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第1篇

我校是一所位于縣城的重點(diǎn)高中，大部分學(xué)生來自農(nóng)村，家庭條件一般。每年國家都要發(fā)放一次助學(xué)金，以資助家庭確有困難學(xué)生，支持他們完成學(xué)業(yè)。今年我班分到7個(gè)受助名額，可是班級內(nèi)申請受助的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過7人。而按照規(guī)定，每個(gè)受助名額不允許拆分給多人，那么助學(xué)金發(fā)給誰更合理呢？

二 其他班主任的做法

A老師每年都是先讓學(xué)生寫申請書，然后根據(jù)學(xué)生申請書中所描述的家庭困難程度親自篩選出應(yīng)受助的學(xué)生。但是這種做法的弊端是那些沒有入選的學(xué)生會(huì)認(rèn)為老師“暗箱”操作，老師根據(jù)自己的好惡或?qū)W生的成績來篩選受助對象，這種方法缺少公開透明的程序。雖然老師憑著一顆公心去做這件事，但是往往事與愿違，很容易被學(xué)生誤解。

B老師的做法是先讓全體學(xué)生投票，選出家庭最困難的學(xué)生，然后再讓這些被選上的同學(xué)寫救助申請。這種做法的弊端是：這些被選出來的同學(xué)無疑會(huì)被認(rèn)為是這個(gè)班里家庭最窮的人，就相當(dāng)于給這些同學(xué)扣了個(gè)貧窮的“帽子”，對他們的自尊心是個(gè)不小的打擊，有的同學(xué)被選上后并不愿意寫申請書。

C老師的做法是讓學(xué)生先寫申請書，然后在班內(nèi)宣讀或張貼出來，再讓全體學(xué)生投票選出應(yīng)受助學(xué)生。這種做法也有弊端。這些學(xué)生家庭貧困的原因往往都是因?yàn)閱斡H、父母親患有重大疾病或家庭突然遇到變故等。他們往往自尊心很強(qiáng)，并且有些學(xué)生不希望讓班內(nèi)更多的人知道自己的家庭狀況。教師的這種公示的做法雖然看起來公開透明，但是無異于在這些貧困生的傷口上撒鹽一樣，讓他們以后在班級內(nèi)抬不起頭來。家庭貧困并不是他們的錯(cuò)，他們申請助學(xué)金的出發(fā)點(diǎn)也是為了給父母減輕一些負(fù)擔(dān)，作為老師應(yīng)保護(hù)這些同學(xué)的自尊心。

D老師的做法是讓學(xué)生寫申請書，然后找來班干部當(dāng)評委進(jìn)行評審。這種做法同樣也存在問題。首先班干部成員之中可能有同學(xué)也申請了助學(xué)金，如果不進(jìn)行“回避”的話，結(jié)果會(huì)缺乏公信力。另外，寫申請的學(xué)生很多，但是真正入選受助的學(xué)生很少，讓班干部閱讀全部學(xué)生的申請書同樣面臨著泄露申請者家庭隱私的風(fēng)險(xiǎn)。

三 筆者的做法

怎樣才能做到讓評審的學(xué)生不知道申請者身份的同時(shí)還能客觀公正地篩選出最應(yīng)當(dāng)受助的學(xué)生呢？

我想到了論文評審中的“雙盲評審法”。論文的雙盲評審就是首先把論文的作者信息進(jìn)行處理，使其在文章中不能顯現(xiàn)出來，然后找到相關(guān)專家匿名對論文進(jìn)行評審，評審者和論文作者雙方都不知道對方是誰。這樣就能在一定程度上排除感情因素對評選結(jié)果的影響。

第一步：要統(tǒng)一申請書的書寫格式。老師要求所有想要寫救助申請書的學(xué)生采用相同的紙張和統(tǒng)一的格式書寫申請書，在申請書的內(nèi)容中不能帶有本人姓名和家庭住址等個(gè)人信息，僅在申請書的最后一行附上申請人的姓名。

第二步：把申請書進(jìn)行排序和編號。班主任分別在每份申請書的題目處和姓名處標(biāo)上同一序號，然后再把姓名部分裁下來，這樣就做好了若干份只帶有編號的申請書，而且每個(gè)編號都對應(yīng)著一位申請者的名字。

第三步：推選評審小組成員。讓班內(nèi)的所有同學(xué)共同推選出沒有寫助學(xué)申請的6位同學(xué)作為評審小組的成員。評審小組成員的組成，首先要保證所有成員都沒有寫助學(xué)申請，其次在男女生比例上各占一半，班干部和普通學(xué)生各占一半。按照這些原則推選6位同學(xué)作為評審小組成員。

第四步：評審小組商討評選標(biāo)準(zhǔn)。6位同學(xué)經(jīng)過討論確定如下評選標(biāo)準(zhǔn)和流程。首先把所有申請者根據(jù)申請書的內(nèi)容劃分成ABC三個(gè)層次。A層的申請者屬于最應(yīng)受助的人員，如單親家庭或父母有重病等。B層的申請者屬于不好確定困難程度的。C層的申請者家庭只是暫時(shí)困難或困難程度不嚴(yán)重，屬于最不應(yīng)受助者。每個(gè)層次的人數(shù)各占三分之一。

第五步：統(tǒng)計(jì)結(jié)果。評審小組每位成員在閱讀所有申請書之后對每一位申請者進(jìn)行層次劃分。最后按照申請書被劃分到A層的次數(shù)的多少來確定受助人員。其中有2位同學(xué)的申請書被6次劃分到A層，有2位同學(xué)5次被劃分到A層，有3位同學(xué)3次被劃到A層。最后再把序號和學(xué)生的姓名對應(yīng)起來篩選出應(yīng)受助的7位同學(xué)。

第2篇

重大疾病醫(yī)療救助細(xì)則最新版第一條 為貫徹落實(shí)《大慶市人民政府辦公室印發(fā)關(guān)于開展市區(qū)城市低保對象重大疾病醫(yī)療救助工作的實(shí)施意見的通知》(慶政辦發(fā)[20xx]8號)文件精神。特制定本實(shí)施細(xì)則

第二條 符合救助條件的低保對象，由本人或家庭主要成員持《低保證》原件和身份證、規(guī)定就診醫(yī)院的診斷書、入院治療通知書原件及復(fù)印件，向低保所在地社區(qū)居委會(huì)宇請，并填寫《大慶市低保對象重大疾病醫(yī)療救助申請審批表》(以下簡稱《申請審批表》)。

第三條、社區(qū)居委會(huì)在接到申請材料后，在二個(gè)工作日內(nèi)，結(jié)合低保對象動(dòng)態(tài)管理的核查結(jié)果形成低保家庭基本情況說明。送報(bào)街道辦事處。對于核查不符合救助條件的，告知申請救助的低保對象本人或家庭成員，并說明理由。

第四條 街道辦事處接到社區(qū)報(bào)送材后，一個(gè)工作日內(nèi)，完成對社區(qū)提供證明材料的初審和匯總，報(bào)送區(qū)民政局。

第五條 區(qū)民政局在接到送交材料后，一個(gè)工作日內(nèi)完成大病救助審核、匯總工作，并將審核意見和相關(guān)材料報(bào)送市民政局救助辦公室，市救助辦公室在一個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作。未經(jīng)批準(zhǔn)救助的，由區(qū)民政局告知低保對象本人或家庭成員，并說明理由。

第六條 經(jīng)批準(zhǔn)享受救助的低保對象，由市救助辦公室下發(fā)《大慶市城市低保對象重大疾病醫(yī)療救助通知書》(以下簡稱《救助通知書》，《救助通知書》注明救助期限和最高補(bǔ)貼額度。《救助通知書》一式三份，由低保對象送交規(guī)定就診醫(yī)院一份，醫(yī)院憑《救助通知書》給予救治。市民政局和市財(cái)政局各留存一份備案。

第七條 申請醫(yī)前救助的低保對象必須在接到《救助通知書》后，一周以內(nèi)辦理住院手續(xù)。

第八條 需轉(zhuǎn)外埠醫(yī)院治療辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)的，經(jīng)油田總醫(yī)院或哈醫(yī)大附屬五院一(專科疾病經(jīng)市級專科醫(yī)院)專家會(huì)診后，填寫《大慶市城市低保對象重大疾病轉(zhuǎn)診審批表》，由各區(qū)民政局報(bào)市救助辦公室。

第九條 市救助辦公室接到各區(qū)民政局報(bào)送的《大慶市城市低保對象重大疾病轉(zhuǎn)診審批表》后，會(huì)同市財(cái)政局社會(huì)保障科共同審核、審批。

第十條 經(jīng)市救助辦公室批準(zhǔn)享受外埠治療的救助對象，向市救助辦公室直接領(lǐng)取規(guī)定救助病種定額補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的7 0%救助，其余3 0%救助金待治療費(fèi)用超過定額補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)后，由救助對象憑前期治療收費(fèi)票據(jù)到市救助辦公室領(lǐng)取。

第十一條 每年3月和8月初，市救助辦公室提出低保重大疾病外埠就醫(yī)資金需求計(jì)劃，市財(cái)政局將預(yù)撥款撥付到市財(cái)政支付局。年度外埠就醫(yī)資金不足時(shí)，市財(cái)政根據(jù)實(shí)際情況予以追加。當(dāng)年結(jié)余于年底前由支付局返還市財(cái)政局。

第十二條 低保對象住院期間要隨身攜帶《低保證》和身份證以備接受監(jiān)督檢查，因特殊情況需要離開病區(qū)時(shí)，必須向醫(yī)療機(jī)構(gòu)履行請假手續(xù)，并告知市救助辦公室。經(jīng)查實(shí)屬于掛床住院的人員，取消本年度醫(yī)療救助資格。

第十三條 市救助辦公室適時(shí)向市勞動(dòng)和社會(huì)保障局通報(bào)同期救助對象的有關(guān)情況，市勞動(dòng)和社會(huì)保障局根據(jù)市救助辦公室提供的信息，責(zé)成市、區(qū)兩級醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對救助對象的住院治療情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第十四條 被救助的低保對象辦理出院手續(xù)時(shí)，主治醫(yī)生和低保本人需在《救助通知書》上共同簽署醫(yī)療費(fèi)用確認(rèn)意見，市救助辦公室依據(jù)低保對象的確認(rèn)意見同醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算。 、

第十五條各定點(diǎn)醫(yī)院憑《救助通知書》每季度對墊付資金進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總，并與市救助辦公室核對，統(tǒng)計(jì)資金經(jīng)過市財(cái)政局、市救助辦公室、醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方認(rèn)同后，市救助辦公室形成匯總意見，送交市財(cái)政局與定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算。 .

