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第1篇

要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量，就必須把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心任務(wù)及其發(fā)展的重點(diǎn)，把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)金融發(fā)展的具體需求。

（一）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心及其重點(diǎn)

黨的十提出，要堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，賦予了城鎮(zhèn)化新的內(nèi)涵和定位，所謂新型城鎮(zhèn)化是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、產(chǎn)城互動(dòng)、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征的城鎮(zhèn)化，其內(nèi)涵在于不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)，著眼農(nóng)民，涵蓋農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此，提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的核心在于使城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，就是要改變過(guò)去大規(guī)模造城、粗放的城市化發(fā)展模式，把重心從“城”轉(zhuǎn)移到“人”上來(lái)，實(shí)現(xiàn)人的城鎮(zhèn)化。重點(diǎn)任務(wù)則是有序推進(jìn)農(nóng)民的市民化和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。就是要把統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展與推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相結(jié)合，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展；促進(jìn)城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和城鎮(zhèn)功能完善，提升城鎮(zhèn)的綜合承載能力；適應(yīng)城鎮(zhèn)人口快速增加的需要，完善基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化；創(chuàng)新管理手段，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高城鎮(zhèn)綜合管理和服務(wù)水平；加強(qiáng)節(jié)能減排工作，促進(jìn)資源循環(huán)有效利用，優(yōu)化城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境等。

（二）提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量對(duì)金融發(fā)展的新需求

提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的任務(wù)繁重，對(duì)金融資本的需求量更加龐大，涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集聚、服務(wù)業(yè)發(fā)展、保障房及商品房建設(shè)、居民消費(fèi)等多個(gè)重要領(lǐng)域，再加上產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級(jí)，其中蘊(yùn)含著大量多元化的金融需求。第一，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求不斷增大。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，需要把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化發(fā)展的全過(guò)程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。因此，新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更注重城鎮(zhèn)的生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，而生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)資金需求將大幅增加，尤其是供水、供電、供氣、污水垃圾處理、公共綠地以及軌道交通、高速公路建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要更多可靠而有力的資金保障。第二，農(nóng)民市民化的社會(huì)公共服務(wù)需求。提升新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，更加強(qiáng)調(diào)以人為本為核心，因而更注重實(shí)現(xiàn)人口的城鎮(zhèn)化。而人口的城鎮(zhèn)化包括農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化問(wèn)題和城鎮(zhèn)常住人口的公共服務(wù)均等化問(wèn)題。根據(jù)2013年7月31日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所、社科文獻(xiàn)出版社在北京聯(lián)合城市藍(lán)皮書(shū)———《中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告》的預(yù)測(cè)，未來(lái)中國(guó)需要市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，到2020年前和2030年前全國(guó)需要市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口總量將分別達(dá)到3.0億和3.9億。若按人均15萬(wàn)元計(jì)算，至少需要資金60萬(wàn)億元，因而資金籌集方面的壓力很大。因此，解決農(nóng)民市民化問(wèn)題，金融既需要加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持，以便有更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來(lái)，也要加大農(nóng)民到城市就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)民向城市有序轉(zhuǎn)移；同時(shí)，還要解決農(nóng)民“融入”城市后，要享受到城鎮(zhèn)公共服務(wù)均等化的問(wèn)題，在保障房建設(shè)、教育、娛樂(lè)文化、生態(tài)保護(hù)等方面，從而對(duì)金融創(chuàng)新服務(wù)則提出了更高和更多需求。第三，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)金融需求不斷增大。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史表明，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在著密切的關(guān)系。新型城鎮(zhèn)化以新型工業(yè)化為動(dòng)力機(jī)制，而新型工業(yè)化的發(fā)展更有賴于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)集聚不斷加強(qiáng)，對(duì)金融的支持與創(chuàng)新發(fā)展提出了新的需求。目前，我國(guó)正進(jìn)入工業(yè)化中后期加速發(fā)展階段，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)區(qū)域分布由沿海向內(nèi)陸轉(zhuǎn)移、產(chǎn)業(yè)布局由分散向集聚化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)由簡(jiǎn)單加工、技術(shù)模仿向以自主創(chuàng)新為主轉(zhuǎn)變。在這種狀況下，一方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)建設(shè)、國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域，對(duì)金融的需求明顯增加；另一方面，在新型工業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了更多的成長(zhǎng)型企業(yè)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移集聚不斷加速等新特點(diǎn)，從而對(duì)金融創(chuàng)新發(fā)展，提供更多適應(yīng)新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品與新服務(wù)提出了更高的需求。總之，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求來(lái)自許多個(gè)不同領(lǐng)域，需求量也是非常龐大的。

二、金融對(duì)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的推動(dòng)作用

中國(guó)改革開(kāi)放30多年來(lái)，尤其是“九五”以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化速度不斷加快，我國(guó)城鎮(zhèn)化率在2005年達(dá)到42.99%，而截至2013年底，我國(guó)城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到53.7%，相當(dāng)于世界平均水平。在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，金融的支持作用是毋庸置疑的。不同性質(zhì)和類型的金融機(jī)構(gòu)，一方面，通過(guò)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展以及促進(jìn)人口規(guī)模擴(kuò)張和素質(zhì)提高等渠道為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融服務(wù)。另一方面，在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化軟硬件發(fā)展條件，為農(nóng)村向城鎮(zhèn)演進(jìn)以及培育農(nóng)村工業(yè)產(chǎn)業(yè)、積累未來(lái)城鎮(zhèn)化發(fā)展動(dòng)力方面，發(fā)揮了重大的作用。

（一）金融對(duì)新型城鎮(zhèn)化的動(dòng)力機(jī)制的推進(jìn)

城鎮(zhèn)化的動(dòng)力機(jī)制一般根據(jù)工業(yè)化的推動(dòng)力量不同而區(qū)分為“市場(chǎng)拉動(dòng)型”和“政府推動(dòng)型”兩種。在建國(guó)初期，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使得城鎮(zhèn)化和初期工業(yè)化基本依靠政府強(qiáng)力推動(dòng)；改革開(kāi)放之后，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展速度不斷加快，市場(chǎng)在城鎮(zhèn)化中的作用和地位也日益提升，金融對(duì)工業(yè)化與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，起到重要的推動(dòng)作用。從城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模來(lái)看，2004年至2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模與全社會(huì)固定資產(chǎn)投資規(guī)模一致，呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大趨勢(shì)，而且，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的比重呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，其中2004年為59028.19億元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的83.75%，到2013年，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資規(guī)模為436527.70億元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的97.64%。從2000—2012年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資資金來(lái)源構(gòu)成（%）來(lái)分析，可以反映金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)所需資金方面的巨大作用從2000年開(kāi)始，預(yù)算內(nèi)資金、國(guó)內(nèi)貸款、利用外資和其他資金來(lái)源均處于下降趨勢(shì)，只有自籌資金數(shù)額不斷增加，2000占42.5%，到2011年達(dá)到65.56%，說(shuō)明金融體系已成為中國(guó)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外部資金的主要來(lái)源。

（二）金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)作用

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化的直接動(dòng)力。發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的支持，是整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程的重要部分，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)形成了由農(nóng)業(yè)政策性支持、合作性組織和商業(yè)銀行體系為主的農(nóng)業(yè)金融體系。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供的金融服務(wù)，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是資金投入量不斷增加。信貸方面，各大商業(yè)銀行制訂了城鎮(zhèn)化及新農(nóng)村建設(shè)信貸投向指引，統(tǒng)籌安排信貸資源，加大資金投入，重點(diǎn)關(guān)注城鎮(zhèn)化進(jìn)程中城鎮(zhèn)功能提升、民生消費(fèi)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)等方面的金融需求，涉及城市水務(wù)、燃?xì)狻⒊鞘芯C合服務(wù)功能提升領(lǐng)域，醫(yī)療、教育、城市內(nèi)部升級(jí)改造等民生領(lǐng)域，積極支持商業(yè)化運(yùn)作能力較強(qiáng)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機(jī)械等細(xì)分行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。二是在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面。各金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)商行，不斷強(qiáng)化機(jī)構(gòu)建設(shè)，把物理網(wǎng)點(diǎn)向地市和縣域延伸。近年來(lái)，先后成立了區(qū)域分行和縣域支行，多數(shù)省市金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)制訂了《關(guān)于推進(jìn)縣域支行發(fā)展的意見(jiàn)》，經(jīng)營(yíng)觸角將進(jìn)一步向縣域延伸，使縣域支行的布局更加完善，以增強(qiáng)縣域支行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更多的金融服務(wù)。三是不斷推出新的金融產(chǎn)品。隨著金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的展開(kāi)，各金融機(jī)構(gòu)不斷推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，向城鎮(zhèn)和縣域地區(qū)延伸。根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)不斷推出適合城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系列服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，對(duì)不同類型的小企業(yè)，提供相對(duì)應(yīng)產(chǎn)品組合包，以服務(wù)包的形式提供結(jié)算、貸款等相關(guān)服務(wù)，降低融資成本。農(nóng)村信用社也以城鎮(zhèn)化發(fā)展為契機(jī)，積極發(fā)展消費(fèi)金融、社區(qū)金融，不斷加大對(duì)農(nóng)戶聯(lián)盟貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款推廣力度；加大對(duì)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的支持力度，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

三、提升我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量面臨的金融困境

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，應(yīng)在城鎮(zhèn)化發(fā)展中發(fā)揮輸血和造血的重要功能，充分滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中的資金需求。但是，在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中，金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐力度遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有水平，要提升我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展質(zhì)量，仍面臨如下金融困境。

（一）金融制度不完善的制約新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展

從金融業(yè)發(fā)展來(lái)看，我國(guó)金融制度在某種程度上限制了金融自由化的發(fā)展，從而制約了新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)。首先，是利率制度。我國(guó)利率水平的決定權(quán)雖然正逐步放開(kāi)，但還未完全交付市場(chǎng)。利率水平被長(zhǎng)期壓低，使債權(quán)方不斷地補(bǔ)貼債務(wù)方，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會(huì)的兩極分化，也就是金融抑制理論里所謂的“低利率分割經(jīng)濟(jì)”，從而成為區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的一個(gè)主要誘因。其次，是商業(yè)銀行的信貸審批制度。就新型城鎮(zhèn)化建設(shè)來(lái)說(shuō)，國(guó)有大型商業(yè)銀行是金融業(yè)的龍頭，它的縣域支行不具備信貸發(fā)放的審批權(quán)，向上報(bào)批的程序降低了縣域經(jīng)濟(jì)融資效率。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目前期資金需求量較大，但由于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)主體（企業(yè)）缺乏明確的行業(yè)分類，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化項(xiàng)目在推進(jìn)過(guò)程中，不可避免地受到來(lái)自房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控和金融市場(chǎng)管制的約束。當(dāng)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體在為城鎮(zhèn)化項(xiàng)目尋求金融支持時(shí)，往往會(huì)受金融體制的約束，一方面，金融機(jī)構(gòu)很難突破與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有關(guān)的條條框框來(lái)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目；另一方面，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體由于無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)要求的國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證（四證），最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目提供全方位的融資服務(wù)。再次，是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度及其相關(guān)的法律制度。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局來(lái)看，民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)將是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，扮演更重要的核心角色。而我國(guó)現(xiàn)有城鎮(zhèn)化建設(shè)的投融資體制，長(zhǎng)期忽視民間資本的重要作用，對(duì)民間資本進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域設(shè)置了許多障礙與歧視性條款，抑制了民間資本投資新型化建設(shè)的熱情，導(dǎo)致政府財(cái)政壓力在城鎮(zhèn)化建設(shè)中不斷加大的同時(shí)，大量的民間資本卻游離于城鎮(zhèn)化建設(shè)之外，形成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)，成為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量提升的制約因素。與此相關(guān)的法律制度，如對(duì)農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)存在的金融抑制、金融排斥、《物權(quán)法》規(guī)定集體所有土地不得抵押等制度問(wèn)題，同樣制約了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求。

