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第1篇

(一)隨著這些年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，生產(chǎn)經(jīng)營體制的不斷變更和發(fā)展，以前的救災(zāi)救濟(jì)方式已經(jīng)難以發(fā)揮對農(nóng)村居民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。商業(yè)保險(xiǎn)的引入，能夠讓農(nóng)村新的風(fēng)險(xiǎn)保障體系得到健全，同時(shí)還能夠有效的維護(hù)農(nóng)村居民的基本生存需求，從而繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村中的發(fā)展能夠幫助農(nóng)村人口老齡化所帶來的很多問題。據(jù)全國第五次人口普查中的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村中人口老齡化的情況要嚴(yán)重的高于城鎮(zhèn)的情況，已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的制約因素，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，能夠有效的解決老年人的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，減輕人口老齡化對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，能夠有效的防范和化解農(nóng)民因?yàn)橐馔鈧图膊〉纫蛩囟斐傻木薮蠼?jīng)濟(jì)損失，減少了農(nóng)村居民因病返貧的現(xiàn)象產(chǎn)生，讓農(nóng)村社會更加穩(wěn)定，還有一些自然災(zāi)害而引起的問題，如子女教育問題等等。商業(yè)保險(xiǎn)在政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，少部分的資金投入，同樣能解決很多問題。

(四)商業(yè)保險(xiǎn)資金投資功能的發(fā)揮，支持了農(nóng)村的一些基礎(chǔ)建設(shè)，還能夠在一定程度上進(jìn)行農(nóng)村富余勞動力的轉(zhuǎn)移，從而讓農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民的增收增加和拓寬了渠道。同時(shí)在農(nóng)村中，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還減輕了政府的壓力和費(fèi)用，在很大程度上防止了養(yǎng)老基金虧空等問題。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中問題

(一)農(nóng)村居民保險(xiǎn)知識貧乏，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

對于農(nóng)村居民來說，他們有著對保險(xiǎn)的需求，但是因?yàn)楦鞣矫嬉蛩氐南拗疲r(nóng)村居民雖然聽說過保險(xiǎn)，但是真正對保險(xiǎn)的了解可謂少之又少，并沒有把保險(xiǎn)當(dāng)做是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，因此他們的投保率及底。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營本質(zhì)是利益的最大化的追求

商業(yè)保險(xiǎn)工作是一個(gè)企業(yè)，而企業(yè)是屬于盈利性的組織，其存在和發(fā)展的意義是利益最大化的創(chuàng)造和追求。而農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)中，因?yàn)樽匀粸?zāi)害和一些設(shè)施的簡陋等等造成了商業(yè)保險(xiǎn)的高賠付，這就和商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相悖。再加上農(nóng)村保險(xiǎn)跨越的地域面積大。單筆保費(fèi)低、業(yè)務(wù)分散等等，導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)成本的增加。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足

農(nóng)村所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是那種繳費(fèi)低、覆蓋廣、繳費(fèi)靈活以及保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而商業(yè)保險(xiǎn)公司目前所經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，對于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較缺乏。再加上農(nóng)村居民的收入普遍較低，對于保險(xiǎn)金的支付還存在著一定的困難，雖然國家近五年來對農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民個(gè)人通過保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，鼓勵和支持農(nóng)民通過商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民個(gè)人利益起到了很大的保障作用，但由于農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識的局限性，就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較窄，規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)集中，商業(yè)保險(xiǎn)不能在其中直接獲取經(jīng)濟(jì)利益。

三、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力

(一)加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)知識的宣傳教育，讓農(nóng)村居民的投保意識增強(qiáng)

商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效的服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)。能夠得到農(nóng)村中，各級政府部門的支持，商業(yè)保險(xiǎn)要利用好鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府部門，積極的做好農(nóng)村保險(xiǎn)知識的宣傳工作，加深農(nóng)村居民對于保險(xiǎn)的認(rèn)識，比如可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的街道上、各村的村委辦公點(diǎn)以及各個(gè)村落的重要路口等進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳專欄的設(shè)置，宣傳當(dāng)前的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識、保險(xiǎn)法規(guī)以及承保和理賠中的重要事項(xiàng)等等。還可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相關(guān)干部進(jìn)行集中的保險(xiǎn)知識以及典型案例的宣傳，增加農(nóng)村居民的投保意識。同時(shí)還要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕逃龣C(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)知識的宣傳，特別是農(nóng)村的中小學(xué)，讓他們從小就能夠得到保險(xiǎn)知識的普及。

