時間：2024-04-21 14:42:22
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這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規定了各個年限存款的基本利率，同時也公布了在基礎利率里，各銀行可自主調整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個月，10月10日，北京繼幾個月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據悉，華夏銀行和工商銀行可能也會在近期有所行動。
“理財”一詞，最早見諸20世紀90年代初期的報端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀80年代民間金銀買賣松動，實物黃金進人百姓家庭。21世紀“你不理財財不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會理，又可能掉進陷阱。專家會告訴您：現在的理財產品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！
理財產品哪款才最適合您
手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因為錢少就全投資一種，這是重大的誤區！如果有50萬或更多，就要看是哪個年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風險，但要堅持雙十原則：60%可購買股票類的高風險理財產品，剩余的35%可購買一些保險類，證券類的理財產品。根據您家庭處于的不同時期，可以適當做調整，另外二次投資置業也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產投資上去（按揭購買）。
老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。
每月收入怎么理財
可以去銀行購買一款理財產品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個月固定從卡里扣除相應的金額，這是最簡便的方法啊，我現在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現在很多年輕人喜歡冒險期貨股票，這是不對的。專家教您理財方案：
年輕人——理財要保守
理財要趁早?；A是關鍵。舉例：每月掙一萬元應該如何理財：比如月入1萬8000元是要做低風險保收益的理財，2000可以拿去做防風險的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個人理財方案調整，可以追加。理財金字塔：另類投資、股權投資、基金定投、債權管理、保障管理、現金管理，這六種投資理財，嚴格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
現在95%的家庭理財金字塔都是錯搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財的三個時期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。
子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；
老年人——理財保本是目的
老年人理財，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時直奔窗口，別聽那些所謂的理財推薦。老年人理財保本是目的——追求資產的安全性和流動性，收益性可以不考慮。應該選擇各種儲蓄、銀行理財、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因為隨時用隨時取。
專家揭秘理財誤區
專家說銀行里的所謂理財專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會讓你覺得你很幸運，或者制造緊張氣氛，讓你沖動地購買他們的產品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標。同時還要注意理財誤區
保險類理財，最好選消耗類的。
很多人現在都選擇返還型的保險類理財，其實大錯特錯，返還類的更適合企業家，或者資產比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財可以多掙至少300萬。
不可單一投資，應選擇投資組合。
很多人聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。
專家建議：投資組合
“這還真是一個尷尬的年齡?！苯衲?5歲的陳女士向我們反映，人到中年的她有很多煩心事，不僅家里的投資要打理、自己的保險保障想要增加，而且還要為養老做打算。
“真想有個三合一的方法，好一次性解決所有問題?！弊鳛橐幻湫偷摹皧A心族”，陳女士的煩惱很有代表性。
“現在市場上大部分投資理財方式都與股票行情密切掛鉤，可我們家已經買了很多股票，也投資了基金，實在不想再買了。”陳女士希望有較為穩健的方式讓資產增值。
近日，記者發現中意人壽在中國銀行、上海銀行部分網點推出了一款“中意吉祥兩全保險B款(分紅型)”銀保產品，似乎能夠部分解決陳女士的理財困惑。
主險部分較為靈活、穩健
由于收益比較穩健，分紅險時下頗受歡迎。
不過，分紅險作為帶有一定儲蓄性質的保險產品，由于具備一定的運營成本，在投保的初始幾年中(一般是3～5年)，保單的現金價值會低于實際繳納的保費，也就是投保人此時退保，本金會有不同程度的損失，導致這類產品流動性較差。
而從中意“吉祥兩全B款(分紅型)”產品的現金價值表上看，該產品滿2年后，兩全主險的現金價值就與躉繳的保費相等了，換言之，保單的靈活性較同類產品更強。一旦消費者在投保初期兩三年內就有資金周轉的需要，那么退保也不會有本金上的損失。
由于大部分投保人會選擇復利分紅、累積生息，因此年份較長的保險期限對投保人來說更為有利，保單年份越長，紅利水平一般越高。中意吉祥兩全B款產品為十年滿期，投保人有足夠的時間去獲得收益空間。
此外，保險公司投資能力也是一大考量標準，這一點不妨參考萬能險的投資回報水平做比較。中意的萬能險產品結算利率在市場中一直處于上游位置，而且非常穩定。
可附加“二次賠付”重疾險
在中意吉祥兩全保險B款(分紅型)產品之后，消費者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保費預算，還可以附加“中意附加康怡重大疾病保險”，該附加重疾險的保險期間同樣為10年，投保人最高投保年齡可達60周歲。能充分滿足中年人群及準退休族的重疾險消費需求。
這款附加重疾險產品的一大特色在于，它將20種重大疾病分為兩組，被保險人若患上保險責任內的一種疾病，可先獲附加保險金100％的一次性給付，之后保單繼續有效。若在隨后的保險期間內又患上另一組中的某種疾病，可再次獲得100％賠付，之后重疾險保險責任終止。
購買銀保產品要“務實”
當然，我們需要提醒投保人，雖然銀保產品投保過程簡便、短暫，但確認保險產品是否合適自己的實際需求，是第一位的。
客戶基本情況：
劉先生，60歲，某大型國有企業退休職工，愛人已經退休3年，兒子已經成家。劉先生每月退休金4000元，劉太太每月退休金3000元，雙方都有全套社保。目前兩位老人每月生活費大約3000元，過年過節兒子還會來看望并給一些紅包，一年大約有1萬元。兩位老人的存款有20萬，都存成了定期，國債有30萬。目前自住的房子是十多年前購買的，地處廣州老城區，是某名校學位房，面積約120平方米，由于小區開發時間早，因此居住環境一般。
理財目標：
劉先生夫婦已經退休了，除了日常生活開支外，并無其他的花費。劉先生對目前的居住環境不是很滿意，希望能把房子賣掉，換一個環境較好、面積在70平米左右的小戶型。此外，劉先生希望每年和愛人多出去旅游幾次，最好是出國游，享受一下生活。兒子已成家，還未要小孩，盡管兒子表示孫子將來的一切費用不要老人操心，但劉先生希望孫子出生后還是能每月給孫子1000至2000元的奶粉錢，以表達自己的心意。
針對劉先生的情況，財進萬家理財團隊給出了如下的一些建議：
首先看看劉老先生的家庭財務狀況：
表1 現金流量表 （單位：萬元）
收入 支出
家庭退休收入 8.40 生活支出 3.60
兒子孝敬 1.00
理財收入 2.00
年度結余 7.80
表2 資產負債表 （單位：萬元）
資產 負債
定期存款 20
國債 30
自住房產 300
總資產 350
從上述兩個表中可以看出，夫婦二人年度有7.80萬元的結余，家庭結余較多，但沒有好好利用；家庭凈資產有350萬元，而金融資產僅有50萬元，占總資產的14.3%，分配也不盡合理，資金的利用效率較低，難于抵御通脹，長期會導致資產縮水。
從劉老先生夫婦關注的理財情況來看有如下幾點：1、換一套居住舒適的房子；2、讓退休生活過得精彩一些；3、將來孫子出生后希望能提供一些支助以表心意。
置換舒適房子頤養天年
一直困繞劉老先生的問題是目前居住的房子的戶型及小區的周邊環境都一般。房子地處廣州市中心，且有名校學位，樓齡有十幾年并且已大幅升值，加上目前國家出臺嚴厲的調控房子政策，房子未來大幅升值的空間有限。建議劉先生賣掉此處的房產，將所獲得房款，再去番禺或近郊購買一套小區綠化環境、配套設施比較好，面積約70平方米的電梯兩房小戶型。番禺環境較好的房格約15000元/平方米?？鄢愘M，通過大房換小房，便增加了約190萬元（原房子市值約300萬元）的資金，增加財產性的收入，讓退休生活更加多姿多彩。
若選擇將原有房子出租的話，雖然每月可獲得租金4000元左右，但購買房子就需要向銀行貸款了。因夫婦二人已退休，貸款買房不是優選做法。所以，不建議此種做法。
積極安排豐富的退休生活
從目前的收支狀況看，除生活開支外，二老過得比較節儉且沒有其它的支出項目，每年結余達到7萬元多，可以從中拿出3萬元，規劃每年一次的海外游及國內游相結合，來提高退休生活的品質。出游還有很多省錢的技巧，可以選擇淡季出游而避開高峰。也可根據自己的喜好規劃出未來5-10年的行程讓生活更加多姿多彩。
用境外旅游險和意外險護航
若選擇出境游，出國旅游前一定要先花點小錢購買境外旅行險以防萬一。目前市場上的境外旅行險投保年齡一般限制在80歲以內，劉先生夫婦的年齡完全“合格”。境外旅行險保障內容涵蓋了意外傷害、醫療費用補償、緊急醫療救援、航班延誤、行李延誤等比較全面。另外，購買了境外旅行保險后，一定要記下國際緊急救援的電話，一旦出現意外，可在第一時間獲得支援。
穩中有進靈活理財樂享晚年
事實上，老年人和青年人、中年人同樣需要面對通貨膨脹、資產貶值等風險。劉老先生的家庭金融資產，全部配置在定期存款和國債上，看似安全，但也要重新審視這樣的配置是否合理。
首先，老年人在醫療方面的支出存在很大的不確定性，需要資產可以及時調用，目前金融資產都在定期及國債資產上，急需變現時，會損失應得利益。建議將定期到期后撥10萬元專項資金用于購買貨幣型基金，作為家庭及醫療應急金。貨幣型基金靈活且收益較好，是家庭應急金首選的金融工具。截至2012年12月19日，79只貨幣型基金實現了全年年化平均3.8%的收益，超過2011年平均3.5%的年化收益，比一年期定存要高。
