時間：2023-07-16 08:30:09
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近日，中國保監會下發通知，正式啟動財產保險公司條款費率事后備案制度改革。今后除法定保險產品，機動車輛保險產品，投資型、理財型、分紅型保險產品，短期健康險產品，保險期間一年以上的保證保險產品、信用保險產品以及中國保監會規定需審批或事前備案的保險產品外，各財產保險公司依法經營的其他保險產品，均實施事后備案管理制度。中國保監會有關負責人指出，這項改革的目的是鼓勵和推動財產保險公司產品創新，提高產品開發效率，最大限度地滿足市場對保險產品的需求。
中國保監會有關負責人指出，各財產保險總公司開發、引用或修訂的保險產品，總公司應當在批準銷售后的7個工作日內向中國保監會進行事后備案。各財產保險公司省級分公司可以根據當地市場情況，開發、引用或修訂在本經營區域內使用的保險產品，并在銷售后的7個工作日內向所在地保監局進行事后備案。
這位負責人強調，各財產保險總公司要加強對分公司保險產品開發和創新的支持力度，建立產品開發激勵機制，充分發揮省級分公司開發保險產品的積極性。各公司在鼓勵產品開發和創新的同時，要建立和完善管理制度，切實落實保險產品風險管理責任制。各財產保險分公司應建立保險產品風險管控機制，對經營過程中出現的重大風險應及時向所在地保監局報告。各保監局要加強對所轄地各財產保險公司銷售保險產品的監管，建立財產保險公司保險產品事后備案管理檔案，確保當地財產險市場的穩定健康發展。
【關鍵詞】兒童醫療保險 原因 分析
一、我國開發兒童醫療保險產品原因
（一）從兒童醫療保險產品市場需求角度分析
宋妍、何國平（2008）指出，2007年我國兒童（5歲以下）死亡率為18.1‰，嬰兒死亡率則為15.3‰。2005年發達國家兒童（5歲以下）死亡率為6‰，而我國城市地區兒童（5歲以下）死亡率10.7‰，農村嬰幼兒死亡率為25.7‰。其中，我國兒童（5歲以下）主要死因構成為：城市地區――顱內出血2.8%、肺炎8.7%、先天性心臟病14.1%、出生窒息17.6%、早產或低出生體重17.8%；農村地區――意外窒息6.6%、先天性心臟病7.8%、肺炎13.8%、出生窒息13.8%、早產或低出生體重18.5%。
新京報（2009）報道，有資料顯示，中國有400萬白血病患者，并每年以3萬到4萬的速度增加，其中50%是兒童。
沈飛（2007）據我國第五次人口普查統計，全國有2.9億多的0-14歲兒童，18歲以下的則有4億人。而先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童常見的大病。治愈一例兒童白血病，需要花費15萬-40萬元；腎功能衰竭則需要四五十萬元。有關資料顯示：我國5歲以下的兒童死亡人數每年達到40萬，但如果及時獲得治療，這個數字可以下降到16萬。并且我國現有的2.6億0-6的兒童，沒有任何醫療保險，甚至這個數字以每年1200萬的速度增加著。
綜上，我們可以發現，我國兒童死亡率、大病發病率、患病醫療費用還是很高的，保障高、范圍廣的兒童醫療保險的開發迫在眉睫。
（二）從兒童醫療保險產品市場供給角度分析
張春陽（2011）指出，在對我國各城市兒童社會保險進行調查后發現，雖然已經為兒童建立了社會保險，但是其在保障水平方面很低，滿足不了需求，兒童醫療保障還需要用商業保險來補充。比如說天津市，少兒醫療保險報銷比例為：三級醫院55%、二級醫院60%、一級醫院65%（沒有起付標準），大多數情況下家長還要承擔報銷比例覆蓋不到的費用。疾病門診、手術費、自費藥、意外醫藥費等都不能報銷。一旦有重大疾病發生，家長需要在先行墊付很多醫療費后再報銷，而商業保險卻是確診后立刻一次性賠付。還有就是我國兒童基本醫療保障長期空白，保障范圍窄，有最新統計資料顯示：近年來，先天性心臟病、腎功能衰竭、再生障礙性貧血、白血病、兒童期意外死亡等發生率上漲。
鄧軍（2001）指出，目前市場上主要有三種：（1）重點疾病給付型保險，優點是設計簡便且可預防道德風險，缺點是投保人不能確定保險金額以支付將來醫療費用、領取保險金數額固定、保險責任范圍小、一次支付后責任終止； （2）住院費用報銷型保險，優點是保險責任范圍廣，缺點是容易誘發道德風險；（3）住院津貼型保險，優點是保障住院收入損失，缺點是存在道德風險問題。發現現有醫療保險不能滿足人們需求，且保險公司設計合理的醫療保障產品最大障礙是道德風險和不完善的醫療市場。商業醫療險種供給不足。
二、影響兒童醫療保險產品開發的因素和開發的產品險種
方磊（2006）指出，兒童醫療保險產品設計影響因素是：兒童易發病種和家庭收入的不同。
首先，從少年兒童易得疾病種類入手，區別于成人產品；其次，以家庭收入為參考設計不同產品。如采用靈活的交費方式。又比如，農村家庭的收入比城市低，針對農村市場設計的保險產品，保費要低，以滿足基本保障為主，產品應主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫，將教育金等儲蓄型業務作為輔助。面向經濟發達地區，為了滿足需求的多樣性，可以把責任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險的保障病種，不設計返還責任，只保留主要的常見病種，以達到降低保費且能夠滿足高額的醫療費用。不常見的病種列為可選責任項，另外厘定費率。其次，險種責任的設計要簡單易懂，易于展業。
三、怎樣開發兒童醫療保險產品
劉增龍、吳雪峰（2006）指出，保險產品開發應遵循的基本原則有：一，市場性原則，即保險公司必須按市場的需求進行險種的設計、開發、銷售，因為市場經濟和保險業發展內在規律的存在；二，效益性原則，即開發保險新產品要同時做到符合國民經濟發展要求和合理防范、降低風險，以便給公司帶來商業利潤，處理好社會效益和自身經濟效益、產品開發與銷售推廣、眼前利益與長遠利益之間的關系；三，合法性原則，即開發保險產品必須堅持合法，尤其不能違背社會公共利益；四，規范性原則，即以提高防范經營風險的能力為目的，建立有效的保險產品開發機制，做到規范化管理；五，國際性原則，即開發保險產品必須積極吸收國外條款設計的先進技術，從而增強與國際保險市場接軌的能力，最終做到順應經濟形勢的發展。
