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1．1數據獲取選取我國31個省、市、自治區作為因子分析的觀測樣本，用S1～S31表示，其中河北省用S2表示，15個量化指標的數據來源于2011年《中國畜牧業年鑒》。
1．2過程及結果
1．2．1將原始數據用SPSS17．0軟件進行因子分析，見表1。由表1可見，KMO值大于0．5，Bartlett球度檢驗的卡方統計值為1026．281，相伴概率小于顯著性水平0．01，表明各變量間信息重疊度較高，可以采用因子分析法來進行評價。
1．2．2計算因子的特征值和方差貢獻率見表2。由表2可知，前4個因子的累積方差貢獻率達93．657%，涵蓋了指標數據中的絕大部分信息，故選取4個主因子。
1．2．3采用主成分分析法計算因子載荷矩陣提取因子旋轉后的因子載荷矩陣，見表3。由表3可知，F1在(X12)、(X3)、(X7)、(X8)、(X15)上有較大載荷，因此將其命名為羊和奶牛生產能力因子;F2在(X13)、(X4)、(X14)、(X9)上有較大載荷，將其命名為家禽生產能力因子;F3在(X5)、(X1)、(X10)上有較大載荷，將其命名為豬生產能力因子;F4在(X6)、(X2)、(X11)上有較大載荷，命名為肉牛生產能力因子。分別計算各主因子F1～F4的得分FAC1～FAC4，并以各主因子的方差貢獻比重為權重進行線性加權和計算綜合得分。其計算公式為:F=(33．646×FAC1+26．192×FAC2+20．952×FAC3+12．867×FAC4)/93．657。其中F為綜合得分，結果見表4。
2分析與討論
河北省(S2)畜牧業發展狀況中羊和奶牛生產能力的權重最大，貢獻率達到33．646%;家禽生產能力次之，達到26．192%;豬生產能力再次之，達到20．952%;肉牛生產能力貢獻率最低，為12．867%。從羊和奶牛生產能力因子看，河北省位于我國前列，表明河北省在羊和奶牛生產方面具有很強的能力。特別是奶牛被列為區域優勢產品后，奶牛產業成為河北省畜牧業中發展最快的產業;但與排名前2位的地區相比仍存在很大的差距。從家禽生產能力因子看，河北省同樣位于前列，表明河北省在家禽生產方面也具有很強的能力，但同排名第1位的地區存在很大差距。河北省應在重點打造蛋種雞產業的同時，著力培育更多的家禽類企業，提升河北省的家禽類生產能力。
從豬生產能力因子看，河北省處于中下游水平，且低于平均水平，與排名前5位的地區有很大的差距。今后河北省應引導農戶發展適度規模養殖，擴大優質種豬改良范圍，實行“全進全出”生產模式，在糧食主產區加快建設優質瘦肉型豬生產基地，以大幅提升河北省豬生產能力。
1．研究樣本選擇本文選取2011—2012年在深滬兩市連續兩年披露研究所需數據的電子信息企業作為研究樣本，在剔除被ST、PT和數據披露不完整的上市公司后，選擇38家電子信息企業作為研究樣本。
2．研究變量選取①變量設計原則。為科學、全面和準確地評價電子信息企業競爭力需要建立一套評價指標體系。在構建評價指標體系時應遵循下列原則。a.重要性原則。電子信息企業競爭力受多方面、多因素的影響，有許多指標可以從不同的方面反映電子信息企業的競爭力，但我們選擇的指標不可能面面俱到，只能選擇其中的一些重要指標，而對一些非重要的次要指標予以忽略。b.系統性原則。電子信息企業競爭力是一個有機系統，要求任何一個企業的運營能力、盈利能力、償債能力、發展能力、技術創新能力都保持良好狀態，因此反映企業競爭力的各個指標之間應保持有機聯系，只有這樣才能綜合反映企業競爭力的整體、內在、本質的特征。c.目的性原則。所建立的指標體系需要反映企業競爭力的整體狀況，并通過企業指標體系分析發現企業競爭力強弱的原因，找出提升企業競爭力的對策及措施，以增強企業的整體實力。d.可比性原則。評價電子信息企業競爭力的指標在統計口徑上要一致，提供的信息應相互可比。e.可操作性原則。在能夠反映電子信息企業競爭力基本內涵的前提下，盡可能選取數量較少的評價指標。同時也要做到指標含義明確，計算依據資料在企業比較很容易獲取，具備一定的現實統計和核算基礎，便于資料的收集、整理和分析。②變量設計及經濟釋義。根據電子信息產業具有資金密集、研發投入大、產品技術含量高等特點和上述變量設計原則，本文從成長能力、盈利能力、技術創新能力、償債能力和營運能力五個方面，選取11個變量評價電子信息企業競爭力。變量及其經濟釋義如表1所示。
3．研究數據來源研究樣本數據來源于兩個方面：一是上證所和深證所網站公布的公司各年財務報表；二是各相關財經網站：上市公司資訊網、巨潮資訊網等。
二、實證結果及分析
在樣本企業以及指標體系選定的基礎上，運用因子分析方法對樣本企業的競爭力狀況進行分析評價。因子分析方法是用較少個數的公共因子和特定因子來表達原觀測的每個變量，以達到降維的目的。使用因子分析方法需要進行以下幾個步驟。1．因子分析適合性檢驗因子分析法運用的前提是原始變量之間具有較強的相關性，實際上就是證明原始變量之間存在共同成分，可以再提取公共因子。現根據樣本公司的變量資料運用KMO和Bartlett檢驗證明變量資料是否適合作因子分析，KMO和Bartlett檢驗結果如表2所示。KMO統計量的取值在0到1之間，其值越接近1，變量之間的相關性越強，所選變量就越適合做因子分析。所選樣本在0.5<KMO<1的區間內，說明適合做因子分析。
2．提取因子因子分析的關鍵就是根據樣本數據求得因子載荷矩陣，求解的方法有多種，但比較普遍使用的是主成分分析法。因子個數確定通常使用兩種方法：一是通過因子的累計方差貢獻率確定的因子數，如表3所示；二是通過系統繪制碎石圖來確定因子個數，如圖1所示。從表3可以看出，特征根大于l的公共因子有4個，說明這4個公共因子可以載荷所選11個變量，同時這4個因子的累積方差貢獻率為82.506%，說明這4個因子可以解釋原有變量總方差的82.506%，因子分析結果比較理想。在圖1中，縱坐標顯示出特征值，橫坐標表示因子個數。從圖中可以看出：第1個因子特征值很高，對解釋所選變量的貢獻度最大，第2、3個因子的貢獻度次之；第4個因子之后的其他因子特征根都比較小，對解釋原有變量的貢獻度也小。因此，提取的4個因子足以從整體上反映樣本企業競爭力評價指標體系。含有4個公共因子的競爭力的初步評價模型可以表示為：F＝31.626%/82.506%F1+24.927%/82.506%F2+14.183%/82.506%F3+11.77%/82.506%F4注：F為企業競爭力綜合評價指數
3．旋轉成分矩陣
為了使各個公因子之間反映的信息更加清晰獨立，可以使用方差最大法對因子載荷矩陣實施正交化旋轉。通過正交化旋轉，可以使所提取因子具有可命名解釋性。因子載荷矩陣正交化處理后的結果如表4所示。從表4可以看出，經過正交化處理之后的數據可以較為清晰地反映出每一個公因子所代表的實際經濟意義。第1個公因子在凈資產增長率和銷售收入增長率方面有較大的載荷，它反映了電子信息企業的發展能力，即用來衡量公司未來資本壯大與規模擴張的能力。第2個公因子在流動比率和速動比率方面有較大因子載荷，這兩個方面主要衡量樣本企業的短期償債能力。只有具備了較強的短期償債能力的公司才能抵御面臨的財務風險。第3個公因子在存貨周轉率和總資產周轉率方面有較大的載荷。由于電子信息企業資產規模大、存貨較多，因此，這兩個指標對其競爭力的形成有較大影響。第4個公因子在研發技術人員比例和研發密度方面有較大的載荷，這兩個指標反映電子信息企業在科技和人才方面投入的情況，這是保持企業競爭優勢的源泉。
4．因子矩陣分析表在公共因子確定以后，就可以計算各因子的得分情況。通常利用正交化旋轉后的載荷來計算各個因子得分，公共因子得分系數情況如表5所示。
