引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

今年以來，按照全市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作安排部署和總體要求，我局堅持“點面結(jié)合、常抓不懈”，針對我局干部職工和退役軍人群體工作特點，扎實推進相關(guān)工作，為有效提高對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的識別和應(yīng)對能力、增強自我防范意識、積極開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動奠定了堅實基礎(chǔ)。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下:

一、組織部署

成立由副局長郝占雄任組長、機關(guān)科室和下屬單位負責(zé)人為成員的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定詳細實施方案，明確職責(zé)分工，列出工作清單，細化落實措施。深入開展宣傳打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，堅持月報告、季講評、半年總結(jié)等方法，對電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪出現(xiàn)的新情況新問題深入分析研究，明確防范措施，使此項工作常抓常新、持續(xù)推進。

二、工作措施

1.加強教育引導(dǎo)，增強防范意識。通過宣傳欄、微信群、例會學(xué)習(xí)等多種形式，對全體干部職工和退役軍人服務(wù)對象進行打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動。引導(dǎo)大家不斷增強應(yīng)對電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪敏感性，始終保持高度警惕。

2.認清詐騙手段，開展防范宣傳。通過典型案例讓全體干部職工充分認識到開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動的特殊重要性，進一步了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的形式、手段(一是電話詐騙；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙；三是短信詐騙。)和特點規(guī)律，拒絕各種高回報誘惑，并對各個種類的“警方防范提示”進行具體講解和引導(dǎo)，使每名同志既有識騙“慧眼”，又有防范“絕技”，進一步增強了全局干部職工和廣大退役軍人抵制電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動的“免疫力”。

3.加強信息管理，嚴防信息泄露。一是嚴格管理干部職工個人信息，引導(dǎo)每名同志強化自我保護意識，嚴格管理個人信息，嚴防非必要公開個人信息。二是嚴格管理服務(wù)對象信息，嚴格按程序要求辦事，嚴防退役軍人相關(guān)信息違規(guī)披露,給軍隊、單位、個人造成不良影響和損失。

三、工作成效

通過局機關(guān)和局系統(tǒng)干部職工的不懈努力，每名同志的警惕性、敏感性不斷增強，辨別力、免疫力不斷提高，自我防范和參與打擊治理新型電信網(wǎng)絡(luò)犯罪活動積極、主動性進一步增強。同時，通過干部職工將相關(guān)預(yù)防詐騙知識傳遞給家人,營造了家園共同打擊治理防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的濃厚氛圍,形成了防范合力,取得了良好效果。今年以來，我局所屬干部職工及家屬未發(fā)生任何電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪受害問題。

四、工作短板和整改措施

1.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪手段更新快，防范關(guān)口前移難度大；

2.電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪防范技術(shù)門檻高，相關(guān)專業(yè)人才比較少。

針對以上問題，我們將在領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下積極探索信息條件下的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪新動向，及時學(xué)習(xí)宣傳公安部門專業(yè)的防范知識，主動關(guān)口前移，做好防范。并注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)儲備，在快速反應(yīng)、果斷應(yīng)對上下功夫，確保早識破、早防范。

五、來年工作思路

2021年防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪工作嚴格落實市上統(tǒng)一要求，結(jié)合我局實際按照“加強領(lǐng)導(dǎo)、全員參與、防打結(jié)合、確保安全”的思路扎實抓好工作落實，確保不發(fā)生任何問題。

六、對此項工作的建議

第2篇

【關(guān)鍵詞】詐騙 網(wǎng)上銀行貴金屬交易 防范建議

一、案例背景

2016年8月29日上午，廣西某銀行網(wǎng)點接到一客戶緊急來電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網(wǎng)點憑借職業(yè)警惕意識到這是一場騙局，建議客戶立即進行賬戶掛失。同時，網(wǎng)點大堂經(jīng)理一邊安撫客戶情緒，一邊引導(dǎo)客戶來到柜臺進行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號后，發(fā)現(xiàn)該卡活期賬戶余額確實有所變動，有一筆資金被犯罪分子通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款。客戶在銀行工作人員及時提醒之下沒有輕信騙子謊言，第一時間掛失賬戶，通過登錄手機銀行，在柜員耐心細致的處理下，最終通過手機銀行將資金轉(zhuǎn)回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。

近年來，隨著當前金融業(yè)、通信業(yè)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動十分猖獗，信息詐騙手段也越來越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進而竊取受害人資金。媒體也曾密集報道過某行發(fā)生不法分子利用網(wǎng)銀貴金屬交易進行詐騙導(dǎo)致大量客戶資金損失的案例。此類風(fēng)險事件系不法分子利用網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬交易等無需驗證安全工具的交易，導(dǎo)致在客戶賬戶資金發(fā)生變動后，通過電信詐騙獲取客戶信任和短信驗證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識破，值得關(guān)注。

二、風(fēng)險狀況分析

（一）詐騙手法過程

第一步：不法分子利用非法獲得的證件號碼及密碼等信息，登錄客戶網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬購買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉(zhuǎn)等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。

第二步：不法分子通過電話聯(lián)系客戶，稱其在XX商戶進行了消費，消費金額正好為客戶賬戶余額減少的金額。客戶由于發(fā)現(xiàn)自己的賬戶資金確實出現(xiàn)了減少，且金額也與對方所說金額一致，所以會輕易相信不法分子。此時不法分子便會以幫助客戶凍結(jié)或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗證碼。

第三步：不法分子再次利用受騙客戶網(wǎng)上銀行將之前購買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發(fā)起賬戶支付交易，通過客戶提供的短信驗證碼完成賬號支付交易，成功盜取客戶資金。

（二）特點

1.目前互聯(lián)網(wǎng)上客戶信息泄露時有發(fā)生。常見的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站套取、客戶密碼設(shè)置簡單被“撞庫”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對象。

2.網(wǎng)銀貴金屬交易屬于賬戶資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務(wù)考慮，客戶登錄網(wǎng)銀發(fā)起交易之后無需驗證環(huán)節(jié)即可達成交易。

