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第1篇

銀行面試個人簡歷模板(一)

XXX

電話：

138-001-38000

電子郵箱：

xuexila.com

地址：

XX市XX區(qū)XX東路123弄67號

求職意向

銀行柜員崗位

自我評價

熟悉財會專業(yè)知識，擁有從業(yè)相關(guān)證書，多次獲得獎學(xué)金

有企業(yè)實習(xí)經(jīng)歷，對業(yè)務(wù)流程和規(guī)范化操作有一定的認(rèn)識

有多項資料整理的工作經(jīng)驗，做事細(xì)心有序

教育經(jīng)歷

2009.09 - 2012.06 xx大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 工商管理 本科

•通過大學(xué)英語四級

•畢業(yè)論文《地方政府融資平臺貸款風(fēng)險分析與思考》

導(dǎo)師Bank Qiao

2007.09 - 2011.06

XX職業(yè)高等專科學(xué)校經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院會計專業(yè)大專

•會計上崗證(初級)

•熟練使用Office辦公軟件，包括Word，Excel，PPT

實習(xí)經(jīng)歷

2008.09 - 2009.08 無錫市冠通電器五金廠 會計部 實習(xí)生

•登記現(xiàn)金日記賬，根據(jù)已辦理完畢的收付款憑證，逐筆順序登記現(xiàn)金日記賬和銀行存款日記賬，并結(jié)出余額

•負(fù)責(zé)公司財務(wù)憑證、報表的整理、歸類、裝訂，并交接給會計檔案管理部門

•協(xié)助會計人員做好統(tǒng)計資料的收集、整理、歸類工作

社會實踐

2010.09 - 至今 XX大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

輔導(dǎo)員助理

•整理招聘信息，參與籌備畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)宣講會

•負(fù)責(zé)2009~2010學(xué)年學(xué)生獎學(xué)金審核及申請工作

2009.09 - 2010.08社團(tuán)聯(lián)合會

干事

•負(fù)責(zé)80多個社團(tuán)的信息錄入

•參與籌備社團(tuán)聯(lián)每學(xué)期一屆的大型公演活動

2007.09 - 2008.08班級集體旅行

策劃者

•合理規(guī)劃時間，規(guī)劃旅游景點

•策劃蘇杭三日集體旅游，包攬酒店，車票的預(yù)定工作

獎學(xué)金

連續(xù)3年獲得專業(yè)獎學(xué)金(專業(yè)前10名)

連續(xù)2年獲得專業(yè)一等獎學(xué)金

銀行面試個人簡歷模板(二)

基本資料

姓

名：xuexila

性 別：男

年

齡：24

最高學(xué)歷：本科

身

高：166厘米

體

重：65 公斤

婚姻狀況：未婚

戶籍所在地：

求職意向：銀行柜員和客戶經(jīng)理

現(xiàn)所在地：湖南省

自我評價

開朗大方、樂觀向上、興趣廣泛，腳踏實地，有較強(qiáng)的的抗壓力和適應(yīng)能力，勇于接受新的挑戰(zhàn)。學(xué)習(xí)生活中喜歡與人溝通，為人坦誠、本著開闊的心胸善待身邊的親朋好友，有良好的人際關(guān)系。

求職意向

期望行業(yè)： 房地產(chǎn)·建筑

金融·銀行·證券

保險業(yè)

期望崗位： 金融/經(jīng)濟(jì)專業(yè)人員

崗位名稱： 銀行柜員和客戶經(jīng)理 期望地區(qū)： 重慶

四川省

期望薪資： 面議/月

到崗時間： 1個月以上

教育歷程

2005/09-2009/06 湖南大學(xué) 學(xué)歷：本科 專業(yè)：國際金融 專業(yè)類別：經(jīng)濟(jì)學(xué)類

專業(yè)描述： 國際金融方向培養(yǎng)具備扎實的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)理論基礎(chǔ)，系統(tǒng)掌握現(xiàn)代貨幣、信用、銀行等專業(yè)知識和基本技能，具有較高的外語、數(shù)學(xué)、計算機(jī)應(yīng)用能力，具有良好的思想、業(yè)務(wù)、文化和身心素質(zhì)，具有較強(qiáng)實踐和創(chuàng)新能力，能夠在各類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)單位和科研部門從事金融實際工作和理論研究的復(fù)合應(yīng)用型專門人才。

項目經(jīng)驗

2008/05-2008/06 湘域中央可行性分析報告

項目描述： 對湘域中央的在建項目做可行性分析。

主要職責(zé)： 調(diào)查員

技能水平

英語等級：大學(xué)英語考試六級 計算機(jī)水平：熟練

外語類型：英語 外語水平：熟練

技能 技能水平 掌握時間

精通計算機(jī)Word、Excel、PowerPoint等辦公軟件操作，熟悉FrontPage網(wǎng)頁制作和SPSS 熟練 2年

所獲證書

證書 證書編號 獲取時間 獲得成績

全國計算機(jī)二級(VF) 27264301902589 2007年 良好

英語六級 072243001005366 2007年 455

英語四級 071143001005765 2007年 483

證券從業(yè)資格考試(基礎(chǔ)知識+證券交易) 2008104307241801 2008年 合格

銀行從業(yè)資格考試 2008年 良好

附加信息

個人特長： 唱歌、羽毛球、較強(qiáng)的團(tuán)隊協(xié)作能力

實踐經(jīng)驗

2008/07-2008/08 工商銀行重慶渝中支行

詳細(xì)描述： 實習(xí)期間，不怕苦，不怕累，掌握了銀行主要業(yè)務(wù)流程，受到同事們的好評。

2008/01-2008/02 石柱縣建設(shè)銀行

詳細(xì)描述： 負(fù)責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理審查企業(yè)貸款申請材料和制作申報材料。

2007/10-2007/11 長常高速公路岳麓站

詳細(xì)描述： 負(fù)責(zé)打卡和收費(fèi)。

2007/07-2007/09 家教

詳細(xì)描述： 暑假期間在長沙做了兩個月的家教 。

2006/03-2006/04 長沙實在商貿(mào)公司

詳細(xì)描述： 負(fù)責(zé)日用消費(fèi)品的促銷工作。

所受獎勵

獎項 獲取時間 獎勵級別

金融學(xué)院“優(yōu)秀寢室長”。 2008/06 院級

湖南大學(xué)“丙等獎學(xué)金” 2007/11 校級

湖南大學(xué)眾悅.滴水恩獎學(xué)金 2007/06 校級

影視欣賞學(xué)會“優(yōu)秀干部” 2006/06 校級

“西部開發(fā)助學(xué)工程”獎學(xué)金 2005/09 省級

銀行面試個人簡歷模板(三)

姓名：××

目前所在：清遠(yuǎn)

年齡：19

戶口所在：汕頭

國籍：中國

婚姻狀況：未婚

民族：漢族

培訓(xùn)認(rèn)證：未參加

身高：171cm

體重：55kg

人才類型：在校學(xué)生

應(yīng)聘職位：會計，銀行柜員，作家/撰稿人

工作年限：3

求職類型：兼職

可到職日期：兩個星期

月薪要求：1000--1500

希望工作地區(qū)：廣州,汕頭,深圳

工作經(jīng)歷

廣東省汕頭市濠江區(qū)達(dá)濠派出所

起止年月：2010-07～2010-09

公司性質(zhì)：政府機(jī)關(guān)