第十六條 市救助辦公室建立低保對象重大疾病醫(yī)療救助臺(tái)賬，及時(shí)對大病救助資金使用情況進(jìn)行登記備案。

第十七條 市救助辦公室建立重大疾病醫(yī)療救助檔案，對低保對象申請大病救助的相關(guān)證明材料和調(diào)查、審批資料歸檔保存。同時(shí)建立醫(yī)療救助電子信息備案數(shù)據(jù)庫，定期向社會(huì)公布，接受社會(huì)各界監(jiān)督。

重大疾病醫(yī)療救助細(xì)則：保險(xiǎn)范圍從20xx年4月3日起開始實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定：

保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定名為重大疾病保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的，該產(chǎn)品保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括本規(guī)范內(nèi)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期);除此六種疾病外，對于本規(guī)范疾病范圍以內(nèi)的其它疾病種類，保險(xiǎn)公司可以選擇使用;同時(shí)，上述疾病應(yīng)當(dāng)使用本規(guī)范的疾病名稱和疾病定義。

重大疾病醫(yī)療救助細(xì)則：救助對象(一)農(nóng)村五保對象;

(二)城鎮(zhèn)無勞動(dòng)能力、無經(jīng)濟(jì)收入來源、無法定贍(撫)扶養(yǎng)人的人員(簡稱城鎮(zhèn)三無人員

(三)城鄉(xiāng)居民最低生活保障對象;

(四)享受民政部門定期定量生活補(bǔ)助的60年代精減退職職工;

(五)享受民政部門定期撫恤補(bǔ)助的重點(diǎn)優(yōu)撫對象;

(六)總工會(huì)核定的特困職工;

(七)城鄉(xiāng)低收入家庭成員。

重大疾病醫(yī)療救助細(xì)則：申請資格個(gè)人申請?zhí)峁┮韵虏牧希?/p>

(1)醫(yī)療救助申請書;

(2)戶口簿、申請救助人身份證;

(3)農(nóng)村(城鎮(zhèn))低保證復(fù)印件;

(4)申請救助人住院的出院證明、轉(zhuǎn)院證明;

(5)住院醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票原件;

(6)醫(yī)療診斷書、病歷復(fù)印件。

村(居)委會(huì)應(yīng)當(dāng)：

(1)調(diào)查核實(shí);

(2)組織村(居)民代表評議;

(3)符合條件的村(居)公示;

(4)對不符合條件的返回申請人。

鎮(zhèn)社會(huì)救助辦應(yīng)當(dāng)：

(1)調(diào)查核實(shí);

(2)符合條件的返回村(居);

(3)不符合條件的返回村(居)，并書面告知不符合條件的原因。

區(qū)民政局

(1)復(fù)核審批;

第3篇

為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)我鄉(xiāng)臨時(shí)救助工作，充分發(fā)揮臨時(shí)救助托底線、救急難的作用，解決困難群眾突發(fā)性、緊迫性、臨時(shí)性生活苦難，切實(shí)編實(shí)織密保障困難群眾基本生活的安全網(wǎng)，現(xiàn)提出以下實(shí)施意見，請一并遵照執(zhí)行。

一、基本原則

臨時(shí)救助是對遭遇突發(fā)事件、意外傷害、重大疾病或其他特殊原因陷入困境，其他社會(huì)救助暫時(shí)無法覆蓋或救助之后基本生活暫時(shí)仍有嚴(yán)重困難的家庭或個(gè)人給予的應(yīng)急性、過渡性的救助。應(yīng)始終堅(jiān)持以下基本原則：1、應(yīng)救盡救原則；2、適度救助原則；3、公開公正原則；4、制度銜接原則；5、“救急難”原則；6、資源統(tǒng)籌原則。

二、救助的對象和類別

按對象和困難程度可分為家庭對象、個(gè)人對象和特別救助對象三大類：

家庭對象。因火災(zāi)等意外事件，造成家庭財(cái)產(chǎn)重大損失，在領(lǐng)取各種保險(xiǎn)、救助補(bǔ)助資金后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭。家庭成員遭遇車禍、溺水、礦難等人身意外傷害，在領(lǐng)取各種賠償、保險(xiǎn)、救助補(bǔ)助資金后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭；或家庭成員遭遇車禍、溺水、礦難等人身意外傷害，責(zé)任主體不明確、責(zé)任主體無賠償能力且家庭自身難以承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，導(dǎo)致基本生活存在嚴(yán)重困難的家庭。家庭成員突發(fā)重大疾病，在給予基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等各種醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷及醫(yī)療救助補(bǔ)助后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭。因家庭支付子女或法定撫養(yǎng)人、扶養(yǎng)人非義務(wù)教育階段合理的境內(nèi)教育費(fèi)用，導(dǎo)致基本生活暫時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的家庭。因生活必需支出突然增加超出家庭承受能力，導(dǎo)致基本生活暫時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的低收入家庭。因其他臨時(shí)性特殊原因，造成家庭生活特別困難，經(jīng)其他救助措施幫扶后，基本生活仍然暫時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的家庭。

個(gè)人對象。因遭遇火災(zāi)、交通事故、突發(fā)重大疾病或其他特殊困難，暫時(shí)無法得到家庭支持，導(dǎo)致基本生活陷入困境的個(gè)人。其中，符合生活無著的流浪、乞討人員救助條件的，按有關(guān)規(guī)定提供臨時(shí)食宿、急病救治、協(xié)助返回等救助。

特別救助對象。因遭受特別重大困難，造成重大剛性支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過家庭或個(gè)人承受能力的低保對象、特困供養(yǎng)人員、孤兒、未納入低保的支出型貧困家庭。

因自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、社會(huì)安全等突發(fā)公共事件，需要開展緊急轉(zhuǎn)移安置和基本生活救助，以及屬于疾病應(yīng)急救助范圍的，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

三、臨時(shí)救助標(biāo)準(zhǔn)

以1為單位計(jì)發(fā)，分為500元、800元、1000元三個(gè)檔次，具體類別如下：

（一）因家庭成員身患高血壓、風(fēng)濕病、糖尿病、肺結(jié)核等慢性病的補(bǔ)助500元；

（二）因家庭成員突發(fā)重大疾病，在給予基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等各種醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷及醫(yī)療救助補(bǔ)助后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭。因家庭支付子女或法定撫養(yǎng)人、扶養(yǎng)人非義務(wù)教育階段合理的境內(nèi)教育費(fèi)用，導(dǎo)致基本生活暫時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的家庭。因生活必需支出突然增加超出家庭承受能力，導(dǎo)致基本生活暫時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的低收入家庭。補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為800元。

（三）因家里遭遇突發(fā)意外，如遭遇火災(zāi)等意外事件，造成家庭財(cái)產(chǎn)重大損失，在領(lǐng)取各種保險(xiǎn)、救助補(bǔ)助資金后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭。家庭成員遭遇車禍、溺水、礦難等人身意外傷害，在領(lǐng)取各種賠償、保險(xiǎn)、救助補(bǔ)助資金后，基本生活仍然存在嚴(yán)重困難的家庭；或家庭成員遭遇車禍、溺水、礦難等人身意外傷害，責(zé)任主體不明確、責(zé)任主體無賠償能力且家庭自身難以承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，導(dǎo)致基本生活存在嚴(yán)重困難的家庭。補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為1000元。

（四）無法歸類的其他原因造成臨時(shí)性困難的補(bǔ)助按照500元標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

四、臨時(shí)救助審批程序

臨時(shí)救助屬于一次性救助，以家庭或個(gè)人為單位，一個(gè)家庭或個(gè)人每年接受臨時(shí)救助的次數(shù)一般不超過2次，原則上為一事一救，不得以同一事由反復(fù)申請。申請臨時(shí)救助，必須由本人親自辦理，首先攜帶申請人身份證復(fù)印件及家庭成員戶口本復(fù)印件向當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)提出申請，經(jīng)村委會(huì)調(diào)查核實(shí)、公示后，由村委會(huì)在困難申請書上簽署意見建議（意見中必須提出應(yīng)救助的金額），后由鄉(xiāng)民政部門審核，由鄉(xiāng)人民政府主要領(lǐng)導(dǎo)審批。