劉老先生購置房產后增加了約190萬元的資金，加上原定期存款到期后剩余的10萬元合計約有200萬元，如何打理？財進萬家理財團隊給出如下建議：
1.鑒于部分銀行理財產品比較復雜，建議劉老先生咨詢過專業人士后，購買中長期、穩健的理財產品，金額可用20萬元；
2.再拿出30萬元資金存定期，但可分一年期10萬元、三年期10萬元、五年期10萬元來進行儲存，連續滾動幾年后，可全部轉換為五年期存款，這樣每年都有到期的存款，又可享受較高收益且不影響資金的流動性。國債是金邊債券，收益較定期存款高且風險低，因而可以繼續持有。購買方式可以參照上述的儲蓄方法；
3.余下的150萬元，可分50萬元和100萬元購入一年期至二年期的穩定項目的固定收益類產品，如有限合伙基金和信托固定收益類產品，或是購買信用好的企業債券，具體可咨詢專業的理財師，挑選穩健項目來獲得穩健收益，增加財產性收入。
旅游專項資金可以從目前每月結余中取3000元，用貨幣型基金進行積累。扣除了旅游開支的專項資金外，每月結余還有1000元加上存款的利息收入和兒子平時的孝敬，可慢慢積累作為孫子未來的成長基金，以表爺爺、奶奶的心意。盡管孫子還沒有出生，但可以為孫子建立一個成長基金，每月結余的1000元和利息收入及兒子孝敬金可以用來購買債券型基金和指數型基金組合，既穩健又有收益。
關鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財工具
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042
1 引言
跟隨我國經濟的迅速發展、金融體制變革的改進和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進行投資來獲得更多的財產行為逐漸被人們所接受和發展起來。對以前的人們來說，在銀行存款是他們主要的生財之路，因為銀行提供了存款、匯款、兌款等業務，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預期增長所帶來的一系列不利后果使人們開始嘗試越來越多的投資渠道。跟隨經濟變革的深入，投資產品種類的日益豐厚使投資理財選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財產品提供了便捷的渠道，如基金、票據、房地產、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅使，及養老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費理念，人們必須要考慮一生所要面對的現實的問題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。
2 生命周期的一般理論
2.1 其假說
它是在上世紀60年代被提出來的，又稱為消費和儲蓄的生命周期假說。它認為人們去消費主要是因為他們在一生中所獲得的全部收入和資產的全部，而有規劃的人則會依據這一生的每個階段的收入來合理的去消費和儲蓄，這樣使他整個生命的任何階段都實現他效用的最優化。也就是說他會想到現在獲得的資金預期未來獲得的資金、以及生命終止時間、工作停止時間等要素來決定現下的消費和儲蓄，以使他本身的消費水準在整個生命中都保持一個穩定的水平上，不會出現某一階段沒有資金消費或者某一階段有除了正常消費之外的多余資金情況。
它將人們的一生分為了3個時期：青年階段、中年階段和老年階段。有規劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說來，家庭的收入有勞動和財產兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會預料未來會獲得很高的收入，所以，在這一時期，人們往往會把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會增加，用來消費的部分在全部收入中所占的份額會減少，還要留一筆錢來養老，所以這個時期去消費的傾向會有所下降，用來儲蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會迅速收縮，那么就會使用之前所儲存的資金，那么這個時期的消耗傾向就會高，用來儲蓄的資金就很低了。因此，在人的整個生命周期的不同時期，資金收入和消費的關系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來儲蓄的資金是此消彼長的。它認為，社會中的各個家庭處在生命周期不同的時期，因此，人口結構沒有多大變化的話，長期來看人們的消費傾向是不變的。
2.2 國內的一些理財研究
董振海（2000）運用生命周期理論就我國目前的消費和儲蓄進行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認為人們正是根據生命周期理論所闡明的道理來消費和儲蓄的。從失業預期增加、為了指出預期增加、人們對高檔產品的需求、當代人給后代人留下的遺愿、股票市場的發展和利息稅收等6個方面對人們消費和儲蓄的影響進行分析，提出以下相應的政策建議。
黃向陽（2004）對西方的生命周期理財的概念進行的評析，總結了對我國的發展啟示。他認為生命周期理論的根本支柱就是在科學的方法評估和管理的同時要關注人們的幸福指數。指出金融業關注利潤、政府關注增長，而人們的福利卻被忽視，對現代具有很好的意義。
張曦元（2005）說明了生命周期假說對理財工具選擇策略的影響，認為在人們一生的不同階段應有著不同的人生目標，而人生目標按其年限又有著不同的特點，因此提出了在人生的不同時期就應有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說出各個階段的目標。
陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長時期、青年時期、成年時期、成熟時期和老年時期五個時期，并且依據每個時期不同的理財需求給出一個收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財中的應用。
姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財方面的應用，把家庭生命周期分為形成、成長、成熟和衰老四個階段，根據這四個階段對家庭理財具體進行了分析，分析它的優勢和劣勢，并給出了指導人們理財的建議。
3 家庭生命周期對人們投資工具選擇策略的影響
3.1 對人們資金的影響
3.1.1 年齡因素
年齡是人們去選擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說明了整個家庭在生命周期的哪個時期。隨著年齡的漸長，所獲得的收入資金和所面臨的責任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風險投資都在一定水平上受到影響。從一個人的工作時間看，家庭會隨著時間的增長積累更多的財富資金。從理論上看，一個人在一定時期的所得都影響著他如何分配消費和儲蓄以及對未來做出預期。從家庭方面說，不同時期的家庭在結構安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲蓄欲望相對低；中年人的家庭收入相對較多，且收入比較穩定，有了一定承受風險的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風險高收益的產品上，但還是要考慮到以后的養老、小孩的教育支出和住房問題；老年人的家庭，因為退休后資金大大縮水，消耗的是之前所儲蓄的資金，就比較樂于選擇風險低的產品。
3.1.2 教育程度
教育在某種程度上可以說成是對未來人力資本的一種投資，在一定程度上會影響一個人未來的收入資金多少和職業的定向；同時也影響著人們在投資時所掌握的知識和辨別風險的能力；一般來說，教育程度低的人群，他們主要出賣自己的勞動力所獲資金比較少，獲得職業的靈活程度低，一般承擔風險的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學習的能力有限，因此，一般只會選擇風險較低的產品來投資，如國家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過程中多少會了解一些這方面的知識，分析能力相對高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會關注一些有關方面的走勢有比較清晰的認識，那么承受風險的能力大一些就會選擇一些風險性高且收益大的產品，那么理財的渠道就寬泛一些。
3.1.3 家庭收入資金
收入資金是財富積累的結果，收入資金高的家庭承受風險的能力相對就大一些，人們可以依據當期的收入資金和對未來收入資金的預期來合理規劃消耗和儲蓄的分配比例，把多余的資金用來投資以期望獲得一生資金的最優化。對于高收入資金的家庭來說，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來應對未來的風險，這樣他們就會樂意選擇高風險的產品來投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問題，所以除了平時的開銷之外剩余資金也不是很多，那么他們來進行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個較低的水準上，對風險的應變能力很弱，甚至無力抵抗，所以有規劃的人們就會選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產品甚至與無風險的產品。
3.1.4 總財富量
它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財富一部分是勞動所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產配置來看，可以把財富重新整合進行合理規劃來選擇最優的組合實現資金的最優化，這就考驗了人們對市場認識的深度和廣度了。理論上說，總財富是和風險的喜好程度成反向關系的，厭惡程度隨之財富的增加而減少。
3.1.5 住房因素
房屋是一個耐用品，具有使用上的價值，同時隨著現資工具的多樣化，它也變成了一種投資產品。我們也知道，近幾年房價一直呈現快速增長的趨勢，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風險是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買賣的，所以需要認真考慮。
3.1.6 社會保障因素
它主要是為人們的將來生活提供一種保障的而收取的費用，會約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。
3.1.7 家庭的無收入人口
上面我們也講到人到了中年階段就有承擔撫養子女、照顧老人的責任，而這些人員的開銷都影響著人們去考慮如何分配資金實現最優的消耗和投資決策。