童東虹（2004）指出，國外保險業典型產品開發流程主要分為四個階段：一，概念設計，包括創意產生、篩選、深入調查三個步驟；二，設計，是說產品設計；三，投放市場，分別是最終市場測試、投放市場；四，監控階段，主要包括實施后評價、維護這兩個步驟。
王輝（2009）認為，基于產品技術工程，制造業中，為了最終達成既定目標，產品設計、實施、審核會被反復循環實施，這種解決問題的方法被稱作“問題解決循環的約束”。問題解決循環在產品開發程序中主要是表現為產品測試試驗和CAE1模擬系統。除上述方法外，解決問題也依靠個人思考的循環。比方說，當我們無法將客戶對產品的需求準確地在“客戶需求”過渡到“產品設計概念”的過程中表現出來時，某種類型的思維創造飛躍就被需要，而飛躍中很容易造成偏差，導致設計出的保險產品不合客戶需求。另一方面，保險產品無法移植制造業中經典的“設計、試做、審核”的產品設計循環，所以在沒有完善品質監測的情況下，產品生產就步入下一道工序，那么接下來進行的生產流程無法避免出現問題。最終也就造成了現如今保險條款漏洞百出，保險金不能及時給付的現狀。
張瑞嫵（2003）提出，商業醫療保險產品設計中的風險控制包括：（1）參考公司實際情況。首先考慮公司財務狀況。財力雄厚、準備金充足的公司，可以擴大醫療險業務領域；而如果公司規模小且財力較弱，先設計幾個主要險種，沒有必要追求產品全面；其次考察公司的醫療險管理經驗，如果公司經驗不足可先開發一些功能單一、便于管理的醫療險種。反之，可以考慮開發一些綜合性醫療險種。（2）在產品中設置自我保護性條款于產品中。商業醫療保險是自愿投保，逆選擇風險較大，因此產品設計應加入一些自我保護條款。（3）醫療險產品設計中注重引進國際通行的醫療險精算方法，并在實踐中積極探索，積累數據，為醫療險的進一步開發提供堅實的數理基礎。
參考文獻
[1] 宋妍，何國平. 5歲以下兒童死亡原因的研究概況[J]. 亞太傳統醫藥，2008（8）.
[2] 沈飛. 給孩子的醫療加上保險[J]. 當代醫學，2007（4）.
[3] 張春陽. 我國兒童保險市場潛力巨大[J]. 中國保險報，2011（5）.
[4] 鄧軍. 談商業醫療保險的開發[J]. 南方金融，2001（6）.
[5] 方磊. 少兒保險重在生存性保障[J]. 中國保險報，2006（4）.
[6] 劉增龍，吳雪峰. 論保險產品的開發[J]. 甘肅金融，2006（1）.
[7] 童東虹. 保險產品開發模式探索[J]. 上海保險，2004（9）.
[8] 王輝. 保險產品開發程序[J]. 中國保險報，2009（7）.
關鍵詞：互聯網；適銷性；創新
中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2016）02-0095-02
一、互聯網對保險業的影響
（一）互聯網催生了保險新的生機
互聯網作為一種新生事物，人們從開始認識它，到生活中離不開它，只用了短短十幾年時間。當上個世紀九十年代互聯網進入中國時，人們對其知之甚少，但都以積極的態度對待這一新生事物。如今人們不僅通過互聯網溝通信息，甚至購物、理財都可以通過網絡輕松實現。我國最早的保險網站――中國保險網誕生于1997年，意味著互聯網保險的正式啟動，隨著保險公司對互聯網保險平臺的建立以及產品的創新，互聯網保險發展十分迅速。2009年保險業實現網上保費收入77.7億元，2014年這一數據已達858.9億元，其中2011年到2014年互聯網保費收入就提升了26倍。最近兩年以來，互聯網金融的興起為保險網絡銷售提供了良好的商機。保險公司積極開拓互聯網保險市場，互聯網保險呈現出前所未有的增長態勢。
（二）促進保險經營模式多樣化
1997年我國建立的第一家保險網站主要用于保險險種的瀏覽、咨詢，投保意向和市場需求的調查等。目前多數保險公司都通過自建網站進行保險宣傳和銷售，網站訪問量、簽單數量以及保險費收入都有明顯的增長。在自建官網的同時，保險公司也積極與第三方中介合作開拓網絡銷售渠道。2013年10月我國成立了專業的網絡保險公司――眾安在線財產保險公司，目前我國互聯網保險呈現多種經營模式并存的局面（見表1），大大豐富了投保人的選擇。
（三）促進保險產品創新
互聯網的普及改變了人們的生活，人們不僅可以足不出戶了解各種信息，還可以通過網絡購物、理財。互聯網是一場改變傳統商業模式的革命，也激發了保險業的創新熱情。例如，當網購日益普及、消費者對所購物品不滿意需要退貨、由誰承擔運費成為一大難題時，保險公司適時推出“退貨運費險”，網購時只需支付幾角錢，就能輕松轉移退貨運費的風險。而針對自駕游、網絡購票的推廣，保險公司的“自駕車保險”、“票務取消險”等產品也深得人心。
二、互聯網保險產品適銷性分析
（一）條款簡單、易于接受
保險合同是一種附和性合同。保險單條款由保險公司事先擬就，投保人無權改變保險條款，只能表示同意接受或不同意接受。傳統的保單條款專業性強、晦澀難懂，需要專業人員進行解釋，保費計算過程也很復雜，很大程度上影響了保險的需求。網絡產品必須簡單易懂，通過網頁瀏覽就能明確產品保障范圍和確切的價格，才能誘發消費者的購買欲望。從目前互聯網保險產品來看，保險期限較短的車險、意外險占比較大，就是因為這些險種的條款人們較熟悉，網絡投保較方便。
（二）定價低、交易頻繁
盡管網絡購物、網上支付早已為人們所接受，但由于目前互聯網技術還存在一定的安全隱患，黑客入侵網絡設施、網絡資金被惡意轉移等事件屢屢發生，因而消費者對于網購金額較大的產品還存在一定的顧慮。低收費、頻交易的產品對保險業的貢獻不容忽視，以華泰保險公司為例，該公司在2013年“雙十一”當天成交超1.5億筆“網絡購物運費損失險”，收取保險費近9000萬元，創下單日同一險種成交筆數的世界之最。
（三）產品標準化
保險產品標準化包括險種類別、名稱、保單條款等項目的標準化。險種類別和名稱標準化可以讓客戶通過搜索快速找到自己所需的保險產品，降低搜尋成本，保單條款標準化能夠使消費者最大程度理解保單保障內容，避免條款解釋糾紛。保險產品標準化不僅能夠提高消費者的瀏覽率，還便于他們對同類產品進行比較、篩選。
三、互聯網保險產品開發策略
（一）以客戶需求為核心
