時間：2023-04-01 10:30:12
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按照《消費者權益保護法》關于消費者權益的論述，普通消費者享有人身財產安全保障、知悉真情、自主選擇、公平交易、依法獲償、依法成立維權組織等九項權利。作為消費群體在互聯網金融領域的拓展，互聯網金融領域消費者也應當承繼并享有這些基本權利；而且，由于互聯網金融服務渠道、金融產品和參與各方等的特殊性和復雜性，互聯網金融領域的消費者還應該享有隱私權等其他特殊權利。
（一）互聯網金融領域消費者的隱私權
金融隱私權指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權和財產權的雙重屬性，包括個人的家庭地址、單位性質、消費記錄等。消費者在進行網上支付、網上理財、網上融資或借貸時，部分個人信息如身份證號碼、財產狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開戶銀行及賬號、申請信用及償還情況等，是必須要填寫的內容。如果不對這些信息的搜集、使用加以限制，勢必影響消費者的正常生活。而且，這些信息的存儲、傳輸、處理和使用都是通過網絡進行的，信息被截獲篡改的風險較大，在缺乏相應的法律法規作為處置依據的情況下，容易導致消費者隱私權的糾紛問題。
（二）互聯網金融領域消費者的資金財產安全權
在互聯網金融交易活動中，資金財產安全不受侵犯，是消費者最基本的權利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數已達4303萬人，規模為1853億元，互聯網金融的飛速發展及互聯網金融交易規模之巨大由此可見一斑。在如此大規模的金融交易背景下，一旦出現網絡技術漏洞，消費者的資金安全權很可能被侵犯，進而威脅整個社會的穩定。
（三）互聯網金融領域消費者的知悉真情權
知悉真情權是指通過互聯網金融手段購買金融產品或服務過程中，消費者應當享有獲得服務內容、規格、費用及其他相關金融必要知識或信息的權利。相應地，金融機構或者互聯網金融企業應該履行向消費者告知產品/服務實情、提供信息咨詢等義務。例如在P2P網絡借貸當中，交易雙方之間存在信息不對稱的情況，由此可能導致逆向選擇和道德風險問題。網絡借貸平臺有義務向客戶提供準確有效的信息，包括交易對象的身份確認、借款使用情況、債權人的資產變動情況等。
（四）互聯網金融領域消費者的自主選擇權
作為互聯網金融領域消費者的另一項基本權利，自主選擇權是指在遵照基本法律規定的前提下，金融消費者可以按照個人意愿自主選擇網絡金融平臺和交易對象，并決定消費方式、消費時間等。但目前由于我國缺乏相應法律約束，個別互聯網金融企業存在強制消費者支付結算方式的行為。如在淘寶網購物并用信用卡進行網上支付時，頁面會出現“同意開通快捷支付”的字樣，而且沒有復選框，不給消費者選擇是否開通快捷支付的權利。只要消費者進行網上支付，就必須開通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費者的自主選擇權。
（五）互聯網金融領域消費者的公平交易權
公平交易權要求互聯網金融機構或企業應當遵循公正、平等、誠實守信等基本原則，不得強行向消費者提供或推銷服務，不得在合同或法律關系制定中規避義務；在收取服務費等費用時，必須嚴格遵守國家有關法律法規和價格政策、符合行業收費標準。在互聯網金融背景下，若交易條件發生變化，消費者和互聯網金融企業或金融機構所掌握的信息并不對等，部分企業或機構在與消費者確定法律關系時，會利用免責條款來免除自己的責任，轉嫁風險，消費者只能被動接受，沒有與之商討的余地。
（六）互聯網金融領域消費者的依法求償權
當個人財產在網絡金融交易活動中遭受不法侵害時，消費者應享有向對方獲取賠償的權利。若訴求得不到滿足，消費者可直接向當地人民法院提訟，或聘請法律工作者為自己訴訟，以法律手段切實保障自身合法權益。然而，目前我國的互聯網金融監管制度還不太完善，特別是部分互聯網金融活動的監管主體不明確，容易導致監管空白等問題。同時，由于相關法律制度缺失，消費者的依法求償權難以得到保障。
（七）互聯網金融領域消費者的享受金融服務權
消費者有享受互聯網金融企業或金融機構提供優質金融服務的權利。相較于傳統金融服務的面對面交流，互聯網金融服務主要依靠網絡渠道，一般通過網上客服或機器人客服來提供服務，溝通交流受限。特別是機器人客服，提供的是針對某類咨詢的標準化信息，使消費者難以享受到個性化的金融服務。
二、我國互聯網金融領域金融消費者權益保護存在的缺陷
目前，中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會均成立了金融消費者保護機構，開展了富有中國特色的金融消費者保護工作的探索。部分商業銀行，如工商銀行、農業銀行、光大銀行等也相應設立了消費者保護委員會或專門的負責機構。但相對于發達國家，我國金融消費者保護起步較晚，尤其是對于互聯網金融領域的消費者權益保護而言，還存在相關法律制度缺失、監管真空、消費者投訴與糾紛解決機制不完善等問題。
（一）互聯網金融相關法律制度建設滯后
我國互聯網金融相關立法相對滯后，還沒有出臺互聯網金融方面專門的法律。互聯網金融的發展仍處于粗放型階段，互聯網金融機構和消費者應承擔的責任和義務不明確，互聯網金融機構的信息采集和使用、消費者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒有建立。盡管我國已有部分金融法律原則性地提到要保護或者維護存款人、投保人或投資者等的合法權益，如《銀行業監督管理法》《商業銀行法》《證券法》《保險法》等，但在具體規范設計上卻少有直接針對金融消費者權益保護的規定。如果沒有出臺專門、明確的金融消費者權益保護法規，金融消費者的權益便難以得到完善的法律保障，互聯網金融消費者權益保護的有效性更是難以落實。
（二）互聯網金融監管存在真空地帶
互聯網金融突破了傳統金融業的分工和地域限制，跨行業組合的金融創新層出不窮，日益多元化的金融產品及服務類型致使銀行業、證券業和保險業等行業間的業務邊界呈現模糊化態勢，這勢必對現行的分業監管模式和按行政區域設置監管機構的體制帶來沖擊，容易出現交叉監管和監管真空。而且，當前金融監管手段的創新滯后于互聯網金融的發展。由于缺乏統一的行業規劃和行業技術標準，金融機構各自為政，網絡金融認證大都采用自身的認證體系，數據加密、傳輸安全等技術參數參差不齊，金融機構可能通過先進技術規避監管。隨著越來越多的非金融機構進入互聯網金融行業，金融監管也面臨更大的挑戰，互聯網金融領域的消費者權益因此更難得到保障。
（三）互聯網金融消費者投訴與糾紛解決機制尚不完善
目前在我國互聯網金融領域，投訴受理機制還不完善，特別是消費者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機銜接，消費者的訴求難以得到及時解決。為此，需要建立統一的權益救濟渠道和具有約束力的切實措施，否則金融消費者權益保護的有效性會大打折扣，進而影響互聯網金融行業的健康發展。
三、相關建議
（一）加快相關立法，使互聯網金融領域消費者權益保護有法可依
建議盡快制定專門的金融消費者權益保護法律條款。特別是基于互聯網金融的特殊性，建議在該專門的法律條款中，將互聯網金融領域消費者的權益保護問題以單獨條目形式列出，明確互聯網金融企業與金融消費者雙方的權利和義務、權益保護范圍、保護程序和救濟途徑，明確實施權益保障的主體機構及其職責、權限和監管措施等。同時，加快互聯網金融相關立法，設立互聯網金融企業的機構形式、準入門檻和破產處置措施、業務范圍、信息采集標準和使用范圍等，規范互聯網金融業的發展，從法律上有效保護互聯網金融領域消費者的權益。
（二）完善互聯網金融監管制度，為金融消費者權益保護創造良好的環境
