時間：2023-07-02 09:37:18
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關鍵詞:大數據;金融投資;大數據分析技術
大數據分析技術其實就是一種現代化信息處理技術，目前它被應用于各行各業中，并且發揮著無可取代的重要作用，特別是為企業在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業的金融投資風險。總的來說，大數據分析技術催生了新的運營管理模式，提高了企業的收益，增強了企業競爭力。本文將具體從大數據時代背景、金融投資中應用大數據技術的重要性以及金融投資風險管理中大數據分析技術的應用方面進行研究。
一、大數據挖掘與數據分析
(一)大數據時代背景當今社會是信息化時代、大數據時代，盡管與發達國家相比，我國大數據技術發展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數據技術還是很好地促進了我國各行各業發展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統運營管理模式的更新，增加企業盈利。同時，大數據技術的發展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數據技術促進了產品質量的改進提高，為消費者提供了更優質的服務。反過來，利用大數據技術分析數據，可以幫助企業更清楚市場行情、預估市場變化，有利于企業更好地應對市場變化，為企業發展提供保障。
(二)金融投資中應用大數據技術的重要性當今經濟環境變幻莫測，經濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復雜。而很多企業都缺乏投資風險管控經驗，不具備及時應對金融投資風險的能力。這種情況下，大數據的應用能夠很好幫助企業降低金融投資風險，切實提高企業經濟效益。相關研究數據表明，互聯網、電信和金融行業是使用大數據技術最廣泛的行業。具體來說，在金融行業里使用大數據技術預測分析金融投資風險，幫助企業制定科學的應對方法，能夠從源頭幫助企業提高應對風險的能力。現在很多企業在經營上是相互依賴的關系，這就加劇了金融風險，而大數據技術可以促進信息共享，降低他們之間存在的風險，幫助每個參與的企業提高經濟效益。還有很多企業由于在向現代化經營模式改革，面臨著眾多信息，通過應用大數據技術來分析收集的數據信息可以更加準確地預估企業可能遇到的風險，從而幫助企業實現高質量管理。因此，在金融投資中應用大數據技術很有必要性。
二、金融投資風險管理中大數據分析技術的應用
(一)大數據分析技術在銀行行業的應用在信息化時代環境下，大數據的使用可以幫助企業進行風險預估，有利于保障企業發展。筆者將具體從大數據分析技術在銀行業的應用來說明金融投資風險管理中大數據分析技術的應用情況。我們要廣泛收集風險數據，再通過使用大數據分析技術幫助銀行分析、整理各種數據，使銀行對風險進行預估，進而研究后續金融投資風險發生概率，這樣可以制定專門的應對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業務方面，大數據分析技術可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現合作，共享數據信息，建立數據共享平臺，利用大數據分析技術共同建立應對風險的高質量方案，幫助銀行對金融投資風險進行實時監測。大數據分析技術還可以使銀行對客戶數據進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關信息進行系統、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關業務的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風險。因此，在銀行行業應用大數據分析技術，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數據分析技術處理客戶信息數據時，會涉及云計算的應用，該技術可以提高銀行數據平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數據信息，最大化地發揮大數據分析技術在銀行行業的應用。大數據分析技術可以幫助銀行在短時間內對銀行內的數據進行分類識別，并且準確分析海量數據。面對銀行業務信息，大數據分析技術甚至可以具體研究每一筆業務數據，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。
(二)數據挖掘技術在保險行業的應用大數據分析技術不僅為各行各業工作帶來了便利，還為之提供了高質量的保障。數據挖掘技術是大數據分析技術中比較常用的技術，特別是在保險行業，數據挖掘技術應用效果顯著，有效降低保險行業的金融投資風險。盡管數據挖掘技術的應用流程相對煩瑣，但它被應用于保險行業的諸多業務環節中，并且發揮著重要影響作用。最主要的是數據挖掘技術可以幫助保險公司分析數據，進而挖掘發現具有潛在價值的信息數據，而這些信息數據就是各個保險公司的重要業務來源。因此，保險公司的業務發展很大程度上依賴于數據挖掘技術的應用。在保險行業中使用數據挖掘技術要對明確客戶的價值。保險公司得以運營的根本就是客戶的存在，而客戶的價值就直接影響著保險公司業務的后續進行。利用數據挖掘技術對客戶信息進行分析，對其潛在價值進行挖掘，從而對客戶的價值進行模型建立，后面保險公司可以根據這個模型為客戶制定專門的方案，提高針對客戶的服務質量，既保證了保險公司的客戶來源，也滿足了客戶自身的需求。利用數據挖掘技術，保險公司可以全面地收集客戶、市場信息，并仔細分析客戶數據，并擁有自己的數據庫，在數據庫的基礎上研究客戶的需求，既能抓住客戶的心，還能避免開展不必要的業務，節約公司資源。總而言之，數據挖掘技術在保險行業的應用既有利于降低保險金融投資風險，還保障了客戶的服務體驗與質量。
上半年保險行業預計利潤總額1056億元，同比減少1242億元。其中產險公司利潤縮水259億元；壽險公司利潤縮水1033億元，主要系投資收益承壓和經營費用上升。同時，上半年全國車險綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個百分點，比一季度下降0.8個百分點。
總體來看，壽險競爭格局重塑，產險排名基本穩定。壽險方面，市場排名出現較大變化。原保費收入方面，相比于2015年年底，和諧健康取代陽光人壽躋身前十位，名列第7位。新華人壽、泰康人壽、太平人壽等公司的排名均有所下滑，太保壽險、人保壽險、富德生命人壽等公司的排名有不同程度上升。規模保費較2015年年底出現較大變化，安邦人壽、華夏人壽、富德生命人壽、和諧健康躋身第2、4、5、6位，尤其是安邦人壽增速驚人。產險公司的市場排名變化較小，前7名保持不變。
此外，資金運用余額穩步增長，非標類投資備受青睞。2016年上半年，保險資金運用余額12.56萬億元，較年初增長12.37%；其中銀行存款2.36萬億元，占比18.79%；債券4.21萬億元，占比33.49%；股票和證券投資基金1.69萬億元，占比13.50%；非標類投資4.30萬億元，占比34.22%。非標類投資比例首次超過債券投資成為險資運用占比最高的投資方向。行業資金運用收益率2.47%，同比下降2.69個百分點。
盡管上半年保費收入仍保持較快增長，但投資收益率卻出現明顯下滑，保險公司中報業績大概率也會出現較大下滑。但對保險公司而言，實際上，現金流比盈利更重要。因為保險公司利潤可調整的靈活性比較大，會計準備金涉及的參數也比較多，但只要準備金參數是合理的，評估利潤就存在可調整的空間，因此，換個角度來看，保險公司的會計利潤除了用于年終核算、稅收繳納和股東分紅，其實并沒有太多的意義。
縱觀世界保險業發展的百年經驗，盈利并不是決定保險公司生存發展的最主要的因素，一般而言，壽險公司設立后的5-7年基本都處于虧損狀態，但是企業并不會因為虧損而倒閉。相反，如果風險累積在短期集中爆發，再保險安排不合理，資產配置缺乏流動性，保險公司破產的概率會更大，因此，相對于盈利而言，現金流對保險公司的重要性更為突出。
從財務報表的角度來看，現金流是“乖孩子”，因為投資收益、準備金計提、利潤核算都有可調整的空間，但是現金流一旦發生，不管計入哪個科目，最終都體現為現金流出或者現金流入，保險公司很難通過操縱現金流改變現金流流入和流出的本質，因此，通過現金流分析能夠更好地了解保險公司經營的本質。
通過上述分析，對于單個保險公司而言，我們更加傾向于采用現金流量分析法。尤其是通過對損益表現金流項目和非現金流項目進行分析，可以更好地分析企業的經營結果，以及未來可能出現的變化。不過，現金流科目比較繁冗，為了達到言簡意賅的目的，我們首先對損益表項目進行歸類，從而簡化損益表，更好地揭示現金流變化對保險公司經營的影響。
簡化損益表的主要方法是將現金流入部分拆分為已賺保費和投資收益，將成本項拆分為現金流出成本和非現金流成本。現金流出成本包括退保金、綜合賠款（含滿期給付和保單紅利支出）、費用（含傭金手續費和業務管理費）；非現金流成本：保險準備金提轉差和其他成本。在保險資金投資收益率普遍下降的情況下，退保率分析在現金流分析方法中的重要性就凸顯出來。 退保率指標需與時俱進
2013年以來，受到高現價保單熱銷的影響，保險行業退保金規模增長很快，成為影響保險公司現金流支出的主要因素之一，退保率的波動對保險公司現金流、利潤、資產配置都產生了較大的影響。目前保險公司都在采用傳統的退保率核算指標，傳統退保率計算方法一般以風險保額、準備金、保單件數或者跨期的保費作為計算依據，這些指標雖然能反映保險產品質量的高低，但是很難反映當期退保金額對于當期現金流的沖擊。
目前的退保率核算主要有兩種方式，一是以保單件數、風險保額、保費為基礎的退保率；二是以準備金為基礎的存量退保率。第一種保單退保率=1-保單持續率，保單繼續（持續）率，可以反映保單在考察期后仍維持有效的比例，一般考察期為13（14）/25（26）個月，考察月為第13（14）/25（26）個月，計算方式主要有三種：考察月仍有效的保單件數/考察期內生效保單件數、考察月實收保費/考察期內承保保費、考察月實收保額/考察期內承保保額。第二種存量退保率=當期退保金/保險責任準備金平均值，存量退保率即目前保險公司財報中披露的退保率，能夠整體上反映退保情況，但不能反映退保與當年現金流的關系以及對盈利的影響，具有一定的滯后性。
平安證券在長期的行業研究中發現，退保相對于保費收取具有滯后性，雖然退保保單的簽發年仍可能是當年、去年、前年（以前）或更早時期，但是當年退保金額匯總都會在實質上抵消當年度的保費收入。雖然保費和退保在會計上是單獨核算的，但是從現收現付制的原理看，退保金實質上抵消了保費收入。為了更加清晰的反映退保金對保費收入的抵消作用，同時使得不同公司之間的退保率具備可比性，平安證券在研究中獨創了一個新的現金流指標――流量退保率，它的計算公式為流量退保率=退保金/已賺保費。
由于目前萬能險保費分拆后，非風險保費部分不計入當期已賺保費，因此，我們在計算流量退保率的時候，并未考慮萬能險對現金流的影響。研究流量退保率之前，我們有必要分析一下退保產生的各種原因。退保產生的原因五花八門，從常規因素來看，財務危機和替代效應都會對退保產生較大的影響。
首先來看“財務危機效應”引發退保的情形。當宏觀經濟下滑時，失業率增長，家庭可支配收入減少，投保人可能沒有能力繼續支付保費，從而選擇退保。從美國的歷史數據來看，壽險公司流量退保率和失業率存在一定的正相關關系。
其次來看“替代效應”引發退保的情況。當利率上行時，其他投資產品的收益隨之上升，投保人可能會選擇退保，將資金投入儲蓄、股票、債權、房地產等。從美國的歷史數據來看，壽險公司流量退保率和實際利率也存在一定的正相關關系。
在2013年之前，中國壽險行業退保的主要原因是常規因素，從數據上看，退保率變化不大。從中國上市保險公司的歷史數據來看，在2008-2012年的五年時間里，中國人壽、新華人壽、平安人壽和太保壽險的流量退保率的變化幅度分別為3.0%、6.8%、-5.4%和4.8%，基本保持較為平穩的態勢。
從渠道因素來看，銀保渠道銷售的大量高現價保單是導致退保率上升的重要因素。一般來說，銀行渠道銷售的保單退保率會顯著高于個險人渠道。雖然個險人渠道銷售產品的繳費期限和保險期間更長，但是由于個險渠道在保單維護方面好于銀行保險，因此，其退保率要顯著好于銀行渠道。中國銀行渠道保險產品過去幾年更多體現為理財化特征，導致保險行為短期化特征比較明顯。
而產品因素也是導致退保率形成較大差異的主要原因。一般來說，保障型保險產品的續保情況要好于理財型產品。高現價產品是指第二保單年度末保單現金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產品60%以上的保單存續時間不滿3年的產品。
從2013年起，有些保險公司為了在短期內迅速擴張保費，通過銀保渠道銷售了大量躉繳高現價保單，這類產品退保率較高，主要有以下兩個原因。
一是一年后現金價值高。相對于傳統險種，高現價保單在一年以后的現金價值遠高于所繳保費，投保人往往會選擇滿一年以后即退保，而躉繳產品未到期前的現金價值明顯高于期繳產品，退保的概率更大。
二是與個險渠道相比，銀保渠道服務難以跟進。一方面，銀保銷售渠道主要是通過銀行工作人員完成，而銀行工作人員由于對保險產品認知的差異以及為了短時間內將保險產品銷售獲得中間業務收入，會存在一定的不規范行為；另一方面，由于個險渠道的人傭金率較高，人為獲取高額傭金會更加注重客戶關系的維護。
