時間：2023-06-11 09:08:02
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郵政儲蓄銀行在緊抓農(nóng)村金融市場小額信貸業(yè)務(wù)份額的同時，還要加大對農(nóng)村金融市場上小額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，實行差異化競爭的發(fā)展戰(zhàn)略:原國家四大商業(yè)銀行以發(fā)展城區(qū)的高端客戶為己任，重點發(fā)展城區(qū)高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)，并逐步撤出了農(nóng)村金融市場，忽略了遍布城鄉(xiāng)的中低端客戶(農(nóng)戶)。郵政儲蓄銀行可把農(nóng)村金融市場上的中、低端客戶作為目標客戶，深入開發(fā)鄉(xiāng)村金融市場，制定適合中、低端客戶的信貸業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行瓜分整個客戶市場。另外，郵政儲蓄銀行在選擇個人業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營定位目標的同時，還需要把開發(fā)企業(yè)客戶、發(fā)展和拓展對公業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)也歸納到其經(jīng)營目標里。例如，開辦發(fā)行債券、基金托管、個人理財服務(wù)、公司結(jié)算、對公存貸款等業(yè)務(wù)。能夠使郵政儲蓄銀行做到在個人業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)上推進對公業(yè)務(wù)，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時推廣中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的份額，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在金融市場上的職能。
(二)加大品牌宣傳，提高服務(wù)質(zhì)量，提升社會形象
郵政儲蓄銀行既然把自己的市場定位選擇在農(nóng)村金融市場上，且也下定決心服務(wù)于“三農(nóng)”，那就不得不重視其在農(nóng)村金融市場上所開辦的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，要做到對信貸業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)一視同仁，同等對待，充分利用郵政儲蓄銀行所具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，深入農(nóng)村農(nóng)戶宣傳郵政儲蓄銀行已經(jīng)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，逐家拜訪，利用村干部職務(wù)的便利宣傳到戶等。在對郵政儲蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標客戶的同時，也要通過提升自身的服務(wù)水平，提高信貸人員的素質(zhì)水平等手段來吸引潛在目標客戶。這就需要郵政儲蓄銀行加大對高素質(zhì)專業(yè)金融人才的引進，例如:從高等院校中引進金融專業(yè)的高才生以提升從業(yè)人員的整體素質(zhì);返聘其他家商業(yè)銀行已退休的高層主管人員作為顧問，讓他們傳授其退休前所在商業(yè)銀行先進、科學(xué)的經(jīng)營管理理念和方法，以供現(xiàn)郵政儲蓄銀行的在職人員吸納學(xué)習(xí)并揚長避短加以利用;對即將上崗的信貸業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)規(guī)定、服務(wù)禮儀、營銷手段、信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險管理以及信貸法律制度等技術(shù)內(nèi)容的崗前培訓(xùn);對于已經(jīng)上崗的從業(yè)人員實施有計劃的、多形式的培訓(xùn)，例如，專家授課、經(jīng)驗交流、集中學(xué)習(xí)、考試考核等。通過這些手段和方法不斷提高郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和服務(wù)水平，借以樹立起其堅挺的業(yè)務(wù)品牌并提升其良好的社會形象。
(三)降低信貸準入門檻，科學(xué)設(shè)計信貸產(chǎn)品，拓展信貸市場
加快利率的市場化進程，建立靈活、多樣、科學(xué)的利率定價機制。郵政儲蓄銀行可向上級監(jiān)管部門申請利率浮動權(quán)利，適當放寬對小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長小額信貸的貸款期限，增加質(zhì)押單證的種類等。待上級監(jiān)管部門批準后，郵政儲蓄銀行接受過培訓(xùn)的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區(qū)農(nóng)戶的實際情況(從業(yè)狀況、經(jīng)濟收入、消費能力和道德問題等)，再結(jié)合當?shù)剞r(nóng)戶的資信狀況和實際貸款需求，根據(jù)所在地區(qū)、環(huán)境以及借貸對象的不同，因地制宜地確定相關(guān)貸款事項(可以適用的貸款利率，適當?shù)恼{(diào)整貸款期限和貸款額度等內(nèi)容)，以確保該地區(qū)取得貸款的農(nóng)戶在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和營運能力，同時也要確保郵政儲蓄銀行能按時收回所貸出款項的利息和本金。對于能夠提前償還貸款的農(nóng)戶，應(yīng)當給予充分的鼓勵———免收提前還款所造成違約現(xiàn)象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵:下次貸款時給予提供減免審核程序的時間便利，增加相當?shù)馁J款額度或者相應(yīng)的延長其還款期限等措施。另外，郵政儲蓄銀行在辦理小額質(zhì)押貸款時要避免質(zhì)押物過于單一的情況，可把國債、保險單以及其他商業(yè)銀行的定期存單等都作為可取得貸款進行質(zhì)押的單證。這樣操作既解決了商業(yè)銀行對農(nóng)村市場資金供給不足的問題，又提高了郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務(wù)方面的營業(yè)收入，還使得郵政儲蓄銀行吸收的儲蓄資金得到充分的應(yīng)用;同時，也拓展了郵政儲蓄銀行所服務(wù)的農(nóng)村金融市場上的小額信貸業(yè)務(wù)，增強了其在農(nóng)村金融市場上的競爭能力。
(四)加強信貸基礎(chǔ)建設(shè)，提升經(jīng)營能力
郵政儲蓄銀行的軟件設(shè)施和硬件設(shè)施的發(fā)展都相對滯后，不能滿足農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需求，再加上郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，所以必須配備相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員才能建立起強大的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來加強對這些營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險控制，這就需要加大郵政儲蓄銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。在優(yōu)化郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施時，需要建立一些功能全面、區(qū)域細分且服務(wù)更加人性化的優(yōu)秀示范網(wǎng)點來提供規(guī)范化、標準化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時，還要加強郵政儲蓄銀行的信息化建設(shè)，重點強化電話銀行以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等項目的建設(shè)，提升該銀行的經(jīng)營能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。
(五)結(jié)論
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1 村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運用定價機制，有效引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1 與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1 與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2 與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2 與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3 總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
“殘雪暗隨冰筍滴，新春偷向柳梢歸”，G20蕩氣回腸的豪言壯語以及部分數(shù)據(jù)出人意料的峰回路轉(zhuǎn)似乎逼走了金融危機的陣陣寒氣，伴隨著信心的悄然恢復(fù)，國際金融市場頓時顯得春意盎然起來。截至2009年4月7日，全球股市市值為30.77萬億美元，近一個月來上漲18.67%，作為危機震心的美國取得了18.05%的市值漲幅，易受東歐危機“牽連”的德國和意大利甚至收獲了33.97%和31.80%的市值漲幅，近來由于“脆弱性”突顯而飽受非議的新興市場經(jīng)濟體的表現(xiàn)也超出全球平均水平，巴西、墨西哥、韓國和印度的市值漲幅分別為21.07%、28.38%、38.45%和27.88%。
帶點憂患之心看時下悄然“空轉(zhuǎn)多”的樂觀氛圍，一個頗有意思的問題突現(xiàn)腦際：為何復(fù)蘇的星星之火驟然間就有燎原之勢？誠然，金融危機在急速演化之后業(yè)已稍稍雨歇，近來出現(xiàn)的些許亮點更加引人矚目，G20的1.1萬億大禮包多少有些超出預(yù)期，而美國房市數(shù)據(jù)和耐用品訂單數(shù)據(jù)的好轉(zhuǎn)也包含了基本面潛在變化的些許信息。但這星星點點的氣流似乎不足以引致近來金融市場、特別是股票市場如此強勁的“復(fù)蘇之風(fēng)”。那么，這星火燎原中有何奧妙？
分析研究彰顯“正反饋效應(yīng)”
筆者首先想到的是周小川先生G20前學(xué)術(shù)論述三彈連發(fā)的最后一個，在那篇名為《關(guān)于改變宏觀和微觀順周期性的進一步探討》的文章中，他談到了順周期性特征對金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的影響。從時下經(jīng)濟形勢出現(xiàn)轉(zhuǎn)好的些許“跡象”到市場產(chǎn)生較為明顯的復(fù)蘇預(yù)期，這其中正是包含了一個“正反饋”效應(yīng)，而放大局部利好、引致可能是非理性的“買多”羊群行為的，又是什么呢？
筆者以為，近來市場偏向的分析研究言論和觀點多多少少起到了一部分“增效器”的潛在作用，雖然在各類研究報告中，免責聲明都包含了“非誘導(dǎo)性”條款，但在信息不對稱的背景下，市場研究分析對預(yù)期波動的影響不容忽視。在筆者看來，研究分析的“軟影響力”導(dǎo)致“正反饋”，進而誘發(fā)危機中有失審慎的非理，其間重要的不是動機，而是結(jié)果。值得強調(diào)的是，市場研究分析的這種“正反饋”效應(yīng)在金融危機的非正常時期可能會加劇波動，加大波幅，減緩危機的自我平復(fù)，帶來不必要的大起大落。周小川先生的文章啟發(fā)我們，越是危機階段，市場越是需要多一點的“負反饋”，來中和非理導(dǎo)致的不穩(wěn)定。而筆者以為，通過風(fēng)格轉(zhuǎn)變和重心偏移，市場研究分析可以從“增效器”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵嗦菲鳎–ircuit Breakers）”，發(fā)揮滅弧特性，即像電子工程學(xué)中那樣，“當系統(tǒng)發(fā)生故障時，和繼電保護配合，迅速切斷故障電流，以防止擴大事故范圍”，對金融系統(tǒng)穩(wěn)定起到有益作用。
