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關鍵詞：信息技術革命 銀行業 轉型發展
科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農業社會向工業社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業的物質基礎，也推動著銀行業態變革，需采取措施提前應對。
一、信息基礎設施成為當今世界最重要的新增基礎設施
作為信息基礎設施的表現形式，全球互聯網已經成為人類當今世界最重要的新增基礎設施，其技術和裝備的應用已經深入到人類社會經濟生活的方方面面，推動產業變革。隨著關鍵技術的日趨成熟，全球信息技術的應用進入了大規模拓展期。當前，互聯網應用已經初具規模，成為當今世界最重要的新增基礎設施。
（一）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球五大洲
當前，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，表現為雖然在五大洲互聯網用戶數占全球用戶總數的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯網用戶數在持續快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯網用戶達30億，增長平穩，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，全球互聯網用戶總計已達約37億戶。其中，互聯網用戶數在發展中國家的發展速度更快，例如印度互聯網用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯網用戶市場。這都表明，互聯網基A設施正快速覆蓋全球。二是互聯網全球覆蓋率呈現較大差異。根據世界互聯網統計機構的數據截止2016年12月底，亞洲互聯網用戶數占全球總數比例繼續上升，已經占到50.2%，依然保持用戶數全球第一的地位；歐洲地區用戶數居世界第二，占到全球用戶總數的17.1%；拉美和加勒比海地區用戶數世界第三，占全球總數的10.4%；非洲的互聯網用戶總數占全球總數的9.1%；北美地區互聯網用戶總數位居世界第四，占全球總數的8.7%；中東地區的互聯網用戶總數占全球總數的3.8%，大洋洲占全球總數的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區互聯網用戶數占全球總數的比例不一，但全球互聯網用戶已經遍布全球已經是個不爭的事實，人類社會已經進入了信息技術引發的互聯網時代。
（二）全球信息基礎設施應用已覆蓋全球近半數人口
首先，雖然各大洲互聯網實際用戶數布不均衡，但全球信息基礎設施應用規模還在持續擴張。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年12月底，亞洲地區互聯網用戶規模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區變化不大，用戶數保持在3.20億戶左右；中東地區約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯網用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網民數量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯網應用的主要地區，網民數呈現快速攀升態勢。
目前，信息基礎設施應用規模持續擴張，在互聯網對人口的滲透率上表現為發達經濟體滲透率遠高于發展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現不斷加快態勢。據世界互聯網統計機構的數據，截止2016年第12月底，互聯網對北美人口的滲透率就已經達到88.1%，占據全球第一的位置；歐洲人口的互聯網滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯網滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區人口的互聯網滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區人口的互聯網滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯網滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網民數占其總人口的比例，反映了互聯網在該經濟體的普及率。全球互聯網滲透率的現狀表明，與亞非發展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態相適應，其在世界信息技術革命中也處于落后狀態，但隨著信息技術硬件成本降低，擴張步伐在加快。
其次，全球信息基礎設施應用規模持續擴張，還表現為全球互聯網用戶規模增長率趨勢表現為增速放緩，規模還在不斷攀升新高度。
據世界互聯網統計機構的數據，世界互聯網用戶規模還在以每年大約2億左右的規模快速上升，總規模持續增加。同時可以看出，互聯網用戶增長率并不隨著互聯網用戶規模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據2016年KPCB的《全球互聯網趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續下降。可見，新互聯網用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯網趨勢報告》認為，造成互聯網用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯網普及率高于45%的經濟體的網民增速在放緩，互聯網普及率低于45%的經濟體的網民增速雖然在增加，但難以抵消互聯網普及率高于45%的經濟體的互聯網用戶增速放緩的影響。考慮到互聯網普及率低于45%的經濟體經濟發展的滯后性，經濟發展收益增加難以支撐其國民購買網絡設備的需求，難以形成互聯網用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學.《2014年全球互聯網引發的變革研究》，《國際經濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯網趨勢報告》認為，因不發達和/或欠發達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現有技術平臺上，全球信息基礎設施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯網用戶規模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態，但并沒有改變全球互聯網用戶持續增加的基本態勢。
二、信息技術革命推動下的銀行業變革
以互聯網為代表的信息技術基礎設施已經成為產業存在和發展的基本影響因素，重塑產業基礎設施，推動產業組織演進，提升產業績效，改變產業市場結構，調整企業組織形態，成為推動傳統產業變革的引領性力量，深刻影響產業演進。通過技術滲透，信息技術正在改變傳統銀行業業態，推動下一代銀行業業態的出現。