5．樣本公司企業競爭力得分及分析在前述分析的基礎上，對樣本公司2011年、2012年的各因子得分取平均值，就可以計算得出樣本公司競爭力得分狀況，由于篇幅關系，此處僅列示綜合得分前3名和后3名的公司，如表6所示。由于競爭力與得分呈正相關關系，因此得分高的公司競爭力好于得分低的公司，而且分值越高，競爭力越強。其一，從總體上看，38家樣本企業的發展能力和償債能力得分都偏低，特別是償債能力得分均為負數，營運能力和技術創新能力得分都為正數，說明在發展能力和償債能力差異不大的情況下，營運能力和技術創新能力就成為了電子信息企業競爭力高低的主要影響因子。電子信息企業上市公司發展能力和償債能力差的主要原因可能有兩方面，一是因為電子信息產品國內國際市場競爭激烈，而我國電子信息產業起步較晚，與發達國家電子產品相比較，我國許多電子產品的國際競爭力較弱，國外電子產品大量進入我國市場，必然在一定程度上影響我國電子信息企業的發展；二是電子信息產業具有投資大的特點，新產品生產線和生產經營活動的資金更多地依賴銀行貸款，在銀行貸款額度大、發展能力受制約、存貨增多、盈利空間不斷縮小等多種因素的綜合影響下，導致了電子信息企業償債能力差。需要指出的是，提升我國電子信息企業的國際競爭力，必須兼顧所有影響競爭力的因子，做到協調發展，當前和今后一個時期電子信息企業應特別重視改善發展能力和償債能力。其二，從綜合得分排名前幾名來看，綜合得分前3名的公司是華映科技、紫光股份、廈門信達，他們主要得益于良好的營運能力和技術創新能力。從發展能力來看，除了廈門信達的發展能力排名靠前外，華映科技、紫光股份發展能力欠佳。這3家公司償債能力名列38家公司的后3位。因此，這3家公司應通過發展能力和融資模式上的調整和重視資金運用效率來進一步提升競爭能力。其三，從綜合得分排名后幾名來看，華鑫股份、綜藝股份、大連控股表現出較差的競爭力，雖然華鑫股份、綜藝股份的發展能力和償債能力、大連控股的償債能力與其他企業相比較表現不錯，但營運能力和技術創新能力表現較差。因此，加大研究投入、完善內部經營管理機制、增強市場拓展能力和存貨變現能力是這些企業提升競爭力的關鍵。
三、結論
關鍵詞生態經濟可持續發展限制因子安徽省
安徽作為華東六省市之一，是臨江近海的內陸省份，其氣候適宜、降雨充沛，地形多樣、土壤肥沃，自然資源、社會資源優質豐富，緊靠以上海為中心的長江三角洲經濟區，具有獨特的區位優勢。生態省建設幾年以來，安徽省經濟、社會和生態環境在總體上是比較協調的。經研究分析，安徽生態經濟建設幾年來發展態勢良好，受個別年份影響（1997年亞洲金融風暴、1998年長江流域特大洪澇災害），呈現出輕微波動，但在總體上是可持續發展的。
根據《安徽省21世紀議程行動計劃》和《安徽省國民經濟和社會發展"十五"計劃及2010年遠景規劃》所確定的經濟發展目標，2005年國內生產總值達到4600億元（按2000年價格計算），年均遞增8.5%左右；2010年，全省國內生產總值在1995年基礎上實現翻兩番，年均增長11.5%，人均國內生產總值趕超全國平均水平，綜合省力跨入全國先進行列。經分析，要在經濟穩定、快速、健康發展的基礎上，實現更高層次的可持續發展，必須注意辯識各類限制因子。
1自然資源限制因子
安徽耕地資源數量有限，全省人均耕地面積呈現大幅度的下降趨勢，已由1990年的0.077hm2[1]下降到2003年的0.064hm2[2]，低于中國最低人均耕地警戒線0.067hm2的水平[3]。加之工業"三廢"污染和農用化學物的濫用，耕地的質量也不容樂觀。
受人類經濟活動的影響，天然植被破壞嚴重，森林覆蓋率也低于一些省份，森林總量尚豐富，但人均擁有量僅相當于全國的一半，南多北少；安徽礦產資源蘊藏量豐富，但人均礦產資源偏低；全省水資源總量高，但由于人口密度大，耕地利用率高，平均每人和每畝耕地占有的徑流量反而低于全國平均水平。水資源分布不平衡，與人口和耕地的分布很不相應。
伴隨安徽經濟的迅速發展，必須高度重視解決經濟發展與自然資源日益尖銳的矛盾。
2環境限制因子
安徽總體環境質量比2000年有所好轉，但情形不容樂觀，表1和表2給出了幾項對比。目前主要的環境問題是地表水有機污染嚴重，且呈現蔓延趨勢；城市環境問題比較突出，城市環境基礎設施薄弱，環境綜合整治有待進一步加強；結構性污染仍然嚴重，工業污染源達標排放是低水平的，污染物排放總量仍很大；農村環境保護工作十分薄弱。局部地區生態破壞與農村環境污染呈加重趨勢，水土流失未能得到有效遏制，生態環境保護工作亟待加強；環保機構和能力與繁重的任務不相適應，部分市、縣還沒有成立環保機構；環境保護基礎工作和能力建設須進一步加強。
表1安徽省2003年與2000年廢水及主要污染物排放狀況對比
Table1TheComparisonofDischargeofWasteWaterandMainPollutionsinAnhuiin2003and2000
資料來源：2000年、2003年《安徽省環境狀況公報》。
表2安徽省2003年與2000年廢氣及污染物排放狀況對比
Table2TheComparisonofDischargeofWasteGasandPollutionsinAnhuiin2003and2000
資料來源：2000年、2003年《安徽省環境狀況公報》。
伴隨著安徽工業和人民生活的高速發展，工業廢氣、SO2和生活COD等環境污染物的排放量也將迅速增長。
與經濟和社會目標相適應，2005年和2010年安徽省的環境質量應比目前有較大改善：
(1)2005年環境質量目標
全省主要水域水環境質量有所改善，長江干流水質保持Ⅲ類水質標準，淮河流域按水環境功能區達標，巢湖水體和主要支流水質明顯改善，高錳酸鹽指數達到和接近地表水Ⅲ類標準，水質惡化趨勢得到控制。
工業廢水處理率達到80%；城市污水處理率達到20%，城市污水再生利用率達到處理量的10%。工業固體廢物綜合利用率達45%；主要有害廢物的無害化處理率達到10%。城市垃圾回收和綜合利用率達到40%以上。使我省主要城市的大氣環境質量有所改善，機動車輛排放有害氣體總量基本保持在"九五"期末的水平。對污染負荷占65%以上的重點污染源實施在線監控。
(2)2010年環境質量目標
力爭全省飲用水源水質全部達標。城市污水處理率達到40%，城市污水再生利用率達到30%。城市要建立符合環境要求的生活垃圾填埋或焚燒廠，使生活垃圾得到安全處置。初步實現全省生態環境良性循環，城鄉環境清潔、優美、安靜，經濟、社會與環境協調發展。
按2003年安徽省環保投入占GDP0.1462%的比例投資，要達到2005年和2010年的環境目標，有較大的資金缺口。為此，必須從現在起提高全省環保投入占GDP比例，加強環境治理力度。否則，將花費更大的財力、物力，甚至會導致經濟的衰退。
3經濟限制因子
經濟是可持續發展戰略實現的一個重要手段，為可持續發展提供物質上的保證。經濟發達可以為科研單位提供充足的資金，用于科技的發展，為資源環境的合理利用提供技術支持。經濟發展落后說明人民的生活水平低下，生產方式落后對環境資源的粗放型依賴也就越大，對資源環境的破壞就越大，會進一步影響經濟的發展，生活水平的提高，從而形成惡性循環。
與全國的其它省份相比，無論是國內生產總值還是財政收入都處于全國的下游水平，2004年安徽的GDP占全國的5.9%，如果按經濟密度算還會更低，財政收入占5.8%，綜合經濟實力不強制約了安徽各項事業的發展，特別是高新技術產業的發展。
2001~2003年，安徽GDP三年年均增長僅為8.91%，低于"九五"期間平均水平1.5個百分點；二產占GDP比重也不高；萬元GDP能耗居高不下。全省每年因自然災害、地質災害、污染事故造成的損失占當年GDP比重已超過10%[4]。
