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第1篇

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代企業(yè);人力資源管理;法律保障

中圖分類(lèi)號(hào)：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）02-0032-02

1 人才的選擇

1.1 公司的權(quán)利

①審查權(quán)：在審查應(yīng)聘者條件時(shí)，公司有權(quán)要求其提供能夠證實(shí)其身份和能力的相關(guān)材料，并有權(quán)審查、核實(shí)其材料的真實(shí)性和可靠性。對(duì)于部分材料的真實(shí)性不能現(xiàn)場(chǎng)、直接確認(rèn)的，必要的時(shí)候可以通過(guò)向有關(guān)行政管理部門(mén)查詢(xún)或者向發(fā)證單位函調(diào)。為了在聘用前可以全面了解該應(yīng)聘人員的綜合情況，通過(guò)向其原任職單位發(fā)員工背景調(diào)查函的形式，了解其在原單位的工作時(shí)間、崗位、職責(zé)描述、薪資水平、工作表現(xiàn)及業(yè)績(jī)、人際關(guān)系、離職原因、給新單位的推薦或建議、有無(wú)競(jìng)業(yè)限制協(xié)議等。

②知情權(quán)：在公司審查應(yīng)聘者條件的時(shí)候，公司有權(quán)知情其與工作、崗位要求相關(guān)的個(gè)人材料，如必要的家庭、親友狀況、個(gè)人愛(ài)好、疾病史、應(yīng)聘初衷和對(duì)崗位的認(rèn)識(shí)、離開(kāi)原工作的原因等。對(duì)于與應(yīng)聘崗位、工作相關(guān)的信息，應(yīng)聘者應(yīng)積極答復(fù)，不應(yīng)將此視為侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

1.2 公司的義務(wù)

公司對(duì)應(yīng)聘人員須詳細(xì)告知其應(yīng)聘崗位的狀況及職責(zé)描述，如需經(jīng)常加班、出差等需要事先與其進(jìn)行溝通，并最好采集其書(shū)面的意向。離職員工重返公司的，公司需要向其強(qiáng)調(diào)其連續(xù)工齡、本企業(yè)工齡是否連續(xù)計(jì)算等政策。

1.3 應(yīng)聘人的權(quán)利

應(yīng)聘人員有權(quán)要求招聘單位提供明確的崗位說(shuō)明書(shū)，在聘用的時(shí)候有權(quán)了解招聘單位與招聘、聘用相關(guān)的基本信息。

1.4 應(yīng)聘人的義務(wù)

應(yīng)聘人在應(yīng)聘和被聘用時(shí)，必須毫不隱瞞其身份、學(xué)歷、工作經(jīng)歷等方面的真實(shí)情況，并保證相關(guān)材料的真實(shí)性。提供虛假信息和材料經(jīng)查證，應(yīng)聘人應(yīng)承擔(dān)由此給用人單位造成的一切損失。

2 培 訓(xùn)

2.1 公司的權(quán)利

①評(píng)價(jià)權(quán)和考核權(quán)：對(duì)于培訓(xùn)是否取得預(yù)期的效果，公司有權(quán)根據(jù)被培訓(xùn)人的表現(xiàn)和績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果決定崗位配置及崗位內(nèi)容的變更與否。②培訓(xùn)協(xié)議的簽訂權(quán)：公司有權(quán)與被培訓(xùn)人就培訓(xùn)內(nèi)容、期限及服務(wù)期等方面簽訂培訓(xùn)協(xié)議。

2.2 公司的義務(wù)

①培訓(xùn)應(yīng)有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性：公司在制定崗位培訓(xùn)計(jì)劃的同時(shí)，必須具有針對(duì)性，有的放矢，才能取得較好的培訓(xùn)效果。培訓(xùn)的內(nèi)容必須科學(xué)、務(wù)實(shí)，避免不必要地、盲目地進(jìn)行。②培訓(xùn)的事先告知和征求意見(jiàn)：培訓(xùn)必須事先告知被培訓(xùn)人，將培訓(xùn)計(jì)劃事先通知崗位上工作的人員，從而給被培訓(xùn)人充分的準(zhǔn)備時(shí)間。

2.3 被培訓(xùn)人的權(quán)利

①選擇決定權(quán)：被培訓(xùn)人有權(quán)根據(jù)公司的培訓(xùn)計(jì)劃和自身的特點(diǎn)選擇決定參加培訓(xùn)的內(nèi)容，有權(quán)參與培訓(xùn)方案的設(shè)計(jì)，并最終決定是否參加培訓(xùn)。②服務(wù)期的約定權(quán)：在培訓(xùn)之前與培訓(xùn)人簽訂培訓(xùn)協(xié)議時(shí)，對(duì)約定培訓(xùn)后延長(zhǎng)的服務(wù)期有權(quán)做出單方的意思表示。

2.4 被培訓(xùn)人的義務(wù)

①盡力達(dá)到培訓(xùn)效果：被培訓(xùn)人需按照培訓(xùn)人的培訓(xùn)計(jì)劃盡力參與培訓(xùn)，并盡力達(dá)到培訓(xùn)效果，取得較好的培訓(xùn)成績(jī)。②根據(jù)培訓(xùn)協(xié)議約定的服務(wù)期，積極將培訓(xùn)所學(xué)知識(shí)運(yùn)用到崗位實(shí)踐中，在服務(wù)期內(nèi)盡力履行應(yīng)盡義務(wù)，同時(shí)違約時(shí)承擔(dān)違約責(zé)任。

3 考 核

3.1 考核人的權(quán)利

3.1.1 根據(jù)考核制度規(guī)定和權(quán)限行使考核權(quán)

考核人有權(quán)根據(jù)公司關(guān)于考核制度的規(guī)定和權(quán)限，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，本著公平、公正的原則，對(duì)被考核人行使考核權(quán)限，進(jìn)行行之有效的考核。

3.1.2 考核結(jié)果的執(zhí)行力

考核結(jié)果一經(jīng)合法程序產(chǎn)生即具有相應(yīng)的效力，被考核人和相關(guān)部門(mén)、人員須盡力執(zhí)行，以保證考核結(jié)果的最終效力和落到實(shí)處。

3.2 考核人的義務(wù)

①?lài)?yán)格按照考核制度和權(quán)限進(jìn)行考核：考核人在行使考核權(quán)利的同時(shí)，必須遵守考核制度和考核權(quán)限的約束，不能超越權(quán)限或是濫用權(quán)限，且必須按照考核制度規(guī)定的流程進(jìn)行雙向的、全面的考量，從而避免由此造成考核結(jié)果的不真實(shí)。②考核應(yīng)公正、公平地進(jìn)行：考核人須盡力保障考核結(jié)果的公信力和說(shuō)服力，確保不偏不倚。

3.3 被考核人的權(quán)利

①對(duì)考核結(jié)果的認(rèn)可權(quán)：對(duì)考核結(jié)果及整個(gè)考核過(guò)程，被考核人有權(quán)要求公開(kāi)并進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)考核的結(jié)果有權(quán)加以認(rèn)可，非經(jīng)被考核人認(rèn)可的考核結(jié)果即為單方面的、無(wú)效的，不能作為進(jìn)行其他人力資源管理活動(dòng)的依據(jù)。②對(duì)考核結(jié)果的抗辯權(quán)：被考核人認(rèn)為考核結(jié)果不能真實(shí)反映自己的績(jī)效，可以按照考核的流程及申訴的渠道行使抗辯權(quán)，向有關(guān)部門(mén)提出自己申訴的理由和能夠證明自己理由的材料。

3.3 被考核人的義務(wù)

①接受考核：被考核人須配合考核的進(jìn)行，將實(shí)際工作業(yè)績(jī)真實(shí)、完整地展現(xiàn)，以保證考核結(jié)果的公正。②接受由于考核結(jié)果帶來(lái)的一系列后果：公司各項(xiàng)勞動(dòng)用工制度、獎(jiǎng)懲及培訓(xùn)制度與績(jī)效考核密切聯(lián)系，由于考核結(jié)果造成的關(guān)于勞動(dòng)合同期限、薪酬福利、培訓(xùn)等方面的調(diào)整，被考核人須一并承擔(dān)。

4 用 人

4.1 用人單位的權(quán)利

①選擇權(quán)：用人單位在明確崗位要求的情況下，有權(quán)根據(jù)崗位設(shè)置和崗位職責(zé)選擇合適的人才，并根據(jù)實(shí)際發(fā)展需要選擇崗位的數(shù)量和設(shè)置。同時(shí)，用人單位也有權(quán)對(duì)不符合崗位要求和不適應(yīng)公司發(fā)展需要的人員進(jìn)行重新選擇。②管理權(quán)：在雙方確立勞動(dòng)關(guān)系后，用人單位有權(quán)對(duì)相應(yīng)的崗位和人員通過(guò)依法制訂公司規(guī)章制度，科學(xué)設(shè)計(jì)公司發(fā)展機(jī)制等手段進(jìn)行管理，合法、充分地行使勞動(dòng)用工自，對(duì)勞動(dòng)關(guān)系實(shí)施相應(yīng)的控制和調(diào)節(jié)。

4.2 用人單位的義務(wù)

