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第1篇

【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態(tài)”背景下中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.

[2]張晨武.新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

[3]巴曙松.客觀看待中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展前景[J].中國(guó)銀行業(yè)，2016（4）.

第2篇

【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和增加利潤(rùn)的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測(cè)銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長(zhǎng)，規(guī)模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會(huì)融資率同比還是上升的。

中國(guó)四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場(chǎng)利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報(bào)顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤(rùn)增幅超過1%外，其余3家大型銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示，受2015年以來5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長(zhǎng)14.4989%，同比增長(zhǎng)16.2338%。這可以看出我國(guó)網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤(rùn)見頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵(lì)更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn)，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢(shì)

（一）、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來，銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時(shí)能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費(fèi)和理財(cái)偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)私人定制，從而擴(kuò)大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng)，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門的營(yíng)銷模式也不再適用，而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能，在迎合客戶需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好，把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合，通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營(yíng)合作，獲取更多的客戶好感，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購(gòu)物商城已開業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等外部合作資源對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻(xiàn)】

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第3篇

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺(tái)的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

    國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來說,對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第4篇

KEYWORLD:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺(tái)的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。假如國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想熟悉,轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。假如經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、布滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來說,對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)治理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第5篇

關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國(guó)際審計(jì)信息化的影響帶動(dòng)，尤其是國(guó)家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對(duì)于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，普遍存在對(duì)審計(jì)信息化的重視程度不夠，對(duì)內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識(shí)不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)掌握不夠，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對(duì)于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測(cè)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對(duì)于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國(guó)有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺(tái)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺(tái)和內(nèi)控合規(guī)管理平臺(tái)。這四個(gè)平臺(tái)的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級(jí)，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫(kù)等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對(duì)審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開展非現(xiàn)場(chǎng)分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對(duì)內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測(cè)智能化不足，沒有審計(jì)模型的自動(dòng)預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改互動(dòng)沒有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對(duì)象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會(huì)成為信息監(jiān)管的對(duì)象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會(huì)得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。

（二）審計(jì)信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲(chǔ)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個(gè)別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，隨著數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的審計(jì)信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計(jì)系統(tǒng)無法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計(jì)分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計(jì)信息系統(tǒng)的效率會(huì)更高。

第6篇

>> 淺談我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和防范 淺析我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展策略 基于“五力模型”的我國(guó)手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)分析 我國(guó)手機(jī)行業(yè)的SCP分析 我國(guó)手機(jī)出版的現(xiàn)狀及其發(fā)展策略分析 我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展思路 我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議 我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策分析 我國(guó)手機(jī)產(chǎn)業(yè)SCP分析 關(guān)于中國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展分析 淺談我國(guó)手機(jī)閱讀的現(xiàn)狀 從蘋果手機(jī)看我國(guó)手機(jī)營(yíng)銷策略 論我國(guó)手機(jī)廣告行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化策略 我國(guó)手機(jī)閱讀的發(fā)展策略研究 我國(guó)手機(jī)報(bào)發(fā)展面臨的困境及對(duì)策研究 我國(guó)手機(jī)出版面臨的難點(diǎn)及解決思路 淺談我國(guó)手機(jī)廣告的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì) 我國(guó)手機(jī)廣告的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策 我國(guó)手機(jī)出口遭遇技術(shù)貿(mào)易壁壘的原因及對(duì)策 我國(guó)手機(jī)出版產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建的博弈分析 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：.

4 胡素青. 超五成手機(jī)用戶使用手機(jī)銀行——解讀《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》[J]，《金融科技時(shí)代》，2011（5） ：32-34.

5 張紀(jì).國(guó)際手機(jī)銀行發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)分析與安全策略[J]，《國(guó)際金融研究》，2006（03）：68-72.

第7篇

金融電子化概述

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級(jí)管理者的經(jīng)營(yíng)決策，提供及時(shí)、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務(wù)與管理的一項(xiàng)創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場(chǎng)體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。

金融電子化研究意義

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國(guó)內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機(jī)遇和更為嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國(guó)金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，借鑒了美國(guó)金融電子化的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分析了中國(guó)金融電子化存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略。本論題對(duì)于國(guó)內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實(shí)踐兩方面參考價(jià)值。

中國(guó)金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式；在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識(shí)別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用；在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國(guó)內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，電子化手段已在國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前，國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)、金融及MBA院校，對(duì)于金融電子化的研究，長(zhǎng)期以來停留在兩個(gè)極端：一是理論和實(shí)際案例過于陳舊，沒有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢(shì)；二是既有研究對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)理論和案例，導(dǎo)致與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況脫節(jié)。

