引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

報(bào)告起草人之一、中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)分析師王宇介紹說(shuō)，本次關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全的調(diào)查，是在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導(dǎo)下，歷時(shí)3個(gè)月完成的，調(diào)查結(jié)果具有廣泛的代表性。

逾五成欺詐通過(guò)社交賬號(hào)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，去年約13%的被調(diào)查者遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)欺詐并發(fā)生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機(jī)端欺詐有五成以上是通過(guò)社交賬號(hào)實(shí)施，同時(shí)，消費(fèi)者還面臨手機(jī)被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動(dòng)威脅。

從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，曾遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來(lái)看，發(fā)生損失的50歲以上被調(diào)查者，逾1/4的超過(guò)2000元，較其他年齡段的被調(diào)查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。

“從調(diào)查情況看，移動(dòng)支付安全形勢(shì)在去年呈現(xiàn)出一些新特征，基于手機(jī)智能終端的支付環(huán)境安全，值得共同關(guān)注。”中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒介紹說(shuō)，2015年通過(guò)社交賬號(hào)詐騙、信用卡提額、消費(fèi)退款、偽基站發(fā)送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動(dòng)端環(huán)境面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動(dòng)支付安全面臨復(fù)雜環(huán)境挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。

逾八成受訪者使用手機(jī)付款

報(bào)告顯示，82%的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。以手機(jī)支付在個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)總額中的占比來(lái)衡量，51%的受訪者手機(jī)支付交易占比超過(guò)一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機(jī)錢包類客戶端支付。同時(shí)，通過(guò)手機(jī)支付購(gòu)買實(shí)物商品的受訪者比例高達(dá)33%，但較2014年小幅下降。充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)的這一比例同比增長(zhǎng)6%。

袁曉寒建議，用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)，要在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，提前預(yù)檢病毒。若發(fā)現(xiàn)手機(jī)中毒，請(qǐng)不要重啟手機(jī)，應(yīng)到手機(jī)專業(yè)售后維修部門，讓專業(yè)人員重裝系統(tǒng)，根除手機(jī)病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險(xiǎn)的支付渠道或考慮購(gòu)買資金保障險(xiǎn)等相關(guān)類型保險(xiǎn)，發(fā)生損失后可以通過(guò)保險(xiǎn)渠道挽回。

短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼保安全

第2篇

為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時(shí)間里，中國(guó)移動(dòng)所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過(guò)去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線城市、移動(dòng)商務(wù)、SNS……其中移動(dòng)支付是中國(guó)移動(dòng)最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。

移動(dòng)支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn)，它蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。移動(dòng)支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新。中國(guó)移動(dòng)的介入，有可能動(dòng)搖傳統(tǒng)支付方式。因?yàn)闊o(wú)論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來(lái)講，中國(guó)都有著巨大的優(yōu)勢(shì)。如果移動(dòng)支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國(guó)移動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無(wú)法比的。

據(jù)權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，2010年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長(zhǎng)308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來(lái)兩年將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2012年交易規(guī)模將超過(guò)1000億元。

中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付試運(yùn)營(yíng)已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國(guó)移動(dòng)北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國(guó)移動(dòng)北京公司的2000萬(wàn)客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國(guó)移動(dòng)的大力推動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)，市場(chǎng)上關(guān)于移動(dòng)支付的聲音也越來(lái)越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，移動(dòng)支付的廣泛普及還有很長(zhǎng)一段路要走。影響中國(guó)移動(dòng)“支付”夢(mèng)落地的主要原兇有以下幾點(diǎn)。

一、移動(dòng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動(dòng)支付需要一種既操作簡(jiǎn)單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗(yàn)證機(jī)制。但中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境比其它任何國(guó)家都要復(fù)雜，移動(dòng)支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。

二、安全性。移動(dòng)支付安全性問(wèn)題與上面所講的移動(dòng)支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨(dú)提出來(lái)講，是因?yàn)榘踩栽谝苿?dòng)支付領(lǐng)域是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。移動(dòng)支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。

三、　深度合作。中國(guó)移動(dòng)要想做好移動(dòng)支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)合作。而中國(guó)移動(dòng)在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場(chǎng)后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。

第3篇

金融界《2014手機(jī)銀行調(diào)查》顯示，安全性問(wèn)題仍然是困擾用戶使用的首要因素，占比超過(guò)50%。同時(shí)，用戶希望移動(dòng)金融服務(wù)手機(jī)兼容性提高的比例超過(guò)20%，實(shí)現(xiàn)無(wú)需更換硬件即可獲得移動(dòng)金融服務(wù)。

國(guó)外廠商圍繞移動(dòng)支付安全提供不同形式的解決方案，其中包含多種移動(dòng)支付安全技術(shù)。不管是Apple Pay、Android Pay、LoopPay還是CurrentC，都需要解決以下四類技術(shù)問(wèn)題：認(rèn)證授權(quán)、令牌化、HCE和風(fēng)險(xiǎn)控制。

■認(rèn)證授權(quán)（Authorization）

如何在移動(dòng)終端用戶身份認(rèn)證的問(wèn)題？如何保證關(guān)鍵操作在用戶授權(quán)后執(zhí)行？常用的方式是通過(guò)輸入四位Pass Code完成身份認(rèn)證與支付授權(quán)，這種方式簡(jiǎn)便但安全性不足。隨著生物認(rèn)證在移動(dòng)端被廣泛認(rèn)可，尤其是指紋認(rèn)證的認(rèn)可，加之指紋模塊成本的降低，新型手機(jī)都開(kāi)始支持指紋識(shí)別。但指紋識(shí)別也存在多種問(wèn)題，如沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、移動(dòng)支付應(yīng)用提供指紋認(rèn)證功能需適配多種機(jī)型等。在此過(guò)程中，需要解決接口不統(tǒng)一、訪問(wèn)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。

