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第1篇

在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場(chǎng)營銷，將市場(chǎng)營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場(chǎng)營銷，基本上以聯(lián)系與爭(zhēng)奪客戶、獲取最大利潤(rùn)為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競(jìng)爭(zhēng)激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭(zhēng)取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?？蛻魧?duì)銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。

一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對(duì)金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對(duì)用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。

但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對(duì)稱、非對(duì)稱多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對(duì)銀行的依賴程度。

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對(duì)客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢(shì)，不斷將其在日本市場(chǎng)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場(chǎng)。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長(zhǎng)的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場(chǎng)深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對(duì)多、多對(duì)多、多對(duì)一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時(shí)間用于直接客戶服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％?！?/p>

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國對(duì)外開放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對(duì)銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？

很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭(zhēng)取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)：

1．由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同，客戶所面對(duì)的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進(jìn)行面對(duì)面交談的途徑越來越少，如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們?cè)谂c國際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。

2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放，又要絕對(duì)安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；

保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；

保障用戶與銀行主機(jī)之間端對(duì)端的透明性；

解除銀行客戶對(duì)保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。

3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ)，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角，可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資，同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場(chǎng)開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。

第2篇

[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化問題建議

二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下，加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢(shì)。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡(jiǎn)單的對(duì)此問題予以分析。

一、國際金融電子化的發(fā)展簡(jiǎn)史

各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]

第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報(bào)手段建立起來的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對(duì)象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場(chǎng)信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場(chǎng)價(jià)格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。

就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對(duì)電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

國際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]

首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融"超級(jí)市場(chǎng)"。

再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。

最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。

三、國際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問題

（一）安全問題

國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人，都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。

（二）管轄權(quán)問題

因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運(yùn)作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？

目前，各國還未有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對(duì)跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

（三）信用問題

國際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。

如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡(jiǎn)化為核對(duì)簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時(shí)，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個(gè)損失？[6]這也需加以研究。

（四）主體問題

國際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時(shí)也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。

當(dāng)下，對(duì)此的看法未盡一致。在美國，對(duì)于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對(duì)象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]

（五）其它問題

國際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

四、有關(guān)的建議

由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對(duì)上述問題的解決提出以下建議。

(一)加強(qiáng)信用法制建設(shè)

信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念，既然它是一個(gè)法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對(duì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場(chǎng)法。

這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對(duì)電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點(diǎn)的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對(duì)電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場(chǎng)所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國國情的《電子簽名法》。

再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價(jià)證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。[9]

（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)

完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實(shí)的行為。國家可以對(duì)數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對(duì)電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時(shí)可以對(duì)Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。

國家對(duì)電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺(tái)。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對(duì)獨(dú)立、逐步社會(huì)化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。

除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對(duì)人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對(duì)人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個(gè)案監(jiān)管。由于相對(duì)人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對(duì)人一般都不會(huì)怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對(duì)人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對(duì)獨(dú)立的會(huì)計(jì)信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。

（四）完善電子金融配套法

電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。

現(xiàn)行法律規(guī)范對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對(duì)此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對(duì)此我們也必須對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善

參考文獻(xiàn)：

[1]李輝.金融電子化：法律的困境與出路[J].復(fù)旦大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），1999,5.

[2]黎孝先．國際貿(mào)易實(shí)務(wù)［M］北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社．2000.486,498

[3]戴建兵．網(wǎng)絡(luò)金融［M］河北：河北人民出版社．2000,7,19

[4]林丹明熊輝．證券電子商務(wù)――網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的證券市場(chǎng)透視［M］北京：中國金融出版社．2001,89

[5]同[3].102.

[6]姚立新．電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運(yùn)作［M］北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社．2000.143,147.

[7]同[3]154.

第3篇

    [關(guān)鍵詞]:國際金融電子化,問題,建議

    二戰(zhàn)以來,在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下,加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢(shì)。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè),因而針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡(jiǎn)單的對(duì)此問題予以分析。

    一、國際金融電子化的發(fā)展簡(jiǎn)史

    各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]

    第一階段,金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng),其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報(bào)手段建立起來的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用,銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對(duì)象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

    第二階段,金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立,網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多,銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多,在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場(chǎng)信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場(chǎng)價(jià)格),為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行,該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。 目前,電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。

    就中國以言,其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論:金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的要求:另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而,著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

    二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

    要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì),有必要對(duì)電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

    國際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展,從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

    其次,它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系,可以說,現(xiàn)代的國際金融業(yè),是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)”。

    再次,金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營成本。

    最后,它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù),從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即:銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。

    三、國際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問題

    (一) 安全問題

    國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人,都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息,或者供給金融網(wǎng)絡(luò),從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高,網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

    就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個(gè)方面:一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞,導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行;二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn),首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制,另外也要加強(qiáng)立法和司法。

    (二)管轄權(quán)問題

    因特網(wǎng)是面向世界,無處不在的網(wǎng)絡(luò),全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議,訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn),而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運(yùn)作方式,也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?