（二）融資模式限制新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)的城鎮(zhèn)化與工業(yè)化同步快速發(fā)展，所依靠的主要是投資，而投資依靠信貸、信貸依靠貨幣擴(kuò)張。20世紀(jì)80年代主要依靠政府撥款與國(guó)企投資；90年代主要依靠銀行貸款和國(guó)企投資；21世紀(jì)之后，雖然投融資體制和渠道迅速多元化，但主流渠道仍是上述融資模式。結(jié)果是我國(guó)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，依然過(guò)度依賴銀行信貸和政府投資。事實(shí)上，我國(guó)很多地方政府由于沒(méi)有建立適應(yīng)城鎮(zhèn)化資金需求的多元化投融資市場(chǎng)機(jī)制，融資方式仍以銀行貸款為主，很難滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需資金需求。由于金融扶持政策落實(shí)不到位、擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制缺失以及內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力不足等問(wèn)題以及多元化的金融服務(wù)體系不完善，導(dǎo)致金融對(duì)醫(yī)療、教育、文化、社會(huì)保障等民生方面金融支持力度不足、服務(wù)水平不高，從而影響了城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）金融市場(chǎng)體系不完善制約新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量的提升

健全的金融市場(chǎng)包含的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，應(yīng)該能充分發(fā)揮配置金融資源的作用，從而為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供源源不斷的資金。然而，由于我國(guó)目前的金融業(yè)市場(chǎng)化程度不高，我國(guó)金融市場(chǎng)以銀行業(yè)為主導(dǎo)，包括其他類型金融市場(chǎng)，如股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、衍生品市場(chǎng)等，相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)無(wú)論是規(guī)模上還是制度上都尚未發(fā)展成熟，權(quán)益性投融資市場(chǎng)長(zhǎng)期無(wú)法發(fā)展壯大，貨幣和資本市場(chǎng)間又長(zhǎng)期缺乏聯(lián)動(dòng)機(jī)制等問(wèn)題，造成金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)效率過(guò)低，不利于城鎮(zhèn)化建設(shè)中各種融資形式配置金融資源效用的充分發(fā)揮。金融市場(chǎng)體系不完善，一方面造成金融市場(chǎng)運(yùn)行的低效率，從而影響要素資源的聚集，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低下，抑制了欠發(fā)達(dá)地區(qū)的勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移和農(nóng)民市民化的進(jìn)程；另一方面，不利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目借助市場(chǎng)的力量籌措資金，致使資金的缺口由政府負(fù)責(zé)，從而進(jìn)一步增加了地方政府的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

四、提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量的金融創(chuàng)新重點(diǎn)

金融支持中國(guó)的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提升，應(yīng)致力于在金融制度的創(chuàng)新、投融資模式創(chuàng)新、資本市場(chǎng)體系等方面取得重大創(chuàng)新。

（一）以利率市場(chǎng)化改革為核心的金融制度創(chuàng)新

完善的金融制度必須以利率市場(chǎng)化改革為核心，同時(shí)推進(jìn)其他相關(guān)制度的改革，為提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量的提供制度保障。第一，通過(guò)利率市場(chǎng)化改革與貼息政策并舉，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。利率由市場(chǎng)決定，是提高資源優(yōu)化配置、開(kāi)放金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融深化的一個(gè)前提。發(fā)揮利率市場(chǎng)化矯正金融的市場(chǎng)功能，在合理的利率水平下對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施貼息政策，真正地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，進(jìn)而提升新型城鎮(zhèn)化對(duì)建設(shè)質(zhì)量。第二，根據(jù)具體情況下放國(guó)有大型商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)。要針對(duì)不同地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的不同發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別對(duì)待，根據(jù)貸款規(guī)模和不良貸款比率，下放貸款審批權(quán)。第三，適度開(kāi)放民營(yíng)金融市場(chǎng)，使民營(yíng)資本參與到新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)中來(lái)。中央和地方兩級(jí)政府應(yīng)該盡快在公共服務(wù)等領(lǐng)域明確建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、降低準(zhǔn)入門檻，形成多元投資主體，從根本上解決城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中存在的資金不足問(wèn)題。此外，要完善與金融相關(guān)的法律制度。通過(guò)法律的完善來(lái)保護(hù)和開(kāi)發(fā)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的潛在抵押擔(dān)保資源，增加企業(yè)和農(nóng)戶的合法抵押、擔(dān)保、信用增進(jìn)等資源。通過(guò)金融制度的創(chuàng)新，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即可找準(zhǔn)定位、各司其職、協(xié)同發(fā)展。政策性銀行在提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量中發(fā)揮先導(dǎo)作用，專門滿足新型城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款需求；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主導(dǎo)作用，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等，并對(duì)確有需求潛力以及就業(yè)容量較大的城鎮(zhèn)第三產(chǎn)業(yè)加大信貸投入；國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及城商行應(yīng)發(fā)揮補(bǔ)充作用，在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)中尋找商機(jī)。至于那些具備條件的小額貸款公司，可升格為村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮它們貼近城鎮(zhèn)和快速靈活等優(yōu)勢(shì)，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中起到積極的推動(dòng)作用。

（二）市場(chǎng)化機(jī)制下的投融資模式創(chuàng)新

在市場(chǎng)化機(jī)制主導(dǎo)下，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設(shè)投融資模式，就是要實(shí)施政府主導(dǎo)、各級(jí)政府合理分工、合理負(fù)擔(dān)的公共財(cái)政體制。各級(jí)政府應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)大型企業(yè)投資，一些縣域或新區(qū)建設(shè)可以直接交給大型企業(yè)，在推動(dòng)城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同時(shí)，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供新的出路。應(yīng)重視股本融資，帶動(dòng)“金融招商”，利用資本杠桿撬動(dòng)社會(huì)投資。政府還應(yīng)發(fā)揮財(cái)稅政策和財(cái)政資金的杠桿作用，以部分機(jī)動(dòng)財(cái)力做引導(dǎo)，面向社會(huì)募集組建“城鎮(zhèn)化建設(shè)基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，用私募基金等方式引導(dǎo)資金抱團(tuán)投資，解決資本金問(wèn)題。根據(jù)城鎮(zhèn)的整體建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃形成“項(xiàng)目包”，以基金為依托，開(kāi)展金融招商，聯(lián)合社會(huì)各類金融機(jī)構(gòu)組成金融要素包，建立聯(lián)合投融資機(jī)制，以滿足提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量所需的資金要求。民營(yíng)資本應(yīng)該成為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)特別是營(yíng)利性基礎(chǔ)設(shè)施的重要力量，在一定時(shí)期內(nèi)，外資也可以在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中發(fā)揮積極作用。靈活采用BOT、PPP等不同的項(xiàng)目融資方式，盤活社會(huì)資本。BOT即建設(shè)-經(jīng)營(yíng)-轉(zhuǎn)讓，是指政府通過(guò)契約授予私營(yíng)企業(yè)，包括外國(guó)企業(yè)，以一定期限的特許專營(yíng)權(quán)，許可其融資建設(shè)和經(jīng)營(yíng)特定的公用基礎(chǔ)設(shè)施，并準(zhǔn)許其通過(guò)向用戶收取費(fèi)用或出售產(chǎn)品以清償貸款，回收投資并賺取利潤(rùn)；特許權(quán)期限屆滿時(shí)，該基礎(chǔ)設(shè)施無(wú)償移交給政府。除了BOT以外，還有BOO(建設(shè)-擁有-經(jīng)營(yíng))、BTO(建設(shè)-轉(zhuǎn)讓-經(jīng)營(yíng))、BOOT(建設(shè)-擁有-經(jīng)營(yíng)-轉(zhuǎn)讓)等類似項(xiàng)目融資方式。此類融資方式能減少政府的財(cái)政投入，通過(guò)盤活社會(huì)資本來(lái)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是在污水處理、公路建設(shè)等方面，可以為提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的資金需求提供良好的途徑。

（三）以債券市場(chǎng)為主導(dǎo)的資本市場(chǎng)體系創(chuàng)新

相對(duì)于銀行貸款，債券到期時(shí)間長(zhǎng)，與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期和回報(bào)期長(zhǎng)的特點(diǎn)相吻合，是更加適合新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方式。所以，要提升新型城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量，就必需推動(dòng)以債券市場(chǎng)為主導(dǎo)的資本市場(chǎng)體系創(chuàng)新。債券市場(chǎng)的創(chuàng)新，就是要根據(jù)支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)一步創(chuàng)新債券品種，包括國(guó)債、市政債、公司債、信用債、資產(chǎn)證券化等，應(yīng)全力發(fā)展多層次、多品種、多主體、具備高度流動(dòng)性和安全性的債券市場(chǎng)，通過(guò)債券市場(chǎng)創(chuàng)新來(lái)盤活經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)累積的巨大資產(chǎn)，提升資產(chǎn)收益和運(yùn)用效率。通過(guò)發(fā)行30年、50年的長(zhǎng)期國(guó)債或特別國(guó)債，以國(guó)債去購(gòu)買或補(bǔ)償農(nóng)民土地，每年有固定收益，改變過(guò)于依賴征用土地推進(jìn)城市建設(shè)的方式，讓農(nóng)民以土地參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，分享城鎮(zhèn)化發(fā)展的收益。通過(guò)具有財(cái)政收入的地方政府及地方公共機(jī)構(gòu)發(fā)行的市政債，用于交通、通訊、住宅、教育、醫(yī)院和污水處理系統(tǒng)等地方性基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)投資提供規(guī)范、穩(wěn)定、可持續(xù)的資金支持。推行市政債券后，政府就要主動(dòng)接受債權(quán)人的約束與監(jiān)督，一方面，可以迫使地方政府的行為更加理性化；另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，創(chuàng)建市政債券市場(chǎng)是城鎮(zhèn)化過(guò)程中必需的金融基礎(chǔ)要素，也是今后資本市場(chǎng)發(fā)展的主要方向。通過(guò)資產(chǎn)證券化解決資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題，分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)施行基礎(chǔ)設(shè)施的資產(chǎn)證券化，一方面，可以利用這種新型融資方式從更多的籌資渠道中籌集到大量的資金，以有效解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金短缺問(wèn)題；另一方面，可以促使建設(shè)者加快資金周轉(zhuǎn)速度，縮短投資項(xiàng)目的回收期，通過(guò)調(diào)整資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)把投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，還應(yīng)該加大中小企業(yè)融資工具創(chuàng)新力度。土地成功流轉(zhuǎn)之后，農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)，就需要?jiǎng)?chuàng)造能夠吸納大量低水平勞動(dòng)力的中小企業(yè)。政府需要改革監(jiān)管政策，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)展多元化和多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)多層次金融創(chuàng)新產(chǎn)品和融資工具為中小企業(yè)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

