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第1篇

關(guān)鍵詞：合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)防范

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中圖分類號(hào)：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

“合規(guī)”是指企業(yè)與其員工行為符合國(guó)家法律法規(guī)、自律規(guī)則、監(jiān)管規(guī)定和公司內(nèi)部制度、誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則，并對(duì)不合規(guī)行為進(jìn)行防范，避免引發(fā)法律責(zé)任、財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損失或是行政處罰。合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)前國(guó)際金融保險(xiǎn)行業(yè)所遵循的普遍準(zhǔn)則，與獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，受到業(yè)界的一直認(rèn)可。而我國(guó)尚未認(rèn)識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，對(duì)該方面建設(shè)的重視程度不足，因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)時(shí)刻與風(fēng)險(xiǎn)相伴的行業(yè)，樹(shù)立企業(yè)“規(guī)矩”十分必要。建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持可持續(xù)健康發(fā)展道路的前提，是對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制強(qiáng)化的關(guān)鍵之一。

1我國(guó)保險(xiǎn)公司目前合規(guī)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)的發(fā)展較為迅速，合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也越加突出，因此，行業(yè)中眾多資深保險(xiǎn)公司頻頻引入國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，紛紛設(shè)立公司合規(guī)部門，保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)越發(fā)重視。2007年我國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》，以此作為各保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)。即使較多的中國(guó)保險(xiǎn)公司作出了合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)的各種有益嘗試，卻仍未避免合規(guī)經(jīng)營(yíng)中問(wèn)題的產(chǎn)生：

1.1 其問(wèn)題具體表現(xiàn)為：首先，保險(xiǎn)公司中各種違規(guī)事件屢見(jiàn)不鮮，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終居高不下。特別是近年來(lái)，保險(xiǎn)行政處罰、保險(xiǎn)投訴和保險(xiǎn)訴訟案件持續(xù)上漲，保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規(guī)而被處罰的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)就高達(dá)1166家，有346名公司相關(guān)責(zé)任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)增加了30.89%；受處罰的高管人員相對(duì)增加了25.93%；罰沒(méi)金額相比增加了144.56%；被吊銷行業(yè)許可證和資格證的人員是有增無(wú)減。此后，各保監(jiān)局又于2007年對(duì)813家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的830家實(shí)施了行政處罰，其比例相對(duì)增長(zhǎng)了93.47%。并責(zé)令保險(xiǎn)公司撤換了102名高管人員，共罰沒(méi)3055.35萬(wàn)元，公司吊銷許可證12項(xiàng)，56項(xiàng)新業(yè)務(wù)被責(zé)令停止，對(duì)246家機(jī)構(gòu)、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險(xiǎn)投訴就達(dá)5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險(xiǎn)投訴案件均是由不規(guī)范操作和違規(guī)經(jīng)營(yíng)引起的，保險(xiǎn)公司中合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題越發(fā)突出。

1.2 最后，我國(guó)仍處于合規(guī)管理制度建設(shè)的初級(jí)階段，尚未建立明確的職能劃分。保險(xiǎn)公司上下均以保費(fèi)為先，并經(jīng)常以業(yè)務(wù)為主線設(shè)置公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，這是造成保險(xiǎn)公司合規(guī)制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡的主要原因，少數(shù)公司甚至錯(cuò)誤的將合規(guī)建設(shè)與公司效益的提高對(duì)立起來(lái)。部分保險(xiǎn)公司已有合規(guī)管理職能多分散于各個(gè)職能部門，尚未形成體系，公司的合規(guī)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)與合力。公司合規(guī)管理資源匱乏，公司內(nèi)從事合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員的數(shù)量、素質(zhì)遠(yuǎn)不能支持體系、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)需要。

2保險(xiǎn)公司構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的重要性

建設(shè)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可有效改善企業(yè)合規(guī)管理合規(guī)管理滯后和合規(guī)意識(shí)薄弱的重要意義。

一是，保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)的健康發(fā)展離不開(kāi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)。保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為滯后，各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻頻發(fā)生，它不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也有損保險(xiǎn)行業(yè)形象，造成保險(xiǎn)行業(yè)公信力低，這顯然阻礙了保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，企業(yè)有必要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的建設(shè)，化解防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立良好新形象，推動(dòng)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)發(fā)展。

二是，可將保險(xiǎn)監(jiān)管方針政策落到實(shí)處。開(kāi)展相關(guān)政策宣傳，實(shí)行監(jiān)督檢查，并逐漸提高監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容以及要求。落實(shí)監(jiān)管政策，為公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)提供相關(guān)建議。

三是，促進(jìn)員工合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)。依法構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并有針對(duì)性的、對(duì)員工進(jìn)行教育，使員工了解監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，增強(qiáng)員工合規(guī)自覺(jué)性，使其自覺(jué)承擔(dān)公司的合規(guī)責(zé)任，盡量減少過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)發(fā)生概率，為公司培養(yǎng)合格從業(yè)人員隊(duì)伍。

四是，促進(jìn)公司高層的管理人員開(kāi)展監(jiān)督工作。實(shí)施公司從上之下的合規(guī)機(jī)制建設(shè)。由公司合規(guī)部門將違規(guī)事項(xiàng)上報(bào)公司高層管理人員及董事會(huì)。其不具有直接否決權(quán)，避免出現(xiàn)相應(yīng)管理責(zé)任逃避的現(xiàn)象。

3保險(xiǎn)公司構(gòu)建公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制措施

保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立以其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)及載體。我們可以通過(guò)以下方面來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

3.1設(shè)置公司獨(dú)立合規(guī)部門

公司合規(guī)部門是公司進(jìn)行合規(guī)管理職能部門，也可將其稱做法律合規(guī)部以及內(nèi)控合規(guī)部等，它是重要的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制組成部分。該部門主要負(fù)責(zé)制定并實(shí)施公司合規(guī)制度、進(jìn)行檢查監(jiān)督，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)公司監(jiān)管部門與內(nèi)部各部門間的溝通與協(xié)調(diào)等。由于其特殊的職能、職責(zé)，保證合規(guī)部門作用的有效發(fā)揮，公司已經(jīng)將合規(guī)部門與審計(jì)部門、業(yè)務(wù)部門以及財(cái)務(wù)等部門分離出來(lái)，確保其工作的獨(dú)立性。

3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)人才隊(duì)伍建設(shè)

提拔職業(yè)道德高尚，擁有較高技術(shù)認(rèn)定能力和實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人素質(zhì)較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規(guī)人員，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)提出及時(shí)的應(yīng)對(duì)方案。

3.3建立健全合規(guī)體系，培養(yǎng)公司合規(guī)文化

利用公司現(xiàn)有的學(xué)識(shí)較高的講師隊(duì)伍，從外部聘請(qǐng)監(jiān)管專家、法律專家對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行教育培訓(xùn)，增強(qiáng)公司內(nèi)部人員的合規(guī)意識(shí)，并在日常管理工作中貫徹實(shí)施。形成企業(yè)健全額合規(guī)教育培訓(xùn)體系。并將合規(guī)制度轉(zhuǎn)化為公司全員自覺(jué)，充分發(fā)揮其作用，進(jìn)行企業(yè)合規(guī)文化培育。

結(jié)束語(yǔ)：

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是降低保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象的規(guī)范，它有利于保險(xiǎn)企業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的主題。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉迪：《保險(xiǎn)企業(yè)的人文建設(shè)》，經(jīng)濟(jì)視角，2005，10。

第2篇

關(guān)鍵詞 健康穩(wěn)定 轉(zhuǎn)型 合規(guī)需求

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)合規(guī)的現(xiàn)狀

“合規(guī)”是由英文“compliance”一詞翻譯而來(lái)，2007年9月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)員工和營(yíng)銷人員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。

放開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)市場(chǎng)早已不再是人民保險(xiǎn)一枝獨(dú)秀時(shí)代，多家保險(xiǎn)主體紛紛進(jìn)入，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了群雄逐鹿的時(shí)代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)秩序較為混亂，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非理性的競(jìng)爭(zhēng)，部分企業(yè)在重規(guī)模、速度，輕效益、質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)思路下，過(guò)度倚重費(fèi)用激勵(lì)的管理方式，引發(fā)了各個(gè)層級(jí)對(duì)短期利益的過(guò)度追逐，形成各企業(yè)多元化的價(jià)值觀。在市場(chǎng)上，手續(xù)費(fèi)率和可用費(fèi)用率成為市場(chǎng)行為的指揮棒。通過(guò)各種方式套取費(fèi)用，用于商業(yè)賄賂和謀取私利，“小金庫(kù)”、賬外賬的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。以保費(fèi)論英雄、依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)奪資源拉動(dòng)增長(zhǎng)的發(fā)展模式，形成了保險(xiǎn)業(yè)全行業(yè)的“粗放型”管理的行業(yè)特征。這種粗放型管理和惡性的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的后果是嚴(yán)重的，不僅僅是各公司違規(guī)成本的大幅度增加，也導(dǎo)致了行業(yè)“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益差，更重要的是這種違法違規(guī)現(xiàn)象在很大程度上影響了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有信任度，保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展受到影響。

（1）市場(chǎng)的不規(guī)范和非理性競(jìng)爭(zhēng)。如前所述，保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)的不規(guī)范與無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各主體為了獲得更多的市場(chǎng)份額，主要采取了拼手續(xù)費(fèi)、拼價(jià)格、拼費(fèi)用等低級(jí)的非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致了費(fèi)用的不合規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，導(dǎo)致了從承保到理賠的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的違規(guī)行為的大量出現(xiàn)，財(cái)經(jīng)紀(jì)律受到了極大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格的混亂狀態(tài)也導(dǎo)致客戶的購(gòu)買心理變?yōu)檎l(shuí)的價(jià)格更便宜就去哪里買，市場(chǎng)形成了一種惡性循環(huán)，當(dāng)市場(chǎng)處于一種粗放型發(fā)展?fàn)顟B(tài)時(shí)，這種現(xiàn)象已經(jīng)是不可避免的。

（2）監(jiān)管力度不足和違規(guī)成本低。監(jiān)管力度不夠，違規(guī)成本低，從外部的監(jiān)管來(lái)看，各地保監(jiān)局人力有限，面對(duì)眾多的保險(xiǎn)主體與3～4級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，只能選擇問(wèn)題比較突出，有代表性的機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，達(dá)到以點(diǎn)代面的目的。開(kāi)出罰單的金額還不足以達(dá)到敲山震虎的效果。沒(méi)有檢查到的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理者仍心存僥幸；從內(nèi)部的監(jiān)管來(lái)看，各公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理人員沒(méi)有實(shí)施深入的問(wèn)責(zé)，對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題，往往流于形式，或文過(guò)飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規(guī)的成本過(guò)低，造成經(jīng)營(yíng)管理者沒(méi)能從思想上認(rèn)識(shí)到違法違規(guī)的后果的嚴(yán)重性。

（3）經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄是關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)業(yè)各主體盡管考核機(jī)制不盡一致，但最終結(jié)果都是在要經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，還要考核基層公司的保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額。各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者在發(fā)展與合規(guī)的尺度的把握上差異較大，部分經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)不是完全規(guī)范的前提下，為獲取更多的保費(fèi)，更大的市場(chǎng)份額選擇了違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

二、合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展的影響

保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范在很大程度上是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的初級(jí)階段所決定的，但是我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，這種轉(zhuǎn)型將推動(dòng)內(nèi)外環(huán)境的變化，合規(guī)經(jīng)營(yíng)將成為轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要特征，同時(shí)也將加快企業(yè)合規(guī)化的進(jìn)程，轉(zhuǎn)入良性循環(huán)的軌道上來(lái)。

（1）有助于降低保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規(guī)管理對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要性、緊迫性。幾年來(lái)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，全行業(yè)都付出巨大的代價(jià)，不僅是經(jīng)濟(jì)上的，還包括行業(yè)的形象與聲譽(yù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)合規(guī)管理不僅成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急，更是全行業(yè)的共同認(rèn)識(shí)。

（2）有助于保險(xiǎn)公司防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)及員工的違規(guī)行為，使公司遭到處罰，不僅經(jīng)濟(jì)利益受損，同時(shí)會(huì)使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶的信心和忠誠(chéng)度削弱，并造成公司重大的戰(zhàn)略舉措被迫放棄或擱置。監(jiān)管處罰只會(huì)造成一時(shí)的財(cái)務(wù)損失，更重要的是耗費(fèi)巨大精力、財(cái)力建立的良好聲譽(yù)會(huì)遭到腐蝕。而當(dāng)合規(guī)成為公司的一種文化，成為員工與經(jīng)營(yíng)者的共同理念，違規(guī)行為將成為眾矢之的。

（3）有助于保險(xiǎn)公司發(fā)展自身的合規(guī)需求。出于短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考慮，一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。而當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范，作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司為了獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，在建立合規(guī)管理機(jī)制并設(shè)置合規(guī)部門后，不僅不會(huì)抵觸和規(guī)避，而是會(huì)以一種開(kāi)放的心態(tài)來(lái)對(duì)待，會(huì)在公司內(nèi)部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，使之成為公司的基本經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)合規(guī)成為一種自發(fā)自覺(jué)的行為時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的政策將變得易于執(zhí)行。

（4）有助于鎖定管理者的合規(guī)責(zé)任。公司的經(jīng)營(yíng)決策是掌握在公司管理層的手中，合規(guī)部門對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)決策行為沒(méi)有否決的權(quán)利，但它有權(quán)將發(fā)現(xiàn)的違規(guī)事項(xiàng)不受阻礙地報(bào)告給公司更高層級(jí)的管理人員。公司的各層級(jí)的管理者都是違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的首要責(zé)任人，沒(méi)有任何理由來(lái)逃避承擔(dān)責(zé)任。