互聯網保險不是簡單地將傳統的保險產品從線下移植到線上，而是依據網絡消費者的實際需求，以在線方式為客戶提供更簡單、便捷的服務。目前我國多數保險公司都開發了互聯網保險業務，但是產品同質化現象嚴重，不能充分滿足市場需求。中國互聯網信息中心（CNNIC）的數據資料顯示，最近十年我國網民規模和互聯網普及率正以驚人的速度增長，互聯網普及率從2005年的8.5%增長到2014年的47.9%，而網民人數中以10-39歲的年齡段為主，占比為78.1%，其中20-29歲年齡段的比例高達31.5%。
網民人數快速增長、年輕網民占比大，為互聯網保險產品開發提供了良好的契機。多數網民有瀏覽網頁的習慣，每天接受大量的信息。網絡銷售保險產品的特點在于選擇產品的主動權在客戶手中，因此滿足客戶需求是互聯網產品開發的核心。保險公司可以通過與電商合作，了解互聯網消費者行為特性、分析他們的消費心理，預測客戶的潛在需求；也可以通過網絡調查，讓潛在消費者參與保險產品設計，使保險產品更具有吸引力。
（二）產品碎片化
傳統的保險產品設計理念是轉移客戶的綜合性風險，因而保單涵蓋的風險較多，這樣的產品往往條款復雜，專業性強，需要專門的人員去推銷并解釋條款。互聯網條件下，客戶習慣于通過網頁瀏覽獲取資料，在網絡上搜尋所需的產品信息。當保險產品保障功能較多時，其條款必然相對復雜，客戶遇到看不懂或理解不清晰的產品，就會選擇放棄，因而過于復雜的保險產品不適于網絡銷售。當保險產品碎片化后，只涵蓋簡單的保險責任，就易于為客戶所接受。當然，也可以借鑒網購商品的做法，組合銷售多種保險產品并給予一定程度的折扣，提高銷售的靈活性。
（三）簡化業務流程、提升客戶體驗
區別于傳統的保險產品，互聯網保險打破了時間和空間的局限性，可以隨時、跨區域投保，因而互聯網保險產品對客戶體驗的要求更高。客戶體驗是客戶購買和使用產品過程中最直接的感受，保險產品必須通俗易懂，業務流程簡單。客戶通過頁面瀏覽、選擇，就能確定自己想要的產品，險種選擇、投保、接受電子保單等流程，在開放性強、透明度高的網絡環境下，只有產品易于辨識、投保流程輕松、后期服務優良，才能使客戶從選擇、使用保險產品種獲得良好的心理感受，才能提高保險產品的認可度。
關鍵詞：新能源；汽車；保險
中圖分類號：F840 文I標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）04-0077-01
使用新能源汽車有助于環境保護，具有非常好的經濟效益和社會效益。但是，隨著新能源補貼的政策收緊，新能源汽車在研發、生產以及銷售等方面的政策優勢已逐漸消失，反而產生了一些不穩定的市場風險因素，使得很多遲疑、觀望的汽車企業遲遲沒有加入新能源汽車的生產與銷售，或投入新能源汽車研發的資源有限。
由此可見，新能源汽車行業的發展，具有極大的保險消費市場，通過對相關關保險產品開發，能轉移分化新能源汽車行業在發展中面臨的風險，促進新能源汽車行業穩健發展。本文主要通過對于新能源汽車保險需求進行分析，結合具體的情況，對該類保險產品開發給出一些建議。
一、新能源汽車行業發展面臨的風險因素
1.技術研發風險。由于我國新能源汽車行業才是剛剛起步，各方面的技術準備都非常不成熟，技術水平落后，因此在新能源汽車研發過程中，存在很多不確定的風險因素。例如在新能源汽車的動力系統方面，目前具有混合動力以及鋰電池等多種設計方案，均仍在探索發展中。同時，在汽車的很多關鍵零部件生產方面，由于技術水平落后，大多依賴進口，導致生產成本風險較高。這些技術研發方面的風險，使得新能源汽車的發展非常不順利。
2.市場營銷風險。新能源汽車一直在市場都是處于試驗階段，很多消費者盡管認識到其中的環保效益，但是從安全性、消費以及維修成本等方面因素考慮，新能源汽車在市場營銷方面存在很大的風險。同時，在與國外的新能源汽車企業的競爭，我國新能源汽車在研發資金、技術以及品牌等方面都不具有優勢，市場前景存在很多不確定性。
二、新能源汽車行業相關保險產品需求研究
1.市場需求較大。很多新能源企業在研發和銷售過程中遇到了一系列問題，它們已深刻意識到企業的發展需要尋找合作伙伴，從而有效降低可能存在的風險。因此，保險服務在新能源汽車行業具有較大的市場需求。同時，對于消費者看來，通過保險產品的服務，可以有效保障產品的性能和質量，降低新能源汽車的不安全性以及其他風險，從而維護好自身的利益。故而，保險產品無論是在新能源汽車的研發、生產企業，還是在消費市場，都具有極大的市場潛力。
2.保險產品的研發分析。對于新能源汽車行業而言，一般包括汽車產品的研發、生產、銷售以及質量等產業鏈，在設計相關保險產品時候也應站在不同角度多方面考慮。在研發階段，需要大量的資金投入，企業可以通過購買技術保險產品，降低資金投入的風險，促進研發的可持續發展。在新能源汽車的生產和銷售階段，企業可以通過與保險公司合作，一方面，確保汽車的生產質量，贏得消費者的信心和信賴；另一方面，通過保險產品的購買，可以有效降低企業在生產、銷售階段存在的風險，促進企業獲得更好的發展。同時，通過對于新能源汽車質量的投保，也可以打消消費者的顧慮，促進市場的進一步開發，這對于整個新能源行業的發展都非常有利。
3.新能源汽車保險開發的準備工作。在新能源汽車行業的保險產品開發，需要很多準備工作，首先，應成立專門的開發團隊，對于保險產品的設計和銷售；其次，應加大市場推廣力度，促進企業和消費者的了解和認可；最后，還需要加大各方面的人才培養，促進保險產品的開發、銷售都能取得良好的進步和發展。
三、結論
綜上所述，新能源汽車行業發展仍存在較大的風險，對于保險產品也具有非常良好的市場需求。因此，新能源汽車保險產品的開發和銷售，具有良好的發展和前景，需要保險企業進一步的研究和投入，以期取得豐厚的經濟效益和社會效益。
參考文獻：
一、銀行保險的發展及其現狀
銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。
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近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。
銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。
字串2
二、銀行保險的風險分析
在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。
（一）產品開發風險
新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
字串6
（二）營銷渠道風險
1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。
2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導
致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。
（三）經營技術風險
1 我國互聯網保險發展現狀
2015年以來，在互聯網+戰略驅動下，我國互聯網保險發展迅速，市場規模已突破2 000億元.從供給側來看，易觀智庫資料顯示，截至2015年底，中國全行業經營互聯網保險業務的各類機構已經超過120家，較2014年大幅提升，市場經營主體進一步擴容.保監會增發互聯網保險牌照，專業互聯網保險公司迅速增至5家，眾安保險、泰康在線、百安保險、易安保險、安心保險等相繼成立，并推出了云計算保險、數據安全險、癌情預報險、保車險、小米盜刷險等一批互聯網保險創新產品.從需求側來看，根據易觀智庫數據統計，80后90后的年輕人成為網絡消費主力，互聯網保險購買意愿已經達到20.2%;而線下傳統用戶的增長僅為4.7%.互聯網保險從被動銷售的產品轉化為主動需求金融品類，已成大勢所趨.
互聯網保險作為新生事物，在迅猛發展過程中，也暴露出一些問題：一是經營模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險產品，如意外懷孕險、客車搖號險、中秋賞月險等層出不窮，但這些保險創新產品，大多黯然退場.
二是區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等互聯網新技術不斷發展，但這些技術與方法在互聯網保險產品開發中的應用深度還不夠，導致大部分產品停留在渠道創新、場景創新的階段，還沒有實現商業模式創新與全流程線上閉環操作.
三是缺乏有效監管，導致互聯網保險行業準入、運作、退出等市場機制不成熟，同時，用戶數據公開，面臨較大的信息安全風險隱患.針對上述問題，一些學者開展了相關研究，如李瓊等認為在創新開發互聯網保險產品時可能存在定價風險，因此要完善互聯網保險監管，明確互聯網保險的產品服務定位.曹云波等以眾安在線為例，分析了專業互聯網保險公司的機遇與挑戰，指出在大數據時代要堅持產品創新與服務升級.劉仕冬通過分析互聯網保險產品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產品碎片化、充分運用大數據等新技術開發個性化產品等產品開發策略.由此可見，已有研究大多局限于對互聯網保險產品開發的案例分析或某一方面的探討，缺乏對產品創新路徑、層次與方法的系統研究.
2 互聯網保險產品創新的四重境界
互聯網保險的本質仍然是保險，同樣具備保險產品風險保障與管理的核心功能，但在渠道、場景、商業模式等方面實現了創新，并充分利用了互聯網新技術，滿足了投保人個性化、定制化需求.筆者根據各類互聯網保險產品體現的互聯網+保險結合的深度，研究互聯網保險產品創新的四重境界，具體分析新產品研發中循序漸進的四個層次，以指導產品創新實踐.2.1 渠道創新將傳統的線下銷售改為線上銷售，改造傳統產品或者開發適合互聯網渠道銷售的新產品，是互聯網保險產品創新的第一重境界.在此基礎上，互聯網保險必須力求實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化，即包括售前、售中和售后的互聯網化.2015年7月22日保監會出臺的 《互聯網保險業務監管暫行辦法》即主要從互聯網銷售渠道的角度，規范了互聯網保險.該辦法規定，互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務.
2.2 場景創新
場景化是互聯網保險產品創新的重要特征之一，互聯網新的生態環境為保險公司產品設計提供了新穎的場景和豐富的標的.通過場景創新推出互聯網保險產品，特別適合互聯網企業電商網站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺為主的場景嵌入式渠道，能夠借用互聯網交易場景關聯銷售各種保險產品，實現以場景化和定制化為主要特征的互聯網保險產品創新的第二重境界.互聯網企業、電商網站潛在用戶更加多元，除消費用戶外也覆蓋平臺商家，目前購物送保險逐漸成電商標配，對于電商平臺商家而言是一種低成本營銷方式.退貨運費險已成為淘寶的標志性產品，該產品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價比、高使用率受到消費者喜愛，2015年11月11日雙11購物節當天，淘寶及天貓平臺上共計3.08億個包裹購買了退運險，較去年同期增長70%.淘寶還針對特定人群、特定場景等的不同需求，有針對性地推出創新產品，如單身人群春運高溫中秋節慶等主題產品.此外，隨著智能可穿戴設備應用場景的增加，保險公司可根據基礎引流+場景嵌入原理，與可穿戴設備商合作，在設備連接的APP端中嵌入保險服務，推出基于個體風險定量的健康險產品，采集用戶健康運動數據，實現精準化定價和營銷.中國首家互聯網保險公司眾安保險已在全國范圍內推出一款重疾險，通過各種穿戴設備記錄天天慢跑數據再上傳微信即可生成積分，積分則可轉化成保費優惠.
3 完善互聯網保險產品設計的建議
結合上述產品創新體系與層次的分析，現階段完善互聯網保險產品，首先應當立足標準化個險產品的互聯網化，因為此類產品最適合網上直銷;其次要探索區塊鏈等新技術在保險產品設計中的應用，積極開發動態定價的跨界創新產品;第三要積極開發個性化、定制化產品和投資理財類互聯網保險產品，為客戶創造新需求;最后要強化互聯網保險產品創新中的風險防控，做好產品設計團隊建設.
