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【關鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優(yōu)勢
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個人金融服務主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務、理財產(chǎn)品服務、私人銀行服務。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務和理財服務發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務需求嚴重不符。所謂私人銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務。這種個性化的金融服務涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容。現(xiàn)今，私人銀行業(yè)務已經(jīng)成為西方發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤構成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務帶來的利潤已經(jīng)達到零售產(chǎn)品業(yè)務平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰(zhàn)進行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的SWOT分析
從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務既存在私人銀行業(yè)務需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務缺乏高端人才等，目前形勢相當嚴峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的大發(fā)展。
圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的SWOT分析結構圖
（一）競爭優(yōu)勢（S）
1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認識，也逐漸接受了先進的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務就更為迫切。
2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結算等多種業(yè)務，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業(yè)務產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務相比，其已經(jīng)形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質的人才，更是一才難求。
（三）潛在機遇（O）
1.開展私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務結構轉型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務的基礎和平臺，其服務于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務是應對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務趨于單一性和同質化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應該進行目標客戶群的細分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務服務于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務更為其本質體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務是金融創(chuàng)新和業(yè)務整合的契機，私人銀行業(yè)務的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務提供了眾多的目標客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務，必將在私人銀行業(yè)務上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業(yè)務的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發(fā)設計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務市場和財務管理等業(yè)務領域受到嚴重威脅。
2.我國關于私人銀行業(yè)務的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關于私人銀行業(yè)務的相關法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務管理辦法》的相關規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務剛剛起步，私人銀行業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務沒有相關法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的順利開展，維護我國私人銀行業(yè)務市場，我國監(jiān)管部門應注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務市場準入，必須嚴格執(zhí)行私人銀行市場準入標準；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務的人員，要從嚴要求，制定適時可行的認證制度；第三，私人銀行業(yè)務的風險控制，私人銀行業(yè)務產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務的銀行制定出風險管理的詳細措施與規(guī)定。
三、小結
目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務奠定了良好的基礎。同時，不可否認地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務必定大有可為。
參考文獻
[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學碩士研究生學位論文.2008年.
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關鍵詞：電子銀行業(yè)務 商業(yè)銀行 發(fā)展
一、電子銀行業(yè)務的定義及特點
著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。”
與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：
（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。
傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
（二）電子交易易操作、速度快。
傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業(yè)務單辦理相關業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要
長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術風險和操作風險
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
（一）提高電子銀行業(yè)務安全性
消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。
（二）避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)
規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)模控制在適當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。
（三）擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質量
為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術研發(fā)新型電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
參考文獻：
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[2]栗卉.電子銀行業(yè)務對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學，2014
創(chuàng)新管理模式提升經(jīng)營層次
該行領導高度重視發(fā)展電子銀行業(yè)務，在深入進行市場調研的基礎上，召開專題會議研究營銷措施，召開推動會議安排營銷工作，并加強對員工的培訓，提高員工的業(yè)務技能，牢固樹立大力發(fā)展電子銀行業(yè)務的思想認識，引導全行員工轉變經(jīng)營理念，真正認識到發(fā)展電子銀行業(yè)務是緩解柜面壓力、提高盈利水平、增強銀行核心競爭能力的有效手段，加快推進以傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務帶動電子銀行業(yè)務的發(fā)展，以電子銀行業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展。該行創(chuàng)新管理模和管理電子銀行業(yè)務，準確掌握市場信息和客戶需求，把電子銀行業(yè)務的宣傳推介和市場營銷落到了實處，取得了實效。
強化品牌意識德全營銷機制