（5）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺(jué)性。合規(guī)機(jī)制的建立，有助于員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控要求，便于提高員工的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工的合規(guī)責(zé)任和合規(guī)自覺(jué)性，降低過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)的概率，進(jìn)而提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊(duì)伍。

（6）有助于公司對(duì)政策的理解和把握。保險(xiǎn)公司建立合規(guī)部門后，上傳下達(dá)有關(guān)監(jiān)管政策和信息將由合規(guī)部門來(lái)完成。它要負(fù)責(zé)向公司管理層報(bào)告最新的監(jiān)管政策，提供有關(guān)合規(guī)建設(shè)方面的合理化建議，組織相關(guān)人員進(jìn)行定期的合規(guī)培訓(xùn)，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時(shí)發(fā)現(xiàn)主堵塞公司管理中的漏洞。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的措施

雖然，各中資保險(xiǎn)公司已借鑒國(guó)際金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始重視合規(guī)管理機(jī)制和設(shè)立合規(guī)部門的重要性，但目前，合規(guī)管理尚未形成一套完整的體系，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念尚未深入人心，依法合規(guī)還只是留于表面。保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)管理仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)，建議實(shí)施以下措施：

（1）構(gòu)建完善的合規(guī)管理體系，建立合規(guī)第一防線。內(nèi)控建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)系統(tǒng)的工程，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的，具有有效的組織保障和科學(xué)的運(yùn)行程序，是一個(gè)長(zhǎng)期的探索過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要總結(jié)這幾年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，出臺(tái)相關(guān)的合規(guī)管理指引，為保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現(xiàn)問(wèn)題治哪里的治標(biāo)不治本的局面。保險(xiǎn)監(jiān)管理部門在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全過(guò)程監(jiān)管，加大懲處力度的同時(shí)，更要分析違規(guī)背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問(wèn)題的，要協(xié)調(diào)相關(guān)部門來(lái)解決，從而規(guī)范市場(chǎng)行為，從根本上避免違規(guī)問(wèn)題的再度出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司也要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷進(jìn)行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做到有規(guī)可依，不給違規(guī)行為留下可乘之機(jī)。

（2）提高管理者的合規(guī)意識(shí)，有效落實(shí)對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)制。企業(yè)管理者的內(nèi)控合規(guī)意識(shí)是決定企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，經(jīng)營(yíng)管理者具有決策權(quán)，經(jīng)營(yíng)者的觀念決定企業(yè)的發(fā)展思路。要加強(qiáng)對(duì)管理者的培訓(xùn)，要著重于對(duì)管理者進(jìn)行主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念教育，要將樹(shù)立合規(guī)觀念、強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)放在首位，樹(shù)立正確的發(fā)展觀與業(yè)績(jī)觀，筑牢合規(guī)思想防線，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，這樣保險(xiǎn)企業(yè)才能朝著健康發(fā)展的目標(biāo)前進(jìn)。過(guò)去存在的很多違規(guī)問(wèn)題屢禁不止的原因就是問(wèn)責(zé)機(jī)制尤其是對(duì)管理者的問(wèn)責(zé)機(jī)制的缺失，違規(guī)成本過(guò)低。亂世要用重典，矯枉過(guò)正。在合規(guī)的過(guò)程中，要嚴(yán)肅處理違規(guī)問(wèn)題，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為承擔(dān)第一責(zé)任人的制度，要將領(lǐng)導(dǎo)干部的任免與晉級(jí)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合，提高違規(guī)成本，筑起依法合規(guī)的防火墻。

（3）加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)培訓(xùn)，培養(yǎng)全員合規(guī)文化。在全行業(yè)、全員范圍內(nèi)開(kāi)展深入的合規(guī)教育活動(dòng)，樹(shù)立正確的政績(jī)觀、績(jī)效觀以及職業(yè)價(jià)值觀和道德觀，將合規(guī)教育常態(tài)化和制度化，努力培育公司的合規(guī)文化，弘揚(yáng)正氣，抵制歪風(fēng)邪氣，在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想上達(dá)成高度的統(tǒng)一。積極倡導(dǎo)和營(yíng)造“以合規(guī)為榮，以違規(guī)為恥”的作風(fēng)環(huán)境和文化氛圍。制度不能改變?nèi)耍幕梢愿脑烊?，培養(yǎng)公司的合規(guī)文化的同時(shí)，也將培養(yǎng)出一大批合規(guī)經(jīng)營(yíng)的人才。

（4）充分發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制的作用，加大信息技術(shù)的投入。通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各類監(jiān)督審計(jì)以及合規(guī)部門的建立與建設(shè)，健全組織架構(gòu)，充實(shí)管理與專業(yè)人員，充分發(fā)揮其合規(guī)監(jiān)督的職能。一方面，充分利用公司內(nèi)外部審計(jì)的結(jié)果促進(jìn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)審計(jì)成果向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化；另一方面，要充分發(fā)揮全員的力量，對(duì)違規(guī)事項(xiàng)可以進(jìn)行舉報(bào)，實(shí)現(xiàn)全員的監(jiān)督管理，對(duì)舉報(bào)事項(xiàng)查實(shí)后切實(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)力量是合規(guī)管理人員的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，在進(jìn)行合規(guī)建設(shè)的過(guò)程中，要加大信息技術(shù)的投入，利用信息技術(shù)將內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作系統(tǒng)化。要實(shí)現(xiàn)各部門的共同參與，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的梳理，從內(nèi)控合規(guī)的角度提出更為完善的業(yè)務(wù)需求，完善可能存在的管理漏洞。同時(shí)加大信息技術(shù)的投入，可以實(shí)現(xiàn)一些非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督與檢查，可以更加方便地進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析、匯總，從而使合規(guī)人員工作質(zhì)量和效率的提高成為可能。

（5）提高產(chǎn)品性能與服務(wù)，提升客戶的消費(fèi)理念。保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與其產(chǎn)品的同質(zhì)性存在一定的關(guān)系，由于各家公司產(chǎn)品性能上沒(méi)有太大的差異，所提供的服務(wù)也基本一致，經(jīng)營(yíng)的是完全競(jìng)爭(zhēng)型的產(chǎn)品，而不是具有壟斷性的產(chǎn)品。為此，人保公司要實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，就要打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在技術(shù)創(chuàng)新、提升經(jīng)營(yíng)管理能力和企業(yè)文化方面入手，開(kāi)發(fā)有特色的產(chǎn)品，提供有特色的服務(wù)，從而形成異質(zhì)性（別人不能復(fù)制）的產(chǎn)品，避免更多的競(jìng)爭(zhēng)，給公司在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面爭(zhēng)取到更多的利潤(rùn)空間。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要適合不同類型消費(fèi)者需求，為消費(fèi)者提供有增加值的服務(wù)，要符合客戶的真實(shí)需要，是真正的“標(biāo)新立異”的經(jīng)營(yíng)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)也是一種商品，能夠在提供安全保障的同時(shí)，又能有實(shí)惠的價(jià)格，優(yōu)質(zhì)滿意的服務(wù)，這才是消費(fèi)者的首選。通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性、優(yōu)質(zhì)性，才能吸引消費(fèi)者，從而轉(zhuǎn)變消費(fèi)者過(guò)去購(gòu)買保險(xiǎn)貨比三家，只比價(jià)格的消費(fèi)理念，使其更看重保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、品牌與服務(wù)等方面的軟實(shí)力，綜合性地進(jìn)行判斷選擇。當(dāng)客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)回歸理性時(shí)，以價(jià)格、手續(xù)費(fèi)等非理性的競(jìng)爭(zhēng)手段也就失去了存在的理由，必將從另一種角度推動(dòng)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

第3篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)企業(yè)；財(cái)務(wù)；合規(guī)性

2016年12月13日下午，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)專題會(huì)議，會(huì)議指出：“保險(xiǎn)業(yè)姓?！笔侵敢智灞Ｕ吓c投資屬性的主次。保障是保險(xiǎn)業(yè)根本功能，投資是輔助功能，是為了更好地保障，必須服務(wù)和服從于保障，決不能本末倒置。要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、穩(wěn)健投資，起到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的作用。自此，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管重合規(guī)的階段性任務(wù)拉開(kāi)了序幕。2017年，保監(jiān)會(huì)共處罰機(jī)構(gòu)720次，處罰人員1046人次，罰款共計(jì)1.5億元，同比增長(zhǎng)56.1%，撤銷任職資格18人，行業(yè)禁入4人。2018年是保險(xiǎn)行業(yè)的“轉(zhuǎn)型”之年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的成立使得保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)新的機(jī)遇，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的變動(dòng)與調(diào)整并沒(méi)有放緩保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管的腳步，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)累計(jì)在官網(wǎng)上公布了1450張行政處罰決定書(shū)，共計(jì)罰款2.4億元。從保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的各項(xiàng)罰單來(lái)看，虛列費(fèi)用，編造或者提供虛假的報(bào)告報(bào)表，給予或者承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益，未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的條款費(fèi)率，利用中介機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用，未經(jīng)批準(zhǔn)變更分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或撤銷分支機(jī)構(gòu)等是保險(xiǎn)公司受罰的主要原因。這些原因幾乎無(wú)一不涉及保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)工作，因此，在這樣的嚴(yán)監(jiān)管形勢(shì)下，如何做好保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)合規(guī)性建設(shè)，成為一個(gè)值得探討的問(wèn)題。

一、合規(guī)性的相關(guān)概念

（一）合規(guī)據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的相關(guān)文件表明，合規(guī)是指保險(xiǎn)企業(yè)及其所有員工的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)理應(yīng)遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)則、企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)章制度及誠(chéng)實(shí)守信等道德準(zhǔn)則。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)因違反監(jiān)管要求或法律法規(guī)從而受到相關(guān)部門制裁的風(fēng)險(xiǎn)、遭受的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)企業(yè)因未能遵守行業(yè)規(guī)定的法律法規(guī)制度、行為準(zhǔn)則以及相關(guān)的慣例標(biāo)準(zhǔn)，給企業(yè)帶來(lái)不可預(yù)計(jì)的信譽(yù)損失等風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合規(guī)管理在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管背景下，保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)行業(yè)法律法規(guī)要求，制定適用于企業(yè)自身的合規(guī)性政策，修改其內(nèi)部規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，作為日常實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)合規(guī)管理既有利于企業(yè)增強(qiáng)內(nèi)控，也有利于企業(yè)建設(shè)一套事前預(yù)警、事中控制、事后化解的保險(xiǎn)企業(yè)管理機(jī)制。

二、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)合規(guī)性部分問(wèn)題

（一）違反會(huì)計(jì)核算真實(shí)性原則在保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)核算方面，大部分企業(yè)均存在諸多問(wèn)題，如虛列費(fèi)用、虛增保費(fèi)、工資支出欠規(guī)范、跨年度列支費(fèi)用及預(yù)提支付賠償?shù)?，這些都違反了會(huì)計(jì)核算的真實(shí)性原則，除了導(dǎo)致企業(yè)核算費(fèi)用、傭金及保費(fèi)收入數(shù)據(jù)不實(shí)外，也容易滋生企業(yè)“小金庫(kù)”等舞弊行為，進(jìn)而影響保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展能力。

（二）企業(yè)資金內(nèi)控失效無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)還是其他企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金內(nèi)控失效都將對(duì)其造成深遠(yuǎn)的影響。如收取業(yè)務(wù)收益不入賬、套取費(fèi)用不入賬、扣留營(yíng)業(yè)收入或其他收入、截留業(yè)務(wù)給付資金等，這些行為如果沒(méi)有據(jù)實(shí)被企業(yè)紀(jì)錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，將導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。

（三）稅務(wù)管理方面存在漏洞一些保險(xiǎn)企業(yè)在稅務(wù)管理方面有漏洞，有的企業(yè)未按《稅收征收管理辦法》等相關(guān)文件，辦理稅務(wù)登記、變更及保管稅務(wù)資料檔案，也有企業(yè)違反稅法規(guī)定要求，尤其是代扣代繳所得稅、個(gè)稅等稅種方面，出現(xiàn)偷逃漏稅等行為，這些都將受到主管稅務(wù)機(jī)關(guān)通報(bào)批評(píng)或罰款，并導(dǎo)致影響企業(yè)信譽(yù)形象。

三、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)合規(guī)性建設(shè)方向

（一）產(chǎn)品建設(shè)是本源保險(xiǎn)產(chǎn)品要做到條款清晰，權(quán)責(zé)明確，表述嚴(yán)謹(jǐn)，費(fèi)率合理，提升行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)范水平，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展，產(chǎn)品乃行業(yè)本源，源清則流清，源濁則流濁，肅清各個(gè)保險(xiǎn)主題的產(chǎn)品建設(shè)管理，確保合規(guī)開(kāi)發(fā)，合規(guī)銷售，合規(guī)競(jìng)爭(zhēng)，是保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)合規(guī)性建設(shè)的前提和保障。保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)應(yīng)積極涉足前端產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的提供、分析方面，提品建設(shè)意見(jiàn)，參與產(chǎn)品定價(jià)分析。