針對(duì)身份認(rèn)證的難題，國(guó)際上于2012年7月由微軟、谷歌、 VISA、 PayPal等企業(yè)牽頭發(fā)起成立了FIDO Alliance （線上快速身份驗(yàn)證聯(lián)盟）。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商、安全廠商都積極參加這個(gè)聯(lián)盟。它解決的是強(qiáng)身份驗(yàn)證設(shè)備之間缺乏協(xié)作的問(wèn)題，通過(guò)定義一個(gè)可擴(kuò)展、可協(xié)作的機(jī)制，代替密碼用于在線服務(wù)的身份驗(yàn)證。聯(lián)盟提出一系列身份認(rèn)證協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)適用于移動(dòng)設(shè)備的無(wú)密碼身份認(rèn)證。

■令牌化（Tokenization）

不管是Apple Pay 還是Android Pay都利用了Tokenization技術(shù)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是在支付方案中將敏感數(shù)據(jù)用唯一標(biāo)識(shí)替代。以支付場(chǎng)景為例，將PAN（敏感信息）用一串令牌數(shù)字替代，從而減少卡號(hào)泄漏幾率。令牌化服務(wù)在支付流程中用于傳遞信息，后臺(tái)會(huì)還原成原始信息。令牌化服務(wù)對(duì)轉(zhuǎn)換安全性以及業(yè)務(wù)需求有較高的要求，好的Token需要滿足業(yè)務(wù)需求。

令牌化的優(yōu)勢(shì)在于： 一、可以保護(hù)敏感數(shù)據(jù)，防范數(shù)據(jù)泄漏。減少支付數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)目。二、減少PCI-DSS合規(guī)審核范圍，減少合規(guī)費(fèi)用。它與加密的區(qū)別在于，加密是把敏感信息通過(guò)密鑰完成，獲得密鑰的人都可以保留敏感數(shù)據(jù)，通過(guò)密文可以還原敏感數(shù)據(jù)。令牌化是使用唯一的隨機(jī)數(shù)代替敏感信息。美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)學(xué)會(huì)、EMVCo、PCI安全標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、清算所協(xié)會(huì)等組織正在制定令牌化標(biāo)準(zhǔn)。2014年3月，EMVCo令牌化標(biāo)準(zhǔn)V1.0版本。

■HCE（Host Card Emulation）

這是一種NFC功能設(shè)備上執(zhí)行卡片模擬功能的技術(shù)，無(wú)需依賴安全單元，也被稱為Cloud-Based SE，在Android V4.4以上及BlackBerry OS10系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)此功能。

基于HCE技術(shù)，移動(dòng)支付方案提供商無(wú)需依賴運(yùn)營(yíng)商或者手機(jī)制造商，具有更多的靈活性和適用范圍。另一方面，由于沒(méi)有SE保護(hù)，基于HCE的移動(dòng)支付方案也將面臨更大的安全威脅，涉及身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題，需要實(shí)施全方位的安全體系保護(hù)交易數(shù)據(jù)的完整性和保密性。

■風(fēng)險(xiǎn)控制（Risk Management）

第4篇

關(guān)鍵詞：3G時(shí)代；電費(fèi)回收；移動(dòng)支付模式

電費(fèi)回收是供電企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動(dòng)通信3G時(shí)代的到來(lái)，支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。然而，電費(fèi)回收模式的發(fā)展卻相對(duì)滯后，電力客戶電費(fèi)繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費(fèi)服務(wù)并沒(méi)有獲得大的改善。與電力用戶幾何級(jí)的增長(zhǎng)速度相對(duì)比，電費(fèi)繳費(fèi)難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進(jìn)現(xiàn)有的電費(fèi)管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費(fèi)回收工作，改善現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率和社會(huì)價(jià)值。

一、居民電費(fèi)回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式

1．電力營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)。營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對(duì)外展示企業(yè)形象、與客戶面對(duì)面溝通的責(zé)任，因此，營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營(yíng)業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營(yíng)業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求，由于以上因素，營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過(guò)渡手段。

3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營(yíng)業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營(yíng)業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營(yíng)業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿足不斷增長(zhǎng)的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問(wèn)不能得到合理的解釋，對(duì)供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。

（二）新興電費(fèi)回收模式

1．網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過(guò)企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營(yíng)造了虛擬空間的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購(gòu)物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)被客戶接受的程度還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問(wèn)題，勢(shì)必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來(lái)越多的用戶所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無(wú)處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí)也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。

二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢(shì)

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國(guó)內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代。各大通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實(shí)現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無(wú)縫覆蓋，3G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢(shì)必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。 　（二）用戶群基礎(chǔ)

近幾年來(lái)手機(jī)用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國(guó)人口的1/4，截止到2006年5月，中國(guó)手機(jī)普及率已超過(guò)30%，用戶數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年內(nèi)手機(jī)用戶增長(zhǎng)幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景依然看好。根據(jù)市場(chǎng)研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶對(duì)手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí)間、空間等條件的制約，無(wú)法滿足客戶的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)

