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【關鍵詞】商業銀行；多業務綜合化；范圍經濟；發展方向
一、我國商業銀行經營現狀
目前，我國銀行業實行的是分業經營，各商業銀行主要靠傳統的存貸業務獲取利。傳統單一的獲利方式，已經不適應銀行經營發展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現狀。隨著我國經濟市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務的需要也呈現出多元化，多業務綜合化經營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優質客競爭發展的必然要求。
業務多元化經營已經成為國際銀行業的發展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經營規模的巨型化，必然引起業務經營混合化和服務功能全能化。借助于高科技和信息技術，國際銀行業早已滲透資本市場和金融衍生產品市場。大量的非傳統金融產品及其衍生產品蓬勃發展，推動商業銀行的服務功能朝綜合化全能化的方向發展，并且為銀行業的利潤提高找到了新的增長點。
二、商業銀行綜合經營的范圍經濟性
1 銀行業的范圍經濟
范圍經濟是研究經濟組織的生產或經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用單一經營單位內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而
產生的經濟。具體來說，它是指企業生產兩種或兩種以上的產品而引起的單位成本的降低，或由此而產生的節約。對商業銀行而言，范圍經濟效應指的是隨著銀行經營范圍的多元化，即銀行增加產品的種類或拓寬經營范圍，單位經營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產生更多的產出。因而對于商業銀行這種金融企業而言，范圍經濟的大小決定了其實現多元化經營以節約成本及提高效益的空間與機會。
2 范圍經濟與綜合經營
對于商業銀行而言，范圍經濟很大層面上是與多元化經營即綜合經營聯系在一起的。實行綜合經營更容易出現范圍經濟。這是因為實行綜合經營能夠帶來下列好處：
①進入成本與營銷成本的節約。金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由金融業的資產專用性低這一特征決定的。銀行實行綜合經營，服務更周全，提高了銀行的企業形象，節約了廣告成本。此外，范圍經濟還可以使商業銀行充分利用品牌優勢和營銷網絡。
②改善銀行的內部資金結構，拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利。實行綜合經營，能極大地擴展銀行的投資渠道，使銀行內部的資金結構的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力。
③規模管理效應。范圍經濟擴大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強的管理能力，擴展企業的經營范圍，增加其金融業務，可以使管理者的潛能得到最大程度的發揮，而且還不必增加新的投入。
④降低銀行的經營風險。綜合經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，銀行的資產質量提高，降低了經營風險。
三、商業銀行的發展方向
上文從范圍經濟角度分析了我國商業銀行實行多業務綜合化經營的重要性。因此，擴大銀行業務范圍，允許商業銀行適度綜合經營，可以更好地利用范圍經濟帶來的好處。
1 宏觀發展戰略
(1)樹立正確的競爭理念。
這對我國商業銀行拓展業務領域和實現自身發展是十分必需的。我國商業銀行在確立自己的發展目標時要針對我國具體國情，大力發展中間業務，同時積極拓展其他業務領域，在此過程中必須進行審慎的強項和弱項分析，避免倉促上陣，
(2)確定競爭優勢，制定發展戰略。
銀行必須研究和掌握自己的資源優勢，才能在優勢資源基礎上發展超過競爭對手的業務能力。出色的發展戰略是銀行應對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區別于多業務多領域的其他競爭對手，如何協調與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項業務中的領先地位。銀行應注重把重要資源部署在對各項業務創造競爭優勢至關重要的地方。業務多元化的決策，不能只建立在對業務范圍有寬泛了解的基礎上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優勢進行的嚴謹而細致的分析，從而做出開展某一新業務的決策。
(3)合理部署優勢資源，形成綜合化優勢。
銀行在明確知道其具備的優勢資源和能力，從而開發或引進所缺少的優勢資源和能力，并在現有的優勢資源和能力基礎上將它們進行整合，形成一個共生的、互相加強的整體。通過這種優勢互補、強強聯合的部署，拓展多業務領域才更有把握獲得成功。銀行應該謀求在新業務領域具備長期的競爭優勢，而不是一時的獲利能力。為了實現銀行在新業務領域長期立足和領先，保持可持續增長，進行多業務綜合化的銀行必須創造一些獨創性的產品。要成為最終的成功者，銀行應塑造該行特有的反映其經營特色并對客戶構成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發展趨勢的關鍵因素。
2 具體的業務發展方向
(1)探索銀行業綜合化經營，允許適度混業經營。
我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營。在改革商業銀行產權結構的同時，適度發展混業經營。從我國國有商業銀行范圍經濟的特征來看，四大國有商業銀行應該努力擴大表外業務和其它非主營業務，積極尋找恰當的分業與混業的交匯點，充分利用當前的政策環境，探索分業條件下的業務交叉經營，為日后的混業經營做準備。
(2)構建具有明顯范圍經濟特征的多功能銀行。
一、引言