所屬行業(yè)：機(jī)關(guān)/事業(yè)單位/社會團(tuán)體

教育背景

畢業(yè)院校：南華工商學(xué)院

最高學(xué)歷：大專

畢業(yè)日期：2013-07

專業(yè)一：注冊會計師

語言能力

外語：英語一般粵語水平：

其它外語能力：

國語水平：

工作能力及其他專長

組織能力較強(qiáng)。愛好文學(xué)，文字駕馭能力較強(qiáng)。對文字方面的工作興趣較濃厚。像現(xiàn)在就讀注冊會計師專業(yè)，對金融領(lǐng)域也較有興趣。

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第2篇

2017銀行校園招聘個人簡歷模板(一)

個人基本簡歷

姓

名：xuexila

國籍： 中國

目前所在地： 天河區(qū)

民族： 漢族

戶口所在地： 梅州

身材： 160 cm　48 kg

婚姻狀況： 未婚

年齡： 24

求職意向及工作經(jīng)歷

人才類型： 普通求職

應(yīng)聘職位： 行政/后勤、市場/營銷、客服及技術(shù)支持：

工作年限：

職稱： 無職稱

求職類型： 全職

可到職日期： 隨時

月薪要求： 面議

希望工作地區(qū)： 廣州 天河區(qū) 海珠區(qū)

個人工作經(jīng)歷： 公司名稱：

起止年月：2008-10 ～ 2010-09佛山創(chuàng)意鞋材有限公司

公司性質(zhì)： 所屬行業(yè)：服裝/紡織/皮革/鞋業(yè)

擔(dān)任職務(wù)： 業(yè)務(wù)助理

工作描述：

1.跟蹤新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)程;

2.跟蹤客戶下單情況,并將訂單資料輸入公司電腦;

3.統(tǒng)計接單數(shù)據(jù),做成日報表,周報表,月報表將信息告之相關(guān)部門;

4.記錄,整理部門的資料并歸類;

5.主管臨時安排的工作等.

離職原因：

公司名稱： 起止年月：2008-02 ～ 2008-07廣州市圖文有限公司

公司性質(zhì)： 私營企業(yè)所屬行業(yè)：

擔(dān)任職務(wù)： 職員

工作描述： 檢測審核修改相片，用photoshop處理相片，excel制表。

離職原因： 個人原因

公司名稱： 起止年月：2007-10 ～ 2007-11廣州會展(車展)

公司性質(zhì)： 民營企業(yè)所屬行業(yè)：服務(wù)業(yè)

擔(dān)任職務(wù)： 工作人員

工作描述： 做一些安檢工作。

離職原因： 實習(xí)

公司名稱： 起止年月：2007-07 ～ 2008-09新厚超市

公司性質(zhì)： 私營企業(yè)所屬行業(yè)：服務(wù)業(yè)

擔(dān)任職務(wù)： 收銀員

工作描述： 1、負(fù)責(zé)購物營業(yè)時間內(nèi)顧客購物的收款工作;

2、負(fù)責(zé)將顧客購物信息準(zhǔn)確錄入前臺收款機(jī);

3、負(fù)責(zé)銷售日報的打印、核對;

4、負(fù)責(zé)收款設(shè)備日常的保管與維護(hù)。

離職原因： 兼職

教育背景

畢業(yè)院校： 廣州現(xiàn)代信息工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

最高學(xué)歷： 大專 畢業(yè)日期： 2008-07-01

所學(xué)專業(yè)一： 電子商務(wù) 所學(xué)專業(yè)二：

受教育培訓(xùn)經(jīng)歷： 起始年月 終止年月 學(xué)校(機(jī)構(gòu)) 專　業(yè) 獲得證書 證書編號

2005-09 2008-07 廣州現(xiàn)代信息工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 電子商務(wù) 畢業(yè)證 139121200806000548

語言能力

外語： 英語　一般

國語水平： 精通 粵語水平： 良好

工作能力及其他專長

文員、助理; 愿意從低層做起，尋求具有挑戰(zhàn)，并有發(fā)展?jié)摿Φ墓ぷ鳌?/p>

詳細(xì)個人自傳

為人誠懇、熱情，性格開朗，助人為樂，有主見，積極進(jìn)取，對工作能認(rèn)真負(fù)責(zé)，能吃苦耐勞，有良好的人緣關(guān)系，能融洽人與人之間的交往，有信心做好每一件事。能夠積極參加學(xué)院及班級組織的活動，并能在活動中充分發(fā)揮出自己的作用。具有頑強(qiáng)拼搏的精神、較強(qiáng)的組織能力和團(tuán)隊合作精神。

2017銀行校園招聘個人簡歷模板(二)

基本信息

姓

名：xuexila

性

別： 男

民

族： 漢族

出生年月： 1986年7月24日

證件號碼： 362526198607******

婚姻狀況： 未婚

身

高： 162cm

體

重： 54kg

戶

籍： 江西撫州

現(xiàn)所在地： 江西撫州

畢業(yè)學(xué)校： 江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)院

學(xué)

歷： 本科

專業(yè)名稱： 金融學(xué)

畢業(yè)年份： 20xx年

工作年限： 一年以內(nèi)

職

稱：

求職意向

職位性質(zhì)： 全 職

職位類別： 銀行

職位名稱： 柜員 ; 清算人員 ; 理財經(jīng)理

工作地區(qū)： 江西撫州 ;

待遇要求： 2000元/月 可面議 ; 不需要提供住房

到職時間： 可隨時到崗

技能專長

語言能力： 英語 良好 ; 普通話 標(biāo)準(zhǔn)

教育培訓(xùn)

教育經(jīng)歷：

時間 所在學(xué)校 學(xué)歷

2007年9月 - 2011年7月 江西理工大學(xué) 本科

培訓(xùn)經(jīng)歷：

時間 培訓(xùn)機(jī)構(gòu) 證書

2011年7月 - 2012年4月 國泰君安證券有限公司

工作經(jīng)歷

所在公司： 國泰君安

時間范圍： 2011年7月 - 2012年4月

公司性質(zhì)： 國有企業(yè)

所屬行業(yè)： 金融業(yè)(投資、保險、證券、銀行、基金)

擔(dān)任職位： 證券/金融/投資-投資/理財顧問

工作描述： 主要負(fù)責(zé)開發(fā)新客戶，銷售公司發(fā)行或代銷的金融理財產(chǎn)品;負(fù)責(zé)把證券公司的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的信息傳遞給現(xiàn)有的及潛在的客戶; 負(fù)責(zé)為客戶提供金融理財?shù)暮侠砘ㄗh，為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值

離職原因： 不能勝任

其他信息

自我評價：

發(fā)展方向： 求職意向是銀行的柜員與管理理財產(chǎn)品都行，希望自己的專業(yè)長處來做好工作

其他要求：

聯(lián)系方式

聯(lián)系電話： 手機(jī)號碼：

電子郵件： QQ(OICQ)：

個人網(wǎng)站： 郵政編碼：

通訊地址：

2017銀行校園招聘個人簡歷模板(三)

基本信息

姓

名：xuexila

目前所在： 天河區(qū)

年

齡： 22

戶口所在： 東莞

國

籍： 中國

婚姻狀況： 未婚

民

族： 漢族

身

高： 157 cm

人才類型： 在校學(xué)生

應(yīng)聘職位： 銀行柜員：，會計：，投資銀行業(yè)務(wù)：

工作年限： 0

職

稱：

求職類型： 實習(xí)