    目前,各國還未有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī),對(duì)跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

    (三)信用問題

    國際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據(jù)資金劃撥中,核證問題可以簡(jiǎn)化為核對(duì)簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時(shí),那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個(gè)損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問題

    國際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現(xiàn)金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時(shí)也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。

    當(dāng)下,對(duì)此的看法未盡一致。在美國,對(duì)于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的,電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu),并將此作為金融監(jiān)管的對(duì)象。在中國,信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行,并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]

    (五)其它問題

    國際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問題外,國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題;信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題,技術(shù)人才的培養(yǎng)問題,各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

    四、有關(guān)的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對(duì)上述問題的解決提出以下建議。

    (一) 加強(qiáng)信用法制建設(shè)

    信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念,既然它是一個(gè)法學(xué)概念,就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

    加強(qiáng)信用法制建設(shè),為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法,強(qiáng)化執(zhí)法,對(duì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā贰ⅰ断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場(chǎng)法。

    這里還要提一下的是,要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對(duì)電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分,也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外,還應(yīng)包括電子合同涉外管轄(連結(jié)點(diǎn)的確立等)問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件,對(duì)電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場(chǎng)所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

    各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

    首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn),因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問題,一些國家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn),制定符合各國國情的《電子簽名法》。

    再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付,但是如上所述,由于二者的當(dāng)事人不盡相同,法律關(guān)系也不盡相同,并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價(jià)證券,而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券,也不具有流通性,從而根本喪失了票據(jù)的特性,所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]

第4篇

[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴(kuò)大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對(duì)策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級(jí)服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長(zhǎng)，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。

第5篇

論文關(guān)鍵詞：武漢;金融競(jìng)爭(zhēng)力

1 培育有競(jìng)爭(zhēng)力的金融市場(chǎng)

1.1 完善金融交易市場(chǎng)

武漢是老工業(yè)基地，其工業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)較好，這就為金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的實(shí)體依托。但是，由于在武漢的工業(yè)企業(yè)中，國有企業(yè)所占的比重比較大，那么武漢產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)這一平臺(tái)的建立與改革和金融交易市場(chǎng)的發(fā)展與完善就不應(yīng)是特立獨(dú)行的。因此，如何作好武漢市產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)與金融交易市場(chǎng)的分層和分步建設(shè)，應(yīng)是當(dāng)前的需求之重。

1.2 加速金融市場(chǎng)國際化

從引進(jìn)外資貨幣經(jīng)紀(jì)公司入手構(gòu)建外匯拆借市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發(fā)展證券市場(chǎng)；從外匯市場(chǎng)引入外資經(jīng)紀(jì)商逐步實(shí)現(xiàn)國際化。其中，外匯市場(chǎng)的建設(shè)十分重要。在國際資本流動(dòng)中，外匯市場(chǎng)是一個(gè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資本流動(dòng)性滿足投資需求的重要市場(chǎng)。隨著武漢市對(duì)外經(jīng)貿(mào)事業(yè)的不斷發(fā)展，銀行和企業(yè)對(duì)更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)外匯買賣更加方便，這對(duì)加速金融市場(chǎng)國際化會(huì)起到積極的作用。

1.3 促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化

為了在金融發(fā)展上有特色，并保證武漢在金融創(chuàng)新過程中的穩(wěn)定性發(fā)展，需要培育完善的市場(chǎng)體系和多元化經(jīng)營模式。應(yīng)積極培育和完善貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。其中，應(yīng)著力注重以鄭州商品期貨交易市場(chǎng)為依托的金融期貨交易市場(chǎng)的建立與完善，使其成為一種品牌，發(fā)揮期貨交易的多種功能。尤其應(yīng)創(chuàng)造條件，盡快進(jìn)行金融期貨品種的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場(chǎng)規(guī)模。為武漢區(qū)域性國際金融中心的建設(shè)發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，應(yīng)積極創(chuàng)建和完善其他市場(chǎng)，如黃金市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等，以建立多元化金融市場(chǎng)體系。

2 完善金融法規(guī)制度，規(guī)范金融運(yùn)行環(huán)境

2.1 培育地方金融法規(guī)

金融法規(guī)賦予了中央銀行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策、獨(dú)立開展金融業(yè)務(wù)、以及獨(dú)立履行金融監(jiān)管職能的可能性。但是，在其執(zhí)行過程中，來自行政方面的干預(yù)卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨(dú)立于地方政府的金融司法體系，所以這對(duì)于地方金融系統(tǒng)的建設(shè)與完善無疑是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

2.2 強(qiáng)化金融信用觀念

武漢作為中部地區(qū)的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉(zhuǎn)站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰(zhàn)略目標(biāo)的驅(qū)使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現(xiàn)象的存在是極為不協(xié)調(diào)的。近幾年經(jīng)過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環(huán)境與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不對(duì)稱、不協(xié)調(diào)矛盾依然存在，影響到市場(chǎng)的有效運(yùn)作，阻礙著武漢經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。因此，加強(qiáng)武漢市金融信用網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)自然也就成了當(dāng)前所要加緊完成的金融工程項(xiàng)目之一。