（二）領(lǐng)會(huì)監(jiān)管精神，介入過(guò)程控制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)流程、財(cái)務(wù)資料都屬于監(jiān)管實(shí)施控制的抓手著力點(diǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)工作應(yīng)在日常財(cái)務(wù)工程中進(jìn)行過(guò)程控制，從大局出發(fā)，從細(xì)節(jié)著眼，領(lǐng)會(huì)監(jiān)管精神，介入過(guò)程控制。對(duì)于監(jiān)管明文禁止的業(yè)務(wù)行為，控制其財(cái)務(wù)資金和資源的流動(dòng)，對(duì)于監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行穿透分析，力求用數(shù)字反映事實(shí)，對(duì)于監(jiān)管要求的制度規(guī)范，加強(qiáng)制度建設(shè)，從流程中控制住每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不僅責(zé)任到人，也要責(zé)任到崗，讓合規(guī)制度建設(shè)成為保險(xiǎn)企業(yè)的鋼筋鐵骨，免受于因人員流動(dòng)立場(chǎng)差異造成的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善會(huì)計(jì)核算內(nèi)控管理近年來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表美化比較嚴(yán)重，企業(yè)往往人為虛列費(fèi)用傭金、虛增保費(fèi)收入、工資支出不規(guī)范等違規(guī)方法，虛增利潤(rùn)或逃稅漏稅。針對(duì)上述違規(guī)手段，保險(xiǎn)企業(yè)要引以為戒，不要為了逞一時(shí)之快而忽略企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部審計(jì)來(lái)說(shuō)，也要加大監(jiān)管力度，以保費(fèi)收入為例，審計(jì)人員應(yīng)檢查保單和發(fā)票憑證的使用、保管及消耗環(huán)節(jié)，調(diào)閱保險(xiǎn)客戶相關(guān)承保卷宗和保費(fèi)收入明細(xì)賬，核對(duì)收入是否以權(quán)責(zé)發(fā)生制原則入賬，再對(duì)比分析財(cái)務(wù)報(bào)表，梳理問(wèn)題。這樣保險(xiǎn)企業(yè)才能不斷地完善會(huì)計(jì)核算合規(guī)性建設(shè)。

（四）關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)，把握新型監(jiān)管工具近年來(lái)，監(jiān)管部門開(kāi)發(fā)啟用了一系列先進(jìn)的監(jiān)管工具：償二代風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、SUMMARY評(píng)估體系、公司管理制度評(píng)價(jià)體系、資產(chǎn)負(fù)債管理體系等等，監(jiān)管的手段越來(lái)越科學(xué)，意味著要求保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)的合規(guī)性管理也要與時(shí)俱進(jìn)，各項(xiàng)靜態(tài)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)和指標(biāo)分析已然不能全面反映保險(xiǎn)法人主體的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，一方面。保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)工作要保持學(xué)習(xí)和發(fā)展的意識(shí)，理解參透監(jiān)管的各項(xiàng)工具內(nèi)涵，并積極與行業(yè)研究人員聯(lián)系，聯(lián)系本企業(yè)實(shí)際，開(kāi)發(fā)適用的信息工具，做到科學(xué)、系統(tǒng)、實(shí)時(shí)的監(jiān)控；另一方面，不拘泥于財(cái)務(wù)領(lǐng)域，適度引進(jìn)專業(yè)人才，打造一支崗位穩(wěn)定但不僵化、責(zé)任分明但不官僚的各梯隊(duì)層次豐富的財(cái)務(wù)隊(duì)伍，做到各司其職，以確保各項(xiàng)財(cái)務(wù)工作都能有序不紊的穩(wěn)步推進(jìn)。

（五）建設(shè)合規(guī)性的企業(yè)稅務(wù)管控體系當(dāng)前，我國(guó)稅收職能核心和企業(yè)都面處于稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的變化中，而保險(xiǎn)業(yè)中各類參與者也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)探索并建設(shè)合規(guī)性的企業(yè)稅務(wù)管控體系，嚴(yán)格執(zhí)行稅務(wù)管理制度，規(guī)范企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)稅務(wù)流程，加強(qiáng)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估，唯有如此，企業(yè)才能避免涉稅風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)稅務(wù)管理工作合規(guī)性，避免發(fā)生稅務(wù)違法行為，實(shí)際業(yè)務(wù)中可以在財(cái)務(wù)部下設(shè)立稅務(wù)管理崗，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)稅務(wù)籌劃，定期分析其納稅申報(bào)、稅負(fù)情況，貫徹執(zhí)行稅務(wù)管理制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)稅務(wù)管理合規(guī)性。因此，在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)企業(yè)既要不斷適應(yīng)市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境變化，也要建設(shè)合規(guī)性的稅務(wù)管控體系，以此提高企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值，同時(shí)也促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢(shì)。

第4篇

目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)僅占GDP的8.7%，而世界經(jīng)合組織成員國(guó)這一比例超過(guò)20%；保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP比例）的世界平均水平為8%，中國(guó)僅為2.7%；保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）在中國(guó)為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，相差極為懸殊。

但是隨著2006年6月《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái)后，保險(xiǎn)行業(yè)的戰(zhàn)略地位大幅度抬升?？梢灶A(yù)見(jiàn)，從業(yè)人員達(dá)180萬(wàn)人，占金融業(yè)從業(yè)人數(shù)40%以上的保險(xiǎn)行業(yè)將在未來(lái)出現(xiàn)很大的變化。

IBM商業(yè)價(jià)值研究院針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的行業(yè)現(xiàn)狀和特點(diǎn)進(jìn)行了深入的分析，同時(shí)結(jié)合國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，預(yù)測(cè)了未來(lái)十幾年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

IBM 預(yù)計(jì)未來(lái)十幾年中，推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的力量將來(lái)自以下四個(gè)方面：一是消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)多元化；二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)走向規(guī)?；筒町惢蝗潜O(jiān)管逐步放松，并向綜合金融監(jiān)管過(guò)渡；四是技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。這四個(gè)特點(diǎn)將影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)多元化

中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)十幾年中將持續(xù)快速發(fā)展。預(yù)計(jì)2006年至2020年的GDP年增長(zhǎng)率將達(dá)到8.5%，2020年人均GDP將達(dá)到5000美元 ，同時(shí)人均可支配收入和人均社會(huì)財(cái)富也將持續(xù)增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，中國(guó)人口的老齡化加速，預(yù)計(jì)2006年至2020年的老齡人口年均增長(zhǎng)3.28%，老齡人口比例將從2005年的11%增長(zhǎng)到2020年的17.2% 。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的格局還將繼續(xù)發(fā)展演進(jìn)，東部沿海、中部、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性將長(zhǎng)期存在，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍將以階梯狀方式從發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)展中地區(qū)推進(jìn)。同時(shí)，城市化率將進(jìn)一步提高，城市化率將從2005年的43%提高到2020年的60% ，城市中將出現(xiàn)數(shù)量龐大的“新移民”。

未來(lái)消費(fèi)者的個(gè)人價(jià)值觀和行為特征將變得越來(lái)越復(fù)雜和多樣化。常見(jiàn)的消費(fèi)者價(jià)值觀和行為特征差異體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)偏好差異（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度為規(guī)避、中性或偏好）、消費(fèi)習(xí)慣差異（不同的渠道偏好、周期偏好或消費(fèi)場(chǎng)景偏好）、教育程度差異（受過(guò)高等教育、中等教育或初級(jí)教育）以及年齡和所處的生命周期階段的差異（消費(fèi)者為兒童、青少年、中年或老年）。他們的社會(huì)背景也體現(xiàn)出結(jié)構(gòu)化的差異性，如職業(yè)的差異性、個(gè)人收入和財(cái)富的差異性、所處地理位置的差異性以及家庭結(jié)構(gòu)的差異性（丁克、有需要撫養(yǎng)的老人、多子女或單親）。上述的價(jià)值觀、行為特征和社會(huì)背景的差異，形成了以價(jià)格、產(chǎn)品特性、服務(wù)、購(gòu)買的便利性、文化特性、安全感等綜合因素構(gòu)成的消費(fèi)者價(jià)值驅(qū)動(dòng)體系的差異性。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)者在2020年的金融風(fēng)險(xiǎn)管理需求將會(huì)變得越來(lái)越多樣化。他們不僅需要基本的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)還將追求個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品和服務(wù)。2020年的消費(fèi)者需求，將呈現(xiàn)“井”型線的分布。

競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)模化和差異化兩個(gè)方向發(fā)展

IBM認(rèn)為，消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的多元化將驅(qū)動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局向追求規(guī)模和追求差異化兩個(gè)方向發(fā)展。預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)將形成由大型金融控股集團(tuán)、專業(yè)保險(xiǎn)公司和專業(yè)化行業(yè)服務(wù)提供商為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局。

前者以追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益、提供全面和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)、強(qiáng)調(diào)在整個(gè)價(jià)值鏈的能力為特點(diǎn)，后者以追求在細(xì)分市場(chǎng)上的領(lǐng)導(dǎo)地位、提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)、強(qiáng)調(diào)在某一方面或產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中某一環(huán)節(jié)上專業(yè)化能力為特點(diǎn)。

通過(guò)兼并和重組，大型銀行和其它非保險(xiǎn)行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)一些大型保險(xiǎn)公司也進(jìn)入銀行和證券等相關(guān)金融領(lǐng)域，形成了追求整合規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大型金融控股集團(tuán)。一些中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司憑借專業(yè)化的能力在細(xì)分市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成了專業(yè)保險(xiǎn)公司。而那些繼續(xù)執(zhí)行無(wú)差異競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司將喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，最終成為行業(yè)收購(gòu)和兼并的對(duì)象。

隨著產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的不斷成熟，將出現(xiàn)大量只在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的某些環(huán)節(jié)提供專業(yè)化服務(wù)的專家型企業(yè)。一些企業(yè)通過(guò)聚焦核心能力，利用某一領(lǐng)域的領(lǐng)先技術(shù)或規(guī)模優(yōu)勢(shì)成為專家型公司，如提供共享銷售渠道的渠道合作伙伴、提供專業(yè)廣告設(shè)計(jì)和市場(chǎng)推廣活動(dòng)策劃的市場(chǎng)營(yíng)銷公司、提供融資和其它財(cái)務(wù)管理安排的財(cái)務(wù)服務(wù)公司、以非常快的速度根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的產(chǎn)品專家、只針對(duì)某一細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)提供服務(wù)的專業(yè)險(xiǎn)承保公司、專門處理特殊理賠服務(wù)的第三方理賠、提供第三方呼叫中心服務(wù)的呼叫中心和提供計(jì)算機(jī)和通訊設(shè)備租賃服務(wù)的設(shè)備管理服務(wù)商等。

整合的流程、標(biāo)準(zhǔn)的信息溝通、數(shù)據(jù)傳輸和共享、安全技術(shù)等技術(shù)進(jìn)步和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化趨勢(shì)使得利用外部專家成為可能。領(lǐng)先的保險(xiǎn)企業(yè)同外部專家跨越整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行合作，能夠降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供更高效的服務(wù)，從而增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

監(jiān)管逐步放松，并向綜合金融監(jiān)管過(guò)渡

未來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管將向綜合金融監(jiān)管過(guò)渡，逐漸減少對(duì)市場(chǎng)行為的干預(yù)。未來(lái)的監(jiān)管將通過(guò)制定全面行業(yè)規(guī)范，逐漸覆蓋到保險(xiǎn)企業(yè)、渠道商、保險(xiǎn)中介和其它參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的所有企業(yè)。監(jiān)管的核心將逐步轉(zhuǎn)移至對(duì)償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督控制，并放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)行為的干預(yù)。最后，隨著對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的放松，未來(lái)的保險(xiǎn)監(jiān)管將逐漸向統(tǒng)一的金融監(jiān)管過(guò)渡，并通過(guò)建立行業(yè)自律組織從不同方面對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。

監(jiān)管重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變將推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化、信息的透明化和中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際化。在不斷演進(jìn)的政策環(huán)境下，能夠有效地利用合規(guī)管理策略來(lái)應(yīng)對(duì)變化中的監(jiān)管體制將成為保險(xiǎn)企業(yè)的一種關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前的保險(xiǎn)企業(yè)為了避免違反政策規(guī)定而進(jìn)行的被動(dòng)合規(guī)管理，帶來(lái)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)和流程不完整、信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的有效性和完整性不足以及各個(gè)業(yè)務(wù)線的信息沒(méi)有實(shí)現(xiàn)充分共享等弊端。

在更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、更準(zhǔn)確和更全面的企業(yè)信息披露和行業(yè)國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化的種種外部壓力以及運(yùn)營(yíng)成本和效率、資本配置優(yōu)化、維護(hù)企業(yè)信譽(yù)等內(nèi)部壓力的共同作用下，保險(xiǎn)企業(yè)將在2020年主動(dòng)地為政策變化做好準(zhǔn)備，進(jìn)行整合的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立起覆蓋整個(gè)金融服務(wù)體系的共享系統(tǒng)和流程，充分利用外部和內(nèi)部信息的透明度來(lái)支持與外部合作伙伴之間的信息共享。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

未來(lái)開(kāi)放的技術(shù)架構(gòu)將逐漸消除保險(xiǎn)市場(chǎng)中地域之間、企業(yè)之間和企業(yè)內(nèi)部各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的邊界，最終推動(dòng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的形成。2020年保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)架構(gòu)將具有以下特征：

虛擬網(wǎng)絡(luò)：通過(guò)共享計(jì)算資源（流程、存儲(chǔ)和帶寬）形成一個(gè)全新的、無(wú)縫連接的計(jì)算環(huán)境。

開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)：促進(jìn)形成透明化的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈（由供應(yīng)商、合作伙伴、客戶和員工參與其中），支持各個(gè)環(huán)節(jié)的連接與整合。

信息整合：多渠道整合信息，取代傳統(tǒng)的手工操作，并利用IT技術(shù)處理和發(fā)送信息。

未來(lái)十幾年間，新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用將驅(qū)動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)和銷售渠道的不斷創(chuàng)新。例如，利用超級(jí)計(jì)算能力建模進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使得可保風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大；利用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程客戶身份鑒定；利用RFID和定位傳感技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控被保標(biāo)的物的位置和狀況；利用移動(dòng)設(shè)備安全技術(shù)為實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)和遠(yuǎn)程在線客戶服務(wù)提供支持等。

2020年的保險(xiǎn)企業(yè)將以嶄新的面貌來(lái)迎接行業(yè)趨勢(shì)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。比如，以靈活可配置的方式，提供包含創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品和服務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，滿足客戶的多樣化需求；制定、實(shí)施整體的渠道組合策略，采用新的渠道合作方式，通過(guò)多種渠道來(lái)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行銷售；沿著內(nèi)部專業(yè)化和外部專業(yè)化的路徑，改進(jìn)運(yùn)營(yíng)模式，依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和外部合作伙伴實(shí)現(xiàn)最佳業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