此外，投資類保險占比提升導致近年來退保上升較快也是不容忽視的重要因素。從2013年起，投資性保險產品如投資性分紅保險占比提升，也會對退保率造成較大的影響。因為投資性保險產品的收益率波動大，與市場行情相關度高，因此，投資類保險更多體現為短期化特征。 退保牽一發而動全身
平安證券對2015年國內壽險保險公司的流量退保率進行詳細分析后，得出流量退保率的整體狀況主要有以下幾個特點：第一， 銀保渠道占比較高的保險公司退保率普遍較高。這類保險公司主要有銀行系保險公司，如中郵人壽、建信人壽、交銀康聯、民生人壽等；以及非銀行系但銀保渠道占比較高的公司，如人保壽險、新華人壽等。第二，高現價產品占比較高的保險公司流量退保率較高。這類公司主要有弘康人壽、合眾人壽等。第三，以期繳產品為主的保險公司流量退保率較低。這類公司主要有平安人壽、友邦人壽等。第四，由于收入確認的原因導致保險公司流量退保率較低，但其實存在較大的退保壓力。由于萬能險的保費收入不計入已賺保費中，而是計入保戶投資款新增交費，由此導致華夏人壽、天安人壽、生命人壽、安邦人壽、前海人壽、珠江人壽等萬能險銷量較大的保險公司的流量退保率較低，但我實際上，這些公司的潛在退保壓力較大。
對64家壽險公司進行統計的結果顯示，流量退保率最高的公司高達80%以上，有10家壽險公司流量退保率超過或者接近50%。這類公司基本都是以銀保或者網絡銷售為主，主打投資性質的保險產品。
由于上市保險公司的相關逐句較為翔實，上市保險公司流量退保率的整體變化情況值得重視。我們對上市保險公司下屬的壽險公司的流量退保率進行了匯總分析，上市保險公司所有數據均來自上市公司公開披露的年報數據。
在2013年以前，四家上市壽險公司的流量退保率都處于低位。但2013年后，四家壽險公司的流量退保率開始出現分化，除了平安人壽的流量退保率依舊維持在一個較低的水平外，中國人壽、太保壽險的流量退保率上升較快，新華人壽的流量退保率增速最高。此外，流量退保率的下降不可能一蹴而就，而是需要一個較長時期的調整才能實現，預計未來四家上市壽險公司的流量退保率將保持在一個較為穩定的狀態。
對上市保險公司流量退保率變化的原因進行具體分析可知，保險公司業務結構、渠道結構等因素都會對其流量退保率產生直接的影響。
從渠道方面來看，中國人壽和新華保險銀行渠道保費占比較高，而平安人壽一直以業務員銷售為主，因此，渠道的結構不同基本會在保險公司流量退保率中得以體現。從新單保費的渠道結構來看，中國平安的個險渠道占比最高且不斷提升，中國人壽、太保壽險、新華人壽的銀行渠道占比較高，其中，新華人壽的銀行渠道占比最高。而且，從趨勢上看，中國人壽、太保壽險的個險渠道占比有逐年提升的態勢。
從繳費方式來看，躉繳占比越高的公司，其流量退保率也越高。從新單保費的期限結構來看，平安人壽和太保壽險的期繳保費占比較高且不斷提升，中國人壽、新華人壽的躉繳保費占比較高，流量退保率也較高。
從四家壽險公司的新單保費的渠道結構、期限結構和保費收入的險種結構的對比來看，2013年后，新華人壽的流量退保率提升較快的主要原因是，通過銀行渠道銷售了大量的保單所致。
對保險公司而言，流量退保率的影響顯而易見。流量退保雖然能產生利潤，但不符合保險公司的經營目標。盡管退保能產生退保費，從而形成一部分利潤，但是這部分利潤并不是保險公司所追求的，保險公司的經營目標是將資金長期的留存在賬戶中，而退保會導致資金流出。
流量退保對現金流的影響較大，而現金流會影響保險公司的投資規模和資產配置。從2013年起，退保在保險公司的現金流支出中占比提高，并通過改變現金流來影響保險公司的投資規模和資產配置。保險公司投資規模的增長主要源于流量保費的留存和投資收益，而退保率與流量保費的留存緊密相關，尤其是當投資收益率處于低位時，退保率對投資規模的影響會更為顯著。退保率提高會導致現金流支出較大，從而對投資資產的流動性要求增強，需要配置更多的短久期資產，并將流動性差的資產的投資比例控制在一個合理范圍，但如果退保率繼續提高，將對資產負債管理產生極為不利的影響。
此外，退保率高會導致保險公司對于第二年保費的增長提出更高的要求。由于綜合賠款、退保金和費用支出等因素的影響，保險公司每年都不可避免會有大量的現金流支出，如在2015年，中國人壽三項支出的合計除以已賺保費，已經達到90%以上。保險公司為了應對現金流的大量支出，在下一年會設定更高的保費增長目標，以實現現金流更多的流入，實質上更類似于使用現收現付制來維持當年度的經營運作。
保險公司的主要現金流入包括已賺保費和投資收益，主要現金流出包括綜合賠款、退保金和費用，從2013年起，根據中國人壽、新華保險的歷史數據，流量退保率對現金流支出的影響作用變大，退保率通過影響保險公司的現金流支出而影響保險公司的投資規模和資產配置。
2015年，中國人壽和新華保險的原保費收入分別為3641億元和1119億元，但是當年度退保+賠款+費用的支出合計分別為3430億元和1036億元，當年度結存的現金流只有211億元和83億元。由此可見，流量退保對留存保費有較大的負面影響。
保險公司投資規模的增長主要源于流量保費的留存和投資收益。假設在沒有現金流支出和投資收益為零的情況下，投資規模增速（剔除投資收益因素）應該與“已賺保費/期初投資規模”的結果相近，但以中國人壽、新華保險為例，從最近5年的歷史數據可以看出，兩者相差甚遠，這說明現金流的支出對保險公司的投資規模影響很大，而自2013年起，流量退保率對現金流支出的影響作用變大，因此，流量退保率對保險公司的投資規模有較大的影響，若投資收益率降低，影響會更為顯著。以2015年為例，中國人壽和新華保險退保+賠款+費用在保費中的占比超過90%，據此可以肯定的是，保費增長幾乎沒有給投資資產帶來增量效應，流量退保率影響保險公司投資規模的增長由此可見一斑。
另外，現金流的變化對保險公司的資產配置也會產生較大的影響，流量退保率上升時，會導致現金流支出較大，從而對配置的資產有更高的流動性要求，在投資資產結構中，表現為配置更多的短久期資產，將流動性差的資產（例如長期股權投資、基礎設施和不動產債券計劃、私募股權投資等）的投資比例控制在一個合理的范圍。因此，流量退保率影響保險公司的資產配置也不是空穴來風。 降低退保率乃當務之急
通過對中國壽險公司退保問題的分析，可以得出如下的結論：首先，近兩年，保費增速較高與退保率高有一定的關系。由于高現價保單第一年現值很高，投保人大多會選擇退保后再續保的方式，從而成為新單保費來源的一部分。其次，保險公司對下一年保費設置更高目標不具有可持續性。根據上述分析，退保率高會導致保險公司對于第二年保費增長有較高的要求。但在中國GDP增速放緩、人口紅利下降的背景下，保險密度和深度難以大幅提升，從行業整體情況來看，保費規模的擴張是有一定限度的，長期來看，這種高增長難以為繼，也不具有可持續性。
2015年以來，保險新規對高現價產品進行不斷的打壓，未來如果保費增速下滑，那么，退保率極有可能會繼續升高，且主要影響銷售大量高現價保單的平臺類保險公司。
2016年3月，保監會了《關于規范中短存續期產品有關事項的通知》，主要內容如下：1.與原有的高現價產品的定義相比，中短存續期產品的實際存續期間由不滿3年擴大至不滿5年；2.保險公司中短存續期產品年度保費收入應控制在公司投入資本和凈資產較大者的2倍以內；3.對不同存續期限的中短存續期產品的銷售提出不同要求，存續期限不滿1 年的中短存續期產品應立即停售，存續期限在1年以上且不滿3年的中短存續期產品的銷售規模在3年內按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在總體限額的50%以內，對超過規模限制的公司采取嚴厲的監管措施。
上述監管新規出臺后，預計對于萬能險銷量較大的平臺類保險公司將會產生較大的影響，使其不能繼續通過銷售大量高現價保單來維持保費的高增長，從而導致退保率將會繼續升高。而對于四家上市保險公司來說，由于資金實力很強，且近年來已紛紛開始調整保費結構，降低銀行渠道的占比，減少高現價保單的銷售，提高保障性產品的比例，因此，它們應該不會受到太大的負面影響。
退保率高會降低保險公司的內含價值，并對償付能力造成較大的壓力。壽險公司的內含價值等于“調整后凈資產+扣除持有要求資本的成本后的有效業務價值”，有效業務價值是有效保單在未來若干年能帶來的利潤貼現，而退保增加只會降低有效保單數量，進而降低保險公司的內含價值。
（一）排查組織情況（可以包括領導小組、執行小組、人員配置等）
為加強涉嫌非法商業保險活動風險排查工作組織領導，成立專項排查工作領導小組，全面統籌涉嫌非法商業保險活動風險排查工作。領導小組下設執行小組，負責制定排查工作方案，組織督促各機構、各部門做好排查及整改工作。
執行小組辦公室設在人事行政部，為中支全轄專項排查工作的組織部門，中支負責人為專項排查工作的第一責任人，人事行政部為專項排查工作的牽頭部門、直接責任人。
（二）排查方案制定情況（可以包括方案的簡單介紹、排查范圍內容、排查流程等）
本次風險排查要在日常相關要求的基礎上，結合**文件精神，開展涉嫌非法商業保險活動風險專項排查工作，摸清風險底數，合理處置風險，杜絕風險隱患。排點內容包括：
1.落實公司防控風險的主體責任
根據監管要求，務必加強保險機構防控風險的主體責任，禁止各類“打擦邊球”行為，對公司業務經營中的各類商業保險行為進行風險排查。因此，此次排查對象覆蓋業內個人、業內機構,業外個人,業外機構,業內外勾結多種經營類別主體在內的商業保險行為。
2.突出重點領域，提升排查的針對性
加強對我公司可能面臨的非法商業保險活動重點內容進行排查，加強對重點機構、重點業務、重點人群的排查，加強對基層保險機構、一線業務人員的排查。針對不同類型的風險，找準排點和方式。
（1）對未經批準設立保險機構的，重點排查設立分支機構未向保險監督管理機構提出申請；通過變更分支機構名稱、營業場所等方式擅自設立分支機構等違規形式。
（2）對未經批準經營保險業務或保險中介業務的，重點排查除傳統業務中未經批準經營保險業務或保險中介業務的情形外，需重點排查非法經營互聯網保險業務，重點自查公司互聯網保險業務合規性。包括但不限于：是否存在與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作開展互聯網保險業務的行為；非持牌機構違規開展互聯網保險業務，互聯網企業未取得業務資質依托互聯網開展保險業務等問題；以及其他違反《互聯網保險業務監管暫行辦法》開展業務的行為。
（3）以“會員卡送保險”名義變相經營保險業務的，通常指某些業外機構銷售“道路救援”、“醫療體檢”、“消費打折”等各類會員卡時承諾贈送保險，甚至將會員卡當成保險卡進行銷售的行為。
（4）以“買商品送保險”名義變相經營保險業務的；通常指某些商貿公司、網上商城等保險業外機構打著“買酒送車險”、“買車險不花錢”、“車險零元購”等旗號，直接或變相開展各類保險銷售活動，擾亂保險市場秩序，可能造成消費誤導。此外，部分商家往往借贈送保險的名義收集客戶的詳細身份及家庭信息，甚至包括銀行卡信息，容易造成個人信息外泄和安全隱患，侵害消費者合法權益。
（5）以“互助計劃”形式違規經營保險業務的，通常指某些互聯網公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池來應對未來賠付，其持續經營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。監管部門目前將該模式定性為非法經營保險業務的典型模式。
（6）制售虛假保險單證的，重點排查保險中介公司、公司保險銷售人員、保險人虛構保險單證用以非法集資、詐騙等行為。
（7）銷售境外保險產品的行為。
（8）以“保險”為名宣傳銷售非保險金融產品的，公司嚴格遵守保監會《關于修改<中國保監會關于嚴格規范非保險金融產品銷售的通知>的通知》 (保監發〔2015〕100號)中的規定，即“保險公司、保險專業中介機構及其從業人員不得銷售非保險金融產品，經相關金融監管部門審批的非保險金融產品除外。”重點排查保險從業人員銷售非保險金融產品的情形。
（9）保險機構、保險中介機構或其人員參與、配合上述非法商業保險活動，或未非法商業保險活動提供條件。
具體排查方式：
1.做好四項監測，切實防范非法商業保險活動風險
一是做好輿情監測工作，深入基層、了解市場，通過各類媒體、自媒體的廣告、宣傳類資訊信息、網絡信息檢索排查等，及時發現涉嫌非法商業保險活動線索。
二是做好投訴監測工作，高度重視各類投訴案件，初步篩選后，對有嫌疑的投訴案件進行排查，通過客戶回訪、實地查勘等方式，核實真實情況，防范非法商業保險活動。
三是做好資金監測工作，對下轄的各分支機構銀行賬戶往來流水進行監測檢查，摸清賬戶開立和流水情況，比對業務收入，核實有無異常。
四是做好人員監測工作，對從業人員的異常行為、業務指標的異動等方面進行監測檢查，切實防范非法商業保險活動風險。
2.多措并舉，確保排查不留死角
一是結合本地區、風險特點，細化排查措施，加強和改進對人員和業務的品質管理，充分調動行業內外力量，采取業務財務數據監測分析、媒體審讀、內部審計、客戶投訴、公眾舉報、輿情監測、自查自糾、跨部門信息共享等多種方式，及時發現涉嫌非法商業保險活動的苗頭。
二是健全風險監測排查機制，創新風險監測預警方法，運用互聯網、大數據等信息科技手段加強非法商業保險風險識別預警，擴大涉嫌商業保險風險線索發現渠道，通過線上、線下打擊相結合，橫向建立查處不法機構和不法人員通過互聯網、利用保險機構名義或假借保險機構信用進行非法商業保險活動的長效機制。