第三產業存在諸多問題也制約了經濟發展。總量不足，比重過低；社會化程度較低，部分行業的市場準入限制多；部分行業缺乏自我發展活力，仍是"大而全"、"小而全"，機關、企事業單位、高等院校等后勤服務社會化改革慢；對外開放程度不高，競爭力弱，外商投資第三產業僅占總投資的2.3%[5]。城鎮化水平低、農村人口比重高，是第三產業發展的另一個重要制約因素。
要實現全面的持續發展，就要保證安徽經濟的高速發展，必須更加重視解決經濟發展的各項矛盾。
4社會限制因子
(1)義務教育還需要進一步鞏固和加強，高中階段教育的"瓶頸"制約尚未解除，高等教育仍要規模擴張和質量提升，職業教育和成人教育還需加快發展，教育服務于經濟社會發展的能力需要進一步提高。
(2)公共衛生建設和應急機制還不夠完善，重大傳染病防治工作還比較薄弱，農村衛生發展嚴重滯后，衛生人才缺乏，執法監督不力，城鄉群眾看病難、看病貴的問題還未切實解決。
(3)農村和貧困地區的基礎教育、基本衛生醫療和公共文體設施的條件十分落后和缺乏，形成了城鄉和區域社會發展極不平衡的格局。
(4)社會事業管理體制、運行機制的改革滯后于經濟體制的改革，抑制了社會發展本身的活力和動力，非公共服務領域社會事業改革緩慢，文化、旅游等社會發展領域產業化進程不快，發展環境還需優化，創新手段缺乏。
(5)就業形勢十分嚴峻
安徽勞動力資源豐富。由于第三次生育高峰時期出生的人口逐步進入勞動年齡，勞動力資源再次進入高峰期。現有三股壓力促進城鎮失業人數上升，城鎮就業壓力增大。一是隨著近幾年國企改革、改組、改造和經濟結構調整，大量下崗失業人員走向社會；二是近幾年擴招的大學生將陸續畢業，面臨就業；三是大量農村剩余勞動力向城鎮轉移，走出農村、走向城市尋找工作機會。另一原因是，近年來就業彈性一直下降，就業彈性系數由"八五"期間的0.19下降到"九五"期間的0.14[5]，新增就業崗位遠遠不夠滿足新增勞動力和下崗就業的需要。安徽省情決定著勞動供大于求的局面不會在短期內有根本的改變，結構調整與就業難的壓力將長期存在。
以上各項制約了社會發展，從而影響安徽的經濟和人民生活水平的提高，最終影響著安徽的可持續發展。
通過辯識，上述四類限制因子制約著安徽發展，極大地阻礙了全省生態經濟的建設與發展，最終勢必影響安徽的可持續發展戰略，我們應加以重視。
參考文獻
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[2]安徽省統計局編.安徽統計年鑒(1996~2004).-北京:中國統計出版社
[3]封新林,方一平.合肥市農用土地資源動態模型預測.鄉鎮經濟,2004,(12):18~19
[4]盛紹學.淺談氣象部門在安徽省生態環境監測和應用服務中的作用
關鍵詞：資源型城市產業發展戰略制定
一、資源型城市及其產業發展
資源型城市的含義在理論界尚未形成統一的認識，有人認為，資源型城市是為國家經濟建設和人民生活提供能源、原材料等物質基礎的基礎性工業城市；有人認為，資源型城市是因自然資源的開采而興起且資源型產業在工業產值中占有較大比重的城市等。但一般意義基本相同，都是指主要依靠當地礦產資源的開發、加工為主導而興起的城市。我國的資源型城市是在工業化進程中逐步形成，據國家發展與改革委員會研究報告顯示，我國現有資源型城市118座，土地總面積96萬km2，涉及總人口1.54億人。資源型城市在國民經濟發展中起著供應能源和原材料的重要角色，全國的煤炭、石油、鋼材、金屬等許多工業發展基礎條件大都由資源型城市供應。
我國資源型城市的形成及其產業發展途徑一般有兩種，一種是礦產資源的開發而形成城市，即礦產資源的開發促進了城市化進程，產生許多資源型產業。例如平頂山、銅川、大慶、克拉瑪依、攀枝花等。另一類是城市化帶動礦產資源的開發，即隨著城市化進程，為了發展城市經濟主動大力開發城市周邊地區礦產資源，發展許多資源型產業。例如徐州、邯鄲、鄂爾多斯等。這些資源型城市利用當地的資源優勢發展重工業取得了較高的經濟效益，但發展到現階段已經出現了許多問題，地方政府常常面臨兩難選擇。尤其從118座資源型城市的分布看，大部分都集中在經濟欠發達的中西部地區，東部沿海地區只有19座，如表1所示，其產業發展后勁不足，難于形成新的經濟增長極。因此，研究資源型地區產業發展戰略問題對區域經濟協調發展具有重要意義。
表1資源型城市地區分布情況統計表
區域特大城市大城市中等城市小城市合計
東部沿海地區2031419
東北老工業地區02121933
中部地區0282333
西部地區0123033
合計252586118
資料來源：根據《2005年中國城市統計年鑒》整理獲得
二、資源型城市的產業發展依賴于政府引導性發展戰略
計劃經濟時期，資源型城市的產業發展，從發展戰略到企業的生產經營，基本都屬于政府管轄范圍之內。但隨著市場經濟的發展，尤其西方新公共管理運動的興起后，對我國政府職能轉型產生了積極影響，政府對市場干預行為大量減少。然而，目前許多資源型城市政府不知如何發揮自身的作用。面對日益復雜的產業發展環境，政府有時無從下手。筆者認為，鑒于資源型地區實際情況，其產業發展還必須長期依賴于政府產業發展戰略，政府應通過制定引導性產業發展戰略發揮其作用。原因可以從以下兩個方面分析：
（一）“市場失靈”是產業發展依賴于政府的理論基礎
由于受西方自由主義和新自由主義經濟思想的影響，西方普遍認為政府應充當“守夜人”角色，市場無需政府任何干預。英國經濟學家亞當•斯密在《國富論》中最早提出了“看不見的手”這一比喻，意思就是追求自身利益的“經濟人”在市場中活動，不自覺地受經濟規律的支配，在追求自身利益最大化的同時實現了社會利益的最大化。因此，無需政府的任何干預，完備的市場機制就能夠自動調節供求，實現資源配置的帕累托最優。但是，人們也逐漸認識到，市場機制自動實現最優資源配置，需要具備嚴格的假定條件，這在現實經濟生活中是不具備的，因為市場機制存在著自身無法克服的缺陷，即“市場失靈”的存在，例如，市場無法有效地提供公共物品、無法使經濟生活中普遍存在的外部性內在化、無法自我克制以避免壟斷、無法有效地解決宏觀經濟波動問題等。2001年諾貝爾經濟學獎得主斯蒂格利茨教授認為“由于存在信息的不完備和市場的不完全，市場在資源配置中并不永遠都是高效率的，并且可能造成社會分配的不公平，從而破壞社會凝聚力。因此，政府對市場的干預是必要的。在現代市場經濟條件下，政府對經濟的干預能夠解決市場經濟自身的局限性和缺陷，從而更有效、更充分地發揮市場在資源配置中的基礎作用，更好地實現經濟與社會協調發展的目標”。[1]資源型城市的產業發展也不例外，政府可以通過引導性產業發展戰略，使資源配置達到最高效率。
（二）產業發展的現狀決定了政府實施引導性戰略的必要性
隨著我國的工業化，資源型城市紛紛興起了重工業發展的熱潮，逐步形成了金屬冶煉、煤炭開采、鋼材加工等資源型產業。然而發展到目前，由于受資源型產業的自身特點，如資源高度依賴性、產業發展周期性、資本密集性、技術創新等因素的制約，我國絕大部分資源型城市產業發展中面臨著許多問題。
