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民間借貸是中小企業的一種融資方式，作為當代融資難背景下的一種便利的手段，為中小企業籌集資金作出了巨大的貢獻，但是在作為貢獻的同時也帶來了一系列的問題，突出表現為非法集資案件的爆發。該類犯罪之所以帶來巨大的危害，因為其表現出巨大的智能性和復雜性。技術含量高，手段方法隱蔽，犯罪人群具有豐富經濟、財政、貿易、會計或法律等方面的專門知識以及長期從事經濟活動的經驗，犯罪前深思熟慮、精心策劃。經濟活動本身的復雜和經濟犯罪策劃手段、過程、法律規定的復雜性相結合，導致偵查經對該類案件的偵防工作遇到巨大阻力。我們需要徹底研究，革新機制和手段，做到對該類案件的防控工作。
一、民間借貸的概念和現狀
（一）民間借貸的概念。民間借貸是“民間信用”，即進行借貸行為的主體不直接通過已經正式合法存在的金融機構進行資金流通行為的運行，而是利用個人和個人之間、個人與非企業單位進行借貸活動。
（二）民間借貸的現狀。我國社會中的民間借貸經過多年來的發展，在社會發展進程中扮演了越來越重要的角色，在對中小企業的資金產生巨大支持作用的同時，也變成了產業鏈資本因素和金融渠道資本要素。但是因為當前我國社會中的民間借貸呈現日益明顯的市場化，當民間借貸合同缺乏合理的民間借貸信用擔保體系時，企業就會因為必然產生的資金鏈問題讓中小企業無力完成償還本息的情形，導致擔保人和借貸人關系斷裂，擔保人也受到相關的責任牽連，引起了信用擔保中的各種問題。
二、民間借貸中非法集資犯罪的原因
（一）企業內部因素。中小企業為了不斷發展生產急需資金，卻苦于籌措資金渠道不足。因而不少中小企業以高利引誘，吸引群眾存款。同時企業先前資金不足產生的缺口用后繼的借款難以填平，加之中小企業很難建立起完好的企業制度和運作方式重新盈利，這造成了企業民間借貸存在的巨大風險。在權利比較集中的中小企業，董事會若對高層約束不足，無法保證個別高層在獲得民間借貸時為公司企業進一步考慮，將貨幣運用到正當的地方。
（二）法律因素。民間借貸手續不規范，法制不健全，在借貸進行的過程中很多都沒有抵押。如果出現違約、毀約等情況時很難通過法律手段維權，民間借貸提供方的多樣性也使民間借貸內容的復雜化，容易產生非法集資，在提供方方面也容易產生高利借貸，高利貸伴隨著黑惡社會勢力的增長，導致暴力行為犯罪的產生，最后直接影響到人民群眾的人身安全和財產安全。
（三）金融環境。一直以來對于我國中小企業從正規金融體系中獲取資金的支持是相當的有限的。隨著國民經濟的飛速發展，一方面，富裕起來的人們有錢出借，為民間借貸發展提供了資金條件。民間借貸的出現適應了當前經濟需求，用來幫助中小企業度過資金籌集困難的難關，彌補了銀行產業壟斷的不足，幫助社會閑雜的資金提供一個相對可以通過的渠道，為我國的金融產業發展作出了相當的貢獻。民間借貸作為一種傳統的借貸方式，長期存在于城鎮和鄉村之間，游離于正式的金融體系之外，很不規范，往往處于無序狀態。行業規范的缺乏和市場的日益完善導致了我們現在民間借貸犯罪日益攀升的趨勢。
三、中小企業金融犯罪防范措施
（一）發動宣傳作用，正面引導投資。在現在社會整體通脹率較高，存款利率較低的大環境中，中小企業拋出高額利息的承諾對投資者有著巨大的誘惑。很多人不能正確認識到背后的風險性，把資金輕易交給投資者。對于這種騙局，應該主動進行宣傳，用現實案例進行法治教育。告知投資人認真了解對方的信用狀況，法律信譽和商業信譽，其經營的業務的前景和利潤空間，防止上當受騙。
（二）提高法律意識，識破集資陷阱。犯罪人經常以中小企業作為虛假的外殼，偽造工商執照，銀行賬戶等手續，減輕投資者的顧慮心理；并自稱自己在進行實業操作，以低端普通的產業進行包裝，說成高端先進的專利科技產業，或者以“國外上市”自稱，欺騙投資人以入股的形式加入資金鏈，打場面牌，最終的目的都是為了吸引更多的投資人進入這種陷阱，故投資者必須加強學習法律知識，不能被虛假的表演欺騙，更不能因為場面的風光而輕信集資人的業務能力，謹慎投資，避免上當。
（三）加強市場管理，規范中小企業籌資行為。市場經濟的不穩定性加劇了中小企業資金來源的不規范，常常引起中小企業通過不法途徑募集資金，同時政府一些部門認為這樣的融資行為有助于提供地方稅收，不能及時看清背后的危害性，當案后之后才認識到這類案件的社會危害性。也有機關部門的人員共同參與集資行為，引起了大規模融資犯罪行為。對此，政府必須通過市場作用，將民間資本的流通合理合法化，并納入金融監管的范疇，研究相關法律法規，加強引導和規范。政府、公安、企業應該建立聯動合作機制，案件發生時及時縮小案件涉及規模，預防造成更嚴重的危害。
參考文獻
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[2] 人民銀行和碩縣支行課題組.我國民間融資的現狀及對策[J].新疆金融，2008（03）.
