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第1篇

2、商業(yè)銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。進(jìn)入國有四大商業(yè)銀行工作是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。

3、進(jìn)入證券公司、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等風(fēng)險(xiǎn)性很大的金融公司工作。

4、進(jìn)入保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，社保基金管理中心或社保局工作。 保險(xiǎn)公司可以參照對(duì)商業(yè)銀行的分析，做上數(shù)年，有保險(xiǎn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，在國內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的契機(jī)下，還是大有可為的。

第2篇

2、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如中國人壽、平安、太平洋保險(xiǎn)等。

3、中央人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

4、金融控股集團(tuán)、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

5、證券公司，含基金管理公司。上交所、深交所、期交所。

6、信托投資公司，金融投資控股公司，投資咨詢顧問公司．大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司。

7、國家公務(wù)員系列的政府行政機(jī)構(gòu)，如財(cái)政、審計(jì)、海關(guān)部門等。

8、社保基金管理中心或社保局。

9 、一些政策性銀行，比如國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

第3篇

(據(jù)4月18日《法制日?qǐng)?bào)》)

2010年4月14日,中國人民銀行為促進(jìn)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé),規(guī)范執(zhí)法檢查行為,保護(hù)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律、行政法規(guī),中國人民銀行制定了《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》,自公布之日起施行。

(據(jù)4月21日“人民銀行網(wǎng)站”)

2010年3月26日,國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布施行《中央企業(yè)節(jié)能減排監(jiān)督管理暫行辦法》。

(據(jù)4月12日“國資委網(wǎng)站”)

2010年3月31日,工業(yè)和信息化部、中國人民總裝備部公布《武器裝備科研生產(chǎn)許可實(shí)施辦法》,自2010年5月10日起施行。原中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部2004年12月14日公布的《軍工電子裝備科研生產(chǎn)許可證管理辦法》(中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部令第32號(hào))和原中華人民共和國國防科學(xué)技術(shù)工業(yè)委員會(huì)2005年5月26日公布的《武器裝備科研生產(chǎn)許可實(shí)施辦法》(中華人民共和國國防科學(xué)技術(shù)工業(yè)委員會(huì)令第15號(hào))同時(shí)廢止。

(據(jù)5月4日“工業(yè)和信息化部網(wǎng)站”)

2010 年4月27日,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰程序規(guī)定》,自2010年5月28日起實(shí)施。

(據(jù)5月13日“保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站”)

2010年5月4日,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》,自2010年6月10日起施行。

(據(jù)5月20日“保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站”)

2010年5月12日,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》,自2010年6月12日起施行。

(據(jù)5月26日“保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站”)

2010年3月16日,人力資源和社會(huì)保障部施行《人力資源社會(huì)保障行政復(fù)議辦法》。

(據(jù)4月23日“人力資源社會(huì)保障部網(wǎng)站”)

2010年1月11日,國家宗教事務(wù)局《宗教活動(dòng)場(chǎng)所財(cái)務(wù)監(jiān)督管理辦法(試行)》,自2010年3月1日起施行。

(據(jù)3月3日“宗教局網(wǎng)站”)

2010年5月14日,國家廣播電影電視總局《電視劇內(nèi)容管理規(guī)定》,自2010年7月1日起施行。

(據(jù)5月20日“廣電總局網(wǎng)站”)

2010年3月4日,衛(wèi)生部《餐飲服務(wù)許可管理辦法》,自2010年5月1日起施行。

(據(jù)3月16日“衛(wèi)生部網(wǎng)站”)

2010年3月18日,衛(wèi)生部《藥品類易制毒化學(xué)品管理辦法》,自2010年5月1日起施行。

(據(jù)4月6日“衛(wèi)生部網(wǎng)站”)

