時間：2023-07-25 16:44:39
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關鍵詞:中小銀行 發展 問題
一、中小銀行
中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經濟的發展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業從計劃經濟時代的壟斷經營向市場經濟公開競爭的轉變，提高了整個行業的服務水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業管理、經營機制和業務拓展等方面有自己獨特的優勢，但是在發展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權結構不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業務和市場信用問題、資產結構單一等，這些問題的出現阻礙了中小銀行的進一步發展。
二、中小銀行存在的主要問題
(一)股權結構不合理
盡管中小銀行是依照股份公司制度來創建的，但國有資產仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關系。這些特點導致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設，治理結構不合理，權利和義務劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構不夠健全，上級部門對下級部門的監控能力不強。經營上重規模，輕效益；注重業務擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規經營和壞賬的出現。職工的整體素質有待提高，業務不夠熟練，不僅影響了服務質量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。
(二)競爭地位不平等
政策的不均衡和相關法律法規的不健全，導致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規遲遲不能出臺，權利和義務沒有有效的劃分，導致中小銀行在開展業務時沒有可以參照的依據，違規現象時有發生，當發生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業，這些企業還存在借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客戶客觀上將承受更多的經營風險，在風險監控不足的情況下，逃避銀行債務的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社保基金的收繳和發放只能在四大國有銀行辦理。
(三)市場定位不準確
中小銀行由于自身實力不夠強大，規模不大，自身的資源和經營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領域提供給客戶最優質的服務；因此，它們必須做出選擇，有所側重。中小銀行應發揮自身優勢，在深入分析所處的環境和自身實力的基礎上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優勢資源發展特色項目；而不是不顧自身與四大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結果往往是得不償失。中小銀行產權明晰，經營靈活，四大國有銀行擁有強大的網點系統，完善的清算系統，國家信用的強有力支持。中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據自身經營靈活的特點形成特色服務。中小銀行應當在選定目標市場的基礎上,對經營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內的經營活動范圍和主要的業務。
(四)業務和市場信用問題
中小銀行之間的業務比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網絡體系，限制了客戶的來源。中小銀行應該利用其在經營零售業務的優勢，積極開拓個人信貸業務，拓展業務的類型，提高服務質量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規模小、經營的業務范圍小、資產負載率高等，一旦中小銀行破產，其資產都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。
(五)資產結構單一
隨著市場經濟的發展，經濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業對經濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩健的經營外，還應該將資產進行多元化經營，使風險分散分攤。資產結構的形式決定了企業抗風險的能力，我過中小銀行資產結構的組成方式，加重了經營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統的方式吸引存款發放貸款獲得差值的經營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質越來越低，導致不良資產的比例在不斷升高。不良資產的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發展的腳步。
三、結束語
綜上，隨著經濟的告訴發展，中小銀行在發展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內部的股權結構不合理、市場定位不準確、業務單調和信用不佳、資產結構單一等；但是這些問題都是在發展的過程中出現的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結構改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質量的特色發展之路。
參考文獻:
[1]張軍.我國中小商業銀行的發展策略研究[D].天津:天津大學,2006
一、“小銀行優勢”理論闡述
由于中小企業一般經營的規模比較小，而且信用體系并不健全，具備較弱的舉債能力，也表現出不充足的抵押擔保品，而信息不對稱也會導致其出現融資困難的局面，而關系型借貸，則是主要以“軟信息”見長的制度存在，比較適合較不發達地區，譬如一線城市的郊區或是二三線城市中的中小企業貸款。基于長期關系累積的“軟信息”，能夠較大優勢的補充小企業所不具備的高質量“硬信息”缺乏，使得銀行可以實施貸款監督及信貸決策。而“軟信息”獲得的條件，就是企業與銀行間必須由長期并且緊密、較為封閉的交易關系，也就是企業需要穩定的與數量少的銀行聯絡。
當前我國有部分學者覺得，在對中小企業提供關系貸款方面，小銀行比大銀行更加具有優勢，由于小銀行具備信息生產成本優點，中心在于關系型借貸方面小銀行具有很大優勢，也就是其透過關系型借貸，可以減少銀行向中小企業融資的交易費用。所以在這方面小銀行獨具優勢。而我國所謂的中小銀行，主要包括地方的商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行等，這些都是我國銀行業的構成部分。
二、運用關系型借貸中小銀行的優勢探索
從大理論而言，大銀行與小銀行一致，都需要依賴較多的分支來搜集到中小企業的“軟信息”所在，但大銀行很難將決策權具備搭配到小銀行同一低等級中，所以使得這些來自基層卻難以傳遞的“軟信息”，根本無用武之地，其基層人員也失去收集的動力。所以大銀行更喜歡和大企業這些優質的客戶，建立起信貸的供求關系，而針對中小企業普遍存在的“惜貸”、“慎貸”情況，小銀行的所選則和大銀行存在相反的意見。一般中小銀行是屬于地方性的金融機構，很多都是一級的法人體制，存在高度扁平化的組織結構，較少管理層級，信息傳遞的速度比較快，決策鏈也短，透過長期的合作，更加了解地方性的中小企業經營情況，而中小銀行業更致力于為其提供融資，使得關系型貸款更具優勢。
（一）小銀行內控中帶有低成本優勢
大銀行在面對分散的中小企業客戶過程中，可以設置較多的基層分支來獲得其相關信息資源，若是這些軟信息難以被采集分類和編碼，就需要轉換，這時也需要多層信息傳遞的成本比較高，就需要將決策權下放到有優勢的信息資源同時實施分權，這是最優的選擇，但需要付出較高的成本。比較之下，小銀行內部層級少，而且具備簡單的組織結構，更重要的是決策鏈條也短，所以其對中小企業所給予的信貸服務決策，總成本、信息及成本都是很低的。
（二）小銀行具備對中小企業“軟信息”的收集、傳遞和利用
一般來說，在大企業對銀行實施借貸的過程中，其可利用財務報表或是其他信息實施決策，而其所依靠的信息都是客觀實在的，并且也容易被編碼、統計、收集和處理，所以就被成為“硬信息”。和大銀行比較，中小銀行確實沒有這些優勢。但是情況熟、人熟并且地熟是中小銀行在信息成本上存在的優勢。一般中小銀行都會限定在某一特定的地域范圍施行業務，使得對當地中小企業所有者，供貨商和其企業所在社區都有不同維度的了解。這可以一定程度上代替了財務報表的內容，緩解了雙方存在的信息不對稱問題。正是因為具備了地域性的特征，所以其可透過與中小企業長期的密切近距離接觸，來獲取不同的各類“軟信息”。此外，因為小銀行組織結構比較單純，決策鏈條也比較短，在“軟信息”的傳遞方面帶有優勢。因此，在資信評級中，采取非財務信息的銀行，會備受中小企業的喜歡。這是由于一般中小企業會因為經濟實力問題而難以實現銀行授信，滿足不了財務指標的需要，若是銀行采納的是非財務信息，就對那些具有優良、非財務品質的小企業提供融資的機會。
三、“小銀行優勢”實踐對策剖析
（一）施行有效的激勵約束機制
為了使得中小企業貸款工作的積極與主動性得到提高，部分地區的農商行制定了特定的業績考核、獎懲制度，將承辦貸款支行及信貸員的收入與其業務量、效益以及貸款質量等，不同的綜合績效指標實施考核，透過這類有效的激勵約束機制，去保證中小企業貸款質量的標準。另外，在內部經營管理層面，有效開發流程化、全面風險管理的系統，進一步形成了“規范管理流程”系統。
（二）努力履行社會責任
部分地區的農商行積極履行其社會責任，為其地區的農戶免費發放“惠農卡”，落實了40多項國家惠農補貼，從國庫到用戶具體的“點對點”發放到底。并且也全面了新農保業務，為其地區內部的參保人員給予金融服務；并且還積極為市政工程建設、集中供熱、機場、醫院、學校、敬老院、道路改造等項目，都提供了強大的資金支持，使得本地中小企業能夠有充足的資金支持、強有力的后備保障。
（三）瞄準市場定位
農商行立足于“服務三農，服務微小中企業和優質客戶”的基本定位標準，既保持了多網點，深感情，好信用的優點，又發揮了商業銀行所具備的好政策，規模大以及活機制的優勢，緊跟城鄉一體化的腳步，完成自己的使命；改制后，又確定了“支持地方經濟發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶”的市場定位所在，與大型的國有商業銀行，以及其他的全國性股份制商業銀行，實施差異化的競爭策略。
（四）按照中小企業的融資需求與特點，推出多樣的金融創新產品
當前農商行立足于充分調研的基礎，按照中小企業不同的特點和需求，特別是農村中小企業不同的需求，就結算、理財到融資，都有目的性和針對性的設計出多樣和個性化的產品，并且同步實施金融服務，為客戶提供多元化的選擇。在貸款、利率、還款方式、額度、用途、期限等貸款條件方面，也進行差異化的策略，拉升了金融產品對中小企業的適用性，并透過不同渠道、不同角度、不同方式，去積極推銷中小企業的貸款，對中小企業實施深入的金融服務。
關鍵詞:中小銀行 顧客價值管理 現狀分析 戰略舉措
中圖分類號:F830.2 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)07-194-02
中小銀行是中國經濟的重要組成部分,其存在不僅有利于優化金融結構,降低金融業系統風險,更有利于扶持中小企業健康發展,構建合理的經濟結構。中小銀行經營的核心是價值管理,以市場為導向,以顧客為中心,在非常有限的金融資源下尋求銀行與顧客、銀行與社會經濟的協調發展。特殊的角色和意義都決定了中小銀行必須迫切進行經營機制轉化,對顧客價值實施深入管理。營銷大師科特勒曾指出,顧客能夠判斷哪些供應品將提供最高價值。在一定的搜尋成本和有限的知識、靈活性及收入等因素的限定下,顧客是價值最大化的追求者。顧客價值是最適應中小銀行的理論指導。很多銀行都已經引入顧客價值的觀念,但實踐中也存在一些問題。筆者基于實地的調研和分析,對顧客價值在中小銀行的實踐予以剖析。
一、中小銀行推行顧客價值管理的重要性
管理大師彼得?杜拉克早就提出,公司的首要任務就是“創造顧客”,即創造顧客價值,滿足顧客需求,顧客將從他們認為提供最高顧客價值的公司購買商品。顧客在購買某一特定的商品時,也許并沒有實現顧客價值最大的愿望,使爭取得到最大顧客價值的過程成為一個“試錯”的過程,而這正是顧客價值管理的研究重點。大部分的中小銀行都沒有在服務過程中體現自身的價值,進而全面滿足顧客的需求。
