時間：2023-03-23 15:21:10
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇保險發(fā)展論文范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
美國、加拿大對保險業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在：1.從分業(yè)監(jiān)管模式向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。1999年美國出臺了《金融服務現(xiàn)代化法》，取消了銀行、證券和保險業(yè)之間的界限，美國金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的時代結(jié)束，金融監(jiān)管也開始向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加拿大的保險業(yè)監(jiān)管也走上了綜合化的道路。2.從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，也就是對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點是對市場行為準入、業(yè)務行為、保單設計等經(jīng)營實務的監(jiān)管。自20世紀80年代以來，美、加兩國開始從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護被保險人的利益為監(jiān)管的目的。3.從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。20世紀90年代以來，兩國逐步放松了對保險業(yè)的監(jiān)管，從嚴格走向松散。傳統(tǒng)的嚴格監(jiān)管以穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的唯一目標，但現(xiàn)在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，市場競爭激烈，業(yè)務擴張和效率提升成為保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，保險監(jiān)管的單一穩(wěn)定性目標受到挑戰(zhàn)，開始向多維目標，即穩(wěn)定性目標、效率目標和擴張性目標轉(zhuǎn)變。
三、美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢
美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢在一定程度上體現(xiàn)了未來世界保險業(yè)的發(fā)展方向。近年來，美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面：1.加強償付能力監(jiān)管。美國將償付能力作為保險業(yè)監(jiān)管的主要任務。通過綜合性的實際評估，判斷保險機構(gòu)實際償付債務的能力，從根本上保護被保險人的利益。2.加強保險業(yè)信息化建設。美國、加拿大保險業(yè)都擁有十分先進和發(fā)達的保險信息系統(tǒng)和龐大的數(shù)據(jù)庫。美國保險信息化系統(tǒng)主要由市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)兩大系統(tǒng)組成。市場信息系統(tǒng)主要對保險公司的市場數(shù)據(jù)進行收集、轉(zhuǎn)送和處理以及保險市場的監(jiān)測，為保險監(jiān)管提供必要信息。監(jiān)管信息系統(tǒng)通過對財務信息的收集和分析，為保險監(jiān)管機構(gòu)提供有關(guān)保險機構(gòu)償付能力等方面的依據(jù)。3.金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券和保險等公司混業(yè)經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營正在成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機構(gòu)上存在差異：美國設置的是聯(lián)邦政府與州政府雙重的監(jiān)管機構(gòu)，而加拿大成立了單一的聯(lián)邦政府監(jiān)管機構(gòu)。盡管如此，但他們都履行混業(yè)經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管職責。
四、動態(tài)財務分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中的應用
動態(tài)財務分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中不僅得到了廣泛應用，并且在實踐中得到進一步的擴展。
1.動態(tài)財務分析在美國保險監(jiān)管中的應用。自1995年，美國財產(chǎn)和意外險精算協(xié)會(CAS)了《動態(tài)財務分析手冊》，鼓勵財產(chǎn)和意外險公司進行動態(tài)財務分析。這一手冊為指導性質(zhì)，不具有法律強制性。但考慮到動態(tài)財務分析的前瞻性和全面性以及保險監(jiān)管動態(tài)化趨勢，全美保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)也正在考慮要求保險公司實施動態(tài)財務分析。
2.動態(tài)財務分析在加拿大保險監(jiān)管中的應用。加拿大精算協(xié)會(CanadianInstituteofActuaries)率先提出壽險公司的動態(tài)償付能力測試指導文件。1992年的保險公司法要求各保險公司以動態(tài)償付能力測試的結(jié)果為基礎編制保險公司的財務前景報告。1998年，加拿大金融監(jiān)管機構(gòu)要求所有保險公司從1999年開始按照加拿大精算協(xié)會的《動態(tài)資本充足測試手冊》進行動態(tài)資本充足性測試，將動態(tài)財務分析的應用擴展到非壽險公司。
五、美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展對中國保險業(yè)的啟示
通過對美國、加拿大保險業(yè)的比較，可以看到市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的作用是不可或缺的。市場經(jīng)濟越是發(fā)展，就越需要保險業(yè)有相適應的發(fā)展。目前，中國在完善社會主義市場經(jīng)濟的過程中，保險業(yè)對支持經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、促進改革和穩(wěn)定有著極大的作用空間。但現(xiàn)階段中國的保險業(yè)還處在初級階段，整體規(guī)模小、發(fā)展水平低，無法在更大程度、更大范圍和更高層次上為國家和人民分憂解難。因此，中國的保險業(yè)應立足于國情，吸收和借鑒美國和加拿大保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，盡快將保險業(yè)做大做強，為建設和諧小康社會做出應有的貢獻。
1.加強中國保險監(jiān)管法律法規(guī)體系建設。開放金融市場，意味著中國保險業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)體系應該與國際慣例接軌，使中國保險市場向規(guī)范化和國際化方向發(fā)展。
2.注重發(fā)展商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，為提高社會保障水平和全面發(fā)展和諧社會服務。美國社會保障體系由政府保障、雇主保障和雇員保障三個支柱共同構(gòu)成。政府通過稅收優(yōu)惠和提供擔保等方式支持第二和第三支柱的快速發(fā)展，避免了由政府承擔社會保障負擔過重的問題。隨著中國社會保障制度改革的推進，需要構(gòu)筑多層次、立體的社會保障體系。商業(yè)保險完全可以在健康、醫(yī)療和長壽險等方面為公眾提供更高層次的保險保障。加快研究商業(yè)保險在建立社會保障體系進程中的角色定位。發(fā)展適應社會主義市場經(jīng)濟的商業(yè)保障、醫(yī)療保險政策措施，發(fā)揮保險業(yè)在社會保障體系建設中的重要作用。
3.發(fā)揮保險業(yè)在應對社會突發(fā)性事件中的作用，使保險業(yè)成為社會穩(wěn)定機制的重要組成部分。美國、加拿大對重大災害事故的經(jīng)濟補償主要是由商業(yè)保險提供，保險業(yè)支付的賠款與災害造成損失的比例為：1∶5；在中國該比率為：1∶100，其重大災害的損失基本是由政府財政來承擔，保險業(yè)在分擔政府社會管理責任和減輕財政負擔方面還沒有發(fā)揮出應有的作用。應加快研究將商業(yè)保險納入國家應對突發(fā)事件的應急機制中，建立起洪水、地震等巨災保險制度，從制度和機制中推動保險業(yè)在應對突發(fā)事件方面發(fā)揮更大的作用。4.建立有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，防范化解金融風險，促進金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。根據(jù)美國、加拿大的經(jīng)驗，它們都是根據(jù)本國發(fā)展經(jīng)驗和具體國情來確立各自的監(jiān)管模式，加強金融監(jiān)管，防范金融風險。目前，中國的保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，分業(yè)監(jiān)管模式比較符合中國的國情和金融業(yè)發(fā)展的水平。當前的主要任務是加強監(jiān)管機構(gòu)間的交流合作與協(xié)調(diào)，對金融業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題進行信息交流與政策溝通，加強金融監(jiān)管，防范金融風險，推進中國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。
