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第1篇

1、銀行存款的主要功能是儲(chǔ)蓄，融資，保險(xiǎn)是用財(cái)務(wù)的手段來(lái)解決風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，本質(zhì)上是一種保障，如果你想解決養(yǎng)老、理財(cái)、醫(yī)療、意外等的保障，要買(mǎi)保險(xiǎn)，是一種長(zhǎng)期性的理財(cái)規(guī)劃。

2、存款保證金早已經(jīng)是國(guó)際慣例。從1924年捷克設(shè)立存款保證金制度以來(lái)，目前已經(jīng)有100多個(gè)國(guó)家建立和實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度對(duì)穩(wěn)定金融秩序，甚至對(duì)健全整個(gè)金融環(huán)境都發(fā)揮了非常大的作用。

3、存款保險(xiǎn)構(gòu)建了問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化處置機(jī)制。市場(chǎng)化的改革意味著市場(chǎng)化的資源配置機(jī)制，既然金融機(jī)構(gòu)存在破產(chǎn)倒閉的可能性，那么這些問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)就需要通過(guò)一定的途徑，以市場(chǎng)化的機(jī)制退出，但市場(chǎng)化的退出機(jī)制也是金融市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

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第2篇

一、我國(guó)金融控股公司的發(fā)展現(xiàn)狀

目前,中國(guó)的金融控股公司主要分為四種類(lèi)型:第一類(lèi)是以光大集團(tuán)、中信集團(tuán)為代表的金融機(jī)構(gòu)形成的控股集團(tuán);第二類(lèi)是以中銀集團(tuán)為代表的國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)資或合資成立的金融控股公司;第三類(lèi)是以海爾集團(tuán)為代表的產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股集團(tuán);第四類(lèi)是以上海國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為代表的地方性金融控股集團(tuán)。

我國(guó)的金融企業(yè)相對(duì)于國(guó)際上的大型金融企業(yè),大多規(guī)模較小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,業(yè)務(wù)種類(lèi)也比較單一,難以滿足客戶高效、快捷、多樣化的業(yè)務(wù)需求,從而缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。由于我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立,監(jiān)管職能并不具備系統(tǒng)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制,也不能充分利用金融機(jī)構(gòu)的資源。因此,我們應(yīng)當(dāng)不斷推動(dòng)金融控股公司的發(fā)展,以增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f(shuō),金融控股公司是我國(guó)金融由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)的現(xiàn)實(shí)選擇,是由金融分業(yè)向混業(yè)過(guò)渡的橋梁。

二、我國(guó)金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

金融控股公司屬于多元化經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)集團(tuán),能夠向客戶提供全方位的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)多元化和資產(chǎn)多元化。但是也正是因?yàn)槿绱?金融控股公司復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)和寬泛的經(jīng)營(yíng)范圍使其面臨著諸多問(wèn)題,特別是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,存在問(wèn)題尤為突出。

(一)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

金融控股公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易是指金融控股公司內(nèi)部各子公司之間以及子公司與母公司之間發(fā)生的資產(chǎn)和負(fù)債。一般而言,金融控股公司的關(guān)聯(lián)交易包括資金、產(chǎn)品和信息的相互劃撥與傳遞,相互擔(dān)保、抵押,為了避稅或逃避監(jiān)管的目的相互轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等等。內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易在目前的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中不可避免,它可以降低金融控股公司的運(yùn)營(yíng)成本,提高效率。但是如果不能對(duì)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行有效控制,使其過(guò)度發(fā)展,就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部擴(kuò)散,其對(duì)社會(huì)的危害遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其帶來(lái)的收益。

(二)信息披露風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)金融控股公司信息披露的相關(guān)要求,也沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定。金融控股公司為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)的發(fā)展,很有可能通過(guò)成員之間的內(nèi)部交易來(lái)實(shí)現(xiàn)其特定的發(fā)展目標(biāo),而大量?jī)?nèi)部交易的存在會(huì)導(dǎo)致同一筆資金在母公司和子公司的資產(chǎn)中同時(shí)反映,重復(fù)計(jì)算的情況極為普遍。另外,由于金融控股公司經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù),這樣就有可能與客戶產(chǎn)生沖突,為了保護(hù)自身利益不受損失,金融控股公司就有可能會(huì)利用信息不對(duì)稱(chēng)傷害客戶利益以尋求自身利益最大化。因此,金融控股公司的結(jié)構(gòu)復(fù)雜性就導(dǎo)致信息披露難度加大,信息披露的隨意性加大,大量虛假信息的存在必然會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資本管理風(fēng)險(xiǎn)

金融控股公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜,由于母公司的資金通過(guò)投資控股對(duì)子公司擁有支配權(quán),同一筆集團(tuán)公司外注入的資本金,就可能在母公司和子公司的資產(chǎn)負(fù)債表中同時(shí)反映,但是對(duì)于子公司而言,這部分資金并不是真正意義上的股權(quán)資本,不具備實(shí)質(zhì)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,加入子公司再將這筆資金投資孫公司或者其他子公司,則容易造成資本金的多次重復(fù)計(jì)算,導(dǎo)致財(cái)務(wù)杠桿過(guò)高,進(jìn)而會(huì)影響公司的金融安全。

三、我國(guó)金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)對(duì)策略

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展以及金融全球化趨勢(shì)的推動(dòng),金融控股公司已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和目標(biāo)。而我國(guó)若期望金融控股公司健康發(fā)展,必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

(一)建立完善內(nèi)控機(jī)制

金融控股公司成員之間業(yè)務(wù)相互交叉,一個(gè)成員的經(jīng)營(yíng)狀況很有可能會(huì)影響公司的其他成員。所以,建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制就顯得十分重要,如果期望阻止風(fēng)險(xiǎn)在公司之間傳遞,建立"防火墻"制度勢(shì)在必行。

"防火墻"制度是一種制度安排,能夠割斷各種業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。通過(guò)這種安排,在多元化金融集團(tuán)內(nèi)部某一部門(mén)中的某些人所掌握的信息不會(huì)直接或間接地被集團(tuán)其它部門(mén)的人所掌握或利用,從而保證每一個(gè)部門(mén)不是依靠犧牲本部門(mén)或其它部門(mén)客戶和股東的利益來(lái)獲得盈利。"防火墻"主要包括三類(lèi):第一類(lèi)是業(yè)務(wù)"防火墻",主要功能用于規(guī)定公司內(nèi)部組織和管理結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)容,保證信息透明且不妨礙內(nèi)外部審計(jì)。其次是資金"防火墻",主要功能是限制資金隨意在金融控股公司內(nèi)部流動(dòng),防止出現(xiàn)損害投資方相關(guān)當(dāng)事人利益的情況。第三是信息"防火墻",主要功能在于防止有害信息在母公司與各公司之間流動(dòng),杜絕濫用信息和內(nèi)部交易的發(fā)生。

