時間：2023-08-06 10:46:41
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一、中小企業金融服務現狀
（一）金融市場1.股票市場中小企業板市場是在深圳證券交易所主板市場中設立的在運行、監察、代碼和指數方面均獨立于主板的板塊，其服務對象明確為中小企業。深交所相關數據顯示，截至2009年4月中小企業板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經營活動現金流量凈額累計超過5000萬元，持續經營時間3年以上，發行前股本總額不少于3000萬元，無形資產占凈資產的比例不高于20%等條件仍使絕大多數中小企業望而卻步。另外，創業板的上市，使更多中小企業特別是擁有自主創新能力的高科技型中小企業得以通過這個渠道上市融資獲得進一步的提升和發展。2.債券市場目前中小企業通過發行債券融資比重非常小，還不到10%，遠低于日美等國30%-50%的現實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現在信用債市場上，主要是在加強監管的同時，繼續發展債券市場，擴大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據了解，從改制算起，企業要進入主板或中小板需兩到三年，而進入股份轉讓系統只需半年左右。這為大量不符合進入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業打開進入資本市場的另一扇門。
（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經濟較為發達的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發起服務此類企業的專項基金，由科技部、財政部聯合設立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業，數量屈指可數。3.創業投資機構由于科技型中小企業固定資產少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規模的貸款，另外加之科技成果轉化進程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進去。所以，創業投資應運而生，創業投資市場在2010年恢復了迅猛增長勢頭，加快了創投本土化推進進程，創業板市場的作用在逐步顯現。
二、國內中小銀行金融創新的路徑選擇
中小銀行首先要明確戰略發展方向，調整業務結構發展特色的針對中小企業的創新金融產品，豐富服務內涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發展。中小銀行應把注重拓展中小企業客戶，明確戰略方向將業務重心轉向中小企業融資，適合銀行特點的創新路徑和目標作為首要選擇。具體創新路徑如下：
（一）創新專業化模式行業專業化方面的創新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業：高新技術、文化產業、新能源行業開展專業化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業對中小企業的服務也創出品牌“光合動力”。中小銀行在行業專業化的創新路徑方面，首先要立足客戶行業需求差異的專業化。其次，針對不同目標細分行業客戶分別組成多個專營機構，長期動態跟蹤研究、深入挖掘各個目標細分行業客戶的需求。最后，由專職行業客戶市場經理牽頭組織針對相應行業客戶的定制化金融服務，并不斷優化改進。中小銀行在行業專業化創新方面，以“深度行業專業化”的價值為主張，需逐步形成細分行業專業化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優勢。1.科技型企業細分品牌探索客戶服務的專業化細分帶來市場競爭力，對科技型企業金融服務的進一步細分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業的進一步細分，逐步開始關注科技型企業中的中小軟件企業，并與中小軟件協會簽署戰略合作協議，提供總額達100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業在京的發展。北京銀行是業內首家提出軟件服務類品牌的銀行，與北京的中小軟件協會在拓展多樣化融資模式方面進行深入合作，并建立軟件企業信用評級體系，為此類企業開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業解決融資問題，并為自身銀行發展創立了具有特色的融資優質品牌效應。2.低碳金融服務助力綠色發展世界氣候變化異常，災害性天氣頻發，環境污染日益嚴重，國際社會都在倡導低碳環保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環境保護問題上承擔起社會責任。其中，光大銀行在業內首創針對“低碳”行業的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領跑于行業發展，金融服務領域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發展非常迅速。3.借助文化創意產業實現新突破北京銀行作為最早涉足文化產業的金融機構，在全國首家推出了獨具特色的“創意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業務向行業縱深方向發展；管理向特色精細化方向發展；品牌在異地分行成功復制開拓市場。
（二）創新產品1.個人經營性貸款產品創新大多數中小企業主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發展初期，規模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔保公司為其提供擔保業務，所以這些企業也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業主的貸款通常是零售業務的個貸，但按照傳統法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產品創新來彌補。銀行設計出針對中小企業主的個人經營性貸款產品，以個人名義用于自身企業經營或生產的業務對使用用途加以限定，其中比較典型的創新產品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產品設計靈便，可通過標準房產作為抵押物；共同擔保：房產抵押+專業擔保公司擔保、房產抵押+非關系自然人擔保、房產抵押+非關聯企業擔保；應收賬款質押；3-10個自然人聯保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環使用。