3.1 進一步完善標準化個險產品
包括人身意外險、旅游險、健康險、車險在內的標準化個險產品保險條款通俗易懂、保單標準化程度高，且保費低廉、無需核保或能夠網絡自動核保，與傳統營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜網上直銷，應該成為互聯網保險渠道創新，實現售前、售中、售后全程互聯網化的主打產品.2016年一季度，全國人身險公司互聯網銷售渠道實現保費收入92.99億元，同比增長554.86%.
為了進一步完善此類產品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險為例，國內旅游險的營銷產品多半采用與航空公司的機票捆綁營銷的模式，然而在歐美國家，旅游險則更為多樣化.比如，申請申根簽證時必須購買的旅游險能夠保障整個旅途的安全，不僅包括航班延時、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會包括申請簽證失敗的保險條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開發創新產品，滿足客戶潛在需求.例如：隨著飼養寵物、健身人群的增加，可以探索推出網絡寵物保險、健身險等.另外，一些創新的財產險還可以通過網上詢價和后續上門服務的方式加以推廣.
3.2 探索區塊鏈技術在互聯網保險產品交易中的應用
區塊鏈起源于比特幣的底層技術，是通過去中心化的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案，在互聯網金融領域具有廣闊的應用前景.對于互聯網保險產品交易來說，區塊鏈技術通過全網總賬廣播和競爭式記賬機制，使保險公司能夠在實現身份認證的基礎上，授權數據管理功能，使得投保人能管理自己的保險產品，構建保險公司和投保人之間更直接和透明的商業關系.這種由于技術所帶來的信息優勢將會大大降低互聯網保險產品的交易成本.
(一)組織模式創新
財產保險市場的有效運行主要依賴于企業組織模式及其管理機制。目前，組織模式變革呈現出新動向———即自保公司和互助保險模式，新模式的出現標志著我國財產保險市場組織形式的多元化，傳統的組織格局被打破。從國外的市場實踐情況看，超大型企業通過設立自保公司對自身的各類經營風險，特別是巨災風險進行平衡性管理，其具有平穩財務、降低成本、合理避稅的特點，中石油自保公司無疑成為我國這種保險組織形式創新的先行者。與此同時，2011年，中國保監會核準了浙江省慈溪市龍山鎮西門外村的農村保險互助社試點，我國首家農村保險互助社，它意味著這種不以營利為經營目的，經營成本相對較低的保險服務形式可能成為未來我國農村社會保障體系的一支主要力量和重要趨勢。
(二)管理體制創新
當前，我國財產保險創新面臨的主要機制障礙在于，一是傳統的關系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨立經營能力不夠;三是資本市場和發展對財產保險融資吸納能力的沖擊，金融產品多元化對傳統保險產品的沖擊與替代;四是分業經營與分業管理機制的弊端不斷顯現;五是人才管理激勵和約束機制不完善，無序競爭頻繁發生。管理體制創新，深化保險體制改革，推進保險公司體制改革，完善股份公司的內控管理，建立科學決策管理體系，增強財產保險的風險防范與風險管控能力。推進經營機制創新，拓寬經營管理思路，積極探索激勵與約束機制，深化保險的服務和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人人管理機制創新，在培訓、晉升、傭金、個人保障等環節進行改革與創新，完善第三方交易平臺，完善人管理制度。強化對分支機構的管控。
二、保險產品創新
(一)財險產品需求的激發與引導
財產保險應該以社會需求變化為導向，以經濟和社會重點領域和關鍵環節為中心，開發保險產品創新體系，根據經濟和社會生活中的重大變化，追蹤居民和企業的經濟活動行為，關注責任保險、農業保險、家財保險、生產與流通險等重點領域和關鍵環節。進一步開發農業財產保險產品。進一步研究和開發服務與國家公共安全與社會穩定的產品門類，如重大疫情、災害、高風險工種與行業保險，醫療責任，建設工程質量，旅行社責任險，重大環保與綠色產業的風險責任保險等等。探索財產保險產品的新的功能。貸款是當前社會經濟安全和家庭財產安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財險公司創造新型貸款保障型產品，如醫療責任險、車貸險、房貸險，將財產保險真正推向民生領域，深入到百姓的生活當中。
(二)調整險種結構
雖然財產保險取得了不錯的成績，但不容忽視的是無論從經營管理理念、行業經營秩序和經營管理的規范性、到經營環境和經營質量等方面存在突出的矛盾和問題，財險市場仍然存在著突出的結構性矛盾，如險種結構失衡、財險業務過分依賴于車險、企業產險和責任險比重仍然較低。財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。可保財產，包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。以物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的，通常稱為財產損失保險。例如飛機、衛星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產保險等。以非物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產品責任、雇主責任、職業責任、出口信用保險、投資風險保險等。改革過分依賴車險的嚴重畸形的財險產品結構，增大家財險比重，創造適銷對路的家財險產品，著力進行財產險險種結構調整，創造新的家財險或責任險產品品種。未來財險發展的重點應在與家財險與責任險，其中責任險可以發揮更加突出的作用。就責任險來說，交通、旅游、醫療、教育、環保、安全生產等方面都可以發揮至關重要的作用。同時，責任險中保險公司及其人扮演的是風險管理者的角色，這更體現了財產保險這種社會風險管控制度的本質特點。
(三)開發和創造新型保險產品
產品開發和創新的主要動力來自于行業改革的深化，組織模式和業務模式創新。從國內外成熟經驗看，推動新型工業化和實現產業優化升級，不僅需要注重資本投入和基礎設施等硬件建設，更需要注重投資貿易環境等軟件建設。在成熟的財產保險市場國家和地區，財產保險業可以為企業的科技創新、生產、物流、銷售，以及企業人才隊伍提供全面風險保障，保險業的發育程度已經成為衡量一個國家和地區投資環境的重要內容。產業調整振興規劃，著眼于戰略性新興產業發展，加快保險產品和服務創新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務鏈條，完善配套和增值服務，進一步推動科研成果轉化，服務區域內生產、物流、銷售各個環節，為企業的科技創新和擴大再生產提供必要的支持。在增強財險企業盈利市場空間的同時，也增強了企業自我發展的動力以及低于市場風險的能力。加大產品開發力度，不斷擴大保險服務領域。當前，財產險費率持續走低的原因之一是競爭激烈，而引發激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴大，但由于多種原因，目前業務量不大，發展速度緩慢，財產保險公司應該在這些險種的發展上下大氣力，開拓更大的發展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業應加快實施產品開發戰略，根據市場需求，不斷研制新的保險產品，擴大保險市場容量。此外，在開發市場和創造新產品之前，必須著力消除營銷財險行業發展的體制和機制障礙，這一點對于財險制度改革至關重要。應進一步推進保險利率市場化改革進程，加強財險保障的制度與法律建設。此外，可以通過細分客戶需求，細分客戶群體，創造多樣化、個性化、貼心的財險產品。