第4篇

第一條　養(yǎng)老金還本保險(xiǎn)合同(以下簡稱本合同)由保險(xiǎn)單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請書、健康聲明書，及其他約定書共同構(gòu)成。

投保條件

第二條　凡年齡在16周歲以上65周歲以下，身體健康者，均可作為被保險(xiǎn)人，由其本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人，向中保人壽保險(xiǎn)有限公司(以下稱保險(xiǎn)人)投保本保險(xiǎn)。

機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體也可以作為投保人，為其成員向保險(xiǎn)人投保本保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任的開始及繳付保險(xiǎn)費(fèi)

第三條　保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付第一期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)人同意承保而簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始。除另有約定外，保險(xiǎn)單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對應(yīng)日為生效對應(yīng)日。

保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式有月繳、年繳及躉繳三種，由投保人在投保時(shí)選擇。

保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單作為承保的憑證。

保險(xiǎn)期間

第四條　本合同的保險(xiǎn)期間包括保險(xiǎn)費(fèi)交付期與養(yǎng)老金領(lǐng)取期。自本合同生效日起至保險(xiǎn)單上約定的開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間止為保險(xiǎn)費(fèi)交付期。被保險(xiǎn)人生存至開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間的次月起至其身故時(shí)止為養(yǎng)老金領(lǐng)取期。

保險(xiǎn)責(zé)任

第五條　在本合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)人承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任：

一、被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)費(fèi)交付期內(nèi)因意外傷害而身故時(shí)，保險(xiǎn)人按歷年所交保險(xiǎn)費(fèi)之和的三倍給付意外身故保險(xiǎn)金；

二、被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)費(fèi)交付期內(nèi)因疾病而身故時(shí)，保險(xiǎn)人按歷年所交保險(xiǎn)費(fèi)之和的一點(diǎn)五倍給付疾病身故保險(xiǎn)金；

三、被保險(xiǎn)人于養(yǎng)老金領(lǐng)取期內(nèi)身故時(shí)，保險(xiǎn)人按歷年所交保險(xiǎn)費(fèi)之和給付身故保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)人給付身故保險(xiǎn)金之后，本合同效力即行終止。

第六條　在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)單約定的領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，保險(xiǎn)人按附表一的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付養(yǎng)老金，直至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。

責(zé)任免除

第七條　被保險(xiǎn)人因下列情事之一致身故時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)本合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任：

一、投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為；

二、在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺或故意自傷身體；

三、故意犯罪、吸毒、毆斗、酒醉；

四、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或動(dòng)亂；

五、患獲得性免疫缺陷綜合癥(艾滋病)及其并發(fā)癥、性病、先天性疾病或遺傳性疾病；

六、核爆炸、核輻射或核污染；

七、無駕駛執(zhí)照、酒后駕駛。

第二期及第二期以后保險(xiǎn)費(fèi)的繳付，寬限期間及合同效力的中止

第八條　第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)依照本保險(xiǎn)單所載繳付方法及日期，向保險(xiǎn)人繳付并索取憑證妥為保存。如保險(xiǎn)人派員前往收取時(shí)，應(yīng)向該收費(fèi)員繳付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)到期未繳付時(shí)，自保險(xiǎn)單所載繳付日期的次日起六十日為寬限期間；逾寬限期間仍未繳付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)從給付保險(xiǎn)金中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

合同效力的恢復(fù)

第九條　本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起兩年內(nèi)，填妥復(fù)效申請書及被保險(xiǎn)人健康聲明書申請復(fù)效。經(jīng)保險(xiǎn)人同意并且投保人補(bǔ)繳所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。

保險(xiǎn)事故的通知與保險(xiǎn)金的申請時(shí)間

第十條　投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)于知悉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起十日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)人，并應(yīng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后三十日內(nèi)向保險(xiǎn)人申請給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)金的申請與給付手續(xù)

第十一條　被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)發(fā)生第五條規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的身故，受益人申請領(lǐng)取被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單；

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證或養(yǎng)老金領(lǐng)取證，

三、公安部門或縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人死亡證明書；

四、被保險(xiǎn)人的戶籍注銷證明；

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

申請領(lǐng)取被保險(xiǎn)人意外傷害身故保險(xiǎn)金時(shí)，受益人另需出具被保險(xiǎn)人意外傷害事故證明。

第十二條　被保險(xiǎn)人生存至約定領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，由本人持養(yǎng)老金申請領(lǐng)取書與身份證件，交回保險(xiǎn)單及最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)養(yǎng)老金領(lǐng)取證。

合同的解除

第十三條　投保人或被保險(xiǎn)人在訂立本合同或申請復(fù)效時(shí)，對保險(xiǎn)人的書面詢問應(yīng)據(jù)實(shí)告知。如故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人通知解除本合同時(shí)，如投保人死亡、居住所不明，或其他原因，通知不能送達(dá)時(shí)，保險(xiǎn)人將該項(xiàng)通知送達(dá)被保險(xiǎn)人。

第十四條　在本合同保險(xiǎn)費(fèi)交付期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生存，但投保人不愿繼續(xù)參加本保險(xiǎn)而解除本合同時(shí)，保險(xiǎn)人于接到通知后三十日內(nèi)按附表二的規(guī)定給付生存退保金。

投保人解除本合同時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及解除合同申請書；

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)憑證；

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

受益人的指定及變更

第十五條　被保險(xiǎn)人或投保人可以指定被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金的受益人，但投保人指定受益人時(shí)須征得被保險(xiǎn)人同意。在本合同有效期內(nèi)，投保人可以書面通知本公司變更被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金的受益人，并將本保險(xiǎn)單與被保險(xiǎn)人的同意書送交本公司批注。

前項(xiàng)變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負(fù)責(zé)任。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

第十六條　被保險(xiǎn)人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

一、沒有指定受益人的；

二、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

三、受益人放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)，沒有其他受益人的。

年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理

第十七條　投保人及被保險(xiǎn)人的投保年齡以周歲計(jì)算。投保人在投保時(shí)，應(yīng)將真實(shí)年齡在投保單上填明。如果發(fā)生錯(cuò)誤應(yīng)依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除本合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。

二、投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

三、投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無息退還投保人。

合同內(nèi)容的變更

第十八條　投保人在本合同有效期內(nèi)，可申請?jiān)黾踊驕p少保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但最少不得低于本條款附所規(guī)定的最低限額(年交保險(xiǎn)費(fèi)60元)，其減少部分視為解除合同。

變更地址

第十九條　投保人的地址有變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面形式通知保險(xiǎn)人。投保人不做前項(xiàng)通知時(shí)，保險(xiǎn)人按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。

釋義

第二十條　本條款所述“意外傷害”是指外來的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

其他

第二十一條　本合同受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

第二十二條　本合同內(nèi)容的變更或記載事項(xiàng)的增刪，非經(jīng)投保人書面申請及保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上批注，不發(fā)生效力。

第二十三條　本合同發(fā)生爭議且協(xié)商無效時(shí)，可向保險(xiǎn)單簽發(fā)地的仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

各險(xiǎn)種附加費(fèi)用提取標(biāo)準(zhǔn)

一、88鴻利終身保險(xiǎn)、99鴻福終身保險(xiǎn)、鴻壽養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病終身保險(xiǎn)、重大疾病定期保險(xiǎn)

繳費(fèi)方式

繳費(fèi)年度

傭　金

附加傭金

管理費(fèi)

十年繳

第一年

30％

15％

14％

第二年

15％

5％

10％

第三—五年

5％

1．5％

10％

以后各年

0％

0％

10％

二十年繳

第一年

40％

20％

14％

第二年

20％

6％

10％

第三—五年

5％

1．5％

10％

以后各年

0％

0％

10％

躉繳

4％

1％

10％

二、66鴻運(yùn)保險(xiǎn)(a型、b型)

繳費(fèi)方式

投保年齡

繳費(fèi)年度

傭　金

附加傭金

管理費(fèi)

年繳

0—8歲

第一年

40％

15％

14％

第二年

20％

6％

10％

第三年

10％

2％

10％

以后各年

0％

0％

10％

9—14歲

第一年

30％

15％

14％

第二年

15％

5％

10％

第三年

5％

25％

10％

以后各年

0％

0％

10％

躉繳

0—17

4％

1％

7％

三、直銷類險(xiǎn)種

險(xiǎn)種名稱

繳費(fèi)方式

附加費(fèi)用

簡易人身保險(xiǎn)

年繳

首年18％，以后各年10％

躉繳

7％

子女教育婚嫁備用金保險(xiǎn)

年繳

首年16％，以后各年9％

躉繳

7％

團(tuán)體福利保險(xiǎn)

躉繳

7％

福壽安康保險(xiǎn)

一年期躉繳

5％

三年期期繳

7％

三年期躉繳

6．5％

五年期期繳

8％

五年期躉繳

7％

八年期期繳

9％

八年期躉繳

7．5％

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)

期繳

首年15％，以后各年9％

躉繳

6％

養(yǎng)老金還本保險(xiǎn)