可到職日期： 一個月

月薪要求： 2000--3500

希望工作地區(qū)： 廣州,東莞,深圳

工作經(jīng)歷

深圳市隆塬房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司

起止年月：2010-07 ～ 2010-08

公司性質(zhì)： 民營企業(yè)

所屬行業(yè)：房地產(chǎn)/建筑

擔(dān)任職位： 按揭員

工作描述： (1) 了解房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人工作。實地探訪周邊樓盤，收集數(shù)據(jù)，了解周邊樓盤概況。整理客戶資料，將當(dāng)月業(yè)務(wù)單據(jù)資料進(jìn)行復(fù)印、整理、歸檔，為財務(wù)部提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

(2) 熟悉和了解按揭部工作流程。協(xié)助按揭員聯(lián)絡(luò)各分行業(yè)務(wù)員，接受業(yè)務(wù)。聯(lián)系客戶，為客戶解答房地產(chǎn)按揭過戶的問題。協(xié)助按揭員聯(lián)系銀行，辦理第三方存管業(yè)務(wù)、按揭貸款業(yè)務(wù)。協(xié)助按揭員幫助客戶到房地產(chǎn)交易登記中心辦理過戶、取證等。協(xié)助按揭員幫助客戶到公證處辦理各類公證。

離職原因： 學(xué)校開學(xué)

教育背景

畢業(yè)院校： 廣東金融學(xué)院

最高學(xué)歷： 本科

獲得學(xué)位: 畢業(yè)日期： 2012-06

專 業(yè) 一： 金融學(xué) 專 業(yè) 二：

起始年月 終止年月 學(xué)校(機(jī)構(gòu)) 所學(xué)專業(yè) 獲得證書 證書編號

語言能力

外語： 英語　良好 粵語水平： 優(yōu)秀

其它外語能力：

國語水平： 優(yōu)秀

工作能力及其他專長

(1)英語六級水平,。

(2)熟悉電腦操作，能熟練操作Word 、 Excel 、PowerPoint 等軟件。

(3)考取了會計從業(yè)資格證書、證券從業(yè)資格證書(五門)、計算機(jī)二級證書。

(4)具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力、動手能力、適應(yīng)能力、抗壓能力、自我約束能力。做事有耐心，認(rèn)真負(fù)責(zé)。

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第3篇

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;對策建議

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產(chǎn)品日漸風(fēng)靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當(dāng)年的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長近1.6倍,理財業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,也正因為此,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究也就顯得十分必要。

盡管近年來個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但總體來看仍處于發(fā)展的初級階段。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行理財收入一般占經(jīng)營收入的40%到50%。并且高收益的理財產(chǎn)品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業(yè)績?yōu)槔?受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大份額,直接導(dǎo)致“份額增、效益減”的非正常現(xiàn)象的發(fā)生,并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)的實現(xiàn)。

(二)理財產(chǎn)品品種少,差異化不足

相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業(yè)銀行公布的中間業(yè)務(wù)品種僅有260多種,而實際能夠運(yùn)用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產(chǎn)品主要包括商業(yè)銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產(chǎn)品等。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名目繁多,但其實質(zhì)卻大同小異,在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業(yè)銀行則更重視理財產(chǎn)品的品牌和特色,強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)。

(二)業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點層次較低

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù),其從業(yè)人員應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。盡管我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的銷售人員眾多,但高素質(zhì)的專業(yè)理財師卻很少。全行業(yè)內(nèi)獲得“個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格證書”的從事理財產(chǎn)品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業(yè)理財師尤為缺少。高素質(zhì)專業(yè)理財隊伍建設(shè)的滯后制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展,很容易造成理財產(chǎn)品的不當(dāng)銷售。造成提供的個人理財服務(wù)基本上還是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù),無法像發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種。另外,銷售產(chǎn)品的網(wǎng)點雖然多,但高品質(zhì)的財富網(wǎng)點很少。高品質(zhì)的財富網(wǎng)點數(shù)量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)提升的渠道堵塞。

(三)重產(chǎn)品銷售,輕售后服務(wù)

由于目前國內(nèi)尚未建立起規(guī)范的理財產(chǎn)品售后服務(wù)體系,相關(guān)人員在售后服務(wù)各環(huán)節(jié)中的職責(zé)界定不清,導(dǎo)致產(chǎn)品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應(yīng)對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產(chǎn)品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格,客戶必須完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù),也會使得客戶產(chǎn)生不滿情緒。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺陷的原因分析

目前我國個人理財業(yè)務(wù)仍然停留在以產(chǎn)品銷售為中心上,還沒有發(fā)展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業(yè)務(wù)范圍大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化服務(wù)。

根據(jù)服務(wù)管理理論,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)要受到消費(fèi)者價值、操作和技術(shù)系統(tǒng)、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的缺陷也可以從以下幾個方面來進(jìn)行分析。

首先是消費(fèi)者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財?shù)男枨髴?yīng)該是很大的,但現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費(fèi)的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產(chǎn)委托給他人打理。此外,居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵及業(yè)務(wù)流程不了解,對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感也是造成理財業(yè)務(wù)需求不足的重要原因。

其次,信息披露機(jī)制不健全,業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低。雖然銀監(jiān)會要求各家銀行及時披露理財產(chǎn)品的經(jīng)營情況,但在現(xiàn)實中更常見的是銀行基本不涉及理財產(chǎn)品的運(yùn)作情況,僅在其營業(yè)網(wǎng)點上簡單通報理財產(chǎn)品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產(chǎn)品的運(yùn)作來看,各商業(yè)銀行總行在設(shè)計出理財產(chǎn)品后,會將相應(yīng)的募集指標(biāo)分配給各分支行,由分支行負(fù)責(zé)宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運(yùn)作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。

第三,服務(wù)策略與創(chuàng)新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政治體制、技術(shù)發(fā)展水平等因素的影響,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力十分薄弱。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距,還是一種單調(diào)的、不成熟的理財業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展,但總體來說仍然面臨著金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)用效果差,尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大,差異不明顯,這已經(jīng)成為阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

三、國際先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒

(一)確立清晰的市場定位

清晰的市場定位有利于銀行更準(zhǔn)確的找到業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,最大化企業(yè)的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在那些有錢卻低調(diào)的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

(二)建立營銷服務(wù)的差別化戰(zhàn)略

國外很多銀行通過實施客戶關(guān)系營銷,建立起銀行與客戶的聯(lián)系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準(zhǔn)確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行差別化營銷,根據(jù)對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù),這些無不體現(xiàn)出國外銀行的高水準(zhǔn)服務(wù)。

(三)對個人客戶實行分層次服務(wù)

很多國外銀行對針對客戶個人財務(wù)狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進(jìn)行分層次服務(wù)。不少國外銀行還設(shè)有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一的溝通。對于優(yōu)質(zhì)客戶,要為其提供全方位、個性化的服務(wù)及各種優(yōu)惠措施,打造差別化的競爭優(yōu)勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。客戶經(jīng)理往往會詳細(xì)了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務(wù)。對于普通客戶則推出低門檻的理財產(chǎn)品,制定大眾化的理財業(yè)務(wù)菜單,維護(hù)潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務(wù),其服務(wù)的細(xì)致和多樣性,延伸了個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。

四、提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)水平的對策與建議

首先,要建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。對現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺,發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險控制能力,運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進(jìn)優(yōu)勝劣汰機(jī)制,打造高素質(zhì)的理財專業(yè)隊伍。明確理財人員職責(zé),將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核,提高理財產(chǎn)品計價比重,逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進(jìn),發(fā)揮激勵機(jī)制的作用,充分調(diào)動員工的積極性。

