時間：2023-05-30 14:34:39
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇區塊鏈技術及開發范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
2018年被稱為“區塊鏈元年”，猶如當年“互聯網+”一樣，各行各業都在講“區塊鏈+”，行業進入爆發增長態勢。一些學者甚至認為它是繼大型機、個人電腦、互聯網、移動互聯網之后計算范式的第五次顛覆式創新，區塊鏈有望像互聯網一樣徹底重塑人類社會活動形態，并實現從目前的信息互聯網向價值互聯網的轉變。
人民網創投與31區聯合主辦的「2018全球鏈界科技發展大會于6月23日在國家會議中心舉行，人民網總裁葉蓁蓁、人民創投總經理趙亞輝、騰訊區塊鏈技術總經理李茂材、阿里云研究中心戰略總監楊軍、嘉楠耘智董事長張楠賡、Dfund創始人趙東等多位行業大咖出席本次大會，鏈塔智庫創始人兼CEO張翔在本次大會上該《白皮書》。
《白皮書》：中國區塊鏈行業“3+1”層結構
依據鏈塔智庫的行業圖譜，《白皮書》將區塊鏈行業劃分為“3+1”層，其中‘3’代表三個行業應用層，包括底層開發平臺及基礎應用層、應用開發及技術擴展層以及行業應用層，其中，行業應用層又分為四個部分，分別是金融領域、實體經濟、社會應用和公共事業；‘1’代表分支層，代表的是區塊鏈行業服務的企業及機構。我國在大部分行業已經有所發展，且在部分領域處于世界領先水平。
區塊鏈行業圖譜
《白皮書》預測，未來區塊鏈技術將會在各個領域滲透，尤其是在金融領域與企業服務領域，聯盟鏈或私有鏈將成為主流方向；區塊鏈創業熱情將持續高漲，高科技領域拓展應用空間，區塊鏈發展機遇與挑戰并存。
宏觀層面：國家引導區塊鏈服務實體經濟
區塊鏈技術的快速發展引起了我國政府部門、金融機構、科技企業和資本市場的廣泛關注，我國擁有世界上最大的互聯網應用市場，因而區塊鏈產業具備走在世界前列的諸多有利條件。目前，我國對區塊鏈技術持比較支持的態度。
《白皮書》指出，2018年以來，監管層對區塊鏈發展的態度逐步引導到服務實體經濟方向上來，如4月11日舉行的博鰲亞洲論壇上，中國人民銀行行長易綱表示，正在研究如何發揮數字貨幣的正能量，讓它更好的服務于實體經濟。中國人民銀行參事盛松成也表示，為實體經濟服務才是區塊鏈的前途。
中國央行表態支持，工信部對于區塊鏈的標準化工作也非常重視，除了開展標準的研究工作和應用推廣工作之外，還積極參與國際標準制定工作。
中觀層面：北上廣深杭優勢明顯 創新創業集中金融和企業服務領域
區塊鏈在我國的發展時間不久，到目前為止，整個行業主要有幾個特點：地域分布集中，企業數量較少但數量增長快，投融資較為活躍，領域分布較廣。
來自鏈塔智庫的數據顯示：在鏈塔智庫數據庫收錄的439個中國區塊鏈企業中，北上廣深杭占絕大比例，其中北京占比34%，上海占比21%，廣東占比17%，浙江占比10%，其他地區合計18%。
中國區塊鏈企業地區分布
《白皮書》披露，目前我國區塊鏈創業企業的行業分布較為集中，主要集中在金融及企業服務，占比超過80%。金融領域主要包括跨境支付、保險理賠、證券交易、票據等。企業服務主要集中在底層區塊鏈架設和基礎設施搭建，為互聯網及傳統企業提供數據上鏈服務，包括數據服務，BaaS （Block chain as a Service ）平臺，電子存證云服務等。
微觀層面：區塊鏈企業多行業尋找落地應用
在過去的幾年來，中國區塊鏈行業出現了大量的創業公司，涉足區塊鏈領域的企業家也越來越多，逐漸形成較為清晰的發展戰略規劃，積極開展企業的產業布局，深入研究技術探索，更快地趕上行業發展的進程。
《白皮書》顯示，目前區塊鏈在金融服務、數字資產交易、資訊、開發平臺、防偽溯源、供應鏈管理、數據服務、區塊鏈基礎設施等領域均有不少創業創新企業在布局嘗試，甚至不少大公司也早早進場提前布局以待行業爆發：
2017年5月，騰訊TUSI物聯網聯合實驗室了身份區塊鏈產品，為同一用戶不同場景的身份提供交叉認證服務。
2017年6月，京東與眾多生鮮電商領域和快消品領域的品牌企業，以及在國家各部委和監管部門的監督指導下，成立了“京東區塊鏈追溯與防偽平臺”。
2016年成立的紙貴科技，利用區塊鏈技術，采用自動化版權登記流程，最快可以在15分鐘內完成版權登記，大大提高了版權登記效率。
法大大與Onchain、微軟（中國）等多個機構聯合成立了電子存證區塊鏈聯盟“法鏈”。法大大為企業提供大量的合同簽署服務，合同簽署之后會存在云服務器上，把相應的信息記錄下來，包括文件的哈希值同時同步到相應的司法機關。
中國區塊鏈產業未來：機遇與挑戰并存
目前我國區塊鏈行業缺乏完整的規劃設計，又因區塊鏈技術專業性太強，變化過快，短期內政府很難出臺精準的扶持性政策。因此，相關企業仍需要自我探索，不斷拓展應用場景，在發展的道路上不斷開拓創新，進而推動整個區塊鏈產業的進步。
然而在科技領域里，技術的更迭可能隨時會讓一個巨頭倒下。曾經手機領域的霸主諾基亞因為沒有跟上智能手機系統的潮流，從巔峰時期的 2000 億歐元市值到最后落得被微軟以 72 億歐元收購。顛覆者 Apple 也不負眾望，市值首次突破萬億美元大關，成為全球最值錢的公司。
近些年來區塊鏈技術的出現有望重新構建人類的信任網絡，并像互聯網一樣徹底改變人類社會活動的形態。雖然目前區塊鏈領域的戰火還未全面燃起，以 BAT 為代表的國內互聯網巨頭們也都加緊在版權、溯源、金融、硬件、底層技術等方面進行戰略布局，以應對區塊鏈技術帶來的沖擊。
（圖片來源：星球日報）
1
百度全方位發力
在 BAT 當中百度勢微已是不爭的事實，截止 9 月 18 日百度市值僅為 762.04 億美元，而其競爭對手阿里巴巴為 4086.54 億美元，騰訊為 4319 億美元。實際上百度已經掉出了第一梯隊，甚至有被京東、網易趕超的可能。
為此，作為百度的掌舵人李彥宏，大幅進行改革創新。除了 all in 人工智能，開發 PaddlePaddle、DuerOS 和 Apollo 等 AI 平臺以及百度的自動駕駛，還對區塊鏈領域進行了深度探索。
近日百度旗下北京鼎鹿中原科技公司注資 5000 萬元成立了度鏈網絡科技（海南）有限公司。經營范圍包括：網絡包括區塊鏈技術研發、技術轉讓及技術應用服務、網絡游戲研發及運營、電子競技游戲軟件開發、咨詢及銷售等。
「度鏈落地，百度似有大力發展區塊鏈業務之意，以轉型為高科技公司來脫離現有搜素引擎——廣告的傳統營收模式帶來的各種負面影響。其實早在 2016 年，百度就開始低調布局區塊鏈領域的應用。
（圖片來源：區塊鏈研習社）
布局區塊鏈金融平臺，是百度重要的戰略之一。2017 年 5 月，百度金融同佰仟租賃、華能信托聯合發行場外區塊鏈技術支持的 ABS 項目。8 月 17 日，「百度-長安新生-天風 2017 年第一期資產支持專項計劃獲得上交所批準通過，成為國內首家公募機構發行的 ABS。
ABS 全稱是資產支持證券化，以項目所擁有的資產為基礎，以項目資產可以帶來的預期收益為保證，通過在資本市場發行債券來募集資金的一種項目融資方式。
利用區塊鏈技術保證金融資產的透明性，成為 ABS 市場的創新趨勢。區塊鏈與 ABS 的相結，有效保障了底層資產質量真實性，有助于解決交易各方的信任問題。
此外，百度也推出了自己的區塊鏈開放平臺 BaaS（BlockChain as a Service）。用戶可依據企業實際業務場景，對區塊鏈各項目屬性、模板和機制進行定制及靈活配置。成功應用于信貸、資產證券化、資產交易所等業務，實現資產的透明性和可溯源性。
在 C 端場景方面，百度此前推出了一款名為區塊鏈寵物狗「萊茨狗。該項目是百度在區塊鏈應用領域的全新嘗試，利用區塊鏈技術，能夠保證每只萊茨狗的唯一性。萊次狗并不具備現金交易功能，未來用戶可通過使用百度內部產品獲得微積分。此外，用戶必須通過百度錢包進行實名認證，這將增加用戶與百度各線產品的粘性。
雖然如今百度全力布局區塊鏈，已經擁有了云計算、智能合約、版權、底層網絡、游戲 5 個方向的區塊鏈產品，但對于想要依靠區塊鏈技術翻身的百度來說還是不夠的，需要有真正具有顛覆性的產品出現，就如同蘋果手機一樣真正改變世界。
2
阿里巴巴專注區塊鏈+生活
作為阿里巴巴董事局主席的馬云非常看好區塊鏈技術。馬云表示，區塊鏈不是泡沫，但比特幣是。區塊鏈技術不是用來炒作的，而是一個解決方案，解決數據和隱私安全的解決方案，為社會創造價值。
全球影響力的知識產權產業媒體 IPRdaily 聯合 incoPat 創新指數研究中心了「2017 全球區塊鏈企業專利排行榜（前 100 名）。報告顯示，中國在區塊鏈專利的增速遠超過美國，領先全球。前 100 名中，中國入榜的企業占比 49%，其次為美國占比 33%；阿里巴巴以 49 件的總量排名第一。
阿里在區塊鏈領域的布局，主要還是聚焦在區塊鏈+生活領域。2016 年 7 月，螞蟻金服將區塊鏈技術首先應用于支付寶的愛心捐贈平臺。利用區塊鏈技術的可溯源性，有助于解決社會公益領域透明度和信任度的問題，讓每一筆款項的具體去向都記錄在區塊鏈上。
此后的兩年時間，阿里數次，先后與普華永道合作，打造可追溯的跨境食品供應鏈，與江蘇常州市合作開發基于醫療場景的區塊鏈應用「醫療+區塊鏈試點項目。通過菜鳥物流與天貓國際，宣布啟用區塊鏈技術跟蹤、上傳、查證進口商品的物流全鏈路信息。