從“增效器”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵嗦菲鳌?/p>
如何轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵嗦菲鳌保渴紫刃枰逦J識到危機階段的市場心理波動特征，在利空性質(zhì)的事件突然發(fā)生，或是不利數(shù)據(jù)占據(jù)絕對主流的時期，市場心理自然地趨向極度悲觀，對利空因素的敏感性大幅上升，此時，市場研究分析如若糾纏于利空因素的深挖，很容易出現(xiàn)利空消息和看空行為相互增強的惡性循環(huán)。如果能適當強調(diào)深層次和中長期的有利因素，則有利于穩(wěn)定預(yù)期，避免市場過度萎縮。
現(xiàn)在，市場心理波動陷入了另外一種微妙的危機情形：市場心理在經(jīng)歷過前期危機升級異變的洗禮之后，對負面消息和預(yù)期下調(diào)的敏感性持續(xù)下降，在近一段時期未發(fā)生不利突發(fā)事件的背景下，市場對利多消息的期盼更加強烈。此時，研究分析對轉(zhuǎn)好“跡象”的強調(diào)會自然地引起市場高度關(guān)注，并激勵市場在行為選擇上更趨冒進。為最大程度地避免系統(tǒng)穩(wěn)定性受損，并適當發(fā)揮“斷路器”作用，市場研究分析可以適當控制“預(yù)言復(fù)蘇”的潛在誘惑，避免對些許轉(zhuǎn)好“跡象”的過度強調(diào)，選擇更趨全面和謹慎的風(fēng)格評析市場徹底轉(zhuǎn)向的可能性。在當下市場心理不知不覺滑向樂觀的趨勢下，我們似乎需要更全面地關(guān)注轉(zhuǎn)好“跡象”中的其他信息。例如，在看到G20帶來1.1萬億大禮包的同時，也要注意到，這1.1萬億可能并非貨真價實，IMF可用資源從2500億擴張到7500億之中包含了日本、歐洲業(yè)已增資的舊信息，而新增2500億特別提款權(quán)的分配可能會在未來遭遇波折，而另外增加的2500億貿(mào)易融資更像是個期望中的愿景而非實際支持，真實感最強的倒只剩下1000億的額外貸款。如果更全面地遍觀消費者信心、制造業(yè)綜合指數(shù)等數(shù)據(jù)，斷言美國經(jīng)濟復(fù)蘇更顯為時尚早。
隨著我國市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國的經(jīng)濟體系也變得越來越成熟，這也給我國的農(nóng)村經(jīng)濟帶來了很大的促進。農(nóng)村信用社是連接廣大農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟的重要橋梁，這也使得農(nóng)村信用社金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用。作為農(nóng)村信用社經(jīng)濟活動的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村信用社金融服務(wù)與廣大農(nóng)民的利益密不可分。客觀來看農(nóng)村信用社發(fā)展起步較晚，因此在某些環(huán)節(jié)上與市場還存在著一定的脫節(jié)，其市場意識還有所缺乏，這也就讓農(nóng)村信用社在競爭的過程中失去了主動地位。從當前來看農(nóng)村信用社金融服務(wù)還存在著一些問題，并且市場定位也不夠明確，如果要讓農(nóng)村信用社得到更加全面的發(fā)展首先就應(yīng)該將農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位擺在正確的位置，通過準確的定位讓農(nóng)村信用社的金融活動能夠充分發(fā)揮其效用，從而帶動農(nóng)村信用社的整體性發(fā)展并以此讓農(nóng)村經(jīng)濟體系不斷完善化。
一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位的基本情況
農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟活動始終離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說農(nóng)村信用社其實是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動無論是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經(jīng)濟市場已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國當前的經(jīng)濟市場出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。
二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位
如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動、農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強化經(jīng)營、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢發(fā)揮出來。我國的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時也擁有著較強的經(jīng)濟實力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當前農(nóng)村經(jīng)濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位分析的重要性。
1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位
城區(qū)農(nóng)村信用社相對于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當前形勢來看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)工作做好如存款、儲蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競爭實力來看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開展過程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運轉(zhuǎn)的情況下加強邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來進一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標以及主要服務(wù)對象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個體民營經(jīng)濟組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟活動中，通過小額信貸等業(yè)務(wù)來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營體系。
2.縣城農(nóng)村信用社的市場定位
縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場核心定位放在“三農(nóng)”上。通過強化支農(nóng)服務(wù)來促進相關(guān)農(nóng)業(yè)活動的正常進行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟利益得到保證。與地區(qū)政府進行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項目，對個體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實際情況對貸款周期進行動態(tài)調(diào)整并適當增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)。總之，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來從而帶動整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化運轉(zhuǎn)，以此來提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟水平。
3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場定位
郊區(qū)農(nóng)村信用社市場金融服務(wù)的服務(wù)對象主要還是以農(nóng)民為主，通過將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動關(guān)聯(lián)起來讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場乃至城市市場的農(nóng)場品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行更加深入的強化，通過點、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來更加可觀的收益。在當前形勢下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個過程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴展性，但同時也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競爭中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式來開展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來提升自身的抗風(fēng)險能力。
三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準確把握市場定位
1.加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新
將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來，將現(xiàn)代化技術(shù)如計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當中，讓服務(wù)項目得以深化的同時讓整個金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行進一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當中。
2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才
從當前來看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業(yè)性人才，與此同時加強內(nèi)部培訓(xùn)工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當前農(nóng)村信用社體制進行改革
農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強金融活動的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時根據(jù)地域性特點對合作制以及股份制進行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強內(nèi)部控制，落實相關(guān)責任制度，對于違章行為給予嚴懲。將金融活動與相關(guān)法律串聯(lián)起來，讓金融活動合法化。
四、結(jié)語
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟金融；發(fā)展視野；政府；市場；關(guān)系定位
一、前言
（一）研究的背景