3.2 對投資工具選擇策略的影響
3.2.1 穩健型的
如銀行儲蓄：利息是它的主要收益，風險很低，流動性高但是也是收益比較低的，畢竟高風險高收益，低風險低收益；債券：這類資產也具有和儲蓄一樣的特點，不過其穩定性比較高，特別是像國家債券。
3.2.2 增值型的
如股票、信托、房地產等等，這類資產一般具有高風險、高收益、流動性高的特點。
根據上述的分析我們知道青年時期和老年時期的人們偏向于穩健型的，而中年時期的人們偏向于增值型的，這是各個方面所共同影響的結果。
4 建議
通過上述的分析，給出一些合理的建議：
（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經濟發展，建設一個使人們資金穩定增長的機制，使其收入資金的結構得到合理的規劃，使人們的剩余資金提高，這樣來促使其消費和投資；合理利用其自身的優勢行使再分配的權利，合理利用稅收來實現資金的合理轉移，合理實現收入資金的分配。
（2）社會方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無后顧之憂，預期和投資者的信心對其運行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規劃。
大部分人雖然都已經懂得退休規劃的重要性,但卻又都還在“走一步看一步”的混沌狀態下。我們按照青年、中年、老年這樣三個年齡群體劃分后.發現不同年齡層的人們,在退休問題上有著各自典型的迷思。
所以.我們從典型案例出發,為老中青i代人各自歸納了一些常見的退休迷思,看看大家主要的困惑具體都有哪些,正確的觀念又該是怎樣的。
青年篇:
青年人關于退休的困惑和誤區,一種是收入不高的年輕人,忙于應付眼前的結婚和購房等壓力,覺得自身離退休時間尚遠,思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人,則覺得自己現在掙得多,將來不怕退休沒錢。
迷思1 現在剛踏入社會,每個月存不了多少錢,晚一點再做退休規劃。
孫穎今年26歲,大學畢業后在一家國有銀行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。對于退休。她可是從來沒有想過。 “退休?這可是30多年后的事情,現在想太早了吧?”她直言,自己當前要考慮的事情很多.比如存點積蓄和男友結婚、買房、買車.以后還要生孩子,并準備教育金等等,無論怎么安排,都沒把養老規劃提上日程。
“我才工作3年,退休的打算以后再想不遲吧。”孫穎說,現在開始準備退休,為時尚早。
本刊點評 社會新鮮人也要及早準備退休規劃。
與孫穎相似,大部分的上班族在青壯年時只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車計劃”、“子女教育儲備”等等,卻忘了提早為自己規劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺已經來不及準備了。
要知道,愈早規劃退休,愈能享受時間與復利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間,而忽略提早規劃的重要性。 有個例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟,哥哥Steve從20歲工作開始,每年將2000美元存入他的退休賬戶中,存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時才開始作退休規劃,但是之后每年也存入2000美元,堅持到65歲退休為止。假設兩人的投資每年均增長10%,65歲的時候,Steve的賬戶超過100萬美元,可Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。
1O年的投資竟然勝過35年,這就是復利的神奇之處。
由于每一分錢都有時間價值,因此時問是你富足退休最好的幫手。換句話說,你越早投資的每一元錢,增長的效率越高,時間永遠不算太遲,重點是要趕快開始。
當然,你可能會說.我對自己未來的經濟收入、家庭狀況都無法估計,又如何知道該準備多少退休金呢? 不錯,早早地開始進行退休規劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅,甚至家人健康狀況都會影響退休規劃。但即便如此,我們依舊鼓勵年輕人早早樹立“退休需要盡早準備”的思想。應該說,養老規劃不僅是對退休生活有所準備,更是對人生的一種長期規劃,能夠幫助年輕人從踏上社會開始,確立人生的目標。并分階段逐一實現。
比如,當你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結余來支撐時。你就會思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢?買房、買車、教育儲備去除后,還能否保證養老儲備的投入呢?
當你的心上有了這樣一根“弦”,或許就能早些預算出人生不同階段的開銷,電更了解未來如何“開源節流”了。
而且,就同時間一樣,錢也是可以“擠”出來的、“收入低”、“壓力大”無非足不肯強制儲蓄的借口,哪怕只從每月從生活開支中省下一兩百元,只要堅持投資幾十年,相信結果會給你一個大大的驚喜。
迷思2 社保退休金加上企業年金,應該夠退休用了吧?
“我每月的收入有2萬多元,還要為養老早準備?在家居公司上班的沈思敏似乎一點都不為退休擔心,雖然研究生畢業后正式工作不過3年時間,可他的收入已超過同齡人許多,拿出工資單,上面清楚地標注著養老金、企業年金的數額,“聽我們公司的人事主管說,我的收入已經達到養老金繳納的上限了,加上企業年金的投入,我退休后的收入應該很高吧?怎么會不夠用呢?”對于社會上熱議的養老金危機問題,思敏好像完全不放在心上。
不僅如此,思敏的想法還受到了父母的影響。他認為,父母年輕的時候并沒有想過養老金的問題,更不會想著理財,現在眼看就要退休,生活依舊穩定、自己何苦早早地“杞人憂天”呢?
本刊點評 光靠社保和企業年金.大多數人都無法實現退休目標。
一些年輕人對于未來的退休生活過度自信.認為現在收入比較高,不僅僅自己和單位都在繳納養老金,而且還有企業年金的輔助運作.退休后當然可以無憂無慮地養老。
不過很可惜,這樣的想法在當前的環境下有些偏差。
首先我們要知道,在實際發放中,在職職工繳納的社會統籌基金遠遠無法支撐當前退休職工的養老金支付,因此造成了在職職工個人賬戶上所積累的資金被大量挪用,給退休職工發放工資,個人賬戶“空賬”運轉脫象嚴重。
其次,急劇增加的老年人口推動養老危機加速逼近。我國無疑已經進入老齡社會,隨之而來的是在職勞動者的逐漸減少。根據有關統計?，F在每4名勞動者支撐著一位退休人士的養老金。那么試問,當老齡潮來襲時,養老金“空賬”運轉的齒輪會否有一天難以轉動了呢?
再來看看思敏所說的企業年金。有企業年金的單位的確給職員多了一份希望.但很可惜,我國目前提供如此福利的企業并不多。而且企業年金究竟能帶來多少保障也是未知數,美國401K計劃就是最好的反面教材。
換一個角度來看,我們常說的養老金替代率目標僅為60%左右,也就是說,一個在職職工退休后的收入目標是工作時工資收入的60%。在這個概念中.有兩點需要注意。一是“目標”,也就只是一種希望;二是“工資性收入”,也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的部分,而對很多人來說.這只占到勞動收入的很小比例。如果以所有收入為比較,想必養老金替代率可能不足40%。因此,即使真正實現養老金替代率目標,收入還是面臨大幅縮水,
在了解了以上情況后,你是否仍然覺得依靠社會養老金、企業年金非?？煽磕?
如果說當前面臨退休者和已經退休者中,大多數人只是把退休生活的日標定位于溫飽、安逸,那么以現代年輕人比如思敏目前的收入水平分析,對于老年生活的追求應該不止于此吧。更何況在養老金、企業年金無法保障的情況下,要達到理想的生活狀態目標,當然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。
中年篇:
中年人關于退休的困惑和誤區特點,往
往呈現兩種極端,一類人覺得自身生活壓力大,上有老、下有小,無暇關心自己的退休安排;還有一類人覺得有點閑錢要抓緊投資.等股市、樓市賺了錢就不怕退休了。無論是主觀還是客觀上,這兩類人都失去了進行退休金籌備的黃金時期,無形中加大了未來安排退休生活的難度。
迷思3 雙方父母尚在,每月、每年都要盡孝心;孩子尚小。各項開支很大,因此只能委屈自己。將退休規劃擱置一旁?
算起來,齊先生和太太的收入都挺不錯。剛過不惑之年的他們月收入相加有近3萬元,可兩人卻沒有為養老做過準備。 “還貸6000元、基本開銷4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補習1500元,要花錢的地方可多呢。”齊太太粗略數算著每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結余?？稍谒麄兛磥?這些錢可不是為自己準備的。齊太太坦言:“現在這些積蓄,一是要備著給父母將來看病用的,二是給孩子預備留學學費的。我們養老的事情還沒顧得上多想呢?！敝心辍皧A心族”的退休金準備不能無限期壓后。
齊先生和太太可算是典型的“夾心族”,上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款,除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”,還要給孩子搭建“教育儲備基金”,壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下,他們自己的養老金就這么不見了蹤影。
其實,這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦兩人退休時,由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用,以致沒有充足的養老積蓄,生活品質很可能無法保障。而且,正是因為養老金的累積需要一個較長的過程,而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的,所以當然是早準備比晚準備好,晚準備比不準備好了。
考慮到夾心族各項開支較大,我們建議可以從小錢開始,一點點強制儲蓄,再配合適當的投資工具,靠長期投資把小錢變大錢。
夾心族家庭首先可以考慮“節流法”,以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式,先掌握每月的同定開銷有多少,再慢慢從中減少不必要的支出,自然就把錢存下來了。
又比如當前物價上漲的時候,購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品,在這個商場可能只打8折,換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下,可以在網上下載優惠券的千萬別錯過,或者你還可以試試時下超級火熱的團購,只要提前預約一下,同樣一餐飯的價格可能是平時的一半,甚至3折、2折呢!