此塊業務具有龐大的市場潛力，中小銀行應盡快把握機會設計出針對中小企業主的創新產品。2.銀典合作創新產品中小企業主在遇到急需資金周轉甚至走投無路時不得不通過典當行快速獲得資金，但是典當行的特點是不能進行深入的融資僅僅通過判斷典當實物的價值，不能深入的給企業提供生產經營所需的增值服務。所以在這種情況下絕當品的出現通常是因為企業沒有進一步資金運營而產生的并非企業自身經營管理問題，而銀行有其資金優勢如能聯合合作繼續為企業提供資金，將能盤活企業發展減少絕當的產生，同時銀行自身也拓寬了業務范圍為中間業務手續費收入做出貢獻。此類產品需要解決銀行、典當行和企業之間的信息不對稱問題，相當于典當行為企業實行擔保，銀行認可典當行的擔保放款給企業。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業的融資問題，同時還為中小銀行和典當行擴大了市場份額，實現三贏的局面。3.銀租合作創新產品因銀行與融資租賃公司放款的標的物和對企業財務報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業設備作為抵押物進行資金融資，由于融資租賃標的物是實物，銀行信貸資金如能通過監管賬戶，在銀行監控下完全依據購買協議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權保理、賬戶監管、代售代付、租賃財產的信托計劃發行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續費收入做貢獻。例如，融資租賃保理產品，銀行將不能提供貸款的企業介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業務間接的為中小企業提供貸款。這種業務模式加速了企業的資金周轉，讓應收賬款發揮了作用盤活了企業的現金流，同時降低了企業應收風險，為企業進一步發展拓展新業務奠定了資金基礎。4.信貸資產證券化創新信貸資產證券化對于我國中小銀行來說是發展的突破點、業務的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產的證券化改善財務報表轉移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業融資難、金融機構創新加大等背景下，此產品可作為一種混合融資方式來解決企業的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風險、調整資源配置結構充分盤活資產提高資本充足率，打開企業、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質量較好、收益比較穩定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風險，同時讓投資者能夠快速識別風險，避免產品設計復雜難懂引起誤解投訴。5.發揮民間資本創新金融產品民間資本如何利用是當下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發展和規范民間借貸市場，對于處在發展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰。調動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規范民間借貸市場，推動其健康有序發展的作用。2012年4月初，國家推進溫州金融改革試行民間資本進入金融服務領域，可見發展民間資本的創新產品在政策層面上得到認可，此時中小銀行應提前做好創新準備。
國外直銷銀行發展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網絡，而是通過互聯網、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。
優勢
與傳統商業銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優勢和便利性優勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優勢，能夠提供更具競爭力的產品價格。與傳統的商業銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規模擴張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統商業銀行難以企及的便利性優勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網絡一直以來是傳統銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統銀行在便利性方面的優勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網點等的限制，客戶可以通過網站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優勢的前提下滿足部分客戶對于傳統實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發展成果
由于成本和便利性方面顯著的優勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業競爭中不斷擴大。根據美國銀行家協會（American Bankers Association）2013年的調查，偏愛直銷銀行的客戶已經從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規模增長超過一倍，增長速度超過行業平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統銀行最優質的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發展勢頭，市場份額逐漸擴大。據統計，德國直銷銀行的客戶規模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發展現狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統銀行混為一體，無法體現直銷銀行的成本優勢。即使直銷銀行提供的產品和服務定價具有一定的相對優勢，也會被理解為犧牲傳統銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統銀行發展的思維定勢，無法脫離傳統銀行的經營理念和經營模式，最多是傳統商業銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。