在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，如何利用經(jīng)濟金融發(fā)展視野來定位政府與市場關(guān)系非常重要。對于市場的發(fā)展，政府不能過度干預(yù)。現(xiàn)在我國政府實行簡政放權(quán)，我國開始實行市場自由化政策，讓市場更加合理化、科學(xué)化、有序化。現(xiàn)在經(jīng)濟是市場經(jīng)濟，準確定位政府與市場在我國金融業(yè)發(fā)展中的角色和作用對于我國經(jīng)濟金融發(fā)展具有重要的意義。我國政府簡政放權(quán)，并且實行制度公開化，利用自由化市場政策來促進市場的發(fā)展，從而促進市場經(jīng)濟的進展。
（二）研究的目的和意義
研究本文的目的就是希望通過經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位研究，更加鞏固市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，從而促進市場的自由化發(fā)展。同時，開展本文的研究的目的還有，希望能夠更好的定位經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系，從而促進我國金融經(jīng)濟的發(fā)展。
本文的研究，對經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位具有重要的意義，這也是對我國市場秩序的更一步深化與改革，也是對我國政府權(quán)力的一種改革。實現(xiàn)政府與市場關(guān)系的定位，才能讓兩者都具有更好的發(fā)展，這樣也有利于打造服務(wù)型政府，有利于建設(shè)自由化市場，從而促進我國經(jīng)濟金融的發(fā)展。
二、政府與市場關(guān)系的演進
政府與市場關(guān)系的演進，要追溯到主流經(jīng)濟學(xué)流派及其理論的演變，那個時候政府在近期運行中力量比較微弱，無法制約市場的。接著政府與市場的關(guān)系演變主要體現(xiàn)在凱恩斯主義和新自由主義，在這過程中政府過度干預(yù)，導(dǎo)致了經(jīng)濟危機。后來，政府干預(yù)主義的復(fù)蘇、新自由主義的調(diào)整，緩解了政府與市場的矛盾，使得政府與市場關(guān)系走向協(xié)調(diào)發(fā)展。
三、在經(jīng)典金融發(fā)展理論框架下看政府與市場關(guān)系
市場過度自由化會導(dǎo)致很多金融危機，也會對國家金融發(fā)展具有重大的破壞作用。所以，處理好政府與市場關(guān)系定位對于經(jīng)濟金融發(fā)展具有重要的作用。同時，要明確政府不能過度干預(yù)市場，否則會出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象。市場的自由化政策你要具有科學(xué)與合理性，不能盲目自由化和過度自由化，這些都會扭曲政府與市場的關(guān)系。
四、經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題
（一）政府權(quán)力過度干預(yù)市場
政府權(quán)力過度干預(yù)市場是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題。很多經(jīng)濟發(fā)展存在問題都是政府過度干預(yù)市場而導(dǎo)致的。因為政府過度干預(yù)市場發(fā)展，就會使市場秩序受到破壞，這也不有利于建設(shè)自由化的市場秩序。過度干預(yù)就等于干擾，政府過度干預(yù)就干擾了市場的正常發(fā)展，會讓市場缺乏自主解決困難的能力。政府過度干預(yù)也會使得市場一直都處在政府的保護，這不利于市場更好的發(fā)展與建設(shè)。
（二）政府實行盲目、過度的市場自由化
政府實行盲目、過度的市場自由化是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題。因為我國現(xiàn)在倡導(dǎo)實行自由化市場政策，所以政府就盲目實行，采用放任不管的政策。不過雖然實行自由化的市場政策，但是也要對自由化進行限制于規(guī)定。當市場出現(xiàn)問題，政府不能夠發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，而是繼續(xù)實行自由放任政策。市場自由化并不意味著自由放任，也不意味著全然不管。政府沒有很好的把握市場自由化程度，一味的追隨自由化市場發(fā)展。過度的自由化就等于放任，也就是不管不顧，那么就讓市場處于一個混亂的狀態(tài)。
（三）政府與市場力量不平衡
政府與市場力量不平衡是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題。其實從某種意義上來，政府的權(quán)力還是高于市場力量。而且政府和市場的權(quán)力劃分不明確，兩者的關(guān)系定位不順暢。政府權(quán)力過大，那么就會抑制市場力量的發(fā)展。同時，政府與市場力量不平衡這也就使得政府處于管理階層，然而市場處于被管理階層，這樣更不利于我國市場的發(fā)展。
五、解決經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位的存在問題的對策
（一）政府減少市場干預(yù)
因為政府權(quán)力過度干預(yù)市場是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題，所以減少市場干預(yù)是解決存在問題的措施之一。這樣的措施有利于讓市場擁有自我調(diào)節(jié)能力，從而建立更加具有秩序的市場，并且要完善市場的信譽制度。市場擁有自我調(diào)節(jié)能力，那么在發(fā)生市場困難時，也能夠避免出現(xiàn)經(jīng)濟危機。所以，政府不過度干預(yù)，就會讓市場能夠獨自面對很多困難，從而完善市場秩序。當市場遇到困難時，可以通過市場自身的調(diào)節(jié)作用來擺脫困難，這也有利于培養(yǎng)市場自我調(diào)節(jié)能力，這也有利于市場的發(fā)展與建設(shè)。
（二）政府維持市場自由化的合理性
因為政府實行盲目、過度的市場自由化是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題。那么要想解決這一問題，就必須維持市場自由化的合理性。對自由化加以限制與規(guī)定，才會讓市場的自由化出一個合理的狀態(tài)。這樣不僅有利于建設(shè)合理有序的市場，而且還有利于市場更加自由健康地發(fā)展。政府要用理性的思維去思考政府與市場的關(guān)系，并且能夠明確定位這二者的關(guān)系，對市場的自由化也要加以限制，這樣才能更加促進我國經(jīng)濟金融的發(fā)展。
（三）平衡政府和市場力量
因為政府與市場力量不平衡是經(jīng)濟金融發(fā)展視野的政府與市場關(guān)系定位存在的問題。那么要想解決這一問題，就必須結(jié)合政府和市場的力量。只有當兩者的力量勢均力敵，才能保障市場在資源配置中起決定性的作用，才能不讓市場一直處在政府的管制之下。平衡兩者的力量，才能在公平公正的情況下維護市場秩序，從而建設(shè)服務(wù)型政府。從經(jīng)濟金融發(fā)展視野來看，這也有利于政府與市場關(guān)系的定位。
六、總結(jié)
明確定位政府和市場的關(guān)系，這樣才能更好的促進自由化市場的發(fā)展。政府應(yīng)該支持市場的自由化發(fā)展，在必要的時候給足相應(yīng)的幫助，這樣才能促進二者關(guān)系的融洽。我國也要致力于發(fā)展服務(wù)型政府，這樣也有利于建設(shè)政府的威信，讓政府擁有更好的群眾基礎(chǔ)。政府也要明確自身的地位，也要維護市場的地位。所以，明確定位政府與市場關(guān)系對于我國經(jīng)濟金融的發(fā)展具有重要的作用。
中國最有影響的經(jīng)濟學(xué)家之一。1929年1月出生于南京，1950年畢業(yè)于上海交通大學(xué)機械系。1975年開始從事微觀經(jīng)濟學(xué)研究，1979年提出擇優(yōu)分配原理。1985年調(diào)中國社會科學(xué)院美國研究所。1986年赴美國哈佛大學(xué)任注冊訪問學(xué)者，1993年，退休后的茅于軾與其他四位經(jīng)濟學(xué)家共同創(chuàng)辦天則經(jīng)濟研究所，現(xiàn)任該所所長。
我研究經(jīng)濟學(xué)30多年，在這個過程中最使我驚奇的是，我越來越感到市場的有效性。隨著對經(jīng)濟變化認識的深化，我在這方面的感悟也越來越深刻。甚至可以說，整個經(jīng)濟學(xué)就是反復(fù)論證市場的有效性，或者從反面來說，它否定了許多自認為聰明的對經(jīng)濟活動的人為干涉，特別是計劃經(jīng)濟的設(shè)想。
如何捍衛(wèi)市場經(jīng)濟?就是要不斷地說明市場的有效性，用經(jīng)濟活動的邏輯去證明市場在資源配置中的功能。舉一個最近熱議中的例子。房價過高，大家買不起，怎么辦?沒有一個真正的經(jīng)濟學(xué)家會說，依靠經(jīng)濟適用房或限價房能解決普通人買房的問題。但是當前最受歡迎的，卻正是這些市場之外的手段。普通人的想法是，由于市場行為才把房價抬得這么高，如果繼續(xù)靠市場，而不靠政府的力量糾正一下，大家怎能買得起房?比較這兩種看法，就可以知道經(jīng)濟學(xué)的用處在哪里。
什么是市場?我認為就是人的自由活動(在經(jīng)濟方面)。人是理性的。不會做愚蠢的事，這是市場有效的根本原因。市場的特征是交換。交換提升了物的用場，也增加了人們發(fā)揮才能的機會，使得物盡其用，人盡其才，也就是改善了資源配置的效率。交換生財?shù)脑蛞苍谟诖恕＝粨Q是兩個人之間的事，所以生財也是兩個人之間的事。兩個人所同意的交換，必定對兩個人都有利，因此必有財富的產(chǎn)生，
交換不是零和游戲，它有凈的產(chǎn)出。這和傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)所說的“等價交換”正好相反。如果交換是等價的，為什么大家要忙著去交換?交換為什么有動力?物的價值取決于誰擁有它，以及時間，地點等條件。以香蕉為例，它在廣州消費和在北京消費，其價值是不同的。在廣州經(jīng)常能吃到香蕉，在北京就相對較少一些。
反對市場自由交換的人認為，自由套造成沖突，紀律才能成就最優(yōu)。不錯，在戰(zhàn)爭中紀律無疑是必要的，但在經(jīng)濟活動中并非如此。經(jīng)濟活動的目的不是戰(zhàn)勝敵人，而是尋找最優(yōu)的組合。和誰交換需要尋找，這就是拍賣和招標。有錢投什么項目。需要考察選擇，也需要自由。干什么行業(yè)，哪些行業(yè)有發(fā)展前途，取決于很具體的時間、地點等條件。沒有自由，統(tǒng)統(tǒng)按照一些死規(guī)定，肯定缺乏效率。
的確，太自由了會引起利益沖突。所以市場經(jīng)濟的基本規(guī)則是“利己不可損人”。市場經(jīng)濟是一個雙贏經(jīng)濟，也因此它具有非凡的財富創(chuàng)造力。自由并不是為所欲為，而是不妨礙別人的自由，使人人都生活在沒有人干涉其自由的環(huán)境中，從而人人都得到最大的自由。但是這只有在消滅了特權(quán)的社會中才能真正做得到。我國進一步改革的方向也正在于此。
反對市場經(jīng)濟的另一個理由是，市場具有盲目性。這個判斷不錯，市場確實有其盲目性。因為市場由許多獨立的個人做經(jīng)濟決策，他們只能根據(jù)他們所掌握的有限信息來決策。由于信息不全面或不對稱，決策有可能是錯的。但是市場有自我糾錯的功能，它能隨時隨地發(fā)現(xiàn)錯誤，并糾正錯誤。
不受阻礙的自由交換還有一個非凡的重要意義，那就是只有在自由交換的條件下，錢才能夠度量商品的價值，，不受阻礙意味著錢可以流通無阻，錢可以和商品自由交換。只有在這時候，商品的價格才能夠度量其稀缺性或價值。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；金融危機；穩(wěn)定
中圖分類號：F293.35 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0154-02
一、房地產(chǎn)市場面臨的現(xiàn)狀
1.房地產(chǎn)價格與面積呈下降趨勢。2007年以來，在緊縮政策調(diào)控下，中國的房市的泡沫成分開始收縮，一些城市的房價雖然仍然較高，但面臨著較大的下降壓力，并出現(xiàn)了不同程度的下調(diào)[1]。2008年全國房地產(chǎn)銷售價格、開發(fā)投資額均繼續(xù)保持增長態(tài)勢，但商品房銷售面積和銷售額、完成開發(fā)土地面積等出現(xiàn)不同程度的下降。2008年8月份，70個大中城市房屋銷售價格首次出現(xiàn)環(huán)比下降0.1%。1―9月份，全國完成房地產(chǎn)開發(fā)投資21 278億元，同比增長26.55%。但銷售面積大幅下降，前三季度銷售面積40 321萬平方米，同比下降14.88%；商品房銷售額15 879億元，同比下降15.02%；完成開發(fā)土地面積17 888萬平方米，同比下降1.6% [2]。同時一些炒家為盡快脫手、回籠資金，也大幅降低房價進行拋售。