三是強調突擊檢查、實地任務執行，確保排查工作在基層機構扎實落地。成立檢查小組，不打招呼、不聽匯報，直接深入各地三、四級機構，進行明察暗訪的突擊式檢查，了解上級機構方案落地情況，掌握排查工作的第一手資料，按照即查即處的原則，保證檢查成果及時轉化，提高機構排查工作質量。
（三）排查宣導情況（可以包括對內的組織會議、晨會宣導等，對外的宣傳等）
一是制作統一培訓課件，下發各支公司、各部門，明確工作要求，提高全員對這次活動的重要性、指導思想和工作目標的認識；二是要求各機構通過晨會、夕會、微夕會及培訓會集體學習，圍繞“什么是涉嫌非法商業保險活動”“如何識別涉嫌非法商業保險活動”“涉嫌非法商業保險活動的常見形式”等開展宣傳，特別提示了幾例有關保險業涉嫌非法商業保險活動案例的宣導；三是組織各機構在客服柜面大廳展示屏及電視頻幕循環播放涉嫌非法商業保險活動的內容，要求各機構要不斷擴大宣傳教育覆蓋面，增強宣傳效果。
（四）排查執行情況（可以包括排查工作量的概況、執行中的先進經驗總結等）
為了加強此次專項排查工作的監督和指導，中支總經理室多次在中支工作例會上強調此次工作的組織和落實，就各機構開展情況提出合理化意見和建議，要求人事行政部落實此項工作要分地區、分時間部署，并要求各機構在指定的時間之前將所開展的活動以報告的形式向中支人事行政部反饋。各機構的積極配合極大的推動了專項宣傳工作的有序、有效開展。
二、發現的風險隱患
經縝密排查，未在系統內部發現涉嫌非法商業保險活動風險案件，未發現從業人員參與涉嫌非法商業保險活動，未發現其他涉嫌非法商業保險活動風險案件相關線索。
據國家統計局數字顯示，截至2004年4月底，全國轎車庫存突破10萬輛大關；汽車成品存貨總值142.1億元，上升27.9%。6月全國汽車銷量為16.5萬輛，僅比2003年同月上升了2.2%，這是兩年多來最低銷售增長率。
目前，我國人均GDP已經跨過1000美元的門檻，居民消費結構將會出現一個大的跨越，即從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變，因此汽車消費將是拉動國民經濟發展的一個重要因素。
許多業內人士對已經進入中國的汽車金融公司給予了厚望，期待其能推動中國的汽車消費和汽車市場，汽車金融公司進入中國會給汽車市場帶來些什么呢？
激活汽車信貸市場
賣者有貨，買者無錢的局面有望打破。中國汽車技術研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥指出，汽車金融公司所包含更深刻的是一種消費文化和消費理念，在中國大多數生活品的消費仍是一種自給自足的方式。房地產導入信貸消費模式是比較成功的，使房地產行業在不到20年的時間內得到了迅速發展。目前，社會滿足汽車消費需求的能力卻是十分有限，在市場上形成了生產有余，賣者有貨，買者無錢的局面。汽車金融可以調劑社會消費資金，使其在“時間上繼起、數量上平衡、供給上充分”。汽車金融是中國金融市場第一次向外資開放的實驗地，金融公司進入中國市場之后，將改善中國的消費文化。
車貸的“鯰魚效應”
中國人民大學財政金融學院副教授龔明華認為，汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業的專業化服務公司，可以通過汽車制造商和經銷商的市場營銷網絡，與客戶進行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業化服務。在美國，汽車金融業務多種多樣，包括分期付款零售方式、融資租賃方式、信托租賃方式、汽車分期付款合同的轉讓與再租賃等，并有廠家貼息、客戶享受零利率等多項優惠措施。目前，按照銀監會出臺的《汽車金融公司管理辦法》及其《細則》，汽車金融公司還不能開展租賃等業務，也不能提供低于銀行貸款利率的融資服務，但是，對廣大購車群體來說，畢竟多了一個融資渠道，而且是專業、便捷、高效的融資通道。同時，由于“鯰魚效應”，即使仍從銀行貸款買車，也會享受到比原來好的服務。
王再祥指出，與商業銀行等專職信貸機構相比，汽車金融公司具有其自身優越性：汽車金融公司的主要任務是幫助母公司賣車，這就決定了當消費者支付能力降低，消費需求降低時，汽車金融公司可以推出有利于消費者的汽車金融產品，促進汽車消費。例如“9?11”事件后，美國汽車市場急劇降溫，汽車廠家為了促進銷售，提供了“零首付、零利率”信貸，保證了汽車銷售的穩定。
“試水期”的苦日子
目前，中國的汽車金融相應的配套體系還沒有建立起來，實際上國外的汽車金融公司到中國來有一種虎落平川的感覺，有幾個很現實的制約因素如利率不能為零、不能設立分支機構、融資渠道有限等。
豐田汽車金融（中國）有限公司籌備組成員表示，其公司對中國市場充滿信心，但在短時間內不會把盈利放在首位，其成立后先期的主要工作是幫助豐田汽車在中國銷售。
龔明華指出，不能設立分支機構，實際上對汽車金融公司開展業務并沒有多大的影響，它們完全可以通過派遣外勤人員和利用經銷商網絡提供服務、實行集中化的后臺管理，來解決單一機構的問題。至于不能采取“零利率”這一殺手锏與商業銀行爭奪車貸市場份額，以及不能通過發行債券和商業票據等方式融通資金，確實對汽車金融公司的發展構成制約。
王再祥指出，汽車金融公司進入中國開始會有一個比較痛苦的過程，一個緩慢發展的過程，也是一個試水過程。在試水期內汽車金融公司的資金來源主要還是會通過銀行，大股東的存款,是在股東之間的轉移,沒有實際意義;同業拆借的資金基本是短期的,不能長期使用。汽車金融公司推新的金融產品有較大的風險，首先政策已經規定了其業務經營的范圍，推新的產品需要得到審批，再者僅僅靠貨幣市場的資金是非常有限的。
汽車金融的利率浮動，在國外完全是自主的，但在國內汽車金融公司也不是不能做，可以通過變通的方法來做，現在汽車廠對車價是嚴格限制的，但這個堅冰也將逐漸被打破，汽車金融公司可以通過對車價的調整、優惠來實現利率的調整。汽車金融的主體已經開放，但是價格還沒有開放。
在國外，汽車金融公司可以直接融資在市場上發行債券，其資金80%來自資本市場，如果汽車金融公司的資金完全來自商業銀行，把銀行的資金加息貸給用戶，是沒有利潤空間的。所以國外汽車金融公司的資金大都來自資本市場，國外像通用、福特這樣信譽好的汽車金融公司，資金會主動來找它們。
汽車金融公司開始的利潤會較弱，一段時間后其利潤可能會來自利潤轉移，現在廠家對經銷商有返點，也就是傭金，以后可能會有一部分利潤返給汽車金融公司，由汽車金融公司和經銷商之間作一次利潤的分配，將來經銷商的資金將會主要來自汽車金融公司，汽車金融公司由此可以獲得一部分利潤。
在國外汽車金融公司通過多元化的參與資本市場獲取利潤，參與保險、證券、房地產、其他的個人信貸，可以追逐資本市場中的高回報，利潤來源點比較廣泛。
引領車貸市場的趨勢漸顯
龔明華指出，汽車金融公司開業后，可以發揮其專業化服務的優勢，利用其與生產商、經銷商的緊密關系，在政策允許的范圍內盡量延伸服務鏈條，為客戶提供高質量的貼身服務，來爭取自身的生存和發展空間。同時，也要看到，隨著利率管制的逐步放松和國內金融市場的進一步開放，對汽車金融公司的利率和融資渠道限制會逐步取消。從長期來看，汽車金融公司逐步引領車貸市場的趨勢是很明顯的。
汽車金融公司在初期會把主要精力放在相關制度和操作規程的建設方面，同時開始“試水”，市場拓展的力度不會太大，不可能很快盈利，這一過程可能要持續三年甚至更長的時間。但是，由于我國已成為汽車生產和消費大國，而我國的貸款購車比例目前還不到20%，遠遠低于國外平均70%的比例，車貸這塊蛋糕將越來越大。這是在我國加入WTO談判中美國等將其作為條件、急于進入中國市場的原因。有人認為汽車金融公司在我國“水土不服”、“從銀行手里接收車貸這燙山芋”，是杞人憂天。
先要付點學費
王再祥指出，中國的信用體系沒有建立起來，國外有健全的信用管理系統，信貸的流程管理可以通過信用評估的相關軟件來完成，在中國這樣一套軟件還沒有建立起來，國外的信用評估軟件拿到中國來并不解決問題，汽車金融公司進入中國開始還是會首先通過經銷商提供的資料，從一些優質的客戶入手，不斷地完善自己的模型。汽車金融公司對風險的把握都不一樣，因為各個公司對人的判斷是不一樣的。
汽車金融公司對風險的防范能力應當重點看其對低端客戶的開發能力，汽車金融公司在剛開展業務時出現不良的貸款是正常的，培育一個市場出現幾百個億的不良資產也很正常，不必驚慌，汽車金融公司有潛力發展起來。
龔明華指出，缺乏完善、統一、有效的征信體系，嚴重制約國內金融機構的業務拓展和產品開發，汽車金融公司也是如此。大家也都認識到建立健全社會統一的征信體系的重要性，央行已成立了征信管理局，上海等地已經由政府主導建立個人征信系統。我們要加快征信方面的立法工作，對信用數據采集、加工、使用做出法律界定，并在政府主導下盡快建立全國性的征信體系。
汽車金融公司不可能坐等征信體系的建立，要建立自己的信用風險管理系統。像信用卡公司初期開展業務一樣，為了甄別客戶，需要確定評價參數和建立評價模型，就要有一定的客戶信息做樣本。因此，在初期產生一定的壞賬是難免的。但是，付出會獲得回報。在建立有效的信息庫和評價體系后，通過規范管理，汽車金融公司的壞賬就能控制在一個合理的水平。而且，我國信用建設的外部環境肯定會逐步向好的方向變化。
豐田汽車金融（中國）有限公司籌備組成員表示，他們會把在不同國家管理風險的經驗拿到中國來。
福特汽車金融公司表示，一方面國外的汽車金融公司都有成功的風險管理方法和全球的經驗，另一方面，汽車金融機構應和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國的信用機制。
金融公司和銀行走向競合
福特汽車金融公司表示汽車金融公司和銀行是既合作又競爭的關系。在資金取得方面金融公司和銀行是伙伴,在開展信貸業務方面,又是各自來運營。無論金融公司還是銀行,提高服務品質和客戶滿意度才是追求業務成功的重要指標。
龔明華指出，在成熟的市場經濟環境下，汽車金融公司與銀行應該是既競爭又合作的關系。由于我們的商業銀行產品和業務單一、盈利模式相同，在車貸業務方面也不例外。所以，在現階段，汽車金融公司與銀行在車貸方面主要是競爭，還談不上合作。當然，它們在向銀監會申請參與同業拆借，如獲批準，會與銀行有資金往來。但從長期來看，作為提供專業性金融服務的汽車金融公司和提供綜合性金融服務的銀行會各自通過提供個性化和人性化的金融服務和產品去贏得客戶，在這一過程中，很自然地形成既競爭又合作的新型關系。
對原來一統車貸天下的商業銀行來說，多了一個競爭對手。汽車金融公司的誕生使我國金融體系更加趨于完善，有利于促進金融機構間的公平競爭，促使國內銀行進一步提高自身的核心競爭能力。國外汽車公司的進入，使得貸款的渠道多樣化，將會分擔國有銀行由此可能引發的經營風險和壞賬風險，從而為國有銀行提高資產質量，降低壞賬比例提供條件。
重構市場主體
王再祥指出，汽車金融市場的主體要做一種重新的調整，由銀行、保險公司、經銷商作為主體的汽車金融市場，實際是利益不對稱的，銀行通過對資金的壟斷地位，把風險更多的轉嫁給經銷商、保險公司，商業銀行提供大量的金融資源，而又不愿意承擔相應的風險，保險公司為了搶占市場過分估計了保險資金對風險的承受能力，大量提供了信貸和保險。市場的利益不對稱，使市場出現畸形和風險，汽車金融公司進入之后對這個格局是一種調整。汽車金融公司往往是背靠一個汽車產業集團，從技術信息各個方面都能得到來自汽車產業集團的支持，汽車金融公司更具有天然的對汽車信貸領域風險的認識和把握，商業銀行所經營的風險應當是一種綜合的風險，對特殊領域的風險把握和認識不如一個專業的金融機構。
新的格局重新排位后，商業銀行應當處于一個金融資源的提供者的位置，提供資金和批發資金。中國資本市場不完善，資本市場還處于一個發展的時期，現在資本市場資源有限，加上防范風險的能力也不強，現在的情況下，商業銀行可以向汽車金融公司提供資金，由汽車金融公司發揮自己專業化的優勢，向消費者提供貸款。
一年以后方見效
汽車金融公司的進入會促進汽車銷售，這是毫無疑問的。汽車銷售中兩大核心問題就是產品問題和資金問題。《辦法》規定汽車金融公司可以向經銷商提供購車、建設展廳等多種用途的貸款，可以向購車人提供車貸，無疑是解決汽車銷售中資金鏈問題的強力“劑”，可以促進汽車銷售。但是，由于現在汽車金融公司從零開始開展業務，對它們還有很多限制，期望它們能夠迅速促進汽車銷售、使車市迅速升溫是不現實的。
王再祥指出，真正汽車金融公司給消費者帶來明顯的好處和效益應當體現在一年以后，2005年底到2006年初會出現一個貸款買車的新，進口車的價格下降和國產車的價格下降，加之今年的持幣待購所積蓄的消費潛力，以及汽車金融公司業務的開展，會使汽車信貸出現一個。
車市競爭將會加劇
關鍵詞:貿易業務;風險;控制;欺詐
1貿易業務防范風險重要性
企業經營風險是指企業在經營管理過程中可能發生的危險,具體就是對企業目標的實現可能造成負面影響的各種事件發生的可能性和影響大小.一般地講,風險是指一件事產生我們不希望的后果的可能性.按照風險因素來自企業自身還是企業外部,企業經營風險可以區分為內部風險與外部風險.隨著經濟發展變化,中小企業貿易業務是商品流通中重要環節,業務形式和內容也發生很大的變化,如何控制貿易業務中,如何提前防范風險、控制風險,顯得尤其重要.對于中小企業,特別是貿易業務為主公司來說,貿易業務出現風險,可能造成巨大損失而倒閉,甚至背負上沉重的債務包袱.本文闡述的貿易業務風險控制并不是傳統意義上的企業所面臨的內部環境與外部環境的全面的風險控制,而指貿易業務過程中的外部原因引起的風險與防范.從貿易業務的相關環節,結合實踐經驗,闡述中小企業貿易業務風險控、制與防范.