此外，阿里早已將區塊鏈技術應用在跨國轉賬業務上。2018 年 6 月 25 日下午，螞蟻金服宣布，港版支付寶 AlipayHK，聯合菲律賓電子錢包運營商 GCash，從即日起運用區塊鏈技術提供中國香港與菲律賓之間的實時匯款服務。
螞蟻金服在現場請來了一位來自菲律賓馬尼拉的香港家政服務人員 Grace。她使用區塊鏈技術完成了第一筆跨境匯款，耗時僅 3 秒，而在以前則需要 10 分鐘到幾天不等。
與 btc 、Ripple 這樣加密貨幣區塊鏈跨國轉賬形式不同，港版支付寶通與渣打銀行進行安全合作，通過銀行進行結算，再利用聯盟鏈技術參與區塊鏈記錄，確保關鍵信息的安全性。同時，不需要任何代幣，保證了資金的安全合規。
3
騰訊專注區塊鏈+金融
在今年兩會上，騰訊董事局主席馬化騰表示區塊鏈技術可以應用在很多領域，尤其是在數字化認證實物的唯一性方面。就像現實中的一個文件、一個票據等等，可以用區塊鏈技術來保證它們不可被復制、不可被篡改。相比過去的傳統 IT 技術，區塊鏈在真正模擬現實社會中的單據、收據的唯一性上，是有劃時代意義的。
目前騰訊的區塊鏈團隊歸屬騰訊金融科技事業線。騰訊在區塊鏈方面的動作也主要集中在供應鏈金融領域，今年 8 月份，深圳基于騰訊區塊鏈技術，在深圳國貿旋轉餐廳開出全國首張區塊鏈發票。這「宣告著深圳成為全國區塊鏈電子發票的第一個試點城市，也意味著納稅服務正式開啟區塊鏈時代。
通過線上支付完成一筆交易后，該交易的數據信息就成為一張「發票。再利用區塊鏈分布式存儲技術，將個人、商戶、公司、稅務局統一聯系起來。這樣每個環節都是可追溯、信息不可篡改、數據不會丟失的。再通過微信自助申請開票、一鍵報銷，發票信息將實時同步至企業和稅局，并在線上拿到報銷款，報銷狀態實時可查。
「區塊鏈電子發票打通了發票申領、開票、報銷、報稅全流程。給消費者和商戶帶來了極大的便利和好處，也優化了企業的發票報銷流程，大大節省了時間和人力成本。
此外，2016 年 5 月 31 日，騰訊就參與建立金融區塊鏈合作聯盟（深圳），2016 年 9 月底，微眾銀行與上海華瑞銀行宣布共同開發了國內首個基于聯盟型區塊鏈技術的銀行間聯合貸款清算平臺并上線試運行。
2017 年春節，開始內測的黃金紅包已經開始應用區塊鏈技術進行數字資產的并行記賬。2017 年 6 月，中國銀行與騰訊共同成立了「中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室。騰訊加入加拿大區塊鏈研究所。
在 2017 年的騰訊全球合作伙伴大會上，騰訊云正式 BaaS。并表示這套解決方案，會結合騰訊在大數據、征信、身份認證、AI 和第三方支付等方面的能力，在智能合約、供應鏈金融與供應鏈管理、跨境支付/清算/審計等場景下提供區塊鏈服務。
1、區塊鏈技術概述
區塊鏈概念最早于2008年提出，它是在已有技術上進行的獨創性的組合創新，其核心技術包括P2P網絡技術、非對稱加密、共識機制、智能合約等。區塊鏈技術特別適用于具備多方協作、節點共信、信用透明等特征的場景，天然具有降低信任成本、實現數據主權、提升運行效率等優勢。產業界和學術界都不斷對區塊鏈技術進行研究和探索，但當前區塊鏈發展仍面臨不少挑戰，主要集中在技術、場景以及頂層設計方面。
2、國內外區塊鏈發展現狀
1）各國政府高度重視區塊鏈的發展，先后出臺系列政策
從2016年開始各國政府已經關注到區塊鏈的價值，2017年亞洲各國加快布局，2018年進入高速發展階段，各國區塊鏈技術的落地應用涌現。美國、英國和中國在應用方面布局較早，并在金融、供應鏈等行業領域形成豐富的應用案例。新加坡、日本、韓國等國區塊鏈應用方向上較為聚焦，政策上較為開放。在經費支持方面，美國政府直接給予研究人員和區塊鏈公司科研經費，英國、新加坡、日本、韓國主要以投資區塊鏈項目為主。
2）國內外巨頭紛紛布局區塊鏈產業，推動技術與應用發展
國內外巨頭企業于2015年便開始關注區塊鏈技術，更多關注于技術研究與概念驗證，部分企業于2106年開始進軍區塊鏈行業，2017年國內外各巨頭企業動作更加頻繁，紛紛開始落地應用探索，2018年則涌現出了一大批區塊鏈解決方案和應用案例。國內外互聯網企業非常關注區塊鏈底層平臺研發，推出區塊鏈即服務（BaaS）平臺，并在供應鏈金融、溯源、數字版權、物流追蹤等方向積極探索應用。百度基于區塊鏈開展百度百科數據上鏈、圖騰存證，騰訊開展供應鏈金融應用及BaaS服務，阿里推出食品溯源、跨境結算等應用。
3）開源是推動區塊鏈技術發展的重要方式，國外社區活躍
開源是推動區塊鏈技術發展的重要方式，涌現了以太坊、超級賬本、DFINITY、BCOS、安鏈云、DNA等一系列開源平臺，開源社區、企業界、高校經過積極探索在智能合約、分片存儲、網絡優化、跨鏈交互等方向創新形成了一系列關鍵技術，但以太坊等平臺也經歷了多次擁堵事件、安全事件，所以性能、容量、安全的優化提升是各個平臺的關注點。另外，通過分析國內外區塊鏈開源平臺的關注度和活躍度，明顯看出國內區塊鏈開源平臺的活躍度與國外存在一定差距，需要加大力度推進國內區塊鏈開源平臺的研發投入。
4）人才培養是區塊鏈創新的關鍵，國內外高校積極布局
當前全球范圍內共計29所高校已開設區塊鏈相關課程和培訓，大力培養區塊鏈專業人才。我國總計10家高校開設了人才培養課程，位于全球之首，這表明中國在人才培養意識方面已經走在世界前列，其中上海地區已有4家高校開設相關課程，占中國高校總數的近一半，這四家高校中有三家位于楊浦區。
3、上海區塊鏈技術與應用發展概況
1）上海已形成完備的區塊鏈產業生態，底層平臺全國領先
上海目前已經形成了從理論技術研究到底層平臺研發再到行業應用創新的完整生態體系，復旦、交大、同濟、財大等高校都在開展區塊鏈技術的研究和人才培養，上海擁有工信部認定的微眾銀行、萬向區塊鏈、矩陣元聯合打造的BCOS，眾安研發的安鏈（AnnChain）等區塊鏈開源平臺，分布科技的DNA也通過中國電子標準化研究院的《區塊鏈參考架構》符合性測試。在金融、供應鏈、航運物流等領域有一大批企業在開展應用研發，也成立了一些行業聯盟、研究機構，在推動區塊鏈產業發展過程中起到了巨大作用。
2）上海出臺了系列政策，高校、聯盟協同推動區塊鏈技術與應用
上海從2016年開始推動區塊鏈技術研發和應用探索，下圖為上海市區塊鏈相關政策出臺時間，截止目前上海各政府部門已出臺近10項相關的政策和建議。
上海自2016年4月開始，各企業機構紛紛成立了一系列聯盟機構推動區塊鏈技術的聯合研發與應用，下圖為相關聯盟成立的時間，截止目前至少已有7家企業、機構和高校成立的聯盟機構開展區塊鏈的研究。
從2016年2月開始，上海高校已經開始推進區塊鏈技術研究和人才培養，復旦大學、同濟大學、上海交通大學、上海立信會計金融學院、上海大學、華東理工大學、上海財經大學等高校先后成立了研究機構、聯合實驗室等。
3）上海培育了一批技術創新企業，在技術方面有一定優勢
根據工信部信息中心的2018中國區塊鏈產業白皮書顯示，截至2018年3月底，全國有區塊鏈企業456家，目前上海有區塊鏈企業95家位列全國第二；從國內區塊鏈融資事件地域分布來看，上海有73輪次，排名全國第二，上海區塊鏈發展有一定基礎優勢。從上海區塊鏈企業注冊地域來看，浦東新區數量最多，為27家，楊浦、松江、奉賢、寶山、虹口、黃埔等地區也是塊鏈企業注冊較多的區域。上海的萬向區塊鏈、分布科技、金丘科技等技術公司位于虹口、楊浦等地；同時，楊浦、浦東等區都有著高科技園區和高校分布，復旦大學、同濟大學、上海財經大學都位于楊浦五角場。通過楊浦區的配套政策，相信楊浦將成為后續推進區塊鏈發展的重要創新區域和基地之一。
根據國家知識產權局專利數據，我國已公開的區塊鏈專利申請數量達到了2077件。上海申請數量為170項，與北京、廣東、浙江有一定差距。目前，區塊鏈的技術專利主要集中在數據技術、加密技術、共識技術、智能合約、區塊鏈應用等方面，區塊鏈應用的專利最多有700多項。上海區塊鏈專利申請主要以企業為主，復旦、上海交大、同濟區塊鏈專利合計15項，從一個側面反映了區塊鏈的研發集中在企業，高校在中間的作用發揮還不明顯，有必要鼓勵高校在區塊鏈理論技術方面做重點突破。
經過兩年多的探索，上海已經在供應鏈金融、保險、電子存證等行業領域有了試點應用，并形成了一批典型案例，為區塊鏈的應用落地和推廣起到了很好的示范效果。通過對上海近百家區塊鏈企業調研和深入分析，編寫組收集掌握了一手素材和典型案例，其中有特色的案例包括：萬向區塊鏈打造區塊鏈+供應鏈金融服務平臺，基于汽車產業核心企業數據，為中小企業供應商提供信用背書，開發供應鏈中的“長尾客戶”，緩解多級供應商融資難、融資成本高的問題；眾安保險采用區塊鏈存儲處理健康險電子保單21.27萬份，涉及保費收入3736.36萬元；連陌科技利用區塊鏈和物聯網技術，打造的全球首個區塊鏈科技養殖項目“步步雞”，獲得中國區塊鏈技術和產業發展論壇組織的第二屆中國區塊鏈開發大賽特等獎；電子數據存證產品-法鏈已為法大大等合作伙伴的150萬/日電子合同提供存證后端。
4）上海區塊鏈技術具有一定優勢，但后續發展還存在不足