5.政府給予保險業(yè)必要的政策支持，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。美國保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗表明，保險業(yè)作為關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)，在其發(fā)展初期給予一定的政策扶持是必要的。中國現(xiàn)階段國民的保險意識不強，保險業(yè)基礎薄弱，在保險業(yè)發(fā)展初期，政府給予適當?shù)恼咧С郑@得尤為重要。
6.拓寬保險資金運用渠道，解決保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾。美國、加拿大保險業(yè)的資金運用較為寬松，保險業(yè)的經(jīng)營主要通過資本市場來分攤其經(jīng)營風險。保險公司以投資收益彌補承保業(yè)務的虧損，進而實現(xiàn)國內(nèi)公司的盈利。目前，中國保險業(yè)出現(xiàn)保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的主要因素，不利于化解和防范保險公司存在的經(jīng)營風險。建議考慮在遵循《保險法》的前提下，有序放寬保險資金的運用渠道，允許保險資金參與國家重點基礎設施的建設，逐步放開保險資金的外匯交易和投資渠道，以活躍外匯市場，維持國際收支平衡。
7.重視信息技術(shù)在保險業(yè)的運用，提高保險業(yè)信息化建設水平。美國、加拿大保險監(jiān)管的信息化程度很高，通過市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)，將整個保險市場的運行情況快速地反映在監(jiān)管信息系統(tǒng)平臺上，并將保險公司運行、被保險人信用狀況等數(shù)據(jù)信息及時公布，促進了保險公司與監(jiān)管機構(gòu)之間的互動和協(xié)調(diào)，提高了保險信息的透明度、償付能力和監(jiān)管效率。目前，中國保險業(yè)信息化建設正處在起步階段，還沒有形成統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)傳遞和分析的通用平臺、健全網(wǎng)絡，保險信息透明度不高，缺乏保險信用體系和相關(guān)的制度建設。因此，建議中國保險業(yè)應積極致力于統(tǒng)一保險業(yè)信息化平臺，完善保險業(yè)信息披露機制，健全保險業(yè)信用信息共享機制的建設，努力提高保險業(yè)監(jiān)管的信息化水平，通過先進的技術(shù)手段，促進保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。
8.建立償付能力監(jiān)管機制。無論是從國際還是國內(nèi)的保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，以償付能力為核心的保險監(jiān)管是保險業(yè)發(fā)展的客觀要求。所謂償付能力就是指保險公司對所承擔的保險責任的經(jīng)濟補償能力。由于保險雙方權(quán)利義務在時間上存在不對稱性，倘若保險公司喪失償付能力甚至破產(chǎn)，而保險合同尚未到期，被保險人將失去保險保障，蒙受經(jīng)濟損失，那么保險監(jiān)管的保護被保險人的合法利益的目標就不能實現(xiàn)。因此，必須強調(diào)償付能力監(jiān)管，這已經(jīng)是世界上大多數(shù)國家的共識和行為標準，當今許多國家都將償付能力作為其監(jiān)管的目標和理念。中國保險監(jiān)管也應遵循國際原則，適應世界潮流，確立償付能力監(jiān)管的新理念，保護被保險人的利益，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。
9.完善市場行為監(jiān)管。在強調(diào)償付能力監(jiān)管的同時，需要完善市場行為監(jiān)管。雖然中國的保險事業(yè)在最近20多年有了長足的發(fā)展，但是畢竟起步較晚，與發(fā)達國家相比還有著較大差距。在現(xiàn)階段完全放棄市場行為監(jiān)管是不現(xiàn)實的，必然會造成保險市場的混亂，導致無序競爭。因此，還應該完善市場行為監(jiān)管，但要轉(zhuǎn)換思想，應著力整頓市場秩序，規(guī)范市場競爭機制，建立信息傳導機制，逐步放開對保險費率和條款的管制，降低市場準入門檻，允許民族資本進入保險市場，為保險監(jiān)管從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管創(chuàng)造條件。
10.加強中國保險監(jiān)管委員會、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的合作。混業(yè)監(jiān)管是國際金融業(yè)監(jiān)管的大趨勢。中國在金融市場發(fā)育不充分的情況下，金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管是必要的。但目前證券、銀行和保險之間聯(lián)系緊密，相互之間有資金流動，這就要求三家監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)調(diào)與合作，共同促進中國金融業(yè)的發(fā)展。
11.重視行業(yè)自律，起到監(jiān)管輔助作用。國際上十分重視行業(yè)自律，這是保險監(jiān)管的重要輔助力量。中國雖然已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會，但是自律機制尚不健全，還沒發(fā)揮它應有的作用，需要采取有力措施，如制定行業(yè)規(guī)章、經(jīng)驗交流等，使其更好地起到監(jiān)管輔助的作用。
12.中國保險市場與資本市場對接。上世紀90年代末，隨著美國國會通過《1999年金融服務法案》，世界上經(jīng)歷時間最長的分業(yè)模式被解除了。而我們看到，在其法案通過之前，美國國內(nèi)的金融市場之間的聯(lián)系還是相當緊密的，資本市場成為銀行、貨幣市場及保險市場的核心和在一定管制約束下的聯(lián)結(jié)紐帶，其分業(yè)經(jīng)營僅指金融機構(gòu)的分業(yè)。美國金融業(yè)管理的發(fā)展歷程實際上完全可以成為中國金融深化改革的借鑒。在全球金融一體化的潮流下，美國在21世紀來臨之前采取了順應潮流、增強本國金融競爭力和改善客戶服務的金融混業(yè)模式。而在中國加入世界經(jīng)濟金融大競爭、大循環(huán)之際，增強本國金融業(yè)的競爭及服務能力、培育強大的資本市場也成為當前金融改革的重要任務。由于中國實行的是較美國更全面的分業(yè)經(jīng)營，不僅是金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，而且是金融市場分割而治。因此，中國金融要深化改革，先應逐步打通金融市場間隔的現(xiàn)狀，建立起一體化的金融市場，然后再建立起綜合金融服務的混業(yè)模式是切合國際及中國金融發(fā)展需要的。
13.進行監(jiān)管制度的創(chuàng)新，把更多的監(jiān)管力量放在監(jiān)控保險業(yè)的風險上。引進最低償付能力標準制度，對保險公司的財務狀況實行預先警戒。借鑒銀行業(yè)風險資本管理方式，對保險市場實行風險基礎監(jiān)管(RBA)，以適應一體化的金融監(jiān)管形勢。各國都在進行監(jiān)管制度的創(chuàng)新：美國采用了風險資本金(RBC)、保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財務分析償付能力跟蹤系統(tǒng)(FAST)及現(xiàn)金流量測試等手段，加大對保險市場的監(jiān)控。加拿大開發(fā)出一套以風險評估、分級對待的動態(tài)監(jiān)管體系。
14.完善保險業(yè)監(jiān)管財務報告報送制度。財務報表是監(jiān)管部門對保險業(yè)實施監(jiān)管的信息基礎，通過提高財務報表的分析質(zhì)量，利用設計科學的報表指標體系，對保險業(yè)進行全面的及時的風險監(jiān)管。要達到利用財務報表實施監(jiān)管的目的，必須做到：(1)培養(yǎng)專業(yè)的分析人才，適時、有效地設計評估指標體系，并對保險業(yè)財務報表進行評估。(2)充分利用網(wǎng)絡和IT技術(shù)，開發(fā)財務報告評估系統(tǒng)，對報表進行適時分析，及時發(fā)現(xiàn)問題，并將風險抑制在萌芽時期。
[摘要]中國金融市場的開放，保險業(yè)將面臨來自全球的競爭，傳統(tǒng)的以市場行為合規(guī)性為核心的嚴格監(jiān)管模式已經(jīng)不適應形勢的需要，償付能力的監(jiān)管則是未來發(fā)展的主流方向。美國、加拿大是保險業(yè)市場高度發(fā)達的國家，研究和借鑒美國、加拿大保險業(yè)發(fā)展中的可取之處，有利于促進中國保險業(yè)的國際化進程，同時對加速中國保險市場與資本市場對接和中國保險業(yè)監(jiān)管模式的改革也有所啟示。
[關(guān)鍵詞]美國、加拿大保險業(yè)；發(fā)展；啟示
參考文獻：
[1]TrieschmannCustavson.RiskManagementandInsur-ance，South-WesternCollegePublishing，Tenthedition，1998.
[2]林寶清，施建祥.論西方保險監(jiān)管模式變革與我國保險監(jiān)管模式選擇[J].金融研究，2003，(6).
[3]朱楚珠，嚴建紅.中國保險市場與資本市場對接的系統(tǒng)設計及其影響研究[J].金融研究，2001，(5).