（一）信息技術革命正在推進銀行業基礎設施的重大變革
由于信息技術設施的普遍應用，銀行業基礎設施正在發生革命性變革，呈現加速數字化態勢。
首先，銀行業對外窗口呈現數字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《年中國互聯網發展狀況報告（2016）》顯示，我國企業互聯網使用比例幾年來出現快速增加態勢。截止2016年12月底，全國使用互聯網辦公的企業比例達到95.6%。作為一種特殊的企業，銀行業使用互聯網辦公比例走在了各行業的前列，已經實現了全覆蓋，且都建有自己的網站。需要說明的是，銀行網站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯網站功能的拓展，網站的這種展覽展示功能繼續得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業業務呈現數字平臺化趨勢。目前隨著互聯網金融的發展，銀行網站越來越多地呈現扮演業務平臺的趨勢，銀行業傳統業務越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉賬等業務，通過互聯網來完成。如圖7所示，我國銀行核心業務越來越多地依靠信息系統來解決。當前隨著我國第一家互聯網銀行―網商銀行的出現，銀行的產品設計業務也通過互聯網來完成了。比如，網商銀行信貸的信用評估業務就通過客戶的互聯網大數據來完成。可見，銀行從傳統業務到新業務的拓展都越來越平臺化了。在信息技術生態系統不斷演化的條件下，數字平臺化是銀行業發展的宿命。
總之，隨著信息技術的進步，銀行業對信息基礎設施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應用的進一步擴大。銀行業呈現基礎設施信息化、數字平臺化趨勢。
（二）信息技術革命正在推進銀行業組織形式的變革
信息技術裝備的應用正在使得傳統業務模式受到越來越多的挑戰。現在，去銀行辦理業務還要經過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業務的安全。但是，隨著信息技術的不斷進步，生物特征識別技術日臻成熟與完善，指紋識別技術、視網膜識別技術、人臉識別技術越來越多地應用到銀行領域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統業務方式，其效率也拉下傳統方式不知幾條街。另外，隨著互聯網金融得開展，人們已經不需要到銀行柜臺辦理業務，微信支付、網上支付的普及也使傳統業務方式失去了存在的必要性。優勝劣汰的市場法則作用的結果，不僅意味著傳統業務模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業人員規模也將銳減。
信息技術裝備的應用正在推動銀行業組織模式的變革。一是信息技術裝備的應用意味著現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術裝備的應用，原來總行與分行的資金池業務不在需要當地分行通過人工來操作，通過互聯網在總行就能實現；存取款業務也不再需要柜臺來人工實現，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數據技術和云計算技術的廣泛運用，個人信用評估可以通過網絡畫像技術就能實現，信貸產品設計和放貸業務通過互聯網就能實現，原來由分行業務人員承當風險識別業務將失去存在的意義。所以，非洲金融技術學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數字技術在金融服務領域的應用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經在減少銀行辦公室雇員人數。商務部網站.《專家：數字技術意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現有分行將被一系列ATM機等信息設備所取代，現行銀行業的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業內部組織模式將演變成信息技術裝備服務部門和投行業務部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產設備運行安全健康，就能保障銀行存貸業務的正常運行，銀行柜臺等中間業務幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業務還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質的投資團隊保證利潤來源，需要繼續保留高素質的投行團隊。所以，隨著信息技術的應用，未來的銀行只需要信息技術裝備健康安全運行的技術服務團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術服務部門和投行部門組成的二元內部組織結構。
總之，隨著信息技術的進步及其裝備的應用，現有銀行的空間組織模式和內部組織模式都將發生重大變革，而且為期不遠。現有的互聯網銀行就是其先行者。
（三）信息技術革命正在引發銀行業市場結構的變化
關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業銀行經營體制的現狀
我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。
隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？
2 我國商業銀行實行混業經營的必要性
2.1 我國銀行業分業經營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。
（1）分業經營體制反而加大金融風險。
因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。
（2）分業經營體制不利于金融業發展。
分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業經營符合我國實際情況
中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。
（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。
3 商業銀行混業經營發展的對策
3.1 混業經營模式的選擇
混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。
3.2 進行產品創新，發展電子銀行
混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監管體系的完善
銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。
第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。
4 結語
根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。
參考文獻
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[2]楊玉熹.混業經營是我國銀行業發展的趨勢[J].銀行法律論叢.