第2篇

新型城鎮(zhèn)化核心要解決我國(guó)舊型城鎮(zhèn)化面臨的突出問(wèn)題，一是人的問(wèn)題，即農(nóng)民工的半市民化，2.34億的農(nóng)民工及其隨遷家屬未真正享受城鎮(zhèn)的公共服務(wù)，大量農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口未能融入到城市社會(huì)。二是地的問(wèn)題，建設(shè)用地的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于城鎮(zhèn)人口數(shù)量增長(zhǎng)的速度，城市的容積率比發(fā)達(dá)國(guó)家要低得多，城市人口的人均占比面積高于發(fā)達(dá)國(guó)家，人均占地面積從2000年的130平米上升到2012年的142平米。三是業(yè)的問(wèn)題，即產(chǎn)業(yè)發(fā)展和就業(yè)問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)“東高西低”，農(nóng)民工為尋求就業(yè)，跨區(qū)域大范圍的流動(dòng)，導(dǎo)致城鎮(zhèn)和社會(huì)也是高流動(dòng)。四是生態(tài)的問(wèn)題，一些特大城市的“城市病”日趨嚴(yán)重，交通的擁堵、環(huán)境污染的加劇、公共服務(wù)供給能力不足等。為解決這些問(wèn)題，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展邏輯是堅(jiān)持城鎮(zhèn)化要從“市”而來(lái)，走市場(chǎng)化的發(fā)展新模式，切實(shí)讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用并更好發(fā)揮政府作用，同時(shí)，要通過(guò)政府引導(dǎo)，依靠制度創(chuàng)新建立跨城鄉(xiāng)的全國(guó)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)、土地和資本市場(chǎng)，打破城鄉(xiāng)二元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)格局，推進(jìn)生產(chǎn)要素的流動(dòng)和公共資源的均衡配置，實(shí)現(xiàn)人、地、業(yè)、生態(tài)等要素的協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展。城鎮(zhèn)化金融支持路徑的選擇取決于城鎮(zhèn)化的發(fā)展邏輯，要通過(guò)制度創(chuàng)新，建立多元化、市場(chǎng)化的金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑。

二、新型城鎮(zhèn)化金融需求分析

金融是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的核心支持因素，是協(xié)調(diào)人、業(yè)、地、生態(tài)等要素的中樞環(huán)節(jié)。當(dāng)前，我國(guó)城鎮(zhèn)化正在快速推進(jìn)之中，城鎮(zhèn)化將引發(fā)巨大的潛在投融資需求。以人為核心的新型城鎮(zhèn)化在金融需求結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)為基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)和社會(huì)保障的融資需求占比將大幅提升，在金融需求量上呈現(xiàn)出資金數(shù)量大、周期長(zhǎng)、低成本等特點(diǎn)，并主要體現(xiàn)在以下幾方面:

(一)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融需求。

相較于農(nóng)村地區(qū)，城市和城鎮(zhèn)的重要特征就是擁有相對(duì)完善的基礎(chǔ)設(shè)施體系。根據(jù)世界銀行定義，基礎(chǔ)設(shè)施可以分為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施與社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施。其中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施是指長(zhǎng)期使用的工程構(gòu)筑、設(shè)備、設(shè)施及其為經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和家庭所提供的服務(wù)，具體包括電力、通信、自來(lái)水、管道煤氣、排污等公共設(shè)施，水利、道路等公共工程，以及鐵路、交通、港口、機(jī)場(chǎng)等交通設(shè)施。社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施主要是指教育、衛(wèi)生保健等公共服務(wù)設(shè)施。據(jù)測(cè)算，每轉(zhuǎn)移一個(gè)農(nóng)村人口需要增加城建費(fèi)用約6萬(wàn)元，那么僅僅當(dāng)前轉(zhuǎn)移就業(yè)的2億農(nóng)村戶籍的城鎮(zhèn)人口就將產(chǎn)生12萬(wàn)億元的建設(shè)資金需求。隨著未來(lái)人口的自然增長(zhǎng)以及城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的資金需求將繼續(xù)擴(kuò)大。

(二)人口城鎮(zhèn)化的金融需求。

人口城鎮(zhèn)化主要是部分農(nóng)業(yè)人口選擇從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城鎮(zhèn)生活，完成從農(nóng)民到市民的角色轉(zhuǎn)換。農(nóng)民進(jìn)入城市生活，在住房、教育及醫(yī)療、社會(huì)保障和個(gè)體經(jīng)營(yíng)方面，需要一定的金融支持。

(三)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的金融需求。

新型城鎮(zhèn)化的加快，必然伴隨著主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)換。意味著需要投入大量的金融資源來(lái)支持新型城鎮(zhèn)各類產(chǎn)業(yè)的調(diào)整以及集約型、低碳型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，為新進(jìn)人口提供就業(yè)機(jī)會(huì)，營(yíng)造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，增強(qiáng)城市經(jīng)濟(jì)活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)新農(nóng)村建設(shè)的金融需求。

城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的關(guān)系，伴隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)仍將是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重中之重，新農(nóng)村建設(shè)資金需求巨大。綜上，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，2020年常住人口的城鎮(zhèn)化比率要達(dá)到60%左右，未來(lái)人口城鎮(zhèn)化比率將以每年接近一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)，每年將有大約1300萬(wàn)人進(jìn)入城市。按照2012年國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在2012年的抽樣調(diào)查研究顯示，在新型城鎮(zhèn)化背景下，新增城鎮(zhèn)人口每增加一人，財(cái)政支出平均需要8萬(wàn)元，那么未來(lái)每年城鎮(zhèn)化需要的新增財(cái)政支出就將達(dá)到10400億元。財(cái)政資金的配套是解決城鎮(zhèn)化金融需求的一個(gè)重要方面，剩余部分資金缺口仍然要通過(guò)其他制度設(shè)計(jì)予以安排。

三、新型城鎮(zhèn)化金融供給分析

在城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，資金供給存在不同的特點(diǎn)。1986－1990年期間，以財(cái)政投入為主、銀行信貸為輔，1991－1997年期間，以土地資源收益為主、銀行信貸為輔，1998至今，城鎮(zhèn)化建設(shè)資金來(lái)源主要渠道有政府財(cái)政資金、政策性金融、商業(yè)性金融、政府融資平臺(tái)、地方債等五個(gè)方面。

(一)政府財(cái)政資金。

包括中央政府的專項(xiàng)補(bǔ)助、國(guó)債資金、地方政府預(yù)算內(nèi)的城建資金以及土地出讓金收入等等，而土地出讓收入成為地方財(cái)政支持城鎮(zhèn)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金的重要甚至主要來(lái)源。近年來(lái)，土地出讓金收入占全國(guó)財(cái)政收入的30%以上，占地方財(cái)政收入的70%左右。

(二)政策性金融投入。

它是介于財(cái)政投資和商業(yè)銀行貸款之間的融資來(lái)源，在我國(guó)主要是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行等政策性銀行，根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策要求，向新型城鎮(zhèn)化中的基礎(chǔ)設(shè)施等提供融資。

(三)地方政府融資平臺(tái)借入。

主要是設(shè)立城司，通過(guò)土地或用財(cái)政等政府信用作抵押，從銀行取得貸款或者發(fā)行建設(shè)債券，國(guó)家審計(jì)署的公告顯示，截至2013年6月底，全國(guó)各級(jí)政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)206988.65億元，負(fù)有擔(dān)保責(zé)任的債務(wù)29256.49億元，地方政府債務(wù)資金有87%投向了市政建設(shè)、土地收儲(chǔ)、交通運(yùn)輸、保障性住房等基礎(chǔ)性、公益性領(lǐng)域。

(四)地方政府債券。

2011年和2012年兩年中央政府在確定的地方政府債券發(fā)行規(guī)模內(nèi)，本著自愿原則，選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕、資本市場(chǎng)發(fā)育成熟的上海、浙江、廣東、深圳作為地方政府自行發(fā)行債券的試點(diǎn)省(市)，其余地區(qū)仍由中央財(cái)政發(fā)行。今年國(guó)家又批準(zhǔn)了京滬蘇浙等十個(gè)地方政府自行發(fā)債。

(五)商業(yè)金融支持。

商業(yè)金融體系有著較強(qiáng)的吸納社會(huì)閑散資金的能力，各地在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)銀行、豐富信貸產(chǎn)品，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供多元化金融服務(wù)，推動(dòng)人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，現(xiàn)有金融體制難以有效匹配城鎮(zhèn)化建設(shè)資金供求雙方，與城鎮(zhèn)化旺盛的金融需求相比，金融供給總量明顯不足，主要存在以下問(wèn)題:一是財(cái)政收入難以長(zhǎng)期支持城鎮(zhèn)化，尤其是土地財(cái)政不可持續(xù)。二是政策性金融提供資金及服務(wù)能力有限。三是平臺(tái)融資額度有限且容易累積風(fēng)險(xiǎn)。四是通過(guò)資本市場(chǎng)獲得的融資有限，大量的社會(huì)資本未參與到城鎮(zhèn)化建設(shè)中。五是農(nóng)村金融服務(wù)存在金融抑制現(xiàn)象，難以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)需要。

四、金融支持新型城鎮(zhèn)化的路徑選擇

解決新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融供給問(wèn)題，核心是理順城府和市場(chǎng)功能邊界問(wèn)題。在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，政府與市場(chǎng)功能邊界劃分存在以下影響因素。

1.資金規(guī)模與投入周期。

投資規(guī)模大、建設(shè)與回收周期長(zhǎng)的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，普遍具有外部性，存在商業(yè)效益較低或投資風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，呈現(xiàn)明顯的公共產(chǎn)品特征，難以通過(guò)完全的市場(chǎng)商業(yè)性渠道獲得金融支持。然而政府資金規(guī)模有限，如何調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量，實(shí)現(xiàn)政府與市場(chǎng)的有效結(jié)合，成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

2.區(qū)域差異與金融發(fā)展水平。

不同區(qū)域的城鎮(zhèn)化發(fā)展階段不同，其金融發(fā)展水平也存在較大差異。以東中西部固定資產(chǎn)資金來(lái)源結(jié)構(gòu)為例，根據(jù)2013年統(tǒng)計(jì)年鑒，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對(duì)滯后，國(guó)家預(yù)算內(nèi)資金投入占比達(dá)12.8%，城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)財(cái)政資金依賴度大大高于東部地區(qū)的3.5%與中部地區(qū)的4.2%;國(guó)內(nèi)銀行信貸仍是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要資金來(lái)源，西部地區(qū)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，資金主要依賴于銀行信貸，國(guó)內(nèi)貸款投入比例為16.0%，中部與東部地區(qū)則分別為8.6%和14.2%;自籌資金主要來(lái)源于地方財(cái)政、企事業(yè)單位貸款、發(fā)行債券等，西部地區(qū)地方與市場(chǎng)力量較弱，自籌資金比例僅為59.3%，中部與東部地區(qū)則分別為76.2%和61.2%。

3.信息透明度。

對(duì)于村鎮(zhèn)、中西部地區(qū)以及部分建設(shè)項(xiàng)目，信息透明度相對(duì)較低，信息不對(duì)稱致使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)展業(yè)務(wù)。各級(jí)政府需要對(duì)這些領(lǐng)域進(jìn)行合理規(guī)劃，搭建完善的信息溝通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)與政府信息共享，提升信息透明度，健全相關(guān)保障機(jī)制，保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的順利進(jìn)行。

4.風(fēng)險(xiǎn)收益水平。

在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，部分項(xiàng)目具有公共物品特征與公益性質(zhì)，如垃圾、污水處理等設(shè)施建設(shè)，難以產(chǎn)生現(xiàn)金流，需要政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等政策予以支持，保證還款來(lái)源。此外，一些行業(yè)、項(xiàng)目具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較高，擔(dān)保不易落實(shí)，還款來(lái)源有限，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無(wú)力承擔(dān)，也需要政府介入保障。因此，為解決城鎮(zhèn)化建設(shè)資金供需的矛盾，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，必須創(chuàng)新融資模式，明確政府與市場(chǎng)的功能定位，處理好政策性金融與商業(yè)性金融、間接融資和直接融資的關(guān)系，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，構(gòu)建差異化、個(gè)性化的長(zhǎng)效金融支持體系。

(一)堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。

建立透明的收費(fèi)制度加強(qiáng)項(xiàng)目現(xiàn)金流建設(shè)，推進(jìn)公私合營(yíng)PPP項(xiàng)目的選擇，以責(zé)權(quán)利對(duì)等的合約規(guī)范各種經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，吸引社會(huì)進(jìn)入市政公用事業(yè)領(lǐng)域。財(cái)政資金主要支持無(wú)現(xiàn)金流、無(wú)收益的純公益性項(xiàng)目，并通過(guò)建立財(cái)政資金引導(dǎo)基金，全方位吸納社會(huì)各類資金投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè);政府要積極推進(jìn)信息透明度、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