缺少完善的產品體系。目前，我國直銷銀行的產品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產品線。當前，12家直銷銀行推出的產品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業務，屬于類余額寶產品。這在很大程度上可以看作是商業銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統的存貸款和匯兌業務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優勢;其功能也完全沒有超出傳統銀行的網上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯網創新業務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”?？傮w而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴重挑戰。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統渠道區分不明顯，仍然遵循傳統的銀行經營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰。一方面，銀行官網的客戶流量規模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統銀行業務網絡化、移動互聯化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯網的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現突破，在較短的時期內實現規模經濟，就很難實現經營上的可持續性，只能淪為網上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。
中小銀行發展直銷銀行業務的策略
從國外比較成功的經驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發揮直銷銀行的特點和優勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰略定位。直銷銀行不僅僅是傳統銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業務模式。中小商業銀行在開展直銷銀行業務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產出。
選擇獨立運營模式。雖然受監管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經營、獨立核算。這既是直銷銀行發揮成本優勢的必要條件，也是引入互聯網思維的必要保障。
發揮多渠道整合優勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協調問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統銀行線下實體網點的優勢。目前，國際上的直銷銀行已經開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發揮商業銀行既有的資源優勢。
完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發展的主要是監管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優勢的關鍵。大數據和云計算技術的發展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯網技術和思維用于改造銀行業務流程，實現互聯網技術與銀行業務、經營管理的有效融合，才是直銷銀行發展的關鍵。
伴隨銀行業信息化程度的提升,銀行的業務發展和經營管理對信息科技的依賴程度也日趨增強,信息科技如今已成為銀行經營發展中不可或缺的一部分。另外,作為現代企業的銀行業也早以將“以客戶和服務為中心”作為其經營發展的核心理念。而能夠將這一理念與信息科技建設相結合,使信息科技建設有力服務于自身經營發展的銀行,無疑將成為業內的翹楚。為滿足銀行業發展對信息科技建設的需要,經過IT界的不懈努力,如今已形成了一套國際公認的IT服務管理標準――ISO/IEC20000:2005,此套體系秉承“以客戶為中心,以流程為導向”的服務理念,旨在幫助企業組織能夠有效地識別與管理IT服務管理的關鍵過程,保證在滿足客戶與業務需求的同時,按照公認的“P-D-C-A”方法論應用,充分發揮IT服務持續改進的能力,助推銀行IT管理盡快達到國際先進水平。
作為會議主辦方的安徽農信社本身就是國內IT建設的佼佼者。安徽農信社自成立以來,一直秉持科技先行戰略,全面推進信息化建設進程,推進業務快速穩健增長。
安徽省農村信用社聯合社成立于2004年12月,承擔著對安徽省農村合作金融機構管理、指導、協調、服務的職能。目前,全系統(含農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社)共有30家農村銀行和53家縣級聯社,下轄分支機構3242個,網點數占全省金融機構40%以上。全省農村合作金融機構定位于服務“三農”、服務中小企業、服務社區和服務縣域經濟。截至2009年12月末,全系統資產總額達到2561.5億元,存款余額2069.7億元,貸款余額1449.3億元,存貸款規模在全省金融機構中分別位居第一和第二位。
可以說,在安徽省農信社成立來的高速發展中,IT信息系統對業績的助推作用功不可沒。為促進自身的IT建設,安徽省農信社與IBM制定了行之有效的項目執行計劃,從而提高全員的重視程度,逐步樹立流程化、規范化的IT服務管理意識并強化了先進的IT服務管理理念。在安徽省農信社的積極努力下,科技信息中心僅用一年半的時間就建立起標準化的IT服務管理體系,并一舉通過ISO20000資質認證,實現了從無到有到高質量的三級飛越,做到了“事前有細則、執行有計劃、過程有模板、結果有報告”,從而能夠及時地掌握和改進IT服務的效果。規范的IT服務流程不僅提升了安徽農信科技信息中心的整體水平,更為發揮IT價值、進一步驅動企業總體戰略部署和金融服務產品創新奠定了組織和制度基礎。
1.網點篇 2.抱團篇 3.更名篇
網點篇
中國中小銀行生存與發展專題報道（二）01
機構網點是銀行安身立命的根本
多數中小銀行不足上百個網點甚至不足十個
