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第1篇

【關(guān)鍵詞】反洗錢(qián) 可疑交易報(bào)告 金融機(jī)構(gòu)

近年來(lái)，在人民銀行指導(dǎo)下，蘇北各市金融機(jī)構(gòu)一般可疑交易報(bào)送工作質(zhì)量有明顯提高。但重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作成效并不明顯，金融機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供涉嫌洗錢(qián)犯罪的有價(jià)值情報(bào)數(shù)量偏少，在一定程度上影響了反洗錢(qián)工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作情況及當(dāng)中存在的問(wèn)題，5月下旬，人行南京分行反洗錢(qián)處對(duì)徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開(kāi)展了一次專(zhuān)題調(diào)研。

一、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告現(xiàn)狀

截止2011年底，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)總數(shù)332家，其中，銀行業(yè)118家，證券期貨業(yè)45家，保險(xiǎn)業(yè)165家，非金融支付機(jī)構(gòu)4家。在重點(diǎn)可疑交易報(bào)告上呈現(xiàn)以下特征：

（一）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量偏少

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)在2010年、2011年上報(bào)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報(bào)的筆數(shù)和涉及金額呈逐年上升趨勢(shì)。但同期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區(qū)（本文中指蘇州、無(wú)錫、常州、鎮(zhèn)江、南京）金融機(jī)構(gòu)分別上報(bào)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報(bào)送重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分別為42份、81份。與蘇南地區(qū)相比，蘇北地區(qū)可疑交易報(bào)告數(shù)量，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量明顯偏少。

（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分布不均

截至目前，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告全部集中在銀行業(yè)，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)目前還是零報(bào)告。這與一般可疑交易報(bào)告多數(shù)集中在銀行業(yè)是相關(guān)聯(lián)的。五市中，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，而淮安、宿遷則相對(duì)較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報(bào)告。另外，蘇北五市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告目前全部集中在本幣上，外幣重點(diǎn)可疑交易尚未發(fā)現(xiàn)。考慮到區(qū)位因素，蘇北各市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告在數(shù)量、地域、幣種上分布不均與各市經(jīng)濟(jì)金融活躍程度不同有一定的關(guān)聯(lián)，但也并不存在完全的因果關(guān)系。

（三）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高

蘇北五市金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，普遍質(zhì)量不高，多數(shù)存在客戶(hù)盡職調(diào)查不充分，交易對(duì)手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類(lèi)型及性質(zhì)分析等問(wèn)題，有的僅從交易金額和交易筆數(shù)、頻次來(lái)判斷是否為重點(diǎn)可疑。由于上報(bào)的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告價(jià)值較低，導(dǎo)致最后向偵查部門(mén)移送的可疑線(xiàn)索數(shù)量較少。也是因?yàn)橄蚬膊块T(mén)移交可疑交易的線(xiàn)索少頭緒亂，情報(bào)價(jià)值低，公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹殡y度大，成案率較低。近2年來(lái)蘇北地區(qū)人民銀行共向公安機(jī)關(guān)移交線(xiàn)索10起（其中，淮安截至目前還沒(méi)有公安機(jī)關(guān)移送過(guò)可疑線(xiàn)索），最后立案及最終破獲案件僅1起。

二、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作存在問(wèn)題

（一）對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí)有待提高

從調(diào)查情況來(lái)看，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)普遍存在反洗錢(qián)意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。由于反洗錢(qián)工作不能帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢(qián)工作不僅不能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)的拓展，反而在一定程度上增加了運(yùn)營(yíng)成本，甚至擔(dān)心因?yàn)閲?yán)格執(zhí)法喪失潛在客戶(hù)，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，很難把反洗錢(qián)工作提到應(yīng)有的高度。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作還停留在合規(guī)層面，認(rèn)為只要合規(guī)即可免責(zé)，仍處于被動(dòng)的機(jī)械式應(yīng)付，沒(méi)有從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度主動(dòng)去開(kāi)展工作。特別是在可疑交易報(bào)送上，依然存在著較多的防御性報(bào)送問(wèn)題。而對(duì)于涉嫌犯罪的重點(diǎn)可疑交易，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和相應(yīng)的制度及人員安排，有的金融機(jī)構(gòu)甚至還抱有地處蘇北，不會(huì)有洗錢(qián)案件發(fā)生的僥幸心理，更有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)則對(duì)重點(diǎn)可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導(dǎo)致反洗錢(qián)工作，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作浮于表面。