建議盡快完善互聯網金融監管制度，加強事前風險監控，建立更為嚴格的互聯網金融企業或金融機構的信息披露制度，提高信息的真實性和有效性，確保互聯網金融業有序競爭、健康穩定發展，為金融消費者權益保護工作創造良好的環境。此外，監管機構應督促互聯網金融企業或金融機構建立更為完善的內控制度，加強風險識別，充分保護金融消費者的權益。
（三）建立互聯網金融消費者權益保護協調制度，完善事后救濟機制
建議金融監管部門和互聯網金融企業、金融機構搭建交流平臺，建立金融消費者權益保護協調制度。同時，根據我國互聯網金融行業的發展特點，有效整合金融消費者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統一的金融消費者權益救濟渠道，切實保護金融消費者權益。
（四）發揮行業協會的作用，加強互聯網金融領域消費者的教育和引導
【關鍵詞】互聯網技術；金融；監管體系；核心原則
2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業發展問題提出，要促進互聯網金融的發展。這就為金融業的未來發展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。
一、互聯網金融的表現形式
從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態的運行模式。
二、互聯網金融監管的發展現狀
1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩定運行受到影響
金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發展，就要在確保金融創新的同時，實施有效的監督管理，以確保互聯網金融健康穩定地發展。
2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強
中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業務，但事實上是保險業務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發揮效用。
3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為
一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發生。
三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則
1.互聯網金融管理的監管原則要與監管規則相匹配
互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監管模式能夠發揮指導監管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監管對象的工作以干預，以避免影響監督對象具體業務的展開。監督管理部門會按照監管規則，以相關的法律規定作為主要的監管依據履行監督管理職責。
2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來
創新是發展的動力。互聯網金融運行中要實現創新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化。互聯網金融是基于互聯網技術而發展起來的。金融業由傳統的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。
3.互聯網金融管理要確保線上與線下協調一致
金融管理部門對互聯網金融實施監督管理的時候，為了避免監管套利行為的存在，就要做到線上與線下協調一致。所謂的“監管套利行為”，就是能夠合理利用監督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監督管理標準，以在降低監督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監督管理難以發揮應有的效用。
四、總結
綜上所述，運用互聯網技術開展金融業務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確保互聯網金融能夠健康發展，就要將行之有效的監管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發揮作用，使金融業成為有生命力的行業。
參考文獻：
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論文關鍵詞：互聯網金融,金融創新,金融監管,金融規制,科斯定理
與傳統金融相比，互聯網金融有著獨特的經濟學基礎。傳統金融以二八定律為基礎，互聯網金融以長尾理論為基礎。“長尾”實際上是統計學中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網站的商業和經濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構引以為傲的間接融資功能，其產生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現風險分擔；三是降低由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險帶來的損失。當前中國主要存在三種互聯網金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業已造成巨大的沖擊；二是P2P網貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業融資問題。互聯網金融憑借其強大的平臺優勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統金融中介機構、自由開展。
馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。
1 互聯網金融創新
1 1 電商金融
電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多。互聯網支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。
1 2 P2P網貸
最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。
1 3 眾籌模式
眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。
2 互聯網金融及金融監管存在的問題
2 1 系統性風險、信用風險、操作風險普遍存在
關鍵詞：利率市場化；互聯網金融；商業銀行
一、背景分析
從黨的十四屆三中全會上，就提出了利率利率市場化的基本設想，十六屆三中全會對利率市場化的改革更是進行了綱領性的論述“穩步推進利率市場化建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率”。從1996年我國放開同業拆借利率開始，利率市場化已走過了十幾個年頭，隨著我國金融體制改革的進一步深化，以及國際競爭的需要，繼續深入推進利率市場化改革已成為當前金融體制改革中的重中之重。2012年6月7日，中國人民銀行宣布，允許存款類金融機構將存款利率最高上浮到存款基準利率的1.1倍，貸款利率從之前的最多下浮到0.9倍變為0.8倍，這標志著我國新一輪利率市場化改革的開始。近年來，國內各種互聯網金融創新層出不窮，傳統電商從支付寶開始進入金融領域，直接與銀行的核心業務展開競爭。互聯網金融提升貨幣流通速度，擴大貨幣乘數，提高通貨膨脹對貨幣供應量的敏感性；同時增強支付功能、提高資產流動性，推動利率市場化。誰也沒能想到一個“寶寶”正帶來的一場蝴蝶效應掀起了前所未有的存款競爭。