3.即使有部分風(fēng)險意識較高的客戶不會向不法分子泄露短信驗證碼，不法分子也無法完成支付交易。但由于網(wǎng)銀貴金屬交易存在交易點差或手續(xù)費，客戶資金將面臨一定損失的風(fēng)險，也給銀行帶來投訴和聲譽風(fēng)險。

三、防范建議

（一）加大客戶安全宣傳教育，增強公眾防詐騙意識

一是針對當前通過電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過電子信息宣傳欄、ATM系統(tǒng)屏幕顯示等渠道，及時向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來電時，注意保護好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識。二是建議客戶為電子銀行設(shè)置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數(shù)字或符號的復(fù)雜密碼并定期修改。同時，謹防釣魚網(wǎng)站和陌生來電，妥善保管短信驗證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗證碼。

（二）積極探索推進銀行商戶聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，共同提升反欺詐能力

據(jù)悉，近期國內(nèi)某銀行已與支付寶圍繞反釣魚及黑卡數(shù)據(jù)合作進行商討研究，積極拓展與商戶風(fēng)控合作新領(lǐng)域。反釣魚方面，基于支付寶手機安全軟件“錢盾”，通過云端數(shù)據(jù)庫更新推送，擬實現(xiàn)對客戶登錄釣魚網(wǎng)址、接聽撥打詐騙電話的實時提醒，并同時接收客戶在線舉報，收集釣魚網(wǎng)址、詐騙電話等信息。通過合作，實現(xiàn)對支付寶提供的釣魚網(wǎng)站信息進行處理，同時支付寶對當前反釣魚難以處理的詐騙固定電話提供實時提醒。在黑卡數(shù)據(jù)合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數(shù)據(jù)及銷贓賬戶數(shù)據(jù)，為進一步開展關(guān)聯(lián)賬戶分析和完善風(fēng)控模型提供便利，切實保障客戶資金安全。

（三）加強銀行安全防范手段，確保客戶資金安全

第3篇

【關(guān)鍵詞】1 2016年中國4G蓬勃發(fā)展

Analysis on Comprehensive Clean-up and Integrated Development of

Mobile Communication Networks in 2017

[Abstract]In order to fully clean up and comprehensively develop mobile communication networks in 2017， the revolution route of domestic mobile communications in three decades was reviewed. Following recommendations were deduced based on analyses， including withdrawing 2G network to fully use its spectrum， planning 5G to maximize benefits， implementing the telecommunication universal service according to weak links to shorten the digital gap between urban and rural areas， as well as strengthening the network security to prevent telecommunication fraud.

[Key words]mobile communication network telecom universal service network security

自2013年底發(fā)放牌照以來，短短三年中國已經(jīng)建成了全球最大規(guī)模的4G網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建了10萬個以上載波聚合的4G基站，成為全球在多個熱點區(qū)域下載速率最高的4G體系。2016年中國移動提前1個月實現(xiàn)了5億用戶的年度發(fā)展總目標，截至11月底，已建成146萬個4G基站，覆蓋人口超過13億，實現(xiàn)全國城鄉(xiāng)以上連續(xù)覆蓋和行政村熱點覆蓋，并在300多個城市提供了VoLTE高清語音商用服務(wù)，大力推動載波聚合技g應(yīng)用，4G下行峰值速率達到330 Mbps、平均下載速率提升到40 Mbps。

中國移動網(wǎng)內(nèi)，寬帶網(wǎng)民超7000萬，2G/3G/4G的移動網(wǎng)民超7.3億，合計超過8億。在終端領(lǐng)域，中國移動已與全部主流品牌終端廠商合作，社會渠道規(guī)模突破70萬家。移動終端產(chǎn)業(yè)巨大，仍有近4億的2G/3G客戶需要升級換代，同時在已經(jīng)成為4G的5億客戶中，預(yù)計約有50%客戶面臨手機的再次換代，預(yù)計2017年整體手機市場規(guī)模不低于5.4億部，并將積極打造4G+服務(wù)，規(guī)模化推廣VoLTE業(yè)務(wù)，預(yù)計客戶超1.5億。

中國移動大力推動從個人用戶市場向移動市場、家庭市場、政企市場、新業(yè)務(wù)發(fā)展“四輪驅(qū)動”融合發(fā)展轉(zhuǎn)變。去年凈增家庭寬帶用戶超1986萬，占我國新增家庭寬帶用戶的64%，家庭寬帶用戶總數(shù)達到7325萬，其中20M帶寬以上占比超過70%。數(shù)字家庭產(chǎn)業(yè)的市場空間同樣很大，全國約有5億家庭住戶，而三大運營商的寬帶用戶數(shù)合計尚不足3億；中國電視用戶規(guī)模4.5億，而互聯(lián)網(wǎng)電視規(guī)模尚不足1億。在智能家居領(lǐng)域，市場剛剛起步，預(yù)計相關(guān)智能家居硬件和服務(wù)消費總規(guī)模超過1800億元。

政企用戶通信和信息化收入份額提升到32%，目前已建成全球最大的物聯(lián)網(wǎng)專用網(wǎng)絡(luò)，在車聯(lián)網(wǎng)、智能穿戴、安防監(jiān)控、工業(yè)制造等領(lǐng)域發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)超過9100萬。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和用戶結(jié)構(gòu)變化帶動收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化，中國移動數(shù)字化服務(wù)收入與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入的比例由去年同期的1：1提升為1.5：1，無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)占收比達到46%，超過傳統(tǒng)語音短彩信業(yè)務(wù)，成為公司第一大收入來源。

在國際服務(wù)領(lǐng)域，中國移動加強與國際伙伴合作，推出分區(qū)資費，在139個國家和地區(qū)開通4G國際漫游服務(wù)，漫游資費同比下降40%，用戶數(shù)和業(yè)務(wù)量同比增長66%和244%；協(xié)同推動TD-LTE與LTE FDD融合發(fā)展，加快提升TD-LTE的全球服務(wù)能力。此外，中國移動2016年進行了5G技術(shù)實驗，2017年會開展較大規(guī)模的5G外場實驗。