2客戶的評估調查與分類
這里所說客戶包含上游供應商和下游銷售客戶,與貿易業務相關的兩個方面.在開始準備訂立經濟合同之前,對供應商和客戶的經營狀況、商業信譽、履約能力進行深入的調查和評估.
2．1合同主體資格調查
一般合同主體是指企業法人營業執照的企業,包括企業法人、社團法人、行政法人、事業單位法人等.判斷一個組織是否具有法人資格,主要看其是否持有工商行政管理機關頒發的企業法人營業執照、民政部門頒發社團法人登記證書、人事部門頒發的事業單位法人證書等.上述執照或證書除了向供應商和客戶直接索要原件或復印件外,還可以根據企業名稱或統一社會信用代碼,登錄中華人民共和國工商行政管理總局網站,列明的企業所在省份,輸入企業名稱或統一社會信用代碼,可以查詢到企業登記資格情況、營業期限以及相應的年檢情況等.
2．2資信調查內容
合同主體資格認定合格情況下,主要是對其資信進行深入調查.包括資產狀況、經營范圍、生產經營情況、與本企業貿易往來情況以及與其他客戶往來情況等.(1)資產狀況調查包括注冊資本、總投資和其他形式的資產、資產負債等.資產狀況是客戶經濟實力和履約能力的標志.在上一節里營業執照和工商登記可以看出注冊資本數額,是否全部到位,股東出資比例等.一般來講,注冊資本越大,該企業經濟能力越強.其他財務指標,包括凈資產、資產負債情況、銀行信用額度及信用期限等.這些財務數據可能不公開,不便及時取得相關數據.但比較正規的企業一般有年度審計報告或上市公司季報年報獲得.一些中小企業出具財務報表可信度低.(2)客戶經營范圍及經營情況調查.客戶必須在其經營范圍以內從事經濟活動.在訂立合同前,必須提前審查合同項目是否超出了其營業執照上規定的經營范圍.對于一些重要生產資料和特殊商品需要許可證經營的,還要求其出示生產許可證.對于超越經營范圍經營的客戶,原則上不予簽訂合同.除了經營范圍外,經營情況調查也是一項內容,包括生產能力、數量、質量、交貨期等能否滿足要求.生產能力包括單臺設備產能,開工率,從而核算出基本生產能力.數量、質量、交貨期調查,主要是針對合同約定的數量、質量是否能滿足要求.同時,還要了解近年來盈虧情況,業務發展狀況.以此判斷客戶競爭能力的強弱和發展潛力.有一些表面數據是比較容易獲得的,比如采購或銷售數量,員工人數多少、增減情況,員工資歷、報酬以及員工工作滿意度、精神面貌、工作態度等,從側面反映了一個企業經營狀況.在實際業務中,往往由于種種原因對客戶核心資料搜集不夠理想,此時,也可以通過與其他客戶經貿往來資料、其他企業對其看法或評價,也有很重要的參考價值.(3)如何搜集客戶資料.對客戶資料的搜集,一般有以下幾種方法.①委托有查詢資質的人員到工商行政管理部門,查詢企業公司章程、注冊情況、資金情況、經營范圍、經營歷史等,從而獲得第一手可靠的信息途徑.②涉及房產和土地部門,可以查詢其權屬信息以及是否有被抵押、查封信息等.③如果是國外(境外)客戶,可以委托我國駐各國商務參贊處幫助了解,可以提供基本商業信息.也可以通過涉外業務的公司,如中國信用保險公司強大外國機構進行商業調查,并出具相關信譽報告.④正面與客戶接洽,獲得第一手資料.將希望了解的客戶信息,直接與客戶進行談判、溝通索取資料.面對面了解客戶經營品質,經營作風和能力.也可以通過派出考察組現場考察企業,包括辦公場所、設施的情況.在與客戶員工進行交流中掌握客戶員工工資待遇、對本企業滿意度等信息.
2．3對客戶進行綜合評價
通過各種途徑搜集到所需要資料后,必須對材料進行鑒別、整理、加工.在通過周密調查、加工處理后所得到的情況與事實的基礎上,圍繞客戶的資本、資金情況、信譽、業務能力等進行綜合評價,進行分類,以便根據貿易對象根據不同類別的客戶,采用不同的采購/銷售政策,達到即能控制好風險,又能擴大交易的目的.一般分以下四類:(1)基本客戶.這類客戶的特點是資金雄厚,經營作風好,有較強的業務能力,與此本企業有廣泛良好的合作.(2)一般客戶.這類客戶特點是信譽良好,但資金、能力一般,與本企業成交記錄有限,規模較小,多數是與本企業有很好貿易關系的中小供應商.(3)可往來客戶.這類客戶,本企業只有初步談判和接觸,有待由開展業務中進一步考察鑒定.可行當與之開展業務,但應該嚴格控制信用和交易額.(4)停止往來客戶.這類客戶經營作風差,信譽不佳,不宜與之進行大規模貿易往來,確有必要進行交往時,也要十分審慎,并需防備各種防范措施.
3合同訂立風險防范
對于符合要求貿易業務,可以考慮訂立合同了.其中涉及合同談判、保證人、訂立注意事項等.
3．1合同談判
談判是指人們為了實現各自的某種需求,彼此進行信息交流,交換觀點,磋商協議,旨在謀求一致意見的行為過程.貿易業務合同談判是指經濟領域中,兩個或兩個以上從事貿易業務活動的組織或個人,為了滿足各自的經濟利益,進行意見交換和磋商,謀求取得一致達成協議的行為過程.(1)對于參加談判人員,一般要求,品質可靠.即談判者首先必須忠誠可靠,并能贏得客戶對他的信任.其次具有獨立工作能力而具有合作精神.第三是具有相當的智力與談話水平.(2)參與談判人員一般3－8人為宜,分層次構成.①主談人員一般為一定身份和權力的負責人.②懂行的專業人員,包括專業工程師、會計師、律師等.③翻譯、記錄員等.(3)規定談判紀律,明確分工和權責,同時賦予主談人必要的權力與資格.
3．2貿易合同訂立
根據談判的主要內容,起草貿易合同.主要包括兩個方面:(1)合同主體、日期、簽訂地點、數量、質量、價格、交貨期、檢驗標準以及獎罰指標、付款方式、交付標點物(或節點)、履約保證金、聯系電話與郵箱明確,爭議處理方式及地點.授權簽字人確認,保證人資格及確定進行一一驗證.防止被虛假人員或公單進行竄換.公章或合同單,還有防偽碼(芯片)的比一般公章可靠.(2)合同中保證人和人核定.合同訂立如有保證人時,應當調查保證人的主體資格的合法性.作為保證人,必須具有民事資格和民事行為能力.其次,必須具有代為清償主債務的能力和承擔賠償損失能力.保證人還必須符合«中華人民共和國擔保法»有關保證人的限制規定,即國家機關不得作為保證人;學校、醫院等以公益事業為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人;企業法人分支機構、職能部門不得作為保證人,但企業法人的分支機構有法人書面授權的,可以在授予權范圍內提供保證.人必須事先委托人的授權,并根據授權范圍以委托人的名義簽訂合同.人簽訂合同的,必須對身份和資格進行核查.包括是否具有完全民事行為能力,是否有法人委托書,授權事項與事項是否相符合.以及委托期限是否在有效期內等.
4合同履行與結算
貿易業務合同訂立后,接著就是履行約定,即時跟蹤實際貨物(標的物)的交付準備情況,交付節點標的物或單據,驗收數量與質量,雙方確認結算單,開具發票,結算尾款等工作.
4．1跟蹤貨物交付準備情況
無論采購合同或銷售合同,貨物交付前準備是非常重要的環節.貿易業務中,履行人員需要對即將交付的貨物進行實地跟蹤了解準備情況,根據合同約定的數量是否能滿貨要求的量,質量是否符合要求,交貨日期能否達到約定的時間等.若出現差異,要即時與客戶溝通進行整改,按期交付.
4．2交付標的物或單據
客戶準備好貨物后,按合同約定進行交付,并獲取相關單據.裝船貨物的提單、火車運輸貨票、汽車運單或收貨單、倉庫收貨單等.這些單據可作為合同約定的付款重要標的單據.
4．3驗收數量質量確認
收貨企業出具收貨單據同時,還應該對數量、質量進行驗收確認,作為雙方結算的依據.若出現差異,要即時溝通協調,需要調整數量、質量、價格的進行再調整.
4．4結算
根據驗收數量質量,開具增值稅發票并結算尾款.客戶開來的發票,真實性和完稅情況進行核實.正常的發票,是客戶已經交完稅的«完稅證明».發票還要即時進行認證、抵扣,防止逾期.
5貿易業務欺詐風險防范
貿易業務欺詐指用狡猾的奸詐的手段騙人.在我國«合同法第52條»規定欺詐訂立的合同屬無效合同,但在貿易業務中欺詐有相當普遍性,據英國相關試調查公司表明,在最近五年里有三分之二以上的公司遭受過欺詐事件.如果不加以防范,待發現欺詐時,為時已晚,造成了既定的損失.
5．1欺詐風險產生的條件
從緣由來看生產條件表現在四個方面:
5．1．1動機
欺詐公司或人,一定是有其動機的,即至少有一原因促使他們做出欺詐行為.有的從一開始就有了動機,有的是過程中發現漏洞后,就有了動機.
5．1．2有值得偷竊的資產
金錢占有是值得獲得的最終目標.但貿易業務中的產品、原材料和設備也值得擁有,有機會把這些賣掉時尤其如此.
5．1．3機會
貿易業務環節中,沒有按照規定對客戶進行調查與評估;合同約定模糊不清晰;交貨控制不到位、質量不符合要求等都給對手機會.
5．1．4缺乏監督
形成內部一套監督約束機制,內部形成貿易業務主辦部門、合同管理部門、財務結算部門相互制約監督.
5．2欺詐風險防范
公司應評估貿易業務中什么環節(地點)會發生欺詐行為,怎樣實施與欺詐有關的政策.然后該采取一系列措施,減少發生欺詐的可能性.這些措施包括以下內容.
5．2．1減弱欺詐動機
貿易業務中客戶的提供資料、經營過程誠實守信,堅持合理的利潤率,與其他公司業務合作中沒有欺詐行為等,去減弱欺詐行為動機.
5．2．2減少被偷竊資產數量及機會
加強貿易業務高價值貨物的監管并對其進行所屬標記.嚴格按照客戶調查與分類進行審核,按合同訂立前,履行中要求進行關鍵點的控制與交付,減少欺詐機會.
