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[關(guān)鍵詞]工商銀行網(wǎng)上銀行激勵(lì)機(jī)制收費(fèi)制度
一、工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)訪問工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術(shù)，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。
2007年以后，我國的所有銀行業(yè)務(wù)都要對外開放，我們要用最短的時(shí)間，完善自己目前存在的問題，適應(yīng)國際化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。
二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案設(shè)想
1.從職能機(jī)構(gòu)問題入手找問題
任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實(shí)到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國工商銀行成立專門的網(wǎng)上銀行全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營管理。雖然經(jīng)營管理更單一，其成績也可更明顯的顯現(xiàn)出來。但在業(yè)務(wù)開展時(shí)不可避免的遇到以下一些問題:
(1)專業(yè)技術(shù)人員稀缺，應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)部培訓(xùn)與外部吸收。網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內(nèi)部的部門廣，而且要求對電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有一定了解，更需要協(xié)調(diào)各方面進(jìn)行有效的售后服務(wù)來處理客戶的投訴、咨詢及管理。中國工商銀行的網(wǎng)上銀行成立不過只有兩年，從事電子銀行業(yè)務(wù)人員較少，部分二級分行從事電子銀行業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)至今還未成立。在內(nèi)部大幅裁減員工的勢狀下存在大量員工身兼數(shù)職的情況，部門之間一度在職責(zé)上較混亂。
(2)業(yè)務(wù)拓展中對客戶的準(zhǔn)確定位是避免重復(fù)勞動(dòng)的關(guān)鍵。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)服務(wù)手段的提升，具有普遍性。這決定了此業(yè)務(wù)拓展的整體性。第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開拓由單一部門進(jìn)行所造成的重復(fù)勞動(dòng);第二，卡類分散、介質(zhì)多樣影響網(wǎng)上銀行的客戶注冊;第三，建立統(tǒng)一的客戶系統(tǒng)，加強(qiáng)市場營銷力度。
(3)激勵(lì)機(jī)制應(yīng)以部門協(xié)作為前提。為拓展業(yè)務(wù)，提高效益，中國工商銀行引進(jìn)了激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用新增客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)占比、收入占比等指標(biāo)對行內(nèi)各部門先進(jìn)績效考核，涉及部門利益和個(gè)人利益。但其考核標(biāo)的是結(jié)果，不是手段、過程。網(wǎng)上銀行部用為獨(dú)立的經(jīng)營部門時(shí)，無論按產(chǎn)品、按收益、與其他業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營成果很難準(zhǔn)確劃分。此問題如不能得到妥善解決，會違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.合理規(guī)劃是中國工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題的重點(diǎn)
為了增加銀行的收益，銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)悄然上臺。目前，中國工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費(fèi)，但相信距離收費(fèi)也不會太遠(yuǎn)。那么，通過網(wǎng)上銀行收費(fèi)應(yīng)該注重長遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則。
(1)注重遠(yuǎn)期收益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)工具，代表未來金融服務(wù)的趨勢，對商業(yè)銀行改變營銷觀念、創(chuàng)新服務(wù)手段有著重要作用。中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，需要投入相應(yīng)的資金、設(shè)備、人工。但是，由于國內(nèi)銀行同業(yè)競爭較為激烈，企業(yè)與公眾又缺乏金融服務(wù)付費(fèi)意識。此時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)首先致力于優(yōu)化、升級現(xiàn)有系統(tǒng)，方便客戶使用；提高客戶對現(xiàn)代高科技金融服務(wù)的認(rèn)知、依賴，以便發(fā)展客戶、擴(kuò)大市場占有率。
(2)建立多層次的收費(fèi)制度。首先，按收費(fèi)品種劃分，應(yīng)包括答約手續(xù)費(fèi)、電子轉(zhuǎn)賬費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)。其次，從客戶層面劃分，主要包括一般客戶收費(fèi)與重要客戶收費(fèi)。一般客戶可在簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議時(shí)約定有關(guān)收費(fèi)事宜，重要客戶在簽訂銀企服務(wù)協(xié)議時(shí)可將其作為一項(xiàng)條款列明。再次，從費(fèi)率角度劃分，可分為一般費(fèi)率、優(yōu)惠費(fèi)率及一攬子費(fèi)率。
(3)收費(fèi)方式的靈活性。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式應(yīng)包括逐筆收費(fèi)和定期付費(fèi)，分別適用于潛力客戶與非潛力客戶。對于有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻粢瞬扇《ㄆ诩懈顿M(fèi)方式，輔之以優(yōu)惠費(fèi)率等措施，以增加其忠誠度；對無發(fā)展?jié)摿蛻粢藢?shí)行按交易發(fā)起方逐步自動(dòng)扣費(fèi)方式，以確保當(dāng)前收益。
(4)收費(fèi)的透明度。在收取網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)時(shí)，應(yīng)體現(xiàn)收費(fèi)的透明度，公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保障客戶利益。增減收費(fèi)項(xiàng)目或金額時(shí)，需要提前通知客戶。通知方式可以包括：第一，將收費(fèi)的宣傳資料放置于對賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營業(yè)場所顯著位置張榜公布；第三，通過新聞媒體公告；第四，在銀行網(wǎng)站上有關(guān)信息。
在從不收費(fèi)到收費(fèi)的過度期，銀行應(yīng)加大宣傳力度，減少對業(yè)務(wù)開展的不利影響3.中國工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問題需要立法解決
中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無紙化交易，由電子數(shù)據(jù)代替了紙式交易憑證記錄，但根據(jù)現(xiàn)行會計(jì)法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會計(jì)憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關(guān)法律法規(guī)尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶的權(quán)利義務(wù)，避免雙方的法律糾紛。各種網(wǎng)上銀行代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的回單，是證明客戶享受某類服務(wù)已付對價(jià)（電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等）或是已履行某項(xiàng)義務(wù)（稅收、非稅規(guī)費(fèi)等）的憑據(jù)。這類紙式回單客戶理應(yīng)得到。因此，網(wǎng)上銀行的無紙化交易與業(yè)務(wù)過程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對方法是分步式的：