(二)規(guī)范信息披露機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的信息披露管理,有利于減少由于監(jiān)管方與被監(jiān)管方信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的監(jiān)管缺失,也有利于政府及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)金融控股公司進(jìn)行有效金融監(jiān)管和市場(chǎng)約束。因此,完善信息披露制度至關(guān)重要。

規(guī)范信息披露機(jī)制,首先我國(guó)要盡快出臺(tái)《金融控股公司信息披露暫行辦法》,通過(guò)該辦法來(lái)約束金融控股公司的信息披露活動(dòng),使之能夠定期向監(jiān)管者報(bào)告其相關(guān)的交易,提供控股公司的公司治理結(jié)構(gòu)和控股結(jié)構(gòu)的變動(dòng)、控股公司內(nèi)部的相互支持、關(guān)聯(lián)交易、擔(dān)保、財(cái)務(wù)信息等,并且能夠保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整及時(shí)。其次,要建立一套完善的公司內(nèi)部核查機(jī)制,制定準(zhǔn)則對(duì)公司內(nèi)部信息的傳遞制定嚴(yán)格的規(guī)范,使監(jiān)管當(dāng)局和投資者都能夠?qū)鹑诳毓晒镜幕緺顩r有真實(shí)的了解和準(zhǔn)確判斷。最后,要建立信息披露的正向機(jī)制,作為金融監(jiān)管部門(mén),應(yīng)當(dāng)核查金融控股公司的信息披露情況,對(duì)于能夠真實(shí)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息的公司給予政策上的優(yōu)惠,例如,降低信貸的難度和成本,增加稅收優(yōu)惠等等;而對(duì)于制造虛假信息的公司,則加大懲罰力度,提高交易成本,以保證市場(chǎng)擁有一個(gè)相對(duì)健康的發(fā)展環(huán)境。

(三)實(shí)施嚴(yán)格資本管理

第3篇

財(cái)務(wù)公司是大型企業(yè)集團(tuán)投資成立，為本集團(tuán)提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。多年來(lái)財(cái)務(wù)公司為本企業(yè)集團(tuán)深化體制改革、促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)的資金集約化管理、增強(qiáng)內(nèi)外部融資功能、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高國(guó)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力立下汗馬功勞。財(cái)務(wù)公司在為企業(yè)集團(tuán)發(fā)展的同時(shí)自身也有了長(zhǎng)足的發(fā)展，在企業(yè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中起到了舉足輕重的作用。

為了規(guī)范財(cái)務(wù)公司的行為，促進(jìn)財(cái)務(wù)公司的健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行1996年頒布了《財(cái)務(wù)公司暫行管理辦法》、1997年下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)公司資金管理等問(wèn)題的通知》，進(jìn)一步確定了財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍和基本功能。2000年實(shí)施的新辦法更加全面完整地為財(cái)務(wù)公司確立了性質(zhì)、任務(wù)、功能。為企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司盡快與國(guó)際接軌奠定了理論基礎(chǔ)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行［2000］第3號(hào)令《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》有關(guān)條款精神，新辦法對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立財(cái)務(wù)公司的條件有了較大提高，對(duì)集團(tuán)控股的總資產(chǎn)、所有者權(quán)益、營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)總額等規(guī)定了硬性指標(biāo)。例如：規(guī)定申請(qǐng)?jiān)O(shè)立財(cái)務(wù)公司的企業(yè)總資產(chǎn)必須不低于80億人民幣，所有者權(quán)益不低于30億人民幣，總營(yíng)業(yè)額連續(xù)三年不低于60億人民幣，利潤(rùn)總額不低于2億人民幣或等值的自由兌換貨幣等。這為財(cái)務(wù)公司規(guī)模經(jīng)營(yíng)和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)提供了保證。

新辦法明確了財(cái)務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)范圍，為財(cái)務(wù)公司的全面發(fā)展拓寬了市場(chǎng)。新辦法突出了財(cái)務(wù)公司作為一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的特色，確定了“財(cái)務(wù)公司為企業(yè)集團(tuán)成員單位技術(shù)改造、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及產(chǎn)品銷(xiāo)售提供金融服務(wù)，以中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。新辦法允許財(cái)務(wù)公司有以下主要功能：

1、融資功能。允許財(cái)務(wù)公司發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、境外借款。

2、投資功能。財(cái)務(wù)公司辦理集團(tuán)成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、融資租賃、買(mǎi)方信貸、有價(jià)證券投資、金融機(jī)構(gòu)投資和集團(tuán)成員單位股權(quán)投資等。

3、中介功能。辦理成員單位委托投資和委托貸款，承銷(xiāo)成員單位企業(yè)債券、咨詢、、擔(dān)保、信用簽證等。

于此可見(jiàn)，財(cái)務(wù)公司具備依法融資、投資、中介功能，作為一個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)依托于集團(tuán)，為集團(tuán)服務(wù)，支持企業(yè)集團(tuán)發(fā)展。

二、結(jié)算中心的定位與功能

結(jié)算中心是隨著企業(yè)集團(tuán)管理需求應(yīng)運(yùn)而生的內(nèi)部資金管理機(jī)構(gòu)。結(jié)算中心的作用主要體現(xiàn)在企業(yè)集團(tuán)通過(guò)結(jié)算中心這個(gè)管理系統(tǒng)達(dá)到控制資金流向。它有利于資金的統(tǒng)籌安排，合理調(diào)節(jié)；有利于企業(yè)集團(tuán)集中財(cái)力，減少內(nèi)部的資金積壓，盤(pán)活沉淀資金，減低銀行貸款和貸款利息；有利于減少資金的體外循環(huán)，加快資金的周轉(zhuǎn)。

結(jié)算中心與財(cái)務(wù)公司最本質(zhì)的區(qū)別在于：財(cái)務(wù)公司是一個(gè)獨(dú)立的法人，而結(jié)算中心僅僅作為企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，不具有任何法人效應(yīng)。

由于地位不同而決定了財(cái)務(wù)公司與結(jié)算中心的功能有著明顯的不同。結(jié)算中心的主要功能是：

1、結(jié)算功能。結(jié)算中心為所屬公司開(kāi)立結(jié)算帳戶，將分散在各家銀行的帳戶統(tǒng)一集中管理，結(jié)算中心成為名副其實(shí)的資金樞紐。

2、監(jiān)督功能。集團(tuán)通過(guò)結(jié)算中心的窗口觀測(cè)所屬成員的經(jīng)濟(jì)信息；透過(guò)資金結(jié)算，掌握、控制子公司的經(jīng)濟(jì)行為。

3、信息反饋功能。通過(guò)結(jié)算中心可以隨時(shí)摸清企業(yè)集團(tuán)成員單位的營(yíng)運(yùn)狀況；透過(guò)現(xiàn)金流量的變化尋求管理的重點(diǎn)、難點(diǎn)和要害，幫助集團(tuán)決策層加強(qiáng)微調(diào)整合。