一是要從戰(zhàn)略的高度和長遠的眼光謀劃新農(nóng)保，提高對農(nóng)村養(yǎng)老問題重要性的認識。這主要指各級政府和村民委員會應當對農(nóng)村養(yǎng)老問題有一個正確的認識，決不能將養(yǎng)老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養(yǎng)老勢單力薄，難以為繼。據(jù)統(tǒng)計，目前我國老年人口達到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總?cè)丝诒壤?1%。可以想象，如果不從現(xiàn)在起給農(nóng)民進行物質(zhì)積累，再過二、三十年，農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能成為威脅農(nóng)村社會安定的頭號問題。“銀潮”不僅僅會沖擊城鎮(zhèn)，更將猛烈地沖擊社保基礎相對薄弱的農(nóng)村。如何防止農(nóng)村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應足夠清醒的認識。因此，我們要充分認識建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機，萬萬不可持無關(guān)緊要的態(tài)度，消除長久以來人們在思想認識層面上對農(nóng)村養(yǎng)老問題的片面認識。
二是從農(nóng)村人口的實際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應新條件下養(yǎng)老機制的轉(zhuǎn)變。隨著工業(yè)化和城市化進程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉(zhuǎn)變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔養(yǎng)老的責任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責任義務關(guān)系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應進一步強化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。
二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎
《指導意見》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進城務工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的，可以停止繳納新農(nóng)保保險費，新農(nóng)保個人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險制度的，國家將制定有關(guān)銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險權(quán)益。
對符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應由本人自愿提出申請，并逐年確認繳費檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或享受了被征地農(nóng)民社會保障、農(nóng)村計劃生育家庭獎勵扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務院有關(guān)部門應制定相關(guān)政策，在不降低標準、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。
三、合理籌集養(yǎng)老資金是建立新農(nóng)保的關(guān)鍵
資金問題是建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的關(guān)鍵問題，資金缺乏也是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設嚴重滯后的關(guān)鍵原因。《指導意見》規(guī)定：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金應由個人繳費、集體補助、政府補貼三部分構(gòu)成。
個人繳費是新農(nóng)保資金籌措的重要來源
新農(nóng)保是一項社會保險制度，不同于濟貧扶困的社會救助制度，實行權(quán)利與義務相適應的原則，個人繳費是享受待遇的前提條件。除新農(nóng)保制度實施時已經(jīng)年滿60周歲的農(nóng)村老年居民外，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應當按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費。《指導意見》規(guī)定繳費標準目前設為一年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。個人繳費目前設100元至500元5個檔次，地方政府還可以根據(jù)實際需要增設檔次，由農(nóng)民根據(jù)自身情況自主選擇繳費。100元大體相當于去年全國農(nóng)民人均純收入的2%多一點，適合欠發(fā)達地區(qū)和低收入農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力；500元大體相當于去年全國農(nóng)民人均純收入的10%，但在發(fā)達地區(qū)只相當于5%—6%，可供收入較高的農(nóng)民選擇。地方政府可根據(jù)本地實際情況增設繳費檔次，既可以向低增設，也可以向高增設。農(nóng)村居民自愿選擇、自主繳費，原則上每年繳費一次，可以根據(jù)不同年份的收入情況選擇不同的繳費檔次。地方政府可以制定適當激勵政策，引導有條件的中青年農(nóng)民選擇較高標準繳費、長期繳費，以提高自己將來的養(yǎng)老金水平。國家依據(jù)農(nóng)民人均純收入增長等情況適時調(diào)整繳費檔次。
政府補貼是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌措的可靠保證
新農(nóng)保最大的特色，是政府對農(nóng)村居民參保給予補貼。政府補貼分為兩部分：一是政府對基礎養(yǎng)老金給予全額補貼，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎養(yǎng)老金標準給予全額補助，對東部地區(qū)補助一半；二是地方政府對參保人繳費給予補貼，以利于調(diào)動農(nóng)民參保積極性、幫助困難群眾參保，并增加個人賬戶積累。地方政府補貼標準每人每年不低于30元；對選擇較高檔次標準繳費的，可給予適當鼓勵；對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府應代其繳納部分或全部最低標準的養(yǎng)老保險費。
“中央和地方都將加大新農(nóng)保的投入力度，既補‘入口’，又補‘出口’。”所謂“補入口”，就是在農(nóng)民參保繳費環(huán)節(jié)給予財政補助；所謂“補出口”，就是在新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇支付環(huán)節(jié)給予財政補助。中央財政主要負責“補出口”，即對國務院統(tǒng)一確定的基礎養(yǎng)老金部分，對中西部地區(qū)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。補助基數(shù)每人每月55元，即每年660元。
地方財政補助政策分“補入口”和“補出口”兩部分。“補入口”方面，具體有三項政策：一是對農(nóng)村居民個人繳費每人每年至少補30元，都計入其個人賬戶，作為將來計發(fā)個人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。二是地方財政按照“多繳多補”的原則，對選擇較高檔次標準繳費的，給予適當鼓勵。三是對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方財政代其繳納部分或全部最低標準的養(yǎng)老保險費，也計入個人賬戶。“這樣規(guī)定，可以有效地解決試點地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平和政府財力水平差異較大的矛盾”。“補出口”也有三種情況：一是對國務院統(tǒng)一確定的基礎養(yǎng)老金部分，東部地區(qū)需安排50%的補助資金。二是地方政府可根據(jù)實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準。三是對繳費超過一定年限的，地方政府可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金。
集體補助是新農(nóng)保資金籌措的必要補充
農(nóng)村土地集體所有，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織收入為其成員所共有，村集體有責任為本村農(nóng)村居民養(yǎng)老保障提供經(jīng)濟支持。有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會民主確定。鼓勵其他經(jīng)濟組織、社會公益組織和個人，特別是村集體經(jīng)濟改制后的經(jīng)濟組織為參保人繳費提供資助。
四、保證按時足額發(fā)放養(yǎng)老金是建立新農(nóng)保的終極目標
農(nóng)村社會養(yǎng)老保險金能不能及時足額發(fā)放到位，是目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是否落到實處的關(guān)鍵。年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實施時，已年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以直接按月領(lǐng)取基礎養(yǎng)老金，所需費用全部由政府財政支付；但其符合參保條件的子女應當參保繳費。這是家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)和相關(guān)法律規(guī)定在新農(nóng)保政策中的體現(xiàn)。子女參保繳費記入本人的個人賬戶，用于自己未來的養(yǎng)老金支付，而不是用于父母。
新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。
一是基礎養(yǎng)老金。可按月支付，同一地區(qū)每位符合條件的農(nóng)村老年人按同樣標準領(lǐng)取。目前中央確定的基礎養(yǎng)老金標準為每人每月55元；地方政府可以根據(jù)本地實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準，對長期繳費的參保農(nóng)村居民，可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。國家根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和物價變動等情況適時調(diào)整基礎養(yǎng)老金水平。
二是個人賬戶養(yǎng)老金。可按月支付，月計發(fā)標準為個人賬戶全部儲存額除以139。這是根據(jù)目前我國60歲以上人口平均存活期計算出的經(jīng)驗系數(shù)。該算法也與目前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金算法相同，這有利于農(nóng)民工流動就業(yè)的養(yǎng)老金權(quán)益轉(zhuǎn)換銜接。例如：若個人繳費選擇每年300元檔次，地方政府每年補貼50元，繳費30年，平均年利率為3%，到60周歲時個人賬戶累計儲存額為16651元，除以139，每月個人賬戶養(yǎng)老金120元。
符合條件的農(nóng)村老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，由本人提出或其直系親屬代為提出申請，每年對待遇領(lǐng)取條件和標準進行核定。行政村可以指定人員為村民代辦參保或申領(lǐng)手續(xù)，但必須經(jīng)當事人簽章確認，且不得收取任何手續(xù)費。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦機構(gòu)會同公安派出所審核參保、領(lǐng)取人的戶籍、年齡、生存等情況，縣級經(jīng)辦機構(gòu)核定，并發(fā)給參保人參保繳費證明（證、卡）。