①依法管理的義務(wù)：用人單位實(shí)施管理的手段、程序等必須嚴(yán)格依照法律、法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行，不得違反國(guó)家有關(guān)的強(qiáng)制性規(guī)定。②依法承擔(dān)法定義務(wù)的義務(wù)：在建立勞動(dòng)關(guān)系之后，用人單位需要承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制性義務(wù)，如依法簽訂勞動(dòng)合同、依法參加社會(huì)保險(xiǎn)、依法保障員工安全生產(chǎn)環(huán)境、休息休假、獲得報(bào)酬等一系列義務(wù)。

4.3 受聘人的權(quán)利

①平等就業(yè)權(quán)：受聘人在符合崗位條件及職責(zé)要求的情況下具有平等就業(yè)的權(quán)利。②選擇崗位的權(quán)利：受聘人在用人單位為其提供了崗位選擇的情況下，有權(quán)根據(jù)自己的條件、能力等個(gè)人狀況選擇崗位。③獲得報(bào)酬權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時(shí)，有權(quán)獲得與其所提供勞務(wù)等價(jià)的報(bào)酬。④安全受保護(hù)權(quán)：受聘人有權(quán)受到與其崗位相適應(yīng)的安全生產(chǎn)保護(hù)，并得到提供勞務(wù)期間避免受到傷害的保護(hù)。⑤休息權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時(shí)，有權(quán)根據(jù)法律規(guī)定及公司制度獲得相應(yīng)休息的權(quán)利。⑥獲得社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)：受聘人與公司確立勞動(dòng)關(guān)系并向其提供勞務(wù)后有權(quán)獲得相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)，以保證其生活及發(fā)展。⑦非法定情由不失去勞動(dòng)機(jī)會(huì)權(quán)：受聘人在正常勞動(dòng)期間，如果不存在法律明確規(guī)定的情由，應(yīng)受到不失去勞動(dòng)機(jī)會(huì)的保護(hù)。

4.4 受聘人的義務(wù)

①提供勞務(wù)的義務(wù)：受聘人應(yīng)根據(jù)用人單位提供的崗位及雙方簽訂的勞動(dòng)合同約定，忠實(shí)、勤勉地提供勞務(wù)，創(chuàng)造最佳業(yè)績(jī)。②遵守制度、服從管理的義務(wù)：受聘人在勞動(dòng)關(guān)系存續(xù)期間，需嚴(yán)格遵守公司的規(guī)章制度，服從公司的正常管理，保障公司正常生產(chǎn)、發(fā)展的需要。③保密義務(wù)：在關(guān)鍵的技術(shù)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)、管理等崗位上工作的受聘人，對(duì)于其崗位上接觸到的尚在保密期的用人單位的相關(guān)保密信息、技術(shù)或商業(yè)秘密等，承擔(dān)保密的義務(wù)，無(wú)論其在職或是已經(jīng)離職。

5 留 人

5.1 公司的權(quán)利

5.1.1 選擇激勵(lì)方案、規(guī)劃員工職業(yè)生涯的權(quán)利

公司應(yīng)根據(jù)發(fā)展需要和生產(chǎn)實(shí)際，選擇適合的激勵(lì)方案，合理規(guī)劃員工的職業(yè)生涯發(fā)展。

5.1.2 根據(jù)員工業(yè)績(jī)確定適用何種激勵(lì)、如何激勵(lì)的權(quán)利

公司有權(quán)根據(jù)員工的能力、業(yè)績(jī)對(duì)其進(jìn)行選擇、適用相應(yīng)的激勵(lì)措施，并有權(quán)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

5.2 公司的義務(wù)

①保證員工最低收入和基本福利。公司必須依法保障員工的最低收入和最基本的保險(xiǎn)福利待遇，以作為其基本生活的保障。②公司在設(shè)計(jì)留人機(jī)制時(shí)，必須遵守國(guó)家有關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，并遵循科學(xué)的定薪規(guī)律和企業(yè)發(fā)展規(guī)律。

5.3 員工的權(quán)利

①有權(quán)要求獲得與其業(yè)績(jī)相適應(yīng)的待遇和福利：?jiǎn)T工在留人機(jī)制中并非被動(dòng)，而是平等協(xié)商的一方主體。員工有權(quán)根據(jù)公司制度及雙方約定要求與其所提供勞務(wù)、所創(chuàng)造業(yè)績(jī)相適應(yīng)的待遇。②非法定事由和平等約定，福利待遇保持相對(duì)穩(wěn)定的權(quán)利：?jiǎn)T工的待遇一經(jīng)確定，即應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，并應(yīng)寫(xiě)入雙方書(shū)面約定的勞動(dòng)合同中，員工有權(quán)在除法律規(guī)定的事由和平等約定外，維護(hù)自己相關(guān)待遇的穩(wěn)定，從而獲得自身發(fā)展的保障。

5.4 員工的義務(wù)

①接受公司的管理：?jiǎn)T工在確立勞動(dòng)關(guān)系、接受公司的有關(guān)制度設(shè)計(jì)后，必須接受公司的日常管理，服從公司按業(yè)績(jī)進(jìn)行的正常分配。②提供與激勵(lì)相適應(yīng)的勞務(wù)：?jiǎn)T工必須積極、勤勉地向公司提供與其所受激勵(lì)相適應(yīng)的勞務(wù)，保證業(yè)績(jī)的穩(wěn)定和不斷上升。

6 結(jié) 語(yǔ)

當(dāng)然，現(xiàn)代企業(yè)管理手段的形式是多種多樣的，內(nèi)容也極其豐富多彩。作為現(xiàn)代企業(yè)管理的法律保障，是有一定的原則性和規(guī)律可循的。隨著現(xiàn)代勞動(dòng)關(guān)系的發(fā)展和日益多元化，企業(yè)管理的法律保障勢(shì)必需要繼續(xù)加強(qiáng)，從而促使企業(yè)管理更加科學(xué)化、規(guī)范化，以適應(yīng)創(chuàng)建和諧勞動(dòng)關(guān)系的發(fā)展需要。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮立平.人力資源管理[M].上海：華東理工大學(xué)出版社，2006.

第2篇

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民;基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;實(shí)施;不足;對(duì)策

一、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中的不足

(一)城鄉(xiāng)居民參保積極性不高

在新形勢(shì)下，我國(guó)人口老齡化速度日漸加快。但在多方面因素影響下，城鄉(xiāng)居民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性、主動(dòng)性并不高。究其原因，一是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的宣傳工作并不到位，部分農(nóng)民對(duì)這方面缺乏全面、深入的了解，尤其是對(duì)享受的優(yōu)惠和到齡后待遇等方面缺乏正確的認(rèn)識(shí)。二是由于長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，一貫以子女為其養(yǎng)老送終為傳統(tǒng)，而不注重自身積累。三是部分農(nóng)民特別是年紀(jì)輕的居民更加注重眼前利益，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求并不迫切，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民參保率較低。

(二)城居保與企業(yè)保制度銜接不暢

隨著城鄉(xiāng)居民流動(dòng)的日益頻繁，外出務(wù)工的人員參加企業(yè)保和離職后返鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的現(xiàn)象在所難免，然而兩種保險(xiǎn)制度的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇計(jì)發(fā)辦法不盡相同，使其相互之間轉(zhuǎn)移缺乏可行的實(shí)施原則。

(三)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集難度較大

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成，但由于目前村集體創(chuàng)收能力極為有限，尤其是某些貧困村，更是根本沒(méi)有所謂的集體補(bǔ)助，這些都使得集體補(bǔ)助成為空話(huà)，使得城鄉(xiāng)居保的基金來(lái)源僅限于財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)。對(duì)于那些以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，增收困難，在繳費(fèi)方面有著較大的壓力，使其參保的程度也不高，就是參保了的也是按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)。另一方面，目前基金為縣級(jí)統(tǒng)籌，在資金運(yùn)營(yíng)政策方面有嚴(yán)格的限定，只能通過(guò)銀行存款的方式實(shí)現(xiàn)保值、增值，投資渠道單一，增值極為有限，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看將影響到基金的支付能力，從而導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。

(四)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度法律法規(guī)有待完善

目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在較多問(wèn)題，尤其是基金的管理方面，相關(guān)法律法規(guī)還需要進(jìn)一步細(xì)化，缺乏科學(xué)的規(guī)范細(xì)則，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金籌集、管理等方面不合理，影響了其工作的順利開(kāi)展。同時(shí)，在基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，從事城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的均為兼職人員，不具有較高的綜合素質(zhì)，個(gè)別地方還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，出現(xiàn)一系列問(wèn)題，比如，直接收取保費(fèi)，私自挪用、濫用資金，政府補(bǔ)貼形式化，影響城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度地順利實(shí)施。

二、解決對(duì)策

(一)強(qiáng)化農(nóng)民參保意識(shí)