(四)開發衍生型產險品種，挖掘投資性財產保險產品
從20世紀80年代開始，保險與金融的聯系變得越來越密切，保險零售市場、資本市場、資產負債管理和公司的風險管理中都出現了保險與金融的融合，保險期權及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財險市場重點應探索產品的新功能和新價值。新型的金融服務企業———銀行保險業不斷涌現。目前，保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發展，但作為傳統再保險的替代或補充，可以有效地解決巨災保險的承保能力缺口。過去，世界范圍內的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災相關的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發展，保險與金融會更趨融合，保險創新更會層出不窮。例如，國際上早已經出現的保險期權，風險交易，保險資產證券化等，都提供了不錯的保險衍生產品開發思路和有益借鑒。
三、開拓潛在保險市場，拓寬服務領域
(一)加強保險宣傳、提高保險意識
服務社會管理空間巨大，觀念與創新是關鍵。服務社會的理念對于經濟和社會發展起到了很好的減震器的作用，理念領先是財產保險產品創新的導航。保險宣傳是一種觀念的引導，更是一種情感的交流與互動。我國由于受到傳統經濟方式和傳統文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險業真正意義上的發展只有二十多年的時間，所以我國老百姓的保險意識普遍不足，甚至還有錯誤認識。在保險、宣傳方面，保險行業一定要加強與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優點開展形式多樣、別開生面的保險宣傳活動，培育良好的外部環境。
(二)激發保險需求、合理推銷險種
財產保險商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動購買保險，即使是有保險意識的顧客，也會因為需求的潛在性而拖延或放棄。部分保險公司提倡需求導向式銷售，就是要改變以往的產品導向式和銷售導向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會面臨的各種風險，把顧客家庭中潛在的保險需求激發出來，使他們意識到不買保險可能帶來的風險和財務危機，適時推薦符合客戶需求的保險產品組合。深度開發，提高保險覆蓋面，調整保險產品的發展環境和產品服務的空間分布。從根本上改變通過人情關系，通過強行銷售或者惡意競爭來占領市場份額的做法。
(三)拓寬服務領域，細化服務環節
在傳統的財產保險和人身保險業務基礎上，保險業積極創新，服務領域不斷拓寬。從城市走向農村，從第二、第三產業走向，農林牧漁等第一產業。在服務新農村建設方面，開展了政策性農業保險、農民工養老保險、失地農民養老保險、農房保險等一系列保險服務;深入教育領域，學校的責任保險、旅行社責任保險、環境污染責任保險、煤炭開采等高危行業責任保險;在參與社會保障體系建設方面，企業年金、商業養老和健康保險。同時，跟進一步精細化深入到生產的具體步驟和關鍵環節中，同時也可以深入到企業產品銷售等關鍵步驟中，挖掘傳統財產保險市場中的，精深財產保險市場。跟隨價值和風險較高的新型產業或者創業群體，推出新型創業保障型產品。
四、財產保險服務創新
在服務內容上，應該著力圍繞保險咨詢、方案設計、個性化定制服務、承保、風險管控、勘察定損、理賠等做到細致周到。創新客戶關系管理系統，建立數字化檔案，客戶服務記錄系統，了解和體會客戶不斷變化中的真是保險產品需求，設計個性化產品，提供更為簡潔優惠的保險產品，開發保險產品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網絡平臺、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動服務項目，如在線查詢、產品推薦、理財產品、財產保險關聯業務拓展與辦理等。精細服務環節(精深保險)。實行精細管理，加強風險控制。保險公司賣出的是保單，經營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩健經營，是財險公司穩定利潤的基本策略。首先，要認真開展以核保、核賠為中心的全面業務內控管理，要不斷完善風險管理體系。通過核保，要將那些不可保風險堅決剔除;認真核賠，在充分保護被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強再保險工作。根據《保險法》的有關規定和公司自身穩健經營的要求，細化各險種的自留額標準，將超出自留額標準的大的承保項目和高風險業務適時分保出去。通過分保，既擴大了公司的承保能力，又分散了經營風險。第三，重視開展各險種的跟蹤服務，將保單的事前預防，事后理賠之間的事中指導的空白進行查漏補缺。重點在于細化事前的條款細化，服務人性化和個性化，重在對被保險人的事中的監督、管理與警示，并提出切實可行的實施方案。
五、財險產品銷售方式創新
(一)探索和發現新型銷售渠道
如推進電子商務、電話營銷、郵政、產壽險交叉銷售等等。深入農村、社區、企業，建立微型分支機構及微型人或者流動人制度。深入民生領域，加強管控民生或家庭安全保障事項，如天然氣，居民用電，火災，通訊，重要財產，動產與不動產，存款，等保險，提升財產保險對民生利于的滲透力和保障力。
(二)改變銷售方式，理性銷售保險產品
過去人情保單和關系保單在保險銷售中占有很大比例，這類保單極容易導致顧客和保險公司之間產生矛盾和法律糾紛。現在，隨著顧客保險知識的拓寬，沖動購買保險的行為已經理性化，強勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動之以情，以誠信的個人品質、豐富的專業知識和優質的服務態度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網絡銷售等是順應時代潮流的產物，保險營銷渠道也應該順也電子化、網絡化的發展趨勢。但與此同時，電網銷的服務問題也日益突出，首當其沖的是配送問題，其次是落地服務，特別是理賠服務問題。此外，在我國的電網銷的發展，除了利用的便捷的特點外，更多的是利用了價格的優勢。消除和糾正電網銷售模式的缺點，積極推進新興消費模式與消費方式和當代青年消費大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費群體，未來10年財險產品消費主力軍，培育穩定的財產保險產品的消費群體。
(三)延伸銷售終端，推進財險銷售模式與銷售重心的企業、社區終端建設
2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業銷售能力和銷售渠道建設的新動向，未來隨著保險“進社區”理念的普及，對傳統銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區建立保險產品銷售與市場拓展的人制度。同時，營銷員制度進行改革，改革傳統以人事制度為導向的人事管理模式，采用現代最新的HR管理模式，不是表面上采取計算機管理平臺，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結合起來。
六、財產保險理賠服務價值的實現
［摘要]業務結構的不科學性、畸形發展的風險性、產品創新的緩慢性導致業務結構失衡，制約了經營質量的提高。建立保險產品創新機制，搞好現有保險產品的篩選，豐富保險產品市場，是調整優化業務結構，實現快速高效發展的戰略措施。因此，要創造良好的外部環境，逐步取消價格保護，減少審批程序，放寬稅賦政策，以加速業務結構優化升級的進程。