經(jīng)辦機構(gòu)要認真記錄農(nóng)村居民參保繳費和領(lǐng)取待遇情況，建立參保檔案，長期妥善保存。建立全國統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，并納入社會保障信息管理系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)省級、中央集中數(shù)據(jù)管理。在信息化管理初期，紙質(zhì)檔案、電子檔案要同時建立。要大力推行社會保障卡，方便參保人持卡繳費、領(lǐng)取待遇和查詢本人參保信息。
參保人死亡，無論是已經(jīng)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，還是尚未開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，其個人賬戶中的資金余額，包括個人繳費、集體補助等資金，可以依法繼承；但政府補貼的資金是從公共財政支出的，而且是用于參保農(nóng)民個人養(yǎng)老保障的補貼，因此這部分余額不能繼承，繼續(xù)用于其它長壽老年人的養(yǎng)老金支付，體現(xiàn)社會互濟原則。
五、加強資金的管理與監(jiān)督是建立新農(nóng)保的可靠保障
新農(nóng)保基金是農(nóng)村居民的“養(yǎng)命錢”，要把確保基金安全放在第一位。由于新農(nóng)保尚處于試點階段，社會保障主要項目的法律、法規(guī)不健全，還沒有一套規(guī)范的操作方法。為確保新農(nóng)保基金安全和合理使用，無論是政府補貼、個人繳費還是集體補助和其他社會經(jīng)濟組織資助，全部納入社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，單獨記賬、核算；新農(nóng)保各項養(yǎng)老金待遇均從新農(nóng)保基金中列支。新農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)工作經(jīng)費由同級財政部門根據(jù)實際工作需要和有關(guān)經(jīng)費支出標準合理安排，納入財政預算，不得從新農(nóng)保基金中提取。全國統(tǒng)一的新農(nóng)保基金財務會計制度，將在總結(jié)試點工作經(jīng)驗的基礎上制定，在此之前，試點縣（市、區(qū)、旗）要按照國家現(xiàn)行社會保險基金財務會計制度的規(guī)定，做好新農(nóng)保基金的財務管理工作。
新農(nóng)保基金按有關(guān)規(guī)定實現(xiàn)保值增值。如何管理和運作好籌集到的新農(nóng)保資金，使其能夠保值增值，是農(nóng)村居民最低生活保障資金管理的一大難題。如果將資金長期處于閑置狀態(tài)，不僅是資金的極大浪費，而且也難以保證資金的收支平衡。要做好資金的保值增值工作，通常的做法是將資金投入經(jīng)營活動，用于各種形式的投資，如存入銀行或購買國家、地方政府部門發(fā)放的債券、投資國家重點工程、開辦工廠、礦山等各種經(jīng)濟實體，委托投資公司進行投資，收取委托租金，等等。總之，在保證資金專款專用的前提下，在充分考慮資金的安全性和流動性的基礎上，通過各種合法渠道進行周轉(zhuǎn)實現(xiàn)其保值增值。
各級人力資源社會保障部門要切實加強新農(nóng)保基金的管理，制定完善新農(nóng)保各項業(yè)務管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務程序，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進行監(jiān)控和定期檢查，并定期披露新農(nóng)保基金籌集和支付信息，做到公開透明，保證領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的精確管理和動態(tài)管理，加強社會監(jiān)督。財政、監(jiān)察、審計部門按各自職責實施監(jiān)督，嚴禁擠占挪用，確保基金安全。公安、計劃生育等部門提供和核對農(nóng)村居民戶籍、年齡、家庭關(guān)系等相關(guān)數(shù)據(jù)信息。試點地區(qū)新農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)和村民委員會每年在行政村范圍內(nèi)對參保人繳費和待遇領(lǐng)取資格進行公示，通過群眾監(jiān)督，糾正和防止偽造年齡、冒領(lǐng)待遇等行為。除此之外，還應設立社會監(jiān)督機制及新聞媒體監(jiān)督機制等。
一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題
銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。
我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。
從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。
從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務的影響
由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風險和獲得協(xié)同效應等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。
綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機構(gòu)來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進運行機制，以適應經(jīng)營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務，重估不同業(yè)務的價值，調(diào)整業(yè)務發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。
二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務向一攬子綜合金融服務轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。
三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。
在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。
具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作
實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。
三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展
如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：
一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務是銀行自身業(yè)務的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。
二是開發(fā)全方位服務類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。
四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展
我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務占財產(chǎn)險業(yè)務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義
發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂巍Ｔ俅危熑伪ｋU可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權(quán)利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。
(二)保險主體業(yè)務經(jīng)營中存在的主要問題
1.責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設，創(chuàng)造責任風險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。發(fā)展責任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設。
2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權(quán)利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務領(lǐng)域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領(lǐng)域，設計綜合性責任保險產(chǎn)品。
2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權(quán)責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關(guān)部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關(guān)的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯(lián)合推動建設工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設計和定價上應以創(chuàng)新產(chǎn)品的設計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
4.完善社會信用體系，加快建立社會信用評估制度。建立社會信用評級體系，可以為保險公司提供客戶的風險信息資料，這些資料因為來自第三方，其可靠性增強，并且保險公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評級體系還應包括保險行業(yè)，投保人通過咨詢保險公司信用，可以選擇最能滿足自己風險需求的保險公司。同時披露保險公司的財務狀況和重大經(jīng)營活動業(yè)務也可以規(guī)范其經(jīng)營管理。
責任保險是一個具有較強社會管理功能的保險，大力發(fā)展責任保險，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責任風險、保障當事人權(quán)益、實現(xiàn)損害賠償社會化，還有助于改變財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)、豐富國內(nèi)產(chǎn)險品種、擴大保險市場，成為保險公司新的利潤增長點。從宏觀上看，在社會主義市場經(jīng)濟機制不斷日趨完善的今天，責任保險必將成為政府部門運用經(jīng)濟手段管理社會事務的有效管理方式。因此，必須用科學的發(fā)展觀開發(fā)我國責任保險市場。
[關(guān)鍵詞]國際保險，國際保險關(guān)系，國際保險市場模式
一、國際保險發(fā)展趨勢及變革
(一)國際保險組織形式及變化
1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。
2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。
3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。
(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展
1.主要財產(chǎn)保險。科技發(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。
2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領(lǐng)域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。
3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。
4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。
5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。