采用移動(dòng)支付，用戶使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶無(wú)需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡(jiǎn)便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬?duì)電子網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來(lái)說(shuō)，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡(jiǎn)明的支付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢(shì)更加明顯。“手機(jī)錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。“手機(jī)錢包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支付標(biāo)識(shí)，把用戶的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢包中支付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話費(fèi)綁定，以話費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國(guó)家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國(guó)家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國(guó)來(lái)說(shuō)，主要局限于運(yùn)營(yíng)商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢公司在2008年對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)情況的調(diào)查問(wèn)卷中，問(wèn)及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購(gòu)物、公交車乘車費(fèi)、購(gòu)買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，由此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)用戶ARPU值逐步呈下降趨勢(shì)，各大運(yùn)營(yíng)商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語(yǔ)

手機(jī)支付是電費(fèi)在3G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對(duì)供電企業(yè)來(lái)說(shuō)，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)

[1]張有明．供電企業(yè)電費(fèi)回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008，（4）．

第5篇

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見(jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

第6篇

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見(jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。ForresterResearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

第7篇

國(guó)內(nèi)O2O運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景

國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少百貨企業(yè)開(kāi)始O2O實(shí)驗(yàn)，從這些案例中大致上可以總結(jié)出兩個(gè)特點(diǎn)：基本上依賴于阿里或者騰訊的產(chǎn)品（目前還不能稱為解決方案），核心是以客流導(dǎo)入為主要目標(biāo)的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)設(shè)定；所有的核心O2O體驗(yàn)，在應(yīng)用場(chǎng)景方面都依賴于平臺(tái)化的產(chǎn)品，在自然和常識(shí)性的體驗(yàn)設(shè)計(jì)方面有局限性。

基于這兩種特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)百貨出現(xiàn)了兩種典型的應(yīng)用場(chǎng)景。

以移動(dòng)支付產(chǎn)品為核心的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)：這個(gè)場(chǎng)景通常是由移動(dòng)支付企業(yè)提供一個(gè)優(yōu)惠或者返利的補(bǔ)貼，商家提供一些商品和運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的支持，雙方共同進(jìn)行營(yíng)銷和宣傳。當(dāng)顧客在實(shí)體店鋪內(nèi)決定購(gòu)買某一商品后，將拿著導(dǎo)購(gòu)手開(kāi)的交款小票到收銀臺(tái)，在支付時(shí)選擇某種移動(dòng)支付。

這個(gè)場(chǎng)景最大的問(wèn)題就是并沒(méi)有明顯提高業(yè)務(wù)效率，當(dāng)優(yōu)惠和活動(dòng)結(jié)束以后，因?yàn)椴皇亲匀缓统ＷR(shí)性的體驗(yàn)設(shè)計(jì)，往往很難持續(xù)。

虛擬商品墻二維碼購(gòu)買業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)：實(shí)體店鋪將一些促銷力度比較大的商品組合后放在虛擬墻上，并生成二維碼。顧客掃描二維碼，完成移動(dòng)支付（這個(gè)場(chǎng)景下移動(dòng)支付就是符合常識(shí)性的環(huán)節(jié)）后，需要選擇自提或者快遞。如果選擇自提，則要到專柜出示已經(jīng)支付的憑證提貨。

這種方式的麻煩在于專柜如何驗(yàn)證。這必然需要在專柜配備移動(dòng)終端或者固定終端設(shè)備，以及相應(yīng)的后臺(tái)系統(tǒng)。也可以安排在客服統(tǒng)一提貨，或者把這些促銷商品集中在一個(gè)特定的柜臺(tái)，但這個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)的成本和業(yè)務(wù)流暢性都不是很理想。如果選擇快遞，這個(gè)場(chǎng)景變得很有意思：為什么不通過(guò)網(wǎng)上商城購(gòu)物？而是跑到實(shí)體店來(lái)折騰。更主要的問(wèn)題在于這個(gè)購(gòu)物場(chǎng)景的設(shè)定，不符合消費(fèi)者在實(shí)體店的消費(fèi)習(xí)慣和真實(shí)需要。同時(shí)，用于推廣的商品只是在搞活動(dòng)的時(shí)候才推出，難以形成持續(xù)業(yè)務(wù)。

而如果百貨企業(yè)把這些促銷商品持續(xù)用于虛擬墻二維碼銷售，就非常類似部分傳統(tǒng)百貨擺在入口的“促銷花車”一樣，是一種非常有害的經(jīng)營(yíng)舉措。因?yàn)榇黉N商品應(yīng)該沿著實(shí)體店動(dòng)線布局以引導(dǎo)客流在全店瀏覽，這也是零售經(jīng)營(yíng)的常識(shí)。

美國(guó)百貨業(yè)的全渠道業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)

北美的百貨企業(yè)在設(shè)計(jì)一種創(chuàng)新體驗(yàn)的時(shí)候，企業(yè)都會(huì)充分考慮消費(fèi)者最自然的狀態(tài)是什么，而不是以強(qiáng)迫改變?cè)辛?xí)慣為出發(fā)點(diǎn)。

如果有機(jī)會(huì)走進(jìn)位于紐約Herald Square的梅西百貨，消費(fèi)者將被提示開(kāi)啟APP并完成雙向確認(rèn)的簽到（這個(gè)環(huán)節(jié)是尊重消費(fèi)者隱私的核心步驟），然后入口的傳感器會(huì)推送本店促銷信息以及電子優(yōu)惠券等。當(dāng)進(jìn)入瀏覽動(dòng)線后，經(jīng)過(guò)每個(gè)區(qū)域你都可以從你的智能手機(jī)APP中瀏覽到附近區(qū)域商品的促銷情況和查詢進(jìn)一步的信息，例如評(píng)價(jià)、商品原材料和價(jià)格比較等。而這個(gè)步驟，自然的就可以鏈接到虛擬渠道和各種社交媒體，完成了渠道間的無(wú)縫轉(zhuǎn)移。