從對中小銀行長期的調研看,影響顧客價值的直接因素依次是:辦理業務的準確性、員工的服務態度、網點的營業環境、開辦的業務品種、辦理業務的速度。銀行業務的實踐表明,加強服務態度和辦理業務的準確性是提高顧客價值的當務之急。很多顧客反映對銀行開辦的業務并不熟悉,特別是部分新業務和特色業務。這說明中小銀行都很注意特色經營,但宣傳的有效性又普遍不夠,在價值傳遞環節沒有做好顧客價值管理,對服務傳遞和宣傳效果的事后評估存在疏漏,還沒能形成銀行和顧客的信息互動。在企業顧客的調查中,顧客對中小銀行的服務方案普遍感到太過單一,嚴重復制和雷同,很難全面滿足顧客的金融需要。這是中小銀行研發環節短板的直接體現,也是顧客價值缺乏競爭優勢的原因。
筆者認為,隨著銀行業進入大發展的時代,顧客爭奪更趨激烈,中小銀行自由發展的空間可能會更加縮小,必須深入防范新的威脅。這些威脅包括:一是優質顧客的流失。隨著金融服務機構的增多,優質顧客對銀行的服務依賴度將會下降,他們會有更多的選擇。二是服務方式的演變。隨著直接融資市場的擴張,銀行傳統的利差收入勢必縮減,銀行必須以新的方式創造自身利潤,提供更為多樣化的金融服務。三是競爭的邊緣化。由于銀行一直以來的同質化競爭,產品區分度低,銀行規模始終是最具競爭力的因素,中小銀行可能會日趨邊緣化。要處理這些威脅必須尋求新的顧客價值,實現更好的顧客導向型服務。
二、顧客價值管理的基本要求、存在問題及原因分析
顧客價值理論的長期實踐表明,顧客價值至少要從以下五個方面予以完善才能帶來顧客滿意。第一要持續改進服務和創新。顧客的需求和期望不是一成不變的,顧客滿意是一個動態的,相對的概念。通過顧客滿意度研究,可以及時了解顧客滿意與否;可以分析,預測顧客隱含的、潛在的需求。以此為基礎,持續改進服務質量,不斷創新,提高服務水平,使企業進入良性發展循環。第二要不斷增強競爭力。在市場經濟條件下,企業競爭的實質是爭奪顧客。滿意的、忠誠的顧客是企業無形的財產,是企業在激烈的市場競爭中求得生存與發展的力量源泉。通過顧客滿意度研究,了解顧客的需求和期望,才能把握市場,在激烈的市場競爭中爭取主動。第三要開拓市場。顧客滿意度的研究可以使企業挖掘顧客心之所想,意之所在,價值之所向,精確地找到顧客潛在的、期望的需求,然后根據自身的產品,服務質量水平,調整產品結構,改進產品和服務質量,以最有效的途徑滿足和超越顧客期望,獲得市場發展的機會。第四要加強科學管理。及時、準確、可靠地了解顧客對企業產品或服務的評價,了解企業產品或服務在消費者心目中的位置、顧客的需求以及產品或服務的不足之處,可以為企業的經營決策提供定量信息,引導企業更好的面對市場,進行科學的管理。第五要建立有效的工具。判斷分析當前服務中存在的主要問題,使顧客的抱怨降至最低,并讓顧客有良好的條件與渠道提出真實意見,以使銀行知道在哪些方面急需采取行動,最終使失望的顧客獲得滿意。
結合調查研究,筆者認為中小銀行目前存在問題及原因是:一是忽略了對不同行業、不同顧客價值貢獻度的分析,導致銀行提供服務的成本、風險與收益不對稱。由于受經營局限和利率管制等因素影響,中小銀行向顧客提供的基本是一系列自我意識極強的服務及產品,而沒有考察服務或產品本身蘊涵的經濟成本、風險成本及相應的價值回報。由于缺乏合適的價值管理工具,銀行只能根據顧客資金沉淀量、資信程度、交易頻率等因素判斷顧客優劣,顧客對銀行的價值貢獻度則不得而知,也使銀行疏于對市場細分。同時由于銀行絕大部分利潤來源于數量少的高端顧客,與廣大的中低端顧客比較,銀行提供的服務在風險(或成本)收益上極不對稱。二是經營過程中沒有真正樹立“以顧客為中心”的經營理念,以產品為中心,片面追求業績指標完成的經營行為,仍比較常見。在沒有深入分析國家政策、經濟周期、顧客經營狀況等情況下,從完成自身經營任務的角度出發推銷金融產品,輕顧客營銷、重產品推銷;輕顧客資源開發、重市場競爭的經營行為,既難以滿足顧客的金融需求,也不利于銀行培育顧客資源和改進產品設計。三是對市場反應不夠靈敏,業務流程繁雜。傳統銀行業務流程的設計是以控制內部風險為出發點,而不是為顧客提供最方便的服務。因此顧客進到銀行辦理業務,需要經過多道手續才能完成一項業務,由此造成顧客在銀行排隊及各種不便。以信貸業務流程為例,從顧客提出申請到用款需要經歷大小近20個環節,有的信貸業務平均的處理時間長達一個多月,根本無法形成中小銀行的靈活優勢。四是產品創新開發機制不健全。銀行間同質性產品多,獨創品牌少,產品設計與市場需求、顧客消費習慣有脫鉤現象,這是現在銀行需要努力改變的一個弊端。中小銀行由于各種原因,還存在產品創新的開發機制不足,信息更新不夠迅速、重復勞動、產品研發水平不高等問題。五是缺乏統一規范的顧客信息資料,不利于顧客價值的分析篩選。銀行業集中了大量的顧客數據信息,但由于業務經營上的條塊分割、各自為政,導致顧客信息不完整,缺乏統一和規范,不同部門之間無法共享顧客信息,影響了對數據資源的分析利用。
三、顧客價值戰略的實施舉措
1.引入顧客終生價值觀念,建立顧客貢獻度評價體系。“顧客終生價值”是指每個購買者在生命周期內可能為企業帶來的收益總和,評估顧客價值不僅要分析顧客當前的價值貢獻,而且要分析顧客未來對銀行的潛在價值,達到科學評估的目的。中小銀行可以根據銷售和服務費用等數據建立統一的顧客貢獻度評價系統,統一測算銀行在某一顧客或顧客群的收入及支出,并利用統計模型計算顧客風險的可能性,把顧客價值評價因素綜合起來,建立營銷決策的科學數據支持。這項工作不僅會提供顧客價值研究的長期數據支持,更會為戰略決策提供極有價值的參考,是價值戰略實施的執行力基礎。
2.實施名牌顧客戰略,向重要顧客提供增值服務。名牌顧客戰略是指從滿足重要顧客的需求出發,銀行通過向其提供多元化專業水準的服務,使顧客資產價值增加、風險降低、營運效率提高。筆者認為隨著銀行業務品種不斷創新,普通顧客很難清楚地了解各種業務規則和業務內容,顧客往往不愿意冒險嘗試不熟悉的產品。在調查中發現,顧客對銀行特色業務的熟悉程度其實很低,作為特色業務,本應該是銀行實現顧客價值創造的有力武器,實際最后卻成了冷門。中小銀行在特色產品開發上更是比較薄弱,增值服務不多,這對中小銀行發展業務極為不利。這要求中小銀行以后不僅要積極開發特色業務,更重要的是要加強特色業務宣傳和服務流程設計,突出自身的品牌建設,以形成產品和顧客的配對,利用名牌顧客戰略取得市場優勢地位。
具體講,中小銀行應提供的增值服務,一是要高度重視重要顧客,為其配備高等級和高專業水準的顧客經理,有針對性地提供顧問式專業服務;二是根據顧客需求進行特別定制服務,針對顧客的具體情況,在銀行的金融產品和各種可以借助的外部資源中進行組合設計;三是針對重點顧客的需求,設計新的核心產品,提供重點顧客和核心產品的組合方案,加大營銷推廣力度;四是向顧客提供高附加值產品作為經營反饋,使顧客在合作過程中,制度化而非人為因素地得到價格上的優惠和使用上的便利。通過以上三項增值服務,全面推動中小銀行的品牌建設,以品牌帶動顧客價值的創造能力。
3.以顧客滿意度為核心,以流程再造強化流程的有效性。提升中小銀行顧客價值創造的能力,滿意度是重要的衡量指標,必須充分考慮流程對提升價值和滿意度的貢獻,去除冗余流程。顧客價值理論認為,對于增加顧客成本而對顧客價值沒有絲毫貢獻的流程是無效流程,不僅不能向顧客提供服務上的便利,反而增加了顧客的成本。因此銀行必須考察流程間的邏輯關系,簡化或者外包服務流程,把銀行各類業務品種進行流程再造和優化設計,降低諸如重復營銷的費用,簡化冗長的低風險業務操作程序,減少不必要的審查環節,接受合理的業務風險并優化風險控制手段。力求實現中小銀行高端顧客滿意度的流程設計,中端顧客以標準化處理, 低端顧客以低成本處理或引導其自助服務,強調價值評估為基礎的差別化服務,使銀行成本向高端顧客方向流動,實現良性的資源配比。
4.加強培訓力度,以優勢的人力資本支持價值創造。影響顧客滿意度的主要因素是辦理業務的準確性、辦理業務的速度、員工服務態度,而這幾項的改善與否與培訓有著密切的關系。通過有針對性的培訓,可以增強員工的責任心和服務意識;提高員工的業務水平;進而提高辦理業務的準確性,加快辦理業務的速度。精良的業務水平是員工為顧客解決問題、提供高質量服務的基礎和保障。因此,加大培訓力度可以獲取一舉多得的效應,是強化人力資本,提升顧客價值創造的必要環節。特別是在利用新產品、新業務提升競爭力的過程中,員工的培訓程度直接影響顧客的心理滿意程度。從而影響到顧客的價值增值能否實現。如理財金融服務就是一項投入少,但前景廣闊的新業務,其核心是智力服務,人員素質是決定業務成敗的關鍵。長期以來,中小銀行正是受培訓實力不足和專業人才不足的因素始終無法在該領域有所突破。為此,中小銀行尤其要注重人才的培養,把培訓工作放在重要的管理位置。
市場在變,競爭在變,顧客價值的發掘整合也必將保持著與時俱進的姿態。在同質化的競爭中,銀行業將更加意識到顧客價值管理的重要性。通過產品設計、顧客分析、市場營銷形成的新銀行經營模式將逐步興起,顧客也將獲得更大程度的滿意。筆者相信只要中小銀行能以顧客價值為導向,保持已有地位,穩住現有顧客,在發展上逐步引入顧客終生價值觀念,建立顧客貢獻度評價體系。實施名牌顧客戰略,以流程再造強化流程的有效性,加強培訓,獲取人力資源優勢,中小銀行勢必迎來一個新的飛躍。
參考文獻:
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剛剛過去的這輪金融危機改變了全球銀行業的競爭格局，在危機中受重創的歐美銀行業正在面臨一個根本性的結構調整。相對歐美同行而言，中國銀行業雖然安然度過了這場危機，但是卻無法避免國際新監管制度變化帶來的影響。中國最近公布的“十二五”規劃建議中強調，“參與國際金融準則新一輪修訂，提升我國金融業穩健標準。”與此同時，中國銀監會上報的資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性四大監管新工具已獲國務院批復，具體指引已進入最后一輪意見征詢階段。這意味著去年9月份制定的巴塞爾協議Ⅲ的監管精神，正融入到中國金融監管體系的改革之中。這對中國銀行業意味著什么？銀行又該如何應對？
改革的方向和原因
一場席卷全球的金融危機暴露了監管體系的很多不足，對金融監管制度的有效性提出了重大挑戰。危機之后各方展開了深入的討論，探索如何改進新巴塞爾協議（巴塞爾協議II），構建更完善的監管框架。很快，各方就宏觀審慎、逆周期、風險的識別和準確計量等方面進行監管改革達成了共識，形成了巴塞爾協議III監管框架，作為對巴塞爾協議II的補充。
和巴塞爾協議II相比，巴塞爾協議III最大的變化，當屬對資本尤其是核心資本的充足率及其構成做出了更嚴格的限定。危機表明，資本質量和資本的數量同樣重要。在金融創新和銀行規模擴張的背景下，歐美銀行危機前的資本中包括大量的隱含風險的混合型債務工具。新的框架重新定義了可以被認可的資本類別，加強了資本在危機時的清償能力。
危機之前的商業銀行業務日益復雜，新的創新金融衍生工具不斷涌現，大量的風險從表內轉到了表外，或者是從金融體系的一個環節轉到另一個環節。與此同時，現有的風險計量工具卻無法有效地捕捉到這些業務和工具中潛在的風險。針對這一問題，新的框架大幅加強了對金融衍生工具風險的覆蓋和計量要求。同時，在消除監管在不同地區和行業的差異方面做出了努力。
新框架同時引入了反周期“動態”監管概念，建立反周期超額資本以及跨周期的模型參數設定，從而打破銀行體系與實體經濟之間的“正反饋”循環。
除此之外，新框架還重新引入傳統的無風險調整的杠桿率工具，用于防止金融機構規模的過度擴張。因為在金融工具創新和流動性過剩的背景下，危機前歐美國家的消費者和金融機構杠桿率普遍偏高，累積了大量風險。
新的框架的重大變化還表現在首次提出了短期和長期兩層次的流動性監管指標，強調了資金期限結構的重要性。通過對流動性指標的監控，旨在避免這次危機中出現的由于資金期限結構錯配所引發的流動性風險。
這次危機之中，由于一些歐美大型金融機構過度承擔風險，造成了整個金融體系的動蕩。針對這些“大而不能倒”的金融機構，新框架引入了“系統重要性銀行”這一概念，對業務規模較大、業務復雜程度較高，一旦發生重大風險事件或經營失敗將會對整個銀行體系帶來系統性風險的銀行，做了特別的更嚴格的要求。
對比之后不難發現，和巴塞爾協議II相比，巴塞爾協議Ⅲ的要求有顯著的提高，勢必對全球銀行業帶來深遠的影響，這一點對歐美銀行是毋庸置疑的。那么，對于中國銀行業的影響又有多大、體現在哪些方面呢？
資本充足情況的不確定性
對于歐美銀行來說，新協議首先的影響在于大幅度提高了對銀行資本數量要求，尤其是高質量的一級資本數量的要求。為了滿足新的資本要求，未來幾年全球銀行將面臨巨大的融資壓力，據測算，融資規模可能會達數千億美元。而同補充資本帶來的成本提升相比更嚴峻的是，銀行面臨著巨大的業務模式轉型壓力。銀行將面臨漫長的去杠桿化過程，從“發起－分銷”的經營模式向傳統的“發起-持有”模式回歸，許多過去為銀行創造大量利潤的創新業務成本將大幅增加，甚至因為流動性要求使得有些業務無法開展。