在實(shí)施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度過(guò)程中，做好宣傳工作至關(guān)重要，要利用多樣化的宣傳形式，比如電視廣告、廣播、短信，確保農(nóng)村地區(qū)居民全方位正確認(rèn)識(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一系列惠農(nóng)政策，逐漸強(qiáng)化他們的參保意識(shí)，有效轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極、主動(dòng)參與到投保中，促使村民更好地了解這一制度。經(jīng)辦部門(mén)也要多下村入戶(hù)向當(dāng)?shù)卮迕裰v解參保相關(guān)政策等，發(fā)放宣傳資料，使其全方位正確認(rèn)識(shí)參保，消除他們心中的疑問(wèn)，大力營(yíng)造良好的參保環(huán)境氛圍，潛移默化地強(qiáng)化農(nóng)村居民參保意識(shí)。

(二)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接機(jī)制

若想保證城居保與企業(yè)保銜接工作的順利進(jìn)行，政府制定相應(yīng)銜接政策是必要條件。具體而言，政府應(yīng)根據(jù)兩種制度之間存在的不同，制定出相應(yīng)的年限折算和保費(fèi)補(bǔ)差辦法。目前的規(guī)定是，只有企業(yè)保轉(zhuǎn)入城居保的，參加企業(yè)保的繳費(fèi)年限可合并計(jì)算為城居保的繳費(fèi)年限。這樣對(duì)城居保對(duì)象有失公平，雖然存在城居保十幾年的繳費(fèi)額可能還不足企業(yè)保一年的繳費(fèi)額的現(xiàn)象，但也可探索繳費(fèi)年限的互認(rèn)制度。即城居保參保對(duì)象可依個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力，按其在城居保的參保年份，按企業(yè)保各當(dāng)年的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)繳差額后，對(duì)繳費(fèi)年限給予認(rèn)可；不補(bǔ)繳的，則只轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額，不予折算繳費(fèi)年限。只有在城居保與企業(yè)保銜接時(shí)妥善處理兩種制度之間的繳費(fèi)金額差和年限的認(rèn)可，才能更為有效地推進(jìn)銜接工作的順暢實(shí)施，為我國(guó)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(三)注重保險(xiǎn)資金籌集

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施離不開(kāi)充足的資金，必須做好資金籌集工作，確保其更順暢地實(shí)施。目前為基金縣級(jí)統(tǒng)辭。我國(guó)要根據(jù)資金籌集方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化由縣級(jí)統(tǒng)籌向全國(guó)統(tǒng)籌過(guò)渡，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的基金管理機(jī)構(gòu)，對(duì)全國(guó)養(yǎng)老基金進(jìn)行統(tǒng)一化管理，要充分發(fā)揮地方政府部門(mén)多方面職能，將資金籌集工作落到實(shí)處，借助養(yǎng)老基金管理法規(guī)，科學(xué)約束政府行為，規(guī)范使用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。我國(guó)要堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析的原則，出臺(tái)相關(guān)的政策，科學(xué)權(quán)衡資金籌集方面的收益、風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)選擇資金籌集途徑，不斷拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集、增值渠道，探索委托專(zhuān)業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行入市操作管控與投資運(yùn)作模式，參考社保基金入市經(jīng)驗(yàn)做法，加快城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值，確保城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的開(kāi)展有充足的資金。

(四)健全相關(guān)法律法規(guī)體系和城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制

我國(guó)要全方位客觀分析城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中存在的一系列問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)的政策，優(yōu)化完善對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)體系，明確養(yǎng)老保險(xiǎn)主體的“權(quán)、責(zé)、利”，科學(xué)管理養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)要明確基層政府部門(mén)在這方面的職責(zé)，具備較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建服務(wù)型政府，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行全方位系統(tǒng)培訓(xùn)，不斷提高其綜合素質(zhì)，科學(xué)開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施工作。農(nóng)村基層政府部門(mén)要構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)督機(jī)制，借助全新的監(jiān)督渠道，比如，上下級(jí)監(jiān)督、社會(huì)大眾監(jiān)督，加大監(jiān)督力度，隨時(shí)“檢舉、控告”違紀(jì)行為，避免濫用資金等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，科學(xué)實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。此外，我國(guó)要優(yōu)化已構(gòu)建的城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)保障機(jī)制，科學(xué)減少對(duì)1500元、2000元繳費(fèi)檔次補(bǔ)貼，避免城鄉(xiāng)養(yǎng)老金存在較大差距，合理拉大15年繳費(fèi)年限以上的基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)或增加對(duì)繳費(fèi)超過(guò)15年的對(duì)象進(jìn)行每增加一年繳費(fèi)增加一定養(yǎng)老金來(lái)鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民長(zhǎng)期繳費(fèi)，尤其是農(nóng)村居民。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在新形勢(shì)下，我國(guó)必須全方位正確認(rèn)識(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，客觀分析存在的問(wèn)題，城居保與企業(yè)保制度銜接不暢，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集難度較大等，采用多樣化方法，強(qiáng)化農(nóng)民參保意識(shí)，優(yōu)化法律法規(guī)體系，不斷拓展資金籌集渠道，優(yōu)化城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制等。以此，進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，加快我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展步伐。

參考文獻(xiàn)：

[1]李春根，包疊.新形勢(shì)下基本養(yǎng)老保險(xiǎn)城鄉(xiāng)一體化路徑初探[J].社會(huì)保障研究，2013，03：29-35.

第3篇

償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問(wèn)題：

保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還沒(méi)理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)低微，甚至虧損經(jīng)營(yíng)，無(wú)法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。

資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購(gòu)置辦公用房、宿舍、汽車(chē)等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對(duì)低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過(guò)部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰。《保險(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門(mén)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)經(jīng)常對(duì)保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無(wú)動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金。《公司法》規(guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤(rùn)的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資金50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對(duì)不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。

2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)測(cè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入變動(dòng)率、賠付率、綜合費(fèi)用率、應(yīng)收保費(fèi)率、流動(dòng)性比率、資金運(yùn)用比率、單個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入比重、綜合費(fèi)用率、準(zhǔn)備金變動(dòng)率、資本及盈余變動(dòng)率、資金運(yùn)用率、資金運(yùn)用效益率等，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，并逐步做到定期向社會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，維護(hù)市場(chǎng)秩序

近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

支付保險(xiǎn)費(fèi)回扣。有的保險(xiǎn)公司收取標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，在帳外暗中給予投保人錢(qián)物或其他利益等，其方式五花八門(mén)，多種多樣。

利用高手續(xù)費(fèi)。低費(fèi)率爭(zhēng)攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)采取支付高額手續(xù)費(fèi)和提供超低費(fèi)率的做法。個(gè)別公司支付的手續(xù)費(fèi)競(jìng)高達(dá)60％以上。保險(xiǎn)公司不顧保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則和大數(shù)法則，使費(fèi)率大幅度下降，其結(jié)果不僅使保戶(hù)在受損時(shí)得不到償付保障，危及保戶(hù)的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)利益，破壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款有半年的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。有些保險(xiǎn)公司為展業(yè)需要，擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在保險(xiǎn)期內(nèi)的條款，或者以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款為基礎(chǔ)，調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)簽訂書(shū)面保險(xiǎn)協(xié)議的形式進(jìn)行承保。這種行為違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則，侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

地區(qū)壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)的地方市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)形成統(tǒng)—開(kāi)放的體系，因此保險(xiǎn)高層競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門(mén)通過(guò)行政權(quán)力設(shè)置市場(chǎng)壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的核準(zhǔn)和審批上。

竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密。有的保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，采取不正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保戶(hù)資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)秘密。

抵毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能按約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視等媒體，有損競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)聲譽(yù)的消息等。

利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)，不是依靠自身保險(xiǎn)條款優(yōu)越和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)去競(jìng)爭(zhēng)，提高自己的市場(chǎng)占有率，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而是利用行業(yè)主管部門(mén)的行政權(quán)力，通過(guò)與行政主管部門(mén)聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)行業(yè)主管部門(mén)發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內(nèi)單位必須到指定的保險(xiǎn)公司投保，壟斷此行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依靠行政權(quán)力開(kāi)展業(yè)務(wù)是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1.要健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加緊修改《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)，并加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細(xì)則，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問(wèn)題，建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)法體系，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司有法可依，也使來(lái)華辦保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司有法可依。2．創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施糾正和制止保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，并依據(jù)法律賦予的權(quán)力

對(duì)這些違法行

為予以制裁，創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過(guò)分依賴(lài)行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

3、確定費(fèi)率的最低限額和手續(xù)費(fèi)的最高限額。由于我國(guó)目前尚缺乏強(qiáng)有力的價(jià)格調(diào)控機(jī)制，出現(xiàn)了以低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。為保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理、統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確定每個(gè)險(xiǎn)種的基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，以及手續(xù)費(fèi)的最高比例限額，公布實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)違反規(guī)定提供過(guò)低費(fèi)率和支付超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)秩序、踐踏公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定予以懲罰。