期繳

7％

躉繳

5％

養(yǎng)老金還本保險(xiǎn)(月、年、躉)交費(fèi)—元月領(lǐng)金額

單位：元

領(lǐng)取年齡

50歲

55歲

60歲

65歲

交費(fèi)方式

月領(lǐng)金額

齡年保投

月交

年交

躉交

月交

交

躉交

月交

年交

躉交

月交

年交

躉交

16

6．732

0．577

0．041

1 0．249

0．879

0．061

15．986

1．372

0．093

25．983

2．231

0．150

17

6．264

0．537

0．038

9．555

0．820

0．057

14．920

1．281

0．288

24．260

2．083

0．141

18

5．823

0．500

0．036

8．902

0．764

0．054

13．917

1．195

0．082

22．641

1．945

0．133

19

5．409

0．464

0．034

8．289

0．711

0．050

12．974

1．114

0．0772

1．119

1．814

0．125

20

5．020

0．431

0．032

7．712

0．662

0．047

12．089

1．038

0．073

19．689

1．692

0．117

21

4．654

0．399

0．030

7．170

0．616

0．044

11．256

0．967

0．068

18．346

1．577

0．110

22

4．310

0．370

0．028

6．661

0．572

0．042

10．475

0．900

0．064

17．085

1．468

0．103

23

3．986

0．342

0．027

6．182

0．531

0．039

9．740

0．837

0．060

15．900

1．367

0．097

24

3．683

0．316

0．025

5．733

0．492

0．037

9．051

0．778

0．057

14．788

1．272

0．091

25

3．397

0．292

0．023

5．311

0．456

0．035

8．404

0．722

0．053

13．745

1．182

0．086

26

3．129

0．269

0．022

4．915

0．422

0．032

7．796

0．670

0．050

12．766

1．098

0．080

27

2．878

0．247

0．021

4．543

0．390

0．030

7．226

0．621

0．047

11．848

1．019

0．075

28

2．642

0．227

0．019

4．194

0．360

0．029

6．692

0．575

0．044

10．988

0．945

0．071

29

2．421

0．208

0．018

3．867

0．332

0．027

6．191

0．532

0．041

10．181

0．876

0．066

30

2．213

0．190

0．017

3．561

0．306

0．025

5．722

0．492

0．038

9．425

0．811

0．062

31

2．018

0．173

0．016

3．273

0．281

0．024

5．282

0．454

0．036

8．718

0．751

0．058

32

1．836

0．158

0．015

3．004

0．258

0．022

4．870

0．419

0．034

8．056

0．694

0．054

33

1．665

0．143

0．014

2．752

0．237

0．021

4．484

0．386

0．032

7．436

0．641

0．051

34

1．505

0．129

0．031

2．516

0．216

0．019

4．123

0．355

0．030

6．857

0．591

0．047

35

1．355

0．116

0．012

2．295

0．197

0．018

3．786

0．326

0．028

6．315

0．544

0．044

36

1．214

0．104

0．011

2．088

0．180

0．017

3．471

0．299

0．026

5．809

0．501

0．041

37

1．083

0．093

0．011

1．895

0．163

0．016

3．176

0．274

0．024

5．337

0．460

0．039

38

0．960

0．083

0．010

1．714

0．148

0．015

2．901

0．250

0．023

4．896

0．422

0．036

39

0．846

0．073

0．009

1．546

0．133

0．014

2．644

0．228

0．021

4．485

0．387

0．034

40

0．738

0．064

0．009

1．388

0．120

0．013

2．404

0．207

0．020

4．102

0．354

0．031

41

0．638

0．055

0．008

1．241

0．107

0．012

2．181

0．188

0．018

3．745

0．323

0．029

42

0．545

0．047

0．008

1．104

0．095

0．011

1．973

0．170

0．017

3．413

0．295

0．027

43

0．458

0．039

0．007

0．977

0．084

0．010

1．779

0．153

0．016

3．104

0．268

0．025

44

0．376

0．032

0．007

0．858

0．074

0．010

1．599

0．138

0．015

2．817

0．243

0．023

45

0．301

0．026

0．006

0．747

0．064

0．009

1．431

0．124

0．014

2．550

0．220

0．022

46

0．230

0．020

0．006

0．644

0．056

0．008

1．275

0．110

0．013

2．303

0．199

0．020

47

0．164

0．014

0．005

0．548

0．047

0．008

1．131

0．098

0．012

2．074

0．179

0．019

48

0．103

0．009

0．005

0．459

0．040

0．007

0．997

0．086

0．011

1．862

0．161

0．017

49

0．046

0．004

0．005

0．377

0．007

0．872

0．075

0．075

0．010

1．665

0．144

0．016

50

0．300

0．026

0．006

0．757

0．065

0．009

1．483

0．128

0．015

51

0．229

0．020

0．006

0．650

0．056

0．009

1．316

0．114

0．014

52

0．163

0．014

0．005

0．552

0．048

0．008

1．161

0．101

0．013

53

0．102

0．009

0．005

0．460

0．040

0．007

1．018

0．088

0．012

54

0．045

0．004

0．005

0．376

0．033

0．007

0．887

0．077

0．011

55

0．298

0．026

0．006

0．766

0．066

0．010

56

0．227

0．020

0．006

0．655

0．057

0．009

57

0．161

0．014

0．005

0．553

0．048

0．008

58

0．100

0．009

0．005

0．459

0．040

0．008

59

0．044

0．004

0．005

0．373

0．032

0．007

60

0．295

0．026

0．006

61

0．223

0．019

0．006

62

0．157

0．014

0．005

63

0．097

0．008

0．005

64

0．042

第5篇

不如實(shí)告知

在保險(xiǎn)公司拒賠的原因中，未如實(shí)告知高居首位。在購買保險(xiǎn)前，投保人一定要充分認(rèn)識(shí)到不如實(shí)告知的嚴(yán)重后果。如果隱瞞或漏報(bào)保險(xiǎn)公司在投保書中列明的情況，就可能既得不到應(yīng)得保障，甚至連保費(fèi)都拿不回來。

方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進(jìn)行過一些治療。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，她并沒有意識(shí)到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系，人也沒有詳細(xì)詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。

對于履行如何告知義務(wù)時(shí)容易犯的幾個(gè)錯(cuò)誤，以及如何履行如實(shí)告知義務(wù)，可參考本刊保險(xiǎn)欄目小專題《繃緊如實(shí)告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯(cuò)誤，應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)以秉持公正的態(tài)度來處理。

超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍

保險(xiǎn)只針對特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才管。

平先生長期從事長途貸運(yùn)工作，2007年底為自己購買了一份意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間，平先生駕車造成交通事故，導(dǎo)致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認(rèn)為平先生購買了意外險(xiǎn)，因此決定使用昂貴的進(jìn)口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，可保險(xiǎn)公司只承擔(dān)了平先生入院檢查、治療所花的費(fèi)用，而其占比例最大的假肢費(fèi)用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

很多投保人對保險(xiǎn)望文生義，比如以為買了車險(xiǎn)，出了事故都能索賠；買了重疾險(xiǎn)，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險(xiǎn)，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以負(fù)責(zé)的態(tài)度事前了解清楚所買的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而不是一味譴責(zé)保險(xiǎn)合同是“霸王條款”。

屬免責(zé)條款范圍

在保險(xiǎn)合同中，投保人不但要看能保什么的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分，還要重點(diǎn)關(guān)注“除外責(zé)任(免責(zé)條款)”。

錢先生2007年2月份買了一份意外險(xiǎn)。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后，錢先生便到保險(xiǎn)公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險(xiǎn)條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。

目前所有的保險(xiǎn)都有除外責(zé)任，比如車險(xiǎn)中車輛超載出險(xiǎn)、駕駛員酒后駕車等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險(xiǎn)種，不同產(chǎn)品對除外責(zé)任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來說，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)和危險(xiǎn)項(xiàng)目都會(huì)被列入保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。

超出繳費(fèi)寬限期不賠

人壽保險(xiǎn)大部分為長期合同，繳費(fèi)期間有的長達(dá)幾十年。投保人在繳費(fèi)期間因出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等原因可能會(huì)出現(xiàn)一些無法按時(shí)繳費(fèi)的情形。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)公司一般給投保人一個(gè)寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，仍給付保險(xiǎn)金。但如果過了寬限期仍未交費(fèi)，又沒有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，保單就會(huì)進(jìn)入失效期，發(fā)生保險(xiǎn)事故就得不到賠償了。

彭先生2001年5月1日購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時(shí)繳納保費(fèi)。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒有繳納保費(fèi)，投保人還有最后一次機(jī)會(huì)令保單“起死回生”，那就是申請保單復(fù)效。保單復(fù)效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫復(fù)效申請書，并按照保險(xiǎn)公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機(jī)構(gòu)體檢。

他人代簽名

代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險(xiǎn)資料上，保險(xiǎn)公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或監(jiān)護(hù)人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同便不成立，理賠更是無從談起。

馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當(dāng)她向保公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)單簽名不真實(shí)、保險(xiǎn)合同不成立為由拒絕賠付。

為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當(dāng)然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動(dòng)。實(shí)在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險(xiǎn)單時(shí)也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。

觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故

觀察期又叫等待期，是指在保險(xiǎn)合同簽訂后的一段時(shí)間內(nèi)(通常為3個(gè)月～1年)，如果被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在健康保險(xiǎn)中最為常見。

黃先生2004年8月15日購買了一份某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險(xiǎn)金。于是他在2004年1O月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。保險(xiǎn)公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。

沒有過觀察期即意味著保險(xiǎn)合同沒有正式生效，投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會(huì)有這項(xiàng)規(guī)定，是保險(xiǎn)公司基于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起，一般只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。

醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)索賠

部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補(bǔ)償性原則。對因保險(xiǎn)事故造成的損失，根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行補(bǔ)償，不會(huì)讓投保人從損失補(bǔ)償中獲利。