二、國外經驗借鑒
美國和日本的雖然進行不同種形式利率市場化的改革之后，利率的變化趨勢卻都是大致相同的，都是基于競爭的壓力先升高，各大銀行搶占市場份額，隨著資金成本的不斷提高，利率又直線下降，造成了資金脫媒的現象，市場繼續自動調節，利率回升，最后趨進于0。
通過對美國、日本的市場分析，可以總結出利率市場化對于金融市場的影響：（1）改革初期，利率波動特別大，對中小型銀行的影響力增加，促使其開發不同品種的貨幣基金來滿足市場的需求，中小型銀行的融資功能得到進一步的發揮。（2）利率市場化使市場有了資金定價的自，提高了銀行業和小型融資機構的競爭力，增加了商業貸款定價的靈活性。
三、中國互聯網產品具體運作
互聯網正在革命性地改變著傳統金融的面貌。一方面國內金融機構主動利用互聯網平臺改造傳統業務模式，另一方面互聯網公司依賴技術和平臺開始滲透到金融領域。自從利率市場化這扇大門打開之后，互聯網的各類“寶寶”們層出不窮，這些類寶寶雖然不屬于活期存款，但其大部分擁有活期存款的性質且利率要高出同期銀行活期存款利率十余倍。接下來，就簡單分別介紹一下互聯網產品余額寶和銀行產品薪金煲。
3.1余額寶
余額寶是由天弘基金和第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務。其本質就是一款T+0的貨幣基金產品，此產品依靠支付寶強大又廣泛的平臺資源，快速歸依短期、小額的支付寶支付類資金，使用戶不但能獲得貨幣基金投資收益，同時這些資金可以用來隨時支付用戶網上消費的金額。余額寶的優勢分析：
（1）T+0支付功能融入用戶消費領域：傳統的貨幣基金贖回需要T+1或T+2日，作為現金管理工具不夠便捷。而余額寶通過基金公司墊資實現客戶贖回時資金可以當天到賬的T+0功能，并將其融入到客戶消費領域，進一步提高了貨幣基金的流動性，并實現了增值。
（2）以支付寶為第三方支付的網絡平臺寬廣：我國居民活期存款余額約16萬億，其中有部分對收益較敏感，而且支付寶作為國內最大的第三方支付平臺，擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，全年交易額達到1.6萬億，占到我國2012年居民消費額的8.6%。
（3）理財門檻低：從支付寶的網站數據上顯示，21歲至30歲的人群占58%，這些用戶大部分都沒有一定的存款且缺乏投資理財經驗，所以余額寶不限投資金額、不限投資期限、隨時可用的特點，降低了理財門檻，使更多的閑散資金聚集，更多的用戶參與理財。
3.2薪金煲
誰也沒能想到，今天的“余額寶”們掀起的是一場金融革命。從起初的“搶存款”，到現金規模上沖2500億，余額寶以一個代表的身份為互聯網金融正了名。因此，銀行業面臨著更大的競爭壓力。中信銀行率先回擊推出薪金煲業務，第一天利率高達9.4%，吸引了中小客戶的眼光，下面就介紹一下中信薪金煲：2014年5月，中信銀行與信誠基金合作推出“薪金煲”業務，對接信誠薪金寶貨幣基金。客戶資金可自助轉換為貨幣基金份額，通過銀行墊資，實現貨幣基金的ATM機直接取現以及直接刷卡消費功能。“薪金煲”在5月中旬信誠薪金寶封閉期結束后在全國范圍內開始發行。相對于其他寶寶類產品，它的最大的特色是：它的申購和贖回采用“全自動”模式，顧客只需一次性簽署中信銀行“薪金煲”業務開通協議，設定一個不低于1000元的賬戶保底余額，無需客戶主動購買，賬上保底余額之外的活期資金將每日自動申購貨幣基金，而當客戶需要使用資金時，也無需再發出贖回指令，中信銀行的后臺會自動實現傾向基金的快速贖回。薪金寶的推出，是銀行業的一個突圍。這種類似活期貨幣基金的模式會導致銀行自身損失部分活期儲蓄的利潤，但也可以聚集其他閑散資金。銀行業推出的此類基金相比于互聯網的基金有很大的優勢：
（1）支付功能的拓展，尤其是供實時取款以及實時轉賬功能的產品，在貨幣基金流動性上已經與現金趨同，是打通了寶寶類產品的最后一公里。
（2）安全性更高，相對于互聯網環境的不穩定性，實體商業銀行的優勢是毋庸置疑的。互聯網雖然方便簡單，但是網絡安全問題依舊沒有解決。
（3）信用性更高，余額寶中雖然每戶平均2600元，但基本都是嘗試的態度，大額資金存放更多會考慮“安全”，銀行背后有政府的信用擔保，多年經營的信用積累，這是支付寶無法比擬的。
四、本文小結
本文從我國利率市場化的進程背景、國外經驗的介紹和國內相關貨幣基金產品的興起、具體運作來探析我國利率市場化的現狀，及未來的趨勢。結合國外經驗和中國現階段狀況，我認為對中國利率市場化未來發展有以下幾點啟示：
（1）漸進式改革是中國利率市場化的理性選擇。美日長達16年的改革經歷告訴我們，利率市場化不是一蹴而就，而是循序漸進的過程。
（2）金融創新是利率市場化的有力推進者。余額寶雖然作為貨幣基金出現，但是卻給傳統銀行業的活期存款業務帶來了巨大沖擊，進而推動了銀行業對市場利率的敏感性。
（3）金融脫媒是不可避免的過程。銀行脫媒的浪潮不會因利率市場化、存款利率上升而改變。應通過加快資本市場建設，使之與銀行脫媒節奏相匹配，減輕銀行存款及信貸壓力，防范銀行為了彌補利息損失而從事高風險信貸業務。
目前，不論是互聯網還是商業銀行都在進行個性化的產品競爭，毫無例外，這些產品都是利率市場化的最有利推動。在金融產品不斷創新，國家監管當局的有效完善制度下，我國的利率市場化進程會漸近式穩步前進發展的。（作者單位：貴州省貴陽市花溪區花溪大學城貴州財經大學）
參考文獻
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[8]王會昌，《利率市場化的國際經驗及我國的選擇》，碩士學位論文，西北工業大學
1 建立存款保險制度對我國銀行業的影響及應對措施
2 金融控股公司式的混業經營發展中存在的問題
3 淺析我國股票發行注冊制改革的前提條件的完善與發展
4 我國中小商業銀行的風險分析
5 論互聯網金融風險防范與監管的分析
6 互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究
7 金融控股公司式的混業經營發展中存在的問題以及解決辦法
8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應付措施
9 我國中小商業銀行的風險分析
10 人民幣國際化的潛在危險分析
11 人民幣升值后提高我國外貿企業國際競爭力的舉措
12 人民幣國際化的現實障礙與對策分析
13 人民幣貶值對我國房地產市場的影響
14 論互聯網金融風險防范與監管的分析
15 淺談我國第三方支付的風險及監管
16 我國互聯網金融的風險與風險防范
17 國有商業銀行縣域支行發展研究
18 利率市場化背景下我國商業銀行利率風險管理創新
19 經濟新常態下的農村小額貸款發展
20 人民幣國際化對中國商業銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國的發展前景
22 從日元國際化看人民幣國際化
23 歐洲負利率及其經濟影響
24 我國汽車金融現狀問題及對策
25 ××省農村支付環境現狀及政策建議
26 我國房地產信托投資基金的發展探究
27 美聯儲量化寬松對石油價格的影響及中國的對策
28 ××省私募股權投資市場的發展現狀
29 民營銀行的發展及問題分析
30 我國綠色信貸的發展問題分析
31 中國外匯儲備問題研究與對策
32 地方債務風險與銀行信貸的關系
33 ××省小額貸款公司問題的研究
34 信用卡風險防范問題的研究
35 我國第三方理財機構調研
36 互聯網金融的監管及對策分析