第4篇

論文摘要:金融業(yè)處于一國經(jīng)濟(jì)的核心地位，一國金融機(jī)構(gòu)若要有效地發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)功能保持較為穩(wěn)健的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，離不開金融監(jiān)管，必須具有一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)健周延的金融制度與法規(guī)框架和符合市場(chǎng)規(guī)律的制度與法規(guī)在一國的金融體系中，商業(yè)銀行是最重要的銀行金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的制度與法規(guī)則是金融法規(guī)修仃完善的重點(diǎn)。美國的銀行業(yè)是世界上最發(fā)達(dá)的，我們?cè)噲D通過對(duì)美國銀行法律制度的了解分析，找到我們可以借鑒之處，以提高我國銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、比較中美商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監(jiān)管制度的發(fā)展是緊緊伴隨著法規(guī)的建立而成長起來的。美國銀行監(jiān)管的主要法規(guī)有:《1863年國民銀行法》，《1913年聯(lián)邦儲(chǔ)備法》、《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機(jī)構(gòu)管制放松與貨幣控制法》，K1991聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》.《1991年外資銀行監(jiān)督改善法》、《1996年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)基金法》、X1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期等三個(gè)階段。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系初步形成。2003年對(duì)《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修正及新頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標(biāo)志著銀行監(jiān)管體制的進(jìn)一步完善。與此同時(shí)，還有一系列的法規(guī)和人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)主要包括以下機(jī)構(gòu):聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、貨幣管理局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、司法部、證券與交易委員會(huì)、州銀行委員會(huì)。根據(jù)《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國銀行業(yè)由人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

(三)監(jiān)管內(nèi)容

1.美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

在美國注冊(cè)不同性質(zhì)的銀行要由不同管理機(jī)構(gòu)審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊(cè)和頒發(fā)執(zhí)照，并對(duì)其營業(yè)宗旨、組織章程、資本結(jié)構(gòu)、董事、官員資歷、管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)、獲利能力和所有權(quán)要求等因素進(jìn)行考慮和調(diào)查。

(2)資本充足率的監(jiān)管

1981年，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、貨幣管理局和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司共同制定了衡量資木充足率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):將資本分為一級(jí)資本和二級(jí)資本。《巴塞爾協(xié)議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評(píng)級(jí)制度的資本檢查標(biāo)準(zhǔn)，以此評(píng)價(jià)銀行資本的充足性。

（3)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金的監(jiān)管

美國對(duì)壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個(gè)月以上的貸款，以及擔(dān)保和抵押不落實(shí)的催收貸款。按規(guī)定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對(duì)其認(rèn)為必須核銷的資產(chǎn)進(jìn)行主動(dòng)核銷。為防上匯兌風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行可以根據(jù)其對(duì)銀行國際貸款質(zhì)量的評(píng)價(jià)，要求有關(guān)銀行建立并保持一定數(shù)量的專項(xiàng)儲(chǔ)備。

(4)對(duì)存款保險(xiǎn)的監(jiān)管

聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一身二任，既是保險(xiǎn)公司，又是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)職能與監(jiān)管職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國所有銀行，對(duì)穩(wěn)定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對(duì)銀行的經(jīng)營范圍、資產(chǎn)集中、銀行流動(dòng)性、銀行合并機(jī)銀行破產(chǎn)和倒閉進(jìn)行監(jiān)管。

2.中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

（1）人民銀行

人民銀行依法監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況，對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)施宏觀調(diào)控，促進(jìn)其協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行主要履行下列職責(zé):與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng);實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng);監(jiān)督管理黃金市場(chǎng);持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備:經(jīng)理國庫;維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)等。

（2)國務(wù)院

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理。依法制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。

(四)監(jiān)管方式

1.美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式

美國的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度是由聯(lián)邦金融管理部門派出檢查小組到商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地檢查。按1991年《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改善法》規(guī)定，銀行監(jiān)管者每年至少對(duì)所有銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。美國的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督注重于統(tǒng)一性、綜合性、比較性和預(yù)測(cè)性的系統(tǒng)監(jiān)管。綜合每家銀行的業(yè)務(wù)全面情況，通過進(jìn)行駱駝評(píng)級(jí)來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管級(jí)數(shù)，并由此確定現(xiàn)場(chǎng)檢查的必要性。

2.中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，應(yīng)制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為。建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀祝，確定對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的完善

1、健全國家金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自律機(jī)制

對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管包括他律與自律兩個(gè)層次。他律即中央銀行和其他監(jiān)管主體依據(jù)國家法律、法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，屬于強(qiáng)制性監(jiān)管。

自律即金融機(jī)構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機(jī)制，是國家實(shí)行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的統(tǒng)一。在國家宏觀金融監(jiān)管確立的條件下，完善金融機(jī)構(gòu)自律管理水平，加強(qiáng)金融業(yè)同業(yè)公會(huì)或協(xié)會(huì)自律性組織建設(shè)，是構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系中不可缺少的部分。

