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【關鍵詞】個人金融；服務；發展
近年來，隨著國民經濟快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統個人金融業務發展迅速，個人金融業務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業銀行的個人金融業務發展情況進行分析，就如何加快個人金融業務發展提出一些建議。
一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀
與國外金融業相比，我國個人金融業務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經濟的快速發展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據統計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。商業銀行大力發展個人金融業務，必然擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，推動經營戰略轉型。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。近年來，各家商業銀行已把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人金融業務發展存在的問題
從實際運行情況看，商業銀行在理財業務上給客戶提供的服務層次低、規模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：
1.分業經營，制約業務發展
目前國內金融業仍處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人金融業務發展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機制保障
個人金融業務是體現“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，它的順利開展必須上下協調、前后溝通。而我國的個人金融業務通常歸于銀行的個人業務部，個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致個人金融業務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。
3.資源短缺，缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人金融業務的基礎，而商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業務的開展始終無法確定目標群體。商業銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
4.缺乏高層次人才
個人金融業務是一項綜合性的業務，具有集人才、技術、信息、資金、網絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協調能力。而目前我國銀行人員專業單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。
三、我國商業銀行個人金融業務發展前景的對策建議
1.積極培育業務意識和金融市場
作為從事個人金融業務的商業銀行，要充分利用網點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業務觀念和方法，推薦適宜的業務產品，提供便捷的業務工具，加強個人金融業務發展的管理與規劃。細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，提供差異化個人金融業務服務，在服務好優質客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數量眾多，集合效益明顯，個人金融業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。
2.不斷豐富業務產品和服務內容
長期以來，個人金融業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現階段，金融監管仍堅持分業經營、分業監管的原則。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，支持金融同業間加強合作，共享信息，業務適當交叉，混業經營政策的松動，我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發服務新產品，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，加大個人金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。
3.加強金融機構間的跨行業合作
以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4.加大綜合性人才的培養力度
目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才。一方面，商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發展長遠，優選一批業務熟練、責任心強、對個人金融業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質的個人金融業務理財專家，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善個人金融業務執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范我國個人金融業務發展，全面提升個人金融業務服務人才的綜合素質，提升商業銀行在個人金融業務領域的競爭力。
參考文獻：
[1]賈麗娜.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及發展對策[OL].中國金融網,2010-11-17.
[2]譚永全.全面開放條件下商業銀行個人金融業務的發展策略分析[J].財政金融,2006(12).
【關鍵詞】利率市場化；商業銀行；機遇；挑戰
前言
2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業界普遍預期利率市場化改革有望在年內實現，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業趨勢與七大轉型策略》的報告指出，中國銀行業已經實質上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業銀行利弊的分析論證并提出相關建議。
一、商業銀行的機遇
（一）賦予商業銀行更多的經營自
利率的放開，使商業銀行可以針對不同的客戶采取差別服務，根據不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應的服務。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業銀行的效率。
（二）促進了我國商業銀行向現代商業銀行的轉變
利率市場化的不斷推進，使得我國商業銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業銀行不得不轉變經營理念，強化內控建設和風險意識，培養專業化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經營的市場經濟主體來規避風險以獲取最大利潤。從2005年建設銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農業銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現代企業制度。
（三）利率市場化促進了商業銀行金融創新
當利率處于被管制時期，商業銀行無法自主決定利率，這減少了商業銀行主動開發產品的動力因為新的產品必然帶來新的利率價格。大多數銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業銀行獲得了更大的自主定價權，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設置不同種類的金融產品。利率市場化和金融創新是相輔相成的，在一定程度上，商業銀行的金融創新也能反過來加快利率市場化的腳步。
二、利率市場化對商業銀行的挑戰
（一）商業銀行的信用風險增加