5．2．3強化財務控制和管理系統
強化財務監督可以確保規定都到位,促使每筆合同完全遵守內部規定.不允許財務一條龍由貿易業務部門人員單個負責.保證做到有完全的檢查記錄,這樣的貿易業務中每一筆付款、收款都有據可查到具體每筆訂單.每筆合同客戶的主體與簽字蓋章為同一主體,防止過程假的人員冒充以及假公章的使用.貿易業務內部也要建立用章審批的規定及流程,防止公章違規使用,失控情況發生.
5．2．4發生欺詐后處置
欺詐行為發現后,要即時處置.公司要有相應規定和流程.包括,停止現在貿易業務,保留相關證據;凍結與該客戶的往來;追究該客戶的責任等.
6結論
貿易業務中風險隨時存在,需要對客戶認真仔細地調查、評估和甄別分類,同時動態掌握過程中的變化,并及時調整.貿易業務合同需要按條款約定,談判和訂立.在履行過程中,嚴格按照貨物交付標的物數量、質量等單據把控.欺詐行為發生有其動機和監督管理漏洞可鉆,及時發現并堵塞這些可能性,形成內部的管控機制.貿易業務的風險就可能最大限度的進行事前防范,減少風險的發生.
作者:王家斌 單位:瑞源國際資源投資有限公司
參考文獻:
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一、會計業務
對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對，（目前中國銀行使用的都是手工核對）；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對帳后）。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題。現金支票以及付款行為本行的轉帳支票（如收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。
一些數額較大的走賬（一般兩百萬以上包括兩百萬）要登記大額款項登記表，另外報備合肥管理部以免頭寸不足。
“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。
每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，打印兩份昨天的回單（大小額轉賬、網上扣稅……），一份留底，一份蓋上轉訖章按照帳號分類放入回單柜內給客戶，并對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。
二、點、捆鈔技能的鍛煉
“點鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協調能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能。翻閱今天的報紙，說是某銀行組織手工點鈔大賽，某頂級員工8分鐘內點了18萬，并在這其中挑出假鈔、破鈔……實在是讓人佩服的瞠目結舌。還好我在點鈔的時候還是有所謂“高科技”——點鈔機相助的。“
而捆鈔”中指法的運用是關鍵，一百張一捆，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，右手捏緊鈔票塞入捆鈔機，正好捆鈔機的紙條困住了鈔票的三分之一左右的位置，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。不過很遺憾的是，我總是捆不齊。
三、大堂引導以及顧客服務方面的鍛煉
在現代商業社會，顧客服務已經成了一個口號，或者一種時尚、時髦。每天銀行的晨會，除了學習省行以及合肥管理部下發的一些通知，我們可親可敬的行長也會給我嗎閱讀一段《服務決定一切》中的經典。
由于實習的支行人員不足，省分行暫時也未能派遣員工來網點，所以這里工作的同仁們大多身兼數職，尤其是我們的大堂經理，常常是跑進跑出，忙里忙外。而我的實習工作所接收到的分配任務也是力所能及的一些雜碎的小事。所以做事的空隙之間我也很樂意隨處走動，力求跟著多學習一些不能接觸的業務。
所以在我們的支行，顧客引導以及服務大部分都是保安在兼職。這個時候，我又有了感慨，現在的保安哥哥們實在是全能。休息日時候，我去工行取現，發現引導我填單據的依舊是一位保安哥哥。
微笑的詢問顧客，請問您要辦理什么業務嗎？大部分多是房貸還款、個人匯款、辦理開戶等業務。然后再在前臺的抽屜里拿出相應的單子知道顧客填寫。
四、信用卡業務
中國銀行的信用卡和其他銀行信用卡一樣，基本用途都是刷卡消費。使用起來沒有什么不方便或者是陷阱，但是審核通過的要求比較嚴格，一般都直接過問辦理的顧客是否有固定工作收入，是否是本地戶口。初期的透支額度一般不會很高（除了信譽度很高或銀行大客戶）。每年從信用卡激活之日起6個月內刷卡3此的免本年年費，刷卡5次免次年年費，逐年類推。
人民幣長城信用卡是中國銀行長城卡系列中的主要產品，是國內發行最早、信譽很高的現代化支付工具。它具有使用方便、攜帶安全、辦理快捷、通行全國等特點，已成為國內金融領域的知名品牌。但是就目前的安徽來說，已經沒有長城卡的貨存了，客戶想換卡的話，將會是非常麻煩的一件事。
五、小結
通過這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的后臺對公會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少錯誤的發生，避免錯帳。
“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。”這次實際工作是人生的一段重要的經歷，也是一個重要步驟，對將來走上工作崗位肯定也有著很大幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規章制度，與人文明交往等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養。這次是真正領悟到“學無止境”的含義了。
中國銀行實習報告（二）
1引言
根據學校的要求，本人在20XX年2月21日開始為期五周的時間在中國銀行蘇州吳中支行進行了畢業實習。在中國銀行吳中支行實習期間，在單位指導老師的幫助、指導和教育下，我熟悉了中國銀行的主要經濟業務活動，系統地學習并較為深刻地掌握了中國銀行各方面的實務工作，對關于銀行經營和管理的理論知識和各方面實際工作能力都得到了不錯地鍛煉和提高。也明白了理論與實踐相結合的重要性。現在就將這次畢業實習的具體情況及心得體會作一個系統的歸總和小結。
2實習時間
3實習地點
中國銀行蘇州吳中支行
4實習的目的
通過在中國銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯系實際，增強自我解決實際問題的能力。
通過在中國銀行的實習，達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉中國銀行的主要經濟業務活動，較為系統地學習銀行個人金融管理工作和日常業務的操作流程。
通過在中國銀行的實習，學會如何更好的適應新的工作環境以及端正自我的學習及工作態度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。
5企業概況
5.1中國銀行介紹
中國銀行，全稱中國銀行股份有限公司，是中國大型國有控股商業銀行之一。中國銀行的業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行和保險領域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。按核心資本計算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。
5.2關于中國銀行的業務
商業銀行業務是中國銀行的傳統主營業務，包括公司金融業務、個人金融業務及金融市場業務。
6實習過程
在這次實習過程中可以說真的是獲益良多，大致上掌握了中國銀行的各項
業務，熟悉了銀行日常業務的操作流程以及工作制度等等，從客觀上對自己所學的有關銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認識。在實習期間，我能夠做到虛心學習，認真工作，認真地完成各項工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。
6.1在銀行大堂和顧客接觸，了解和滿足他們的需求
在銀行大堂跟著大堂經理學習，大堂經理是連接客戶、高柜柜員、客戶經理的紐帶，因此首先就得學習柜面相關知識，才能更好的解答客戶問題，引導客戶辦理相關業務，維持大堂秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務效率。營業中的禮儀主要有四大內容：解答客戶問題、營業中分流客戶、維護大堂秩序、適當理財產品的營銷。在此段時間我學會了如何跟顧客進行溝通，如何使顧客對我們的服務感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據或是教他們正確使用自動柜員機，還有就是解答他們有關理財產品的問題。由于實習的時候正值央行加息，所以有很多老年客戶來銀行辦理轉存業務，對這么年長的客戶，需要提供取號、填寫存單、核對、領去休息區等候以及領去柜臺辦理業務等一系列的服務。當然在服務的過程中最重要的是學會微笑服務。
6.2到吳中西路支行學習，了解銀行的基本業務及其流程
我在網點從事的是柜員工作，中國銀行儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換，、受理中間業務等。憑證由每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。而我要做的就是學習柜員間每天交接工作時的對賬，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等等。通過與業務員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業務方面的知識。我還學習了交易代碼和一些操作流程。以及明白了銀行系統中事中監督和事后監督的重大意義。
另外，在這個過程中，我還學習了點鈔、憑證翻打、文字錄入等技能，這都是一個合格柜員的基本功，雖然這些事情在我沒接觸之前覺得很難，第一次接觸的時候覺得很復雜，但接觸多了，我才發現這都是熟能生巧的事。每天練習了也就覺得沒那么困難了。
在網點，我還學了一些對公業務。銀行對公業務中最常見的是票據業務。在票據業務中第一步是票據的核驗，主要是核驗印鑒，每個開戶的單位都會在銀行里留下自己印鑒的模板。在核印鑒的時候，首先利用的是電子核鑒系統，如果電子核鑒系統通過的話就可以辦理相應的業務，但是有時候，由于印泥的質量問題，或者是敲章的時候方法不對，使得印鑒在機器中不能核驗通過，這時候就要借助手工的方法。手工的方法是要先找出單位在銀行開戶時預留的印鑒卡，然后把支票上的印章折掉一部分，把剩余的部分與印鑒卡上的核對，這里面最關鍵的一點是不能自己說通過就行了，要得到業務經理的許可，也就是說要讓業務經理也核對一遍。
由于從20XX年3月1日開始，央行發出通知使用新的票據，所以3月1日前后對公柜臺特別擁擠，我的一個新的任務就是賣支票，支票包括現金支票和轉賬支票兩類，在空白支票上要敲好銀行的行號，名稱，還有開戶單位的賬號等，這幾天下來，我每天的手都是酸酸的，不過能得到客戶的一句肯定或者一聲謝謝，再累我也覺得值了。
6.3到業務管理部學習，了解中行日常的后臺運作
業務管理部屬于中行的后臺管理部門，對于中行的日常運行起著舉足輕重的作用。在業務管理部，我閱覽一些余額表和憑證，還學會了如何使用復印機，打印機，掃描機和傳真機。
業務管理部的重要職能之一是收發各類郵件。銀行有一個郵件收發的系統，在這里你能看到各種notes，當然省行的一些文件也是通過這個系統下發的，在漸漸了解了部門的職能，接著就開始了最基層的工作“轉發郵件”。這是一項細活，有從省行發來的各種加急通知，需要轉發至本行內部相應的部門或本市各支行有關部門。這份工作要求你能用最快時間分辨信件內容分類及對應的部門。我統計了一下，絕大多數的信件都需要抄送給“個金部主任”及“負債、中間業務團隊”。所以這兩個部門負責的內容之多我想誰都清楚了。舉個例子，“負債、中間業務團隊”里的“中間業務”是一個很統籌的概念，大凡提及基金、保險、黃金等等負債內容都歸這個部門管轄；ATM、網點建設都歸“渠道”管轄；資產、貸款都是抄送給“消貸”部門；碰上反洗錢，就要抄送給特定的一位領導了。我這份工作聽說是一位職員辭職后遺留下來的，一直是張師傅在兼做，于是這成了我接下來每天每時每刻必做的功課，真高興終于有了能展現自己的機會。很多時候有些緊急郵件不會回復，得一次次地跑去問師傅，幾天下來已經能基本熟練操作了，很有成就感。
6.4學習營銷和客戶關系管理
6.4.1收集客戶信息
銀行要進行客戶細分，針對不同客戶的需求提供個性化服務，確立自身的市場定位和經營戰略，就必須對自身客戶的價值有一個更加全面深入的了解。要解決這個問題最直接的辦法就是在與客戶的接觸中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護客戶商業機密和個人隱私的法律前提下，對群體客戶信息進行深層次。多視角的分析，對社會金融機構的客觀數據和結構性變化進行對比分析，建立一個完整、科學、客觀的客戶需求及市場變化的信息分析制度。我每天的工作之一是整理客戶的信息，然后把相關信息錄入電腦。當然，主管對我嚴格要求，讓我務必好好保存客戶信息，不能有外泄的情況發生。
6.4.2做好客戶聯系，取得客戶信息反饋
銀行要做好客戶服務，從客戶那里得到有價值的反饋信息非常重要。從這些反饋信息中，銀行可以學到許多有利于業務發展的東西，比如客戶購買銀行的主要產品只是為了得到免費贈送的禮品，客戶可能覺得銀行的網站導航不太方便等等。了解到諸如此類的重要信息，銀行可以做出相應的調整，例如：改進網站設計、產品或服務，廣告以及營銷策略等，這樣會更好地加強客戶關系管理。
6.4.3“商戶通”的營銷
長城商戶通是中國銀行順應電子支付日益普及的趨勢，為方便商戶收支款項而推出的新產品。以專用固定電話機為支付設備，以長城借記卡為結算賬戶，提供安全方便快捷的金融服務功能，讓銀行開在您的身邊。
由于銀行業務繁忙，所以有關“商戶通”的一些業務就由我這個實習生來完成。王經理來到一臺電腦前，她開始教我熟悉“商戶通”產品的審核手續，我只記得她最后告訴我“數字絕對不能出錯”。“商戶通”業務是指為個體批發業主安裝一臺電話POS機具作為支付終端，與申請人借記卡卡號、電話號碼和電話終端綁定，方便快捷，中行正在大力發展這個。我的審核手續說起來其實相當乏味，需要核對“工商注冊名”、“工商注冊號”、“法人代表姓名”、“刷卡電話號碼”、“終端PSIM卡號”、“銀行戶名”、“身份證”、“聯系方式”與“經辦人”。這一切都在“終端支付系統管理平臺”上操作，需要每一筆“業務維護”的“初審”和“終審”。一開始我看得眼睛都直了，生怕出錯，一條號碼來回看上三五遍才罷休。不一會兒王經理過來催了要審核表，心里咯噔一下，實習并不是為了不出錯，我這么慢吞吞的永遠不會有好的績效。于是加快速度，卻不馬虎，順利完成了十家企業的終端申請審核。我突然明白，人無完人，犯錯這未嘗不是件好事。做事，需要的是膽大心細。
7實習的心得與收獲