如果從上述角度來看，新框架似乎對中國銀行業影響不大，至少短期來看西方同行面臨的難題對于中國的銀行來說并不嚴重甚至不存在。首先，從資本充足指標來看，銀行市場化改革以來，中國的銀行監管部門采用了較為審慎的資本監管制度，所設定的資本充足指標已經接近巴塞爾協議III的要求。經過最近的幾輪銀行融資，在合理信貸擴張的情景下，多數銀行所面臨的資本缺口較小。在資本質量方面，中國銀行的資本結構較為簡單，留存收益和普通股構成了一級資本的大部分，因此資本質量較高。其次，中國銀行業的業務模式實際上仍屬于傳統意義的業務模式，以存貸業務為主，很少涉及衍生金融工具。同時，在高額儲蓄率的背景下，中國銀行業長期以來享受著來自于居民存款的充足流動性，對批發市場融資渠道依賴較小。
如此看來，巴塞爾協議Ⅲ這個讓歐美同業如臨大敵的監管框架，對于中國銀行業來說真的可以輕松應對嗎？如果進一步分析中國銀行業資本和風險管理能力和潛在的風險情況，會發現事實比看上去的可能更復雜。
過去幾年中，國內主要銀行在巴塞爾協議II的實施和達標上投入了大量資源，取得了巨大的進展。要求或自愿實施巴塞爾協議II的銀行，普遍開發了以內評法和VaR為代表的信用風險和市場風險管理工具，并進行了第二支柱框架的開發和實施。從舊資本協議體系轉為巴塞爾協議II體系，再到引入巴塞爾協議III的監管思想和指標，代表著中國的風險和資本監管正與全球監管體系接軌，相應的是對國內銀行的風險和資本管理能力要求的持續提升。
表面看來，國內主要銀行的資本充足率與巴塞爾協議II或III的要求相比或許相差不遠，但實際上，中國銀行目前顯示的資本充足率與巴塞爾協議III所討論的資本充足率指標并不直接可比。在資本充足率的計算上，中國目前使用的計算方法參照的還是舊資本協議的方法，在風險加權資產的組成上僅包括信用風險和市場風險，不包括操作風險。而巴塞爾協議III除了補充和修改的部分外，沿襲了巴塞爾協議II的框架，要求為更多類別的風險準備資本。如果僅把忽略的操作風險部分考慮進去，中國銀行業的新增資本要求就可能增加10％以上（操作風險占第一支柱風險敞口比例根據銀行的大小和類型有所不同，但對于中國商業銀行的業務規模來估算，10％的占比并不算是保守的估計）。
當然，總體的資本要求是否會增加、增加多少很大程度上還是取決于信貸資產的質量。對于信貸資產質量較高的銀行，過渡到巴塞爾協議II內評法可能會節約信用風險的資本。在撥離了歷史壞賬包袱之后，近些年來中國銀行業的不良率逐年下降。然而，從跨周期的監管精神來看，銀行還是應該審慎設定模型中關鍵參數，這也是巴塞爾協議III再次強調的理念之一，即應綜合考慮銀行業歷史上的損失規模，宏觀經濟的發展階段，信貸組合中存在的隱患等各種因素來進行評判。國內多家商業銀行即將開始實行巴塞爾協議II，結果如何我們還需拭目以待。
即使各家銀行順利過渡到巴塞爾協議II的標準，不需要額外補充資本，過渡之后仍有很大不確定性。過渡到新資本協議后，加權風險資產開始對風險敏感，信貸質量的惡化將很快反映到資本充足率的變化上。考慮到過去兩年中信貸的激增，大量地方融資平臺貸款和房地產貸款敞口以及接下來宏觀調控緊縮的大背景，中國銀行業的資本充足情況有很大的不確定性。
對中國銀行業的長期影響
中國金融市場化改革處在不斷發展之中，銀行業務結構將逐步多元化和復雜化，而競爭格局也將逐步國際化。因此，我們更應該用長期、動態的視角來衡量巴塞爾協議Ⅲ對中國銀行業的影響。從長期來看，基于巴塞爾協議II基礎上的巴塞爾協議III對中國銀行業的影響，是全面而深遠的。
首先，新框架會對銀行業務規模的增長和盈利產生長期壓力。中國銀行業長久以來一直把業務規模增長作為最主要的經營目標。從短期來看，銀行規模增長的主要動力仍將來源于信貸規模的擴張。新框架在提升資本要求、進一步降低杠桿率的同時，新的撥備率指標也將顯著提高信貸成本，造成利潤的下降，隨之帶來的資本累計的減少將約束資產規模的增長。另外，不僅傳統的信貸擴張發展模式將遇到阻礙，銀行還將發現隨著從舊巴塞爾協議風險敞口計算口徑，逐步轉軌到巴塞爾協議II和III的口徑后，一些銀行原本計劃中的重點發展業務的盈利性將大幅降低，如交易賬戶業務和貿易融資等表外業務。
中國銀行業也在尋找非銀行業務外的收入來源，近些年來紛紛成立保險公司、融資租賃公司等非銀行類金融公司。新的監管框架引入了全行業監管的理念，要求銀行母公司在一級資本中對參股其他金融機構的股權進行一定扣除，隨著銀行逐步擴大其在其他金融機構的股權規模，新資本要求的影響將逐漸顯現，隨之對應的可能是對現有組織結構和治理結構的轉型,例如轉為類似于臺灣的金融控股公司模式。
其次，新框架使得動態環境下銀行收益的不確定性增加，同時進一步放大資本約束效應。在資本、撥備和流動性等多重指標的要求下，銀行收益和償付能力將變得更加敏感。例如當信貸資產質量惡化時，在150％不良貸款覆蓋撥備指標的作用下，不良貸款的增加將以1.5倍的速度直接轉化為當期收益的減少，進而減少當期留存收益。
與此同時，在新資本協議框架下，信貸資產質量的惡化，將進一步轉化為風險加權資產的提升。在資本要求增加、資本供給減少、資本充足率要求提高的共同作用下，信貸資產質量的惡化會加速轉化為額外的融資要求。
此外，新框架將對不同類型銀行之間的競爭格局產生影響。結合三方面的信息：1）銀監會對于不同類型銀行的區別要求；2）不同類型銀行目前合規缺口的區別；3）不同類型銀行資產質量和盈利能力的區別，我們認為：
短期來看，除五大行以外的中小銀行受影響較大。如圖2，基于上市銀行的數據顯示，從靜態的角度看，為了滿足銀監會對中小銀行的償付能力指標要求，中小銀行要彌補0.4％的一級資本和0.8％的總資本，按照2010年第三季度的風險加權資產規模，分別對應約300億元和600億元人民幣。中小銀行從實施到達標有5年的緩沖期。從動態角度來看，這部分資本缺口一部分可以用利潤的累積來完成，但仍然面臨著一定規模的融資壓力。
從另一項新指標撥備率（撥備/信貸余額）來看，中小銀行面臨的差距更大。中小銀行的不良率和大銀行相比較低，在新的無風險調整撥備指標8要求下，中小銀行將產生巨大撥備缺口。根據測算，以2010年上半年為基準，中小銀行需要額外補充相當于當期稅前利潤61％的撥備額。不過，類似于充足率指標，中小銀行有5年的緩沖期，可以逐步提高撥備水平。
不過從中長期來看，中小銀行在信貸業務上的盈利能力優勢可能將逐漸顯現。雖然中小銀行短期內將面臨融資的壓力和額外撥備帶來的利潤的下滑，但對中小銀行的監管資本要求將長期低于作為系統重要性銀行的大銀行。更為重要的是，在息差接近的情況下，上市的所有銀行中中小銀行顯示的信貸組合質量（用不良和關注類貸款占比表示）明顯優于大銀行，在加權風險資產計算方法過渡至內評法后，信貸質量轉化為較少的資本需求和較高的單位風險加權風險資產回報。
如圖3所示，基于2010年上半年末的信貸結構測算表示，輕度的壓力情景（25％比例的關注類貸款信用等級惡化，遷徙至不良，相當于大銀行0.85％不良率和中小銀行0.28％不良率的上升。按照目前正在進行的地方融資平臺貸款清理情況，僅地方融資平臺貸款所暗含的不良增加就已經超過了情景所使用的數字）會使得大銀行51％的當期收益化為烏有，而中小銀行受到的影響則很小。
積極應對
綜上所述，基于巴塞爾協議II基礎上的巴塞爾協議III，代表著發達市場對銀行監管和業務實踐的最新總結和反思，其影響范圍不僅局限在發達國家的銀行業，還將深刻影響中國銀行業。面對新監管框架帶來的長期結構性影響，中國銀行業需要從業務模式上解決收入來源和業務增長問題，同時內部進一步加強風險管理和資本管理的能力。
一、中小銀行發展面臨金融業混業經營發展和利率市場化趨勢挑戰
（一）金融業經營制度在國際上的發展歷程及我國現狀
國際銀行業混業經營起源于19世紀，當時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業經營。但在20世紀30年生的一場波及全球的經濟和金融危機后，結束了銀行業的此種經營的模式。當時經濟學界認為：發生危機的根源是全能銀行和混業經營模式。為了穩定經濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業經營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴格的分業經營制度。從此以后的50年間，國際銀行業分業經營、分業管理的模式占主導地位，全能銀行制度只有為數不多的歐洲國家繼續實行。20世紀80年代以來，隨著世界經濟全球化和自由化進程的加快，各國開始放松了對金融業的管制，混業經營的全能銀行制度又成為國際金融業的發展趨向。最早恢復的是英國，它在80年代中期就對金融體制進行改革，全面實行了混業經營制度。到90年代以后，美國銀行業掀起一輪并購浪潮，使得商業銀行、投資銀行、證券經紀和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監管當局也隨之放松對金融的管制，20世紀末和21世紀初，美國國會分別通過了《金融服務現代化法案》和《金融服務現代化法〈實施細則〉》，廢除了實施半個世紀之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業經營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業經營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰以后各國和地區經濟金融不斷發展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現，各國經濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應對經濟結構轉型、轉變金融資源動員方式的重大舉措。
我國金融業的分業經營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業經營模式。但隨著國際大環境和世界貿易組織后時代的發展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業拆借市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》，允許證券商和基金管理公司進入銀行間同業市場；1999年10月，中國證監會和中國保監會同意保險資金通過基金投資間接進入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監會聯合了《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規定，商業銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認購、申購和贖回業務，可以受理開放式基金單位的注冊登記業務；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質押式回購交易及登記結算業務辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業經營的金融框架將會發生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業務交叉有了明顯進展，為下一步規范的混業經營奠定了基礎。同時，在當前，我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進一步推進利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現政策利率由存貸款基準利率向中央銀行公開市場操作利率轉化；通過中央銀行目標利率調節市場利率，引導存貸款利率，調節貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導機制。
（二）金融銀行業混業經營的動因及實行利率市場化的意義
1金融全球化的發展趨勢是推動金融業向混業經營轉變的內在動因
20世紀50年代以后，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展，使得許多原有的分業監管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發展，因此，金融自由化迫使法律對這一發展趨勢給予確認，以適應市場環境的變化和要求。同時，金融創新也為突破傳統的商業銀行業務和證券業務提供了可能，商業銀行在負債和資產配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業務和表外業務拉動。另外，全能銀行制和混業經營可以使多種金融業務相互促進，相互支持，做到優勢互補。
2市場、客戶對金融商（產）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務，而分業經營模式使商業銀行業務范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業務拓展。此外，通過幾十年的發展，非銀行金融業務得到巨大發展，他們向銀行業的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規模，以提高競爭力。商業銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業經營局面的形成。