2020年的保險(xiǎn)消費(fèi)者

第5篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)企業(yè)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；防范；控制

保險(xiǎn)企業(yè)主要從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為此，保險(xiǎn)企業(yè)相對(duì)于其他企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失是較高的。為此，要從保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)進(jìn)行深入分析，從而，提出相應(yīng)的措施，以提高保險(xiǎn)公司的面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，這將促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

(一)償付能力不足在進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，由于某些保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模較小，為此只能學(xué)習(xí)同行企業(yè)的。而一些經(jīng)營(yíng)管理水平較低的企業(yè)，無(wú)法與大保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，為此出現(xiàn)了許多對(duì)外投資虧損、保險(xiǎn)基金本息難以收回等難題。這將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行理賠支付時(shí)面臨著一定的困難，而且，企業(yè)所實(shí)行的相關(guān)賠付標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)控制環(huán)節(jié)并不能被業(yè)務(wù)員規(guī)范利用，從而，使企業(yè)償付能力將逐漸下降，更嚴(yán)重時(shí)則會(huì)出現(xiàn)虧損或倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)有效監(jiān)督體制缺乏近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)總量不斷上漲，為此，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。某些保險(xiǎn)企業(yè)只為了擴(kuò)大相應(yīng)的市場(chǎng)份額，從而，并沒(méi)有做好內(nèi)控合規(guī)管理工作，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由于一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為持續(xù)增加，并且導(dǎo)致企業(yè)盈利能力不斷下降。

(三)財(cái)務(wù)核算確認(rèn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)1、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)企業(yè)提前收取的保險(xiǎn)費(fèi)僅僅是屬于保險(xiǎn)企業(yè)的或有資產(chǎn)，只有當(dāng)保險(xiǎn)期限已過(guò)后才算是保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)收入，一般保險(xiǎn)期在一年至十年不等，甚至可以進(jìn)行終身保險(xiǎn)。很多企業(yè)還會(huì)存在保險(xiǎn)金提取不足的現(xiàn)象，若發(fā)生巨額賠付時(shí)，公司就會(huì)面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。并且會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)金流和未來(lái)的償付能力等產(chǎn)生一定影響，而且被保人解約現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。2、公允價(jià)值評(píng)估計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)某些保險(xiǎn)企業(yè)為了提高償付能力，利用監(jiān)管在會(huì)計(jì)準(zhǔn)則出現(xiàn)的漏洞多次評(píng)估投資房地產(chǎn)的價(jià)值，為此導(dǎo)致公允價(jià)值計(jì)量的標(biāo)準(zhǔn)已被濫用。保險(xiǎn)公司實(shí)際資產(chǎn)被紙上財(cái)富所隱藏，為此房地產(chǎn)一旦進(jìn)入下行通道，“泡沫經(jīng)濟(jì)”將不可避免地破滅，從而導(dǎo)致出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)加強(qiáng)控制償付能力企業(yè)管理者和相關(guān)的財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行籌資階段的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作時(shí)，要樹(shù)立相應(yīng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且要掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。一是有關(guān)財(cái)務(wù)人員要做好預(yù)算以及計(jì)劃工作，二是要根據(jù)企業(yè)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，從而建立合理的資本結(jié)構(gòu)，將企業(yè)權(quán)益資金以及債務(wù)資本的比例等進(jìn)行確認(rèn)，而且企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備充足的現(xiàn)金，從而確保企業(yè)的償付能力。保險(xiǎn)企業(yè)償付能力經(jīng)常會(huì)收到多種因素的影響，如資產(chǎn)匹配性、壞賬等，這將對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系進(jìn)行完善，將企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)和債務(wù)比例，通過(guò)相應(yīng)的預(yù)警分析指標(biāo)體系反映出來(lái)，而且企業(yè)財(cái)務(wù)人員要根據(jù)反映出來(lái)的問(wèn)題，對(duì)企業(yè)進(jìn)行償付能力評(píng)估。為了加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的資金來(lái)往款項(xiàng)，以及確保保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)金流的穩(wěn)定，為此，要建立一定現(xiàn)金流管理體系進(jìn)行管理。而且保險(xiǎn)企業(yè)可以采用不同的投資方法針對(duì)于不同的險(xiǎn)種，從而確保保險(xiǎn)企業(yè)相應(yīng)的資產(chǎn)與負(fù)債的匹配。

(二)保證數(shù)據(jù)真實(shí)性只有健全的法律法規(guī)制度和相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管體系,才可以保障保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)具有一定的真實(shí)性。為此，我國(guó)需要將保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的行為是否構(gòu)成犯罪等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范，并且加大我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系的管理力度，從而使監(jiān)管機(jī)構(gòu)部門對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格管理控制。而保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)精算師專業(yè)技能培訓(xùn)，還應(yīng)對(duì)于精算師主觀因素在進(jìn)行準(zhǔn)備金評(píng)估時(shí)的公開(kāi)性，從而相應(yīng)的提高保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)量中的公平性，并且防止因?yàn)槟承┤藶椴僮?，而造成企業(yè)利潤(rùn)損失。

(三)將資金利用率提高為了確保保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等的互補(bǔ)，為此，保險(xiǎn)企業(yè)要投資不同的產(chǎn)品，從而，可以相應(yīng)的提高企業(yè)資金利用率。而且，保險(xiǎn)企業(yè)的資金利用效率和負(fù)債存在著某種聯(lián)系，如果想要提高保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債率，可以利用財(cái)務(wù)杠桿原理。而且，還需要積極擴(kuò)大企業(yè)資金用途，從而最大化利用企業(yè)資金。

三、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

(一)轉(zhuǎn)移分散財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可將自身難以解決的財(cái)務(wù)狀況的承保風(fēng)險(xiǎn)分包或轉(zhuǎn)包給其他的保險(xiǎn)企業(yè)，這屬于轉(zhuǎn)移分散財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這不僅可以確保企業(yè)的償付能力，而且在進(jìn)行分包時(shí)可以獲得一定數(shù)額的中介費(fèi)。現(xiàn)階段，一些企業(yè)為相應(yīng)的降低自身金融風(fēng)險(xiǎn)，從而，選擇與其他多個(gè)企業(yè)進(jìn)行共同建立風(fēng)險(xiǎn)基金。

(二)險(xiǎn)種組合和投資組合在進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以利用多種險(xiǎn)種組合和投資組合的方式。若在資金運(yùn)轉(zhuǎn)較好的情況下，保險(xiǎn)企業(yè)可以將所收取的保險(xiǎn)資金進(jìn)行一定的存款與投資，從而在進(jìn)行相應(yīng)的投資時(shí)，要確保其保持一定的流動(dòng)性。而且在進(jìn)行投資時(shí)，要選擇具有較大的流動(dòng)性且投資風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目，這樣將避免企業(yè)現(xiàn)金流因?yàn)橥话l(fā)的大額賠付，而遭受一定的損失。為此，在進(jìn)行投資前，保險(xiǎn)企業(yè)工作人員對(duì)投資項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)做好一定的科學(xué)分析，以避免在投資過(guò)程中企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)不理想狀態(tài)。

(三)財(cái)務(wù)預(yù)算管理財(cái)務(wù)預(yù)算工作可以將保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)中的預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行直觀表現(xiàn)出來(lái)，為此，針對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義。保險(xiǎn)企業(yè)在安排獨(dú)立的財(cái)務(wù)預(yù)算管理部門時(shí)，對(duì)企業(yè)所面臨或預(yù)測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考核和審計(jì)時(shí)，要安排專業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算人員進(jìn)行此工作。并且，要對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算管理制定合理且科學(xué)的措施，從而有效控制保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)金流量和負(fù)債的執(zhí)行過(guò)程。

第6篇

回首2009,艱辛里見(jiàn)成效

在2009年全球金融危機(jī)席卷過(guò)程中,保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)一樣也受到波及,陷入前所未有的復(fù)雜境地。面對(duì)金融危機(jī),云南保險(xiǎn)業(yè)是怎樣面對(duì)的?云南保監(jiān)局局長(zhǎng)華日新堅(jiān)定地說(shuō),云南保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有退縮,而是深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀,認(rèn)真落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)和監(jiān)管工作會(huì)議的總體部署,努力應(yīng)對(duì)金融危機(jī),扎實(shí)工作,著力服務(wù)中央及省委、省政府“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”的大局,扎實(shí)推進(jìn)“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”的各項(xiàng)工作,開(kāi)拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取、頑強(qiáng)拼搏、狠抓落實(shí),并在各方面工作取得了顯著成績(jī)。

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)增長(zhǎng),為金融危機(jī)下的云南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增強(qiáng)了信心。華日新列舉的一組數(shù)據(jù),著實(shí)讓人有了些許興奮:2009年全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入180.1億元,同比增長(zhǎng)8.9%,較好地完成了年初預(yù)定的目標(biāo)。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快發(fā)展,保費(fèi)收入68.2億元,同比增長(zhǎng)23.5%;人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2008年較大增幅的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展,保費(fèi)收入111.9億元,同比增長(zhǎng)1.6%。全省賠付支出65.1億元,同比增長(zhǎng)2.7%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)270.4億元,較年初增加38.2億元,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)模超過(guò)20萬(wàn)億。截止2009年底全省共有保險(xiǎn)省分公司27家,有中支及以下分支機(jī)構(gòu)2254家,較年初增加82家,保險(xiǎn)專業(yè)中介主體61家、兼業(yè)機(jī)構(gòu)3016家,保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)6.5萬(wàn)人。保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬,行業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量及實(shí)力的穩(wěn)步提升,為服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造了條件。

當(dāng)記者問(wèn)及保險(xiǎn)業(yè)2009年其他方面所取得的成績(jī)時(shí),華日新首先談到保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的顯著成效。在產(chǎn)險(xiǎn)方面,全省非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有7個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)規(guī)模突破億元,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)方面,全省標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)19.6%,高于規(guī)模保費(fèi)增速17.9個(gè)百分點(diǎn)。

其次,經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了有效益的增長(zhǎng),是2006年以來(lái)效益最好的一年。其中,保費(fèi)過(guò)億元的8個(gè)規(guī)模險(xiǎn)種中有4個(gè)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)盈利,16個(gè)州市有13個(gè)州市盈利。壽險(xiǎn)公司短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了承保盈利。

市場(chǎng)秩序逐步好轉(zhuǎn),對(duì)云南保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),是一個(gè)利好消息。隨著監(jiān)管力度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理的進(jìn)一步加強(qiáng),全行業(yè)依法合規(guī)意識(shí)逐步增強(qiáng),非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題有所減緩,經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)一步規(guī)范。產(chǎn)險(xiǎn)公司費(fèi)率水平較去年上升,綜合費(fèi)用率逐月下降。壽險(xiǎn)公司銷售行為逐步規(guī)范,銷售誤導(dǎo)一定程度上得到遏制,意外險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)秩序有所好轉(zhuǎn)。

“一年來(lái),云南保監(jiān)局秉承‘防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)’的九字方針,寓監(jiān)管于服務(wù)之中?！被厥?009年,華日新如是說(shuō)。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),保監(jiān)局高度重視,采取積極措施,全面排查行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)防范化解的針對(duì)性。防范退保風(fēng)險(xiǎn),在金融危機(jī)中顯得尤為重要。加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司退保情況的監(jiān)控,實(shí)行退保情況日?qǐng)?bào)、周報(bào)和月報(bào)制度,做好退保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)。防范償付能力風(fēng)險(xiǎn),是規(guī)避行業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措,保監(jiān)局探索將償付能力不足公司的分支機(jī)構(gòu)作為日常監(jiān)管的重點(diǎn),密切監(jiān)測(cè)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況。督促保險(xiǎn)公司加大管控力度,降低費(fèi)用成本,促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,避免由于經(jīng)營(yíng)虧損影響公司償付能力水平。防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)則有利于市場(chǎng)規(guī)范,在全省推行車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”,做好收付費(fèi)零現(xiàn)金規(guī)范管理工作,加強(qiáng)監(jiān)管政策的宣傳,督促各公司完善相關(guān)管理制度等工作就是為了規(guī)范市場(chǎng)走出的堅(jiān)實(shí)一步。防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,為穩(wěn)步推進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,保監(jiān)局引導(dǎo)各公司處理好調(diào)整和發(fā)展的關(guān)系,防止業(yè)務(wù)大起大落;對(duì)虧損嚴(yán)重、投訴率高等存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司采取非常監(jiān)管措施,防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散。誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的防范,也是保監(jiān)局去年的工作重點(diǎn)。加大對(duì)銷售誤導(dǎo)行為的查處力度,嚴(yán)格執(zhí)行《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》,督促保險(xiǎn)公司履行披露義務(wù),提高信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度。

加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的必然。保監(jiān)局按照“出重拳、動(dòng)真格、見(jiàn)成效”的原則,堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本的工作方針,加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。2009年,保監(jiān)局共派出250人次,開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作76家次,實(shí)施了行政處罰54家次,共罰款167.5萬(wàn)元,罰款金額是2008年的4.3倍。其中對(duì)機(jī)構(gòu)處罰165萬(wàn)元,對(duì)個(gè)人處罰2.5萬(wàn)元,責(zé)令撤換高管及直接責(zé)任人8人。深入開(kāi)展打擊“假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”專項(xiàng)工作,初步形成了多部門配合的執(zhí)法協(xié)調(diào)機(jī)制,打“三假”取得階段性成果。