(二)處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展

一是要處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益之間的關(guān)系。保險(xiǎn)公司要把效益放在首位，但同時(shí)要服從、服務(wù)于國家，在獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，還要兼顧到社會的利益，在為服務(wù)“三農(nóng)問題”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中得到生存，求得發(fā)展。二是保險(xiǎn)公司要處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系。雖然從目前來看，農(nóng)村保險(xiǎn)的見效慢、成本高以及費(fèi)用大。但從長遠(yuǎn)的利益來講，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才剛剛開放，具有巨大的市場潛力。三是保險(xiǎn)公司要處理好企業(yè)本身和國家大局之間的關(guān)系。目前國家正在進(jìn)行農(nóng)村的社會保障問題的研究，農(nóng)村急需的醫(yī)療、養(yǎng)老以及意外保險(xiǎn)保障等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。

(三)把商業(yè)保險(xiǎn)資金投入到新農(nóng)村的建設(shè)中，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

商業(yè)的保險(xiǎn)的貨幣增值是靠保險(xiǎn)資金的投資來實(shí)現(xiàn)的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，多樣的經(jīng)營形式的出現(xiàn)，農(nóng)村可以進(jìn)行投資的各種資源異常豐富。比如農(nóng)村的畜牧業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)、沿海養(yǎng)魚業(yè)的發(fā)展各種閑置土地的開發(fā)利用等等，都為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了廣闊的投資方向和資金運(yùn)用的天地。本著互惠互利的原則，保險(xiǎn)公司把資金投入到一些前景好的企業(yè)中，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)的雙豐收為“三農(nóng)問題”服務(wù)。

第2篇

論文題目：農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度：現(xiàn)狀、問題與對策

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評

國外對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無一幸存。對于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場的失靈問題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問題上，國外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會隨著農(nóng)場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險(xiǎn)的農(nóng)場或者對于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對于保險(xiǎn)能夠帶來的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購買保險(xiǎn)，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國調(diào)查，對沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告。可見，國外對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的需求問題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動機(jī)降低。

由于美國等發(fā)達(dá)國家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問題及對策研究述評

我國對農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對當(dāng)時(shí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國的具體情況，對中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國人民保險(xiǎn)公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場上缺少購買力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購買保險(xiǎn)的意識不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒有動力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會降低！。

然而對于中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見。本文將在對歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國農(nóng)險(xiǎn)市場的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢，力爭做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵方法與手段，為我國發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動力機(jī)制，切實(shí)為我國農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來，中國保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動承擔(dān)起服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國農(nóng)村人口老齡化的趨勢已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題也突現(xiàn)出來，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長效機(jī)制。

縱上綜述，國內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門對農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會主義和諧社會的需要

三、我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場對中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

(二)堅(jiān)持市場原則，調(diào)整我國對農(nóng)民救濟(jì)政策，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

第3篇

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，農(nóng)村信貸，三農(nóng)問題

 

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務(wù)供給方

中國的農(nóng)村金融服務(wù)的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個(gè)人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，政策性銀行：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

表1 金融供給機(jī)構(gòu)

2.金融服務(wù)供給因素對農(nóng)村金融的限制性分析

①金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足

在上世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其縣支行網(wǎng)點(diǎn)減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行更愿意將從農(nóng)村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達(dá)到了400多億元。在保險(xiǎn)方面，最大的財(cái)險(xiǎn)公司——中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也大幅減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，直接或間接投放到農(nóng)村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數(shù)（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設(shè)銀行

464

24.1

農(nóng)業(yè)銀行

第4篇

[論文摘要] 吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是于2004年12月30日在長春正式開業(yè)的國內(nèi)首家商業(yè)化經(jīng)營的、股份制、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，它是東北地區(qū)第一家中資保險(xiǎn)公司，也是中國第二家成立的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。安華公司以“服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，以“為三農(nóng)提供保障，為社會奉獻(xiàn)價(jià)值”為經(jīng)營理念，以創(chuàng)新為動力，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展新思路、新模式。

一、安華模式

1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和公司管理層，制定了《股東大會議事規(guī)則》、《董事會議事規(guī)則》、《監(jiān)事會議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營管理機(jī)制上，制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上，公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí)，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時(shí)吸取過去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià)，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來實(shí)現(xiàn)。

4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求，對疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點(diǎn)啟示