4、加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

切實(shí)監(jiān)管中介人，完善中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人和保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)恕Ｄ壳拔覈?guó)保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说冗€處在起步階段。保險(xiǎn)人在我國(guó)已具相當(dāng)規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注和重視。但是，同世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應(yīng)客觀形勢(shì)發(fā)展的需要，有必要對(duì)建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理不夠嚴(yán)格。自1995年10月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，又陸續(xù)制訂了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是有些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)管理漏洞，從事違法行為。二是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有一個(gè)明確的職能部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)和管理。有的地方聘用人員不按照規(guī)定辦理，照顧關(guān)系，濫竽充數(shù)，致使部分人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，錯(cuò)帳、亂帳時(shí)有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問(wèn)題。三是有些保險(xiǎn)中介人為多家公司業(yè)務(wù)，甚至利用手中的業(yè)務(wù)向各家公司索要高額的手續(xù)費(fèi)(傭金)和無(wú)賠款返還費(fèi)等，致使某些險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)比例高達(dá)40—80％。此外，還出現(xiàn)保險(xiǎn)人通過(guò)行政手段搞變相強(qiáng)制保險(xiǎn)等問(wèn)題，有悖于保險(xiǎn)的自愿原則，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说陌l(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展的地域與種類(lèi)上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職人員顯然不能適應(yīng)群眾需求與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險(xiǎn)人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當(dāng)前重點(diǎn)是解決好不斷完善，加強(qiáng)管理的問(wèn)題。對(duì)于城市網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在一些經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)兼職人員，加強(qiáng)服務(wù)，把保險(xiǎn)的觸角伸向社會(huì)各個(gè)角落，使保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取保戶(hù)、拓展業(yè)務(wù)上發(fā)揮尖兵作用。

第4篇

償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問(wèn)題：

保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還沒(méi)理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)低微，甚至虧損經(jīng)營(yíng)，無(wú)法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。

資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購(gòu)置辦公用房、宿舍、汽車(chē)等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對(duì)低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過(guò)部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰。《保險(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門(mén)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)經(jīng)常對(duì)保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無(wú)動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金。《公司法》規(guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤(rùn)的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資金50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對(duì)不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。

2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)測(cè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入變動(dòng)率、賠付率、綜合費(fèi)用率、應(yīng)收保費(fèi)率、流動(dòng)性比率、資金運(yùn)用比率、單個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入比重、綜合費(fèi)用率、準(zhǔn)備金變動(dòng)率、資本及盈余變動(dòng)率、資金運(yùn)用率、資金運(yùn)用效益率等，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，并逐步做到定期向社會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，維護(hù)市場(chǎng)秩序

近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

支付保險(xiǎn)費(fèi)回扣。有的保險(xiǎn)公司收取標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，在帳外暗中給予投保人錢(qián)物或其他利益等，其方式五花八門(mén)，多種多樣。

利用高手續(xù)費(fèi)。低費(fèi)率爭(zhēng)攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)采取支付高額手續(xù)費(fèi)和提供超低費(fèi)率的做法。個(gè)別公司支付的手續(xù)費(fèi)競(jìng)高達(dá)60％以上。保險(xiǎn)公司不顧保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則和大數(shù)法則，使費(fèi)率大幅度下降，其結(jié)果不僅使保戶(hù)在受損時(shí)得不到償付保障，危及保戶(hù)的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)利益，破壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款有半年的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。有些保險(xiǎn)公司為展業(yè)需要，擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在保險(xiǎn)期內(nèi)的條款，或者以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款為基礎(chǔ)，調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)簽訂書(shū)面保險(xiǎn)協(xié)議的形式進(jìn)行承保。這種行為違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則，侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

地區(qū)壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)的地方市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)形成統(tǒng)—開(kāi)放的體系，因此保險(xiǎn)高層競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門(mén)通過(guò)行政權(quán)力設(shè)置市場(chǎng)壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的核準(zhǔn)和審批上。

竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密。有的保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，采取不正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保戶(hù)資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)秘密。

抵毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能按約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視等媒體，有損競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)聲譽(yù)的消息等。

利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)，不是依靠自身保險(xiǎn)條款優(yōu)越和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)去競(jìng)爭(zhēng)，提高自己的市場(chǎng)占有率，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而是利用行業(yè)主管部門(mén)的行政權(quán)力，通過(guò)與行政主管部門(mén)聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)行業(yè)主管部門(mén)發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內(nèi)單位必須到指定的保險(xiǎn)公司投保，壟斷此行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依靠行政權(quán)力開(kāi)展業(yè)務(wù)是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1.要健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加緊修改《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)，并加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細(xì)則，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問(wèn)題，建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)法體系，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司有法可依，也使來(lái)華辦保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司有法可依。2．創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施糾正和制止保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，并依據(jù)法律賦予的權(quán)力對(duì)這些違法行為予以制裁，創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過(guò)分依賴(lài)行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

3、確定費(fèi)率的最低限額和手續(xù)費(fèi)的最高限額。由于我國(guó)目前尚缺乏強(qiáng)有力的價(jià)格調(diào)控機(jī)制，出現(xiàn)了以低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。為保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理、統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確定每個(gè)險(xiǎn)種的基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，以及手續(xù)費(fèi)的最高比例限額，公布實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)違反規(guī)定提供過(guò)低費(fèi)率和支付超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)秩序、踐踏公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定予以懲罰。

4、加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

切實(shí)監(jiān)管中介人，完善中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人和保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)恕Ｄ壳拔覈?guó)保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说冗€處在起步階段。保險(xiǎn)人在我國(guó)已具相當(dāng)規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注和重視。但是，同世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應(yīng)客觀形勢(shì)發(fā)展的需要，有必要對(duì)建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理不夠嚴(yán)格。自1995年10月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，又陸續(xù)制訂了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是有些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)管理漏洞，從事違法行為。二是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有一個(gè)明確的職能部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)和管理。有的地方聘用人員不按照規(guī)定辦理，照顧關(guān)系，濫竽充數(shù)，致使部分人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，錯(cuò)帳、亂帳時(shí)有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問(wèn)題。三是有些保險(xiǎn)中介人為多家公司業(yè)務(wù)，甚至利用手中的業(yè)務(wù)向各家公司索要高額的手續(xù)費(fèi)(傭金)和無(wú)賠款返還費(fèi)等，致使某些險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)比例高達(dá)40—80％。此外，還出現(xiàn)保險(xiǎn)人通過(guò)行政手段搞變相強(qiáng)制保險(xiǎn)等問(wèn)題，有悖于保險(xiǎn)的自愿原則，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢(xún)?nèi)说陌l(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展的地域與種類(lèi)上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職人員顯然不能適應(yīng)群眾需求與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

1、對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險(xiǎn)人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當(dāng)前重點(diǎn)是解決好不斷完善，加強(qiáng)管理的問(wèn)題。對(duì)于城市網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在一些經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)兼職人員，加強(qiáng)服務(wù)，把保險(xiǎn)的觸角伸向社會(huì)各個(gè)角落，使保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取保戶(hù)、拓展業(yè)務(wù)上發(fā)揮尖兵作用。

第5篇

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；運(yùn)營(yíng)；管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2012）23-0140-01

0前言

隨著我國(guó)人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)關(guān)系到我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，已經(jīng)取得了良好的實(shí)際功效，也體現(xiàn)出了其重要意義。但是我們同樣看到，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在發(fā)展過(guò)程中也暴露出許多運(yùn)營(yíng)與管理上的問(wèn)題，我們必須重視這些問(wèn)題，并結(jié)合具體實(shí)際，找到相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策，以提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收益率和安全性。

1養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理存在的問(wèn)題

1.1缺乏健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理法律體系

目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的相關(guān)法律法規(guī)還比較缺乏，除了《全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》以外，再?zèng)]有比較權(quán)威的法律法規(guī)。我國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值與增值的能力有限，收益率還比較低，抵御通貨膨脹的能力也還比較弱。原因有兩方面：一方面是因?yàn)楸Ｕ橡B(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值與增值的法律體現(xiàn)并不健全，大多是國(guó)家政策法規(guī)，缺乏執(zhí)行的強(qiáng)制性；另一方面是因?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)和管理的法律法規(guī)絕大部分是由中央政府制定的，但是在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值與增值的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，執(zhí)行的主體主要是地方政府或相關(guān)的基金管理部門(mén)，由此就會(huì)產(chǎn)生政策的適應(yīng)性問(wèn)題，如果盲目推行，反而會(huì)降低養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的效率和效果。

1.2養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在管理中的問(wèn)題

1.2.1養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)際管理主體缺位

《全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的內(nèi)容是：

（1）按照相關(guān)法律政策及管理合同，管理并運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)進(jìn)行投資。

（2）建立養(yǎng)老保險(xiǎn)投資管理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

（3）完整保存養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托資產(chǎn)的會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)憑證和年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告15年以上。

（4）編制養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托資產(chǎn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，出具養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托資產(chǎn)的投資運(yùn)作報(bào)告。

但是，在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的實(shí)際過(guò)程中，各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)著養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的職能，但這些機(jī)構(gòu)缺乏基金管理經(jīng)驗(yàn)，從而增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的難度與風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)際監(jiān)督缺失

（1）相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)督意識(shí)。

相關(guān)機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到監(jiān)督機(jī)制對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的重要性，缺乏對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的有效監(jiān)督，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)被挪用、擠占和貪污。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金內(nèi)部監(jiān)督缺位。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金內(nèi)部缺乏監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)、管理單位或基金托管人可能為了自身利益而損害養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納人的利益。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金非法利用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)，比如用于基金內(nèi)部員工的工資和福利發(fā)放等非正常的支出，極大地威脅著養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)的安全性。