6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。
7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。
(三)保險業(yè)務操作技術(shù)及運用
1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。
2.增加保險技術(shù)選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。
3.提高核保技術(shù)精確度。現(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術(shù)要求更細致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。
4.科技領(lǐng)先與加強風險管理。當代保險領(lǐng)域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術(shù)。
(四)國際保險資金運用及效益
保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。
二、國際保險關(guān)系的發(fā)展和變革
國際保險關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。
(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關(guān)系發(fā)展
1.國際保險關(guān)系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關(guān)系，擴展了國際保險關(guān)系的范圍。
2.國際保險關(guān)系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關(guān)系，促進了國際保險關(guān)系的量的增加。
3.國際保險關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關(guān)系，使國際保險關(guān)系層次不斷提高。
4.國際保險關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競
5.國際保險關(guān)系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關(guān)系的發(fā)展，使國際保險關(guān)系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。
(二)高新科技的進步與國際保險關(guān)系發(fā)展
1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關(guān)系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關(guān)系的迅猛發(fā)展。
2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術(shù)在經(jīng)濟領(lǐng)域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關(guān)系新發(fā)展。
3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術(shù)——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關(guān)系，推動了國際保險關(guān)系的進一步發(fā)展和層次的提高。
三、國際保險市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇
(一)國際保險市場的一體化和多元化特征
一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內(nèi)部所形成的保險市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內(nèi)部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構(gòu)成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。
另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領(lǐng)域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內(nèi)的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。
(二)國際保險市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容
國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。
國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構(gòu)。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內(nèi)在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。
在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術(shù)的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術(shù)問題，以提高海上保險業(yè)務技術(shù)水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險的費率和條款。
國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質(zhì)劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。
(三)國際保險市場變化的模式選擇
按照市場結(jié)構(gòu)細分理論，可以將國際保險市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，存在大量的買方和賣方，資源流動自由，投保人與保險人參加保險市場的交易活動自由，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險行業(yè)協(xié)會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險市場中，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險市場是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務。完全壟斷的國際保險市場是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。可以認為，目前的國際保險市場屬于寡占的市場——國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中超級航母的出現(xiàn)，市場集中度越來越高，并購實現(xiàn)了強強聯(lián)合，這不僅反映在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。在此基礎上，國際保險市場上出現(xiàn)了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機構(gòu)體系。而在未來一定時期內(nèi)，國際保險市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應該是國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。
論文：論公共關(guān)系與保險企業(yè)的發(fā)展
摘要
公共關(guān)系對于保險機構(gòu)而言,不僅僅是資源,更是重要的生產(chǎn)力。通過堅持不懈與地方政府、政法機關(guān)、監(jiān)管機關(guān)、同行和中介機構(gòu)以及媒體協(xié)調(diào)公共關(guān)系,可以營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境和調(diào)動內(nèi)部員工的積極性,達到內(nèi)煉素質(zhì)和外求發(fā)展的目的。
關(guān)鍵詞： 公共關(guān)系; 營造環(huán)境; 促進發(fā)展
abstract
for the branches or sub - branches of insurance company, public relation ship is not only resource, but also important productive forces1 on establishment of long - term relationship with local govern2ment, political legal departments, supervision departments, industry companies, insurance agents (brokers) and mass media, insurance companies can set up good operating environment and motivate activity of staff and to promote the ability of staff and t o advance the development of the company.
key words： public relationship; set up environment ; advance development
中國公共關(guān)系事業(yè)的引發(fā)和啟動，仍是 20 世紀 80 年代初中國推行改革開放政策的直接產(chǎn)物。 隨著中國改革開放的不斷深入，許多合資企業(yè)、跨國企業(yè)開始進入中國大陸市場并引入了國際規(guī)范的管理模式，導入了公共關(guān)系管理職能，相應的公共關(guān)系組織機構(gòu)也就隨之建立了起來。 在大約 30 年的時間里，經(jīng)過了引進開創(chuàng)時期、適應發(fā)展時期、競爭和專業(yè)分工時期， 中國的公共關(guān)系事業(yè)逐漸成熟起來。 1999 年，中國國家勞動和社會保障部已經(jīng)正式確定公共關(guān)系為一種職業(yè)，被列入中國《國家職業(yè)分類大典》中的第 3 類；并很快引發(fā)了公關(guān)職業(yè)潮。一時間， 公關(guān)職業(yè)成為改革開放以來社會接受性最大、 接受面最廣的新興職業(yè)
在現(xiàn)代企業(yè)中充分發(fā)揮公共關(guān)系的基本職能公共關(guān)系也被稱為軟性管理。美國公共關(guān)系研究與教育基金會主席萊克斯．哈羅博士認為：公共關(guān)系是一種獨特的管理職能，它幫助一個組織建立并保持與公眾之間的交流、理解、認可和合作；它參與處理各種問題與事件；它幫助管理部門了解民意，并對其做出反應；它確定并強調(diào)企業(yè)為公眾利益服務的責任；它作為社會趨勢的監(jiān)視者，幫助企業(yè)保持與社會同步； 它以良好的符合職業(yè)道德的傳播技能和研究方法作為基礎工具。 國際公共關(guān)系協(xié)會也同樣認為公共關(guān)系是一種管理職能。在現(xiàn)代社會中，人們強烈地感受到，不懂公共關(guān)系的企業(yè)不可能成為現(xiàn)代化企業(yè)，不懂公共關(guān)系手段和技巧的企業(yè)，也不可能成為公眾信賴的企業(yè)。要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，學習公共關(guān)系理論，重視公共關(guān)系實務，已成為企業(yè)發(fā)展的重要手段和企業(yè)家的共識。企業(yè)公共關(guān)系也是公共關(guān)系的一個重要組成部分。公共關(guān)系在中國的應用最廣泛、效果最顯著的也是企業(yè)公共關(guān)系。無論任何企業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中，運用并發(fā)揮好公共關(guān)系的基本職能，將有利于事業(yè)的成功。
那么什么是保險的公共關(guān)系呢? 它是指保險公司由于開展保險業(yè)務而引起的和其他公眾 (法人和自然人)之間的所有形式的對內(nèi)對外的旨在選到相互理解目的的有計劃的積極的交往的聯(lián)系。