一、失衡的業務結構是影響競爭力的重要因素
國內中資產險公司，特別是在計劃經濟體制下建立的國有公司，受多年傳統的經營方式的慣性影響，業務結構不適應市場發展的矛盾已突出地顯現出來。主要表現為：
1．業務老化，產品結構比例不科學。目前，在各產險公司開辦的業務中，仍然是幾種老產品，有的險種條款已十多年，不適應用戶需求，陳舊的產品與活躍的市場極不相稱。在業務結構上，車險比例過高，財產險、貨運輸、責任險及其它業務比例過低的問題十分嚴重。據統計，2000年中國人民保險公司全系統車險業務比例已超過總體業務比例的60％，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業務近年都有不同程度的下降。由于業務種類相對集中，對單項業務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業務的發展。一些公司出現了車險增業務上、車險減業務降的危機狀態，這種整體業務發展系車險業務于一身的格局，有很多弊端。
2，業務畸形發展。車險、企財險附加機損險所占業務比重較大，不僅造成了展業的依賴性，而且給調整業務結構帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經營質量。據統計，2000年，全國人保系統車輛險的賠付率達55．66％，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經濟效益的提高。
3．產品創新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業素質等因素的影響，目前的保險產品的設計和開發還沒有完全以市場為導向，產品開發滯后于市場需求，特別是在新經濟時代到來、科技迅速發展、人民生活水平穩步提高的情況下，產品更新難以走在市場的前面，不能及時創造出適應市場發展和人民生產生活需要，且獲利空間較大的保險新產品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產品的創新，將難以應對國際強手的挑戰。
二、科學合理地調整優化業務結構
1．建立新產品創新機制，豐富保險產品市場。一是進行深入的市場調查，組織力量有重點地開發新產品，更新替代滯銷產品。保險產品只有根據市場經濟發展和人民生產生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產險產品的創新，應集中高素質的業務人員和技術力量有計劃地開發全國性產品（險種），發揮地方的主觀能動性，創造性地開發具有地方特色的產品（險種）。形成全國性與地方性產品并存，老產品改造、附加險、特別約定和新產品并舉，集中性業務與分散性業務并行的市場格局，以加速業務結構優化升級的進程。二是保險公司與金融保險院校及科研部門密切合作，開發科技含量高的保險產品，促進業務結構的升級。科研院校具有豐富的理論知識、敏銳的市場目光，保險公司具有雄厚的實踐基礎、廣泛的市場觸角，二者有機地結合，揚長避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識經濟迅速發展的新形勢下，研究開發出具有前瞻性、戰略性、科技含量高、經營效益好、適應發展趨勢的保險新產品，以保險產品超前意識的更新換代帶動業務結構的優化升級。三是保護產品專利，實行必要的獎勵。保險新產品是集社會性、科學性、專業性于一體的特殊商品，應當列人知識產權范疇。為調動產品開發人員的積極性，首先要建立必要的獎勵機制，激發活力。可設立保險新產品開發獎勵基金，制定保險產品的獎勵辦法，視產品的推行范圍、市場化程度、經營效益、社會影響等狀況，確立獎勵標準。其次是將新開發的保險產品納入知識產權范疇管理，申請產品專利，設立產品標識，并入ISO質量認證體系，作為知識產權予以專項保護。
2.搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構。現有的保險產品，有的已運行了十幾年，產品老化，質量不高，市盈率很低，有的嚴重虧損。對現有產品進行評估、篩選，是調整業務結構，實現產業升級的前提和基礎。篩選的原則是：發展骨干產品，保留有改造價值的產品，淘汰效益差、無市場空間的產品。實現保險資源的合理配置。篩選的標準：一是看產品的經濟效益。按照商業化經營的原則，分析產品近年來的經營成果、利潤水平、結構地位等。例如對經營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業務大力發展；二是看產品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安隆等，要在強化管理措施的同時積極發展；三是看產品發展潛力，對一些已開發但暫不能形成較大規模的產品，要分析其發展潛力和社會影響力。例如對購房貸款保證保險、購車貸款保證保險、住院醫療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發展機遇，可采取必要的措施扶持其發展。
3．因地制宜，加快區域性業務結構調整。我國地域遼闊，各地區的經濟發展、科技素質和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業務結構組合、發展方向和調整的重點不盡相同。為做到科學合理地調整業務結構，看準市場，突出重點是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經濟差別較大，在業務結構調整和發展上各有側重。經濟較發達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發保險新產品，開辟業務新領域，通過提高業務技術含量實現結構升級。工礦區要著眼于業務創新，抓住地方產業結構調整、擴大內需、基建工程增加的機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發展非車險業務，努力轉變業務增長方式。農林地區可積極發展個人交費型、投資連結型家財險及各類責任險業務，根據國家實施“天然林保護工程”后集約化經營發展、鄉鎮企業增加的特點，發展相應的保險業務。通過分類指導，使業務結構的優化升級更具實效性和科學性。
三、創造業務結構優化升級的寬松環境
1．遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業務結構調整滯后、產業升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發揮作用，價格過度地保護，限制了保險業的競爭，導致一些因價格過死產生的經營行為不規范，阻礙了保險業的結構性調整。鑒于此，欲加速保險業務結構的調整，應積極創造取消價格保護的環境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調節保險費率，平衡保險產品價格。其次是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強“入世”后保險市場開放新形勢下的競爭能力。
國內中資產險公司，特別是在計劃經濟體制下建立的國有公司，受多年傳統的經營方式的慣性影響，業務結構不適應市場發展的矛盾已突出地顯現出來。主要表現為：
1．業務老化，產品結構比例不科學。目前，在各產險公司開辦的業務中，仍然是幾種老產品，有的險種條款已十多年，不適應用戶需求，陳舊的產品與活躍的市場極不相稱。在業務結構上，車險比例過高，財產險、貨運輸、責任險及其它業務比例過低的問題十分嚴重。據統計，2000年中國人民保險公司全系統車險業務比例已超過總體業務比例的60％，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業務近年都有不同程度的下降。由于業務種類相對集中，對單項業務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業務的發展。一些公司出現了車險增業務上、車險減業務降的危機狀態，這種整體業務發展系車險業務于一身的格局，有很多弊端。