該行采取效益優(yōu)先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，加強市場研究，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務。優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點網(wǎng)點、重點客戶的業(yè)務推動工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把機構客戶優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用“金e順”、“K寶”等電子銀行產(chǎn)品技術優(yōu)勢和優(yōu)質服務，搶抓優(yōu)質客戶，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
加大培訓力度實施全面營銷
該行注重加強電子銀行業(yè)務培訓工作，從領導干部到客戶經(jīng)理到一線柜員，進行全面的培訓，營造一個“人人了解電子銀行、人人使用電子銀行、人人宣傳電子銀行”的工作氛圍，使員工熟練掌握營銷技巧和實際操作技能，解決客戶在實際應用和操作中的具體問題，使電子銀行業(yè)務得到推廣應用；建立專業(yè)營銷隊伍，該行的每個支行都至少指定了一名電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶提供電子銀行產(chǎn)品演示、自助使用、現(xiàn)場注冊、現(xiàn)場咨詢等面對面的服務，使客戶充分了解和認識產(chǎn)品功能，同時加大宣傳力度，提高電子銀行產(chǎn)品影響力；把電子銀行業(yè)務與銀行卡、個人金融、公司業(yè)務、理財業(yè)務等諸業(yè)務種類緊密地結合起來，調整結構、整合產(chǎn)品，實行打包推介和捆綁銷售。通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質，實現(xiàn)客戶價值最大化，提高客戶使用電子銀行的頻率。在此基礎上輔以媒體營銷、戶外宣傳、報紙廣告、短信宣傳等方式，構成立體營銷格局，不斷豐富的營銷手段，使農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品深入人心。
強化激勵機制提高營銷效果
該行年初就進一步明確電子銀行發(fā)展目標，將電子銀行各項任務分解到支行。出臺了電子銀行業(yè)務發(fā)展考核管理辦法，細化對電子銀行各項目標任務的考核獎懲措施，考核指標包括電子銀行客戶數(shù)、業(yè)務種類、交易量、交易額、風險控制等，將電子銀行業(yè)務納入全年績效考核中。制定了《20****年阜陽分行電子銀行考核方案》，把電子銀行營銷落實到每個網(wǎng)點，并與傳統(tǒng)業(yè)務捆綁在一起，落實到客戶經(jīng)理的營銷任務中，并對營銷成果進行評比，及時兌現(xiàn)階段性成果獎勵，增強電子銀行業(yè)務發(fā)展的動力。
論文關鍵詞：應用型人才，模擬教學，開放式實驗
一、《商業(yè)銀行業(yè)務模擬》課程的內(nèi)容及其特點
《商業(yè)銀行業(yè)務模擬》課程是進行商業(yè)銀行綜合業(yè)務模擬訓練的實踐課程，它通過采用商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件來系統(tǒng)地模擬銀行實時交易過程，學生被置于一個類似于銀行的工作環(huán)境中，面對每日的工作，不斷受理并處理各類業(yè)務，進行各類銀行業(yè)務的體驗學習，強化他們對銀行具體崗位的了解，從而讓學生系統(tǒng)地掌握商業(yè)銀行工作人員的基本技能并使他們能夠熟練進行商業(yè)銀行各項基本業(yè)務的操作。
1、《商業(yè)銀行業(yè)務模擬》課程涉及的內(nèi)容非常廣泛，具體包括存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務、國際業(yè)務、現(xiàn)金業(yè)務、證券投資業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、經(jīng)營管理業(yè)務等業(yè)務種類，其中
（1）存款業(yè)務包括個人活期儲蓄業(yè)務、個人整存整取業(yè)務、個人零存整取業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、單位定期存款業(yè)務等；
（2）貸款業(yè)務包括個人消費貸款業(yè)務和企業(yè)貸款業(yè)務；
（3）中間業(yè)務包括支付結算業(yè)務、業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、交易性業(yè)務等；
（4）國際業(yè)務包括貿(mào)易融資業(yè)務、國際貸款業(yè)務、外匯買賣業(yè)務、國際結算業(yè)務、離岸金融業(yè)務；
（5）經(jīng)營管理業(yè)務包括資本金管理、資產(chǎn)負債管理、風險管理、財務管理等。
2、《商業(yè)銀行業(yè)務模擬》課程與其他理論課程不同，它借助于商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件，采用現(xiàn)代化的教學手段變抽象的說教為直觀的、身臨其境的實踐，這種教學模式有如下特點：
（1）確立自主性學習模式，使學生成為學習的主體。商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學可以激發(fā)學生學習興趣，使學生不再覺得課程枯燥無味；它可以使學生由被動學習轉為主動學習，積極參與到各項業(yè)務中應用型人才，不再像傳統(tǒng)教學模式下那樣只是被動的聽、機械地記。
（2）強化理論與實際的聯(lián)系，提高學生實際操作能力。商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學把理論與實踐緊密聯(lián)系起來，每一次模擬訓練中，學生都會面對虛擬的客戶提出的各種要求來進行相應的處理，不僅可以加深學生對理論知識的掌握，同時可以鍛煉學生的動手能力、業(yè)務素質和創(chuàng)新能力。
（3）設立標準化的評價體系,方便教師對學生的學習過程進行考評。商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件一般都有完整的學生學習成果考核體系，學生的操作進度及對錯等所有學習情況，軟件都會進行標準量化。這種標準化模式在一定程度上使教師能夠較好地保證訓練目標和正確評價學生的模擬效果，有效發(fā)揮考核評價的導向、激勵作用，使教與學真正的互動起來期刊網(wǎng)。
二、商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學現(xiàn)狀
從2006年，我校經(jīng)濟與管理學院在國際貿(mào)易專業(yè)（國際金融方向）和金融數(shù)學專業(yè)開設《商業(yè)銀行業(yè)務模擬》課程，利用外購的商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件，指導學生模擬商業(yè)銀行業(yè)務，對學生進行基本技能訓練，在調動學生學習興趣和培養(yǎng)學生實踐能力、動手能力方面起到了良好的作用。但在實際的教學過程中，仍存在一些問題：
1、業(yè)務種類少，操作環(huán)境不夠仿真
目前我校商業(yè)銀行業(yè)務模擬課程的教學主要借助于外購的商業(yè)銀行模擬教學軟件，學生按實驗教程要求的資料、方法和步驟，模擬軟件中現(xiàn)有的銀行業(yè)務。但是我校目前采用的軟件，涉及的業(yè)務主要包括對私、對公、貸款、國際結算業(yè)務，對表外業(yè)務、外匯業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、離岸金融業(yè)務、經(jīng)營管理業(yè)務等都沒有涉及。而且即使是已經(jīng)涉及的業(yè)務種類，里面所包含的具體業(yè)務也比銀行現(xiàn)已開展的具體業(yè)務少了很多，譬如存款業(yè)務中對存款營銷、貸款業(yè)務中對貸款的還貸和催收就沒有涉及到，使學生只能接觸到部分銀行業(yè)務，對軟件里沒有涉及的業(yè)務依然無法很好得掌握。另外實驗室的操作環(huán)境與銀行實際的操作環(huán)境、在計算機上模擬業(yè)務與在銀行真實辦理業(yè)務相比存在很多差別。
2、實驗設施不夠完善
目前我校的實驗設施還不是很完善，給實驗教學的順利開展帶來了障礙：電腦數(shù)量不夠，碰上超過50人的班級就有學生沒有電腦操作，無法獨立進行業(yè)務模擬操作；電腦的配置水平不高，在運行大型實驗數(shù)據(jù)時反應超慢，學生在操作過程中經(jīng)常因為電腦運行速度慢或死機而浪費寶貴的實驗時間；所使用的軟件更新速度慢，軟件中所有的資料和數(shù)據(jù)都是2007年及以前的，銀行的貸款業(yè)務等政策經(jīng)常發(fā)生變化，陳舊的知識不利于學生掌握所需要學習的業(yè)務。
3、教學時間安排不合理
商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗基本安排在學期末的3周時間應用型人才，而且其他很多實踐性課程也同時安排在期末的3周時間里,這就使得分配給每個班級的實驗時間非常少,指導教師只能根據(jù)有限的時間設計模擬業(yè)務項目,由于時間關系有些業(yè)務學生就無法去實踐,這樣實踐內(nèi)容就大打折扣。另外實驗室只是在上課的時候才允許學生使用，學生的自由實踐時間不夠，有些學生在規(guī)定時間可能不能做完指定的業(yè)務，最后只能草草了事,造成實踐質量無法得到保證。
4、教學模式過于傳統(tǒng)，教學水平有待提高
目前商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學還是由理論課老師擔任,教師往往只注重本專業(yè)理論教學的研究，對實驗教學不夠重視,研究很少。在上商業(yè)銀行業(yè)務模擬課程時，多采用傳統(tǒng)的灌輸式教學模式，首先由教師詳細地介紹業(yè)務模擬目的、注意事項和操作方法，隨后學生在教師的幫助和軟件提供的在線幫助下按照固定實驗步驟機械被動的完成各項業(yè)務, 最后所有業(yè)務結束后完成實驗報告。雖然在灌輸式教學模式下授課教師以及在線幫助能對學生提供全面的指導和幫助，使學生避免一些常見的錯誤, 但是這種方式使學生對教師和在線幫助的產(chǎn)生依賴和思維惰性。另外指導教師一般規(guī)定整個班級學生學習進度統(tǒng)一，實驗內(nèi)容統(tǒng)一，由于過多地限制，削弱了學生積極性和創(chuàng)造性。