2.3 明確金融監(jiān)管重心

目前，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的地區(qū)辦總部均設(shè)在武漢，為完善武漢的金融監(jiān)管體系創(chuàng)造了良好的條件。作為全國金融市場(chǎng)的有機(jī)組成部分之一，武漢金融市場(chǎng)的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，在現(xiàn)有的情況下，真正做好監(jiān)與管的結(jié)合。在提升自身化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力的同時(shí)，注重金融運(yùn)行潛在效率的實(shí)現(xiàn)。

3 調(diào)整金融科技戰(zhàn)略，加速金融網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

眾所周知，我國金融體制改革的目標(biāo)之一是要建立現(xiàn)代化的金融管理體系。

因此，金融科技工作的重點(diǎn)就是要大力發(fā)展金融電子化建設(shè)，積極開展金融科技創(chuàng)新活動(dòng)，充分發(fā)揮其“服務(wù)、保障，促進(jìn)、發(fā)展”的作用，以最大限度的保證

我國金融業(yè)改革與發(fā)展的順利完成。

3.1 進(jìn)一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續(xù)高速發(fā)展

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展靠的主要是金融科技水平的發(fā)展?fàn)顩r。而金融科技的發(fā)展歸根結(jié)底仍是金融電子化的發(fā)展程度，即計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展程度。所以，調(diào)動(dòng)各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區(qū)域金融發(fā)展首要的任務(wù)之一。武漢在金融基礎(chǔ)設(shè)施競(jìng)爭(zhēng)力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的各類金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立就成為了當(dāng)前武漢市網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用發(fā)展的適時(shí)所需。因?yàn)?，只有有了良好的硬件基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境，才能有效保證系統(tǒng)的可靠與安全，才能有效降低故障發(fā)生率。通過網(wǎng)絡(luò)改造，不但能提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速度，縮短交易時(shí)間，提升服務(wù)效率；還有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)在客戶中的信譽(yù)。而金融信譽(yù)的提高顯然對(duì)客戶消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是有正的促進(jìn)作用的，一旦人們養(yǎng)成了這種網(wǎng)上的消費(fèi)習(xí)慣，也就是金融電子化大發(fā)展機(jī)會(huì)的到來。

3.2 注重金融網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，加速現(xiàn)代化客戶服務(wù)中心的建立

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，就必須跟上時(shí)代的發(fā)展步伐，大力推動(dòng)金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新。要充分利用已有的interact技術(shù)架構(gòu)、以web為平臺(tái)的客戶服務(wù)與營銷中心，并提供多元化金融電子服務(wù)。如企業(yè)

理財(cái)和家庭理財(cái)服務(wù)，b to c支付服務(wù)，b to b支付服務(wù)等。

這不僅是金融體系優(yōu)質(zhì)化服務(wù)的充分體現(xiàn)，而且也是進(jìn)一步深化金融體制改革，應(yīng)對(duì)入世后的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升服務(wù)手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務(wù)和營銷體系，一種當(dāng)今現(xiàn)代化金融體系所必需的經(jīng)營手段和服務(wù)方式。

目前，武漢的金融電子化還有待進(jìn)一步完善，有的金融交易甚至還保持著點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的老模式。但是，作為中部地區(qū)最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，規(guī)范服務(wù)的規(guī)則和程序，建設(shè)和完善新的金融服務(wù)系統(tǒng)，顯然在強(qiáng)化自身金融服務(wù)能力的同時(shí)，也會(huì)有利于與周圍地區(qū)及全國金融中心的服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，從而增強(qiáng)其作為區(qū)域金融中心的地位。

3.3 積極開發(fā)金融科技新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的電子化轉(zhuǎn)變

尋求經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)手段等方面的創(chuàng)新，從體制和經(jīng)營機(jī)制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進(jìn)而以科技創(chuàng)新推動(dòng)管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段現(xiàn)代化、業(yè)務(wù)品種多元化、經(jīng)營運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)方式電子化。最終全面提高經(jīng)營管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

武漢目前要做的就是：其一，建立一個(gè)穩(wěn)健、公開的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，把銀行、證券、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)等網(wǎng)絡(luò)連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺(tái)的最終建立。通過這一信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，就可及時(shí)有關(guān)金融信息，公示有些企業(yè)的信譽(yù)資料。其二，建立綜合風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，及時(shí)將金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況向企業(yè)和金融相關(guān)部門反饋，以便盡量避免非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的滋生。其三，完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。逐步建立完整的市場(chǎng)監(jiān)控體系，發(fā)展金融行業(yè)的自律體系，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)、預(yù)警指示體系，現(xiàn)代化的技術(shù)保險(xiǎn)體系，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過加強(qiáng)市場(chǎng)安全運(yùn)行化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)上金融操作的穩(wěn)定運(yùn)行