統計顯示，2010年末，全國銀行業金融機構網點總數達19.49萬家。其中，絕大部分網點屬于國有大行和郵儲銀行，其中：郵儲銀行擁有網點3.8萬家；農行擁有2.35萬家；工行擁有1.66萬家；建行有1.36萬家；中行擁有1.02萬家。
相對于大銀行“萬萬聲”的網點，一千多家中小銀行的網點數多數銀行不足上百個網點甚至不足十個，是現時中小銀行的普遍共性，例如哈爾濱銀行，它的資產規模早已超過2000億元，但其全部的分支機構僅有200余家。
中小銀行的弱勢可見一斑。
機構網點是銀行安身立命的根本，與國有大行相比，中小銀行網點少，實力弱。因此，通過建立快速融資、風險轉移和資本支持工具實現短期、中期、長期的風險應急管理聯動機制，以支持聯盟成員快速應對流動性危機，保持穩健發展是當務之急。
實際上，從當前情況來看，銀行業資產質量在多年連續雙降的情況下，2012年確實將面臨考驗。期待風險合作基金盡快落地，對抗風險能力弱的小銀行而言，作用不言而喻。
而在探索運營作業公司化方面，許多中小銀行已認識到“柜面通”系統平臺的助推性，它將可放大單家中小銀行的服務功能。所以，盡快建立“柜面通”系統平臺，實現聯盟成員間個人賬戶通存通兌、公共事業代收代繳費、對公賬戶通存以及信用卡還款業務的互聯互通，更是迫切的、可行的自救辦法。
中國中小銀行生存與發展專題報道（二）02
聯合開發“柜面通” 共同擴大“異地點”
可擴大網點影響 可形成規模效應
幾年來，高速擴張的城商行從2011年上半年開始因政策不明朗等問題慢下了發展的腳步。在2011年初，關于對中小銀行發展異地網點、擴張過快過猛提出的異議，直接導致了隨后一年多以來，中小銀行異地開設分支機構幾近暫停。
不僅僅是政策限制問題，中小銀行在業務發展中、風險防控中、和政府、監管打交道過程中，都遇到了比大銀行更大的困難，因此也就有了中小銀行“抱團取暖”的強烈需求，同時也就有了聯合開發“柜面通”的訴求。
所謂“柜面通”，就是成員行的客戶可以去所有成員行的柜臺辦理相關業務，對各家銀行來說，則是擴大了網點影響，形成了規模效應，能為客戶提供更加便利的客戶服務。這也將在一定程度上彌補了城商行異地網點不足，滿足其希望跨區域發展的戰略需求。多家中小銀行的負責人表示，“柜面通”的開發應該是符合現階段監管要求和監管政策的，他們有信心將獲得監管機構的支持和認可。
有專家認為，雖然業務結構的轉型、營業網點的擴張對于中小銀行的長遠發展來說是無可厚非的，但這些舉措只是“治標不治本”的做法，中小銀行要想真正在市場競爭中取勝，首先要做到的是定位明確，細化整個市場資源，這樣才能根據不同的客戶需要提供最為專業的服務，從而在市場競爭中取勝。
抱團篇
中國中小銀行生存與發展專題報道（二）03
33家中小銀行組成聯盟
共建資產管理公司 共同防范金融風險
因為有類似聯合開發“柜面通”的訴求，同時也就有了中小銀行“抱團取暖”組成聯盟的強烈愿望。
三位董事長“擦”出火花造平臺
三亞是一個盛產“組織”的美麗海濱城市。4月24日這天，來自33家中小銀行的董事長、行長、高層管理人員等100余人齊聚這里，共同見證“亞洲金融合作聯盟”啟動儀式。
早在2012年年初，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行的三位董事長碰面時“擦”出火花——三人一致認為必須打造一個平臺，創建一個組織。在他們的倡議下，33家中小銀行積極參與的“亞洲金融合作聯盟”應運而生。
聯盟以 “抱團發展、創造多贏、共同超越”為宗旨，以“自愿、公平、獨立”為合作原則，致力于為聯盟成員提供合作平臺，促進聯盟成員合規經營，幫助聯盟成員突破發展瓶頸，為經濟、金融健康發展做出積極貢獻。
“成立類似這類聯盟是市場經濟深化的要求，利率市場化后競爭會日趨激烈、未來風險也會越來越大，中小銀行必須抱團、開展全新的合作”，民生銀行董事長董文標表示。
抱團結盟 合作發展
原銀監會副主席、現任海南省省委副書記、省長蔣定之親臨會場發表致辭。他表示，聯盟的成立將有利于提升金融服務水平，共同防范金融風險，促進金融安全健康地運行。
“之所以稱為亞洲金融合作聯盟，除因有泰國泰華農民銀行參加外，也是考慮到中國需要亞洲、需要世界，世界也需要亞洲、需要中國，聯盟將來不僅要吸收國內的金融機構，還要廣泛吸收亞洲其他優秀的金融機構一起合作”，民生銀行行長洪崎說：“亞洲金融合作聯盟是為了聯盟成員單位之間實現共同發展，是一個非常全面的戰略合作，成員單位之間共同承擔風險、共同享受成果、共同超越自身”，“聯盟成員的合作不僅僅是商業銀行之間的合作，還包括證券、金融租賃和保險等非銀行金融機構”，他希望有更多的成員，包括銀行、非銀行金融機構參與合作。
一、中小銀行支持實體經濟發展的意義
自改革開放以來，我國建成了更加完備的工業體系，成為名副其實的制造業大國，實物生產逐漸成為經濟發展的主導力量，極大地增強了我國經濟的抗風險能力。近年來，中小銀行作為一股新晉力量，它在我國經濟發展過程中的影響力不斷增強。中小銀行作為我國金融體系的一部分，中小銀行已成為現代企業發展的重要保障。面對這個競爭日益激烈的市場環境，資金流動性管理、成本控制以及風險管理是我國當代金融行業發展的關鍵，支持實體經濟發展已成為現代中小銀行發展的重要內容。實體經濟作為一國經濟的基礎，是真正創造財富的經濟形態。面對這個經濟飛速發展的時代，我國經濟要想健康、穩定的發展，就必須重視實體經濟，大力創造利于實體經濟發展的環境和制度，進而推動我國社會經濟的可持續發展。
二、中小銀行支持實體經濟發展策略
（一）支持民間資本創辦中小金融機構
就我國當前金融行業發展現狀來看，各種各樣的壟斷行為以及市場壁壘，使得民間資本很難進入到金融結構中。而民進資本的涌入不僅可以帶來可觀的投資回報，緩解我國金融機構的資金壓力，同時還可避免因房地產投資和鐵路投資下降而引起的投資快速下滑，有助于穩定投資。為此，我國政府及相關部門應當鼓勵支持民間資本創辦中小金融機構
（二）健全法律制度
中小銀行支持實體經濟作用的發揮需要依靠健全的法律法規。就我國中小銀行發展來看，如果沒有一套有效機制促進中小銀行的可持續發展，中小銀行數量再多，其實體經濟的作用也會大打折扣。因此，我國政府及相關部門必須建立健全的法律制度，為中小銀行支持實體經濟發展提供法律保障，增強其穩定經營和可持續發展的能力，同時從政策上鼓勵中小銀行要創新金融產品和信貸管理方式，推動其拓寬業務種類和服務范圍，使其功能從單一融資向為客戶提供支付清算、金融理財、風險管理等多方面金融服務轉型。
（三）加大信貸支持
目前，我國經濟正處于轉型時期，我國產業也逐漸向著勞動密集型、服務型的轉變，這些產業的發展需要依靠充足的資金來提供保障。中小銀行通過加大產業的信貸支持，不僅可以促進這些產業的發展，同時還能更好地拉動內需。在加大信貸支持的同時，對整合過剩產能的企業定向開展并購貸款，嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供新增授信。另外，要鼓勵和支持企業自主創新，實行有差別的監管。信貸業務要考慮到企業的資本規模、資本補充渠道、業務服務對象、應對風險能力等諸多方面，進而更好地服務實體經濟發展。