37 ××省農村信用社信貸支農的發展障礙及對策
38 我國中小商業銀行發展的問題及對策分析
39 我國貨幣政策對股票市場的影響
40 我國互聯網金融存在的風險及其防范
41 我國民營銀行發展的難點及對策探究
42 p2p網貸的風險探析及防控對策
43 我國小微企業融資難題與對策
44 我國互聯網金融理財產品的風險與控制研究
45 我國外匯儲備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對我國證券市場的影響
47 基于P2P網貸的互聯網金融行業研究
48 當前我國P2P網貸內部風險管理問題研究
49 個人住房抵押貸款抵押物風險探究
50 中信銀行對公信貸貸后風險管理研究
51 建立存款保險制度對我國銀行業的影響及應對措施
52 ××省農業保險發展問題研究
53 小微企業融資困難問題及其對策研究
54 在中國推行以房養老的障礙及對策分析
55 個人住房抵押貸款違約風險管理分析
56 ××省農村信用社操作風險研究
57 中小銀行支持小微企業發展策略研究
58 P2P平臺與小微企業融資合作可持續性的探討
59 互聯網消費金融發展研究
60 我國商業銀行汽車金融業務的發展路徑分析
61 中小企業私募債信用風險及對策分析
【關鍵詞】互聯網金融 眾籌 技術創新 路徑
隨著Internet技術、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術、搜索引擎、云計算技術、社交網絡等新技術的普及與發展，互聯網技術改變著人們的生活工作模式、社會產業服務模式，互聯網金融正是在這種變革中產生的。
1 互聯網金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯網金融這個概念，最早是由謝平在《互聯網金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯網金融的概念與內涵出現了眾多觀點：互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯網金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
本文認為互聯網金融包含一切利用現代信息通信技術開展的金融服務活動，是互聯網與金融業務的融合創新而產生的新興金融服務模式；其本質和核心仍是金融，是金融服務業的商業模式創新，是發展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關文獻收集整理以及結合調研發現，關于互聯網金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯網金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯網企業金融化、電子商務等互聯網金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯網金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯網金融的新興業態模式，總結歸納整理處互聯網金融的六大新興業態模式，主要包括互聯網支付、P2P互聯網借貸、眾籌、電商金融、互聯網理財、虛擬貨幣。
一是互聯網支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業、金融機構及其他機構，通過計算機、手機等互聯網終端設備，依托互聯網發起貨幣支付或資金轉移的服務。如支付寶、財付通等互聯網第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯網借貸，是通過網絡為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業、藝術家或個人通過互聯網對公眾展示他們的項目、產品設計或創意等，爭取大家的關注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業、藝術家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務和金融相結合的產物，是基于電子商務的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進信息處理技術，在風險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯網理財，是指互聯網企業或金融機構通過互聯網為投資者或家庭提供的理財金融服務。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯網上虛擬的貨幣且可用于互聯網買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯網平臺對公眾展示自己的項目、產品設計或創意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業務也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應的物質獎勵。股權類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關文獻研究發現，有研究者提出眾籌商業模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結合實地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創意創新理念、產品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務，為創新創意實現商業化或成功實施提供全面服務。
3 眾籌本質
互聯網時代的眾籌，要在分析互聯網時代的社會活動、思維和特征基礎上，分析研究其本質與功能。
3.1互聯網時代顯著特征
互聯網時代的社會活動是基于互聯網的思維和特征的社會活動[8]，互聯網的本質是讓互動變得更加高效。互聯網九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯網具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯網思維和特征，結合案例（案例來源：《互聯網時代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯網時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯網上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權力；互聯網賦予個人更多的權力，每個人都可以成為互聯網上事件或活動的領導者，通過社會自發組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發組織，沒有上下級關系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯網上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯網的事件或活動中去，而互聯網能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規模化收益。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務，該公司為有意出租者創造了年10億美元的收益。