[3] 邵燕翔.浙江民間金融問題思考[J].價格月刊，2008（12）.
[關鍵詞]經濟自由 民間借貸 法律規制
一、經濟自由視角下的民間借貸
“經濟自由”這個詞通常與古典自由主義（或自由市場）聯系在一起，并且定義為“自由生產、貿易和消費任何商品與服務。這體現在法制、財產權和合約自由、以由外部和內部之開放性市場為特征、保護財產權利和經濟干預之自由”①。“民間借貸”是目前我國存在最廣泛的民間金融形式，民間借貸的利率問題應受經濟自由之統攝。民間借貸主要包括公民之間的借貸、公民與法人之間、公民與非法人其它組織之間的借貸和金融企業之間的借貸。我國對對民間借貸的法律規制表現為：公民個人之間的借貸、金融企業之間的借貸是法律允許的，而法人、非法人其它組織之間的借貸基于對我國目前金融體系穩定性的考量，加之其本身存在較大的風險，因而是被法律所明文予以禁止的。
毋庸諱言，經濟自由對民間借貸來說非常重要，然而正是出于經濟自由的重要性之考慮，在建設社會主義市場經濟的宏觀背景下，經濟自由卻是難以界定的。根據經濟自由主義學派的觀點，在某種程度上，經濟自由就是在經濟領域中個人自由的表述。“個人自由就是認識到個人是自身利益的最好的判斷者，因此可以自由行事；在這種意義上，個人自由可以指一切事情。個人自由保護權利的完整性，保護個人從一種狀態進入另一種狀態的能力”。②而在民間借貸領域，個人自由主要意味著個人可以與任何愿意與之簽訂借款意向的個人或組織締結借款合同，且合同的履行不受外界干預，或者說意味著經濟主體有權自主決定如何利用資源，這些資源包括各種有形資產和無形資產，其中當然包括金融資本。
經濟自由的意義取決于所涉及的經濟活動的種類，具體到民間借貸的利率問題上，民間借貸的利率選擇自由，即當事人雙方自由選擇利率的權利，這種選擇應當是基于信用而產生的個人偏好的結果。經濟自由實現的先決條件是契約自由，契約自由主要涉及交易伙伴與交易條件的選擇，是自由地與他人談判、締結合同或不締結合同的自由，這種合同的條款除非當事人相互同意以外，不受其他任何約束。由此出發，筆者認為民貸利率的上限，不限于或明示或暗示地包含于合同法等法律規定的一系列法律規定之中，而應當來源于該經濟活動自身發展所需要的范圍。
二、民間借貸利率問題法律規制方式的方向選擇
經濟自由不是絕對的，不受約束的，而是受制于法律的規制，受制于公共利益的考量。
比較而言，對經濟自由的規范性干預比對其他基本權利或自由的干預更寬泛，因為，市場是通過制定規則構建起來的。在民間借貸的利率問題上，我國《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，民間借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。與此同時最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（民發[1991]21號）第六條“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
干預經濟自由的一般要求包括：干預具有合法性，相關公共利益的存在及證明，涉及包括尊重經濟自由核心在內的公民個人利益與公共利益之間的合理平衡等等。一方面，合法性形式上要求國家干預以頒布的可適用之法律為基礎，并根據此種法律來實施。而且合法性也與法的品質相關聯，要求其與法治相融合。另一方面，合法性基礎的本身從來不能代替公共利益，公共利益是對法律和秩序、公共健康和道德、商品交易中的誠實信用的保護，它們引發了與市場經濟相容的干預。此種公共利益非常重要，足以平衡特定情形中的私人利益。這就要求在具體的民貸個案之中，法官應當審視其利率是否“顯失公平”或違反“誠信原則”、“公序良俗”，具體而言包括：借貸金額、還款時間、市場平均利率、當地的借貸環境、該筆貸款風險大小等因素。
三、結語
在全球金融危機影響下，我們國家的經濟發展離不開民間資本的活躍。這就需要，一方面對民間借貸利率管制的放開，利率上限“四倍紅線”③的規定過于嚴苛，而應代之以不同情況區別對待的浮動上限政策；另一方面在審理個案時，應賦予法官更多自由裁量的權力。如此方能實現民間借貸的自由健康良性的發展。
注解：
① 引自維基百科。
② 【瑞士】T斯托福：《市場經濟的憲法》，鄭鵬程、郭蘭英譯，中國方正出版社2008年版，第43頁。
③ 廖振中、高晉康：《我國民間借貸利率管制法治進路的檢討與選擇》，《現代法學》2012年3月第二期。
參考文獻：
[1][瑞士]T·斯托福.市場經濟的憲法[M].鄭鵬程，郭蘭英譯.中國方正出版社2008年版.
[關鍵詞]民間借貸；公證；風險；預防
一、引言
在民間實行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發生幾率，使得民間借貸行為嚴格按照一定的流程來執行。基于民間借貸公證的實現（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場提供良好而穩定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對比較隱蔽，風險難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機構的工作難度加大，風險相應的增大。在本文中，筆者對在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風險進行了探討，并且對其預防措施進行了簡要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風險
1.虛假民間借貸公證的風險