3混業經營可實現規模經濟的快速增長
混業經營條件下的商業銀行從事多種經營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產品，可充分有效地利用其經營資源，在多個行業、多種金融工具中進行廣泛的資產負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業務，并在各種業務之間進行固定成本分攤。這既降低了單位金融產品的成本，也降低了商業銀行的籌資成本。同時，商業銀行在與客戶業務往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構整體內的任何部門共享，從而降低經營成本。實行混業經營，大的金融機構都可以兼營商業銀行與證券及保險公司業務，這樣便加強了銀行業的競爭，促進優勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。
4混業經營能分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩定
全能化的業務經營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業某一領域金融業務的虧損可由其他金融業務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩定，而且使銀行業的風險得以分散和減小。當金融環境發生變化時，銀行業具有很強的應變能力，能根據自身經營發展戰略和市場環境變化的需要，隨時調整經營方針和業務拓展重點。此外，全能化經營不僅使資產風險分化，而且資產更富有流動性，更容易實現金融機構的整體穩定性并切實降低銀行自身的風險。但是，值得指出的是：混業經營容易形成對金融市場的壟斷，產生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。
5實行利率市場化意義深遠
第一，有計劃、有步驟地推進實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構貸款利率管制，這些對緩解當前的經濟金融形勢，促進中小企業發展，平衡行業間利潤結構均有所幫助。
二、我國中小商業銀行現狀及存在的問題
我國中小商業銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀50年代為代表的各地農村信用合作社；二是以成立于20世紀90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業銀行則主要是以各地（市）的地方性商業銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農村信用合作社重組整合而成。據統計：截至2012年末，我國包括城商行、農商行、農合行、村鎮銀行在內的中小銀行合計法人機構有1 400多家，但其資產規模占比僅為15%。同時，這些中小商業銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
由于我國中小商業銀行產生發展的固有基礎，其股權主要集中在包括地方政府在內的少數法人大股東之手，地方政府對城市商業銀行和農村商業銀行等中小銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業知識和經營才能重視不夠，無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。
（二）金融業競爭日趨激烈，固有經營體制難以適應市場的發展和客戶的需求，行業管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，中小商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監督，銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
（三）資本充足率低，資產質量較差
據統計，目前，我國中小商業銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業銀行是在合并城市（農村）信用社基礎上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規范經營時期所形成的不良資產，盡管不良資產比例正逐年降低，但數量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續，內部分工、職責劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監控機制，導致中小商業銀行信用風險高，資產質量差，管理水平低，難以適應日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應的政策扶持
我國中小商業銀行的目標定位應是“民眾銀行”、“中小企業的銀行”，即主要面向城鄉居民和中小企業提供零售和小額金融服務。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業銀行及全國性股份制商業銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業，對中小企業和居民的貸款比例很低，并且銀行業務單一，經營范圍狹窄，缺乏經營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應的政策支持。這些均不利于中小商業銀行的發展。
三、我國中小商業銀行在當前經濟金融趨勢下，在求生存、求發展中應注重的幾個問題
在混業經營和利率市場化趨勢下，銀行業激烈的競爭對中小商業銀行生存發展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發展蒙上陰影。其內憂外患對中小銀行來說是嚴峻的挑戰。筆者認為：中小商業銀行應從以下方面入手來贏得生存和發展的空間。
（一）明確經營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢下的銀行業務將不斷全能化，同時會產生一批超大規模的銀行，它們無論在資金實力、網點設置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優勢，但小銀行仍有其存在的必要和發展的空間。按“小銀行優勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務對象的地域性和社區性特點，可以通過與中小企業保持長期密切關系而獲得各種非公開關聯信息，在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款方面具有比較優勢。我國中小企業眾多，而四大國有商業銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔負著服務大型央企、國企和關系國計民生的大項目的金融業務，而為中小企業提供信貸業務服務的力度不大。故中小企業客戶市場存在較大的發展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業銀行由于業務區域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業和城鄉居民提供量身定做的金融服務，在對中小企業和城市居民服務方面具有一定優勢，如果中小商業銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發展奠定良好的基礎。因此，中小商業銀行應調整市場定位，把業務范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業金融及城鄉居民的社區、零售金融服務方面上，并不斷提高自身服務水平，積極創新服務產品，根據市場需要及自身狀況開發新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業務，適當控制增長速度，尋求差異化發展，這樣才能在競爭中防范風險，求得生存空間。
（二）改善股權結構，建立健全公司治理機制
我國中小商業銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，使得城市商業銀行無法真正做到以盈利為最終目標；高管人員的職位和任免均由行政權力決定，這種人事制度無法與現代股份制商業銀行運營模式相匹配，也不利于引進、培養高質量的銀行管理人才。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國中小商業銀行改革的重點。
第一，我們可考慮鼓勵有一定規模的企業、民間資本或適度的外資戰略合作者入股中小商業銀行，這些資本的進入一是會為獲取利益而認真行使自己的股權，二是有利于引進先進的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產權結構，建立真正的現代企業制度；通過充分引進民間資本和引進可控的外資也可增強我國中小商業銀行資本實力，提高資本充足率，規范市場運作，降低經營風險。
第二，可采取“股權滲透”方式進行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發揮合作金融服務優勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經營模式和理念在國內極易導致風險，外資控股中小商業銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰略轉型。當前，戰略轉型是中小銀行實現永續發展的必由之路。中小商業銀行堅持服務基層、服務小微、服務社區居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩健，防止求“快”。堅持服務實體經濟的創新導向，利用創新推動發展轉型。也可借鑒美國金融業曾實行的連鎖銀行制模式，發展鞏固本土金融業務，做強社區銀行，同時利用網絡技術，發展電商業務模式，探索無機構擴張之路。
第四，要按現代企業制度的要求建立科學、高效的決策系統和執行系統，明確股東大會和董事會的職權，發揮監事會等機構的監督和控制作用，保證經營決策準確無誤地貫徹到業務經營的各部門及各個環節，有效控制信貸風險，不斷提高信貸資產的質量，降低不良資產占比，以確保銀行經營目標的實現。
（三）創新金融工具，提高經營管理水平
中小商業銀行賴以生存和發展的基礎就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優勢，關鍵就在于根據市場的變化，不斷創新，以新的產品、新的服務滿足客戶的需求變化，要發現新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內外大銀行相抗衡。我們的中小商業銀行也可以探索創新不同形式的同業合作，實現優勢互補。如業務合作、結算、外匯、股權參與等，以此拓展業務范圍和經營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優質中小企業客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規模、要空間
我們的中小商業銀行也可以根據實際情況探索創新不同形式的發展路徑，如在條件和政策允許的情況下設立基金管理公司；借鑒發展較好的地方商業銀行經驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規模和經營空間，切實增強市場競爭能力。
總之，發展中小商業銀行一定要符合市場經濟規律。中小商業銀行只要明確方向、正確定位、優化股權、健全治理、堅持創新，走差異化服務之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業，合規高效，融合創新的經營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營思想，積極拓展業務，為本地百姓與中小企業提供全面優質的金融服務，必將迎來廣闊的生存和發展空間。
參考文獻
[1]楊再平：《中小銀行九大生存法則》，中國金融網。
[2]葉望春：《中小銀行的市場定位戰略》，經濟管理出版社，2002。
關鍵詞：社區銀行；關系型貸款；軟信息；小銀行優勢
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）03-0093-05
一、社區銀行的經營優勢
社區銀行雖不及大銀行資金雄厚，但社區銀行有其存在的依據。Berger、Udell和Levonian、Soller（1995）通過考察中小企業貸款占銀行總資產的比率和中小企業貸款占全部企業貸款的比率，認為小銀行在發放關系型貸款方面具有優勢，比大銀行更擅長向中小企業提供貸款，提出了“小銀行優勢論”（Small Bank Advantage）。