三是不同時地協作。工業時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協同工作；而互聯網時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協同工作。維基百科是以協作模式運營的、當今全球規模最大的、最流行的網絡工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質
眾籌是基于互聯網進行協作的眾包模式的一種類型。企業選擇將價值鏈上的一些環節依托互聯網外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯網時代，消費者的角色正在發生著變化。眾包的實質是消費者參與到企業價值創造和創新過程中，眾包是讓消費者參與企業的產品或服務的技術創新，以及經營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產者的角色，成為“產消者”（Pro-sumer）[10]。“產消者”這種模式的興起正在改變著生產方式、創新模式、服務模式的變化，是經濟社會結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環節中，讓消費者參與到創新創業產品中，讓消費者參與到創新創意產品的商業化中，真正融入到創新創意實施、商業化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質量的創新創業項目實現商業化，越能提高創新創業項目成功的概率。
4 眾籌支持企業技術創新的路徑
在分析技術創新階段基礎上，結合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術創新的路徑與內容。
4.1技術創新階段劃分
技術創新理論中，關于技術創新過程的階段劃分，不同的學者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學者傅家驥在《技術創新——中國企業發展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學者的研究成果，在企業技術創新階段劃分的基礎上，提出企業技術創新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術發現階段，是指面向市場應用的新技術、新材料、新工藝的技術發現、技術預見、創新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業的發現活動是要與高校、科研機構進行合作，共同發現新技術、新材料、新工藝的技術應用。
二是產品（服務）開發階段，是指新產品（服務）的設計、樣機開發、試制、小試中試等產品開發活動，為大規模生產活動提供技術支撐。
三是產品（服務）價值實現階段，是指新產品（服務）價值的實現階段，包括規模化生產、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產品（服務）的商業化、創新擴散等活動，為企業進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業技術創新的路徑
依據技術創新階段活動的內容，結合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術創新不同階段所發揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業進行股權投資，企業在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創期企業的發展。
產品眾籌是對企業技術創新產品進行的資金和市場支持，即企業成功研發出新產品、進入市場和產業化前期，通過產品眾籌企業既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務，為企業新產品的市場推廣和產業化獲得服務。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務企業或個人的資金需求；主要服務對象是有貸款需求的企業或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規模資金周轉等內容。
股權眾籌、產品眾籌、債權眾籌是服務于不同發展時期企業的創新創業活動。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯網化，主要針對初創企業，以及處于技術研發階段的企業進行投資；產品眾籌適合做面向產品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產業化階段，用于企業資金周轉、擴大再生產階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發現眾籌在推動企業技術創新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術創新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術創新項目眾籌活動也在不斷發展壯大，技術創新活動的眾籌越來越多。在創新引領經濟新常態發展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構建推動 “大眾創新、萬眾創業”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創新創意項目、新技術新產品、創新創業者到技術創新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創新創業者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術新產品更好更快在市場上的推廣與應用，努力營造“大眾創新、萬眾創業”的新環境。 5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術創新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認可的技術創新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應用的技術創新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術創新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術創新項目進行評價，市場用戶數量越多越好，獲得大多數市場用戶支持的技術創新項目，可以作為政府支持該技術創新項目的決策參考依據，促進更多技術創新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經濟主戰場，發揮科技引領經濟社會發展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創新創業全鏈條提供綜合服務的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創新創業者提供全鏈條式綜合型服務的模式與機制，針對創新創業全鏈條需求，開展綜合服務型孵化器建設，從場地、注冊、稅務、政策等較為單一孵化服務，轉變到面向大眾群體創新，開展風險投資、媒介推廣、市場渠道構建、創新創意市場互動等綜合服務，升級科技孵化器服務功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點領域，建設一批面向創新創業全鏈條提供綜合型服務的新型科技孵化器，為小微創新企業成長和個人創業提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務平臺，更好服務于企業和個人的創新創業活動。