其次,提高理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)。理財人員素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅要對市場熟悉,還應(yīng)具備金融、投資、資本、貿(mào)易等方面的知識,能夠靈活運(yùn)用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務(wù)。應(yīng)把加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè),提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓(xùn)工作。充分認(rèn)識金融理財師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性,使理財業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn),穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務(wù)水平。另一方面,建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,全方位地對客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn),不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平,以不斷更新客戶經(jīng)理的金融知識,以便更好地適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的需要。

第三,促進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)步,建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。外資銀行都擁有一套完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),這種系統(tǒng)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用。這種系統(tǒng)可以采取有效措施,通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設(shè)和發(fā)展,在較短時間內(nèi)以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。

最后,通過有效監(jiān)管推動商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展。對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管不同于法人業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,必須符合個人業(yè)務(wù)發(fā)展的特點。銀行監(jiān)管部門首先要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)法令的要求,進(jìn)一步完善個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險為本的監(jiān)管原則,加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點要加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管。深入分析個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時向商業(yè)銀行做出風(fēng)險提示,促進(jìn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。

參考文獻(xiàn):

1.黃萬才.商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討[J].金融論壇,2004(14).

第4篇

一.我的服務(wù)

兩年的經(jīng)驗告訴我，服務(wù)是我們的首要工作也是我們必須掌握的技能。xx年我更注重培養(yǎng)自己的服務(wù)意識。近幾年隨著商業(yè)銀行的市場化，服務(wù)也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開端，是客戶對我行的第一印象，因此行里對我們的要求也格外嚴(yán)格;大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、乃至客戶經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時，我們施予援手;當(dāng)客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。因為我行為社區(qū)網(wǎng)點所以每天來辦理業(yè)務(wù)的客戶流量都很大，為減輕柜臺壓力我們大堂人員積極調(diào)配及時帶客戶到自助設(shè)備上去辦理，進(jìn)行客戶分流。每當(dāng)客流量較大時，我都會在等候區(qū)大聲詢問：“**客戶請到*號柜臺辦理業(yè)務(wù)”，做好分流客戶的工作，以免一些客戶中途離開的空號占據(jù)時間，保持營業(yè)廳內(nèi)良好的工作秩序。因為只有良好的營業(yè)秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標(biāo)客戶，營銷我們的理財產(chǎn)品，引薦給我們的客戶經(jīng)理，實現(xiàn)服務(wù)與營銷一體化。

作為大堂服務(wù)人員，除了要對銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識熟悉外，更要加強(qiáng)自身職業(yè)道德修養(yǎng)，愛行敬業(yè)。平時在工作中，大堂經(jīng)理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關(guān)注，因此要求其綜合素質(zhì)必須相當(dāng)高。在服務(wù)禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規(guī)范。而且還要處事機(jī)智，能及時處理一些突發(fā)事，避免投訴。我們團(tuán)隊經(jīng)常在一起溝通如何配合好彼此提升我們整個團(tuán)隊的服務(wù)水平。

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不能僅僅停留在行為規(guī)范等方面，應(yīng)該是一種主動意識，一種負(fù)責(zé)態(tài)度，一種良好的工作心態(tài)。為了更好的提高自己的服務(wù)水平，和業(yè)務(wù)水平，支行在今年的每個月都召集大堂人員進(jìn)行考試，這樣的測試督促了我在平日要加強(qiáng)學(xué)習(xí)以便為客戶提高更專業(yè)的服務(wù)。

二.我的專屬工作

今年年初我接手了行里信用卡聯(lián)絡(luò)員的工作，恰逢信用卡業(yè)務(wù)最忙的時段，那時行里幾乎每周都要出去外展，我便在周五晚上做好所有的準(zhǔn)備工作，例如：分派禮品以及各組外展用品，周日晚上做好外展工作的情況通報，每天登記行內(nèi)所有員工的信用卡完成情況并在當(dāng)晚發(fā)送簡單簡報至全行，當(dāng)然也要與支行聯(lián)絡(luò)員做好溝通，及時檢查申請表的填寫、及時寄出整理好的信用卡資料，現(xiàn)在回想，那段日子大大增強(qiáng)了自己的責(zé)任心和協(xié)調(diào)團(tuán)隊的能力!使自己在工作中更有了一股子韌勁與耐心。

第5篇

商業(yè)銀行對國民經(jīng)濟(jì)起著調(diào)節(jié)和指導(dǎo)作用，它起著融通資金，促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調(diào)節(jié)社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業(yè)銀行在其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心和樞紐地位，研究其風(fēng)險管理是一個倍受關(guān)注的問題，例如何防范商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，探討有效的信貸風(fēng)險度量方法等等意義重大。

關(guān)鍵詞：信息不對稱；商業(yè)銀行；個人貸款；風(fēng)險管理

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047

1引言

自二十世紀(jì)以來，經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的浪潮席卷了整個世界。例如信用膨脹的結(jié)果，虛擬經(jīng)濟(jì)所造成的經(jīng)濟(jì)泡沫破裂造成的2008次金融危機(jī)，引起全球關(guān)注，還有因為歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)政策結(jié)構(gòu)的不平衡引起的歐洲債務(wù)危機(jī)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)和商業(yè)銀行的信用風(fēng)險有著密切的聯(lián)系。

商業(yè)銀行對國民經(jīng)濟(jì)起著調(diào)節(jié)和指導(dǎo)作用，它起著融通資金，促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調(diào)節(jié)社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業(yè)銀行在其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心和樞紐地位，研究其風(fēng)險管理是一個倍受關(guān)注的問題，例如何防范商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，探討有效的信貸風(fēng)險度量方法等等意義重大。

2信息不對稱與商業(yè)銀行信用風(fēng)險理論基礎(chǔ)

2.1商業(yè)銀行的信用風(fēng)險

相比傳統(tǒng)的信用風(fēng)險的定義，現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險的解釋更符合信用風(fēng)險的本質(zhì)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險的定義是：由于各種不確定因素，借款人無法償還貸款，銀行貸款，造成損失的可能性的興趣。信用風(fēng)險具有金融風(fēng)險所具有的一般特性，它的主要特點主要有：信用風(fēng)險概率分布具有不對稱性、信用風(fēng)險的非系統(tǒng)性、信用風(fēng)險的觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取、逆向選擇和道德風(fēng)險在信用風(fēng)險的形成中起重要的作用。

2.2信息不對稱理論

在一般情況下，信息不對稱是與另一方交易一方?jīng)]有信息，甚至第三方無法驗證。即便是能夠驗證，也需要耗費(fèi)大量的物力和財力和精力，這在經(jīng)濟(jì)上是不好的。例如，借款人償還知道超過貸款人的趨勢；對汽車質(zhì)量賣方知道更多的買家；董事會對公司的盈利能力會知道以上的股東；對事件風(fēng)險的投保人知道的比保險公司等。從時間角度不對稱分為事前不對稱和事后信息不對稱的不對稱性。不對稱發(fā)生在簽約之前調(diào)用方的不對稱，不對稱發(fā)生在締約方稱為事后不對稱。事前和事后信息不對稱分別造成了逆向選擇和道德風(fēng)險。