第6篇

論文摘要：美國次貸危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，此次美國金融危機(jī)很大部分是因?yàn)檎O(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應(yīng)對(duì)策，以其為有關(guān)金融業(yè)工作者提供參考。

1有關(guān)金融監(jiān)管

(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。

(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅(jiān)持分類管理、公平對(duì)待、公開監(jiān)管三條基本原則。

(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會(huì)貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動(dòng)的中心，金融穩(wěn)定對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管，保護(hù)國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。

2完善我國金融監(jiān)管體系的對(duì)策

(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動(dòng)納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。

(2)樹立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國際市場(chǎng)都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)國外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力成為新形勢(shì)下對(duì)金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。

(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對(duì)于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，實(shí)現(xiàn)全過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。

(4)健全我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立對(duì)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確；②建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評(píng)價(jià)制度。在我國金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識(shí)不強(qiáng)、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評(píng)價(jià)制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，各金融機(jī)構(gòu)都要適時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動(dòng)態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

第7篇

我國電子商務(wù)相比于美國等發(fā)達(dá)國家起步較晚，但隨著電子商務(wù)的逐步發(fā)展和各項(xiàng)有利措施的不斷出臺(tái)，我國網(wǎng)上交易已經(jīng)快速發(fā)展壯大起來。雖然電子商務(wù)在我國的發(fā)展前景樂觀，但目前其發(fā)展還不夠完善和成熟。相比于美國等發(fā)達(dá)國家，我國的電子商務(wù)還存在一些亟待解決的問題，諸如安全、政策法規(guī)、觀念、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、交易成本等。本文就這些問題提出了一些相應(yīng)對(duì)策，對(duì)這些問題的逐步解決和我國電子商務(wù)必將走上健康的發(fā)展之路有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前看來，有關(guān)電子商務(wù)(electroniccommerce，簡(jiǎn)稱ec)的物理網(wǎng)絡(luò)和其他基礎(chǔ)設(shè)施已基本具備，在中國發(fā)展電子商務(wù)的時(shí)機(jī)正在到來?？梢灶A(yù)期，已經(jīng)延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)的貿(mào)易方式和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，都將在21世紀(jì)最初10年發(fā)生革命性的改變。

中國發(fā)展電子商務(wù)的7大障礙

目前，中國的網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商城已開始營運(yùn)，但要大規(guī)模地推行電子商務(wù)，至少在以下7個(gè)方面還存在障礙。

1、購物觀念和方式陳舊

在中國，傳統(tǒng)的購物習(xí)慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網(wǎng)上購物不直觀、不安全。據(jù)最新調(diào)查，86%的人表示不會(huì)以任何形式進(jìn)行網(wǎng)上金融交易，88%的人表示不打算在網(wǎng)上購物。

2、缺乏電子商務(wù)的商業(yè)大環(huán)境

目前，中國的商業(yè)活動(dòng)基本上仍是手工作業(yè)，公眾對(duì)商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網(wǎng)上交易。

3、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備

電子商務(wù)的基礎(chǔ)是商業(yè)電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網(wǎng)還未形成，金融業(yè)自身的電子化還未實(shí)現(xiàn)，商業(yè)電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務(wù)的生存、發(fā)展空間。

4、互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)量有待提高

推廣電子商務(wù)的技術(shù)障礙主要表現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)傳輸速度和可靠性上?，F(xiàn)行的中國互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度很低，常常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擁塞現(xiàn)象，同時(shí)還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統(tǒng)的不可靠。

5、網(wǎng)上安全和保密亟待完善

在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)的詢價(jià)、成交、簽約，涉及許多商業(yè)秘密和公眾隱私。1998年初，有人利用在新聞組中查找到的普通技術(shù)手段，輕易地從多個(gè)商業(yè)站點(diǎn)竊取到了80000多個(gè)信用卡賬號(hào)和密碼。

6、管理體制和運(yùn)行機(jī)制不順

現(xiàn)行的信息產(chǎn)業(yè)管理體制存在著嚴(yán)重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)烙印，過度集中和壟斷制約了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有礙電子商務(wù)在全社會(huì)的推廣應(yīng)用。資費(fèi)過高仍然是廣大公眾享有電子商務(wù)的攔路虎。

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7、公眾缺乏電子商務(wù)的知識(shí)和技能

我國是發(fā)展中國家，多數(shù)公眾文化素質(zhì)不高。現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，多數(shù)公眾難以跟上知識(shí)和技術(shù)的發(fā)展步伐。