安華公司的實(shí)踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會存在“市場失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢，可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業(yè)帶動型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議，迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對象，為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人，與其簽訂開展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi)，等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新障礙及對策.商場現(xiàn)代化，2007(10):204～205

第5篇

[論文摘要]建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，是完善社會保障體系、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、構(gòu)建社會主義和諧社會的重要內(nèi)容，也是中國應(yīng)對人口老齡化的一個(gè)緊迫任務(wù)。本文從四個(gè)方面人手，論述了建立健全我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的必要性。

建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，是完善社會保障體系、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、構(gòu)建社會主義和諧社會的重要內(nèi)容，也是中國應(yīng)對人口老齡化的一個(gè)緊迫任務(wù)。第五次人口普查顯示:中國65歲以上人口已達(dá)8811萬，占總?cè)丝诘?.96%。8811萬老齡人口中，農(nóng)村為5938萬，占老齡總?cè)丝诘?7.4%。在這種嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)面前，農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的徘徊顯得極不協(xié)調(diào)。隨著城市化進(jìn)程的不斷加快和人口的遷移流動，農(nóng)村人口老齡化速度已經(jīng)超過城市。老有所養(yǎng)問題一直是廣大農(nóng)民夢寐以求的愿望，也是當(dāng)前我國政府迫切需要解決的問題。在我國，社會保障制度長期以城鎮(zhèn)居民為核心，一方面是中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的結(jié)果，同時(shí)也是國家以有限的國力來優(yōu)先解決城市緊迫問題的一種政策選擇。長期以來，由于歷史、政策等多方面的原因，城鄉(xiāng)差異懸殊，農(nóng)民作為一個(gè)社會人群基本上在社會中處于弱勢的地位，被排斥于社會養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò)之外，處于我國社會養(yǎng)老保障體系的邊緣。所以，關(guān)注農(nóng)村社會保障，特別是農(nóng)村社會養(yǎng)老保障，就更具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，并對我國構(gòu)建社會主義和諧社會具有深遠(yuǎn)的影響。

1建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求

1.1建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于逐步縮小城鄉(xiāng)差距，消除城鄉(xiāng)壁壘當(dāng)前，農(nóng)村消費(fèi)不旺，除了農(nóng)民收人增長問題外，一個(gè)很重要的原因就是農(nóng)村的養(yǎng)老、大病醫(yī)療問題尚未很好地得以解決，農(nóng)民有后顧之優(yōu)。近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國農(nóng)民的人均年收人逐年上漲，生活水平也逐步提高，但是農(nóng)民人均年收人的增長速度明顯低于城市，城鄉(xiāng)之間的差距不是在逐步縮小，而是在逐年擴(kuò)大。更重要的是，城鎮(zhèn)居民享有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和各種福利、補(bǔ)貼，而農(nóng)民基本上不享受政府提供的社會保障，城鄉(xiāng)居民的實(shí)際收人差距更大，這顯然不符合科學(xué)發(fā)展觀的要求。因此，有必要適時(shí)建立起以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，逐步縮小城鄉(xiāng)居民享受養(yǎng)老保障的差距，進(jìn)而逐步消除城鄉(xiāng)之間的壁壘。

1.2建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于促進(jìn)社會公平和社會穩(wěn)定我國憲法規(guī)定在全體公民中實(shí)施普遍、平等的社會保障。但是由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政能力有限，農(nóng)村人口龐大且長期以來仍然以家庭保障為主等因素，社會保障、社會福利等社會保障項(xiàng)目目前只在城鎮(zhèn)勞動人口中得到實(shí)施。在新形勢下，再將農(nóng)民排斥在憲法的保護(hù)之外，不僅不利于建立全面廣泛的社會保障制度，也不利于市場的拓展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村的穩(wěn)定是中國社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，通過社會保障代替家庭保障和土地保障，就可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，緩解農(nóng)村貧困，增加農(nóng)民福利，緩和家庭矛盾，維持社會穩(wěn)定。特別是隨著老齡化、城市化、家庭小型化的發(fā)展和思想觀念的變革，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障模式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，計(jì)劃生育的基本國策也受到嚴(yán)重威脅，建立和推行相應(yīng)的社會保障制度來解決農(nóng)民的生活問題勢在必行。