利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業被逐漸驅逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經營業績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業銀行不可能完全掌握借款企業的行為，當企業在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。
（二）縮小了商業銀行的存貸利差
目前，我國商業銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調整時，主要會考慮到商業銀行的經營狀況以及當時的經濟運行狀況。隨著信息全球化的發展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現象的產生。為了減小脫媒現象的影響，增加存款數量.搶奪優質客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊。
目前我國商業銀行利潤主要依靠利息業務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業銀行的市場競爭力受到考驗
在利率市場化的條件下，商業銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業化團隊來為客戶量身服務，金融創新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業銀行自身的專業技能、定價是否科學合理提出了更高的要求。
三、商業銀行的應對措施
（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險
信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業銀行經營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業銀行客戶群體的同時，也增加了
信用風險。我國信用評估并沒有受到應有的重視，借款不還的現象時有發生。針對這些，商業銀行應參照外國的成功經驗和先進的管理水平，并結合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統，按客戶的信用等級，提供相應的服務。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。
（二）注重金融創新，鼓勵新產品、新業務的開發
企業要想生存，就必須有自己獨特的優勢，即擁有其他企業沒有的產品或服務。在激烈競爭的國際金融市場上，創新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業銀行應及時了解國際市場的產品信息，對可借鑒和引進的產品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據我國的市場環境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應我國國情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業務，為擴大銀行收益尋找新的支撐點
利率市場化和電子通訊技術的飛速發展，使銀行的主導業務受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業銀行應大力發展表外業務，為其收益注入新的力量。表外業務，簡而言之，就是資產負債表以外的業務，又可分為或有負債和中間業務。在這兩種業務中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業務中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業務則只依靠銀行的信息、技術、人才，就可以獲得相關的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。
四、結語
利率市場化為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環境下，我國商業銀行要想在這個競爭激烈的市場環境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰，采取有效地應對措施，建立有效地風險管理體制，轉變經營理念和經營模式，優化資產結構，進而實現我國商業銀行的可持續發展。
參考文獻：
[1]宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業銀行的影響[J].國際金融，2011，04：5558
[2]錢芳.利率市場化商業銀行何去何從[J].理論探討，2001，09：2324
一、引言
隨著近幾年國有商業銀行以及國有企業的股權的改革，2005年以來國內商業銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創下了全球融資規模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業的面貌，中國的銀行業發生了顯著地變化。
縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業的發展特點。
二、我國商業銀行的績效分析
（一）財務指標分析法
1.財務指標體系。按照商業銀行資金“三性”平衡原則和商業銀行經營目標要求，從反映被測度商業銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發展能力方面占10% 。
（二）中國商業銀行財務效率的測度和評價
本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業銀行和5家股份制商業銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業銀行的效率進行進一步地實證分析。
三、上市商業銀行績效與股權結構的實證分析
（一）單因素模型的構建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構建及實證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。
模型估計結果說明：
1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優度大小看出， 的檢驗效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。
1.多控制變量的設置
結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業銀行的實際特點,我們從規模、創新、穩定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規模、創新程度、穩定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。
2.模型設置及計量分析
通過共線性的檢驗，筆者發現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：
對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結果發現，筆者發現以下幾個問題：
（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：
由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業監管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業盡管在不斷地改革中，但銀行業務依然以存貸款業務為主，因此銀行業的創新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業的發展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統的穩定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發現，國有商業銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。
四、商業銀行效率分析的政策挑戰及建議
本文首先從我國銀行業的發展歷程探討了股權結構模式對商業銀行績效的影響及其發展趨勢；結合國內外已有研究，發現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。
股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發揮作用。總而言之, 股權結構對商業銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。
參考文獻：
[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構的績效――效率、創新和監管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.