2.金融監(jiān)管方式應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國金融監(jiān)管存在重合規(guī)性、輕風(fēng)險(xiǎn)性的問題。要改變這一狀況，應(yīng)從以下方面著手:首先要調(diào)整監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)從，事后化解”到”事前防范"的轉(zhuǎn)變。

合規(guī)性監(jiān)管偏重于事后化解，這種方式較為被動(dòng)，糾正成本也很高。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管則是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部管理的評(píng)價(jià)，提高監(jiān)管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。因此，我們要逐步推行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;其次，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系和早期預(yù)警系統(tǒng);再次，要確定監(jiān)管周期，實(shí)施動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的、全方位的、多角度的監(jiān)管。

第5篇

從近幾年就業(yè)情況來看，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生通常有這些流向：

1、商業(yè)性質(zhì)的銀行，其中包括中國工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)銀行等四大行和招商等股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)；

2、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；

3、中央人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)；

4、金融控股集團(tuán)、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司；

第6篇

2003年年底，我國修訂了1995年頒發(fā)的《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，并新頒了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。這些法律的一個(gè)宗旨就是，我國銀行業(yè)要實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管。其他金融行業(yè)如證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等也是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管，各自保護(hù)存款人、投資者和保險(xiǎn)客戶的利益。當(dāng)時(shí)有“井水不犯河水”的說法。近20年我國商業(yè)銀行之所以相對(duì)規(guī)范，就是因?yàn)槭冀K堅(jiān)持按照《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》辦銀行，在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的道路上走得穩(wěn)健有效。

自“十一五”以來，綜合經(jīng)營試點(diǎn)在銀行界風(fēng)聲水起。先是幾家大銀行試點(diǎn)開辦基金公司，接著開辦金融租賃公司，后來并購保險(xiǎn)、信托公司等，迄今唯一未對(duì)商業(yè)銀行開閘的是證券公司。但對(duì)一些金融資產(chǎn)管理公司，有的監(jiān)管部門已是全面開放。中投、中信、光大等企業(yè)，也大有把自身辦成全功能投資控股集團(tuán)公司的氣勢(shì)。

然而，有些投資控股集團(tuán)公司之所以闖禍、走偏、瀕臨破產(chǎn)，就是源于迄今沒有一部真正的金融投資控股集團(tuán)公司經(jīng)營法規(guī)或監(jiān)管條例，它們完全按行政指令去經(jīng)辦金融控股集團(tuán)公司，討要政策支持，不僅不能建成“功能健全、服務(wù)高效、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、效益良好、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代金融服務(wù)體系”，也不可能為消費(fèi)者提供“專業(yè)化、特色化、精細(xì)化、品牌化”的金融服務(wù)，充其量只是一個(gè)“大而全”或“小而全”、同質(zhì)化或官辦化的金融超市，是不會(huì)有真正的發(fā)展前途和國際競(jìng)爭(zhēng)力的，也難以創(chuàng)造出良好效益。

當(dāng)前，對(duì)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，國家的指引已由“大力推進(jìn)”改為“積極穩(wěn)妥推進(jìn)”，并且要“推進(jìn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化、精細(xì)化、品牌化”。國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2010年推出《巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ》，也對(duì)混業(yè)經(jīng)營、表外經(jīng)營提出了更嚴(yán)格的資本要求。這些政策調(diào)整說明，國際金融界也在對(duì)綜合經(jīng)營的有效性、成熟性、安全性等進(jìn)行再思考。甚至有的國際大牌銀行已改弦易轍，或裁減某些業(yè)務(wù)人員（如投行），或出售轉(zhuǎn)讓某些境外業(yè)務(wù)（如零售、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等）。這或許可以說明，綜合經(jīng)營并非人見人愛、人人都能消化的“香餑餑”。

如果一定要走金融業(yè)綜合經(jīng)營的道路，那么決策層就應(yīng)該當(dāng)機(jī)立斷，用綜合金融監(jiān)管應(yīng)對(duì)綜合金融經(jīng)營，把制訂“金融業(yè)綜合經(jīng)營法”提上議事日程，而不能讓某些控股集團(tuán)公司搞無序競(jìng)爭(zhēng)。具體地說，建議由國務(wù)院法制辦牽頭，從發(fā)改委、財(cái)政部、“一行三會(huì)”和大型銀行、金融控股集團(tuán)公司各抽出一定人員，組成一個(gè)專門班子，在2013年把相關(guān)法規(guī)拿出來，經(jīng)國務(wù)院或者再報(bào)請(qǐng)人大常委會(huì)批準(zhǔn)后，從2014年起試點(diǎn)推進(jìn)，爭(zhēng)取在試點(diǎn)成功、完善的基礎(chǔ)上從2016年起正式推行。至于試點(diǎn)，有關(guān)方面也需要抓緊制訂一個(gè)具體方案，確立不同行業(yè)、區(qū)域、規(guī)模的試點(diǎn)單位，責(zé)成試點(diǎn)單位拿出規(guī)劃、路線圖和時(shí)間表。