1.3建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于維護(hù)農(nóng)民利益，保障農(nóng)民的權(quán)利長期以來，農(nóng)民為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻(xiàn)，為國家工業(yè)化提供了可觀的資金積累。據(jù)統(tǒng)計(jì)，19521990年，我國農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供的剩余積累額總計(jì)11594.14億元，平均每年300億元，其中75.1%來自剪刀差。國家資源分配的不平等，使農(nóng)業(yè)在為國家提供積累而承受重負(fù)的同時(shí)失去了自身發(fā)展的機(jī)會。在國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)的支出中，只有少數(shù)用于農(nóng)業(yè)扶貧和社會救濟(jì);在農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)上，國家沒有承擔(dān)責(zé)任，這對農(nóng)民是很不公平的。農(nóng)民為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了犧牲和貢獻(xiàn)，理應(yīng)得到一定的回報(bào)，國家應(yīng)對農(nóng)民的保障利益損失做出一定的補(bǔ)償，將農(nóng)民納人社會保障體系之中。

2建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是切實(shí)解決”三農(nóng)”問題的關(guān)鍵

“三農(nóng)”問題，一直是構(gòu)建社會主義和諧社會面臨的最大難題。目前，中央已經(jīng)把解決“三農(nóng)”問題作為各項(xiàng)工作的重中之重，農(nóng)村稅費(fèi)改革、農(nóng)民補(bǔ)貼方式改革都已經(jīng)啟動。我國目前還沒有發(fā)達(dá)國家支持和保護(hù)農(nóng)民的退休計(jì)劃和養(yǎng)老金計(jì)劃等政策載體。因此，從農(nóng)村和整個(gè)國家現(xiàn)代化的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略需要出發(fā)，要避免農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)在加人W TO后受到更大的沖擊，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，奠定破解“三農(nóng)”問題的制度基礎(chǔ)，必須建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，這是對他們利益最有效、最全面的保護(hù)，也是農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定的制度保證。解決“三農(nóng)”問題的實(shí)質(zhì)是要增加農(nóng)民收人、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化、在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面繁榮和社會全面進(jìn)步的基礎(chǔ)上向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)變。積極推進(jìn)城市化，鼓勵農(nóng)村富裕勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，逐步減少農(nóng)民，增加就業(yè)機(jī)會，大幅度提高城市化水平，增加農(nóng)村人均資源占有量，實(shí)現(xiàn)工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村發(fā)展的良性互動。這就有必要適時(shí)建立起與之相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

2.1從發(fā)展看，建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是破解“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入有效需求不足的市場約束新階段后，經(jīng)濟(jì)的循環(huán)開始形成新的邏輯關(guān)系，即:擴(kuò)大內(nèi)需是解決有效需求不足的根本途徑;擴(kuò)大內(nèi)需必須擴(kuò)大市場特別是農(nóng)村市場;啟動農(nóng)村市場必須以穩(wěn)定提高農(nóng)民收人為前提;農(nóng)民收人的提高主要取決于土地的經(jīng)營規(guī)模;擴(kuò)大土地經(jīng)營規(guī)模唯有減少農(nóng)民;減少農(nóng)民必須推進(jìn)城市化進(jìn)程，弱化土地的保障功能;這又必須以新型社會養(yǎng)老保障制度替代傳統(tǒng)的土地保障為前提;以農(nóng)村杜會養(yǎng)老保障制度為核心的農(nóng)村社會保障制度的建立才可能從根本上解除農(nóng)民的后顧之優(yōu)。

在這個(gè)邏輯關(guān)系中，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。事實(shí)上，正是由于這一制度的缺失，使這一邏輯循環(huán)無法正常進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)始終處于帶病運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。可見，要將經(jīng)濟(jì)導(dǎo)人良性循環(huán)，必須從建立以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度人手，通過養(yǎng)老保障制度創(chuàng)新，將農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進(jìn)城農(nóng)民工首先納人社會保障體系，真正緩解社會保障的瓶頸約束。而經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了良性循環(huán)，“三農(nóng)”問題也就自然迎刃而解。

2.2從改革看，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度奠定了破解“三農(nóng)”問題的制度平臺“三農(nóng)”問題核心是人的問題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、組織制度、就業(yè)制度、行政制度等制度的改革，實(shí)際上最終都是對人的改革。只有解除了人的后顧之優(yōu)，各種制度的改革和推進(jìn)才有回旋的余地，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度恰恰具有上述制度功能。由此可見，建立以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是完善農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的最佳突破口，是從根本上破解“三農(nóng)”問題的制度前提。