（3）基金投資、運(yùn)營(yíng)與管理相關(guān)部門(mén)之間缺乏有效監(jiān)督。

《全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)、基金管理人和基金托管人之間必須相互監(jiān)督，但是在實(shí)際的投資、運(yùn)營(yíng)與管理過(guò)程中，這三者之間缺乏有效監(jiān)督，他們甚至可能會(huì)為了共同的利益而進(jìn)行一些關(guān)聯(lián)交易，共同挪用、擠占和貪污養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)。

（4）社會(huì)監(jiān)督不到位。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納人對(duì)自身所存儲(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督意識(shí)還不強(qiáng)。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是繳納人年老后的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，老年生活的質(zhì)量與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全息息相關(guān)。但是，從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，繳納人并不重視養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)的去向以及養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)與管理的方式。此外，大眾傳媒對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管力度也還不夠大。大眾傳媒是監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要力量，對(duì)于保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性具有十分重要的作用。一方面，大眾傳媒要積極宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的相關(guān)知識(shí)，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人應(yīng)該是誰(shuí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資與運(yùn)營(yíng)的程序，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收益與虧損狀況等；另一方面，大眾傳媒應(yīng)該對(duì)于挪用、浪費(fèi)和貪污養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)的行為進(jìn)行曝光，全方位地監(jiān)督養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資、運(yùn)營(yíng)與管理情況。

1.3養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信息管理系統(tǒng)不完善

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信息管理系統(tǒng)還不完善，不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)與管理，具體表現(xiàn)為：

（1）不利于各地相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通與交流，增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)一管理的成本。

（2）不利于提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資、運(yùn)營(yíng)與管理的透明度，為相關(guān)人員挪用、擠占和貪污養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資產(chǎn)提供了可能性。

2養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的優(yōu)化對(duì)策

2.1健全法律體系

完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金法律體系為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)與管理提供了法律依據(jù)，是提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全性的重要保障。

中央政府部門(mén)是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的指導(dǎo)者與監(jiān)督者。中央政府應(yīng)該健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的相關(guān)法律法規(guī)，制定專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的法律，詳細(xì)規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人與信托人的義務(wù)、準(zhǔn)入原則、投資渠道、投資比例與責(zé)任后果等，強(qiáng)制性規(guī)范相關(guān)責(zé)任主體的行為。

地方政府部門(mén)是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的主要執(zhí)行者。國(guó)家可以適當(dāng)?shù)亟o予地方司法部門(mén)與立法部門(mén)一定的政策和法律權(quán)力，允許地方政府部門(mén)結(jié)合實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，制定有利于保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全性與收益率的政策與法規(guī)，從而提高地方政府對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的積極性。

2.2健全管理和監(jiān)督機(jī)制

2.2.1健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人和托管人制度

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)與管理的主體是管理人和托管人，健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人和托管人制度對(duì)于保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全與收益具有十分重要的意義。

（1）嚴(yán)格審核管理人與托管人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是退休老人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，容不得損害。為了保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收益率與安全性，必須要提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人與托管人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只能允許具有良好的管理能力、專(zhuān)業(yè)投資能力和強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感的機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場(chǎng)，避免管理部門(mén)的失誤而影響?zhàn)B老保險(xiǎn)基金的安全與收益。因此，國(guó)家應(yīng)該引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，采用招標(biāo)和競(jìng)投等市場(chǎng)化運(yùn)作方式，選擇管理能力和專(zhuān)業(yè)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)管理養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，以提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的專(zhuān)業(yè)性

（2）明確規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人與托管人的職責(zé)。

國(guó)家必須依據(jù)《全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》的規(guī)定，明確規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)管理人與托管人的職責(zé)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理人與托管人如果在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)、違法和犯罪行為，國(guó)家有關(guān)部門(mén)必須根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。

2.2.2健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)督機(jī)制

（1）建立專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)。為了保證監(jiān)督機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性和高效性，監(jiān)督機(jī)構(gòu)的成員應(yīng)該由養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)、管理人和托管人三方的代表組成，并相互制衡，以保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性與收益率。另外，還應(yīng)當(dāng)將一定比例的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納人和媒體納入到監(jiān)督機(jī)構(gòu)中，保證監(jiān)督的全面性和有效性。

（2）監(jiān)督機(jī)構(gòu)的職能主要是評(píng)估國(guó)內(nèi)外投資環(huán)境，確立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資計(jì)劃，以保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的安全性，并獲得最大的投資收益；舉行專(zhuān)業(yè)人員聽(tīng)證會(huì)，共同分析投資策略的風(fēng)險(xiǎn)與可行性。

2.3完善養(yǎng)老保險(xiǎn)信息化管理系統(tǒng)

完善養(yǎng)老保險(xiǎn)信息化管理系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有效管理和監(jiān)督的重要的技術(shù)條件。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)應(yīng)該運(yùn)用多種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理，科學(xué)設(shè)計(jì)投資渠道和比例，計(jì)算養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的結(jié)余和效益等多方面的信息化水平。此外，對(duì)于有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道與比例，影響?zhàn)B老保險(xiǎn)基金投資的相關(guān)信息，必須通過(guò)信息化管理系統(tǒng)盡快地傳達(dá)給養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理部門(mén)和員工，以避免決策失誤。通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息化管理系統(tǒng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金繳納人和社會(huì)媒體能夠全面、便捷地了養(yǎng)老保險(xiǎn)解基金的運(yùn)營(yíng)與管理現(xiàn)狀，并實(shí)行有效監(jiān)督。

參考文獻(xiàn)

［1］孫秀娟.談養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)與管理［J］.科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2012，（10）：266-266.

［2］李樹(shù)利.對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全運(yùn)營(yíng)的思考［J］.金融教學(xué)與研究，2008，（5）：79-封3.

［3］張燕.淺析我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理［D］.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

第6篇

【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn)檔案；信息化；建設(shè)措施

一、社會(huì)保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)的意義

社會(huì)保險(xiǎn)，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失業(yè)或因疾病、傷害造成損失的人口提供補(bǔ)償或收入的一種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)，也被稱(chēng)為社保，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和保證社會(huì)安全方面發(fā)揮著重要的作用。由于社會(huì)保險(xiǎn)涉及的信息內(nèi)容較多，如果不能進(jìn)行有序的處理，不僅會(huì)影響社保推行的效率，而且還會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。而在使用了先進(jìn)的信息技術(shù)后，借助高效的管理方式，提高社保的信息化水平，為進(jìn)行社會(huì)檔案信息查詢(xún)提供了便利，提高了管理的效率。同時(shí)利用信息化的管理方式，還加強(qiáng)了對(duì)檔案信息管理的精確性和可靠性，使得社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)性功能得到進(jìn)一步強(qiáng)化，滿(mǎn)足了檔案信息管理工作開(kāi)展的要求。

二、建設(shè)信息化社會(huì)保險(xiǎn)檔案管理模式面臨的問(wèn)題

（一）管理模式不符合要求。部分社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)為盡快提高現(xiàn)代化管理水平，在未考慮實(shí)際條件的情況下，盲目進(jìn)行檔案信息化，甚至并不了解具體的應(yīng)用方式，在缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)信息了解的情況下，重點(diǎn)關(guān)注信息系統(tǒng)的本身，簡(jiǎn)單地利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行檢索，未能做好對(duì)信息資源的充分利用工作，使得管理模式落后，難以發(fā)揮出信息化管理的功能。（二）信息化管理安全性低。計(jì)算機(jī)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)，是進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)信息化管理的關(guān)鍵因素，在應(yīng)用中提高了管理的水平，但同時(shí)受網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客入侵等因素的影響，使得管理過(guò)程中會(huì)面臨一些信息泄露和損失風(fēng)險(xiǎn)。另外，在進(jìn)行信息化管理時(shí)，一些員工并不重視信息管理的安全性，這就降低了管理的效率。（三）專(zhuān)業(yè)人員缺乏。很多從事社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的人員并非專(zhuān)業(yè)人員，缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，整體的綜合素質(zhì)水平較低，并且相關(guān)部門(mén)并不重視對(duì)工作人員的培養(yǎng)。另外，很多工作人員掌握的社會(huì)保險(xiǎn)信息檔案管理方式，是以傳統(tǒng)的管理方式為主，對(duì)信息技術(shù)缺乏認(rèn)識(shí)和了解。

三、推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)