在支付方面，顧客可以在完成購(gòu)買選擇后自行掃商品上的條碼，通過(guò)移動(dòng)支付完成，也可以在設(shè)定的一些有人或無(wú)人的收銀點(diǎn)通過(guò)傳統(tǒng)方式或者非接觸電子錢包支付。在購(gòu)物體驗(yàn)和管理方面，顧客可以提前通過(guò)APP設(shè)定自己的關(guān)注商品和一些提示信息，當(dāng)進(jìn)入實(shí)體門店后將得到相關(guān)的信息。

從截至目前的狀態(tài)來(lái)看，北美運(yùn)營(yíng)的核心是圍繞“商品”進(jìn)行，很“自然的”采用新技術(shù)，以提高消費(fèi)者的體驗(yàn)為目的。國(guó)內(nèi)O2O運(yùn)營(yíng)的核心是圍繞“營(yíng)銷活動(dòng)”，通過(guò)優(yōu)惠或者電子券的形式，以改變消費(fèi)者的某種習(xí)慣和客流路徑為目標(biāo)。

中美差異

根據(jù)IBM在2014年最新的一項(xiàng)針對(duì)3萬(wàn)名全球消費(fèi)者的調(diào)查報(bào)告顯示，消費(fèi)者最關(guān)心的五項(xiàng)全渠道能力分別是（從高到低排序）：

1. 保證跨渠道商品價(jià)格的一致性體驗(yàn)

這在國(guó)內(nèi)是個(gè)有爭(zhēng)議的問(wèn)題，最近看到有專家指出蘇寧業(yè)績(jī)滑坡就是因?yàn)榫€上線下同價(jià)。但這在北美是個(gè)常識(shí)性問(wèn)題，如果消費(fèi)者看到同樣一件梅西百貨的商品，在網(wǎng)上、實(shí)體店或者移動(dòng)終端上價(jià)格不一樣，第一反應(yīng)會(huì)是梅西百貨的系統(tǒng)出錯(cuò)了！為了保證這個(gè)一致性，美國(guó)百貨企業(yè)也會(huì)為了營(yíng)銷目的設(shè)定一些專供某個(gè)渠道的商品，但一定會(huì)避免同一商品不同價(jià)格的情況出現(xiàn)。

2. 在實(shí)體店鋪發(fā)生顧客所需商品“缺碼斷貨”時(shí)，能夠異店或者從倉(cāng)庫(kù)直接快遞至指定地址的體驗(yàn)

這是實(shí)體店中經(jīng)常發(fā)生的場(chǎng)景，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)一款心儀的商品但遭遇缺碼斷號(hào)，通常非常沮喪，而這又是百貨企業(yè)最常見(jiàn)的現(xiàn)象。全渠道背景下，消費(fèi)者可以通過(guò)自己的智能終端或者在店終端查詢到是否和在何地有庫(kù)存，然后通過(guò)快遞方式完成購(gòu)物。這個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)從消費(fèi)者角度來(lái)看需求很大，但過(guò)去大多數(shù)美國(guó)百貨企業(yè)做不到，原因主要是成本問(wèn)題。但全渠道下，由于虛擬渠道已經(jīng)存在，使得配送調(diào)撥環(huán)節(jié)的成本得到優(yōu)化，因此，部分百貨商已經(jīng)開(kāi)始支持這項(xiàng)服務(wù)。國(guó)內(nèi)百貨企業(yè)絕大多數(shù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)單品管理，連起碼的庫(kù)存實(shí)時(shí)查詢都做不到，也就無(wú)法完成后續(xù)的交付過(guò)程了。

3. 對(duì)各渠道訂單進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤的體驗(yàn)

在這方面，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)企業(yè)做得非常好，但百貨企業(yè)相對(duì)滯后，尤其在O2O背景下，跨渠道的業(yè)務(wù)邏輯更加復(fù)雜，對(duì)企業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和系統(tǒng)支持能力考驗(yàn)更大。

4. 不同渠道穩(wěn)定的商品分類的體驗(yàn)

美國(guó)百貨企業(yè)多數(shù)已經(jīng)處于成熟階段，定位清晰，因此在品類管理方面非常謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易拓展品類。即使面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這樣的新渠道，他們?nèi)匀粫?huì)堅(jiān)持自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，往“深”做，而不是往“寬”做。

5. 能夠在店完成虛擬渠道訂單的退貨體驗(yàn)

美國(guó)百貨企業(yè)的連鎖規(guī)模相對(duì)較大，可以很好支持這個(gè)體驗(yàn)。國(guó)內(nèi)百貨區(qū)域性特征比較明顯，但在門店集中的區(qū)域，應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)這樣的體驗(yàn)。

中美O2O業(yè)務(wù)差異之因

形成這樣的差異的主要原因，可以從企業(yè)內(nèi)外部進(jìn)行分析歸納。

外部影響：二者O2O的推動(dòng)力量不同

國(guó)內(nèi)的O2O實(shí)踐的主要推動(dòng)力量是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。作為平臺(tái)，其產(chǎn)品是普適性的，因此百貨企業(yè)在應(yīng)用的時(shí)候，只能按照既定的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景和體驗(yàn)流程。同時(shí)，平臺(tái)作為一個(gè)獨(dú)立的盈利組織，需要考慮自己的戰(zhàn)略和盈利模式，很難兼顧到百貨企業(yè)的消費(fèi)者體驗(yàn)的深度運(yùn)營(yíng)層面。