2.3不對稱信息下的商業(yè)銀行信用風(fēng)險

在貸款市場之中，借款企業(yè)作為參與主體擁有私人的信息，商業(yè)銀行為主體的參與者并不擁有私人的信息。銀行和企業(yè)之間的信息不對稱會對銀行和企業(yè)契約關(guān)系有很大的影響，這種影響可以是銀行內(nèi)部信息不對稱、銀行和儲戶之間的信息不對稱的貸款、銀行之間的信息不對稱等三個方面。

3信息不對稱下商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀和問題

3.1不良貸款過多

銀行發(fā)放貸款后，信貸資金加入到借款人的資金循環(huán)，借款人能夠充分了解自己的資金使用情況，然而商業(yè)銀行由于信息不對稱卻難以掌握其使用情況。有的客戶為規(guī)避商業(yè)銀行的監(jiān)管任意捏造個人情況，使用對自己有利相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，甚至是提供虛假的證明，例如將借于房款的資金用于股票、證券等高風(fēng)險的行業(yè)。由于商業(yè)銀行僅僅是提供資金，并未參與到資金的應(yīng)用中，難以掌握其風(fēng)險使用的概率，客戶可以將借貸銀行的資金用于高風(fēng)險高回報的項目中，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行身上，常常會由于投資不善而遭受損失，賴貸、欠貸、逃貸等現(xiàn)象時常發(fā)生，讓商業(yè)銀行的不良貸款率節(jié)節(jié)攀升。此外，隨著個人貸款規(guī)模的不斷增加，同時經(jīng)濟(jì)周期的不穩(wěn)定性的波動，個人不良貸款率也隨之增加。

3.2銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

由于中國的資本市場不發(fā)達(dá)，債券和股票和其他證券資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例在商業(yè)銀行是非常低的，貸款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要形式，結(jié)合葫蘆島地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2015的中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)組合中只有15%的商業(yè)銀行資產(chǎn)率資產(chǎn)，而美國的相應(yīng)比例的42.8%，可以判斷在中國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要集中在信貸風(fēng)險。鑒于商業(yè)銀行在資產(chǎn)運(yùn)作效率和安全的角度，我國商業(yè)銀行的貸款，大部分集中在較低的風(fēng)險效益良好的地方中小企業(yè)，而對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，小企業(yè)和私營小企業(yè)和個人消費(fèi)少問金。貸款集中不僅增加信貸資金供求結(jié)構(gòu)失衡，而且還可以使我國商業(yè)銀行有效的風(fēng)險分散，帶來了潛在的風(fēng)險。

3.3商業(yè)銀行“惜貸”現(xiàn)象

當(dāng)前我國商業(yè)銀行經(jīng)營活動中存在一個突出問題是：一方面是銀行感到貸款難，另一方面卻是中小企業(yè)普遍存在借款難問題。有些銀行方面存在巨額存差，有些成長性非常好的中小企業(yè)卻貸不到款，社會資源無法實現(xiàn)優(yōu)化配置。因為中國中小企業(yè)畢竟是占大多數(shù)，在國民經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用。對于葫蘆島銀行來講雖然主要面對地方中小企業(yè)，但銀行在貸款的時候面臨著信息不對稱，對效益一般剛剛起步的中小企業(yè)放貸有可能會因為企業(yè)無法償還而造成損失，所以放貸對象一般為信用較好的企業(yè)。而剛起步的中小企業(yè)在發(fā)展階段對貸款需求是很大的，銀行不敢輕易給正在成長中的中小企業(yè)貸款的“惜貸”現(xiàn)象，不但阻礙了企業(yè)的發(fā)展，同時也對葫蘆島銀行自身造成了損失，以至于阻礙了整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4信息不對稱下商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險監(jiān)控和管理的政策建議

4.1西方商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范經(jīng)驗

西方商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年發(fā)展，無論從理論還是實踐，積累和總結(jié)了許多信用風(fēng)險管理先進(jìn)經(jīng)驗和方法，他們良好的市場環(huán)境和銀行管理體系，是他們具備全球競爭力的基礎(chǔ)。因此，我們可以通過學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行風(fēng)險防范經(jīng)驗，結(jié)合中國具體實際，總結(jié)出我國有效的風(fēng)險防范措施。

第一，獨(dú)立、優(yōu)越的風(fēng)險管理體制。外資銀行在風(fēng)險管理方面具有明顯的體制優(yōu)勢。外資銀行許多是上市公司，它們是嚴(yán)格按照法律程序建立起來的商業(yè)銀行，且銀行有獨(dú)立的自主經(jīng)營權(quán)，它的正常活動不受政府干預(yù)；外資銀行運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)過多年的發(fā)展，具有完善的產(chǎn)權(quán)制度以及有效的激勵機(jī)制和約束機(jī)制，還具備著良好的公司治理結(jié)構(gòu)。這些體制性優(yōu)勢直接轉(zhuǎn)化為外資銀行較高的風(fēng)險控制與管理能力。

第二，先進(jìn)的風(fēng)險管理理念。外資銀行先進(jìn)的信用風(fēng)險管理理念是經(jīng)過多年的實踐經(jīng)驗總結(jié)，將管理理念上升到略的高度，并通過政策、制度以及組織形式等，將其理念貫穿到風(fēng)險控制的各個環(huán)節(jié)。其中值得借鑒的理念有：銀行積極管理風(fēng)險，而不是回避。它的目的是追求風(fēng)險與收益的均衡，獲得利潤。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理的重要性，規(guī)范風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，并共同分享信息和經(jīng)驗。風(fēng)險管理并非只是少部分工作人員的職責(zé)，而是全體職工的共同目標(biāo)，銀行部門協(xié)調(diào)有序，調(diào)控風(fēng)險。

4.2健全個人貸款風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，提高信息對稱度

高效的信用管理信息系統(tǒng)能防范信用風(fēng)險，目前我國有的商業(yè)銀行雖然也建立了信用管理信息系統(tǒng)，但在信息的全面性、真實性和完備性方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，商業(yè)銀行要建立信息管理系統(tǒng)，需要從以下幾個方面努力：第一，目前我國各個信息部門之間獨(dú)立收集信息，缺乏協(xié)調(diào)合作。如中國人民銀行可以和別的商業(yè)銀行合作，共建系統(tǒng)，做到信息共享。第二，要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的真實性，特別是客戶信息的真實性。商業(yè)銀行要注意甄別虛假信息，同時加強(qiáng)對提供虛假信息個人的懲戒力度。第三，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，同時建立完備的激勵約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

4.3建立聲譽(yù)機(jī)制

聲譽(yù)是維持交易關(guān)系必不可少的重要機(jī)制。企業(yè)借貸的聲譽(yù)如何，對于商業(yè)銀行做出借貸決策具有重要影響。聲譽(yù)是擁有私人信息的交易方向沒有私人信息的交易一方的一種承諾。聲譽(yù)是賣者、企業(yè)家、經(jīng)營者不得不為自己的說假話行為、欺騙行為付出的代價，也是維持交易持續(xù)進(jìn)行的成本。企業(yè)的聲譽(yù)越好，意味著說假話和欺騙的代價越大，因而就越能得到買者、投資者的信賴。商業(yè)銀行可以對貸款企業(yè)進(jìn)行聲譽(yù)機(jī)制的調(diào)查，對其過往違約情況進(jìn)行評分。聲譽(yù)機(jī)制中聲譽(yù)越好的企業(yè)一般違約概率不大，而對聲譽(yù)機(jī)制中聲譽(yù)低的企業(yè)慎重貸款。長此以往，與全國商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)連接起來，形成全國性乃至全球性的聲譽(yù)機(jī)制網(wǎng)絡(luò)。