三、改進商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學的對策
1、建立校內(nèi)外實習基地
（1）與當?shù)厣虡I(yè)銀行建立合作機制
商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件總有很多自身問題，國外高校的實驗教學環(huán)節(jié)都是主要通過學生到社會上的金融機構兼職實習來完成，所以最好的學習銀行業(yè)務的平臺還是去銀行參觀學習，并參與到具體業(yè)務中，如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺業(yè)務、擔任各營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理。因此，在加強商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學的同時，需要與當?shù)厣虡I(yè)銀行合作，一方面可以通過合作讓教師從銀行學到最新的銀行業(yè)務，及時補充到課堂上來，當前金融業(yè)務和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如果教師不到銀行去親身體會金融市場的變化，就無法在商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學中體現(xiàn)金融創(chuàng)新；另一方面可以讓學生定期到銀行參觀學習，并參與具體業(yè)務的操作，從而鍛煉他們的銀行業(yè)務能力，增加學生的工作經(jīng)驗。
（2）建立仿真銀行
在實驗室里通過操作商業(yè)銀行業(yè)務模擬軟件來處理銀行業(yè)務畢竟與真實的銀行操作環(huán)境有很大差別，而且基于金融行業(yè)的特殊性和保密性，學生不可能直接進入銀行所有的部門參觀學習，所以還可以通過建立仿真銀行讓學生來學習銀行業(yè)務。仿真銀行中除了學生在真實銀行中可辦理的業(yè)務如辦理網(wǎng)上銀行和非現(xiàn)金柜臺業(yè)務、擔任各營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理，還有學生無法辦理的現(xiàn)金、外匯等業(yè)務。這樣學生在仿真銀行中可以熟悉商業(yè)銀行的全部業(yè)務，從而讓他們不僅熟練掌握各項業(yè)務的操作過程還熟悉整個銀行系統(tǒng)的運作。
2、及時更新實驗室的硬件和軟件
學校要重視實驗教學，加大對實驗教學的投入應用型人才，對現(xiàn)有的機房進行擴容和改造，對現(xiàn)有的計算機進行升級和更換，使其符合商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學的需求：
（1）在硬件設施方面，搭建具有國際理念的硬件環(huán)境，擴充網(wǎng)絡帶寬，配置高性能的服務器，購置相應的接入交換機、內(nèi)部交換機、光纖傳輸設備、大屏幕顯示墻、多屏顯示器等配套設備，至少配備60臺學生用計算機，支撐教學軟件的正常運行，提升實驗室的教學效果。還應該依托校園網(wǎng)搭建一個商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學網(wǎng)絡平臺，可以將開設的業(yè)務項目以及相關教學資源移植到網(wǎng)上，學生可以不受時空限制隨時隨地學習，提高學生的學習積極性；教師可以在課余時間與學生及時溝通，解答學生學習中的各種問題，幫助學生鞏固復習已學知識，提升課程的教學質量期刊網(wǎng)。
（2）在軟件設施方面，可以依托優(yōu)秀的教師團隊與IT企業(yè)合作共同開發(fā)適合教學使用的與實際需要相一致的軟件, 提高商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學軟件的質量和水平。
3、充分利用教學資源, 開展開放式實驗教學。
實驗時間安排不合理會造成對實驗軟硬件設施的不均衡使用，因而商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗教學形式亟需轉變，我們應摒棄預先設定實驗時間、內(nèi)容的傳統(tǒng)實驗模式，探索開放式實驗模式，提高實驗室和儀器設備的利用率：
（1）開放式教學首先就是時間開放，實驗室應增加開放時間，做好開放服務。這樣學生可以隨時到實驗室進行銀行業(yè)務操作，可以根據(jù)自己的時間安排業(yè)務進程，開放式教學為不同發(fā)展特點的學生提供多樣的、自主的學習方式，培養(yǎng)學生的主動學習能力，使每個學生都得到切實的收獲；實驗室時間開放，教師在設計業(yè)務項目時就不必拘泥于學時，可以增加業(yè)務模擬的次數(shù)，提高教學質量和效果。
（2）開放式教學還應做到內(nèi)容開放，即學生可選擇模擬業(yè)務內(nèi)容。這種方式有益于學生的個性發(fā)揮，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力。教師應在商業(yè)銀行業(yè)務模擬課程內(nèi)容的建設上花大力氣，注重內(nèi)容與相關學科的最新發(fā)展緊密銜接應用型人才，及時更新并完善各類模擬業(yè)務；還應引導學生在掌握一定的商業(yè)銀行業(yè)務技能后，去解決一些銀行經(jīng)營管理方面的實際問題，提升學生綜合素質。
4、改革教學理念，提高實驗教學水平
（1）學校要鼓勵參加教師各種科研活動，將商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學與學科建設和發(fā)展結合起來，將科研活動積累的實踐經(jīng)驗和教學素材，應用于商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學之中，豐富教學內(nèi)容；支持教師進行商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學方面的學習、培訓、進修、經(jīng)驗交流，及時更新專業(yè)知識，提高指導教師的技術水平和業(yè)務能力；引導教師積極改革創(chuàng)新，改革商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學的方式，采用啟發(fā)式教學方法。
（2）教師要重視商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學,加強教學摘要精心設計模擬項目，引導學生去思考問題、發(fā)現(xiàn)問題，開拓學生的思維、培養(yǎng)他們學習的主動性、積極性和創(chuàng)新性。
四、結束語
商業(yè)銀行業(yè)務模擬教學可以補充和鞏固課堂理論教學的不足，增強學生對銀行實際業(yè)務的感性認識，提高學生的實際業(yè)務動手操作能力和獨立工作的能力，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新精神。目前地方性高校要實現(xiàn)應用型人才的培養(yǎng)要求，就需要從實際出發(fā)，進行持續(xù)的實驗教學的改革與創(chuàng)新。
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【關鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的意義
近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：
1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象
商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。
2.能提高商業(yè)銀行的風險管理水平
從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內(nèi)外經(jīng)濟出現(xiàn)較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經(jīng)營狀況和策略。
3.能增強商業(yè)銀行的核心競爭力
隨著現(xiàn)代化的進一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務對增強商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務，向客戶提供完善的服務。
二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.業(yè)務功能不全，經(jīng)營品種單一
我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務同發(fā)達國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務和金融工程等業(yè)務卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進行的業(yè)務開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務的范圍有待進一步加強。
2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約
我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規(guī)來擴大商業(yè)銀行投資業(yè)務的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務價值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統(tǒng)一調整。
3.缺乏高素質專業(yè)人才
各行各業(yè)都需要專業(yè)素質高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析
目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務，使其業(yè)務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務提出如下建議。
1.樹立特色化經(jīng)營理念，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略
近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業(yè)務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進。