在改革過程中，有必要建立一個(gè)超脫于“一行三會(huì)”的綜合監(jiān)管部門——“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”。用“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”取代（包容）銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管的成本會(huì)大大降低，效率將大大提高。這樣一來，人民銀行可繼續(xù)履行其管理貨幣政策的職能，而其部分監(jiān)管職能則可移交“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”；原來的“三會(huì)”則可并入“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”中，梳理各自原有的監(jiān)管職責(zé)和工作范圍，把那些相互重疊或相互“打架”的職責(zé)和部門整合掉，把原來缺位或弱勢(shì)的職責(zé)和部門重新建立或加強(qiáng)起來。

第7篇

《通知》明確了比特幣的性質(zhì)，認(rèn)為比特幣不是由中國人民銀行發(fā)行，不具有法償性與強(qiáng)制性等貨幣屬性，并不是真正意義的貨幣。從性質(zhì)上看，比特幣是一種特定的虛擬商品，不具有與貨幣等同的法律地位，不能且不應(yīng)作為貨幣在市場(chǎng)上流通使用。但是，比特幣交易作為一種互聯(lián)網(wǎng)上的商品買賣行為，普通民眾在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下?lián)碛袇⑴c的自由。

《通知》要求，現(xiàn)階段，各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)不得以比特幣為產(chǎn)品或服務(wù)定價(jià)，不得買賣或作為中央對(duì)手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⒈忍貛偶{入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關(guān)的服務(wù)，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結(jié)算等服務(wù)，接受比特幣或以比特幣作為支付結(jié)算工具，開展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務(wù)，開展比特幣的儲(chǔ)存、托管、抵押等業(yè)務(wù)，發(fā)行與比特幣相關(guān)的金融產(chǎn)品，將比特幣作為信托、基金等投資的投資標(biāo)的等。

《通知》規(guī)定，作為比特幣主要交易平臺(tái)的比特幣互聯(lián)網(wǎng)站，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，依法在電信管理機(jī)構(gòu)備案。同時(shí)，針對(duì)比特幣具有較高的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和被犯罪分子利用的風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)按照《中華人民共和國反洗錢法》的要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告等法定反洗錢義務(wù)，切實(shí)防范與比特幣相關(guān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇

[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國現(xiàn)有的法律規(guī)定提出六個(gè)金融監(jiān)管法的基本原則，以指導(dǎo)金融監(jiān)管法的實(shí)施。

[論文關(guān)鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)擔(dān)負(fù)著貨幣供應(yīng)、資金融通、資本形成、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付服務(wù)等一系列特殊職能，是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，另外金融市場(chǎng)的多變性、自發(fā)性等特點(diǎn)也決定了金融市場(chǎng)必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動(dòng)的穩(wěn)定進(jìn)行。因此，金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法體系中占有基礎(chǔ)的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則

國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ā⒂辛Φ拇胧S護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進(jìn)行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。

（六）協(xié)調(diào)監(jiān)管原則

第9篇

關(guān)鍵詞：存款 保險(xiǎn) 制度 實(shí)證

自從一些信托公司、信用社等出現(xiàn)了儲(chǔ)戶排斥等問題，最終導(dǎo)致破產(chǎn)，這些事件的發(fā)生給我們敲響了警鐘，為了保證存款、保險(xiǎn)等資金的安全，需要建立一些制度對(duì)其進(jìn)行約束。隨著金融行業(yè)進(jìn)行的改革，我們國家在金融方面的風(fēng)險(xiǎn)再次展現(xiàn)在人們面前，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全，根據(jù)市場(chǎng)生存的原則，將一些沒有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行清除，建立存款保險(xiǎn)制度，越發(fā)成為當(dāng)下的重要工作。