(二)政策性金融和商業(yè)性金融融合發(fā)展。

積極發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等方面的作用，拓寬低成本、長(zhǎng)周期、安全性高的融資來(lái)源渠道;發(fā)揮商業(yè)性金融在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)升級(jí)方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中能產(chǎn)生現(xiàn)金流的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目的支持力度，增強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)及中小城市、中小企業(yè)的金融供給，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)城融合發(fā)展。

(三)建立多元化融資渠道。

賦予更多地方政府自主舉債權(quán)，建立健全地方債券發(fā)行管理制度，不斷創(chuàng)新市場(chǎng)債等融資工具;大力發(fā)展資本市場(chǎng)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化，建立產(chǎn)業(yè)鏈投資基金，為新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供多元化的資金支持，發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮決定性作用的城鎮(zhèn)化資金保障機(jī)制。

(四)推進(jìn)城鎮(zhèn)化金融支持模式動(dòng)態(tài)化發(fā)展。

第3篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新型城市；金融支持；金融支持系統(tǒng)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，使得城市化進(jìn)程面臨包括城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力提升、城市可持續(xù)發(fā)展、城市創(chuàng)新文化環(huán)境營(yíng)造等帶來(lái)的一系列問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵與特征

1.1創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵

對(duì)于創(chuàng)新型城市的內(nèi)涵的理解一般有兩種：一是指通過(guò)創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問(wèn)題；另一種是指以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展乃至社會(huì)的發(fā)展。本文認(rèn)為應(yīng)把兩者結(jié)合起來(lái)，從而可以得出創(chuàng)新型城市的科學(xué)內(nèi)涵是：以城市內(nèi)部創(chuàng)新要素為支撐，最初是通過(guò)創(chuàng)新解決城市發(fā)展中的問(wèn)題，逐漸形成城市持續(xù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)建立在城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)之上的城市可持續(xù)發(fā)展(城市雙贏發(fā)展)。

1.2創(chuàng)新型城市的特征

創(chuàng)新型城市是相對(duì)于傳統(tǒng)城市發(fā)展形態(tài)而言的一種新的城市發(fā)展形態(tài)。因此，它擁有一些處于傳統(tǒng)發(fā)展形態(tài)的城市所不具備的特征。而這些特征是設(shè)計(jì)創(chuàng)新型城市建設(shè)藍(lán)圖必須給予充分關(guān)注的基本方面。概括起來(lái)，可以分為以下幾個(gè)主要方面：

（1）創(chuàng)新性是創(chuàng)新型城市的最基本特征。這種創(chuàng)新性主要表現(xiàn)為城市發(fā)展觀念的創(chuàng)新和發(fā)展模式的創(chuàng)新。對(duì)于城市內(nèi)部而言，這種創(chuàng)新性表現(xiàn)在科技創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新的綜合創(chuàng)新，其中科技創(chuàng)新包含知識(shí)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，是城市創(chuàng)新的核心表現(xiàn)形式，體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和文化創(chuàng)新是城市創(chuàng)新的基礎(chǔ)和保障條件。一個(gè)城市只有具備了創(chuàng)新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創(chuàng)新型城市。

（2）相對(duì)完善的城市創(chuàng)新體系。相對(duì)完善的城市創(chuàng)新體系，具體來(lái)說(shuō)應(yīng)包括科學(xué)化的創(chuàng)新管理調(diào)控體系、多元化的創(chuàng)新要素投入體系、高效化的創(chuàng)新活動(dòng)服務(wù)體系、制度化的創(chuàng)新人才保障體系。這四個(gè)子體系缺一不可，相輔相成，以保證創(chuàng)新的順利進(jìn)行，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的根本性轉(zhuǎn)變。

（3）可持續(xù)性。作為一種全新的城市發(fā)展和治理模式，創(chuàng)新型城市必然具備可持續(xù)城市的發(fā)展特征，這種可持續(xù)性表現(xiàn)在幾個(gè)核心層面：一是可持續(xù)的城市經(jīng)濟(jì)，能夠持續(xù)的創(chuàng)造就業(yè)與財(cái)富；二是可持續(xù)的城市社會(huì)，能夠保證社會(huì)的和諧與發(fā)展；三是可持續(xù)的城市環(huán)境，能夠建立協(xié)調(diào)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)。以可持續(xù)性為特征的創(chuàng)新型城市兼具“生態(tài)城市”特征，即：以可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，人與自然和諧共生的社會(huì)——經(jīng)濟(jì)——自然復(fù)合生態(tài)。可持續(xù)性既是創(chuàng)新型城市的一個(gè)核心特征，也是創(chuàng)新型城市發(fā)展的一個(gè)主要方向和目標(biāo)。

（4）創(chuàng)新型城市的集聚性。集聚性是創(chuàng)新型城市的重要特征，創(chuàng)新型城市集聚著大量的關(guān)聯(lián)程度相當(dāng)緊密地創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的集聚帶來(lái)了專業(yè)化創(chuàng)新人才的集聚，而專業(yè)人才集聚在一起，又進(jìn)一步激發(fā)了人們的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新熱情，有利于新思想和新技術(shù)的產(chǎn)生。這樣，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新人才的集聚就出現(xiàn)了一種自強(qiáng)化機(jī)制，推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

2金融支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的要素構(gòu)成

建設(shè)創(chuàng)新型城市是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要城市系統(tǒng)中許多創(chuàng)新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協(xié)同支持。在支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。

創(chuàng)新型城市的金融支持，從性質(zhì)上可以分為政策型金融支持和市場(chǎng)型金融支持兩種類型：一方面，創(chuàng)新型城市需要的金融服務(wù)離不開(kāi)市場(chǎng)機(jī)制的作用，基于市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和資源配置功能，引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合；另一方面，創(chuàng)新型城市還需要政府發(fā)揮作用，即政府通過(guò)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，以及制定和貫徹政策等方式，引導(dǎo)創(chuàng)新型活動(dòng)所需要的資金導(dǎo)向，從而體現(xiàn)出對(duì)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的政策傾斜，促進(jìn)創(chuàng)新的成功實(shí)施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構(gòu)成：

(1)政府。從美國(guó)奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創(chuàng)新型城市建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)可以看出，政府在對(duì)創(chuàng)新型城市建設(shè)的金融支持中起著非常重要的主導(dǎo)作用。首先，政府對(duì)城市金融業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃具有組織和領(lǐng)導(dǎo)功能，如：政府制訂城市金融業(yè)發(fā)展的政策，確定城市金融業(yè)階段性發(fā)展目標(biāo)，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)等；其次，政府具有對(duì)各類金融資源進(jìn)行整合和推廣的功能，如：對(duì)外進(jìn)行宣傳，定期舉辦國(guó)際或國(guó)內(nèi)金融論壇，為國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融人才搭建交流平臺(tái)等；最后，政府具有金融服務(wù)功能，如：完善金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的配套體系,為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供可持續(xù)的資金支持等。

(2)金融機(jī)構(gòu)體系。建立以銀行、證券、保險(xiǎn)為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完備的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系有利于達(dá)成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持和良好的金融環(huán)境。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在創(chuàng)新型城市的建設(shè)都起著不可忽視的作用。如：中國(guó)人民銀行為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供政策依據(jù)；政策性銀行往往是創(chuàng)新型城市建設(shè)最主要的資金來(lái)源；商業(yè)性銀行為城市建設(shè)提供了許多產(chǎn)品，促進(jìn)資源的有效配置；非銀行金融機(jī)構(gòu)有利于城市建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等。

(3)金融市場(chǎng)體系。一個(gè)健全的金融市場(chǎng)在創(chuàng)新型城市的建設(shè)中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調(diào)節(jié)社會(huì)資金的配置，并且促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。完整的金融市場(chǎng)應(yīng)該包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)，每個(gè)市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新型城市建設(shè)的金融支持都不可缺少。對(duì)于高新技術(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，資本市場(chǎng)的作用尤為重要。如：貨幣市場(chǎng)為創(chuàng)新型城市建設(shè)提供短期資金融通，以達(dá)到資金的高效率利用；資本市場(chǎng)里的中長(zhǎng)期銀行信貸市場(chǎng)為城市建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金支持；證券市場(chǎng)為許多企業(yè)提供了更好的融資渠道，為他們的發(fā)展提供了資金保證等。

(4)金融服務(wù)及配套體系。創(chuàng)新型城市既需要各種投融資服務(wù)，也需要其他豐富多彩的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融工具，諸如信貸、保險(xiǎn)、信托、證券發(fā)行和交易、金融衍生交易、風(fēng)險(xiǎn)投資、票據(jù)、擔(dān)保、融資租賃、外匯管理、貨幣經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、征信服務(wù)等。社會(huì)化的金融服務(wù)配套體系在金融支持創(chuàng)新型城市發(fā)展中的作用也不容忽視。會(huì)計(jì)、法律、評(píng)估、評(píng)級(jí)等服務(wù)機(jī)構(gòu)都是不可或缺的，它們通過(guò)發(fā)揮審計(jì)、咨詢、評(píng)估、監(jiān)督等作用，保證創(chuàng)新型融資活動(dòng)的順暢進(jìn)行。創(chuàng)新型城市建設(shè)也離不開(kāi)健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創(chuàng)新型城市的發(fā)展，有賴于金融法律制度是否鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，能否為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展提供足夠的空間。

3金融支持創(chuàng)新型城市建設(shè)的作用機(jī)理

(1)金融支持系統(tǒng)為創(chuàng)新型城市建設(shè)籌集資金的功能。在創(chuàng)新型城市的建設(shè)過(guò)程中，許多從事自主創(chuàng)新的企業(yè)存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜性的長(zhǎng)期活動(dòng)，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當(dāng)?shù)娜谫Y渠道與平臺(tái)而造成的資金瓶頸，已經(jīng)成為我國(guó)大多數(shù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的重大障礙。二是缺乏流動(dòng)性。與其他投資不同，技術(shù)創(chuàng)新投資具有很強(qiáng)的資產(chǎn)專用性，而這導(dǎo)致了技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目相關(guān)資源投入缺乏流動(dòng)性。三是高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)性。由于技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目本身的基礎(chǔ)、難度和復(fù)雜性、外部市場(chǎng)等環(huán)境的不確定性以及企業(yè)自身能力的有限性決定了技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程存在風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行對(duì)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目不感興趣。金融支持系統(tǒng)的籌集資金功能就是使得通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)一系列金融產(chǎn)品、金融工具，提供投融資服務(wù)，為技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展和城市自主創(chuàng)新提供充足的資金保障。

(2)金融支持系統(tǒng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程涉及研發(fā)人員、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、政府相關(guān)支持部門、商業(yè)銀行、證券公司等很多經(jīng)濟(jì)主體。技術(shù)創(chuàng)新順利進(jìn)行及其實(shí)現(xiàn)的基本前提是相關(guān)主體對(duì)于技術(shù)的價(jià)值和價(jià)格有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內(nèi)，而最終達(dá)成一致。真實(shí)的技術(shù)價(jià)格是在金融機(jī)構(gòu)參與技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)自然形成的。這種價(jià)格通過(guò)金融系統(tǒng)的其他組成部分向外界相關(guān)各經(jīng)濟(jì)主體傳遞，從而使這一“發(fā)現(xiàn)”的技術(shù)價(jià)格成為一種現(xiàn)實(shí)價(jià)格。這樣，就為技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)主體之間契約的達(dá)成奠定了重要基礎(chǔ)，從而有力促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