保險(xiǎn)作為“經(jīng)濟(jì)助推器”“社會(huì)穩(wěn)定器”和“人民福利倍增器”,其功能和作用是不可忽視的,華日新說(shuō):“去年,保監(jiān)局著重于引領(lǐng)全行業(yè)切實(shí)貫徹保監(jiān)會(huì)關(guān)于‘三農(nóng)’工作、‘保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定’的一系列方針政策,大力推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展,服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局工作的開(kāi)展。”數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是最有發(fā)言權(quán)的,在積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)方面,2009年全省共承保農(nóng)作物652.1萬(wàn)畝、奶牛13.2萬(wàn)頭、能繁母豬305.7萬(wàn)頭,參保農(nóng)戶174.3萬(wàn)戶次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出2.6億元,同比增長(zhǎng)38.7%。積極推動(dòng)農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深入開(kāi)展,承保覆蓋面達(dá)95%,基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,目前已覆蓋2.5萬(wàn)農(nóng)民,提供風(fēng)險(xiǎn)保障2億多元。推進(jìn)“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的發(fā)展,轉(zhuǎn)移農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)62萬(wàn)客戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn),為新增的133億元小額信貸資金保駕護(hù)航。在曲靖開(kāi)展政策性農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn),財(cái)政補(bǔ)貼資金242萬(wàn)元,為12萬(wàn)計(jì)生群眾提供服務(wù)。積極發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn),鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù),經(jīng)過(guò)努力爭(zhēng)取,保監(jiān)局被納入云南省新農(nóng)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組。保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為46.87萬(wàn)群眾“儲(chǔ)蓄和增值”長(zhǎng)期養(yǎng)老資金206.7億元,受托企業(yè)年金9億元。健康保險(xiǎn)是去年保監(jiān)局大力發(fā)展的又一項(xiàng)工作。保監(jiān)局作為云南省醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組成員,積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與云南多層次醫(yī)療保障體系建設(shè),開(kāi)展城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、公務(wù)員和新農(nóng)合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),服務(wù)城鄉(xiāng)群眾多樣化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。全年商業(yè)健康險(xiǎn)賠款支出6.8億元,同比增長(zhǎng)12.4%。

此外,保監(jiān)局還致力于責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的不斷深化工作。鞏固完善“安保互動(dòng)”機(jī)制,火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在昆明試點(diǎn)取得了實(shí)質(zhì)性突破,責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8.6億元,同比增長(zhǎng)11.2%。保險(xiǎn)資金引入力度加大。昆玉公路引入平安保險(xiǎn)集團(tuán)增資擴(kuò)股,實(shí)際到位資金17.84億元。平安集團(tuán)與省政府、昆明市政府簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。華日新介紹說(shuō),“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施,很大程度上助推了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力。2009年,政策性出口信用保險(xiǎn)為云南出口與對(duì)外投資合作承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)12.32億美元,較上年大幅增長(zhǎng)。幫助云南企業(yè)追討貨款及支付賠款約5000萬(wàn)元,配合銀行支持企業(yè)融資超過(guò)2億元,幫助企業(yè)調(diào)查1500多戶國(guó)外客戶的資信狀況,有效促進(jìn)云南企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。

“不斷改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管,提高監(jiān)管科學(xué)性和有效性則是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的有效保障機(jī)制?！比A日新強(qiáng)調(diào)說(shuō)。改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管,提高監(jiān)管科學(xué)性和有效性主要從以下方面入手:

加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè),建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)制度,提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效性;執(zhí)行內(nèi)部審計(jì)工作定期報(bào)告制度,完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系;試行《人身保險(xiǎn)公司新設(shè)分支機(jī)構(gòu)跟蹤巡查辦法》,對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段,不斷提高監(jiān)管效能。探索保險(xiǎn)公司與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度,與日常監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和機(jī)構(gòu)審批相結(jié)合,采取扶優(yōu)限劣的監(jiān)管措施。在玉溪市開(kāi)展非銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理“一代一”試點(diǎn)工作。

寓監(jiān)管于服務(wù)之中,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司規(guī)范和發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。簡(jiǎn)化行政許可流程,提高行政審批效率。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,對(duì)“個(gè)舊新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”和“安貸寶意外傷害保險(xiǎn)”試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行備案。引入科學(xué)的發(fā)展評(píng)價(jià)和考核機(jī)制,推動(dòng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。加大窗口指導(dǎo)和培訓(xùn)力度,對(duì)高管人員培訓(xùn)新修訂保險(xiǎn)法,對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷員開(kāi)展專題授課。

推動(dòng)行業(yè)提高服務(wù)質(zhì)量,切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。健全交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠機(jī)制,督促各公司建立承保理賠信息客戶自主查詢制度、優(yōu)化理賠流程、提高理賠效率。積極推進(jìn)航意險(xiǎn)改革,建立行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。督促有關(guān)保險(xiǎn)公司做好“三鹿”奶粉后續(xù)賠付經(jīng)辦服務(wù),維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

展望2010,抓機(jī)遇拓新路

新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái),為保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇。華日新說(shuō),保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)及全保險(xiǎn)行業(yè)在現(xiàn)階段及今后一個(gè)時(shí)期需要致力于以下幾方面的工作:

首要任務(wù)是積極抓好新修訂的《保險(xiǎn)法》的學(xué)習(xí)宣傳和貫徹落實(shí)。保監(jiān)會(huì)及時(shí)梳理已有法規(guī),做好各項(xiàng)規(guī)章制度與新修訂的《保險(xiǎn)法》的銜接工作,在業(yè)務(wù)發(fā)展、公司管理、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面,確保各項(xiàng)規(guī)章制度與新修訂的《保險(xiǎn)法》保持一致。

加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù),切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益也是刻不容緩的。一是按照新修訂的《保險(xiǎn)法》的要求,修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程與產(chǎn)品條款,進(jìn)一步規(guī)范理賠程序,提高理賠效率。二是著力解決市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的突出問(wèn)題,完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的工作機(jī)制,依法嚴(yán)肅查處損害被保險(xiǎn)人利益的違法違規(guī)行為。三是督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守新修訂的《保險(xiǎn)法》,依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),杜絕欺詐誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等不良行為,樹(shù)立良好的行業(yè)信譽(yù)和社會(huì)形象。同時(shí),加強(qiáng)信息披露,通過(guò)公眾監(jiān)督促進(jìn)保險(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量。

再次是要完善風(fēng)險(xiǎn)防范的制度機(jī)制,提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。主要從加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、全面推進(jìn)分類監(jiān)管、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管三方面入手。通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,以達(dá)到繼續(xù)做好償付能力的動(dòng)態(tài)分析,加強(qiáng)預(yù)警和處置的目的。對(duì)保險(xiǎn)分類和資金運(yùn)用的監(jiān)管,則有利于將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分類,采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施,以及加強(qiáng)交易行為監(jiān)督,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查。

展望2010年,華日新認(rèn)為以下五方面工作需要重點(diǎn)抓好:一是加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,著力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,產(chǎn)險(xiǎn)方面引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)各險(xiǎn)種的協(xié)調(diào)發(fā)展,推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整,人身險(xiǎn)方面堅(jiān)持以效益為中心,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品,穩(wěn)步提高壽險(xiǎn)公司內(nèi)含價(jià)值。二是加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管,著力規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。三是創(chuàng)新改進(jìn)監(jiān)管手段,著力提高保險(xiǎn)監(jiān)管效力,加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管,強(qiáng)化高管人員監(jiān)管,實(shí)施分類監(jiān)管和償付能力監(jiān)管,支持行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)合同糾紛仲裁調(diào)解機(jī)制,為消費(fèi)者提供公平公正的糾紛處理平臺(tái)。切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。四是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局,著力擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。五是繼續(xù)深入推進(jìn)行風(fēng)建設(shè),著力提高保險(xiǎn)行業(yè)“軟實(shí)力”,加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè),嚴(yán)格規(guī)范自律,切實(shí)改進(jìn)服務(wù)。

華日新解讀新《保險(xiǎn)法》

對(duì)于2009年10月1日開(kāi)始執(zhí)行的新《保險(xiǎn)法》,華日新認(rèn)為,與原法相比,新修訂的《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法律規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行了完善,進(jìn)一步明確了一些違法行為的法律責(zé)任,加大了對(duì)違法行為的責(zé)任追究。具體來(lái)說(shuō),有以下幾個(gè)方面。

新法中突出體現(xiàn)的是堅(jiān)持以人為本,更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益,是這次《保險(xiǎn)法》修訂的重中之重。一是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán),約束保險(xiǎn)人抗辯權(quán)。明確保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限,設(shè)立禁止反言的規(guī)則。二是規(guī)范格式條款,保護(hù)弱勢(shì)被保險(xiǎn)人。規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說(shuō)明的義務(wù),免除保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的義務(wù)和排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的保險(xiǎn)條款無(wú)效。三是明確保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限,以利于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。四是在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí),允許受讓人成為新的被保險(xiǎn)人。

新修訂的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則。通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍,拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,完善保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制,完善對(duì)保險(xiǎn)中介的管理等方式來(lái)完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

第7篇

培訓(xùn)是一種實(shí)現(xiàn)自身技能提高的重要舉措，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素，下面由小編來(lái)給大家分享保險(xiǎn)培訓(xùn)心得，歡迎大家參閱。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得15.12大地震時(shí)，董事長(zhǎng)親赴險(xiǎn)境為災(zāi)區(qū)每個(gè)生命送去泰康人與生俱來(lái)的溫暖與關(guān)懷;

SARS肆虐時(shí)，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險(xiǎn)為客戶送去救命保單;MH370失聯(lián)時(shí)，理賠團(tuán)隊(duì)如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個(gè)逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動(dòng)泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經(jīng)歷，但卻歷歷在目，濕潤(rùn)我了許久未見(jiàn)淚水的眼睛，永恒的畫(huà)面定格在我的腦海里無(wú)法去除。此時(shí)此刻只能用一個(gè)詞來(lái)描述我的感受---震撼，此次培訓(xùn)對(duì)我的心靈沖擊很大，我的思想和心態(tài)從此發(fā)生改變，泰康重塑我的價(jià)值觀，我被泰康所征服!

為什么有那么多的青年才俊十幾年來(lái)陪伴泰康征戰(zhàn)南北，奉獻(xiàn)青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無(wú)懼無(wú)悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無(wú)聞卻無(wú)怨無(wú)悔;我淺顯的得出了一點(diǎn)點(diǎn)自己的感悟，是泰康以人為本的企業(yè)文化感染著我們，是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)偉大的愛(ài)支撐著我們，使我們?cè)诒ｋU(xiǎn)人生的道路上不斷前行。

經(jīng)歷了培訓(xùn)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，了解了感動(dòng)泰康十大人物的方方面面，我發(fā)現(xiàn)自己不足的同時(shí)也發(fā)自內(nèi)心的感受到保險(xiǎn)的偉大與不易。作為_(kāi)__的一員，我沒(méi)有感覺(jué)到一點(diǎn)點(diǎn)的驕傲，而是內(nèi)心深深的擔(dān)憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺(jué)：作為一個(gè)職場(chǎng)新人，沒(méi)有經(jīng)過(guò)三四級(jí)機(jī)構(gòu)的磨練與洗禮就在分公司做內(nèi)控;沒(méi)有嘗過(guò)我們的衣食父母---保險(xiǎn)人所經(jīng)歷過(guò)的酸甜苦辣就在分公司。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得2在泰康輕松愉快的學(xué)習(xí)生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學(xué)握手，再走出坐位和更多的同學(xué)握手，循序漸進(jìn)的教同學(xué)們慢慢的突破自己。隨后更多的專業(yè)老師向同學(xué)們分享了他們從事保險(xiǎn)事業(yè)的經(jīng)歷，向同學(xué)們傳授了在保險(xiǎn)行業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)。

在整個(gè)培訓(xùn)的過(guò)程中，班主任張老師對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)同學(xué)們的生活體貼入微。嚴(yán)老師的親和力，帶同學(xué)們跳舞，使同學(xué)們能有輕松快樂(lè)的心情學(xué)習(xí)。譚老師講話的抑揚(yáng)頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學(xué)們學(xué)習(xí)輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學(xué)們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!