雖然這只是五個星期的實習，雖然短暫但卻又非常的充實，對我來說，是大學生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經驗，這在我以后的學習和生活中都會發揮著很重要的作用。而且這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了良好的基礎。而盡快實現角色的轉變，是作為一個大學畢業生剛步入社會時要面臨的首要任務。對此，我們必須端正好自己的心理和態度。
在學校期間我就已經學習過一些關于銀行方面的課程，例如《商業銀行業務與經營》、《貨幣銀行學》、《中央銀行學》、《投資銀行學》等等，這些都為我在銀行的實習打下了一定的基礎。
這次實習過程中，讓我得益最深的就是能夠到吳中西路支行和業務管理部學習，因為這些都屬于銀行內部運營的機構。在這些機構中我學習到了平時書本沒有詳細介紹的知識。這使我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這三年大學里所學知識的一個鞏固與運用。特別要感謝的是我的同事們和上司給我的榜樣作用。他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵與幫助。
在這次實習過程中，我還體會到了實際的工作與書本上的知識是存在一定距離的，并且我需要進一步的學習。這樣才能使我在銀行的基礎業務方面的知識，不緊緊局限于書本，而是有了一個比較全面和深刻地了解。這些最基本的業務往往是不能在書本上徹徹底底理解和學習的，所以基礎實務尤其顯得重要。
另外我還體會到我們對待每一樣工作都要有必不可少的責任心，做事情要謹慎小心，因為業務是復雜多樣的，小小的錯誤就會給顧客和銀行帶來損失。還有就是要虛心，有什么不懂的要虛心請教。在這個實習過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業精神、創新精神和奉獻精神。
當一個月的實習時，我收獲的不只只是各方面的專業知識的提高，還有就是做人做事的道理。
中國銀行實習報告（三）
1實習的目的和意義
通過在中國銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯系實際，增強自我解決實際問題的能力。達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉中國銀行的主要經濟業務活動，較為系統地學習銀行個人金融管理工作和日常業務的操作流程。為學會如何更好的適應新的工作環境以及端正自我的學習及工作態度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。
2實習時間
20XX年4月~20XX年5月
3實習單位
中國銀行股份有限公司湖南省常德市朗洲支行
4實習過程和內容
公司簡介：中國銀行全稱中國銀行股份有限公司，是中國四大國有商業銀行之一。業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行和保險領域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。中國銀行主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務和金融機構等業務。公司業務以信貸產品為基礎，致力于為客戶提供個性化、創新的金融服務和融資、財務解決方案。個人金融業務主要針對個人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內的服務。資金業務包括本外幣保值、資金管理、債務保值、境內外融資等資金運營和管理服務。而金融機構業務則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業拆借和托管等全面服務。作為中國金融行業的百年品牌，中國銀行在注重穩健經營的同時積極進取，不斷創新，創造了國內銀行業的許多第一，在國際結算、外匯資金和貿易融資等領域得到業界和客戶的廣泛認可和贊譽。
中國銀行于2003年被國務院確定為國有獨資商業銀行股份制改造試點銀行之一。圍繞“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業銀行”的目標，中國銀行進一步完善公司治理機制，加強風險管理和內控體系建設，整合管理流程和業務流程，推進人力資源管理改革，加快產品創新和服務創新，穩步推進股份制改造工作。20**年8月26日，中國銀行股份有限公司掛牌成立，標志著中國銀行的歷史翻開了嶄新的篇章，啟動了新的航程。
在近百年的歲月里，中國銀行以其穩健的經營、雄厚的實力、成熟的產品和豐富的經驗深得廣大客戶信賴，打造了卓越的品牌，與客戶建立了長期穩固的合作關系。中國銀行將承秉"以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創建國際一流大銀行"的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機構、成熟的產品和豐富的經驗，為客戶提供全方位、高品質的銀行服務，與廣大客戶攜手共創美好未來！工作內容：由于還沒有經過專業性的業務學習和培訓，所以只能在實習期間以熟悉與了解為主，讓我以后能更好更快的掌握業務技巧與工作內容。在中國銀行實習的短短一個月時間內，我主要對以下幾個方面進行學習與了解：
在銀行大堂和顧客接觸，了解和滿足他們的需求。在銀行大堂跟著大堂經理學習，大堂經理是連接客戶、高柜柜員、客戶經理的紐帶，因此首先就得學習柜面相關知識，才能更好的解答客戶問題，引導客戶辦理相關業務，維持大堂秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務效率。營業中的禮儀主要有四大內容：解答客戶問題、營業中分流客戶、維護大堂秩序、適當理財產品的營銷。在此段時間我學會了如何跟顧客進行溝通，如何使顧客對我們的服務感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據或是教他們正確使用自動柜員機。
到營業部學習，了解銀行的基本業務及其流程。中國銀行儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換，、受理中間業務等。憑證由每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。而我要做的就是學習柜員間每天交接工作時的對賬，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等等。通過與業務員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業務方面的知識。我還學習了交易代碼和一些操作流程。以及明白了銀行系統中事中監督和事后監督的重大意義。
做一些打雜的小工作。如分類書信，打word文檔和EXCEL表格，使用EXCEL公式計算，折對賬單等等。雖然是些小工作，讓我學會了以前不會的東西例如如何使用復印機，打印機，掃描機和傳真機，捆鈔機等以后在銀行要經常用到的基本用品。
策劃經理是指能夠以戰略的眼光，全方位、多層次地對企業進行全面分析，為企業未來的發展尋求機會的高級管理者之一。下面就讓小編帶你去看看策劃經理個人年度工作述職報告范文5篇，希望對你有所幫助吧
策劃經理個人述職報告1尊敬的各位領導、同志們：
大家好!
時光如水，光陰似箭，充滿機遇與挑戰的____年即將過去。一年來因為有了上級領導的正確領導，有了公司同仁的關心幫助，第一營銷服務部各方面的工作均取得了可喜的成就，有了長足的進步。看到公司業務蒸蒸日上，我的內心感到無比欣慰和驕傲，因為這其中飽含著我們全體員工辛勤的勞動和汗水，是我們與時俱進，奮發有為精神風貌的體現，也是我們兢兢業業，齊心協力，迎難而上，扎實工作的結果。
在這里我要感謝分公司能夠給我這樣一個開創事業的機會，可以讓我親身參與和見證一個新的部門的成長，我想一個人只有經過不斷努力，不斷奮斗，才能克服自身的缺點，才能不斷超越自我，實現理想和人生的價值，這些經歷對我今后的工作和生活來說都將是寶貴的財富。現就我自____年12月任第一營銷服務部經理助理以來所做的在主要工作向大家做一簡要陳述，不妥之處請批評指證。
一、深化思想認識，明確職責定位。
我一直認為，干好工作的前提是不但要對自己的能力有客觀的估量，而且對自己的崗位職責也要有相當清醒的認識。作為一名副職，我給自己的定位是：顧全大局，聽服從安排，積極協助正職開展日常工作，此外要充分發揮主觀能動性，為業務發展和內控管理出謀劃策，同時不斷提高自己個人的業務能力。
有了這一明確的定位，在工作中我就完全可以做到有的放矢，張弛有度，全身心的投入。目前我和張經理的職能分工還不是很明確，下一步還需要再加以細化，這樣才能避免出現職能死角，有效提升工作效率。
二、努力學習政治、業務理論，不斷提高業務素質和管理水平。
進入保險公司多年，一直都是在從事機關工作，缺乏管理和一線銷售的經驗，新的工作崗位又要求我要盡快完成角色轉換，能夠在以前不太熟悉的領域有所建樹。在實際工作中，其實有很多問題都不是很難解決，但恰恰是知識與經驗上的不足使得我只能摸著石頭過河，事倍功半。
現代社會是一個快節奏，重能力的社會，稍有不慎就會被淘汰，我必須知恥而后勇，時刻心存危機感。因此一年來我幾乎所有的業余時間都在學習和充電，營銷、管理、策劃、政治、法律、金融，我如饑似渴的補充一切有用的知識。
為了能夠勝任這個崗位，為了能夠做出更大的成績，為了以后不再出現書到用時方恨少的尷尬，我需要加倍的努力。在這個過程中，我清楚的意識到，干一份工作很容易，但想要干好就絕不是那么簡單了。
三、嚴格履行公司的各項規章制度和紀律要求。
沒有規矩，不成方圓，己所不欲，勿施于人。規范的制度，嚴明的紀律是我們一直都在強調的。作為管理人員，必然要在遵章守紀上做出表率。俗話說：“喊破嗓子，不如做出樣子”，如果在臺上說的是一套，在臺下做的又是一套，就會對下屬造成非常不好的影響。
因此，任職以來，在日常工作中，我非常注重自身言行一致的形象，要求下屬做到的，我自己首先堅決做到，要求部屬不能做的，我帶頭不去違犯。
在這一方面，我受到了比較高的評價。同時我自己也要克服長期從事機關工作形成的惰性，嚴以律己，戒驕戒躁，把飽滿的工作熱情和良好的精神面貌展現在大家面前。
四、不斷改進工作方法，在管理藝術上尋求新的突破。
在機關時，可能習慣了一個蘿卜一個坑的分工，多少有一些人浮于事的工作態度，現在初次創業，這才發現凡事都要親歷親為，而且工作開展缺少頭緒，所以有時候會覺得無從下手，在屢次受挫后甚至產生了一些消極沮喪的情緒。
經過反思，我發現，作為一個管理者，個人的力量畢竟有限，很多時候都使不上勁，要想達成一個大的目標，則必須充分整合、調動所有人的力量，用集體的智慧解來決問題，這就需要管理者懂得去協調，懂得去平衡，從這個角度來說，管理絕對是一門學問。
然而由于經驗的缺乏，我的工作方法顯得簡單而粗糙，最初并不能有效的調動員工的積極性。隨著自己對業務工作的逐步深入，慢慢才了解到一線銷售人員的甘苦，我覺得，一定要站在員工的角度，設身處地的為他們著想，才能贏得信任和支持。
本著這樣的理念，我開始嘗試走進員工當中去，不斷與他們加強溝通交流。我們經常坐在一起探討業務，聊聊家常，不但了解到了員工的想法和需求，而且加深了彼此的感情和信賴，我也從中得到了不少新的啟發和靈感。
在這種溫馨的氛圍中，部門上下變得就像一個大家庭一樣，誰有了困難大家都會伸出援手，誰有了成績大家都會為他喝彩，隊伍變的更加團結，更加富有力量，這樣工作也能夠較為順利的開展下去了。
五、業務發展的基本情況以及存在的問題。
年初，在分公司確定的“一個目標，兩個堅持，六個關鍵”的總體思路指引下，我配合張經理對全年的工作做了周密的部署，從任務的下達、營銷隊伍的建設、新職場的籌備等方面，都做了詳盡的規劃，就目前來看，這些工作安排基本上都得到了落實，各方面的舉措也均取得了一定的成效。
分公司下達的168萬計劃任務已經提前一個月完成，全年力爭沖刺180萬;在冊營銷員已達四十余人，營銷團隊基本成形;新職場順利搬遷，優越的辦公環境讓大家雀躍不已;業務發展的具體情況，在張經理的報告中已有詳細的說明，在這里我就不再贅述了。
肯定成績的同時也要善于發現問題。雖然我們已經完成了分公司年初下達的任務目標，但客觀的說，這個保費量并不高，甚至可以說與投入的成本不成正比，而且這是分公司在考慮到我們新部門各方面的實際情況后，為不使我們負擔太重所下的保守任務。
看到第二營銷部成立的比我們晚，完成任務卻比我們早，說實話，我真的感到很慚愧。就我個人的業務來說，今年完共成保費 萬，有效增員人，從我自己所處的位置來看，也不是很理想，遠遠沒有達到應有的水平。
過去一年我們業務發展滯后的原因是多方面的。重點來說，客觀上，一年來我在從業務員嘴中聽到最多的話可能就是：“這個保險咱們又不能辦啊?”，“我辛辛苦苦跑來的業務怎么說劃就劃走了?”。這兩種疑問很典型的反映出了我們當前所面臨的主要困境：業務限制太多，劃分不合理。
這個時候我除了耐心的解釋別無他法，因為這種情況也常常發生在我自己身上，我十分理解為他人做嫁衣的無奈與憤懣。
主觀上，我們的營銷員新手居多，缺乏經驗，加上我和張經理剛從機關轉型到業務，工作性質發生了很大變化，業務知識和管理經驗的缺乏一下子成為了我們的軟肋，同時大量的業務關系資源還有待重新建立、發掘和梳理，這在無形中就延長了業績的等待期，在業績低迷的時期，我常常寢食難安。
從整體上看，我部發展的態勢是健康向上的，但魔鬼往往又總是存在于細節之中，在創業過程中暴露出的種種雜亂的、或多或少制約著發展的問題不得不引起我們的高度重視，因為問題的性質一旦發生變化，就有可能非常致命。能否保持警省，并且具有高度的預見性，將顯得尤為重要。
六、工作中的欠缺
回顧一年來的工作，在一年的工作中我取得了一定的成績，但也存在著極大的不足。例如工作方法過于簡單，看問題不夠全面，在一些事務的處理上顯得略為草率，在業務理論水平和組織管理能力上還有待于進一步提高，自己在綜合素質上距公司要求還有一段距離等等。
從好的方面來看，所有的這些缺陷都給我的不斷進步留下了充足的空間，會鞭策我更加努力的工作與學習，而且，能夠清醒的認識到自己的不足本身就是一種進步。
七、下一步的打算和努力方向
業務方面，我們必須要痛定思痛，認真總結過去一年的經驗和教訓，客觀分析成敗與得失，以長遠的眼光制定方針，尋找對策，并且盡快卸下思想包袱，理清工作思路，為____年的負重前行做好充分的準備，確保完成全年計劃任務。
隊伍是業績的基礎，____年的工作首先應當解決的就是壯大營銷團隊的問題，俗話說：“人心齊，泰山移;多增員，多舉績。”因此，要及早制定新的增員計劃任務，強調其重要性，落實責任到人，還要在過去的增員的經驗上積極探索更為有效的增員模式，增員理念。爭取____年營銷人員總數達到__名。
學習是一個人、一個企業、一個國家和一個社會不斷前進的智慧源泉。不斷地加強學習，切實提高學習的能力，汲取更多的知識，是現代企業管理者必須具備的基本素質。
____年，我在這方面對自己將提出更高的要求，要在學習管理知識、專業技術知識、政治理論知識的基礎上，虛心向其它同志學習工作和管理經驗，借鑒好的工作方法，還要向先進的同業公司學習，把先進的經驗和成功的做法運用到實際工作當中去。
我還需要要進一步強化敬業精神，增強責任意識，為人處世高標準、嚴要求，務必使自己的全面素質再有一個新的提高。
總之，在一年來的摸爬滾打中，我不敢說自己真正勝任了現在的這份工作，但我的確是一直在朝這個方向努力著。在這個新的舞臺上，雖然我現在還做不到長袖善舞，游刃有余，但我堅信伴隨著部門的成長，我自己終究也會逐漸成熟起來。
在此，我有信心和部門成員一道，牢記使命、把握機遇、開拓創新、奮力拼搏，為第一營銷服務部20____年的穩定和發展做出更大的貢獻。
個人述職難免片面，懇請大家對我多提意見和建議。
謝謝!