（四）優化金融服務
為更好地服務實體經濟發展，做好優質金融服務工作非常重要建設。中小銀行作為我國金融業務的一部分，中小銀行要積極推進服務零售化轉型，重點支持符合國家產業政策和環保政策，有市場、有技術、有誠信、促進就業、成長性好的創新型和創業型小企業;針對當前企業特點，研發專門信貸產品，近年還推出“信用貸”，解決企業缺乏抵押物的問題;根據企業財務信息特點，對企業制定專門的信用評級模型，并實行以行為特征為重點的評分卡模式進行評價;繼而為企業的發展提供保障。
（五）優化銀行結構體系
目前我國經濟發展水平還不夠高，在一些經濟落后的西部地區，受經濟條件、交通條件的限制，中小銀行的金融服務水平不高，由于經濟發展水平、金融資源稟賦、交通通訊條件等和經濟發達地區差距很大，再機上缺乏獨立的金融標準，進而增加了金融風險，為了更好地服務實體經濟的發展，針對這些地區的中小銀行，應實行更為寬松的監管政策，以體現地區差異，增強這些地區中小銀行的支持實體經濟的能力。如，近期國務院出臺了一系列穩增長、促改革、調結構、惠民生政策，進一步明確了國家產業結構調整和轉型升級方向，積極鼓勵發展戰略性新興產業、先進制造業、現代服務業、傳統產業改造升級、“三農”、教育、衛生、文化產業、海洋經濟等行業，我國中小銀行應積極響應這一政策的號召，優化金融結構體系，不斷完善銀行的金融服務職能。
當下金融生態，傳統商業銀行無法滿足中小微企業和部分個人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務。在互聯網金融時代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯網上獲得需要的金融服務，解決金融排斥問題，市場參與者更加普及，企業單位、普通公民都可以通過互聯網參與金融資源分配，互聯網金融使得金融資源更加普惠，同時也提升社會福利水
二、互聯網金融給中小銀行帶來的影響
（一）第三方支付
第三方支付是依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、智能手機等設備在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務。比如支付寶、財付通。據統計，在過去4年中，我國第三方支付市場交易規模呈穩步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動支付，近年來在國內外發展勢頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設備上的支付方式。第三方支付的迅速發展大大弱化中小銀行作為傳統支付結算中介的角色。
（二）網絡融資
網絡融資本質是將融資的某個環節互聯網化。網絡融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P2P公司有346家，網絡借貸規模共計680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統中小銀行貸款模式，使得整個融資流程互聯網化。[3]這是對傳統通過銀行融資模式的顛覆，互聯網化運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式。
（三）渠道業務
在金融產品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產品，憑借著巨大的用戶數量基礎，阿里與金融的結合顯得信手拈來，并開始搶占移動客戶端市場，讓阿里巴巴也開始調整戰略部署移動端。同時，百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發”和“百賺”兩期較高收益率產品。加上京東供應鏈金融、“京保貝”融資業務和蘇寧云商的轉型，互聯網企業的這場金融戰役剛剛開始但已經開始波及中小銀行了。從目前的發展狀況來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗和服務方面的優勢打破傳統中小銀行理財產品等金融產品運作模式，為金融領域實現差異化服務和創新鋪平道路。
（四）大數據技術
作為信息革命的第二個，大數據技術的發展及運用，使金融行業的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，海量數據席卷而來，海量機遇和挑戰也隨之而來，金融業服務及管理模式都將發生根本性改變。大數據技術的運用能夠降低信息不對稱且風險控制有效并向中小銀行傳統優勢領域發起了沖擊。例如阿里小貸就是運用大數據的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業至今累計獲貸客戶數24.03萬戶，累計發放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉讓貸款資產），整體不良率為1.23%[4]。
三、互聯網金融背景下中小銀行發展策略
（一）借鑒互聯網思維，轉變服務理念
所謂的互聯網思維，就是在（移動）互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈乃至對整個商業生態的進行重新審視的思考方式?；ヂ摼W能夠提供免費且快捷的服務，人們能夠充分表達自己的想法，互聯網能夠有效利用數據資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學會互聯網思維，轉變服務理念。改變傳統的設計產品的思維，改善金融服務方式以及在風險可控前提下優化簡化業務流程以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現有客戶拓展潛在客戶。例如，一般業務互聯網在線平臺，客戶從開戶、支付結算等全部在線操作等。
（二）利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺
中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規模小劣勢并且市場空間小，中小銀行基本上都是服務于所在區域經濟的地方性銀行，網點分布在全國少，一般局限于所服務區域。其客戶一般都集中在所服務區域，客戶資源少，導致風險集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發展。中小銀行應該利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺或者互聯網金融事業部?；ヂ摼W金融平臺與傳統中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對稱、加強風險控制還能夠突破地域限制擴大中小銀行的服務范圍增加金融資源的可獲得性。