郭女士以前買過意外險(xiǎn)并經(jīng)歷過出險(xiǎn)事故，雖然保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補(bǔ)足付出的醫(yī)療費(fèi)。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，哪怕出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個(gè)保險(xiǎn)公司買了一份附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時(shí)被餐廳

二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險(xiǎn)公司得到了賠付，但她到另外一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)被告知拒絕賠償。

2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。”即數(shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會(huì)超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。

另外，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。

理賠材料不齊備

保險(xiǎn)公司對事故的性質(zhì)認(rèn)定，對損失的補(bǔ)償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險(xiǎn)公司就無法對事故進(jìn)行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會(huì)造成理賠延遲，嚴(yán)重者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致索賠失效。

李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療，前后共半年時(shí)間，治療費(fèi)用4.5萬元。出院時(shí)李先生只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，在隨后申請保險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)要補(bǔ)交病歷、費(fèi)用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補(bǔ)辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。

為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應(yīng)馬上向保險(xiǎn)公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認(rèn)真準(zhǔn)備，理賠時(shí)一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。

遺漏必要手續(xù)

很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險(xiǎn)條款，或未能按照理賠所需要的批轉(zhuǎn)手續(xù)或正規(guī)程序而導(dǎo)致的。例如未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。

第6篇

一、救助范圍及標(biāo)準(zhǔn)

建立臨時(shí)困難救助基金，對我縣城鄉(xiāng)低保家庭、農(nóng)村五保供養(yǎng)對象、低收入家庭遭遇臨時(shí)困難時(shí)給予適當(dāng)救助。

低收入家庭是指年人均收入或純收入高于當(dāng)?shù)禺?dāng)年城鄉(xiāng)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)、低于上年度人均可支配收入或農(nóng)民人均純收入的50%的困難群體。

二、實(shí)施原則

（一）堅(jiān)持公開、公平、公正的原則；

（二）倡導(dǎo)社會(huì)互助的原則；

（三）鼓勵(lì)勞動(dòng)自救的原則。

三、部門分工

縣民政部門為本縣臨時(shí)困難救助工作的主管部門，負(fù)責(zé)臨時(shí)困難救助的審批與基金的管理。

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府負(fù)責(zé)對臨時(shí)困難救助申請進(jìn)行初審。

村（居）民委員會(huì)負(fù)責(zé)臨時(shí)困難救助的申請受理、調(diào)查核實(shí)、公示等具體工作。

教育、衛(wèi)生、財(cái)政、審計(jì)等相關(guān)部門在其職責(zé)范圍內(nèi)做好臨時(shí)困難救助相關(guān)工作。

四、享受條件

城鄉(xiāng)低保家庭、農(nóng)村五保供養(yǎng)對象、低收入家庭當(dāng)年有下列情形之一，并造成家庭生活嚴(yán)重困難，難以維持基本生活的，根據(jù)戶口性質(zhì)分別按當(dāng)?shù)禺?dāng)年城鄉(xiāng)低保標(biāo)準(zhǔn)的50%以下按戶給予一次性生活救助：

（一）遭遇較大自然災(zāi)害、嚴(yán)重突發(fā)性事件；

（二）家庭成員患重大疾病住院個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用開支較大；

（三）經(jīng)縣民政部門認(rèn)定的其他特殊困難。

五、提供材料

申請臨時(shí)困難救助，由戶主向其戶籍所在地村（居）民委員會(huì)提出書面申請，如實(shí)填報(bào)《縣城鄉(xiāng)居民臨時(shí)困難救助審批表》，并提供以下證明材料：

（一）戶主身份證復(fù)印件及家庭成員戶口簿復(fù)印件；

（二）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府核定的家庭收入狀況證明材料；

（三）困難家庭成員患病的住院疾病證明、醫(yī)療收費(fèi)收據(jù)、享受城鎮(zhèn)居民（職工）醫(yī)療保險(xiǎn)或新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷證明以及其他困難證明材料等。

六、操作程序

（一）村（居）民委員會(huì)接到申請書后，6個(gè)工作日內(nèi)完成入戶調(diào)查，并將核實(shí)情況張榜公示（公示期一般5日）。群眾無異議的，上報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府或街道辦事處。

（二）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府或街道辦事處在接到村（居）民委員會(huì)上報(bào)材料后，5個(gè)工作日內(nèi)完成審核工作，并簽署意見上報(bào)縣民政部門。

（三）縣民政部門在收到材料4個(gè)工作日內(nèi)完成審批。遭遇特殊緊急情況，可隨報(bào)隨批。

（四）縣民政部門在審批當(dāng)月通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)放臨時(shí)困難救助資金。

七、資金籌措

（一）資金來源

臨時(shí)困難救助基金實(shí)行專戶管理，統(tǒng)籌安排，基金的來源：

1、縣財(cái)政預(yù)算；

2、福利彩票公益金；

3、社會(huì)捐贈(zèng)資金；

4、上級下?lián)苜Y金；

5、其它按規(guī)定可用于臨時(shí)困難救助的資金。

（二）資金籌措

按照財(cái)政分級負(fù)擔(dān)的原則，縣財(cái)政每年年初按本縣人口每人0.5元的標(biāo)準(zhǔn)安排臨時(shí)困難救助資金。

（三）監(jiān)督管理

縣財(cái)政部門根據(jù)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度有關(guān)規(guī)定，對臨時(shí)困難救助基金依法進(jìn)行監(jiān)督和管理。

審計(jì)部門對臨時(shí)困難救助資金實(shí)施監(jiān)督和審計(jì)，確保臨時(shí)困難救助資金合理使用，防止擠占挪用和違規(guī)使用等現(xiàn)象發(fā)生。

八、責(zé)任追究

（一）申請臨時(shí)困難救助的城鄉(xiāng)居民必須如實(shí)反映困難情況，如發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，除追回救助款外，還要給予批評教育，情節(jié)嚴(yán)重的依法追究責(zé)任。

（二）從事臨時(shí)困難救助的工作人員、或者的，依法追究責(zé)任。

（三）公民對發(fā)放臨時(shí)困難救助的具體行政行為不服的，可依法申請行政復(fù)議。

九、其它事項(xiàng)

第7篇

大型集團(tuán)公司投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的模式可以劃分為三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)及第三方管理。通常國內(nèi)的大型集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式，即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，通過其規(guī)模優(yōu)勢降低保險(xiǎn)成本，借助其服務(wù)優(yōu)勢保障大型集團(tuán)公司員工利益。

關(guān)鍵詞：

集團(tuán)公司；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；統(tǒng)保制度；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；商業(yè)保險(xiǎn)

我國從1998年開始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，該制度的主要特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”。可見，保障水平低既是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主要補(bǔ)充形式，它可依據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷制度進(jìn)行分段補(bǔ)充，其功能在于：對基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的由個(gè)人賬戶支付的醫(yī)療費(fèi)用、統(tǒng)籌基金及大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金支付之余，需由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷。因此，企業(yè)投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的根本意義在于“彌補(bǔ)社保不足，提高職工醫(yī)療保障待遇”。[1]補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是員工最為關(guān)心的福利待遇問題之一，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，將在一定程度上增強(qiáng)集團(tuán)公司在行業(yè)內(nèi)的人才競爭力。鑒于此，集團(tuán)公司通過投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低的缺陷，減輕員工醫(yī)療費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān)，是完善員工福利制度的重要方式。[2]

一、集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保模式的選擇

為了讓集團(tuán)公司員工享受到同樣的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，避免因待遇不等而給各下屬機(jī)構(gòu)的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團(tuán)公司采取每個(gè)省級分公司或子公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保的方式較為適宜。在統(tǒng)保的模式下，不但集團(tuán)公司每個(gè)省份的員工能享受到同等的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，而且集團(tuán)公司也可享受到因參保人員數(shù)量大帶來的保費(fèi)成本節(jié)約之效益，以及服務(wù)外包帶來的管理成本節(jié)約之效益等。

（一）可供選擇的模式依據(jù)統(tǒng)保工作參與方的不同，統(tǒng)保模式可以劃分為以下三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)、第三方管理即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理。[3]其中，企業(yè)自保是一種非商業(yè)保險(xiǎn)的操作模式，在這種模式下，企業(yè)承擔(dān)了從制定統(tǒng)保政策、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案和報(bào)銷制度，到宣傳講解、辦理報(bào)銷和接受咨詢的全部工作。從現(xiàn)代企業(yè)管理和深化企業(yè)改革的角度而言，它有悖于“減少內(nèi)耗、提高效益”的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營原則。鑒于此，企業(yè)自保的模式理應(yīng)不在集團(tuán)公司的選擇范圍之內(nèi)。直接商業(yè)保險(xiǎn)是集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司辦理投保的模式，第三方管理是集團(tuán)公司通過聘請第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）協(xié)助進(jìn)行統(tǒng)保工作（包括統(tǒng)保策劃、安排投保、協(xié)助索賠等）的模式。

