時(shí)間：2022-12-18 00:41:51
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇信貸業(yè)務(wù)論文范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。
造船行業(yè)既是資金、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，又是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)多等特點(diǎn)，造船行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)具有十分重要的作用。世界主要造船國(guó)如日本、韓國(guó)等，都把造船業(yè)作為帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業(yè)的發(fā)展。我國(guó)造船業(yè)憑借改革開放的大好形勢(shì)，在政府的大力支持和造船行業(yè)廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，已成為我國(guó)重要的制造行業(yè)。
中國(guó)進(jìn)出口銀行作為重點(diǎn)支持大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行始終把支持我國(guó)船舶出口作為出口信貸的工作重點(diǎn)之一。截至今年6月底，中國(guó)進(jìn)出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計(jì)對(duì)船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對(duì)外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)保總金額的74%；共計(jì)支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時(shí)，為貫徹國(guó)家鼓勵(lì)國(guó)輪國(guó)造的政策，中國(guó)進(jìn)出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)內(nèi)銷遠(yuǎn)洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國(guó)內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國(guó)進(jìn)出口銀行近年來對(duì)我國(guó)船舶出口的支持率已經(jīng)達(dá)到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行對(duì)船舶出口提供的政策性金融支持，促進(jìn)了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國(guó)船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績(jī)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
目前，我國(guó)造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢(shì)也面臨困難。從優(yōu)勢(shì)來看，一是我國(guó)造船業(yè)技術(shù)力量較強(qiáng)，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級(jí)超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國(guó)人力資源豐富，勞動(dòng)力成本相對(duì)較低，造船具有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是與其他國(guó)家一樣，我國(guó)船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國(guó)造船業(yè)雖然與韓國(guó)、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達(dá)國(guó)家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場(chǎng)將轉(zhuǎn)到中國(guó)，中國(guó)很有希望成為世界第一造船大國(guó)。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和造船業(yè)國(guó)際化水平的提高，世界船舶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)際市場(chǎng)船價(jià)降低，我國(guó)造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，或者出現(xiàn)下降趨勢(shì)，勢(shì)必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和解決社會(huì)就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國(guó)進(jìn)出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)我國(guó)船舶出口的政策性金融支持力度，使我國(guó)早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國(guó)。
二、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口
近年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國(guó)船舶出口的同時(shí)，借鑒國(guó)際同類機(jī)構(gòu)的通行做法，為我國(guó)船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國(guó)際上通行的船舶融資方式。與國(guó)際金融市場(chǎng)的一般貸款相比，買方信貸具有期限長(zhǎng)、利率低等特點(diǎn)，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國(guó)進(jìn)口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國(guó)外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運(yùn)用買方信貸支持我國(guó)船舶出口的有益嘗試。
運(yùn)用買方信貸支持船舶出口有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：一是向購買我國(guó)船舶的外國(guó)船東提供出口買方信貸，可以增強(qiáng)對(duì)船東的吸引力，提高我國(guó)出口船舶的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外船東、船舶融資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍看好中國(guó)造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強(qiáng)與中國(guó)進(jìn)出口銀行的合作，并得到中國(guó)進(jìn)出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運(yùn)集團(tuán)提供買方信貸后，在國(guó)際上引起積極反響，一些國(guó)際知名船運(yùn)公司和船東對(duì)我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項(xiàng)目。事實(shí)證明，運(yùn)用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強(qiáng)我國(guó)造船企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。二是讓國(guó)外船東作借款人，可以解決國(guó)內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個(gè)過程所需資金量大、占用時(shí)間長(zhǎng)，如果單純使用出口賣方信貸，會(huì)加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。過高的資產(chǎn)負(fù)債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長(zhǎng)期負(fù)債，不僅可以改善國(guó)內(nèi)船廠的資產(chǎn)負(fù)債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。
中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國(guó)進(jìn)出口銀行在外匯營(yíng)運(yùn)資金極度緊張的情況下，曾通過為國(guó)外銀團(tuán)貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國(guó)家外匯儲(chǔ)備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國(guó)家政策性銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行可以通過購匯等方式補(bǔ)充外匯營(yíng)運(yùn)資金，因此，運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到較好的控制。中國(guó)進(jìn)出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對(duì)中國(guó)船舶市場(chǎng)和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國(guó)外著名船東和融資機(jī)構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對(duì)船舶出口提供買方信貸時(shí)，我們可利用這些有利條件加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的信用評(píng)估，控制和防范船舶建造風(fēng)險(xiǎn)。可以說，我國(guó)運(yùn)用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國(guó)船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國(guó)主要的船舶出口融資方式。中國(guó)進(jìn)出口銀行將同時(shí)發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)船舶出口的支持力度。
三、運(yùn)用買方信貸支持船舶出口的幾點(diǎn)意見
中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加快發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對(duì)船舶出口的支持。
一是充分利用中國(guó)進(jìn)出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強(qiáng)大等優(yōu)勢(shì)，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時(shí)提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對(duì)資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵(lì)造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進(jìn)行融資。
二是進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)外有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國(guó)進(jìn)出口銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提
收藏本站
網(wǎng)站地圖
搜索論文
繁體
論文首頁圖片論文熱點(diǎn)論文專題論文管理論文經(jīng)濟(jì)論文會(huì)計(jì)論文審計(jì)論文語言論文英語論文教育論文文學(xué)論文社會(huì)論文
哲學(xué)論文法學(xué)論文聲學(xué)論文藝術(shù)論文理學(xué)論文工學(xué)論文計(jì)算機(jī)文農(nóng)學(xué)論文醫(yī)學(xué)論文其它論文搜索論文寫作指導(dǎo)應(yīng)用文稿
考試信息考試軟件職稱評(píng)審信譽(yù)保證論文轉(zhuǎn)讓論壇交流論文qq群聯(lián)系方式論文訂單論文討論論文資訊聯(lián)盟知道首頁經(jīng)濟(jì)論文經(jīng)濟(jì)學(xué)國(guó)際貿(mào)易背景：閱讀論文
積極運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)
供擔(dān)保，還可利用這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期從事船舶融資的經(jīng)驗(yàn)，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供國(guó)際市場(chǎng)的相關(guān)信息。此外，對(duì)采用國(guó)外船用設(shè)備和材料、在中國(guó)制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進(jìn)行聯(lián)合融資。在條件成熟時(shí)，可以考慮開展利用國(guó)外買方信貸進(jìn)口國(guó)外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國(guó)內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴(kuò)大我國(guó)船舶建造項(xiàng)目訂單的來源，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
三是加強(qiáng)對(duì)船舶融資擔(dān)保方式的調(diào)研，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)進(jìn)出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔(dān)保基礎(chǔ)上，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立在船舶抵押擔(dān)保基礎(chǔ)上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大買方信貸支持船舶出口的規(guī)模。此外，我們將借鑒國(guó)外有關(guān)金融及中介機(jī)構(gòu)在控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，改善船舶融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法，更加有效地支持我國(guó)船舶出口。
本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)
農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國(guó)的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對(duì)象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得金融服務(wù)的保障。在我國(guó)貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。
加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識(shí)。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識(shí)。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識(shí)。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴(kuò)股工作。對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對(duì)稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動(dòng)，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會(huì)合作來控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。
其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國(guó)金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國(guó)家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)。多渠道拓展資金來源目前除了國(guó)際組織和個(gè)人的捐助，國(guó)家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國(guó)金融政策的不斷放寬，我國(guó)允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對(duì)吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會(huì)通過盈利來進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場(chǎng)力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場(chǎng)信用體系當(dāng)前我國(guó)正在開展社會(huì)誠信體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行建立了“全國(guó)企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)。
目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對(duì)農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國(guó)政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開展以來，成功案例不多，主要是對(duì)小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營(yíng)，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識(shí)的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識(shí)，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過程中，因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)而無法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。