[3]王欣.我國商業銀行混業經營的現狀與展望[EB/OL].cn.
關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。
金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優勢：Strengths
1.資金質量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。
3.金融創新意識較強
當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。
本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業網點少
中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。
關鍵詞:商業銀行 中小企業
2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出要“建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業是國民經濟增長的重要推動力，但是由于自身規模較小，可用于抵押擔保的財產有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業銀行也加大了對中小企業的融資支持力度，中小企業融資難的問題仍然沒有得到根本解決。
一、商業銀行支持中小企業發展的意義
(一)商業銀行支持中小企業發展是履行社會責任的表現
中小企業是我國國民經濟發展的重要力量。中小企業的蓬勃發展，對于提高當地經濟發展水平、提高就業、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業數目占我國企業總數的90%以上，但是由于企業規模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數中小企業在直接融資市場上不具備發行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業銀行應承擔起責任，支持中小企業發展是商業銀行履行社會責任的表現。
(二)商業銀行支持中小企業發展是自身實現可持續發展的現實需要
商業銀行歷來重視大企業客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現象明顯。金融危機后，監管層對商業銀行監管規則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規定，每筆貸款所占用的監管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經濟的關聯程度決定。雖然大企業的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業銀行貸給大企業的資金所占用的監管資本較高，貸給中小企業的資金所占用的監管資本較低。另一方面，中小企業融資期限較短，商業銀行可以借助于中小企業信貸來調整信貸結構。第三，商業銀行在支持中小企業發展中可以與中小企業保持良好的合作關系，在中小企業發展壯大中實現自身的可持續發展。
二、我國商業銀行支持中小企業發展的措施
近幾年來，我國商業銀行重視中小企業信貸業務，不少商業銀行將發展中小企業信貸業務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業銀行支持中小企業發展的措施主要有：
(一)建立了中小企業金融服務專營機構
小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現責權利統一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60%。
(二)針對中小企業的類型，推出了新的融資模式
商業銀行將中小企業劃分為不同的類型，根據每種類型中小企業的特點，創新融資模式。光大銀行將中小企業劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業推出聯保模式、專業市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。
(三)調整了銀行服務管理機制
中小企業融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業銀行調整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業信貸效率。中國建設銀行創新出“信貸工廠”，將中小企業信貸業務細分為營銷、銷售、業務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環節，每個環節實行專人專崗，快速提高了中小企業信貸的質量和效率。
(四)創新了不少金融產品
針對中小企業擔保品少、信用較低的特點，我國商業銀行開發出動產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業聯保貸款、股權質押貸款等金融產品。例如，中國工商銀行推出“網貸通”業務，小企業與銀行一次性簽訂循環貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶通過網上銀行自助進行循環貸款合同項下提款和還款業務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網貸通”貸款額度最高可達3000萬元。
三、我國商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑
盡管我國商業銀行采取了一系列措施支持中小企業的發展，中小企業融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業融資難的話題備受關注。商業銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業的發展：
(一)落實銀監會“六項機制”
商業銀行需要根據小企業的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業貸款利率水平，建立小企業風險定價機制；設立小企業貸款的專業部門，建立獨立的小企業貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業貸款審批機制；將小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業績緊密相聯，建立和完善小企業貸款的激勵約束機制；加強對小企業信貸人員的業務培訓，建立專業化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。