（一）健全社會(huì)保險(xiǎn)信息化管理機(jī)制。科學(xué)合理的管理機(jī)制對(duì)提高管理的水平，有著重要的促進(jìn)作用。因此，在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)檔案進(jìn)行信息化管理時(shí)，必須建立健全社會(huì)保險(xiǎn)信息化管理機(jī)制，確定統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，明確管理方式，并利用相應(yīng)的制度，對(duì)具體的工作行為進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)在檔案管理的過(guò)程中，根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)單位發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)信息化管理機(jī)制進(jìn)行完善，然后為社會(huì)保險(xiǎn)信息化建設(shè)的有序開(kāi)展提供依據(jù)，從而提高管理的水平。（二）建立信息化管理體系。完善的社保信息化管理體系，既可以提高管理的效率，又可以推進(jìn)管理水平進(jìn)一步提升。而在建立信息化管理體系時(shí)，首先，社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)單位應(yīng)適當(dāng)增加投入，為開(kāi)展信息化管理配置相應(yīng)的設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)檔案信息的錄入、調(diào)取和保存。其次，根據(jù)國(guó)家規(guī)定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，建立社會(huì)保險(xiǎn)檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為進(jìn)行信息存儲(chǔ)、調(diào)用提供便利，推薦資源共享，降低空間時(shí)間對(duì)信息管理的限制。最后，做好對(duì)檔案信息的保密工作，充分利用防火墻等技術(shù)，落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。另外，還應(yīng)做好人員對(duì)檔案庫(kù)信息調(diào)取的記錄工作，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防止內(nèi)部人員泄漏信息，提高檔案信息的安全性。（三）做好管理人員素質(zhì)提升工作。社會(huì)保險(xiǎn)檔案的信息化建設(shè)，會(huì)進(jìn)一步加快檔案管理模式與信息技術(shù)的融合，這種情況下，要想保證信息化檔案管理工作的推行效率，就必須保證工作人員的素質(zhì)。而要提升工作人員的素質(zhì)水平，可從以下幾方面考慮：第一，社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)可以建立專(zhuān)門(mén)用于人才培養(yǎng)的機(jī)構(gòu)，在培養(yǎng)從事社保工作人員的同時(shí)，吸納部分專(zhuān)業(yè)IT人員，對(duì)其進(jìn)行社保檔案信息管理知識(shí)培訓(xùn)，使其可以充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)技能。第二，對(duì)專(zhuān)業(yè)社保工作人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，提高其對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用水平，確保可以熟練使用信息技術(shù)管理檔案信息。第三，對(duì)工作人員進(jìn)行素質(zhì)考核，根據(jù)考核的結(jié)果進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，彌補(bǔ)管理人員的不足，提高其對(duì)信息化管理知識(shí)和能力的掌握水平。（四）提高檔案信息化管理的法制化水平。社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展過(guò)程中，管理的方式不僅呈現(xiàn)出信息化趨勢(shì)，而且還體現(xiàn)出法制化的發(fā)展趨勢(shì)，因此，社保部門(mén)在對(duì)檔案進(jìn)行管理時(shí)，應(yīng)順應(yīng)發(fā)展的趨勢(shì)，提高管理的法制化水平，加強(qiáng)檔案法制化建設(shè)，不斷提高管理的水平和發(fā)展的協(xié)調(diào)性，滿(mǎn)足新時(shí)期社保事業(yè)發(fā)展的需要，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。在此過(guò)程中，首先，開(kāi)展檔案信息化管理工作時(shí)，應(yīng)貫徹落實(shí)已有的法律法規(guī)和部門(mén)標(biāo)準(zhǔn)。其次，根據(jù)法律法規(guī)，建立適用于社保事業(yè)本身的規(guī)章制度，并不斷對(duì)其進(jìn)行完善。最后，完善信息化電子檔案管理法律依據(jù)，建立檔案安全法規(guī)。

四、結(jié)論

第7篇

保險(xiǎn)國(guó)際化是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，保險(xiǎn)國(guó)際化的程度越來(lái)越深，面對(duì)保險(xiǎn)國(guó)際化帶來(lái)的歷史機(jī)遇和客觀挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何把外來(lái)壓力變?yōu)閯?dòng)力，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，深化改革，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，是當(dāng)前亟待和解決的。

一、分步驟對(duì)外開(kāi)放，適當(dāng)保護(hù)中資保險(xiǎn)業(yè)

加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將按照服務(wù)貿(mào)易自由化原則，逐步減少管制領(lǐng)域和管制力度，在5年內(nèi)從經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍、合資范圍等方面向外資全面開(kāi)放，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)前所未有的快速市場(chǎng)化改革時(shí)期，也是一個(gè)前所未有的發(fā)展時(shí)期。我們必須抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，充分利用這個(gè)緩沖階段，充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的有關(guān)條款，并借鑒國(guó)際上不同國(guó)家開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)做法，分步驟地對(duì)外開(kāi)放，適當(dāng)保護(hù)中資保險(xiǎn)業(yè)。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入設(shè)立較特殊的資格要求，如要求其達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)年限，具有經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和較高數(shù)量的資產(chǎn)等；在對(duì)象選擇上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，應(yīng)從東部和東南部逐步向內(nèi)地開(kāi)放；在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高、示范性強(qiáng)的責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等；在組織形式上，應(yīng)著重引進(jìn)中外合資保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)由中方控股，在條件成熟后再逐步放寬限制。

二、進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法，建設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

目前，我國(guó)已頒布了《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行條例》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》、《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》等一系列法規(guī)，但還沒(méi)有形成一個(gè)有機(jī)的法律體系。究其原因，主要是我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)立法存在著以下缺陷：一是保險(xiǎn)政策多變，法律規(guī)定不一。二是法律法規(guī)不配套，缺乏實(shí)施細(xì)則。三是除了《保險(xiǎn)法》以外，大多數(shù)保險(xiǎn)立法法律階次不高，到法律法規(guī)的拘束力和權(quán)威性，且均是暫行或試行法規(guī)，法律效力不確定，影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，應(yīng)全面整飭保險(xiǎn)立法，建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)法律體系。較理想的立法模式是以《保險(xiǎn)法》為基本法，輔之以《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》，下設(shè)保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)監(jiān)管法、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體法、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法和外商投資保險(xiǎn)企業(yè)管理法等配套法規(guī)，還可允許各地方根據(jù)上述法律的原則，制定適合于本地區(qū)實(shí)際情況的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法。

在上述保險(xiǎn)法律體系的基礎(chǔ)上，參照國(guó)際慣例，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)。首先應(yīng)進(jìn)一步充實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管力量，在外資保險(xiǎn)公司集中的城市增設(shè)保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管人員，從人員和機(jī)構(gòu)上保證對(duì)外資保險(xiǎn)公司的有效監(jiān)管。其次，應(yīng)完善和創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管。可參照國(guó)外的三級(jí)管理制度，建立外資保險(xiǎn)公司資信等級(jí)制度，根據(jù)外資保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)濟(jì)效益和遵紀(jì)守法情況，綜合評(píng)定其等級(jí)，并定期予以公布。同時(shí)，創(chuàng)設(shè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)公司報(bào)表體系和的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)，緊密跟蹤監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，有效地防范和控制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律。我國(guó)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)已正式成立，但相應(yīng)的規(guī)章制度尚未建立，會(huì)員納入程序也未予以明確，今后應(yīng)加強(qiáng)和完善其自律職能，并將外資保險(xiǎn)公司納入保險(xiǎn)行業(yè)組織中，從行業(yè)自律的層面加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管和規(guī)范。

三、強(qiáng)化保險(xiǎn)創(chuàng)新，全面提升競(jìng)爭(zhēng)能力

在經(jīng)營(yíng)管理思想創(chuàng)新方面，中資保險(xiǎn)公司應(yīng)更新經(jīng)營(yíng)觀念，進(jìn)一步解放思想，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，從過(guò)去重規(guī)模輕效益、重展業(yè)輕管理、重短期擴(kuò)張輕長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的“數(shù)量擴(kuò)張型”經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)變到重業(yè)務(wù)質(zhì)量、重管理、重長(zhǎng)期發(fā)展、重利潤(rùn)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)思想上來(lái)。并在此基礎(chǔ)上，大力開(kāi)拓和鞏固原有市場(chǎng)，開(kāi)辟和占領(lǐng)新的市場(chǎng)，擴(kuò)大在市場(chǎng)上的覆蓋面和占有率。

在保險(xiǎn)組織創(chuàng)新方面，應(yīng)按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理”的要求，建立保險(xiǎn)制度，盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)；并將保險(xiǎn)公司成為包括補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資、幫助理財(cái)?shù)裙δ艿木C合型組織機(jī)構(gòu)。

在險(xiǎn)種創(chuàng)新方面，應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)的需求，有選擇地引進(jìn)西方保險(xiǎn)業(yè)中已成熟的險(xiǎn)種；同時(shí)，充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的，積極推出適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。通過(guò)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動(dòng)險(xiǎn)種創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品升級(jí)。為此，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，緊緊抓住技術(shù)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)組織、市場(chǎng)開(kāi)拓、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)，培育一批優(yōu)質(zhì)、名牌的特色險(xiǎn)種。應(yīng)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)和信用、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開(kāi)拓個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域，并加強(qiáng)具有金融功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)具有保障、投資和應(yīng)付通貨膨脹等功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

在營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新方面，應(yīng)建立營(yíng)銷(xiāo)管理新機(jī)制。首先應(yīng)建立和完善保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，憑借保險(xiǎn)中介的力量和作用，大力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其次應(yīng)明確市場(chǎng)定位，樹(shù)立品牌形象。要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，并根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、資本實(shí)力及在市場(chǎng)上所處的競(jìng)爭(zhēng)地位，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，選擇適合自身特點(diǎn)和有效益的目標(biāo)市場(chǎng)，向客戶(hù)展示自己鮮明的個(gè)性形象并確立適當(dāng)?shù)奈恢茫辉俅危瑧?yīng)推動(dòng)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，建立全方位、系列化的配套服務(wù)體系，不斷創(chuàng)造新的需求熱點(diǎn)。