命運(yùn)在于自己把握

上帝是公平的：本身來(lái)到人世，什么東西都沒(méi)帶來(lái)，我們便去學(xué)習(xí)學(xué)著擁有。但是多數(shù)人學(xué)到了窮人的心態(tài)，成了窮人。有少數(shù)人學(xué)到了富人的心態(tài)，他們便成為了富人。所以世上沒(méi)有窮人，只有窮人的心態(tài)。改變生活和命運(yùn)從改變心態(tài)開(kāi)始。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得3保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先申請(qǐng)信用評(píng)級(jí)，泰康人壽從1996年的aa級(jí)躍居aaa——信用等級(jí)，沒(méi)有一筆呆壞賬，在國(guó)內(nèi)成功首發(fā)保險(xiǎn)業(yè)次級(jí)債券[3]

具備充足的償付能力重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有一筆呆壞賬

泰康人壽作為一家新型的股份制壽險(xiǎn)公司，非常重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立了“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，即以經(jīng)濟(jì)資本與價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，以合規(guī)體系建設(shè)與法律服務(wù)為主要內(nèi)容、以獨(dú)立內(nèi)控評(píng)價(jià)和稽核檢查為重要手段的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控與合規(guī)管理;同時(shí)健全核保核賠體系，完善財(cái)務(wù)監(jiān)控制度，加強(qiáng)稽核審計(jì)力度，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。泰康人壽堅(jiān)持以“流動(dòng)性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭(zhēng)獲得最大回報(bào)，自開(kāi)業(yè)沒(méi)有一筆呆壞賬。泰康人壽按規(guī)定足額提取準(zhǔn)備金，各項(xiàng)監(jiān)控指標(biāo)合理，經(jīng)過(guò)上級(jí)監(jiān)管部門的審核，具備充足的償付能力。

管理

全面通過(guò)iso9001:20--國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)(ukas)質(zhì)量體系認(rèn)證的壽險(xiǎn)公司

泰康人壽國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化管理

泰康人壽一貫強(qiáng)調(diào)以制度促管理，以管理見(jiàn)效益，通過(guò)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范管理求得健康發(fā)展。

建立專業(yè)委員會(huì)管理制度，成立預(yù)算委員會(huì)、投資委員會(huì)、兩核委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)等，在日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮了重大作用。

成立個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部和銀行保險(xiǎn)事業(yè)部，建立并完善了以《基本法》為核心的業(yè)務(wù)管理制度和以“世紀(jì)圣典”為核心的激勵(lì)制度。

成立運(yùn)營(yíng)中心，整合資源，優(yōu)化流程，服務(wù)前置，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立強(qiáng)大的后援服務(wù)體系，形成規(guī)模效益，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，為公司打造核心服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。

建立財(cái)務(wù)預(yù)算制度，有效加強(qiáng)了成本控制和財(cái)務(wù)管理工作。完善了對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)模型”。

信息系統(tǒng)

20--年,泰康人壽在國(guó)內(nèi)率先引進(jìn)國(guó)外大型先進(jìn)壽險(xiǎn)軟件包，啟用新型計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)：life/asia系統(tǒng)，并且成功將該軟件進(jìn)行中文化和本地化開(kāi)發(fā)，投入實(shí)際應(yīng)用。

個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)新系統(tǒng)以及sap財(cái)務(wù)系統(tǒng)在全國(guó)各個(gè)分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業(yè)務(wù)處理模式得以全面確立和加強(qiáng)，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本提供了有力的支持。

業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的行銷支持系統(tǒng)mss，為外勤人員提供了全天24小時(shí)的個(gè)人營(yíng)銷工作室，提升了個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷的服務(wù)水平。

面向全系統(tǒng)的“領(lǐng)先e步——oa辦公自動(dòng)化系統(tǒng)”順利搭建，大大提高了工作效率，加強(qiáng)了內(nèi)部溝通

業(yè)務(wù)

以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)體保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展產(chǎn)品涵蓋少兒、女性、醫(yī)療、養(yǎng)老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬(wàn)能保險(xiǎn)等各方面

投資業(yè)務(wù)名列行業(yè)前茅

泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌 三大事業(yè)部相繼成立

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái)之后，泰康人壽對(duì)公司愿景進(jìn)行重新定位——致力于把公司建設(shè)成為“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)”。

20--年3月23日，泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌營(yíng)業(yè)，它是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，在公司資產(chǎn)管理中心的基礎(chǔ)上組建而成，是國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)、存款市場(chǎng)、基金和股票市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一。

20--年4月—7月，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、銀行保險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部相繼成立，泰康人壽的管理架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫仃囀焦芾?，條塊結(jié)合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。

業(yè)務(wù)體系

泰康人壽非常注重構(gòu)建全面清晰的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，形成了較為完善的以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展的業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)，為公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、女性疾病保險(xiǎn)、高額保障保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計(jì)為1300萬(wàn)客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，充分滿足了大眾對(duì)壽險(xiǎn)服務(wù)的全方位、多層次的需求。

承諾

服務(wù)是壽險(xiǎn)的生命

以誠(chéng)信、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴

泰康人壽把客戶的利益放在第一位

開(kāi)業(yè)以來(lái)，泰康人壽堅(jiān)持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計(jì)賠付支出達(dá)160億元。理賠處于保險(xiǎn)服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)承諾，為客戶提供保險(xiǎn)保障的重要體現(xiàn)。從每年交幾百元保費(fèi)的客戶，到一次躉交上百萬(wàn)元的客戶，從第一個(gè)理賠案，到20--年的820萬(wàn)元個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案，泰康人壽專業(yè)的服務(wù)品質(zhì)、熱誠(chéng)的服務(wù)精神從未改變。泰康人壽以及時(shí)、合理、高效的理賠服務(wù)，贏得了公司廣大客戶的信任。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出100%電話回訪制度，保護(hù)客戶合法權(quán)益

自1999年率先在業(yè)界推出新契約“100%電話回訪制度”以來(lái)，泰康人壽不斷完善回訪內(nèi)容，改進(jìn)回訪方式。20--年開(kāi)始實(shí)施超百電話回訪,對(duì)已經(jīng)回訪成功的新契約客戶進(jìn)行再次回訪，以此加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員展業(yè)品質(zhì)的管理，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，使“誠(chéng)信服務(wù)”始終成為公司品牌核心價(jià)值的重要組成部分。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)

泰康人壽應(yīng)用國(guó)際先進(jìn)的life/asia系統(tǒng)，在全國(guó)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)，泰康人壽的客戶在全國(guó)任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險(xiǎn)合同變更、理賠等事宜，真正體現(xiàn)了泰康人壽“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

文化

以人為本親和誠(chéng)信

優(yōu)秀的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導(dǎo)“以人為本、親和誠(chéng)信”的獨(dú)特企業(yè)文化，樹(shù)立“創(chuàng)新、奉獻(xiàn)、分享、公平”的企業(yè)風(fēng)尚。

構(gòu)建“公開(kāi)、公正、公平”的用人機(jī)制，營(yíng)造“開(kāi)放、學(xué)習(xí)、專業(yè)”的主流學(xué)習(xí)文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴(yán)肅的愛(ài)”，致力于不斷提高員工的專業(yè)化水平。

推行“制度文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、誠(chéng)信文化、執(zhí)行文化和績(jī)效文化”五大文化建設(shè)。

泰康人壽注重在公司各項(xiàng)活動(dòng)中提升企業(yè)精神，使以人為本、親和誠(chéng)信的優(yōu)秀企業(yè)文化深入人心，使員工自我價(jià)值與公司價(jià)值的實(shí)現(xiàn)聯(lián)為一體，共同提升。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得4保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開(kāi)始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都

從月23日到現(xiàn)在，不知不覺(jué)在太平人壽學(xué)習(xí)了17天。17天當(dāng)中，學(xué)習(xí)了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當(dāng)天的一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的應(yīng)屆畢業(yè)生到現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始展業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)生，時(shí)間雖短但是轉(zhuǎn)變卻大。下面我從但各方面談?wù)勥@段時(shí)間的心得體會(huì)：

一、選擇比機(jī)遇重要

在太平人壽的招聘專場(chǎng)報(bào)告會(huì)上，楊雪蓮經(jīng)理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來(lái)太平之前，我在福建天宇職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校做校長(zhǎng)助理--一份在很多同學(xué)看來(lái)還可以的一份工作。但是經(jīng)過(guò)反復(fù)的思索，最后還是選擇來(lái)太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個(gè)月時(shí)間之內(nèi)獨(dú)立完成了兩個(gè)培訓(xùn)項(xiàng)目。校長(zhǎng)當(dāng)聽(tīng)說(shuō)我要走的時(shí)候反復(fù)挽留我，但是我最終還是選擇離開(kāi)。因?yàn)槲矣X(jué)得目前我最需要的是一個(gè)可以學(xué)習(xí)環(huán)境而不是一個(gè)可以發(fā)揮的舞臺(tái)。剛走出校門的我們對(duì)社會(huì)還知之甚少，需要學(xué)習(xí)的還有好多，所以要在人生剛起步的時(shí)候積累更多的能量，這樣人生的道路才會(huì)走的更遠(yuǎn)、更輝煌。太平人壽雖然在保險(xiǎn)行業(yè)與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發(fā)展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個(gè)創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)型的公司當(dāng)中，你想不成長(zhǎng)都困難。

二、態(tài)度比能力重要

在培訓(xùn)的第一天，培訓(xùn)老師就告誡我們要端正態(tài)度、認(rèn)真工作。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開(kāi)始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態(tài)，從頭開(kāi)始學(xué)，從為人處事、工作態(tài)度開(kāi)始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學(xué)習(xí)的楷模，他們?cè)谑谡n中的工作態(tài)度都是我們以后工作過(guò)程中效法的標(biāo)桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領(lǐng)悟多深--我們陽(yáng)光二期培訓(xùn)班的班訓(xùn)。這個(gè)也是我們每一個(gè)陽(yáng)光二期員工以后的工作格言。當(dāng)一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業(yè)。

三、信心比黃金重要

“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽(yáng)光二期員工集體手勢(shì)。這個(gè)手勢(shì)動(dòng)作雖然簡(jiǎn)單，但是寓意深遠(yuǎn)。每個(gè)人在做這個(gè)手勢(shì)過(guò)程當(dāng)中如果把自己的心融進(jìn)去，用心去做這個(gè)手勢(shì)就可以感受到這個(gè)手勢(shì)的神奇力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)全新的事業(yè)，一個(gè)還沒(méi)有被中國(guó)人完全接受的行業(yè)，也是一個(gè)容易被拒絕的行業(yè)。在這接下來(lái)一個(gè)月的市場(chǎng)實(shí)踐過(guò)程中，我們可能會(huì)被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續(xù)堅(jiān)持下去的只能是我們的信心--對(duì)行業(yè)的信心、對(duì)公司的信心、對(duì)自己的信心。通過(guò)這幾天的嘗試展業(yè)，我也體會(huì)到了公司的用心良苦。市場(chǎng)實(shí)踐一方面可以讓我們加深對(duì)業(yè)務(wù)的了解、對(duì)市場(chǎng)的了解、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的了解;另一方面可以通過(guò)實(shí)踐，磨練意見(jiàn)，增強(qiáng)抗壓能力，讓我們學(xué)會(huì)如何在逆境當(dāng)中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠(chéng)希望我們的伙伴們都可以正確的對(duì)待這個(gè)讓人恐懼的市場(chǎng)實(shí)踐，端正自己心態(tài)，在自己勤奮下實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，達(dá)到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得5養(yǎng)兒防老不再是廣大農(nóng)民養(yǎng)老的唯一途徑，越來(lái)越多的莊戶人家感到，參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣可以養(yǎng)老送終。從市勞動(dòng)和社會(huì)保障局了解到，從1992年開(kāi)始至今，我市農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展，僅市區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村非城鎮(zhèn)戶口人員中，已有2.2萬(wàn)人參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金累積3000萬(wàn)元。

市社保局的一位負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，開(kāi)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，是讓農(nóng)民在自己有勞動(dòng)能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來(lái)使用，這是農(nóng)村社會(huì)保障工作中的一項(xiàng)重要的改革措施，是整個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障機(jī)制的重要組成部分。我市此項(xiàng)工作已取得了一定的成效。

東郊鄉(xiāng)斜橋村4個(gè)村民小組所有18至60周歲的120多人全部參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率高達(dá)100%，他們一次性投入近300萬(wàn)元，這樣，在年滿60周歲后，每人每月可領(lǐng)取260元的養(yǎng)老金，而且，每人至少可領(lǐng)取10年的養(yǎng)老金。

第8篇

每進(jìn)一家新公司，我們都要參加公司培訓(xùn)。積極參加培訓(xùn)，有利于我們更好地了解公司文化，更快地進(jìn)入到工作狀態(tài)。下面由小編來(lái)給大家分享保險(xiǎn)培訓(xùn)心得，歡迎大家參閱。

培訓(xùn)是一種實(shí)現(xiàn)自身技能提高的重要舉措，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素，下面由小編來(lái)給大家分享保險(xiǎn)培訓(xùn)心得，歡迎大家參閱。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得15.12大地震時(shí)，董事長(zhǎng)親赴險(xiǎn)境為災(zāi)區(qū)每個(gè)生命送去泰康人與生俱來(lái)的溫暖與關(guān)懷;

SARS肆虐時(shí)，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險(xiǎn)為客戶送去救命保單;MH370失聯(lián)時(shí)，理賠團(tuán)隊(duì)如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個(gè)逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動(dòng)泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經(jīng)歷，但卻歷歷在目，濕潤(rùn)我了許久未見(jiàn)淚水的眼睛，永恒的畫(huà)面定格在我的腦海里無(wú)法去除。此時(shí)此刻只能用一個(gè)詞來(lái)描述我的感受---震撼，此次培訓(xùn)對(duì)我的心靈沖擊很大，我的思想和心態(tài)從此發(fā)生改變，泰康重塑我的價(jià)值觀，我被泰康所征服!

為什么有那么多的青年才俊十幾年來(lái)陪伴泰康征戰(zhàn)南北，奉獻(xiàn)青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無(wú)懼無(wú)悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無(wú)聞卻無(wú)怨無(wú)悔;我淺顯的得出了一點(diǎn)點(diǎn)自己的感悟，是泰康以人為本的企業(yè)文化感染著我們，是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)偉大的愛(ài)支撐著我們，使我們?cè)诒ｋU(xiǎn)人生的道路上不斷前行。

經(jīng)歷了培訓(xùn)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，了解了感動(dòng)泰康十大人物的方方面面，我發(fā)現(xiàn)自己不足的同時(shí)也發(fā)自內(nèi)心的感受到保險(xiǎn)的偉大與不易。作為_(kāi)_的一員，我沒(méi)有感覺(jué)到一點(diǎn)點(diǎn)的驕傲，而是內(nèi)心深深的擔(dān)憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺(jué)：作為一個(gè)職場(chǎng)新人，沒(méi)有經(jīng)過(guò)三四級(jí)機(jī)構(gòu)的磨練與洗禮就在分公司做內(nèi)控;沒(méi)有嘗過(guò)我們的衣食父母---保險(xiǎn)人所經(jīng)歷過(guò)的酸甜苦辣就在分公司。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得2在泰康輕松愉快的學(xué)習(xí)生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學(xué)握手，再走出坐位和更多的同學(xué)握手，循序漸進(jìn)的教同學(xué)們慢慢的突破自己。隨后更多的專業(yè)老師向同學(xué)們分享了他們從事保險(xiǎn)事業(yè)的經(jīng)歷，向同學(xué)們傳授了在保險(xiǎn)行業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)。

在整個(gè)培訓(xùn)的過(guò)程中，班主任張老師對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)同學(xué)們的生活體貼入微。嚴(yán)老師的親和力，帶同學(xué)們跳舞，使同學(xué)們能有輕松快樂(lè)的心情學(xué)習(xí)。譚老師講話的抑揚(yáng)頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學(xué)們學(xué)習(xí)輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學(xué)們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!