（二）直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式的比較分析1.直接商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢與劣勢直接商業(yè)保險(xiǎn)是指集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司投保與員工需求相近的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)期內(nèi)進(jìn)行理賠，而前期制定統(tǒng)保政策、選擇保險(xiǎn)公司、確定保險(xiǎn)方案、擬定保險(xiǎn)合同的工作，以及后期協(xié)助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按時(shí)賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團(tuán)公司承擔(dān)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于：集團(tuán)公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險(xiǎn)公司的操作情況，充分掌控統(tǒng)保工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，操控力較強(qiáng)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的弊端在于：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一定符合員工的實(shí)際需求，在統(tǒng)保的全程工作中，集團(tuán)公司要投入較多的人力、物力去負(fù)責(zé)投保前的統(tǒng)保策劃與保險(xiǎn)安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險(xiǎn)公司理賠的銜接工作和理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理模式優(yōu)勢與劣勢第三方管理是指集團(tuán)公司聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為集團(tuán)公司設(shè)計(jì)適宜的保險(xiǎn)方案；通過采取保險(xiǎn)招標(biāo)/詢價(jià)等市場競爭機(jī)制，幫助集團(tuán)公司選擇承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，通過“代為辦理、定期匯報(bào)”的方式負(fù)責(zé)完成保險(xiǎn)期內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)工作。集團(tuán)公司的職責(zé)是：向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出保險(xiǎn)需求，提供人員情況；對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起草的各種書面文件進(jìn)行審議；確定承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，配合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織保險(xiǎn)宣講，接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對理賠情況的定期匯報(bào)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡單地說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險(xiǎn)商品是一種契約商品，是一張服務(wù)性很強(qiáng)的“期權(quán)合同”，是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投保人購買保險(xiǎn)，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗(yàn)式消費(fèi)，買的是保險(xiǎn)公司的信用。但是由于投保人與保險(xiǎn)人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴(yán)重信息不對稱，長期以來投保人和被保險(xiǎn)人一方明顯處于弱勢。比如，在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)公司一般僅會(huì)主動(dòng)提出對住院醫(yī)療給予保障，而不會(huì)主動(dòng)提出對門診醫(yī)療給予保障。因?yàn)樵诤芏嗟貐^(qū)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌基金不對門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，所以保險(xiǎn)公司鑒于承保門診醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)大于住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，故不愿主動(dòng)承保門診醫(yī)療保障。然而，門診醫(yī)療保障正是廣大職工最為需要的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障之一。在投保人與保險(xiǎn)人利益沖突的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可幫助投保人打破被動(dòng)局面，通過精心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)、保險(xiǎn)談判的方式，運(yùn)用扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)協(xié)助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。（2）可以幫助集團(tuán)公司處理繁雜統(tǒng)保事務(wù)每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作并非是一項(xiàng)簡單的保險(xiǎn)工作，而是一項(xiàng)涉及保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司的選擇、索賠工作的開展、監(jiān)控手段的執(zhí)行、長效機(jī)制的建立等全方位的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)人士，能夠?yàn)榧瘓F(tuán)公司提供包括方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、期內(nèi)服務(wù)在內(nèi)的全面的保險(xiǎn)服務(wù)。特別對于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所提供的期內(nèi)服務(wù)將發(fā)揮重要的作用。很多客戶在直接向保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療險(xiǎn)后，除了感受到索賠工作相對其他險(xiǎn)種來說較為繁瑣外，還經(jīng)常遇到這樣的難題：保險(xiǎn)公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達(dá)、理賠信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務(wù)、定期理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按期完成賠付工作等服務(wù)項(xiàng)目在內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)，為投保人排憂解難、減輕負(fù)擔(dān)。（3）便于平衡保險(xiǎn)公司的關(guān)系由于每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目對于保險(xiǎn)市場來說是一項(xiàng)大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，所涉及的保費(fèi)數(shù)額較大，因此一旦啟動(dòng)必定受到眾多保險(xiǎn)公司的關(guān)注。目前市場上的保險(xiǎn)公司眾多，除了更好地掌握與評價(jià)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平外，如何平衡各家保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系將是擺在相關(guān)經(jīng)辦人員面前的難題。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中處于相對獨(dú)立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團(tuán)公司緩解可能面臨的保險(xiǎn)公司公關(guān)壓力，減輕相關(guān)經(jīng)辦人員的后顧之憂，確保保險(xiǎn)工作朝著預(yù)期的方向順利進(jìn)行。（4）運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢，克服社保政策的地區(qū)差異，設(shè)計(jì)統(tǒng)一可行的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)是制式化服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的統(tǒng)一。制式化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為眾多的國內(nèi)、國際客戶服務(wù)過程中逐步形成的一整套行之有效、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理嚴(yán)格的服務(wù)體系和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)性化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療項(xiàng)目提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的過程中，結(jié)合集團(tuán)公司的人員構(gòu)成和管理特點(diǎn)，又在制式化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高了服務(wù)的要求，完善了服務(wù)的形式和內(nèi)容。在對各地區(qū)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行充分研究后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可為省級分公司或子公司設(shè)計(jì)一套能夠與各省份地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行對接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，該方案既能對基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，又能覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用。并協(xié)助集團(tuán)公司增加“門診就醫(yī)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“道德公約”的設(shè)置，避免“虛開發(fā)票”、“虛假就醫(yī)”等道德風(fēng)險(xiǎn)對資金使用效益的侵害，從“醫(yī)”、“患”兩方面嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。（5）通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢降低保險(xiǎn)成本對于集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目而言，規(guī)模優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢；另一方面，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢，例如國內(nèi)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經(jīng)手的保費(fèi)達(dá)到幾十億，同時(shí)又擁有多家省級集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，對保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)超大型客戶，保險(xiǎn)公司基于此會(huì)給予其更優(yōu)惠的承保條件，包括更合理的價(jià)格、更全面的保障和更便捷的理賠服務(wù)。直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優(yōu)勢較為突出，且弊端易于控制和規(guī)避。因此，建議集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司差異化服務(wù)對比如圖1所示：

二、建立集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的基本內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保工作計(jì)劃保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作計(jì)劃，包括工作時(shí)間表、各方工作職責(zé)等內(nèi)容。集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作流程及時(shí)間安排如表1所示。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保方案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助集團(tuán)公司制定保險(xiǎn)方案之前，先對各地情況進(jìn)行調(diào)研，包括人員情況、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)政策等，然后根據(jù)對調(diào)研材料的匯總分析結(jié)果，為集團(tuán)公司制定適應(yīng)每個(gè)省份各地社保政策的統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保產(chǎn)品思路如下：1.彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口集團(tuán)公司加入社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，員工的醫(yī)療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案常見保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路包括門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等方面。其中，門診醫(yī)療出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)公司獲利空間小，大多保險(xiǎn)公司不愿意承保，但正是由于門診醫(yī)療出險(xiǎn)率高，使得門診醫(yī)療的保障顯得尤為重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)通過免賠額、保險(xiǎn)金額、賠付比例、日限額等諸多技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，讓廣大員工享受到門診醫(yī)療保障，同時(shí)將賠付率控制在合理的范圍內(nèi)。住院醫(yī)療發(fā)生概率較低，然而一旦發(fā)生住院，醫(yī)療費(fèi)花銷可能很高，特別是危重病人往往會(huì)采用療效好但社保不予報(bào)銷的自費(fèi)藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)，通常做法是“社保管什么，保險(xiǎn)公司就管什么；社保不管的，保險(xiǎn)公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在制作方案時(shí)會(huì)充分考慮當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的保障程度，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設(shè)置、理賠條件等方面存在較為嚴(yán)苛甚至不合理的地方，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先會(huì)將多發(fā)的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險(xiǎn)理賠條件等進(jìn)行更加人性化設(shè)置。意外傷害保險(xiǎn)容易在保險(xiǎn)起期、理賠等方面產(chǎn)生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴(yán)格的限制。對于這些問題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都將在方案中予以合理的解決。為彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為集團(tuán)公司擬定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案如表3所示。以上方案中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋門、急診醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)（含符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的特殊病種門診醫(yī)療）。即被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合三個(gè)目錄（《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目目錄》）的門、急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合以上三個(gè)目錄的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司對基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金和醫(yī)療救助基金理賠后需要個(gè)人自付的部分按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額。3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)估算假設(shè)：每個(gè)省份的集團(tuán)公司員工統(tǒng)保，總參保人數(shù)約為2500人（其中，在職人員1800人；內(nèi)退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預(yù)計(jì)每人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為：600元/年。其中，因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能給予保費(fèi)報(bào)價(jià)，所以以上保費(fèi)價(jià)格為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行估算的結(jié)果，并非報(bào)價(jià)。最終保費(fèi)價(jià)格待保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得集團(tuán)公司書面授權(quán)后，向保險(xiǎn)公司詢價(jià)和談判而定。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司進(jìn)行詢價(jià)，由集團(tuán)公司確定承保公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司在公平、公正、公開的原則下通過保險(xiǎn)招標(biāo)的方式來選擇保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司最好選擇多家，這樣在保險(xiǎn)公司之間會(huì)形成競爭機(jī)制，有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的順利開展。通過保險(xiǎn)詢價(jià)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)各保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)情況，制作報(bào)價(jià)分析報(bào)告提交集團(tuán)公司審閱。在集團(tuán)公司初步確定承保公司范圍后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)一步協(xié)助集團(tuán)公司與入圍保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判。最終，由集團(tuán)公司確定最合適的承保公司。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司簽訂統(tǒng)保協(xié)議集團(tuán)公司在確定承保公司和保險(xiǎn)方案后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議》，并協(xié)助集團(tuán)公司與承保公司簽訂該協(xié)議；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議》，經(jīng)集團(tuán)公司審核后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與承保公司簽訂該協(xié)議。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建立專門的服務(wù)小組，負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作，包括保險(xiǎn)宣傳服務(wù)、全程索賠服務(wù)、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)等。對于索賠服務(wù)模式的初步設(shè)想為：參保人員直接將索賠資料在約定時(shí)間郵寄至保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為向保險(xiǎn)公司辦理索賠事宜，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司及時(shí)、正確地進(jìn)行理賠和劃撥賠款。然后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過定期匯報(bào)的制度，保證集團(tuán)公司及時(shí)了解總體賠付情況、各下屬機(jī)構(gòu)的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內(nèi)退）的具體賠付情況等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過全面、細(xì)致、專業(yè)的期內(nèi)服務(wù)，減輕集團(tuán)公司及各下屬機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。