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互聯網金融的興起，顛覆了我國乃至全世界的金融業傳統業務的格局，同時也帶了不確定性和不可控性的風險因素。論文在互聯網金融的概念和特征及其在制度、法律、技術和操作上的風險因素等方面探討了國際上解決此類問題的方法，同時也將這些成功經驗進行分析，引發對我國互聯網金融監管的探討。
關鍵詞：
互聯網金融；管理；風險；國際經驗
互聯網金融是融合了信息技術、移動支付和云數據計算等高科技手段和傳統金融系統的新時代產物。她的出現推動了世界金融業的新一輪飛速發展，加快了貨幣在全球范圍內的周轉速度和刺激了世界經濟總量的增長，同時也為顧客群體的日常生活中免去了許多麻煩。但由于“互聯網”和“金融”的雙重特性，決定了她的風險在制度、法律、技術和操作上要比傳統風險復雜得多，并更難防范。
一、我國互聯網金融目前存在的風險因素
（一）制度和法律上的風險因素由于我國的互聯網金融市場近年來發展過于迅速，國家層面還沒有對此市場和體制過于細化地規范，并出臺全面的法律法規來加以約束。這導致一些不法分子鉆法律的漏洞，侵入法律灰色地帶，侵害普通消費者的權益。互聯網金融機構和消費者一旦發生矛盾，必定會引起社會輿論導向，給互聯網金融產生深遠的負面影響，進而阻礙了這個新興產業的發展。
（二）技術層面上的風險因素互聯網金融，顧名思義，互聯網技術的成熟發展是互聯網金融成功的先決條件，互聯網金融對信息技術的依賴程度非常大。但系統設計的主觀性、框架的不合理性和一些特發事件都會給她帶來技術安全風險和經濟上損失的可能性。常見的技術風險有：黑客入侵系統，數據丟失，惡意病毒木馬和編程BUG等。
（三）人為操作上的風險因素該類風險因素是我國目前所面臨的最大風險因素，主要來源于管理系統缺陷、操作方法陳舊、內部員工欺詐和客戶群體相關知識普及不夠等。它具有極強的關聯性、涉及業務廣和可掌控能力弱的特點。在互聯網金融上，人為的一點點差錯都有可能帶來無法挽回的損失。
二、國際上互聯網金融監管的成熟經驗
相對于中國而言，國際上有部分國家憑借著信息技術起步較早，互聯網金融市場也相對我國較為成熟。同時，西方先進企業管理制度非常注重風險管理，因此在互聯網金融監管方面有著許多成熟經驗可供借鑒。
（一）P2P線上借貸市場監管1.英國。線上P2P借貸最早誕生于英國，英國對此監管主要有兩種做法：一是由金融服務管理局（FSA）負責管理借貸過程中的資金安全和公平貿易管理局（OFT）把控中介平臺的市場準入，兩部門共同負責對P2P線上借貸市場的管理；二是將P2P線上借貸定義為一種消費型借貸，再根據《消費者信用貸款法》對其進行監管。2.美國。美國同中國一樣，并沒有具體針對P2P線上借貸的法律法規，而是通過參考與之相關的條款來進行管制的。除了州政府和聯邦政府的雙重管制外，美國P2P線上借貸還受美國證券交易委員會（SEC）和消費者保護局（CFPB）通過反詐騙、強制信息披露等手段來進行監督。
（二）第三方中介支付機構監管1.歐盟。第三方中介支付機構要想在歐盟成員國設立業務機構，必須申請到電子貨幣公司或者銀行業經營執照。二者擇一都必須同時滿足以下三個條件：一是除了擁有一百萬歐元的初始資本外還必須擁有自有資金；二是在經營過程中產生的資金必須列入資產負債表中的負債業務；三是必須有科學的、合理的內部控制機制，慎重的、高效的行政管理習慣和統一的、標準的會計核結算系統和財務管理系統。2.美國。在美國，第三方中介機構被歸類于貨幣服務機構，并且對這類機構頒發營業執照時就明確規定好了其投資范圍、初始準備金和自有流動資金。這類平臺把所積累的資金存放在聯邦保險公司監管，屬于負債業務。除此之外，在正式運營前，第三方中介機構還需要在金融犯罪執行網上完成注冊，接受聯邦政府和州政府的雙重管制。
（三）眾籌市場的監管1.歐盟。意大利、英國和德國等國家承認眾籌市場的合法地位，并對其實施政府監管。對于眾籌市場的規定是，資本數量在500萬以下（德國是10萬以下）、期限在一年內的產品不用公開募資說明書。其中英國還明確要求，必須得到金融行為監管局的授權后，眾籌的股權和借貸模式才能進行運營活動。2.美國。2012年，美國正式對眾籌做出相關規定：第一，符合條件的眾籌平臺不再需要聯邦證券交易委員會注冊；第二，同意一個項目有多個投資人，但對每個投資人的出資設置一個上限；第三，眾籌平臺上最多只能籌集100萬資金。
三、我國互聯網金融監管新的探討
（一）健全監管體制首先，努力學習西方國家的先進思想和成熟經驗，創建一個互聯網金融國際治理組織，讓地區和國家的局限不再成為互聯網金融風險處理與控制的障礙，來縮小與西方國家互聯網金融的差距；其次，聯合政府相關職能部門和“三會一行”，組建一個以中央銀行和銀、證、保監會為主，工商總局、商務部和工信部為輔的互聯網金融的全面監控的網絡；再次，建立互聯網金融市場分級預警機制，用現代數字化管理促進互聯網金融市場的整體發展，從而提升國內監管的及時性和有效性；接著，為了避免內部員工的人為操作失誤和蓄意盜取他人隱私信息等現象產生，必須構建一個高效的內部控制及審查體系，由內置外得做到公平及安全；最后，組建一個征信整理部門或者一個高效率的征信團隊，確保互聯網金融征信系統的及時性和準確性。
（二）完善監管法律法規首先，在宏觀角度下，根據實際情況，規劃出符合我國國情的互聯網金融發展藍圖，并且著重解決這些難題：1.互聯網金融的準入標準具體有哪些？經營范圍有多大？和發展底線是什么？2.國內尚缺乏一套官方的行業引導規范和國家標準。3.監督體系不完善，缺乏行業自律協會。最后，目前國內市場由于缺少針對互聯網金融的專門法律法規，形成消費者不敢放心投資，企業也不能百分百融資的局面。為此，出臺專門的法律法規迫在眉睫，以線上P2P借貸市場為例，一是明確P2P借貸公司的準入標準，中西結合，外為內用，建立一套稽查與準入方法；二是參照央行所頒布的《備付金頒發》和《支付辦法》中有關條例，確保沉淀資金的安全管理；三是盡早對線上P2P借貸公司的內部風險管理和外部監督等關鍵性問題形成文書規定。
（三）發展監管信息技術首先，優化互聯網金融用戶及公司雙邊信息的認證體系。可以借鑒當前銀行系統使用的網絡信息識別與認證程序，建立一個更安全更可靠的線上體系；接著，不斷更新技術設備和升級病毒庫、防火墻等安保軟件，提高自身的安全防御性能，來抵御外來黑客入侵和保護客戶和資金和私人信息的安全；其次，主動去創新和優化安全控件和監控方式、引入指紋識別和簽名技術等高科技防偽技術，來確保互聯網金融中各方信息的可靠性和中介平臺的穩定性；再次，監管部門還需要構建檢測系統，引導線上線下積極合作，構建一個高效率的反欺詐聯動體系；最后，要有意識的側重風險評估和風險管理兩方面的建設，在核心技術環節要安裝具有自主性、靈活性和可控性的信息安全軟硬件設備。
（四）普及互聯網金融知識和建立消費者維權機構第一，在輿論導向層面，采取有獎問答、有償征文、宣傳報道等交互方式把互聯網金融知識在消費者群體中傳播，使得消費者養成辨別能力、理財觀念及自我保護意識，減少金融詐騙的事件發生；第二，在市場層面，相關部門要力爭維持市場信息對稱化和公開化，杜絕虛假信息，使得互聯網金融產品信息透明，讓消費者群體更容易、更便捷、更正確得了解產品的信息。除此之外，互聯網金融公司也應該以可視化的圖表代替枯燥的文字，以清晰明朗、通俗簡約的風格來描述投向市場的產品的回報和風險；第三，在政府層面，應當建立一個給消費者群體提供專門維權服務的機構。消費者權益保護機構既能有效地幫消費者解決矛盾糾紛問題，使得消費者行駛正當的權益，同時又能在消費者群體中起到一個普及互聯網金融知識的官方機構的作用。