命運(yùn)在于自己把握

上帝是公平的：本身來(lái)到人世，什么東西都沒(méi)帶來(lái)，我們便去學(xué)習(xí)學(xué)著擁有。但是多數(shù)人學(xué)到了窮人的心態(tài)，成了窮人。有少數(shù)人學(xué)到了富人的心態(tài)，他們便成為了富人。所以世上沒(méi)有窮人，只有窮人的心態(tài)。改變生活和命運(yùn)從改變心態(tài)開(kāi)始。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得3保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先申請(qǐng)信用評(píng)級(jí)，泰康人壽從1996年的aa級(jí)躍居aaa——信用等級(jí)，沒(méi)有一筆呆壞賬，在國(guó)內(nèi)成功首發(fā)保險(xiǎn)業(yè)次級(jí)債券[3]

具備充足的償付能力重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有一筆呆壞賬

泰康人壽作為一家新型的股份制壽險(xiǎn)公司，非常重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立了“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，即以經(jīng)濟(jì)資本與價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，以合規(guī)體系建設(shè)與法律服務(wù)為主要內(nèi)容、以獨(dú)立內(nèi)控評(píng)價(jià)和稽核檢查為重要手段的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控與合規(guī)管理;同時(shí)健全核保核賠體系，完善財(cái)務(wù)監(jiān)控制度，加強(qiáng)稽核審計(jì)力度，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。泰康人壽堅(jiān)持以“流動(dòng)性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭(zhēng)獲得最大回報(bào)，自開(kāi)業(yè)沒(méi)有一筆呆壞賬。泰康人壽按規(guī)定足額提取準(zhǔn)備金，各項(xiàng)監(jiān)控指標(biāo)合理，經(jīng)過(guò)上級(jí)監(jiān)管部門的審核，具備充足的償付能力。

管理

全面通過(guò)iso9001:20--國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)(ukas)質(zhì)量體系認(rèn)證的壽險(xiǎn)公司

泰康人壽國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化管理

泰康人壽一貫強(qiáng)調(diào)以制度促管理，以管理見(jiàn)效益，通過(guò)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范管理求得健康發(fā)展。

建立專業(yè)委員會(huì)管理制度，成立預(yù)算委員會(huì)、投資委員會(huì)、兩核委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)等，在日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮了重大作用。

成立個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部和銀行保險(xiǎn)事業(yè)部，建立并完善了以《基本法》為核心的業(yè)務(wù)管理制度和以“世紀(jì)圣典”為核心的激勵(lì)制度。

成立運(yùn)營(yíng)中心，整合資源，優(yōu)化流程，服務(wù)前置，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立強(qiáng)大的后援服務(wù)體系，形成規(guī)模效益，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，為公司打造核心服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。

建立財(cái)務(wù)預(yù)算制度，有效加強(qiáng)了成本控制和財(cái)務(wù)管理工作。完善了對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)模型”。

信息系統(tǒng)

20--年,泰康人壽在國(guó)內(nèi)率先引進(jìn)國(guó)外大型先進(jìn)壽險(xiǎn)軟件包，啟用新型計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)：life/asia系統(tǒng)，并且成功將該軟件進(jìn)行中文化和本地化開(kāi)發(fā)，投入實(shí)際應(yīng)用。

個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)新系統(tǒng)以及sap財(cái)務(wù)系統(tǒng)在全國(guó)各個(gè)分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業(yè)務(wù)處理模式得以全面確立和加強(qiáng)，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本提供了有力的支持。

業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的行銷支持系統(tǒng)mss，為外勤人員提供了全天24小時(shí)的個(gè)人營(yíng)銷工作室，提升了個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷的服務(wù)水平。

面向全系統(tǒng)的“領(lǐng)先e步——oa辦公自動(dòng)化系統(tǒng)”順利搭建，大大提高了工作效率，加強(qiáng)了內(nèi)部溝通

業(yè)務(wù)

以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)體保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展產(chǎn)品涵蓋少兒、女性、醫(yī)療、養(yǎng)老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬(wàn)能保險(xiǎn)等各方面

投資業(yè)務(wù)名列行業(yè)前茅

泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌 三大事業(yè)部相繼成立

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái)之后，泰康人壽對(duì)公司愿景進(jìn)行重新定位——致力于把公司建設(shè)成為“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)”。

20--年3月23日，泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司正式掛牌營(yíng)業(yè)，它是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，在公司資產(chǎn)管理中心的基礎(chǔ)上組建而成，是國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)、存款市場(chǎng)、基金和股票市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一。

20--年4月—7月，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、銀行保險(xiǎn)事業(yè)部、員工福利計(jì)劃事業(yè)部相繼成立，泰康人壽的管理架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫仃囀焦芾?，條塊結(jié)合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。

業(yè)務(wù)體系

泰康人壽非常注重構(gòu)建全面清晰的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，形成了較為完善的以個(gè)人保險(xiǎn)為核心，團(tuán)險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展的業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)，為公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、女性疾病保險(xiǎn)、高額保障保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計(jì)為1300萬(wàn)客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，充分滿足了大眾對(duì)壽險(xiǎn)服務(wù)的全方位、多層次的需求。

承諾

服務(wù)是壽險(xiǎn)的生命

以誠(chéng)信、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴

泰康人壽把客戶的利益放在第一位

開(kāi)業(yè)以來(lái)，泰康人壽堅(jiān)持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計(jì)賠付支出達(dá)160億元。理賠處于保險(xiǎn)服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)承諾，為客戶提供保險(xiǎn)保障的重要體現(xiàn)。從每年交幾百元保費(fèi)的客戶，到一次躉交上百萬(wàn)元的客戶，從第一個(gè)理賠案，到20--年的820萬(wàn)元個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案，泰康人壽專業(yè)的服務(wù)品質(zhì)、熱誠(chéng)的服務(wù)精神從未改變。泰康人壽以及時(shí)、合理、高效的理賠服務(wù)，贏得了公司廣大客戶的信任。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出100%電話回訪制度，保護(hù)客戶合法權(quán)益

自1999年率先在業(yè)界推出新契約“100%電話回訪制度”以來(lái)，泰康人壽不斷完善回訪內(nèi)容，改進(jìn)回訪方式。20--年開(kāi)始實(shí)施超百電話回訪,對(duì)已經(jīng)回訪成功的新契約客戶進(jìn)行再次回訪，以此加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員展業(yè)品質(zhì)的管理，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，使“誠(chéng)信服務(wù)”始終成為公司品牌核心價(jià)值的重要組成部分。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)

泰康人壽應(yīng)用國(guó)際先進(jìn)的life/asia系統(tǒng)，在全國(guó)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)，泰康人壽的客戶在全國(guó)任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險(xiǎn)合同變更、理賠等事宜，真正體現(xiàn)了泰康人壽“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

文化

以人為本親和誠(chéng)信

優(yōu)秀的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制勝的關(guān)鍵，是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導(dǎo)“以人為本、親和誠(chéng)信”的獨(dú)特企業(yè)文化，樹(shù)立“創(chuàng)新、奉獻(xiàn)、分享、公平”的企業(yè)風(fēng)尚。

構(gòu)建“公開(kāi)、公正、公平”的用人機(jī)制，營(yíng)造“開(kāi)放、學(xué)習(xí)、專業(yè)”的主流學(xué)習(xí)文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴(yán)肅的愛(ài)”，致力于不斷提高員工的專業(yè)化水平。

推行“制度文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、誠(chéng)信文化、執(zhí)行文化和績(jī)效文化”五大文化建設(shè)。

泰康人壽注重在公司各項(xiàng)活動(dòng)中提升企業(yè)精神，使以人為本、親和誠(chéng)信的優(yōu)秀企業(yè)文化深入人心，使員工自我價(jià)值與公司價(jià)值的實(shí)現(xiàn)聯(lián)為一體，共同提升。

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得4保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開(kāi)始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都

從月23日到現(xiàn)在，不知不覺(jué)在太平人壽學(xué)習(xí)了17天。17天當(dāng)中，學(xué)習(xí)了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當(dāng)天的一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的應(yīng)屆畢業(yè)生到現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始展業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)生，時(shí)間雖短但是轉(zhuǎn)變卻大。下面我從但各方面談?wù)勥@段時(shí)間的心得體會(huì)：

一、選擇比機(jī)遇重要

在太平人壽的招聘專場(chǎng)報(bào)告會(huì)上，楊雪蓮經(jīng)理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來(lái)太平之前，我在福建天宇職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校做校長(zhǎng)助理--一份在很多同學(xué)看來(lái)還可以的一份工作。但是經(jīng)過(guò)反復(fù)的思索，最后還是選擇來(lái)太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個(gè)月時(shí)間之內(nèi)獨(dú)立完成了兩個(gè)培訓(xùn)項(xiàng)目。校長(zhǎng)當(dāng)聽(tīng)說(shuō)我要走的時(shí)候反復(fù)挽留我，但是我最終還是選擇離開(kāi)。因?yàn)槲矣X(jué)得目前我最需要的是一個(gè)可以學(xué)習(xí)環(huán)境而不是一個(gè)可以發(fā)揮的舞臺(tái)。剛走出校門的我們對(duì)社會(huì)還知之甚少，需要學(xué)習(xí)的還有好多，所以要在人生剛起步的時(shí)候積累更多的能量，這樣人生的道路才會(huì)走的更遠(yuǎn)、更輝煌。太平人壽雖然在保險(xiǎn)行業(yè)與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發(fā)展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個(gè)創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)型的公司當(dāng)中，你想不成長(zhǎng)都困難。

二、態(tài)度比能力重要

在培訓(xùn)的第一天，培訓(xùn)老師就告誡我們要端正態(tài)度、認(rèn)真工作。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的歷史其實(shí)并不長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)綜合性的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開(kāi)始。所以不管是學(xué)什么專業(yè)，到保險(xiǎn)公司都是新人，對(duì)大多數(shù)崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態(tài)，從頭開(kāi)始學(xué)，從為人處事、工作態(tài)度開(kāi)始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學(xué)習(xí)的楷模，他們?cè)谑谡n中的工作態(tài)度都是我們以后工作過(guò)程中效法的標(biāo)桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領(lǐng)悟多深--我們陽(yáng)光二期培訓(xùn)班的班訓(xùn)。這個(gè)也是我們每一個(gè)陽(yáng)光二期員工以后的工作格言。當(dāng)一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業(yè)。

三、信心比黃金重要

“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽(yáng)光二期員工集體手勢(shì)。這個(gè)手勢(shì)動(dòng)作雖然簡(jiǎn)單，但是寓意深遠(yuǎn)。每個(gè)人在做這個(gè)手勢(shì)過(guò)程當(dāng)中如果把自己的心融進(jìn)去，用心去做這個(gè)手勢(shì)就可以感受到這個(gè)手勢(shì)的神奇力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)全新的事業(yè)，一個(gè)還沒(méi)有被中國(guó)人完全接受的行業(yè)，也是一個(gè)容易被拒絕的行業(yè)。在這接下來(lái)一個(gè)月的市場(chǎng)實(shí)踐過(guò)程中，我們可能會(huì)被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續(xù)堅(jiān)持下去的只能是我們的信心--對(duì)行業(yè)的信心、對(duì)公司的信心、對(duì)自己的信心。通過(guò)這幾天的嘗試展業(yè)，我也體會(huì)到了公司的用心良苦。市場(chǎng)實(shí)踐一方面可以讓我們加深對(duì)業(yè)務(wù)的了解、對(duì)市場(chǎng)的了解、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的了解;另一方面可以通過(guò)實(shí)踐，磨練意見(jiàn)，增強(qiáng)抗壓能力，讓我們學(xué)會(huì)如何在逆境當(dāng)中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠(chéng)希望我們的伙伴們都可以正確的對(duì)待這個(gè)讓人恐懼的市場(chǎng)實(shí)踐，端正自己心態(tài)，在自己勤奮下實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，達(dá)到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!