當每月固定支出都能夠控制住以后。便可以進一步采用“賬戶管理法”,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后,可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶,如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等,再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法,每月余錢將不再是難以預估的,隨后也較能進行計劃性投資。
另外,在較大金額的花費預計方面,也要學會“按比重分配”。我們發現,很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用,沒有區分賬戶對待,更沒有統一的籌劃,家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用金額,再尋找相應的積蓄方法。
孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備,這4大花費最好能同時進行,因為這些都是非?！皠傂浴钡男枨?不要因為計較準備順序,結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重,以確保專款專用。
迷思4 有兒女做靠山,將來退休沒什么好擔心的。
“寶寶.爸爸媽媽以后就靠你啦!要快快長大哦!”小豆豆剛出生13個月。陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來。“我們寶寶在周歲抓閹兒的時候,可是拿了算盤的.將來一定善于理財。財運亨通啊。”禮羽高興地說,在一周歲生日時,她和先生給寶寶準備了算盤、筆、書、羽毛球和錢。因為寶寶平時貪玩,他們覺得寶寶一定會選羽毛球。沒想到,寶寶對算盤最感興趣,拿在手里就不想放,“以后我們就等著享他的福啦,等我們退休了,沒準真能周游世界呢?！彪m然抓鬮兒只是民間流傳的一種風俗,但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼,就連退休后的生活。他們也把一份希望寄托在了兒子身上。
和禮羽夫婦有些相似,年近半百的范燁和太太也對女兒的未來十分看好,“她現在在市重點高中讀書,每次考試都在前十名。將來上名牌大學一定不成問題,等畢業找個好的工作,我們兩個的下半輩子就不愁了?！狈稛钫f,他和太太從采沒有為養老的事情擔心過,雖然他們知道養老金空賬、老齡化等很多社會的問題.但想到自己有女兒這個“靠山”,他們依舊覺得很有盼頭。隨著社會老齡化壓力增大?！梆B兒防老”觀念落伍。
自古以來,養兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固,在長輩們眼中,兒孫滿堂就等同于老來無憂,不過,時過境遷、風俗可以沿襲,養兒防老的思想卻不得不變一變了。
原因當然是多方面的。一方面,獨生子女政策下.越來越多家庭的結構變成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,這與過去的家庭模式反差巨大。過去的家庭都有好幾個孩子、養老生活可以依賴于多個子女的共同照料,阿來看看現在四五十歲的中年人,他們中大部分人都只生一胎。這樣一來.朱來家庭的格局只會是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多個子女來贍養老人的情況不復存在。
家庭結構的變動,對下一代的壓力是巨大的,當前我國老齡人口正在快速增長.從國家統計局公布的數據可以看到(見附表)、60歲以上人口數量在近幾年中逐年攀升,盡管15～59歲的人口比重基本持平,但數量也在增長。0～14歲的嬰幼兒數量雖然同樣出現增長.但這與“80后”人口大潮中出生者正值結婚、生育高峰有關。當這輪高峰過去后.嬰幼兒的數最可能出現明顯的下滑。待到那個時候.中同整體的人口格局,很可能“頭重腳輕”。
另一方面,“啃老”現象也在加劇。大學生畢業后找不到理想的工作在家待業、工作沒幾年的年輕人想結婚了,就向父母討要積蓄用來買房、買車,就連最簡單的信用卡還款都要依賴于父母的供給等等。在父母都還沒有退休時選擇“啃老”的子女,等到父母年邁時,應該沒有能力扛起為父母養老的重任吧。
即便是參加工作.生活完全可以自己負責的中青年,要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養老,也并不容易。畢竟當他們建立小家庭后,也需要顧及子女教育、買房、自身養老等諸多問題。即便有心孝敬父母.也可能無力承擔。因此.養兒防老在現實社會中很難實現,中年人必須為自己的退休生活早作打算。
迷思5 趁股市、樓市好,抓緊“撈一票”,為追求高收益率而
盲目投資。
買股、買房、買商鋪、海外投資……張國強涉足過的投資領域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休,可絲毫沒有閑下來的心。
“我們家可是一點存款都沒有的,銀行的利息那么低,連抵御通脹的能力都沒有。當然要積極投資了!”張國強說,他把商鋪出售后,幾乎全部的流動資金都放在了股市中,現在,家里除了自住房和少量的現金儲備外,只有股票資產了。他希望兩年內出現一個大牛市,好讓資產翻幾番。富足養老。 “哪個市場有希望,就要進入哪個市場,要不是當初我和朋友聯手買賣商鋪賺了錢,現在可沒那么多本金”張先生還時海外買房有興趣,“說不定我股票里賺好了,還能到國外炒房呢!”看得出,張先生是個十足的激進派投資者。
本刊點評 退休是長期理財,要賺的是穩定的“時間財”。
當牛市來臨時,股票投資越積極,收益可能越高。不過對于自己的養老金,在積極投資之余,還應做好“軟著陸”的打算,特別是像張先生這樣,還有現年光景即將退休的中年人.更應該為退休前3年的生活準備好穩定的資金。
2008年一場金融危機機讓很多人看到了投資的風險,當時有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養老金冒險,可萬一股票的走勢與張先十的判斷相反,萬一在即將退休的時候摔了這樣一個跟頭,他能否保持一個樂觀的心態?又能否爬起來,再在投資的路上走下去呢?
我們比較鼓勵中年人對養老儲備做適當的投資.畢竟通脹的背景下、簡單地存銀行、買債券只會讓資產貶值。但對于你所不了解的投資項目.應當盡量回避、如果實在想要嘗試,也應當使用其他閑散資金,做好面對虧損的最壞準備。 另外,要對退休儲備心中有底,不妨根據當前年齡、退休后計劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來說,假如張先生和太太都是58歲,兩人計劃在60歲至70歲時,每年旅行l一2次.花費在2萬～3萬元左右。那么距離60歲還有2年時間,考慮到證券、基金等投資的風險系數較大,為保障61歲至63歲的3年中足夠的旅行花銷,可以選擇存款、債券等穩健型投資方式。如果年收益率按照3%來計算,3年中每年2萬一3萬元的花費,需要在60歲時留5.7萬～8.5萬元,這筆費用可以通過58歲時一次性投入5 4萬～8萬元實現(年收益率依然為3%的前提下)。
而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得。因為從長期來看,股市、基金的風險并不大。中國證券市場成立以來,平均每3年一個輪回,其中最長的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅持投資,相信可以取得不錯的收益。假設預期平均年收益率達到1O%.那他們58歲時只需要投入6萬～9萬元的資金就能解決63歲至70歲前共7年的旅游費用。
這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心,效果也未必會差。
迷思6 退休規劃,就是多買點保險。
“退休?我當然不愁啦?！闭勂鹜诵莸脑掝},曾雨顯得胸有成竹,“你看,重疾險、壽險、養老險、意外險,各種保險我幾乎都買了。”曾雨說,這些保險每年的保費就要2萬多元,不過想想以后可以靠它們養老,也就咬咬牙全買了。
不過.細看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中,除了養老險、重疾險的保險金給付對象是自己,其他險種似乎都是為后人準備的。比如他授保的定期壽險和意外險,就絲毫不能起到補充養老金的作用。
再看重疾險和養老險的保障能力,前者的保額是12萬元,后者提供60周歲后每月1000元的養老金,直到88周歲。以目前的醫療費用來說,曾雨的重疾險還算合適,但多年之后可能就顯得少了,而每月1000元的養老金補助亦是如此。以當前的物價水平來說,這筆資金作為社會養老金的補充還算不錯,可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時間,在通脹的影響下,1OOO元的消費能力在20年后肯定大大降低,到時候可能只相當于現在四五百元的購買力。屆時這樣的補充似乎難以滿足需求。退休金準備不能依賴于保險,需多種方式進行配置。