三、組建財(cái)務(wù)公司與成立結(jié)算中心的利弊分析

目前全國(guó)一百多家企業(yè)集團(tuán)，設(shè)立財(cái)務(wù)公司與成立結(jié)算中心的企業(yè)平分秋色。企業(yè)集團(tuán)基本形成了三種資金管理模式。

1、單獨(dú)組建財(cái)務(wù)公司。通過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)組建企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，利用財(cái)務(wù)公司的各項(xiàng)職能促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)資金的集約化管理，培養(yǎng)融資功能，為集團(tuán)集聚資金、調(diào)節(jié)余缺、提高資金效益服務(wù)。財(cái)務(wù)公司的建立有利于增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)外部融資功能，有利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓市場(chǎng)，提高國(guó)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。成立財(cái)務(wù)公司對(duì)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，不利方面主要是增加稅賦，尤其對(duì)合并納稅的企業(yè)集團(tuán)或享受優(yōu)惠稅率的企業(yè)集團(tuán)而言。由于財(cái)務(wù)公司是獨(dú)立法人，須按照金融企業(yè)對(duì)外納稅，勢(shì)必增加了集團(tuán)企業(yè)的稅賦；財(cái)務(wù)公司受監(jiān)管的力度加強(qiáng)（市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、效益監(jiān)管、監(jiān)管客體、市場(chǎng)退出），財(cái)務(wù)公司必須接受人民銀行非銀司的監(jiān)管，企業(yè)集團(tuán)資金運(yùn)作將受到限制；財(cái)務(wù)公司必須以商業(yè)化、市場(chǎng)化的方式去運(yùn)作，相對(duì)結(jié)算中心而言，行政管理力度減弱；財(cái)務(wù)公司不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不利于集團(tuán)跨地區(qū)資金的集中管理。

2、成立結(jié)算中心。建立結(jié)算中心，實(shí)現(xiàn)資金的集中管理，調(diào)整了原有資金的分布方式，改善了資金的運(yùn)行機(jī)制，盤(pán)活了存量資金，資金的使用效率顯著提高，結(jié)算中心成為企業(yè)集團(tuán)的資金管理中心。由于結(jié)算中心只是企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)外融資、中介、投資等功能，難以充分發(fā)揮其潛在的能力；受到人民銀行的監(jiān)管有限，缺乏市場(chǎng)壓力，相對(duì)財(cái)務(wù)公司而言，內(nèi)部管理的規(guī)范較薄弱。

第4篇

近年來(lái)，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行總行將系統(tǒng)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的主要功能定位于加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保一方金融平安。從保持金融秩序穩(wěn)定的角度看，這一措施是對(duì)的，但在人民銀行分支機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)換過(guò)程中，卻在一定程度上忽視、淡化了組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣政策的基本職能。在實(shí)際工作中，對(duì)金融監(jiān)管工作、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)要求很高，而對(duì)正確實(shí)施貨幣政策的職能發(fā)揮不夠，在一定程度上影響了貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，在實(shí)施有效的監(jiān)管手段的同時(shí)，如何改善貨幣政策運(yùn)行環(huán)境，是目前中央銀行必須認(rèn)真研究并加以解決的重大課題。

一、在金融全球化的大趨勢(shì)下，我國(guó)貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實(shí)施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實(shí)施效果。近年來(lái)，人民銀行所采取的一系列強(qiáng)化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動(dòng)的交易費(fèi)用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)受到政府和金融機(jī)構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，把貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制加強(qiáng)的同時(shí)，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵(lì)機(jī)制，責(zé)任與利益不對(duì)稱(chēng)，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時(shí)，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管放在首位，加大了對(duì)不良貸款、盈利水平的考核，并落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負(fù)責(zé)，從金融機(jī)構(gòu)外部形成風(fēng)險(xiǎn)抑制機(jī)制。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機(jī)構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴(kuò)大?？傂枨笙鄬?duì)不足，企業(yè)銷(xiāo)售就會(huì)變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機(jī)構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會(huì)下降。金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時(shí)更加保守，將進(jìn)一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強(qiáng)，而貫徹實(shí)施貨幣政策的工作力度沒(méi)有相應(yīng)加強(qiáng)，資金從金融部門(mén)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)部門(mén)的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴(kuò)張作用難以實(shí)現(xiàn)。

（二）人民銀行對(duì)利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場(chǎng)決定機(jī)制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對(duì)利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，利率市場(chǎng)化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場(chǎng)化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴(kuò)大了利率調(diào)整及浮動(dòng)的范圍，并對(duì)外幣利率實(shí)行了市場(chǎng)化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價(jià)格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對(duì)資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過(guò)調(diào)整利率水平、利率浮動(dòng)范圍來(lái)影響金融機(jī)構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)經(jīng)濟(jì)景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將自動(dòng)減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場(chǎng)決定，資金供給減少會(huì)推動(dòng)利率上升，從而使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益增加，會(huì)相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開(kāi)放的條件下，資金供給下降并不能推動(dòng)資金價(jià)格上升，金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國(guó)貨幣市場(chǎng)雖已初步形成了全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，但票據(jù)市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，使人民銀行通過(guò)再貼現(xiàn)調(diào)控金融機(jī)構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒(méi)有樹(shù)立起督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實(shí)?；鶎尤嗣胥y行在督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣信貸政策過(guò)程中，缺乏有效的手段?！按翱谥笇?dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機(jī)構(gòu)手中?；鶎尤嗣胥y行雖然強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對(duì)其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求利潤(rùn)最大化，擴(kuò)大響身生存空間，對(duì)中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但總、分行對(duì)再貼現(xiàn)實(shí)行額度管理，控制較嚴(yán)，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過(guò)分強(qiáng)調(diào)防范和化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機(jī)構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機(jī)構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險(xiǎn)，引起各級(jí)政府和人民銀行高度關(guān)注，在對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過(guò)分強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒(méi)有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國(guó)有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對(duì)國(guó)有銀行，影響了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)緩慢，為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

（一）明確金融監(jiān)管根本宗旨，正確處理好金融監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展是非常必要的，但若監(jiān)管失當(dāng)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，貨幣政策的傳導(dǎo)就會(huì)失去穩(wěn)健的金融基礎(chǔ)，從而給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，監(jiān)管必須把握好力度。要處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新具有雙重作用，既可促進(jìn)其發(fā)展，又可抑制其發(fā)展。因此，一方面金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造公平、有序、穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和發(fā)展空間，積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新；另一方面又要對(duì)金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管，并把金融創(chuàng)新納入法制和規(guī)范的框架內(nèi)，確保貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。要增強(qiáng)與被監(jiān)管者的溝通，形成互動(dòng)式監(jiān)管，事實(shí)上，監(jiān)管是互動(dòng)的、雙向的，溝通與交流是監(jiān)管中必不可少的一部分。因此，監(jiān)管人員要正確理解監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，加強(qiáng)溝通與交流，掌握被監(jiān)管者的實(shí)際情況，同時(shí)也使得被監(jiān)管者進(jìn)一步了解央行的政策與標(biāo)準(zhǔn)，自覺(jué)接受監(jiān)管。