三、具體案例分析

下面以工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保情況作為具體案例進(jìn)行分析，以期為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機(jī)構(gòu)逐步加入了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為了解決員工醫(yī)療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對員工發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以實(shí)報(bào)實(shí)銷；2005年為了進(jìn)一步加強(qiáng)對各下屬機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作的監(jiān)督與管理，降低醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的管理成本，決定通過商業(yè)保險(xiǎn)形式對其員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)保事宜。在江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)計(jì)下，完成了其所有下屬機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內(nèi)部退養(yǎng)人員、退休人員，擁有了統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障，享受到了源自同一服務(wù)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了對各下屬機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療福利待遇的有效監(jiān)督與掌控，獲得了由“規(guī)模效應(yīng)”、“服務(wù)外包”帶來的“成本節(jié)約”、“管理便捷”等顯著的統(tǒng)保效果，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務(wù)支持。[4]

（一）設(shè)置服務(wù)保證金，約束保險(xiǎn)公司的規(guī)范操作制作了保險(xiǎn)手冊，進(jìn)行培訓(xùn)講座，確保宣傳到位。為了約束保險(xiǎn)公司在理賠工作中能夠規(guī)范操作，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司特別要求保險(xiǎn)公司于投保時(shí)向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務(wù)保證金，并隨時(shí)保證服務(wù)保證金的金額維持在期初水平。若保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數(shù)額的服務(wù)保證金作為違約金。

（二）打破保險(xiǎn)公司理賠申請書的固定模式，設(shè)計(jì)適合本項(xiàng)目的理賠申請書保險(xiǎn)公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個(gè)險(xiǎn)種的索賠。針對某一個(gè)險(xiǎn)種的索賠來說，保險(xiǎn)公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準(zhǔn)確無誤的進(jìn)行，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司精心設(shè)計(jì)了一款與工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠流程相適應(yīng)的理賠申請書。

（三）建立“個(gè)人—地州—江泰—保險(xiǎn)公司”的理賠服務(wù)模式，確保理賠安全為了確保理賠服務(wù)工作能夠“安全、有序、高效”地進(jìn)行，2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務(wù)模式，轉(zhuǎn)換為“地州集中索賠”的理賠服務(wù)模式。同時(shí)，為了促進(jìn)新疆分行非在崗人員的再就業(yè)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取聘請工商銀行新疆分行內(nèi)部退養(yǎng)或退休人員的方式，來設(shè)置各地州補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦人。通過地州集中收集、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理、保險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠的模式，確保理賠服務(wù)工作的順利開展。

（四）通過詳細(xì)、深入的理賠分析，協(xié)助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對首個(gè)保險(xiǎn)年度的理賠記錄進(jìn)行細(xì)致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報(bào)告。報(bào)告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個(gè)方面，詳細(xì)對理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場上為其補(bǔ)充醫(yī)療統(tǒng)保項(xiàng)目進(jìn)行詢價(jià)，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費(fèi)水平獲得了承保。2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以及引入其他保險(xiǎn)公司競爭等手段，維護(hù)了保費(fèi)水平不變，確保了工商銀行新疆分行財(cái)務(wù)支出的穩(wěn)定。截至2011年5月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運(yùn)作了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構(gòu)建補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度為國內(nèi)其他大型集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經(jīng)驗(yàn)對員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)，構(gòu)建大型企業(yè)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度。

參考文獻(xiàn)：

［1］張苗.補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)之合理搭配［J］.中國社會(huì)保障，2005（01）．

［2］施解榮.積極穩(wěn)妥地發(fā)展城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)［J］.保險(xiǎn)研究，1999（06）．

［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關(guān)于完善大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營的思考［J］.中國人力資源社會(huì)保障，2013（04）．

［4］江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司官網(wǎng).

第8篇

“凝沙聚塔”的正能量

一盤散沙、會(huì)員分散、思想渙散是瀘州市永寧個(gè)體私營企業(yè)協(xié)會(huì)剛成立時(shí)的情形。2007年3月，永寧個(gè)私協(xié)會(huì)黨支部成立，曾在國有企業(yè)擔(dān)任過支部書記、富有激情的個(gè)體工商戶黨員翁繼強(qiáng)當(dāng)選為支部書記。8名黨員，其中7名不是老頭就是老太太，新建立的支部力量薄弱。翁繼強(qiáng)利用自己在商戶中的影響力，從行業(yè)帶頭人著手，把他們聚集在黨旗下。有了這些人的示范效應(yīng)，包括美發(fā)工作者、小商店老板等個(gè)體戶都主動(dòng)要求入黨。如今，支部黨員人數(shù)發(fā)展到22名，其中9人是行業(yè)帶頭人。

為了凝聚更多的商戶，永寧個(gè)私協(xié)會(huì)黨支部實(shí)行“黨建帶會(huì)建，黨員帶會(huì)員”的工作模式，3700多名分散的會(huì)員緊緊凝聚在黨支部周圍。個(gè)私協(xié)會(huì)會(huì)員在黨員的帶動(dòng)下，開展會(huì)員“誠信爭創(chuàng)行動(dòng)”，125家非黨會(huì)員主動(dòng)申請參與創(chuàng)建，有25名會(huì)員聯(lián)合創(chuàng)建了誠信經(jīng)營示范一條街。支部充分發(fā)揮黨員、會(huì)員見識(shí)廣、點(diǎn)子多的作用，組織會(huì)員與貧困村民結(jié)對子，幫助39名農(nóng)村待業(yè)青年找到了就業(yè)門路。5年來，永寧個(gè)私協(xié)會(huì)黨支部向社會(huì)公開承諾437項(xiàng)，現(xiàn)已兌現(xiàn)396項(xiàng)，昔日的一盤“散沙”在黨支部的吸引下凝聚成塔，在群眾中樹立了良好的信譽(yù)。

引領(lǐng)發(fā)展的正能量

“是不是黨員，從他走路的姿勢都可以看出來。”在瀘州眾大科技液壓件有限公司黨支部書記胡芳芳眼中，黨員員工和非黨員員工的差別明顯。早些年，由于是私營企業(yè)主的身份，申請了8年，胡芳芳的入黨愿望都沒能實(shí)現(xiàn)。但她一直沒有放棄追求，最后終于成為一名正式黨員。對黨，胡芳芳懷有相當(dāng)深厚的感情。在公司成立黨支部后，這份感情有了更加具體的表現(xiàn)。

針對公司多數(shù)員工為農(nóng)民工的現(xiàn)狀，支部采取“三步式”培養(yǎng)農(nóng)民工黨員，建設(shè)自己固定的黨員骨干團(tuán)隊(duì)。近年來，先后有45名優(yōu)秀農(nóng)民工遞交了入黨申請書，現(xiàn)在公司310名職工中，黨員就有56名。公司黨支部通過學(xué)理論、送培訓(xùn)、交任務(wù)、壓擔(dān)子、領(lǐng)辦科技創(chuàng)新等方式，培養(yǎng)黨員骨干成為公司中層干部和核心管理人員，有39名農(nóng)民工黨員成為中層干部，兩名農(nóng)民工黨員成長為公司副總，黨員真正成了公司的中流砥柱。黨員徐光德、胡方林等不懼學(xué)歷低、基礎(chǔ)知識(shí)薄弱的困難，刻苦自學(xué)，帶頭攻關(guān)，帶領(lǐng)職工成功研發(fā)出JCF多路閥，由于在極小的體積內(nèi)集成了液壓鎖、平衡閥和節(jié)流閥，產(chǎn)品出來后就受到市場的歡迎。目前，該集成閥的4項(xiàng)技術(shù)獲得了國家發(fā)明專利，2012年為企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)效益1200多萬元。

扶弱濟(jì)困的正能量

提起會(huì)所，可能會(huì)讓人聯(lián)想到“奢侈”、“高檔”等字眼，但瀘州市合江縣的“紅色會(huì)所”卻有著迥然不同的內(nèi)涵。

第9篇

為保障我鎮(zhèn)農(nóng)村困難家庭的基本生活，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展，根據(jù)《隆回縣農(nóng)村最低生活保障制度實(shí)施辦法》（隆政辦發(fā)〔2008〕9號）和《關(guān)于做好2013年農(nóng)村低保年審工作的通知》（隆民發(fā)〔2013〕28號）的規(guī)定，經(jīng)研究，決定從6月15日開始在全鎮(zhèn)開展農(nóng)村居民最低生活保障年度審核審批工作，特制訂本實(shí)施方案。

一、年審對象

三閣司鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)正在享受農(nóng)村居民最低生活保障待遇的低保對象。

二、年審內(nèi)容

堅(jiān)持“以戶為單位”進(jìn)行保障的原則，按照“從最困難的群眾保起”的基本原則確定保障對象，一定要確保重點(diǎn)對象保障到位；對不符合條件的保障對象停止保障，對應(yīng)保對象保障到位，確保應(yīng)出即出、該退盡退。主要審查低保對象家庭的年收入狀況，及其勞動(dòng)能力、身體狀況，住房、日常消費(fèi)等情況。