個人理財業務是銀行發展中的主要業務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業的發展。近年來，我國個人理財業務在商業銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規模不斷擴大，業務量也在不斷提升。隨著這個發展趨勢，當前對個人理財產品的需求只靠傳統的商業銀行已得不到滿足，因此，商業銀行個人理財產品如何在市場競爭中保持優勢地位成為商業銀行可持續發展中應解決的重要內容。
二、個人理財業務的概念
個人理財業務是指銀行為個人客戶提供的專業化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業銀行運用專業知識幫助客戶管理資產，提供專業數據分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展優勢
（一）商業銀行發展個人理財業務潛力巨大
我國銀行業個人理財業務相當于他國來說開展得較晚，市場發展的空間較大。主要表現為：第一，商業銀行是金融體系中非常重要的一環，在投資者和居民心中也占據著重要的地位，這兩點使得商業銀行能夠更放心的開展個人理財業務。根據公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業銀行能更好地結合自身的優勢，在發展個人理財業務時聯合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯合發展，這不僅有利于提高個人理財業務服務的質量和水準，也有利于其占據市場的優勢地位。
（二）商業銀行個人理財業務風險相對較低
相對于一般的金融機構而言，商業銀行在開展個人理財業務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業務中，而投資者數量的增加，也成為商業銀行個人理財業務發展優勢之一。
四、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）專業人才較為貧乏
各行各業要想得到更快的發展都需要高素質的專業人才，個人理財業務也不例外。有了高素質的專業人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業銀行個人理財業務從業者專業素質情況分析可以看出，不少從業人員對于本銀行個人理財業務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規方面了解也不夠全面，這就導致業務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業務難以推廣。
（二）專業化服務能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發是銀行在個人理財業務方面得到發展的一項重要條件，要根據客戶的需求進行理財產品的創新和設計。但從目前來看，個人理財業務在專業化服務能力卻有待提高，個人理財業務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業人才和專業操作對此進行專業的分析，最后幫助客戶進行專業的個性化理財規劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業性上均還存在較多的不足。
（三）理財產品單一
隨著金融業的不斷發展，個人理財業務規模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業銀行的個人理財業務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業銀行特色的產品及服務。
五、我國商業銀行個人理財業務發展的對策
（一）培養專業理財人員
從上文對銀行個人理財業務發展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業銀行專業理財人員數量不多，絕大多數理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業務的從業難度，豐富從業人員自身專業知識，利于我國理財業的發展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業能力。第三，開展個人理財業務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業個人理財人員行業標準、職業道德。
（二）創新理財產品和服務
當前我國商業銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。
六、我國銀行業個人理財業務發展前景分析
根據本文的分析能夠看出，我國商業銀行在個人理財業務發展過程既有優勢又有不足，未來銀行業個人理財業務的發展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發展的眼光來看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發展個人理財業務的不足來看，銀行業個人理財業務發展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發展以及銀行業思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業學習的情況來看，財經專業已經成為了高校教育的熱門專業，銀行只需要對這些人才進行必要的專業培訓，就可以彌補其中的人才專業性缺漏。而人才的配置對于創新產品理念和業務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業務的更好發展。
（二）優勢分析
銀行業個人理財業務發展過程中，優勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業的不斷發展，銀行的風險優勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業務發展中的優勢地位會更加穩固。
（三）前景預測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業務市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業務量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業的長遠發展；最后，經濟全球化現象也可以給商業銀行個人理財業務一個發展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業務，實現自我更好地發展。