上海在區塊鏈發展方面具有一定的優勢，例如擁有萬向區塊鏈、眾安、分布科技、金丘科技等一批區塊鏈技術研發企業，底層平臺技術國內領先；區塊鏈天然適用于多方協作、多信任主體間建立信任機制，上海擁有金融、航運、供應鏈等眾多潛在應用場景；上海各大高校紛紛成立區塊鏈研究機構，開展區塊鏈教育與培訓，具有一定人才儲備。
但是上海在一定程度上還存在不足，從前面分析可知，區塊鏈技術起源于國外，國內在核心技術方面還不完善，許多底層平臺依賴于國外開源項目；在產業應用方面，聯盟組織發揮的作用還有待于挖掘和進一步加強，需要協同行業主管部門共同推動應用落地；上海區塊鏈企業還是較為分散，產業各方很難形成合力，需要打造專門的集聚區，在頂層規劃方便也需要進一步強化。
4、上海區塊鏈技術與產業發展建議
上海區塊鏈技術與產業發展將緊密圍繞上海“五個中心”建設的總體戰略，抓住“信息互聯網”向“價值互聯網”發展升級的契機，培育具備全球規模和影響力的平臺經濟、全球規模和競爭力的行業巨頭，不斷創新應用新模式、探索產業新業態，服務上海創新之城、人文之城、生態之城建設。
上海在區塊鏈底層平臺研發方面相比國內其他地區有一定優勢，結合目前區塊鏈技術的發展趨勢，我們建議從基礎理論、技術平臺、共性技術三方面進行投入和布局。基礎理論方面：由于區塊鏈是一項集成創新技術，目前的加密、共識算法等其核心技術，需要積極探索和創新，若要推動上海區塊鏈技術能級的提升需要從基礎研究開始培育，我們重點考慮區塊鏈共識算法、智能合約形式化驗證、抗量子隱私保護、跨鏈交互等；技術平臺方面：解決當前區塊鏈技術實際應用中所面臨的問題，我們重點考慮區塊鏈技術平臺的性能優化和安全管控；共方面：我們建議重點推動行業應用過程中的區塊鏈功能、性能、安全等測試、驗證服務環境建設等，幫助企業降低應用難度和成本。
區塊鏈――繼Internet之后最偉大的發明
2008年11月1日，一位自稱中本聰的人發表了《比特幣：一種點對點的電子現金系統》一文。自此，區塊鏈以比特幣的應用正式面市。比特幣所用的區塊鏈技術實現了基于零信任基礎且真正去中心化的分散式系統。區塊鏈是一個采用共識機制、去中心化的、分布式的共享賬本或數據庫。通過密碼學加密技術，保證這一賬本或數據庫的全網公開、透明的一致性，同時又是一種安全的、不可篡改的匿名網絡技術。
區塊鏈可以保證個人信息的安全，有助于價值信息的點對點傳輸和交換，因此，也有人說區塊鏈使得互聯網從信息互聯網轉化為價值互聯網。通過區塊鏈技術將重塑廣泛的應用場景，如數字資產的登記及管理、數字資產轉移和交易。區塊鏈是構建未來網絡空間的核心關鍵技術，將在物聯網、金融、智能設備、醫療、教學、檔案、司法、版權等領域有廣泛的發展前景。區塊鏈提供給中國一個站在同一起跑線上與世界同時競跑信息技術發展、爭取下一代互聯網產業發展話語權的機會。
區塊鏈在教育中的應用
世界范圍內已經開始了基于區塊鏈的教育內容的嘗試。據了解，塞浦路斯的尼科西亞大學（塞浦路斯最大的私立大學，建立于1980年）是最早使用區塊鏈技術的大學之一。學生的獲獎情況儲存在分布式賬簿上。同時，學生們也可以用數字幣來支付課程費用。
赫伯頓軟件工程學院把從招生到學員畢業的全過程都建立在區塊鏈技術應用上，以全面、系統記錄學員的學習過程和結果。區塊鏈技術有利于簡化教育系統，滿足潛在雇主的招聘功能，為學生、雇主和學校提供了證書獲取、分享和認證的一站式平臺。
作為國內領先的區塊鏈教育公司，上海喵爪網絡科技有限公司在2015年就開始了將區塊鏈技術運用到教育當中的嘗試。喵爪運用的區塊鏈技術底層是天空區塊鏈賬本。在此基礎上，研發了基于喵爪星球――在線學習系統的區塊鏈錢包賬號，作為學生承載喵爪幣――學習代幣的工具，同時也承載學習內容、獎勵證書在區塊鏈上的記錄。因此，可將區塊鏈技術用于學校管理、教學評估、檢測、學位學歷認證及學籍管理等工作上，有效防止學生個人信息的泄露、成績造假等，使得教育更加公正、公平。
喵爪教育的區塊鏈應用將通過喵爪發行的喵爪幣來實現。
可登錄網站：http：///下載錢包。
每一個喵爪星球網絡原住民，都將具有區塊鏈數字身份以及數字資產――喵爪幣。區塊鏈分布式、加密、匿名賬簿的特點，可以登記學生身份而不必擔心身份信息的安全、保密工作。學生們在喵爪星球上在線學習可利用區塊鏈加密、匿名等安全的方式記錄。區塊鏈也可以用作考試身份的登記及成績的錄入，安全、透明而且公正。
同時，利用區塊鏈技術非常容易實現數字資產的價值轉移。在線內容的提供者，可以是教育機構、學校，也可以是教師。每一個玩課表/Playlist的提供者，都可以在線招收學生，收取喵爪幣作為收益。學生也可以成為教學設計者和使用者。學生可以通過學習本身，獲得喵爪幣的獎勵，也可以利用喵爪幣去參與更多的學習活動。喵爪幣也可以用于西游Go游戲，作為游戲代幣來使用。
利用區塊鏈底層技術與物聯網技術相結合，可實現校園管理的流程再造。比如校園安全管理，可以與虹膜識別等生物信息認證相Y合，通過區塊鏈進行數字身份認證。也可以將學籍管理系統構建在區塊鏈技術上，將學生信息數字化，通過加密區塊鏈技術錄入到區塊中，永久保存、不可篡改。可供升學、就職等相關高校、用人單位查詢。區塊鏈技術也可以用于學校固定資產的管理，將每一個固定資產分配一個數字賬號，通過物聯網技術做登記，可以大大提高效率并降低人力成本。
關于區塊鏈的應用開發和研究，正在如火如荼地進行中。作為國家信息化“十三五規劃”中重點發展的新型技術，區塊鏈在教育信息化方面的應用將會引起越來越多的重視和關注。
喵爪項目制學習―玩課表（Playlist）
我們將喵爪項目制學習定義為“玩課表”（Playlist）。任何人，只要有好的創意、好的學習項目，都可以成為Playlist的定制者。可以是學校老師配合學校課程建立的Playlist；可以是校外機構的培訓項目；也可以是學生自發，召集更多的學習伙伴，共同完成項目。
當然，作為以創新教育為己任的喵爪團隊，也在開發引領喵爪教育理念的喵爪“玩課表”。喵爪“玩課表”有：
――李守白剪紙藝術+Scratch編程創意課；
――無動力帆船環球航海100天，地理+AR+項目制學習；
――自然博物館，游戲通關社交學習項目，將利用西游Go定制。
我們誠邀各界人士參與到喵爪星球的建設中來，大家一起來做好玩、有意義的“玩課表”。未來，我們將與廣大學校、機構等合作，開設喵爪“極客豆學院”，將喵爪“玩課表”建成沒有邊界的創新教育實踐基地，給孩子們一個豐富的、趣味性的學習體驗。
關鍵詞：區塊鏈技術；應用；風險管理
區塊鏈作為信息領域的前沿技術，正在技術創新和風投領域掀起一波浪潮。以區塊鏈為技術支撐的產業發展中，金融行業是其優先落地應用的主要領域，基于對區塊鏈的探索及其自身的發展，區塊鏈技術的觸角在未來會伸向越來越多的其他領域和行業。然而，正是從金融行業發現區塊鏈在實際應用中會帶來資產和管理上的風險損失，因此本文針對區塊鏈在哪些領域得到了哪些應用、現狀如何、應用中的風險如何評估及評價，試做一些探討。
一、區塊鏈技術介紹
（一）概念。對區塊鏈概念的理解可以分為狹義和廣義兩個層次。狹義視角下，區塊鏈指的是一種特殊的鏈式數據存儲結構；廣義視角下，區塊鏈是一種技術集合，其中包括幾種基礎技術，如分布式存儲、加密算法、點對點網絡等。用戶基于共識協議和分布式架構技術進行可信數據的交換以及存儲是區塊鏈在實際應用中發揮的主要作用。目前為止，區塊鏈技術在行業內還未形成統一定義。2016年10月，由中國工業和信息化部的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》將區塊鏈技術描述為分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。（二）優勢及劣勢1、核心優勢。當前，信息技術處于一個快速發展的時代，然而信息有效性和數據可靠性卻無法得到保證，區塊鏈的出現由于其技術的特殊機制，其中的數據具有“可信”的寶貴特征，使得我們對數據高效率的獲取看到了一線希望。下文介紹區塊鏈技術在應用中的主要優勢。（1）集體維護。在區塊鏈的數據系統中，除交易用戶的私有信息會被加密，其余數據系統均對所有節點用戶開放。因此區塊鏈網絡中的數據會受到所有具有維護功能節點的共同維護，由于所有節點都有訪問的權限，通過公共鏈的公開接口，任何人都可以對區塊鏈數據以及相關應用進行查詢和開發，系統信息處于高度透明狀態。（2）去中心化。區塊鏈使用分布式賬本核算和存儲，采用對等網絡技術對數據進行存儲，打破原有利用中心化的硬件和管理機構管理數據的方式。區塊鏈中所有節點的權利和義務都相等，單獨節點的變動無法對整個系統的整體運作產生影響，以此保證節點之間的相對獨立性以及系統運行的整體性。（3）無需信任系統。區塊鏈的節點之間遵循一套固定算法進行交換，參與人無需對任何人信任，系統的安全性反而會隨著參與點的增加而提高。因此，在區塊鏈系統中的交易雙方無需通過傳統公開信息的方式產生相互信任，這將有助于系統交易過程中的信用累積。（4）信息不可篡改。在信息進入區塊鏈網絡之前需要經過驗證，驗證通過之后被添加至區塊鏈就會被永久存儲，無法篡改。在區塊鏈系統中按照時間先后順序生成一套不可篡改、可信任的數據庫，以此規避一些由于數據篡改產生的不法行為。這也決定了區塊鏈數據極高的穩定性和可靠性。2、核心劣勢。