2.加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合
加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業(yè)務的契機所在。
3.建立競爭機制
盡管我們主流實施的是政府控制下的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節(jié)。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。
參考文獻：
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；直銷銀行；障礙；對策
一、引言
自2015年3月份總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，傳統(tǒng)各行業(yè)均受到了來自互聯(lián)網(wǎng)信息技術的巨大沖擊。形勢逼人，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面既要應對銀行同業(yè)競爭者在互聯(lián)網(wǎng)領域的推陳出新，另一方面又要面對以互聯(lián)網(wǎng)起家的BAT（百度、阿里巴巴和騰訊）為代表的新增競爭對手的進入威脅。鑒于所處的嚴峻市場競爭環(huán)境，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進行整合資源，加快業(yè)務轉型，尋求一種適合我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務模式――直銷銀行。
二、國內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展模式概況
（一）直銷銀行的內(nèi)涵
直銷銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應“互聯(lián)網(wǎng)+”時代趨勢而生的一種新型銀行業(yè)務模式。它顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務的模式，是一種金融創(chuàng)新形式。它既不設立實體營業(yè)網(wǎng)點，又不發(fā)銀行卡，業(yè)務開展主要通過電腦、電話、手機和電子郵件，活動的范圍掙脫了時間和空間的限制。目前，直銷銀行業(yè)務中心主要采用“線上+線下”的服務方式為終端客戶提供銀行理財和貨幣基金等金融產(chǎn)品，完成賬戶管理、轉賬匯款和支付等操作，線上主要使用互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行和手機銀行，線下主要利用ATM、自助繳費終端等媒介工具。鑒于此，目標客戶群應該定位于習慣使用互聯(lián)網(wǎng)技術、工作繁忙以及對價格敏感的人群。直銷銀行通過對新型的媒介工具的恰當使用，使它具有有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法比擬的服務快捷和低運營成本優(yōu)勢，能夠提供給客戶更大的讓利空間。因此，直銷銀行模式受到了來自傳統(tǒng)商業(yè)銀行和終端客戶的追捧。
（二）國內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展歷程
早在20世紀80年代末，北美洲及歐洲等許多發(fā)達國家的傳統(tǒng)商業(yè)銀行就已經(jīng)開展了直銷銀行業(yè)務模式，但由于受當時互聯(lián)網(wǎng)技術和客戶思想觀念的限制，并未引起社會各界的廣泛關注。進入20世紀90年代末期，互聯(lián)網(wǎng)信息科技和電子商務發(fā)展突飛猛進，終端客戶的觀念同時也發(fā)生了改變，直銷銀行這一新興商業(yè)銀行業(yè)務模式逐漸受到西方發(fā)達國家社會各界的青睞，開始在金融市場中占有一席之地。以德國的金融市場為例，據(jù)統(tǒng)計，400多家商業(yè)銀行中大約有20多家銀行開展了直銷銀行業(yè)務，占到市場份額的10%左右，同時客戶數(shù)量也超過了千萬。
2014年5月在北京召開的全球移動互聯(lián)金融大會上宣稱 2013 年為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，2014 年為移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新沖擊，許多股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)行，甚至國有銀行中的工商銀行等各類銀行金融機構紛紛借鑒國外直銷銀行模式的成功經(jīng)驗。在國內(nèi)，較早引進直銷銀行業(yè)務模式的是有“小微之王”稱號的民生銀行。自2014年2月28日，民生銀行正式實施直銷銀行業(yè)務，業(yè)績突飛猛進，半年時間內(nèi)客戶數(shù)量突破百萬大關，資產(chǎn)保有量高達184億元。在民生銀行和北京銀行成功試水直銷銀行業(yè)務后，多家銀行機構爭相模仿，加入直銷銀行行列，希望借助直銷銀行這一全新的經(jīng)營模式順應“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代潮流，應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入威脅，實現(xiàn)精簡運營成本、拓展服務渠道以及使自助服務系統(tǒng)可視化等服務功能，為本行找到新的利潤增長點。從目前的趨勢來看，截至2015年末，不到兩年的時間里我國直銷銀行的數(shù)量將不會少于30家。今后，直銷銀行模式在我國銀行業(yè)的市場份額還將繼續(xù)增加，對國內(nèi)金融市場的繁榮起著舉足輕重的作用。
三、國內(nèi)直銷銀行發(fā)展模式面臨的障礙
從2013年9月18日北京銀行率先引進直銷銀行業(yè)務模式以來，發(fā)展直銷銀行業(yè)務模式，已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新潮流的主要選擇之一，越來越受到許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的青睞。但是，目前國內(nèi)近30家開展直銷銀行業(yè)務的銀行，除了少數(shù)幾家業(yè)績突出，其他多數(shù)銀行未來發(fā)展趨勢不明朗。導致這一問題的關鍵是國內(nèi)的發(fā)展背景有別于國外，現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行在借鑒國外經(jīng)驗時，應該關注國內(nèi)發(fā)展過程中存在的問題。
（一）產(chǎn)品種類稀少且特色不足
目前，我國各大直銷銀行推出的金融產(chǎn)品主要包括貨幣基金類產(chǎn)品、靈活計息類存款、P2P投資理財產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、信貸服務、轉賬支付等，其中，貨幣基金類產(chǎn)品和靈活計息類存款超過所有產(chǎn)品份額的一半以上，其他特色服務占比不超過20%。由此可見，國內(nèi)直銷銀行與以百度、阿里、騰訊為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，產(chǎn)品種類稀少且特色不足，導致競爭能力不強。與一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式相比，直銷特色體現(xiàn)得不充分，在產(chǎn)品研發(fā)和收益方面與傳統(tǒng)銀行業(yè)務差異不明顯。除了上述問題以外，直銷銀行對新產(chǎn)品的研發(fā)速度無法滿足客戶日益增加的多樣化需求。在這樣的情景下，直銷銀行為了爭奪客戶資源，在價格方面，很容易與競爭對手展開激烈的廝殺。
（二）渠道方面過度關注與存量客戶的競合
在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的界限越來越不明顯，雙方更多不同主要體現(xiàn)在思維方式方面。從國外傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展直銷銀行業(yè)務的經(jīng)驗來看，大多直銷銀行在渠道方面過分關注與已有的存量客戶的競合關系是導致其業(yè)務失敗的主要原因之一。然而，目前我國大多直銷銀行在拓展客戶方面也存在著對存量客戶和增量客戶差別待遇問題，將已有的存量客戶拒之門外，不予開戶，這表明國內(nèi)大部分直銷銀行目前仍局限于與傳統(tǒng)存量客戶的競合。為了使我國直銷銀行業(yè)務有序健康的運行，直銷銀行業(yè)務部門就有必要妥善處理與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的競爭與合作關系。
（三）用戶體驗有待改善
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大潮以及銀行業(yè)加劇的競爭態(tài)勢，提高用戶體驗已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)時代的共識。我國多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司和直銷銀行在這方面均進行了大量的投入，開發(fā)便捷的網(wǎng)絡技術以追求客戶極致體驗。然而，部分直銷銀行仍然存在非現(xiàn)場賬戶開立、充值及提現(xiàn)等技術環(huán)節(jié)處理不當問題；有些直銷銀行則是給用戶提供的業(yè)務選擇過多，邏輯復雜；有的直銷銀行為了節(jié)約成本仍然使用網(wǎng)銀風格的交互界面。以上這些都有可能造成用戶體驗失敗，客戶資源流失。雖然，直銷銀行相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務手續(xù)簡單很多。但是，由于我國嚴格的監(jiān)管要求，直銷銀行的業(yè)務流程與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比還是不太簡潔。如果國內(nèi)直銷銀行仍然不加大投入提高用戶體驗，很難取勝于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
（四）互聯(lián)網(wǎng)安全風險亟待關注