首先是產業結構單一、層次低下，結構調整難度較大。資源型城市受計劃經濟的因素較多，加上盲目追求數量上的擴張導致其產業一直停留在礦產資源的粗放式開采及初步簡單加工上。在我國118座資源型城市中，煤炭城市占53%；森工城市占18%；有色冶金城市占10%；石油城市占8%；黑色冶金城市占7%；其他城市占4%。[2]大多資源型城市的第二產業占GDP比重過大，第三產業的發展一直偏慢。2004年包頭市第二產業占GDP的比重為58.49%、鞍山市63.3%、大慶市88.15%、鶴崗市62.75%、克拉瑪依市87.49%等，都是典型面臨產業結構調整問題的資源型城市。其次是產業發展的高耗能、高污染，生產產品的技術含量低、附加值不高所帶來的發展循環經濟，實施清潔生產的壓力很大。面對資源型城市的資源浪費及環境污染問題，中央近幾年一直提倡發展循環經濟，走清潔生產道路。然而由于資源型產業的自身特點和城市基礎設施的限制，發展循環經濟的成本巨大，導致許多企業利潤下降而不愿意進一步投資，地方政府面臨著兩難選擇。最后，礦產資源的不可再生性及過度開發而產生的資源枯竭，嚴重影響資源型城市可持續發展。改革開放初期，許多資源型城市為了追求暫時的經濟增長，盲目開發礦產資源，資源利用效率較低，面臨資源枯竭而帶來的許多社會問題。據統計，我國20世紀中期建設的國有礦山，有2/3已進入“老年期”，400座礦山即將閉坑，300萬下崗職工、1000萬職工家屬的生活受到影響。[3]上述三方面的問題不僅阻礙了經濟的可持續發展，而且影響了社會的和諧發展。為了擺脫這些問題，資源型城市市場經濟體制還沒完善的情況下，政府的產業發展戰略顯得尤為重要，只有政府才有能力通過引導性戰略改變上述現狀。三、制定政府引導性產業發展戰略的建議
區域經濟的穩定發展要以產業的及時更替為基礎，產業的更替需要戰略的長期引導。在產業發展的生命周期中，市場起著基礎性作用，政府起引導性作用才能順利更新產業。資源型產業對自然資源的依賴大，更是需要政府提前從戰略高度規劃好本地區的產業發展。制定引導性產業發展戰略的目標與以往不同，不是為了簡單追求經濟總量的增大，而是為了協調發展，即經濟、社會、環境、資源的協調和區域之間的協調。引導性產業發展戰略的制定應從地區資源情況出發，在國家和地方產業政策的指導下，根據國內外市場和產業發展規律制定。
資源型城市因充分利用有限的自然資源實現協調發展，與非資源型城市有很大差別，其產業發展戰略的制定必須遵循一定的規律。筆者認為，科學合理地制定資源型城市政府引導性產業發展戰略至少包括現有資源和產業的確定、產業發展環境的分析、國內外市場趨勢預測、產業與發展目標的定位、確定政府引導性戰略、調整戰略等基本環節，如下圖所示：
（一）政府應調查分析當地及周邊地區擁有的礦產資源和發展中的產業現狀
資源型產業的發展要以當地及周邊地區資源為加工對象，因此，只有地方政府準確把握好當地和周邊地區的資源情況才能進行下一步的分析。這里的資源主要是指礦產資源，泛指由地質作用形成于地殼中以氣態、液態和固態形式存在，具有重要經濟價值的自然資源。它包括石油、天然氣、煤炭等能源礦產，鐵、錳、鉻等黑色金屬礦產，銅、鉛、鋅、鉆、鎳等有色金屬礦產，金、銀、鉑、把等貴金屬礦產，鈾、鐳、針等放射性金屬礦產，銘、錮、斕、飾等稀有、稀土金屬礦產，菱鎂礦、滑石等冶金輔助礦產，鉀鹽、硫、磷等化工礦產，高嶺石、膨潤土、蒙脫石等非金屬材料礦產，各種石料、石灰巖、石膏、石棉等建筑材料礦產，紅寶石、藍寶石、翡翠、瑪瑙等寶玉石礦產和地下水熱資源等。[4]除了勘查這些礦產資源，政府還應必須知道周邊地區產業發展現狀，為發展集聚經濟，避免重復建設奠定基礎。
（二）對產業發展的戰略環境進行SWOT分析，把握本地區優勢、劣勢、機遇和挑戰
資源型城市政府應根據國內宏觀經濟發展趨勢及自身的發展情況，對產業發展環境進行SWOT分析，即政府應知道本地區產業發展環境的優勢、劣勢、機遇、挑戰。這樣才能較準確的定位一段時期內的產業發展戰略。資源型城市優勢一般有資源優勢、產業基礎優勢、市場優勢、原材料優勢、土地資源和價格優勢、大氣環境容量優勢等；劣勢有技術創新能力較弱、招商引資難度較大、鐵路運力緊張、產業發展缺乏內生力量等；面臨著的機遇主要有西部大開發的戰略機遇、東北老工業振興計劃機遇、全球金屬產品價格居高不下的機遇、東南沿海地區產業轉移的機遇等；必須克服的挑戰有集聚經濟的挑戰、現有產業鏈延伸的挑戰、匯集周邊資源的挑戰、利用好周邊產業和市場的挑戰、搞好清潔生產和循環經濟，實現可持續發展的挑戰等。各地方政府制定產業發展戰略前應認真分析本地區產業發展的戰略環境，為制定引導性戰略提供依據。
（三）政府應以市場為導向，分析把握國內外市場發展趨勢
政府引導性產業發展戰略與政府主導型戰略不同，前提條件必須是尊重市場發展規律。政府應該以市場為導向，引導下一步產業的發展方向。產業只有較大的市場發展空間才能進一步發展，否則政府的產業發展戰略將會有相反的效果。所以，分析國內外市場發展趨勢是不可缺少的環節。國內市場主要以市場經濟較發達的東部沿海地區的發展趨勢為方向，預測大當地及周邊地區市場發展趨勢，如原材料價格、產品市場供求情況、能源需求量等。同時，由于受經濟全球化的影響，各國經濟發展的相互競爭日益激烈，生產要素的流動性非常大。因此，政府也該注意國際市場的發展趨勢，應知道發達國家原材料需求狀況、石油價格走勢等。
（四）準確定位本地區產業發展及目標
政府應在把握上述資源、環境、市場情況的基礎上，定位本地區產業和發展目標。產業的定位可以從戰略發展的高度確定，如“中國有色金屬冶煉基地”、“國際科技合金城”等；也可以從產業的結構和內容來確定，如三次產業的比重、主導產業和支柱產業的確定等。產業發展的目標應從短期目標、中期目標、長期目標來確定，其中不僅包括產值目標，還應強調資源、環境、經濟的協調發展程度。產業定位和發展目標能為政府引導性產業發展戰略的形成奠定直接基礎。
（五）實施引導性戰略過程中應注意調整戰略
定位好產業及發展目標后緊接著就是要確定并實施相應的引導性戰略。為了應對產業發展環境的高度不確定性，政府應該根據戰略實施的實際情況，隨時調整發展戰略，這也正符合引導性戰略的本質內涵，即根據變化的環境而引導。如一定時期內實施產業集聚發展戰略，隨后可能引導企業兼并、聯合、重組發展戰略等。也可能為了區域內的平衡發展，實施區域內產業協調發展戰略。因此，政府引導性產業發展戰略應以根據內外環境變化，及時調整實施。
四、結語
資源型城市政府作為地區礦產資源的管理者，應該充分利用其資源優勢，制定與外部環境相適應的產業發展戰略。這與企業制定自己發展戰略相似，同樣先把戰略環境分析的基礎上，依據地區競爭優勢，定位產業和發展目標。只有這樣才能形成一個較有效的引導性產業發展戰略，否則戰略起不到引導的作用。現實中有許多資源型城市政府產業發展戰略沒有達到預期的引導性效果，對城市經濟轉型產生了負面效應。因此，政府應該認真反思產業發展戰略的制定過程，探索更合理的制定思路。
參考文獻
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關鍵詞跨國銀行對外直接投資理論分析
關于銀行業進行對外直接投資的動因及其理論淵源的研究，西方學者大都借鑒跨國公司的對外直接投資理論進行分析。由于跨國銀行是以提供金融服務為經營對象的特殊的金融服務性企業，所以對跨國銀行發展動因的理論分析，又不同于一般的跨國企業。
1比較利益理論———產業組織理論的延伸
對跨國銀行理論的研究是在跨國公司理論的基礎上進行的，1960年，史蒂文·海默在他的博士論文中開創性地將傳統的產業組織理論應用于對跨國公司對外直接投資的分析。產業組織理論是以同一商品市場的企業關系為研究對象，以產業內的最佳資源分配為目標，研究產業內企業規模以及企業之間競爭與壟斷關系的應用經濟理論。
美國芝加哥大學商學院的羅伯特·阿利伯教授在產業組織理論的基礎上研究跨國銀行對外發展的比較優勢。阿利伯得出的結論是：在給定的市場上，銀行的效率和銀行的數量是反向關系的，即銀行在集中率高﹙數量少﹚的國家比集中率低﹙數量多﹚的國家有更高的收益，也就是說在銀行集中率越高的國家，銀行的存貸利息差越大，其銀行體系的效率越高，未來的成長潛力越大。在銀行高度集中的國家，銀行的規模往往很大，相對較小的國內市場限制了這些銀行的發展，只有走向國際市場，才能實現其規模經濟效益。
美國經濟學家赫伯特·格魯貝爾在產業組織理論的基礎上提出了跨國銀行功能的三分類理論，這個理論回答了跨國銀行在與東道國的競爭中如何獲取比較優勢。格魯貝爾將跨國銀行分為跨國零售型、跨國服務型和跨國批發型三種類型，每種類型都有相應的比較優勢。跨國銀行會根據自身的優勢實行不同的發展戰略，以便發揮優勢，避免趨同，尋找自己的利潤增長點。格魯貝爾的三分類理論為跨國銀行理論研究提供了一個新思路。