4.工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來不斷完善
工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊卡賬戶信息、對外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來的問題也就越多，所以網(wǎng)上銀行有許多功能有待開發(fā)和完善。目前有待實(shí)現(xiàn)的功能有以下兩方面：
(1)錯(cuò)賬沖正問題。網(wǎng)上銀行是銀行柜臺的延伸，由于其自質(zhì)，其中的柜員、客戶兩者一體。顧客在操作系統(tǒng)時(shí)，可能會出現(xiàn)一些錯(cuò)誤。例如:輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶錄入錯(cuò)誤造成的錯(cuò)賬均由客戶承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。
(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場潛力?？蛻粝Ｍy行提供的是全方位的服務(wù)，能夠通過網(wǎng)上銀行方便地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。事實(shí)上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實(shí)現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問題。目前，我國銀行對個(gè)人定期存款按是否確定期限分別開立整存整取存單或定活兩便存單；對單定期存款開立存款證實(shí)書，注明金額、期限、利率等要素。當(dāng)然，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，免不了出具紙式單據(jù)，提示、檢查等面對面的處理環(huán)節(jié)，造成網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙。
解決這一問題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體。可以采用非紙式的、功能強(qiáng)大的IC卡。它可以同時(shí)管理多個(gè)賬戶，以活期存款作為主賬號?？蛻羧缭敢鈱⒍嘤嗟幕钇诖婵钷D(zhuǎn)存定期，可以通過定期存款的開戶功能錄入金額、設(shè)定存期，系統(tǒng)自動(dòng)提取對應(yīng)利率、開立新賬戶，自動(dòng)建立新賬號與該客戶住處的對應(yīng)關(guān)系。
5.工商銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)該爭作“標(biāo)準(zhǔn)”的制定者
“誰是標(biāo)準(zhǔn)的制訂者，誰就具有產(chǎn)品競爭的優(yōu)勢和市場的優(yōu)勢?！边@句話絕對適用于網(wǎng)上銀行的競爭中。可是要在這場競爭中勝出就不僅要依靠完善中國工商銀行網(wǎng)上銀行自身的產(chǎn)品、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)或者提高服務(wù)水平，還要在競爭中不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列的網(wǎng)上銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)上銀行競爭達(dá)到一定程度之后競爭的層次將不再簡單局限在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)上了，待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競爭是必然的。
工商銀行網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)競爭初期可以將重點(diǎn)集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定上，可以充分學(xué)習(xí)借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，參照國際標(biāo)準(zhǔn)或慣例，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，收集、整理相應(yīng)資料，將自己的產(chǎn)品和服務(wù)包裝后進(jìn)行逐項(xiàng)申報(bào)，通過政府或國際組織的認(rèn)定，擁有自己的知識產(chǎn)權(quán)，爭取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來應(yīng)對外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)。
目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過分支機(jī)構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國家的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務(wù)之一。因此，應(yīng)把握機(jī)會，合理地運(yùn)用科技手段，不斷完善中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立全新的中國工商銀行。
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互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對策
1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺。
6.對網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位
網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場定位應(yīng)有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標(biāo)市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,難以有效擴(kuò)大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點(diǎn)。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷,并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護(hù)他們的忠誠度。通過準(zhǔn)確的市場定位來有效預(yù)防荷化解風(fēng)險(xiǎn)。
早在1992年度，Kiang和Tam就開始利用三層的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練。他們訓(xùn)練的主要方法是把先前輸入到網(wǎng)絡(luò)中的一些樣本作為基礎(chǔ)，然后提供一套權(quán)重，在通過BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訓(xùn)練之后，就可以根據(jù)系統(tǒng)把任何新輸入的公司自動(dòng)劃分為非破產(chǎn)公司和破產(chǎn)公司。通過諸多實(shí)驗(yàn)表明，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這一方法在預(yù)測和評估銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，是非常科學(xué)、合理和有效的，在預(yù)測的適應(yīng)性、精確度和穩(wěn)健度來講，它都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他形式的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法。
2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運(yùn)用了徑向基神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的預(yù)警模式。通過對現(xiàn)今商業(yè)銀行在安全評價(jià)系統(tǒng)上的基本特點(diǎn)的研究，他們從中選擇了12個(gè)具有代表性的指標(biāo)進(jìn)行研究。對這12個(gè)指標(biāo)，他們對每一個(gè)指標(biāo)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)程度都進(jìn)行了非常準(zhǔn)確的推斷和評估，然后在此基礎(chǔ)之上，對每一個(gè)指標(biāo)所存在的具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個(gè)安全評價(jià)系統(tǒng)，可以對相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行精確的安全風(fēng)險(xiǎn)評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構(gòu)建的RBF系統(tǒng)上再進(jìn)行了示范性的仿真實(shí)驗(yàn)，通過這些實(shí)驗(yàn)也證明了該系統(tǒng)在安全評估系統(tǒng)上的合理性和有效性。