關鍵詞：路徑依賴；商業銀行；外匯業務發展
中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業務發展
1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發行機構，又是統一經營金融業務的金融組織，即“大統一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經濟體制相一致，但隨著我國經濟由計劃經濟向社會主義市場經濟發展，這種銀行體制已經成為經濟發展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農業銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農業銀行專門從事農產品生產和農村工商業的貸款；中國銀行專營外匯業務；工商銀行專司國有公有及商業企業的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業銀行實行專業化經營，只有中國銀行才能辦理外匯業務，其他三家商業銀行只能在各自的專業經營范圍內經營人民幣業務，直至1988年工、農、中、建實行了業務交叉經營，可經營外匯業務，才打破這種業務格局。[1]
由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業務成為了中國銀行的核心業務，有效融合到本幣經營中，形成了競爭優勢和業務發展的動力源泉。而工、農、建三家銀行，外匯業務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業務目前還只是功能型或輔助型業務，影響著其自身競爭力的提高。
二、商業銀行外匯業務的經營狀況
四大商業銀行中，中國銀行外匯經營能力較強、狀況較好，工、農、建三家銀行經營十幾年的外匯業務，業務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業務在市場中占據絕對領先地位，幾乎占據了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產、外匯存貸款、國際結算、結售匯等方面都占據統治地位，而工、農、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業務在這些銀行的各項業務中所占比例也極小（見表5）。外匯業務的盈利能力較強，多年來工、農、建都把外匯業務作為重要業務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業務的發展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態。
三、商業銀行外匯業務的路徑依賴現象剖析
（一）路徑依賴的定義
路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統所采納，便會沿著一定的路徑發展演變，而很難為其他潛在的甚至更優的體系所取代。美國制度經濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現在可能的選擇。沿著既定的路徑，經濟和政治制度變遷可能進入良性循環的軌道，迅速優化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態，要擺脫出來就變得十分困難。[2]
（二）中國銀行在外匯業務方面路徑依賴的主要表現
中國銀行的路徑依賴主要表現是，其有多年在外匯業務的壟斷經營的制度安排，外匯業務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業務優勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產品，還根據不同客戶的需要，創造性地開發出最終產品。不僅如此，在四大商業銀行打破專業化壟斷經營后，中國銀行繼續提升在外匯業務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業務沿著良性循環的發展路徑，發揮其海內外分支機構的網絡聯動優勢，依托國內跨國公司集團、大型外貿進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產品，始終保持在國內市場的領先地位，在外匯業務這一業務領域形成了包括產品、服務水平、專業技術和專業人才等方面的強大比較優勢，并已發展成為中國銀行的核心競爭力。在產品服務方面，中國銀行曾在多項業務上享有專營權。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業務的特權逐步取消，但仍保持在產品開發和產品創新方面的絕對領先優勢。可見，中國銀行的外匯業務已經形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。
（三）工、農、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異
與中國銀行相比，工、農、建多年來形成了以人民幣經營為主的經營模式，形成了對人民幣業務的路徑依賴，出現“閉鎖”狀態，阻礙外匯業務的發展。主要表現為：
1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿外匯專業銀行，擁有一支數量充足、專業素質較高的外匯從業人員隊伍，外匯業務的員工數量占到業務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養和提高人員工整體素質。而工、農、建三家銀行在人員配置上以人民幣業務為主，外匯專業化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業務對全行業務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環，外匯人員流失的問題十分突出。
2．在外匯產品的開發創新方面。中國銀行非常重視外匯產品創新，憑著多年的經驗和基礎，對產品創新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產品優勢外，其他三家銀行仍以提供傳統外匯業務產品為主。盡管近年來各行都陸續推出了一些新產品，但受限于外匯業務發展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優勢。