三、年審程序和時(shí)間安排

此次低保年審工作從2013年6月15日開始至2013年7月10日結(jié)束，分六個(gè)階段進(jìn)行：

1、宣傳發(fā)動(dòng)（ 6月15日—6月17日）。各駐村干部將《隆回縣2013年農(nóng)村低保對象年度審查公告》張貼到村（居），積極宣傳低保年審工作，營造氛圍，確保低保戶家庭主動(dòng)配合此項(xiàng)核查工作。

2、本人申報(bào)（6月18日—6月19日）。低保對象須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到所在村（居）委會(huì)提出享受或繼續(xù)享受低保待遇的申請，如實(shí)填寫《隆回縣農(nóng)村最低生活保障申請審批書》（簡稱申請表）或者《農(nóng)村居民最低生活保障年度審批表》（簡稱年審表）。

3、入戶調(diào)查（6月20日—6月22日）。駐村干部和村（居）支兩委成員要100%入戶調(diào)查，逐戶核對低保對象家庭相關(guān)情況。

4、民主評議及公示（6月23日—6月29日）。各村（居）必須召開由駐村干部、村（居）支兩委成員、黨員代表、群眾代表參加的低保民主評議會(huì)議，對申報(bào)對象逐一進(jìn)行民主評議，并將民主評議結(jié)果張榜公示7天，無異議后簽署意見，上報(bào)鎮(zhèn)人民政府審核。

5、鎮(zhèn)人民政府審核（ 6月30日—7月4日）。鎮(zhèn)人民政府通過入戶調(diào)查、核實(shí)資料等形式進(jìn)行復(fù)查、審核，將審核結(jié)果反饋至村（居）委會(huì)再次張榜公示7天，無異議的，匯總后報(bào)送縣民政局。

6、縣民政局審批（ 7月5日—7月10日）。縣民政局根據(jù)呈報(bào)材料進(jìn)行審查審批，確定保障標(biāo)準(zhǔn)后，反饋到村委會(huì)第三榜公示。

四、低保對象“進(jìn)退”要求

（一）必須“進(jìn)”入農(nóng)村低保對象的：

⑴殘疾類：

① 一級殘疾人（未吃五保的）必須無條件享受農(nóng)村低保（資料上必須有二代殘疾證復(fù)印件）。

② 二級殘疾人（未吃五保的）原則上要解決農(nóng)村低保，因家庭條件優(yōu)越而沒有解決的必須向鎮(zhèn)社會(huì)事務(wù)辦提供書面形式予以解釋（資料上必須有二代殘疾證復(fù)印件）。

③ 未分家且有兩個(gè)三級（含）以上殘疾人的貧困家庭（只需登記殘疾人信息）。

⑵其他因年齡問題暫時(shí)不能享受五保的：無兒無女年齡不足60周歲的孤寡“老人”（50周歲以上）。

⑶父母單方死亡且年齡不足16歲的“孤兒”（不能同時(shí)享受五保）。

⑷因患重大疾病而使家庭特別困難的（必須附上清晰的疾病診斷證明書）。

⑸其他生存條件特別惡劣的。

（二）必須“退”出農(nóng)村低保對象的：

①低保對象已死亡的。

②無正當(dāng)理由半年以上未支取低保現(xiàn)金的。

③法定贍養(yǎng)人、撫（扶）養(yǎng)人具有贍養(yǎng)、撫（扶）養(yǎng)能力但不履行贍養(yǎng)、撫（扶）養(yǎng)義務(wù)的。

④不如實(shí)申報(bào)或者拒絕核查家庭收入的，不配合低保工作人員調(diào)查的。

⑤家庭收入明顯增加且超過最低生活保障線的。

⑥家庭成員具有正常勞動(dòng)能力、不從事生產(chǎn)勞動(dòng)，游手好閑，好吃懶做或有賭博、吸毒、等行為尚未改正的。

⑦非因拆遷或其它正常原因近期調(diào)整住房，購買商品房，新建住房以及對住宅進(jìn)行高檔裝修的。

⑧家庭實(shí)際生活明顯高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)的，家庭水、電、氣、通訊費(fèi)用支出明顯高于正常水平的。

⑨無特殊理由、不能按規(guī)定時(shí)間參加年審的。

五、程序上要規(guī)范

1、各村（居）駐村干部和固補(bǔ)干部為該村（居）低保評定和年審工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員，同時(shí)吸收黨員骨干、組長、群眾代表等成員參加農(nóng)村低保民主評議團(tuán)，駐村（居）干部為第一責(zé)任人，支部書記為直接責(zé)任人。低保對象必須通過黨員組長會(huì)議民主評議逐個(gè)確定，以確保農(nóng)村低保評定和年審工作順利完成。

2、加大宣傳力度。低保年審工作中，各村（居）要充分利用廣播、標(biāo)語等加大低保政策宣傳力度。讓廣大群眾正確理解低保政策，明白低保申請條件及申辦程序，使群眾自覺遵守相關(guān)政策規(guī)定，樹立正確的社會(huì)救助觀念，確保年審工作順利進(jìn)行。

3、各駐村（居）干部、村（居）支兩委要強(qiáng)化責(zé)任，鎮(zhèn)下達(dá)的到村（居）指標(biāo)數(shù)，不得再將指標(biāo)分解到組，低保對象只能在評議會(huì)上根據(jù)政策和家庭困難情況逐個(gè)產(chǎn)生，必須堅(jiān)持“個(gè)人申報(bào)—駐村干部和村（居）委會(huì)調(diào)查、民主評議（公示）-鎮(zhèn)人民政府審核（公示）-縣民政局審批（公示）”的工作程序， 1500人以上的村（居）必須至少有兩處醒目公示處。同時(shí)，做到每次民主評議會(huì)議必須有會(huì)議記錄和參加會(huì)議人員的簽字。

六、注意事項(xiàng)

1、已享受農(nóng)村五保待遇的人員原則上不享受農(nóng)村低保待遇。

2、要堅(jiān)決杜絕“合戶保”、“平均攤派”和“低保輪流吃”的現(xiàn)象。農(nóng)村低保是保障農(nóng)村最貧困居民基本生活的一種政府救濟(jì)制度，不是社會(huì)福利，不能平均享受，更不能人人享受和輪流享受，不能把動(dòng)態(tài)管理，人員有進(jìn)有出錯(cuò)誤地理解為輪流保障；決不允許以一戶掛名保，而后將低保資金再重新分配或挪用做為村組公益款項(xiàng)使用。

3、鎮(zhèn)下達(dá)的到村（居）指標(biāo)數(shù)，不得再將指標(biāo)分解到組。各村（居）按照鎮(zhèn)安排的指標(biāo)上報(bào)低保人數(shù)，不得突破指標(biāo)（指標(biāo)安排見附表3）

4、嚴(yán)禁現(xiàn)任村干部及其家庭、直系家屬享受農(nóng)村低保，確因突發(fā)原因造成家庭基本生活困難的按程序納入臨時(shí)救助范圍。

5、各村（居）務(wù)必對無勞動(dòng)能力或因病、因殘、因年老喪失勞動(dòng)能力及因自然條件惡劣無法生存的家庭實(shí)施重點(diǎn)保障，首先納入保障范圍；對重點(diǎn)保障對象，必須以家庭為單位全額納入保障范圍。

6、不得出現(xiàn)死亡未報(bào)和“吃空餉”等現(xiàn)象，死亡人員應(yīng)及時(shí)申報(bào)，死亡未報(bào)及虛報(bào)冒領(lǐng)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必須追回有關(guān)人員所冒領(lǐng)的保障金。

7、重新評定符合低保條件的農(nóng)戶必須填寫《隆回縣農(nóng)村最低生活保障申請審批書》（一式兩份），報(bào)鎮(zhèn)社會(huì)事務(wù)辦；繼續(xù)享受低保的農(nóng)戶必須填寫《隆回縣農(nóng)村居民最低生活保障戶年審表》（一式兩份）。低保對象必備資料：

①低保對象本人申請書；

②低保對象的戶口本、身份證、一卡通存折及復(fù)印件；

③低保對象最近2寸照片3張；

④殘疾人、重大疾病患者需出具相應(yīng)證明。

每次負(fù)責(zé)評議和年審的工作人員要自覺遵守相關(guān)規(guī)定，堅(jiān)決杜絕人情保、親戚保、自己保、合戶保等違規(guī)現(xiàn)象。工作中要堅(jiān)持做到“三個(gè)不能”、“四個(gè)100%”，即：該有的年審程序一個(gè)不能少；該走訪的對象一個(gè)不能漏；不符合條件的對象一個(gè)不能保。村干部應(yīng)對申報(bào)對象逐戶走訪，走訪率達(dá)到100%；完善保障對象的檔案資料，臺(tái)賬完善率達(dá)到100%。 民主評議到位，民主評議率達(dá)到100%；三級公示到位，張榜公示率達(dá)到100%。

七、獎(jiǎng)罰措施

在低保年審期間，鎮(zhèn)黨委政府將抽調(diào)人員成立督查組，對各村（居）低保評議程序、公示等內(nèi)容進(jìn)行督查，并對督查結(jié)果進(jìn)行通報(bào)，且嚴(yán)格按鎮(zhèn)績效考核扣分到村：

1、未按程序確定低保對象的，扣2分；

2、不符合政策享受低保的，每例扣2分。

3、凡因低保確定不當(dāng)引發(fā)到省、市上訪的，每例分別扣3分、2分；