由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的高度開放，即使以互聯(lián)網(wǎng)起家的互聯(lián)網(wǎng)公司在金融化進程中也存在客戶信息泄露、賬戶資金被盜和交易欺詐等隱患。近年來，國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行為防范運營風險已經(jīng)建立起了相當完善的風險監(jiān)控系統(tǒng)，但鑒于直銷銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術的緊密關系，互聯(lián)網(wǎng)安全問題仍是國內(nèi)直銷銀行亟待關注的問題。一方面國內(nèi)直銷銀行在系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品設計方面存在安全隱患。比如，有的直銷銀行在手機客戶端設置的登錄和轉賬密保過分簡單；有的直銷銀行用戶在關閉登錄界面后，沒有真正退出頁面，仍然處于在線狀態(tài)。另一方面國內(nèi)直銷銀行為了節(jié)約成本和迅速搶占市場，多數(shù)采用購買第三方的技術系統(tǒng)，有時多家直銷銀行同用一家技術公司的系統(tǒng)，一旦發(fā)生突發(fā)事件，很難進行控制。此外，國內(nèi)直銷銀行在開戶過程中需要用戶提供身份證、銀行卡和手機號碼等敏感信息，會增加泄露的可能性。
四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展直銷銀行模式的對策
在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的深度推廣、客戶消費理念的轉變以及日新月異的金融創(chuàng)新，我國各大直銷銀行的發(fā)展態(tài)勢良好。綜上所述，針對國內(nèi)直銷銀行在建設過程中存在的諸多問題，仍然需要直銷業(yè)務部門高層引起足夠的重視，這關系到我國直銷銀行業(yè)務模式未來的成敗。鑒于此，本文針對上述問題，有針對性地提出以下幾點建議。
（一）開發(fā)種類豐富、獨具特色的產(chǎn)品
為了避免與競爭對手陷入激烈的價格戰(zhàn)和滿足終端客戶對產(chǎn)品多樣化的迫切需求，國內(nèi)各大直銷銀行爭相采用集中化差異化戰(zhàn)略。北京銀行在銷售渠道方面采用互聯(lián)網(wǎng)平臺和直銷門店相結合的模式；平安銀行在目標客戶方面鎖定年輕人群；興業(yè)銀行在服務客戶方面欲成立網(wǎng)上“金融超市”。即便如此，國內(nèi)直銷銀行的產(chǎn)品種類仍然稀少且特色不足，在開發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務方面任重道遠。鑒于此，我國各大直銷銀行應該轉變原來的思維方式，積極開發(fā)種類豐富，獨具特色的金融產(chǎn)品和金融服務，努力擴大直銷銀行業(yè)務的市場范圍。在開發(fā)新產(chǎn)品時應注意：一是要積極主動與各大電商平臺進行跨界融合，開發(fā)更多實用且新穎的直銷銀行金融產(chǎn)品種類，體現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”思維。二是在新產(chǎn)品開發(fā)方面要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品實現(xiàn)差異化，使之更加滿足客戶的需求，且能夠體現(xiàn)出直銷銀行所獨有的便捷體驗。
（二）妥善處理直銷銀行與傳統(tǒng)渠道的關系
切實地建立起一個真正獨立的競合主體是直銷銀行業(yè)務模式在我國能否取得成功的關鍵。直銷銀行業(yè)務模式應該起到將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行兩種思維模式相互融合的作用，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行實施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供一種新的發(fā)展思路，而不應過度關注銷售渠道競合問題。妥善處理直銷銀行與傳統(tǒng)渠道的競合關系，開發(fā)新的獨立銷售渠道，應該做到：一是要妥善處理好直銷銀行和內(nèi)部傳統(tǒng)銷售渠道的關系，避免重復建設，造成資源浪費。二是要妥善處理好與大型互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的競合關系，積極主動與各大電商進行合作，獲得海量的客戶資源。三是借鑒國際成功經(jīng)驗，針對我國數(shù)字一代的特色，設立具有校園特色的直銷銀行業(yè)務。
（三）建立完善的用戶體驗系統(tǒng)
國內(nèi)直銷銀行建立完善的用戶體驗系統(tǒng)，一方面需要主動與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，引進先進的網(wǎng)絡技術手段，使業(yè)務運營流程盡可能地化繁為簡。另一方面，針對不同的目標客戶群提供不同的產(chǎn)品類型，滿足不同客戶群體的特殊需要。比如，面向在校大學生可以提供具有校園特色的產(chǎn)品。我國直銷銀行只有加大對用戶體驗系統(tǒng)的投入，才能跟上“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的腳步，在激烈的市場競爭中占有一席之地。
（四）設計過硬的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)
為了防范互聯(lián)網(wǎng)信息技術帶來的安全隱患，國內(nèi)直銷銀行應該在運用先進的網(wǎng)絡信息技術進行業(yè)務創(chuàng)新的同時加強互聯(lián)網(wǎng)安全防范意識。一方面，國內(nèi)直銷銀行在系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品設計方面，要盡快完善系統(tǒng)存在的安全漏洞，使用戶在使用時能夠更加放心。另一方面，要努力擺脫對第三方技術商的技術依賴，培養(yǎng)自己的技術研發(fā)團隊，能夠開發(fā)并維護自有的直銷銀行業(yè)務系統(tǒng)，提高系統(tǒng)抵御外來風險的能力。另外，國內(nèi)直銷銀行可以借助自身獨有的信息優(yōu)勢，利用金融數(shù)據(jù)對客戶信用進行評估，降低違約風險。
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【關鍵詞】 手機銀行 農(nóng)村金融 動金融
一、引言
我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業(yè)務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機銀行業(yè)務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務空白的現(xiàn)象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務的發(fā)展問題值得深入研究。
二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。
根據(jù)《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務在手機網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業(yè)務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財?shù)确矫妗Ｊ謾C銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。
三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件
近年來我國對農(nóng)村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機支付試點，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機普及化
據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。
2、網(wǎng)絡發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高
一方面，我國移動網(wǎng)絡覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網(wǎng)絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡環(huán)境中，農(nóng)民的手機上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)率高達83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴大，使用網(wǎng)絡的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。
3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務并不是十分復雜的程序，只要通過適當?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務的普及相對也會容易得多。
四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處
1、手機銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處
（1）緩解金融服務空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機銀行業(yè)務能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務成本。手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關業(yè)務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務的全天24小時服務，網(wǎng)絡受理業(yè)務的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉賬手續(xù)費等服務。因此，通過手機銀行業(yè)務能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處