2007年，牛源對商業(yè)銀行安全狀況的評估進(jìn)行了改進(jìn)。在評估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時(shí)，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數(shù)據(jù)。在這十組數(shù)據(jù)當(dāng)中，對前八組數(shù)據(jù)進(jìn)行再一次的整理，然后將這些數(shù)據(jù)作為今后學(xué)習(xí)的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數(shù)據(jù)主要用于預(yù)測。對這兩組數(shù)據(jù)的預(yù)測結(jié)果發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法來建立相應(yīng)系統(tǒng)然后對商業(yè)銀行的安全狀況進(jìn)行評估的準(zhǔn)確性非常高。在對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等非常復(fù)雜的非線性問題上，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立起來的系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的逼近和預(yù)測能力。
同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法對商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了預(yù)測。在整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程當(dāng)中，他們選取了一家土耳其的破產(chǎn)銀行為樣本，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。經(jīng)過了他們的實(shí)驗(yàn)，他們巧妙地發(fā)現(xiàn)，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的模式分類上，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)起到了非常重要的作用。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對其進(jìn)行分類，這種分類方法可以運(yùn)用在預(yù)測商務(wù)銀行的危機(jī)上，除此用途之外，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還可以檢測出商業(yè)銀行各種潛在的危機(jī)。根據(jù)這些危機(jī)，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的一系列研究不難發(fā)現(xiàn)，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在處理經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)時(shí)與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以通過自身的學(xué)習(xí)，可以從各種數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數(shù)據(jù)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復(fù)雜的傳統(tǒng)過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關(guān)系。在實(shí)際操作中，對于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關(guān)系會給后續(xù)的分析和建模帶來非常大的不便和困難。
二、設(shè)置商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和確定閥值
對于一個(gè)完善而又健全的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系來講，其一方面要滿足機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個(gè)層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經(jīng)濟(jì)基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預(yù)警要考慮到諸如貨幣流通風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)泡沫等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要是考慮外部條件對整個(gè)銀行業(yè)的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風(fēng)險(xiǎn)、盈利能力等方面的風(fēng)險(xiǎn)，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
1.宏觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對于整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來說它會受到整體宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)中存在的問題都會對銀行業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響。經(jīng)濟(jì)增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個(gè)國家在經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展?fàn)顩r的具體體現(xiàn)。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個(gè)國家在經(jīng)濟(jì)上發(fā)展的基礎(chǔ)條件的主要反映在固定資產(chǎn)投資額的增長率上。在泡沫經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，房地產(chǎn)占據(jù)了相當(dāng)重要的席位。在經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機(jī)、信用危機(jī)等都是由房地產(chǎn)行業(yè)危機(jī)產(chǎn)生的。國房景氣指數(shù)是衡量房地產(chǎn)行業(yè)的一個(gè)重要指標(biāo)，它可以反映整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢，通常用百分制的方式來表示。
2.微觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對于一個(gè)銀行來講，它本身的資產(chǎn)是獲取資金的重要保障，當(dāng)然除此之外，銀行業(yè)可以通過負(fù)債的方式來經(jīng)營。要衡量銀行在風(fēng)險(xiǎn)抵御和經(jīng)營方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進(jìn)行衡量，這兩個(gè)因素可以比較綜合地反映一個(gè)銀行的資產(chǎn)方面的信息。對于商業(yè)性銀行來講，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是其不得不面對的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是所有風(fēng)險(xiǎn)因素當(dāng)中最直接的風(fēng)險(xiǎn)因素，也是在各種風(fēng)險(xiǎn)都發(fā)生了之后，最終表現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)因素。存貸款比例和資產(chǎn)流動(dòng)性比例是在基于中國的現(xiàn)實(shí)條件之下而建立起來的針對各個(gè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的兩個(gè)指標(biāo)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)流動(dòng)性方面的強(qiáng)弱可以通過資產(chǎn)流動(dòng)性比例反映出來。流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債之間比例就是資產(chǎn)流動(dòng)性比例。
3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標(biāo)體系的前提下，對于一定范圍內(nèi)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)是否會引發(fā)危機(jī)的產(chǎn)生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關(guān)的國際通用標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標(biāo)值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關(guān)的專家在這一領(lǐng)域的研究成果和若干歷史數(shù)據(jù)。