(二)構建適用于中小企業的信用指標體系
構建一套適用于中小企業的信用指標體系是解決中小企業信息不對稱問題的一個關鍵點。商業銀行可以根據評價得出的中小企業信用狀況，為中小企業信貸產品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業狀況、市場競爭力狀況；②企業素質要素，包括企業規模、領導者素質、企業員工素質、企業管理水平、資產質量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發展能力、獲取現金能力；④創新評價要素，包括創新投入、創新效果；⑤風險評價要素，包括經營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業信用狀況。
(三)與電子商務平臺合作調查中小企業信用狀況
近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數據信息，從這些數據中銀行可以分析出客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業的信用資料，降低調查成本，緩解中小企業信用記錄缺失的問題。
(四)注重風險管理
由于我國商業銀行歷年來注重大企業客戶的開發和維護，商業銀行風險管理主要是管理大企業的信用風險。隨著商業銀行將中小企業信貸業務作為轉型突破口，管理中小企業信用風險成為銀行風險管理的重心。商業銀行需要從大量中小企業中發現風險規律，提高銀行的風險管理競爭力。
(五)培養創新理念
創新是商業銀行實現可持續發展的不竭動力。商業銀行需要培養創新理念，不斷創新產品、創新服務、創新營銷。另外，商業銀行應該注重科技創新，使中小企業信貸管理系統具有以下功能：①自動優選客戶功能，②快速業務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業務自動考核功能。
(六)開拓支持中小企業發展的中間業務
中小企業財務管理水平、風險控制能力不高，商業銀行可以利用自身的專業化優勢開展中小企業財務管理業務、投資銀行業務、風險管理業務、戰略規劃業務等，在解決中小企業融資難的同時，為中小企業傳播金融知識、提供專業技能支持，促進中小企業發展壯大。
參考文獻：
[1]中國銀行業監督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業貸款的通知，2006年4月4日
[2]金立新，光大銀行模式經營破解中小企業融資難，金融時報，2011年3月24日，第三版
一、互聯網金融對商業銀行的沖擊
隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。
余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。
互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。
應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：
工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。
農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。
北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。
三、對策和建議
（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺
為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。
網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。
（二）優勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺
隨著經濟全球化的發展和互聯網的普及，互聯網金融迅速地發展起來，它擺脫了以往傳統金融行業的發展模式，其開放，自由，透明的特點更是贏得了大眾的青睞。
互聯網金融主要是指互聯網技術與金融相結合，利用互聯網技術在開放的互聯網平臺上形成的金融功能化服務體系和金融模式。我國互聯網金融是在21世紀隨著互聯網的普及而發展起來，現在大致形成了眾籌，P2P網貸，第三方支付，數字貨幣，大數據金融，信息化金融機構，金融門戶這七個發展模式。
相對于傳統商業銀行來說，互聯網門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯網直接交流，節省了中間環節的成本，提高了效率，互聯網的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯網金融在我國起步較晚，相應的法律法規和監管都不是十分完善，因此互聯網金融的風險比較大，監管較弱。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰
互聯網金融憑借其便捷，自由，準入門檻低等優勢，很大程度上影響了商業銀行的傳統的中介功能，使其面臨嚴峻的挑戰，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業銀行的信貸服務主要是針對大客戶的如中國石油等大企業，風險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務不是太完善，互聯網金融正是憑借其自身優勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業務。互聯網金融的在一定程度上影響了傳統的商業銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業務的收入。現今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業銀行的活期存款業務受到了沖擊，削弱了商業銀行的作用。然而隨著互聯網壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規模勢必會越來越大。