商業銀行；個人理財業務；對策
[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0049-02
一、商業銀行開展個人理財業務的背景
隨著中國經濟的發展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產調控的影響，地產股市值蒸發2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產品應運而生。2011年中國銀行理財市場呈現爆發式增長，全年產品發行數量和發行規模較2010年分別上漲71%和134%。
在國內商業銀行積極開展個人理財業務的同時，也受到來自于政策環境、行業競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現以下幾個方面：
其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業分業經營一定程度制約了個人理財業務發展。分業經營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環，導致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現保值增值。
其二，外資銀行對國內個人理財行業的沖擊。2006年金融業全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內銀行面臨嚴峻的市場考驗。
其三，國內銀行自身的缺陷。目前國內銀行發展仍不完善，包括經營理念、機構設置、產品設置、營銷渠道、信息系統、人員培養、服務機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。
其四，中國民眾傳統觀念難以改變。中國民眾傳統思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業性比較強的業務，普通民眾缺乏相關的知識，對財富交予銀行理財業務管理充滿了不信任。
二、國內商業銀行個人理財業務存在的問題
1.理財服務機構：組織結構混亂，營銷渠道單一
由于個人理財業務涉及業務廣，涉及部門多。而目前很多國內銀行個人理財業務歸于個人金融業務部，部門配合協調不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務。國內銀行依賴有形的商業網點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現服務缺失。
2.理財產品結構與內容：業務范圍狹窄、產品同質化，產品保障性不強
20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業道路，混業經營逐步成為了國際金融業的主流。由于中國金融業的分業經營制度，國內銀行無法結合銀行業、證券業、保險業三者的互補優勢，無法利用多樣的資產組合為客戶制定最優化的資產配置。
3.理財服務質量：產品缺乏專業理財人員
我國理財從業人員數量不斷增加，但從業人員素質參差不齊。國內理財從業人員大多數是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業了解較少，理財建議局限于傳統儲蓄相關的業務，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業務考核的壓力，國內理財從業人員過分側重預期收益，強勢宣傳預期收益，弱化回避風險提示，導致客戶對個人理財義務信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。
三、國內銀行個人理財業務的發展方向
國內銀行為在復雜的個人理財業務競爭中獲得優勢，需要對現有的政策、制度做出改革。國內銀行可以將以下幾點作為發展方向：
1.爭取相關部門支持。國內銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創新發展理財業務，繞開政策壁壘。同時，相關部門逐步改革金融監管，減少行政干預，鼓勵金融創新，在穩定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。
2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業銀行應該樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在銷售過程中
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根據客戶特點推薦適合產品，并提前說明產品類型、購買方式、投資方向、預期收益、市場方向等，完善發行和后續服務，提高自身信譽。
3.完善職業資格認證，建立一批高素質的理財人員。我國與發達國家存在專業知識、工作經驗、職業道德等方面的差距，專業的理財規劃師十分缺乏。國內商業銀行應該積極參與完善職業資格認證，培養一批高素質高道德水平的理財人員。
4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內銀行應該將落腳點放在“客戶需要什么產品”，而非“銀行能提供什么產品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導”的營銷模式，既能完善服務鏈，又能保障服務的專業性。
盡管個人理財業務競爭激烈，但國內銀行在個人理財業務上是具有固有的競爭優勢的。國內銀行長期在本土開展傳統借貸業務，有著深厚的客戶基礎，同時國內銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內銀行應該利用優勢資源，提升自身服務質量，促進國內個人理財行業的發展。
[1]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟2004.(05).
[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業個人理財服務發展的背景及內容比較[J].金融論壇2003.(11).
[3]葉蓓.個人理財業務、現狀、問題與發展建議[J].特區經濟2005.（03）.