(3)金融支持系統(tǒng)具有分散風(fēng)險(xiǎn)功能。針對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的不確定性，在中小科技型企業(yè)發(fā)展的不同階段，金融支持系統(tǒng)可提供風(fēng)險(xiǎn)投資、私募、信貸、股權(quán)融資等不同的金融產(chǎn)品和工具，以分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，滿足中小科技型企業(yè)發(fā)展的需要。在技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中，創(chuàng)新主體往往難以獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而金融支持系統(tǒng)的該項(xiàng)功能就是使得技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移和分散，以達(dá)到在不同主體之間的合理配置，從而為技術(shù)創(chuàng)新的融資提供可行渠道，保證創(chuàng)新的成功。

(4)金融支持系統(tǒng)的第四項(xiàng)重要功能就是項(xiàng)目篩選。技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程實(shí)質(zhì)是一個(gè)包括技術(shù)創(chuàng)新方向的篩選確定、創(chuàng)業(yè)合作伙伴的選擇、戰(zhàn)略聯(lián)盟對(duì)象的確定、融資方式選擇、技術(shù)創(chuàng)新調(diào)整等的不斷篩選擇優(yōu)的過(guò)程。所以，技術(shù)創(chuàng)新金融支持的內(nèi)在機(jī)理之一，就在于金融系統(tǒng)能夠?qū)夹g(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)選，擇優(yōu)汰劣。這個(gè)過(guò)程實(shí)質(zhì)上就是以資金供求形式表現(xiàn)出來(lái)的資源優(yōu)化配置過(guò)程。整個(gè)社會(huì)的資金在不斷的項(xiàng)目篩選過(guò)程中，引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效率的提高。

(5)金融支持系統(tǒng)的信用約束功能。技術(shù)創(chuàng)新主體在籌集到資金的同時(shí)，還要接受來(lái)自資金提供者以及金融市場(chǎng)施加的各種約束。一是來(lái)自股東的監(jiān)督，包括風(fēng)險(xiǎn)投資者等在內(nèi)的股東關(guān)心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景；二是來(lái)自債權(quán)人的監(jiān)督，包括商業(yè)銀行等在內(nèi)的債權(quán)人對(duì)企業(yè)的監(jiān)督；三是來(lái)自資本市場(chǎng)的壓力，企業(yè)經(jīng)營(yíng)好壞影響其金融產(chǎn)品的價(jià)格，價(jià)格高低直接關(guān)系到企業(yè)和投資者的利益；四是來(lái)自社會(huì)的監(jiān)督，包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)也對(duì)企業(yè)形成有力的監(jiān)督。這些監(jiān)督促使企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，推動(dòng)企業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］肖鵬，李興文，劉國(guó)新．創(chuàng)新型城市的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀與展望［J］．科技與經(jīng)濟(jì)，2006(5)：51～54.

第4篇

論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避對(duì)策

 

小額信貸最初由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國(guó)小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也開(kāi)展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過(guò)幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性

（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀

到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家5500萬(wàn)到6000萬(wàn)人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的等的推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問(wèn)題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過(guò)程中暴露了一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展。

(二)小額信貸制度的特點(diǎn)

由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無(wú)需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒(méi)有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來(lái)農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來(lái)日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源包括:1、自然風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國(guó)還沒(méi)有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款利率偏低。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說(shuō)是企業(yè)，而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)發(fā)展來(lái)看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（二）管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)

1、外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。

2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無(wú)形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，其法律地位問(wèn)題一直困擾其發(fā)展。目前來(lái)說(shuō)，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無(wú)需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營(yíng)利性組織，仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無(wú)需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來(lái)小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。

3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國(guó)小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來(lái)保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒(méi)有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。

2、建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度，1、要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。3、探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。

（二）改革放貸主體的經(jīng)營(yíng)模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開(kāi)源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式不能長(zhǎng)期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來(lái)源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來(lái)源。

2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國(guó)地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來(lái)越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過(guò)各種政策激勵(lì)機(jī)制來(lái)保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國(guó)小額信貸制度并沒(méi)有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問(wèn)題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來(lái)給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時(shí)至今日，小額信貸制度在我國(guó)已有較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但并沒(méi)有一部專門的法律來(lái)規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國(guó)有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。

總之,從我國(guó)全國(guó)范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問(wèn)題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問(wèn)題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；誠(chéng)信；美德

《說(shuō)文解字》中道：“信，誠(chéng)也。”又說(shuō)：“誠(chéng)，信也”，“誠(chéng)信”作為中國(guó)傳統(tǒng)道德規(guī)范，即是誠(chéng)與信的互訓(xùn)，“其核心是強(qiáng)調(diào)忠誠(chéng)老實(shí)，實(shí)事求是，講求信用，遵守承諾”。

誠(chéng)信，是人們交往過(guò)程中最基本的道德準(zhǔn)則。從古至今，都有其獨(dú)特的魅力。對(duì)個(gè)人而言，沒(méi)有誠(chéng)信，就無(wú)以立身；對(duì)社會(huì)而言，沒(méi)有誠(chéng)信，就無(wú)以進(jìn)步。大學(xué)生作為時(shí)代的未來(lái)精英，其誠(chéng)信狀況就更值得我們關(guān)注。

一、大學(xué)生誠(chéng)信存在的現(xiàn)狀

客觀地講，當(dāng)前大學(xué)生的誠(chéng)信現(xiàn)狀總體是好的，絕大多數(shù)大學(xué)生在日常生活和學(xué)習(xí)中能夠做到實(shí)事求是、誠(chéng)實(shí)守信，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生考試作弊、拖欠國(guó)家助學(xué)貸款、就業(yè)過(guò)程中的弄虛作假、生活中的不負(fù)責(zé)任等，無(wú)不顯示著大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的淡薄。

（一）學(xué)業(yè)方面存在誠(chéng)信缺失

學(xué)生以學(xué)為本，學(xué)習(xí)是最重要的事了。但是有些學(xué)生為了取得好成績(jī)，平時(shí)不努力，考試時(shí)作弊。經(jīng)常采取把答案寫在身體的一些部位或桌面上，傳遞夾帶有答案的紙條，偷看同學(xué)試卷等手段。隨著高科技通訊工具的推陳出新，作弊手段也不斷提高，手機(jī)、MP3播放器、“探測(cè)筆”、“微型耳機(jī)”全都成為新型的作弊工具。

畢業(yè)論文是要在學(xué)業(yè)完成前寫作的論文，是教學(xué)或科研活動(dòng)的重要組成部分之一。論文寫作本來(lái)是訓(xùn)練學(xué)生的思維創(chuàng)新能力、語(yǔ)言組織和表達(dá)能力，掌握分析、解決問(wèn)題的方法，鞏固所學(xué)知識(shí)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，尤其是需要發(fā)表的碩博論文的寫作，更是來(lái)不得半點(diǎn)虛假和僥幸。有些學(xué)生在論文寫作過(guò)程中，不是認(rèn)真查閱資料、仔細(xì)鉆研，而是找別人的論文采取“復(fù)制粘貼”的方法，拼湊出來(lái)敷衍了事，更有甚者直接把別人的論文，換成自己的名字，出現(xiàn)很多雷同的論文，毫無(wú)新穎可言。

（二）經(jīng)濟(jì)方面存在誠(chéng)信缺失

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家對(duì)教育投資的支持力度越來(lái)越大，獎(jiǎng)助減免的額度也隨之越來(lái)越大。為了獲取助學(xué)金和學(xué)費(fèi)減免，有些學(xué)生對(duì)家庭情況實(shí)施造假，開(kāi)具“假證明”、“假介紹信”等偽造家庭團(tuán)難等事項(xiàng)，對(duì)學(xué)校刻意隱瞞自己家庭的真實(shí)情況，騙取助學(xué)金和困難補(bǔ)助挪作他用。他們的這種行為不但浪費(fèi)了寶貴而有限的名額，而且使那些真正需要幫助的學(xué)生無(wú)法充分享受國(guó)家及高校的待遇和政策。

助學(xué)貸款是國(guó)家為了幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)而實(shí)施的一種無(wú)擔(dān)保的政府行為的助學(xué)工程，自20世紀(jì)90年代實(shí)行以來(lái)，已解決了許多大學(xué)生在大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)來(lái)源，在很大程度上緩解了其家庭經(jīng)濟(jì)壓力，為幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)立下了汗馬功勞。然而享受過(guò)這種政策優(yōu)待的大學(xué)生畢業(yè)后卻不按期歸還貸款，甚至杳無(wú)音信。這在一定程度上嚴(yán)重破壞了學(xué)校的聲譽(yù)，破壞了銀行對(duì)大學(xué)生貸款的可信度，同時(shí)也會(huì)影響其他家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)的批準(zhǔn)。

（三）就業(yè)方面存在誠(chéng)信缺失

在金融危機(jī)的影響下，就業(yè)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雙向選擇已經(jīng)成為一種新的就業(yè)模式，不少大學(xué)生為了競(jìng)爭(zhēng)到好的工作崗位，通過(guò)偽造各種證書(shū)來(lái)充實(shí)個(gè)人實(shí)力，編造學(xué)生干部履歷，虛設(shè)社會(huì)實(shí)踐經(jīng)歷來(lái)夸大自己的工作能力和業(yè)務(wù)能力。這些行為和做法不但損害了學(xué)校的聲譽(yù)，也欺騙了用人單位。

大學(xué)生在求職過(guò)程中誠(chéng)信缺失的另一個(gè)表現(xiàn)就是契約觀念不強(qiáng)，不履行就業(yè)協(xié)議，毀約不斷，跳槽現(xiàn)象頻繁。部分畢業(yè)生在參加招聘會(huì)的過(guò)程中，多處簽約，隨意毀約，無(wú)視協(xié)議的嚴(yán)肅性，一旦有用人單位同意錄用便草率簽約，對(duì)協(xié)議書(shū)上的條款不認(rèn)真領(lǐng)會(huì)，簽約后才發(fā)現(xiàn)有些條款過(guò)于苛刻，或者由于其他原因而隨意毀約。其實(shí)與單位簽約有時(shí)候給自己留條后路，一旦公務(wù)員被錄取或者有了好的就業(yè)崗位，畢業(yè)生們就不顧一切的撕毀了當(dāng)初簽訂的就業(yè)協(xié)議，這樣做違背了誠(chéng)信道德，影響了用人單位的招聘計(jì)劃的同時(shí)也損壞了學(xué)校的聲譽(yù)。

（四）生活方面存在誠(chéng)信缺失

有些大學(xué)生缺乏遠(yuǎn)大的理想抱負(fù)和目標(biāo)追求，表現(xiàn)為內(nèi)心精神空虛、急功近利、喪失人格。如有的學(xué)生當(dāng)班干部或進(jìn)入學(xué)生會(huì)只是為了謀取個(gè)人利益，缺乏奉獻(xiàn)精神；有的學(xué)生戀愛(ài)動(dòng)機(jī)不純、態(tài)度不嚴(yán)肅，抱著一種游戲人生的態(tài)度，沒(méi)有一點(diǎn)責(zé)任心和道德感；有的大學(xué)生缺乏基本的道德修養(yǎng)，網(wǎng)絡(luò)道德低下，在網(wǎng)絡(luò)中撒謊、欺騙、謾罵、攻擊，發(fā)表一些極不負(fù)責(zé)的言論等。