由上可知，2016年中國4G取得了巨大的發(fā)展，在這大好形勢下，TD-LTE于2017年1月9日榮獲2016年度國家科學(xué)技術(shù)進步獎特等獎，這是沿著自主創(chuàng)新的TD-SCDMA十年奮斗的移動通信技術(shù)達到的新高峰，沒有TD-SCDMA打下堅實的基礎(chǔ)，就沒有TD-LTE今天的輝煌。因此，為了2017年能全面清理綜合發(fā)展移動通信網(wǎng)絡(luò)，本文將回顧我國移動通信30年的變革路并提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

2 回顧我國移動通信30年的變革路

中國的公眾移動通信從1987年起，歷經(jīng)1G、2G、3G、4G，現(xiàn)在又開始發(fā)展5G了，其中有很多經(jīng)驗教訓(xùn)值得認真總結(jié)吸取，因此首先回顧30年來移動通信的變革路。

2.1 第一代模擬話音通信

我國的語音通信是從1987年廣州籌建900 MHz TACS蜂窩網(wǎng)開始的，系統(tǒng)與終端全部是愛立信、摩托羅拉的進口設(shè)備，初期發(fā)展很慢，規(guī)模不大。

2.2 第二代數(shù)字話音通信

我國在1994年7月中國聯(lián)通成立時，才開始籌建900 MHz GSM蜂窩網(wǎng)，由于當時美國的CDMA不成熟，中國電信晚一年也選擇了GSM，因此國內(nèi)的2G是統(tǒng)一標準的。1998年開發(fā)了GSM900/1800數(shù)字移動通信系統(tǒng)與手機，開始有國產(chǎn)設(shè)備投放市場。1994～2000年間我國邁入2G年代，統(tǒng)一了標準，開展了競爭，促進了發(fā)展。

3.3 要大力實施電信普遍服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字

鴻溝”

當前國內(nèi)中小城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)4G多已覆蓋，人們都已享受其廉價方便的信息服務(wù)。農(nóng)村和西部地區(qū)區(qū)別于城市和東部地區(qū)最大的特點就在于其地廣人稀、地形復(fù)雜，實施電信工程所鋪設(shè)的光纖線路投資很大，施工特e艱巨。如果用現(xiàn)有的1900 MHz、2600 MHz頻段來解決低密度農(nóng)村和偏遠地區(qū)的覆蓋問題，也將大大增加網(wǎng)絡(luò)部署成本，限制單站覆蓋能力的提升，這對于后續(xù)TD-LTE建設(shè)覆蓋全國農(nóng)村、實現(xiàn)普遍信息服務(wù)是一個嚴重阻礙。為貫徹落實中央脫貧攻堅戰(zhàn)略部署，深入實施“寬帶中國”戰(zhàn)略，解決3.1萬個建檔立卡貧困村網(wǎng)絡(luò)覆蓋建設(shè)問題，建議將2G退市下來的800 MHz―900 MHz頻段，特別是450 MHz頻段用于解決電信普遍服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)扶貧、縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”提供重要手段。

3.4 要提升網(wǎng)絡(luò)信息安全保障水平，防范打擊通訊

信息詐騙

去年9月三起學(xué)生遭電信詐騙致死案引起社會廣泛關(guān)注，公安部門高度重視，為了遏制電信詐騙，先后實施了電話用戶實名登記、大數(shù)據(jù)預(yù)警、銀行延時轉(zhuǎn)帳、健全完善法律政策標準體系有效措施。

在層出不窮的電信詐騙案中，騙術(shù)花樣繁多，首先是通訊安全無保障，可輕易登陸到單位或個人的網(wǎng)站，竊取機密；其次是利用“偽基站”釣魚，獲得授權(quán)。因此從源頭防止身份信息泄露，自然是首選。

我國對無線局域網(wǎng)提出的WAPI是全新的高可靠性安全認證與保密體制，萬能鑰匙無法打開，WAPI是完整的無線用戶和無線接入點的雙向認證，“偽基站”無法欺騙。雖然用戶每天都要大量使用身份信息，但只有合法的客戶才能收到，不法分子的終端沒法訪問，也就沒法竊取機密，用戶的終端也不會誤入“偽基站”，不法分子也就無法騙得機密。并且違法犯罪行為也能夠追根溯源，這就從源頭上有效遏制了惡性泛濫的電信詐騙。

而這就要求全國運營商立即摒棄Wi-Fi，馬上把WAPI用起來，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全防護，對4G的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備也應(yīng)加上雙向認證等安全技術(shù)措施，強化技術(shù)管控能力。使所有無線網(wǎng)絡(luò)成為可管可控可追溯的全國性網(wǎng)j，以維護公眾信息安全不受侵害。

4 結(jié)束語

2016年中國4G蓬勃發(fā)展，成為全球第一大網(wǎng)絡(luò)，為了2017年能全面清理綜合發(fā)展移動通信網(wǎng)絡(luò)，通過回顧我國移動通信30年的變革路，分析得出“清退2G，充分利用其頻譜；規(guī)劃5G，使效益最大化；針對薄弱環(huán)節(jié)實施電信普遍服務(wù)，以縮小城鄉(xiāng)‘數(shù)字鴻溝’；加強網(wǎng)絡(luò)安全保障，以防范電信詐騙”的發(fā)展建議。

參考文獻：

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第4篇

  疫情最新消息：江蘇新增確診病例19例！

  2月15日0—24時，新增本土病例46例（江蘇19例，其中蘇州市18例、南通市1例；遼寧15例，均在葫蘆島市；內(nèi)蒙古7例，其中呼倫貝爾市5例、呼和浩特市2例；廣東3例，均在深圳市；廣西2例，均在百色市）。無新增死亡病例。無新增疑似病例。

  下面是疫情防控居家小貼士：

  一、防疫第一，配合管理

  小朋友們，在家嚴格按照屬地、社區(qū)防疫要求，配合工作。遵守多通風(fēng)，勤洗手的原則，保持個人和居家的清潔衛(wèi)生。不外出、不聚集、不扎堆，安心居家學(xué)習(xí)。保持作息規(guī)律，保證睡眠時間，合理膳食均衡營養(yǎng)，增強自己的免疫力和抗病毒能力。