中國政府可采取的7項(xiàng)對(duì)策

政府在推動(dòng)電子商務(wù)中扮演著重要的、不可替代的角色。當(dāng)前，我國政府應(yīng)正確引導(dǎo)電子商務(wù)的發(fā)展，在指導(dǎo)思想上不要“一窩蜂”、“一刀切”，而要因地制宜、因事制宜、因時(shí)制宜，發(fā)達(dá)地區(qū)可以先行一步，欠發(fā)達(dá)地區(qū)則適時(shí)跟進(jìn)。要注重實(shí)效，避免大起大落，造成國家和社會(huì)資源的浪費(fèi)。

為此，建議在以下7個(gè)方面采取對(duì)策：

1、建立“中國ec促進(jìn)委員會(huì)”

為了引導(dǎo)全社會(huì)的電子商務(wù)活動(dòng)健康、有序地發(fā)展，需要一個(gè)有代表性、有權(quán)威性的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，建立有主管副總理直接領(lǐng)導(dǎo)的包括政府、企業(yè)、消費(fèi)者社團(tuán)各方面人士組成的“中國ec促進(jìn)委員會(huì)”及其辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、政策、法律和國際合作等總體框架的協(xié)調(diào)和規(guī)劃的制定。

2、創(chuàng)造良好的電子商務(wù)支撐環(huán)境

以企業(yè)信息化和金融電子化為突破口，讓有條件的企業(yè)和專業(yè)銀行在國家經(jīng)貿(mào)委和人民銀行的支持下，完善內(nèi)部的支撐條件。在國家宏觀層次上，信息產(chǎn)業(yè)部和國家信息化辦公室要繼續(xù)建設(shè)電子商務(wù)的政策、法規(guī)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性。

3、運(yùn)行網(wǎng)上安全認(rèn)證體系

實(shí)施電子商務(wù)必須以網(wǎng)上安全支付為前提，建立安全認(rèn)證(ca)機(jī)制及系統(tǒng)十分必要。ca應(yīng)包括加密、驗(yàn)證、授權(quán)、抗否認(rèn)、自動(dòng)撤消檢查等基本功能，保障在網(wǎng)絡(luò)中交易的各方具有平等的安全地位。ca應(yīng)由國家授權(quán)的權(quán)威機(jī)構(gòu)擔(dān)任，推動(dòng)電子商務(wù)在法治化的安全、有序環(huán)境中運(yùn)行。

4、有重點(diǎn)地開展電子商務(wù)試點(diǎn)工作

目前，中國的發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)的積極性很高，北京、廣東、上海等信息化先導(dǎo)省市已經(jīng)邁出了電子商務(wù)的第一步。主管部門要經(jīng)常跟蹤這些地區(qū)的電子商務(wù)活動(dòng)，努力發(fā)掘經(jīng)驗(yàn)，以供后走一步的城市和地區(qū)參考和借鑒。

5、有選擇性地開展電子商務(wù)的科技預(yù)測(cè)和攻關(guān)

電子商務(wù)在全球的發(fā)展方興未艾，許多新構(gòu)想、新技術(shù)、新裝備和新方案層出不窮。中國有限的科技力量和財(cái)力資源必須在充分論證和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，選擇有限目標(biāo)，集中優(yōu)勢(shì)，組織科技攻關(guān)。國家863計(jì)劃及國家創(chuàng)新計(jì)劃應(yīng)明確列入相應(yīng)的課題，努力把電子商務(wù)的基礎(chǔ)技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)掌握在本國科技人員手中，形成自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

6、鼓勵(lì)在電子商務(wù)領(lǐng)域開展國際合作

美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家在電子商務(wù)活動(dòng)中，已在btob(企業(yè)對(duì)企業(yè))和btoc(企業(yè)對(duì)消費(fèi)者)電子商務(wù)方面有一些比較成功的案例，可供借鑒。中國企業(yè)的電子商務(wù)尚處于起步階段，政府可鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)與有誠意的國際機(jī)構(gòu)和跨國公司開展互利的雙邊或多邊合作。

第8篇

[論文摘要]全球電子商務(wù)的飛速發(fā)展所形成的一種廣義的商業(yè)環(huán)境，給經(jīng)濟(jì)生活帶來機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的根本性變革。電子商務(wù)也已受到我國企業(yè)的廣泛關(guān)注。然而，我國企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)仍存在許多阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的制約因素，必須采取相應(yīng)的對(duì)策與措施來解決這一情況才能有助于電子商務(wù)在我國企業(yè)的健康、迅速發(fā)展。

一、電子商務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及其對(duì)我國企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

與傳統(tǒng)商務(wù)比較，電子商務(wù)有很多優(yōu)勢(shì)。其中最為明顯的是，在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行交易，可節(jié)省傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中人員往返、住宿、交易設(shè)施投入等許多費(fèi)用。同時(shí)，運(yùn)用電子商務(wù)還能夠使企業(yè)向用戶提供全天候的產(chǎn)品信息和服務(wù)，從而大大提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，電子商務(wù)對(duì)我國企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要表現(xiàn)有：