在進行民間借貸工作時，很多當事人進行肆意串通，隨意捏造借貸事實，構建根本不存在的借貸關系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對財產進行隨便轉移。在平時的民間借貸公證實踐中，很多虛假的債務直接進入執行程序之中，這個過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務，這不僅可能損壞他人利益，更嚴重地是損壞集體乃至國家的利益。
在實際民間借貸公證中，當事人的意思表達趨于虛假：第一，當事人的意思不明確。例如，一方當事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對方受到欺騙而出示借條。此時，借條內容可視為無效，因為借條內容并不是當事人自由表達的，不具有完全真實性。
需要指出的是，如果公證機構班級（辦理）的民間借貸業務不具備基本的真實性，那么可能會面臨公證無效的風險，更嚴重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風險
民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個方面的表現：
借貸活動（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關系顯然是違法的，不受法律保護的。同樣地，如果企業之間的借貸合同不符合國家在金融方面的相關規定，那么這些企業之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會偏高一點，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標準進行鑒定，這是公證機構在進行公證的過程中需要解決的難點。可見，如果公證機構沒有掌握一定的標準，就很難區分合法與非法民間借貸，這就可能導致公證機構錯誤地操作了不合法民間借貸業務。
民間借貸一般會涉及集資詐騙等違法行為，甚至會涉及經濟犯罪，更嚴重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風險預防的措施
1.加強制度建設，避免承擔民間借貸公證風險
針對民間借貸公證業務，中國公證協會必須要承擔一定的責任，為該項業務的實施提供相應的指導意見，并為公證機構進行相應的民間借貸業務辦理規范。基于此，民間借貸公證業務的辦理就具備了統一的參照標準，使得公證員可以在有法律依據的前提下進行業務辦理（公證）。需要注意的是，審查標準需要認真細化和具體化，對每個部門甚至是每個人的責任進行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實的主要內容是什么等。除此之外，民間借貸公證業務是否具有合法性和真實性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責任和義務不能被無限放大，需要嚴格參照一定的依據和程序來執行。與此同時，還要適當采取一定措施，來提高行業約束力，保證行業規范具有普遍適應性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風險的能力。
2.加強審查核實，防范民間借貸公證風險
對于民間借貸行為而言，必須參照一定的標準對其真實性進行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發生。第一，對資金來源進行嚴格審查。主要是要對出借人的經濟狀況進行了解和審查，并對其資金來源進行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現不相符合的情況時，就要進行更加深入的了解和核實。倘若出借人不能出示相關憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強對于借貸交易的審查力度，重點關注時間、地點、金額以及憑證是否齊全且合法。
對于民間借貸行為進行嚴格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現象的出現。其中，對于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個方面：第一，對借貸雙方的當事人進行主體審查，保證發生借貸關系的是自然人之間以及自然人和非金融企業之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進行借貸業務的能力。第二，對合同條款進行仔細審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實現扣除。與此同時，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內。此外，借款人必須為了進行合法業務（用途）才進行借款。第三，嚴格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風險
第一，不斷加強教育培訓工作，增強公證從業人員的抗擊風險能力。只有公證員具備了豐富的經驗，并且掌握了較強的公證業務能力，才能夠進行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風險的發生。為了全面提高公證從業人員的也無語（業務）能力，需要對他們進行專業培訓，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進行專業培訓。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業務的優勢與不足，有效規避公證風險。
第二，通過綜合運用現代科技，可以有效規避民間借貸公證風險。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業人員的一己之力是很難規避所有公證風險的，可見，必須通過提高科技技術，增強綜合信息核實能力。嚴厲打擊違法民間借貸行為，并設置相應的警示信息。除此之外，還要對信息進行共享，通過信用記錄來對其進行嚴格核查。