第5篇

【關(guān)鍵詞】供電企業(yè);一體化;繳費(fèi)技術(shù);管理平臺(tái)

1前言

隨著供電企業(yè)信息化程度的不斷提高，企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)整合程度也逐漸提高，分散分布式管理技術(shù)平臺(tái)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下的業(yè)務(wù)信息需求，一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)是其必然發(fā)展方向。一體化平臺(tái)能夠統(tǒng)一接入多種繳費(fèi)渠道，為多中形式的繳費(fèi)業(yè)務(wù)提供支持，從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)的高度共享和統(tǒng)一管理，方便企業(yè)管理和監(jiān)控工作的開(kāi)展。一體化繳費(fèi)管理憑條的應(yīng)用可以促進(jìn)電力企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)給用戶繳費(fèi)提供方便，加快資金流通速率。

2系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案

一體化電力繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)是綜合性的管理平臺(tái)，集成了與電力營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)相關(guān)的計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)、電子商務(wù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等，其特點(diǎn)是功能完善、可靠性高，而且使用便捷，可以為電力企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)管理人員和廣大電力客戶提供綜合性的服務(wù)。一體化電力繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)為用戶提供了多種繳費(fèi)渠道，而且繳費(fèi)活動(dòng)不受時(shí)間空間局限，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行繳費(fèi)，符合電力企業(yè)的人性化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，能夠?yàn)橛脩衾U費(fèi)提供更多的方便。與此同時(shí)，也極大的減輕了營(yíng)業(yè)廳工作人員的工作量，有利于提高營(yíng)業(yè)廳的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)通過(guò)服務(wù)適配器將不同規(guī)約下的繳費(fèi)渠道按統(tǒng)一格式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，形成標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文數(shù)據(jù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)外繳費(fèi)終端與金融、非金融渠道商繳費(fèi)系統(tǒng)的對(duì)接和電力營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的集成接入。在一體化系統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，需要充分利用企業(yè)現(xiàn)有資源系統(tǒng)，充分考慮營(yíng)業(yè)廳工作人員對(duì)電費(fèi)繳費(fèi)方式的熟悉程度，兼顧繳費(fèi)用戶對(duì)各種繳費(fèi)渠道的適應(yīng)性，進(jìn)行總體的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，整個(gè)系統(tǒng)主要分為接入服務(wù)層、組合服務(wù)層、業(yè)務(wù)服務(wù)層和數(shù)據(jù)服務(wù)層。系統(tǒng)總體框架圖如圖1所示。圖1系統(tǒng)總體框架圖其中，接入服務(wù)層通過(guò)交易中間件和數(shù)據(jù)傳輸、交換協(xié)議，可以實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)上銀行、自主繳費(fèi)終端、POS機(jī)繳費(fèi)終端、手機(jī)支付等繳費(fèi)渠道的數(shù)據(jù)共享和信息交互。組合服務(wù)層通過(guò)金融代收、非金融代收等方式，對(duì)不同繳費(fèi)渠道的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理。業(yè)務(wù)服務(wù)層負(fù)責(zé)完成電力營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)用戶繳費(fèi)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，可以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互與共享，為電力企業(yè)的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)營(yíng)決策提供參考。數(shù)據(jù)服務(wù)層主要負(fù)責(zé)驗(yàn)證用戶登錄信息，完成營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)，對(duì)SCADA數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以及數(shù)據(jù)加密等功能。

3平臺(tái)主要功能的實(shí)現(xiàn)

3．1網(wǎng)上繳費(fèi)功能

一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)為電力用戶提供了網(wǎng)上繳費(fèi)的功能，這也是平臺(tái)的主要功能之一，用戶可以通過(guò)瀏覽器進(jìn)入電力企業(yè)的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，獲取實(shí)時(shí)電價(jià)信息、電力檢修停電及恢復(fù)供電的信息等。用戶登入電力企業(yè)的網(wǎng)上信息平臺(tái)需要輸入賬號(hào)、密碼及驗(yàn)證碼進(jìn)行個(gè)人信息驗(yàn)證，然后就可以通過(guò)人性化的操作界面，獲取自己需要的信息。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳主要為用戶提供了客戶信息查詢、用電信息查詢、電費(fèi)充值、網(wǎng)上客服等服務(wù)功能。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳的電費(fèi)繳納業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)銀聯(lián)或非金融機(jī)構(gòu)代收系統(tǒng)可以進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，完成對(duì)用戶信息的認(rèn)證操作，并經(jīng)過(guò)支付接口完成電費(fèi)充值的在線服務(wù)。

3．2POS繳費(fèi)

圖2無(wú)線POS繳費(fèi)系統(tǒng)利用POS機(jī)終端設(shè)備進(jìn)行日常生活繳費(fèi)也是目前人們普遍采用的方式，可以通過(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)將POS機(jī)終端售電機(jī)與供電企業(yè)前置通信處理服務(wù)器進(jìn)行連接，完成數(shù)據(jù)信息的交換工作。通過(guò)核心數(shù)據(jù)交換機(jī)與營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)器、管理員工工作站的互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)用電數(shù)據(jù)、營(yíng)銷(xiāo)信息和管理信息的交互，經(jīng)過(guò)內(nèi)部DSP數(shù)據(jù)單元的處理，向POS售電機(jī)發(fā)出請(qǐng)求數(shù)據(jù)命令的信息，從而完成客戶的用電信息查詢、繳費(fèi)等功能。無(wú)線POS繳費(fèi)系統(tǒng)的邏輯架構(gòu)如圖2所示。

3．3自助繳費(fèi)終端

電力自主繳費(fèi)終端通過(guò)前置通信服務(wù)器與營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)器的對(duì)接，能夠完成用戶信息修正、用電信息查詢等功能，并通過(guò)與銀行卡支付接口的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)電費(fèi)預(yù)存、電費(fèi)繳納等在線支付功能。除了這些功能，自助繳費(fèi)終端還能對(duì)繳費(fèi)系統(tǒng)的軟硬件運(yùn)行情況進(jìn)行在線監(jiān)控和管理，為系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠運(yùn)行提供保障。自助繳費(fèi)終端采用銀聯(lián)統(tǒng)一的SAM卡密匙進(jìn)行安全控制，保證自助繳費(fèi)終端數(shù)據(jù)信息交互的安全性，并再次基礎(chǔ)上，對(duì)自助繳費(fèi)終端與主機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵信息交互采取數(shù)據(jù)加密措施，獨(dú)立于銀聯(lián)卡的安全模塊，進(jìn)一步提升使用自助繳費(fèi)終端的安全性。一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)集成了壁掛式、大堂式、穿墻式等各種電力自助繳費(fèi)終端，使各個(gè)繳費(fèi)終端之間進(jìn)行互聯(lián)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)繳費(fèi)信息數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理。自助繳費(fèi)終端的使用極大減輕了營(yíng)業(yè)廳工作人員的工作負(fù)擔(dān)，能夠與營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)器進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)通信，不需要安排專(zhuān)門(mén)人員值守，也免去了繳費(fèi)用戶到營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)繳費(fèi)的麻煩，可以實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)廳的24小時(shí)自助服務(wù)。