國(guó)外推動(dòng)力量是百貨企業(yè)本身，出發(fā)點(diǎn)都會(huì)考慮到自己的定位、目標(biāo)消費(fèi)者、商品組合等特征，圍繞提升消費(fèi)者核心體驗(yàn)為目標(biāo)來(lái)開(kāi)展全渠道銷售。同時(shí)，國(guó)外百貨企業(yè)大多數(shù)經(jīng)過(guò)幾十年甚至上百年的考驗(yàn)，經(jīng)歷過(guò)無(wú)數(shù)次的周期和各種沖擊，非常明白零售是“圍繞商品開(kāi)展的一項(xiàng)無(wú)終點(diǎn)為消費(fèi)者服務(wù)的馬拉松運(yùn)動(dòng)”，因此，它們的每一項(xiàng)設(shè)計(jì)都會(huì)關(guān)注“可持續(xù)運(yùn)營(yíng)”和“可盈利”兩個(gè)基本判斷指標(biāo)，營(yíng)銷通常只是其中一個(gè)環(huán)節(jié)。反觀國(guó)內(nèi)，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)百貨由于最近幾年銷售下降比較快，盈利和生存壓力非常大，更需要“快”的解決方案，來(lái)迅速減緩顧客流失的速度。

而最核心的原因其實(shí)來(lái)自于企業(yè)內(nèi)部。

長(zhǎng)期的聯(lián)營(yíng)制，國(guó)內(nèi)大多數(shù)百貨企業(yè)在事實(shí)上形成了商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)思維，不關(guān)注商品的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣很難被改變。在全渠道背景下，仍然是“以場(chǎng)控人”的“二房東”思想。因?yàn)槿狈纹饭芾淼募夹g(shù)基礎(chǔ)，只能繞開(kāi)零售管理的核心——商品及供應(yīng)鏈管理，去關(guān)注相對(duì)容易見(jiàn)效的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)節(jié)。北美百貨企業(yè)絕大部分商品為自有自營(yíng)，而且信息化投資和水平相對(duì)較高，因此可以基于商品設(shè)計(jì)全渠道的體驗(yàn)。

尋找線下零售的O2O機(jī)會(huì)

由于樣本為全球采集，本文列舉的IBM調(diào)查報(bào)告提到的體驗(yàn)重點(diǎn)，不一定構(gòu)成對(duì)中國(guó)百貨企業(yè)行動(dòng)的支持。但可以提供借鑒的是美國(guó)百貨企業(yè)決策的方法論——從消費(fèi)者真正關(guān)心的問(wèn)題入手，更多地通過(guò)常識(shí)性來(lái)判斷，而不是從百貨企業(yè)管理運(yùn)營(yíng)角度出發(fā)或者專家咨詢來(lái)解決。

在已經(jīng)過(guò)去的“舊世界”零售歷史上，沒(méi)有一家零售企業(yè)是依靠營(yíng)銷成功而保持基業(yè)長(zhǎng)青的，這個(gè)規(guī)律不僅適用于美國(guó)，而且適用于全世界，當(dāng)然包括有特色的中國(guó)。因此，百貨企業(yè)在獲得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量支持后，更需要的是全業(yè)務(wù)鏈重點(diǎn)環(huán)節(jié)“內(nèi)功”的全面提升，來(lái)保證客流沉淀和重復(fù)購(gòu)買的運(yùn)營(yíng)指標(biāo)。

第8篇

近日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國(guó)金融認(rèn)證中心在論壇上還同時(shí)了《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。從與會(huì)嘉賓的演講和討論中不難發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)金融或許正在重構(gòu)電子銀行發(fā)展格局。

《報(bào)告》顯示，2014年移動(dòng)金融勢(shì)頭發(fā)展迅猛，移動(dòng)支付用戶比例成倍增長(zhǎng)，尤其是在遠(yuǎn)程支付方面，2013年的遠(yuǎn)程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達(dá)到了37.8%。

這也顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿ΑＴ搱?bào)告預(yù)測(cè)，2015年個(gè)人手機(jī)銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，用戶比例將達(dá)24%，超過(guò)4成的用戶將通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

該報(bào)告還指出，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)五年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2014年個(gè)人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長(zhǎng)7.2個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰認(rèn)為，2014年電子銀行領(lǐng)域最突出的特點(diǎn)概括起來(lái)就是網(wǎng)絡(luò)金融高歌猛進(jìn)，直銷銀行陸續(xù)上線，銀行系P2P逐漸被大眾認(rèn)可，微信銀行服務(wù)深入人心，創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，移動(dòng)金融快速發(fā)展，電子銀行業(yè)正在進(jìn)入精細(xì)化客戶管理時(shí)代。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文指出，一年多來(lái)，金融領(lǐng)域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等各種新業(yè)態(tài)，在業(yè)界討論得廣泛熱烈，實(shí)踐得紅紅火火。經(jīng)過(guò)充分的討論和實(shí)踐，雖然有關(guān)各方分歧依然不少，但共識(shí)越來(lái)越多。其中主要的共識(shí)之一，就是無(wú)論在哪種業(yè)態(tài)下，都必須最大限度地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

顯然，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全是金融行業(yè)的職業(yè)操守和準(zhǔn)則。然而，無(wú)論是從用戶的體驗(yàn)還是系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方面，安全和風(fēng)險(xiǎn)控制仍然需要引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注。《報(bào)告》顯示，有72%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠(yuǎn)高于其他電子銀行渠道。