2.市場開始走向分化。由于土地制度方面監(jiān)管的加強，實力較小的房地產(chǎn)商很難拿到地，即便拿到地，也要及時支付地款；信貸緊縮，使得房地產(chǎn)商資金缺乏有效的資金來源，一些中小房地產(chǎn)商又不能通過股市發(fā)行股票來獲取資金；利率提高，一些中小房地產(chǎn)無力支付巨額的房地產(chǎn)信貸的利息；一些中小房地產(chǎn)商不具有品牌競爭力；大型房地產(chǎn)商更具有實力進行價格戰(zhàn)，通過價格戰(zhàn)來清洗市場等因素的共同作用將會使房地產(chǎn)市場走向分化，一些實力較低的房企將被清洗出市場，從而提高市場集中度。
3.房地產(chǎn)商積極改變營銷策略以跳出困境。一方面，開發(fā)商積極采取降價策略，采用降低首付款比例的營銷手法。如蘇州推出首付一成的優(yōu)惠政策，其余10%則先由開發(fā)商承擔，在交房時由購房者一次性付清；或者首付兩成，另外一成貸款做成消費貸款的變相降低首付款形式。另一方面，大力實施置業(yè)保值計劃，即開發(fā)商為了打消消費者的顧慮，鼓勵他們買房推出的置業(yè)保值計劃。一般在約定購房后一段時間之內(nèi)，如消費者購買的房源出現(xiàn)價格下降，消費者可以退房或者開發(fā)商補給消費者相應(yīng)的差價。同時推出允許消費者團購政策，團購是開發(fā)商可以吸引大批量消費者購房的活動，消費者也是人多力量大，可以跟開發(fā)商砍價，對雙方來講，處理好了都會實現(xiàn)雙贏。但實際上，涉及到優(yōu)惠幅度、房源位置、個人滿意程度等多方面的原因，參加團購的人往往到最后只有少量實現(xiàn)成交。
二、金融危機給房地產(chǎn)市場帶來的沖擊
有關(guān)專家預(yù)測：受目前金融危機的影響，2009年后樓市風(fēng)險將進一步增大，在國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢以及國家宏觀調(diào)控政策的影響下，房地產(chǎn)市場將步入較長時間的調(diào)整期。
1.短期內(nèi)房價面臨進一步回調(diào)。從需求者的角度講，部分改善型需求和投資型需求的購買行為將向后推遲，炒房者將因投機能力下降而不同程度地退出市場，首次購房的自住性需求將更為謹慎；從需求結(jié)構(gòu)的角度，購房需求將向?qū)嵱眯缘闹行粜图校粡漠a(chǎn)品需求特點的角度，留存在市場當中的真正的住房需求者將會對房地產(chǎn)產(chǎn)品提出更高要求，因此未來市場競爭會更加激烈。
在需求難以啟動、供給方資金鏈緊張的情況下，部分自有資金不充裕的中小房地產(chǎn)企業(yè)將面臨因無力融資而退出市場的風(fēng)險，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)會重新整合，包括房地產(chǎn)中介公司、策劃公司、經(jīng)紀公司、評估公司、擔保公司等在內(nèi)的從業(yè)機構(gòu)也將隨之迎來一輪行業(yè)整合。隨著企業(yè)間的優(yōu)勝劣汰、合并、重組，開發(fā)企業(yè)自身發(fā)展目標和開發(fā)戰(zhàn)略也將放在這個大局中加以調(diào)整，開發(fā)企業(yè)將更加注重開發(fā)產(chǎn)品的品質(zhì)，提供差異化的產(chǎn)品，以期在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。
在供需雙方的作用下，開發(fā)企業(yè)會采取進一步降價的措施，以期盡快回籠資金，短期內(nèi)房價下調(diào)將成定局。
2.房地產(chǎn)供需風(fēng)險加大。房地產(chǎn)市場的景氣下降、量減價跌，加之從緊的貨幣政策作用，容易引發(fā)一系列的風(fēng)險：一方面，利率上調(diào)、房價下跌引發(fā)的支付能力較差的已購房群體的“斷供”風(fēng)險。中國商業(yè)銀行個人住房按揭貸款余額從2003年的3 329億元上升為2007年末的3.13萬億元，四年來貸款數(shù)額以年均75%的速度增長[3]。根據(jù)國際經(jīng)驗，住房按揭貸款的前三至六年是風(fēng)險高危期。而過去四年中新貸出的款項，在利率上調(diào)和房價下跌的情況下，“斷供”的風(fēng)險加大。另一方面，開發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂，將導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款出現(xiàn)償付危機以及建筑工程半途而廢，進而拖欠工程款和拖欠農(nóng)民工工資的“兩欠”問題可能爆發(fā)。另外，由于房地產(chǎn)市場低迷，投資下滑而反作用于宏觀經(jīng)濟，經(jīng)濟增長下滑的風(fēng)險將繼續(xù)加大。
3.房市供求關(guān)系緊張狀況可能再現(xiàn)。受金融危機的嚴重影響，從長期看，隨著宏觀經(jīng)濟形勢的轉(zhuǎn)好，房地產(chǎn)市場供求關(guān)系緊張的狀況有可能再次出現(xiàn)。被抑制的多種需求，如快速城鎮(zhèn)化帶來的購房需求，收入增長引致的改善性需求，投資、投機需求，將進一步釋放。而由于2008年以來土地購置面積和新開工面積均出現(xiàn)明顯下滑的情況，必將影響一年半至兩年以后的房屋供應(yīng)量，供求關(guān)系有可能進一步緊張。
三、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場的應(yīng)對策略
1.建立基本失業(yè)保障體系，增加社會對房地產(chǎn)的消費。目前政府的當務(wù)之急應(yīng)該是建立基本失業(yè)保障體系，做好貧困人口的救助工作，特別是要救助好那些產(chǎn)業(yè)調(diào)整浪潮中失業(yè)的農(nóng)民工與大學(xué)生，從而在根本上維護好社會的穩(wěn)定，只有使這些人有了基本的消費能力，才能為中國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和下一波增長周期創(chuàng)造需求條件。同時，政府應(yīng)該適當?shù)亟铏C裁剪冗余人員，縮減行政成本，從而減少全社會的交易成本，為經(jīng)濟運行創(chuàng)造更寬松的環(huán)境。
2.加快保障體系建設(shè)，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。有輿論認為，政府加大保障性住房建設(shè)力度會對房地產(chǎn)市場造成沖擊。實質(zhì)上“兩大體系”都是房地產(chǎn)業(yè)重要組成部分，兩者不可偏頗，兩大體系都要“硬”，住房保障體系主要解決沒有能力通過市場途徑解決住房困難的中低收入家庭，解決好這部分家庭的住房問題，有利于穩(wěn)定市場和預(yù)期，有利于房地產(chǎn)調(diào)控政策的順利實施，也有助于房價理性回歸，不會對房地產(chǎn)市場帶來沖擊。
3.建立和諧的信貸環(huán)境，拓展房地產(chǎn)業(yè)的實展空間。銀行對開發(fā)商貸款基本全面停止了，只收不貸。這種極端做法，有可能把不是壞賬的資產(chǎn)變成壞賬的危險。給開發(fā)商貸款和給購房者按揭貸款相比，按揭貸款對銀行的安全性更高一些，購房者相當于兼職信貸員，中間多了一層風(fēng)險把關(guān)。但開發(fā)貸款也不能“一刀切”地不放。希望銀行能把房地產(chǎn)行業(yè)與其他行業(yè)一樣對待，給房地產(chǎn)的金融政策松綁。另外，對部分開發(fā)商確實存在的資金壓力問題亦有所考慮。一方面可適度對如土地增值稅、營業(yè)稅等房地產(chǎn)開發(fā)稅費進行減免；另一方面金融部門也應(yīng)給予優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項目適當?shù)男刨J支持。
4.進一步挖掘購房消費潛力，拉動房地產(chǎn)內(nèi)需。諸如“小房換大房”、“由房改房進入商品房”等均可享受與首套房同樣的政策優(yōu)惠。雖然此前相關(guān)部委在這一問題上存在較大分歧，但決策層經(jīng)過調(diào)研認為市場中確實存在較大的改善性購房需求，“如果釋放出這一部分消費潛力，對于拉動內(nèi)需無疑效果巨大”。與此同時應(yīng)適當調(diào)整二套房貸的限制。放寬第二套住房主要是基于早先住小房子的人想要改善住房條件，他們在購新房前并不會賣舊房；購第二套住房的信用風(fēng)險遠小于第一套住房的信用風(fēng)險，若限制二套房很有可能走美國次貸危機的老路。
5.進一步減免房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)稅費，鼓勵對居民合理住房消費進行相關(guān)的財政補貼。要支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)合理融資需求，加大對中低價位、中小套型普通商品住房建設(shè)特別是在建項目的信貸支持，對有實力有信譽的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)兼并重組提供融資和相關(guān)金融服務(wù)，應(yīng)減輕居民合理購買自住普通商品住房負擔。此外，二手房交易的稅費有可能考慮減免，如對二手房營業(yè)稅實行分檔補貼等。
6.繼續(xù)保障廉租房、經(jīng)濟適用房建設(shè)，確保供求平衡。對沒有享受到福利分房的中低收入者來說，即便房價再降，他們還是買不起。他們的需求不會對商品房市場造成大的沖擊。要實現(xiàn)“居者有其屋”理想，市場并不能解決一切。因而，政府推進保障性住房的步伐應(yīng)該繼續(xù)前進，特別是廉租房、經(jīng)濟適用房建設(shè)。
參考文獻：
[1]馬福強，馬鳴.論中國房地產(chǎn)現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J].河北科技師范學(xué)院學(xué)報，2007，(3).
[2]舒良友，楊玉珍.和諧社會視覺下的房地產(chǎn)現(xiàn)狀分析[J].生態(tài)經(jīng)濟，2008，(1).
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;利率市場化;商業(yè)銀行;功能
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景
學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有多個方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是隨著技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是舊有的為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持與服務(wù)的企業(yè)通過深度挖掘積累的數(shù)據(jù)信息，依托現(xiàn)代信息科技平臺，構(gòu)建的由信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的新領(lǐng)域，具有融資、支付和交易中介等功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融興起的直接原因是技術(shù)的進步，尤其以移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、收索引擎、云計算技術(shù)的出現(xiàn)與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術(shù)上的可行性出現(xiàn)，金融與互聯(lián)網(wǎng)以多種方式結(jié)合在了一起。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網(wǎng)貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付工具，