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有關國民經濟論文范文一：經濟信息管理與國民經濟建設的關聯性
摘要：總之，根據國民經濟建設的實際情況，注重經濟信息的有效管理，并實現各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經濟全球化發展的各種需求，最終保障國民經濟可持續發展。
關鍵詞：經濟信息管理;國民經濟建設
隨著經濟全球化發展趨勢的不斷加劇，對經濟信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進信息技術和設備的基礎上，促進人們生活水平不斷提升。
一、經濟信息管理與國民經濟建設的關聯性
根據經濟信息的相關特點和國民經濟的建設情況來看，經濟信息的使用對象主要有團體用戶和個體用戶兩種，在與經濟建設相關聯的情況下，必須對經濟信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴格按照相關標準對經濟信息的對象進行劃分。例如：將職業作為劃分標準，經濟信息的使用對象主要包括專家、經濟學學者等，在充分發揮團體部門各種職能作用的情況下，將國家經濟建設作為重要支持，以在推動經濟建設的剛從恒指，促進經濟信息管理水平不斷提升，最終在國民經濟建設中發揮不可替代的作用。由于經濟信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進經濟建設的情況下，管理機構和管理模式的選用也需要相對應的類型，才能更好的推動國民經濟不斷發展。在實踐過程中，上述機構主要可以分為公共信息服務部門、商業性經濟信息機構兩種，而商業性經濟信息機構比較看重盈利，公共信息服務部門主要是在于公眾服務，如圖書館、檔案館等。因此，根據相關學者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業性經濟信息機構也可以看作是公共信息服務部門。通常情況下，上述兩種類型的機構可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機讀目錄和題錄等形式來管理經濟信息，以滿足各行業的發展需求。由此可見，上述兩種機構是非常重要的經濟信息傳播媒介，可以對各種信息進行整理、收集、傳遞等，從而發揮經濟信息在經濟建設中的推動作用。
二、提升經濟管理水平和加強國民經濟建設的措施
1.注重全民信息意識的不斷增強
在國民經濟建設中，民眾的經濟信息意識占據著非常重要的地位，是國民經濟實力、文化素質等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強，有效提升全民文化素質，并真正落實全民信息意識教育工作，才能真正實現經濟信息有限管理。與此同時，在經濟不斷發展的過程中，注重信息服務行業相關工作人員的信息意識教育，不斷增強他們的服務意識和責任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經濟信息的重要性，最終幫助民眾合理運用各種經濟信息，從而達到增強全面經濟信息意識的目的。
2.注重法律機制的有效完善
在不斷加強經濟信息管理的過程中，注重法律機制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經濟信息產業可持續發展，真正優化經濟信息產業的發展環境。因此，在經濟不斷發展的現代化建設中，法律機制的不斷完善，可以在充分利用現有信息產業法的情況下，實現全國信息產業機構的統籌規劃，并推動法律機制的規范化、統一化發展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進國民經濟健康發展、經濟信息管理有序化發展。
3.不斷推進行政界線集中化管理
在我國市場經濟快速發展的情況下，各種經濟信息的有效分配和共享，是經濟信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經濟建設上同樣發揮著重要作用。因此，國民經濟建設的真正實現，與經濟信息管理有著相互作用和相互影響的關系，在有效實施各種經濟信息管理制度的基礎上，是國民經濟可持續發展的重要保障。在實踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機構收集、整理和加工信息，才能真正實現各種經濟信息的分類和職能劃分，最終促進各部門聯系不斷增強。與此同時，在同一個機構、同一個部門實現經濟信息的有效共享，并促進各部門的協調和聯系，增強不同機制之間的信任和互動，才能真正為國民經濟建設服務，最終提高國民的生活質量和國民經濟服務水平。
三、結束語
總之，根據國民經濟建設的實際情況，注重經濟信息的有效管理，并實現各部門、各機構的信息共享和流通，才能真正滿足經濟全球化發展的各種需求，最終保障國民經濟可持續發展。因此，在實踐過程中，不斷提升經濟管理水平，加強國民經濟建設，才能真正實現提高人民生活水平和推動國民經濟健康發展的目的。
參考文獻
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有關國民經濟論文范文二：互聯網金融對國民經濟的影響
摘要：綜上，借助互聯網經濟帶來的契機，我國經濟的發展必須重點依托互聯網技術，努力推動產業結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業生產經營能力，實現中國經濟的再次騰飛。
關鍵詞：互聯網;金融;國民經濟
一、互聯網金融的出現對國民經濟的主要影響
(一)衍生出依托互聯網的新經濟形態
由于互聯網自身具備的高效便捷的通信能力和快速準確的運算能力，產生了一批依托互聯網龐大的消費群體而形成的全新的經濟形態，這一類經濟形態被稱為互聯網經濟。狹義的互聯網經濟主要由搜索引擎、電子商務、即時通訊、網絡游戲四大核心產業構成。其中以電子商務產業中的阿里巴巴集團發展態勢最為迅猛，其創立初時資產總規模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產總額估值已超2300億美元。
(二)傳統產業的營銷模式得到了革新
美國著名學者波拉特早在1977年就準確的預見傳統產業在遭遇互聯網經濟所產生的變革，并創造性的將社會產業部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當下互聯網的廣泛普及使得信息服務業迅速與其他傳統產業實現融合和滲透，傳統的第一、第二、第三產業間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯網經濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產業、光學電子產業為例，兩大產業充分融合了信息服務和基礎制造，實難再以單一的產業結構學說來進行清晰劃分。
二、國民經濟立足于互聯網金融下的發展前景
創新不僅是技術成長的動力，也是一個國家經濟發展的基本方向。過去，為了提高國家的技術水平，我們采取的是以市場換技術的戰略，但效果并不理想。所以，當前必須清楚地認識到，沒有自主創新為支撐，即使用市場也換不到核心技術，一個國家的創新能力也難提高。須知，單純地依靠技術引進、技術模仿和技術移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯網金融的發展態勢推動國民經濟增長，共同促進創新型國家的建設和發展。
(一)將重點推動產業結構優化升級