（三）建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作
在大數據時代，中小銀行應對互聯網金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數據，增加數據積累，并積極與其他企業政府部門合作進行數據交換與共享。建設完善中小銀行數據庫，對數據進行挖掘、處理和保護，利用大數據、云計算等技術發掘客戶、更加深入了解客戶，創造客戶需求增加客戶粘度和改進中小銀行的風險控制技術。其次中小銀行必須加強與互聯網企業的合作。加強技術合作，互聯網企業在信息技術領先于中小銀行，中小銀行應該加強合作完善自身技術缺陷；加強客戶信息交流，互聯網企業擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優質客戶資源，兩者應該優勢互補；兩者還可以共建互聯網金融平臺。
（四）加強互聯網金融人才建設
十六屆六中全會以后，構建社會主義和諧社會成為我國當前工作的主題。金融是現代經濟的核心，其在支持經濟發展、調節資源配置、維護社會穩定方面發揮著舉足輕重的作用，金融在現代經濟中的特殊的地位和功能決定了建設和諧金融成為構建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協調。和諧的金融可以從兩方面來理解，內部和諧和外部和諧，內部和諧就是指金融體系內部各相關要素問彼此支持、相互促進以及整體的健康可持續發展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協調、穩定的關系，即金融與經濟、社會之間良性均衡的狀態。
金融發展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發展指金融組織體系不斷完善，金融運行機制能夠得到持續優化，金融運行效率不斷得到改進，金融體系活力不斷增強，金融風險得到有效化解，高素質金融人才儲備豐富，金融部門內的各種資源和要素協調發展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發展水平是金融體系發展階段的表現。它主要反映在金融資產總量的快速增長和規模的急劇擴大。隨著經濟的飛速發展，處于現代經濟核心地位的金融產業為實現其促進經濟發展、配置市場資源的功能也要隨之快速發展。（2）和諧的金融結構。總量的增長如果不伴隨著結構的調整和優化是不行的。金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮優化是不行的，金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監管體系構成一個國家或地區的金融結構。
二、我國中小銀行發展的優勢與劣勢
中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經濟的發展具有不可替代的作用。它們的存在和發展，在一定程度上打破了國有商業銀行一統天下的壟斷局面，有力地促進了銀行體系競爭格局的形成和發展，給我國銀行業帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結構，緩解了中小企業融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發展，在推進金融市場競爭和促進地方經濟建設，尤其是在支持中小企業發展和社會融資方面做出了積極的貢獻。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優勢：(1)外部環境優勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現狀，受外資銀行的沖擊遠遠小于國有商業銀行。(2)針對性的服務優勢，中小銀行主要滿足中小企業融資需求，服務針對性強。(3)靈活的經營策略和營銷手段優勢，在日益競爭的環境下，中小銀行總能提供國有大商業銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產品和服務。但是，與發達國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當差距，不僅業務單一且趨同，缺少經營特色，而且內耗嚴重。我國中小銀行的劣勢主要表現在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業銀行的信用保障是以國家資源和政權為依托，其實質是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業銀行的發展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補充及不良資產等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導中小銀行發展的政策，但實質仍然缺乏力度。(3)網絡覆蓋不足，中小銀行受資本和規模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網絡，其機構網點的數量和地域延伸方面與國有大商業銀行相比，差異懸殊。
三、銀行業開放條件下我國中小銀行發展的策略選擇
銀行業的全面開放使中小銀行面臨嚴峻的挑戰，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業來說不失為一次發展大機遇。作為中小銀行，應保持清醒的頭腦，從容應對，既要認清和抓住機遇，加快改革和發展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰，以積極的姿態盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內外的市場競爭環境中贏得生存空間。
充分發揮自身優勢，尋求準確的市場定位。面對外資銀行進入所帶來的壓力和挑戰，很多中小銀行看到了自身和國有商業銀行的差距，大多數采取了市場跟隨型的定位戰略，雖然這樣可節約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄?；谥行°y行的地域性特點，中小銀行更應當把自己定位于具有區域特色的銀行，使自己目標市場中的客戶更加具有親切感。
努力發展網絡銀行，提高網絡覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環境下，大型銀行也在不斷縮減物理網點中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網絡銀行的特點與優勢，如，大幅降低經營成本，運用信息技術提供自動化的互動服務，吸引和穩定優質客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。