（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作機(jī)制欠缺

一是部門(mén)有效履職難。蘇北五市金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作多數(shù)指定由合規(guī)管理或風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)。但反洗錢(qián)具體職責(zé)履行牽涉到會(huì)計(jì)、零售、公司、國(guó)際、信用卡等多個(gè)部門(mén)，雖然設(shè)立了由單位主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但主要工作要由合規(guī)部門(mén)去協(xié)調(diào)組織，作為普通的內(nèi)設(shè)部門(mén)，其協(xié)調(diào)難度比較大。特別是涉及到重點(diǎn)可疑交易，需要回溯調(diào)查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報(bào)告職責(zé)履行難到位。金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告一般由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員利用反洗錢(qián)系統(tǒng)分析形成，交由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后再上報(bào)上級(jí)主管部門(mén)審核并上報(bào)。其中，網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員由于日常柜面本職業(yè)務(wù)工作量大，一般要利用上班前和下班后的時(shí)間兼職完成反洗錢(qián)工作，加之反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)根據(jù)“客觀標(biāo)準(zhǔn)”自動(dòng)識(shí)別和篩選的可疑交易數(shù)量較多，臨柜人員基本處于被動(dòng)應(yīng)付狀態(tài)，很難把職責(zé)履行到位[1]。

（三）人工甄別分析不足且識(shí)別能力欠強(qiáng)

對(duì)可疑交易開(kāi)展人工甄別，是履行可疑交易報(bào)送義務(wù)的基本要求，也是確定某項(xiàng)可疑交易是否涉嫌洗錢(qián)犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但從調(diào)查來(lái)看，蘇北各市多數(shù)金融機(jī)構(gòu)限于人員編制和成本，沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)職的反洗錢(qián)可疑交易分析人員，對(duì)一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)依靠反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)自動(dòng)抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問(wèn)題，容易遺漏一些有價(jià)值的重點(diǎn)可疑交易。另外，隨著金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，洗錢(qián)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有反洗錢(qián)工作人員對(duì)可疑交易識(shí)別能力欠強(qiáng)。在調(diào)查中，多家金融機(jī)構(gòu)反映現(xiàn)有人員業(yè)務(wù)知識(shí)跟不上反洗錢(qián)工作的實(shí)際需要，在平時(shí)工作中發(fā)現(xiàn)一些似乎存在疑點(diǎn)的，或似乎有必要進(jìn)一步分析確認(rèn)的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進(jìn)一步追蹤。而對(duì)于網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等近年來(lái)發(fā)展較快的非面對(duì)面業(yè)務(wù)，更加缺乏識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，無(wú)法形成有效的防范機(jī)制，從而影響了反洗錢(qián)情報(bào)的獲取和工作成效。

（四）反洗錢(qián)系統(tǒng)不完善對(duì)重點(diǎn)可疑交易的提煉形成制約

為履行反洗錢(qián)義務(wù)，提高工作效率，目前金融機(jī)構(gòu)基本都開(kāi)發(fā)了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。但從調(diào)查來(lái)看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)存在著反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能完全對(duì)接的問(wèn)題。如客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，不少金融機(jī)構(gòu)未將等級(jí)劃分結(jié)果嵌入反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。而像網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面交易，交易對(duì)手信息一般都集中在金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)分行，地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)無(wú)法查詢(xún)。對(duì)可疑交易實(shí)行的有效的監(jiān)測(cè)，需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的了解和支付交易的完全掌握。由于系統(tǒng)不銜接，導(dǎo)致客戶(hù)信息和交易信息采集不全，金融機(jī)構(gòu)難以按客戶(hù)為單位對(duì)交易情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，從而制約了對(duì)可疑交易及時(shí)分析和準(zhǔn)確判斷。

三、加強(qiáng)蘇北地區(qū)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的對(duì)策與措施

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)意識(shí)