三、對于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的應(yīng)用和建議
大多數(shù)商業(yè)銀行通過matlab神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)工具箱進(jìn)行編程工作，以此對銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。在分析了各種銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)之后，盡量選擇時(shí)間序列的數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)的選擇上，盡可能選擇時(shí)間跨度較小，或者以月或者日為基準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的研究可以使得預(yù)警的在時(shí)間上的間隔盡可能地小。與一般的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)相比，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時(shí)它還具有高度的預(yù)測精準(zhǔn)度和非常優(yōu)秀的非線性處理能力。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)所具備的種種特點(diǎn)都使得它與其他的系統(tǒng)相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會在未來商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和預(yù)測上有非常大的用途和現(xiàn)實(shí)意義。
在實(shí)際對銀行的預(yù)警系統(tǒng)的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風(fēng)險(xiǎn)，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統(tǒng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中都很難獲取，因此，對于這一部分的統(tǒng)計(jì)計(jì)算就需要用手工的方法在事后進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算。通過這種方式，才能夠使得操作系統(tǒng)在判斷上能夠有效、準(zhǔn)確。除卻相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，商業(yè)銀行自身還應(yīng)該完善其銀行業(yè)務(wù)的各類信息系統(tǒng)。銀行在完善這類信息系統(tǒng)的同時(shí)，要考慮多方的因素，不應(yīng)該僅僅停留在對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等因素的計(jì)算上，對于其他能夠影響操作風(fēng)險(xiǎn)的所有因素都要進(jìn)行考慮，并且歸納到信息管理系統(tǒng)當(dāng)中。各種科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的有效運(yùn)用，能夠使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面居于有利地位，為各銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)上提供有效的措施和幫助。
商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、通信協(xié)議、應(yīng)用業(yè)務(wù)程序的功能和實(shí)現(xiàn)方式緊密相關(guān)，一個(gè)優(yōu)秀的安全設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)整合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)特殊之處并全面考慮發(fā)展要求。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)應(yīng)選擇分層次保護(hù)的優(yōu)點(diǎn)，使用多級拓?fù)浞雷o(hù)方式，設(shè)置不同級別的防御方法。訪問控制是網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和防御的首要方式之一，其重要目標(biāo)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法訪問。訪問控制技術(shù)所包括內(nèi)容相對廣泛，其中有網(wǎng)絡(luò)登錄控制、網(wǎng)絡(luò)使用權(quán)限控制、目錄級安全控制以及屬性安全控制等多種手段。結(jié)合某些商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和部分商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)規(guī)劃，談商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全解決的原則。
1.1實(shí)行分級和分區(qū)防護(hù)的原則商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絕大多數(shù)是分層次的，即總行中心、省級中心、網(wǎng)點(diǎn)終端，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)對應(yīng)實(shí)行分級防護(hù)的原則，實(shí)現(xiàn)對不同層次網(wǎng)絡(luò)的分層防護(hù)。防火墻也根據(jù)訪問需求被分為不同的安全區(qū)域：內(nèi)部核心的TRUST區(qū)域，外部不可信的Untrust區(qū)域，第三方受限訪問的DMZ區(qū)域。
1.2風(fēng)險(xiǎn)威脅與安全防護(hù)相適應(yīng)原則商業(yè)銀行面對的是極其復(fù)雜的金融環(huán)境，要面臨多種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，然而商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不容易實(shí)現(xiàn)完全的安全。需要對網(wǎng)絡(luò)及所處層次的機(jī)密性及被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)性程度開展評估和研究，制定與之匹配的安全解決方式。
1.3系統(tǒng)性原則商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全防御必須合理使用系統(tǒng)工程的理論進(jìn)而全面分析網(wǎng)絡(luò)的安全及必須使用的具體方法。第一，系統(tǒng)性原則表現(xiàn)在各類管理制度的制定、落實(shí)和補(bǔ)充和專業(yè)方法的落實(shí)。第二，要充分為綜合性能、安全性和影響等考慮。第三，關(guān)注每個(gè)鏈路和節(jié)點(diǎn)的安全性，建立系統(tǒng)安防體系。
2計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全采取的措施
商業(yè)銀行需要依據(jù)銀監(jiān)會的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，引進(jìn)系統(tǒng)審計(jì)專家進(jìn)行評估，結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的解決原則，建立綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施。
2.1加強(qiáng)外部安全管理網(wǎng)絡(luò)管理人員需要認(rèn)真思考各類外部進(jìn)攻的形式，研究貼近實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)安全方法，防止黑客發(fā)起的攻擊行為，特別是針對于金融安全的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過防火墻、入侵檢測系統(tǒng)，組成多層次網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，確保金融網(wǎng)絡(luò)安全。入侵檢測技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息技術(shù)結(jié)合的新方法。通過入侵檢測技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的相關(guān)方位，當(dāng)這些位置受到進(jìn)攻時(shí)，可以馬上檢測和立即響應(yīng)。構(gòu)建入侵檢測系統(tǒng)，可以馬上發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融網(wǎng)絡(luò)的非法入侵和對信息系統(tǒng)的進(jìn)攻，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控、自動(dòng)識別網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為并馬上自動(dòng)響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)上敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。