（1）手機銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機構網(wǎng)點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網(wǎng)點而苦惱，通過手機業(yè)務不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎的金融服務，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。
（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險
1、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題
（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務，但更多的是偏向將網(wǎng)上銀行業(yè)務通過手機來操作，這并不是業(yè)務創(chuàng)新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。
（2）手機銀行業(yè)務接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎進行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡基礎之上的，部分農(nóng)民總是擔心一旦發(fā)生網(wǎng)絡故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機銀行業(yè)務的存在，更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務相關信息，業(yè)務的接受也就無從談起。
2、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險
（1）法律缺失風險，導致農(nóng)民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農(nóng)民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權利受到侵犯的概率。
（2）網(wǎng)絡風險和操作風險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當代信息技術快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡的普及，通過網(wǎng)絡的黑客攻擊和網(wǎng)絡傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機銀行業(yè)務的信心，銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內(nèi)部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔財產(chǎn)損失的風險。
六、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議
1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務種類
業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結算、支付等業(yè)務。為了讓農(nóng)民能夠通過手機銀行業(yè)務實現(xiàn)基本業(yè)務需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務，例如通過與當?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點合作，當農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應該積極到農(nóng)村地區(qū)進行調研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強烈需求的業(yè)務，進而通過專業(yè)人員設計出符合農(nóng)民需要的手機銀行業(yè)務。
2、加大手機銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機銀行業(yè)務
通過廣播、電視、網(wǎng)絡等途徑對農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務的宣傳，讓農(nóng)民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務的農(nóng)民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務可以嘗試為農(nóng)戶提供關于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權利
應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》，使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規(guī)定，還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農(nóng)民的合法權益得到保護，農(nóng)民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農(nóng)民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農(nóng)民對業(yè)務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農(nóng)民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數(shù)字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農(nóng)民應該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農(nóng)民開通手機銀行業(yè)務時，農(nóng)民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業(yè)務操作，避免盲目隨意完成操作。
（注：基金項目：安徽財經(jīng)大學2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練項目，項目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）
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第一條為規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務經(jīng)營風險，保護銀行客戶的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行辦法。
第二條本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準在中華人民共和國境內(nèi)設立的各類銀行機構，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行，以及依據(jù)《中華人民共和國外資金融機構管理條例》設立的合資銀行、外資銀行和外國銀行分行。
第三條本辦法所稱網(wǎng)上銀行業(yè)務，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務。
第四條銀行機構在中華人民共和國境內(nèi)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應在開辦前向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行審查同意后方可開辦。在中華人民共和國國外注冊的以及港澳臺地區(qū)注冊的機構通過因特網(wǎng)向中華人民共和國大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，以及除港澳臺地區(qū)以外的中華人民共和國境內(nèi)機構通過因特網(wǎng)向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，均須事前向中國人民銀行申請。
第五條中國人民銀行負責對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務實施日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。
第二章網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入
第六條開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行，應具備下列條件：
(一)內(nèi)部控制機制健全，具有有效的識別、監(jiān)測、衡量和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的管理制度；
(二)銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標準的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡，具有良好的電子化基礎設施；
(三)銀行現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營活動運行平穩(wěn)，資產(chǎn)質量、流動性等主要資產(chǎn)負債指標控制在合理的范圍內(nèi)；
(四)具有合格的管理人員和技術人員。銀行高級管理人員應具有必要的網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營管理知識，能有效地管理和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務風險；
(五)外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，其總行所在國(地區(qū))監(jiān)管當局應具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；