造船行業(yè)既是資金、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，又是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)多等特點(diǎn)，造船行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)具有十分重要的作用。世界主要造船國(guó)如日本、韓國(guó)等，都把造船業(yè)作為帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業(yè)的發(fā)展。我國(guó)造船業(yè)憑借改革開放的大好形勢(shì)，在政府的大力支持和造船行業(yè)廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，已成為我國(guó)重要的制造行業(yè)。
中國(guó)進(jìn)出口銀行作為重點(diǎn)支持大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行始終把支持我國(guó)船舶出口作為出口信貸的工作重點(diǎn)之一。截至今年6月底，中國(guó)進(jìn)出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計(jì)對(duì)船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對(duì)外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)保總金額的74%；共計(jì)支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時(shí)，為貫徹國(guó)家鼓勵(lì)國(guó)輪國(guó)造的政策，中國(guó)進(jìn)出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)內(nèi)銷遠(yuǎn)洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國(guó)內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國(guó)進(jìn)出口銀行近年來對(duì)我國(guó)船舶出口的支持率已經(jīng)達(dá)到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行對(duì)船舶出口提供的政策性金融支持，促進(jìn)了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國(guó)船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績(jī)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
目前，我國(guó)造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢(shì)也面臨困難。從優(yōu)勢(shì)來看，一是我國(guó)造船業(yè)技術(shù)力量較強(qiáng)，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級(jí)超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國(guó)人力資源豐富，勞動(dòng)力成本相對(duì)較低，造船具有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是與其他國(guó)家一樣，我國(guó)船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國(guó)造船業(yè)雖然與韓國(guó)、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達(dá)國(guó)家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場(chǎng)將轉(zhuǎn)到中國(guó)，中國(guó)很有希望成為世界第一造船大國(guó)。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和造船業(yè)國(guó)際化水平的提高，世界船舶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)際市場(chǎng)船價(jià)降低，我國(guó)造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，或者出現(xiàn)下降趨勢(shì)，勢(shì)必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和解決社會(huì)就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國(guó)進(jìn)出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)我國(guó)船舶出口的政策性金融支持力度，使我國(guó)早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國(guó)。
二、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口
近年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國(guó)船舶出口的同時(shí)，借鑒國(guó)際同類機(jī)構(gòu)的通行做法，為我國(guó)船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國(guó)際上通行的船舶融資方式。與國(guó)際金融市場(chǎng)的一般貸款相比，買方信貸具有期限長(zhǎng)、利率低等特點(diǎn)，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國(guó)進(jìn)口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國(guó)外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運(yùn)用買方信貸支持我國(guó)船舶出口的有益嘗試。
運(yùn)用買方信貸支持船舶出口有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：一是向購買我國(guó)船舶的外國(guó)船東提供出口買方信貸，可以增強(qiáng)對(duì)船東的吸引力，提高我國(guó)出口船舶的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外船東、船舶融資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍看好中國(guó)造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強(qiáng)與中國(guó)進(jìn)出口銀行的合作，并得到中國(guó)進(jìn)出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運(yùn)集團(tuán)提供買方信貸后，在國(guó)際上引起積極反響，一些國(guó)際知名船運(yùn)公司和船東對(duì)我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項(xiàng)目。事實(shí)證明，運(yùn)用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強(qiáng)我國(guó)造船企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。二是讓國(guó)外船東作借款人，可以解決國(guó)內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個(gè)過程所需資金量大、占用時(shí)間長(zhǎng)，如果單純使用出口賣方信貸，會(huì)加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。過高的資產(chǎn)負(fù)債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長(zhǎng)期負(fù)債，不僅可以改善國(guó)內(nèi)船廠的資產(chǎn)負(fù)債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。
中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國(guó)進(jìn)出口銀行在外匯營(yíng)運(yùn)資金極度緊張的情況下，曾通過為國(guó)外銀團(tuán)貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國(guó)家外匯儲(chǔ)備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國(guó)家政策性銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行可以通過購匯等方式補(bǔ)充外匯營(yíng)運(yùn)資金，因此，運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到較好的控制。中國(guó)進(jìn)出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對(duì)中國(guó)船舶市場(chǎng)和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國(guó)外著名船東和融資機(jī)構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對(duì)船舶出口提供買方信貸時(shí)，我們可利用這些有利條件加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的信用評(píng)估，控制和防范船舶建造風(fēng)險(xiǎn)。可以說，我國(guó)運(yùn)用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國(guó)船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國(guó)主要的船舶出口融資方式。中國(guó)進(jìn)出口銀行將同時(shí)發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)船舶出口的支持力度。
三、運(yùn)用買方信貸支持船舶出口的幾點(diǎn)意見
中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加快發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對(duì)船舶出口的支持。
一是充分利用中國(guó)進(jìn)出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強(qiáng)大等優(yōu)勢(shì)，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時(shí)提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對(duì)資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵(lì)造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進(jìn)行融資。
二是進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)外有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國(guó)進(jìn)出口銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提
供擔(dān)保，還可利用這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期從事船舶融資的經(jīng)驗(yàn)，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供國(guó)際市場(chǎng)的相關(guān)信息。此外，對(duì)采用國(guó)外船用設(shè)備和材料、在中國(guó)制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進(jìn)行聯(lián)合融資。在條件成熟時(shí)，可以考慮開展利用國(guó)外買方信貸進(jìn)口國(guó)外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國(guó)內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴(kuò)大我國(guó)船舶建造項(xiàng)目訂單的來源，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
三是加強(qiáng)對(duì)船舶融資擔(dān)保方式的調(diào)研，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)進(jìn)出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔(dān)保基礎(chǔ)上，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立在船舶抵押擔(dān)保基礎(chǔ)上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大買方信貸支持船舶出口的規(guī)模。此外，我們將借鑒國(guó)外有關(guān)金融及中介機(jī)構(gòu)在控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，改善船舶融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法，更加有效地支持我國(guó)船舶出口。
一、“長(zhǎng)三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀
長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動(dòng)關(guān)系。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化之強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合使長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對(duì)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)力最強(qiáng)的地區(qū)。2002年，長(zhǎng)三角地區(qū)以占全國(guó)1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國(guó)18.7%的GDP、21.4%的財(cái)政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國(guó)外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長(zhǎng)三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，全國(guó)50%以上的百強(qiáng)縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。
隨著長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長(zhǎng)三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長(zhǎng)座談會(huì)自2001年起，每?jī)赡暾匍_一次；二是由長(zhǎng)三角16市的常務(wù)副市長(zhǎng)參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)，也是每?jī)赡暾匍_一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會(huì)議，其主要職責(zé)是落實(shí)前兩個(gè)會(huì)議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長(zhǎng)江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動(dòng)。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對(duì)交通提出具體要求，提出打造“2小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺(tái)三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊(cè)，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。
今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會(huì)”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動(dòng)為中心內(nèi)容的一體化推向。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。
二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
經(jīng)濟(jì)與金融從來都是密不可分的，長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)給區(qū)域內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟(jì)的聯(lián)合意味著更大的市場(chǎng)、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)中心位置的一家大型金融機(jī)構(gòu)，能否抓住這次機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長(zhǎng)期發(fā)展。
然而，重大的機(jī)遇也意味著激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。對(duì)于信貸這一銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開始行動(dòng)，以求在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中占得先機(jī)。縱觀目前的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)是嚴(yán)峻的。另一方面，由于長(zhǎng)三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問題，造成了很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)的流失和資源的重復(fù)投入與浪費(fèi)。具體而言，在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問題主要包括：