策劃經理個人述職報告2歲月不居!本人在工作已經三個年頭，感謝公司一直以來對我的栽培、指導和提拔，在今年2月份晉升為策劃部副經理，我非常珍惜公司給我的學習機會和成長、發揮的平臺，也不負公司對我的期望，一年下來，本人對工作盡心盡力，憑著多思考勤做事的路線前進;此外，對大觀園的這份恩情我時刻牢記于心!
時間催促我告別20____年，憧憬激勵我在20____年開創事業的新高。為了更好地完成工作，總結經驗，揚長避短，現將過去的20____年崗位工作匯報如下：
一、思想匯報：
20____是我真正走上本部門工作的最前沿，以前的工作想法也得到了主導，我通常會從兩個角度去把握并加強自已的思想脈絡。
首先是心態，“態度決定一切”;有了正確的態度，才能運用正確的方法，找到正確的方向，進而取得正確的結果。
其次，是能力問題，包括本職工作能力，自信力，協助能力，承擔責任能力，以及發展潛力等，都是直接決定工作的生命力。一個在事業上成功的人，必是兩種能力能夠很好地協調發展和運作的人。
我對工作的態度就是盡自已的努力，我一直認為工作不該是一個任務或者負擔，應該是一種樂趣，是一種享受，這樣才能懂得如何成功!
二、工作崗位職能匯報：
我所工作的策劃部作為公司的宣傳部門尤為重要，是公司品牌的建立和發展運作重要的形象窗口之一;對外宣傳的每一份廣告資料都代表著公司的形象;對內做好企業文化和視覺識別系統的無形服務也是致關重要。所以，我在實際工作中，時時嚴格要求自已，做到謹小慎微。在公司領導的正確引導、部門同仁的配合下，使我的工作能力有了很大的提高，方向明確，態度端正。從而，對我的工作發展打下了良好的基礎。
首先，過去一年工作取得的進展：活動推廣方面，我認真有效完成了相關的對外報紙廣告、宣傳單傳、雜志版面廣告、戶外廣告、氛圍布置等工作，對內部做好各部門下單設計制作工作;嚴格遵守服務行業視覺VI系統的正確操作為前提，對每個新項目制作由思維觸動、全面和反復研究，通知成品的成效去定尺寸、材料、款式、數量、成本節約，更重要是平面設計過程的運用;達到有效的制作;
其次，作為一個策劃設計人員，永無止境地更新專業知識和提高個人素質以及審美觀是必須的。為達到這一要求，我十分注重學習。工作之余，我利用可利用的時間來學習。另外，我覺得公司的每位同事都是我的老師，每一個人都有自己的優勢，只有不斷地向他人探討求教，我才得以提高，工作才能做好。
在這個職位上，我配合公司各兄弟部門完成了董辦、總辦下達的任務設計制作，與同事的工作協調上，做到真誠相待，互幫互學。
三、自我總結：
在這一年的工作中接觸到許多新的事物、學習到了許多新知識、新經驗，使自已在思想認識和工作能力上有了新的提高和進一步的完善。當然，有收獲也有不足，如事情把握上仍然欠缺審判力度，在管理跟執行的角色中無法把握好的平衡，經常會陷入項目的實際操作中而忽略對整體把握力度。因此，20____年是希望的一年，有新的氣新也有新的挑戰，但無論如何我都會以新的面孔，采取更積極主動的態度迎接新的挑戰，用更大的努力在崗位上為公司做出更多貢獻。
以上是本人對崗位工作的陳述總結!謝謝各位領導的垂聽、歡迎指正!
策劃經理個人述職報告3尊敬的董事會各位領導：
您們好!
我是____，現任____物業管理有限公司經理一職。首先很高興在此給各位領導匯報我一年來的工作，同時也從內心由衷的感謝____集團及各位董事給我帶給了這么一個展現個人潛力的工作平臺。
20____年是不平凡的一年，從20____年元月擔任物業公司執行經理，到20____年7月正式任命成為____物業公司經理，我深知自我身上肩負的職責是何等的重大，還有集團公司各位領導對我的信任和殷切期望。我有很多感恩，也有很多感觸，其中不僅僅有來自實踐工作中與各位同仁共同成長總結出來有利于公司后期經營發展供參考的經驗成果;同時也有來自各位領導在我實踐工作中對我的指導和教誨，讓我學到了更能勝任這一職位的寶貴財富。
物業公司瑣事繁多，很難有時間靜下心來總結自我的成績和不足之處，這天，我想借這個機會，靜思總結針對自我一年來的成績和不足，特向董事會各位領導匯報如下：
一、履行崗位職責的工作實績：
一年來，我能嚴格按照集團公司成立____物業的初衷，嚴格按照董事會的指導思想及董事會各位領導對我的要求，扎扎實實開展物業公司的各項工作，為____地產做好后期服務工作。
1)嚴格執行____集團公司和物業公司董事會的決議，全面按照20____年年初制定的經營思路“以人為本，注重細節，提升潛力，穩步拓展“實施公司的經營方針，全面主持公司的日常生產經營與管理等工作。理解集團公司及物業公司董事會的領導，負責物業管理公司全面工作，對公司負責。
20____年，____物業公司實現經濟效益和社會效益雙豐收，截止20____年____月31日，經公司財務報表統計：(不在此反映，見諒)。在自____物業成立以來，公司的各項經營工作取得了質的突破，不僅僅沒拉集團公司的后腿，同時還超額完成了集團公司下達的各項任務指標。全年做到安全生產保和-諧發展。
2)透過擬訂物業公司經營計劃、經營目標，組織公司各方面的力量，實施集團公司確定的各項工作任務和各項生產經營經濟指標，推行行之有效的經濟職責制，保證各項工作任務和經營指標的完成。并透過定期召開工作例會，總結、檢查前期工作，布置今后工作任務。指導各部門經理開展日常管理工作，并考核各部門經理工作績效，對升、降、調及獎懲作出決定。確保公司的各項利益不受損失。
20____年，作為____物業的一名當家人，凡事總是站在公司的角度，從公司的大局出發，處理方方面面的關系，做到善盡職守，從內心深處珍惜集團公司各位領導給我帶給的這么一個事業平臺，心懷一顆感恩的心，強化職責心和敬業精神，對工作認真負責，按照集團各位領導的辦事風格，誠信做人，踏實做事，不斷提高自身的駕馭和管理潛力，并具有奉獻精神，不在小事上斤斤計較，但在處理大事時也絕不含糊。
特別是在處理公司原則性的問題上，首先確保公司的利益不受損失，同時做到作為總經理要敢于擔當，為老板分憂解難。
透過20____年處理的幾次人事糾紛，讓我明白了許多做人的道理，做人就應對得起自我的良心，要做到以“誠”待人、真誠做人，決不能做一個表里不一的人。同時也讓我明白了作為公司的當家人，必須要充分明確個人的使命，將個人價值傾向與企業文化之間存在的可能沖突化解融合好，擔負起企業發展的重擔。在人事細節管理上要多一個心眼，在公司的勞資關系處理上多進行預見性思考和防范意識，妥善處理好公司的勞資風險。
3)擬訂物業公司內部經營管理組織結構配置方案，擬訂公司員工工資方案和獎懲方案，決定公司員工的聘用、升級、加薪、獎懲與辭退。根據物業管理公司職能，決定人事架構與部門人員調配、運籌、策劃物業公司各項經營管理工作。
20____年度根據____物業公司的實際運行狀況，根據該行業的特點，保安人員和保潔人員流動性較大，開拓思路想具體辦法，擬定并出臺推行《星級員工薪酬激勵機制》，不僅僅穩定了基層員工的人心，還充分調動了基層員工的用心性，為公司的良好發展起到了推進作用。同時對各小區客服中心增加了工齡工資，對每滿一年的員工每月工資遞增二十元。對調動員工的工作用心性和歸屬感起到了很好的作用。
4)注重分析研究市場信息，注重革新，增強公司的市場應變潛力和競爭潛力。
20____年3月，透過對夷陵區物業市場行情的摸底，成功完成香山。鳳凰城____#樓的物業服務費提價備案。同時，透過市場化加大物業盤活存量，實施重點項目“突圍”戰略。20____年8月相繼完成了“____東郡“及“香山。福久源”兩大物業方案的擬定及前期物業服務合同的簽訂，完成年初制定的項目拓展目標。至此____物業管理規模將到達____萬方，為進一步提高____物業品牌及公司市場競爭力帶給了有力的保障。
5)注重做好對外溝通、對內協調工作，持續與政府及有關部門之良好關系。咨詢和聽取業主各種寶貴意見，與業主建立良好關系。督導各部門實行優質服務，維護業主權益和物業管理公司的品牌和聲譽。
20____年，____物業公司不僅僅實現經濟效益豐收，也在____市和夷陵區多次獲獎，實現社會效益和品牌建設雙豐收。今年以來，物業公司用心響應各級政府號召，堅持科學發展觀，緊緊圍繞禮貌單位建立目標，深入推進“安居____，成就夢想”品牌的建設，在服務業主、精細管理、品牌建設上下功夫，公司取得了一系列榮譽稱號。
①香____小區在20____年1月被房地產管理局、房地產協會聯合評定為“優秀物業服務小區”。
②20____年3月，公司所托管的香山。____小區被____市____區政府和____區委聯合評定為“禮貌小區”。
③20____年4月，____物業公司所管理的香____因“門前三包”工作突出，榮獲“____區門前三包先進單位”。
④20____年6月公司被____區區委、區政府聯合評定為“三城聯創先進單位”。
⑤20____年____月，____物業管理公司憑借良好的社會形象被夷陵區房管局和區房地產協會聯合表彰為“行業先進單位”，并作為行業先進單位代表向全區房地產行業作了工作經驗匯報。
⑥更可喜的是在一年一度的____市物業管理協會20____年度大會上，用心發揮“帶給服務、反映訴求，規范行為“的職能，____物業公司以其活躍的行業表現成為全市一百八十家物業企業中僅有的二十家獲獎單位之一，被授于20____年度____市物業管理協會“優秀會員單位”。
同時，在處理與業主的關系上，崇尚一個“和”字。始終把“提高業主滿意度，建立和-諧社區”放在首位。
一是協調配合集團公司按要求依法在成熟小區組建選舉業主委員會，在共同學習相互幫忙的同時，與業委會搞好關系，共同為小區業主謀福利。20____年____月28日，及時簽定了香山花園的后期物業服務合同合同，約定責權利關系，并按報批的新的物業服務費實施收費，使該小區在20____年的工作打開扭虧為盈的局面。同時領導各小區用心參與社區事務，“愛國愛家愛主人”(業主)的良好風氣己在公司構成，良好的社區合作及親密的業主關系，讓____物業公司的全體職員對物業服務工作的未來充滿了信心。
二、存在的不足之處和管理中的經驗教訓：
回顧一年來的工作，感覺到自我還存在很多不足，主要表此刻：
1)在人力資源的開發與利用上，還需進一步下功夫，提高管理隊伍的工作潛力與水平，使管理與服務逐步走向標準化、規范化、科學化。在培訓、督導各級管理人員，加強對員工的培訓和教育，充分調動員工的用心性，提高員工隊伍的整體綜合素質上還需進一步強化。