第9篇

摘 要：隨著移動(dòng)電子商務(wù)在我國(guó)的不斷發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)了支付體系不完善，交易安全性差，信用體系不完整等問(wèn)題。提出的新型協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)模式，無(wú)論在實(shí)現(xiàn)協(xié)同企業(yè)群價(jià)值的增值、安全移動(dòng)支付、信用體系的建立、人才的培養(yǎng)和獲取等方面都有著傳統(tǒng)移動(dòng)電子商務(wù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：協(xié)同商務(wù)；移動(dòng)電子商務(wù)；移動(dòng)支付

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2011）01-0252-02

1 引言

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)在我國(guó)得到了飛速的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們開(kāi)始希望打破傳統(tǒng)電子商務(wù)在時(shí)間和空間上的局限性，從而能夠隨時(shí)隨地的進(jìn)行商務(wù)交易。移動(dòng)電子商務(wù)油然而生。移動(dòng)電子商務(wù)是指通過(guò)移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)，利用移動(dòng)設(shè)備或者終端，借助于WAP、短信等方式進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。主要涉及移動(dòng)支付，手機(jī)銀行，移動(dòng)訂票，移動(dòng)搜索，移動(dòng)電子郵件等應(yīng)用領(lǐng)域。

協(xié)同商務(wù)的概念從1999年8月被提出以來(lái)，得到了廣泛的認(rèn)可和發(fā)展。協(xié)同商務(wù)被認(rèn)為是21世紀(jì)初期發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)的主流應(yīng)用，它能確保企業(yè)決策的準(zhǔn)確性和整體運(yùn)作的高效率。協(xié)同商務(wù)就是充分利用Internet等新興技術(shù)為實(shí)現(xiàn)手段，增強(qiáng)企業(yè)與企業(yè)之間在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造資源、銷售、市場(chǎng)、客戶等方面的全方位協(xié)作能力，提高企業(yè)群各種業(yè)務(wù)活動(dòng)的效率和實(shí)現(xiàn)企業(yè)群知識(shí)網(wǎng)絡(luò)的真正共享和反饋而獲得協(xié)同效應(yīng)，從而創(chuàng)建企業(yè)持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商務(wù)模式。

2 中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2004年中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通分別與相關(guān)銀行聯(lián)合推出了“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)。基于WAP通信方式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)2005年2月的出現(xiàn)，標(biāo)志著移動(dòng)電子商務(wù)真正的發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢即將的《2008-2009年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究顯示，2008年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模突破千億，同比增長(zhǎng)128.5%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)電子商務(wù)的快速發(fā)展為移動(dòng)電子商務(wù)奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，3G時(shí)代在運(yùn)營(yíng)商推廣力度加大以及用戶規(guī)模增長(zhǎng)等因素驅(qū)動(dòng)下，2009年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到148.8億。

再?gòu)臓I(yíng)收規(guī)模上來(lái)看，08年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)營(yíng)收規(guī)模為2400萬(wàn)元。隨著3G商用時(shí)代到來(lái)，阿里巴巴等傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商及用友移動(dòng)等新進(jìn)入者紛紛試水移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域，艾瑞預(yù)計(jì)2009年?duì)I收規(guī)模將達(dá)5500萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)約130%，2011年移動(dòng)電子商務(wù)營(yíng)收規(guī)模將達(dá)到1.7億元。如下圖所示：

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）移動(dòng)電子商務(wù)潛在用戶基數(shù)龐大。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）截至2010年7月15日剛剛的第26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，我國(guó)目前網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)4.2億。《報(bào)告》顯示，截至2010年6月底，手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)到2.77億，在整體網(wǎng)民中的占比攀升至 65.9%，相比2009年底增加了4334萬(wàn)人，增幅達(dá)18.6%。其中，大約有4914萬(wàn)的網(wǎng)民只使用手機(jī)上網(wǎng)，占網(wǎng)民總數(shù)的11.7%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α｝嫶蟮挠脩糍Y源和認(rèn)知度不斷提升，為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎(chǔ)。（2）技術(shù)上3G商用時(shí)代開(kāi)啟，為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展提供了良好的平臺(tái)基礎(chǔ)。2009年1月7日，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信分別獲得工業(yè)和信息化部發(fā)放的三張3G牌照，這標(biāo)志著我國(guó)移動(dòng)通信正式進(jìn)入3G時(shí)代。3G牌照發(fā)放加速移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。（3）政策上國(guó)家移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程正式啟動(dòng)，推動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)創(chuàng)新探索。移動(dòng)電子商務(wù)被列入《電子商務(wù)十一五規(guī)劃》的重點(diǎn)引導(dǎo)工程，標(biāo)志著國(guó)家移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程正式啟動(dòng)。這表明移動(dòng)電子商務(wù)建設(shè)得到國(guó)家重視，宏觀政策環(huán)境有利于移動(dòng)電子商務(wù)良性發(fā)展。（4）應(yīng)用上移動(dòng)定位、二維碼及移動(dòng)支付為移動(dòng)電子商務(wù)提供技術(shù)支持。通過(guò)二維碼的識(shí)讀和被讀，引導(dǎo)用戶進(jìn)入商家WAP站點(diǎn)，降低用戶進(jìn)入移動(dòng)電子商務(wù)界面的門檻；移動(dòng)定位業(yè)務(wù)基于對(duì)用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的掌控基礎(chǔ)，有效為商家實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，充分體現(xiàn)了移動(dòng)電子商務(wù)分眾、定向、及時(shí)和互動(dòng)的優(yōu)勢(shì)；移動(dòng)支付則為移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用提供了安全便捷的支付通道和技術(shù)支持。