1、長(zhǎng)三角各城市間信貸資源尤其是擔(dān)保資源難以共享。比如長(zhǎng)三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔(dān)保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔(dān)保能力，這樣的擔(dān)保是可以起到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的的。但在目前情況下，對(duì)這樣的異地?fù)?dān)保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請(qǐng)人為一跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，提供的抵押物為一國(guó)外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒有達(dá)成。擔(dān)保資源難以共享這一問題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶，從而擁有更大的信貸市場(chǎng)和更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進(jìn)一步加劇。尤其是隨著長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)合作的不斷緊密，市場(chǎng)交易更為頻繁，區(qū)域內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場(chǎng)需求隨之增大，已形成一個(gè)不容忽視的市場(chǎng)。針對(duì)這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國(guó)性的票據(jù)中心，受理全國(guó)各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個(gè)上海市票據(jù)市場(chǎng)中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤(rùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟工行等銀行相比。
3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，在對(duì)其進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理時(shí)，就必須涉及其外地母公司基本情況和運(yùn)營(yíng)情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細(xì)的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無法共享這些信息，只能重復(fù)對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無疑是對(duì)我行人力、物力資源的浪費(fèi)。隨著長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)交流合作的進(jìn)一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費(fèi)的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運(yùn)行成本的大幅上升。
三、相關(guān)對(duì)策建議
面對(duì)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對(duì)策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的客觀要求，方能在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中經(jīng)受住考驗(yàn)，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域一體化的概念。所謂信貸區(qū)域一體化，就是指通過大力加強(qiáng)各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運(yùn)作上的便利，讓各個(gè)城市分行都可利用其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信
息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個(gè)分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)運(yùn)作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)跨城市市場(chǎng)資源的充分整合和利用。具體而言：
1、貸款業(yè)務(wù)方面
貸款業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的主要來源，其經(jīng)營(yíng)情況的優(yōu)劣在整個(gè)銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)異地保證人、抵押物的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當(dāng)然不是唯一的，比如可以請(qǐng)專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進(jìn)一步加強(qiáng)長(zhǎng)三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對(duì)方貸款項(xiàng)下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協(xié)助，代為對(duì)該抵押物進(jìn)行日常的監(jiān)管。同時(shí)，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實(shí)現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動(dòng)各城市間外部信貸資源的共享，最終達(dá)到全區(qū)域貸款業(yè)務(wù)的一體化。
2、信貸信息資源共享
信息是當(dāng)今時(shí)代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長(zhǎng)三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導(dǎo)致我行大量?jī)?nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運(yùn)行成本的大幅上升。所以，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化形勢(shì)下必須完成的一項(xiàng)基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進(jìn)行。其次，在信貸信息共享的具體實(shí)現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿?shì)在必行的。因此有必要設(shè)計(jì)一套覆蓋整個(gè)長(zhǎng)三角區(qū)域的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進(jìn)一步強(qiáng)化，使得長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個(gè)區(qū)域內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。
3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面
票據(jù)業(yè)務(wù)是最近幾年興起的新興業(yè)務(wù)，由于其風(fēng)險(xiǎn)較低、業(yè)務(wù)量大、利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)在銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演越來越重要的角色。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、取得應(yīng)有市場(chǎng)份額的絕好契機(jī)，我們必須抓住這一契機(jī)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)革新，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并對(duì)具體的操作手續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。第二，要在長(zhǎng)三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機(jī)制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得關(guān)于票據(jù)的真實(shí)性、承兌行的確認(rèn)情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強(qiáng)信任與合作，相互協(xié)助對(duì)方對(duì)其在本地的票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系人進(jìn)行必要的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)關(guān)系人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)通知對(duì)方采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
關(guān)鍵詞個(gè)人貸款鄉(xiāng)村銀行個(gè)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行
從經(jīng)濟(jì)學(xué)教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開始的：1976年某一天，尤努斯在鄉(xiāng)下遇見一個(gè)赤貧的村婦，她制作的竹凳賣得很好，可是她依然很窮。因?yàn)樗龥]有錢去買原料，只能接受中間人的盤剝……那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開始了針對(duì)窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有近400萬借款者，還款率高達(dá)98.89％。它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個(gè)國(guó)家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉，2005年被聯(lián)合國(guó)定為“國(guó)際小額信貸年”。
當(dāng)前，貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國(guó)社會(huì)面臨的主要問題。發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、提高弱勢(shì)群體收入是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要問題，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要落腳點(diǎn)。而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融體制，又是解決這一問題的重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示。
1城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體應(yīng)該得到平等的金融服務(wù)
1.1弱勢(shì)群體也有足夠的個(gè)人信用和創(chuàng)富潛力
“借了錢跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農(nóng)村的人都在這里長(zhǎng)大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對(duì)窮人信任，他們就不會(huì)辜負(fù)我們，還會(huì)幫助村里其他人不要辜負(fù)我們。”這是尤努斯在接受采訪時(shí)說過的一段話。尤努斯遇見的那名赤貧婦女，并沒有什么特別之處，辛苦勞動(dòng)的窮人，因?yàn)闆]有“本金”而無法擺脫困境，這種現(xiàn)象隨處可見。只要借他們一點(diǎn)錢，他們就可以為自己工作，享受利潤(rùn)。
尤努斯和他的銀行，不僅在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈(zèng)與他們以尊嚴(yán)和信任。同時(shí)，他的成功證明了，即使是沒有抵押擔(dān)保能力的窮人，他的基本信譽(yù)也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個(gè)良好還貸記錄；即使是那些長(zhǎng)期未能擺脫貧窮的人，他們創(chuàng)造財(cái)富的潛能也是可以期待的。
1.2弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律
“授之以魚”不如“授之以漁”，這是我國(guó)在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)出來的一條重要經(jīng)驗(yàn)，城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)充分體現(xiàn)這一理念。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款。過了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%；農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槌蓡T雖然沒有責(zé)任代其他成員還款，但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后的借貸額。
因此，小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點(diǎn)上有著本質(zhì)的區(qū)別，前者將窮人當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)成員來看待，要求貸款人必須完整地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。這樣，小額貸款才可以遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)發(fā)展，而貸款人也不至于對(duì)銀行產(chǎn)生依賴，這是將他們納入正常社會(huì)軌道的前提，也一定是開發(fā)他們潛能的前提，并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。因此，對(duì)待弱勢(shì)群體的融資需求，也應(yīng)該象對(duì)待普通融資對(duì)象一樣，合規(guī)的手續(xù)、合理的計(jì)息、相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任均應(yīng)落實(shí)到位。
1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示
綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，在城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體得到平等的銀行金融服務(wù)的問題上，我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到，第一，弱勢(shì)群體雖然沒有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財(cái)富的能力；第二，弱勢(shì)群體應(yīng)該得到支持，但也必須結(jié)合實(shí)際，建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，才能最終獲得成功。
2平衡利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展
2.1社會(huì)責(zé)任應(yīng)該履行，但利潤(rùn)是履行責(zé)任的有力保證
尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。農(nóng)村銀行自1983年正式成立以來，除創(chuàng)辦當(dāng)年及1991~1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬美元。截至2006年6月底，農(nóng)村銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而其員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。
由此可見，作為社會(huì)力量的重要組成部分，股份制商業(yè)銀行的確應(yīng)該幫助社會(huì)弱勢(shì)群體，協(xié)助他們擺脫貧窮，共同創(chuàng)造和諧富足的社會(huì)環(huán)境。但股份制商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，長(zhǎng)期、大量的無利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢(shì)群體償還符合市場(chǎng)規(guī)律的利息，有利于加強(qiáng)其開展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力，提高其社會(huì)責(zé)任感和約束感。因此，適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，無論對(duì)小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。2.2風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)密不可分，風(fēng)險(xiǎn)控制手段決定利潤(rùn)的持續(xù)回收
有利潤(rùn)的地方就有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)向社會(huì)弱勢(shì)群體提供的信貸業(yè)務(wù)來說，其風(fēng)險(xiǎn)更是顯而易見。他們沒有穩(wěn)定的收入，也沒有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障，一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，更是血本無歸。尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制，他們通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無需抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。特別是，鄉(xiāng)村銀行將5~10個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。