關鍵詞：投資與理財專業；理財人才；專業建設
1 投資理財專業簡介
投資與理財專業旨在培養掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，有較高的投資、證券業務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業單位會計、理財、財務管理和證券投資業務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學?？茖I。投資與理財專業培養的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業學生應該持有的專業技術證書：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。
2 投資理財專業的發展前景
國外投資與理財專業教育發展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉變為理財規劃師的階段；二是發展階段，專業的會計師、分析師、稅務師等成為理財規劃師的階段；三是成熟階段，正規學院教育培養理財規劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財的重要性，相關的考證培訓漫天飛，各大高校也相繼開設投資與理財專業，所以，在我國投資與理財專業教育比較復雜，是一種混合式和跨越式發展，國外的三個階段特征在我國現階段都能夠看到，既有營銷人員轉變為理財規劃師，也有專業的的會計師、分析師、稅務師成為理財規劃師，而各大高校也正在培養的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發展到高校專業培養的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業人才培養創新，增強自己的專業特色和實用性，是投資與理財專業教育研究的重中之重。
3 投資與理財專業教育存在的問題
3.1 課程設置寬泛，重點不突出
由于投資與理財專業是專科專業，除了半年的實習找工作，大學只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業基礎課，如：微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、基礎會計、證券市場等，真正上專業核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學、投資學、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務、商業銀行經營與管理、投資與理財案例等，專業知識遍布經濟學、金融學、投資學、保險學、會計學、財務管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學生覺得什么都學了，但是什么都不會。
3.2 專業方向模糊，專業定位不清楚
投資與理財專業的方向有：會計核算、財務管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學生產生對未來就業前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學習的側重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養出來的人才很難適應社會的需要。
3.3 對部分考證的重視不夠
事宜投資與理財專業學生考的證書，大致有：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。除了會計從業資格和證券從業資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險人資格證書和期貨從業資格證書重視不夠，就未來的發展趨勢而言會計和證券的從業人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業資格和保險人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。
3.4 專業的實習基地缺乏
與投資與理財對口的實習崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經紀崗位以及一般企事業單位的會計崗位。較強的應用能力是大專培養人才的一大特色，但是投資與理財專業由于對口的企業層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓條件方面相對其他專業比較匱乏，然而投資與理財專業對學生的應用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業對應用能力的要求。
4 完善投資與理財專業建設的建議
4.1 大二下學期起分方向開設專業課
針對投資與理財專業課程設置寬泛、重點不突出和專業方向模糊、專業定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學期的專業基礎課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應的專業課、考證課和實訓課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學生依想就業的領域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業定位不清的問題。
4.2 加大對其他考證的宣傳
2008年4月30日中國期貨業協會頒布了《期貨從業人員資格考試管理規則（試行）》等6項自律規則的公告。新規則取消了期貨從業資格證書有效期僅3年的規定，有效期修改為永久有效，同時將原規定的執業資格證書和從業資格證書合二為一。保險人考試報考率低主要是由于學生對保險業的誤解太多，其實我國的保險展業市場正在不斷的完善和健全當中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學生在該行業立足。加強對考證的宣傳，可以通過學術講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學生的應用能力，提高就業率和就業質量。
4.3 加強校內實習