(六)中國人民銀行要求的其他條件。
第七條政策性銀行、中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行)、合資銀行、外資銀行、外國銀行分行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請。城市商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行當?shù)胤中小I業(yè)管理部申請。
第八條申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行，應向中國人民銀行提交以下文件、資料(一式三份)：
(一)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務申請；
(二)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的可行性研究報告，報告內(nèi)容應至少包括：
1、擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務種類；
2、銀行電子化基礎設施建設情況；
3、網(wǎng)上銀行業(yè)務管理人員和專業(yè)人員配備情況；
4、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理措施；
5、網(wǎng)上銀行業(yè)務運行支持系統(tǒng)、關鍵技術描述，以及系統(tǒng)安全保障措施；
6、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務損失和收益預測等；
(三)經(jīng)中國人民銀行認可的權威評估機構對其網(wǎng)上銀行業(yè)務操作系統(tǒng)出具的安全評估報告；
(四)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；
(五)網(wǎng)上銀行業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃；
(六)申請開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程；
(七)申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；
(八)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。
第九條政策性銀行、中資商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行除外)、合資銀行、外資銀行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務后，若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營品種，應由其總行統(tǒng)一報中國人民銀行總行審查；外國銀行分行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務后，若需增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種，應由該分行在中華人民共和國境內(nèi)的主報告行統(tǒng)一報中國人民銀行總行審查。城市商業(yè)銀行若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營品種，應由其總行統(tǒng)一報中國人民銀行當?shù)胤中小I業(yè)管理部審查。
第十條中國人民銀行對銀行開辦新的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的申請，實行審批制和備案制兩種制度。
銀行申請增加以下新業(yè)務品種，適用審批制：
(一)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的新的、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務品種不同的、形成表內(nèi)資產(chǎn)或負債的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種；
(二)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)辦理貸記支付以外的支付結算業(yè)務；
(三)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦未獲中國人民銀行同意的表內(nèi)資產(chǎn)類傳統(tǒng)銀行業(yè)務品種；
(四)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險業(yè)直接相關的新的業(yè)務品種。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)增加開辦其他新業(yè)務品種，適用備案制。
第十一條銀行根據(jù)本辦法第十條申請增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務，應向中國人民銀行報送以下文件和資料(一式三份)：
(一)增加業(yè)務品種申請；
(二)增加業(yè)務可行性研究報告，內(nèi)容至少包括：
1、擬增加業(yè)務的定義；
2、擬增加業(yè)務的風險特征和防范措施；
3、開辦該業(yè)務損失和收益預測；
(三)申請增加業(yè)務品種的規(guī)章制度和操作規(guī)程；
(四)申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；
(五)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。
第十二條對銀行根據(jù)本辦法第七條、第十條向中國人民銀行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務或申請增加適用審批制的新業(yè)務品種，中國人民銀行應在受理申請后30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復文件。銀行根據(jù)第十條增加適用備案制的新業(yè)務品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應在受理申請后15個工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復申請行。
第十三條銀行分支機構開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗?/p>
第三章網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險管理
第十四條銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，應遵守國家有關計算機信息系統(tǒng)安全、商用密碼管理、消費者權益保護等方面的法律、法規(guī)、規(guī)章。
第十五條銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，銀行董事會和高級管理層應確立網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和運行安全策略，應依據(jù)有關法律、法規(guī)制定和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務管理規(guī)章，應對網(wǎng)上銀行業(yè)務運行及存在風險實施有效的管理。
第十六條銀行應制定并實施充分的物理安全措施，能有效防范外部或內(nèi)部非授權人員對關鍵設備的非法接觸。
第十七條銀行應采用合適的加密技術和措施，以確認網(wǎng)上銀行業(yè)務用戶身份和授權，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⒄鎸嵭裕ＷC通過網(wǎng)絡傳輸信息的完整性和交易的不可否認性。
第十八條銀行應實施有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務交易系統(tǒng)不受計算機病毒侵襲。
第十九條銀行應制定必要的系統(tǒng)運行考核指標，定期或不定期測試銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)、業(yè)務操作系統(tǒng)的運作情況，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)隱患和黑客對系統(tǒng)的入侵。
第二十條銀行應將網(wǎng)上銀行業(yè)務操作系統(tǒng)納入銀行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃之中。
第二十一條銀行應以適當?shù)姆绞较蚩蛻粽f明和公開各種網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的交易規(guī)則，應在客戶申請某項網(wǎng)上銀行業(yè)務品種時，向客戶說明該品種的交易風險及其在具體交易中的權利與義務。
第二十二條銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務，應配備專門的網(wǎng)上銀行業(yè)務審計力量，定期對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行審計。
第二十三條銀行應根據(jù)銀行業(yè)務發(fā)展需要，及時對從業(yè)人員進行培訓，及時更新系統(tǒng)安全保障技術和設備。
第二十四條銀行應建立網(wǎng)上銀行業(yè)務運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管當局報告網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項。
第二十五條銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，應接受中國人民銀行認可的權威評估機構對其業(yè)務操作系統(tǒng)的安全性進行評估。
第四章法律責任