大力拓展中間業務，提高利潤水平。銀行業競爭日益激烈，商業銀行以單一核心業務為支撐謀取競爭優勢的效果正在日益弱化。不斷進行開發和滿足目標市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務中獲取更多價值，才能增強競爭力，構筑獨特的優勢地位。附加值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰場。目前我國銀行業發展中間業務的基本條件已經成熟。中小銀行應進一步加強對中間業務的組織協調，充分利用綜合技術、信息、機構網絡和資金等各種資源，根據銀行現有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強的互補性。
要使金融與銀行和諧發展就要建立的良好的金融生態環境。金融生態是指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。
參考文獻：
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中小銀行可以這樣界定，除政策性銀行以及國家控股的工農中建交商業銀行之外的以股份制為組織形式、資產規模相對較小的商業銀行，主要包括12家全股份制商業銀行，100余家城市商業銀行，數十家農村商業銀行、農村合作銀行農村信用社等。
1中小銀行迅猛發展，規模迅速擴大的原因
原來我國的銀行體系主要包括政策性銀行以及以國家投資為主的工行、農行、建行、中行。后來，隨著我國經濟迅猛發展，經濟社會對資金需求數量的日益增多，需求形式的多元化，銀行體系的構成也發生深刻的變化，中小銀行迅速崛起，所占市場份額不斷增大。地方性中小銀行迅速發展，其規模不斷擴張有兩種學說。
第一，“大而不倒”學說。在我國，銀行對經濟社會發展起到舉足輕重的作用，是國民經濟發展資金的主要供應渠道，因此，在銀行體系建立與健全過程中，在發揮市場機制決定性作用的條件下，國家必然實施監管職能。政府在監管銀行體系發展的過程中，對規模大小不同的銀行采取的管理方法與態度有一定區別：規模巨大銀行由于涉及面廣，影響大，為避免其出現大規模危機，影響國民經濟發展及社會穩定，監管當局會對其進行一定的資金支持。而對于中小規模的銀行，在其經營發展中則會充分發揮市場機制的決定作用。規模不同的銀行生存發展環境有一定區別，因此，它們的經營策略也會有所不同。中小銀行充分認識到了這一點，為了避免倒閉關門的命運，所以擴張資產規模，把小銀行做大，以求在出現經營危機時能夠獲得政府的全力救助。
第二，銀行成長說。導致中小銀行成長的內部誘因主要來源于中小銀行存在著剩余生產、資源和特別的優勢。當中小銀行擴張到一定規模，就能夠使用比當前贏利水平更高的方式來使用自有資源。因此，中小銀行就具有擴張動力。
2中小銀行在發展中面臨的問題與困難
由于理論與社會現實需要的支撐，目前，中小銀行在我國獲得長足發展，其規模迅速擴大。但是，由于主客觀因素的制約，中小銀行在發展中不可避免地遇到許多問題與困難。
2.1主觀因素的限制
中小銀行規模擴張過程中出現的一些問題，遇到的一些困難在一定程度上是由其自身主觀因素引起的，這些主觀因素主要有以下幾個方面。
第一，不良資產的影響。中小銀行的發展一般都遵循質量互變規律：初創時期的走規模擴張的道路，其途徑主要是通過增設分支機構，增加資產規模、擴張業務范圍；當規模擴張到一定程度時進行質量提升，以提升自身的品質和層次。它們之所以采取此發展道路，主要是由于中小銀行初入市場時不僅有擴張的主觀需求，而且有快速擴張的能力：一方面，此時的中小銀行資本充足率高；另一方面，它們剛剛開始經營，時間短，還沒有出現不良資產，經營負擔很低，所以增長速度會很快。但是，隨著其規模的擴張，業務的拓展，一方面，固定資產投資增多，占用大量資金；另一方面，在其經營過程中不良資產開始出現，經營負擔凸顯，于是，它們開始逐漸減緩擴張速度。當前，各家中小銀行的不良資產比率不低，不良資產總量也不斷積累，已經成為嚴重制約發展的因素，解決不良資產問題已是迫在眉睫。
以萊商銀行菏澤分行為例，2009年也就是該分行成立一年之時，出現了第一筆潛在不良資產，該貸款原預計2009年還清，拖至2010年仍沒有償還，貸款擔保人卻以沒有償還能力拒絕償還，最終，在地方政府和法院的協助下，分行才追回了這筆貸款，而這一番周折所花費的成本，已占據貸款利息很大的一部分。
第二，管理體制的限制。一般情況下，中小銀行與國家控股的大銀行相比，由于創立時間短、機構網點少、資本規模小、授信規模不足、國際融資能力有限等原因而難以獲得大型客戶的青睞，在發展中就較多地向中小客戶傾斜，通過擴張客戶數量來增大資產規模，以吸引客戶。為此，在內部管理上出現一些問題：首先，中小銀行為調動員工的積極性，在績效考核上偏重于吸儲放貸規模，不少中小銀行片面強調“存款論英雄”“規模排座次”，進而導致一些營銷人員在業務營銷中出現短視現象，不自覺地忽視風險。在業務拓展中不管企業是否符合國家發展規劃，是否危害中小銀行長期利益，只要暫時能盈利就與其建立業務關系，甚至被奉為上賓，只為能做大規模。其次，中小銀行對分支機構的考核，主要以當年年終決算時賬面利潤和不良資產率為主，很少考慮資本成本問題，結果誘使分支機構積極放貸，以追求賬面利潤的提升和不良資產率的降低，結果造成了不計成本的資產規模擴張行為的發生。
2.2客觀條件的限制
中小銀行的發展在受到主觀因素制約的同時，還面臨諸多客觀條件的限制。在制約中小銀行發展的客觀條件中，政策的支持與否以及支持力度以及企業家的態度往往決定了中小銀行發展的速度和空間。
第一，政府政策供給的制約。企業的發展的高度和速度一方面離不開自身的努力；另一方面也需要好的社會環境，而良好的社會環境在很大程度上與政府的政策供給緊密相連。中小銀行作為經營貨幣的企業也是如此。在市場經濟條件下，中小銀行作為市場主體，其發展過程中在充分發揮自身優勢的同時，政府的政策支持與否與支持力度在一定程度上也會影響其發展水平。而制度支持對中小銀行來說是稀缺資源。政府的制度供給存在規模偏好，政府通常愿意為大銀行提供有利的制度。這種偏好體現在多個方面。首先，銀行信用等級的劃分。目前，我國對銀行信用等級的劃分是由政府主導的。信用等級劃分的標準體系中的一項重要指標就是銀行資產規模。五大國家控股的股份制銀行定性為國家信用，信用度很高，而中小商業銀行則是企業信用，信用度較低。因此，由于政府的制度因素的影響，不同規模的銀行處在不同的起跑線上。信用等級對銀行的生存及業務開展至關重要，等級越高越容易得到客戶的信賴，從而有利于業務的開展，相反，信用等級低就意味著風險大，社會信任度低，不利于業務拓展。其次，銀行不良資產處理。我國銀行處置不良資產的傳統方法之一是不良資產剝離。大銀行的不良資產撥備覆蓋率較高，而且有大量的政府持續注資，資金壓力較小。隨著中小銀行規模的擴大，解決不良資產問題已迫在眉睫。中小銀行的不良資產撥備覆蓋率明顯偏低，而且是單純從當年的利潤中提取撥備資金，依靠自身積累核銷呆賬，資金壓力很大。中小銀行為增強持續發展的能力，在不良資產處置方面也需要來自外界尤其是政策面的支持； 最后，在存款和結算業務方面，面臨很多限制性的甚至是歧視性的政策制約。例如，在證券資金清算、基金托管、期貨保證金等大宗批發業務方面，多數中小銀行幾乎無法進入。按照現有的監管法規要求，中小銀行遠遠不能滿足大型客戶的貸款需求。