由于區塊鏈技術的應用尚處于不成熟階段，其帶來優勢的同時也出現不可避免的缺點，甚至有些優勢在某些方面也會成為技術本身的劣勢。（1）無隱私性。區塊鏈采用分布式賬本核算和存儲數據，在公有鏈上等于每個節點的用戶都可以查看完整賬本，同時由于區塊鏈數據存儲、管理交易過程的可追溯性，交易過程中的數據都是公開透明的。這就意味如果某個人的賬戶被知曉，通過區塊鏈就能知道他的資產情況以及每一單交易記錄，無法保證用戶交易過程中的隱私性。（2）監管危機。區塊鏈的去中心、自治化特點淡化了國家監管的概念。然而監管要求是所有技術創新應遵循的底線。對區塊鏈的監管力度提高，一方面在區塊鏈商業應用過程中可以提供合規性保護；另一方面由于這項新技術的未完全開發性和虛擬性，其相關法律和制度的建立仍然需要進一步研究和跟進，監管程度和立法的尺度如果掌握不好也可能會毀掉區塊鏈。（3）安全性問題。私鑰安全是保證區塊鏈數據不可逆、不可偽造的前提，而用戶作為生成和保管私鑰的主體，不存在第三方參與，因此私鑰一旦泄露或丟失，賬戶的資產便無法做任何操作。私鑰的保密性主要通過非對稱加密算法實現，隨著計算機技術的發展，采用新技術對非對稱加密算法進行破解存在一定可能性，這將對區塊鏈技術造成安全隱患。（4）數據確認的延遲性。區塊鏈的交易無法保證時效性。以比特幣在區塊鏈中的交易為例，網絡傳輸會影響到交易的有效性。這是因為這筆交易要被網絡大多數節點知曉，并且認可后方可進行。同時還受一個小概率事件影響，就是當網絡上同時有2個或以上節點競爭到記賬權力，那么在網絡中就會產生2個或以上的區塊鏈分支，這時到底哪個分支記錄的數據是有效的，則要再等下一個記賬周期，最終由最長的區塊鏈分支來決定。因此，區塊鏈的交易數據是有延遲性的。（5）信息不可篡改。數據被用戶變動的可能性微乎其微既是區塊鏈的優點也是缺點。舉個例子：區塊鏈中用戶交易的地址信息如果填寫錯誤將無法撤銷并會造成永久損失；私鑰丟失也同樣會導致無法挽回的損失。在現實情境中如果銀行卡丟失或密碼忘記都可以通過一定方式找回，及時阻止損失的發生或盡可能降低損失。（三）應用領域。目前關于區塊鏈技術，理論性的探討居多，其應用還處于一個探索期，切實展開應用的領域主要集中在金融行業。不過現在一些產業和企業已經開始嘗試區塊鏈技術，根據目前發展態勢，區塊鏈可能在分享經濟、供應鏈管理、數字資產管理這三個領域落地。首先，由于分享經濟的資源和資產呈現一定分散化，交易雙方無需過多信任，基于區塊鏈技術無需信任系統和去中心化的特點將有助于分享經濟的運行。其次，具有連續性的鏈條交易也可以應用區塊鏈技術。例如在供應鏈管理過程中，一些電商平臺可以通過區塊鏈技術對所有商品進行追蹤溯源，并且記錄不可篡改，以此來保證產品安全。最后，一些頻繁交易的數字資產管理可以利用區塊鏈技術規避交易風險。在P2P網絡借貸中，區塊鏈技術可以全程保存出借人和借款人雙方的交易行為記錄并且無法更改。依托區塊鏈技術，在建立智能合約的基礎上幫助雙方清晰明了地掌握交易過程，以此提升違約難度，極大降低違約風險。
二、區塊鏈技術應用風險分析
（一）利用安全表法識別風險。安全檢查表法是根據系統工程的分析思想，在對系統進行分析的基礎上，找出所有可能存在的風險源，然后以提問方式將這些風險因素列在表格中。最基礎的安全檢查表由四個欄目組成，包括序號欄、安全檢查項目欄、判斷欄和備注欄。根據目前區塊鏈技術的發展以及在應用過程中可能出現的問題建立安全檢查表，列舉出6個安全檢查項目對區塊鏈技術在應用中可能存在的風險進行識別，如表1所示。（僅代表個人觀點）（表1）（二）存在的風險。區塊鏈是一個分布式的大賬本，具有去中心化、交易不可篡改、信息透明可查詢的特點。理論角度來看，區塊鏈所具備的一些特點能夠保證其系統的可靠，然而區塊鏈在實際應用中仍然存在一定風險隱患。同時，基于以上安全檢查表的判斷結果可以看到，區塊鏈技術在應用中由于會存在黑客攻擊無法及時阻止以及技術有限性無法準確識別交易主體，導致產生以下可能的風險。1、技術風險。區塊鏈所依托的技術支撐龐大而復雜，數據層、網絡層、共識層、智能合約層、應用層是構成區塊鏈的五層技術架構。為了保證技術架構之間協調運行，確保網絡正常運行，進而產生信任，需要通過默克爾樹、非對稱加密、哈希算法等多種技術和算法復雜而又精密的組合才能實現。由此可以看到，代碼編寫無誤、程序正常運行、加密算法可靠準確是區塊鏈產生信任的前提，如果其中任何一個環節發生問題或錯誤，都會造成信任危機。2、業務管理風險。區塊鏈中的全網數據會被每個節點存儲和驗證，單個節點無法更改數據。只有獲得大部分節點的同意，才有可能對數據進行變更，因此在業務管理上存在滯后或無法挽回的風險。例如，2016年6月，以太坊上theDAO被黑客盜取高達360多萬以太幣（按事發前價格折算約5億元人民幣）的數字資產，由于區塊鏈不可篡改，theDAO管理者無法撤銷這筆交易，只好求助于社區，最終以太坊創始人通過個人權威說服了大部分節點，共同修改黑客賬戶，才挽救這筆被盜資產。業務數據的修改和撤回在傳統交易系統中是非常常見的事情，然而在區塊鏈網絡中由于信息的穩定性就變得異常困難。3、智能合約風險。共同維護區塊鏈網絡運行的節點，具備同等的權利和義務，當智能合約在某個節點部署后，相應代碼會在全網的每個節點同時運行并校驗彼此的結果。這種節點關聯性會導致某一節點的智能合約出現問題時波及到其他節點的正常運行。例如，2016年10月以太坊上有節點惡意執行大量消耗磁盤IO的智能合約，使得全網負載大幅增加，導致以太坊上大部分應用都無法順利運行，全網一度陷入癱瘓。后經緊急程序升級修正了此問題，才使以太坊上的應用恢復正常。4、法律風險。區塊鏈應用中的各種風險最終都將可能轉化為法律風險，當企業在應用區塊鏈技術的過程中無法識別和處理這些風險時，很有可能會面臨法律上的約束或制裁，又或者牽扯耗費大量物力財力的訴訟。另外，區塊鏈集體維護、集體使用的特點同樣面臨新的法律挑戰，如果某個節點存儲了不合法的數據，基于數據同步原則，其他節點均會存儲相同違法數據，這個時候是否所有節點的用戶都將面臨法律責任？
三、風險評價
（一）利用SWOT評價風險。利用SWOT分析法，定性分析區塊鏈技術自身及其在應用中存在的優劣勢和面臨的機會與威脅，如表2所示。（表2）（二）根據SWOT分析制訂策略方案。根據SWOT分析矩陣，可以得到定性的風險評價結果，主觀上可以判斷應采取何種策略應用區塊鏈技術，具體策略如表3。（表3）（三）評價結果分析。針對區塊鏈技術在應用中的技術優勢、劣勢以及現階段面臨的機遇、威脅，構建其SWOT分析矩陣，可以清楚地看到，在區塊鏈技術應用中應當采取何種決策，在發揮優勢和機會的同時規避劣勢和威脅。區塊鏈的發展正處于史無前例的機遇期，理論概念面向群眾的廣泛普及、政府的大力支持、企業轉型升級的需求正在為其快速穩定發展提供強大的推動力。結合區塊鏈技術的評價結果，區塊鏈技術的更高價值還未被完全開發，未來應當通過企業這個微觀主體，結合區塊鏈技術的特點及技術優勢與產業發展相結合。
四、風險規避與監控
區塊鏈是一種全新的互聯網底層技術構架，不僅限于金融、經濟領域，未來在政治、法律、公益、社會、科學等領域都有一定應用，是一種具有潛力、重塑社會各方面及運作方式的覆式創新技術。區塊鏈在實際應用中出現問題將會給用戶、企業、社會帶來嚴重的后果，任何領域都應做到有效的風險防控，為區塊鏈技術與產業的結合和落地應用設立一道堅實的防火墻。對于區塊鏈技術在應用可能存在的風險，可以從以下幾個方面進行防范和監控。（一）數據泄漏風險防范。一是提供技術支持，采用先進的非對稱加密算法從技術上保護數據，在目前業界的相關技術成熟后，企業可以從根本上解決數據泄露問題。二是利用區塊鏈數據層和企業內部數據層相結合的結構處理數據，根據數據是否需要在區塊鏈上流動，差異化設置數據的存儲位置。企業內部數據庫主要處理不需要在區塊鏈流動的數據，當數據需要在區塊鏈范圍流動時再接入區塊鏈相應節點。三是嚴格把關申請接入區塊鏈的節點在授權管理方面的權限。與公有鏈不同的是，企業應用區塊鏈需要通過身份認證和授權管理來審核節點的接入。同時，可以在簽署的協議中明確責任和權利，從法律角度規避節點用戶數據泄露的風險。（二）企業應用中。企業在應用區塊鏈技術時需要把網絡安全監管放到一個新的高度，不能完全依賴區塊鏈本身的技術優勢，加強網絡軟件的可靠性管理，保持一定警惕性。基于目前針對區塊鏈技術應用的監管條例暫處于空白狀態，各行業的監管機構應當分享信息，根據實際業務的共通特點制定區塊鏈技術的行業監管細則，達成共識，便于在技術上提前做好準備，防患于未然，將發生損失的可能性降到最低。（三）提升法律規制。區塊鏈主要依托加密算法提供技術支撐，以及通過虛擬貨幣在網絡上進行交易，這無疑增大了法律約束和監管的難度，政府及相關監管部門應當針對區塊鏈技術的特點以及我國數字貨幣發展的實際情況對相關法律和監管政策進行研究和規范，避免在出現問題時陷入被動。同時，在對法律法規進行研究時，應當針對區塊鏈類型和應用場景的差異制定相關標準，合理的法律法規條例，為各行業在應用區塊鏈的過程中提供堅實的法律保障，消除法律隱患，激發企業以區塊鏈技術為依托進行技術創新的活力。
主要參考文獻：
［1］劉孝男，王永濤，白云波.區塊鏈+時代，行業面臨的機遇與挑戰［J］.中國信息安全，2017（08）.