以余額寶為代表的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。而這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式與普遍與電商密切相關(guān)。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的 《2013年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，中國2013年度的B2B交易額達8.2萬億元，占當年中國GDP的14.43%，同比增長31.2%。網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模市場份額占比17.6%，交易規(guī)模達18851億元，同比增長42.8%。經(jīng)過多年的發(fā)展與普及，電子商務(wù)已經(jīng)成為了絕大多數(shù)人生活中不可或缺的一部分，這也意味著傳統(tǒng)電商已經(jīng)在很大程度上建立起了屬于其自身的信用，同時由于電商模式具有其自身的優(yōu)勢使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有著屬于其自身的特點。
黃海龍（2013）認為商業(yè)活動的本質(zhì)是商品流、物流、資金流、信息流四流合一的循環(huán)活動。電子商務(wù)依托以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的快速信息流，進而增加了物流、資金流、信息流的循環(huán)速度。電商金融改變了傳統(tǒng)電商資金流單向流動的方式。電商金融憑借電子商務(wù)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計算等先進技術(shù)，在風(fēng)險可控的條件下進行。相對傳統(tǒng)金融業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電商金融可以在盡可能完整的信息環(huán)境下以低風(fēng)險、低成本將資金分配給小微需求者。而在另一方面，隨著以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財途徑的興起，這種不限額度、即時可提現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)作為發(fā)售渠道的貨幣基金開始成為新的具有足夠誘惑力的資金去向。這種目前看來足夠安全，類似于活期存款模式卻有著高于定期存款利率的理財產(chǎn)品雖然對銀行的存款業(yè)務(wù)造成了實質(zhì)性的威脅，但是也從另一個方面給銀行業(yè)的發(fā)展與定位提供了啟示。銀行可以以一種類似于市場化的利率開展金融活動的經(jīng)營模式。
二、利率市場化背景
利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
中國的利率市場化是一個長期以來不斷論證發(fā)展的持續(xù)性進程。就外部環(huán)境來說自80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現(xiàn)了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現(xiàn)了利率市場化。而中國的利率市場化始于1996年，當年放開的同業(yè)拆借利率，是向市場利率邁出的堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調(diào)整確定了一個基準利率。1998年、1999年，人民銀行連續(xù)三次擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動幅度。央行行長周小川在文章《關(guān)于推進利率市場化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，銀行定價權(quán)浮動范圍只限30%以內(nèi)。1999年10月，人民銀行批準中資商業(yè)銀行法人對中資保險（放心保）公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款（最低起存金額3000萬元，期限在5年以上（不含5年），進行了存款利率改革的初步嘗試。在中國加入WTO后，承諾在5年后取消外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶服務(wù)限制，并可以經(jīng)營銀行零售業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)將徹底放開。2004年1月1日，人民銀行再次擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，1.7]，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，貸款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。擴大商業(yè)銀行自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度，企業(yè)貸款利率最高上浮幅度擴大到70%，下浮幅度保持10%不變。2004年10月，貸款上浮取消封頂;下浮的幅度為基準利率的0.9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。2006年8月，浮動范圍擴大至基準利率的0.85倍。2012年6月，央行進一步擴大利率浮動區(qū)間。存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍;貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。7月，再次將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定的方式，由金融機構(gòu)自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進存款利率市場化。
三、當前背景下商業(yè)銀行的三性平衡
可以預(yù)見，隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的深入與存款利率市場化時代的來臨，商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境與經(jīng)營環(huán)境都將發(fā)生深刻的變革，對其功能的定位也必然需要重新考慮，但是這種變化并非是無跡可尋的。無論外部環(huán)境如何變化，商業(yè)銀行經(jīng)營管理最為重要的依然是三性平衡原則，即經(jīng)營策略在盈利性、安全性、流動性間的合理取舍。而分析商業(yè)銀行功能的改變也應(yīng)從這三個方面的變化著手。
商業(yè)銀行盈利性在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與利率市場化環(huán)境下可能存在兩種情況。一種情況是盈利的上升。隨著利率市場化，商業(yè)銀行已經(jīng)可以靈活的調(diào)整貸款利率，在給定的資金需求背景下，商業(yè)銀行可以制定對自己有利的貸款利率，這可以提高其資產(chǎn)收益。但是隨著存款利率市場化時代的到來，商業(yè)銀行必須結(jié)合市場供求關(guān)系確定存款利率，目前中國的存款利率普遍偏低，在很多時候甚至出現(xiàn)實際負利率。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與其他投資理財渠道的發(fā)展，傳統(tǒng)儲戶必然得到更多的投資選擇，一旦存款利率無法滿足其心理預(yù)期，則會轉(zhuǎn)而將資金投向其他融資渠道。而在利率市場化后，不同商業(yè)銀行間也將出現(xiàn)利率差異，不同銀行間的競爭壓力也將會進一步加劇資金的價格戰(zhàn)。可以預(yù)見，當存款利率市場化后，商業(yè)銀行必須要提高利率以確保自身用于運營的資金充足，這也必將使得商業(yè)銀行告別目前的穩(wěn)定高利潤經(jīng)營，收益率將隨之下降。但是也應(yīng)該注意，隨著技術(shù)的發(fā)展與金融創(chuàng)新的深入，中國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)必將走向有序的多元化，雖然存貸款利差可能隨著市場化而下降，但是，商業(yè)銀行可以通過諸如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用等新手段提高其收益水平。
從流動性的角度來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的進一步結(jié)合的時代，資金的流動性必然大幅增強。通過大數(shù)據(jù)與云計算的運用，便捷的網(wǎng)絡(luò)操作，資金擁有者可以在任何時間、任何地點對自己賬戶下的資金進行操作，而隨著諸如余額寶等高收益、高流動性替財產(chǎn)品的出現(xiàn)，如果商業(yè)銀行不能在流動性管理方面加以改進或提高收益率作為補償，就極有可能導(dǎo)致大批潛在客戶轉(zhuǎn)而購買這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。這也意味著商業(yè)銀行經(jīng)營中必須更加注重流動性管理，尤其是需要借鑒目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的成功經(jīng)驗。如經(jīng)營余額寶的天弘基金公司，針對支付寶客戶分散、客單量小、流量相對穩(wěn)定等特點出發(fā)，充分借助大數(shù)據(jù)，對購物支付的規(guī)律，尤其是“大促”和節(jié)前消費等影響基金流動性的因素進行深度數(shù)據(jù)挖掘分析，實現(xiàn)了對資金流動性的提前預(yù)估，從而降低了流動性風(fēng)險并使之可測可控。
從安全性的角度來看，目前商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)之所以能以市場最低利率占據(jù)市場最高份額，依賴的就是其提供的資金安全性。雖然中國的商業(yè)銀行也面對著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等傳統(tǒng)的不安全因素，但是在目前分業(yè)經(jīng)營的大背景下，存放于銀行的資金安全性還是基本可以得到保障，而市面上的大多數(shù)投資渠道卻無法提供與其收益率相匹配的風(fēng)險水平。但是，這種相對條件下的“絕對安全”卻是建立在目前非市場化利率與低競爭水平的基礎(chǔ)上，并不具有可持續(xù)性。隨著網(wǎng)絡(luò)時代與市場化時代的到來，商業(yè)銀行必將面臨新的經(jīng)營與競爭環(huán)境，更多威脅其安全性的風(fēng)險，這些新的風(fēng)險包括技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、政策與法規(guī)風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等，同時這些風(fēng)險也極有可能成為制約商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展變革的因素。
總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與利率市場化進程深入的背景下，商業(yè)銀行需要牢牢抓住其安全性方面的絕對優(yōu)勢，利用新的金融技術(shù)合理管理其流動性，靈活運用市場化定價與新的金融工具保障其盈利性，商業(yè)銀行的功能定位基礎(chǔ)也因此而來。
四、對商業(yè)銀行在當前背景下的功能定位的思考
當前可能對商業(yè)銀行功能定位產(chǎn)生影響的主要因素有兩個：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二是利率市場化進程的深入，從前文中可知這兩個因素都將對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響，但是其影響程度是否能達到改變商業(yè)銀行功能定位的程度則尚未可知。