3建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障是應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化高峰期到來的需要

國際上，一般把60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^10%，的社會、或者將65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎爻^7%的社會叫做老齡化社會。我國2000年第五次人口普查表明，65歲及以上人口已經(jīng)占總?cè)丝诘?.95%，這說明我國已經(jīng)跨人了老齡化社會的門檻。另外，2000年人口普查還給我們以新的警示:當(dāng)前農(nóng)村人口的老齡化水平已經(jīng)超過了城鎮(zhèn)，農(nóng)村為7.35% ，城鎮(zhèn)為6.30%。其中上海鄉(xiāng)村的老齡化水平已經(jīng)達(dá)到了13.73%、浙江達(dá)到T10.51%、江蘇達(dá)到了9.73%、山東達(dá)到了9.15%、北京市達(dá)到了8.35% ，重慶市達(dá)到了8.04%。同時(shí)，老年人口高齡化趨勢日益明顯:80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬人。農(nóng)村人口老齡化水平的提高，已經(jīng)使農(nóng)村老人的贍養(yǎng)問題凸現(xiàn)了出來。

另外，由于計(jì)劃生育政策和人口預(yù)期壽命的延長，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢越發(fā)嚴(yán)峻。根據(jù)預(yù)測，2030年農(nóng)村65歲以上老年人口的比率將上升到17.93%，比城鎮(zhèn)的比率高出4.8個(gè)百分點(diǎn)，其中各地區(qū)老年人口比率的最高值和最低值分別上升到44.84%和11.28% ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)的22.19%和8.23% ， 2030年將有11個(gè)省市區(qū)老年人口超過20%，而城鎮(zhèn)老人人口在20%以上的地區(qū)僅有2個(gè)。很顯然，農(nóng)村人口老齡化即將成為十分深刻而沉重的社會和經(jīng)濟(jì)問題。因此，為了迎接農(nóng)村人口老齡化高峰期的到來，就有必要適時(shí)建立起以杜會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

4建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是落實(shí)農(nóng)村計(jì)劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)

中國計(jì)劃生育政策推行較早，20世紀(jì)70年代末80年代初，中國農(nóng)村普遍實(shí)行了計(jì)劃生育的政策。以20歲作為生育年齡測算，農(nóng)村最初履行計(jì)劃生育義務(wù)的人群目前的年齡大致在40-50歲之間，再過10年，這一批人將成為老齡人口。人多地少是中國的基本國情，以土地保障為依托的養(yǎng)老模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國的勞均耕地差不多是美國勞均耕地的八百分之一，2004年中國的人均耕地減少到1.43畝，不到世界平均水平的一半。中國的土地保障功能非常脆弱，不足以成為農(nóng)民養(yǎng)老的屏障。雖然，隨著中國城市化進(jìn)程的加快，中國農(nóng)業(yè)人口在逐步減少。然而，由于中國城市化的崎形發(fā)展，耕地消失的速度比農(nóng)業(yè)人口消失的速度更快，農(nóng)村人多地少的矛盾仍然十分突出。

第6篇

“三農(nóng)”問題是當(dāng)前社會關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對當(dāng)前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個(gè)部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個(gè)人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。

第四章，中國農(nóng)村信貸的績效與問題。回顧了我國農(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績效，分析了信貸市場存在的問題及其原因。我國從建國以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進(jìn)和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實(shí)證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為重要。本章分析認(rèn)為我國農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴(yán)重，貸款風(fēng)險(xiǎn)大等等。導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計(jì)存在缺陷，缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等。因此，對農(nóng)村信貸市場存在的問題，不能一味指責(zé)信貸機(jī)構(gòu)本身，必須實(shí)事求是，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對癥下藥。

第五章，中國農(nóng)村信貸供求分析。重點(diǎn)考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國當(dāng)前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時(shí)存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長期信貸需求。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村對信貸的需求有相當(dāng)部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對信貸需求和供給進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認(rèn)為引入擔(dān)保和引入利率補(bǔ)貼等措施可以減小或消除供求缺口。

第六章，中國農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。本章將農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)上，即建立在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機(jī)構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給對象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況直接決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，競爭力弱，風(fēng)險(xiǎn)大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競爭的劣勢。這就決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)既有一般金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，也有自己的特殊風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)。