在管理技術(shù)和管理手段創(chuàng)新方面，應(yīng)盡快提高保險(xiǎn)信息化水平，運(yùn)用電腦和等先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行信息收集，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等，在企業(yè)管理中大力推行電腦網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)處理化和辦公自動(dòng)化，加快保險(xiǎn)電子化進(jìn)程。

四、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，避免保險(xiǎn)資金外流

與國(guó)外公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道狹窄，形式單一，這不利于保險(xiǎn)資產(chǎn)組合的多元化和風(fēng)險(xiǎn)的分散，狹小的投資領(lǐng)域也使保險(xiǎn)投資的安全性、流動(dòng)性和收益性的優(yōu)化組合受到限制。因此，應(yīng)進(jìn)一步拓寬投資渠道和領(lǐng)域。比如，應(yīng)放寬保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券的比例，放寬投資債券品種的限制；投資證券投資基金的比例應(yīng)由占總資產(chǎn)的15％再適度上調(diào)；允許保險(xiǎn)資金按保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一定比例進(jìn)入股市一、二級(jí)市場(chǎng)；保險(xiǎn)公司可以在一級(jí)市場(chǎng)以戰(zhàn)略投資者身份參與國(guó)有股減持和新股發(fā)行；允許保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)業(yè)投資基金，開(kāi)展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)；并組織基金管理公司、投資公司等。

此外，應(yīng)采取適當(dāng)措施，避免保險(xiǎn)資金的大量外流。保險(xiǎn)業(yè)，尤其是人壽保險(xiǎn)業(yè)具有一種資金吸納的“磁場(chǎng)效應(yīng)”，聚集了大量的長(zhǎng)期資金，對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用。外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的外資數(shù)量是有限的，卻可以在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)收繳保費(fèi)的形式聚集大量資金。如果我們?cè)诒O(jiān)管政策和能力上無(wú)法控制外資保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，將有可能在一定程度上影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策中貨幣政策和財(cái)政政策的運(yùn)用，進(jìn)而對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定的威脅。

第8篇

保險(xiǎn)國(guó)際化是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，保險(xiǎn)國(guó)際化的程度越來(lái)越深，面對(duì)保險(xiǎn)國(guó)際化帶來(lái)的歷史機(jī)遇和客觀挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何把外來(lái)壓力變?yōu)閯?dòng)力，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，深化改革，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，是當(dāng)前亟待研究和解決的問(wèn)題。

一、分步驟對(duì)外開(kāi)放，適當(dāng)保護(hù)中資保險(xiǎn)業(yè)

加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將按照服務(wù)貿(mào)易自由化原則，逐步減少管制領(lǐng)域和管制力度，在5年內(nèi)從經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍、合資范圍等方面向外資全面開(kāi)放，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)前所未有的快速市場(chǎng)化改革時(shí)期，也是一個(gè)前所未有的發(fā)展時(shí)期。我們必須抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，充分利用這個(gè)緩沖階段，充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的有關(guān)條款，并借鑒國(guó)際上不同國(guó)家開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)做法，分步驟地對(duì)外開(kāi)放，適當(dāng)保護(hù)中資保險(xiǎn)業(yè)。

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入設(shè)立較特殊的資格要求，如要求其達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)年限，具有經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和較高數(shù)量的資產(chǎn)等；在對(duì)象選擇上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，應(yīng)從東部和東南部逐步向內(nèi)地開(kāi)放；在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高、示范性強(qiáng)的責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等；在組織形式上，應(yīng)著重引進(jìn)中外合資保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前應(yīng)由中方控股，在條件成熟后再逐步放寬限制。

二、進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法，建設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

目前，我國(guó)已頒布了《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》、《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》等一系列法律法規(guī)，但還沒(méi)有形成一個(gè)有機(jī)的法律體系。究其原因，主要是我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)立法存在著以下缺陷：一是保險(xiǎn)政策多變，法律規(guī)定不一。二是法律法規(guī)不配套，缺乏實(shí)施細(xì)則。三是除了《保險(xiǎn)法》以外，大多數(shù)保險(xiǎn)立法法律階次不高，影響到法律法規(guī)的拘束力和權(quán)威性，且均是暫行或試行法規(guī)，法律效力不確定，影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，應(yīng)全面整飭保險(xiǎn)立法，建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)法律體系。較理想的立法模式是以《保險(xiǎn)法》為基本法，輔之以《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》，下設(shè)保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)監(jiān)管法、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體法、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法和外商投資保險(xiǎn)企業(yè)管理法等配套法規(guī)，還可允許各地方根據(jù)上述法律的原則，制定適合于本地區(qū)實(shí)際情況的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法。

在上述保險(xiǎn)法律體系的基礎(chǔ)上，參照國(guó)際慣例，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)。首先應(yīng)進(jìn)一步充實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管力量，在外資保險(xiǎn)公司集中的城市增設(shè)保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管人員，從人員和機(jī)構(gòu)上保證對(duì)外資保險(xiǎn)公司的有效監(jiān)管。其次，應(yīng)完善和創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管方法。可參照國(guó)外的三級(jí)管理制度，建立外資保險(xiǎn)公司資信等級(jí)制度，根據(jù)外資保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)濟(jì)效益和遵紀(jì)守法情況，綜合評(píng)定其等級(jí)，并定期予以公布。同時(shí)，創(chuàng)設(shè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)公司報(bào)表體系和科學(xué)的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)，緊密跟蹤監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，有效地防范和控制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律。我國(guó)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)已正式成立，但相應(yīng)的規(guī)章制度尚未建立，會(huì)員納入程序也未予以明確，今后應(yīng)加強(qiáng)和完善其自律職能，并將外資保險(xiǎn)公司納入保險(xiǎn)行業(yè)組織中，從行業(yè)自律的層面加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管和規(guī)范。

三、強(qiáng)化保險(xiǎn)創(chuàng)新，全面提升競(jìng)爭(zhēng)能力

在經(jīng)營(yíng)管理思想創(chuàng)新方面，中資保險(xiǎn)公司應(yīng)更新經(jīng)營(yíng)觀念，進(jìn)一步解放思想，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，從過(guò)去重規(guī)模輕效益、重展業(yè)輕管理、重短期擴(kuò)張輕長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的“數(shù)量擴(kuò)張型”經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)變到重業(yè)務(wù)質(zhì)量、重管理、重長(zhǎng)期發(fā)展、重利潤(rùn)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)思想上來(lái)。并在此基礎(chǔ)上，大力開(kāi)拓和鞏固原有市場(chǎng)，開(kāi)辟和占領(lǐng)新的市場(chǎng)，擴(kuò)大在市場(chǎng)上的覆蓋面和占有率。

在保險(xiǎn)組織創(chuàng)新方面，應(yīng)按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)；并將保險(xiǎn)公司發(fā)展成為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資、幫助理財(cái)?shù)裙δ艿木C合型金融組織機(jī)構(gòu)。

在險(xiǎn)種創(chuàng)新方面，應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)的需求，有選擇地引進(jìn)西方保險(xiǎn)業(yè)中已成熟的險(xiǎn)種；同時(shí)，充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，積極推出適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。通過(guò)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動(dòng)險(xiǎn)種創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品升級(jí)。為此，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，緊緊抓住技術(shù)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)組織、市場(chǎng)開(kāi)拓、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)，培育一批優(yōu)質(zhì)、名牌的特色險(xiǎn)種。目前應(yīng)大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)和信用、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開(kāi)拓個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域，并加強(qiáng)具有金融功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)具有保障、投資和應(yīng)付通貨膨脹等功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

在營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新方面，應(yīng)建立營(yíng)銷(xiāo)管理新機(jī)制。首先應(yīng)建立和完善保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，憑借保險(xiǎn)中介的力量和作用，大力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其次應(yīng)明確市場(chǎng)定位，樹(shù)立品牌形象。要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，并根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、資本實(shí)力及在市場(chǎng)上所處的競(jìng)爭(zhēng)地位，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，選擇適合自身特點(diǎn)和有效益的目標(biāo)市場(chǎng)，向客戶(hù)展示自己鮮明的個(gè)性形象并確立適當(dāng)?shù)奈恢茫辉俅危瑧?yīng)推動(dòng)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，建立全方位、系列化的配套服務(wù)體系，不斷創(chuàng)造新的需求熱點(diǎn)。

在管理技術(shù)和管理手段創(chuàng)新方面，應(yīng)盡快提高保險(xiǎn)信息化水平，運(yùn)用電腦和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行信息收集，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等，在企業(yè)管理中大力推行電腦網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)處理電子化和辦公自動(dòng)化，加快保險(xiǎn)電子化進(jìn)程。