保險公司的公共關(guān)系包括對內(nèi)的公共關(guān)系和對外的公共關(guān)系二方面內(nèi)容 。
一. 對外公共關(guān)系
保險的對外公共關(guān)系指的是保險公司由于發(fā)展業(yè)業(yè)務而引起的和公司外部公眾之間的有計劃的交往與聯(lián)系 。它也有二重性的表現(xiàn)形式。一方面它是指保險公司由于發(fā)展業(yè)務和公眾產(chǎn)生的臺同關(guān)系或買賣關(guān)系。一方是承保人，另一方是被保險人(投保人)這 里，被保險人是公司的顧客，他們可以是企業(yè)單位，社會團體，也可以是個人他們自發(fā)組成保險公司對外公共關(guān)系公眾，只有在被保險人（顧客）向保險公司購買了保險單 (投保)后，二者才產(chǎn)生合同關(guān)系，而如何促使人們購買保險單就是保險對外公共關(guān)系所要做的事。
在這方面保險對外公共關(guān)系活動有下幾個內(nèi)容：
承保前，利用各種宣傳工具和傳播媒介向社會宣傳和介紹保險知識，保險事例和 公司發(fā)展狀況。公司對外公共關(guān)系要力爭在電臺、電視臺、 報刊上新聞，舉辦保險講座或保險知識競賽，開 辟專題專欄，以保險形式舉辦或贊助運動會等群眾性活動；出版有關(guān)保險的書刊、雜志，印刷、散發(fā)、張貼傳單；樹立廣告牌子或壁欄宣傳；定期或常爭設立咨詢服務處等等。
發(fā)展業(yè)務時，公司的對外公共關(guān)系要注重服務質(zhì)量上，發(fā)展業(yè)務的過程是保險宣傳和樹立公司形象的過程的延續(xù)。在這個過程中，公司對工公共關(guān)系應盡量詳盡地以舉例形式向投保顧客客介紹要投保的保險種類和投保后一旦發(fā)生保險事件或保險事故被保險人將得到的利益及取得利益的途徑。發(fā)展業(yè)務是保險公司對外的窗口，是樹立公司形象的重要環(huán)節(jié)。保險業(yè)務人員上門下鄉(xiāng)和口頭上的說服工作就是直接的面對面的有效而艱苦的外部公關(guān)括動。
承擔保險后，保險公司不能認為這是一筆生意的結(jié)束，而應看作是真正服務的開始。無論是否發(fā)生保險單上所載的保險事件或保險事故，保險公司都應與顧客保持密切的聯(lián)系。保險公司對外公關(guān)通過召開投保大戶茶話會，懇談會，積極參加各項保險危險的預防工作，對保險事件和保險事故的查勘定損理賠等等活動與顧客保持聯(lián)系。和顧客最密切的活動無疑是保險的理賠工作了。要做到理賠的公正、合理、互相理解又能收到較好好的宣傳效果，保險公司對外公關(guān)就得運用各種盛關(guān)技巧和手段來達到目的。最能取得良好的效果的公關(guān)手段莫過于召開理賠大會或把賠款盡量紅紅火火送到發(fā)生保險事件或 (事故)的被保鹼人手中或家中了
保險公司對外公共關(guān)系的另一表現(xiàn)形式是指保險公司在開展保險業(yè)務中與企事業(yè)單位、社會團體乃至個人所產(chǎn)生的協(xié)作關(guān)系。如何協(xié)作，就是保 險 對外公關(guān)活動的目的和要解決的問題。這方面的對外公關(guān)也有幾項活動一。
第一，積極貫徹國家有關(guān)保險政策，主要體現(xiàn)在保險公司執(zhí)行法制保險險種中和各級政府、勞動局，人事局、 民政局等職能部門昀協(xié)作關(guān)系 。這里公司對外公關(guān)就要主動取得有關(guān)部門的支持和聯(lián)合行動。
第二，在有關(guān)保險險種類上和有關(guān)部門與被保險人搞好預防、共保、工作的這種合作，可以是，可以是聯(lián)防，或二者兼之。
第三，在理賠工作中和商檢部門、公安、檢察 院、法院 、仲裁機構(gòu)、醫(yī)院、交通及其他專業(yè)技術(shù)部門 (如理算處)在進出口運輸貨物險、工程險、第三者責任險、投資險，產(chǎn)品責任險等險種上為完成查勘、定損、理賠工作的臺作關(guān)系。
第四，和新聞傳播部門保持密切聯(lián)系。
值得一提的是，假如保險公司把保費收入部分用于融資、投資，由此而產(chǎn)生的和銀行， 其他企事業(yè)單位及接受投資者之間的關(guān)系也應屬保險對外公共關(guān)系的一部分。
二、對內(nèi)公共關(guān)系公共關(guān)系
除“對外求發(fā)展”外的另一宗旨是“對內(nèi)求團結(jié)”，體現(xiàn)在保險業(yè)上就是公司的對內(nèi)公共關(guān)系。保險的對內(nèi)公共關(guān)系就是保險公司內(nèi)部由于開展業(yè)務而引起的公司與公司全體人 員之間、公司領(lǐng)導和職員之間、職商與職員之間的旨在達到相互理解的有計劃交往與聯(lián)系，一個公司、一小企業(yè)，內(nèi)部公共關(guān)系搞好了，公司上下一條心一股勁 ，這個公司這個企業(yè)柏對外公共關(guān)系必定也能搞好，公司的形象也必定良好。
企業(yè)精神的培育、對業(yè)務人員的要求，公司內(nèi)部各級人員關(guān)系的協(xié)調(diào)，這就是保險公司對內(nèi)公共關(guān)系的主要內(nèi)容 。
相應地，保險公司對內(nèi)公共關(guān)系活動包括以下幾個方面：
一、保險內(nèi)部公共關(guān)系通過各種公關(guān)活動有目的的地培育企業(yè)精神 。它要努力促使領(lǐng)導階層樹立一個有形的企業(yè)奮斗目標，提出一個奮斗口號，并在公司內(nèi)通過內(nèi)部刊物、壁欄 口頭等形式的宣傳，引導全體員工團結(jié)在公司領(lǐng)導周圍，為實現(xiàn)奮斗目標都盡一份力量。
二，組織對業(yè)務人員知識、能力、素質(zhì)的考核與培訓。保險內(nèi)部公共關(guān)系就是要造就這樣的業(yè)務人員一一在知識上，具備專業(yè)保險知識，業(yè)務知識和其他與保險有關(guān)的知識，如商品學、外貿(mào)學、會計學、財務管理學、經(jīng)儕法、心理學乃至機器車輛結(jié)構(gòu)學、制圖學、理算學等；在思想素質(zhì)上，具備保險意識、公關(guān)知識、服務意識、法律意識、道德意識、廉潔意識等；在能力上，具備宣傳、寫作、組織、交際等。
三、在處理和協(xié)調(diào)公司領(lǐng)導與職工，職工與職工之間關(guān)系時，保險內(nèi)部公共關(guān)系應努力 在公司里造就這樣一種氣。整個公司就是一個大家族，所有家族成員只有互相理解和支持， “ 家族才能興旺發(fā)達．它要努力促使公司領(lǐng)導盡到做“家長”，公司職員盡到盡“家族一員”的責任和義務，并在樹立公司領(lǐng)導“家長”權(quán)威時，時刻不能忘記全體成員的權(quán)益。保險的內(nèi)部公關(guān)的任務是通過各種公關(guān)活動創(chuàng)遣各種條件和環(huán)境使領(lǐng)導與職工、職工與職工之間， 有交流思想，增進感情的機會．這些活動包括：健全職代會和工會組織并讓其發(fā)揮作用；鼓勵職工了解公司狀況并參與公司的經(jīng)營管理；舉辦各種文娛活動如書畫展賽、舞臺、野炊等；公關(guān)人員或促使領(lǐng)導下基層了解職工生活， 征求意見；設立意見箱，建議箱，提倡臺理化建議，集思廣益，調(diào)動積極性；改善職工福利和生活條件“ 家庭成員”的傷、病、亡，“家長”和其他成員應給予關(guān)心和照顧等等，都是改善公司內(nèi)部人際關(guān)系的有教的公關(guān)手段或活動。
三、 公共關(guān)系對開拓保險市場的作用
公共關(guān)系是指某一組織為改善與社會公眾的關(guān)系 ,促進公眾對組織的認識 ,理解及支持 ,達到樹立良好組織形象和實現(xiàn)組織成長與發(fā)展目的的一系列活動。公共關(guān)系的基本功能是溝通信息、協(xié)調(diào)關(guān)系、 樹立形象、 化解矛盾和促進發(fā)展。實踐證明:擁有和諧公共關(guān)系可以為保險基層機構(gòu)創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境和調(diào)動內(nèi)部員工的積極性,因此隨著保險改革創(chuàng)新的不斷深化 ,公共關(guān)系在保險業(yè)發(fā)展中的作用將會越來越大 ,運用也會越來越廣泛。
建立和維護公共關(guān)系 ,不僅要根據(jù)機構(gòu)發(fā)展的目標和所處社會環(huán)境 ,而且要分析公眾的不同類型和不同要求 ,更要講究方法、途徑和技巧。建立公共關(guān)系的主要方法和途徑:一是宣傳性公共關(guān)系 ,即利用各種傳播媒介直接向社會公眾宣傳自己 ,以求盡快將機構(gòu)內(nèi)部信息傳輸出去 ,形成有利的社會輿論。二是交際性公共關(guān)系 ,即以人際交往為主 ,通過人與人之間的接觸溝通 ,為機構(gòu)建立廣泛的社會關(guān)系網(wǎng)絡。三是服務性公共關(guān)系 ,即以提供各種服務的實際行動來獲得良好的社會形象。四是社會性公共關(guān)系 ,即通過各種有組織的社會性、 公益性、 贊的活動 ,擴大機構(gòu)的社會影響和獲得公眾的認可。五是征詢性公共關(guān)系 ,即通過掌握信息和輿論 ,為機構(gòu)的經(jīng)營管理決策提供依據(jù)。維護公共關(guān)系的主要方式有建設型、 維護型、 防御型、 矯正型和進攻型。公共關(guān)系的建立和維護是由上述各種方式、 技巧和手段綜合作用的結(jié)果 ,只有熟悉和掌握公共關(guān)系的工作方法和技巧 ,才能因地制宜、 靈活運用并不斷取得成果。
公共關(guān)系是一門“內(nèi)煉素質(zhì) ,外求發(fā)展 ” 的經(jīng)營管理藝術(shù) ,它在經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)上都能夠發(fā)揮作用。對于保險基層機構(gòu)來說內(nèi)煉素質(zhì)就是通過內(nèi)部修練來提升管理水平和核心競爭力 ,外求發(fā)展就是從外部協(xié)調(diào)保險與各界利益 ,和諧保險與各方關(guān)系 ,極大提高保險覆蓋面和保障程度 ,從而通過運用擁有和正在建立的良好的公共關(guān)系達到推動業(yè)務發(fā)展的目的。當前我們要摒棄長期以來對建立和維護公共關(guān)系就是搞庸俗低級的社會關(guān)系和謀私利的誤解 ,樹立擁有和諧的公共關(guān)系就是保險發(fā)展的資源和生產(chǎn)力的理念 ,堅持不懈地與構(gòu)成公共關(guān)系的方方面面進行有效地溝通、 協(xié)調(diào)和合作 ,在多贏的基礎上共同創(chuàng)造良好的業(yè)務發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境。建立和維護公共關(guān)系的關(guān)鍵在于領(lǐng)導高度重視和全員積極參與 ,只有這樣才能把建立和維護公共關(guān)系的工作滲透和落實到發(fā)展業(yè)務的全過程中 ,才能不斷探索依靠公共關(guān)系發(fā)展業(yè)務的方式和途徑 ,才能為公司的全面發(fā)展提供資源和動力。
四、 協(xié)調(diào)與保險有關(guān)的公共關(guān)系
保險經(jīng)濟學理論和保險發(fā)展的實踐印證:保險基層機構(gòu)的規(guī)模和效益與所在地經(jīng)濟和社會發(fā)展水平存在很強的正相關(guān) ,同時受地方政府、政法機關(guān)、監(jiān)管機構(gòu)、同行和中介機構(gòu)等外部環(huán)境的影響也很大 ,因此如何因地制宜地建立和維護外部公共關(guān)系 ,重視對所在地的公共關(guān)系的運用和營造,對于保險基層機構(gòu)特別是管理者來說顯得十分重要且緊迫。
(一 )與地方政府和職能部門的協(xié)調(diào)
保險基層機構(gòu)經(jīng)營的區(qū)域在地方 ,保險對象在地方 ,工作生活在地方 ,而構(gòu)建保險基層機構(gòu)的外部環(huán)境是一項綜合性系統(tǒng)工程 ,離不開地方各級政府和職能部門的關(guān)心和支持。因此作為保險基層機構(gòu)的管理者應積極主動向地方政府和職能部門的領(lǐng)導匯報溝通 ,把保險工作自覺融入到地方經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展中去。
一是在政策環(huán)境方面:要積極爭取地方人大和政府在國家法規(guī)基礎上 ,出臺農(nóng)業(yè)保險、 責任保險、 養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等涉及國計民生的保險業(yè)務地方法規(guī)和優(yōu)惠政策以及推動措施 ,在地方政府的領(lǐng)導和協(xié)調(diào)下 ,充分發(fā)揮保險對地方經(jīng)濟發(fā)展的保駕護航作用和社會管理功能。