為了培養學生的實踐能力，可以由學校提供場地，建立的理財規劃工作室，由學生擔任理財規劃師，教師擔任顧問，為社區提供免費的咨詢、理財服務，同時可以鼓勵學生參加理財規劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業建立實訓關聯系統，把企業的實際數據復制到實驗室同時同步更新，把企業“搬到”實驗室，讓學生在實驗室就能真真確確地感受到企業的氛圍，熟悉相關業務實務，拉近學生從企業到學校的距離。
參考文獻：
（中國建設銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）
摘要 大約從20 年前開始，我國的個人信貸業務市場的發展速度越來越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著我國的經濟改革的深入而逐漸地上漲。在商業銀行的貸款業務中，個人消費信貸業務在其業務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業務的不斷擴展讓人們對這個行業前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業務的風險控制。
關鍵詞 個人信貸 風險控制 信貸風險
自從七年前由于美國爆發了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經濟產生影響，其中中國的經濟發展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經濟壓力很大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業銀行也都在緊跟央行的腳步。我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經濟政策的改變，在擴大內需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業務都集中在工商、農業、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經濟發達地帶占據較大的部分。
此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接地導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。
在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。
一、個人信貸業務風險的來源
1.來自借款人信用的風險。對于信用風險而言，實質上就是一個無法對沖的小概率但是可以產生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產生明顯的影響。倘若借款人經濟能力變動，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。
2.借款用途方面存在的風險。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業憑借其個人的名義在金融機構進行貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業銀行需要對此類貸款進行特別的處理。
3.市場經營所存在的風險。市場經營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業務的進一步發展產生很嚴重的影響；第二個時間段是經濟下行周期階段，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動地進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。
4.來自內部人的風險。來自內部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結采取填寫虛假資料以及違規操作、跳過相關規定等方式來進行貸款，導致信貸資產沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權；第三類是在款項貸出之后，相關的管理人員對于借款人耳朵經濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。
5.政策和法律方面的風險。我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸?，F有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸出現問題，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。
二、個人信貸業務風險控制的措施
次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經營管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。
1.構架一個完善和科學的個人信用評級體系。根據商業銀行自身的業務特點和發展戰略，商業銀行應該構建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可以進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。
2.針對貸款環節進行嚴格把關。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
3.加強對于貸款控制。（1）加強準入控制。準入控制分為三類，第一類是產品的準入控制，商業銀行的產品需要結合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發，保證產品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優質客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質及客戶和高成長客戶等等。有針對性制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風險管理能力強和經營規范的機構，可以為其授予優先貸款的權限，并且要對這些具備優先貸款權限的機構進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進行嚴格控制。