3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優質的客戶群體、龐大的境外機構和行網絡以及高素質的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業務規模效應提高收益率，保持其在外匯業務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產品同質化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經營風險積聚。
4．在經營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業務的傳統特色業務為主來進行內部機構設置的，所有支行和網點都能辦理外匯業務，在總行和各級分支機構都已完全實現了外匯與人民幣業務的有效融合，從而能夠最大限度地發揮全行資源的整體優勢。而工、農、建三家銀行設置了國際業務部，專司外匯業務經營和管理，而且很多分支行和網點沒有外匯業務功能或只具備部分外匯業務功能，外匯業務經營顯得勢單力薄。
5．在業務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業務經驗豐富，業務流程設計合理，經辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發展背景和經營管理水平，一方面為求得外匯業務的快速發展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業務的不熟悉，影響業務流程的合理設計，降低了服務效率。
6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業務的龍頭，在考核中充分體現以效益和質量為中心的經營理念，考核指標以增加業務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業務的發展，中國銀行對外匯中間業務實行單獨考核，單獨激勵。工、農、建三家銀行在費用的分配上仍以發展人民幣業務為主，有些行評價各級行長經營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業務發展的指標設置的，對客戶經理未設定外匯業務考核指標，外匯業務經營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業績，這些軟的激勵約束客觀上無法調動分支行開拓外匯業務的積極性和主動性。
從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產生不斷自我強化的趨勢。而工、農、建三家銀行的外匯業務發展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結果。
三、商業銀行外匯業務發展的路徑選擇
我國加入世貿組織和經濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業銀行要持續發展就離不開對國際經濟金融環境的依賴，而外匯業務經營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發展。商業銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業務與國際化發展方向最為密切，但不能只關注外匯業務，而應關注整體的發展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經營已形成了路徑依賴，工、農、建三家商業銀行要提高外匯業務的經營能力，就要以人民幣業務為基本平臺，加強本外幣業務聯動，充分發揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。
一是充分利用人民幣業務的優勢，加強本外幣聯動。客觀經營環境和制度安排決定了工、農、建三家銀行對人民幣業務存在由沉淀成本、學習效應、網絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農、建三家銀行應充分利用已有的網絡資源和客戶資源，把外匯業務融入到現行的人民幣經營管理體制中，延伸到各個支行和網點，做到本外幣聯動，部門、分支行上下互動。
二是大力推進外匯業務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業務，自覺地營銷外匯業務。
三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農、建三家銀行而言，外匯業務現處于發展階段，要改變現狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業務發展的手段。現行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業務經營不好，也可以以人民幣業績來替代，有些分行干脆就不發展外匯業務，全力發展人民幣業務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業務在全行的業務發展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業務的發展。因此，應把外匯業務擺到戰略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調動全行辦理外匯業務的積極性。
四是優化和調整授信政策。目前各行均對信貸業務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業務的性質和特點設置的，具體表現為以客戶本身的財務指標、所處行業情況、市場占有率等為評定標準，注重企業的盈利能力和發展前景。但在國際貿易融資業務中，客戶正常的貿易產生的現金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；范圍經濟；混業經營
2006年底，中國加入WTO銀行業五年的過渡期結束，根據入世有關協議，中國已經逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內銀行業的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現我國商業銀行的可持續發展，應當逐步實現混業經營，以不斷提高綜合經營水平。本文將就我國商業銀行基于范圍經濟下的混業經營的發展進行簡要的分析。
一、商業銀行范圍經濟的內涵