四、小結
伴隨著民間融資借貸的合法化進程日趨加快，公證機關應該充分發揮其職能，提供公證法律服務和法律保障，但同時民間借貸公證中存在對公證機構自身的風險，本文探討了相關風險后提出了規避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業人士對公證風險的研究與思考。
參考文獻
[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會，2013年09期
關鍵詞：民間借貸；直接融資方式；間接融資方式；評價
一、引言
資金是一個企業生存發展的血液，關系著企業的生存發展。對于籌資者來說，如何籌集生產發展的資金是籌資者必須考慮的問題，尤其是對于中小企業的籌資者顯得更為重要。當前中小企業普遍面臨著融資難的問題，影子銀行的出現在一定程度上為中小企業提供了取得資金的新渠道，使得中小企業在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統銀行業務的非銀行機構。它包括投資銀行、對沖基金、私募股權基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結構型融資工具等非銀行金融機構。廣義上來看，影子銀行可以界定為機構、機制、產品種類、業務種類、實體、金融衍生工具、金融創新等。中小企業為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進行的借貸。當前，民間借貸正在我國逐步興起，成為中小企業的一種重要的融資方式，本文在對發行股票、債券以及向銀行借款這些傳統直接融資方式和間接融資方式進行比較的基礎上，對民間借貸的優勢與劣勢進行分析。
二、民間借貸優勢與劣勢分析
（一）民間借貸的優勢分析
1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對貸款人的條件要求較為苛刻，一般對貸款人的償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力進行評估，以確定貸款人的信用等級，進而確定貸款規模。中小企業通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業，使得中小企業融資更加困難。同時，銀行貸款經歷的程序較多、取得貸款的周期較長。當貸款人提出貸款申請后，要進行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長。加之，商業銀行出于貸款安全性的考慮，通常會在借貸款協議中加入限制性條款，而這些限制性條款對于公司的進行活動進行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過民間借貸獲得資金的時間相對較短，限制條件相對于銀行來說相對較少，程序相對簡單，特別對于急需資金的中小企業來說是一種能迅速取得資金的融資方式。
2.發生的籌資費用較低。籌資費用是指為籌集資金而付出的代價。在傳統的直接融資方式中，發行股票以及公司債券需要支付高額的發行費用，向銀行借款需要支付手續費。在民間借貸中，所付出的籌資費用相對較低，不需要支付股票和公司債券的發行費用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續費。
3.優化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監管相對較少，公民、法人、企業之間能夠進行自由借貸，有助于促進閑置資金的利用，優化資源的配置。
（二）民間借貸的劣勢
1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現為資金的價格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當前銀行貸款程序復雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應量相對穩定的情況下，資金的供求關系表現為供不應求，因此資本的價格會提高，即民間借貸的利息率會提高。當前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達30%甚至更多，這遠遠高于銀行的同期貸款利率，雖然我國《合同法》的司法解釋中出臺了采用民間借貸的利率不得高于同期基準利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當前民間借貸的利率已遠遠超過同期基準利率的4倍，這無疑加大了企業融資的成本。
2.加大了公司的經營風險。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔定期支付本息的義務，由于當前民間借貸的融資成本高，例如當前以民間借貸年利率30%來算，對于大多數企業來說，利潤率很難達到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業背負著巨大的償債壓力，增大了企業經營的風險，特別是當企業經營業績不佳時，很容易引發企業破產清算，以及中小企業主“跑路”逃債。
3.對公司信譽有可能產生不利影響。如果企業到期不能按時償還資金，會對企業的信譽產生不利影響，不利于企業未來的在市場上進行融資，也不利于企業的長遠發展。
4.籌資具有不穩定性。在高額的籌資成本下，企業面臨的經營風險加大，使得企業破產、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩定性。
參考文獻
[1]彭韶兵.財務管理[M].成都，西南財經大學出版社，2010.