  二、親子互動，增進感情

  居家學(xué)習(xí)的間隙，可適當增加親子活動時間，提高親子互動質(zhì)量。孩子們普遍喜歡游戲，建議家長多與孩子做一些肢體互動類的游戲，在嬉笑、出汗的過程中，避免孩子產(chǎn)生焦慮情緒。同時，也可以適當增加聽音樂、閱讀的親子活動，讓孩子形成平和理性的情緒狀態(tài)。

  三、制定計劃，有序?qū)W習(xí)

  同學(xué)們，居家生活要有一份計劃，有目標就有導(dǎo)向，有行動才能讓居家生活和學(xué)習(xí)充實起來。馬上行動，和爸爸媽媽一起做簡單的規(guī)劃：1.學(xué)習(xí)還是主旋律，每天設(shè)置固定的學(xué)習(xí)時間，讓大腦保持思考、學(xué)習(xí)的狀態(tài)；2.勞動也不能少，幫爸爸媽媽完成力所能及的家務(wù)勞動，鍛煉身體又充實生活。3.適當放松，可以聽聽音樂，做做自己喜歡的事，調(diào)節(jié)情緒愉悅身心。

  四、加強鍛煉，健身悅心

  適當?shù)倪\動不僅可以幫你消除疲勞，提高大腦中的血氧含量，并且能夠促進大腦活動，既健身又悅心。在家可以開展室內(nèi)鍛煉活動，保持良好身體狀態(tài)。每天堅持1小時左右的室內(nèi)運動，如進行墊上俯臥撐、仰臥起坐、平板支撐，還可以跳健身操、轉(zhuǎn)呼啦圈、踢毽子等。有條件的家庭可以進行適當?shù)膽敉忮憻挘缧^(qū)里慢跑、散步等。

  五、手機管理，注意防詐

  學(xué)生居家線上學(xué)習(xí)期間，需要家長教育孩子正確使用手機、電腦，對防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙進行教育提醒，手機密碼以及銀行卡密碼不要輕易透露給孩子。

         以下幾類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙請學(xué)生和家長高度重視：

         1.游戲賬號、皮膚、裝備虛假交易詐騙。

         2.刷單返利詐騙、冒充熟人詐騙。

         3.虛假購物詐騙、虛假中獎詐騙。

第5篇

據(jù)了解，除了實現(xiàn)全部電話實名登記外，工信部還在機制建設(shè)、技術(shù)攔截、重點業(yè)務(wù)和改號軟件治理方面取得突破：組織建立了多層次、立體化技術(shù)攔截體系，月均攔截詐騙呼叫1.73億多次；到2016年底，累計關(guān)停違規(guī)語音專線3.1萬條，關(guān)停違規(guī)“400號碼”76.4萬個，屏蔽網(wǎng)上改號軟件搜索結(jié)果2億余條；密切與公安等相關(guān)部門的工作聯(lián)動，配合公安機關(guān)關(guān)停涉案號碼61萬余個，配合查處“偽基站”違法犯罪案件407起。

2016年實名制全面提速

關(guān)于電話用戶實名的規(guī)定，最早可追溯到2013年。2013年6月28日《電話用戶真實身份信息登記規(guī)定》審議通過，2013年9月1日起施行。該規(guī)定要求，電信業(yè)經(jīng)營者為用戶辦理入網(wǎng)手續(xù)時，應(yīng)當要求用戶出示有效證件、提供真實身份信息，用戶應(yīng)當予以配合。

2016年，手機實名制加速了進程，并在下半年全面提速。2016年5月24日，工信部下發(fā)《關(guān)于進一步做好電話用戶真實身份信息登記工作的通知》，要求各基A電信企業(yè)確保在2016年12月31日前全部電話用戶實名率達95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實現(xiàn)實名登記。

而在2016年9月23日，工信部等6部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，要求電信企業(yè)（含移動轉(zhuǎn)售企業(yè)）嚴格落實電話用戶真實身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實名率達到96%，年底前達到100%。將100%實名率“大限”提前半年。在2016年11月，工信部《工業(yè)和信息化部關(guān)于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》，要求“從嚴從快”全面落實電話用戶實名制，要求各企業(yè)在2016年底前實名率100%，移動轉(zhuǎn)售企業(yè)要對全部用戶進行回訪和信息確認，不實名即停機。明確同一用戶同一企業(yè)辦理電話卡不超5張。

對此，三大運營商積極落實行動，采取全方面措施落實實名，并取得了不錯的效果。

三運營商完成補登記 新增100%實名

據(jù)三大運營商相關(guān)人員介紹，聯(lián)通、電信和移動三大運營商已全部完成手機實名制老用戶補登記工作，對拒不補登記的該停機已停機。通過多種實名驗證方式保障新用戶100%實名認證。“截至2016年12月31日，中國聯(lián)通已經(jīng)按照工信部要求完成老用戶補登記工作，并對拒不補登記的用戶進行了停機。后續(xù)，中國聯(lián)通將進一步嚴把用戶入網(wǎng)關(guān)、確保新增用戶100%實名登記，并通過公司內(nèi)部相關(guān)檢查確保落實到位。”中國聯(lián)通相關(guān)人員在接受《通信產(chǎn)業(yè)報》（網(wǎng)）記者采訪時表示。

中國聯(lián)通表示，對于在網(wǎng)未登記真實身份信息或者登記信息不完整的用戶，加大補登記工作力度。通過新聞宣傳、公告、短信和電話通知（撥打本機或系統(tǒng)留存聯(lián)系電話）等多種方式，通知老用戶補登記；并開放實體營業(yè)廳、網(wǎng)上營業(yè)廳、手機營業(yè)廳、微信營業(yè)廳等多種方式方便老用戶進行補登記；對拒不配合補登記身份信息的用戶，按照工信部有關(guān)文件要求，依法暫停通信服務(wù)。