說到對退休生活的保障,首推的當然是養老保險。它的優點在于,能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強制性,有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣差的人群獲得穩當的養老保障。在低利率背景下,分紅型產品比較適宜。被保險人除了享受這類產品本身內含的同定收益率部分的利益外,一旦將來利率上升,投保人還能通過分紅獲取收益,抵御一部分的通脹影響。
除養老保險外,還有一些產品也能對退休生活予以支持,比如重疾險。一些家庭會把重疾險作為退休后的“健康基金”,在發生疾病時,希望借此彌補經濟損失。還有的投保人會將投連險作為養老儲備的工具,希望借助其投資能力,獲取高收益。
不過,在借助保險養老的問題上,應當注意適度,而不能完全依賴。
例如,養老保險內含的收益率較低,往往無法產生較高的收益以滿足人們龐大的養老需求。曾雨的這款產品需要他從35歲開始每年繳費12445元,繳費20年。從60周歲起,他每月可領取保險金額1000元,直到88周歲。計算后我們發現,產出與投入之間的年均收益率不到2.5%,而這也是養老險市場的整體水平。
又比如重疾險,雖然對發病率最高的幾十種重大疾病給予保障,但并不等于完全保障。當你所患上的疾病不在保障范圍之內時,就需要依靠養老儲備中的流動資金了。另外,考慮到醫療費用不斷上漲的問題,投保重疾險時還要注意保額的問題,過低的保額其實不能給投保人多少經濟上的支援。
又比如投連險,它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣,也會出現虧損,對于這一點,中年投保者還要有個心理準備。如果你只是希望借這一險種在短期內湊足養老儲備,風險性還是很大的。
可以說,保險只能作為退休準備的一種方式,養老保險也只能作為退休后收入來源的一部分,一般來說差不多占到退休金來源地20%～30%,要想過高品質的退休生活,更應依靠多樣化的投資理財儲備。
老年篇
老年人關于退休的困惑和誤區特點,主要集中在捂住錢袋子,不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無規劃,或者隨遇而安無聊度日,又或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財務狀況允許的情況下盡量合理安排自己的退休生活,并進行適當投資,做到多方面的平衡。
迷思7 每月拿著四五千元的退休金,生活無聊,不知如何打發時間。
“人家嘛,退休后,要不就是舍飴弄孫,要不就是打打麻將,可我既沒有子女更沒有孫子、孫女,也不好麻將這玩藝兒,退休后的日子真的有些無聊,不知道如何打發時
間。只能偶爾去去老父親、老母親家里,跟他們閑聊幾句家長里短?！?/p>
家住上海普陀區的董阿姨,是當地一所小學的語文老師,今年54歲。本來,董阿姨的退休生活還算充實,主要是照料工作比較繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因為突發重病過世,董阿姨一下子覺得沒了主心骨。而且董阿姨夫婦當年是新派的“丁克族”,一直沒要孩子,如今,家里一下子冷清了。
“從物質條件來說,我先生原來的工作單位條件很好,他的職務也比較高,所以我們家經濟條件還是不錯的。從我個人說,我現在退休工資也有4000多元,聽學校里的人講,最近又要加退休工資了,以后每個月肯定超過5000元了。我現在一個人生活,根本花不了幾個錢。雖然不用擔l心錢不夠花,但心里總歸不太開心,不知道如何讓自己的日子重新充實起來?！泵鎸ξ磥砺L的歲月,面對那些清冷的家具,董阿姨神色中難免有些悵然若失。
本刊點評 老年人可通過合理安排.發揮余熱,從各個角度提升退休生活品質。
董阿姨這樣的情況,在城市“空巢”老人,特別是獨居老人中,還是頗有代表性的。他們的經濟條件差別比較大,但大體上至少都能自食其力,有些經濟條件還很不錯。但退休以后,與退休前忙碌的工作狀態相比,他們的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內向,在社區各類活動中也不是活躍分子,于是退休后的他們覺得自己像是一個待在“被社會遺忘的角落里”,空虛寂寞的無聊感隨之涌上心頭,甚至覺得自己“很沒用”。
其實,他們大可不必對著自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人,雖然已退休人士的年齡較大,但是他們本身也有一些天然的優勢。比如經驗足、閱歷深、人脈廣、性格穩當、辦事牢靠等。所以,有些技術型的老人退休后可以重回相似的工作崗位,繼續發揮“帶頭作用”;有些具奮斗精神的老人可以下海經商開創自己的事業;更多的老人則可以依托本人的特長,或者在自己的興趣愛好基礎上,在社區參與公益性的活動。
在國外,大部分老年人更是會將慈善和公益活動作為自己退休人生的主要目標,而且還搞得有模有樣,甚至成為一個大項目、大組織。更多的退休專業人士則創辦各種針對中小企業、社區慈善機構的創業孵化器或成立顧問機構,而這些資深人士開設的顧問機構則往往對社區免費開放。
當然,身體還比較健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社區,走向更廣闊的天地,或寄情山水,或游歷世界。總之,退休后的人士,應該將眼光放得遠一些.讓心胸寬廣一些,在為自己創造出一定收益的基礎上,追求更高精神層面的東西,這樣才能讓自己重拾對生活的興趣,重新發掘出自己的價值,體會到一定的成就感。
迷思8 退休了,賺不賺錢,理財還是保守點比較好。
生活在上海的蘇先生今年58歲,即將退休的他是一名工程師,每月收入剛8000元。同歲的太太已經退休,每月退休金3600元。
早在10年前,因為預估到退休后收入水平可能下降。主管家庭財務大權的蘇太太就已經開始了自備退休金的儲蓄計劃,夫妻倆的一些季度獎金和過節費,都被她存到了一個銀行儲蓄賬戶中,不到萬不得已不會去動用
“我們的考慮是,我們倆對股票什么的根本沒研究,也不像年輕人那樣能玩轉基金,閉錢還是放在銀行比較安穩、安心”
如今,夫妻倆的銀行定期存款已經“小有成就”,已經達到了30萬元。但最近,物價不斷上漲,電視和報紙上天天提“CPI創新高”、“通貨膨脹”等字眼,讓蘇太太有些疑惑:“物價都漲了4.4%,怎么銀行利息還只有2.5%,那我們放在銀行的錢真的越來越不值錢了么?”
考慮到蘇先生兩年后即將退休,夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債,蘇太太不知道自己還能投資點什么
本刊點評 如果不想被通脹侵蝕財富,退休理財也要追求一定的效率。
儲蓄是達成理想退休生活的基本方法,很多人也傾向以定期存款的方式來累積未來退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群,往往忽略了一個非常重要的因素,那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。
對于儲蓄這一投資理財方式過度保守,雖然安全性極佳,但收益率卻很低.很容易導致資產增長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年,我們長期處于負利率時代之中,舉例來說,假設你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中,儲蓄年利率在4%左右,但通貨膨脹率卻上了6%,本金在儲蓄一年后,非但沒有增值,還實際貶值了2%。
在中老年人群中,為退休計劃進行的投資過于保守非常常見。畢竟,投資總會有風險,人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注,因而更加傾向于謹慎、穩健的投資方式。然而,謹慎是有一定限度的,如果過于保守就會以犧牲回報率為代價。 理財專業人士則認為,雖然我們一再強調退休金需求的“剛性”,但這并不意味著退休儲備金的理財應完全排斥風險。在某些情況下,如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔過大的風險,那么這樣的投資在退休計劃中是可以考慮的。為此,我們建議最好能采用多元化的投資來準備退休金,而不是進行單一的存款儲備。再者,我們建議保留一定比例的股票,而不是全盤賣出。另一方面,不同的股票本身也有不同的風險等級。我們可以通過選擇和構建不同的股票池組合,通過不同的倉位增減,在不同的階段改變和改善其風險特性。為此,股票并不一定同高風險掛鉤或等同。事實上,長期(如十年甚至數十年)堅持投資股票的風險并不一定有多么高,反而可以作為一種獲取穩健收益的手段和工具之一。
誠然,股票投資可能面臨著股價下跌令退休資金縮水的風險,但退休人員往往還要面臨其他風險。比如,在20年至30年的退休生活過程中,通貨膨脹可能給你的生活成本帶來災難性的打擊。為了防范這種風險,你的投資綜合回報就要超出通貨膨脹率――這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。 所以,退休理財不等于保守理財。為了戰勝漫長退休生涯中的“頭號敵人”――通貨膨脹的威脅,退休理財也該積極主動.因地制宜,因勢利導。
迷思9 去銀行存款結果誤買了保險,老年人理財為何總會上當?