4結(jié)語(yǔ)

總而言之，供電企業(yè)一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)不僅拓展了供電企業(yè)的電力營(yíng)銷(xiāo)渠道，加快了資金回流速度，也使供電企業(yè)的繳費(fèi)服務(wù)更加人性化，可以給用戶提供更加方便快捷的繳費(fèi)服務(wù)。本文主要探討了供電企業(yè)一體化繳費(fèi)技術(shù)管理平臺(tái)的總體架構(gòu)和每個(gè)業(yè)務(wù)邏輯層的主要功能，并對(duì)系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)功能進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上繳費(fèi)功能、POS繳費(fèi)和自主繳費(fèi)終端等。

作者:韓向哲 賴(lài)濤 單位:國(guó)網(wǎng)湖北省電力公司荊門(mén)供電公司

參考文獻(xiàn):

第6篇

臺(tái)灣普惠金融發(fā)展起步較早，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新了一些先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其是在農(nóng)村金融服務(wù)方面，體系健全，產(chǎn)品豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制措施有力，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展發(fā)揮了重要作用。筆者日前曾參加省內(nèi)組織的臺(tái)灣農(nóng)村金融服務(wù)考察活動(dòng)，現(xiàn)整理見(jiàn)聞和考察情況，一窺臺(tái)灣農(nóng)村金融服務(wù)可供大陸借鑒之經(jīng)驗(yàn)與精髓。

臺(tái)灣金融服務(wù)概況

農(nóng)村金融組織體系健全。在臺(tái)灣，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務(wù)的主要有臺(tái)灣土地銀行、信用合作社、農(nóng)會(huì)信用部等金融機(jī)構(gòu)。

臺(tái)灣最早誕生的信用合作社是1910年在臺(tái)北市創(chuàng)立的臺(tái)北信用組合，后逐漸傳播至中南部及東部地區(qū)，全臺(tái)現(xiàn)有信用合作社24家。信用合作社的主要宗旨是替社員謀福利，改善其經(jīng)濟(jì)生活，其實(shí)質(zhì)是不追求最高利潤(rùn)，符合社會(huì)需要、讓社員可共同參與經(jīng)營(yíng)及利用的基層金融機(jī)構(gòu)。信用合作社主要服務(wù)對(duì)象是社員，也可為一定比例的非社員提供金融服務(wù)，主要金融業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行相同。

社會(huì)征信體系完善。經(jīng)過(guò)近40年的發(fā)展，臺(tái)灣建立了較為完善的征信體系。當(dāng)局建立了財(cái)團(tuán)法人金融聯(lián)合征集中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“聯(lián)征中心”），成為臺(tái)灣的公共征信平臺(tái)。聯(lián)征中心實(shí)行會(huì)員制管理，依照協(xié)議從會(huì)員金融機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)，并提供相應(yīng)的征信服務(wù)。目前聯(lián)征中心已經(jīng)建立覆蓋全島金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，信息集中度高，種類(lèi)完整，并且在信息采集、機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)化服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。此外，臺(tái)灣還發(fā)展了大小私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)380多家。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)征信系統(tǒng)查詢企業(yè)及個(gè)人招標(biāo)、稅務(wù)、水電、證券交易、銀行信用紀(jì)錄、海關(guān)數(shù)據(jù)等信息，為放款提供了可靠依據(jù)，有效防范了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)了投資和消費(fèi)。

“政府”對(duì)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保支持有力。1983年3月，臺(tái)灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實(shí)施方案》，當(dāng)年9月成立“財(cái)團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信保”）?！稗r(nóng)信?！钡馁Y本金構(gòu)成有很強(qiáng)的“政府”背景：“政府”捐贈(zèng)出資占65%、簽約銀行捐贈(zèng)出資占30%、各家農(nóng)會(huì)捐贈(zèng)出資占5%，“政府”每年還提供3億元（新臺(tái)幣）的資金支持。主要功能是為擔(dān)保能力不足的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資保證，協(xié)助農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)取得經(jīng)營(yíng)資金。

“農(nóng)信保”提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專(zhuān)案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費(fèi)用貸款等?！稗r(nóng)信?！钡暮灱s金融機(jī)構(gòu)分布于全臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)信用部、農(nóng)業(yè)金庫(kù)（銀行）、臺(tái)灣土地銀行等銀行機(jī)構(gòu)?！稗r(nóng)信?！北ＷC的貸款額度為每一申請(qǐng)人累計(jì)保證貸款余額在500萬(wàn)元（新臺(tái)幣）以內(nèi)；如超過(guò)500萬(wàn)元（新臺(tái)幣），則由“農(nóng)信?！钡亩聲?huì)審查核定。貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的授信品質(zhì)、個(gè)案貸款金額、申請(qǐng)人信用及經(jīng)營(yíng)狀況等因素決定，在貸款總額的30%～90%之間提供貸款保證。如果貸款到期貸款戶不能正常還款，“農(nóng)信保”對(duì)銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個(gè)月的利息及法定訴訟費(fèi)用。

“農(nóng)信保”致力于做好融資保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)民增強(qiáng)受信能力，順利獲得貸款，另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實(shí)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展以及提高農(nóng)民收入發(fā)揮了積極作用。

啟示與借鑒

借鑒臺(tái)灣農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)地應(yīng)吸取其有效服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的做法精髓，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，以切實(shí)的舉措為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”增信和提供有力支撐。

在完善以上“兩個(gè)體系”的同時(shí)，還要建設(shè)“兩大平臺(tái)”。

一是建設(shè)“三農(nóng)”融資擔(dān)保平臺(tái)。“三農(nóng)”擔(dān)保難是阻礙普惠金融發(fā)展的突出問(wèn)題。大多商業(yè)性擔(dān)保公司不愿意對(duì)涉農(nóng)客戶融資提供擔(dān)保，即使提供擔(dān)保其手續(xù)費(fèi)也較高，農(nóng)戶難以承受。建議借鑒臺(tái)灣農(nóng)業(yè)信用保證基金經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)相關(guān)政策，由中央、省、縣三級(jí)政府出資，成立“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體融資提供擔(dān)保，同時(shí)實(shí)行低收費(fèi)，不以贏利為目的，以真正解決當(dāng)前我國(guó)“三農(nóng)”融資難和融資貴問(wèn)題。