2，業務畸形發展。車險、企財險附加機損險所占業務比重較大，不僅造成了展業的依賴性，而且給調整業務結構帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經營質量。據統計，2000年，全國人保系統車輛險的賠付率達55．66％，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經濟效益的提高。
3．產品創新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業素質等因素的影響，目前的保險產品的設計和開發還沒有完全以市場為導向，產品開發滯后于市場需求，特別是在新經濟時代到來、科技迅速發展、人民生活水平穩步提高的情況下，產品更新難以走在市場的前面，不能及時創造出適應市場發展和人民生產生活需要，且獲利空間較大的保險新產品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產品的創新，將難以應對國際強手的挑戰。
二、科學合理地調整優化業務結構
1．建立新產品創新機制，豐富保險產品市場。一是進行深入的市場調查，組織力量有重點地開發新產品，更新替代滯銷產品。保險產品只有根據市場經濟發展和人民生產生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產險產品的創新，應集中高素質的業務人員和技術力量有計劃地開發全國性產品（險種），發揮地方的主觀能動性，創造性地開發具有地方特色的產品（險種）。形成全國性與地方性產品并存，老產品改造、附加險、特別約定和新產品并舉，集中性業務與分散性業務并行的市場格局，以加速業務結構優化升級的進程。二是保險公司與金融保險院校及科研部門密切合作，開發科技含量高的保險產品，促進業務結構的升級。科研院校具有豐富的理論知識、敏銳的市場目光，保險公司具有雄厚的實踐基礎、廣泛的市場觸角，二者有機地結合，揚長避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識經濟迅速發展的新形勢下，研究開發出具有前瞻性、戰略性、科技含量高、經營效益好、適應發展趨勢的保險新產品，以保險產品超前意識的更新換代帶動業務結構的優化升級。三是保護產品專利，實行必要的獎勵。保險新產品是集社會性、科學性、專業性于一體的特殊商品，應當列人知識產權范疇。為調動產品開發人員的積極性，首先要建立必要的獎勵機制，激發活力。可設立保險新產品開發獎勵基金，制定保險產品的獎勵辦法，視產品的推行范圍、市場化程度、經營效益、社會影響等狀況，確立獎勵標準。其次是將新開發的保險產品納入知識產權范疇管理，申請產品專利，設立產品標識，并入ISO質量認證體系，作為知識產權予以專項保護。
2.搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構。現有的保險產品，有的已運行了十幾年，產品老化，質量不高，市盈率很低，有的嚴重虧損。對現有產品進行評估、篩選，是調整業務結構，實現產業升級的前提和基礎。篩選的原則是：發展骨干產品，保留有改造價值的產品，淘汰效益差、無市場空間的產品。實現保險資源的合理配置。篩選的標準：一是看產品的經濟效益。按照商業化經營的原則，分析產品近年來的經營成果、利潤水平、結構地位等。例如對經營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業務大力發展；二是看產品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安隆等，要在強化管理措施的同時積極發展；三是看產品發展潛力，對一些已開發但暫不能形成較大規模的產品，要分析其發展潛力和社會影響力。例如對購房貸款保證保險、購車貸款保證保險、住院醫療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發展機遇，可采取必要的措施扶持其發展。
3．因地制宜，加快區域性業務結構調整。我國地域遼闊，各地區的經濟發展、科技素質和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業務結構組合、發展方向和調整的重點不盡相同。為做到科學合理地調整業務結構，看準市場，突出重點是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經濟差別較大，在業務結構調整和發展上各有側重。經濟較發達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發保險新產品，開辟業務新領域，通過提高業務技術含量實現結構升級。工礦區要著眼于業務創新，抓住地方產業結構調整、擴大內需、基建工程增加的機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發展非車險業務，努力轉變業務增長方式。農林地區可積極發展個人交費型、投資連結型家財險及各類責任險業務，根據國家實施“天然林保護工程”后集約化經營發展、鄉鎮企業增加的特點，發展相應的保險業務。通過分類指導，使業務結構的優化升級更具實效性和科學性。
三、創造業務結構優化升級的寬松環境
1．遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業務結構調整滯后、產業升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發揮作用，價格過度地保護，限制了保險業的競爭，導致一些因價格過死產生的經營行為不規范，阻礙了保險業的結構性調整。鑒于此，欲加速保險業務結構的調整，應積極創造取消價格保護的環境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調節保險費率，平衡保險產品價格。其次是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強“入世”后保險市場開放新形勢下的競爭能力。
2.從實際出發，減少地方性產品審批程序。調整優化業務結構，很重要的渠道就是及時充實受市場歡迎的保險新產品。這就需要加速保險新產品的開發和推行。現行的監管體制規定，開發設計的全國性和地方性條款，均需報總公司審查，并報備中國保監會。這種集權管理的方式不利于保險新產品的開發，特別是一些地方性保險產品，因各地的經濟環境、消費水平、市場需求差別較大，地方特色比較突出，報備的程序多、時間長，難以及時開發并投入市場。鑒于目前各省的保險監管機構已成立，可考慮從監管政策和方式上，為保險業務調整創造條件。對各省開發的地方性保險產品，由省公司審批，報備當地保險監管部門，這樣既有利于保險監管部門審核，又能減少流轉環節，加快保險新產品出臺的速度。
3．放寬有
關政策，加速保險新產品投入市場。保險產品是一種特殊商品，特別是新產品不同干成熟的老產品，在投放市場時有一個宣傳、試辦、推銷和被社會認知的過程。前期時間長，經營成本高，發展難度大。為保證新產品及時順利地進入市場并得以發展，可根據產品的性能、特點、科技含量、社會影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間適當減少稅賦，或考慮與外資公司經營業務同樣的稅賦，使保險新產品不致被前期過高的成本所窒息，創造出及早投入市場的有利條件，及時更替那些不良業務，以利于整體業務結構的優化升級。