上個月。市民賀大媽想把自己積攢的2萬元現金存到銀行,在銀行工作人員的引導下,賀大媽來到旁邊的一個“理財柜臺”。工作人員告訴她,只要每年存2萬元,連續存5年,5年后就可獲得高利息的回報。賀大媽覺得挺劃算。就在工作人員給的一張回執單上簽了字。辦理完畢,銀行工作人員遞給她一個裝著保險公司材料的大信封,她以為是銀行給客戶發的宣傳資料。也沒當回事。直到一周后,她忽然接到一位自稱是保險公司的來電,對方告知她。她購買的分紅保險即
將生效。以后就得承擔一定風險,作為回訪,她這次與保險公司的通話將被錄音,意味著今后她要承擔法律責任。
自己的存款為何變成了保險?而且還得承擔風險?賀大媽打開裝資料的信封一看,都是在介紹保險產品,上面滿是密密麻麻的條款.她和老伴看了半天也沒看懂。第二天.賀大媽到這家銀行去了解,原來儲蓄本上的錢是購買了一種理財保險產品,好在賀大媽的保險剛好還在10天的猶豫期內,可以全額退款、
本刊點評 注重學習。了解理財產品,不能聽信誤導隨意投資。
類似賀大媽這樣,在銀行聽信“忽悠”導致“存款變保險”的故事,在全國各地早已屢見不鮮。
不少老年人承認,他們根本分不清儲蓄和買保險有何不同.只知道銀行是提供儲蓄服務的.至于銀行工作人員所稱的高回報、高利息,老人們或者以為是什么臨時優惠政策,或者因為“貪小利”的心理作用,繼而草草簽約。而對于保險材料中的投保內容、如何理賠、相關費率、退保的限制,很少有老人看得懂,他們大都以為是儲蓄時銀行贈送的保險。
的確,在推銷銀保產品時,銷售人員(不論是隸屬銀行還是隸屬保險公司的)喜歡說“這就跟存錢差不多”。雖然儲蓄型銀保產品廣義上也可歸于“存錢”的概念,但儲蓄與保險是有很大區別的,最根本的一點就是作為保險產品的一種,銀保產品在提前支取本金的時候,會發生現金損失,是不保本的。如果投保后,要從中取錢出來,實際上就是申請退保,那么在保險合同生效的頭幾年,無法拿回100%的本金,只能按照“現金價值表”來退錢。而儲蓄是完全保本的金融工具,即便是定期儲蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,損失的只是利息多寡。
與存款變保險相類似,不少老年人還聽信別人推薦,或者被誤導后,把自己的養老錢盲目投資于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投資代客炒股、權證、期貨、黃金,甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。
究其背后的原因,大多還是因為不顧自身實際情況與風險承受力盲目跟風市場上的投資熱點,或是貪圖高回報的允諾而進入“圈套”。所以,對老年朋友們而言,在投資理財的過程中,要謹記一條原則,天上不會掉餡餅,小心餡餅變陷阱。
迷思10 退休后有時間,想干啥就干啥,怎么也不行?
張先生和太太今年58歲,一個原是一家國企的會計人員,一個是普通的技術人員,夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子。已經上大學一年級。平常,這個三口之家的生活還是比較精打細算的,也沒有什么大宗消費。
隨著夫妻倆年齡逐漸增大.兒子上了大學。讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近,他們看到一則報道,講述的是國外的老年人如何周游世界,異常瀟灑.令他們非常羨慕。于是,身體部頗為健康的這對夫妻也規劃起了“未來二三十年”的美妙生活。只是,算來算去,覺得目前的儲蓄和今后的退休收入,似乎無法承擔起這些旅行計劃的費用,覺得有些沮喪。
本刊點評 退休后要維持高品質的生活,也需量力而行。
其實,張先生和太太根本不用沮喪。每個人在退休后都有自己的活法,只要自己開心,不一定要盲目崇拜別人的生活方式。
很多人覺得,自己活了一輩子.前面50年、60年,不得不為家人、社會承擔一定的責任,很多時候都犧牲了自己的興趣愛好,或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在.人生前幾十年的生活狀態不是那么如已所愿,所以退休后就更多從自己的愛好出發.趁“最后的機會”好好為自己“活一把”,比如,即便平常生活比較節儉的夫妻,也會想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內游、15年內走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房,請最好的阿姨”……于是算下來.使得必需準備的退休金一路飆升。
事實上,你若現在不是生活奢華的人.退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休后日常生活開銷雖然會減少,但醫療費用則因年齡漸長而增加;若沒定過高的退休金目標.反而會使籌措退休金的難度加大,而且在相應的投資工具和資產配置選擇上產生偏差。
關鍵詞：財務管理模式 民主理財制度 財務公開制度
一、我國現行鄉村財務管理模式及問題
我國從1993年以來，對農村財務管理進行了一系列的改革，中央政府陸續出臺了一系列規范農村財務的法律法規和財會制度，各地也探索和實施了大量的農村財會改革的措施，各級農經管理干部也都做了大量卓有成效的工作，取得了一定成果。但都沒能從根本上解決目前我國農村財務管理工作中存在的問題。
1.我國現行鄉村財務模式
我國農村目前實行的財務管理模式主要有：村賬鄉監（管、審）、零戶統管、會計委派（具體形式主要有：集中委派、分戶委派和專項委派等）和財務等幾種會計管理模式。
村賬鄉監：就是行政村、鄉鎮企業的財務收支及會計憑證，經村委和村民理財小組同意，報鄉鎮財政所審核監督。對合格的會計憑證，由村會計定期送到鄉統一保管。村會計定期編制村財務報表，經鄉鎮財政所認可蓋章后，作為村財務公開的依據。
零戶統管：就是鄉鎮各單位取消原單位會計，所屬單位的會計工作由鄉鎮財政所集中管理，實行報賬制。
會計委派：會計委派制就是鄉鎮政府部門憑借管理職能，委派會計人員代表政府監督村級或集體企業資產經營和財務會計情況的制度。
財務：財務制就是對村賬由鎮統一集中記賬，對村集體資金在保持村所有權、使用權不變的前提下，交由鎮政府專戶管理。
2.我國現行農村財務管理模式的缺陷
目前實行的農村財務模式并沒有真正理順農村財務關系，而是站在政府管理的角度進行制度設計，較少考慮村級財務的自和自我完善的機制，沒有處理好村民“自治”和政府“監督”的關系，也就不可避免地存在一些缺陷。具體表現為:
第一是不合法：上述農村財務管理模式，首先在合法性上存在先天不足。因為按照《村民委員會組織法》第四條的規定：“鄉、民族鄉、鎮的人民政府對村民委員會的工作給予指導、支持和幫助，但是不得干預依法屬于村民自治范圍內的事項?！倍谶@幾種財務管理模式下，村民或村委會花錢的最終審批權卻掌握在鄉鎮政府管轄的會計機構手中，實際上等于鄉鎮政府涉嫌插手農村財務管理，明顯違背了《村民委員會組織法》中村民自治的有關規定，更使村民及村委會的財務自主管理權遭到實質害。實行這樣的措施，表面上是為解決農村財務混亂的問題，但其實際上卻是在村民自治的格局下，鄉鎮奪回其對村控制權的權力博弈。
其次是不合理：以上幾種農村財務管理模式實際上是政府借行政命令破壞村民自治格局下的正常“游戲規則”，使得鄉鎮侵占了村民及村民委員會對村級財務的控制權。使鄉鎮政府插手村民自治范圍內的事務包括農村財務管理有一個合理的借口，當然不利于農村基層組織民主政治建設，更不利于村民民主意識的培育。假如借故“村干部和村財務人員普遍素質不高，財務自我管理水平低，村民的民主意識弱”，就干脆下權上收，這也是典型的“上智下愚”頑固觀念在村民自治環節的反映和暴露。本是村民自己說了算的事，偏偏要政府為其“做主”，這就難怪一些村民擔心，村里的財務交到鄉鎮以后，為鄉鎮政府侵占村級財產提供了便利條件。如果對鄉鎮政府的監督不力，極易造成鄉鎮政府濫用權力，對村級財產安全造成巨大危害。
再次是損害農民利益，加重農民負擔：一些地方規定村里一定數額的開支“必須由主管鎮長審批”，如此規定，實際上已演變成“村財鄉占”，再加上監督權過于集中，故而很難從根本上解決農村財務混亂的問題。尤其是在一些地方，鄉鎮竟規定對代管村收取比例高達10％的“代管費”。更有甚者，一些鄉鎮利用手中的權利，把“村賬”當成了鄉鎮政府的“小金庫”，侵占村民的合法財產；有的鄉鎮干部甚至把送給上級部門和領導的各種“贊助”，也拿到“村賬”上“實報實銷”，這樣的做法引起了群眾反對。這些做法，破壞了正常的農村財務管理秩序，侵害了農民的集體利益，助長了基層干部的權力腐敗，必然會影響農村穩定的大局，必須引起高度重視。
二、 改革農村財務管理模式的原則
當前在構建和諧社會的進程中，維護集體和農民利益顯得更加緊迫。解決農村集體資產與財務管理方面存在的問題，靠老辦法不行，必須解放思想，與時俱進，用新的思路和方法，創新農村集體資產與財務管理機制。具體應遵循以下原則：
1．農村財務管理工作必須服務于農村經濟發展這個中心。
2．凡是有利于經濟發展、共同富裕的管理辦法，就是好辦法。
3．是要圍繞農村經濟的發展，確定農村集體資產與財務管理工作的目標。
4．是要適應農村公有制新的實現形式，探索農村集體資產與財務管理的有效方式。
5．是要用改革創新的精神，解決農村集體資產與財務管理的突出問題。
農村集體資產與財務管理工作是黨的農業和農村工作的重要內容。當前，黨的農村工作的中心是發展農村經濟、增加農民收入。
三、民主理財制度和財務公開制度
民主理財制度和財務公開制度是實行村民公治、村務公開的重要內容，是增加農村財務管理透明度的重大舉措。近年來，農村民主理財制度和財務公開制度對密切黨群干群關系，規范村組干部的財務行為，鏟除農村腐敗現象，遏制集體資金流失，增強農村財務管理的透明度，為推進農村財務管理的民主化進程起到了積極的作用。它充分發揮了村民的民主管理和民主監督作用，使村級事務出現了“村民事務村民管，明明白白做主人”的嶄新局面。
1.我國農村目前民主理財制度和財務公開制度中存在的問題
雖然農村民主理財制度和財務公開制度為推進農村財務管理的民主化進程起到了積極的作用。但目前農村民主理財制度和財務公開制度還存在著諸多的漏洞和弊端：