針對(duì)弱勢(shì)群體采取適合他們的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要條件，也是使更多弱勢(shì)群體人士順利得到無抵押、無擔(dān)保信貸援助的重要保障；另一方面，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，更有利于培養(yǎng)弱勢(shì)群體良好的信用意識(shí)和信用習(xí)慣，形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。因此，要支持弱勢(shì)群體的發(fā)展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更要因地制宜，根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施。
3結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
3.1積極開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是專門針對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者開發(fā)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款以來，經(jīng)過近3年的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，貸款對(duì)象包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、投資股東，以及相當(dāng)部分的個(gè)體工商戶，行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易和服務(wù)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動(dòng)了借款客戶自營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
3.2推出“理財(cái)房貸”服務(wù)，幫助客戶盤活資產(chǎn)
隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行面對(duì)廣大個(gè)人購房按揭貸款客戶推出了“理財(cái)房貸”產(chǎn)品。即商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)作抵押擔(dān)保使用購房貸款的同時(shí)，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財(cái)房貸授信額度包括兩類申辦對(duì)象：第一類是借款人在申請(qǐng)個(gè)人購房貸款時(shí)，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。第二類是借款人開始償還個(gè)人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。理財(cái)房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營(yíng)需求的客戶得到了極大的幫助，有效地盤活了個(gè)人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。
3.3即將大力推廣“理財(cái)智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道
關(guān)鍵詞:小額信貸;創(chuàng)新;模式優(yōu)化
由于傳統(tǒng)金融體系制度難以適應(yīng)農(nóng)戶融資需求特點(diǎn),長(zhǎng)期以來,海南省低收入農(nóng)戶群體金融缺位現(xiàn)象較為嚴(yán)重。海南省在國(guó)家推動(dòng)下也進(jìn)行了一些政策性小額貸款品種實(shí)踐,如1996年開始推行的面向貧困農(nóng)戶的扶貧貼息貸款,1999年中國(guó)人民銀行推動(dòng)的基于支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款。但由于制度設(shè)計(jì)、內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續(xù)性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴(yán)重萎縮。面對(duì)傳統(tǒng)政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機(jī)構(gòu)積極開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路[1]。
一、海南省農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣情況
近年來,海南省農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢(shì)頭,僅2010年上半年全省已累計(jì)發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達(dá)到40.66億元,惠及農(nóng)戶27.1萬戶,普惠率達(dá)到25.28%①。海南省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、推廣小額信貸產(chǎn)品主要采用以下兩種路徑。
1.“總行設(shè)計(jì)—分行推廣”
就金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看,一般由金融機(jī)構(gòu)總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品、操作流程,各省級(jí)分行根據(jù)總行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作推廣。主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內(nèi)推廣以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的小額信貸業(yè)務(wù),中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行海南省分行面向農(nóng)戶推出的聯(lián)保和保證貸款,國(guó)家開發(fā)銀行借助“信用協(xié)會(huì)”發(fā)放的小額聯(lián)保貸款。
2.轄內(nèi)自主創(chuàng)新推廣
“總行設(shè)計(jì)——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國(guó)以統(tǒng)一方式開展,在創(chuàng)新推廣過程中,難以綜合地方差異性進(jìn)行改進(jìn)。與之相比,海南省地方法人金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)戶需求特點(diǎn),開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于分支機(jī)構(gòu),各地方法人機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺(tái)。2010年1～6月,海南省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達(dá)75.98%②。
二、海南省農(nóng)戶小額信貸模式演進(jìn)與優(yōu)化
1.政府主導(dǎo)型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸
2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過一系列制度創(chuàng)新,政府主導(dǎo)的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,由政府主導(dǎo),以多級(jí)農(nóng)口部門為基礎(chǔ)構(gòu)建小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò);二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔(dān)保,借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo);三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動(dòng)態(tài)激勵(lì);四是信用機(jī)制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制,營(yíng)造信用環(huán)境[2]。
在該模式中,政府在貸款制度設(shè)計(jì)、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導(dǎo)作用。正是由于政府優(yōu)勢(shì)資源的助力,推動(dòng)了“瓊中模式”小額信貸短時(shí)期內(nèi)取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng),將會(huì)影響到小額信貸的長(zhǎng)期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過多介入具體業(yè)務(wù)操作,容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)內(nèi)源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。
2.移植國(guó)外模式創(chuàng)新試點(diǎn)——“GB模式”小額信貸
2007年末,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目。2008年4月初,該項(xiàng)目在海南省瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部宣告啟動(dòng)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的“GB模式”,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項(xiàng)目組也嘗試向周邊市縣擴(kuò)大推廣范圍。
“GB模式”試運(yùn)行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術(shù)方面提供了新的思路,但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、生產(chǎn)方式、社會(huì)自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農(nóng)村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動(dòng)資金少,生產(chǎn)周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應(yīng)。但海南省農(nóng)戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時(shí)需要項(xiàng)目帶動(dòng)和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn),借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農(nóng)戶需求。其次,考慮到人口分布和經(jīng)濟(jì)水平的差異性,孟加拉國(guó)作為亞洲人口密度和貧困度最高的國(guó)家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠(yuǎn)大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600。根據(jù)了解的情況,試點(diǎn)市縣該比例僅達(dá)到1:50左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到GB模式低成本營(yíng)運(yùn)的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務(wù)難以大規(guī)模推廣。
3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款
在借鑒“瓊中模式”和試點(diǎn)“GB模式”小額信貸經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合海南省農(nóng)戶需求特點(diǎn),2009年海南省農(nóng)村信用社重點(diǎn)推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對(duì)原有小額信貸模式進(jìn)行了優(yōu)化。
一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術(shù),對(duì)有信譽(yù)及生產(chǎn)能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進(jìn)行培訓(xùn),但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長(zhǎng)至一個(gè)月。二是以“GB模式”貼近農(nóng)戶的理念為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術(shù)員獨(dú)立放貸,交叉復(fù)核,取消了小額貸款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)了從申請(qǐng)到還本付息全面上門服務(wù),提高了放貸速度。農(nóng)民只需填寫申請(qǐng)表,在領(lǐng)用貸款時(shí)進(jìn)行柜臺(tái)面簽即可拿到貸款。三是根據(jù)農(nóng)戶需求特點(diǎn)調(diào)整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據(jù)海南省農(nóng)戶資金需求特點(diǎn),將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定,最短3個(gè)月,最長(zhǎng)10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制,根據(jù)農(nóng)戶還款狀況實(shí)行動(dòng)態(tài)利率調(diào)整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對(duì)不按時(shí)還款的農(nóng)戶,重新調(diào)回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。
4.小額信貸優(yōu)勢(shì)資源整合——構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,提升農(nóng)戶金融服務(wù)水平
在總結(jié)前期小額信貸推廣成果的基礎(chǔ)上,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步從產(chǎn)品體系、服務(wù)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)人員、制度建設(shè)等幾個(gè)方面著手,全面進(jìn)行優(yōu)勢(shì)資源整合,在全省范圍內(nèi)構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,為農(nóng)戶提供多層面、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。
一是整合優(yōu)勢(shì)小額信貸產(chǎn)品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎(chǔ),針對(duì)不同客戶群體量身定做小額信貸產(chǎn)品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產(chǎn)品;其次,以農(nóng)村專業(yè)合作社、全國(guó)生態(tài)文明村和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務(wù)的切入點(diǎn),通過“信用社+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信用社+公司+農(nóng)戶”等模式開展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動(dòng)抵押擔(dān)保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時(shí)創(chuàng)新推出針對(duì)農(nóng)民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農(nóng)戶也可通過林權(quán)抵押、工資擔(dān)保、聯(lián)保等多種抵押擔(dān)保方式獲得信貸支持。
二是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善農(nóng)戶金融服務(wù)平臺(tái)。2009年打造小額貸款綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)200個(gè),投放農(nóng)村便民服務(wù)終端3000臺(tái),布放自助設(shè)備600臺(tái),確保海南省每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí),通過充分發(fā)揮農(nóng)戶金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步推動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。如對(duì)小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大海卡”,借由服務(wù)終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎(chǔ)上,創(chuàng)新推出“大海卡綁定”小額貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農(nóng)戶提供更加便捷的信貸服務(wù)。配合財(cái)政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業(yè)務(wù),農(nóng)戶各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時(shí),依托‘惠民一卡通’開發(fā)小額信貸業(yè)務(wù),實(shí)行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據(jù)客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財(cái)政惠農(nóng)資金和小額信貸的協(xié)同效應(yīng)。