第七章，構(gòu)建完善的中國農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標(biāo)、原則和框架，指出構(gòu)建我國支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對當(dāng)前的農(nóng)村信貸體系要進(jìn)行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強(qiáng)化政策性信貸職能，鼓勵商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應(yīng)。必須對政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財(cái)政政策補(bǔ)償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的機(jī)制。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強(qiáng)化，真正擔(dān)當(dāng)起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。

第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個(gè)完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營環(huán)境，給處于弱勢地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，培育好的經(jīng)營環(huán)境，形成保險(xiǎn)、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對抗風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強(qiáng)壯的載體，增加農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供信貸支持的動力。

本文的主要創(chuàng)新之處：

1.提出“兩個(gè)循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，容易形成“高風(fēng)險(xiǎn)-高收益-高利率-高成本-高風(fēng)險(xiǎn)”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障、信貸支持作動力的格局，形成“保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)-保險(xiǎn)增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展。

2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴(yán)重的信息不對稱，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。

3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時(shí)，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。

4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點(diǎn)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅在時(shí)間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強(qiáng)的差異性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的差異導(dǎo)致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。

5.提出構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系的目標(biāo)和原則。構(gòu)建目標(biāo)是將我國農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系要堅(jiān)持有效性、漸進(jìn)性、多元化、政策扶持和進(jìn)退有序五項(xiàng)原則。

第7篇

在現(xiàn)今社會里，股票投資已經(jīng)是人們的日常生活中重要的一部分了。隨著改革開放的不斷深入，不少人也逐漸的意識到把錢存在銀行收取利息的時(shí)代以一去不復(fù)返，科學(xué)合理的現(xiàn)代生活方式是要把多余的錢拿來投資。下面是為大家?guī)淼墓善蓖顿Y的論文范文，希望對大家有所幫助。

股票投資分析論文范文一：

收盤快評，消息面上，【證監(jiān)會副主席方星海：繼續(xù)推進(jìn)股指期權(quán)上市準(zhǔn)備】目前證監(jiān)會正加快推動原油期貨上市工作，棉紗、紙漿上市已在積極準(zhǔn)備當(dāng)中，生豬、蘋果、紅棗等服務(wù)“三農(nóng)”和具有鮮明區(qū)域特色的新品種上市也在研究推進(jìn)。在豆粕、白糖期權(quán)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，我會將逐步擴(kuò)大商品期權(quán)品種，繼續(xù)推進(jìn)股指期權(quán)上市準(zhǔn)備。（中國證券網(wǎng)）技術(shù)上，今日兩市出現(xiàn)了久違的大陽線，從整個(gè)K線形態(tài)來看，一舉突破我們雷達(dá)天線3100點(diǎn)，量能今天上海方面成交了1900億，量能溫和放大，說明短線資金進(jìn)場明顯，從整個(gè)盤口上來看，主要是說保險(xiǎn)，銀行板塊在極力護(hù)盤，應(yīng)該說銀行板塊個(gè)保險(xiǎn)板塊已經(jīng)走出了一個(gè)標(biāo)志性的上升通道的走勢，量能在溫和放量，說明市場呢在逐漸接受這兩大板塊的上揚(yáng)。今日浦發(fā)銀行的漲停板也給銀行個(gè)股做出了表率于信息。由于銀行板塊大部分是跌破凈資產(chǎn)的個(gè)股，應(yīng)該說這也適合養(yǎng)老金建倉的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。板塊方面，關(guān)注券商，保險(xiǎn)，銀行這些板塊個(gè)股。個(gè)股方面，技術(shù)交流大美女個(gè)股，600000，浦發(fā)銀行，股價(jià)，量能放大，突破壓力位。技術(shù)操作上，被套個(gè)股耐心持有，短線以快進(jìn)快出為主，由于現(xiàn)在是底部區(qū)域，指數(shù)，包括個(gè)股上下震蕩很正常，既然說現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)反轉(zhuǎn)行情，我們就耐心持有個(gè)股。如果你現(xiàn)在還沒有很好的個(gè)股標(biāo)的，可以參加我們VIP團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)每天贈送2只大美女個(gè)股。風(fēng)險(xiǎn)提示，以上觀點(diǎn)僅供參考不能作為買賣依據(jù)。