（2）控制貸款額度。額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經營規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。
（3）進行擔保控制。將客戶的核心資產作為擔保，采用實地調查、間接調查的方式，將客戶的核心資產作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產或者貴重物品等。
針對擔?？刂疲枰獓栏駥Φ盅何锏倪x擇進行把關。商業銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優先選擇高價值的房產，或者借助優質評估機構的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產。
（4）通過現代的金融工具和政府力量來減少風險。對于銀行的影響采用購買商業保險的方式來對借款人個人財產量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。
三、結束語
只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。
參考文獻
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我國商業銀行目前屬于分業經營下的業務交叉，既非嚴格意義上的分業經營，又非發達國家商業銀行的混業經營，而是從“分業”經營向“混業”經營過度的中間階段，即“兼業”經營階段。從近年商業銀行披露的信息看，其目前發展的投行業務主要呈現以下特點：
1．投行業務對傳統業務依賴度較高。目前，我國商業銀行長久以來與各類企事業單位保持良好的業務聯系，眾多客戶也是商業銀行最大資源所在，投行業務的客戶基礎相當龐大，這為商業銀行投行業務的發展提供了廣泛的客戶基礎。目前商業銀行投行業務收入以投融資顧問和常年財務顧問業務收入為主，而這兩類業務本質是深入了解其自身客戶需求，為其設計融資方案，其發展與傳統信貸業務緊密聯系在一起，從目前實際經營狀況來說，該類業務僅僅是傳統信貸業務的一個附屬產品，與客戶融資成功與否相關度極高，如果客戶沒有信貸需求，該類業務也難以開展。
2．商業銀行投行業務目前有一定發展基礎及規模，但核心業務發展遲緩。經營主要在項目融資特別是銀團貸款方面發展較快，這一方面是由于國家政策的支持，另一方面也是商業銀行自身實力較強，但對銀團貸款的構成再作分析的話，銀團銀行客戶中更多的是政府平臺、大型國企，對優質民營企業支持還遠遠不夠。特別是商業銀行是基層行，受到多種限制，在證券發行、重組兼并等投行核心業務的發展上未有進展，在目前競爭較為激烈的企業債領域，一方面券商在這一領域特別是企業債方面具有較強的競爭力，商業銀行僅能作為聯合承銷商參與，另一方面受到上級行對企業行業、規模等方面的限制僅能夠支持政府平臺、大型國企為主。隨著經濟結構的調整及市場的變化，商業銀行開始涉足企業并購，但由于限制較多，成功的案例或業務發展不多見。這一方面表明商業銀行在投行業務還遠遠未達到成熟，另一方面也說明隨著市場的發展，政策的放寬，未來商業銀行投行業務的前景廣闊，大有作為。
3．投資銀行從業人員特別是基層行配備不足，制約的業務的發展。目前基層商業銀行主要接受上級行領導，從事一些項目前期的盡職調查，材料申請填報工作，由于投行業務的特殊性，其對從業人員的要求比較高。目前基層商業銀行基本沒有獨立設置的投行業務部門或專業從事投行業務人員，結果可想而知。投行業務與傳統的信貸業務有所不同，并購重組、企業上市等業務不僅需要傳統的信貸技能，更需要對國家法律、證券業務、相關行業分析等方面有較高的要求，投資銀行業務與傳統銀行業務相比更強調從業人員的智慧與技能，具有“智力”密集性特征，這就對信貸從業人員提出了更高的要求，而目前商業銀行在人員設置方面存在結構性缺員，對投行業務的發展十分不利。
二、我國商業銀行投行業務未來發展的思考
豐富的客戶資源，大量的客戶信息，多層次、全方位的服務網點，雄厚的資金實力，與政府部門良好的關系為我國商業銀行開展投資銀行業務奠定了良好的基礎。但另一方面，國內商業銀行開展投資銀行業務受到法律制約，且自身缺乏從事投資銀行業務的資源和產品，同時還面臨國內券商和國外優秀投資銀行及綜合性商業銀行的有力競爭，發展面臨諸多困難。因此商業銀行必須根據自身優劣勢和外部資源條件，具體來說必須做好以下幾方面工作：
1．依托市場，立足現實，全力拓展現有優質客戶。作為商業銀行，良好的客戶基礎是相對證券、基金機構的最大優勢所在。投資銀行業務的開展同樣需要依托優質客戶的有效需求，投行業務的一大特點在于：投資銀行業務的機會是需要創造的，大部分企業特別是民營企業對于投資銀行專業產品和服務理念并不熟悉，需要從業人員加以引導，而傳統信貸客戶的需求是易見的，客戶對資金的需求強烈，金融機構滿足其資金需求，雙方互惠互利。在目前傳統信貸市場開展方面商業銀行成效明顯，而在投行領域的市場開拓方面還存在一些不足：一方面商業銀行擁有眾多客戶，另一方面客戶全方位的需求遠未發掘完畢，投行業務的拓展目前僅僅依靠為數不多的政府平臺、大型國企的融資需求來支撐，大量的市場需求遠未充分挖掘，這就決定了商業銀行投行業務客戶的拓展更應該是以現有客戶需求的發掘為主。需要商業銀行充分利用現有豐富的網絡優勢及資源庫把握業務發展機遇，在眾多客戶中拓展行業中規模、技術領先、優勢明顯、產權明晰、法人治理結構完善、盈利性成長性較好的民營企業、國有企業，深入了解企業狀況，發掘企業潛在需求，設計服務方案。
2．轉變觀念，主動發掘，推動投行業務加速發展。投資銀行業務的最大特點是需求要站在客戶的角度，從客戶實際利益出發，提出解決方案，而傳統的信貸業務更多的是站在銀行經營角度上，考慮客戶融資需求能否通過審批，兩者在思維方式上的區別造成了商業銀行在從事投資銀行業務過程中思路不是特別清晰。受此影響，商業銀行目前開展的投行業務往往依托于傳統信貸業務，只是作為貸款投放的附加產品收取“息轉費”收入，這與投行對顧問類產品主動發掘客戶需求，有效引導客戶實踐，并以此帶動發債上市、并購重組直到商業銀行各項業務發展的要求是不符的。必須轉變觀念，變被動為主動，一要加強從業人員的培訓，使他們切實從客戶的角度思考問題；二是學會融資增值服務，將智力服務融入貸款發放當中，將貸款的單向服務轉變為融資的雙向服；三是要在認真分析現有客戶資源金融需求的基礎上，對癥施策，差異化服務，對于部分發展潛力有限，貢獻度不高的客戶僅以“息轉費”的方式發掘貢獻度，而對于行業發展前景良好的現金牛企業，需要上下聯動以高附加值的產品增強銀企合作，提高投資銀行業務綜合貢獻度。