第7篇

一、構(gòu)建縣域金融穩(wěn)定工作框架的基本思路

維護(hù)縣域金融穩(wěn)定一直是基層央行的重點(diǎn)工作。2016年，山東轄區(qū)人民銀行縣支行均設(shè)立了金融穩(wěn)定科。以信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)作分界，可將人民銀行縣支行金融穩(wěn)定科的工作分為兩個(gè)階段：事前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和事后的風(fēng)險(xiǎn)化解處置。但是目前看，基層人民銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的監(jiān)測(cè)分析是零散的、滯后的，沒(méi)有形成系統(tǒng)性預(yù)警式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析體系；對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的化解處置是單打式、救火式，沒(méi)有構(gòu)建多層級(jí)聯(lián)動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)化解處置模式。因此，創(chuàng)新構(gòu)建縣域金融穩(wěn)定工作框架的基本思路就是圍繞解決以上兩個(gè)薄弱環(huán)節(jié)的問(wèn)題，通過(guò)探索構(gòu)建“關(guān)注領(lǐng)域信息采集、企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息甄別、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示、一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化、嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置”五大模塊聯(lián)動(dòng)的縣域金融穩(wěn)定工作框架，初步實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)口前置，做到信貸風(fēng)險(xiǎn)防控上的早甄別、早預(yù)警、早防范、早處置，為縣域經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展創(chuàng)造更加穩(wěn)定的環(huán)境。

（一）關(guān)注領(lǐng)域信息采集模塊

主要功能是關(guān)注地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，收集政策性或行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)信息。主要工作內(nèi)容包括：一是確定關(guān)注的地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，關(guān)注的領(lǐng)域與國(guó)家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合；二是明確信息采集的渠道和內(nèi)容，采集渠道包括政府相關(guān)部門(mén)，采集內(nèi)容包括國(guó)家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整變化對(duì)區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響等；三是構(gòu)建重要信息動(dòng)態(tài)報(bào)送機(jī)制，由政府相關(guān)部門(mén)和銀行建立動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制。

（二）企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息甄別模塊

主要功能是確定風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與信息，甄別判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別與發(fā)展趨向。主要工作內(nèi)容包括：一是篩選主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中隱含風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，分析提供需重點(diǎn)甄別風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)；二是構(gòu)建企業(yè)核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制，選取企業(yè)報(bào)表中的“十大黃金指標(biāo)”進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比和甄別；三是多部門(mén)聯(lián)合甄別判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，根據(jù)企業(yè)的信用吻合度和經(jīng)營(yíng)偏離度來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（三）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示模塊

主要功能是研判行業(yè)或企業(yè)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)對(duì)相關(guān)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。主要工作內(nèi)容包括：一是準(zhǔn)確研判企業(yè)承載的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，由跨部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)構(gòu)出具風(fēng)險(xiǎn)甄別報(bào)告；二是構(gòu)建企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)名單提示機(jī)制，根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)名單制定風(fēng)險(xiǎn)提示通知書(shū)并向銀行進(jìn)行提示和預(yù)警；三是引導(dǎo)相關(guān)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施，召開(kāi)金融穩(wěn)定會(huì)議共同研究防范措施。

（四）一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化模塊

主要功能是對(duì)程度較輕且處于可控狀態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮銀行自身救助功能進(jìn)行內(nèi)部消化。主要工作內(nèi)容包括：一是督促銀行爭(zhēng)取上級(jí)行的政策支持，通過(guò)下調(diào)利率、打包處理和核銷(xiāo)等政策消化信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源合力消化不良貸款，通過(guò)處理抵押物、尋求企業(yè)合作或兼并等途徑最大限度減少信貸損失。

（五）嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置模塊

主要功能是對(duì)數(shù)額大且影響區(qū)域穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)政府、上級(jí)央行和監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合處置。主要工作內(nèi)容包括：一是構(gòu)建區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合應(yīng)急處置機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)的可控制的重大金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?、監(jiān)管及金融部門(mén)聯(lián)合應(yīng)對(duì)和分類(lèi)處置。二是適時(shí)爭(zhēng)取上級(jí)央行政策資金救助。對(duì)出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)超出區(qū)域可控能力的及時(shí)爭(zhēng)取上級(jí)央行政策和資金救助。

二、新的縣域金融穩(wěn)定工作框架的運(yùn)作流程

“模塊聯(lián)動(dòng)式”縣域金融穩(wěn)定工作框架的具體運(yùn)作，主要是以五大模塊為基點(diǎn)，模塊內(nèi)部進(jìn)行細(xì)化分工，模塊之間進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)，前三個(gè)模塊是信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的監(jiān)測(cè)分析工作內(nèi)容，后兩個(gè)模塊是信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的化解處置工作內(nèi)容，基本的運(yùn)作流程如圖1。

（一）啟動(dòng)“關(guān)注領(lǐng)域信息采集模塊”的功能，規(guī)范關(guān)注企業(yè)的信息采集渠道和內(nèi)容，梳理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析的數(shù)據(jù)源

1. 成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行及政府相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)金融穩(wěn)定辦公室，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和研究當(dāng)?shù)氐慕鹑诜€(wěn)定工作。金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際研究確定需要重點(diǎn)關(guān)注的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和主導(dǎo)行業(yè)，主要包括：政策限制性行業(yè)、受?chē)?guó)際市場(chǎng)波動(dòng)影響較大的行業(yè)、具有區(qū)域特色的行業(yè)、區(qū)域內(nèi)存在貸款“壘大戶”現(xiàn)象的重點(diǎn)企業(yè)等。

2. 明確信息采集部門(mén)和采集內(nèi)容，采集渠道包括金融辦、財(cái)政局、經(jīng)信局、中小企業(yè)局、稅務(wù)局等，銀行監(jiān)管部門(mén)，各銀行機(jī)構(gòu)；采集內(nèi)容包括國(guó)家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整變化對(duì)區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的影響，區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)關(guān)注的支柱行業(yè)和企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息變化情況，銀行信貸重點(diǎn)投放行業(yè)、企業(yè)信貸資金增減情況等。

3. 政府相關(guān)部門(mén)和銀行聯(lián)合建立動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)員制度，各信息采集部門(mén)的聯(lián)絡(luò)員對(duì)重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域和行業(yè)的企業(yè)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、匯總和初步分析，按月整理報(bào)送金融穩(wěn)定辦公室，為下一步關(guān)注企業(yè)信息甄別做準(zhǔn)備。

（二）啟動(dòng)“企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息評(píng)級(jí)模塊”的功能，明確企業(yè)信息評(píng)級(jí)指標(biāo)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，分類(lèi)分析風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)源

1. 金融穩(wěn)定辦公室收集各部門(mén)動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)員報(bào)送的信息，對(duì)出現(xiàn)較大異常變化信息的行業(yè)和企I進(jìn)行初步篩選，尤其是因宏觀政策變化引起行業(yè)或企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇的，進(jìn)行重點(diǎn)分類(lèi)標(biāo)注和整理，提供給金融穩(wěn)定調(diào)度會(huì)進(jìn)行分析研究，確定需重點(diǎn)甄別風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。

2. 人民銀行聯(lián)合金融辦、中小企業(yè)局、國(guó)稅局和地稅局構(gòu)建跨部門(mén)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)制，明確以企業(yè)報(bào)送中小企業(yè)局、國(guó)稅局和地稅局的月度資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表，以及向銀行申貸時(shí)提交的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表，作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信息甄別的資料來(lái)源，選取其中的“十大黃金指標(biāo)”，進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比和甄別。