4.4建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指征體系

商業(yè)銀行可以在這幾方面建立風(fēng)險預(yù)警特征體系，來防范信用風(fēng)險。一方面，建立個人的承貸能力分析指標(biāo)體系，分析個人最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力，適當(dāng)控制個人的貸款規(guī)模，降低貸款風(fēng)險度。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對個人的盈利能力分析，預(yù)測個人發(fā)展前景和趨勢。因為個人的盈利能力的大小，從長遠(yuǎn)來看，是貸款安全性的根本。另外，要加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，通過綜合指標(biāo)，分析貸款客戶的貢獻(xiàn)狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調(diào)查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據(jù)以進(jìn)行風(fēng)險管理和投放貸款。

4.5建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指征體系

商業(yè)銀行可以在這幾方面建立風(fēng)險預(yù)警特征體系，來防范信用風(fēng)險。一方面建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，分析企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力，適當(dāng)控制企業(yè)的貸款規(guī)模。降低貸款風(fēng)險度。其次商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo)，通過企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)指標(biāo)，分析企業(yè)的償債能力。三是商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。因為企業(yè)的盈利能力的大小，從長遠(yuǎn)來看，是貸款安全性的根本。四是要加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，通過綜合指標(biāo)，分析貸款客戶的貢獻(xiàn)狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調(diào)查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據(jù)以進(jìn)行風(fēng)險管理和投放貸款。

5結(jié)語

商業(yè)銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝，關(guān)鍵取決于其管理個人信貸風(fēng)險的能力。因此，如何加強(qiáng)個人貸款風(fēng)險防范是我國商業(yè)銀行迫切需要解決的課題。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完善的個人貸款風(fēng)險預(yù)警體系，從源頭上杜絕風(fēng)險的產(chǎn)生，同時在事前、事中、事后進(jìn)行全方位的預(yù)警、監(jiān)控，確保我國商業(yè)銀行個人貸款健康穩(wěn)定的發(fā)展。

同時，由于本人的閱歷和學(xué)識有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點，文章可能會缺乏一定的深度。下一步的將會在KMV模型的必要的修正、擴(kuò)充方面做更深一步的研究，爭取分析、解決問題更加專業(yè)化，更加全面。

參考文獻(xiàn)

[1]舒小燕.信息不對稱情況下我國信貸風(fēng)險管理探析[J].廣西金融研究.2012，（10）.

第6篇

為了能更好地?fù)?dān)負(fù)起營業(yè)經(jīng)理的崗位職責(zé)，加強(qiáng)事中監(jiān)督，我在緊張工作之余，每天都擠出時間努力學(xué)習(xí)最新的金融理論和業(yè)務(wù)政策，不斷提高和完善自身的業(yè)務(wù)水平。在日常的學(xué)習(xí)、工作過程中，以書本為師、以專業(yè)部門的能者為師、以身邊的員工為師，學(xué)習(xí)他人所長，補(bǔ)自己所短，得以熟練掌握各項業(yè)務(wù)要領(lǐng)，做到對會計核算程序心中有數(shù)，從容應(yīng)對網(wǎng)點日常工作中發(fā)生的各類問題。在做好自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)的同時，我還針對網(wǎng)點不同柜員的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平，因人而異，開展有針對性的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，將自己掌握的業(yè)務(wù)技能和管理經(jīng)驗傳授給其他員工。因為我始終相信，打造一個堅持執(zhí)行制度、能抑制操作風(fēng)險的團(tuán)隊，需要每一個員工的參與。

我經(jīng)常和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、主任進(jìn)行業(yè)務(wù)上的溝通，探討如何規(guī)范柜員的業(yè)務(wù)操作。要求柜員處理業(yè)務(wù)時要操作定型和堅持自我復(fù)核，實施重點檢查監(jiān)督，促使柜員養(yǎng)成良好的業(yè)務(wù)操作習(xí)慣。營業(yè)經(jīng)理是會計核算控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這也就要求我在日常工作中，必須時刻保持警惕和樹立風(fēng)險防范意識。對容易發(fā)生差錯的同志，我不斷提醒，使其在工作中引起重視;對一些因業(yè)務(wù)不熟而發(fā)生差錯的同志，就耐心幫助其熟悉業(yè)務(wù);對復(fù)雜業(yè)務(wù)和有可能出差錯環(huán)節(jié)，就事先做好預(yù)警工作，到柜員的崗位當(dāng)面指導(dǎo)。通過嚴(yán)格規(guī)范操作，實施重點檢查監(jiān)督，狠抓差錯原因分析，加強(qiáng)管理監(jiān)督，培養(yǎng)柜員養(yǎng)成良好的業(yè)務(wù)操作習(xí)慣。

案件防范是我們會計結(jié)算的永恒主題，也是營業(yè)經(jīng)理的首要任務(wù)，把握好風(fēng)險點，就能防范案件的發(fā)生。對權(quán)限卡、重空憑證、印章、重要物品等案件易發(fā)部位每天我都堅持重點監(jiān)控，重點檢查，決不走過場。把自己權(quán)限卡的密碼保管好，每次授權(quán)都用一塊擋板擋住密碼。每月的案防會議都認(rèn)真的和大家

一起總結(jié)網(wǎng)點存在的不足，提出整改方案。加強(qiáng)案例分析，對自己和員工進(jìn)行警示教育，杜絕案件發(fā)生。

第7篇

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類產(chǎn)品。早在上個世紀(jì)90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。

一是市場風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險就會產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風(fēng)險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風(fēng)險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險。

二是操作風(fēng)險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風(fēng)險隱患。

三是流動性風(fēng)險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以金融基金會名義發(fā)起成立金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。

2.理財資金運(yùn)用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

第8篇

關(guān)鍵詞：案例；個人銀行；結(jié)算

中圖分類號：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0185-01

2011年，通過對商業(yè)銀行賬戶管理進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)個別地方性商業(yè)銀行在個人銀行結(jié)算賬戶管理使用上，存在一些不符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(以下簡稱《賬戶管理辦法》)規(guī)定的做法，但在現(xiàn)場檢查過程中遇到事實認(rèn)定依據(jù)模糊的問題，值得深入研究。

一、案例描述

在某一銀行機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查時，通過調(diào)閱其《對公存款余額表》，發(fā)現(xiàn)其中有多戶以自然人名稱開立的銀行結(jié)算賬戶，且部分賬戶余額較大。為準(zhǔn)確認(rèn)定和核實該問題，通過調(diào)閱部分賬戶《對公賬戶明細(xì)表》，發(fā)現(xiàn)賬戶明細(xì)賬中頻繁發(fā)生營業(yè)款、貨款、租金、物業(yè)費(fèi)、材料款、工程款、工資等明顯帶有單位資金性質(zhì)的資金收入和支出項，以自然人名稱開立賬戶存儲單位資金特征明顯。例如，某企業(yè)法人代表開立的個人銀行結(jié)算賬戶單日材料款項支出近240萬元，單日工程款收入達(dá)488萬元，僅此一個個人銀行結(jié)算賬戶2011年上半年累計存入資金量就達(dá)5800余萬元。且通過查詢發(fā)現(xiàn)部分以自然人名義開立的此類賬戶戶名均為一家或多家企業(yè)的法定代表人、單位負(fù)責(zé)人或財務(wù)部門負(fù)責(zé)人。后通過調(diào)閱開戶申請書，發(fā)現(xiàn)此類問題賬戶開戶申請均為《開立個人銀行結(jié)算賬戶申請書》。