存在的問題

當(dāng)前，中國(guó)金融電子化主要解決的問題包括以下三個(gè)方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問題；由于觀念陳舊，從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國(guó)內(nèi)金融電子化發(fā)展起點(diǎn)較低，基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國(guó)金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國(guó)金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

長(zhǎng)期以來，美國(guó)的金融市場(chǎng)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國(guó)際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國(guó)金融電子化的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國(guó)際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

美國(guó)金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國(guó)著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國(guó)，70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù)，80年代是IT技術(shù)運(yùn)作業(yè)務(wù)，而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)。”這種說法，基本上概括了美國(guó)金融電子化發(fā)展的漸進(jìn)演進(jìn)順序以及不同年代的發(fā)展特點(diǎn)。

近年來，金融電子化對(duì)美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用。花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對(duì)銀行的依賴程度。同時(shí)，以電子化為特征的新興業(yè)務(wù)，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動(dòng)銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀(jì)人類社會(huì)最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類信息時(shí)代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營(yíng)模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國(guó)在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（省略）。目前，幾乎所有的國(guó)內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在美國(guó)，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括：建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時(shí)，金融工程日益為美國(guó)銀行業(yè)重視，其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實(shí)現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前，美國(guó)金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，另一方面仍在加快對(duì)信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國(guó)內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

理論研究狀況

美國(guó)商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國(guó)麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國(guó)金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個(gè)層次，該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行，且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率，及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺(tái)，努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù)，并把銀行的策略通過M2層推向市場(chǎng)。傳統(tǒng)上美國(guó)銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應(yīng)用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨(dú)有的軟件。但實(shí)踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對(duì)手的基本雷同，且都是低水平重復(fù)。同時(shí)，要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國(guó)銀行業(yè)得出結(jié)論，M2層的軟件不值得自己動(dòng)手開發(fā)，而應(yīng)在市場(chǎng)上購(gòu)買。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合，是銷售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點(diǎn)。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對(duì)M3投資已成為美國(guó)銀行業(yè)的重中之重。

美國(guó)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)

目前，信息技術(shù)在美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對(duì)業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，美國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢(shì)；集成化趨勢(shì)；業(yè)務(wù)外包趨勢(shì)；流程再造趨勢(shì)；金融衍生趨勢(shì)。

上述五個(gè)特征表明，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志。

美國(guó)金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 探究美國(guó)金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國(guó)銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力；二是近年來，美國(guó)商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以完成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級(jí)銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動(dòng)力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國(guó)銀行業(yè)的高科技運(yùn)用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，也正是高科技在銀行的廣泛運(yùn)用，也給美國(guó)銀行業(yè)帶來了負(fù)面效應(yīng)就是金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險(xiǎn)；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。

中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略

中國(guó)金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，但這些并不排斥對(duì)國(guó)外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，甚至可以說，只有通過對(duì)國(guó)外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，方能使我國(guó)的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)的借鑒意義

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù)；促進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合；重視客戶信息的管理；重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國(guó)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，一方面要注意吸收美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念，注意總結(jié)國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)；另一方面還要注意中國(guó)的國(guó)情，總結(jié)國(guó)內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，在國(guó)內(nèi)銀行間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享。在此基礎(chǔ)上，充分研究當(dāng)前知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景，充分考量在上述條件下中國(guó)商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢(shì)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短。

發(fā)展目標(biāo)

中國(guó)金融電子化建設(shè)將以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)為中心，以建立全面共享的金融網(wǎng)絡(luò)為重點(diǎn)，全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、管理決策科學(xué)化的目標(biāo)。

第8篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行　投資銀行業(yè)務(wù)　發(fā)展方向

我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢(shì)。商業(yè)銀行如何更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，就應(yīng)該開展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。具體來說，現(xiàn)在的進(jìn)住國(guó)內(nèi)的外資銀行比價(jià)多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須對(duì)自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段來應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國(guó)際市場(chǎng)壓力，同時(shí)也面臨著國(guó)外市場(chǎng)壓力。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢(shì)。在新的形勢(shì)下，不得不使國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場(chǎng)。這種新型的金融市場(chǎng)不僅經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢(shì)來看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來看，我國(guó)與國(guó)際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國(guó)際大型銀行，在一定程度上處于劣勢(shì)地位。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，拓展投資銀行業(yè)務(wù)。可以加強(qiáng)與境外銀行的合作，為國(guó)內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國(guó)內(nèi)外企業(yè)能在海外市場(chǎng)、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國(guó)企業(yè)并購(gòu)提供必要的支持。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計(jì)劃，為其以后進(jìn)入中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)投資信托市場(chǎng)和指數(shù)基金市場(chǎng)創(chuàng)造必要的條件。