3. 金融穩(wěn)定辦公室按照領(lǐng)導(dǎo)小組研究篩選的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)“黃金指標(biāo)”，按季計(jì)算企業(yè)報(bào)送給不同機(jī)構(gòu)報(bào)表中的 “黃金指標(biāo)”數(shù)值的差額百分比，獲得企業(yè)信息吻合度，確定企業(yè)的信用等級(jí)，將企業(yè)的信息吻合度分為一星、二星、三星及四星，四星企業(yè)信用等級(jí)最高，一星企業(yè)信用等級(jí)最低（見(jiàn)表1）。同時(shí)，根據(jù)企業(yè)當(dāng)期利潤(rùn)與上期利潤(rùn)的差額百分比計(jì)算企業(yè)的經(jīng)營(yíng)偏離度，確定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)偏離度分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和四級(jí)，一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)最低，四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)最高（見(jiàn)表2），并向金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告。

（三）啟動(dòng)“銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示模塊”的功能，甄別風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)并向銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示，綜合開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析

1. 跨部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)構(gòu)按季度對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別，分別為各個(gè)重點(diǎn)企業(yè)分析確定星級(jí)，向區(qū)域金融穩(wěn)定辦公室出具甄別報(bào)告。經(jīng)過(guò)分類(lèi)整理后，在季度金融穩(wěn)定例會(huì)上進(jìn)行通報(bào)。

2. 金融穩(wěn)定辦公室研究對(duì)“二星二級(jí)企業(yè)”（信用吻合度80%、經(jīng)營(yíng)偏離度-20%）進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)“一星三級(jí)企業(yè)”（信用吻合度70%、經(jīng)營(yíng)偏離度-30%）組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，充分確認(rèn)后將其列入信貸風(fēng)險(xiǎn)名單，制定風(fēng)險(xiǎn)提示通知書(shū)，向全部銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。

3. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)辦公室出具的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告，要求銀行機(jī)構(gòu)接到風(fēng)險(xiǎn)提示通知書(shū)后立即查清風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施，區(qū)域金融穩(wěn)定辦公室及時(shí)召開(kāi)金融穩(wěn)定調(diào)度會(huì)議，共同研究其防范措施的針對(duì)性和實(shí)效性。

（四）啟動(dòng)“一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化模塊”的功能，引導(dǎo)銀行發(fā)揮自救能力消化信貸風(fēng)險(xiǎn)

1. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組通過(guò)召開(kāi)金融穩(wěn)定調(diào)度會(huì)議，研究確認(rèn)列入名單的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)惡化程度，分類(lèi)處置已經(jīng)暴露的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)程度較輕且處于可控狀態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向上級(jí)行爭(zhēng)取政策支持，通過(guò)下調(diào)利率等政策鼓勵(lì)企業(yè)還貸積極性，必要時(shí)爭(zhēng)取上級(jí)行打包處理和核銷(xiāo)政策來(lái)消化信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2. 對(duì)自身經(jīng)營(yíng)粗放而形成的不良貸款，區(qū)域金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)令銀行安排責(zé)任人待崗清收，同時(shí)調(diào)幽誆孔試春蛻緇岣鞣攪α看理抵押物、尋求企業(yè)合作或兼并等途徑，最大限度地減少信貸損失。

（五）啟動(dòng)“嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置模塊”的功能，調(diào)動(dòng)政府部門(mén)合力化解重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守區(qū)域金融穩(wěn)定底線

1. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭構(gòu)建區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合應(yīng)急處置機(jī)制，對(duì)那些依托銀行自身系統(tǒng)無(wú)法化解，以及形成之初即數(shù)額較大且影響區(qū)域穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但在區(qū)域內(nèi)尚可控制、不需要上級(jí)央行政策資金救助的，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管及金融部門(mén)聯(lián)合應(yīng)對(duì)和分類(lèi)處置。分類(lèi)處置包括：財(cái)政提供過(guò)橋資金幫助企業(yè)還舊貸新，政府協(xié)調(diào)相關(guān)企業(yè)合作經(jīng)營(yíng)或兼并，政府組織相關(guān)部門(mén)處置抵押物還貸，政府安排公檢法力量聯(lián)合清收不良貸款等。

第8篇

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著供給不足和供給過(guò)剩的矛盾。供給不足主要是指農(nóng)村金融市場(chǎng)中，信貸資金供給不足難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村信用社由于估計(jì)貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過(guò)程中的資金安全，要求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供相應(yīng)的抵押品（土地使用權(quán)以及農(nóng)戶房屋等都不屬于合格的貸款擔(dān)保品），這就使得當(dāng)前農(nóng)戶的融資渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開(kāi)始盛行，這就反映了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給不足。供給過(guò)剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原因源于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在只存不貸的特殊制度。這就導(dǎo)致農(nóng)村的存款資金轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流現(xiàn)象產(chǎn)生。

（二）在供給結(jié)構(gòu)方面

新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，目前在供給結(jié)構(gòu)方面，有如下表現(xiàn)特征：首先是期限結(jié)構(gòu)失衡。我國(guó)的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較為多元化，在時(shí)間的跨度上也比較長(zhǎng)，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的再貸款期限不得超過(guò)兩年。這就會(huì)加重農(nóng)民的貸款負(fù)擔(dān)，農(nóng)民貸款現(xiàn)象減少。其次是信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)的分類(lèi)復(fù)雜化，有些從事種植業(yè)，有些則進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至有些農(nóng)民進(jìn)行集體企業(yè)，因此，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距也在不斷的拉大，國(guó)內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差距較大。這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場(chǎng)信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。最后是貸款投向失衡。我國(guó)的信貸管理人員為了保證貸款資金的安全，在貸款過(guò)程中，會(huì)偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不利于新農(nóng)村建設(shè)中新興農(nóng)業(yè)技術(shù)的培育和推廣，這就使貸款投向結(jié)構(gòu)失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融機(jī)構(gòu)功能缺失

金融機(jī)構(gòu)及其功能缺失是指我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)退化、政策不到位導(dǎo)致了金融的異化。首先，商業(yè)性金融退位。我國(guó)目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自負(fù)盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款中，貸款期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，相對(duì)于工業(yè)貸款來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國(guó)目前政策向城市的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對(duì)象主要針對(duì)于城市內(nèi)部的企業(yè)與個(gè)人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲(chǔ)蓄部門(mén)。其次，合作性的金融機(jī)構(gòu)異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社的主要功能在于服務(wù)三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)，這就必然導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社將服務(wù)性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，以維持其正常的運(yùn)行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會(huì)忽視自己的服務(wù)性，為了防止貸款的資金壓力過(guò)大和較大的風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)效仿商業(yè)銀行，開(kāi)始向盈利化發(fā)展。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位。農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，需要納入社會(huì)保障體系中來(lái)，農(nóng)業(yè)需要保險(xiǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)民提高經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，已獲得銀行的信貸支持。但是，我國(guó)的目前的保險(xiǎn)公司開(kāi)始向市場(chǎng)化、商業(yè)化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)高，支付額度大，保險(xiǎn)公司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場(chǎng)，使得農(nóng)村金融部門(mén)也在放貸給農(nóng)業(yè)時(shí)畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提高，不利于我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)。