通過進(jìn)一步核實和詢問，對該問題做出如下認(rèn)定：案例中銀行為存款人以自然人的名義開戶，但納入單位賬戶管理，且開戶人一般為企業(yè)主，符合“明知”的要件要求。而賬戶使用中發(fā)生營業(yè)款、貨款、租金、物業(yè)費(fèi)、材料款、工程款、工資等資金收入和支出項，則說明了賬戶資金是“單位資金”的性質(zhì)。

最后定性與處理。《賬戶管理辦法》第六十六條規(guī)定，銀行在銀行結(jié)算賬戶的開立中，不得“明知或應(yīng)知是單位資金，而允許以自然人名稱開立賬戶存儲”，即公款私存。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）第七十九條規(guī)定，不得“將單位的資金以個人的名義開立賬戶存儲”，比《賬戶管理辦法》的規(guī)定少了“明知或應(yīng)知”的要件。可以認(rèn)定銀行違反了《賬戶管理辦法》第六十六條和《商業(yè)銀行法》第七十九條的規(guī)定。

二、原因分析

(一)銀行對個人銀行結(jié)算賬戶的監(jiān)督不到位。一是對個人銀行結(jié)算賬戶的使用放松了監(jiān)督。《賬戶管理辦法》第十五條規(guī)定，個人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。第三十九條規(guī)定了可以轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶的款項有11類。案例中銀行顯然沒有按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督。二是客觀上存在銀行監(jiān)督困難。隨著結(jié)算方式和渠道的增多，銀行對客戶的監(jiān)管越來越難。特別是遇到異地現(xiàn)金存入、網(wǎng)上銀行或自助銀行轉(zhuǎn)賬存入到本地銀行個人結(jié)算賬戶的情況，涉及面過大，銀行只能被動地為客戶入賬。

(二)現(xiàn)行賬戶分類制度存在一定缺陷。目前賬戶只分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶兩大類，并明確規(guī)定個體工商戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。但是在實際經(jīng)濟(jì)活動中，為了簡化開戶手續(xù)、方便結(jié)算或者逃避監(jiān)管等原因，許多中小企業(yè)老板或個體工商戶仍將個人結(jié)算賬戶作為賬戶開立和使用的首選。中小企業(yè)和個體工商戶與機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位之間在財務(wù)制度、管理機(jī)制等方面均存在一定差異，應(yīng)當(dāng)將中小企業(yè)或個體工商戶單獨(dú)作為一類賬戶予以考慮。

(三)規(guī)范性文件簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的手續(xù)。中國人民銀行2007年5月印發(fā)的《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》中規(guī)定，“從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項單筆超過5萬元人民幣時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)”，簡化了《賬戶管理辦法》中要求付款單位還應(yīng)提供相應(yīng)付款依據(jù)的手續(xù)。單位賬戶向個人賬戶轉(zhuǎn)款造成對公賬戶、對私賬戶的使用界限混淆，存在逃避債務(wù)、偷逃稅款的可能。

三、政策建議

(一)修訂《賬戶管理辦法》，理順與相關(guān)法律法規(guī)間的關(guān)系。賬戶管理制度的核心是《賬戶管理辦法》，但這是中國人民銀行的部門規(guī)章，沒有上位法。《商業(yè)銀行法》第七十九條明確將公款私存的處罰權(quán)確定為銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。按照下位法服從上位法，后法優(yōu)于先法的原則，建議《賬戶管理辦法》修訂時，刪去對公款私存問題的處罰。賬戶管理檢查中如果發(fā)現(xiàn)疑似公款私存的問題，應(yīng)及時移交銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

另外，《賬戶管理辦法》自2003年以來，其內(nèi)容的解釋和擴(kuò)展通過《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》和其它文件等形式完善，影響力和覆蓋面不斷擴(kuò)大，因此，建議修訂將《賬戶管理辦法》提高為國務(wù)院的條例形式。

(二)加強(qiáng)對個人銀行賬戶的現(xiàn)金管理和可疑交易監(jiān)控。今后的賬戶管理檢查可從大額現(xiàn)金支取登記和可疑交易報告入手檢查，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)中有資金頻繁交易或頻繁大額現(xiàn)金支取的個人結(jié)算賬戶，進(jìn)行重點、持續(xù)監(jiān)測，分析資金性質(zhì)。

(三)完善賬戶分類體系。對中小企業(yè)法人或個體工商戶單獨(dú)進(jìn)行管理。一是應(yīng)當(dāng)在開戶手續(xù)上有所區(qū)別。應(yīng)該適當(dāng)簡化個體工商戶或中小企業(yè)法人的開戶手續(xù)，并且對開戶數(shù)量予以限制。二是賦予個體工商戶類的個人結(jié)算賬戶更多的結(jié)算功能。在結(jié)算功能上對個體工商戶類的個人結(jié)算賬戶與純自然人的個人結(jié)算賬戶加以區(qū)別，應(yīng)賦予個體工商戶類個人結(jié)算賬戶更多的結(jié)算便利，比如使用支票、匯票的結(jié)算功能。

第9篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財是指根據(jù)自身財務(wù)狀況，風(fēng)險接受能力，建立個人財務(wù)規(guī)劃的投資活動，包括儲蓄、國債、基金、股票等內(nèi)容。

國內(nèi)外對個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識不盡相同：國外的個人理財業(yè)務(wù)多指具有專業(yè)資格的理財師，按照客戶財務(wù)狀況進(jìn)行分析，對其風(fēng)險偏好程度進(jìn)行了解，明確客戶的要求與目標(biāo)，在其他專業(yè)人士（會計師、律師等）的協(xié)助下，幫助客戶合理儲蓄、合法避稅、以及提供其他資產(chǎn)管理的服務(wù)。而國內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)還處于一個“如何增加自己財產(chǎn)”的簡單認(rèn)知上。

二、中外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的比較

（一）產(chǎn)品

國外銀行理財產(chǎn)品種類多種多樣，可以根據(jù)不同客戶群體的不同特點，為顧客提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。另外，國外銀行重視核心產(chǎn)品建設(shè)，注重與其他產(chǎn)品的“差別化”。與國外理財產(chǎn)品正好相反的是國內(nèi)理財產(chǎn)品的“同質(zhì)化”。全國的大部分銀行理財產(chǎn)品在其功能特點、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國內(nèi)各類產(chǎn)品的特點不明顯，之前還發(fā)生過理財產(chǎn)品與儲蓄業(yè)務(wù)界定不清，造成消費(fèi)者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業(yè)銀行商譽(yù)與形象。

（二）經(jīng)營模式

國外銀行多采用混業(yè)經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式可以對產(chǎn)品進(jìn)行跨領(lǐng)域開發(fā)，為客戶提供綜合性較強(qiáng)的理財產(chǎn)品；而我國銀行因為自身條件的限制，只能使用分業(yè)經(jīng)營的模式，分別從銀行、證券、保險方面開展產(chǎn)品開發(fā)。所以，當(dāng)我國商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)種類齊全的綜合性全能銀行時，難免失去有利競爭地位。同時，分業(yè)經(jīng)營模式也正是我國理財產(chǎn)品大同小異、類型單一的主要原因之一。在這種經(jīng)營模式下，很難達(dá)到真正的個性化服務(wù)。