三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)部控制和績(jī)效激勵(lì)。為全面推廣小額信貸業(yè)務(wù),海南省農(nóng)村信用聯(lián)社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項(xiàng)目部、小額信貸技術(shù)員全面的業(yè)務(wù)架構(gòu)。招聘了400名大專以上學(xué)歷的小額信貸技術(shù)員,做到“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”,為推動(dòng)農(nóng)村金融普惠服務(wù)發(fā)揮巨大作用。同時(shí),為有效防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn),明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對(duì)貸前、貸中、貸后等每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示,對(duì)流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責(zé)進(jìn)行明確。對(duì)小額信貸技術(shù)員實(shí)行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責(zé)任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵(lì)其高效、優(yōu)質(zhì)地開展小額信貸服務(wù)。
四是構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農(nóng)戶信用意識(shí)、構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制方面,海南省農(nóng)村信用社和各級(jí)地方政府合作也進(jìn)行了有益的嘗試。首先,加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),通過信用評(píng)定和信用公開,讓農(nóng)戶逐步樹立誠信意識(shí)和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè),通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評(píng)定“信用社”、“模范信用戶”活動(dòng)發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構(gòu)建失信懲戒機(jī)制,對(duì)信用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)違約失信戶設(shè)立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對(duì)于提前或按期還貸的農(nóng)戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農(nóng)民可憑“綠牌”直接到農(nóng)村信用社隨用隨貸;對(duì)逾期未還款的農(nóng)戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內(nèi)不給予貼息貸款,所在村干部當(dāng)年評(píng)先一票否決[3]。
三、進(jìn)一步推動(dòng)海南省農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)督導(dǎo),提高地方扶持政策的執(zhí)行力
2009年以來,海南省陸續(xù)推廣小額信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn),出臺(tái)一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實(shí)存在著顯著差異。2010年海南省計(jì)劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來看,全省18個(gè)市縣中,有13個(gè)市縣計(jì)劃對(duì)小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個(gè)市縣實(shí)際發(fā)生了對(duì)小額信貸產(chǎn)品的貼息,實(shí)際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強(qiáng)部門聯(lián)合,定期對(duì)海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進(jìn)行督導(dǎo),協(xié)調(diào)地方政府提高相關(guān)政策的執(zhí)行進(jìn)度,推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)在全省的快速均衡發(fā)展。
2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發(fā)展
在保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸實(shí)際業(yè)務(wù)操作相對(duì)獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提高農(nóng)戶小額信貸的政策導(dǎo)向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財(cái)政貼息扶持外,農(nóng)戶在生產(chǎn)技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應(yīng)注重推動(dòng)地方政府在小額信貸宣傳服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)戶培訓(xùn)引導(dǎo)方面發(fā)揮更大作用。
3.創(chuàng)新“小額信貸+保險(xiǎn)”模式,有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于海南省農(nóng)戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),需相應(yīng)推進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極介入。應(yīng)推動(dòng)海南省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新,結(jié)合該省省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、設(shè)計(jì)適應(yīng)該省貸款農(nóng)戶需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,使之與小額信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與開展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)合,拓展“小額信貸+保險(xiǎn)”的捆綁營(yíng)銷模式,推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性
由于信貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高,金融機(jī)構(gòu)在介入小額信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與,首先應(yīng)完善針對(duì)該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,由地方政府設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)金融機(jī)構(gòu)盡責(zé)管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應(yīng)盡快落實(shí)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的免稅、資助政策;最后,可定期對(duì)全省金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)估,建立相應(yīng)的正向激勵(lì)機(jī)制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。
參考文獻(xiàn):
[1]納克斯.不發(fā)達(dá)國(guó)家的資本形成問題[M].北京:商務(wù)印書館,1966.
1.未能認(rèn)真落實(shí)信貸管理制度和業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。為吸引貸款客戶，搶占市場(chǎng)份額，部分銀行信貸從業(yè)人員未能履行授信管理制度以及信貸業(yè)務(wù)流程要求，有章不循、違規(guī)操作。一是貸前盡職調(diào)查不到位。貸款調(diào)查未全面掌握和核實(shí)借款人的資信狀況、項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保物價(jià)值，出現(xiàn)為不具備貸款條件的項(xiàng)目申報(bào)授信、項(xiàng)目申報(bào)內(nèi)容與實(shí)際建設(shè)內(nèi)容不一致、個(gè)別項(xiàng)目甚至出現(xiàn)授信申報(bào)材料信息不真實(shí)的情況。二是貸中審查不到位。部分貸款條件未能有效落實(shí)便發(fā)放貸款，部分項(xiàng)目在貸款發(fā)放后未跟蹤監(jiān)督信貸資金的使用情況，導(dǎo)致貸款被挪用。三是貸后檢查不到位。貸后檢查流于形式，對(duì)信貸客戶的經(jīng)營(yíng)狀況變化缺乏及時(shí)監(jiān)測(cè)關(guān)注，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶風(fēng)險(xiǎn)化解和控制措施不及時(shí)。四是固定資產(chǎn)貸款未嚴(yán)格按國(guó)家對(duì)項(xiàng)目資本金的要求執(zhí)行。
2.企業(yè)提供虛假資料騙貸產(chǎn)生騙貸風(fēng)險(xiǎn)。受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)影響，一些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，急需融資，個(gè)別不法企業(yè)通過虛構(gòu)交易合同，偽造真實(shí)貿(mào)易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現(xiàn)、套利。部分商業(yè)銀行信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，違規(guī)操作、未嚴(yán)格審核合同發(fā)票、合同等交易資料，甚至出現(xiàn)信貸人員內(nèi)外勾結(jié)情況。
3.部分準(zhǔn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品存在管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分行業(yè)在銀行貸款額度受限，當(dāng)前出現(xiàn)了部分金融機(jī)構(gòu)利用產(chǎn)品創(chuàng)新，避開信貸規(guī)模限制的問題。比較突出的是信托理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在某些短期信托理財(cái)產(chǎn)品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時(shí)受信貸規(guī)模控制，導(dǎo)致到期無法置換的風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業(yè)為繞過項(xiàng)目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當(dāng)項(xiàng)目資本金，也使杠桿率接近或達(dá)到100%，增加信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
4.某些重點(diǎn)領(lǐng)域信貸存在潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。近年急劇增長(zhǎng)的政府融資平臺(tái)類貸款支持的地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，貸款資金管理監(jiān)督難度大，擔(dān)保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔(dān)保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財(cái)政收入下降，土地收益不能實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)，將引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。如部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)大部分房地產(chǎn)開發(fā)商自有資金較少，開發(fā)資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，監(jiān)管力度不斷加大，開發(fā)貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業(yè)資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會(huì)導(dǎo)致貸款不良。
5.當(dāng)前市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是受國(guó)外金融危機(jī)沖擊，部分外向型經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的區(qū)域出現(xiàn)大量企業(yè)出口受阻、倒閉現(xiàn)象，已經(jīng)造成部分銀行不良貸款。二是房地產(chǎn)跌價(jià)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來部分地區(qū)房地產(chǎn)銷售價(jià)格上漲較快，容易導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格過分偏離其真實(shí)價(jià)值。一旦金融危機(jī)加劇或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)變壞引起房地產(chǎn)價(jià)格大幅下跌。抵押物價(jià)格將大幅縮水，導(dǎo)致貸款抵押不足。三是當(dāng)前個(gè)別地方“假按揭”問題有增多的趨勢(shì)。部分城市某些房地產(chǎn)企業(yè)由于近期房地產(chǎn)交易低迷，資金緊張，甚至出現(xiàn)了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現(xiàn)象。
二、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的宜采取的對(duì)策
針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問題，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理，采取有針對(duì)性的措施，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范操作。要嚴(yán)格遵照國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管制度，不踩政策紅線。嚴(yán)格按照審批權(quán)限和申報(bào)流程進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的申報(bào)審批，確保授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查和貸后管理的工作質(zhì)量；加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，配置富有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人員充當(dāng)貸后管理崗位，要確保做到先落實(shí)貸款審批條件再發(fā)放貸款，項(xiàng)目貸款資本金合法合規(guī)，抵押擔(dān)保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監(jiān)測(cè)。
2.加強(qiáng)信貸人員操作培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品的操作規(guī)范。票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要加強(qiáng)票據(jù)真實(shí)性和票據(jù)貿(mào)易背景的審查，嚴(yán)格增值稅發(fā)票、合同等內(nèi)容的審核，加強(qiáng)對(duì)票據(jù)的查詢查復(fù)和鑒別。
3.對(duì)于信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品貸款的審批和發(fā)放，要采取審慎原則，信托貸款對(duì)象主要針對(duì)優(yōu)質(zhì)公司客戶或者優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。建立健全信托貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理政策；進(jìn)行盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)貸款擔(dān)保，密切監(jiān)控貸款及投資情況。
4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導(dǎo)向、管理水平高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿玫男袠I(yè)和客戶。提高房地產(chǎn)開發(fā)商準(zhǔn)入門檻，對(duì)開發(fā)商資質(zhì)、誠信度、還款能力、還款意愿進(jìn)行嚴(yán)格審查，實(shí)行項(xiàng)目有效抵押和資金的監(jiān)管。對(duì)于政府融資平臺(tái)貸款，主要支持重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)，設(shè)立合法有效的抵押和質(zhì)押擔(dān)保，將完成行政審批和落實(shí)資本金作為合同簽訂的必要條件。加強(qiáng)資金核算與資金支付管理，資金按照國(guó)庫集中支付制度直接支付到施工單位和供應(yīng)商。
5.高度關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，關(guān)注作為銀行抵押品的房?jī)r(jià)和土地價(jià)格的走向，防微杜漸，未雨綢繆。針對(duì)面臨的各類資金風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)貸款化解風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)
Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.
Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction
隨著國(guó)家糧棉市場(chǎng)化改革的不斷深入,作為我國(guó)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對(duì)象由單純的國(guó)有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營(yíng)企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。
一、目前農(nóng)發(fā)行開辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種
現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類。一類是糧油類商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲(chǔ)設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類。
流轉(zhuǎn)貸款的貸款對(duì)象是在農(nóng)發(fā)行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調(diào)銷、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類糧食購銷企業(yè),包括:國(guó)有糧食購銷企業(yè),國(guó)有糧食購銷企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營(yíng)的購銷企業(yè),以及依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營(yíng)資格的各類所有制糧食購銷企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場(chǎng)收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對(duì)象是經(jīng)地、市級(jí)以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門認(rèn)可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購貸款、調(diào)銷貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調(diào)銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經(jīng)營(yíng)企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。
糧食加工企業(yè)貸款對(duì)象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費(fèi)用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。
二、對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場(chǎng)定位問題的認(rèn)識(shí)
首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要。縱觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過頭對(duì)它的成長(zhǎng)和發(fā)展進(jìn)行重新認(rèn)識(shí),很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國(guó)家糧棉改革政策的出臺(tái)及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對(duì)式調(diào)整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運(yùn)行十年之后,好像又回到了原地,不得不對(duì)農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場(chǎng)化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴(kuò)大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國(guó)特色的政策性銀行,不得不面對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立又相互兼容的境地,這是改革的必然。
其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理、分賬核算、分別經(jīng)營(yíng),深化改革、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,降低成本,提高效益。同時(shí),國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對(duì)農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀現(xiàn)實(shí),堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì)功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國(guó)家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實(shí)踐在堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機(jī)制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營(yíng)造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購、存儲(chǔ)和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。
三、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義
在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。
(一)有利于國(guó)家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國(guó)家實(shí)施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機(jī)制有所不同。隨著糧棉油市場(chǎng)的全面放開,糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),越來越多的糧棉油購銷企業(yè)通過改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲(chǔ)備和平衡市場(chǎng)供求的任務(wù),成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體。
此間,隨著改革的推進(jìn),國(guó)家調(diào)控糧棉油市場(chǎng)的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國(guó)有糧食購銷企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴(kuò)展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營(yíng)銷等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過發(fā)放商業(yè)性貸款對(duì)這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場(chǎng),確保國(guó)家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于國(guó)家“三農(nóng)”和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場(chǎng)狀況自主經(jīng)營(yíng)糧棉的購銷企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費(fèi)市場(chǎng),一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場(chǎng)需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤(rùn)為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會(huì)大量進(jìn)入,只能由農(nóng)發(fā)行對(duì)其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤(rùn),進(jìn)而提高農(nóng)民收入,同時(shí),無疑為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。
(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育和完善。一是通過“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場(chǎng)主體。成熟的市場(chǎng)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長(zhǎng)效發(fā)展的前提條件,其中,市場(chǎng)主體是關(guān)鍵因素。在打破了對(duì)國(guó)有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)主體能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對(duì)促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對(duì)各種所有制市場(chǎng)主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場(chǎng)資金配置,有利于糧棉市場(chǎng)主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。
二是通過對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,促進(jìn)市場(chǎng)形成價(jià)格機(jī)制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制,使客戶更加尊重與關(guān)注市場(chǎng),注重對(duì)市場(chǎng)行情與走勢(shì)的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國(guó)有糧食購銷企業(yè)不顧市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、盲目經(jīng)營(yíng)的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。
三是通過商業(yè)性的市場(chǎng)設(shè)施貸款支持,加快市場(chǎng)硬件建設(shè),促進(jìn)市場(chǎng)體系完善。
四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過兼并、重組,實(shí)行了收購、加工、銷售一體化經(jīng)營(yíng),其收購資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng),農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購進(jìn)糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),有效促進(jìn)產(chǎn)銷區(qū)結(jié)合,減少流通費(fèi)用,節(jié)約交易成本,增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
四、農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問題
(一)從主觀認(rèn)識(shí)上來講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來面目。現(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢(shì)必會(huì)走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì)效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對(duì)立,很難達(dá)到和諧統(tǒng)一。正是因?yàn)橹饔^認(rèn)識(shí)上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。