3 中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)飛速發(fā)展，各大廠商面臨機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題有以下幾個(gè)。

3.1 移動(dòng)支付體系仍不完善

構(gòu)建安全靈活的移動(dòng)支付機(jī)制是完善商業(yè)模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2008年12月，手機(jī)錢包注冊(cè)用戶超過(guò)了5000萬(wàn)。但是從中國(guó)網(wǎng)民用戶群和互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機(jī)支付的發(fā)展模式來(lái)看，手機(jī)支付業(yè)務(wù)模式仍在探索階段。安全性問(wèn)題是移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸，產(chǎn)品服務(wù)單一是移動(dòng)支付缺乏用戶基礎(chǔ)的主要原因。另外，移動(dòng)商務(wù)的手機(jī)支付存在著電信和金融之間的融合問(wèn)題。如果由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)主導(dǎo)手機(jī)支付，那么銀行沒(méi)有利益；如果銀行來(lái)主導(dǎo)，則需要使用電信部門的網(wǎng)絡(luò)和終端來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以這個(gè)矛盾很難調(diào)和。雖然現(xiàn)在電信和金融之間開(kāi)始合作共贏，但還是金融部門租用移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致對(duì)于小額度的手機(jī)支付，金融部門不予受理。因?yàn)楦甙旱淖饨穑屗麄儚男☆~支付上得不到利益。然而手機(jī)支付更多的是小額支付，比如Q幣、水電費(fèi)、短信內(nèi)容訂閱等。而對(duì)于大額支付，例如“手機(jī)錢包”、“手機(jī)銀行”等業(yè)務(wù)，由于這些業(yè)務(wù)是以銀行為支付主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商僅扮演為銀行和用戶提供信息通道的角色，其收益也僅為短信或數(shù)據(jù)流量的收費(fèi)，但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作中卻要與銀行共同承擔(dān)用戶的交易風(fēng)險(xiǎn)。所以，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也不主動(dòng)。

3.2 信用缺失仍是阻礙移動(dòng)電子商務(wù)的主要因素

與傳統(tǒng)電子商務(wù)一樣，信用仍是制約移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一大難題。誠(chéng)信問(wèn)題是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)有超過(guò)90%的手機(jī)用戶曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更是有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。中國(guó)目前手機(jī)的垃圾短信和欺詐短信泛濫，以手機(jī)為載體的詐騙方式屢見(jiàn)不鮮，廣大手機(jī)用戶對(duì)用手機(jī)進(jìn)行支付必然有所顧慮。另外，艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中央電視臺(tái)2009年“3.15晚會(huì)”對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付安全隱患的曝光影響最大，認(rèn)同率達(dá)到36%。建立用戶移動(dòng)交易安全性的信心，需要進(jìn)一步規(guī)范環(huán)境、提升技術(shù)保障能力和培養(yǎng)觀念。

3.3 人才的缺失是影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的重要因素

人才已經(jīng)被認(rèn)為是企業(yè)發(fā)展中的一種最重要的資源。雖然每年有大量電子商務(wù)專業(yè)畢業(yè)生走出校園，但企業(yè)電子商務(wù)人才需求往往是有一定行業(yè)背景和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。人才不足也是影響中小企業(yè)移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的一個(gè)重要因素。

4 協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)

協(xié)同商務(wù)已經(jīng)被應(yīng)用于普通商務(wù)活動(dòng)中，被認(rèn)為是ERP系統(tǒng)的新發(fā)展，并且取得了很好的效果。如果把協(xié)同商務(wù)的理念應(yīng)用于移動(dòng)電子商務(wù)這個(gè)新興的商務(wù)活動(dòng)中，可以解決以上移動(dòng)電子商務(wù)的問(wèn)題。這里筆者將其定義為協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)，即利用3G、Internet等新興的通信手段，將企業(yè)上游原材料供應(yīng)商，企業(yè)，電信部門，銀行部門，分銷商協(xié)同起來(lái)，在不同的時(shí)間和空間不受限制的進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同企業(yè)群自身價(jià)值增值的過(guò)程。