四、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，避免保險(xiǎn)資金外流

與國(guó)外公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道狹窄，形式單一，這不利于保險(xiǎn)資產(chǎn)組合的多元化和風(fēng)險(xiǎn)的分散，狹小的投資領(lǐng)域也使保險(xiǎn)投資的安全性、流動(dòng)性和收益性的優(yōu)化組合受到限制。因此，應(yīng)進(jìn)一步拓寬投資渠道和領(lǐng)域。比如，應(yīng)放寬保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券的比例，放寬投資債券品種的限制；投資證券投資基金的比例應(yīng)由占總資產(chǎn)的15％再適度上調(diào)；允許保險(xiǎn)資金按保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一定比例進(jìn)入股市一、二級(jí)市場(chǎng)；保險(xiǎn)公司可以在一級(jí)市場(chǎng)以戰(zhàn)略投資者身份參與國(guó)有股減持和新股發(fā)行；允許保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)業(yè)投資基金，開(kāi)展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)；并組織基金管理公司、投資公司等。

此外，應(yīng)采取適當(dāng)措施，避免保險(xiǎn)資金的大量外流。保險(xiǎn)業(yè)，尤其是人壽保險(xiǎn)業(yè)具有一種資金吸納的“磁場(chǎng)效應(yīng)”，聚集了大量的長(zhǎng)期資金，對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用。外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的外資數(shù)量是有限的，卻可以在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)收繳保費(fèi)的形式聚集大量資金。如果我們?cè)诒O(jiān)管政策和能力上無(wú)法控制外資保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，將有可能在一定程度上影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策中貨幣政策和財(cái)政政策的運(yùn)用，進(jìn)而對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定的威脅。

第9篇

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹(shù)，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿(mǎn)意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿(mǎn)；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

保險(xiǎn)業(yè)存在的誠(chéng)信缺失既與歷史和社會(huì)規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。除此之外，更多是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失。

（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的中介性

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因此大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托－問(wèn)題，如果激勵(lì)相克機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難保人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性

保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜（而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì)），紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其人留下可乘之機(jī)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）的長(zhǎng)期性

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性意味著保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方重復(fù)復(fù)雜博弈的周期間隔較長(zhǎng)，頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其人發(fā)生了不誠(chéng)信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠(chéng)信自律，放松對(duì)人的教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠(chéng)信為代價(jià)。

（四）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠(chéng)信的缺失

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開(kāi)發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。根據(jù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用狀況存在的誠(chéng)信缺失原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，除歷史、產(chǎn)權(quán)制度和社會(huì)規(guī)范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失還有其行業(yè)特有的原因。

三、保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)的可行性分析

作為人類(lèi)社會(huì)生產(chǎn)和生活中為了達(dá)成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會(huì)理念，誠(chéng)實(shí)守信是維系我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的生命線(xiàn)。衡量一國(guó)保險(xiǎn)體系是否完善和保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)展，關(guān)鍵就看它是否建立了牢固的誠(chéng)信制度。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特點(diǎn)，在信用制度建設(shè)方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。

（一）國(guó)家立法方面

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律文件有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙和擾亂金融市場(chǎng)秩序等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則之一。

（二）政府監(jiān)督方面

統(tǒng)一的監(jiān)督管理給中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了相對(duì)穩(wěn)定的政策環(huán)境，統(tǒng)一的監(jiān)督管理以及政策的連貫性、延續(xù)性和高透明度，促使中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生自覺(jué)維護(hù)其自身信用的原動(dòng)力。

（三）技術(shù)數(shù)據(jù)方面

統(tǒng)一的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)所披露的保險(xiǎn)企業(yè)年報(bào)，使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用制度建設(shè)中所必需的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等信息在會(huì)計(jì)信息方面解決了可以相互進(jìn)行比較的量化標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。

（四）公眾監(jiān)督方面

保險(xiǎn)產(chǎn)品的表象是承諾服務(wù)，是投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式。信用制度是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)的必然要求和前提條件。

（五）行業(yè)自律方面

保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的生存空間與保險(xiǎn)企業(yè)信用制度建設(shè)密切相關(guān)。因此，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會(huì)大多負(fù)擔(dān)起對(duì)失信投訴事件進(jìn)行處理和爭(zhēng)議仲裁的責(zé)任，以及自發(fā)地開(kāi)展建設(shè)和維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)信用的宣傳活動(dòng)等。

四、我國(guó)保險(xiǎn)信用體系目標(biāo)模式的構(gòu)建

（一）保險(xiǎn)信用體系的總體框架

保險(xiǎn)信用體系是指通過(guò)法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會(huì)監(jiān)督等手段對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管者信用、保險(xiǎn)主體信用及業(yè)外信用在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范而形成的保險(xiǎn)信用系統(tǒng)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，保險(xiǎn)信用體系應(yīng)該包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

1、保險(xiǎn)監(jiān)管者信用。保險(xiǎn)監(jiān)管者信用是保險(xiǎn)信用的重要保證，是依照法律法規(guī)，運(yùn)用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學(xué)制定監(jiān)管規(guī)章，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，并以追求保障被保險(xiǎn)人利益為根本目的的一種行為規(guī)范。

2、保險(xiǎn)主體信用。保險(xiǎn)主體信用包括了保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)市場(chǎng)主要成員的信用，是保險(xiǎn)信用的基礎(chǔ)。它是指在國(guó)家法律法規(guī)框架內(nèi)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，認(rèn)真執(zhí)行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，追求被保險(xiǎn)人利益與企業(yè)利益最大化相統(tǒng)一的一種行為規(guī)范。

3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險(xiǎn)人以外的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人的信用，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等的信用，具體體現(xiàn)為如實(shí)告知和合同履行。在保險(xiǎn)合同訂立前，按最大誠(chéng)信原則向保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)；在保險(xiǎn)合同訂立后，按照合同約定履行繳費(fèi)、變更通知等義務(wù)。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及到的其它單位和個(gè)人的信用。如銀行、會(huì)計(jì)、審計(jì)事務(wù)所、仲裁機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、律師等。業(yè)外信用對(duì)保險(xiǎn)信用有著重要影響。

（二）建設(shè)保險(xiǎn)信用體系的要求

1、監(jiān)管者方面。第一，監(jiān)管者必須進(jìn)行監(jiān)管理論創(chuàng)新。監(jiān)管的核心目標(biāo)是消費(fèi)者理論。就保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)投保人的利益。保險(xiǎn)監(jiān)管側(cè)重于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)走向和防止保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生信任危機(jī)。第二，提高監(jiān)管的透明度。從根本上講，提高保險(xiǎn)監(jiān)管透明度，是加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管、保護(hù)投保人利益的要求。為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研工作，研究制定保險(xiǎn)信息披露管理辦法，針對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)信息披露中的違規(guī)行為，制定相關(guān)的處罰辦法。同時(shí)，加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外宣傳力度，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，積極引導(dǎo)輿論和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)依法參與保險(xiǎn)信息披露工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和制約。

2、市場(chǎng)主體（公司）方面。必須建立和健全保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。從外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的好壞，會(huì)直接影響信用關(guān)系的好壞，這已成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。為此，必須建立一套有效的能夠反應(yīng)信用要求的管理機(jī)制。

3、消費(fèi)者方面。加強(qiáng)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，還需要所有保險(xiǎn)消費(fèi)者的參與，要求他們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易中履行如實(shí)告知和事故發(fā)生及時(shí)通知等誠(chéng)實(shí)守信義務(wù)。同時(shí)，要注意培養(yǎng)消費(fèi)者樹(shù)立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

4、社會(huì)中介方面。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)在誠(chéng)信建設(shè)中的作用。沒(méi)有這兩者的參與，行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)很難取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全社會(huì)信用體系建設(shè)方面，也需要盡快出臺(tái)相關(guān)政策。

五、構(gòu)建保險(xiǎn)體系中需要關(guān)注和解決的問(wèn)題

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在著信用疲軟，成為中國(guó)主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。為此，當(dāng)前要做的重點(diǎn)工作主要有以下幾點(diǎn)。

（一）立法

《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。通過(guò)修改《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步適應(yīng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，新保險(xiǎn)法對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程、增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體盈利能力、規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、提高保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)起到了積極的促進(jìn)作用。但是還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。

（二）執(zhí)法

制定保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要職能之一，從監(jiān)管的功能上講，保險(xiǎn)監(jiān)管更主要應(yīng)是一個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，目前法規(guī)失范的重要根源是在監(jiān)管實(shí)踐中重法制建設(shè)，輕“法治”執(zhí)法，其結(jié)果是違規(guī)行為普遍，監(jiān)管執(zhí)法最后陷入法不責(zé)眾的“威懾陷阱”。

（三）社會(huì)監(jiān)督

加強(qiáng)信用監(jiān)督和失信懲罰管理。發(fā)達(dá)國(guó)家大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（失信懲罰機(jī)制）。行使政府職能的中國(guó)保監(jiān)會(huì)有條件和能力對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的信用制度建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理

要建立一個(gè)開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際聲爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的人事考核評(píng)價(jià)體系。考核結(jié)果不僅要與工資晉升、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構(gòu)構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。

（五）外部監(jiān)管

隨著我國(guó)市場(chǎng)開(kāi)放的加快，保險(xiǎn)監(jiān)管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。過(guò)去由于受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)先定在保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)公司償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上，經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。

從監(jiān)管方式看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。

在監(jiān)管范圍方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去的幾十年經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，做到就重避輕、突出重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自。

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