（1）民主理財組織不健全，民主理財制度不完善。村委會組織法頒布后，村委會成員都由民主選舉產生，可是民主理財組織的建立卻未能與之同步，民主理財組織的產生仍按慣例：一是直接指派。即由村主要干部指派相關人員參加。二是個別推薦。即由村班子成員或各小組組長個別推薦理財人員。三是臨時湊合。即為應付檢查由村組臨時編報理財小組人員名單，實際上從未組織理財活動。這些做法未能體現大多數人的意愿，不能把真正原則性強、有能力、懂賬務的人員推薦上來，未能樹立理財組織的權威性。目前相當一部分村雖然成立了村級財務民主理財監督小組，但在實際工作中監督機構的代表和理財人員業務素質差，責任心不強，對財務公開漠不關心。還有的民主理財小組成員變動頻繁，交接工作不到位，致使出現“節節賬”、“片片賬”，民主管理失去效用，村民監督失去有效性。
（2）理財人員業務素質不高，民主意識不強。隨著社會的發展，記賬方法和核算方法越來越科學，從整體上看，農村理財人員素質不高。從其基本構成來看，存在“四多四少”現象，即中年人多，青年人少；文化層次低的多，文化層次高的少；對會計知識一知半解的多，真正熟悉會計業務的少；追求私利的多，真心理財的少。直接影響實施民主理財的效果。有些理財人員存有“事不關已，高高掛起”的思想，他們不是代表群眾的利益去理財，而是從維護個人的利益和小團體利益出發，遇到問題，不是繞道走，就是緘默無言。以這樣的心態去理財，必將民主理財工作推向惡性循環。
（3）主管部門疏于管理，領導干部意識淡薄。我國新體制下的農村財務管理機制缺乏研究和探討，管理模式陳舊僵化，對民主理財和財務公開僅僅是應付，財務管理沒有被足夠重視。相當一部分村級干部疏于管理，甚至對村組財務不過問，認為這些事情有專人負責，財務工作無非是收入支出問題，你拿票據，我簽字，到財務人員處報銷。在村財務管理工作中，普遍存在制度缺乏，管理無序的問題，沒有一套科學規范的財務管理制度，即使有些規章制度，也往往流于形式，個人說了算現象比較突出，財務監督薄弱。
（4）財務公開流于形式，目的是應付檢查。雖然各級政府和部門制定了比較完善的財務公開管理制度，但具體實施過程中，不按制度辦事、違規操作問題時有發生，諸如公開內容籠統，對存在的問題采取遮遮掩掩，避重就輕，半公開、假公開的問題屢見不鮮，因而不能真實反映村級財務內容，致使群眾看農村財務公開內容尤如“霧里看花”，看不懂、看不清。村級財務公開工作推行了幾年，但基本停留在形式上，很不規范。財務公開隨意性大，無計劃，不定期，主要目的是為了應付上級檢查，而不是為了管理好農村財務。
（5）審計部門監督不力，可操作性不強。目前農村財務審計主要來自兩方面：一是縣級審計局，二是鄉政府下設的審計組織。雖然都有審計人員，但由于農村財務涉及面廣，情況復雜，當年直接到村審計的很少；即使審計出問題，也沒有及時采取強有力的措施懲處，使審計工作走了過場。
2.建立健全民主理財制度和財務公開制度的對策
針對農村民主理財制度和財務公開制度中存在的諸多問題，筆者認為從以下幾個方面作為著力點，抓緊、抓實、抓好。
建立健全民主理財制度。民主理財，不可能是全員參加，只能是選派代表，具體人數可根據村組的規模確定，參照理財人員標準，通過選舉產生，以理財組織的信譽來保證理財組織的代表性和權威性。農村經常遇到這樣的情況，有些群眾對干部有意見，便說其有經濟問題，并以此來蠱惑群眾，使干群關系緊張，擾亂農村穩定。之所以有群眾被蒙騙，實際上就是群眾對理財小組不信任造成的。
建立健全財務公開制度。村務公開應由群眾“點題”。村務公開應充分體現群眾的意愿，把公開內容的選擇權交給群眾，讓群眾對村務公開的內容進行“點題”，變“村務公開什么，群眾就看什么”為“群眾想看什么，村務就公開什么”，深化公開內容，讓百姓明白，干部清白。同時，各村應組建由老干部、老黨員、村民代表組成的村務公開監事會和理財小組，負責對每期村務公開的內容進行審核，在公開欄里開辟“群眾意見反饋欄”和“群眾意見箱”，將群眾提出的意見和建議在公開欄中公布，發現問題及時糾正，確保把村務公開由群眾“點題”制度落到實處。
作者單位：河南科技大學政治與社會學院
參考文獻：
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不知不覺尹先生就人過四十了，事業穩步上升的同時，身體開始漸漸發福，精力、體力都不似之前充沛，養老這個話題也開始在他和身邊的朋友更頻繁的出現。經常算算離退休還有多遠？算算退休需要準備多少錢？
之前尹先生認為這不是太大問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現在每月有收入，支出其中一萬，六、七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設按這樣的標準，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準備大約1500萬，現在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？
目前年齡在15歲以上、55歲以內的人，超過半數老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入（或未來收入）良好，開銷很大，多數沒有完整科學的退休規劃，根本沒有意識到未來不工作的30年，需要至少之前20—30年的認真積累才能供養；而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有二：一、他們自小學習的不光是語、數、外，還會接觸財商等相關概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫老年生活的預警。
以房養老？
尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養老嗎？
打個比方，有一款理財產品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產品收益僅為2—3%，這樣的理財產品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。
尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經評估后賣出價格應該在600—800萬，租售比例僅有2—3%，而且還是毛收益，物業、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買…… 均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。
另外，當尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。筆者一位同事的母親生病了，急需大筆治療費用，希望在一、兩個月里賣房變現，但原值300萬的房子最終只賣到216萬……
說到利用房產養老，還有另一方面的問題，就是房產是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產價格在“價值洼地”里?，F在，北京的房地產價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續增長的理由，值得考慮。
規劃四要點
那么，怎么才能真正做好養老規劃呢？要先從養老生活包括的內容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務。
基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業供暖、朋友小聚、車的相關費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數，不論當時有沒有理財能力都需要的。
品質生活指退休后參加老年大學學習、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務上支持等，特點是可高可低，當財務規劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。
疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預準備，未來的老年疾病大體表現在多發、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現金流等方面。
傳承及稅務問題則是資產量較大的家庭需要認真考慮的問題。
作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做以如下養老規劃，希望能給大家帶來有效建議。
針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養老年金，因為它的特點是安全且持續，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀后打開水桶上的龍頭持續放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。
由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經驗，所以在針對品質生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風險，但畢竟是一個關于幾十年后的規劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風險”，如果選擇相對穩定的投資工具，佐以科學的投資方法，還是有機會在風險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質生活。比如，他可以選擇指數基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應沒有太大問題；而選擇復利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。