中國電信相關(guān)人員介紹，中國電信通過多種渠道落實實名制，嚴格執(zhí)行六部委通告及行業(yè)主管部門相關(guān)要求：在實體渠道通過二代身份證識別設(shè)備核驗用戶身份信息，并實現(xiàn)自動錄入；在電子渠道增加在線視頻實人認證核驗，用戶需上傳身份證正反面掃描信息，并聯(lián)網(wǎng)“全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心”的方式，對新入網(wǎng)用戶進行身份信息的核驗對比，確保全部電話用戶實現(xiàn)實名信息登記。另外，中國電信進一步要求在實體渠道、電子渠道辦理補卡、過戶、加裝號卡等重要業(yè)務(wù)時必須對用戶二代居民身份證通過二代身份證識別設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)在線視頻實人認證的方式進行核驗。

嚴格移動轉(zhuǎn)售企業(yè)實名管理

在去年11月工信部出臺的《關(guān)于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》中，不僅要求基礎(chǔ)電信企業(yè)加快推進未實名老用戶補登記，在2016年年底前實名率達到100%，并且對轉(zhuǎn)售企業(yè)明確要求，對170、171號段全部用戶進行回訪和身份信息補登記，2016年年底前實名率達到100%，在規(guī)定時間內(nèi)未完成補登記的，一律停機。

據(jù)中國電信相關(guān)人員介紹，中國電信在與轉(zhuǎn)售企業(yè)簽署合作協(xié)議前，嚴格按照工信部轉(zhuǎn)售試點方案的要求，對轉(zhuǎn)售企業(yè)的主體資質(zhì)進行審核；轉(zhuǎn)售企業(yè)是落實其轉(zhuǎn)售用戶實名登記工作以及垃圾短信、騷擾電話和詐騙電話防治的責(zé)任主體，中國電信在合作協(xié)議中與轉(zhuǎn)售企業(yè)明確約定責(zé)任主體，以及轉(zhuǎn)售企業(yè)落實相關(guān)監(jiān)管要求的義務(wù)；經(jīng)與合作企業(yè)溝通，目前中國電信已按照電信對自有號段的要求，將轉(zhuǎn)售號碼發(fā)送短信同中國電信本網(wǎng)一樣進行關(guān)鍵詞、頻次等攔截，相關(guān)要求已納入轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)運營管理辦法并在公司內(nèi)部發(fā)文執(zhí)行。

目前移動轉(zhuǎn)售企業(yè)共發(fā)展4300萬用戶，其中中國聯(lián)通合作的轉(zhuǎn)售企業(yè)用戶達3167萬戶，占整體市場的73%，成為移動轉(zhuǎn)售主導(dǎo)基礎(chǔ)電信運營商。在2017年年初舉辦“中國聯(lián)通移動通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)推進會”上，中國聯(lián)通副總經(jīng)理姜正新指出，虛擬運營合作是中國聯(lián)通的重點業(yè)務(wù)，已納入集團的聚焦戰(zhàn)略。建議合作虛擬運營企業(yè)加強行業(yè)自律，重視實名制管理，強化履約能力。

第6篇

 

 

一、我國金融詐騙典型手法

 

(一)釣魚網(wǎng)站

 

犯罪分子在互聯(lián)網(wǎng)上建立假冒銀行及電子商務(wù)等領(lǐng)域的網(wǎng)站，并通過設(shè)置關(guān)鍵字等手段使該網(wǎng)站顯示在搜索頁面的首頁[1]，從而誘導(dǎo)對網(wǎng)站頁面不了解或防范意識不強的持卡人，使其在搜索相應(yīng)的銀行網(wǎng)站時誤入假冒網(wǎng)站，來竊取持卡人提交的銀行帳號、密碼等私密信息，并冒充相關(guān)工作人員或者銀行客服對持卡人進行誘騙，從而盜取持卡人的賬戶資金[2]。

 

(二)違法廣告

 

一些犯罪分子隨意粘貼如"無需抵押、銀行貸款"等內(nèi)容的違法廣告，并留下手機號碼。受騙人撥打手機號碼向不法分子就小廣告的內(nèi)容進行咨詢時，犯罪分子要求客戶到銀行網(wǎng)點開設(shè)一個空白賬戶并開通網(wǎng)上銀行，并提供網(wǎng)上銀行開通信息、密碼等，犯罪分子一旦得到這些信息后，便會立刻登錄網(wǎng)上銀行對客戶證書進行下載。之后犯罪分子要求受騙人再開設(shè)一個賬戶，并存入一定金額的保證金。在受騙人將存有現(xiàn)金的賬戶綁定網(wǎng)上銀行后，犯罪分子立刻通過網(wǎng)上銀行將該賬戶的資金提走[3]。

 

(三)銀行卡詐騙

 

一些犯罪分子為了騙取持卡人的信賴，將私人號碼呼叫轉(zhuǎn)移至銀行客戶服務(wù)熱線，當持卡人放松時回撥持卡人電話竊取持卡人信用卡的個人信息。在此類銀行卡騙局中，犯罪分子常采取兩種方法對持卡人誘導(dǎo)，讓其撥打已經(jīng)過呼叫轉(zhuǎn)移的號碼：一是將該號碼偽造成“求助電話”在銀行自助服務(wù)區(qū)粘貼，并人為制造ATM機故障;二是向信用卡用戶發(fā)送詐騙短信誘使其回撥。

 

二、網(wǎng)絡(luò)交易的安全隱患

 

(一)反網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙手段缺乏

 

釣魚欺詐是近年來網(wǎng)上金融詐騙案件常使用的犯罪手段，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)渠道(如假銀行網(wǎng)站)，對網(wǎng)銀用戶進行誘騙，從而用戶資金實施盜取。隨著科技的不斷提升，釣魚網(wǎng)站制作也更加精良，足以達到以假亂真的地步，給金融網(wǎng)絡(luò)市場的秩序建設(shè)帶來極大的紊亂。據(jù)了解，電子商務(wù)、金融證券、即時通信仍是前三名的釣魚網(wǎng)站種類，而以微博用戶為主要對象的新釣魚網(wǎng)站有大火之勢[4]，釣魚網(wǎng)站的熱點效應(yīng)依舊明顯。但是目前的反釣魚詐騙手法仍不夠有效，沒能隨著釣魚手段的更新而做到防御技術(shù)的創(chuàng)新，反釣魚技術(shù)匱乏，反釣魚手段也較為單一。