（一）中小企業適合關系型貸款技術
西方實證研究發現，銀行和企業的關系是影響企業信貸的重要因素。銀行與企業保持密切關系使銀行更全面地了解企業生產經營狀況，能夠增加企業的信貸可得性（Petersen和Rajah，1994），企業也能夠以較低的商業信用依賴（Petersen & Rajan，1994）、較少的擔保品要求（Berger和Udell，1995）、較低的貸款利率（Harhoff和Korting，1998）獲得銀行貸款。Berger和Udell（1995）認為，銀行對小企業貸款主要基于信息敏感和關系驅動（Relationship－driven），而對大企業貸款則主要基于交易驅動（Transaction－driven）。Berlin和Mester（1998）把銀行信貸概括為一次易的市場交易型貸款（Transactional Lending）和表現為額度貸款或承諾貸款的關系型貸款（Relationship Lending）兩種類型。Berger和Udell（2002）把貸款技術與銀行解決信息不對稱的方式聯系起來，認為不同的信貸技術所依據的信息獲取或處理方式不同，交易型貸款包括財務報表型貸款（Finaneial Statements Lending）、資產保證型貸款（Asset-based Lending）、信用評分技術（Credit Scoring），以上這些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hard information）基礎上的，需要的技術較為復雜；而關系型貸款（Relationship Lending）是建立在難量化、難傳遞的“軟”信息（Soft information）基礎上的。
一般來講，大企業的財務狀況透明，有可抵押的財產，有較清晰的信用記錄，能生產大量的硬信息，適合交易型貸款。中小企業的財務制度不完善，缺乏抵押品，難以提供高質量的硬信息，除提供少量數據報表外，更多的是生產大量的具有私有性、不易被量化和傳遞的意會信息，適合關系型貸款。由于中小企業貸款頻率高、額度小，提供的信息不透明，銀行對中小企業信息的搜集與處理與大企業相比要花費更多的人力與物力。銀行通過與中小企業長期密切接觸、與借款企業所在社區的相關主體進行交往等方式獲取有關中小企業經營狀況的軟信息，運用關系型貸款技術能有效地處理中小企業的信息不透明問題（Berger和Udell，2000）。
（二）社區銀行在關系型貸款上的優勢
社區銀行的小規模適合對中小企業貸款。Nakamura（1993）認為，中小銀行對中小企業結算賬戶具有優勢。相對于大銀行，中小銀行的客戶數量少，有利于中小銀行對客戶的結算賬戶信息進行充分識別。相對于大企業，中小企業一般集中在一家銀行開戶，有利于中小銀行對客戶的信息進行綜合把握，這就形成了中小銀行的信息優勢。Berger和Udell（1995）運用層級控制理論從企業的信貸特征及管理的規模、范圍不經濟的分析中得出了大銀行減少對中小企業貸款以服務于大企業的結論。Berger、Demsem和Strahan（1999）論述了銀行組織規模的增大導致層級間的控制損失問題，認為同一家銀行同時提供交易型貸款和關系型貸款服務將導致銀行放貸成本增加和經營范圍不經濟（Scope Inefficient），大銀行為發放交易型貸款而減少或拒絕對中小企業發放關系型貸款。Stein（2000）提出了GHM理論（即控制權的安排影響激勵），認為大銀行組織結構和層次復雜，具有傳遞“硬”信息的優勢，但對于軟信息的傳遞，則存在“組織規模不經濟”（Organizational Diseconomies）問題。中小銀行因其組織結構簡單、管理層次少，適合處理“軟”信息，在收集和傳遞“軟”信息方面具有優勢。DeYong Hunter和Udell（2004）論述了銀行規模、信息類型、產品標準化程度之間的內在聯系，認為小銀行適合運用軟信息提供個性化服務，大銀行適合運用硬信息提供標準化產品并收到規模效益。
社區銀行的組織結構具有處理軟信息的能力。小銀行的組織結構適宜生產軟信息和發放關系型信貸，大銀行的組織結構適宜生產硬信息和發放市場交易型信貸。Berger和 Udell（2002）認為，軟信息具有模糊性和人格化特征，難以通過復雜的組織系統傳遞，必須依賴基層經理收集和處理軟信息并進行信貸決策。相對于大銀行，中小銀行因管理層次少而使委托鏈條縮短，具有關系型貸款優勢。Hauswald和Marquez（2002）認為，銀企間的物理距離對信息傳遞具有影響，信息距離（Informational Distance）的增加或借款人特定信息的生產成本提高，導致了關系型貸款的縮減。一般來說，小銀行更為靠近潛在客戶，具有實行關系型貸款的優勢。J.Stein（2002）認為，大型銀行科層結構復雜，信息生產與資金配置權分離，一線信貸經理難以清楚地向上級管理層表述和證明軟信息，不利于激勵軟信息的生產，但對硬信息的生產具有激勵作用。小型獨立型銀行的管理層次較少，信息生產與資金配置權基本上結合在一起，有利于激勵一線經理進行軟信息的生產。Brickey、Linck和Smith（2003）論述了所有權激勵效應，認為中小銀行為了使基層信貸經理有效收集和處理軟信息，在授予其較大決策權的同時給予較多的所有權份額，以使基層經理的行為符合股東的目標利益。J.C.Stein認為，扁平的、小型的金融機構具有傳遞和轉換“軟信息”的優勢。由于農村金融量小分散、種類繁多，農村金融供求具有明顯的“軟”特征，適合由決策快、審批環節短的小型金融機構提供貸款。
農村社區銀行同樣具有關系貸款的優勢。Banerjee用“長期互動”假說和“共同監督”假說對農村社區銀行的競爭優勢進行了分析。他認為，銀企之間的長期合作和共生關系有助于解決信息不對稱引發的道德困境和逆向選擇問題，業務圈子內部的各個金融需求者之間的相互監督是基于農村傳統和特點的全方位的動態監督，能夠確保資金運作目的的實現。W.Keeton運用“關系型金融服務”和“信息型金融服務”兩個概念對農村小型金融機構的優勢進行了解釋。他認為，農村小型金融機構通過獲取其客戶的行為習慣、人際關系和經營狀況等個性化信息提供服務，并在長期的信用合作中與客戶建立起相對穩定的關系型信貸網絡。DeYoung和Hunte認為，小銀行或者農村社區銀行具有技術后發優勢。在金融工具和金融產品創新方面，小型金融機構能夠作為“免費搭車者”不支付“試錯成本”和金融產品設計成本；在信息共享方面，小銀行能夠以獲取公共知識的形式，低成本地使用大銀行的“硬信息”并與自己掌握的“軟信息”相融合；在聲譽方面，農村社區銀行、當地企業和農戶在長期共生關系中建立了良好的信譽，客戶不必擔心隱私外泄和金融詐騙等。Daupla認為，后發優勢使新生的社區金融機構在存款增長、貸款增長、存貸比率、流動性和資產組合等方面實現了良好的發展績效。
二、社區銀行面臨的挑戰
自20世紀80年代以來，美國社區銀行的數量和市場份額都出現了大幅度的下降。究竟是什么因素導致了社區銀行的下降，已有的相關研究從不同角度進行了解釋。
（一）技術進步
Ongerna和Smith（2000）認為，當下的金融交易大多是通過自動化的、匿名的市場方式進行，幾乎不需要銀企關系的創建，因而對銀企關系的價值表示懷疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技術對美國銀行實施小企業貸款的影響，認為小企業和銀行之間的物理距離之所以有了顯著改善，主要在于信息和通訊技術的發展及應用。信息和通訊技術的進步使專業化的信息中介（infomediaries）能夠大量地采集、存儲和加工企業的眾多信息，并迅速、及時、高效地進行傳遞，使銀行擁有更多的關于小企業的硬信息，有利于為遠距離的小企業提供貸款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）認為，信用評分模型和在線貸款申請方便外地銀行搜集小企業信息，并通過企業貸款證券化的方式提高小企業貸款的商品化程度，有利于發揮大型銀行規模經濟特性和成本優勢。
一些學者用信息鴻溝概念分析了信息化和網絡銀行對農村小型金融機構的影響。有學者認為，小型金融機構因業務相對封閉，具有較好的資金保全和資本安全性。也有的學者認為，扁平結構的網絡平臺，大部分軟件信息可通過圖片、錄像、電子監控等方法“標準化”，使社會評估和信用管理部門能夠對無信用、無抵押品的項目進行迅速評估，能夠使人們進行直接的網絡面對面交流，有利于大銀行提供個性化服務。大小金融機構之間的信息鴻溝可使農村小型金融機構發揮后發優勢：農村小型金融機構作為跟隨者可以把更多的業務“搬”到網上，“復制”大銀行的制度和工具，投資少、見效快；網絡銀行突破了資產規模、機構網點的限制，為小金融提供了相同的競爭平臺。
DeYoung、Hunter和Udell（2002，2004）（DHU）認為，放松金融管制和信息技術的發展不能改變全球化的大銀行與地方性的小銀行共存的現實。他們以銀行規模、單位成本及產品差異化程度這三個變量為基礎構建了策略圖（strategic maps）理論，認為管制的放松和新金融技術的出現使大銀行改變零售業務的策略，提供大量的、低成本的和非個性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了與DHU的“二元分叉式發展”命題相一致的結論，認為管制的放松和技術的進步推動了貸款市場的利率下降，提高了大銀行在小企業貸款上的績效，擴大了大銀行的市場份額。
（二）市場競爭
Jayaratne和Wolken（1999）根據1993年美國小企業貸款數據對“小銀行優勢論”提出了異議，認為某一地區小銀行的數量與該地區小企業貸款約束狀況在短期內有某種聯系，但在長時期內并沒有相關性。Evanoff和Ors（2001）認為，20世紀90年代以來，美國放松了金融行業的地理管制，打破了社區銀行在地方市場上的壟斷優勢，使社區銀行不得不與外地市場的銀行進行高度的競爭。DeYoung和Duffy（2002）認為，美國放松了金融行業的業務管制，使以利息為主要收入的社區銀行面臨像“金融超市”一樣的大銀行競爭，能否繼續盈利成為決定社區銀行業的一個重要問題。
對于社區銀行數量的減少，一些人認為是社區銀行業務模式正在失去自生能力（Viability），更多的人認為是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社區銀行剔除的結果，最終高效運行的社區銀行將獲得興盛。M.Olson（2003）認為，應該把新設資本的流入量而不是銀行數量的變化作為反映社區銀行生存價值的衡量指標，因為設立社區銀行的關鍵條件是要具備吸收穩定存款與識別有利貸款機會的能力。T.Hoenig（2003）認為，因為社會上經常出現具有價值的投資項目，這必然使毫無信用記錄的新生小企業不斷出現，社區銀行即便在信息技術進步的情況下也能提供對這類企業的關系型信貸服務。
Rebecca S. Demsetz和Strahan（1997）認為，合并后的銀行通過擴大業務范圍和資產多樣化，降低該銀行的風險水平，提升盈利水平。通過拓展銀行的業務地理區域，使銀行資產向少數大銀行集中。Basset和Brady（2001）認為，來自于“并行的銀行體系”（a parallel banking system）的競爭削弱了社區銀行的競爭地位。DeYoung、Hunter和Udell（2002）認為，共同基金、在線經紀賬戶等新型的儲蓄與投資工具增加了核心存款（core deposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）認為銀行并購與新設銀行具有內在聯系，小企業難以適應并購后的大銀行的信貸程序，存在建立新銀行的需求和機會。
在金融機構發展戰略與環境因素、集團資源能力存量的關系上，Holland和Westwood（2001）提出了“銀行規模與經營戰略之關系”的理論模式，概括了銀行業變化的動力源與變化方向之間的聯系。總資產額在400億美元之內的“專注型”（Focus）銀行以專業化和精品化為主要特色，以高度專注于特定的市場為經營戰略。總資產額在3 500億美元之上的“大型”（Juggernaut）銀行，以交叉銷售為經營戰略，夠資格的銀行隨著競爭加劇將減少。總資產額介于400億美元與3 500億美元之間的“死亡之谷”（Death Valley）銀行要么走向大型銀行之路，要么繼續走向更加精專銀行的方向。圖1中橫軸A表示銀行的資產規模，縱軸B表示銀行的數目。
（三）社區銀行自身因素
Collender認為，農業生產的脆弱性和季節性使農村小型金融機構業務結構相對單一、業務拓展困難、資金組合質量不高，也使農村小型金融不得不留出更高的儲備金，影響了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以來美國大平原地區農村人口絕對數量下降和法人數目減少的情況，認為農村地區的人口減少導致金融需求越來越單一，農村金融機構的業務量和業務手段也受到限制，被迫關停，中小企業也隨之遷出農村。R.Collender認為，外部資金流入農村，一方面可以增加農村小型金融的業務能力，降低農村金融市場的利率水平，改善存貸款結構，彌補農村金融的季節性限制，更新業務知識；另一方面會帶來大規模的銀行并購，埋下資不抵債的隱患，或引起組織治理和科層結構的增加，疏遠與農戶之間的親密關系。另外，由于農村本來的市場容量有限，外來資金只能有限地提高農村的資金利用率。