2.2加強(qiáng)內(nèi)部安全管理內(nèi)部安全管理可以利用802.1X準(zhǔn)入控制技術(shù)、內(nèi)部訪問控制技術(shù)、內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建多層次的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全體系?；?02.1x協(xié)議的準(zhǔn)入控制設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)了對于交換機(jī)端口的接入控制。在內(nèi)部用戶使用客戶端接入局域網(wǎng)時(shí)，客戶端會先向接入交換機(jī)設(shè)備發(fā)送接入請求，并將相關(guān)身份認(rèn)證信息發(fā)送給接入交換機(jī)，接入交換機(jī)將客戶端身份認(rèn)證信息轉(zhuǎn)發(fā)給認(rèn)證服務(wù)器，如果認(rèn)證成功該客戶端將被允許接入局域網(wǎng)內(nèi)。如認(rèn)證失敗客戶端將被禁止接入局域網(wǎng)或被限制在隔離VLAN中。[4]內(nèi)部訪問控制技術(shù)可以使用防火墻將核心服務(wù)器區(qū)域與內(nèi)部客戶端區(qū)域隔離，保證服務(wù)器區(qū)域不被非法訪問。同時(shí)結(jié)合訪問控制列表（ACL）方式，限制內(nèi)部客戶端允許訪問的區(qū)域或應(yīng)用，保證重要服務(wù)器或應(yīng)用不被串訪。同時(shí)結(jié)合內(nèi)部漏洞掃描技術(shù)，通過在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)搭建漏洞掃描服務(wù)器，通過對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行相關(guān)安全掃描收集收集網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息，查找安全隱患和可能被攻擊者利用的漏洞，并針對發(fā)現(xiàn)的漏洞加以防范。
2.3加強(qiáng)鏈路安全管理對于數(shù)據(jù)鏈路的安全管理目前常用方法是對傳輸中的數(shù)據(jù)流進(jìn)行加密。對于有特殊安全要求的敏感數(shù)據(jù)需要在傳輸過程中進(jìn)行必要的加密處理。常用的加密方式有針對線路的加密和服務(wù)器端對端的加密兩種。前者側(cè)重在線路上而不考慮信源與信宿，通過在線路兩端設(shè)置加密機(jī)，通過加密算法對線路上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密。后者則指交易數(shù)據(jù)在服務(wù)器端通過調(diào)用加密軟件，采用加密算法對所發(fā)送的信息進(jìn)行加密，把相應(yīng)的敏感信息加密成密文，然后再在局域網(wǎng)或?qū)＞€上傳輸，當(dāng)這些信息一旦到達(dá)目的地，將由對端服務(wù)器調(diào)用相應(yīng)的解密算法解密數(shù)據(jù)信息。隨著加密技術(shù)的不斷運(yùn)用，針對加密數(shù)據(jù)的破解也越來越猖獗，對數(shù)據(jù)加密算法的要求也越來越高，目前根據(jù)國家規(guī)定越來越多的商業(yè)銀行開始使用國密算法。
2.4建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)評估體系通過建立商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)評估體系，保證計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行。對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評估，發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)隱患，制訂相關(guān)的措施。[5]
1網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式,即客戶可以在任何時(shí)間(Any-time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比,它主要具有以下特點(diǎn)。
1.1網(wǎng)上銀行方便快捷
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時(shí)制的營業(yè)時(shí)間相比,網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)需要長時(shí)間等待相比,網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作,沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制,客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要,自由選擇任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。
1.2網(wǎng)上銀行成本降低
網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源,不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),減少了人員費(fèi)用,提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。同時(shí),網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無紙化交易,原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對單筆交易成本的統(tǒng)計(jì),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元,自動(dòng)柜員機(jī)單筆交易成本為0.83元,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易成本會更低。
1.3網(wǎng)上銀行全球化
傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量,便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個(gè)角落。這是金融運(yùn)營方式的革命,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營銷經(jīng)驗(yàn)的國際性銀行可以不在其他國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?。它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>
2網(wǎng)上銀行交易的法律分析
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2008年我國網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬億元,國內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展,在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜,以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識別客戶身份的信息,包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€(gè):一是客戶自己保管不善或在操作時(shí)不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對于前者,因客戶有意或無意泄漏交易密碼,或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的,銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對于后者,我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。由此可知,銀行及其工作人員對客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過程中,因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜
銀行系統(tǒng)自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問題,導(dǎo)致交易錯(cuò)誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題,導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對于前者,銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù),當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時(shí),銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然,如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格,銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備銷售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對于后者,銀行對客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對技術(shù)安全的承諾,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失的,銀行應(yīng)向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價(jià)大的銀行系統(tǒng)相比,更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢,2009年美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5.59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具,或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾,造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為,都應(yīng)依據(jù)我國《刑法》追究其刑事責(zé)任。
2.4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜
網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑,不過受到資金和技術(shù)等因素的限制,有些中小銀行無法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒有盡到管理責(zé)任,沒有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測程序,沒有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),沒有建立針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的,銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之,如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。
3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析
網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營中的各種風(fēng)險(xiǎn),還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行,除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外,應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題。
3.1建立網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入制度
金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國銀監(jiān)會規(guī)定的相關(guān)條件,才可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù),除了應(yīng)當(dāng)具備開辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外,還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一,在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二,在電子系統(tǒng)方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí),應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備,能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的要求,在出現(xiàn)法律糾紛時(shí),能夠滿足中國司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。
3.2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度
金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù),包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和利用掌上電腦等個(gè)人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子銀行業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)在增加或變更電子銀行業(yè)務(wù)類型時(shí),對于一些特殊情況也應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。例如:有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機(jī)構(gòu)尚未申請批準(zhǔn),并準(zhǔn)備利用電子銀行開辦的;金融機(jī)構(gòu)將已獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時(shí),需要與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換才能實(shí)施的;金融機(jī)構(gòu)之間通過互聯(lián)電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務(wù)的。這些情況都會應(yīng)該經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。
二、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析
中小商業(yè)銀行無論在資金還是規(guī)模方面都與國有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時(shí)代的步伐，大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進(jìn)入中國市場，將使銀行業(yè)的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進(jìn)入中國的時(shí)間短，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人力資源不足，因此他們將運(yùn)用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來搶占市場。
從國內(nèi)形勢來看，中小商業(yè)銀行歷史較短，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、設(shè)施建設(shè)、人才及管理體制方面與四大國有商業(yè)銀行相比都有很大差距，只有大力發(fā)展高新技術(shù)，同時(shí)利用自身特點(diǎn)開發(fā)具有特色的服務(wù)，才能更好的爭取客戶、贏得市場。
首先，從中小商業(yè)銀行自身來看，由于其發(fā)展的歷史較短，內(nèi)部管理及技術(shù)結(jié)構(gòu)不像國有四大國有商業(yè)銀行那樣復(fù)雜，更易直接采用新的技術(shù)手段，更新設(shè)備來發(fā)展業(yè)務(wù)。
其次，從網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)來看，網(wǎng)上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有如下特點(diǎn)：第一，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量；第二，提供多樣化服務(wù)，永久留住客戶；第三，升級維護(hù)方便，創(chuàng)新品種增多。
此外，龐大的市場需求及國外的成功經(jīng)驗(yàn)也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了可能。
三、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的策略分析
我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但已形成一定的業(yè)務(wù)體系，不但國有四大商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開展，尤以招商銀行為典型，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量日趨增加，并且業(yè)務(wù)分類及市場定位也日益成熟。