第二，企業家的態度影響甚至阻礙中小銀行的發展。銀行的主要服務對象之一是工商企業。企業家對銀行也有規模偏好。大銀行有完善的保障機制和雄厚的資金支持，這是中小銀行不可匹敵的。為保證自身利益，工商企業家更樂意與規模大的銀行發生業務往來。工商企業在經營中由于諸多原因會出現一定數量的暫時閑置資金，為保證資金的安全，企業家往往把這部分資金存入信用等級較高的大銀行，相同的貸款金額，企業家會選擇規模大的銀行貸款，因為貸款保證金也需要存入該貸款銀行。同時，大銀行為保證自身利益往往愿意與實力雄厚的大企業建立業務關系，因為大企業的抗風險能力強、財務體系健全、信息透明度相對較高，這樣，由于工商企業家的規模偏好，大銀行與大企業之間就建立起比較穩定的業務關系。而中小銀行在拓展業務時，只能與中小企業聯系。相對于大企業，中小企業的抗風險能力弱、信息不透明、財務體系不健全、內控機制不完善，中小企業的存活率是比較低的，這就會導致中小商業銀行信貸風險增加，為其以后的發展埋下隱患。
3中小銀行的發展方向
誠然，在全球化的大潮中，資本雄厚的大銀行在大宗融資交易上有著小銀行無可替代的優勢。但是，中小銀行有大規模銀行所不具備的優勢：經營靈活、業務有特色、效率高、速度快，這些優勢為中小銀行創造了發展空間。因此，中小銀行具有其存在和發展的合理性。
3.1準確定位服務對象
在我國的社會經濟發展中既有起引領作用的大規模企業，同時也離不開千千萬萬的中小企業、家庭作坊和一般農戶。他們在發展中不但需要資金支持，而且需要補充資金時，融資渠道狹窄，于是，中小銀行就將當地家庭、中小企業和農戶定位為主要的服務對象。這種差異化的市場定位為中小銀行帶來了集中經營的優勢。中小銀行將優勢資源集中在中小企業和社區居民客戶，能夠克服自身規模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質取勝的集中專營方式，深化產品線的寬度和深度，更細致地、有針對性地滿足目標客戶群的各種需要，并在此過程中逐步培育和積累自己的獨特能力或核心競爭力。
3.2充分發揮人緣地緣優勢
中小銀行是當地土生土長的“草根銀行”，而且在經營區域內“取之于民，用之于民”，在經營理念上主要是服務當地中小企業，是當地百姓自己的銀行，因此其比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持和信賴。另外，由于中小銀行的經營管理者及一般工作人員大多數是當地人，他們能夠主動與當地客戶接近，因此在與當地客戶建立和保持業務合作關系方面，往往具有更大的優勢。這種人緣地緣的優勢是中小銀行最大的無形資產。
3.3獨特的風險識別能力
中小銀行和本地區的中小企業具有天然的聯系，而且與當地政府溝通比較方便，這樣就可以從當地有關部門獲取當地中小企業的經營狀況的真實信息，另外，與當地百姓聯系較多，可以從他們那里獲得對中小企業最基層的信息，因此，中小銀行有著比大銀行更強的風險識別能力，這使中小銀行在向中小企業提供貸款過程中獲得更大的安全盈利空間。當然，貸款給小企業也有較大的風險，這需要政府對中小銀行進行政策傾斜和建立類似美國小企業管理局這樣的貸款擔保機構。
小額貸款是我們的盈利來源
“截至2011年底，我行小企業貸款余額187億元，以小企業貸款為主的小額貸款已經占到全部信貸資產總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為該行的主要盈利來源”， 哈爾濱銀行董事長郭志文在4月7日首屆中小銀行發展高峰論壇上介紹說，哈爾濱銀行經過8年多的探索和實踐，已經初步建立起了差異化、特色化發展之路。到2011年底，我們小企業貸款余額是187億元，累計為6.5萬戶小企業發放貸款400多億元，有效帶動45萬人實現就業和再就業，目前我行以小企業貸款為主的小額貸款已經占到全部信貸資產總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，小額貸款成為我們的主要盈利來源。能取得這樣的業績，有十個方面值得總結。
建立獨特的發展理念和戰略目標。2005年我們提出并積極踐行和諧共富的理念，核心思想就是建立有效的全方位的為所有階層和群體提供普惠制金融體系，幫助社會弱勢群體實現創業致富的夢想。2008年，我們提出用3至5年建成國內一流，5至10年建成國際知名的小額信貸銀行的發展戰略，目前應該說運營良好，我們相信，經過十年的時間，一定能夠建成國內知名的小信貸銀行的目標，為推動我國的小額信貸事業發展作出更多的貢獻。
建立獨特的小企業金融監控模式。2006年開始，就已經建立小企業金融部及營銷產品分控考核為一身，支行建立300人的小企業金融服務團隊，以客戶為中心，以市場為導向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業客戶短、小、平、齊的特點，促進小企業可持續發展。
建立小企業運營模式。前臺抓營銷，做產品制度保障，后臺實行制度管控。分支行小企業客戶經理劃分為營銷、產品、風險經理，協同作戰，協調配合，鐵三角的運行管理模式進一步鞏固了小企業信貸業務在全國的領先地位。
建立獨特的小企業信貸定位和營銷策略。小企業信貸客戶范圍重點鎖定一圈兩鏈，一區兩會，一優兩新。
建立獨特的小企業信貸產品體系?，F在已經形成了多達27款產品的小企業信貸產品體系，組合成五大產品鏈條，即各類商品市場和集群客戶為目標采取批量營銷的做法，以商超通等為主體的供應鏈融資產品鏈條，以使用權抵押貸款為主的融資產品鏈條，以汽車合格證、應收貸款融資、質押授信業務為主的銷售鏈融資產品鏈條。以微貸、增信貸等為主的產品鏈條。
建立以真實性為核心的小企業信貸技術。以一個原則、兩個重點、三個辨別、四個關注、五個方法為主要內容的現場調查技術。
建立獨特的小企業信貸風險技術。獨立研發小企業評定模型，對客戶進行評級打分，作為客戶準入篩選的第一關，目前形成以打分卡為核心的客戶風險識別技術，同時在全行通過對現有信貸系統進行改造，實現信用平衡卡的電子化管理，科學設置財務與非財務、擔保信息多位指標，采用定性定量分析相結合，在國內同行業實現與評級相結合的預授信制度，采用10+2的方法，“10”就是把握授信過程中的十個關鍵點，“2”是合法、合規。
建立小額信貸IT技術。借助國際小額信貸先進技術，研發了具有自主知識產權的小企業信用評級系統，微小企業貸款管理系統，數字化房產評估系統，擁有了中國版權保護中心頒發的多項軟件著作權證書，這些系統已成為哈爾濱銀行小額信貸戰略實施的重要力量。2011年，我們又自主編制了新一代小企業需求系統需求書，構建了小企業信貸系統構架藍圖，形成了精細化數據管理等七大模塊功能創新，進一步提升了核心競爭力。