［2］韓海庭，孫圣力，傅文仁.區塊鏈時代的社會管理危機與對策建議［J］.電子政務，2018（09）.
［3］劉海英.“大數據+區塊鏈”共享經濟發展研究———基于產業融合理論［J］.技術經濟與管理研究，2018（01）.
［4］梁雯，司俊芳.基于共享經濟的“區塊鏈+物流”創新耦合發展研究［J］.上海對外經貿大學學報，2019.26（01）.
［5］葛琳，季新生，江濤，江逸茗.基于區塊鏈技術的物聯網信息共享安全機制［J］.計算機應用，2019.39（02）.
[關鍵詞]區塊鏈；新常態；新機遇
[中圖分類號]F83059
[文獻標識碼]A
[文章編號]2095-3283（2017）03-0099-02
一、“區塊鏈”技術下的中國金融“新常態”
中國是世界上最大的比特幣交易市場：中國擁有全球最大的幾家比特幣交易平臺，如：中國比特幣、火幣網和OKcoin等。這些平臺承載著全球80%～90%比特幣交易，而中國市場從某種意義上來說享有對比特幣定價權。同時，中國也是比特幣挖掘能力最強的國家，設立在境內的服務器集群提供了全世界60%以上的比特幣算力，中國在比特幣礦機和運算芯片的研發方面處于國際領先地位。近幾年，很多金融巨頭開始將關注點從比特幣本身轉移到其背后的區塊鏈技術，而國內區塊鏈技術的普及很大程度上得益于以下三個方面：首先，國內多個資本集團投入巨資建立區塊鏈實驗室，并設立專項投資基金進行人才培養和項目孵化，意在研究前沿科技及促進我國金融科技研究和國際快速接軌，如萬向集團旗下的萬向區塊鏈實驗室，每年共拿出60萬～100萬美元對優秀項目進行贊助，其不僅僅為區塊鏈初創企業提供了啟動資金，更將一群有著先進技術和知識儲備的開發者聚在一起，成立區塊鏈開發者社區和工作站，為區塊鏈產業后備人才的儲備打下了堅實基礎；其次，央行于2016年1月稱將盡快推出以央行為發行主體發行數字貨幣，這在某種意義上認可了區塊鏈技術及數字貨幣的價值，這對廣大金融機構進行金融創新起到了指導作用和示范意義，調動了各部門對研究區塊鏈相關技術的熱情，成為我國金融改革的有力推手；第三，由中證券公司牽頭11家國內大型金融機構共同發起的中國分布式總賬基礎協議聯盟（ChinaLedger）提升了我國傳統金融機構研究區塊鏈技術的積極性，基本確定了我國金融機構未來5年的技術變革方向。在多方的共同努力下，已經有很多國有性質的商業銀行和民間資本支持的股份制銀行及老牌證券公司建立了相關研究部門，有關區塊鏈技術的研究正在部門內如火如荼地開展。國內也有很多金融機構和國外區塊鏈服務提供商達成技術合作協議如中國工商銀行、華瑞銀行等。
二、“新常態”下我國金融業發展的“新機遇”
（一）跨境支付和結算
作為世界經濟總量第二的貿易大國，對外貿易體量巨大。我國近年來陸m提出“一帶一路”等一系列發展戰略，直接反映出我國“走出去”的決心，跨境支付和結算業務將迎來一個“黃金增長期”。與此同時，國內大力推動匯率改革，幫助人民幣國際化邁上了新的臺階。伴隨著人民幣加入特別提款權（Special Drawing Right，SDR），越來越多的國家支持人民幣作為結算貨幣。在這種大背景下，如何降低跨境支付和結算成本、提高運行效率、安全地保證每一筆交易順利進行成為了我國商業銀行亟待研究和解決的問題。這對于幫助我國中小企業“走出去”，增強企業競爭力和提升利潤空間有積極的正面意義。從經常類項目的跨境支付結算金額來看，2015年這一數字約為8萬億元人民幣，區塊鏈的出現會使相關流程的交易成本下降四至五成。如果有從事中轉業務的商業銀行提早使用此技術，將大大增加其處理跨境結算獲得的收益，同時搶占其他尚未轉型的同類銀行的相似業務。
（二）數字貨幣
2016年初，央行傳出了有關進行數字貨幣及區塊鏈技術研究的消息，這在很大程度上對尚處于轉型期的金融機構起到了導向作用，數字貨幣的研究和發行將成為銀行間業務的新機遇。首先，若數字貨幣在流通中逐漸豐富，無論是居民平時消費，還是銀行間交易結算所需要的等待時間都將被大幅縮短；由于分布式技術的特點，商業銀行用于維護服務器的成本將趨近于0。其次，數字化貨幣的廣泛使用會激發出更多的支付情景，在零售端，尤其是移動支付領域將會引起巨大的行業變革：如可以使支付具有連續性（即脫離可交易的最小單位限制），支持無中心干預的點對點線下支付，物聯網條件下機器間自動支付等新模式。最后，得益于數字貨幣的可追溯性，諸如洗錢、金融詐騙、關聯交易等違法違規行為將可“追根溯源”，可以幫助人們降低遭遇金融犯罪后的損失和避免財務問題的發生。
（三）證券的發行和交易
區塊鏈技術不僅能為商業銀行帶來福利，還為證券行業帶來了機遇：第一，以區塊鏈為底層技術的證券交易所將顛覆傳統交易所運行的商業模式，從在交易所的集中撮合競價交易改為分布式點對點交易，真正實現了買方與賣方的無縫對接。第二，分布式賬本的去信任特點可以幫助證券機構簡化交易流程，移除大部分人工管理和證明環節。通過智能合約實現自動化股權登記，大大減少交易成本，帶來超額收益。第三，由于區塊鏈網絡的多數共識機制，對區塊鏈網絡交易所的訪問將是高度安全的，并且分布式計算將保證交易所系統的穩定性。
（四）供應鏈金融
我國貿易融資規模于2016年已達到10萬億規模，并以每年約25%的增速逐年上漲。但是拋開規模來看，這一市場的利潤被多個中間商、結算機構、中轉銀行攤薄，使得出借方無法得到可觀的利潤。而反觀國內P2P市場魚龍混雜的現狀和近日曝出的國金證券假章事件，再次引起了國內投資者對P2P平臺安全性的質疑。當區塊鏈技術與貿易融資業務相結合，可以很大程度上減少中間環節，降低交易成本和提高效率。更重要的是，由于區塊鏈的安全性和可追溯性的存在，投資人的本金和收益的結算都可以得到保護，交易和結算風險得到有效降低。與此同時，使用區塊鏈作為融資網絡可以促進國內融資平臺與國外平臺對接，開拓P2P時代的新市場，有力地拖動本地化金融與對外貿易相結合。
三、我國金融機構搶抓“新機遇”的對策建議
（一）加快國內區塊鏈技術戰略布局
金融機構需結合自身實際情況考慮區塊鏈技術的引進時機，引進國外技術還是自主研發，和企業在行業中使用區塊鏈時扮演的角色。以國資大型商業銀行為例，應利用好R3聯盟和ChinaLedger等相P技術平臺的科研優勢，結合自身與監管部門的緊密聯系，在保持和監管部門溝通的前提下，與之一道建立符合中國國情的區塊鏈技術標準和與之配套的監管體系。而中小企業則應擺正追隨者的位置，與R3聯盟建立緊密合作關系，對外吸收技術人才，在開源項目的基礎上參照自身優勢開發出適合自己的區塊鏈網絡。
（二）增加科研投入，支持優秀項目
國內的區塊鏈項目投資目前還仍不成熟，集中投資風險較大，因此應遵循小資金、廣投入、勤更新的投資原則，國內金融機構可將區塊鏈領域的相關投資分用途、分批次投入不同領域的專業團隊，廣泛滲透各個項目的研發過程，并派駐專人進行技術整合，以達到最大化利用資本的效果，分散投資風險。在制定了完備的投資計劃后，需要進行投資項目的選擇。我國金融機構可以參照硅谷模式，建立技術孵化器，招募優秀人才并組建專業團隊開發區塊鏈應用，引入天使投資人和專業VC進行項目指導，目前國外已有類似500 Startups這樣的專業創業項目孵化機構的案例可以學習。
（三）加強對外交流，推進技術融合
國內金融機構可以將技術交流的重點放在區塊鏈領域研究較為發達的柏林、硅谷、紐約、英國等國際金融科技創新中心，尋找比特幣不同層次創業公司給予技術支持：如提供區塊鏈服務支持的公司（DAH，Chain等），進行區塊鏈底層技術開發的公司（以太坊、CEV等），數字貨幣交易平臺和解決方案提供商（Circle等）。邀請已經具備一定商業化運作能力的區塊鏈服務和解決方案提供商可以大大減少研發投入，縮短研發周期，提高產品更新效率。這在當前金融業普遍面臨轉型的大環境下為國內金融機構搶占先機和攫取更多市場份額具有重要意義。
[參考文獻]
[1]Barnes， D. Blockchain Manoeuvres： Applying Bitcoin’s Technology to Banking[J]. The Banker， 2015（5）.
[2] Allison， I. Bank of England： Central Banks Looking at ‘Hybrid Systems’ Using Bitcoin’s Blockchain Technology[J]. International Business Time， 2015（7）.