針對老年疾病控制，我們發現僅靠醫保無法解決醫療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業險又不能解決疾病多發的問題，所以，尹先生需要用醫保作疾病控制的基礎部分，而商業險則是治療品質的保障，它的現金價值提取功能則能部分解決緊急現金的需要。
針對傳承和稅務問題，保險和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產所有人的意愿充分體現，而保險則是實現其夢想的載體。保險除了避稅，其非顯性資產的特點也為提升資產安全性提供了重要保障。我國的遺產稅草案早已出臺，實施應只是時間問題，保險因其標的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時，必然是解決遺產稅的最佳工具。
另外，談到退休規劃時間的問題，建議最晚應該在預計退休年齡提前20年做準備，所以尹先生現在就必須要做計劃了。因為當大家真正看到退休后那個巨大的缺口時會有感受，那不是一朝一夕能夠補得上的；而退休規劃最合適的開始時間則是在工作的第一天就開始養成習慣，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300開始積累，都說明你那個巨大的人生工程開始動工了。
記得某個訪談欄目同時請了3個經濟學家做嘉賓，主持人問他們：你們的錢是存銀行還是投資了？年紀最大的老人家說：我的錢全部存在銀行。中年人說：我的錢一半存在銀行，一半投資了。最年輕的說：我沒有存銀行，我的錢全部用來投資。
跟年齡有關，跟對未來的收入和經濟預期有關，跟傳統的文化和思維模式有關――不只是老年人在存錢，幾乎所有的中國人都喜歡把自己的錢存到銀行。用專業術語來說，就是中國人的儲蓄傾向之高在全世界是出了名的。如果我沒有記錯的話，是世界第一。
為什么要存錢？一是為了經濟安全，防范將來可能出現的風險；二是沒有很好的投資渠道和方法，當然，最主要還是沒有明確的投資意識，習慣性地往銀行跑。
如果僅僅是出于經濟安全的考慮而存錢，雖不完全可取（對中年以下的人來說），但還有些道理的話，那么對于后者，即習慣性的儲蓄者，筆者就不敢茍同了，可以說這是典型的窮人思維和惡性循環――因為窮，所以你這樣; 因為這樣，所以你仍然窮，而很少有翻身的機會。
在現代社會，一般來說，沒有人和錢有仇，誰都想發家致富，都想達到經濟上的安全和自由。如果你也是這樣想的，那么往銀行存錢就不是一個最好的選擇。道理很簡單: 首先從長期看，物價上漲的水平完全可以抵消你從銀行得到的利息收入，你的錢在銀行沒有增值；其次，你的錢在銀行沒有閑置，而是由別人從銀行借走作為資本掙錢去了。
作為工薪階層，我們存入銀行的錢多半是從工資里省下來的。簡單和節儉的生活是正確的，那么接下來我們不應犯錯誤：我們應該自己投資，自己去做老板。要想富，惟一的道路就是自己當老板。
當老板？要自己租房、雇人、辦營業執照……多麻煩?。≡僬f，我們手里的這點錢，做什么業務？
這種理解只是狹義的，廣義上的老板可以這樣理解：自己為自己干，不受別人的“剝削”，甚至還可以“剝削”別人，承擔風險，也享受利潤――所有投資者即可視為“老板”。
我們來看一個例子。
近年來，國際原油價格不斷上揚，我國國內的油價也接連上調。不用說，這肯定會造成很大的連鎖反應。
兩個出租車司機來加油。甲說：“他媽的，這油價漲個沒完沒了，這活都沒法干了，掙的這點錢全讓石油公司拿去了?！?/p>
乙說：“油價漲了不少，可你沒買點石油公司的股票嗎?從第一次漲價起，我就買了些石油公司的股票，都翻了一倍多了。”
這兩個出租車司機表面上看身份是一樣的，但他們的另一種身份卻不同：司機甲純粹是石油的消費者，油價的上漲對他有害無利；而司機乙不但是消費者，還是投資者，油價上漲雖然導致他的出租車運營成本提高利潤下降，但從另一個市場上，他卻獲得了巨大的收益，他在分享著石油公司的利潤。在某種程度上，他還是老板，有人為他工作。
信用卡從產生到在全球范圍內蓬勃發展，已經歷了多半個世紀。在我國，信用卡的歷史雖不算長，卻得到了前所未有的迅猛發展，截至2005年底，信用卡發行量已達4000萬張。
調查主旨
在當今信用社會，消費者的持卡消費狀況在一定程度上反映了國家的金融發達水平消費者對各信用卡品牌的選擇傾向，也在一定程度上反映了該發卡機構提升業務水準的能力。為此，關注信用卡，關注消費者對它的態度，無論對消費者還是發卡機構均有著重要的參考意義。
為了使本調查能為中國信用卡行業激濁揚清略盡綿力，并將其打造成為信用卡行業市場認知的風向標，《大眾理財顧問》雜志社將于2007年初在第二屆“理財之夜”上舉行隆重的頒獎盛典，傾情期待各大發卡行紛至沓來、共商卡業國是。屆時，信用卡持卡人代表也將被邀請到場，與中國知名信用卡發卡機構作面對面的溝通。
核心理念
最終影響信用卡聲譽的基礎因素在于持卡人，不是專家，也不是其他第三方機構。持卡人的態度是決定品牌的關鍵，即使這種態度并沒有反映機構對信用卡產品、服務設計與努力的初衷。鑒于此，本次調查完全從持卡人的角度出發，不苛求其對信用卡產品的專業性理解，但要求調查過程的嚴謹性。
調查方式
本次調查采取簡單隨機抽樣方式，樣本框為《大眾理財顧問》雜志的所有讀者。信息搜集采取單一的問卷調查方法，沒有采用網絡、電話等形式，這種信息搜集方式的設計保證了結論的客觀、公正，最大限度地避免了被調查者的隨意性。
調查內容
調查問卷包括對各種信用卡品牌的認可、與信用卡發生聯系的方式、被調查者特征3大部分，其目的是既讓消費者了解本年度的知名信用卡品牌，也為發卡機構了解消費特征和進行市場推廣提供參考意見。
主要結論
本次問卷設計了市場占有率與市場美譽度2個綜合指標和便利性、安全性、費率、服務4個單項指標。從分析的結果來看，被調查者對各項指標的評價保持著高度的一致性．各項排名的前5名均為工行、建行、招行、中行、農行，除了在服務指標上招行從第3位上升至第2位，其他5項指標的排列均保持著工、建、招、中、農的順序，看來四大國有商業銀行的霸主地位還難以撼動，在股份制商業銀行中，招商銀行在信用卡方面表現得尤為突出。
工行卡成為目前中國消費者最青睞的信用卡品牌，招商卡以其服務優勢成為股份制商業銀行的旗艦。
2006年8月1日～11月30日，大眾理財顧問雜志社研究部針對讀者開展了“2006中國信用卡消費傾向調查”，調查對象主要為對信用卡感興趣者，包括已經使用和尚未使用但希望了解的消費者。截至2006年11月30日，雜志社共收到反饋問卷6212份，其中有效問卷5120份，廣大消費者對信用卡話題始終保持著較高的關注度。
2006中國信用卡排行榜
本次消費傾向調查的重要目的之一，是篩選出中國信用卡市場最受青睞的品牌。由于信用卡品牌很多，為了給被調查者一個整體的概念，我們將評價對象具體到發卡行，力圖通過信用卡產品的市場認同狀況來評點銀行在消費者心目中的地位。表4～表9分別列出了市場占有率、市場美譽度、使用便利性、使用安全性、費率和服務性6大指標的持卡人認知結果排序。
綜合來看，除了工行、建行、中行、農行與招行之外，交通銀行、民生銀行、中信銀行也有不錯的表現，分別在不同指標排名方面緊跟5大行之后。而前5名中，工行、建行與招行應該成為目前中國信用卡市場無可爭議的第一梯隊發卡行，因為消費者對這3大發卡機構的認知比例相差不是很大，而它們要比緊隨其后的幾家銀行在各項指標上均要高出約10個百分點。
平時輿論對股份制銀行可能褒揚有加，對四大行批評不少，本次調查似乎和輿論背道而馳。其實對四大行批評不少，可能是因為接受四大行服務的人較多，抱怨相對來說也較多。本次調查顯示，持卡人對四大行的抱怨均不是本質上的抱怨，從基本面和心理來說可能都是認同的。大眾如果抱怨，為何不去選擇其他發卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留戀四大行的網點多、歷史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行給其帶來的便利性、心理上的安全感等。
對信用卡的態度
選擇原因
調查顯示，樣本中約有80％的人在使用信用卡。雖然約20％的人目前還未使用信用卡，但從他們主動填寫問卷的行為來看，他們對信用卡保持著熱情，是信用卡的潛在消費群體。
另外，人們選擇信用卡主要考察便利性、機構信用等“功能性”因素，而對于卡樣設計的時尚與否并怎么不關心，說明我國信用卡消費者對信用卡還處于“實用主義”階段。人們選擇信用卡時最關心的因素排序見表7。
信息途徑
如表8所示，人們通過網絡來了解信用卡信息最為普遍。另外，報刊與銀行的宣傳冊也是不錯的信息載體。
辦理途徑
人們辦理信用卡時最希望在柜臺與服務人員面對面地接觸，這樣會讓他們感覺到安全。銀行上門服務也是不錯的選擇。而網絡與電話等其他非“接觸”方式還沒有得到消費者的普遍認可，這對大力發展網上銀行和電話銀行的發卡機構應該是個提醒。具體比例見表9。
持卡消費金額
調查顯示半數以上的人月度持卡消費金額在1000元以下，月度刷卡消費1000～3000元的人群也占到3成?？磥斫痤~并不算大，這同時也驗證了消費者持卡消費的本意是為了便利，而不是透支，具體比例見圖1。
被調查者特征
調查的結果與被調查者的特征緊密聯系。雖然每次調查的結論總是與一些消費者甚至相當數量消費者的傾向有所差異，但統計的結果終歸反映一般規律，差異的原因最本質地反映在樣本人群的特征上。
性別分布
本次調查男女數量基本對等，具體分布見圖2。從積極參與調查的角度看，男性和女性消費者對信用卡表現出同等強度的偏好。
年齡分布
本次參與調查的人以21～35歲的青年人和中年人居多，比例分布見圖3。
可以發現，持卡人以35歲為界，明顯分為2個梯次。21～35歲的持卡人占據主體，該年齡段占到樣本總體約60％，36歲以上的持卡人占比40％。另外，50歲以上的人對信用卡的興趣仍然比較濃厚。
職業分布
持卡人以國有企業、事業團體單位、黨政機關的職員為主，他們占據了持卡人總體的53．32％。另外，民營企業職工也比較習慣使用信用卡，具體見圖4。
職位分布
持卡人樣本中，一股職員與管理人員的比例大致為1：1，具體見圖5。