二、加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育的有效途徑

（一）高校要堅(jiān)持以人為本的管理原則，做到管教結(jié)合。

多鼓勵(lì)多引導(dǎo)，少規(guī)范少懲罰。高校完全可以通過(guò)人性化的管理讓大學(xué)生們感覺(jué)到誠(chéng)信缺失是一件可恥的事情，高校應(yīng)改變誠(chéng)信教育的方法，以大學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式對(duì)其進(jìn)行教育。比如，采取張貼漫畫等方式，把古老的誠(chéng)信案例以新穎、現(xiàn)代、切合青少年口味的方式表達(dá)出來(lái)，就很容易被大學(xué)生所接受。還有就是要發(fā)現(xiàn)和宣揚(yáng)大學(xué)生身邊的誠(chéng)信典型，通過(guò)表?yè)P(yáng)先進(jìn)典型，給其他學(xué)生指明方向，使其明確是非榮辱的分界。

（二）建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案

大學(xué)生誠(chéng)信檔案是記錄大學(xué)生在校期間誠(chéng)實(shí)守信狀況的真實(shí)情況，它包括大學(xué)生誠(chéng)信承諾書(shū)、學(xué)生的基本信息、學(xué)習(xí)成績(jī)、學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)交納記錄、助學(xué)金貸款情況、獲獎(jiǎng)學(xué)金情況、借閱圖書(shū)歸還記錄、勤工助學(xué)情況、考試作弊記錄等。作為加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育的一種重要手段，能使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)于做人的重要性，信譽(yù)將伴隨自己的一生，從而在思想上牢牢樹(shù)立“誠(chéng)信”意識(shí)，并時(shí)時(shí)處處約束自己的行為。

（三）加強(qiáng)校園文化建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信就業(yè)氛圍。

加強(qiáng)校風(fēng)、教風(fēng)和學(xué)風(fēng)建設(shè)，大力營(yíng)造體現(xiàn)時(shí)代特征和校園特色的誠(chéng)信就業(yè)氛圍。正確發(fā)揮輿論導(dǎo)向的作用，抵制消極、腐朽思想的滲透和影響，凈化校園就業(yè)環(huán)境，引導(dǎo)校園就業(yè)觀念向文明和諧、健康誠(chéng)信的方向發(fā)展。重視校園人文和自然環(huán)境的建設(shè)，凈化大學(xué)生的心靈，升華大學(xué)生的情感。優(yōu)化德育環(huán)境，加強(qiáng)校園文化建設(shè)，大力開(kāi)展大學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)、積極向上、豐富多彩的學(xué)術(shù)、科技、實(shí)踐、體育、藝術(shù)、娛樂(lè)等活動(dòng)，營(yíng)造健康高雅的校園文化氛圍，注重校園文化的陶冶作用和育人功能。

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我國(guó)公民道德規(guī)范的重要內(nèi)容，是調(diào)節(jié)人際關(guān)系、規(guī)范經(jīng)濟(jì)生活秩序的重要的行為規(guī)范，對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)起著重要作用。因此加強(qiáng)誠(chéng)信教育對(duì)大學(xué)生個(gè)人發(fā)展與構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)都具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]程新華：《大學(xué)生誠(chéng)信缺失的主要問(wèn)題與對(duì)策》，《天津職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2007年2月，第16卷第一期

第6篇

論文摘要：全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)國(guó)內(nèi)大學(xué)生誠(chéng)信教育帶來(lái)了挑戰(zhàn)。高校必須加強(qiáng)誠(chéng)信教育理念創(chuàng)新、誠(chéng)信教育方法創(chuàng)新、誠(chéng)信教育管理創(chuàng)新和誠(chéng)信教育資源整合創(chuàng)新,才能應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的挑戰(zhàn),提高大學(xué)生誠(chéng)信教育的實(shí)效性。

一、后金融危機(jī)時(shí)期大學(xué)生誠(chéng)信教育的緊迫性

2008年,一場(chǎng)由美國(guó)次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球,給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入尾聲,但以美國(guó)為首的救援仍在繼續(xù),世界各地依然籠罩在危機(jī)的陰影之下。無(wú)論政界、商界還是學(xué)界,都對(duì)這場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的危機(jī)始料不及,對(duì)后危機(jī)時(shí)期錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)變化也難以預(yù)料、眾說(shuō)紛紜。在全球化背景下,國(guó)與國(guó)之間在經(jīng)濟(jì)、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密,任何國(guó)家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此,中國(guó)在這場(chǎng)金融危機(jī)中不能獨(dú)善其身。而作為社會(huì)生活一個(gè)重要的方面,中國(guó)教育包括大學(xué)生的誠(chéng)信教育也將直面金融危機(jī)帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。

首先,金融危機(jī)對(duì)高校的影響體現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)方面。前教育部部長(zhǎng)周濟(jì)在2009年全國(guó)普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會(huì)議上明確表示:“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化對(duì)一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響。”2010年初,廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場(chǎng)在大學(xué)城舉行,共有200多家企業(yè)單位提供近1000個(gè)崗位,而入場(chǎng)求職的畢業(yè)生超過(guò)10000人。當(dāng)然,大學(xué)生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴(kuò)大有一定關(guān)系。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì),2008年,全國(guó)共有普通高校畢業(yè)生559萬(wàn)人,比2007年增加64萬(wàn)人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬(wàn)人,比2008年增加52萬(wàn)人。連續(xù)多年的高校擴(kuò)招,致使每年進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的高校畢業(yè)生大幅度增加,而社會(huì)需求量相對(duì)不足,導(dǎo)致了供需總量上的矛盾,而金融危機(jī)的來(lái)臨將使這一矛盾進(jìn)一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈,門檻會(huì)更高,想要?jiǎng)俪?得到職位,就要有更強(qiáng)的能力并付出更大的努力。

其次,金融危機(jī)對(duì)高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當(dāng)前,全球一體化浪潮的影響,東西方不同的價(jià)值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透,必將使大學(xué)生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承,沖突與掙扎在大學(xué)生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求,但另一方面,他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期大學(xué)生的思想意識(shí)更新和替代的速度加快,全球化背景下各種思潮的滲入容易導(dǎo)致大學(xué)生思想出現(xiàn)混亂。目前這場(chǎng)席卷全球的世界金融危機(jī),是由于金融領(lǐng)域的信用失范引起的,貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的貪婪,金融危機(jī)在沖擊整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的同時(shí),也在深刻地沖擊全球的人文價(jià)值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠(chéng)信基礎(chǔ)之上的,而金融危機(jī)對(duì)誠(chéng)信倫理的破壞導(dǎo)致社會(huì)思想混亂,各種不良思潮的興起,對(duì)當(dāng)今國(guó)內(nèi)大學(xué)生的誠(chéng)信教育帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

在巨大的就業(yè)壓力下,在各種不同社會(huì)思潮的影響下,高校大學(xué)生在信念認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)了一些模糊,甚至存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),在價(jià)值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象,如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學(xué)業(yè)上弄虛作假,如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實(shí)事求是,而是夸大其辭,甚至無(wú)中生有地杜撰自己的實(shí)踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠(chéng)信德育無(wú)用論,只學(xué)習(xí)技能性適用性知識(shí),導(dǎo)致部分高校培養(yǎng)出來(lái)的大學(xué)生專業(yè)知識(shí)合格而道德水準(zhǔn)低下的局面,尤其是誠(chéng)信觀念薄弱。這些問(wèn)題的存在,警示我們必須全面加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。

大學(xué)生是我國(guó)高等教育對(duì)象的主體,是我國(guó)未來(lái)發(fā)展先進(jìn)生產(chǎn)力的活躍分子,培養(yǎng)德才兼?zhèn)洹⒕哂休^高思想政治素質(zhì)的大學(xué)生對(duì)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展至關(guān)重要。高等教育階段是大學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀和人生觀的關(guān)鍵時(shí)期,也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段,此時(shí)的倫理素質(zhì)教育將對(duì)掌握知識(shí)、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國(guó)高校大學(xué)生誠(chéng)信教育不僅缺乏,而且教學(xué)方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中,這種模式把理論教學(xué)僅僅看作是對(duì)學(xué)生施加外部影響的過(guò)程,而不注重提高其內(nèi)在認(rèn)知水平,這是當(dāng)今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學(xué)生誠(chéng)信素質(zhì),必須改變傳統(tǒng)的理論課教學(xué)方式的路徑依賴,從教學(xué)方法、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革,尋求提升教學(xué)實(shí)效性的有效途徑。

二、后金融危機(jī)時(shí)期大學(xué)生誠(chéng)信教育的創(chuàng)新

誠(chéng)信教育是塑造大學(xué)生人生觀與價(jià)值觀、促進(jìn)大學(xué)生身心健康的重要途徑,而創(chuàng)新是大學(xué)生誠(chéng)信教育的內(nèi)在要求。大學(xué)生誠(chéng)信教育要面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)期文化環(huán)境的巨大變化,必須探索新方法,創(chuàng)造新經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。

其一,要加強(qiáng)誠(chéng)信教育理念創(chuàng)新。教育理念直接影響到教育實(shí)踐行為,并決定著教育實(shí)踐行為的有效性。在大學(xué)生誠(chéng)信教育中,要廓清那些過(guò)時(shí)、僵化的思想,確立開(kāi)放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠(chéng)信教育觀,增強(qiáng)誠(chéng)信教育的前瞻性、預(yù)見(jiàn)性和針對(duì)性,從而提高誠(chéng)信教育的實(shí)效性。一是要樹(shù)立“以人為本”的教育理念。當(dāng)代大學(xué)生的思維方式、生活理念、價(jià)值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會(huì)環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化,他們?cè)谒枷胍庾R(shí)上少了許多理想主義和英雄主義色彩,更關(guān)心個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和社會(huì)正義的追求。大學(xué)生誠(chéng)信教育不應(yīng)該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實(shí)的人,而是以關(guān)注人的生活為核心內(nèi)容,充分認(rèn)識(shí)和把握人的本性,引導(dǎo)人的正當(dāng)欲望,解決人的精神激勵(lì)、靈魂塑造和品格提升問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)“通其情、達(dá)其理、導(dǎo)其行”的目的。二是要樹(shù)立開(kāi)放性的教育理念。在經(jīng)濟(jì)全球化、政治多極化、文化價(jià)值多元化的今天,作為社會(huì)個(gè)體的個(gè)人無(wú)法拒絕來(lái)自四面八方的各種浪潮的沖擊,特別是西方價(jià)值觀念、思維方式、行為方式和意識(shí)形態(tài)對(duì)個(gè)人的影響無(wú)處不在,潛移默化,世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學(xué)生誠(chéng)信教育工作必須適應(yīng)這種變化,要避免把學(xué)校與社會(huì)分開(kāi),關(guān)門進(jìn)行誠(chéng)信教育的做法,要以寬容的心態(tài)來(lái)接受西方的道德形式,注重在批判的基礎(chǔ)上吸收東西方文化的精華。