（二）財(cái)政與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的職能邊界不清

首先，從改革開(kāi)放以來(lái)，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的公共財(cái)政資源缺位。我國(guó)為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展，不得不將財(cái)政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了財(cái)政部門(mén)的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于財(cái)政的滲入，出現(xiàn)了許多的不良貸款，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)效率低下，經(jīng)營(yíng)壞境惡劣，很多金融機(jī)構(gòu)的資金開(kāi)始流出農(nóng)村地區(qū)。其次，我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，有許多政策性的金融機(jī)構(gòu)參與其中。我國(guó)有一些政策性的金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)所牽制，無(wú)力開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設(shè)中的惠農(nóng)事業(yè)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行缺乏放貸的動(dòng)力，使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)離不開(kāi)農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善，形成一個(gè)完善的金融融資體系。而目前的中國(guó)，正是缺乏一個(gè)這樣的體系，我國(guó)的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)效益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高運(yùn)營(yíng)成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設(shè)的要求和目標(biāo)出發(fā)，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

第9篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)發(fā)展；基本體制

自1979年以來(lái)，我國(guó)進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)30年之久的金融體制改革與建設(shè)，在這幾十年時(shí)間里，我國(guó)的農(nóng)村金融體系的改革伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了一定的進(jìn)展。本文以資金由缺轉(zhuǎn)余的基本情況為依據(jù)，以政府主導(dǎo)的金融發(fā)展的基本體制為背景，系統(tǒng)的闡述了我國(guó)農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展過(guò)程。

一、資金短缺情況下的儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器

1996年以前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，一直扮演著儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的角色，1996年正處于我國(guó)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在這一時(shí)期，我國(guó)的金融安排通常偏向于城市，也就是重工業(yè)型的發(fā)展策略，這種模式，一直延續(xù)到1978年以后。[1]改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步確立了起來(lái)，而此時(shí)也正是我國(guó)資金短缺的關(guān)鍵時(shí)期，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為金融中介的各種金融組織，不得不延續(xù)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能。筆者通過(guò)長(zhǎng)期的研究與實(shí)踐認(rèn)為，在該時(shí)期，我國(guó)的絕大多數(shù)資金都集中于中央政府以及地方政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)下，不僅如此，這些資金也在逐步的轉(zhuǎn)移到國(guó)有工業(yè)部門(mén)，以期能夠進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在政府的指導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步扮演起“第二財(cái)政”的角色，也就是說(shuō)，在農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，金融機(jī)構(gòu)的主要功能就是動(dòng)員廣大人民群眾儲(chǔ)蓄，為社會(huì)發(fā)展提供充足的資金資源。[2]

二、資金形勢(shì)的方向性轉(zhuǎn)變

金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)的主要目的資金短缺以及政府金融機(jī)構(gòu)控制的條件下動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金。正因如此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步成為了城市向農(nóng)村吸取資金的管子，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，從上世紀(jì)70年代開(kāi)始，與農(nóng)村的存款余額相比，我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款余額相對(duì)較少，且有持續(xù)減少的趨勢(shì)。不僅如此，自1995年開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸差得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大。上世紀(jì)90年代后期，我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保留成本，提高自身效益，逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，在這一時(shí)期只有農(nóng)村信用社還在苦苦支撐。此時(shí)的農(nóng)村信用社作為農(nóng)村唯一一家金融機(jī)構(gòu)，它的貸款額還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社存款的數(shù)額。[3]

三、資金充足下的政策調(diào)整

1996年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，社會(huì)發(fā)展資金非常充裕，在這種情況下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部的流動(dòng)性也得到了不斷的增強(qiáng)，在這一時(shí)期，資金空轉(zhuǎn)的現(xiàn)象普遍存在，并引發(fā)了一定的爭(zhēng)議。雖然，該時(shí)期，我國(guó)并沒(méi)有像其他國(guó)家一樣陷入到流動(dòng)性危機(jī)當(dāng)中，但我國(guó)資金供求失衡現(xiàn)狀卻愈演愈烈。不僅如此，這一時(shí)期，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性過(guò)剩和農(nóng)村流動(dòng)性危機(jī)的現(xiàn)象并存，極大的阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

但凡事有一弊必有一利，該時(shí)期資金過(guò)剩以及流動(dòng)性悖論的出現(xiàn)，也為我國(guó)農(nóng)村融資問(wèn)題的解決提供了有效途徑，在這種情況下，我國(guó)政府組織先后出臺(tái)各種解決流動(dòng)性悖論的政策，不僅如此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還歷經(jīng)了三次改變，一是出臺(tái)了相關(guān)鼓勵(lì)正式金融機(jī)構(gòu)的政策。二是以農(nóng)村信用社為主的金融機(jī)構(gòu)得到了飛速發(fā)展。三是開(kāi)始關(guān)注我國(guó)農(nóng)村資金的回流問(wèn)題。

四、農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象依然存在

近幾年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部存差問(wèn)題依然比較嚴(yán)重，這也在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性過(guò)剩的現(xiàn)狀，這一現(xiàn)象是難以在短期內(nèi)就得到解決的，未來(lái)的一段時(shí)間里，這一問(wèn)題依然會(huì)是困擾我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。為了改變這一現(xiàn)狀，解決我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資難的問(wèn)題，我國(guó)政府出臺(tái)了一系列的政策，并組織成立了金融組織，但是，我國(guó)農(nóng)村資金短缺的矛盾依舊沒(méi)有得到有效的解決。具體來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）我國(guó)農(nóng)村貸款覆蓋面小，難以滿足我國(guó)農(nóng)村居民的貸款需求，貸款比例相對(duì)較低。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融缺口龐大，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，直至2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)所需要的新增資金就高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元人民幣，也就是說(shuō)，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額難以填補(bǔ)如此巨大的資金缺口。

總而言之，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在著密切的關(guān)系，想要切實(shí)實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)，我們就必須進(jìn)一步加強(qiáng)金融組織對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的雙成功。[4]

五、深入農(nóng)村金融體系改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

根據(jù)上文我們可以清楚的了解我國(guó)農(nóng)村金融體系形成的原因以及農(nóng)村金融安排的復(fù)雜性。事實(shí)上來(lái)說(shuō)，如果我們難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體下的根植，我們就很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也難以實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融融資問(wèn)題的有效解決。正因如此，我們必須進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭藝.我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史演進(jìn)與發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010，05：53-54.

[2]那明格.淺談我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建[J].黑龍江金融，2010，07：42-44.

[3]周立，周向陽(yáng).中國(guó)農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展邏輯[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2009，08：22-30.