互聯網經濟帶領我國走進以網絡信息技術為先導、以農業為基礎、制造業為支撐、服務業為重點的全面產業格局。在此環境下，國民經濟發展不僅要堅持市場調節和政府引導相結合，比如，積極改造傳統產業，對信息程度大、財務狀況良好的企業予以政策扶植和資金鼓勵，對于產能相對落后的僵尸企業提供兼并和信息化改造指導。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯網技術的研究和運用，充分發揮互聯網技術在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學的依據;堅持走新型工業化道路，比如新型工業化與工業化、信息化的融合，充分運用互聯網技術帶動工業化，運用工業化提升互聯網技術水平，推動傳統工業走上科技含量高、資源耗費少、環境污染小的道路。
(二)將直線提高企業生產經營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產品的出口能力正逐步被削弱。經濟學家認為，提升經濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯網技術為代表的信息技術，成為了提高國內企業生產經營能力的突破口之一。由此，企業可利用自動化設計和生產系統(CAD、CAM)來提高企業勞動生存率和產品質量;或借助管理信息系統(MIS)來綜合分析經營管理水平，為管理者提供科學的決策建議;或采取業務處理系統(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產品質量;又或是運用經理信息系統(EIS)向企業所有者及最高層管理者提供全面的企業管理信息，集合多元信息技術合力共同推進國民經濟的蓬勃發展。
(三)將加快市場經濟活動釋放速度
互聯網經濟下的社會消費需求被直觀的反映到了網絡之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結果。可見，政府仍需繼續深化行政體制的改革，擴大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權力，穩步推進工商登記制度改革;重點修訂政府核準投資項目目錄，積極擴大營改增試點，為民間創業和企業發展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內進行民間融資機構和中小企業股份轉讓試點，為企業發展增添動力;進一步加快各自貿區金融自由化改革步伐，深入探索準入前國民待遇和負面清單管理模式，努力提高國內投資吸引力。
三、結語
綜上，借助互聯網經濟帶來的契機，我國經濟的發展必須重點依托互聯網技術，努力推動產業結構轉型、深入釋放市場活力、全面提高企業生產經營能力，實現中國經濟的再次騰飛。在新的發展階段和重要的戰略轉型期，我們必須對未來的經濟發展方向有所思考，不斷提高認識，有效應對未來面臨的重大挑戰。
參考文獻
論文題目：互聯網環境下購物中心商業模式研究以百度與萬達合作模式為例 一、選題背景
進入21世紀，中國零售業的大型綜合商業形態：購物中心在我國興起。購物中心是一種大型的零售設施或零售網點，在西方被稱為shopping mail，也叫shopping center。購物中心通常由發展商承建，而后將經營面積或店鋪出租給零售商或其他類型的服務經營者，由承租者從事商品與服務的經營活動。發展商與經營者之間是一種租賃關系，發展商收取租金，并向經營者提供相應的服務。在信息技術發展的條件下，購物中心之間的競爭激烈，傳統的購物中心商業模式開始發生變化，其經營范圍從線下經營逐漸擴展到線下與線上同步經營，購物中心開始獨立擴展網絡商業模式，或者通過與一些大型網絡服務公司合作的方式，搶占網絡市場，形成020電商模式。我國首先參與到互聯網020模式的購物中心當屬萬達企業。20XX年8月29日，百度、騰訊與萬達召開會，宣布在香港注冊電子商務公司一萬達電商。雖然阿里巴巴也一直在布局電商服務的020模式，但是仍舊處于萌芽狀態，其他購物中心對于互聯網商業模式的探索也剛剛起步。就目前來說，萬達與百度、騰訊的合作屬于首個購物中心與網絡服務商合作的案例。因百度與騰訊在網絡服務方面具有很大差異，全面研究的話難以深入有序，因此本研究主要關注萬達與百度的合作模式，提出互聯網背景下購物中心新型商業模式的優劣勢以及發展趨勢網絡營銷論文開題報告絡營銷論文開題報告范文。萬達企業與網絡服務公司主要采用賬號體系打通、會員體系、支付與互聯網金融產品、建立通用積分聯盟、Wifi共享、產品整合、大數據融合、流量引入等方面的合作。萬達電商主要從事服務電商業務，而不關注實體電商，通過生活服務類的020服務，百度與騰訊通過原有平臺整合推出萬達廣場、酒店以及度假區業務的服務。
二、研究目的和意義
購物中心網絡模式的研究不多，當前管理購物中心的研究主要集中在線下發展模式，表現出購物中心與網絡平臺研究分散的現象，因此研究購物中心的互聯網發展模式，從理論上說，能夠彌補其研究的不足;從實踐上說，互聯網商務已成為當前發展的主要趨勢，購物中心進入互聯發展是時代的必然產物。對互聯網環境下購物中心的商業模式進行研究，對專家指引購物中心商業模式發展以及網絡平臺的選擇，促進其商業模式發展的完善，表現出積極的實踐意義。
三、本文研究涉及的主要理論
購物中心是一個由零售商店及其相應設施組成的商店群。作為一個整體的管理，購物中心通常具有幾個核心商店或者品牌服務，周圍圍繞著其他店鋪。購物中心周圍交通便利，建立有停車場、飲食餐廳以及電影院等娛樂設施，滿足顧客購物需求的同時滿足其娛樂性的需求。我國在上世紀八十年代開始建立購物中心，相對于國外，我國的購物中心一般缺少核心商店或者品牌店鋪。通過向外出租以及招商的形式，購物中心吸引各個類型的企業參與到購物中心店鋪中，購物中心的管理者對于這些店鋪進行統一管理，并通過租金等獲得報酬。
我國20XX年末的購物中心有364個，其中主要是集中在一線城市，北京、上海、廣州的購物中心數量達到121個，占據30%的比例，而二三線城市的購物中心數量比較少。仲量聯行大中華區董事總經理馮建強預計2017年購物中心數量將會增加到600多個，其中表現出面向二三線城市發展的趨勢。馮建強提出當前我國購物中心發展繁榮，但是其在吸進商戶入駐、吸引消費者方面也面臨著巨大的競爭，如果購物中心選址不當以及銷售方式與管理不當，將會面臨淘汰。根據20XX年四季度房地產市場報告顯示，購物中心的房產類型交易成交量同比下降61.1%，購物中心的寫字樓空閑問題非常嚴重，達到40%左右，隨著房地產政策的調整，這一數據還會持續增加。
本文根據購物中心的獨特性和新環境構建商業模式，涉及到購物中心的中心地理論、同類聚集理論和零售需求的外部效應理論。中心地理論是CMstaller (1934)年提出的，其根據購物中心的發展需求以及競爭方式分析，提出購物中心定位的高低取決于購物中心內部商鋪的數量以及定位內部設置以及外部消費者需求溝通構成了購物中心的中心地理論。在中心地理論中，消費者購物時，對商品具有一個心理定位，其購買商品花費的時間、金錢以及距離的綜合如果超過心理定位，購物中心對于消費者的意義就會減少。按照中心地理論，假設消費者購買產品屬于一次性行為，購物中心為了吸引消費者，或者通過建立在消費者對于購物中心道路心理距離之內，或者降低產品的價格以彌補其時間以及距離的付出。
四、本文研究的主要內容及研究框架
(一)本文研究的主要內容
本文主要是對于互聯網環境下的購物中心商業模式進行研宄，研究從互聯網模式下的購物中心商業模式產生背景、有關概念與理論出發。在對于購物中心的宏觀環境以及行業現狀進行分析的基礎上，結合消費者需求特征，提出購物中心互聯網商業模式，并以百度萬達合作為案例，具體分析購物中心電子商務模式的優劣，劣勢以及發展趨勢。
(二)本文研究框架
本文研究框架可簡單表示為：
五、寫作提綱
六、本文研究進展(略)
七、參考文獻
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