范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用經營單一產品內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而產生的經濟效應。銀行作為企業的一種形式，與一般工商企業的不同在于其經營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業范圍經濟時，除了要考慮范圍經濟的一般理論外，還得考慮銀行業自身的特點。其范圍經濟可被界定為銀行業務領域的擴張或經營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現了范圍經濟。
二、商業銀行實行混業經營的原因
如果銀行業務的發展長期受到嚴格限制，從事業務范圍窄，只能從事傳統的銀行存款、貸款和結算業務，那么將導致銀行金融創新能力差，金融產品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發展進入惡性循環的軌道，因此開展多樣化的業務才是銀行良性發展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實現我國商業銀行的可持續發展，逐步實現混業經營，即銀行業兼營證券、保險、信托等業務，以不斷提高綜合經營水平是可行之策。事實上，實行混業經營確實更容易出現范圍經濟。
（一）混業經營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利
在分業經營條件下，銀行的業務活動受到嚴格的限制，其主要業務活集中在貸款上。如果經濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業經營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產質量。
（二）混業經營能夠降低銀行的經營風險
混業經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，從而提高資產質量，降低自身的經營風險。此外，業務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業務由其他業務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經濟因素沖擊的能力。
（三）銀行資產專用性低，進入成本低，易產生范圍經濟
相對于工商企業來講，金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由于金融業的資產專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業來說，維持經營的資本、信息和企業家才能等生產要素存在著很大的同質性，因此資產的專用性低。這樣商業銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業的進入成本就非常低。這也是金融業容易出現混業經營、擴大經營范圍，進而形成范圍經濟的重要原因。
三、 混業經營在銀行業的發展趨勢
目前，我國商業銀行由于受到多方面的制約，缺乏創新動力，其混業經營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當的差距。從整體看，我國銀行業能否順應國際金融業混業化自由化的潮流，打破業務限制實行混業經營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業務限制的放開是有風險的。基于此，中國商業銀行的混業經營想要獲得長足發展，應在以下幾方面取得實質性突破。
（一）加強商業銀行內部控制，完善治理機構，形成發展范圍經濟的平臺
目前，我國商業銀行實行分業經營，存在激勵和約束明顯不對稱的現象，在經營機制方面存在規模偏好和費用偏好，內部控制并不完善。因此，我國商業銀行要發展范圍經濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業銀行可以鑒國外商業銀行成功運作的經驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經營者之間共同監督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業經營過渡模式，允許商業銀行適度混業經營
擴大銀行業務范圍，允許銀行適度混業經營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業銀行的競爭力水平。目前，我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營之路。混業的窗口正在逐步打開，但現實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內經濟和政策環境，還不具備全面混業經營的條件，所以應建立從分業到混業的平穩過渡途徑。
參考文獻：
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摘要：商業銀行在碳金融服務中起著重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商業銀行應對碳金融發展中存在的問題的基礎上，提出商業銀行發展碳金融的一些對策。
關鍵詞：低碳經濟；碳金融；商業銀行
去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽為“拯救人類的最后一次機會”的會議上，組會再一次強調了發展“低碳經濟”的重要性。因此，發展低碳經濟，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。
碳金融的概念
碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進環境內生型低碳經濟的發展，對于商業銀行履行社會責任、開拓中間業務收人、促進經營的戰略轉型也具有重大意義。
碳金融顧名思義就是指與碳有關系的金融活動，基于《京都議定書》對發達國家溫室氣體排放進行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運行機制：
1、是允許具有減排義務的發達國家之間轉讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿易”機制（IET）。
2、是允許發達國家從有減排義務的其他發達國家投資節能減排項目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務，這就是 “聯合履行機制”（JI）。