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第8篇

摘要：近年來，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域已成為各級政府投資和補(bǔ)貼的重點(diǎn)領(lǐng)域，如何確保這些資金發(fā)揮應(yīng)有甚至是最大的效率成為目前包括財(cái)政部門和受益農(nóng)民群眾在內(nèi)的社會各界關(guān)注的重點(diǎn)。績效評價(jià)是衡量政府支農(nóng)財(cái)政資金使用效率的有效工具。論文從績效評價(jià)的視角，以河北省蔬菜示范縣項(xiàng)目為例，根據(jù)河北省財(cái)政支農(nóng)資金的特點(diǎn)從3 個(gè)角度構(gòu)建了績效評價(jià)指標(biāo)框架體系，并對該項(xiàng)目的實(shí)施效率進(jìn)行了實(shí)證評價(jià)。評價(jià)結(jié)果顯示，該項(xiàng)目資金使用效率較高，但是仍存在著一些問題，提出了今后河北省財(cái)政支持蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞 ：河北省財(cái)政支農(nóng)資金；績效評價(jià)；資金使用效率

引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到了“以工補(bǔ)農(nóng)、以城補(bǔ)鄉(xiāng)”的階段以及農(nóng)村發(fā)展的相對滯后性，各級政府都在加大對于三農(nóng)的投資。財(cái)政支農(nóng)資金的投向往往是三農(nóng)發(fā)展所急需的領(lǐng)域，財(cái)政支農(nóng)資金對三農(nóng)發(fā)展具有重要的意義。如此大量的資金，在發(fā)揮如此重要作用的情況下，財(cái)政支農(nóng)資金的使用效率成為各方關(guān)注的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。目前，河北省甚至是全國范圍內(nèi)，尚未構(gòu)建完善的財(cái)政支農(nóng)資金使用效率監(jiān)測體系。因此，需要加強(qiáng)河北省財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)工作，不僅可以作為原有政策有效性的評價(jià)依據(jù)，而且還可以為以后制定相關(guān)政策提供參考。由于財(cái)政支農(nóng)資金的范圍廣，論文將以河北省蔬菜示范縣項(xiàng)目為例進(jìn)行深入探討。

一、河北省財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)體系的構(gòu)建資金使用效率評價(jià)體系是的促進(jìn)財(cái)政支農(nóng)資金使用效率問題的核心和重點(diǎn)，其中主要包括評價(jià)指標(biāo)、評價(jià)方法以及證據(jù)的搜集和整理。

1.財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)指標(biāo)

對于河北省財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)，主要從資金管理部門的效率、資金使用部門的效率以及資金的最終使用效果三個(gè)方面。河北省財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)指標(biāo)的制定只要集中在項(xiàng)目管理部門的相關(guān)管理指標(biāo)（例如項(xiàng)目決策、資金管理、項(xiàng)目管理等）、項(xiàng)目的產(chǎn)出指標(biāo)（數(shù)量、質(zhì)量、成本節(jié)約等）和項(xiàng)目的實(shí)施效果指標(biāo)（經(jīng)濟(jì)效益、社會效益、生態(tài)效益、受益對象滿意度等）。圍繞以上主要指標(biāo)，根據(jù)不同項(xiàng)目的特點(diǎn)加以調(diào)整。

2.財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)方法

對于傳統(tǒng)的評價(jià)方法主要包括成本- 效益法、社會功能分析法、因素分析法和最低費(fèi)用選擇法。由于財(cái)政支農(nóng)資金的投放領(lǐng)域?yàn)槿r(nóng)領(lǐng)域，三農(nóng)領(lǐng)域最大的特點(diǎn)就是社會性和環(huán)境性。因此，對于財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)不能僅僅限于經(jīng)濟(jì)方面的因素，還要考慮到資金使用的社會效益和環(huán)境效益。成本-收益法和最低費(fèi)用選擇法主要考慮的是資金使用的經(jīng)濟(jì)效益，不適用于財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)問題。

因此，社會功能分析法最適合于財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)問題。該方法是通過比較采購所花經(jīng)費(fèi)和所實(shí)現(xiàn)的職能，衡量政府資金管理部門和使用部門的工作質(zhì)量，從而得出其績效情況的結(jié)果。衡量工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)不僅要看取得多少經(jīng)濟(jì)效益，還要看采購活動產(chǎn)生的政治功能、社會職能和環(huán)境功能的效果。

3.財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)證據(jù)的收集

根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和資金使用效率評價(jià)的一般規(guī)律，應(yīng)當(dāng)在項(xiàng)目實(shí)施之初就應(yīng)該建立財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)證據(jù)收集體系，評價(jià)證據(jù)的收集應(yīng)該是貫穿項(xiàng)目實(shí)施的整個(gè)過程中，這樣可以有效保障證據(jù)的有效性和及時(shí)性。