第二十六條中國人民銀行在對銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》和有關法規(guī)進行處理，對情節(jié)特別嚴重的，將強制停辦部分或全部網(wǎng)上銀行業(yè)務。
(一)未經(jīng)中國人民銀行批準或予以備案，擅自開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務；
(二)開辦業(yè)務過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；
(三)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查，形成不公平競爭；
(四)缺乏合格的管理人員和從業(yè)人員，業(yè)務管理混亂，無力對開辦的業(yè)務進行風險控制，造成了重大的資金損失；
(五)系統(tǒng)安全保障措施不充分，造成重大泄密，危害客戶利益和銀行體系安全；
(六)出現(xiàn)重大事項且未及時向中國人民銀行報告；
電子銀行業(yè)務擴大了服務內(nèi)涵，增加了中間業(yè)務收入
電子銀行開辟了新的交易處理方式、產(chǎn)品營銷方式和客戶服務方式，大量的、發(fā)生頻繁的非票據(jù)單證的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務，如賬戶查詢、轉賬、速匯通、代繳費等業(yè)務逐漸向電子渠道遷移，為電子銀行帶來了直接的中間業(yè)務收入。電子銀行又不局限于對柜臺業(yè)務的簡單復制，電子銀行與信息技術緊密結合，不斷創(chuàng)新出高附加值的產(chǎn)品與服務，這些在電子銀行獨有的服務擴大了銀行的服務范疇，拓展了中間業(yè)務空間。電子銀行業(yè)務中間業(yè)務收入是指開辦電子銀行業(yè)務能夠獲得的直接收益，是銀行為客戶提供高技術含量金融服務產(chǎn)品的直接回報，主要由三大部分組成:
其一是電子銀行業(yè)務的服務費收入服務費是指向客戶提供電子銀行渠道服務而收取的費用，主要包括網(wǎng)上銀行、Call Center（電話銀行）等的年服務費收入。由于電子銀行是面向大眾服務的一種技術性含量較高的金融服務渠道，在渠道建設及資源維護方面占用了銀行成本，而且它在分流傳統(tǒng)柜臺大量非現(xiàn)金交易的同時，轉化了銀行經(jīng)營成本，銀行要通過收取服務費來逐步補償投入成本并獲取相應的利潤，這是電子銀行業(yè)務取得中間業(yè)務收入的主要來源之一。
其二是結算手續(xù)費收入手續(xù)費收入，指客戶通過上述電子銀行渠道進行交易結算時，按照規(guī)定費率收取的手續(xù)費。結算手續(xù)費是指客戶使用電子銀行服務渠道辦理資金轉移性質交易，按規(guī)定費率支付的交易結算費用，這是電子銀行業(yè)務獲取中間業(yè)務收入的另一主要來源。
其三是其它中間業(yè)務收入這包括客戶通過電子銀行渠道辦理外匯買賣、基金業(yè)務、代繳費等收取的個人外匯買賣點差收入、買賣基金和債券的手續(xù)費收入、代繳費手續(xù)費收入、與移動或聯(lián)通等運營商的通信費分成收入等，這些項目也能為電子銀行業(yè)務創(chuàng)造可觀的收入。
電子銀行業(yè)務在取得一定的市場規(guī)模以前，是很難盈利的。發(fā)展電子銀行業(yè)務一開始關注的焦點是市場規(guī)模，而不是收益。電子銀行業(yè)務只有在取得足夠的市場地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低價或免費來爭取客戶，培養(yǎng)客戶消費習慣，迅速擴大市場份額，從而實現(xiàn)“鎖定”用戶群，再通過產(chǎn)品升級、相關服務收費等來取得收益。
降低經(jīng)營成本，提高了核心競爭力
為提高價值創(chuàng)造能力和保持持續(xù)增長能力，銀行在業(yè)務發(fā)展方式上必須由粗放式增長向集約型發(fā)展轉變，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展電子銀行，正是為了逐步提高效益貢獻度，服從于銀行以提高盈利能力為核心的總體規(guī)劃。同時，電子銀行業(yè)務的充分發(fā)展，可以有效轉移柜面查詢、轉賬等高頻低效的傳統(tǒng)業(yè)務，有效降低銀行的經(jīng)營成本，電子銀行無邊限的優(yōu)勢特點，可以在少增加網(wǎng)點和人員的前提下持續(xù)擴大經(jīng)營規(guī)模，大大節(jié)省了網(wǎng)點的人力成本和開設機構的場租、業(yè)務管理費等非人力成本。
電子銀行業(yè)務降低銀行經(jīng)營成本的效果最終反映在銀行的經(jīng)營成果之中，但在目前以產(chǎn)品為線索進行價值管理的綜合經(jīng)營計劃中卻無法體現(xiàn)。這里，將電子銀行降低經(jīng)營成本為銀行帶來的效益定義為成本控制效益。
從電子銀行業(yè)務發(fā)展趨勢上看，推廣電子渠道服務的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道從而降低銀行的總體運營成本。引入成本控制效益分析的具體做法是：首先計算出電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量，再通過電子銀行約當網(wǎng)點的經(jīng)營成本與電子銀行業(yè)務可比經(jīng)營成本相比較得到成本控制效益。
電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量
電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量是指完成電子銀行業(yè)務同等的工作量需要的營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)。將電子銀行業(yè)務的工作量除以單個網(wǎng)點辦理各項業(yè)務的平均工作量，就會得到電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量。
電子銀行業(yè)務類型和營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務既有共性，又各具功能和特色。二者處理的業(yè)務類型結構明顯不同，考慮到勞動復雜程度不同的業(yè)務類型所耗費的成本不同，需要將網(wǎng)點和電子銀行業(yè)務交易筆數(shù)經(jīng)過一定的系數(shù)調整，轉化為具有可比性的工作量，在可比工作量基礎上分析電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量。
可以從業(yè)務處理時間和工作量兩個角度來分析電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量。下面以工作量分析為例，介紹電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量分析方法。以工作量作電為子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量分析的基本思路是：柜員辦理的各項業(yè)務依據(jù)操作時間、操作步驟、操作風險、操作難易程度等因素確定不同的權重系數(shù)，柜員的每項業(yè)務都有特定的定額系數(shù)，將電子銀行各種類型交易筆數(shù)分別與柜員定額系數(shù)相乘即可得到電子銀行業(yè)務工作量，電子銀行業(yè)務工作量與網(wǎng)點平均工作量相比可得到電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量。
不管是以業(yè)務處理時間還是以工作量為基礎測算電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量，雖然考慮了業(yè)務復雜程度不一的因素影響，但由于具體運用時需要網(wǎng)點和電子銀行兩方面的大量數(shù)據(jù)作支撐，在條件不具備的情況下，評價電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量可以采用簡化的辦法，即不考慮業(yè)務的勞動復雜程度，直接用電子銀行業(yè)務交易筆數(shù)與單個網(wǎng)點平均交易筆數(shù)進行比較。
事實上，電子銀行已經(jīng)不僅僅是銀行柜面服務的延伸，它正在逐漸變?yōu)殂y行的一項單獨服務，甚至是獨立的產(chǎn)品，它不僅是對銀行現(xiàn)有柜面業(yè)務的移植，而且具有多渠道整合功能、產(chǎn)品創(chuàng)新平臺以及客戶關系紐帶等諸多內(nèi)涵。作為一種新型的服務窗口和業(yè)務處理平臺，電子銀行在為客戶提供服務和產(chǎn)品銷售方面與營業(yè)網(wǎng)點既有共性，也存在許多方面的差異，電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量指標也僅僅是從一個側面反映了電子銀行業(yè)務對銀行業(yè)務的貢獻度。
電子銀行對網(wǎng)點的成本控制效益
首先需要明確電子銀行和網(wǎng)點的經(jīng)營成本范疇。網(wǎng)點的經(jīng)營成本包括人力成本（工資和除勞動保險費外的福利費）、非人力成本（勞動保險費和業(yè)務管理費）和固定資產(chǎn)折舊費，具體指產(chǎn)品正式上線后的運營維護費用和營銷費用，本著可比的原則，電子銀行上線之前的調研、立項、需求、設計、編程、測試等一系列費用，以及銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)和維護費用均不列入網(wǎng)點和電子銀行的經(jīng)營成本。
當電子銀行業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模后，其功能先進、低成本運營的優(yōu)勢將會逐步顯現(xiàn)。電子銀行約當網(wǎng)點的經(jīng)營成本與其可比經(jīng)營成本之間的差。可視為電子銀行節(jié)約的成本，我們稱其為電子銀行業(yè)務的成本控制效益。
通過前面的電子銀行業(yè)務網(wǎng)點約當量分析，我們僅僅能夠得到電子銀行業(yè)務相當于營業(yè)網(wǎng)點的個數(shù)。對單個渠道，只有其業(yè)務量達到一定規(guī)模才能較好地起到節(jié)約成本、提高資源使用效率的作用，才能較好地分流網(wǎng)點業(yè)務量。單純從約當量分析上，看不出究竟每一種電子銀行產(chǎn)品要達到怎樣的規(guī)模才會比網(wǎng)點更經(jīng)濟，而這恰恰是管理者非常關注的問題，需要通過將電子銀行約當網(wǎng)點的經(jīng)營成本與電子銀行自身的經(jīng)營成本進行比較，來分析各個渠道相對于網(wǎng)點的成本控制平衡點。