（三）客戶資源

國外銀行對顧客資源細(xì)分十分重視，集中主要力量為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，盡可能的為其量身打造個性化理財產(chǎn)品。國外銀行大多注重對客戶心理的研究，為了提高客戶對銀行的忠誠度，定期開展不同的社區(qū)活動，理財知識培訓(xùn)講座；或者定期請VIP客戶、金融界專家等專業(yè)人士舉辦交流會，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來國內(nèi)銀行確實提高了服務(wù)質(zhì)量，提出了“微笑服務(wù)”的理念，但與國外相比，還是存在較大差距的。

（四）道德規(guī)范

銀行之間的服務(wù)質(zhì)量差距還體現(xiàn)在對客戶信息的保密性上。國外銀行對客戶信息保密程度非常嚴(yán)密，工作人員都保持著較高的職業(yè)道德。然而，由于我國法律制度不夠完善，國內(nèi)銀行經(jīng)常出現(xiàn)客戶資料泄露的情況，這也是由于相關(guān)部門監(jiān)管和懲罰力度不夠造成的。

另外，由于我國銀行分業(yè)經(jīng)營體制的特點，銀行不能直接涉足保險業(yè)和證券，只能進(jìn)行代銷；又因為代銷制度不夠完善，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)員在推銷理財產(chǎn)品時，夸大收益，隱瞞風(fēng)險，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)造成了不良影響。

（五）營銷方式

我國銀行的營銷方式相對保守，缺乏市場開拓意識，總是被動坐等顧客上門。例如，現(xiàn)在銀行的服務(wù)窗口旁雖然提供了一些個人理財產(chǎn)品介紹的宣傳冊，但業(yè)務(wù)員很少主動尋找潛在客戶。而大多數(shù)顧客缺乏對基金、國債等專業(yè)金融知識的了解，單單通過對宣傳冊的閱讀，很難產(chǎn)生投資興趣。

（六）員工專業(yè)水平的比較

國外理財人員招聘和考核程序都十分嚴(yán)格，理財服務(wù)經(jīng)理大都獲有注冊金融理財師資格（Certified Financial Planner），能夠通過分析客戶現(xiàn)實狀況，及各種投資產(chǎn)品的不同特點，全方位的給出最優(yōu)投資組合，為客戶提供最專業(yè)的服務(wù)。

國內(nèi)理財人員業(yè)缺少相關(guān)專業(yè)資格，專業(yè)素質(zhì)不高，即使是經(jīng)過培訓(xùn)，也只能對單一的理財產(chǎn)品進(jìn)行推銷和介紹，缺乏對保險、股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品的綜合認(rèn)識，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務(wù)重點放在了一般日常業(yè)務(wù)上，在個人理財方面，缺乏個性化服務(wù)，對任何人都是同一套說辭。

（七）技術(shù)支持

國外商業(yè)銀行提供了非常全面的自助式服務(wù)功能，使顧客可以隨時通過手機(jī)、Email或自助服務(wù)機(jī)器辦理日常業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行在對日常業(yè)務(wù)的技術(shù)支持方面也已經(jīng)有了很大進(jìn)步。

三、借鑒國外經(jīng)驗，尋找我國個人理財業(yè)務(wù)的出路

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

既然分業(yè)經(jīng)營模式限制了產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該另辟蹊徑，找到適合自己的創(chuàng)新道路。比如說，把銀行自身的專有優(yōu)勢與當(dāng)?shù)丨h(huán)境特色結(jié)合在一起，創(chuàng)造屬于自己特色產(chǎn)品，做到真正的產(chǎn)品差異化，創(chuàng)立品牌效應(yīng)，設(shè)立自己獨(dú)有的理財產(chǎn)品。

（二）突破經(jīng)營模式的制約

分業(yè)經(jīng)營模式不利于公平的國際競爭，所以打破分業(yè)經(jīng)營模式對理財產(chǎn)品經(jīng)營范圍的限制，通過不同類型理財產(chǎn)品的組合來分散風(fēng)險，是國內(nèi)商業(yè)銀行需要努力的方向。其中，銀行對保險業(yè)務(wù)的也是“分業(yè)管理，混業(yè)合作”的典型體現(xiàn)。

（三）客戶細(xì)分提高客戶忠誠度

我國商業(yè)銀行可以按實力與需求的不同把客戶分為三類：第一類客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對個人理財需求較低，對相關(guān)投資知識理解有限。這類顧客一般是實用性金融業(yè)務(wù)，如住房貸款、汽車貸款或信用卡服務(wù)的主要客戶群。第二類客戶，收入相對較高，對投資知識有一定了解，通常是大眾理財業(yè)務(wù)的主要支持群體。理財經(jīng)理需要根據(jù)這類客戶的興趣和經(jīng)濟(jì)水平提供“半個性化”理財服務(wù)。第三類客戶，人數(shù)極少但擁有極豐富的資金，對理財業(yè)務(wù)要求很高。現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面對這種客戶大都提供的是“一對一”的貴賓服務(wù)。其實，如有必要，可以成立“多對一”模式，集中不同方向?qū)I(yè)人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規(guī)劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務(wù)質(zhì)量，提供個性化服務(wù)，將有助于提升客戶忠誠度。

（四）重視培養(yǎng)職業(yè)道德

監(jiān)管制度的松散，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)員在職業(yè)道德方面的缺失。首先銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)該在完善現(xiàn)有的監(jiān)管文件的同時，加大文件的執(zhí)行力，必要時，提高懲罰力度，強(qiáng)調(diào)遵守制度的重要性。其次，重視業(yè)務(wù)人員的道德方面培養(yǎng)。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷理財產(chǎn)品時，做到誠實守信原則。

（五）豐富營銷方式

充分利用電視、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)資源以輕松的形式普及理財知識，比如說，可以編制3分鐘動漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書冊進(jìn)行宣傳更有效。另外，當(dāng)大眾對理財知識掌握得足夠多時，我國的商業(yè)銀行將面臨著一個規(guī)范成熟的市場。

（六）注重員工培訓(xùn)，完善考核制度

在員工進(jìn)入銀行時，就要對選拔制度進(jìn)行完善和嚴(yán)格執(zhí)行，以保證競爭機(jī)制的公平公正公開。個人理財咨詢師需要具有銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、法律、會計甚至心理學(xué)等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機(jī)構(gòu)合作，高校為銀行培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人員，銀行為高校解決學(xué)生就業(yè)實習(xí)問題，達(dá)到雙贏。

另外，引進(jìn)高素質(zhì)的投資顧問可以提升顧客對銀行的信任度。商業(yè)銀行也可以鼓勵自己現(xiàn)有的員工參加專業(yè)培訓(xùn)，考取專業(yè)證書。并在經(jīng)濟(jì)和時間上給予一定支持，與此同時，規(guī)范考試制度，使考核與獎勵相結(jié)合，從本質(zhì)上，提高員工整體素質(zhì)。

（七）提高服務(wù)質(zhì)量

首先，做好市場細(xì)分，為客戶提供差異化服務(wù)，例如：在銀行布局安排上，可以進(jìn)行一定調(diào)整，為真正有投資實力的客戶提供安全私密的空間，必要時提供“多對一”的服務(wù)，讓大客戶感到被重視。

其次，提供完善的自助服務(wù)系統(tǒng)，使客戶隨時自主辦理簡單業(yè)務(wù)。這樣在客戶得到便利的同時，也提高了業(yè)務(wù)人員的工作效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]伊娜.國外個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示[J].浙江金融，2007（5）.

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