然而，河北省尚未建立起相應(yīng)的收據(jù)搜集或監(jiān)測體系，在對資金使用效率進(jìn)行評價(jià)時(shí)相關(guān)的證據(jù)可以通過統(tǒng)計(jì)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（如河北省農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒）、業(yè)務(wù)主管部門的統(tǒng)計(jì)資料、獨(dú)立的中介部門資料、實(shí)地調(diào)研的數(shù)據(jù)以及項(xiàng)目單位提供及填報(bào)的數(shù)據(jù)來獲得。

二、河北省財(cái)政支農(nóng)資金使用效率評價(jià)結(jié)果的應(yīng)用

對于財(cái)政支農(nóng)資金使用效率的評價(jià)并不是最終的目的，最終目的是要根據(jù)資金使用效率評價(jià)結(jié)果分析財(cái)政支農(nóng)政策的實(shí)施效果、成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)。從宏觀的政策方向，到微觀的政策執(zhí)行方式兩個(gè)角度提出改進(jìn)措施，并與未來財(cái)政支農(nóng)政策的制定相銜接，以提高財(cái)政支農(nóng)政策的有效性。

三、河北省蔬菜示范縣項(xiàng)目案例分析

1.項(xiàng)目簡介

散、產(chǎn)業(yè)鏈條不完整、品牌意識薄弱、產(chǎn)品附加值低等諸多問題，嚴(yán)重印象了河北省蔬菜產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。為此，河北省政府了《關(guān)于加強(qiáng)示范縣建設(shè)促進(jìn)蔬菜產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的意見》，在全省選擇15個(gè)蔬菜生產(chǎn)大縣（市、區(qū)）作為蔬菜產(chǎn)業(yè)示范縣，對項(xiàng)目縣進(jìn)行省、市、縣三級財(cái)政資金的支持，各級財(cái)政共投入資金22500萬元。

2.評價(jià)結(jié)果分析

通過對比分析、歸因分析和影響分析等方法對上述證據(jù)進(jìn)行了深入分析，對項(xiàng)目的管理績效、產(chǎn)出績效和效果績效進(jìn)行了客觀評價(jià)。評價(jià)結(jié)果顯示項(xiàng)目的管理效率評價(jià)為優(yōu)秀；項(xiàng)目的產(chǎn)出效率較高，新增了蔬菜種植面積和設(shè)施蔬菜種植面積，各項(xiàng)指標(biāo)均在良好以上；項(xiàng)目的實(shí)施效果明顯不僅增加了農(nóng)民收入，而且在解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)村剩余勞動力、節(jié)約水資源方面發(fā)揮顯著效果。

3.評價(jià)結(jié)果應(yīng)用

通過對河北省蔬菜示范縣項(xiàng)目資金使用效率的評價(jià)，可以發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)目資金使用效率較高并發(fā)揮了預(yù)定的效果，政策的制定是成功的。然而，鑒于評價(jià)中發(fā)現(xiàn)的諸如項(xiàng)目資金用途方面的靈活性欠佳、多頭管理、種植風(fēng)險(xiǎn)不能有效化解等問題，在今后的政策制定過程中應(yīng)當(dāng)調(diào)整資金的投放領(lǐng)域（如加大蔬菜保險(xiǎn)的補(bǔ)貼）和資金的使用方式。

四、結(jié)論

從績效評價(jià)的視角分析財(cái)政支農(nóng)資金的使用效率可以正確的評價(jià)支農(nóng)政策是否有效，并根據(jù)評價(jià)結(jié)果調(diào)整原有政策，為以后制定相關(guān)政策提供很好的依據(jù)。

基金項(xiàng)目：

本文為“河北省社科聯(lián)2013年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題”研究成果，項(xiàng)目編號：201304076。

參考文獻(xiàn)：

[1]河北省統(tǒng)計(jì)局.河北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒（2011）[M]，中國統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

[2]曹莉.河北省蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J]，中國證券期貨，2010（4）.

第9篇

新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問題的解決，對于新疆長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)小額信貸發(fā)展。通過博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高信貸機(jī)構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問題，這對于促進(jìn)新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。

關(guān)鍵詞：

小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場

一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析

（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析

農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析

假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。

三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施

小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過信用評價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。

作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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