一、“區塊鏈+AI”行業概述：
1、“區塊鏈+AI”行業簡介
人工智能（ArtificialIntelligence）英文縮寫為“AI”，主要研究如何使計算機去做更多過去只有人類才能完成的智能工作。AI一詞最早是在1956年Dartmouth學會上提出，2015年美國伊利諾伊小組研究中表明，現階段AI智力已可達4歲孩童智力水平。隨著人工智能技術不斷成熟應用，圍繞著“AI+”的技術理念創新也在不斷提出，其中“區塊鏈+AI”的技術理念尤為突出。
區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。其本身作為比特幣的底層技術，擁有去中心化、開放性、自治性、信息難篡改、匿名性等特征，可有效彌補人工智能應用中存在的數據共享、數據安全等問題。區塊鏈可以為人工智能提供“鏈”的功能，讓人工智能的“自主”運行中需要的數據信息都得到可信記錄并具備可溯源的特點，使得AI更可信、更安全。可以說“區塊鏈+AI”是新型技術之間的通力合作，若兩者可有機結合，將會創造更大的價值。
從金融、消費、醫療服務到政府服務，區塊鏈和人工智能的結合正在逐步滲透各個行業和領域。人工智能和區塊鏈的協作將會解決諸多的問題，在人工智能提供數據分析和匹配的同時，區塊鏈將提供一個更加安全和可信任的網絡。
2、人工智能和區塊鏈行業現狀概述
人工智能被譽為引領未來的戰略性技術，是提升國家競爭力、維護國家安全的核心技術之一，也將成為經濟發展中新一輪產業變革的核心驅動力。在我國，人工智能的發展受到高度重視，2017年7月8日國務院了《新一代人工智能發展規劃》的戰略部署，明確我國新一代人工智能發展的三大戰略目標：至2020年人工智能總體技術和應用與世界先進水平同步，成為重要經濟增長點，全面支持建設小康社會；至2025年人工智能基礎理論實現重大突破，成為我國產業升級和經濟轉型的主要動力，向智能社會建設邁進；至2030年人工智能理論、技術和應用總體達到世界領先水平，成為世界主要人工智能創新中心，為經濟強國奠基。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2017年的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2016年中國人工智能相關專利年申請數量達30115項，產業規模突破百億，2017年中國人工智能產業規模達152.1億元，該行業每年以40%～50%增長率進行增長，預估2019年將突破300億元，截止2017年6月我國人工智能企業總數已達592家，僅次于美國。2017年9月，華為公司推出的芯片麒麟970及蘋果公司推出的芯片A11SOC均具備機器學習處理單元，為人工智能硬件打下堅實的基礎。人工智能行業目前已走過技術蠻荒期，處于通用技術與行業結合形成商業化場景應用階段。根據目前滬深兩市板塊分類統計，涉及人工智能概念的上市公司共104家，基本涵蓋了人工智能基礎層、技術層、應用層各相關領域。
相比于人工智能技術已經經歷了60多年的長足發展而言，區塊鏈技術目前起步不到10年，且剛剛經歷了三個初級的階段，分別為：
起步期：2009年-2012年，以比特幣為代表的加密數字貨幣使得區塊鏈技術開始走進部分極客和新興技術愛好者的視野當中，并開始在世界范圍內形成一定程度的關注和研究。
雛形期：2013年-2017年，以太坊在比特幣的基礎技術架構之上引入了智能合約，使得區塊鏈的可拓展性得到極大的提升，區塊鏈技術開始延展到更多行業和領域。
發展期：2018年-，區塊鏈技術開始迭展，行業發展聚焦于更為安全的技術架構的搭建與更加良好基礎性能的提升，區塊鏈安全、區塊鏈與人工智能等方向開始受到行業重視，一些應用逐步在全球各個行業領域開始試點。
目前區塊鏈技術發展總體階段處于類似于互聯網發展的初期階段，距離大規模的應用落地仍然需要時間積累。“區塊鏈+AI”是新興技術相互賦能的良好應用結合，區塊鏈技術在人工智能這一垂直領域的探索，有助于加速新興技術的落地，并在實踐過程中不斷完善。目前大部分“區塊鏈+AI”項目仍處于概念驗證階段或早期應用階段。
二、“區塊鏈+AI”具有的優勢與挑戰
在人工智能為區塊鏈提供更強大拓展場景與數據分析能力的同時，區塊鏈技術可為人工智能提供高度可信的原始數據以支持其持續的“深度學習”。在未來人工智能高度發展的同時，也可通過區塊鏈的分布式、透明、可溯源的特點，來保障人工智能始終處于人類可控的范圍之內。這對兩者的技術發展進程都提出了更高的要求，總體而言，區塊鏈技術本身處于早期階段，與人工智能相結合需要持續迭代以滿足人工智能對性能和穩定性的要求。
1、“區塊鏈+AI”兩項尖端科技的相互賦能
區塊鏈與人工智能兩項技術的結合，有以下七個方面的優勢：一是區塊鏈可以提高人工智能的數據安全性；二是區塊鏈可以加速數據的累積，給人工智能提供更強大的數據支持，解決AI的數據供應問題；三是區塊鏈可以解決數據收集時的數據隱私問題；四是人工智能可以減少區塊鏈的電力消耗；五是區塊鏈使得人工智能更加的可信任；六是區塊鏈幫助人工智能縮短訓練時間；七是區塊鏈有助于打造一個更加開放與公平化的人工智能市場。雙方結合的優勢具體說明如下：
（1）提高數據安全性
區塊鏈可以幫助人工智能避免因數據存儲問題導致的故障。區塊鏈中每個節點都按照鏈式結構存儲完整的數據，每個存儲節點都是獨立的、地位等同的。區塊鏈的高冗余特性，分布式數據存儲，可避免系統級別風險的發生。理論上看除非所有節點全部出現風險，否則數據就是安全的。
此外，考慮到人工智能診斷的“黑箱”問題，清晰誰建立了人工智能，使用什么數據進行訓練，以及誰部署了最終的，是我們應對人工智能可能出現的問題的最佳防控手段。目前使用的大多數人工智能程序都是“深度學習”算法的變體。不良的數據內容將給人工智能帶來相應的安全隱患，區塊鏈則通過記錄哪些核心算法是使用哪組訓練數據開發的，避免了這一問題。更寬泛地說，區塊鏈可以記錄誰編寫了原始的人工智能算法以及用什么數據來訓練算法。
（2）大量且豐富的數據支持
一些企業為了自身發展會進行海量數據收集，同時因為市場競爭而拒絕進行數據共享。由此造成這些公司接觸到的數據有限，缺少完整的數據集做支撐，使得人工智能產品質量較差。采用區塊鏈技術，可以利用數據分類帳進行部分數據的購買銷售。可靠性強、可用性高的數據將會使得企業生產出高質量的計算機識別，語音識別和其他數據密集型應用。
當收集了大量同類型數據用于訓練AI模型時，數據會受到偏差或“過度擬合”的影響。數據樣本將不具備典型的隨機性來代表總體的特性。使用此類型數據訓練的模型比使用更多不同樣本進行訓練的模型表現能力要差很多。通過引入區塊鏈技術，讓不同的人和公司來提供可信的不同數據，可以獲得更多樣化的數據樣本，幫助AI完成“自主性”決策。
（3）隱私保護
人工智能的高速發展需建立在大量的數據基礎上，不可避免地涉及到個人隱私數據合理使用的問題，例如從公共數據庫中推導出私人隱私信息，通過這些信息又推導到其他相關人員的信息，這已經超出大部分人同意披露的信息范圍。區塊鏈采用非對稱加密和授權技術，交易信息公開透明，但對于賬戶身份信息是高度加密的，只有經過數據擁有者授權才可訪問該數據，即使遭到入侵，也僅是一小部分信息內容，無法獲取用戶完整的個人身份信息，此技術在AI大數據運行環境下，個人的隱私免于被侵犯，不法企業難以利用用戶數據來牟取不正當利益。同時，區塊鏈與加密算法相結合可以在數據分享過程中分離數據所有權和使用權，讓數據使用方可以利用密文進行模型訓練和使用，徹底杜絕原始數據泄露的風險，從而打通企業和政府中的數據孤島。
（4）能源消耗減少
采用POW共識機制的區塊鏈項目需要消耗大量的電力資源，人工智能可以通過學習算法，提升數據中心的負載，操控計算機服務器和相關的散熱系統，優化冷卻，有效地進行設備管理，從而減少電力的消耗。對于AI可以優化能源消耗已被谷歌和百度等公司證實，2017年6月百度的智能樓宇項目一個月內為百度省下了25萬度用電量，谷歌旗下AI實驗室DeepMind利用人工智能技術幫助谷歌削減了15%的用電量。
（5）可信任度的提升
一個人工智能管理的區塊鏈可以為獨立于人工智能運行的底層平臺的人工智能提供一個分散的標識。每一個主要的人工智能都可以注冊成為被普遍認同的節點，這將為AI識別提供一個解決方案，類似于今天的網站證書，以驗證網站所有權。
一個人工智能管理的區塊鏈還可以允許每個人工智能將其活動的常規哈希函數寫入區塊鏈分類，以便具有加密密鑰的可以對其進行不可篡改的檢查。區塊鏈搭載的人工智能分布式賬本記錄了人工智能做了什么，確保人工智能的錯誤行為被及時的發現、分析和糾正。而區塊鏈的不可篡改性使得人工智能幾乎不可能“掩蓋它的蹤跡”和刪除犯罪活動數據。
最后，區塊鏈的共識機制可以確保人工智能處于控制之下。通過人工智能執行任務的公共記錄(必須由多個區塊鏈節點進行驗證)，我們可以確保人工智能的運行不會超出界限。
（6）更短的AI訓練時間
在使用區塊鏈技術保障訓練數據的真實可靠性的前提之下，可以通過區塊鏈的分布式數據存儲的方式將一臺人工智能的深度學習訓練時間大幅度的減少。例如一個人工智能的訓練可以采用模型并行或者數據并行的方式，將單個的模型或者數據分布在不同的機器之上，從而減少訓練時間。人工智能也可以在同步數據并行中刪除同步約束限制，而采用異步并行模式——人工智能在每一步的信息處理中不必等待數據的相互確認，可以直接進行下一步的操作，從而進一步減少人工智能的深度學習訓練時間。
（7）開放公平性
區塊鏈提供的核心價值是“去信任中介化”。如果想要創建一個自組織和自我調節的人工智能網絡——那么分布式記賬技術是最好的途徑。谷歌、騰訊、IBM、Facebook和其他大型科技公司已經徹底改變了分布式計算——將計算任務分散在多臺虛擬機之間，以實現高效的可伸縮任務處理。但是他們的布式處理工具仍然是非常集中的，并且專注于由中心化的控制器統一調度特定任務，以實現非常特定的目標。