3.影響商業銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯網金融的發展，商業銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業務面臨巨大的挑戰，實體經濟也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯網金融背景下商業銀行發展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發展戰略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰略：增長型戰略，抓住互聯網金融發展的機遇，利用好自身的優勢，促進自身的發展與轉型。
商業銀行應當合理利用自身優勢，積極面對互聯網金融挑戰。商業銀行本身基礎牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風控體系與相關的法律法規體系監管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰略：多種經營戰略，與互聯網金融品牌合作，取長補短，互利互惠。
互聯網金融的發展已經勢不可擋，商業銀行要做的是改變自己的態度，放開思維，發現互聯網金融的優勢，與自身優勢相結合，加入到互聯網金融發展的浪潮中。互聯網金融是對傳統金融行業的有益的補充，商業銀行與互聯網金融不是絕對對立的關系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現雙方共贏，優勢互補，共同發展。
（3）WO戰略：扭轉型戰略，結合互聯網金融特點，提高自身服務質量。
互聯網金融主要優勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務體驗，而商業銀行在服務質量，用戶體驗這一方面不如互聯網金融，缺乏與客戶的交流。商業銀行應當樹立服務意識，利用互聯網的優勢，建立溝通平臺，搜集數據，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務質量。
（4）WT戰略：防御型戰略，制定正確的發展戰略，促進企業自身轉型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯網金融的發展，同質服務和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務，商業銀行應當改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎業務的同時，積極拓展其他業務，開發其他金融產品，向綜合型金融服務機構轉變。
三、商業銀行選擇發展路徑的建議
（一）以正確的態度面對互聯網金融，樹立起互聯網思維，推動自身轉型
互聯網金融的出現對于商業銀行來說是一個挑戰，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業銀行應當正確看待互聯網金融，順應信息時代的潮流，對銀行自身內部的管理體制建設進行改變，樹立起互聯網思維，利用互聯網拓寬自身的服務渠道，推進金融產品的升級轉型。
（二）提高服務意識，提升服務質量，加強與客戶的交流
商業銀行要堅持以人為本的理念，對其現有的服務模式進行改革，更加的關注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據客戶需求，設計個性化服務。最后，商業銀行也要對其業務流程進行一些調整，簡化業務程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關互聯網金融品牌合作，互惠互利，優勢互補
與當今互聯網金融企業合作，有利于吸收相關互聯網金融發展知識，更加迅速的融入互聯網金融發展潮流。商業銀行應當重視互聯網技術，吸收互聯網金融人才，通過合作實現自身技術的提高，推進自身的金融平臺建設，拓寬銷售渠道，增加客戶資源，實現資源之間的共享，優勢互補。
關鍵詞：商業銀行；跨境人民幣結算；國際結算
一、引言
隨著跨境人民幣結算如火如荼的發展，商業銀行在參與過程中不僅擴大了經營范圍，增加了業務收入，同時也發展了客戶資源。我國商業銀行在國際化進程中，可以作為跨境人民幣結算的主要參與者和推動者，不僅為國內外客戶提供便捷、高效的人民幣結算服務，還為其發展帶來了新的機遇與挑戰。本文將從三個方面淺析商業銀行對跨境人民幣結算發展的推動。
二、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的現狀及問題
1.我國商業銀行海外機構現狀及問題
（1）服務對象局限。商業銀行海外機構服務對象多局限于國內企業的海外分支機構，缺乏當地的客戶，且產品結構單一，業務收入主要來自于境內分行提供的人民幣融資或利差業務。服務對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優質的跨境人民幣結算服務。
（2）國際化人才缺乏。商業銀行海外機構在國際化專業人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負責人和大部分員工都是來自國內分行，對國際及當地金融政策和監管法規缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結算的發展。
2.我國商業銀行與其行關系現狀及問題
目前，我國商業銀行的行在數量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿易往來國銀行，業務種類也日益齊全，但其結算業務存在著以下問題：
（1）行人民幣賬戶數量較少。目前我國商業銀行雖與眾多外資銀行建立了關系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。
（2）行人民幣賬戶交易數量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內，如果要將資金劃轉給其客戶還需要進行跨境劃轉，操作上存在著時效性和清算費用的問題，因此交易數量不足。
3.我國商業銀行人民幣產品的現狀及問題
目前我國商業銀行跨境人民幣產品的種類主要涉及到貨物貿易、服務貿易等跨境經營活動領域，包括向企業提供跨境人民幣結算服務和向境外金融機構提供人民幣清算、賬戶管理、同業拆借等服務。但現有跨境人民幣結算產品種類較少，商業銀行在豐富產品種類時遇到了以下問題：
（1）外部監管約束。商業銀行在進行產品創新時往往受到外部監管部門的政策約束，跨境人民幣結算在推出初期監管和約束較多，產品創新的腳步也因此有一定程度的減慢。
（2）內部缺乏創新主動性。目前商業銀行內部缺少鼓勵政策，都在被動的進行產品創新，若某家銀行研發了新產品，陸續會有其他銀行進行產品模仿，導致商業銀行缺乏創新主動性，產品創新停滯不前。
三、我國商業銀行推動跨境人民幣結算發展的對策研究
1.海外機構發展對策