1.它能簡(jiǎn)化我國傳統(tǒng)商品的流動(dòng)方式，最大限度節(jié)省流通成本。電子商務(wù)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上完成意向洽談、看樣定貨、購物和支付貨款的全過程，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，取代傳統(tǒng)商品流動(dòng)中的大量的中間行為。

2.電子商務(wù)是實(shí)現(xiàn)跨越時(shí)間交易的最有效途徑。在電子商務(wù)環(huán)境中，客戶可以在全球范圍內(nèi)尋找交易伙伴，選擇商品。

3.電子商務(wù)的發(fā)展可以反過來改造我國相對(duì)落后的傳統(tǒng)企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)代化。

4.電子商務(wù)的發(fā)展有助于規(guī)范市場(chǎng)，穩(wěn)定市場(chǎng)秩序。我國正在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，市場(chǎng)秩序、信用、規(guī)范都存在不少問題，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，通過“封箱”驗(yàn)貨等方式為企業(yè)提供最為可靠的質(zhì)量保證。消費(fèi)者權(quán)益將得到更好的保護(hù)。

二、我國企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的現(xiàn)狀及障礙問題。

面對(duì)世界電子商務(wù)發(fā)展的洶涌浪潮，電子商務(wù)在我國成為一個(gè)熱門話題，特別是跨入新世紀(jì)后，我國更是卷起了一陣熱火朝天的電子商務(wù)浪潮，然而當(dāng)前我國關(guān)于企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中的許多理論和實(shí)踐問題都沒有解決，例如，哪種電子商務(wù)最適合公司所處的環(huán)境？公司如何構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)重組業(yè)務(wù)關(guān)系等等。因此，發(fā)展電子商務(wù)必將面臨許多因素的制約，難度也較大，困難不容低估。主要表現(xiàn)在：

1.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)貧乏，信息化觀念淡薄。我國不論是企業(yè)還是國民，對(duì)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)提高信息獲取能力認(rèn)識(shí)不足，有的只限于從網(wǎng)上獲取消遣性信息，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，這與國人對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)有很大關(guān)系

2.國內(nèi)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施尚有很大差距。盡管這幾年我國的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展很快，但其容量、速度、技術(shù)指標(biāo)、管理水平、使用成本、安全性和協(xié)調(diào)性等都存在很大差距。這將制約網(wǎng)絡(luò)的繼續(xù)擴(kuò)大及網(wǎng)上服務(wù)水平的提高。

3.物流配送的缺陷。目前，我國各種類型的物流配送中心雖有一定的發(fā)展，但還沒有實(shí)現(xiàn)信息化，難以實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流的統(tǒng)一。

4.網(wǎng)上支付的效率和安全性不適應(yīng)。我國網(wǎng)上支付效率和安全性還未行到很好的解決。在安全標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)識(shí)上各商業(yè)銀行還不統(tǒng)一，這勢(shì)必影響今后電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程。

5.電子商務(wù)立法滯后。我國信息化特別是發(fā)展電子商務(wù)的有關(guān)政策不夠明朗，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)尚不健全，電子交易雙方的法律關(guān)系和法律責(zé)任難于得到有效的保障，跨地區(qū)、跨部門的協(xié)調(diào)存在極大問題。金融體系支撐乏力。

6.電子商務(wù)人才缺乏。電子商務(wù)的發(fā)展人才至關(guān)重要，目前我國缺少電子商務(wù)發(fā)展所需的既有深諳計(jì)算機(jī)技術(shù)，又掌握一定金融商務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才。

三、解決我國企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)障礙的對(duì)策與措施

針對(duì)上面所提到的障礙，本人提出相應(yīng)的對(duì)策與措施，具體如下：

1.提高國民電子商務(wù)意識(shí)，特別是企業(yè)人員的。(1)通過宣傳教育來提高國民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。(2)必須從戰(zhàn)略上來認(rèn)識(shí)電子商務(wù)。(3)以成功的電子商務(wù)案例來加強(qiáng)宣傳效果。

2.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟硬件產(chǎn)品，構(gòu)造我國的主干網(wǎng)。疏通網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)脈。它要求加大在基礎(chǔ)設(shè)施的投入，為電子商務(wù)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。二要統(tǒng)籌規(guī)劃，打破行政分割管理體制，提高經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)行企業(yè)分割管理體制，造成大量重復(fù)建設(shè)，資源有效利用率很低。

3.實(shí)現(xiàn)物流現(xiàn)代化。（1）物流的社會(huì)化。（2）物流信息化。（3）物流的自動(dòng)化。（4）物流的網(wǎng)絡(luò)化。

4.加快金融電子化進(jìn)程，解決電子商務(wù)安全問題。在金融電子化的過程中，要對(duì)網(wǎng)上電子貨幣發(fā)行確定統(tǒng)一的在線支付程序，跨行轉(zhuǎn)帳計(jì)算細(xì)則、安全保障標(biāo)準(zhǔn)、客戶私人信息保密、發(fā)行銀行信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，維持貨幣流通秩序，提高電子貨幣的流通效率