C.L.Colvin認為，大量農村金融機構倒閉的原因在于高層管理的非競爭性。在管理層缺乏足夠的增效動力和外部監管缺位或者失位的情況下，農村金融機構的管理者不能有效地應對外界刺激。W.Keeton的“關系型金融服務”和Banerjee的“共同監督”機制都表明，農村小型金融機構在使用個性化“軟信息”和進行內部治理方面，都不像大商業銀行那樣信息透明和非人格化處理，外部資本不能低成本取得其“人情”背后的數據，也無法通過股東大會和監事會對其制約，易產生缺位和失位現象。Banerjee運用“長期互動”和“共同監督”的假設分析了農村信用合作社，認為信用合作社是有效解決農村小型金融機構內部治理問題的有效形式，合作社根據“自助、民主、平等、公平和團結”的原則，使內部成員在長期互動中重復博弈、相互監督，降低了信貸的信息不對稱程度。
三、發展我國社區銀行的政策建議
上述文獻分析表明，社區銀行與大銀行具有不同的功能，社區銀行在中小企業貸款方面具有獨特作用，能夠節約交易費用。社區銀行的核心功能主要是關系型貸款技術，這種技術以緩解信息不對稱為目的，以軟信息的生產和運用為內容，以組織結構簡單和親近社區為基礎。雖然一些西方學者依據信息技術進步和金融發展水平對社區銀行的功能和存在提出了疑慮，但只要軟信息還沒有被完全硬化，社區銀行的關系信貸技術就具有發揮作用的條件。上述研究對于探索適合我國國情的社區銀行具有重要意義。
（一）大力發展社區銀行
我國是農業大國，總體上處于發展中國家水平，無論是從信息技術層面上看，還是從社會經濟發展的實際需要看，小銀行具有優勢的命題在我國現階段都能成立。在我國當下的銀行體系中，還十分缺乏有活力的小銀行，甚至還沒有真正意義上的社區銀行，這是造成中小企業貸款困難的原因之一。特別是在廣大農村，國有銀行的戰略收縮導致了農村金融供給遭遇極大的困難乃至空白。因此，打破國有大銀行一統天下的局面，大規模地發展社區銀行，應該成為完善我國銀行體系的一個重要思路。
發展社區銀行的路徑主要是存量改革和增量改革。一般來說，存量改革不需要支付規則制定成本，能夠有效優化不良資產，國家傾向于支持存量改革；增量改革能夠避免對原有的路徑依賴，不用支付處理歷史包袱的成本，但需要支付大量的制度創設成本，民間資本傾向于支持增量改革。現在，我國的城市信用社、城市商業銀行、農村信用社、農村商業銀行雖然不是大銀行，但也不是與社區共同發展的社區銀行，只要國家對中小銀行進行因地制宜的改造就可以將其轉變為社區銀行。但改革開放以來，農村金融的困境持續不能得到根本解決，這至少表明我們對農村信用社的存量改革還沒有收到滿意的效果。為了推進新農村建設，我國開始了增量改革的新探索，降低農村金融市場的準入門檻，允許多種經濟成分建立農村金融機構，發展農村新型金融。實踐表明，農村金融的增量改革對于根本改善農村金融服務、完善國家金融體系、合理引導民間資本進入金融市場等都具有重要意義。
（二）對社區銀行進行準確定位
大銀行擁有交易型貸款技術，具有服務大企業的優勢；中小銀行擅長關系型貸款技術，具有服務中小企業和農村客戶的優勢，兩者存在業務互補關系。如果兩者開展同質競爭，大銀行在服務大企業的同時開展中小企業業務，將會使交易成本增加；城市商業銀行、城市信用社、農村信用社等中小銀行實行地域多元化戰略和盲目擴大規模，既不利于滿足社區金融需求，也不符合銀行組織結構優化原理，將會導致經營風險擴大。相反，如果中小銀行把有限的資金集中于與其能力相適應的地區，也能使有限的資金發揮規模經濟的效應。
社區銀行應堅持求異型戰略。一是社區銀行要立足社區，以本地中小企業和居民為主要服務對象，努力發展中間業務，根據細分市場的需求提供有針對性的金融產品。社區銀行不應盲目求大，正像舒馬赫（1973）所說的那樣，小才是好，小才是美，小才具有活力和競爭力。二是社區銀行要努力提高核心競爭力。在業務上，以關系型信貸為基礎開展“個人對個人”服務，發展與客戶的長期合作，發展以個人客戶為主的零售業務；在服務渠道上，把有形網點服務渠道與虛擬化的服務渠道結合起來提供社區銀行的核心競爭力；在產品上，充分利用網上銀行業務技術開展個性化服務，把技術創新與傳統產品結合起來。
（三）優化社區銀行的生態環境
一是加快社區銀行相關立法。我國目前農村信用社、農村新型金融等金融機構都適用銀監會規章，沒有權威性的法律規定，更沒有專門的社區銀行法，這嚴重制約了我國社區銀行的發展。因此，加強對社區銀行的市場準入、市場監管、信息披露、退出機制等方面的立法工作是社區銀行健康發展的根本保障。二是加強社區銀行的監管體系建設。對金融機構資產流動性、安全性等方面的監管是保障社區銀行健康發展的前提，要加強銀行內部治理結構、行業自律、市場約束機制和信息披露機制等方面的建設。社區銀行健康發展的關鍵在于具備良好的內部治理結構和內控制度，應該把具有完善的公司治理結構作為審查社區銀行準入的重要標準。對于社區銀行，既要加強自我管理和自我服務，又要強化市場約束機制，實施動態的、實時的、持續的、全過程的監管。
參考文獻：
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Theories Summarization of Banks' Business Advantage Theory in Western Community
Wei Xianfa1,2
（1.Party School of Hebei Provincial Committee of the C.P.C., Shijiazhuang 050061, China；
2.School of Marxism, Tianjin Normal University, Tianjin 300387, China）
社區銀行雖不及大銀行資金雄厚，但社區銀行有其存在的依據。Berger、Udell和Levonian、Solle（r1995）通過考察中小企業貸款占銀行總資產的比率和中小企業貸款占全部企業貸款的比率，認為小銀行在發放關系型貸款方面具有優勢，比大銀行更擅長向中小企業提供貸款，提出了“小銀行優勢論”（SmallBankAdvantage）。
（一）中小企業適合關系型貸款技術
西方實證研究發現，銀行和企業的關系是影響企業信貸的重要因素。銀行與企業保持密切關系使銀行更全面地了解企業生產經營狀況，能夠增加企業的信貸可得性（Petersen和Rajah，1994），企業也能夠以較低的商業信用依賴（Petersen&Rajan，1994）、較少的擔保品要求（Berger和Udell，1995）、較低的貸款利率（Harhoff和Korting，1998）獲得銀行貸款。Berger和Udel（l1995）認為，銀行對小企業貸款主要基于信息敏感和關系驅動（Relationship－driven），而對大企業貸款則主要基于交易驅動（Transaction－driven）。Berlin和Meste（r1998）把銀行信貸概括為一次易的市場交易型貸款（Transac－tionalLending）和表現為額度貸款或承諾貸款的關系型貸款（RelationshipLending）兩種類型。Berger和Udel（l2002）把貸款技術與銀行解決信息不對稱的方式聯系起來，認為不同的信貸技術所依據的信息獲取或處理方式不同，交易型貸款包括財務報表型貸款（FinaneialStatementsLending）、資產保證型貸款（Asset-basedLending）、信用評分技術（CreditScor－ing），以上這些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hardinformation）基礎上的，需要的技術較為復雜；而關系型貸款（RelationshipLending）是建立在難量化、難傳遞的“軟”信息（Softinformation）基礎上的。一般來講，大企業的財務狀況透明，有可抵押的財產，有較清晰的信用記錄，能生產大量的硬信息，適合交易型貸款。中小企業的財務制度不完善，缺乏抵押品，難以提供高質量的硬信息，除提供少量數據報表外，更多的是生產大量的具有私有性、不易被量化和傳遞的意會信息，適合關系型貸款。由于中小企業貸款頻率高、額度小，提供的信息不透明，銀行對中小企業信息的搜集與處理與大企業相比要花費更多的人力與物力。銀行通過與中小企業長期密切接觸、與借款企業所在社區的相關主體進行交往等方式獲取有關中小企業經營狀況的軟信息，運用關系型貸款技術能有效地處理中小企業的信息不透明問題（Berger和Udell，2000）。
（二）社區銀行在關系型貸款上的優勢
社區銀行的小規模適合對中小企業貸款。Nakamura（1993）認為，中小銀行對中小企業結算賬戶具有優勢。相對于大銀行，中小銀行的客戶數量少，有利于中小銀行對客戶的結算賬戶信息進行充分識別。相對于大企業，中小企業一般集中在一家銀行開戶，有利于中小銀行對客戶的信息進行綜合把握，這就形成了中小銀行的信息優勢。Berger和Udel（l1995）運用層級控制理論從企業的信貸特征及管理的規模、范圍不經濟的分析中得出了大銀行減少對中小企業貸款以服務于大企業的結論。Berger、Demsem和Strahan（1999）論述了銀行組織規模的增大導致層級間的控制損失問題，認為同一家銀行同時提供交易型貸款和關系型貸款服務將導致銀行放貸93成本增加和經營范圍不經濟（ScopeInefficient），大銀行為發放交易型貸款而減少或拒絕對中小企業發放關系型貸款。Stein（2000）提出了GHM理論（即控制權的安排影響激勵），認為大銀行組織結構和層次復雜，具有傳遞“硬”信息的優勢，但對于軟信息的傳遞，則存在“組織規模不經濟”（Organi－zationalDiseconomies）問題。中小銀行因其組織結構簡單、管理層次少，適合處理“軟”信息，在收集和傳遞“軟”信息方面具有優勢。DeYongHunter和Udel（l2004）論述了銀行規模、信息類型、產品標準化程度之間的內在聯系，認為小銀行適合運用軟信息提供個性化服務，大銀行適合運用硬信息提供標準化產品并收到規模效益。社區銀行的組織結構具有處理軟信息的能力。小銀行的組織結構適宜生產軟信息和發放關系型信貸，大銀行的組織結構適宜生產硬信息和發放市場交易型信貸。Berger和Udel（l2002）認為，軟信息具有模糊性和人格化特征，難以通過復雜的組織系統傳遞，必須依賴基層經理收集和處理軟信息并進行信貸決策。相對于大銀行，中小銀行因管理層次少而使委托鏈條縮短，具有關系型貸款優勢。Hauswald和Marquez（2002）認為，銀企間的物理距離對信息傳遞具有影響，信息距離（InformationalDistance）的增加或借款人特定信息的生產成本提高，導致了關系型貸款的縮減。一般來說，小銀行更為靠近潛在客戶，具有實行關系型貸款的優勢。J.Stein（2002）認為，大型銀行科層結構復雜，信息生產與資金配置權分離，一線信貸經理難以清楚地向上級管理層表述和證明軟信息，不利于激勵軟信息的生產，但對硬信息的生產具有激勵作用。小型獨立型銀行的管理層次較少，信息生產與資金配置權基本上結合在一起，有利于激勵一線經理進行軟信息的生產。Brickey、Linck和Smith（2003）論述了所有權激勵效應，認為中小銀行為了使基層信貸經理有效收集和處理軟信息，在授予其較大決策權的同時給予較多的所有權份額，以使基層經理的行為符合股東的目標利益。J.C.Stein認為，扁平的、小型的金融機構具有傳遞和轉換“軟信息”的優勢。由于農村金融量小分散、種類繁多，農村金融供求具有明顯的“軟”特征，適合由決策快、審批環節短的小型金融機構提供貸款。農村社區銀行同樣具有關系貸款的優勢。Banerjee用“長期互動”假說和“共同監督”假說對農村社區銀行的競爭優勢進行了分析。他認為，銀企之間的長期合作和共生關系有助于解決信息不對稱引發的道德困境和逆向選擇問題，業務圈子內部的各個金融需求者之間的相互監督是基于農村傳統和特點的全方位的動態監督，能夠確保資金運作目的的實現。W.Keeton運用“關系型金融服務”和“信息型金融服務”兩個概念對農村小型金融機構的優勢進行了解釋。他認為，農村小型金融機構通過獲取其客戶的行為習慣、人際關系和經營狀況等個性化信息提供服務，并在長期的信用合作中與客戶建立起相對穩定的關系型信貸網絡。DeYoung和Hunte認為，小銀行或者農村社區銀行具有技術后發優勢。在金融工具和金融產品創新方面，小型金融機構能夠作為“免費搭車者”不支付“試錯成本”和金融產品設計成本；在信息共享方面，小銀行能夠以獲取公共知識的形式，低成本地使用大銀行的“硬信息”并與自己掌握的“軟信息”相融合；在聲譽方面，農村社區銀行、當地企業和農戶在長期共生關系中建立了良好的信譽，客戶不必擔心隱私外泄和金融詐騙等。Daupla認為，后發優勢使新生的社區金融機構在存款增長、貸款增長、存貸比率、流動性和資產組合等方面實現了良好的發展績效。
二、社區銀行面臨的挑戰自20世紀80年代以來，美國社區銀行的數量和市場份額都出現了大幅度的下降。究竟是什么因素導致了社區銀行的下降，已有的相關研究從不同角度進行了解釋。
（一）技術進步