本文認為這兩個方面的變化還不足以對商業(yè)銀行的功能定位造成質(zhì)的影響。就目前來看，即使是利率市場化與金融網(wǎng)絡(luò)化，依然無法動搖商業(yè)銀行在安全性方面的絕對優(yōu)勢，商業(yè)銀行在很長的一段時間內(nèi)仍然是最為安全的金融機構(gòu)，這就使得商業(yè)銀行的中介職能、支付職能、信用創(chuàng)造職能與金融服務(wù)職能可以因而保持基本穩(wěn)定，信用創(chuàng)造職能依然只會專屬于商業(yè)銀行，而其它幾項職能只是隨著收益性的變化而發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整。利率市場化的主要影響則是體現(xiàn)在了收益率方面，隨著利率市場化，由簡單的存貸款利差獲取與現(xiàn)階段同等利潤必然需要更加精細的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存貸利差收益率依然會下降，這必然使得商業(yè)銀行的中介職能份額降低。而隨著幾大第三方支付公司開始蠶食原本專屬于銀行的支付結(jié)算功能，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等也在很大程度上侵入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行的支付職能也將面臨新的挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能將會發(fā)生明顯變化，但本文認為這種改變主要是建立在商業(yè)銀行適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其固有優(yōu)勢，結(jié)合新技術(shù)，新管理，全面提升網(wǎng)絡(luò)化、市場化下的經(jīng)營水平。商業(yè)銀行本身具有信息優(yōu)勢，為了業(yè)務(wù)需求在客觀上也具有一切開展互聯(lián)網(wǎng)金融所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，龐大的物理網(wǎng)點，銀行系統(tǒng)內(nèi)部也必然存在可供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的人才，最為重要的是，銀行擁有無可比擬的信用水平與運營安全性。阻礙商業(yè)銀行全面進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的關(guān)鍵因素反而是固有的監(jiān)管系統(tǒng)。目前中國金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管階段，金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營大多是以金融控股集團形式的球，全面涉足互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的政策約束，雖然現(xiàn)階段中國正在以深化改革口號下加速金融市場化與自由化，但是改革顯然不能一蹴而就，還要采用摸著石頭過河的方式小步快跑。但是，無論如何，在適應(yīng)未來新環(huán)境下的經(jīng)營模式必將出現(xiàn)，而商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能也必將更加完善。
總的來說，面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行的功能定位在短期內(nèi)并不會發(fā)生質(zhì)的改變，但是隨著利率市場化與金融網(wǎng)絡(luò)化而進行的經(jīng)營策略調(diào)整與管理水平提升是必須的，這種調(diào)整與提升必須建立在三性平衡的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢為突破口，最終實現(xiàn)新環(huán)境下商業(yè)銀行的新發(fā)展。
參考文獻：
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摘要:金融市場營銷是我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展所必需的現(xiàn)代管理理念，農(nóng)村金融機構(gòu)的成功發(fā)展離不開金融市場營銷理論的指導(dǎo)和運用。文章從農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價值和滿意度等方面概括了學(xué)者們對我國農(nóng)村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農(nóng)村金融市場營銷問題的認識，加強對農(nóng)村金融市場營銷理論的運用，推進對農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究。
市場營銷理論在金融業(yè)中應(yīng)用方面的研究，國內(nèi)最早的成果出現(xiàn)在20世紀90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場營銷的產(chǎn)生與發(fā)展。李汀(1991)是國內(nèi)第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內(nèi)最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。
而農(nóng)村金融市場營銷方面的研究成果則出現(xiàn)的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)村信用社運用營銷技術(shù)開拓業(yè)務(wù)問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內(nèi)最早的關(guān)于農(nóng)村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農(nóng)村金融市場營銷方面的研究逐漸發(fā)展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:
一、農(nóng)村金融市場營銷觀念研究
營銷觀念是市場營銷的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融市場營銷觀念決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在處理自身、客戶和社會三者利益時的態(tài)度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰(zhàn)略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認為金融市場營銷是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村信用社的現(xiàn)實選擇，繼而探討了農(nóng)村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，認為農(nóng)村信用社要在開放的新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調(diào)整市場定位;創(chuàng)新營銷手段等構(gòu)建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎(chǔ)，系統(tǒng)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強營銷管理的必然性，以及當前存在的問題，提出要加強特色的業(yè)務(wù)營銷管理。
就營銷理念而言，周志太(2003)認為農(nóng)村信用社貸款營銷是農(nóng)民實現(xiàn)小康的必要條件。實施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險公司，再造股份制農(nóng)村信用社，建立農(nóng)村金融市場，實行客戶經(jīng)理制度，構(gòu)建激勵和約束機制。袁軍(2003)提出農(nóng)村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準市場定位，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，開展調(diào)查研究，樹立營銷品牌，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農(nóng)村信用社的貸款營銷，認為農(nóng)村信用社要按照市場化、商業(yè)化發(fā)展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰(zhàn)略，穩(wěn)固和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體，實現(xiàn)農(nóng)村信用社良好的經(jīng)濟效益。張小榮(2007)提出農(nóng)村金融機構(gòu)要重視對中小企業(yè)的信貸營銷，要通過轉(zhuǎn)變觀念，培養(yǎng)營銷意識、準確市場定位、嚴格控制信貸風(fēng)險、發(fā)揮營銷合力來獲得競爭優(yōu)勢。唐錦虹(2009)認為應(yīng)將現(xiàn)代市場營銷理念引入農(nóng)村信用社信貸管理領(lǐng)域，并針對客戶群特點進行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎(chǔ)上，提出要最大限度地實現(xiàn)效益，還必須解決貸款產(chǎn)品如何抵達目標客戶群、如何評估控制風(fēng)險以及如何形成規(guī)模效益等問題。必須根據(jù)成本效益觀念，對銷售渠道、風(fēng)險評估和審批操作整個信貸業(yè)務(wù)流程進行重整優(yōu)化。湖北經(jīng)濟學(xué)院村鎮(zhèn)銀行調(diào)研課題組(2009)以湖北省仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，在實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，從職員意識、資金、產(chǎn)品、營銷渠道、營銷效果等方面總結(jié)了當前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務(wù)意識，拓展融資渠道;加強金融創(chuàng)新，凸顯村鎮(zhèn)銀行特色;拓展營銷渠道，更新業(yè)務(wù)推廣方式;堅持市場定位，提升銀行良好形象等對策建議。
二、農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略研究
營銷戰(zhàn)略是從總體上對市場營銷活動進行規(guī)劃、指導(dǎo)、約束。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機構(gòu)在競爭中生存和發(fā)展的根本保證。就營銷戰(zhàn)略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展及職能定位的基礎(chǔ)上，推出我國農(nóng)村信用合作社的營銷戰(zhàn)略選擇，剖析農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的理論依據(jù)，分析農(nóng)村信用合作社的市場經(jīng)營環(huán)境分析和目標市場選擇，提出加強和改善農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的措施。陳衛(wèi)東（2000）闡述了中國農(nóng)業(yè)銀行開展市場營銷的理論基礎(chǔ)，分析了國外商業(yè)銀行市場營銷活動發(fā)展過程，概述了面臨的經(jīng)濟環(huán)境和競爭環(huán)境，歸納了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷策略的七個組成部分，并描述了目標市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農(nóng)村信用社的營銷概念，以及搞好市場細分，確定目標市場，進而分析了產(chǎn)品策略、價格策略、競爭戰(zhàn)略的運用。雷新宇(2002)分析了湖南農(nóng)業(yè)銀行進行市場營銷的必要性，通過對國外商業(yè)銀行營銷發(fā)展階段和經(jīng)驗的介紹，以及國內(nèi)外商業(yè)銀行營銷管理的比較，對湖南農(nóng)業(yè)銀行的總體營銷戰(zhàn)略和具體營銷策略進行了探討，并圍繞營銷戰(zhàn)略和市場定位，對營銷制度體系、組織機構(gòu)體系和營銷人員體系進行了重新設(shè)計;通過對產(chǎn)品、定價、渠道、促銷和公共關(guān)系等營銷組合策略的研究，從整體上對市場營銷進行規(guī)劃，提出了設(shè)想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003).袁軍(2006)對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的市場細分、市場定位等營銷戰(zhàn)略問題進行了探討，并制定了相應(yīng)的營銷策略，以實現(xiàn)其戰(zhàn)略目標。