3、是允許發達國家的投資者在發展中國家實施減排項目中獲取“經核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務，這就是 “清潔發展機制”（CDM）。
商業銀行發展碳金融現狀
利用這些機制，具有減排義務的發達國家及經濟實體可以選擇世界上任何成本更低的地方實施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務，由此，這些全球配置刺激國際間金融發展，為各國實現“低碳”的經濟發展提供更有效率的手段。
正因為有大量具有發展潛力的碳金融需求， 目前國際銀行看好這一發展潛力巨大的低碳市場。總部設在倫敦的低碳經濟專業投資銀行—氣候變化資本集團（Climate Change Capital），目標是通過投資管理、為減排項目提供資金支持等， 使全球低碳的同時創造可觀的回報。他們管理的私募碳基金達億8.5歐元， 其中投人中國的達3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領先的新興商業銀行， 業務遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。
由于碳金融的CDM最終產品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權力或某種義務。所以商業銀行發展必須以實體經濟的發展為基礎，順應實體經濟發展的趨勢。通過金融產品設計，促進低碳項目的建設進一步深化碳金融的市場。也在促進低碳經濟發展的同時實現我國商業銀行自身的可持續發展。
制約商業銀行碳金融業務發展的因素
盡管我國碳金融業務有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：
第一，商業銀行對碳金融業務的認識不足。由于碳金融的興起的時間不長，我國商業銀行對其利潤空間、運作模式、風險管理、操作方法等多方面的內容的理解還處于低層次水平，對碳金融業務沒有充分把握的情況下，商業銀行不敢貿然介入其中。
第二，商業銀行相關機構和人才的缺失。碳金融業務的開展需要商業銀行擁有對應的機構，以完成碳金融產品研究、產品設計等必要的前提工作，而大多商業銀行還缺乏這樣的機構。較傳統業務言，碳金融業務對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業銀行碳金融業務開展的內部動力不足。
第三，碳金融業務風險較大。商業銀行開展碳金融業務，除了面臨傳統的市場風險、信用風險以外，還存在較大的政策風險和法律風險。根據《京都議定書》的協議，該框架下的三個減排的機制僅持續到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領域中的角色還存在較大的不確定性。
商業銀行發展碳金融的建議
促進碳金融交易平臺建設
中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機構之間開展交易往往缺乏經驗、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點嚴重制約了碳金融業務的開展。國內商業銀行的投資銀行部門應積極與國外投行溝通合作，在中國發揮積極作用，銀行自身充當財務顧問、提供咨詢業務以獲取手續費。借發展低碳經濟，商業銀行可以探索在碳金融交易中發揮作用，促進業務經營轉型，使商業銀行經營更加多元化。
發展碳金融相關的理財產品
隨著國內經濟的迅速發展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財產品。盡管碳排放權是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權掛鉤的理財產品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環保企業表現優于其他行業，與碳金融有關的理財產品前景廣闊。
碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達12只，而中國目前碳基金領域發展很慢，預計未來會出現較大的發展。擁有托管國內證券基金經驗的商業銀行，也應積極參與托管碳基金業務中去。
規避碳金融交易風險
CDM 項目貸款整體上呈現出供不應求的態勢，意味商業銀行在項目融資中有較強的議價能力。因此，商業銀行應選擇那些經濟強度高、外部擔保強的項目降低貸款的信用風險；項目的本息大多采用外幣償還，商業銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化風險。對于政策風險，商業銀行可以通過創新相關的合同條款，盡量將不可承受的風險轉移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點研究基地重慶工商大學長江上游經濟研究中心）
參考文獻：
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隨著經濟全球化的發展和互聯網的普及，互聯網金融迅速地發展起來，它擺脫了以往傳統金融行業的發展模式，其開放，自由，透明的特點更是贏得了大眾的青睞。
互聯網金融主要是指互聯網技術與金融相結合，利用互聯網技術在開放的互聯網平臺上形成的金融功能化服務體系和金融模式。我國互聯網金融是在21世紀隨著互聯網的普及而發展起來，現在大致形成了眾籌，P2P網貸，第三方支付，數字貨幣，大數據金融，信息化金融機構，金融門戶這七個發展模式。
相對于傳統商業銀行來說，互聯網門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯網直接交流，節省了中間環節的成本，提高了效率，互聯網的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯網金融在我國起步較晚，相應的法律法規和監管都不是十分完善，因此互聯網金融的風險比較大，監管較弱。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰
互聯網金融憑借其便捷，自由，準入門檻低等優勢，很大程度上影響了商業銀行的傳統的中介功能，使其面臨嚴峻的挑戰，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業銀行的信貸服務主要是針對大客戶的如中國石油等大企業，風險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務不是太完善，互聯網金融正是憑借其自身優勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業務。互聯網金融的在一定程度上影響了傳統的商業銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業務的收入。現今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業銀行的活期存款業務受到了沖擊，削弱了商業銀行的作用。然而隨著互聯網壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規模勢必會越來越大。
3.影響商業銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯網金融的發展，商業銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業務面臨巨大的挑戰，實體經濟也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯網金融背景下商業銀行發展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發展戰略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰略：增長型戰略，抓住互聯網金融發展的機遇，利用好自身的優勢，促進自身的發展與轉型。
商業銀行應當合理利用自身優勢，積極面對互聯網金融挑戰。商業銀行本身基礎牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風控體系與相關的法律法規體系監管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰略：多種經營戰略，與互聯網金融品牌合作，取長補短，互利互惠。
互聯網金融的發展已經勢不可擋，商業銀行要做的是改變自己的態度，放開思維，發現互聯網金融的優勢，與自身優勢相結合，加入到互聯網金融發展的浪潮中。互聯網金融是對傳統金融行業的有益的補充，商業銀行與互聯網金融不是絕對對立的關系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現雙方共贏，優勢互補，共同發展。
（3）WO戰略：扭轉型戰略，結合互聯網金融特點，提高自身服務質量。
互聯網金融主要優勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務體驗，而商業銀行在服務質量，用戶體驗這一方面不如互聯網金融，缺乏與客戶的交流。商業銀行應當樹立服務意識，利用互聯網的優勢，建立溝通平臺，搜集數據，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務質量。
（4）WT戰略：防御型戰略，制定正確的發展戰略，促進企業自身轉型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯網金融的發展，同質服務和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務，商業銀行應當改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎業務的同時，積極拓展其他業務，開發其他金融產品，向綜合型金融服務機構轉變。
三、商業銀行選擇發展路徑的建議
（一）以正確的態度面對互聯網金融，樹立起互聯網思維，推動自身轉型
互聯網金融的出現對于商業銀行來說是一個挑戰，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業銀行應當正確看待互聯網金融，順應信息時代的潮流，對銀行自身內部的管理體制建設進行改變，樹立起互聯網思維，利用互聯網拓寬自身的服務渠道，推進金融產品的升級轉型。
（二）提高服務意識，提升服務質量，加強與客戶的交流
商業銀行要堅持以人為本的理念，對其現有的服務模式進行改革，更加的關注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據客戶需求，設計個性化服務。最后，商業銀行也要對其業務流程進行一些調整，簡化業務程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關互聯網金融品牌合作，互惠互利，優勢互補
與當今互聯網金融企業合作，有利于吸收相關互聯網金融發展知識，更加迅速的融入互聯網金融發展潮流。商業銀行應當重視互聯網技術，吸收互聯網金融人才，通過合作實現自身技術的提高，推進自身的金融平臺建設，拓寬銷售渠道，增加客戶資源，實現資源之間的共享，優勢互補。
關鍵詞：經濟欠發達地區；商業銀行；中間業務
中圖分類號:F830.33 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02
近年來，中間業務逐漸成為各商業銀行戰略發展重點并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區域經濟發展的不平衡，經濟發達地區和欠發達地區中間業務的開展和發展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業銀行的中間業務開展情況入手，探討經濟欠發達地區發展中間業務的有效途徑。
一、安康市商業銀行中間業務現狀
1.中間業務發展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業銀行中間業務有小到大，總量迅速增加。四大國有商業銀行重金業務收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業務產品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實施的《商業銀行重金業務暫行規定》來看，商業銀行中間業務設計九大類幾十種業務，而安康商業銀行目前辦理的中間業務更是主要集中在國內結算、和銀行卡三大類業務上。2007年，全市僅理財一項即占中間業務營業收入的65%，據此可見其他品種業務的匱乏。
3.中間業務量小。雖然近幾年安康市各商業銀行中間業務總量同比增加迅速，但中間業務收入占總收入比重依然不足10%。以中間業務開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業務收入763.36萬元，中間業務收入占全行總收入2.47%。2006年中間業務收入1 106.59萬元，中間業務收入利潤占營業利潤的9.45%。