20____年，公司發展太快，管理面積和人員突增，辦公室和財務人員力量薄弱，此刻管理面積37萬多平方米，住宅近3000戶，還有超多的商鋪與車庫，____的介入與投標預算等前期工作，固定人員____0多人，今年流動人員近100人，人員的進出給公司辦公室和財務帶來很多的工作不便，工資的考核，費用的結算，工作的移交，特別是小區和部門主管新來人員的上崗，對工作環境和工作流程需要花費精力進行崗前培訓，比方說，小區前臺收費員，工作性質實際上是公司的分出納，進行日常的收費、記帳、水費充值以及小區業主投訴報修等等工作，人員的離職，存在著給公司造成經濟損失的隱患，對此應加強重要崗位的人員社會狀況摸底，加?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽迸嘌檔牟莆竇喙埽檔凸靜莆衤┒醇白式鴟縵鍘?/p>2)在組織推行全面質量管理體系上，還需多花心思和精力，嚴格按照國家優秀示范小區標準帶給服務，提高物業管理質量水平和服務水平。把打造____地產服務品牌創____市一流服務企業作為我們努力的方向。進一步強化各級管理人員的安全職責意識，健全各類安全、消防制度，嚴格落實各項防范措施，保障所管轄物業及人員的財產和生命安全。同時在擬訂物業公司基本管理制度上，還需下必須功夫，在實際工作中，還需逐步總結出一套適合____物業公司發展的管理制度和考核制度，做到審核各部門具體操作流程，實現管理的科學化、規范化。
3)在制定物業公司月、年度財政預算上，還應做到更加精細化，合理使用資金，監督費用收支狀況。開展多種經營，彌補物業經費不足，提高物業管理公司經營效益。在公司的財務管理上，還應進一步加強擬訂物業公司年度財務預決算方案，審核財務報表，在董事會授權的額度內審批公司日常經營管理中的各項開支，合理控制費用支出，健全內部監控制度，合理、合法運用資金，提高公司增收節支的潛力。
4)在推廣____物業服務品牌上，還需進一步樹立品牌服務，發揮“弘客會”及《弘》雜志的特點，在市場競爭中取得優勢，充分發揮自身優勢、品牌優勢，創造機會在從先進的物業公司學習其先進的管理、經營方法和經驗，在全面提高服務水平的基礎上，打造出本市乃至湖北省的物業管理新品牌。
三、今后的工作設想及對自我的簡要評價，并證明自我的態度：
____物業公司發展到這天這個地步，對一名稱職的總經理來說，既是機遇，也是挑戰。因為公司有著良好的物質基礎，如果說有欠缺的話，那就是管理的整體優勢沒有得到充分調動和體現。而要合理解決整體優勢的充分調動和體現，又不是一朝一夕之功。
“一個偉大的理想，一顆善良的心“，20____年，作為物業公司的經理，我將從下方的問題上下工夫：
首先，進一步強化明確總經理的職責。在董事會的指導下，全面處理公司的各項事務，兼顧股東、員工、客戶等各方利益在市場上競爭，同時對董事會負責。
其次，加強自身修養的提煉學習，進一步提高個人的潛力，不僅僅要有高-瞻遠矚的經營眼光;不畏風險，敢作敢為的魄力;允許員工出錯，勇于擔當的包容之心;能充分調動下屬和員工用心性的人格魅力。
第三，在日常工作中，我會從以下方面具體著手：
1、牢記企業的命脈是利潤。
如果不緊抓這點，那么公司即便有最完善的制度、最佳的產品、最優秀的員工、最好的企業形象，公司也會陷入困境的。在這方面，如何有效調動全體人員的用心性，幫忙他們開拓市場;加強財務管理，使資金周轉到達最佳狀態;居安思危，嚴把風險關;提高服務質量意識，保證公司應對市場的潛力;協調各個部門，努力使公司運作成本最小化等等，都是總經理需要關注和控制的。
2、團結班子。
“認真做事只是把事情做對，用心做事才能把事情做好。”只有持續團結精神的團隊才會用心去做事。超多的事實證明，企業發展到必須階段，經營的成功不僅僅取決于總經理，中層管理的水平也起到很大的作用。一個優秀的企業已經絕對不能再是“一個人”的企業，而就應是一個‘團隊’的企業。在我們公司各個部門之間，雖然大的派系沒有，但小的部門主義還是存在的。經常會出現為圖本部門辦事方便，而強硬的要求其他部門配合的現象出現。
因此，在實際工作中，做到善于傾聽部門負責人的推薦和抱怨，站在全公司的角度妥善處理，而不是一味的責備和壓擔子。實際工作中，超多的工作是需要部門間的配合才能夠順利完成的，當出現問題和抱怨的時候，肯定是在某個環節出現了弊端，如果不及時和妥善安置，往往會管理程序埋下隱患。還有，在完善的管理制度面前，注重發揚和提倡管理的靈活性和人性化。
3、啟發下屬，培養下屬。
在做這方面工作的時候，避免出現一味在物質面、懲罰面和制度面上下功夫，而忽視了精神、激勵和人性層面。也盡量要求和引導下屬勇于承擔份內工作職責、善于思考的工作作風。讓員工明白____物業公司是一個公平的群眾，公司能夠為每一位有志向的員工晉升機會，與公司同發展、共進步。
4、抓大放校在今后的工作中，做到對于有才能的人要委以重任，對于那些有才干但沒有機會發揮的年輕人要大膽地用。
自我的工作重點在于協調各部門間的關系，檢查工作進度及結果。
作為一名總經理，在處理問題的同時，更重要的是找尋這些問題產生的根源，然后去尋求解決辦法。如果總經理成天被瑣事困擾，就會使下屬喪失創造力。在總經理的位置上，把握做什么事情都有一個整體概念;給下屬一個游戲規則，一個思路，讓他們放手去做，這樣就能夠避免總經理“一把抓”的局面。同時注意把握權力下放并不等于放下權力，管理不是放任自流，聽之任之。對人對事，應選賢舉能，論事責功，一切以成果為重。
5、按標準實施管理，20____年的工作重點將圍繞全面完成公司的資質升級和ISO9000質量管理體系認證，讓所有的工作都有流程和程序。
同時做到發揮總經理的職責之一就是透過管理者代表檢查其運行的有效性，發現問題，解決問題。非特殊狀況出現，絕對不能輕易改變已經制定的標準和規則。
6、善于平衡各部門間的關系。
部門之間的工作基本上都是互相聯系的，在平時的工作中，難免會產生矛盾。而這種矛盾大部分時候都是出于要做好本部門工作的良好愿望產生的，這就要求總經理藝術的處理和平衡這種關系。
在新的一年里，我將在集團公司的領導下，在物業公司董事會的帶領下，與班子成員和全體同志們團結一致，扎實工作，聚精會神抓學習，精雕細刻抓管理，發揮長處，克服不足，以主人翁的精神，為____物業公司的發展做出更大的貢獻。
以上匯報，如有不當之處，敬請董事會各位領導批評指正。
策劃經理個人述職報告4總結回顧這四個月來的工作，我在公司彭總、潘總和企劃部尹總領導下，萬經理親臨指導下及各位同事的支持與幫助下，嚴格要求自己，以提高服務質量為主題的指導方針，突出公司的經營理念
“顧客是上帝”;按照公司的總體部署和要求，緊緊圍繞營銷中心制定的各項宣傳工作目標和事件營銷，狠抓執行力，努力工作，積極做好宣傳，不斷創新，圓滿地完成了自己的本職工作。通過幾個月來的學習與工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了較大的改變，現將工作情況總結如下
工作質量
在整體設計中突出了公司的經營理念、弘揚了公司的企業文化;每次設計都有吸引顧客眼球的亮點，抓住了顧客的心理需求。促進了公司的發展!通過此階段的鍛煉，我現在已可以很好的完成工作任務，嚴格遵守公司的規章制度、工作規范和流程，對市場反饋的意見和建議也能夠很好的考慮和分析，設計的作品質量也比以前有所提高。
工作技能
團隊精神：做為平面設計人員，對團隊協作要求比較強，及時向領導匯報和同事溝通，有問題及時向他們請教，與他們取長補短，共同完成工作任務。
溝通能力：和商戶溝通、認真聽取商戶的意見，是增長業務知識、提高能力的辦法。尤其是當商戶的問題不明確或是錯誤的時候，溝通的重要性更加體現出來。虛心接受領導在工作上的指導和意見建議，要及時與領導匯報，有問題及時向同事請教，積極的聽取他們的意見和建議，不斷努力學習調高自己。
當然個人在工作中也存在不足之處，如在工作中時間科學安排、統籌方面尚有欠缺，沒有制定一個合理工作計劃;有時領悟領導的意向欠佳等。
工作感悟
只有有共同的信念、才能有效的溝通;有效溝通才有理解，有理解才有更好的合作;有好的合作才能建立高效的團隊;有高效的團隊才有強大的專業公司。
行成于思毀于惰。相信在以后的工作中，我會彌補這些不足努力、提高我的業務技能，完善我的工作，為公司的發展盡自己的綿薄之力。
展望新的工作年度，希望能夠再接再礪，爭取做出更大的成績!最后，祝公司能像龍馬般騰飛，像磐石般堅強穩固!也祝愿每一位同事馬年身體健康，幸福快樂!
策劃經理個人述職報告5歲月不居!本人在工作已經三個年頭，感謝公司一直以來對我的栽培、指導和提拔，在今年2月份晉升為策劃部副經理，我非常珍惜公司給我的學習機會和成長、發揮的平臺，也不負公司對我的期望，一年下來，本人對工作盡心盡力，憑著多思考勤做事的路線前進;此外，對大觀園的這份恩情我時刻牢記于心!
時間催促我告別20____年，憧憬激勵我在20____年開創事業的新高。為了更好地完成工作，總結經驗，揚長避短，現將過去的20____年崗位工作匯報如下：
一、思想匯報：
20____是我真正走上本部門工作的最前沿，以前的工作想法也得到了主導，我通常會從兩個角度去把握并加強自已的思想脈絡。
首先是心態，“態度決定一切”;有了正確的態度，才能運用正確的方法，找到正確的方向，進而取得正確的結果。
其次是能力問題，包括本職工作能力，自信力，協助能力，承擔責任能力，以及發展潛力等，都是直接決定工作的生命力。一個在事業上成功的人，必是兩種能力能夠很好地協調發展和運作的人。
我對工作的態度就是盡自已的努力，我一直認為工作不該是一個任務或者負擔，應該是一種樂趣，是一種享受，這樣才能懂得如何成功!
二、工作崗位職能匯報：
我所工作的策劃部作為公司的宣傳部門尤為重要，是公司品牌的建立和發展運作重要的形象窗口之一;對外宣傳的每一份廣告資料都代表著公司的形象;對內做好企業文化和視覺識別系統的無形服務也是致關重要。所以，我在實際工作中，時時嚴格要求自已，做到謹小慎微。在公司領導的正確引導、部門同仁的配合下，使我的工作能力有了很大的提高，方向明確，態度端正。從而，對我的工作發展打下了良好的基礎。
首先，過去一年工作取得的進展：活動推廣方面，我認真有效完成了相關的對外報紙廣告、宣傳單傳、雜志版面廣告、戶外廣告、氛圍布置等工作，對內部做好各部門下單設計制作工作;嚴格遵守服務行業視覺VI系統的正確操作為前提，對每個新項目制作由思維觸動、全面和反復研究，通知成品的成效去定尺寸、材料、款式、數量、成本節約，更重要是平面設計過程的運用;達到有效的制作;
其次，作為一個策劃設計人員，永無止境地更新專業知識和提高個人素質以及審美觀是必須的。為達到這一要求，我十分注重學習。工作之余，我利用可利用的時間來學習。另外，我覺得公司的每位同事都是我的老師，每一個人都有自己的優勢，只有不斷地向他人探討求教，我才得以提高，工作才能做好。
在這個職位上，我配合公司各兄弟部門完成了董辦、總辦下達的任務設計制作，與同事的工作協調上，做到真誠相待，互幫互學。
三、自我總結：
在這一年的工作中接觸到許多新的事物、學習到了許多新知識、新經驗，使自已在思想認識和工作能力上有了新的提高和進一步的完善。當然，有收獲也有不足，如事情把握上仍然欠缺審判力度，在管理跟執行的角色中無法把握好的平衡，經常會陷入項目的實際操作中而忽略對整體把握力度。因此，20____年是希望的一年，有新的氣新也有新的挑戰，但無論如何我都會以新的面孔，采取更積極主動的態度迎接新的挑戰，用更大的努力在崗位上為公司做出更多貢獻。