就市場定位而言，張麗明(2006)認為農(nóng)村信用社自身實力先天不足，要想拓展生存空間必須優(yōu)化市場細分，科學(xué)界定目標市場，正確進行市場定位。吳建亞(2008)認為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行進行差別化定位和差別化經(jīng)營，立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。在分析現(xiàn)有金融格局和農(nóng)村商業(yè)銀行自我評價的基礎(chǔ)上，確定農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對市場定位理論綜述的基礎(chǔ)上，基于西部特殊的經(jīng)濟社會環(huán)境，從市場定位的視角闡述了農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，即提出了區(qū)位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農(nóng)村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區(qū)銀行的市場定位實踐經(jīng)驗，提出農(nóng)村合作銀行要確立適合自身發(fā)展的經(jīng)營理念和市場定位，認清自己所處的地理位置，面臨的經(jīng)營困難、存在的不足等，揚長避短，為自己拓展出一片獨特的發(fā)展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農(nóng)村金融機構(gòu)績效水平的因素入手，分析了農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位，以實現(xiàn)各類農(nóng)村金融機構(gòu)的有序競爭與協(xié)調(diào)發(fā)展。四川銀監(jiān)局課題組(2009)針對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)定位不明、支農(nóng)職能不強、運行效率不高、資金循環(huán)不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發(fā)展經(jīng)驗與國內(nèi)的有益探索，從我國農(nóng)牛水經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求和中央政府的政策出發(fā)，提出應(yīng)進一步強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融職能，并據(jù)此研究確定業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，提出了具體的政策建議和改革措施。
圍繞農(nóng)村新型金融機構(gòu)市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運用戰(zhàn)略管理中的SWOT分析方法，對我國農(nóng)村資金互助社進行了分析，提出對資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的小型合作金融機構(gòu)—農(nóng)村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農(nóng)戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群;針對不同客戶提供個性化的零售服務(wù);深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動;加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創(chuàng)新信貸決策、利率定價、風(fēng)險控制機制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對村鎮(zhèn)銀行市場定位問題進行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應(yīng)明確市場定位，服務(wù)農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、微型企業(yè)等目標客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。
三、農(nóng)村金融市場營銷策略研究
營銷策略是進行市場營銷活動的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機構(gòu)在競爭中具體運用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對農(nóng)村信用社面臨的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進一步闡述了農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農(nóng)村金融市場營銷策略研究主要集中在產(chǎn)品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。
(一)、農(nóng)村金融產(chǎn)品策略
姚勝(2001)認為金融產(chǎn)品開發(fā)是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是中國農(nóng)業(yè)銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應(yīng)加大創(chuàng)新力度，改進營銷方式，采取有競爭性的產(chǎn)品開發(fā)和營銷策略，抓好超前開發(fā)、整體運作、批量營銷、捆綁服務(wù)四個環(huán)節(jié)。謝磊，田柳(2005)分析了農(nóng)村信用社信貸服務(wù)存在的問題，提出開發(fā)和推廣創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是發(fā)展的關(guān)鍵。梁婉霞(2006)對中國農(nóng)業(yè)銀行外匯理財交易類產(chǎn)品市場的戰(zhàn)略進行了分析，強調(diào)了外匯理財產(chǎn)品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品特點，探討了銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。張洪剛(2008)從農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了存在的問題，以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根源，提出了產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新中應(yīng)注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農(nóng)村信用社推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、林權(quán)抵押貸款、收費權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的制度缺失、市場缺失、產(chǎn)品缺失、監(jiān)管缺失等問題，提出深化農(nóng)村信用社體制改革，大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品，建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等對策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農(nóng)村信用聯(lián)社與唐縣南店頭鄉(xiāng)政府、合作社聯(lián)合創(chuàng)新?lián)７绞剑瑒?chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的實際效果和影響，剖析了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新運行中存在的問題和困難。
王波(2007)簡要介紹了網(wǎng)上銀行等金融電子產(chǎn)品的發(fā)展、特點以及風(fēng)險控制程序，對揚州市農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境特征、市場營銷機制等進行分析和評價，指出存在弊端。根據(jù)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品特點，運用現(xiàn)代市場營銷理論知識，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運用實證的方法對其中的流程改造方案進行綜合評價。最后，簡要介紹了實施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題，探討網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)7PS策略組合及具體實施方法。強調(diào)運用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足目標客戶的需求，最終實現(xiàn)網(wǎng)上支付的經(jīng)營目標。
(二)、品牌策略
鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會課題組(2001)認為通過發(fā)現(xiàn)和評價品牌市場機會，實施品牌目標市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執(zhí)行和控制品牌營銷計劃等才能建立起中國農(nóng)業(yè)銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認為農(nóng)村信用社應(yīng)該策劃、打造、經(jīng)營好小額信貸品牌，要加強宣傳策劃、營銷和服務(wù)。涂印平(2003).駱穎(2008)提出塑造中國農(nóng)業(yè)銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農(nóng)貸品牌認識，強化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢，拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能，加大小額農(nóng)貸品牌營銷，強化小額農(nóng)貸風(fēng)險管理，加大小額農(nóng)貸政策扶持力度，提高農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。
(三)、分梢梁道策略
崔健（2002)認為發(fā)展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農(nóng)業(yè)銀行更新經(jīng)營理念、拓展業(yè)務(wù)空間的必然。這就需要引進“自助式”服務(wù)模式，為客戶提供自由、舒適的服務(wù);發(fā)展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財服務(wù);提供“套餐配送”服務(wù)，使客戶真正體會實惠的服務(wù)感受;創(chuàng)建“倉儲式”服務(wù)方式，為客戶提供高效、便捷的服務(wù);采取“網(wǎng)絡(luò)式”經(jīng)營方式，消除區(qū)域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業(yè)銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農(nóng)業(yè)銀行有形網(wǎng)點形狀，提出通過對傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點功能進行重新定位、對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行全面整合、對現(xiàn)有網(wǎng)點的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行調(diào)整米加快分銷渠道的變革。