2內部化理論———交易費用理論的延伸
1937年科斯在其著名論文《企業的性質》中首次提出了“交易費用”的概念。內部化理論是科斯交易費用理論在跨國公司對外投資戰略中的一種應用，最初由巴克萊和卡森提出。卡森在《跨國銀行演變的理論透視》一書中，用“內部化理論”來解釋跨國銀行形成和發展的原因。他認為，由于金融市場的不完善及處于國際財務保密等一些特殊金融服務的需要，有些金融業務很難與別國銀行合作展開，而跨國銀行通過遍布全球的分支機構的靈活性，可以降低金融交易的成本和風險。
內部化理論的兩個假設前提是企業利潤最大化和不完全市場，強調市場的不完全性如何使企業將壟斷優勢保留在企業內部,并通過企業內部使用而取得優勢的過程。當這一過程超越國界便會形成跨國企業。內部化理論認為,中間產品市場上的不完全競爭,是導致企業內部化的根本原因。這些中間產品,不只是半成品、原材料,更為重要的是專利、專有技術、商標、商譽、管理技能和市場信息等知識產品。由于中間產品市場的不完全,企業在進行知識產品的外部交易時,存在著泄密的危險和定價的困難,企業為了克服這些障礙需要付出高昂的交易費用,所以外部市場對于中間產品的交易既是昂貴的,又是低效的。企業不得不以內部交易機制來取代外部市場,將知識產品的配置和使用置于統一的所有權之下,并在對外直投資中加以利用,從而降低交易費用,使企業的技術投資獲得充分的報償。
跨國銀行不僅向客戶提供最終產品,而且還進行研究開發、培訓員工、形成獨具特色的服務技術和管理技能等,并利用轉移價格通過跨國銀行網絡銷售這些中間產品。由于信息不對稱,這些中間產品很難定價,因而存在不完全外部市場,因此傳統自由貿易的赫克塞爾———俄林模型(以下簡稱H-O模型)不再適用。為了克服外部市場不完全性,跨國銀行通過組織內部市場以降低交易費用,此時H-O模型中的國家特有優勢變為企業特有優勢,正是這種優勢激發了銀行服務的跨國界延伸,因而內部化的前提條件是不完全市場。由于市場不完全,銀行在讓渡其中間產品時難以保障自身的權益,也不能通過市場來配置其資源,保證銀行效益最大化。通過形成中間產品的內部市場,銀行可保留對中間產品的控制權,防止中間產品的擴散以免失去這種優勢,所以中間產品的內部市場化尤為重要。中間產品優勢是銀行的公共產品,通過離岸擴張這種優勢可被充分利用。20世紀60年代美國銀行向歐洲市場發展可以很好地說明內部化理論，60年代初期，歐洲美元市場形成，歐洲市場寬松的監管環境及較高的獲利水平吸引了大量美國銀行向歐洲市場投資，1963年，美國政府實行利息平衡稅、自愿對外貸款計劃等條例限制美國銀行對國外客戶貸款以防資本外留。美國銀行為了逃避這些管制，紛紛在國外設立分支機構，特別是在倫敦從事歐洲市場業務。跨國銀行從事歐洲業務的機理有:由于跨國銀行在國際貿易和投資中的地位,它們能內部化對某種貨幣的優勢；由于跨國銀行僅與大客戶打交道,它們提供的產品具有優勢,因而跨國經營可以在比較低的固定成本下內部化這種比較優勢；跨國銀行通過跨國界經營以逃避國內監管趨嚴引起不斷增加的經營成本并將其內部化。
銀行實行市場內部化的目的是消除市場缺陷,目標是獲得內部化本身的收益,但市場的內部化也會增加其它成本,銀行此時必須承擔分配和定價成本,所以市場內部化也并不是沒有成本的。銀行市場內部化的進程取決于其對內部化收益與成本比較的結果,內部化最好的結果是邊際成本等于邊際收益。
3國際生產折衷理論———對跨國公司各種理論的折衷
國際生產折衷理論是由英國著名經濟學家鄧寧提出的。1977年,英國里丁大學教授約翰·鄧寧發表著名論文《貿易,經濟活動的區位和跨國企業:折衷理論探索》,提出了國際生產折衷理論。鄧寧認為：早期理論都只是對跨國公司行為作了部分的解釋,不能成為跨國公司的一般理論。他強調,對外直接投資、對外貿易以及向國外生產者發放許可證往往是同一企業面臨的不同選擇,不應將三者割裂開來。應該建立一種綜合性的理論,以系統說明跨國公司對外投資的動因和條件。他把自己的理論稱為折衷理論,其意圖是要集百家之長,熔眾說于一爐,建立跨國公司的一般理論。
鄧寧認為，一國企業﹙包括跨國銀行﹚之所以能跨國經營，關鍵在于擁有：所有權優勢。主要表現為企業所擁有的某些無形資產，特別是專利、專用技術和其他知識產權；內部化優勢。這是指擁有無形資產所有權優勢的企業，通過擴大自己的組織和經營活動，將這些優勢的使用內部化的能力；區位優勢。這是指特定國家或地區存在阻礙出口的因素而不得不選擇直接投資，或者使直接投資比出口更有利的各種因素。區位優勢是造成對外直接投資的充分條件，當一個企業同時具備前兩種優勢，并能確認獲得特定國家或地區的區位優勢時，對外投資常常是企業不可避免的選擇。鄧寧對這三種優勢的分析見表1。
根據鄧寧的國際生產折衷理論分析框架,我們可以從不同的角度分析各種因素對銀行業對外直接投資區位選擇的影響見表2。
4總結
以上各種理論各有側重，但總體上遵循這樣的機理：當銀行境外業務比境內業務存在超額利潤，即收入更高或成本更低時，銀行境外投資就更有利可圖，實現凈收益的最大化，從而產生國際化經營的動機。可以用一個模型來分析此結論。
模型假定：①銀行和廠商一樣，是具有有限理性的“經濟人”。②金融市場由境內市場和境外市場兩部分組成。③銀行占有有限的生產要素。④金融市場為非完全競爭市場，包含以下幾點：a.要素流動限制，要素報酬國家間差別化；b.金融產業流動限制，金融產品價格國家間差別化。c.各國稅負、技術水平、風險系數不一致，且不同市場均存在信息成本。d.有些國家存在金融管制，產品價格（如利率）并非市場出清。
銀行在國內、國外要素投入的過程為：
MRi＝αIim﹢bi；MRj＝βIjn﹢bj；
s.t.m﹤0,n﹤0,TR＝Ri﹢Rj,I＝Ii﹢Ij
其中，MR為邊際收益，I為投資量，TR為總收益，R為收益，i為境內，j為境外，則:
maxTR＝dTR∕dIi＝0,推出MRi＝MRj
由于是非自由競爭市場，m≠n,bi≠bj,α≠β,則:
MRi＝MRj推出αIim﹢bi＝βIjn﹢bj
當βIjn﹤αIim﹢bi－bj時，Ij＞Ii
即此時銀行在境外業務的收益比境內業務的收益大（收入更高或成本更低），這時銀行境外投資的收益最大，產生跨國經營的動機。無論是用哪一種理論來說明跨國銀行的國際投資，最終都是在當境外投資存在超額利潤即境外收益比境內收益大進行國際投資的。
參考文獻
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4吳先明.現代跨國公司理論的發展「J．經濟評論，2000（1）
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
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關鍵字：銀發產業老齡化社會老年人市場廣闊
正文：
我國已成為世界上老年人最多的國家，60歲以上老年人口已達到1．34億，并正以每年3％的速度急劇增長。與此同時，我國老年人購買能力總和也相當可觀。目前我國老齡產業每年市場潛在消費能力高達3000億元。“銀發產業”前景廣闊，大有可為。
根據中國老齡科學研究中心調查，城市老人中有42．8％的人擁有存款。目前每年老年人的離退休金、再就業收入、親朋好友的資助可達3000億元至4000億元，這將使老年市場成為未來國民經濟各行業中有較大影響的消費市場之一。