4.中間業務有由低端向高端發展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業銀行中間業務的主要是結算、和銀行卡業務，而且主要集中在代收各種管理費、水電費、電話費、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產品上。從2004年起，銀行卡業務開展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發卡量即達到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，理財更是占整個中間業務收入的65%，中間業務產品逐漸向高智力型、高收益品種發展。
二、影響安康市商業銀行中間業務發展的原因分析
1.觀念陳舊，認識不足。思想意識上的落后保守體現在兩個方面。一方面，銀行沒有將中間業務發展作為戰略重點，依然存在依靠存貸款利差創利潤，而把發展中間業務看做是輔助業務，資源優勢沒有用在發展中間業務上；另一方面，傳統的封閉文化習俗和當地較為封閉的環境，使得許多人對銀行業的認識不到位，從而造成許多業務項目只能成為免費的午餐，極大地影響了銀行中間業務的開展。
2.經濟條件制約。作為一個西部山區中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經濟總量小，人均收入城鎮居民為8 051元，農民為2 256元。經濟上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴重制約了城鄉居民的投資性需求。
3.管理制約。商業銀行中間業務的開展運行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協調機制，導致中間業務很難形成規模效應，對中間業務的發展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業務涉及領域廣，知識面寬，要求從業人員是具備較強的個人素質和扎實全面的專業知識的高層次復合型人才，而目前商業銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴重不足，現有人員知識儲備很難跟上金融產品創新的步伐，再加上營銷技能不全面，產品定價能力較低，制約了中間業務新產品的推廣和中間業務的服務質量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認識，加大宣傳力度。商業銀行要轉變觀念，把中間業務的發展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調動辦理中間業務的積極性，認識到中間業務的主要目標是創造無風險利潤，從而積極開拓新業務新品種，推動業務發展；同時，商業銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導廣大群眾正確認識中間業務，使社會公眾熟悉和自覺進行中間業務消費。
2.加大產品創新力度。商業銀行要在客戶金融需求多元化的基礎上，利用已有數據對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細分客戶種類，根據不同客戶特點開發有針對性的中間業務產品。在穩步拓展銀行卡業務范圍，讓銀行卡滲透到醫保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務采購等領域的同時，要抓住目前安康經濟社會發展正處于黃金時期這一良好契機和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發一些高智力型、高收益的新業務品種。利用銀行人才信息的相對優勢，為企業提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務，改變銀行僅僅是企業融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業務發展管理機制。通過整合現有部門、人力資源，成立中間業務部，將原來分散在不同部門中的中間業務操作統一起來，負責中間業務的管理制度、操作規程的制定和完善，統籌全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣。同時，把中間業務發展納入考核體系并加大考核指標權重。
4.積極培養和引進復合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優勢，從社會上吸收優秀人才進入銀行，彌補復合型人才的不足；另一方面，積極整合現有人力資源，加大內部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經常性的業務培訓，使更多員工成為復合型人才。
參考文獻：
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A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）
3.2建立和完善配套的法律法規
3.2.1完善現行法律制度。我國現行的《中華人民共和國銀行業監管法》、《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》對商業銀行的經營和監管做出了具體的法律規定，但都未能解決金融混業經營問題和不良資產的處置問題，沒有對商業銀行市場的退出做出規定，進一步完善現行的金融法律制度是在當前綜合經營進一步發展，亟須解決的問題。
3.2.2制定金融控股公司法。為了適應金融業綜合經營的發展，需要建立一部金融控股公司法，明確金融控股公司的業務經營、風險管理、監管機構及監管方式。金融控股公司法作為公司法的特別法，應協調好與公司法、商業銀行法、證券法和保險法等基本金融法律的關系。
3.3完善外部監管體系
3.3.1建立與綜合經營相適應的監管架構。目前，我國實行分業經營、分業監管的制度，而未來隨著中國金融業綜合經營的發展，應逐步建立起與之相適應的監管模式，即在金融監管委員會下設銀監會、證監會和保監會的統一監管模式。金融監管委員會負責對金融控股公司為首的多種金融機構進行監管，而控股公司下屬的各子公司和各種從事分業經營的中小金融機構仍按其所進行的業務，由銀監會、證監會和保監會具體監督管理。
3.3.2 完善與綜合經營相適應的監管內容。金融危機之后，《巴塞爾新資本協議》進行了調整，歐美成熟市場經濟國家也相繼推出了金融監管改革方案，這些調整和改革都為我國完善金融監管內容提供了很好的借鑒，如實行以資本充足率為核心指標的監管，實施大型金融機構并表監管，突出對系統風險的監管等。
參考文獻：