 

(二)技術(shù)外包帶來安全隱患

 

由于我國金融建設(shè)起步晚，起點低，中小銀行的風(fēng)險防范技術(shù)力量必然薄弱，而且受到地域開放程度和經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，在資金技術(shù)等方面無法和國有商業(yè)銀行相抗衡，在業(yè)務(wù)導(dǎo)向的激勵下，技術(shù)外包可極大縮短開發(fā)周期和降低人員的成本費用，但帶來的卻是巨大的安全隱患[5]。

 

(三)外部監(jiān)管手段無力

 

銀監(jiān)會在2016年一月已內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項的通知》，規(guī)定明年起同一客戶在同一機構(gòu)開立的借記卡原則上不超過4張。而目前國內(nèi)一些銀行規(guī)定，同一客戶的借記卡開卡數(shù)量最多為10張。這一規(guī)定將遏制銀行卡買賣等行為，為電信詐騙設(shè)置屏障。但在銀監(jiān)會沒有做出"4張"的限制前，同一銀行對同個客戶的開卡張數(shù)并沒有明確的限制，大多數(shù)銀行的上限是憑同一身份證最多可以開10張借記卡。銀行工作人員稱，收到文件后已開始對新開卡的客戶執(zhí)行新的規(guī)定，對存量客戶中已超過4張的，并不會強行清理銷戶，所以這一規(guī)定在實施時肯定會面臨很多"歷史遺留"問題 [6]，影響文件的貫徹實施。

 

三、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的內(nèi)控建設(shè)

 

(一)加強網(wǎng)絡(luò)內(nèi)控建設(shè)，提高技術(shù)水平

 

近年來連續(xù)發(fā)生的網(wǎng)銀盜取案件急需商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險控制措施進行更新?lián)Q代。同時，我國現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)法制建設(shè)落后，我們應(yīng)當學(xué)習(xí)國外互聯(lián)網(wǎng)信息安全方面立法規(guī)范的先進經(jīng)驗，對我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法進行補充。提高我國網(wǎng)絡(luò)防御技術(shù)是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)當針對目前頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙進行分析，逐一找到對應(yīng)的方法手段，不斷提高風(fēng)險監(jiān)控技能和辦理業(yè)務(wù)水平，這樣才能從自身對犯罪行為進行遏制，使金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境更加安全。

 

(二)加強銀行內(nèi)部監(jiān)控力度

 

一是嚴格劃分計算機信息系統(tǒng)研發(fā)部門、技術(shù)應(yīng)用部門與管理部門的責(zé)任，明確各個部門人員的業(yè)務(wù)關(guān)系和崗位職責(zé)，做到崗位之間的相互牽制，保證各部門的相對獨立性，以確保各崗位之間不得相互兼任而產(chǎn)生的內(nèi)部勾結(jié)。

 

二是對商業(yè)銀行使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟硬件設(shè)備進行嚴格檢查，建立和完善網(wǎng)絡(luò)管控系統(tǒng)，構(gòu)建完整的計算機監(jiān)控系統(tǒng)，對計算機信息系統(tǒng)進行有效的用戶和密碼管理，對網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的進入建立恰當?shù)氖跈?quán)接口，并對進入后的操作進行安全監(jiān)控。

 

(三)加強銀行卡管制

 

重點加快銀行卡的更新?lián)Q代，可在銀行卡使用時可以添加指紋驗證的方式，在輸入密碼的同時可按指紋，進行雙重驗證，能極大增加支付的安全性。重點對ATM機的使用加強監(jiān)控設(shè)施，實現(xiàn)無死角監(jiān)控，并且對機器進行技術(shù)革新。

第7篇

1 銀行業(yè)當前安全形勢

11 社會經(jīng)濟形勢依然嚴峻

一是經(jīng)濟危機對國內(nèi)實體經(jīng)濟的影響仍在繼續(xù)，部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)和出口型企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，資金鏈瀕臨斷裂，資金需求意愿極其強烈，導(dǎo)致針對金融機構(gòu)的各類違法違規(guī)案件尤其是詐騙案件有所增加。二是下崗失業(yè)、進城務(wù)工人員增多，維護安全穩(wěn)定面臨的壓力明顯增大，安全防范任務(wù)十分繁重。三是隨著當前我國經(jīng)濟改革的不斷深入，城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟差距進一步縮小，農(nóng)村網(wǎng)點的各項業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，現(xiàn)金庫存量、流通量不斷增加，但由于農(nóng)村偏遠地區(qū)受當?shù)亟?jīng)濟條件制約，加之交通不便、信息渠道不暢等客觀條件的限制，人員防范意識淡薄，鑒別能力較低，安防設(shè)施相對落后，較難抵御犯罪分子的侵害。因此一些犯罪分子把目光集中到農(nóng)村偏遠地區(qū)，給金融營運安全帶來很大風(fēng)險隱患。

12 外部侵害的手段在不斷翻新

當前，金融行業(yè)安防工作形勢依然嚴峻，一些社會不法分子針對銀行營業(yè)場所實施的搶劫、盜竊及詐騙案件依然頻有發(fā)生，犯罪分子的作案方法和手段逐步趨向多樣化、智能化，一些依托電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高新技術(shù)，主要針對自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的新型犯罪形式也在不斷出現(xiàn)，同傳統(tǒng)犯罪形式相比，這種以高新科技為手段的新型犯罪形式具有隱蔽性強、涉案資金轉(zhuǎn)移快、犯罪區(qū)域跨度大、追捕困難，甚至可以利用尖端的通信技術(shù)跨國進行犯罪，犯罪分子緊跟科技發(fā)展步伐，一步步更新作案方式手段，給銀行和客戶帶來巨大的經(jīng)濟損失，擾亂了金融秩序和社會治安秩序，嚴重影響到銀行業(yè)的企業(yè)形象和公眾認可度，對我們的安全防范能力形成了很大挑戰(zhàn)。