此外，隨著經濟的發展，老年人的收入將呈不斷增長之勢。有關專家預測，僅退休金一項到2010年就將增加到8383億元，2020年為28145億元，2030年為73219億元。全國社會保障基金理事會理事長項懷誠表示，人口普查及人口研究中心預測數據顯示，2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預計將增至4億左右，相當于現在歐盟15國的人口總和；到2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數將分別達到4.5億和3.35億，這意味著每3個人中就有1個老人。
根據中國國家老齡委提供的數據，目前中國老年人用品市場的需求量為4000億元(每年僅老年人的服飾穿著消費潛力至少也有1000億元)，到2010年將達到10萬億元，而現階段全國為老年人提供的產品不足10%，離市場需求差距很大。
近幾年來，中國社會老齡化趨勢日益明顯，也引起了各有關方面的關注。全國老齡工作委員會辦公室常務副主任李本公表示，2004年底我國60歲以上老年人口為1.43億，2051年達到最大值4.37億，之后將一直維持在三四億的規模。到2100年總量仍高達3.18億，占總人口的31.09%，“人口老齡化將伴隨21世紀始終”。我國現在雖然還處于勞動力黃金時期，但60歲以上人口超過14%，65歲以上人口超過10%，按照國際社會標準，已經跨進了老齡化社會的門檻。而去年5月，世界銀行公布了一份關于中國未來養老金收支缺口的研究報告。報告指出，在一定假設條件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，我國基本養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。此外，許多學者也認為，老齡化問題將從多方面給中國社會帶來巨大壓力和挑戰。
老齡化社會雖然給中國帶來了新的問題和挑戰，但是從某些方面來看，人口老齡化也會給我們的發展帶來新的機遇，其中最大的機遇就是老年人群消費所帶來的產業發展機遇。在一些發達國家，老年人成為市場關注的焦點，“銀發產業”也成為市場的寵兒，有人認為“人類在18世紀發現了兒童，19世紀發現了婦女，20世紀發現了老人”。我國的“銀發產業”也將具有廣闊的發展前景，有專家甚至指出，“銀發產業”將與汽車、房地產等產業共同構成21世紀“最賺錢的十大行業”。
雖然“銀發”市場有潛力，但市場大不等于回報高，商家自然不會忽視行業的風險。除了回收期長的問題外，投資老年市場也要考慮到競爭，從環境競爭到服務競爭，再到爭取政府的政策支持，都有一個不斷完善的過程。如發展中國家的老年公寓要達到完全成熟，還有一些特殊的問題要解決。社會保障、醫療保健和養老金制度也相對不如發達國家成熟，因此發展中國家老年服務市場的風險大于老年商品市場。但發展中國家可以面向國際市場，如為歐美國家提供家政和護理人員服務等。
目前，我國“銀發產業”受到的最大制約就是老年人消費能力較弱。因為我國農村的老年人基本上都是靠子女贍養，沒有獨立的經濟地位和消費自由。對于現階段的城市老年人來說，工作時期處于中國經濟比較落后的階段，沒有充裕的積蓄，基本上是依靠退休金維持生活，而目前我國的退休金標準偏低，在大部分地區僅能維持基本生活，因此消費能力有限。可是隨著中國的經濟高速發展，老年人的退休金也將不斷增加，老年人的經濟實力和消費能力將顯著增強。預測表明，到2010年，我國老年人的退休金總額將達到8383億元；到2020年時將達到28145億元；到2030年，將增加到73219億元。而且，隨著經濟的發展，老年人的儲蓄額也會不斷增加，例如日本的老年人占全國總人口的17%，而儲蓄存款額卻占其儲蓄總量的55%。
現在中國的老年人大多經歷過歷史上的困難時期，生活十分節儉，不愿意在生活必需品之外消費。而隨著新一代人口的老齡化，他們的獨立消費能力日益增長，越來越多的老年人將不再固守“能吃飽穿暖就行”的消費觀念，愿意為自己的健康和娛樂支出更多的費用，老年市場的服飾、保健、娛樂、休閑產品需求量也將隨之不斷增大。
應該看到，老年人的消費品位將不斷提高。現在社會較高收入的中年群體具有與上一代不同的消費特點，他們的消費更追求生活品位和質量，汽車、旅游、住宅、健身等市場的發展主要依靠他們在支撐。隨著這部分人群的逐步老齡化，將整體提高中國老年人的消費品位，提升“銀發產業”內各類產品和服務的檔次，也必將推動“銀發產業”的迅速發展。
當然，“銀發產業”不應當僅僅是推動經濟增長的一項產業，也應當發揮提高老年人生活質量、保障他們身心健康的重要社會功能。特別是對于其中具有重要社會意義、卻難以盈利和吸引投資的行業，政府應當積極引導和鼓勵社會投資的進入，借助產業發展緩解老齡化問題給社會帶來的壓力。
隨著人民生活水平的不斷提高和老年人生活方式的進步，中國對智能化、人性化、對象化的涉老產品和服務市場需求越來越大，開發一些適應“銀發族”的事業，是大有前景的。當前，可開發的有8種產業。
一、老年人自費安養機構。市場化、現代化、城市化促使家庭功能縮小，老年人的家庭照顧發生困難。老年人的經濟情況較以前為佳，老年人自費的安養機構，已成為老年人的新寵。
二、中老年人百貨公司。當前老人購買自己生活及醫療用品，總是要跑上好幾家商店，市面上很需要一些老人專用購物中心，提供生活所需的各種衣、食、住、行、樂、醫療保健等器材與用品，這些東西需要一些特殊材料設計與制作，為符合中、老年人身心之需要。
三、老年人療養機構(康復機構)。針對癱瘓、臥床及其他慢性病者的需要，興建合乎現代化設施、小型療養設施(康復設施)，也是目前老年人社會的需要。這類機構需要醫師、護士、服務人員以及社區工作人員等，提供生活、醫療、護理及社區服務，養生、送葬均需俱全。
四、中老年餐廳。由于老年人一般味覺不好，對飲食品味與消化均不如青年，中老年的食物配方均需針對其生理配方有所調整，如能針對這些因素提供餐飲服務，想必會受到“銀發族”的喜愛。
五、中老年服務機構。如中老年人咨詢顧問公司、健康及康復中心、交友服務、文娛康樂及旅游服務、職業訓練及再就業服務。
六、老人專用輔助器材產業。例如，老人專用床、浴缸、淋浴器、馬桶、尿壺、保溫電瓶、書桌、電話、電動輪椅、按摩器材等等。
七、金融、保險服務業。退休之后，完全依賴退休金養老，日子可能會過得較清苦，不如在中年時期買一些終身保險單，等老年后可定期領到一些保險金額補貼老年生活的不足。保險公司可開展多項保險業務，如醫療、意外傷亡以及老年投資、資產管理、生活融資等等。
八、社區居家老年人服務公司。此類公司所提供的為老人服務，正迎合老人家庭中子女上學、上班人手不足情況的需求，一般來說如老人生活上所需的清潔、淋浴、購物、煮炊、醫藥、護送看病、讀書(讀報)、寫信、聊天等等的家事服務，以及臥病者(老年人)的護理和緊急事件的處理。
與發達國家相比，我國老齡產業只能說是剛剛起步。目前我國老齡商品主要以老年保健營養品為主，其他老年人專用品開發得很少。
據了解，一些發達國家非常重視老年人用品市場的開發。廠商為了迎合老年人的需要，千方百計發展老齡商品和服務市場，從藥品到寵物食品、家居防盜安全系統、適合老年人假牙咀嚼的口香糖、自動配藥服藥定時器等都很受老年人的青睞。
老齡產業能否真正發展起來，取決于老年人的消費能力。因此專家認為，提高老年人的保障水平和收入水平至關重要，貧困不會有老齡產業的發展。國家通過政策調整，增加老年人福利，提高老年人養老保障水平，是發展老齡產業的消費基礎。
據了解，目前我國一些保險公司盯上了養老保險這一商機，開發了多種適合老年人的保險品種。在北京召開的“2005年中國金融形勢預測、分析與展望專家年會”上，瑞泰人壽保險有限公司總裁曾冬漉認為，完善養老保險制度，引導國人在年青時即要著手有節奏地儲蓄投資，以保障自身晚年的財富安享，從而協助國家政府建立健全的個人經濟保障體系。