近幾年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例不斷加大，交易規(guī)模更是迅速發(fā)展，從2005年的72.6億增加到2008年的300多億，比2007年增長30.6%。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一直處于主體，增速穩(wěn)步提高，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量也不斷增加。從企業(yè)方面來看，多數(shù)企業(yè)對于網(wǎng)上銀行這一新興業(yè)務(wù)形式缺乏了解，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位，很多領(lǐng)導(dǎo)者仍對網(wǎng)上銀行的安全性存在懷疑，一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
(一)社會信用環(huán)境和傳統(tǒng)支付習(xí)慣限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。信用卡尚未普及,電子貨幣的推廣缺乏相應(yīng)的基礎(chǔ)。任何一種商務(wù)模式都需要銀行提供與其相適應(yīng)的支付工具,網(wǎng)上銀行最大的表現(xiàn)就是支付工具的虛擬化。由于受傳統(tǒng)思想的影響,居民消費(fèi)仍偏好使用現(xiàn)金,銀行卡的普及需待時(shí)日。另外我國的社會信用體系尚未建立,網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。
(二)法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問題。網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分,它離不開法律的規(guī)范和保護(hù),而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效用,但網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字簽名問題尚未得到解決。這些都無形地增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。
(三)安全問題十分突出。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。
(四)網(wǎng)上銀行跨境交易問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的作用,銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國家與國家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限,因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題,這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問題,要求金融監(jiān)管重新研究,積極應(yīng)對。同時(shí)在因特網(wǎng)環(huán)境下,實(shí)現(xiàn)電子交易時(shí)客戶身份要靠數(shù)字簽名來驗(yàn)證,而目前國內(nèi)還沒有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引訟,很難找到法律依據(jù)。
(五)對網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題。在傳統(tǒng)的金融范疇中,由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性,我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性,主要以事后調(diào)節(jié)為主,計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主,真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng),特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期,其監(jiān)管意識還是相對滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶,但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化,相反,新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。
(六)貨幣政策制定的難度問題。網(wǎng)上銀行的興起,促進(jìn)了電子貨幣的發(fā)展。網(wǎng)上銀行與電子貨幣的結(jié)合,對中央銀行的貨幣政策操作構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)貨幣層次的劃分,已難以概括貨幣理論的新發(fā)展。不同貨幣層次之間界限的模糊,使貨幣計(jì)量的準(zhǔn)確性受到了較大的影響。各種貨幣量日益喪失作為中介目標(biāo)的合理性和科學(xué)性,價(jià)格類信號將會成為未來貨幣政策中介目標(biāo)的主流選擇。在貨幣供給方面,電子貨幣的多家發(fā)行機(jī)制,打破了中央銀行貨幣銀行的單一格局。在一定程度上,對未來中央銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)控能力會產(chǎn)生較大的影響。由于網(wǎng)上銀行引入了電子貨幣,產(chǎn)生了不少新的貨幣資產(chǎn),它改變了貨幣的組成部分,在一定程度上減少了流通中現(xiàn)鈔的流量,但同時(shí)增加了社會貨幣供應(yīng)量,這就使得貨幣政策的實(shí)施變得更加復(fù)雜,更加難以控制,使中央銀行測定貨幣流量的難度加大,從而使貨幣政策的制定依據(jù)變得不可靠。
二、解決目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題的對策和建議
(一)建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度,對網(wǎng)上銀行未來發(fā)展做出細(xì)致規(guī)劃。網(wǎng)上銀行規(guī)劃不僅要對現(xiàn)有技術(shù)接口和未來業(yè)務(wù)擴(kuò)展趨勢進(jìn)行分析,還要考慮未來混業(yè)經(jīng)營的需要、未來中外資銀行合資合作的需要。具體實(shí)施中,可由中央銀行組織各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作,統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性,以保證今后網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和擴(kuò)展能與國際金融業(yè)接軌。在安全性方面,應(yīng)加快對網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)、硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用的研究,選擇安全標(biāo)準(zhǔn),設(shè)立全國統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢的國家的準(zhǔn)入制度。
(二)加快相關(guān)的法律規(guī)章制度的建設(shè),為網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的,主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。上述法律規(guī)范對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用,但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,則相形見絀,難以起到良好的規(guī)范作用,如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零,特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范,因而必須做好法律的修改、完善工作。
(三)商業(yè)銀行應(yīng)加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)的投入,重視市場營銷,塑造品牌效應(yīng)。銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)絡(luò)銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長的路要走。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小,所提供金融服務(wù)的差異化也很小,因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用,建立自己的服務(wù)品牌,以獲得更多的客戶。在市場營銷中要側(cè)重以下幾點(diǎn):一要注重重點(diǎn)服務(wù)功能推介,激發(fā)市場興奮點(diǎn)。二要加強(qiáng)服務(wù)功能目標(biāo)市場定位促銷,提高促銷的針對性。三要注重網(wǎng)絡(luò)銀行的售后服務(wù)。