3．樹立品牌，打造精品，提升投行業務影響力。目前商業銀行投行業務處于初級發展階段，主要依賴于信貸業務的“息轉費”收入，在激烈的同業競爭中并不處于優勢，必須以長遠眼光看待業務的發展，以項目的拓展來打造投行品牌，提升投行業務影響力。（1）緊抓拳頭產品，做強銀團、信托業務。從目前情況看，信托與銀團項目是商業銀行目前的拳頭產品，在投行市場上占有重要地位，所以商業銀行要在投行市場上繼續保持份額與影響力，必須緊緊抓住拳頭產品，以此來鞏固和進一步打開投行市場。一是要依托當前國家經濟結構調整的契機，拓展實現產業結構調整的制造業、新興產業、文化產業等優質項目，充分利用商業銀行現有聲譽和經驗，加強行內外各層級、各機構的密切聯系，參與商業談判，制定金融方案，力爭牽頭行地位，擴大影響力；二是加強與外部非銀行金融機構的聯系，通過信托平臺拓展信托理財業務，以此來優化商業銀行資產負債結構，豐富產品線，在業務過程中不僅要關注項目的順利實施，更要著眼于與企業、基金、證券、保險等非金融機構的合作，提升影響力，為今后各項業務的全面合作打好基礎。（2）把握市場動態，推動重組并購業務的拓展。國際金融危機造成了企業生產經營的分化，部分暫時性經營困難但遠景良好的企業往往成為某些龍頭企業的并購對象，部分經營不良的企業也有強烈的債務重組需求，在此契機之下并購貸款有較大市場需求，商業銀行充分發揮自身渠道優勢，立足于市場拓展，以財務顧問業務為抓手，通過獵手公司尋找兼并與收購的對象，幫助制定并購計劃等協助企業制定收購策略等，為今后的發展奠定基礎。并把解決企業短貸長用作為重組業務的另一個出發點，增強債務市場上的影響力，以此來發掘需求，引導客戶，推動并購且業務的發展。（3）做好項目儲備，尋找業務增長點。抓住當前中國股市調整及發展，企業直接融資加速的契機，深挖技術領先、治理結構完善、盈利性成長性較好的民營企業作為股權融資業務拓展的目標客戶，充分利用現有資源庫，通過與企業簽訂上市顧問協議，擔任股權私募投資顧問，設計轉讓方式、提供方案等，為客戶引進戰略投資者提供顧問服務，促成企業私募成功，為企業今后上市搭建平臺，尋找新的業務增長點。
【關鍵詞】私人銀行特點現狀對策
私人銀行業務是指以高收入階層為目標，以財務管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級的專業化的金融服務和產品。近年來，隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據不完全統計，到2010年末，我國的千萬富翁已經達到87.5萬和5.5萬個億萬富翁。而現有的普通零售銀行業務和VIP客戶服務無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因為，私人銀行業務在我國具有廣闊的發展前景。
一、私人銀行業務的特點
私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務，與一般銀行業務相比，私人銀行業務具有以下特點：
（一）面向高端客戶，進入門檻高
私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業務的進入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達到500萬美金。
（二）產品和服務具有很強的個性化
私人銀行業務的個性化比較突出，重視金融服務的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業務，客戶不僅可以得到更為優惠的授信業務，還可以得到像投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務。
（三）重視個人關系，保密性和安全性強
私人銀行業務一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關系，每個私人銀行業務客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務。私人銀行業務的客戶多是富翁，協調和管理這樣龐大的財產，自然需要較強的保密性和安全性。
（四）服務價值高
根據國外的統計數據，私人銀行業務的年均利潤率高達35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠高于其他金融服務。
二、我國私人銀行業務的發展現狀
我國的私人銀行業務最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業務。但國內商業銀行私人銀行業務的真正起步則是在2007年，當時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業務，開戶一年，開戶總數即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業務，到2008年7月，幾乎所有國內股份制銀行都已進軍私人銀行業務，我國私人銀行業務如火如荼地發展起來。
我國私人銀行業務雖然發展迅速，但由于其起步晚，發展時間短，還存在著許多問題：
（一）我國傳統的理財觀念尚未得到真正轉變
由于受中國傳統文化的影響，我國高收入者財富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結構限制了中國私人銀行業務的發展。在這種傳統理財觀念下，中國的高收入者更傾向于進行財產的自我管理，對依托私人銀行進行家庭財富管理的信任程度不高。
（二）高素質的專業人才欠缺
要更好地開展私人銀行業務，從業人員必須具備全面的金融知識和豐富的實踐經驗，業務能力強，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質的專業人才極度欠缺。據統計，2007年中國注冊理財規劃師(CFP)人數為1448名，同年富裕人士達41.5萬，富裕人士人均CFP數量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數量為222位CFP/萬人。