首先是要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的反洗錢(qián)意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)工作的重要性和緊迫性，切實(shí)把反洗錢(qián)工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。其次是要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)員工的反洗錢(qián)意識(shí)，積極履行法律規(guī)定的反洗錢(qián)義務(wù)，增強(qiáng)工作責(zé)任感。同時(shí)將反洗錢(qián)工作納入到業(yè)務(wù)合規(guī)工作考核體系中，加大對(duì)相關(guān)人員的考核力度。隨著金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和工作理念的轉(zhuǎn)變，要提示金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，認(rèn)真考慮并履行對(duì)國(guó)家對(duì)社會(huì)及對(duì)公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

（二）加快培養(yǎng)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才

反洗錢(qián)工作是專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的專(zhuān)項(xiàng)工作，要督促金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，下大力氣解決反洗錢(qián)崗位人員流動(dòng)性高、反洗錢(qián)人員兼職且業(yè)務(wù)技能和水平低不適應(yīng)等問(wèn)題，培養(yǎng)專(zhuān)家型反洗錢(qián)隊(duì)伍，保證反洗錢(qián)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)性和延續(xù)性。同時(shí)，加大對(duì)員工進(jìn)行新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，特別是可疑交易識(shí)別的培訓(xùn)力度，提高員工對(duì)可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報(bào)的能力，確保對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)抓取可疑交易數(shù)據(jù)處理的及時(shí)、完整和準(zhǔn)確。

（三）推進(jìn)反洗錢(qián)工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學(xué)習(xí)工商銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)“系統(tǒng)做，集中做、專(zhuān)家做”的集中處理模式，創(chuàng)造條件逐步推進(jìn)反洗錢(qián)工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變。要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢(qián)工作流程，加強(qiáng)人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢(qián)系統(tǒng)自動(dòng)篩選的基礎(chǔ)上建立健全并進(jìn)一步強(qiáng)化人工分析甄別機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)可疑交易監(jiān)測(cè)與排查力度，提升重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的效率和質(zhì)量。

（四）切實(shí)做好反洗錢(qián)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接和整合

指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度并做好與新業(yè)務(wù)特性的銜接，在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效整合。一方面完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等系統(tǒng)的接口，提高交易數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息的提取率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)送的全過(guò)程管理。另一方面將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信用卡、票據(jù)等業(yè)務(wù)的鏈接，將網(wǎng)銀交易、ATM存取款、POS機(jī)刷卡以及匯票、本票、支票等業(yè)務(wù)信息直接接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能擴(kuò)展同一交易客戶(hù)可疑交易數(shù)據(jù)識(shí)別來(lái)源，為可疑交易的識(shí)別和排查創(chuàng)造條件。

（五）督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的管理和支持

加強(qiáng)與省級(jí)金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，督請(qǐng)各省級(jí)金融機(jī)構(gòu)高度重視并認(rèn)真研究其分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作，特別是在履行可疑交易報(bào)告等反洗錢(qián)核心義務(wù)方面存在的問(wèn)題，在省級(jí)層面進(jìn)一步完善工作流程，整合系統(tǒng)資源的基礎(chǔ)上，著重要抓好反洗錢(qián)工作在分支機(jī)構(gòu)的落實(shí)。一方面要抓好薄弱地區(qū)，加大對(duì)反洗錢(qián)工作薄弱的分支機(jī)構(gòu)管理和指導(dǎo)力度，另一方面要抓好薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大可疑交易分析排查力度，加強(qiáng)反洗錢(qián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，不斷優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，把工作重心轉(zhuǎn)移到挖掘有價(jià)值的洗錢(qián)線(xiàn)索上來(lái)。另外，還要督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)在人員編制和經(jīng)費(fèi)上給予其分支機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作必要的支持。

（六）人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)

人民銀行分支行要高度重視金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作，在法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架下指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)采取措施，切實(shí)解決當(dāng)前重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作中存在的實(shí)際問(wèn)題，有效拓寬涉嫌洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪的情報(bào)來(lái)源。對(duì)含涉嫌洗錢(qián)犯罪線(xiàn)索的重點(diǎn)可疑交易，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)直接向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案。要在反洗錢(qián)案例和風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展有針對(duì)性的資金監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注和經(jīng)濟(jì)犯罪高危地區(qū)的資金往來(lái)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)測(cè)分析水平。另外，還要研究建立反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機(jī)構(gòu)及其工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與反洗錢(qián)的積極性，進(jìn)一步提升反洗錢(qián)工作質(zhì)量和水平，共同防御洗錢(qián)犯罪。