2.對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行，而或是理財(cái)產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對(duì)投資者理財(cái)需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對(duì)投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個(gè)性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)、融資、并購(gòu)顧問及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對(duì)銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動(dòng)介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險(xiǎn)一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對(duì)金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管。可以以金融控股公司的業(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)公司的監(jiān)管。同時(shí)也要確定各個(gè)子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并注重對(duì)員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險(xiǎn)約束體制和內(nèi)部防火墻，對(duì)內(nèi)部制度進(jìn)行核對(duì)并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

5.對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來看，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)的研究，并對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開展的業(yè)務(wù)和不可開展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對(duì)其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時(shí)金融部門也應(yīng)該對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語

隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時(shí)展的需求，再加上國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，就應(yīng)該對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善、對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳珍.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J].時(shí)代金融，2011，(20).

第9篇

1 金融信息化概述

目前金融業(yè)信息化的主要著力點(diǎn)，主要是加強(qiáng)信息化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制、推動(dòng)IT外包、加快服務(wù)普及化，信息化成為捍衛(wèi)金融體系安全穩(wěn)定度過金融業(yè)寒冬的有力武器，在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，信息化在金融業(yè)中有著舉足輕重的作用。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)務(wù)分類上來說主要有：銀行、保險(xiǎn)、證券。一般而言，銀行業(yè)務(wù)包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和高技術(shù)含量、高利潤(rùn)的復(fù)雜業(yè)務(wù)，后者包括結(jié)構(gòu)性融資、收購(gòu)兼并上市、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)務(wù)信息化程度已經(jīng)明顯提高，但與國(guó)外同業(yè)比較而言，尚存一定差距。

2 中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀及問題

目前，中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀是：多數(shù)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)初步完成了本系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國(guó)所有的省會(huì)城市和地級(jí)市，經(jīng)過幾十年的努力，我國(guó)已初步形成了一個(gè)多功能、開放的金融信息化體系，這為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)金融信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

雖然我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)取得顯著進(jìn)展，但是目前我國(guó)金融業(yè)信息化仍然存在一些問題，如：金融信息化法律、政策環(huán)境有待完善；信息化戰(zhàn)略不明確，規(guī)劃不合理；信息化建設(shè)滯后，信息共享不足；信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高；金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上還不盡合理等，這些問題甚至可能危及銀行業(yè)的健康發(fā)展等。這就需要對(duì)金融行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新與改革。

3 完善中國(guó)金融信息化建設(shè)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)金融信息化建設(shè)目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設(shè)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，我們對(duì)此展開一個(gè)分析：

第一，積極推進(jìn)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和應(yīng)用。在標(biāo)準(zhǔn)化的過程中，我們可以先期推進(jìn)相對(duì)容易的部分，如：硬件、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)軟件等。還有的標(biāo)準(zhǔn)化需要依據(jù)不同發(fā)展時(shí)期，分階段實(shí)施，如：技術(shù)平臺(tái)、開發(fā)方法等。標(biāo)準(zhǔn)化可以降低系統(tǒng)的復(fù)雜性和管理難度，簡(jiǎn)化操作，減少系統(tǒng)冗余，節(jié)省資源，最重要的是標(biāo)準(zhǔn)化還能滿足不同時(shí)點(diǎn)的應(yīng)用需求。

第二，信息化應(yīng)用越來越受到重視。信息化在金融中的管理和應(yīng)用越來越廣，這一點(diǎn)已經(jīng)從各方面得到論證。目前，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，隨著金融數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。

第三，信息化搭建了多元化的金融業(yè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。金融信息化建設(shè)集中的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)后，那么金融業(yè)務(wù)的開展將更有針對(duì)性，同時(shí)多元化業(yè)務(wù)的開展也具備更多的可能性。這樣，金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單一、傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。目前，在商業(yè)銀行領(lǐng)域，已在金融市場(chǎng)上積極推進(jìn)業(yè)務(wù)很多，如：投資、證券、保險(xiǎn)、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、保險(xiǎn)箱服務(wù)等等，多元化的發(fā)展之勢(shì)不可阻擋。

第四，金融信息服務(wù)進(jìn)一步走向普及。金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各樣式的金融信息服務(wù)，同時(shí)，在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)中，金融信息服務(wù)也得到了應(yīng)用。同時(shí)，相關(guān)部門和產(chǎn)業(yè)制定相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，金融信息化服務(wù)在未來走向方便快捷與安全完善的服務(wù)保障，可以進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信安全理論方法的研究與創(chuàng)新。