二是在政策性農(nóng)業(yè)保險方面:要主動向市農(nóng)業(yè)、 財政部門和縣鄉(xiāng)地方政府的領(lǐng)導匯報和協(xié)調(diào) ,花大力氣和投入足夠人力物力開展農(nóng)業(yè)保險。同時要以推廣政策性農(nóng)業(yè)保險為契機 ,逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構(gòu)和人員隊伍 ,在提供政策性農(nóng)業(yè)保險。業(yè)務的同時 ,大力發(fā)展縣域保險和農(nóng)民需要的各種類型的小額商業(yè)保險。
三是在大工程大項目保險方面:要主動與地方政府的發(fā)改委、 經(jīng)濟貿(mào)易局、 高新技術(shù)園區(qū)、 工商局和統(tǒng)計局等職能部門聯(lián)系 ,采取請進來和走出去的方式 ,多溝通 ,交換信息,征求他們對保險需求和服務的建議,增進他們對保險公司工作的了解和支持 ,以便他們從各自專業(yè)領(lǐng)域給予保險工作更多的指導幫助 ,在為地方經(jīng)濟發(fā)展和大工程大項目提供保險服務的同時 ,樹立公司的品牌和形象。
四是在防災防損方面:要投入部分費用與氣象、 水文和水利等職能部門建立長期合作關(guān)系和災害信息及時交換機制 ,以便能在第一時間得到災害性天氣和水文等信息預報并把這些信息通過有效途徑傳遞給保戶 ,使保戶能在自然災害來臨前做好預防工作和在災害發(fā)生時及時施救 ,減少社會財富的損失。
五是養(yǎng)老和醫(yī)療保險方面:要主動與社會保障職能部門和社會保險公司聯(lián)系和協(xié)作 ,在已經(jīng)參加社會保險的單位和人員中開展補充商業(yè)性的養(yǎng)老和醫(yī)療保險 ,使得保險程度更加完善 ,保障范圍更加全面。在尚未參加社會保險的單位和人員中開展商業(yè)性的養(yǎng)老和醫(yī)療保險。在沒有開展社會保險的農(nóng)村地區(qū),發(fā)展“ 政府委托、 商業(yè)運作 ” 的新型農(nóng)村醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。
六是在普及保險知識方面:首先要主動與教育職能部門聯(lián)系將保險教育納入當?shù)貙W校課程 ,從學生抓起 ,培養(yǎng)全民風險和保險意識。其次要主動與教育職能部門和學校方面聯(lián)系溝通 ,開展校方責任保險、 學生意外傷害和醫(yī)療保險。
七是在安全生產(chǎn)方面:首先要主動與安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門聯(lián)系協(xié)調(diào) ,投入部分資金與安全監(jiān)督管理部門聯(lián)合開展以“ 保安全促發(fā)展 ” 為中心內(nèi)容的活動 ,積極參與他們的安全生產(chǎn)執(zhí)法和檢查工作 ,把保險機構(gòu)的防災防損職能融入到監(jiān)管機構(gòu)的工作中去。其次要在安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門的指導協(xié)調(diào)下 ,依據(jù)國家和地方政府有關(guān)安全生產(chǎn)的法規(guī) ,大力發(fā)展高危行業(yè)雇主責任險和煤礦安全責任強制保險。
八是在特種設備和產(chǎn)品責任保險方面:首先要主動與國家技術(shù)監(jiān)督管理、 進出口商品檢驗檢疫部門和國家認證的檢驗檢測所聯(lián)系溝通 ,在他們的指導幫助下開展高壓容器、 鍋爐、 電梯和行車等特種設備的保險工作以及產(chǎn)品質(zhì)量和責任保險。
九是在病人救治等方面:首先要主動與衛(wèi)生主管部門匯報和溝通 ,取得他們的理解和支持 ,指導轄區(qū)內(nèi)醫(yī)院和醫(yī)生在救治病人時采用必要的檢查項目和合理用藥。其次要與衛(wèi)生和司法主管部門溝通 ,加強對傷殘鑒定工作的管理和監(jiān)督。再次要在衛(wèi)生主管部門的指導協(xié)調(diào)下 ,全面開展醫(yī)院醫(yī)療責任保險。
十是在水上交通安全和船舶污染管理方面:要主動與國家海事部門聯(lián)系和溝通 ,在他們的指導幫助下大力開展船舶綜合保險和船舶污染責任保險。
十一是在環(huán)境保護方面 ,要與環(huán)境保護部門溝通和協(xié)作 ,開展環(huán)境保護責任保險。
(三 )與監(jiān)管機關(guān)的協(xié)調(diào)
1.與保險監(jiān)督管理機關(guān)的協(xié)調(diào)
一是要在在保險基層機構(gòu)的設立、 高管人員的審批、 經(jīng)營范圍和保險產(chǎn)品等諸多方面按照所在地保險監(jiān)管機關(guān)核準的規(guī)定開展業(yè)務。二是要從自身做起 ,主動配合監(jiān)管機關(guān)工作 ,其中財產(chǎn)保險機構(gòu)要以規(guī)范車險市場為重點 ,主要解決違規(guī)經(jīng)營和理賠服務質(zhì)量差的問題 ,壽險機構(gòu)要以解決銷售誤導為切入點 ,從制度和機制上逐步解決造成市場秩序混亂的深層次問題。三是要對保險監(jiān)管機關(guān)說真話和報真實數(shù)據(jù) ,在“抓監(jiān)管、 防風險、 促發(fā)展 ” 監(jiān)管原則指導下開展業(yè)務 ,維護保險市場的和諧穩(wěn)定。
2.與稅務機關(guān)的協(xié)調(diào)
一是保險基層機構(gòu)要按照國家和地方稅務機關(guān)的稅收規(guī)定 ,誠實主動地到國稅和地稅機構(gòu)申報經(jīng)營情況和按時繳納各項稅款。二是要按照國家法規(guī)做好員工和保險個人人的個人所得稅代收代繳工作。三是要在承保交強險的同時做好車船稅代收代繳工作。四是應主動與所在地稅務機構(gòu)加強聯(lián)系 ,請他們到公司講解稅法的各項具體規(guī)定并進行有針對性地指導幫助。五是要提供真實數(shù)據(jù)和資料 ,配合稅務機關(guān)的稽查工作。
(四 )與同行、 行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)的協(xié)調(diào)
1.與同行的協(xié)調(diào)
一是要遵守職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范 ,摒棄不擇手段地到同行挖關(guān)鍵人和展業(yè)團隊以及盜搶客戶資源的惡性競爭做法。二是要遵守保險監(jiān)管機關(guān)制度法規(guī)和行業(yè)自律公約 ,確保保險市場適度和有序競爭。在當前一定要放棄價格大戰(zhàn)和貶毀同行的競爭手段 ,遵循價值規(guī)律合理定價和采取合作共保的方式開拓市場 ,讓廣大保戶享受到有序競爭帶來的高質(zhì)量的保險服務和及時足額的保險賠付。
2.與保險行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)
一是在目前我國保險監(jiān)管機構(gòu)只設置到省級的特定背景下 ,市級保險行業(yè)協(xié)會起到保險監(jiān)管機關(guān)延伸的部分作用 ,因而協(xié)會在促進保險市場健康發(fā)展和維護行業(yè)整體利益等方面有著不可或缺的作用。因此保險基層機構(gòu)要主動加入保險行業(yè)協(xié)會 ,自覺融入到保險同行交流合作的平臺中去 ,通過行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)維護公平競爭的發(fā)展環(huán)境。二是要嚴格遵守行業(yè)自律公約 ,切忌陽奉陰違屢簽屢不執(zhí)行。三是要主動接受行業(yè)協(xié)會對簽定行業(yè)公約后執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查和違約后的處罰 ,對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時整改 ,以自己的行動維護行業(yè)自律公約的權(quán)威性。
3.與保險中介機構(gòu)的協(xié)調(diào)
保險中介機構(gòu)主要包括保險專兼業(yè)機構(gòu)、 保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險公估機構(gòu)等 ,他們是保險市場的重要組成部分 ,對保險市場的規(guī)范和健康發(fā)展有著重要作用 ,因此保險基層機構(gòu)必須與他們真誠合作 ,謀求雙贏和共同發(fā)展。一是要主動與銀行建立互惠互利的業(yè)務關(guān)系 ,在開展銀保業(yè)務時雙方要共同遵守國家法規(guī)和行業(yè)自律公約。作為保險基層機構(gòu)切忌采用高費用方式爭搶銀保業(yè)務 ,作為銀行機構(gòu)要對客戶負責 ,加強保險產(chǎn)品功能的介紹 ,不能以銀行所得利益的多少開展業(yè)務。二是要與汽車 4s店進行汽車保險和出險后的維修服務等資源的整合 ,更好地為車險保戶提供專業(yè)化的服務。三是要與保險經(jīng)紀和專業(yè)機構(gòu)進行真誠合作 ,發(fā)揮各自優(yōu)勢 ,共同開拓保險市場。四是要加強與保險公估機構(gòu)和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務機構(gòu)合作 ,借助和發(fā)揮他們在處理保險復雜事故的技術(shù)專業(yè)特長和第三方評估損失價值的相對公正性 ,為準確合理地處理保險事故損失價值提供依據(jù)。
(五 )與大眾媒體的協(xié)調(diào)
大眾媒體對于保險基層機構(gòu)來說是把雙刃劍,因此保險基層機構(gòu)的管理者應該與大眾媒體友好溝通和合作 ,而不能采取回避和抵制方式對待媒體。一是要主動與當?shù)仉娨暋?廣播、 報紙和網(wǎng)絡機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系和交流溝通的平臺 ,要善于把握有價值的新聞 ,通過會和座談會等形式及時向媒體通報 ,如開展政策性農(nóng)業(yè)保險和保險參與社會管理等工作中的重大題材 ,通過新聞的形式宣傳公司 ,提高知名度。二是要善待媒體 ,及時掌握和了解媒體對公司的報道 ,當出現(xiàn)部分負面報道時 ,要在了解情況的基礎上心平氣和地與媒體溝通 ,想方設法地化解影響和挽回損失。三是要調(diào)查分析當?shù)厝罕妼﹄娨暋?廣播、 報紙和網(wǎng)絡的喜歡程度以及各種媒體對他們的影響力,針對要宣傳的內(nèi)容和目的 ,選擇不同的媒體和宣傳途徑 ,力求用較小的投入獲取較大的綜合收益。四是重視網(wǎng)絡宣傳和通過網(wǎng)絡以及電話開展業(yè)務 ,要不斷完善公司網(wǎng)站和電話營銷中心的功能,拓展業(yè)務渠道 ,提高服務質(zhì)量。
沒有規(guī)矩不成方圓。保險企業(yè)的經(jīng)營管理是一個龐大的系統(tǒng)工程。在其運作過程中，缺乏必要的管理是不可以想象的。而要實施管理的職能，就離不開公共關(guān)系。特別是在內(nèi)部人員的協(xié)調(diào)、指揮和控制上，更顯現(xiàn)出了公共關(guān)系的重要性 運用公共關(guān)系手段協(xié)調(diào)保險企業(yè)內(nèi)部關(guān)系，更體現(xiàn)了人性化管理，真正達到了內(nèi)求團結(jié)，外求發(fā)展。
隨著中國公關(guān)職業(yè)化的進程，公共關(guān)系的職業(yè)地位將不斷提高，公共關(guān)系職業(yè)將成為21世紀最受人們尊敬的社會職業(yè)之一
參考文獻
1、《公關(guān)員》 職業(yè)培訓與鑒定教材m.復旦大學出版社,1999.
2、王金蘭.公共關(guān)系m.遠方出版社,.
1.金額小成本大，廣覆蓋難實現(xiàn)，“微利經(jīng)營”收效微；由于小額保險針對低收入人群，因而其具有小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗等特點。低廉的保費使得保險公司必須采取“微利經(jīng)營”的方式，降低每單的收益，擴大覆蓋面，來實現(xiàn)小額保險保障的可持續(xù)性。但這種設想在實踐中卻遇到重重困難。1.1小額保險的運營成本較大，利潤空間微乎其微。低廉的保費使得保險公司必須在確保適當?shù)谋Ｕ纤降那疤嵯拢瑢で蠼档弯N售、服務等中間環(huán)節(jié)費用的路徑。然而據(jù)統(tǒng)計，到2010年，我國小額保險的賠付率大約在65%左右，而、保險公司的綜合銷售和服務費用約占35%左右。可見，小額保險中銷售和服務費用占比較高，導致利潤空間微乎其微。1.2農(nóng)村地廣人稀，網(wǎng)點覆蓋成本高，廣覆蓋難實現(xiàn)。利潤的微乎其微使得小額保險必須依托廣闊的覆蓋面來實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。然而，小額保險針對的低收入群體主要在我國廣闊的農(nóng)村，特別是中西部偏遠地區(qū)的農(nóng)村。而我國的保險機構(gòu)大都分布在縣級以上地區(qū)，保險事故發(fā)生后，保險服務不能滿足農(nóng)戶的需要。如果僅僅為了小額保險的發(fā)展而在農(nóng)村大規(guī)模設立網(wǎng)點，成本顯然會大大增加。網(wǎng)點的難覆蓋是小額保險難以實現(xiàn)廣覆蓋的原因之一。