曾冬漉認為，中國建設和諧社會面臨著嚴重的“421”家庭問題（即一對夫婦要承擔贍養四位老人、一個孩子的家庭負擔問題），解決方案需要從多方面入手，一方面需要政府積極地改革和完善養老保險制度，另一方面，國內保險企業也要開展互的活動，提供一整套科學合理的“長壽社會的保險化生存”解決方案。曾冬漉認為,“保險企業有責任和義務為消費者提供相應的保障、投資產品，但當前最急需解決的問題，首先則是要強化人們對‘長期儲蓄投資’觀念和意義的理解。”
與會專家學者認為，如何解決中國“未富先老”的問題，保證中國未來長壽社會的和諧發展，商業保險尤其是那些倡導長期理財觀念的保障和投資的保險產品，無疑將承擔著一定的歷史使命。據了解，瑞泰人壽自2004年1月成立以來，就一直倡導建立個人經濟保障體系的長期理財觀念，而瑞泰的外資方——瑞典斯堪的亞保險集團在全球所倡導的“長期儲蓄投資”的理念，在過去的幾十年中，對幫助人們建立起自己的個人經濟保障體系一直起著重要的推動作用。
我國的老齡產業目前處在起步階段，還沒有形成對商家有誘惑力的消費市場，而且老齡產業是面對老年人這個弱勢群體的，某些方面帶有社會福利的性質。因此，有關專家建議，在初期階段，國家和政府應制定一些優惠扶持政策，促進老齡產業的發展。同時，結合實際情況制定包括市場準入制度、業務范圍約定、對口管理方面等內部統一的行業評估標準。
有關專家提出，今后不僅要加大老齡產品和服務的宣傳力度，而且要擴大老齡產品和服務的宣傳范圍，積極引導老年人更新消費觀念，不斷擴大老年消費市場在總市場的份額。此外,引入市場機制，才能進一步推動老齡產業的發展，比如老年家政和護理服務、老年用品、老年公寓建設等都是具有良好市場前景的朝陽產業。
參考：
【關鍵詞】中小企業；融資；解決途徑
改革開放以來，我國中小企業得到了迅猛的發展，對我國國民經濟的貢獻率不斷提高，中小企業在促進經濟增長、創造就業機會、增加農民收入、轉移農村富余勞動力等方面發揮越來越重要的作用。但是，最近幾年，我國中小企業的發展面臨著很大的困難。尤其影響我國中小企業進一步發展的最重要的因素是中小企業融資渠道狹窄、融資數量少、融資結構不合理、融資成本高。如對工業增加值貢獻率不到30%的國有企業占用了70%以上的銀行貸款，但創造了70%的國民生產總值的非國有企業只獲得30%的銀行貸款。如果這種現象得不到充分改善，中小企業將難以持續快速發展，會直接影響整個國民經濟的發展。
1中小企業融資難的原因分析
從以上融資的現狀分析可以看出“融資難”已經嚴重制約我國中小企業發展。究其根源，既有中小企業自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。
1.1企業自身原因
（1）中小企業資本規模小，信息觀念淡漠。中小企業經營規模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。加上中小企業信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業的整體信用水平。
（2）中小企業財務制度不健全，內部控制制度不完善，會計信息失真，造成銀行與企業信息不對稱，為中小企業融資增加了難度。椐調查，我國中小企業50%以上財務制度不健全，許多中小企業的經營管理者自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非常混亂。同時，企業為了應付監督部門的檢查，還要準備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業的真實面目，增加銀行對企業貸款的風險。
1.2銀行方面的原因
（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業銀行為主，銀行業的高度壟斷與產業的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業貸款。這主要是企業與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業之間制度障礙。此外，國家還規定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業的放貸自然多一份謹慎和小心。現行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業，針對家庭式企業，尤其是非國有科技企業的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業直接融資的渠道很難實現。
（2）信息不對稱影響銀行與企業之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者（中小企業）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業資金在經營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業就有優勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業與大企業在經營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業提供更多融資服務的動力。
（3）缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉的中小商業銀行如農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業貸款需要。一些中小金融機構從成立開始，并未從國有企業的體制中解脫出來，經營管理水平不高，發展能力不足，從而減弱了對中小企業的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經濟延續下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發展。
（4）中小企業通過發行股票和債券融資渠道也不暢通。我國《公司法》規定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發行的股份達到公司股份總數的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業拒之門外，阻礙著中小企業通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規定有限責任公司發行債券其凈資產不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業擔保，不允許企業私募發行，這一系列條件也限制中小企業通過發行債券融資的空間。
1.3政府部門的原因
政府部門對中小企業的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發生實質性的變化。特別是國家現階段對國有企業實行大規模的優惠政策，而對中小企業仍然不能享受這些優惠政策。
在我國，中小企業雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優惠政策，但由于中小企業是小規模納稅人，在生產經營過程中，本應享受的優惠政策往往實際最終無法實現。
2解決我國中小企業融資難的途徑
由于融資難，涉及企業、銀行、政府三方，因此，解決中小企業融資難問題，需要三方的共同努力。
2.1規范中小企業內部管理，全面提高企業的綜合素質