保險(xiǎn)培訓(xùn)心得5養(yǎng)兒防老不再是廣大農(nóng)民養(yǎng)老的唯一途徑，越來(lái)越多的莊戶人家感到，參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣可以養(yǎng)老送終。從市勞動(dòng)和社會(huì)保障局了解到，從1992年開(kāi)始至今，我市農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展，僅市區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村非城鎮(zhèn)戶口人員中，已有2.2萬(wàn)人參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金累積3000萬(wàn)元。

市社保局的一位負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，開(kāi)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，是讓農(nóng)民在自己有勞動(dòng)能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來(lái)使用，這是農(nóng)村社會(huì)保障工作中的一項(xiàng)重要的改革措施，是整個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障機(jī)制的重要組成部分。我市此項(xiàng)工作已取得了一定的成效。

東郊鄉(xiāng)斜橋村4個(gè)村民小組所有18至60周歲的120多人全部參加了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率高達(dá)100%，他們一次性投入近300萬(wàn)元，這樣，在年滿60周歲后，每人每月可領(lǐng)取260元的養(yǎng)老金，而且，每人至少可領(lǐng)取10年的養(yǎng)老金。

西郊鄉(xiāng)個(gè)私企業(yè)唐仁集團(tuán)，單位600多名職工集體參保，投保率亦達(dá)100%。

“做保險(xiǎn)就是做事業(yè)，我為成功而來(lái)，我為理想而來(lái)”。從培訓(xùn)班一開(kāi)始我就把它當(dāng)作我的座右銘，時(shí)刻牢記在心，把首先端正態(tài)度作為成功與收獲的起步。米盧曾說(shuō)過(guò)：“態(tài)度決定一切!”只有從心里認(rèn)同了學(xué)習(xí)的必要性和重要性，才能使行動(dòng)變自發(fā)為自覺(jué)，才能產(chǎn)生良好和積極的效果。課程的第一天我就認(rèn)真思考這樣的一個(gè)問(wèn)題：在培訓(xùn)班過(guò)程中如何學(xué)習(xí)，想學(xué)到什么，學(xué)習(xí)后對(duì)自己有哪些期望?現(xiàn)在我終于找到了想要的答案。我覺(jué)得，首先要明確目標(biāo)，樹(shù)立信心，理論聯(lián)系實(shí)際，嚴(yán)格遵守紀(jì)律。從一點(diǎn)一滴的小事情做起，踏踏實(shí)實(shí)朝大目標(biāo)走去。不僅要以飽滿的熱情，專注的精神來(lái)聽(tīng)好每一堂課，同時(shí)也要學(xué)習(xí)講師的授課技巧，互動(dòng)的豐采，也要與各個(gè)區(qū)的伙伴多溝通，多交流，從他們身上吸取更多的營(yíng)養(yǎng)和靈感，每位伙伴都是老師，每位伙伴身上都有閃光的亮點(diǎn)，有著非常優(yōu)秀的品格值得我去欣賞和學(xué)習(xí)。這樣的機(jī)會(huì)，人生能有幾回?有什么理由不去珍惜和努力呢?積極向上的態(tài)度是進(jìn)步的根本保障，良好的心態(tài)本身就是一筆寶貴的財(cái)富?？偙葎e人多付出一點(diǎn)，總比別人多努力一些，總比別人多學(xué)習(xí)一分，離成功總會(huì)近些再近些。這也是培訓(xùn)班給我的體會(huì)之一。

第9篇

【關(guān)鍵詞】洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 劃分標(biāo)準(zhǔn) 評(píng)估方法 風(fēng)控措施

一、問(wèn)題的提出

金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度是金融機(jī)構(gòu)按照客戶涉嫌洗錢或恐怖融資活動(dòng)的特征，通過(guò)識(shí)別、分析、判斷、評(píng)估等方式，將客戶劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取相應(yīng)風(fēng)控措施的制度。作為反洗錢風(fēng)險(xiǎn)為本管理理念的具體實(shí)踐，金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分對(duì)有效監(jiān)測(cè)防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。從微觀實(shí)踐層面看：金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量眾多，反洗錢資源卻十分有限，不可能真正做到對(duì)所有客戶實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分有利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)控，對(duì)一般交易客戶常規(guī)管理，對(duì)重點(diǎn)可疑對(duì)象強(qiáng)化管理。從宏觀實(shí)踐層面看：反洗錢監(jiān)管部門出于控制監(jiān)管成本的考慮，不可能將金融機(jī)構(gòu)所有客戶都納入關(guān)注視野，客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分有利于反洗錢監(jiān)管部門研究分析洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶的數(shù)目總量、風(fēng)險(xiǎn)特性、結(jié)構(gòu)分布和關(guān)聯(lián)程度，全視角的及早發(fā)現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提示洗錢風(fēng)險(xiǎn)，部署反洗錢調(diào)查。然而，由于受各種制度層面和執(zhí)行層面主客觀因素的制約，與金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度重要性形成鮮明對(duì)比的是金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)缺乏代表性，評(píng)估方法缺乏科學(xué)性，風(fēng)控措施缺乏操作性，這直接影響到劃分制度的有效性，為此嘗試構(gòu)建差異性的劃分標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)化的評(píng)估方法、可操作的風(fēng)控措施將成為反映金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度有效性的關(guān)鍵因素。

二、金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

無(wú)論是專門的國(guó)際反洗錢組織或是在反洗錢領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的其他國(guó)際組織，無(wú)論是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體或是新興經(jīng)濟(jì)體均對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、評(píng)判和管理有著綱領(lǐng)性和具體性的要求。

（一）國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融組織客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分主要經(jīng)驗(yàn)

金融行動(dòng)特別工作組（FATF）通過(guò)的《打擊洗錢、恐怖融資和擴(kuò)散融資國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)》（新40條建議）建議各國(guó)適用風(fēng)險(xiǎn)為本的方法，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高時(shí)確保反洗錢與反恐怖融資體系能充分化解風(fēng)險(xiǎn)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低時(shí)在特定情況下可采取簡(jiǎn)化措施，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)識(shí)別、評(píng)估并采取有效措施降低客戶洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，在高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家、政治公眾人物、行、資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)、新技術(shù)、電匯、跨境交易等洗錢高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域采取強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。沃爾夫斯堡集團(tuán)（Wolfs-berg Group）提供給成員銀行的《反洗錢原則：全球私人銀行指南》強(qiáng)調(diào)了對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶區(qū)別對(duì)待的原則，并將洗錢風(fēng)險(xiǎn)劃分為地域風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)三類，提出判斷洗錢風(fēng)險(xiǎn)增減的五個(gè)因素：客戶交易規(guī)模、客戶受反洗錢監(jiān)控的程度、客戶交易往來(lái)歷史、客戶對(duì)反洗錢規(guī)則的熟悉程度以及客戶交易媒介的透明度。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）公布的《防止為洗錢目的而非法利用銀行系統(tǒng)的規(guī)定》要求銀行必須基于風(fēng)險(xiǎn)考慮是否與客戶建立關(guān)系或持續(xù)交易，對(duì)客戶身份背景、所在國(guó)家、交易賬戶、經(jīng)營(yíng)行為和其他任何與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的因素都應(yīng)列在盡職調(diào)查范圍之內(nèi)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶必須實(shí)施增強(qiáng)的審慎措施。

（二）主要國(guó)家和地區(qū)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分主要經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定判定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的方法首先是業(yè)務(wù)品種，其次是客戶和交易種類以及地域范圍，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括私人銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金存取款、行賬戶、貿(mào)易結(jié)算和國(guó)際匯款，高風(fēng)險(xiǎn)客戶一般包括特定國(guó)家和地區(qū)的自然人、法人和金融機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金匯款者和兌換商、珠寶和貴金屬銷售商、車船飛機(jī)經(jīng)銷商、地產(chǎn)商及房屋買賣業(yè)主、進(jìn)出口公司、律師和會(huì)計(jì)師。歐盟《反洗錢4號(hào)指令》指出客戶盡職調(diào)查程序應(yīng)建立在客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)判基礎(chǔ)之上，判定的因素涵蓋客戶背景、出生及主要活動(dòng)地、職業(yè)、關(guān)聯(lián)賬戶、商業(yè)行為和其他風(fēng)險(xiǎn)因素，客戶被核定為“高、中、低”三類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，凡被列為洗錢高風(fēng)險(xiǎn)的客戶都將受到金融機(jī)構(gòu)更為頻繁的跟蹤監(jiān)測(cè)。中國(guó)香港金融監(jiān)管部門在銀行、證券期貨及保險(xiǎn)行業(yè)的反洗錢指引中均要求金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則判定客戶身份，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的《防止洗黑錢及籌資活動(dòng)指引》中詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)公司判定客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)充分考慮保單性質(zhì)、交易頻密和規(guī)模、客戶來(lái)源地、社會(huì)背景及繳款方式。

三、金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作任重而道遠(yuǎn)，從制度層面看雖有著立法規(guī)定，從執(zhí)行層面看雖有著業(yè)內(nèi)實(shí)踐，但在實(shí)際中無(wú)論是制度層面還是執(zhí)行層面都存在著不少的問(wèn)題與不小的困境，在一定程度上嚴(yán)重影響著國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度的有效性。

（一）劃分標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)各自為政，缺乏權(quán)威性、全面性和規(guī)范性

金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作是立法完善、行業(yè)治理、義務(wù)主體自覺(jué)履行的系統(tǒng)性工作，但目前我國(guó)反洗錢法律法規(guī)對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)定較為簡(jiǎn)單，不利于金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中操作運(yùn)用。同時(shí)，除證券期貨業(yè)制定了本行業(yè)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作指引外，銀行和保險(xiǎn)業(yè)尚未制定統(tǒng)一規(guī)范的指引，呈現(xiàn)出各行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)自行制定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分辦法的局面，劃分標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)各自為政，缺乏權(quán)威性與規(guī)范性。

（二）劃分標(biāo)準(zhǔn)反映行業(yè)特有屬性的少，缺乏針對(duì)性和區(qū)分度

金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)除應(yīng)囊括行業(yè)間共性特征的風(fēng)險(xiǎn)因素外，更應(yīng)立足本行業(yè)固有特征、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和產(chǎn)品服務(wù)屬性，增加并考慮不同與其他行業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)因素，但實(shí)際中不同行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)自行制定的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分辦法雷同較大，劃分標(biāo)準(zhǔn)反映行業(yè)間共性的多，行業(yè)特有屬性和機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的少，缺乏應(yīng)有的行業(yè)針對(duì)性與區(qū)分度。

（三）劃分多采用定性評(píng)估方法，缺乏定量評(píng)估和數(shù)據(jù)實(shí)證

金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分方法的準(zhǔn)確性直接決定著客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確性，因此選擇操作性強(qiáng)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定量方法來(lái)充分利用有限的客戶信息資源，解決客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的人為不確定性就具有重要的意義，但現(xiàn)實(shí)情況是金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估多采用定性描述和分析的方法，缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)實(shí)證和定量分析，判斷的隨意性、分析的主觀性和結(jié)論的不確定性較大。

（四）劃分結(jié)果風(fēng)控措施原則性強(qiáng)，缺乏可操作的具體措施

風(fēng)險(xiǎn)為本的控制措施是金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的終點(diǎn)，但在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶適用不同程度的風(fēng)控措施僅做了原則性要求，針對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶沒(méi)有制定簡(jiǎn)化的客戶盡職調(diào)查措施和異常交易快速判斷機(jī)制，不能有效降低反洗錢管理成本；針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶即使制定措施也僅是善意勸告，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性措施防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控措施效果大打折扣。

四、金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)指標(biāo)方法與風(fēng)控措施探索

（一）劃分標(biāo)準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建應(yīng)立足行業(yè)間的共性風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)合各行業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)因素，考慮直接判定的例外情形，按禁止類、高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分行業(yè)適度和客觀地衡量客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度。

表1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

表2 證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

表3 保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

接判定為禁止類客戶的情形：

1.被列合國(guó)安理會(huì)及反洗錢國(guó)際組織的反洗錢監(jiān)控名單及類似名單的客戶；

2.被列入我國(guó)的反洗錢監(jiān)控名單及類似名單的客戶；

3.涉嫌或已立案法律調(diào)查和反洗錢調(diào)查的客戶；

4.被上海證券交易所、深圳證券交易所、中國(guó)證券登記結(jié)算公司采取監(jiān)管措施的賬戶；

5.被保險(xiǎn)行業(yè)核保核賠聯(lián)席會(huì)議認(rèn)定的騙保騙賠名單。

（二）評(píng)估方法

金融機(jī)構(gòu)受內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境制約，獲取客戶信息成本相對(duì)較高，再加之缺乏行之有效的定量評(píng)估方法，增加了客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判斷的隨意性、分析的主觀性和結(jié)論的不確定性。熵權(quán)法作為一種客觀賦權(quán)法相對(duì)專家判斷法等主觀賦值法，客觀性強(qiáng)，精確度高，在使用過(guò)程中根據(jù)指標(biāo)的變異程度利用信息熵計(jì)算出各指標(biāo)的熵權(quán)，并通過(guò)定義加權(quán)廣義距離表征劃分的差異性，得出隸屬度矩陣測(cè)算出較為客觀的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果。以保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)為例：

客戶群由4個(gè)客戶組成，C=（c1，c2，c3，c4）

風(fēng)險(xiǎn)分低、中、高3個(gè)等級(jí)，G=（g1，g2，g3）

評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由7項(xiàng)組成，V=（v1，v2，v3，v4，v5，v6，v7）

V1國(guó)別地域：國(guó)內(nèi)一般地區(qū)，國(guó)內(nèi)敏感地區(qū)，其他國(guó)家和地區(qū)，反洗錢薄弱國(guó)家和地區(qū)，分別取值0，1，2，3。

V2行業(yè)職業(yè)：國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織及事業(yè)單位，農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)運(yùn)輸企業(yè)，商業(yè)技術(shù)及服務(wù)行業(yè)，F(xiàn)ATF規(guī)定的特定行業(yè)，分別取值0，1，2，3。

V3業(yè)務(wù)類型：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別取值0，1，2。

V4業(yè)務(wù)渠道：機(jī)構(gòu)直銷渠道，兼業(yè)渠道，網(wǎng)銷電銷渠道，專業(yè)渠道、個(gè)人渠道，分別取值0，1，2，3，4。

V5保費(fèi)金額：20萬(wàn)元人民幣或2萬(wàn)美元以下，20～50萬(wàn)元人民幣或2～5萬(wàn)美元，50萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元以上，分別取值0，1，2。

V6退保金額：1萬(wàn)元人民幣或1千美元以下，1萬(wàn)元人民幣或1千美元以上，分別取值0，1。

V7繳費(fèi)年限：5年以上期繳，1～5年期繳，1年以下躉繳，分別取值0，1，2。

客戶相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的特征值矩陣為：

X■=■

指標(biāo)體系標(biāo)準(zhǔn)矩陣為：

Ω■=■

廣義距離取歐氏距離，使用MATLAB對(duì)相關(guān)矩陣規(guī)范處理得出指標(biāo)權(quán)重為Wj=（0.18、0.13、0.18、0.25、0.05、0.16、0.05）；客戶群C對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)G的隸屬度矩陣U為：

低 中 高

客戶1 0.332 0.320 0.348

客戶2 0.362 0.302 0.336

客戶3 0.296 0.398 0.306

客戶4 0.237 0.396 0.367

即1為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，2為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，3和4為中風(fēng)險(xiǎn)客戶。

（三）風(fēng)控措施（見(jiàn)表4）