(四)政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。2000年6月29日中國金融認(rèn)證中心CFCA)進(jìn)行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國金融認(rèn)證中心的建成和運(yùn)行,奠定了我國發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上安全支付的基礎(chǔ),標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了可以提供跨銀行安全支付的新階段。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對策
1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策
網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受。可以預(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢，如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經(jīng)成為我國銀行當(dāng)前必須深入研究的問題。
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，半年新增4300萬，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù)，是目前國內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94．9萬戶，電子銀行交易額達(dá)到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會”上表示，要在未來四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。
二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自2004年，社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間，對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，有50%～70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個(gè)問題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題，如果這個(gè)問題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個(gè)分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。
4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務(wù)活動(dòng)，主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以快捷簡便的方式，使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進(jìn)行交流，洽談確認(rèn)，最終通過支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是，我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善，通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長，業(yè)務(wù)量也較少。目前，已經(jīng)開展的電子商務(wù)，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當(dāng)大的比例，這與西方發(fā)達(dá)國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略
1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶，針對不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查，再針對不同的目標(biāo)客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對客戶的適應(yīng)性，并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場價(jià)額，實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等，從而提出修改意見，使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實(shí)行項(xiàng)目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時(shí)間，將每一產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行量化管理。并且，制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，對于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個(gè)人給予重獎(jiǎng)，從而促進(jìn)工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。
2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題。實(shí)際上，技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù)，我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此，要增強(qiáng)安全防范意識，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí)，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺。
3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺等知名品牌，在消費(fèi)者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較，其他銀行至今沒有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風(fēng)。因此，我國網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。
4.對網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此，網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場定位應(yīng)有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看，對目標(biāo)市場缺乏了解，對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以有效擴(kuò)大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點(diǎn)。因此，建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場定位，對高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷，并進(jìn)行特別照顧，努力建立和維護(hù)他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2C）方面，則定位于高端個(gè)人客戶（白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體）。
5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。目前絕大多數(shù)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)只能提供簡單的網(wǎng)上代繳費(fèi)、購物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù)，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，加之品牌形象一般，在競爭中無優(yōu)勢可言。對網(wǎng)上銀行而言，目標(biāo)市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運(yùn)用問卷調(diào)查、現(xiàn)場咨詢、上門走訪、消費(fèi)者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標(biāo)市場客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù)，以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團(tuán)客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人集合理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動(dòng)運(yùn)營商合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。
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