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{2}資料來源于，美國進出口銀行的官方網(wǎng)站，http：//exim.gov/about/。
{3}資料來源于，《金融時報》2013年10月17日張?zhí)m報道。
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扶貧故事
消除貧困是人類社會千百年來的夢想，也是國際學界共同面臨的難題。作為全世界最大的發(fā)展中國家和第一人口大國，中國的減貧進程對世界減貧的進程起著舉足輕重的作用。我國著名的經(jīng)濟學家厲以寧先生洞察到這一點，在厲先生辛勤奔走、呼吁及感召下，北京大學的學者們集合起來，于2005年11月6日成立了北京大學貧困地區(qū)發(fā)展研究院，開啟了傳承北大后天下之樂而樂傳統(tǒng)、續(xù)寫中國人反貧困新篇的歷程。
北京大學貧困地區(qū)發(fā)展研究院成立11年來始終認為，暫時緩解收入上的貧困并不能稱為真正意義上的減貧，只有解決人類長期發(fā)展的問題，才能解決脫貧人口返貧及非貧困人口陷入貧困的風險，在可持續(xù)發(fā)展的框架下制定中國的扶貧策略，才是突破中國減貧瓶頸、實現(xiàn)可持續(xù)減貧的關鍵。而中國貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略應該是以發(fā)展經(jīng)濟、全面提高人民生活質(zhì)量為核心，在保障人與自然、人與環(huán)境的和諧共存下實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
關鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡資源；網(wǎng)絡開發(fā)
保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務往來與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動、消費者最關心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡才能有效地進行。隨著網(wǎng)絡技術和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務和理賠等直接貼近消費者的領域，在保險公司之間的業(yè)務共享領域，都須加大網(wǎng)絡資源的開發(fā)和利用深度。
一、保險承保與網(wǎng)絡開發(fā)
承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網(wǎng)絡具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網(wǎng)絡宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡保險的認識是分不開的。網(wǎng)絡保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現(xiàn)實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡上實現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡保險的熱情不高，進而也影響了對網(wǎng)絡的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實客戶群。
二、保險售后服務與網(wǎng)絡開發(fā)
保險公司的售后服務是指保單出售后的風險管理、培訓、咨詢、續(xù)繳保費及其他增進保戶與保險公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務。優(yōu)良的后續(xù)服務比承保前的宣傳對于公司業(yè)務量的增長和價值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內(nèi)的保險公司重銷售、輕售后服務，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽，阻礙了保險業(yè)務量的增長。保險公司加強售后服務工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務包括提供便利的賬戶查詢服務、風險管理服務、業(yè)務咨詢服務、續(xù)繳保費服務和對客戶感情投資的其他服務。上述服務通過網(wǎng)絡將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務，保戶只要在網(wǎng)絡系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務咨詢服務，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網(wǎng)頁上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費服務，現(xiàn)在很多長期壽險保單在承保后，業(yè)務員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費時，只有自己主動辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費時，系統(tǒng)自動給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問候并提醒其繳費；對于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費方式上，保險公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)支付。這樣不但會為客戶節(jié)省時間，而且免除了客戶到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網(wǎng)絡郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進與客戶的感情聯(lián)系和客戶對公司的認同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時間，也節(jié)約了成本。這樣保險公司通過網(wǎng)絡對客戶表達尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。
三、保險理賠與網(wǎng)絡開發(fā)
獲得理賠服務是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險公司與保戶發(fā)生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發(fā)生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發(fā)生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發(fā)生爭議。為減少或避免爭議的發(fā)生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網(wǎng)絡資源的開發(fā)與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網(wǎng)頁上，供投保人隨時查詢。二是開設在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務不滿，可能通過網(wǎng)絡平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網(wǎng)上設立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請服務和所需表格、資料的下載服務。當被保險人遭受保險范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網(wǎng)上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網(wǎng)絡開發(fā)
在許多場合，保險公司之間都要進行業(yè)務合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領域。重復保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補償。網(wǎng)絡技術為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網(wǎng)絡技術公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監(jiān)會可以組建一個保險業(yè)務信息查詢平臺，全國所有財產(chǎn)保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進入該系統(tǒng)查詢該客戶有無在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業(yè)保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復保險騙賠的現(xiàn)象。
共同保險是為了承保巨額業(yè)務，幾家保險公司聯(lián)合對某一標的進行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風險狀況、承保比例等信息，通過網(wǎng)絡相互交流，特別是國內(nèi)外的保險公司同時承保一項保險標的時，因為相距遙遠，更需要通過網(wǎng)絡交換信息。
再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業(yè)務設定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業(yè)務辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過內(nèi)部網(wǎng)絡都將變得輕而易舉。
當前，網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險品種，有利于網(wǎng)絡保險業(yè)務的開展。網(wǎng)絡的發(fā)展為保險提供了一個高效、便捷的運行平臺。通過網(wǎng)絡資源的開發(fā)與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯(lián)系，擴大潛在客戶群，增加現(xiàn)實客戶群。同時，將促進保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進保險公司由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向現(xiàn)代電子商務的轉(zhuǎn)型。
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