2 山西銀行業(yè)金融安全管理現(xiàn)狀

21 過于注重業(yè)務(wù)發(fā)展，漠視安全保衛(wèi)工作

三晉大地，四面環(huán)山，溝壑縱橫，南高北低，山多川少，交通閉塞，當?shù)匕傩账枷氡Ｊ兀耧L(fēng)淳樸，各類金融刑事案件罕有發(fā)生。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除電信詐騙事件外，近些年山西金融機構(gòu)沒有發(fā)生過以暴力侵害為手段的重、特大刑事案件。正是由于長期的安全和穩(wěn)定，致使部分銀行對社會治安現(xiàn)狀和金融安全的嚴峻形勢認識不足，平時只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，而對安全保衛(wèi)工作認識不到位，重視程度不夠，存在麻痹思想和僥幸心理，缺乏安全防控和風(fēng)險防范的緊迫感、危機感，致使制度落實不到位，銀行對員工違反安全制度的行為往往是批評教育、查而不處，降低了安全保衛(wèi)工作內(nèi)控制度的嚴肅性和權(quán)威性，對物防、技防不達標的問題，僅限于向上級打報告，而不是積極采取措施加以解決，使一些安全隱患久拖不決。

22 受傳統(tǒng)觀念的影響，優(yōu)秀員工不愿做安保工作

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然當前各銀行均按要求配備了專、兼職安全管理員但也只是名義上的“專職”，實際工作中有的身兼數(shù)職，有的年齡偏大，有的甚至一直沒有固定的專、兼職安全管理人員，人員更換頻繁。隨著我國銀行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，對安全的需求越來越高，社會對銀行所提供安全服務(wù)的要求也越來越高，各銀行現(xiàn)在急需一支高素質(zhì)、高水平的安保隊伍提供優(yōu)質(zhì)安全服務(wù)。但長期以來，大部分人對銀行安保工作缺乏了解，還停留在素質(zhì)低、工資低、學(xué)歷低等認識層面上，調(diào)研中，80%的員工表示，不愿意做安全保衛(wèi)工作，他們普遍認為銀行以信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，安全保衛(wèi)工作只是處于“配角”的地位，而且現(xiàn)在都實行責(zé)任追究制，安全保衛(wèi)工作平時不受重視，一旦發(fā)生卻要承擔(dān)主要責(zé)任。

此外，雖然大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點的兼職安全員為30歲左右的青年員工，但也僅停留在“業(yè)余兼職”的層面上，缺乏專業(yè)性和實踐性，先不說他們是否能保障員工和客戶的安全，在特殊情況下，他們自身的安全也成了一個問題，尤其是面對窮兇極惡的歹徒時。實際上，目前銀行業(yè)的安全保衛(wèi)工作正從以往單一的人防服務(wù)，向科技安防服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，銀行更需要將一些高素質(zhì)、高學(xué)歷、年輕化的人員充實到安保隊伍里面。

23 業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊，教育培訓(xùn)體系不規(guī)范

從事安全保衛(wèi)的人員專業(yè)化水平不高，良莠不齊，接受系統(tǒng)化的培訓(xùn)少，部分基層工作人員更是對安全防范基礎(chǔ)知識缺乏了解。雖然，接受調(diào)研的網(wǎng)點均表示能保證每季度至少進行1次安全教育培訓(xùn)，平均培訓(xùn)時間達2個小時以上，但是存在著教材內(nèi)容陳舊，專業(yè)性不強，培訓(xùn)過程不規(guī)范的現(xiàn)象，在與銀行員工進行交流的過程中，發(fā)現(xiàn)部分員工對當前以電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，針對自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高科技犯罪的現(xiàn)狀缺乏了解和認識，鑒別能力和防范措施有待加強。

3 提高金融安全管理的建議及對策

31 提高責(zé)任意識，加強執(zhí)行力建設(shè)

改變員工對安全保衛(wèi)工作的傳統(tǒng)觀念，并非一朝一夕之事，各銀行機構(gòu)主要負責(zé)人擔(dān)負起模范帶頭的作用，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，始終把安全保衛(wèi)工作納入重要議事日程中，把安全工作當作頭等大事來抓，充分認識到做好安全保衛(wèi)工作的現(xiàn)實意義和重要性，以高度的責(zé)任心，嚴格履行安全保衛(wèi)工作職責(zé)，建立健全獎懲機制，堅決查處履職不到位行為，杜絕“以習(xí)慣代替制度、以信任代替制度”的不良行為，認真落實“一票否決”制，真正把安全保衛(wèi)工作落到實處。

32 加強教育培訓(xùn)，提高應(yīng)對突發(fā)事件能力

一是要切實落實加強安全教育培訓(xùn)工作，一是開展多層面、多形式的安全培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提高安保人員業(yè)務(wù)知識、設(shè)備操作、突發(fā)事件處置等方面的水平，增強工作執(zhí)行能力。通過抽查、暗訪、考試、座談會等形式，對培訓(xùn)效果進行檢查測評，加大監(jiān)督檢查力度，保證培訓(xùn)質(zhì)量。

二是規(guī)范預(yù)案演練管理。制定預(yù)案演練計劃，通過視頻監(jiān)控系統(tǒng)進行非現(xiàn)場監(jiān)督，定期通報演練計劃實施情況，確保演練的頻次達標，總結(jié)推廣好的演練預(yù)案，提升預(yù)案的科學(xué)性、操作性，強化演練培訓(xùn)的實效。

三是加強對安全保衛(wèi)人員的思想教育和職業(yè)道德教育，引導(dǎo)他們樹立正確的人生觀、價值觀，提高員工遵紀守法和自覺防范風(fēng)險的意識，主動防范和化解各類安全風(fēng)險隱患，杜絕治安刑事案件和責(zé)任事故的發(fā)生。

33 推進隊伍建設(shè)，提升安全管理水平

推進銀行安保機構(gòu)的建設(shè)步伐，根據(jù)組織結(jié)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模定崗定編，配備專職的安保干部，并進一步完善考核方式方法，堅持過程與結(jié)果并重，加大對安全保衛(wèi)干部履職的監(jiān)督檢查和考評力度，強化約束激勵機制，充分調(diào)動安保干部工作的積極性和主動性，充分認識到安保隊伍建設(shè)的重要性和緊迫性，選拔安全管理員時要嚴格把關(guān)，優(yōu)先選拔德才兼?zhèn)洹⒇?zé)任心強的優(yōu)秀員工，提高全行安全管理隊伍整體水平。

第8篇

（一）當前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀荆咽判袨槿说膫€別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。

（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。

參考文獻：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實務(wù)[M].北京：中國方正出版社，2004.