其二,要加強(qiáng)誠(chéng)信教育方法創(chuàng)新。今天的大學(xué)生不再是過(guò)去那種信息渠道單一、易于引導(dǎo)灌輸?shù)拇髮W(xué)生,而是信息來(lái)源豐富,思想傾向復(fù)雜的活躍群體,這就要求誠(chéng)信教育必須徹底改變過(guò)去單一的灌輸式教育方式,而應(yīng)從認(rèn)知性教育到情感性教育、從語(yǔ)言性教育到活動(dòng)性教育、從灌輸性教育到對(duì)話性教育、從模式化教育到個(gè)性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學(xué)方式。課堂教學(xué)一直是我國(guó)高校德育的重要途徑,通過(guò)課堂教學(xué)可以向?qū)W生傳授一些具體的、相對(duì)穩(wěn)定的道德規(guī)則和國(guó)家倡導(dǎo)的價(jià)值觀,但要避免一味的“滿堂灌”,教師要注意引入啟發(fā)式教學(xué)。啟發(fā)式教學(xué)是一種以引導(dǎo)為要?jiǎng)?wù)的教學(xué)方式,它注重由淺入深,由表及里,注重運(yùn)用類比推理、運(yùn)用假言命題,將一些較為抽象的、深?yuàn)W的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達(dá)出來(lái),引導(dǎo)學(xué)生透過(guò)問(wèn)題、透過(guò)實(shí)例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學(xué)中,教師應(yīng)聯(lián)系學(xué)生的實(shí)際,針對(duì)學(xué)生的思想問(wèn)題、模糊認(rèn)識(shí)以及他們所關(guān)心的政治、經(jīng)濟(jì)和時(shí)事方面的敏感問(wèn)題,有的放矢地進(jìn)行教學(xué),而不是局限于教材,一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學(xué)形式,引導(dǎo)學(xué)生參與教學(xué),從而達(dá)到自我教育的目的。二是開(kāi)展多種寓教于樂(lè)的課外活動(dòng)。一所好學(xué)校的全面而正常的課外生活,會(huì)比一些反復(fù)灌輸?shù)赖掠^念或社會(huì)意識(shí)的特定課程更能使學(xué)生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀(jì)80年代以來(lái),我國(guó)高校紛紛開(kāi)展了豐富多彩的校園文化活動(dòng),這些活動(dòng)大致可分為思想政治性的、學(xué)術(shù)知識(shí)性的、文娛體育性的和服務(wù)性的四類,這些活動(dòng)不僅是課堂教學(xué)的有益補(bǔ)充,也可以從中反映學(xué)生所追求的目標(biāo)和價(jià)值,它們?yōu)樘找贝髮W(xué)生的情操,促進(jìn)學(xué)生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后,高校要積極鼓勵(lì)大學(xué)生開(kāi)展各種寓教于樂(lè)的課外活動(dòng),盡可能為學(xué)生課外活動(dòng)提供必要的場(chǎng)所和設(shè)施,派經(jīng)驗(yàn)豐富的教師進(jìn)行指導(dǎo),使學(xué)生的誠(chéng)信素養(yǎng)在豐富多彩的活動(dòng)中不斷得到提高。

其三,要加強(qiáng)誠(chéng)信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個(gè)方面,一是大學(xué)生誠(chéng)信教育考核創(chuàng)新,二是教育者評(píng)價(jià)體系創(chuàng)新,三是建立大學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制。在大學(xué)生誠(chéng)信教育考核上,由于高校大學(xué)生誠(chéng)信教育相對(duì)于智育和體育來(lái)說(shuō),有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求,不能簡(jiǎn)單地將倫理課的考試成績(jī)作為學(xué)生倫理素質(zhì)的單一衡量指標(biāo),還應(yīng)該根據(jù)其表現(xiàn)出來(lái)的思想素質(zhì)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),形成客觀的權(quán)威認(rèn)定,從而促進(jìn)學(xué)生的誠(chéng)信素質(zhì)的提高。在教育者評(píng)價(jià)體系上,主要從科學(xué)選取評(píng)價(jià)主體著手,對(duì)教育者的評(píng)價(jià)考核既不能僅由學(xué)校相關(guān)管理機(jī)構(gòu)說(shuō)了算,也不能僅由教育者自己說(shuō)了算,合理的評(píng)價(jià)主體結(jié)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)由教育者、學(xué)校、學(xué)生三方共同組成的,以學(xué)生為中心的評(píng)價(jià)主體結(jié)構(gòu)。此外,在大學(xué)生誠(chéng)信教育中,還要建立有利于誠(chéng)信教育的獎(jiǎng)懲機(jī)制,把教育與處罰有機(jī)結(jié)合,一方面,要以一種積極的教育方式對(duì)誠(chéng)信的行為予以鼓勵(lì),在高校建立起一系列的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系,如對(duì)誠(chéng)信評(píng)價(jià)好的學(xué)生給予參評(píng)優(yōu)秀的資格等,從而鼓勵(lì)大學(xué)生特殊群體學(xué)生自覺(jué)地培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì);另一方面,對(duì)失信要要予以一定的批評(píng)和教育,甚至處罰,從而起到相應(yīng)的警戒作用。

其四,要加強(qiáng)誠(chéng)信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信教育載體的多樣化。大學(xué)生誠(chéng)信教育不是只關(guān)乎思想政治課堂教育的工作,它還應(yīng)該滲透到所有專業(yè)課程的教學(xué)中,因此,其教育載體除了專門的德育課堂之外,還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外,還要包括網(wǎng)絡(luò)、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強(qiáng)化誠(chéng)信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則,率先垂范,做好表率。教師良好品德將對(duì)學(xué)生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質(zhì),做到教書(shū)育人、環(huán)境育人,使學(xué)生在潛移默化中受到道德陶冶,不知不覺(jué)中得到道德升華。三是要加強(qiáng)學(xué)校與外界的聯(lián)合。除了學(xué)校之外,政府機(jī)關(guān)、社團(tuán)組織、家庭和企業(yè)都應(yīng)為大學(xué)生誠(chéng)信教育做出努力。只要社會(huì)各方加強(qiáng)溝通和互動(dòng),注重分工與合作,齊心協(xié)力,大學(xué)生誠(chéng)信教育將獲得實(shí)質(zhì)性的改善。

參考文獻(xiàn):

第7篇

論文摘要：金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，金融學(xué)教學(xué)也面臨挑戰(zhàn)。由金融危機(jī)所引發(fā)的誠(chéng)信危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)恐懼，是將來(lái)從事金融工作的學(xué)生必須要克服的。信用是金融市場(chǎng)運(yùn)作的根本，一定培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信理念；風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng)是為了防范區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的聚集效應(yīng)；還要堅(jiān)持創(chuàng)新，創(chuàng)新理念是確保金融創(chuàng)新步伐與市場(chǎng)變革相適應(yīng)的前提；更要培養(yǎng)所有主體要遵法守法，金融人才的法治理念是規(guī)范金融市場(chǎng)與維護(hù)國(guó)家金融利益的根基。

全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生而言，既是巨大的挑戰(zhàn)，又是良好的機(jī)遇。在金融學(xué)專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上，應(yīng)著重樹(shù)立金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的誠(chéng)信理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、創(chuàng)新理念和法治理念。

一、誠(chéng)信理念的培養(yǎng)

2008年美國(guó)發(fā)生的金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上是一場(chǎng)信用危機(jī)，是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實(shí)金融活動(dòng)中，誠(chéng)信就是遵守承諾契約的行為，實(shí)際上是一個(gè)體系，即包括各種形式的誠(chéng)信。一般來(lái)講，培養(yǎng)誠(chéng)信理念包括下述這樣三種形式。

1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信，就是金融活動(dòng)中應(yīng)該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實(shí)際上就是當(dāng)事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說(shuō)，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應(yīng)該全方位地自覺(jué)地遵守這些契約，而不是去設(shè)法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。

2.培養(yǎng)在信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信。所謂信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信，就是指有的當(dāng)事者可能因?yàn)樾畔@取上的阻滯性原因而無(wú)法清楚地把握信息中的全部?jī)?nèi)容，從而不能真實(shí)地把握問(wèn)題的全部的情況；而另外的當(dāng)事者可能因?yàn)楦鞣N原因而能夠全面地?fù)碛行畔ⅲ瑥亩梢哉鎸?shí)地把握問(wèn)題的全部狀況。這種信息的非對(duì)稱性，使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢(shì)地位，可以說(shuō)，那種較多掌握信息的當(dāng)事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢(shì)地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒(méi)有去這樣干，而是誠(chéng)信地對(duì)待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對(duì)稱下的誠(chéng)信。

3.培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠(chéng)信。也就是說(shuō)，一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時(shí)，并沒(méi)有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益，告訴對(duì)方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對(duì)方當(dāng)事者利益的誠(chéng)信，是一種最高形式的誠(chéng)信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠(chéng)信，往往是當(dāng)事者從對(duì)方的利益出發(fā)的，所以這種誠(chéng)信可以說(shuō)是一種很高形式的誠(chéng)信。

二、風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng)

金融是資金的聚集地，也是風(fēng)險(xiǎn)的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機(jī)會(huì)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性、客觀性、不確定性和受益對(duì)稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實(shí)的存在，這是由金融過(guò)程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對(duì)金融學(xué)學(xué)習(xí)，必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)理念。

1.培養(yǎng)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力。廣義的金融風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動(dòng)過(guò)程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險(xiǎn)則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動(dòng)時(shí)，其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的聯(lián)動(dòng)性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了承受能力，局部、個(gè)別的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)蔓延、傳播開(kāi)來(lái)，從而影響到區(qū)域、國(guó)家甚至國(guó)際范圍，形成金融危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動(dòng)蕩不但使一國(guó)多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且擴(kuò)大了貧富差距，加劇了社會(huì)矛盾，甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。

2.培養(yǎng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，就國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)而言，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性被推到了史無(wú)前例的高度。隨著市場(chǎng)化程度的提高，各類資金的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)，資金回報(bào)率高的區(qū)域會(huì)吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報(bào)是源于投機(jī)性的泡沫化，那么該區(qū)域會(huì)很快成為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。我們要加大了對(duì)金融監(jiān)管與市場(chǎng)監(jiān)管的力度，并重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè)，著力提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。

三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng)

1.金融業(yè)的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、增加流動(dòng)性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。

2.要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過(guò)對(duì)金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識(shí)和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個(gè)性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場(chǎng)一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實(shí)施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個(gè)重要而直接的原因便是美國(guó)金融創(chuàng)新過(guò)度，以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過(guò)濫，以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流，助長(zhǎng)了衍生品風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā)。

3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對(duì)中國(guó)而言，既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)死。明智的策略應(yīng)該是：一要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國(guó)現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵(lì)和推動(dòng)金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)跨市場(chǎng)、跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場(chǎng)變革相適應(yīng)。同時(shí)，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險(xiǎn)特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時(shí)、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動(dòng)，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開(kāi)放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。

四、法治理念的培養(yǎng)

1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識(shí)。在依法治國(guó)及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場(chǎng)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)加大的形勢(shì)下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng)，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長(zhǎng)效機(jī)制。無(wú)論國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，還是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國(guó)際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較大差距，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場(chǎng)化程度不高，流動(dòng)性不強(qiáng)，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的“政策導(dǎo)向”與國(guó)際金融市場(chǎng)的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國(guó)家以國(guó)際貿(mào)易平衡為由干涉中國(guó)金融市場(chǎng)的“法定借口”。因此，無(wú)論是金融專業(yè)或任何一個(gè)專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國(guó)內(nèi)金融立法的動(dòng)態(tài)與金融法律制度，熟悉國(guó)際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識(shí)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在國(guó)際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國(guó)正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時(shí)期，完善金融立法，健全金融法律制度至關(guān)重要。其一，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的過(guò)度自由化和自主創(chuàng)新會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)疊加，無(wú)論是國(guó)際或國(guó)內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，只能應(yīng)對(duì)而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對(duì)安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)與根本。其二，有利于維護(hù)中國(guó)的金融利益。中國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)育不健全，在美國(guó)對(duì)人民幣匯率問(wèn)題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入，如果沒(méi)有很好地運(yùn)用法律來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)影響國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此，我們必須研究國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定，充分運(yùn)用好各種法律切實(shí)維護(hù)中國(guó)金融利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭建新.論金融信用與倫理責(zé)任[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010，(8).

[2]曹廷貴.對(duì)于金融及金融教育理念的一點(diǎn)看法[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2002，(增刊).