（三）私人銀行產品和服務相對單一
要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產品和服務必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產品應當涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應包含家庭管理、稅務、房地產、遺產安排、法律顧問等專業領域。但我國現階段的私人銀行服務較多地體現在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務規劃、遺產繼承等方面的服務則更少。
（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務不到位
目前，國內商業銀行對私人銀行產品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業的營銷人員進行個人金融產品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關的業務咨詢、功能介紹和金融導購等售后服務等極為滯后，使客戶不能充分準確地了解私人銀行產品，進行正確的分析和判斷。
三、促進我國私人銀行業務發展的策略
要促進我國私人銀行業務的健康發展，必須從以下幾個方面著手：
（一）注重專業人才的培養，提高從業人員素質
私人銀行產品具有豐富性和多樣性，國內商業銀行不僅要大力引進投資銀行、保險、個人銀行等金融領域的專業人才，還應吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業銀行還應加大對從業人員的培養，加快私人銀行從業人員認證體系建設，努力打造一支高素質的從業人員隊伍。
（二）加大產品創新，努力提高多樣性的本土化的金融服務
我國私人銀行產品同質性強，缺乏創新，為此，各商業銀行要結合自身實際，針對客戶的需要，積極研發多樣性的滿足客戶需要的產品。同時，也應盡力是產品和服務本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產品。
（三）革新傳統產品銷售觀念
一直以來，我國金融業采取分業經營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險等直接投資領域，致使商業銀行難以為客戶提供全方位的金融服務。近年來，分業經營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業銀行可以在政策允許的范圍內，大膽實踐，革新傳統產品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。
參考文獻
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中外資銀行合作的根本原因，在于其各自的優勢可使中外資銀行雙方互惠互利。中資銀行的具體優勢，在于其對本地市場的深刻認識、架構完善的關系網絡、廣泛的客戶基礎以及遍布各地的分支機構，具備國內市場的分銷能力。在人民幣資金來源方面中資銀行也占據著絕對優勢。這些優勢確保了中資銀行在可預見的將來仍將保持國內金融市場的主導地位，尤其是在傳統的銀行產品和服務方面。外資銀行的優勢，在于其可提供具有境外分銷能力的全球網絡、先進的技術以及訓練有素和經驗豐富的從業人員。這些優勢使外資銀行能夠運用高效率的管理技術，創造豐富多樣的金融產品，并且在全球范圍內開展業務。
合作的前景
就中期而言，中外資銀行加強合作有著巨大潛力和廣闊前景。
中國股票市場的市值已經躍居亞洲第二位，并仍將高速成長。這將為股票承銷和交易業務帶來眾多的合作機會。不難想象，具有領導地位的國內銀行將與國際知名的投資銀行展開緊密合作，充分發揮其龐大客戶基礎的杠桿效應，并把握中國股票市場飛速發展所帶來的巨大商機。
企業和地方政府日益增長的融資需要，在一段時期內也將導致國內債務市場的不斷發育。在這一領域，外資銀行可就簡單債券、結構性債務、資產證券化等眾多產品的策劃、包裝和操作，發揮其專業優勢；而中資銀行可發揮自身強大的人民幣資產實力和龐大的分銷網絡的優勢。
另外，隨著國內利率機制的市場化和人民幣的最終可自由兌換，對于諸如利率風險和匯率風險等市場風險加強管理的需求將日益增加，并將導致以人民幣為標的的衍生金融產品的發展。這要求外資銀行分享其技術上的專業知識，并由中資銀行提供市場流通性。
與國際平均水平相比較，中國的儲蓄率是相當高的（約占國內生產總值的40％），而且現有儲蓄存量也十分巨大。隨著對銀行存款以外的金融產品需求不斷增長以及更多投資工具的逐步出現，中外資銀行有很好的機會來共同開發和交叉營銷基金管理和私人銀行業務。同樣，這種合作是基于外資銀行的專業技術和中資銀行零售渠道的緊密結合。
鑒于中國金融系統不良資產的巨大存量，中外銀行在不良資產的處置這一領域進行合作的空間也將是非常廣闊的。（摘自2006年7月12日中國金融界網）
相關鏈接
外資入股案例
?2004年，新橋收購深圳發展銀行。
?同年，匯豐入股交通銀行。
?2005年3月25日，ING銀行簽約北京銀行，購買其19.9%的股權。
?2005年6月，美國銀行以25億美元入股建設銀行，新加坡淡馬錫以14億美元入股建設銀行。
?2005年8月，蘇格蘭銀行以31億美元入股中國銀行10%的股份。
關鍵詞：銀行保險 銀行業 保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革 一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。
產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景?，F階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
參考資料：
1.施建祥，發展我國銀行保險業[J]，保險研究，2002年4月
2.袁宜，銀行保險及其在中國的發展[J]，浙江金融，2002年10月
3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業”的發展前景[J]，上海保險，2002年4月
4.沈琳，我國銀行保險發展的現狀分析[J]，華東經濟管理，2003年2月