Ongerna和Smith（2000）認為，當下的金融交易大多是通過自動化的、匿名的市場方式進行，幾乎不需要銀企關系的創建，因而對銀企關系的價值表示懷疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技術對美國銀行實施小企業貸款的影響，認為小企業和銀行之間的物理距離之所以有了顯著改善，主要在于信息和通訊技術的發展及應用。信息和通訊技術的進步使專業化的信息中介（infomediaries）能夠大量地采集、存儲和加工企業的眾多信息，并迅速、及時、高效地進行傳遞，使銀行擁有更多的關于小企業的硬信息，有利于為遠距離的小企業提供貸款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）認為，信用評分模型和在線貸款申請方便外地銀行搜集小企業信息，并通過企業貸款證券化的方式提高小企業貸款的商品化程度，有利于發揮大型銀行規模經濟特性和成本優勢。一些學者用信息鴻溝概念分析了信息化和網絡銀行對農村小型金融機構的影響。有學者認為，小型金融機構因業務相對封閉，具有較好的資金保全和資本安全性。也有的學者認為，扁平結構的網絡平臺，大部分軟件信息可通過圖片、錄像、電子監控等方法“標準化”，使社會評估和信用管理部門能夠對無信用、無抵押品的項目進行迅速評估，能夠使人們進行直接的網絡面對面交流，有利于大銀行提供個性化服務。大小金融機構之間的信息鴻溝可使農村小型金融機構發揮后發優勢：農村小型金融機構作為跟隨者可以把更多的業務“搬”到網上，“復制”大銀行的制度和工具，投資少、見效快；網絡銀行突破了資產規模、機構網點的限制，為小金融提供了相同的競爭平臺。DeYoung、Hunter和Udel（l2002，2004）（DHU）認為，放松金融管制和信息技術的發展不能改變全球化的大銀行與地方性的小銀行共存的現實。他們以銀行規模、單位成本及產品差異化程度這三個變量為基礎構建了策略圖（strategicmaps）理論，認為管制的放松和新金融技術的出現使大銀行改變零售業務的策略，提供大量的、低成本的和非個性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了與DHU的“二元分叉式發展”命題相一致的結論，認為管制的放松和技術的進步推動了貸款市場的利率下降，提高了大銀行在小企業貸款上的績效，擴大了大銀行的市場份額。
（二）市場競爭
Jayaratne和Wolken（1999）根據1993年美國小企業貸款數據對“小銀行優勢論”提出了異議，認為某一地區小銀行的數量與該地區小企業貸款約束狀況在短期內有某種聯系，但在長時期內并沒有相關性。Evanoff和Ors（2001）認為，20世紀90年代以來，美國放松了金融行業的地理管制，打破了社區銀行在地方市場上的壟斷優勢，使社區銀行不得不與外地市場的銀行進行高度的競爭。DeYoung和Duffy（2002）認為，美國放松了金融行業的業務管制，使以利息為主要收入的社區銀行面臨像“金融超市”一樣的大銀行競爭，能否繼續盈利成為決定社區銀行業的一個重要問題。對于社區銀行數量的減少，一些人認為是社區銀行業務模式正在失去自生能力（Viability），更多的人認為是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社區銀行剔除的結果，最終高效運行的社區銀行將獲得興盛。M.Olson（2003）認為，應該把新設資本的流入量而不是銀行數量的變化作為反映社區銀行生存價值的衡量指標，因為設立社區銀行的關鍵條件是要具備吸收穩定存款與識別有利貸款機會的能力。T.Hoenig（2003）認為，因為社會上經常出現具有價值的投資項目，這必然使毫無信用記錄的新生小企業不斷出現，社區銀行即便在信息技術進步的情況下也能提供對這類企業的關系型信貸服務。RebeccaS.Demsetz和Strahan（1997）認為，合并后的銀行通過擴大業務范圍和資產多樣化，降低該銀行的風險水平，提升盈利水平。通過拓展銀行的業務地理區域，使銀行資產向少數大銀行集中。Basset和Brady（2001）認為，來自于“并行的銀行體系”（aparallelbankingsystem）的競爭削弱了社區銀行的競爭地位。DeYoung、Hunter和Udel（l2002）認為，共同基金、在線經紀賬戶等新型的儲蓄與投資工具增加了核心存款（coredeposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）認為銀行并購與新設銀行具有內在聯系，小企業難以適應并購后的大銀行的信貸程序，存在建立新銀行的需求和機會。在金融機構發展戰略與環境因素、集團資源能力存量的關系上，Holland和Westwood（2001）提出了“銀行規模與經營戰略之關系”的理論模式，概括了銀行業變化的動力源與變化方向之間的聯系。總資產額在400億美元之內的“專注型”（Focus）銀行以專業化和精品化為主要特色，以高度專注于特定的市場為經營戰略。總資產額在3500億美元之上的“大型”（Juggernaut）銀行，以交叉銷售為經營戰略，夠資格的銀行隨著競爭加劇將減少。總資產額介于400億美元與3500億美元之間的“死亡之谷”（DeathValley）銀行要么走向大型銀行之路，要么繼續走向更加精專銀行的方向。圖1中橫軸A表示銀行的資產規模，縱軸B表示銀行的數目。
（三）社區銀行自身因素
Collender認為，農業生產的脆弱性和季節性使農村小型金融機構業務結構相對單一、業務拓展困難、資金組合質量不高，也使農村小型金融不得不留出更高的儲備金，影響了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以來美國大平原地區農村人口絕對數量下降和法人數目減少的情況，認為農村地區的人口減少導致金融需求越來越單一，農村金融機構的業務量和業務手段也受到限制，被迫關停，中小企業也隨之遷出農村。R.Collender認為，外部資金流入農村，一方面可以增加農村小型金融的業務能力，降低農村金融市場的利率水平，改善存貸款結構，彌補農村金融的季節性限制，更新業務知識；另一方面會帶來大規模的銀行并購，埋下資不抵債的隱患，或引起組織治理和科層結構的增加，疏遠與農戶之間的親密關系。另外，由于農村本來的市場容量有限，外來資金只能有限地提高農村的資金利用率。C.L.Colvin認為，大量農村金融機構倒閉的原因在于高層管理的非競爭性。在管理層缺乏足夠的增效動力和外部監管缺位或者失位的情況下，農村金融機構的管理者不能有效地應對外界刺激。W.Keeton的“關系型金融服務”和Banerjee的“共同監督”機制都表明，農村小型金融機構在使用個性化“軟信息”和進行內部治理方面，都不像大商業銀行那樣信息透明和非人格化處理，外部資本不能低成本取得其“人情”背后的數據，也無法通過股東大會和監事會對其制約，易產生缺位和失位現象。Banerjee運用“長期互動”和“共同監督”的假設分析了農村信用合作社，認為信用合作社是有效解決農村小型金融機構內部治理問題的有效形式，合作社根據“自助、民主、平等、公平和團結”的原則，使內部成員在長期互動中重復博弈、相互監督，降低了信貸的信息不對稱程度。
三、發展我國社區銀行的政策建議
上述文獻分析表明，社區銀行與大銀行具有不同的功能，社區銀行在中小企業貸款方面具有獨特作用，能夠節約交易費用。社區銀行的核心功能主要是關系型貸款技術，這種技術以緩解信息不對稱為目的，以軟信息的生產和運用為內容，以組織結構簡單和親近社區為基礎。雖然一些西方學者依據信息技術進步和金融發展水平對社區銀行的功能和存在提出了疑慮，但只要軟信息還沒有被完全硬化，社區銀行的關系信貸技術就具有發揮作用的條件。上述研究對于探索適合我國國情的社區銀行具有重要意義。
（一）大力發展社區銀行
我國是農業大國，總體上處于發展中國家水平，無論是從信息技術層面上看，還是從社會經濟發展的實際需要看，小銀行具有優勢的命題在我國現階段都能成立。在我國當下的銀行體系中，還十分缺乏有活力的小銀行，甚至還沒有真正意義上的社區銀行，這是造成中小企業貸款困難的原因之一。特別是在廣大農村，國有銀行的戰略收縮導致了農村金融供給遭遇極大的困難乃至空白。因此，打破國有大銀行一統天下的局面，大規模地發展社區銀行，應該成為完善我國銀行體系的一個重要思路。發展社區銀行的路徑主要是存量改革和增量改革。一般來說，存量改革不需要支付規則制定成本，能夠有效優化不良資產，國家傾向于支持存量改革；增量改革能夠避免對原有的路徑依賴，不用支付處理歷史包袱的成本，但需要支付大量的制度創設成本，民間資本傾向于支持增量改革。現在，我國的城市信用社、城市商業銀行、農村信用社、農村商業銀行雖然不是大銀行，但也不是與社區共同發展的社區銀行，只要國家對中小銀行進行因地制宜的改造就可以將其轉變為社區銀行。但改革開放以來，農村金融的困境持續不能得到根本解決，這至少表明我們對農村信用社的存量改革還沒有收到滿意的效果。為了推進新農村建設，我國開始了增量改革的新探索，降低農村金融市場的準入門檻，允許多種經濟成分建立農村金融機構，發展農村新型金融。實踐表明，農村金融的增量改革對于根本改善農村金融服務、完善國家金融體系、合理引導民間資本進入金融市場等都具有重要意義。
（二）對社區銀行進行準確定位
大銀行擁有交易型貸款技術，具有服務大企業的優勢；中小銀行擅長關系型貸款技術，具有服務中小企業和農村客戶的優勢，兩者存在業務互補關系。如果兩者開展同質競爭，大銀行在服務大企業的同時開展中小企業業務，將會使交易成本增加；城市商業銀行、城市信用社、農村信用社等中小銀行實行地域多元化戰略和盲目擴大規模，既不利于滿足社區金融需求，也不符合銀行組織結構優化原理，將會導致經營風險擴大。相反，如果中小銀行把有限的資金集中于與其能力相適應的地區，也能使有限的資金發揮規模經濟的效應。社區銀行應堅持求異型戰略。一是社區銀行要立足社區，以本地中小企業和居民為主要服務對象，努力發展中間業務，根據細分市場的需求提供有針對性的金融產品。社區銀行不應盲目求大，正像舒馬赫（1973）所說的那樣，小才是好，小才是美，小才具有活力和競爭力。二是社區銀行要努力提高核心競爭力。在業務上，以關系型信貸為基礎開展“個人對個人”服務，發展與客戶的長期合作，發展以個人客戶為主的零售業務；在服務渠道上，把有形網點服務渠道與虛擬化的服務渠道結合起來提供社區銀行的核心競爭力；在產品上，充分利用網上銀行業務技術開展個性化服務，把技術創新與傳統產品結合起來。
【關鍵詞】關系型貸款；銀行；中小企業
一、關系型貸款
關系型貸款，容易與關系貸款混淆。關系貸款中人情關系起重要作用；關系型貸款中的關系則是建立在銀行與企業長期合作，提供一系列服務，銀行信貸人員對企業經營者比較了解的基礎上與企業建立較緊密的關系。
關系型貸款最早由Berger和Udell（2002）提出，將銀行對企業的貸款技術概括為：財務報表型貸款、資產保證型貸款、信用評分和關系型貸款。前3種統稱為交易型貸款，多為一次易行為，基于較易得到、可量化和查證的“硬”信息決定貸款的發放，如企業可靠的財務報表，有高質量的應收帳款和存貨做抵押，專門機構提供信用評分信息。關系型貸款，需要銀行長期內與企業及其所有者、供貨商及客戶、所在區域等各個維度上的接觸來生產難以被量化、查證和傳遞的“軟”信息。
二、關系型貸款銀行的選擇
1、由中小銀行提供關系型貸款
“小銀行優勢”理論認為，在對小企業的關系型融資中，中小金融機構天生的組織結構少、信息傳遞鏈短以及基層信貸經理的成本低等特點，具有獲取“軟信息”的融資成本低等優勢。早期研究發現，小銀行所發放的中小企業貸款在資產總額中的比例高于大銀行，大銀行一般不愿意經營中小企業貸款，規模不同的銀行在貸款審查程序上存在差異。Berger等后來對“小銀行優勢”提出質疑，由于受法律限制和分散風險，小銀行發放更大比例的中小企業貸款；以往研究未考慮中小企業的市場分布，無法判斷中小企業信息的透明度、貸款風險等特征。中小企業從不同規模銀行獲得貸款的概率與不同規模銀行在當地的市場份額成正比，不同規模銀行的中小企業客戶在信息透明度及其他方面無顯著差異。粟勤等（2011）指出對“小銀行優勢”的正確理解是小銀行具有關系型貸款優勢，大銀行的交易型貸款具有比較優勢。蘇峻等（2010）驗證了關系型借貸已成為中小企業與銀行之間信貸的一般方法，證明了“小銀行優勢假說”在我國適用。
2、由大銀行提供關系型貸款
大多學者認為大銀行具有信息成本的跨期分擔優勢、信息技術優勢以及網點優勢，更易于與小企業建立長期穩定的合作關系。關系型貸款是解決大銀行和小企業之間信息不對稱問題、改善小企業融資困境、拓展大銀行利潤空間的一種可行選擇。鄧超等（2010）認為關系型貸款是大銀行與小企業的最佳結合路徑，大銀行發放關系型貸款具有多種優勢，銀企之間的長期合作可以為銀行帶來潛在的收益——關系租金。大銀行憑借其擁有的私有信息可以享有可觀的關系租金收益，從而彌補短期的低收益，實現利潤的跨期補償。小企業為獲得持續穩定的資金支持和綜合金融服務，有充足的動機與大銀行建立長期穩定的銀企關系。
三、關系型貸款在我國的應用