第8篇

s型小車開(kāi)題報(bào)告 一、 課題的背景和意義

營(yíng)銷，是企業(yè)將自己推向市場(chǎng)的有效手段，而企業(yè)在運(yùn)用營(yíng)銷手段的過(guò)程中又是最直接暴露企業(yè)問(wèn)題的時(shí)候，所以，營(yíng)銷既是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的手段，不慎也會(huì)將企業(yè)推向深淵。而為了企業(yè)長(zhǎng)久的發(fā)展，遵守企業(yè)營(yíng)銷過(guò)程中的原則就顯得彌足珍貴了。而企業(yè)營(yíng)銷過(guò)程中的誠(chéng)信原則無(wú)疑是每個(gè)企業(yè)成功和失敗的關(guān)鍵。

人們常說(shuō)：人無(wú)信而不立。千百年來(lái)，為人處世中無(wú)不把誠(chéng)信推崇為做人的根本，而企業(yè)呢，從幾百年前至今，企業(yè)同樣作為社會(huì)的一員，扮演著比人更艱巨的角色，一路走來(lái)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)成為伴隨企業(yè)發(fā)展歷程亙古不變的主題。

四位一體的汽車營(yíng)銷模式起源于歐洲，由于4S店實(shí)現(xiàn)了四位一體的銷售和服務(wù)，汽車制造廠商可以進(jìn)一步貼近用戶，迅速了解市場(chǎng)反應(yīng)，同時(shí)也為客戶提供了更全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這種模式在汽車發(fā)達(dá)市場(chǎng)風(fēng)靡一時(shí)，為美國(guó)和歐洲的汽車市場(chǎng)的崛起做出了巨大的貢獻(xiàn)。20世紀(jì)90年代以后，隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，這種四位一體的4S店?duì)I銷模式逐漸傳入中國(guó)。1998年廣州本田在中國(guó)大陸廣州建立了國(guó)內(nèi)第一家4S店。此后，我國(guó)其它各種品牌汽車廠商紛紛效仿，短短幾年來(lái)在國(guó)內(nèi)各大城市雨后春筍般的發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)在我國(guó)4S店已經(jīng)躍居全球前列，各個(gè)品牌4S店基本都超過(guò)了百家。

由于連續(xù)數(shù)年的投資過(guò)熱，加上金融危機(jī)影響和全球汽車制造廠商在中國(guó)市場(chǎng)上的偏重，中國(guó)4S店市場(chǎng)上遭遇了前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)和生存挑戰(zhàn)，面臨著嚴(yán)峻的危機(jī)和慘淡現(xiàn)狀。然而面對(duì)汽車營(yíng)銷在中國(guó)的這種現(xiàn)狀，加強(qiáng)誠(chéng)信營(yíng)銷的推廣對(duì)汽車企業(yè)發(fā)展具有十分重大的意義。

(1)營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)將會(huì)進(jìn)一步提高。營(yíng)銷隊(duì)伍是貫徹營(yíng)銷理念、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)鍵，是聯(lián)結(jié)消費(fèi)者與銷售企業(yè)的橋梁，是汽車銷售企業(yè)的招牌。在國(guó)外，對(duì)汽車銷售人員的從業(yè)資格有嚴(yán)格的要求，銷售企業(yè)對(duì)營(yíng)銷人員的誠(chéng)信營(yíng)

銷培訓(xùn)是企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 (2)提高汽車售后服務(wù)信譽(yù)。售后服務(wù)，一項(xiàng)最具體、最講究細(xì)節(jié)的綜合服務(wù)，近年來(lái)隨著消費(fèi)者漸趨理性，誰(shuí)能提供消費(fèi)者滿足的服務(wù)，誰(shuí)就會(huì)加快步伐，占有市場(chǎng)份額。全力提升服務(wù)滿足度、打造服務(wù)品牌正逐漸成為一些具有前瞻性的汽車品牌的共識(shí)，使汽車售后服務(wù)真正的發(fā)揮其獨(dú)特的作用，推動(dòng)汽車行業(yè)良好、健康的發(fā)展，也為汽車4S店或汽車維修企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。而誠(chéng)信營(yíng)銷是其重要的一步。

(3)提高客戶滿意度。這是汽車營(yíng)銷中的核心。隨著汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，汽車同質(zhì)化傾向明顯，在自身范圍內(nèi)如果汽車4S店想增加競(jìng)爭(zhēng)力，其可控制的因素也只有服務(wù)。加強(qiáng)誠(chéng)信營(yíng)銷，提高客戶滿意度，對(duì)汽車經(jīng)銷商的發(fā)展具有重大的意義。

隨著生活水平的提高，汽車行業(yè)也發(fā)展得越來(lái)越快，隨之而來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大，如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展，成為廣大汽車經(jīng)銷商所關(guān)注的問(wèn)題。而從現(xiàn)在的社會(huì)背影來(lái)看，只有在企業(yè)營(yíng)銷中穩(wěn)穩(wěn)打好誠(chéng)信牌，才會(huì)讓汽車企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展。

二、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問(wèn)題

基本內(nèi)容：

1. 簡(jiǎn)述誠(chéng)信營(yíng)銷的相關(guān)概念。

2. 分析目前汽車誠(chéng)信營(yíng)銷存在的問(wèn)題以及造成的原因。

3. 結(jié)合汽車行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的趨勢(shì)和相關(guān)的誠(chéng)信營(yíng)銷理論，提出誠(chéng)信營(yíng)銷方面的建議。

擬解決的主要問(wèn)題：

1、汽車行業(yè)應(yīng)如何在競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展

2、目前汽車誠(chéng)信營(yíng)銷實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題

3、在汽車行業(yè)中，誠(chéng)信營(yíng)銷應(yīng)如何實(shí)施

三、研究的方法與技術(shù)路線

研究的方法：

1、觀察法。根據(jù)研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對(duì)象，從而獲得資料的一種方法。科學(xué)的觀察具有目的性和計(jì)劃性、系統(tǒng)性和可重復(fù)性。在科學(xué)實(shí)驗(yàn)和調(diào)查研究中，觀察法具有如下幾個(gè)方面的作用：①擴(kuò)大人們的感性認(rèn)識(shí)。②啟發(fā)人們的思維。③導(dǎo)致新的發(fā)現(xiàn)。

2、文獻(xiàn)研究法。根據(jù)一定的研究目的或課題，通過(guò)調(diào)查文獻(xiàn)來(lái)獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問(wèn)題的一種方法。其作用有：①能了解有關(guān)問(wèn)題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關(guān)于研究對(duì)象的一般印象，有助于觀察和訪問(wèn)。③能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。

技術(shù)路線： 首先，我會(huì)根據(jù)論文課題，大致理清思路，編排論文方向。然后，適時(shí)與指導(dǎo)老師探討自己的論點(diǎn)是否豐富等。最后，根據(jù)研究得出的結(jié)論再加上已有的知識(shí)，獨(dú)立完成該論文。

四、研究的總體安排與進(jìn)度

初期(第七學(xué)期第15周～第七學(xué)期第21周) 專業(yè)實(shí)訓(xùn)與畢業(yè)實(shí)習(xí) 中期(第八學(xué)期第1周～第八學(xué)期第7周) 撰寫論文

后期(第八學(xué)期第8周～第八學(xué)期第10周) 準(zhǔn)備論文答辯

五、主要參考文獻(xiàn)

[1] 海蘭.經(jīng)銷商面臨僵局 汽車業(yè)將終結(jié)4S店神話?[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2004～7～30.

[2] 孫麗英.誠(chéng)信營(yíng)銷企業(yè)發(fā)展的必然途徑[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化2004 (04)

[3] 張紅.淺談企業(yè)營(yíng)銷中的誠(chéng)信[J].商業(yè)研究,2004(8):79-80.

[4] 華為東.從營(yíng)銷看企業(yè)的誠(chéng)信危機(jī)[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2004(7):76-77.

[5] 胡大志 姚喜貴 薛偉.現(xiàn)代汽車營(yíng)銷(第1版)[M].廣州:中山大學(xué)出版社,2004..

[6] 潘浩.新形式下汽車營(yíng)銷的創(chuàng)新思路[J].汽車工業(yè)研究,2006,(02):45-48.

第9篇

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【摘要】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當(dāng)前大學(xué)生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)， 參與意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)取觀念增強(qiáng)， 符合時(shí)代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開(kāi)放意識(shí)和務(wù)實(shí)自強(qiáng)的價(jià)值取向得到拓展。

【關(guān)鍵詞】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀 主體意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)

【本頁(yè)關(guān)鍵詞】自然科學(xué) 工程 財(cái)會(huì) 會(huì)計(jì)期刊征稿

【正文】當(dāng)前大學(xué)生思想道德現(xiàn)狀分析從總體上看， 當(dāng)前大學(xué)生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)， 參與意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)取觀念增強(qiáng)， 符合時(shí)代需要的創(chuàng)新觀念正在形成， 開(kāi)放意識(shí)和務(wù)實(shí)自強(qiáng)的價(jià)值取向得到拓展。但是， 我們?cè)诔浞挚隙ù髮W(xué)生思想進(jìn)步的同時(shí)，也不能不看到當(dāng)今大學(xué)生在思想道德方面表現(xiàn)出新的問(wèn)題， 不應(yīng)忽視。其主要表現(xiàn)是:1.功利主義傾向明顯， 價(jià)值觀扭曲目前， 部分大學(xué)生的學(xué)習(xí)目的帶有濃厚的功利色彩， 他們往往將今天的學(xué)習(xí)和明天的就業(yè)相聯(lián)系。在知識(shí)學(xué)習(xí)中， 學(xué)生們特別重視實(shí)用知識(shí)的學(xué)習(xí)。從而， 大學(xué)校園內(nèi)出現(xiàn)了輔修熱、外語(yǔ)熱、計(jì)算機(jī)熱、考研熱、出國(guó)熱等等。當(dāng)然， 這無(wú)可厚非。但這樣一種過(guò)于功利化的學(xué)習(xí)目的， 使得大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)過(guò)于狹窄、功利， 大學(xué)生們的人文素質(zhì)普遍下降， 出現(xiàn)了一些專業(yè)成績(jī)好， 公民道德水平不高的學(xué)生。2.集體主義觀念淡漠， 個(gè)人主義思想較重當(dāng)代大學(xué)生大多為“獨(dú)生子女”， 行為做事往往以自我為中心，在調(diào)節(jié)與他人、集體的關(guān)系上， 表現(xiàn)得無(wú)所適從。加之市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“等價(jià)交換”的原則， 從市場(chǎng)領(lǐng)域滲透到人際關(guān)系上， 加劇了人際交往中的功利化、孤立化和情感淡化傾向， 致使一些大學(xué)生注重個(gè)人利益， 自主觀念意識(shí)增強(qiáng)， 卻沖淡了集體觀念和團(tuán)結(jié)合作意識(shí)。3.考試作弊泛化， 誠(chéng)信失范， 社會(huì)公德意識(shí)差隨著高校規(guī)模的不斷擴(kuò)大， 大學(xué)生數(shù)量的急劇攀升， 高校疏于管理， 在大學(xué)校園里考試作弊已形成了風(fēng)氣， 考試不作弊就等于吃虧。因此， 在大學(xué)校園里， 每逢一場(chǎng)考試下來(lái)教室以至校園的各個(gè)角落都散落著各式各樣的夾帶， 甚至偽造證件， 雇傭“”代考等現(xiàn)象， 嚴(yán)重影響了學(xué)校的學(xué)風(fēng)。有些學(xué)生不講信用， 隨意拖欠學(xué)費(fèi)， 不償還助學(xué)貸款等大學(xué)生誠(chéng)信失范的現(xiàn)象也日漸突出。另外， 在大學(xué)生群體中存在著不講社會(huì)公德， 諸如衛(wèi)生習(xí)慣差、酗酒、斗毆、語(yǔ)言不文明、不愛(ài)護(hù)公共財(cái)物、浪費(fèi)嚴(yán)重; 不尊重老師和同學(xué)， 在課堂上聊天、吃東西、聽(tīng)音樂(lè)、接打電話、互發(fā)短信取樂(lè)等。這些都說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生的個(gè)人修養(yǎng)和社會(huì)公德水平滯后于他們的智力水平。

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