[3]薛興華.誠實為本信用為先——談培養(yǎng)健康的電信市場體系[J].通信世界，2002，（32）：21-24.

第9篇

    中國銀監(jiān)會2006年3月1日實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)①。

    二、電子銀行的優(yōu)勢

    在全球經(jīng)濟發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和國際化的背景下,全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營、資本化運、國際化發(fā)展四大趨勢。其中,信息化需求位于首位,作為實現(xiàn)信息化的重要渠道,和傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)相比,電子銀行具有如下優(yōu)勢。

    (一)電子銀行業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡(luò)來完成與客戶的信息溝通和業(yè)務(wù)交易,減少了雙方的交易成本。相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢。

    (二)電子銀行的渠道優(yōu)勢從銀行角度來講,電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁,可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),為客戶提供一個清晰、完整的服務(wù)界面體現(xiàn)銀行整體的價值觀念和經(jīng)營理念。同時,電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息,理性地分析客戶行為,預(yù)測市場走向,明確市場定位,從而更好地服務(wù)于客戶市場另外,在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說,電子銀行業(yè)務(wù)具有方便快捷、操作實時性強、服務(wù)不受時間和空間的限制和個性化服務(wù)等幾大優(yōu)勢。

    (三)電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢電子銀行業(yè)務(wù)是一項隨著通信技術(shù)和計算機技術(shù)高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務(wù)。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術(shù)的發(fā)展而擴大,業(yè)務(wù)的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務(wù)是一項服務(wù)產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過程即是消費者的消費過程,客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟發(fā)展快速,技術(shù)進步日新月異的今天,是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項業(yè)務(wù)是否能適應(yīng)多變的市場環(huán)境的重要指標。

    三、我國電子銀行改革現(xiàn)狀

    近年來,各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強,市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成,對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強。

    (一)管理模式初步形成國內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉(zhuǎn)化。為爭奪市場份額,各行在管理模式上都有所創(chuàng)新,極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。

    (二)服務(wù)功能不斷增強目前,國內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。例如,招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個人和企業(yè)客戶提供幾十項專業(yè)服務(wù),幾乎每個月都有新的電子銀行服務(wù)推向市場。2008年以來,隨著第三代移動通信技術(shù)商用,手機銀行的到了進一步發(fā)展,奧運會期間起到了較好的示范效應(yīng)。

    (三)發(fā)展速度明顯加快國內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)都有較快發(fā)展,以網(wǎng)上銀行為例,全國范圍內(nèi),個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中,2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場,這一趨勢則更為明顯:2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8%;在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達城市調(diào)查結(jié)果中,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長,比2007年增長了10.3個百分點②。

    (四)內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國家相關(guān)法律法規(guī)的完善,各銀行推行規(guī)范化管理,為電子銀行從立項到產(chǎn)品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程,保證了電子銀行的安全和暢通。同時,內(nèi)部風(fēng)險防范上,各銀行均注重加強管理,構(gòu)筑堅實、牢固的風(fēng)險防范體系,加強對電子銀行的監(jiān)控。

    四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問題

    電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場經(jīng)濟的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,也是整個社會經(jīng)濟和技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果;不僅會對銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響,也會對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大的促進作用。然而,機遇永遠伴隨著挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業(yè)存在著“不當?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風(fēng)險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術(shù)與管理標準”、“尚不完善的監(jiān)管機制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”問題③。去除技術(shù)因素,主要有以下幾點制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。

    (一)發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國電子銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受國內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評價機制不健全等國情的制約,電子銀行經(jīng)營范圍有限,在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機構(gòu)的作用。在解決“排隊難”等實質(zhì)性問題上收效甚微。

    (二)市場主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外,國內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務(wù)在其基礎(chǔ)格局上發(fā)展,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。其技術(shù)手段停留在低層次,缺乏內(nèi)涵,缺乏適合市場的特色,更難“以客戶導(dǎo)向”了。一些銀行對電子銀行發(fā)展方向的認識模糊,僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段,因而發(fā)展緩慢。

    (三)監(jiān)管服務(wù)有待進一步加強雖然《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺,電子銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而,商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn),電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮,同時通過加強國際監(jiān)管合作。

    五、對我國商業(yè)銀行電子銀行改革的建議

    隨著外資銀行全面進入中國和國內(nèi)競爭的加劇,電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰(zhàn)場,國內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面:

    (一)營造我國電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境

    1.大力推進信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴大電子銀行的生存空間,電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。

    2.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。此外,銀行應(yīng)盡快完善計算機和通信網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng),防止自然災(zāi)害、惡意侵入,人為破壞、金融詐騙等各類因素。

    (二)強化品牌意識,差異化服務(wù)目前,各行電子銀行低端客戶比重較大,面對這樣的市場和客戶群體,要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)細分市場,鎖定目標客戶群,精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。在市場細分的基礎(chǔ)上,對客戶年齡結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學(xué)分析和準確判斷,實行差異化服務(wù),有針對性地推出適銷對路的產(chǎn)品,鞏固原有客戶,轉(zhuǎn)化不良客戶,挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風(fēng)險度的前提下,優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點網(wǎng)點、重點客戶的業(yè)務(wù)推動工作,以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向,把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù),優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),形成核心群體,以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。