5.完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。電子商務(wù)的發(fā)展需要對(duì)原有的法律法規(guī)進(jìn)行必要的改造，以適應(yīng)、推動(dòng)和保障電子商務(wù)的發(fā)展。如消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法如何保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者的權(quán)益；知識(shí)產(chǎn)權(quán)法如何保護(hù)網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)；廣告法如何管理、控制網(wǎng)絡(luò)廣告；票據(jù)法如何適用于電子商務(wù)憑證。

6.加快電子商務(wù)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的實(shí)施是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程。電子商務(wù)發(fā)展不僅需要技術(shù)人才，而且需要業(yè)務(wù)應(yīng)用人才，還需要各層管理人才。對(duì)技術(shù)人才可以依靠大專院校，對(duì)管理人才、應(yīng)用人才可以通過院校培養(yǎng)和社會(huì)教育或崗位培訓(xùn)相結(jié)合的方式，進(jìn)行電子商務(wù)意識(shí)、規(guī)劃和決策知識(shí)、技能的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn):

[1]趙立平:電子商務(wù)概論.上海:復(fù)旦大學(xué)出版社，2000:2～8

[2]張潤(rùn)彤張鐸:電子商務(wù)教程.北京:中國鐵道出版社，2000:6～20

[3]韓寶明杜鵬:電子商務(wù)安全與支付.北京:人民郵電出版社，2002:30～40

第9篇

論文摘要：全球化使我國發(fā)展電子商務(wù)面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn).在經(jīng)濟(jì)全球化過程中,大力發(fā)展我國的電子商務(wù),既有許多有利條件,又有許多不利因素.必須因勢(shì)利導(dǎo),從適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的根本要求,抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),努力探索發(fā)展我國電子商務(wù)的新思路。

1經(jīng)濟(jì)全球化下我國發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)站建設(shè)的專業(yè)化和網(wǎng)民要求的個(gè)性化使任何一個(gè)網(wǎng)站也不可能滿足網(wǎng)民全方位，多層次的的個(gè)性化要求，都會(huì)遇到資源的空缺與內(nèi)容的貧乏，因此，勢(shì)必感受到融合的重要性，因?yàn)橹挥腥诤?，才能?shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享。這種國際化的趨勢(shì)，使市場(chǎng)開放度加大，貿(mào)易機(jī)會(huì)增多。給中國的商家提供了千載難逢的機(jī)遇。特別是給中小企業(yè)提供了展示自已形象的廣闊空間和表現(xiàn)自已的平等舞臺(tái)。中國電子商務(wù)將很快地走向世界。

中國加入WTO，進(jìn)一步加快了全球一體化的步伐，同時(shí)中國融入國際市場(chǎng)將加快我國電子商務(wù)發(fā)展的步伐。入世后，由于關(guān)稅的降低和貿(mào)易壁壘的取消，將使中國與世界各國之間的國際性貿(mào)易往來明顯增多，這使得國際電子商務(wù)的發(fā)展成為必要。越來越多的企業(yè)注意到加入WTO對(duì)貿(mào)易和產(chǎn)業(yè)環(huán)境帶來的巨大變化，認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)對(duì)企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力意義重大，企業(yè)間的B2B電子商務(wù)將成為主流，它可以幫助企業(yè)及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，提高工作效率，降低經(jīng)營成本?？梢灶A(yù)見的是，隨著入世后國際貿(mào)易的飛速發(fā)展，更多的廠商會(huì)融入到世界貿(mào)易體系中，有大量的企業(yè)會(huì)介入到國際電子貿(mào)易領(lǐng)域。這也將直接推動(dòng)我國電子商務(wù)向國際化發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)而影響我國信息化的發(fā)展進(jìn)程。

2經(jīng)濟(jì)全球化下我國發(fā)展電子商務(wù)的劣勢(shì)和不足

目前，中國的網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商城已開始營運(yùn)，但要大規(guī)模地推行電子商務(wù)，至少在以下7個(gè)方面還存在障礙。

（1）購物觀念和方式陳舊，在中國，傳統(tǒng)的購物習(xí)慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網(wǎng)上購物不直觀、不安全。

（2）缺乏電子商務(wù)的商業(yè)大環(huán)境，目前，中國的商業(yè)活動(dòng)基本上仍是手工作業(yè)，公眾對(duì)商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網(wǎng)上交易。

（3）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備，電子商務(wù)的基礎(chǔ)是商業(yè)電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網(wǎng)還未形成，金融業(yè)自身的電子化還未實(shí)現(xiàn)，商業(yè)電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務(wù)的生存、發(fā)展空間。

（4）互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)量有待提高，推廣電子商務(wù)的技術(shù)障礙主要表現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)傳輸速度和可靠性上。現(xiàn)行的中國互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度很低，常常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擁塞現(xiàn)象，同時(shí)還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統(tǒng)的不可靠。