而基于區塊鏈技術的智能合約將使“去信任中介”的網絡得以實現，在這種可信網絡中，兩個人工智能系統可以安全可靠地進行交互，而無需任何中心化的中介。區塊鏈還可為人工智能提供聲譽系統，這樣每個人工智能都可以在選擇與其他人工智能進行交易之前檢查其聲譽。另外，區塊鏈的無中介、高透明度將鼓勵這些人工智能開發人員共享他們的數據和他們的產品，而不必擔心出現某些偏袒競爭對手或竊取其知識產權的情況，并確保所有相關方為他們的工作獲得適當的報酬。
2、“區塊鏈+AI”面臨的挑戰
“區塊鏈+AI”的面臨的問題主要包括兩方面：一方面是AI和區塊鏈自身的缺點，在結合后仍無法有效解決；另一方面是AI和區塊鏈結合過程中可能造成原有優勢被破壞。例如：
（1）政策性風險
區塊鏈目前部分的衍生應用在世界各地存在著一定的政策風險——例如未來是否采用區塊鏈技術伴生的通證來激勵人工智能開發或節點管理，但無論是在經濟上還是在政策上如何定義通證仍有很大的不確定性。
（2）技術融合的不確定性
作為兩個前沿的新興技術，且都處于尚未完全成熟的階段。無論是從當前區塊鏈的技術指標，還是從人工智能的實際落地性來講，距離兩者真正的結合并實現落地，需要面對的不確定性因素仍然存在。目前區塊鏈的主要問題為擴容、隱私、和計算能力，主流的公有鏈難以支撐人工智能的鏈上實現。
（3）大規模的社會應用面臨挑戰
數據共享威脅大型企業利益。通過弱化數據的中心化，降低了大型企業相對小公司的競爭優勢。如果任何人都可以訪問這些數據集和計算，那么任何人都有機會與世界上最大的公司競爭。從技術領域中去除這些障礙將會改善社會，但共享市場的嘗試可能會讓大公司感到不安。如果任何人都有能力在世界上制造出最好的人工智能，那么市場將與許多正在爭奪一部分市場的初創企業和小企業共同分享。之前使用用戶數據來制定廣告或業務策略的公司和政府組織將再次被迫以較不直接的方式獲取其數據。因此，大公司可能會反對數據去中心化，并可能游說維持AI模型開發方面集中式數據集的現狀。
（4）不可控性
當使用了“一旦運行不可停止”的智能合約時，如果合約代碼存在漏洞被黑客利用，黑客將通過智能合約漏洞牟利，因在區塊鏈上運行的事務和交易不可撤銷，可能會給企業和個人造成不可挽回的損失。
三、AI與區塊鏈結合的應用場景
結合兩者技術優勢，通過AI讓區塊鏈更智能，區塊鏈讓AI更“自主”，更可信。目前對于AI和區塊鏈的結合應用，市場上已經涌現出很多相關項目和理論創新，描述了不同場景下結合，比如：
（1）區塊鏈+AI在醫療方面進行結合
相關的結合領域有醫療數據加密和醫療計算分析。關于醫療數據方面，據統計，大部分的醫生會直接將病人的病情、個人信息等信息發給同事，這涉及侵犯病人隱私的問題。應用區塊鏈的非對稱加密和授權等技術，對關鍵信息進行加密，只有經過數據擁有者授權才可訪問該數據，將大大的提高醫療數據的隱私性。關于醫療計算分析方面，AI在醫療機構提供數據錯誤率小于2%，利用區塊鏈的技術，可以對于醫療數據進行信息交換，相比傳統AI，數據可更好地進行共享。谷歌旗下DeepMindHealth正在開發區塊鏈醫療數據審計系統，利用“區塊鏈+AI”技術讓醫院、NHS、病人自身都能實時跟蹤其個人健康數據。
（2）區塊鏈+AI在數據市場進行結合
利用區塊鏈集合群體的力量，進行數據上的共享、AI模型的訓練等。AI的發展離不開龐大的數據集，區塊鏈可以利用數據分類帳進行高質量數據的購買銷售，當收集了大量的、多樣化的數據樣本后，可用于訓練AI模型，這些數據及AI模型將會解決信任的數據孤島問題，使得人工智能機器人可以進行共享學習，自我成長，產出高質量的計算機識別，語音識別和其他數據密集型應用。目前SingularityNet、DeepBrainChain、Bottos、OceanProtocol、Indorse、ARPAChain等項目涉及該領域。
（3）區塊鏈+AI在金融領域進行結合
相關的結合領域有市場情緒分析、去中介交易商經紀人（IDB）和檢測金融欺詐行為等。關于市場情緒分析及去IDB方面，利用AI進行深度學習和時序分析，再結合區塊鏈技術保護下的個人數據相整合，為個人提供更精準的交易服務。具體來說，就是從用戶面板上進行大數據采集及處理，通過人工智能分析用戶情緒數據，對市場波動進行預算，最后自動化下單。利用機器人取代人工，提升效率，降低了IDB傭金。在檢測金融欺詐行為方面，使用交易機器人，高頻加密交易，弱中心化減少人為操控的可能性，降低金融欺詐風險，此外，AI監控加密市場，讓惡意攻擊變得更難。目前有Autonio、Aigang、Numeraire、Endor等項目涉及該領域。
（4）區塊鏈+AI在云計算方面進行結合
當前AI云計算方面面臨計算資源昂貴、訓練時間長、訓練數據多、開發去中心應用困難等問題，結合區塊鏈技術后能較好地解決以上問題。把區塊鏈中挖礦及電力消耗過程中過剩的資源轉換為AI云算力，資源上進行整合，降低計算成本。目前有NebulaAI項目涉及該領域。
（5）區塊鏈+AI在物聯網方面進行延展
首先，區塊鏈技術可以幫助解決“如何證明自己是自己”的問題，用戶可通過區塊鏈+AI技術完成生物身份識別和身份認證，將個人身份與物聯網聯系在一起。其次，解決了更新的問題，所有物聯網設備在區塊鏈+AI的加持下，數據共享，設備可智能化更新。具體的垂直應用包括：應用在工業制造上，制造生產的設備在區塊鏈中傳遞信息，更智能化地成長，提高效率、增加產能；應用在交通上，更好地鋪開無人駕駛應用，解放人們的時間，智能化管理交通，有利于減少交通堵塞、交通事故的發生；應用在監控等公共基礎設備上，身份認證能快速的識別出罪犯，有利于維護社會穩定。目前有智行者、美圖等項目涉及該領域。
四、“區塊鏈+AI”行業展望
關鍵詞：區塊鏈;保險企業;應用方向選擇
中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
一、區塊鏈技術綜述
區塊鏈技術起源于比特幣，是比特幣得以實現和運行的技術基礎。該技術尚無標準、權威的定義，相對普遍的理解認為，區塊鏈技術應包含點對點對等網絡、防篡改的數據加密、分布式共識算法等技術特性，并以鏈型數據結構進行數據存儲。其本質和最大價值，則在于構建了一套去中心化的網絡信任鏈，確保系統的“中立”、“可信”，為網絡交易各方營造一個高度安全、深度信任的交易環境。
根據應用模式的不同，又可以分為公共區塊鏈、私有區塊鏈和聯盟區塊鏈三類。公共區塊鏈是指區塊鏈的所有節點均在互聯網上，其數據允許所有人訪問。這一模式的最典型應用即比特幣。私有區塊鏈指區塊鏈的所有節點均在企業（組織）內部，僅利用區塊鏈技術的部分特性（如利用防篡改特性支持內部審計）。聯盟區塊鏈是指在一個特定的企業或組織群體（如產業鏈的上下游企業）內部構建的區塊鏈，由內部指定若干預選節點負責存儲交易結果數據，其余節點僅進行交易及查詢操作。
二、現階段保險企業的區塊鏈技術在的應用狀況
傳統保險經營所面臨的一大挑戰即信息不對稱，以及相應的道德風險問題。由于區塊鏈技術的在交易數據透明度與數據可信度方面具有很大的優勢，因此受到了保險行業的高度關注。國內的保險企業已經在積極探索和布局區塊鏈技術，其中的典型案例包括：
眾安保險開發基于區塊鏈的智能合約。2016年中，眾安保險公開信息稱其已開發了基于區塊鏈技術的智能合約工具箱，未來將在此基礎上進一步實現保單、理賠方面的應用。基于區塊鏈的技術特性，這種智能合約在防篡改及信息存儲安全方面將具有更大的優勢。
陽光保險推出區塊鏈保險卡單。2016年8月，陽光保險與數貝荷包聯合推出采用區塊鏈技術的微信保險卡單。該卡單不僅實現了及時投保、即時生效，更可以利用互聯網平臺快捷分享。利用區塊鏈技術，分享后的卡單可以追溯交易流轉的完整過程，同時由于其數據的高可靠性，以之做為理賠依據將可以極大地簡化傳統理賠流程，提高效率。
平安保險加入R3聯盟。R3CEV聯盟組織成立于2015年，其主要職能是建立銀行業區塊鏈技術標準，并重點解決銀行跨境結算的效率問題。目前全球排名前40的境外銀行均已加入該組織。2016年6月，平安集團宣布加入該組織，并表示將成立金融科技部門，積極探索保險、醫療、健康等領域的區塊鏈結合應用與技術創新。
三、關于保險企業進行區塊鏈技術應用方向選擇的思考與建議
綜觀現階段保險企業的區塊鏈應用，大多處在概念或實驗層面，缺乏影響力與應用規模。此外，在應用方向上集中在智能合約管理領域。考慮到這一方向的全面實施需要全行業乃至于社會的廣泛參與和推動（如自動賠付的航班延誤險合同，需要與航空公司建立基于區塊鏈的數據共享系統），推廣的不確定性因素較多，短期內難以實現規模化的應用和充分的影響。為了更好地發揮區塊鏈技術優化保險企業經營方面的價值和作用，下一階段應從當前的經營實踐出發，重點關注以下幾個領域：
（一）建立基于區塊鏈的總賬系統，提升財務安全性。結合監管披露數據，近年來保險業賬務造假的案件并不少見。如何有效地監控財務數據，化解財務風險，一直是保險企業重點關注和致力解決的問題。而區塊鏈技術能夠有效地防止數據篡改，保證數據真實性，因此在這一領域具有很強的針對性和優勢。未來保險企業應重點研究建立區塊鏈總賬系統，并在賬表與賬實一致性方面加入防篡改的數字簽名，從根本上提升賬務數據的真實性，并為賬務稽核提供更加真實可信的數據基礎。
（二）適應監管需要，實現銷售軌跡的可回溯。為了減少銷售誤導等因素引起的合同糾紛，保監會正在研究建立銷售行為可回溯的制度法規。為了更好地適應這一監管方向，保險企業可嘗試構建私有區塊鏈平臺，對關鍵性的銷售過程行為（如重要條款告知、投保確認等）均通過該平臺進行記錄，利用區塊鏈的技術特性解決雙方篡改與抵賴的可能性。
（三）與中介渠道共建聯盟區塊鏈，提升結算效率。渠道費用無法及時結算已成為當前保險公司與中介機構擴大合作的一大障礙。制約結算實時性的主要問題，就在于對賬數據缺乏必要的防篡改保護，導致交易雙方需要投入大量精力進行賬務明細的比對。參照銀行業的做法，未來可以考慮由保險公司與中介機構共同建立區塊鏈聯盟，雙方均基于區塊鏈平臺的交易數據進行對賬與結算，從而根本上提高渠道結算效率，更好地推動雙方的業務合作。
參考文獻：
[1]王和.區塊鏈技術與互聯網保險[J]中國金融，2016（5）.