（1）提高本地化發展能力。海外分支機構在維護境內企業海外機構關系的同時，應重點拓展當地客戶，著手于本地市場的開發。海外分支機構應調查不同行業的客戶交易習慣和業務需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當地優質客戶，為當地客戶提供人民幣現金管理、銀團貸款、債券投資、衍生品交易、國際結算、電子銀行等跨境人民幣服務，豐富和完善綜合化服務水平體系。
（2）培養國際化人才。海外分支機構在員工隊伍建設時，應建設一支具有豐富國際金融政策法規知識和國際業務產品開發能力的專業化團隊。在境內招聘業務水平較高、管理經驗豐富的人員，加以培訓外語、國際金融運行規則、現代金融運行規律，派往海外工作，建立中方的海外機構管理團隊。同時在所在國引進一批當地金融人才，提高海外分支機構的經營管理水平。
2.行發展對策
（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業銀行應當高度重視，并將發展歐美地區跨境人民幣賬戶作為中間業務的支柱增長點。目前我國企業在同歐美客戶進行貿易時主要使用美元和歐元作為結算幣種，導致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結算會在歐美大規模發展，商業銀行應抓住先機，給予外資銀行一定開戶優惠條件，例如開戶一段時間內免收賬戶管理費等，大力發展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。
（2）鼓勵行增加交易數量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進行跨境人民幣交易的現象，商業銀行可以在政策允許范圍內，鼓勵行增加交易數量。如當交易數量達到一定筆數時，給予行手續費減免或優惠，或承諾行一定外幣結算量來達到互贏互利的局面。同時，也可設立專門服務機構為行的跨境人民幣賬戶資金轉移提供迅速、高效的服務。
3.鼓勵人民幣金融產品創新
關鍵詞：商業銀行；分業經營；混業經營
一、關于我國商業銀行經營模式的分析
（一）分業經營模式
分業經營指的是證券業與銀行業的分業，也可以稱之為證券業與銀行業的專業化，主要是銀行的職能被限制在傳統業務領域，不能涉足其他的業務范圍。分業經營模式的優點主要體
現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。于此同時，分業經營也有自身的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率；其次，實行分業經營在一定程度上限制了商業銀行的相關業務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業經營增加了證券投資者和發行人的成本。
（二）混業經營模式
混業經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業務，除了一些傳統的業務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業務。混業經營模式有以下
幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業銀行自身發展的風險。
二、我國商業銀行實行混業經營的必要性分析
（一）實行混業經營是適應經濟全球化的客觀要求
隨著國際金融市場的快速發展，證券業和銀行業之間相互協調，共同發展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。
我國的商業銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發，實施調整業務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業銀行分業經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統一性。可以肯定，我國的商業銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優勢的企業極有可能會流失 而那些企業正是國際化形勢下的金融業盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養金融從業人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發展，采取運業經營的模式勢在必行。
（二）實行混業經營是增強我國商業銀行競爭力的需要
與西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性制約了我國商業銀行的盈利能力，不利于我國商業銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業銀行競爭力
來看，我國的商業銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發
展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發展形式以及外國金融企業競爭的壓力，我國商業銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。
三、提高我國商業銀行混業經營的對策
（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系
市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領
域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業銀行的業務創新，為商業銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。
（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業化進程
隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程
中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業銀行的上市情況，實現金融市場規模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業銀行的干預，保證商業銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業經營的能力。最后，積極建立健全金融業必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規的商業銀行外，對經營不善資不抵債的銀行要勒令停業，從而優化商業銀行的風險意識。