(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲(chǔ)備糧收購、由地方落實(shí)利費(fèi)補(bǔ)貼和價(jià)差虧損的地方調(diào)控糧收購,貸款政策已非常明確,按計(jì)劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定運(yùn)作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場(chǎng)價(jià)格因素帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險(xiǎn)條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險(xiǎn)保證金比例及信用等級(jí)程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。說它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒有完全按經(jīng)營(yíng)性貸款的要求來操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點(diǎn),要防止農(nóng)民賣糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭(zhēng)取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險(xiǎn)挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場(chǎng)已經(jīng)全面放開的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場(chǎng)因素的政策意愿,顯然對(duì)農(nóng)發(fā)行有失公允。
(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對(duì)象在觀念上產(chǎn)生錯(cuò)位,難以對(duì)接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長(zhǎng)期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業(yè)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺,農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場(chǎng)、價(jià)格、收購全面放開的今天,個(gè)別地方政府的市場(chǎng)意識(shí)沒有完全覺醒,對(duì)農(nóng)民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣糧難,農(nóng)民有意見。而對(duì)糧食購銷企業(yè),則長(zhǎng)年處于國(guó)家糧食政策保護(hù)之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力,不能及時(shí)樹立或難以樹立起必要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),以至于農(nóng)發(fā)行在對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認(rèn)為貸款門檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購時(shí)往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對(duì)象。
(四)受政策環(huán)境影響過大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運(yùn)行實(shí)踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國(guó)家和地方財(cái)政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營(yíng)運(yùn)中進(jìn)行自我保護(hù),農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國(guó)家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒有完全掌握在自己手中。
五、相關(guān)建議
(一)進(jìn)一步強(qiáng)化和完善信貸管理模式。逐步改變?cè)瓉淼恼咝糟y行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去,實(shí)行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范和調(diào)控能力。
(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機(jī)制,充分發(fā)揮資金使用效益。對(duì)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等擇優(yōu)配置,對(duì)不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強(qiáng)化信貸資金與信貸計(jì)劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達(dá)到降低資金成本、提高資金效益的目的。
(三)加強(qiáng)和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要建立貸后評(píng)價(jià)制度,定期對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評(píng)價(jià),重點(diǎn)對(duì)商業(yè)性貸款開展貸后評(píng)價(jià),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問題。
(四)應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨(dú)立存在。這樣可以在堅(jiān)持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì)效益的基礎(chǔ)上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到政、商合一混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是混淆經(jīng)營(yíng),不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運(yùn)作模式來要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護(hù),降低貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。
（一）做好RAROC精準(zhǔn)計(jì)量，形成零貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一的量化評(píng)價(jià)標(biāo)尺
商業(yè)銀行使用RAROC做好零貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的前提是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的RAROC計(jì)量。根據(jù)RAROC計(jì)算公式的各計(jì)算因子，需要梳理出每筆零貸業(yè)務(wù)貸款定價(jià)、資金成本、營(yíng)運(yùn)成本、營(yíng)業(yè)稅金及附加、預(yù)期損失與資本占用情況，計(jì)算出每筆業(yè)務(wù)的RAROC數(shù)值，才能開展具體的定價(jià)管理、授信準(zhǔn)入與評(píng)價(jià)分析工作。其中，貸款定價(jià)采用該筆貸款業(yè)務(wù)本身定價(jià)及其衍生收益;資金成本目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已基本建立較為完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制(即FTP)，也較易取得;營(yíng)運(yùn)成本需要根據(jù)貸款狀態(tài)區(qū)分為已發(fā)放貸款與尚未發(fā)放貸款分別處理，對(duì)于已發(fā)放的貸款，大型商業(yè)銀行具有較為完備的管理會(huì)計(jì)體系，較易獲得逐筆業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本，小型商業(yè)銀行可考慮采用專家法確定成本，如按筆、按金額分別設(shè)定成本率，再乘以本筆貸款金額，加總獲得整個(gè)營(yíng)運(yùn)成本，對(duì)于尚未發(fā)放的貸款，可考慮采用已發(fā)放貸款的平均單位金額成本率進(jìn)行代入，乘以申請(qǐng)貸款金額即可獲得大致的營(yíng)運(yùn)成本預(yù)估值；營(yíng)業(yè)稅金及附加主要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)計(jì)算，屬于衍生計(jì)算項(xiàng)；預(yù)期損失與資本占用主要取決于該家商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，對(duì)于已經(jīng)獲得新協(xié)議達(dá)標(biāo)審批的大型商業(yè)銀行，可以考慮采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法進(jìn)行計(jì)算，這樣更便于對(duì)每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量計(jì)量，對(duì)于尚未開展新協(xié)議達(dá)標(biāo)工作的商業(yè)銀行，預(yù)期損失可以來自自身所建設(shè)的專家打分卡，也可以根據(jù)歷史平均值，同時(shí)也可以采用2002年人民銀行印發(fā)的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》相關(guān)要求計(jì)算，資本占用則可采用《資本管理辦法》中的權(quán)重法進(jìn)行計(jì)量。綜上，通過對(duì)RAROC每個(gè)計(jì)算因子的逐項(xiàng)提取，我們最終可以獲得每筆業(yè)務(wù)的RAROC值。商業(yè)銀行可以利用RAROC各項(xiàng)因子的可加性，建立客戶、項(xiàng)目、產(chǎn)品以及機(jī)構(gòu)等多個(gè)維度的RAROC指標(biāo)體系。一是建立客戶維度的RAROC指標(biāo)體系，從客戶角度，完整審視客戶對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)，并為差異化服務(wù)打下基礎(chǔ)。二是建立合作項(xiàng)目維度的RAROC指標(biāo)體系，解決零貸業(yè)務(wù)每個(gè)項(xiàng)目組合收益無法定量評(píng)估的問題。三是建立產(chǎn)品維度的RAROC指標(biāo)體系，及時(shí)把握不同零貸業(yè)務(wù)品種的總體收益水平，便于及時(shí)制定、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。四是建立機(jī)構(gòu)層面的RAROC指標(biāo)體系，為商業(yè)銀行各層機(jī)構(gòu)提供更為直觀的、定量的衡量指標(biāo)。
（二）設(shè)置差異化的RAROC目標(biāo)值與管控方式，打造零貸業(yè)務(wù)量化經(jīng)營(yíng)管理體系
建立“由商業(yè)銀行總行管理組合收益、各地分支機(jī)構(gòu)牽頭項(xiàng)目準(zhǔn)入、具體經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展客戶篩選”為主的RAROC組合收益管控模式，與單筆、孤立的零貸業(yè)務(wù)形成差異化管理，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌兼顧，促進(jìn)商業(yè)銀行零貸業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展。首先，商業(yè)銀行需要明確哪些零貸業(yè)務(wù)需要走組合的管理模式，哪些需要走逐筆的管理方式，對(duì)于與合作商密切相關(guān)的零貸業(yè)務(wù)較為適合以組合的方式進(jìn)行管理，達(dá)到整體合作關(guān)系的維護(hù)以及單筆業(yè)務(wù)收益的兼顧，而對(duì)于分散受理的其它零貸業(yè)務(wù)，更適合于采用逐筆、單戶的管理模式，強(qiáng)調(diào)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在明確以上差異化管理原則后，商業(yè)銀行應(yīng)在總行層面結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)體量、當(dāng)年貸款額度及發(fā)展重點(diǎn)，在有數(shù)年RAROC監(jiān)控與管理、RAROC各因子的數(shù)值計(jì)算已經(jīng)穩(wěn)定精準(zhǔn)、同時(shí)具備較為完善的RAROC指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，可以設(shè)定一個(gè)總的零貸業(yè)務(wù)組合RAROC發(fā)展目標(biāo)值，并可根據(jù)業(yè)務(wù)品種的不同，進(jìn)一步細(xì)分房貸、消費(fèi)貸以及經(jīng)營(yíng)貸各組合的RAROC目標(biāo)值，從而把控好全行零貸業(yè)務(wù)的收益大方向。其次，在總行層面，結(jié)合各地分行的業(yè)務(wù)發(fā)展階段、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)及當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情況，設(shè)置每家分行零貸業(yè)務(wù)總體的RAROC發(fā)展目標(biāo)值。第三，各地分行要根據(jù)總行設(shè)定的RAROC目標(biāo)值，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，細(xì)分當(dāng)?shù)胤中懈鳂I(yè)務(wù)品種的RAROC值，并結(jié)合自身營(yíng)銷的每個(gè)合作項(xiàng)目的目標(biāo)客戶群、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、管控要求等，自主設(shè)定每個(gè)合作項(xiàng)目的RAROC目標(biāo)值。最后，在支行與客戶經(jīng)理具體經(jīng)營(yíng)管理中，通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)、自動(dòng)計(jì)算每個(gè)項(xiàng)目、每筆業(yè)務(wù)的RAROC值，用于綜合評(píng)估每筆業(yè)務(wù)的RAROC以及對(duì)整個(gè)項(xiàng)目RAROC的影響，從而做好具體業(yè)務(wù)與客戶篩選工作。此外，對(duì)于非合作項(xiàng)目類的零散零貸業(yè)務(wù)，可以考慮由總行統(tǒng)一設(shè)定RAROC保底值，并鼓勵(lì)分行根據(jù)實(shí)際情況拔高設(shè)定分行目標(biāo)值，針對(duì)逐筆業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入管控，實(shí)現(xiàn)單筆業(yè)務(wù)與合作項(xiàng)目業(yè)務(wù)管理的有機(jī)結(jié)合。