[2]龔鳴.從R3區塊鏈聯盟看歐美金融巨頭的區塊鏈探索之路[J].中國金融家，2016（6）.
關鍵詞：區塊鏈 內涵 特點 投融資環境 建議
一、問題的提出
所有經濟交易活動都是建立在信用的基礎上，沒有信用，交易很難實現。傳統條件下，法定紙幣以國家信用為基礎，進行買賣交易；金融機構依賴于信用，開展存貸款、信托、保險，債權股票買賣等金融活動。這種條件下產生的信用成本相對較高。大數據時代，金融機構、企業、個人的信用情況趨向透明，信用成本有所降低，但數據真實性問題依然存在。“區塊鏈”技術則提供了一種新的信用創造機制，信用數據呈分布式存儲，具有公開透明、不可篡改和加密安全性，使信用更加堅固，說謊將無比困難。2016年10月，工信部信息化和軟件服務業司出臺的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書（2016）》指出，金融服務是區塊鏈技術的第一個應用領域。區塊鏈技術探索應用的進一步深入，有望開啟新的信用r代，對有效降低信用成本、構建高效便捷投融資環境將產生積極影響。
二、區塊鏈內涵及其特點
區塊鏈是把加密數據（區塊）按照時間順序進行疊加（鏈）生成的永久、不可逆向修改的記錄，是一種具備去中心化、高安全性、信用成本低、無法篡改和公開透明的分布式賬本技術，被視為繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之后，目前最有潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術。主要特點是：
去中心化。區塊鏈是分布式記錄、分布式儲存、分布式傳播。所有交易記錄對全網絡公開，沒有第三方機構負責管理，每個節點都有參與、數據記錄儲存、退出權利。一個節點出現問題，其他節點會繼續數據更新和存儲，信息完整可靠（見圖）。
不可篡改。信息經過驗證添加至區塊鏈，就不能被隨意篡改，具有極高的穩定性和可靠性。
加密安全。區塊鏈通過數學方法解決信任問題，依靠非對稱加密和可靠數據庫完成信用背書，不需借助第三方機構進行擔保驗證。非對稱加密將交換摩界降到最低，保護個人隱私，確保加密安全。
開放共享。區塊鏈中數據具有高度共享性，任何人都可查看區塊鏈中涉及到自己交易或相關所需信息。且保證數據私密性，為隱私保護下的數據開放提供了解決方案。
區塊鏈可廣泛應用于任何缺乏信任的生產生活領域，如金融、互助保險、教育、物聯網、司法仲裁、健康管理等。目前，發達國家正積極布局區塊鏈，各領域多點開花。截至2015 年底，我國已經成立區塊鏈應用研究中心（北京）、區塊鏈應用研究中心（杭州）、中國區塊鏈產業聯盟、中關村區塊鏈產業聯盟。且國內多家企業開始探索技術應用，如金融機構在數字貨幣、支付清算、保險管理等領域進行研究開發，部分企業擬通過在云端使用區塊鏈技術，構建以集物聯網、互聯網、車聯網于一體，以智能生活、智能交通、智能服務為內容的“數字化城市”。隨著央行對區塊鏈重視加深、新科技的溢出效應、區塊鏈應用趨向成熟，區塊鏈有望成為“互聯網+”后的下一個投資熱點。
三、區塊鏈技術在優化投融資環境中的作用
（一）極大地降低交易成本
由于信息不對稱，企業與企業、企業與個人，以及個人與個人交易過程，都會產生很大的信用成本，導致交易成本高企，交易效率低下。區塊鏈技術不僅可以降低交易前的信用成本，使信用成本趨近于0，也可有效降低交易過程中產生的各種成本，進而提高交易效率。一方面，區塊鏈改變了傳統平臺“管理信用”的方式，把所有信用鏈接起來，形成信用池。交易時，只需要查看對方信息表中的數據即可了解對方信息，省去了原來依賴第三方實現的信任過程和成本，交易即結算。另一方面，區塊鏈可以使大多數類型的金融交易實現實時結算，簡化清算和結算流程，縮短結算窗口，將大幅降低交易成本。此外，區塊鏈技術有望最大限度地減少交易錯誤，有效交易成本。
（二）有效破解中小企業融資難困局
根據《中國中小商業企業協會》數據顯示，截至2016年，全國中小企業數量超過4千萬家，占企業總數99.7%。但目前，中小企業陷經營困境，融資難仍是制約中小企業發展的主要瓶頸。為此，國家多次出臺扶持政策，如鼓勵商業銀行發展小微金融業務，推行供應鏈金融等，由于小微金融信用評價體系缺失、供應鏈金融信息不對稱等問題，最終收效甚微。隨著大數據的廣泛應用，區塊鏈技術有望成為解決中心企業融資難的突破口。區塊鏈技術將線下供應鏈數據化，把買方、賣方、物流都接入平臺，并對所有交易信息進行確權，實現供應鏈數據在互聯網真實、公開、透明傳輸，有效破解信息不對稱問題。金融機構可逐漸接入供應鏈體系，憑借區塊鏈技術高可信優勢，后加入的金融企業將不再需要為風控和授信投入更多精力，從根源上化解了金融機構面對小微企業，無處征信，無法授信，不敢貸款的困局。同時，區塊鏈可實現供應鏈上下游企業、物流供應商、商流供應商、產品經銷商和金融機構的整體協作，推動信息流、物流、商流、資金流的四流融合，推動整個生態圈高校運轉，將從根本上改善中小企業投融資環境。
（三）進一步優化完善信用體系
由于覆蓋范圍小、數據片面、調整僵化等局限性，傳統金融信用評估模式越來越不適應信息社會的發展。大數據時代，快速增長的行為數據與區塊鏈數字信任技術的發展，為經濟個體的信用評測提供了新模式，有利于開啟新的信用時代，進而優化投融資環境，推動經濟活動規模擴大。主要表現為，一是降低征信和管理成本。區塊鏈技術可無限地使用與分享信任數據，實現信用評估、定價、交易與合約執行的全過程自動化運行與管理，有效降低征信成本和信用產品的管理成本，大幅提高信用業務處理規模。二是拓展信用評估覆蓋范圍。區塊鏈技術可覆蓋傳統人工收集信息無法顧及的客戶群體，如沒有銀行賬戶（或賬戶數據信息含量稀少）但能接觸互聯網的特殊群體，信用產品服務對象進一步拓展。三是提高信用創造能力。區塊鏈下的可信任代碼技術，使信用產品的全過程都具有動態編程能力，極大地拓展了信用產品的創新空間。如“智能合約”模式對各種金融場景都具有極強的適應性。四是有效挖掘信用客戶資源。區塊鏈使銀行業深度嵌入實體產業運營過程，產融融合度將得到極大提升，信用資源的可應用場景進一步擴展，信用資源的利用效率將得到大幅提高。
（四）突破地域限制，改善欠發達地區的投融資環境
基于信用卡、ATM機、銀行網點等傳統金融體系基本上是中心化的，貨幣依賴“央行”，結算依賴“銀行”，信用成本相對較高，尤其在沒有金融服務的貧困地區，以及跨境支付情形下的金融成本過高。據相關調查顯示，全球仍有四分之一人口沒有銀行賬戶，尤其在貧困地區，有超過一半的人無法享受金融服務；跨境支付中，全球支付成本約5%左右。區塊鏈的全網記賬方式可建立“全球性”的信用，有望形成全球“信用”的基本協議，自動剔除“虛假信息”、“欺詐信息”、“雙重支付”等信用信息，為全球市場提供基本的“信用”資源和低成本價值轉移通道。同時，區塊鏈可創新借貸模式，通過合約賬戶可實現C2C（個人對個人）、B2B（企業對企業）、B2C（企業對個人），甚至是C2B（個人對企業）的借貸關系。可見，區塊鏈技術的廣泛應用，將突破地域限制，為不同地域和不同屬性的交易方提供交易的信用基礎，實現跨地區、跨時空的點對點實時交易，欠發達地區與發達地區、國內與國外、企業與個人均可建立交易關系，對欠發達地區拓寬投融資渠道，優化投融資環境形成重大利好。
四、幾點建議
（一）發揮政府帶動作用，引導區塊鏈技術探索應用
一是強化政府引導。從戰略層面制定區塊鏈發展遠景目標、總體發展規劃及實施計劃，并提供平臺支持。制定區塊鏈協議的規范，出臺相關產業優惠政策和產業扶持政策，引導區塊鏈新興技術研究與應用。二是加強法律約束。加快制定相關法律法規，構建保持管制與鼓勵創新兼顧的區塊鏈治理框架。三是推動行業基礎設施建設。進一步完善行業數據共享平臺，利用區塊鏈技術建立健全風險評估、信息、信用體系，整合行業資源。
（二）加強行業間交流合作，助力區塊鏈推廣落地
一是建立區塊鏈產業聯盟。成立跨行業跨機構的產業聯盟，啟動一批重點課題研究，推M相關領域的基礎研究和應用研究，破解區塊鏈發展中存在的問題，推動技術落地應用。二是加快建立行業標準。聯合行業力量，加快研究制定統一的區塊鏈數據架構設計、信息披露與隱私保護、經營與監督等技術標準，力求在國際統一標準的制定中搶占話語權。引導企業進行專利布局，預防專利“陷阱”，做好知識產權保護。三是加強國際合作。加強與國外知名的區塊鏈研究機構和組織交流合作，推動區塊鏈技術落地應用。
（三）探索金融領域先行先試，開辟業務增長新途徑
一是推動大型金融機構投資布局。早期研發階段，鼓勵大型金融機構廣泛參與區塊鏈項目，選擇業務量大、交易關聯簡潔、技術應用提升效果明顯的業務場景作為切入點，如客戶征信、票據與供應鏈金融、跨境支付與結算、登記確權等，推進區塊鏈技術應用；開展試點和建立容錯機制，培訓團隊，積累經驗。待政策環境和市場技術成熟，探索利用區塊鏈技術打造全新支付、信用評級、信貸等金融服務體系。二是推動中小型金融機構和互聯網金融企業引入成熟應用。依托中小型金融機構和互聯網金融企業體制靈活、市場敏感度高等優勢，鼓勵其引入成熟的區塊鏈應用，打造特色金融產品和服務模式，尋找新的業務增長點。
（四）強化科研院所作用，增強區塊鏈金融人才和技術支撐