2.以農(nóng)民為主體，保險意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險意識不高。在農(nóng)村地區(qū)，這一特點則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險，其中只有29.8%的家庭購買過保險。而在另一個調(diào)查中，遇到重大疾病，意外傷害等風險，遭受經(jīng)濟損失時，有7.7%的人自認倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險的方式轉(zhuǎn)移風險。
3.發(fā)展仍處在探索期，監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點，到當前的初步發(fā)展，小額保險在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險，必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導致各類經(jīng)營偏差和道德風險的產(chǎn)生。而與此相應，我國針對小額保險的監(jiān)管體系當前仍然是不完善的。小額保險發(fā)展的時間較短，因而保險公司、監(jiān)管部門對小額保險的相關(guān)內(nèi)容尚未有體系化地了解，因而保險風險預警機制、防范機制和處置機制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險可持續(xù)發(fā)展中的隱患，要避免風險發(fā)生，就必須盡快建立和完善小額保險相應的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險的發(fā)展，并最終會導致小額保險發(fā)展的止步不前。針對此類問題，國內(nèi)相關(guān)學者提出了小額保險借力于小額信貸來進行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險和小額信貸之間的諸多一致來構(gòu)建的。
二、“小額保險”與“小額信貸”的一致性
1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務對象多在農(nóng)村。“小額保險”是保費少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的保險服務。“小額信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務。可見二者在對象上是一致的，即中、低收入群體。
2.性質(zhì)的一致性：都具有金融扶貧手段性質(zhì)，能促進公平和穩(wěn)定。“小額保險”與“小額信貸”雖然都歸根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權(quán)益，促進社會的和諧與穩(wěn)定。
3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實際的經(jīng)營和操作。同時，簡單的條款和流程也適應了“微利經(jīng)營”的需要，能有效地控制經(jīng)營成本。
4.起源的一致性：“小額信貸”促進了“小額保險”的發(fā)展。19世紀末美國大都會保險公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險”是當前小額保險的雛形，20世紀70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險有了更進一步的發(fā)展。由此可見，“小額保險”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。
三、我國“小額保險”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式
1.小額信貸+小額人壽保險。小額信貸與小額人壽保險的結(jié)合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風險，以人的生命或者身體作為保險對象，兼有保險和儲蓄的雙重功能。即當貸款人死亡時，保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金，一般以貸款數(shù)額為限，也可以擴展到喪葬費用及對家屬的補償。其保費設計相對靈活，可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進行相應的調(diào)整。
2.小額信貸+小額意外傷害保險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，導致身體受傷害而殘疾或死亡時，由保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金。與小額健康保險類似，投保人在與保險人訂立合同時也可以根據(jù)實際情況選擇只承擔意外傷害損失還是兼顧還貸事項，并依據(jù)權(quán)利約定保費。在保險人承擔雙項賠償義務時，若被保險人意外身亡或損失全部勞動能力，保險人代其歸還剩余銀行貸款若被保險人僅損失部分勞動能力，則需要根據(jù)殘疾程度計算賠付金額。
3.小額信貨+小額作物保險。農(nóng)民可以根據(jù)耕種的具體作物選擇相應的保險類別，以作物為保險標的，當投保作物遭受自然災害發(fā)生毀損而使投保人不能按時歸還貸款時，保險公司可以對毀損狀況進行核實，對保險標的剩余價值進行估值，向放貸機構(gòu)支付貸款額和標的剩余價值之間的差值。保險期限可以根據(jù)作物的生長周期進行界定，一般在一年以內(nèi)，保費相對較低。農(nóng)民可以有針對性地入保，靈活方便，而保險公司易于根據(jù)本地區(qū)此種作物的生長情況及可能遭受的損失精確計算保費。
1.補充醫(yī)療保險發(fā)展相應的法律法規(guī)不健全目前我國針對補充醫(yī)療并沒有一套完善的體系，也并沒有相應的法律法規(guī)，眼下我國只有三個文件針對補充醫(yī)療的問題進行了一些比較詳細且專業(yè)性質(zhì)較強的規(guī)定，而且這些文件也僅僅只是針對某一個單一的對象或者某種單一的補充醫(yī)療保險做出了相應的規(guī)定，而并沒有立足于大局來考慮補充醫(yī)療推廣過程之中所出現(xiàn)的問題以及所需要的幫助。比如，眼下在我國還并沒有出臺一部全國性質(zhì)的且針對補充醫(yī)療的法律制度，而對于除此之外的方面則幾乎都是一片空白。因此我們可以看出，眼下我國還并不具備可以適應現(xiàn)代保險的相應制度，尤其是不像很多發(fā)達國家一樣具備全面而完善的補充醫(yī)療制度，在補充醫(yī)療方面缺乏嚴密完善的相應政策以及制度。而這些問題都會直接影響到補充醫(yī)療在我國的發(fā)展情況。
2.補充醫(yī)療保險發(fā)展過程中政府的角色錯位首先，從補充醫(yī)療保險制度在發(fā)展上所需的法律法規(guī)制度缺失中就會看出，政府并沒有做好對于補充醫(yī)療保險發(fā)展制度的制定職能。除此之外，政府相關(guān)部門在補充醫(yī)療方面確實有了過多的干預。眼下，我國的補充醫(yī)療保險機構(gòu)有兩種，即醫(yī)保部門以及社會機構(gòu)。醫(yī)保部門所建立的醫(yī)療保險是由政府的醫(yī)療保障部門以醫(yī)療保險的形式所給出的，而社會機構(gòu)所建立的補充醫(yī)療保險則是通過某一種商業(yè)保險的手段來填補目前的空白。可是，眼下在我國的很多地區(qū)補充醫(yī)療保險都受到了不同形式的阻礙，有很多地方政府非但不鼓勵社會機構(gòu)來建立補充醫(yī)療保險，反而會設定一些門檻來限制補充醫(yī)療保險的建立，而政府部門為補充醫(yī)療保險設定諸多門檻的根本原因，也是因為很多政府部門都無法理清醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險之間的問題，也無法清楚的將兩者劃分開來，也沒有充分認識到政府所需要執(zhí)行的只能。而這些由于過多的牽制從而導致的弊端產(chǎn)生的效果不可忽視：首先是將補充醫(yī)療保險的建立變成了一種由政府控制的行為，這也就大大增加了政府部門的經(jīng)濟負擔，而社保機構(gòu)也無法完成他們的職能；其二則是在社保機構(gòu)需要同時負責兩種醫(yī)療保險運轉(zhuǎn)的情況下，一旦基本醫(yī)療保險賬戶之中的資金出現(xiàn)了問題，那么社保部門就一定會優(yōu)先選擇使用補充醫(yī)療保險賬戶中的資金來填補，這就會直接導致資金管理出現(xiàn)混亂，這對補充醫(yī)療保險的發(fā)展而言是十分消極的。
3.補充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的有效銜接度低若是將補充醫(yī)療保險和主體醫(yī)療保險兩者之間的劃分界限作為標準，那么就可以把補充醫(yī)療保險劃分為三種類型，即“替代性補充醫(yī)療保險”、“附加性補充醫(yī)療保險”以及“增補性補充醫(yī)療保險”這三個種類。而目前我國最常見的是“附加型補充醫(yī)療保險”以及“增補型補充醫(yī)療保險”這兩種補充醫(yī)療保險，而這兩者相比較起來更為常見的則是“增補型補充醫(yī)療保險”。眼下，在“職工互助醫(yī)療保險”以及“商業(yè)補充醫(yī)療保險”之中所提供的補充醫(yī)療保險也有較大的一部分是屬于“附加型補充醫(yī)療保險”的，而另一部分則是屬于“增補型補充醫(yī)療保險”，也就是說這是一種兩種形式互相兼容并存的補充醫(yī)療保險。而公務員的醫(yī)療補助、企業(yè)的補充醫(yī)療保險、大額醫(yī)療費用補助則都是屬于“增補型補充醫(yī)療保險”一類的。從目前的運作成效上看來，不管是“附加型補充醫(yī)療保險”亦或是“增補型補充醫(yī)療保險”，而這種補充醫(yī)療保險往往很難做到和基本醫(yī)療保險實現(xiàn)完美銜接。比如，“職工互助醫(yī)療保險”這種形式的附加類醫(yī)療保險主要就是面向中小企業(yè)的在職職工以及他們在之前有權(quán)力享受基本醫(yī)療保險而現(xiàn)在因為某種情況而被取消的在職職工家屬，由于在投保的過程中是以一個單位集體投保的形式進行投保，那么不可避免的，也肯定會導致一些沒有享受到基本醫(yī)療保險的職工失去了享受“職工互助醫(yī)療保險”的機會。
二、完善中國補充醫(yī)療保險制度的政策建議
1.樹立正確的補充醫(yī)療保險發(fā)展理念要想使補充醫(yī)療保險的發(fā)展變的完善,就要試著從整體思想上做出轉(zhuǎn)變。首先,整個社會都要對補充醫(yī)療保險做到一定的了解,并引起客戶的重視。現(xiàn)階段的情況是很多人對補充醫(yī)療保險都還是欠缺認知，所以相關(guān)政府就更應該做好宣傳普及工作，將補充醫(yī)療保險的價值提升到構(gòu)建社會主義和諧社會和社會管理的戰(zhàn)略高度來引起人們的重視。補充醫(yī)療保險不僅是醫(yī)藥衛(wèi)生費用的主要籌資渠道之一，還是基本醫(yī)療保險制度得以實施的重要中間人，更是醫(yī)藥衛(wèi)生服務能力建設的核心推動者，這種種的角色參與都體現(xiàn)出補充醫(yī)療保險是多層次醫(yī)療保障制度中無法替代的重要組成部分。其次，社會各界還應該意識到補充醫(yī)療保險制度建設的必要性，現(xiàn)如今我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期，很多社會性問題都考驗著補充醫(yī)療保險的應對能力，所以補充醫(yī)療保險體系的建設迫在眉睫。
2.理清政府在補充醫(yī)療保險中的責任補充醫(yī)療保險的建設永遠離不開政府相關(guān)政策的推動與支持。但是在我國因為政府對于補充醫(yī)療保險的認識模糊致使政府難以擔當起應有的責任，也很難對補充醫(yī)療保險起到推動作用。就關(guān)于醫(yī)療保險相關(guān)法律制度的補充完善而言，相關(guān)政府就應該以《中華人民共和國社會保險法》為事實依據(jù)，盡快制定出符合于我國實際國情的補充醫(yī)療保險制度，為我國補充醫(yī)療保險的發(fā)展做出堅實的法律保障。
正如在現(xiàn)代保險制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構(gòu)承擔、主責和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應)．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