（三）利用RAROC工具促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的形成
與落實(shí)，強(qiáng)化零貸業(yè)務(wù)定量收益管理水平RAROC綜合考慮了資金價(jià)格、營(yíng)運(yùn)成本、預(yù)期損失與資本占用。其中，營(yíng)運(yùn)成本、資金價(jià)格主要由商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)效率與資金市場(chǎng)供求關(guān)系決定，一般對(duì)所有客戶在同類業(yè)務(wù)中都采用同一比率，同時(shí)權(quán)重法下資本占用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重采用監(jiān)管確定的統(tǒng)一值，不會(huì)對(duì)RAROC的計(jì)算結(jié)果產(chǎn)生影響，而預(yù)期損失與內(nèi)評(píng)法下的資本占用則與客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況息息相關(guān)，也就是說在某一時(shí)間點(diǎn)上發(fā)生的多筆業(yè)務(wù)中，客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平最終決定著該筆業(yè)務(wù)的RAROC高低。商業(yè)銀行可以利用這一特性，通過設(shè)定一個(gè)零貸業(yè)務(wù)單筆RAROC最低準(zhǔn)入值，形成一個(gè)以客戶風(fēng)險(xiǎn)為自變量，業(yè)務(wù)定價(jià)為應(yīng)變量的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，式3為差異化定價(jià)提供重要依據(jù)。在具體應(yīng)用中，可以考慮在信貸系統(tǒng)的貸款申請(qǐng)流程中增加基于RAROC的定價(jià)試算工具，根據(jù)RAROC目標(biāo)值及客戶經(jīng)理錄入的客戶風(fēng)險(xiǎn)情況，直接由系統(tǒng)反饋該筆業(yè)務(wù)最低的貸款定價(jià)，也可以讓客戶經(jīng)理利用定價(jià)工具，通過調(diào)整貸款定價(jià)，測(cè)算該授信方案的RAROC水平，做好收益管理。
（四）通過RAROC量化自動(dòng)評(píng)估實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)
快速審批，降低授信審批成本RAROC的一大優(yōu)勢(shì)在于可以將業(yè)務(wù)的各個(gè)關(guān)鍵影響因素通過一個(gè)比率指標(biāo)集中體現(xiàn)，商業(yè)銀行可以利用這一優(yōu)勢(shì)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較好的業(yè)務(wù)實(shí)施快速審批，以此提升授信審批的效率，即通過系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算每筆貸款申請(qǐng)RAROC，對(duì)于RAROC在某一個(gè)合理低風(fēng)險(xiǎn)高收益區(qū)間的申請(qǐng)，由系統(tǒng)自動(dòng)審批通過，之后只需安排專人進(jìn)行信息真實(shí)性與合規(guī)性補(bǔ)充審批即可，實(shí)現(xiàn)人機(jī)聯(lián)動(dòng)審批。如對(duì)于較為標(biāo)準(zhǔn)化的房貸業(yè)務(wù)，可以在客戶經(jīng)理錄入房貸申請(qǐng)后，由系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估客戶RAROC水平，對(duì)于符合快速審批規(guī)則的申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)將該筆業(yè)務(wù)提交至補(bǔ)充審批人，由其對(duì)該業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速判斷，簽批同意后即可進(jìn)入后續(xù)抵質(zhì)押辦理與放款環(huán)節(jié)。
（五）通過開展零貸業(yè)務(wù)
RAROC量化跟蹤分析，提升零貸經(jīng)營(yíng)管理的整體水平RAROC作為一個(gè)授信準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)工具可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)管控前提下的零貸收益水平，與此同時(shí)，越來越多的商業(yè)銀行關(guān)注到存量客戶的挖潛工作，RAROC工具一方面可以幫助商業(yè)銀行跟蹤存量零貸業(yè)務(wù)的收益情況，另一方面也可以通過對(duì)存量客戶RAROC的跟蹤，找出低貢獻(xiàn)客戶，并依此擬定重點(diǎn)提升客戶名單。對(duì)于高RAROC貢獻(xiàn)客戶，在續(xù)貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)惠，對(duì)于低RAROC業(yè)務(wù)，則要做好減退加固工作，從而強(qiáng)化精細(xì)化管理水平，促進(jìn)客戶與銀行互贏的良性局面。進(jìn)一步，通過開展各地分行各業(yè)務(wù)品種零貸組合的RAROC剖析工作，可以發(fā)現(xiàn)哪些分行在哪個(gè)業(yè)務(wù)品種中的RAROC某個(gè)因子上存在哪些比較優(yōu)勢(shì)，可以安排業(yè)務(wù)專家開展專題分析，提煉這家分行的優(yōu)秀做法，并在全行范圍內(nèi)推而廣之，從而集中全行優(yōu)勢(shì)，全面提升零貸經(jīng)營(yíng)管理的綜合水平。反之亦可找出短板，開展針對(duì)性提升。
二、RAROC應(yīng)用中應(yīng)當(dāng)重視的幾個(gè)問題
（一）RAROC應(yīng)用強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，要注重循序漸進(jìn)，并結(jié)合其他業(yè)務(wù)指標(biāo)，實(shí)施全方位評(píng)估審視
1.強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
RAROC體系在各家商業(yè)銀行的應(yīng)用深度應(yīng)取決于其數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可適度超前，先以理念傳播為目標(biāo)進(jìn)行推廣，但切不可在RAROC計(jì)量體系未達(dá)到足夠精度前強(qiáng)行推進(jìn)定量管理與考核，如此必將脫離業(yè)務(wù)實(shí)際，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至適得其反。
2.要與其他指標(biāo)聯(lián)動(dòng)應(yīng)用
RAROC的指標(biāo)主要應(yīng)用于考察非違約貸款組合，在實(shí)際應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行要結(jié)合違約貸款以及其它若干評(píng)價(jià)指標(biāo)，實(shí)施綜合分析研判，才能全面審視業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效。
（二）總分行要差異化應(yīng)用
RAROC商業(yè)銀行總行作為管理部門，要將RAROC作為發(fā)現(xiàn)各家分行經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣情況的“放大鏡“，通過對(duì)RAROC指標(biāo)及其各因子的逐項(xiàng)分析，挖掘出各家分行在經(jīng)營(yíng)管理過程中的長(zhǎng)短板，并進(jìn)一步開展分析提煉，將分行經(jīng)營(yíng)管理中的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行全行分享，對(duì)分行經(jīng)營(yíng)過程中的短板進(jìn)行及時(shí)指導(dǎo)，從而取長(zhǎng)補(bǔ)短全面提升全行經(jīng)營(yíng)管理的水平。省分行在商業(yè)銀行中既要擔(dān)任管理者的角色，也要作為經(jīng)營(yíng)者的角色，除了承擔(dān)類似總行職能，做好面向轄屬機(jī)構(gòu)的RAROC剖析與指導(dǎo)工作外，還需要對(duì)具體的零貸合作項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估跟蹤，對(duì)于低收益的零貸合作項(xiàng)目要及時(shí)加固減退。支行層面是RAROC工具的具體應(yīng)用部門，應(yīng)將RAROC工具作為業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要參考，從業(yè)務(wù)源頭提升質(zhì)量。
（三）RAROC指標(biāo)的缺陷
1.期限不對(duì)等問題
RAROC計(jì)算公式為：RAROC=（收益－預(yù)期損失）/經(jīng)濟(jì)資本，如果預(yù)期損失采用內(nèi)評(píng)法評(píng)估，我們可以關(guān)注到內(nèi)評(píng)法下一般預(yù)期損失（EL）計(jì)算公式為：EL=PD*LGD*EAD，其中PD為預(yù)測(cè)客戶未來一年內(nèi)違約的可能性，從而預(yù)期損失（EL）體現(xiàn)的是未來一年的風(fēng)險(xiǎn)成本，對(duì)于部分長(zhǎng)期業(yè)務(wù)來說，無法準(zhǔn)確反映該業(yè)務(wù)整個(gè)生命周期的收入和風(fēng)險(xiǎn)情況。如果簡(jiǎn)單對(duì)于EL按期限進(jìn)行比例擴(kuò)大，將使EL變成一個(gè)長(zhǎng)期預(yù)期損失指標(biāo)，又與其中使用的重要因素PD定義存在明顯沖突，前者期望體現(xiàn)長(zhǎng)期預(yù)期損失，后者主要用于估計(jì)一年內(nèi)的違約概率，所以實(shí)際使用中，RAROC更適合用于中短期業(yè)務(wù)管理或?qū)δ硞€(gè)動(dòng)態(tài)組合當(dāng)前收益水平進(jìn)行評(píng)估。
2.會(huì)計(jì)收入確認(rèn)規(guī)則造成RAROC波動(dòng)的問題
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入確認(rèn)規(guī)則根據(jù)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第14號(hào)—收入》（以下簡(jiǎn)稱《準(zhǔn)則》）制定，當(dāng)一筆中間業(yè)務(wù)符合收入確認(rèn)條件后，即全額在當(dāng)期予以確認(rèn)。在計(jì)算跨期業(yè)務(wù)的RAROC過程中，如果將一些與授信業(yè)務(wù)直接相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入在發(fā)生當(dāng)期予以全額確認(rèn)，會(huì)造成該授信業(yè)務(wù)當(dāng)期RAROC相比后續(xù)幾期畸高，容易造成誤判。如果將與授信業(yè)務(wù)直接相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)授信期內(nèi)予以分?jǐn)偅謱⑴c《準(zhǔn)則》相關(guān)規(guī)定有所沖突，并造成RAROC計(jì)算過程中的收入與會(huì)計(jì)確認(rèn)的收入無法匹配，所以RAROC具體應(yīng)用中，要視具體情況，綜合研判應(yīng)用，對(duì)于評(píng)估一個(gè)債項(xiàng)全生命周期收益水平的，要將中間業(yè)務(wù)收入在債項(xiàng)各期中進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
3.RAROC計(jì)算結(jié)果易被“逆向選擇”