一、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

通過世界上各個(gè)國家在金融中出現(xiàn)的問題，以及相關(guān)的解決方案，對(duì)金融的安全采取直接、有效的維護(hù)方式，這其中包含了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)、銀行審慎監(jiān)管以及最后貸款人等相關(guān)制度的建設(shè)，他們之間雖然有不同，卻又相互聯(lián)系著，將金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行組建。

在這些制度的建設(shè)中銀行的審慎監(jiān)管是核心，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)等能力進(jìn)行加強(qiáng)和監(jiān)督，將銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成進(jìn)行控制，改變風(fēng)險(xiǎn)的類型和數(shù)量。時(shí)間上沒有永遠(yuǎn)安全的機(jī)制，在金融體系中也是如此，其安全性不存在永久性，在對(duì)監(jiān)督制度建設(shè)中不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全的消除，只要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，審慎監(jiān)管就失去了作用，所以需要存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人等制度進(jìn)行補(bǔ)充，將危機(jī)進(jìn)行解決。

存款保險(xiǎn)制度在金融行業(yè)中的建設(shè)屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)或者是銀行進(jìn)行保費(fèi)的收取，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的時(shí)候，就可以向其提供財(cái)務(wù)上的救援，或者是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人提供部分或者全部的資金，存款保險(xiǎn)制度就是這樣的一種保險(xiǎn)制度，是為存款人或者機(jī)構(gòu)提供間接的保護(hù)，之所以建立存款保險(xiǎn)制度是為了增加存款人的自信心，因?yàn)檫@種存款保險(xiǎn)制度具有法定性和可預(yù)見性，可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地阻止。但是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)基金數(shù)量存在有限性，金融機(jī)構(gòu)中還需要一些制度來進(jìn)一步的完整和補(bǔ)充。這種存款保險(xiǎn)制度也有一定的不足之處，比如說道德風(fēng)險(xiǎn)，還需要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)督。

最后貸款人的設(shè)立是為了阻止銀行危機(jī)向著金融風(fēng)險(xiǎn)的方向發(fā)展，由中央銀行向出現(xiàn)危機(jī)的銀行提供流動(dòng)資金的一種制度。最后貸款人是由中央銀行提供的隱形保證，但是其會(huì)加大中央銀行的貨幣供應(yīng)量，將中央銀行的貨幣政策給打亂，如果不是出現(xiàn)特殊情況是不允許使用此手段的。

從2003年至今，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開始進(jìn)行全面的改革，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)集中出現(xiàn)，比如商業(yè)銀行在2002年出現(xiàn)的不良貸款有22000億元，在2003年出現(xiàn)的不良貸款有20000億元。為了將金融市場(chǎng)進(jìn)行穩(wěn)定，加快進(jìn)行穩(wěn)定改革，2003年國家使用政府信用向商業(yè)銀行注入3200億元資金，在2004年國家又動(dòng)用政府信用進(jìn)行注資，多次進(jìn)行國家信用的使用，誘發(fā)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)，讓金融風(fēng)險(xiǎn)成為一個(gè)無底洞。為了將金融風(fēng)險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，國家不再向商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保。

但是審慎監(jiān)管這一銀行制度進(jìn)行的很艱難，而且將審慎監(jiān)管這一制度進(jìn)行規(guī)范也進(jìn)行的很艱難，存款保險(xiǎn)制度中一些相關(guān)的制度也存在不完善和不規(guī)范，導(dǎo)致在最后貸款人那里承受過多的風(fēng)險(xiǎn)，將最后貸款人制度進(jìn)行了改變。

二、建立存款保險(xiǎn)制度的可能性

盡管在存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)中存在著不完善，但是我國建設(shè)存款保險(xiǎn)制度還是有一定的可能性的，主要有從這個(gè)方面進(jìn)行：

將商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行增強(qiáng)，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營水平，為存款保險(xiǎn)基金提供支持在我們國家占據(jù)儲(chǔ)蓄存款70%的商業(yè)銀行，在近年來進(jìn)行的經(jīng)營中得到了各方面很多的支持，競(jìng)爭(zhēng)力也得到了提升，其中出現(xiàn)的不良貸款和貸款余額也在不斷地下降。在2005年將不良貸款進(jìn)行終止達(dá)到了60%。