（1）要明晰企業的產權，建立股份合作制。積極穩妥地推進企業產權制度改革，只有企業的產權明晰，經營者才對自己的行為和企業未來的發展負責，企業的信用才有可能建立起來。根據現代企業制度的要求和中小企業自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業的改革。通過產權轉讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業資產的關切度，為企業的發展開辟新的融資渠道。
（2）規范企業財務制度，提高財務管理水平。根據國家的有關規定，建立健全企業的財務、會計制度，不做假帳，建立完善的財務報表體系，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。積極清償銀行的債務和應付款項，建立企業的信用制度，提高企業的信任水平。
（3）加強企業內部管理，提高企業的信用等級。通常情況下，A級以上信用級別的企業，金融機構才能考慮其融資申請，因此企業要樹立良好的企業法人形象，杜絕不良信用記錄，提高企業還款的信譽程度，大力開拓產品市場。同時還要建立一整套信用等級評估制度和指標，積極配合政府有關部門，盡快構筑信用體系。
2.2金融機構的自我完善
（1）金融部門應根據市場經濟的發展要求，合理配置金融資本，不應以所有制性質去導向市場。在金融法規允許的范圍內，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調節。如根據中小企業要求信貸時間短，數額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業銀行應開發更多更新的金融服務項目，提高為中小企業的信貸服務效率，為中小企業提供相關的信息咨詢服務，幫助中小企業健康財務管理制度。
（2）多種融資方式共同發展。繼續擴大我國股票市場的規模，盡快設立創業板市場，規范直接的企業產權市場，在促進國有大企業上市的同時，允許符合上市條件的中小企業進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現股權的全流通，盡快推進我國創業板市場的建設。創業板主要要看企業發展的潛力，這樣為中小企業盡早進入國有企業創造條件。
（3）積極培育和發展債券融資市場，大力發展我國投資基金市場，促進中小企業科研開發的創新能力。為了支持中小企業發展應理順債券發行審核體制，逐步放松規模的限制，擴大發行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經營效益好、償還能力強的中小企業通過發行債券融資。此外還應大力發行包括可轉換債券在內的各類企業債券，積極探索資產證券化、房地產抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發展創業投資基金。
（4）建立健全為中小企業服務的銀行體系，專門為中小企業服務。大力發展為中小企業服務的中小金融機構，加快中小金融機構的建立。中小金融機構一般了解地方基層，能夠利用當地的信息了解本地中小企業的生產經營狀況，這樣中小金融機構在為中小企業提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優勢。中小金融機構與中小企業的共同發展兩者能夠相互促進、相輔相成。
2.3政府應采取有效措施，加大對中小企業融資的支持力度。
（1）政府部門為解決中小企業融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發了《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》，要求各商業銀行設立中小企業信貸部，積極為中小企業提供貸款服務；1998年6月20日頒發了《關于進一步改善對中小企業金融服務的意見》，提出了支持中小企業發展的8條措施；1998年10月19日下發了《關于擴大對小企業貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發了《關于加強和改進對小企業金融服務的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業金融服務的10條措施；國家也成立了中小企業司，2003年《中小企業促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業發展正式走上規范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業獲得資金來源，扶持中小企業起著積極的效果。
（2）完善我國對中小企業資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優惠條件，以減輕中小企業的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業吸納就業、促進中小企業科技進步和鼓勵中小企業出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優惠貸款等等。
總之，要真正有效地解決中小企業融資難的問題，需要經過政府、企業、銀行三方的共同努力，創建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經濟環境，為中小企業的發展提供一個寬松的融資環境。
參考文獻
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【關鍵字】中小企業；銀行融資；融資成本
融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業最常見的融資形式，信譽高的企業可以直接向商業銀行進行各種融資，一般企業需要擔保、財產抵押、票據質押進行融資，這些都是企業容易做到的，是企業大眾化的融資形式。但由于市場運行規律、中小企業的先天弱質及金融業的經營特點，導致中小企業融資困難。
一、我國中小企業融資存在的問題
一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。
然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。
二、中小企業銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。
目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經濟導向
二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。
（三）信用擔保機構
我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。
信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的
24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。
（五）企業自身
現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。
總結
要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。
對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。
金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。
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