（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設
針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發展保險基金、養老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優化資本市場的交易體系，從而形成地區、國家、場外交易的最新模式。
參考文獻：
關鍵詞：路徑依賴；商業銀行；外匯業務發展
中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業務發展
1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發行機構，又是統一經營金融業務的金融組織，即“大統一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經濟體制相一致，但隨著我國經濟由計劃經濟向社會主義市場經濟發展，這種銀行體制已經成為經濟發展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農業銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農業銀行專門從事農產品生產和農村工商業的貸款；中國銀行專營外匯業務；工商銀行專司國有公有及商業企業的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業銀行實行專業化經營，只有中國銀行才能辦理外匯業務，其他三家商業銀行只能在各自的專業經營范圍內經營人民幣業務，直至1988年工、農、中、建實行了業務交叉經營，可經營外匯業務，才打破這種業務格局。[1]
由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業務成為了中國銀行的核心業務，有效融合到本幣經營中，形成了競爭優勢和業務發展的動力源泉。而工、農、建三家銀行，外匯業務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業務目前還只是功能型或輔助型業務，影響著其自身競爭力的提高。
二、商業銀行外匯業務的經營狀況
四大商業銀行中，中國銀行外匯經營能力較強、狀況較好，工、農、建三家銀行經營十幾年的外匯業務，業務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業務在市場中占據絕對領先地位，幾乎占據了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產、外匯存貸款、國際結算、結售匯等方面都占據統治地位，而工、農、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業務在這些銀行的各項業務中所占比例也極小（見表5）。外匯業務的盈利能力較強，多年來工、農、建都把外匯業務作為重要業務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業務的發展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態。
三、商業銀行外匯業務的路徑依賴現象剖析
（一）路徑依賴的定義
路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統所采納，便會沿著一定的路徑發展演變，而很難為其他潛在的甚至更優的體系所取代。美國制度經濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現在可能的選擇。沿著既定的路徑，經濟和政治制度變遷可能進入良性循環的軌道，迅速優化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態，要擺脫出來就變得十分困難。[2]
（二）中國銀行在外匯業務方面路徑依賴的主要表現
中國銀行的路徑依賴主要表現是，其有多年在外匯業務的壟斷經營的制度安排，外匯業務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業務優勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產品，還根據不同客戶的需要，創造性地開發出最終產品。不僅如此，在四大商業銀行打破專業化壟斷經營后，中國銀行繼續提升在外匯業務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業務沿著良性循環的發展路徑，發揮其海內外分支機構的網絡聯動優勢，依托國內跨國公司集團、大型外貿進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產品，始終保持在國內市場的領先地位，在外匯業務這一業務領域形成了包括產品、服務水平、專業技術和專業人才等方面的強大比較優勢，并已發展成為中國銀行的核心競爭力。在產品服務方面，中國銀行曾在多項業務上享有專營權。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業務的特權逐步取消，但仍保持在產品開發和產品創新方面的絕對領先優勢。可見，中國銀行的外匯業務已經形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。
（三）工、農、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異
與中國銀行相比，工、農、建多年來形成了以人民幣經營為主的經營模式，形成了對人民幣業務的路徑依賴，出現“閉鎖”狀態，阻礙外匯業務的發展。主要表現為：
1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿外匯專業銀行，擁有一支數量充足、專業素質較高的外匯從業人員隊伍，外匯業務的員工數量占到業務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養和提高人員工整體素質。而工、農、建三家銀行在人員配置上以人民幣業務為主，外匯專業化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業務對全行業務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環，外匯人員流失的問題十分突出。