（5）網(wǎng)上安全和保密亟待完善，在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)的詢價(jià)、成交、簽約，涉及許多商業(yè)秘密和公眾隱私。

（6）管理體制和運(yùn)行機(jī)制不順，現(xiàn)行的信息產(chǎn)業(yè)管理體制存在著嚴(yán)重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)烙印，過度集中和壟斷制約了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有礙電子商務(wù)在全社會(huì)的推廣應(yīng)用。資費(fèi)過高仍然是廣大公眾享有電子商務(wù)的攔路虎。

（7）公眾缺乏電子商務(wù)的知識(shí)和技能，我國是發(fā)展中國家，多數(shù)公眾文化素質(zhì)不高。現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，多數(shù)公眾難以跟上知識(shí)和技術(shù)的發(fā)展步伐。政府在推動(dòng)電子商務(wù)中扮演著重要的、不可替代的角色。

3經(jīng)濟(jì)全球化下加快發(fā)展我國電子商務(wù)的對(duì)策建議

（1）加快基礎(chǔ)性信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

中國電子商務(wù)要在發(fā)展中求規(guī)范、求質(zhì)量。首先，中央和各地政府要盡快建設(shè)新一代的高速信息傳遞骨干網(wǎng)絡(luò)和寬帶高速計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，提高上網(wǎng)速度，降低上網(wǎng)費(fèi)用，構(gòu)建能夠滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信息化基礎(chǔ)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上組建并完善標(biāo)準(zhǔn)化、廣域型、基礎(chǔ)性的商品訂貨系統(tǒng)、商品交易網(wǎng)絡(luò)、商品信息系統(tǒng)等電子網(wǎng)絡(luò)體系，使盡可能多的企業(yè)、商品和商務(wù)活動(dòng)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。其次，要制定實(shí)際措施鼓勵(lì)企業(yè)加大信息技術(shù)升級(jí)和系統(tǒng)建設(shè)投入，盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部信息管理的電子化，為推動(dòng)全社會(huì)電子商務(wù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第三，要積極研究、探索和創(chuàng)造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品開展電子商務(wù)活動(dòng)的新形式和新途徑，把我國電子商務(wù)建立在更廣闊的發(fā)展平臺(tái)上。

（2）完善網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的法律體系。

要針對(duì)當(dāng)前存在的問題，借鑒電子商務(wù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，早日出臺(tái)可具體操作的《電子商務(wù)法》及相關(guān)法律，構(gòu)建有利于促進(jìn)我國電子商務(wù)健康發(fā)展的法律體系。電子商務(wù)法體系既要符合我國特點(diǎn)，又必須能夠與國際接軌。從我國商務(wù)活動(dòng)的實(shí)際出發(fā)，新的電子商務(wù)法規(guī)必須具有規(guī)范交易程序和行為、保障交易公平和安全、清晰界定責(zé)任的法律功效。

（3）盡快建立獨(dú)立的電子商務(wù)稅收制度。

目前不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的國家，對(duì)電子商務(wù)的征稅制度各不相同。美國對(duì)電子商務(wù)實(shí)行全面免稅制度：禁止聯(lián)邦和州政府對(duì)Internet訪問征新稅，對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)暫緩征稅，對(duì)任何形式的電子商務(wù)不再增加新稅。歐盟則采用“清晰與中性的稅收”制度，對(duì)在Internet上從事電子商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人征收增值稅，不征額外稅。而大多數(shù)發(fā)展中國家對(duì)電子商務(wù)的涉稅問題沒有明確的政策。我國應(yīng)對(duì)電子商務(wù)的稅制建設(shè)持積極主動(dòng)態(tài)度。國家稅務(wù)局提出的電子商務(wù)稅制“六原則”應(yīng)是大體適應(yīng)近中期我國電子商務(wù)發(fā)展要求和國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展利益的稅制框架?，F(xiàn)在需要加緊做的，是按照這一框架要求制定出具體獨(dú)立的電子商務(wù)稅收制度和實(shí)施細(xì)則。超級(jí)秘書網(wǎng)

（4）采取積極措施，鼓勵(lì)和支持更多的傳統(tǒng)企業(yè)、企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)電子化。

電子商務(wù)的核心內(nèi)容畢竟還是商務(wù)，電子化只是活動(dòng)形式的變革，而現(xiàn)階段商務(wù)活動(dòng)的主體依然是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的產(chǎn)品貿(mào)易，離開這一主體，單純依靠專業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司，商務(wù)活動(dòng)的全面電子化是難以成立的。近5-6年國內(nèi)外電子商務(wù)發(fā)展的歷程也證明了這一點(diǎn)。因此，只有當(dāng)盡可能多的傳統(tǒng)企業(yè)的商務(wù)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)了電子化，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的電子商務(wù)化。

（5）商務(wù)部要加強(qiáng)規(guī)劃和指導(dǎo)，以保障電子商務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。