進(jìn)行的銀行監(jiān)管從銀行職能的分離為進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度提供保證在我國2003年，確立了銀行業(yè)監(jiān)督管理法律，將銀行監(jiān)管從銀行職能中分離出來，形成新的金融行業(yè)監(jiān)管制度，保證了銀行金融宏觀調(diào)控的職能，從而將貨幣政策的制定和執(zhí)行做好，在銀行業(yè)中也會(huì)建立專業(yè)的監(jiān)督管理體系，將監(jiān)督管理水平進(jìn)行提高，使整個(gè)監(jiān)督管理體系完整的構(gòu)建。存款保險(xiǎn)制度和審慎監(jiān)管、最后貸款人等制度有著密切的聯(lián)系，他們相互補(bǔ)充、相互制約。

金融環(huán)境受到人們的重視，存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)勢(shì)在必行在我們國家為了保證金融經(jīng)濟(jì)的安全，采取了一些列的措施，為金融風(fēng)險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的保護(hù)屏障，但是我們國家的金融體系中還是存在一些沒有辦法消除的風(fēng)險(xiǎn)，只有將金融環(huán)境進(jìn)行改善，建立相關(guān)的應(yīng)急機(jī)制，將社會(huì)信用進(jìn)行凈化，才可以讓金融行業(yè)進(jìn)行的改革順利的進(jìn)行下去，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。在2004年初，我們國家又一次的提出建立存款保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，這次提出將加快存款保險(xiǎn)制度的建立腳步。

三、建立存款保險(xiǎn)制度要注意的問題

對(duì)于，現(xiàn)在的存款保險(xiǎn)制度中的內(nèi)容還存在一定的爭(zhēng)議性，這些爭(zhēng)議主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面：

（一）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取的方式，是進(jìn)行公司形式還是進(jìn)行理事會(huì)的形式，存在著爭(zhēng)議，在人民銀行起草的《存款保險(xiǎn)基金體例》中指出，對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的方式建議采取理事會(huì)的形式，為了保證存款保險(xiǎn)制度的有效性，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)從銀行中獨(dú)立出來。

（二）存款保險(xiǎn)的范圍、來源、費(fèi)率

在我們國家目前比較統(tǒng)一的意見是，在存款保險(xiǎn)基金的投保人中人應(yīng)該包括商業(yè)銀行，但是可以不包括銀行的海外分支機(jī)構(gòu)。為了保證道德風(fēng)險(xiǎn)不產(chǎn)生，將存款保險(xiǎn)的費(fèi)率進(jìn)行差別費(fèi)率的政策，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)度將費(fèi)率進(jìn)行確定，這將賦予銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的權(quán)利。為了保證存款保險(xiǎn)制度不只是一種形式，有的人就指出要銀行實(shí)行平等的待遇，并讓商業(yè)銀行都進(jìn)行參保，實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率。

（三）賠償標(biāo)準(zhǔn)問題

為了對(duì)存款人的行為進(jìn)行約束，現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)補(bǔ)償政策進(jìn)行的是限額補(bǔ)償，就是由存款人自己承擔(dān)部分的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行的補(bǔ)償有兩種制度，一種是保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)為國內(nèi)生產(chǎn)總值的倍數(shù)，還有一種補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)就是，有90%的存款人可以獲取全部的補(bǔ)償。我們國家制定補(bǔ)償原則是讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以賠付的起，讓中小型存款人的利益得到保證。

（四）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理范圍

存款保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的主要職能可以分為三個(gè)方面，將這三方面的職能進(jìn)行有效的執(zhí)行，要看存款保險(xiǎn)監(jiān)督管理職能所起的作用，它只是一種輔助功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能主要在金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)后進(jìn)行的處理過程中體現(xiàn)，能夠積極的配合銀行進(jìn)行債權(quán)的分配。

在對(duì)這些爭(zhēng)論進(jìn)行處理的過程中，以及存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)中，要保證制度建設(shè)的透明度，將職業(yè)道德和職業(yè)操守進(jìn)行明確，與此同時(shí)還要將問責(zé)制進(jìn)行確立，這樣可以為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行公平、公正提供有效的保證。

四、結(jié)束語

任何制度的建設(shè)都不是完美的，沒有一點(diǎn)瑕疵，不可能達(dá)到完全的民主和公平，存款保險(xiǎn)制度也是這樣，在金融機(jī)構(gòu)不斷改革深化中，建立存款保險(xiǎn)制度，要盡量的對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行公平的制定，建立相對(duì)公正的平臺(tái)，將其中存在的問題解決，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。

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