關于我國關系型貸款應用的研究多集中在實證方面。郭田勇等（2006）、張杰等（2007）、吳潔（2009）、何韌等（2009）研究表明，關系型貸款并未在我國廣泛有效地應用。銀企間的長期關系交往未受重視；信貸操作簡單粗放，主要基于抵押品發放貸款成為了當前中國信貸市場上的主流放貸模式，銀行對小企業融資需求中抵押擔保品“過度依賴”；重公開硬信息，輕私有軟信息；利率尚未完全市場化，使得反映銀企關系密切程度的貸款利率優惠不能得到充分體現。銀行內部組織結構、信息處理機制與以薪酬、提拔為核心的激勵機制等存在較大缺陷。小企業不能通過關系型借貸方式獲取借款優勢收益，也就失去了與銀行建立長期合作關系的動力。
隨著各方對我國中小企業融資問題的關注程度逐步加深，銀行開始注重與中小客戶建立長期關系，搜集企業軟信息作為貸款發放的考慮因素。
1、臺州銀行
臺州銀行打造出享譽全國的中小企業金融服務品牌，關鍵在于摸索出了一套滿足民營中小企業融資需求的指導原則，從內部管理方式到對外經營方式都體現了與中小企業融資特征相適應的制度優勢。
（1）緩解信息不對稱的制度設計。高效的客戶經理制度，數量多、本土化、提供多種服務、績效工資制。獨特的信貸風控制度，將客戶存款集中在臺州銀行，對賬戶現金流分析結合平時獲取的“軟信息”，信貸人員自編的財務報表評估客戶風險程度。
（2）減少信息傳遞成本和成本的組織架構。臺州銀行是一級法人，具有較大的經營自，管理層次少，貸款決策權相對分散，支行信貸審批權力較大，降低信息傳遞和成本。
（3）充分監督與信貸互檢制度。片區主管的日常管理監督、管理部門的日常檢查監管和稽核部門信貸獨立事后監督監管；每年定期的信貸互檢制度，保證支行貸款信息的充分披露。
（4）靈活的定價機制。創造了以流動資金貸款為主導產品的利率定價體系和產品與風險相結合的定價機制。貸款利率定價主要參考市場資金供需狀況和民間借貸利率、人民銀行基準利率水平、貸款成本、客戶對該行的業務貢獻度、貸款次數、擔保狀況、期限長短等。激勵措施有利率優惠、信貸額度適當增長、擔保條件適當放寬、提供其他延伸金融服務。通過信貸制裁和黑名單制度、信貸例外審批制度等實行嚴厲約束。
（5）嚴格的貸后跟蹤制度。采用實物考察、監控現金流等方式跟蹤貸款客戶的經營狀況、抵押物的價值變動、保證人信用等級的變化。一旦出現預期違約，采取停止后期貸款、追加擔保、要求提前償還等措施，盡早把風險或損失降到最低。
2、蕭山農村合作銀行
浙江蕭山農村合作銀行作為“資金吸之于蕭山、貸款放之于蕭山”的本土銀行，致力于小企業的創業與發展，創利能力名列全國農村合作銀行第一。
（1）把握資金需求，搶抓先機。通過金融需求調查摸清小企業生產經營現狀和融資需求。實施“五個一”工程，專營小企業金融業務，實現了“小業務”撬動“大市場”。
（2）深化機制建設。出臺《小企業貸款擴面增量考核辦法》，以定性與定量、正向與逆向激勵相結合的方式實行績效掛鉤考核，把小企業貸款業務拓展納入年度經營目標責任制，提高小企業貸款風險容忍度。
（3）創新商業模式。改造小企業貸款流程，探索二級支行模式和分理處垂直管理等扁平化管理，大部分授信與審批業務全部在支行就能辦理，建立起市場營銷、授信審批和管理監督一體化、條塊結合的小企業貸款經營管理架構。
（4）構筑安全堤壩。再造小企業貸款業務流程中，不再僅憑財務報表，將業主品德、經營歷史、銷售渠道等作為重要評估要素，下調財務指標比重，信用評級高的小企業可獲得弱擔保甚至無擔保的信用貸款。加大對失信違約的懲罰力度，全面整理賬銷案存的小企業貸款，建立小企業不良貸款“黑名單”，“黑名單”上的企業法人代表，無論個人還是新辦企業借款，一律限制準入，提高失信成本，培養小企業珍惜信用、創造誠信經營的意識。
（5）對實體企業資信調查，即借款企業經營者的管理水平、經營能力、戰略目標、思想品德、社會信譽、企業目前經營現狀等并形成調查報告，作為信貸管理組織決策的重要依據。通過信息網站、銀企合作促進會議、行業座談會議等形式加強銀企溝通。
3、經驗總結
兩家銀行采用了交易型貸款與關系型貸款相結合的貸款發放方式，其中關系型貸款技術的應用發揮了重要作用。立足于本土化經營，為區域內中小企業服務，具有地域優勢；注重與客戶之間建立良好的合作伙伴關系，主動上門了解客戶需求并提供解決方案，根據企業現金流、經營現狀及發展前景，企業主信譽、品行等方面的綜合考量來搜集生產軟信息；實行貸款權限下放及信貸人員激勵機制，降低信息傳遞成本和成本；靈活的定價機制，建立對中小企業客戶的激勵和約束機制；貸后跟蹤檢查制度，防范和降低風險。
在與中小企業建立長期穩定聯系的過程中，伴隨著中小企業的成長發展，兩家銀行也從城市信用合作社、農村信用合作社逐漸壯大起來，發展成為目前中國最優秀的城市商業銀行和農村合作銀行。
四、結論
在當前國有大銀行、全國股份制銀行趨于做大做強，競爭高端客戶群時，倘若中小銀行能夠找準自己的定位，專注于本土化經營，服務于區域內中小企業，提供個性化、差異化服務，成為中小企業主要的金融服務咨詢與支持機構，那么“草根金融”的發展將會開辟一片新天地，最終實現銀企雙贏。
由中小銀行提供關系型貸款具有比較優勢，但完全的關系型貸款技術的培育尚需時日，將關系型貸款與交易型貸款相結合是目前最佳的方式。中小銀行應利用自身優勢，在逐漸降低對硬信息、抵押品和財務報表過度依賴的過程中，注重建立與客戶的長期聯系，獲得客戶專有信息，創造規模經濟與附加價值，樹立在地區市場中的品牌，打造核心競爭力。
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[4]郭田勇、李賢文.關系型借貸與中小企業融資的實證分析[J].金融論壇，2006（4）
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關鍵詞：農村中小銀行；現場檢查；非現場監管
一、引言
農村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監會調整和放寬農村金融機構準入政策，堅持“低門檻，嚴監管”原則，允許成立新型農村金融機構。本文的農村中小銀行銀行業監管的對象是指在農村地區范圍內依法從事資金信貸業務的銀行類金融機構，其主要服務對象是當地企業和農村居民，目前主要包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等組織形式。
二、農村中小銀行監管方式的局限性
農村銀行業機構所處農村地區的經濟發展程度、經濟結構的特點，決定了其還包含著國有商業銀行沒有的特殊性風險，給當地的銀行帶來更大的不確定性。與國有商業銀行相比較，農村銀行業機構具有不同的產權制度、不同的區域性、不同的管理水平，決定了對這類機構的監管具有其獨特性。目前對農村銀行業機構采用的是同其它金融機構基本相同的監管模式。到現在為止，尚沒有一套單獨針對農村銀行業機構的監管框架。
首先，我們從非現場監管的方式入手。
1.對新監管理念的重視不足
首先是監管部門的目標出現偏差。實踐中，監管部門以前奉行的是合規監管，現階段逐步過渡到合規監管和風險監管并重。合規監管側重于現場檢查，在實行新的監管理念時，由于監管方式的選擇存在路徑依賴，監管部門還是偏重于原有的監管模式。
其次，非現場監管的重要性與其獲得的監管資源不匹配。如香港金管局監管部門的現場和非現場人員占比是2：3，而銀監會基本上沒有專門從事非現場監管的人員，監管人員用于非現場監管的時間和精力相對較低。
2.數據基礎欠真實準確
一是數出多門，銀行內部存在會計、統計及信貸等多種數據口徑，各口徑之間不完全對應，造成上報監管部門的數據不一致。二是由于新型農村金融機構的市場準入制度沒有一般商業銀行嚴格，在日常的經營業務監管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監管協會的《關于村鎮銀行監管的意見》中在非現場監管方向，規定村鎮銀行在試點期間暫向屬地監管機構報送5張非現場監管報表，有條件的村鎮銀行，可以納人非現場監管信息系統，按照商業銀行非現場監管要求報送。因而在實際操作中，非現場監管的數據就缺少完整的村鎮銀行的數據報表。
3.非現場監管數據指標和指標體系欠合理
非現場監管指標體系存在的主要問題有：一是注重對即時風險的監管，弱化對潛在風險的監管。如缺少對資產負債結構不匹配潛在的流動性風險、資金運用效率較低潛在的收益風險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標的考核，忽視對指標間聯系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標間，缺乏互動性的分析指標。
4.非現場的風險分析及評價方式系統化程度較低
我國尚未建立系統的商業銀行風險評價模型和預警系統，對銀行的風險分析重點仍放在監控指標的合規性上。新型農村金融機構設立的時間較短，缺乏足夠的歷史數據全面分析銀行整體風險狀況，使其僅停留在簡單的數據匯總分析和經驗判斷，難以起到早期預警和指導現場檢查的作用。
現場檢查雖然在中國已經實行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。
1.現場檢查后評價有待加強
銀監局盡管出臺了《現場檢查后評價執行辦法》，但尚未對現場檢查工作進行單獨的質量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質量的現場檢查報告，而對檢查工作的質量是否符合現場檢查程序，并沒有獨立的評價和考核機制。
此外，現場監管和非現場監管這兩種監管方式之間的信息互補功能有待于完善。
2.現場檢查和非現場監管工作尚未達到信息共享
各級監管部門對非現場監管的功能、作用的認識深淺不一，實際操作中只有原則性的監管責任制和崗位責任制，缺乏詳細而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準確識別風險及時跟進核查措施、采取何種方式等深層次內容，未提出規范性程序和要求也缺乏制度上的問責。
3.監管人員素質有待提高，監管隊伍的結構有待改善
由于經濟、金融的快速發展，新型的銀行金融機構對監管人員提出更高的要求。高素質的當代大學生和高端人才考慮到個人的職業發展，不愿進軍農村地區，造成目前的農村監管人員自身業務素質的缺限。另一方面我國尚沒有實用有效的監管人員培訓機制，沒有針對不同層次、專業的監管人員制定全員系統全面持續的培訓計劃，也沒有建立分等級的監管人員資格考核標準，很多監管人員對金融監管新知識、新理念、新技能的培訓與學習，對一些新的監管手段、技能理解不透徹，掌握和運用不熟練，在一定程度上降低了非現場監管工作的效能。
三、完善農村銀行業監管方式的對策及建議
如上所述，我們要針對農村銀行業監管方式存在的不足，強化監管功能，進一步提高監管效能。農村銀行業機構不是國有商業銀行的“克隆”，需要結合自身的特點才能有長遠的發展。無論是監管制度本身還是現行監管措施，都有待完善，農村銀行業機構的發展需要一套有別于國有商業銀行的、另類的監管辦法。這樣既能對金融機構的風險有所保證，又能夠促進銀行業健康有序地發展。要提高對農村地區中小銀行的監管工作質量和效率，本人建議需從三個角度考慮。
1.加快技術改進，確保基礎數據的真實性
在數據的搜集方面的要求：各級監管部門要對非現場監管數據采集的各環節嚴格把關。監管部門要求農村銀行業機構在自身加快信息建設的基礎上，內部歸口管理對外數據的，提高報送數據質量。實現對每個法人機構非現場監管信息的集中管理和資源共享，使非現場監管和其他監管手段相互補充，形成監管合力，提高監管水平。
2.準確定位對農村地區中小銀行的監管理念
基于以上的分析，強調非現場監管的風險為本的監管理念，由于非現場監管的真實有效地基礎數據不能得到，其職能還沒有很好的發揮，使得風險監管在農村地區的執行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農村地區銀行業的安全，所以監管部門現階段對農村地區的銀行監管還是依靠合規監管為主。
3.大力培養高素質監管隊伍，使得監管部門能夠正確有效的監管
國際和國內金融的發展腳步不會因我國金融監管人才隊伍還沒準備好而稍有放慢，所以，應多管齊下，在現有非現場監管人力有限的條件下，要注意處理好監管形式與實效的關系，合理配置監管資源，因地制宜，抓住重點機構，抓住主要風險，集中精力研究和發現問題；同時加快培養適應有效銀行監管的高素質監管隊伍。一是強化銀行監管人才的教育培訓機制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓課程，建立完善教育培訓評價制度，使教育培訓項目在針對性、實用性和前瞻性之間找到平衡點，切實提高教育培訓的質量和效果。
4.監管部門要轉變監管理念實現真正意義上的以風險為本的監管
風險監管的特點是事中監管，在保證了銀行業的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創新。根據《有效銀行監管原則》，有效銀行監管是需要考慮被監管機構的效率，因而三種監管方式中目前只有風險監管這種監管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創新。在這種監管模式下，農村金融才能健康快速發展，才能滿足農村地區的經濟發展需要。（作者單位：長沙商貿旅游職業技術學院）
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