4.1 移動(dòng)支付體系的建立

在我國(guó)，移動(dòng)支付體系仍不健全。導(dǎo)致移動(dòng)體系不完善的主要原因一個(gè)是利益分配的問(wèn)題，另一個(gè)是產(chǎn)品服務(wù)單一。首先，移動(dòng)支付過(guò)程中，到底整個(gè)支付過(guò)程由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)？是電信運(yùn)營(yíng)商還是銀行？我國(guó)不論是電信運(yùn)營(yíng)商還是銀行，都屬于強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，誰(shuí)都不服誰(shuí)，因此很難決定整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程到底以誰(shuí)為主體。但是在協(xié)同商務(wù)的環(huán)境下，整個(gè)協(xié)同企業(yè)群都是圍繞著核心企業(yè)開(kāi)展工作。不論是電信運(yùn)營(yíng)商還是銀行，都只是協(xié)同企業(yè)群中的協(xié)同企業(yè)，整個(gè)過(guò)程應(yīng)該由核心企業(yè)來(lái)主導(dǎo)，不是電信運(yùn)營(yíng)商或者銀行。這樣，利益分配問(wèn)題就轉(zhuǎn)變?yōu)殡娦胚\(yùn)營(yíng)商與核心企業(yè)，銀行與核心企業(yè)間的利益分配問(wèn)題。因此，電信運(yùn)營(yíng)商與銀行之間沒(méi)有了利益分配的問(wèn)題，就能實(shí)現(xiàn)充分的協(xié)同，為核心企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，移動(dòng)支付中利益分配問(wèn)題也就迎刃而解。其次，產(chǎn)品服務(wù)單一是由于早期移動(dòng)通信技術(shù)不理想造成的。在3G技術(shù)沒(méi)有出現(xiàn)前，由于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)帶寬，網(wǎng)速，安全等因素的限制，許多產(chǎn)品與服務(wù)因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題不適合移動(dòng)支付。在3G標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，不論網(wǎng)速，帶寬，或者安全性都有了較大的改善，這樣就拓寬了企業(yè)能夠提品與服務(wù)的渠道。因此，筆者相信，隨著新的移動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，會(huì)有更多的產(chǎn)品與服務(wù)加入到移動(dòng)商務(wù)的大家族來(lái)。當(dāng)然，要建立一個(gè)完善的移動(dòng)支付體系，不是只有技術(shù)就能夠?qū)崿F(xiàn)的，還需要國(guó)家相關(guān)立法來(lái)保障整個(gè)體系的運(yùn)作。

4.2 信用體系的建立

我國(guó)人口眾多，無(wú)法像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣為每一位公民都進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，這樣就造成了目前我國(guó)信用的缺失。移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，手機(jī)、PDA等移動(dòng)便攜設(shè)備是進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的主要載體，對(duì)于手機(jī)的安全性許多人都有所懷疑。令眾人產(chǎn)生這種懷疑的主要原因就是大量的垃圾短信、騷擾短信。在我國(guó)，使用過(guò)手機(jī)的用戶都有過(guò)收到垃圾短信和騷擾短信的經(jīng)歷，這也是一種信用缺失。在傳統(tǒng)移動(dòng)商務(wù)模式下，電信運(yùn)營(yíng)商只關(guān)心自身的利益，只要自身利益能夠?qū)崿F(xiàn)最大化，其它都不重要。這也是為什么在我國(guó)連身份證都不需要就能夠買到手機(jī)SIM卡的主要原因。但是在協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)環(huán)境中，電信運(yùn)營(yíng)商要考慮的不僅僅是自身的利益，而是整個(gè)協(xié)同企業(yè)群的利益。為了保證移動(dòng)支付的安全可靠，為了保證整個(gè)協(xié)同企業(yè)群的利益得到增值，電信運(yùn)營(yíng)商就必然會(huì)采取一些措施來(lái)建立信用體系。比如，國(guó)外常用的方法是實(shí)行手機(jī)實(shí)名制。手機(jī)實(shí)名制后，對(duì)每一個(gè)手機(jī)用戶都可以進(jìn)行相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)，對(duì)信用體系的建立能起到至關(guān)重要的作用。同時(shí)，銀行相對(duì)于電信部門早就對(duì)一部分客戶建立了信用體系（貸款系統(tǒng)，信用卡系統(tǒng)等）。在協(xié)同移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，銀行和電信部門可以充分的實(shí)現(xiàn)這種信息的共享，共同完善整個(gè)信用體系的建立。這在傳統(tǒng)的商務(wù)環(huán)境中是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

4.3 人才的培養(yǎng)和獲取

在傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中，各個(gè)企業(yè)的人才要么自己培養(yǎng)，要么從企業(yè)外部引進(jìn)。而移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下，企業(yè)需要的是有經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。從事移動(dòng)商務(wù)的人才，不但需要有商務(wù)方面的知識(shí)，還需要有通信、金融、營(yíng)銷等方面的知識(shí)。人才資源是一種稀缺資源，尤其是有經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。在協(xié)同移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，不但能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同企業(yè)群之間的信息高度共享，而且由于協(xié)同企業(yè)群之間是協(xié)同工作的，人才資源也能夠得到最大程度的共享。協(xié)同移動(dòng)商務(wù)環(huán)境中，人才可以通過(guò)共享或者協(xié)同企業(yè)群之間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才來(lái)得到，這是單一企業(yè)環(huán)境中無(wú)法做到的。

5 結(jié)語(yǔ)

協(xié)同商務(wù)是目前研究的熱點(diǎn)問(wèn)題，移動(dòng)電子商務(wù)也是目前研究的熱點(diǎn)。本文主要針對(duì)傳統(tǒng)移動(dòng)電子商務(wù)中存在的若干問(wèn)題，提出了協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)。協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)無(wú)論在實(shí)現(xiàn)企業(yè)群價(jià)值的增值、安全移動(dòng)支付、信用體系的建立、人才的培養(yǎng)和獲取等方面都有著傳統(tǒng)移動(dòng)電子商務(wù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，協(xié)同移動(dòng)電子商務(wù)的模型，框架和各種技術(shù)還有待進(jìn)一步研究。

參考文獻(xiàn)

［1］曾明,楊揚(yáng),王元卓,張靜樂(lè).協(xié)同服務(wù)模型及其在電子商務(wù)中的應(yīng)用［J］.北京科技大學(xué)學(xué)報(bào),2009,（5）.

［2］盧金榮，郭東強(qiáng).協(xié)同商務(wù)理論研究綜述［J］.生產(chǎn)力研究,2008,（16）.

［3］范榮真.安全移動(dòng)電子商務(wù)支付的實(shí)現(xiàn)［J］.計(jì)算機(jī)與信息技術(shù),2009，（9）.