2．在外匯產品的開發創新方面。中國銀行非常重視外匯產品創新，憑著多年的經驗和基礎，對產品創新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產品優勢外，其他三家銀行仍以提供傳統外匯業務產品為主。盡管近年來各行都陸續推出了一些新產品，但受限于外匯業務發展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優勢。
3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優質的客戶群體、龐大的境外機構和行網絡以及高素質的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業務規模效應提高收益率，保持其在外匯業務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產品同質化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經營風險積聚。
4．在經營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業務的傳統特色業務為主來進行內部機構設置的，所有支行和網點都能辦理外匯業務，在總行和各級分支機構都已完全實現了外匯與人民幣業務的有效融合，從而能夠最大限度地發揮全行資源的整體優勢。而工、農、建三家銀行設置了國際業務部，專司外匯業務經營和管理，而且很多分支行和網點沒有外匯業務功能或只具備部分外匯業務功能，外匯業務經營顯得勢單力薄。
5．在業務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業務經驗豐富，業務流程設計合理，經辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發展背景和經營管理水平，一方面為求得外匯業務的快速發展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業務的不熟悉，影響業務流程的合理設計，降低了服務效率。
6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業務的龍頭，在考核中充分體現以效益和質量為中心的經營理念，考核指標以增加業務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業務的發展，中國銀行對外匯中間業務實行單獨考核，單獨激勵。工、農、建三家銀行在費用的分配上仍以發展人民幣業務為主，有些行評價各級行長經營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業務發展的指標設置的，對客戶經理未設定外匯業務考核指標，外匯業務經營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業績，這些軟的激勵約束客觀上無法調動分支行開拓外匯業務的積極性和主動性。
從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產生不斷自我強化的趨勢。而工、農、建三家銀行的外匯業務發展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結果。
三、商業銀行外匯業務發展的路徑選擇
我國加入世貿組織和經濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業銀行要持續發展就離不開對國際經濟金融環境的依賴，而外匯業務經營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發展。商業銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業務與國際化發展方向最為密切，但不能只關注外匯業務，而應關注整體的發展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經營已形成了路徑依賴，工、農、建三家商業銀行要提高外匯業務的經營能力，就要以人民幣業務為基本平臺，加強本外幣業務聯動，充分發揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。
一是充分利用人民幣業務的優勢，加強本外幣聯動。客觀經營環境和制度安排決定了工、農、建三家銀行對人民幣業務存在由沉淀成本、學習效應、網絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農、建三家銀行應充分利用已有的網絡資源和客戶資源，把外匯業務融入到現行的人民幣經營管理體制中，延伸到各個支行和網點，做到本外幣聯動，部門、分支行上下互動。
二是大力推進外匯業務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業務，自覺地營銷外匯業務。
三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農、建三家銀行而言，外匯業務現處于發展階段，要改變現狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業務發展的手段。現行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業務經營不好，也可以以人民幣業績來替代，有些分行干脆就不發展外匯業務，全力發展人民幣業務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業務在全行的業務發展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業務的發展。因此，應把外匯業務擺到戰略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調動全行辦理外匯業務的積極性。
四是優化和調整授信政策。目前各行均對信貸業務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業務的性質和特點設置的，具體表現為以客戶本身的財務指標、所處行業情況、市場占有率等為評定標準，注重企業的盈利能力和發展前景。但在國際貿易融資業務中，客戶正常的貿易產生的現金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。
參考文獻：
[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．
[2] 盧現祥．新制度經濟學[M]．武漢：武漢大學出版社，2004．