(四)、促梢策略
趙蘭(2003)認為中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新促銷策略主要是對促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關(guān)系、人員推銷、營業(yè)推廣四種基本促銷方式組合為一個策略系統(tǒng)，達到互相配合，協(xié)調(diào)一致，最大限度地發(fā)揮整體效果，從而順利實現(xiàn)促銷目標。李高帆，馬先國(2007)對中國農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的廣告策略、人員促銷、公共關(guān)系等促銷策略進行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺服務(wù)、差異化個別服務(wù);在公共關(guān)系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動與客戶保持聯(lián)系，定期做好回訪。
四、農(nóng)村金融市場客戶關(guān)系研究
客戶關(guān)系是指圍繞客戶生命周期發(fā)生、發(fā)展的信息歸集。客戶關(guān)系管理就是指通過各種方法維護好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值。客戶關(guān)系管理的核心是客戶價值管理，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現(xiàn)客戶價值持續(xù)貢獻，從而全面提升企業(yè)盈利能力。羞金泉(2002)以鄭州市農(nóng)村信用社為研究對象，運用企業(yè)流程再造理論、整合營銷理論、激勵理論等對如何推行客戶經(jīng)理制進行了研究。王春生(2003)概括了農(nóng)村信用社客戶關(guān)系管理的內(nèi)容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務(wù)管理。提出客戶關(guān)系管理的實施要求:設(shè)置理財業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜;進行“農(nóng)村信用社再造工程”，整合內(nèi)部流程;開展金融信息咨詢、信用評估和專項顧問服務(wù)業(yè)務(wù);努力提高信息技術(shù)應(yīng)用水平;建立健全客戶經(jīng)理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關(guān)系營銷的角度，對農(nóng)村信用社公司業(yè)務(wù)客戶關(guān)系營銷狀況進行調(diào)查分析，提出促進公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新營銷策略:明確營銷戰(zhàn)略目標，找準正確市場定位;加強服務(wù)質(zhì)量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對客戶關(guān)系營銷理論進行簡要闡述的基礎(chǔ)上，結(jié)合重慶市農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制中實施關(guān)系營銷策略的實際，提出加強客戶關(guān)系營銷及管理的改進措施。高云(2007)在系統(tǒng)地總結(jié)相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，從客戶經(jīng)理制度的基本理論出發(fā)，闡述了客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵、理論基礎(chǔ)、組織模式及組織架構(gòu)等，針對電子化建設(shè)設(shè)計了一個輔助信用社客戶經(jīng)理進行客戶管理的軟件系統(tǒng)。同時，通過對我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制度現(xiàn)狀的分析，找出了我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制現(xiàn)存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農(nóng)村信用社實施客戶經(jīng)理制以及客戶經(jīng)理管理問題。
盧德勇(2004)對國內(nèi)外商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理實施狀況進行了闡述，從多方面分析了重慶農(nóng)業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理的必要性。提出實施客戶關(guān)系管理在思想認識層面，應(yīng)該解決領(lǐng)導(dǎo)重視、唯技術(shù)論、分步實施問題;從具體工作方面，應(yīng)成立相應(yīng)機構(gòu)，著重分析業(yè)務(wù)流程、進行業(yè)務(wù)流程再造，加強電子渠道的建設(shè)，配備相應(yīng)人員，加快機構(gòu)扁平化和服務(wù)特色化，注重人員素質(zhì)的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對中國農(nóng)業(yè)銀行常州分行內(nèi)部經(jīng)營管理中存在的突出問題進行了分析，提出了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的方案設(shè)計，介紹了相關(guān)技術(shù)的實現(xiàn)手段，對系統(tǒng)實現(xiàn)的各種功能做了詳盡描述和應(yīng)用說明。謝曉林（2006）結(jié)合連云港農(nóng)業(yè)銀行的實際情況，對客戶關(guān)系管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，重點論述了確立以客戶為中心的服務(wù)理念，構(gòu)建高層次市場營銷體系，再造業(yè)務(wù)辦理流程，實施完善的客戶經(jīng)理。邢松(2004).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對中國農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問題進行了簡單探討。
寮婕(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極穩(wěn)妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優(yōu)質(zhì)客戶納入中小企業(yè)信用擔保體系;建立科學(xué)的客戶評價體系，營造良好的企業(yè)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境。公祥旭(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實施客戶關(guān)系管理的條件和基本構(gòu)架，剖析了目前實行客戶經(jīng)理制面臨的主要問題，提出了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行客戶經(jīng)理制的具體措施。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰(zhàn)略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實施客戶戰(zhàn)略的目標、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶營銷的重要性，提出了發(fā)展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的機遇及職能定位，提出了補缺者營銷戰(zhàn)略。其服務(wù)營銷管理的策略包括:以客戶為展服務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立和完善客戶經(jīng)理制，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等。
五、農(nóng)村金融市場顧客價值與顧客滿意研究
營銷的根本目的是比競爭對手更好、更快、更有效地為顧客提供有價值的產(chǎn)品或服務(wù)，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業(yè)的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數(shù)模型及其要素的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)測評指標體系，采用面談?wù){(diào)查法和留置問卷調(diào)查法，經(jīng)統(tǒng)計、計算，測算了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對中國農(nóng)業(yè)銀行顧客讓渡價值進行了分析，指出了顧客讓渡價值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價值的策略和原則，最后對提升策略進行了實施評價。鮑勝龍，田彬(2005)對中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市分行營業(yè)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)水平、金融產(chǎn)品、品牌形象、客戶建議欄等方面進行調(diào)研，進而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對策。程禎(2006)認為顧客價值與顧客滿意存在很強的關(guān)聯(lián)性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價值。金融企業(yè)通過不斷為顧客創(chuàng)造更多的價值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢。分析了如何提高顧客價值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農(nóng)村信用社滿意度的模型，以此來檢驗農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)村建設(shè)和滿足農(nóng)民信貸需求所發(fā)揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導(dǎo)。
林昌華，吳肇光(2007)根據(jù)服務(wù)營銷中“服務(wù)質(zhì)量差距模型”分析農(nóng)村金融服務(wù)顧客差距的產(chǎn)生，以及如何彌合。農(nóng)村金融合作組織需要逐漸培養(yǎng)服務(wù)營銷管理的理念，領(lǐng)會顧客差距的原理和本質(zhì)，不斷改進金融服務(wù)的質(zhì)量，通過提供一系列服務(wù)促進顧客關(guān)系，使組織實現(xiàn)差別化，增加對客戶的附加值。把戰(zhàn)略思考和管理決策的重心放在服務(wù)上，從影響顧客差距的內(nèi)在因素入手，利用服務(wù)設(shè)計的準確傳遞實現(xiàn)金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價值，從而維系與顧客的牢固關(guān)系，才能確立長期的競爭優(yōu)勢。
總之，我國農(nóng)村金融市場營銷研究已經(jīng)取得了大量的成果，一些學(xué)者和實踐者從多方面、多層次、多角度探討了農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價值和滿意度等問題，有力地推動了農(nóng)村金融市場營銷的理論研究和實踐應(yīng)用。這對于提高我國農(nóng)村金融機構(gòu)對市場營銷問題的認識，加強對農(nóng)村金融市場營銷理論的運用，推進對農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。