【關鍵詞】民間借貸 中小型企業 浙江諸暨
現今，諸暨的經濟發展亦比較迅速，主要以經營服裝、鞋襪以及機電設備制造等新興能源產業為主。經過改革開放以及經濟全球一體化概念的不斷深入，浙江諸暨的縣域經濟已經能夠在全國排至前十五位。但是，近年來，由于諸暨的各個中小企業發展并不理想，因此整個諸暨的經濟發展狀況不容樂觀，一直處于較為低迷的狀態，眾多昔日里能夠具有一定貢獻力度的企業現在均已經被民間借貸的糾紛所困擾。經過深入的分析可以發現，諸暨的各企業出現民間借貸的現象存在這一種必然性，因此必須對其中所存在的原因以及問題進行深入的分析，便于諸暨各企業恢復往日活力。
一、諸暨民間借貸的特點
（一）主要為了進行經營
諸暨的企業發展規模當中主要以中小企業為主，但是中小企業自身的運作資本比較有限，不能夠適應自身發展的需要。在經濟不斷發展的大環境當中，各中小企業若想在經濟發展十分繁盛的時代尋求更大的發展空間，從而獲取更多的企業利潤，則首先需要解決的便是企業的資金問題，在銀行等正規金融渠道的資金借貸無門之后，便不惜一切代價的選擇了民間借貸的方式。
（二）出現中介以及組織化趨勢
由于民間見到了中小企業借貸的趨勢，因此傳統的民間借貸方式多以個人為主，為中小企業的發展提供了融資的渠道。但是隨著時代的發展，現今的民間借貸已經出現了越來越專業化的趨勢，大量的寄售行、典當行以及投資咨詢公司的出現使得中小企業為了自身企業的運轉不得不向其借貸，因此便打著借貸的旗號，名義上是為中小企業進行咨詢、擔保，實際上向中小企業進行資金借貸獲取暴利。
（三）同非法集資有關聯
民間的資金借貸長久以來以個人的信用借貸基礎，并沒有進行相關的管制，凡是出現“熟人”擔保，均可以進行借貸。加之，中小企業的融資渠道受到限制，民間的資金難以順利進入到實業內部，因此民間為了提高其資金的利用率，便逐漸實現了對資金的瘋狂涌入。甚至再嚴重時期，民間會出現非法集資的現象，以此將資金進行集中，借貸給企業進行運轉。
二、諸暨民間借貸成因及問題
（一）民間資本缺少投資出路
諸暨的經濟發展主要以民營經濟為主，因此大部分百姓手中均有用大量的現金，為了使其資金能夠被更好的利用，令其從中獲取大量的利益，諸暨的百姓便需要尋找能夠讓其進行投資的項目以及企業。傳統的民間投資渠道只能夠以進行銀行儲蓄為主，或者是購買期貨、基金等，并不能夠滿足人們對利益的渴望，因此便出現了大量的您見借貸現象，逐漸從中獲取大量的利益。
（二）民間企業缺少融資渠道
由于近年來經濟市場的嚴格管理，以及諸多正規金融渠道對其借貸風險的精準評估，使得中小企業在進行融資方面的渠道受到了極大的限制，直接阻礙了中小企業的發展。各中小企業為了自身經濟以及規模的發展，需要不斷拓寬其融資渠，在正規渠道融資無門的情況下，便選擇了利息比較高的民間借貸方式，雖然眼前解決了資金短缺的問題，但是埋下了高額的資金償還隱患。
（三）主管部門未有力監管
我國對正規金融機構的管理比較重視，建立了相關的監管部門、工商管理部門以及公安調查部門，是各個部門能夠相互協調，對各個金融企業的借貸以及融資進行及時有效的監控。但是，對于中小企業的民間借貸，并沒有明確其存在的價值。例如工商管理部門，對于中小企業的民間借貸一向崇尚的便是“誰審批、誰主管”，對一些中小型的投資顧問公司以及擔保公司并未進行有效的監管，使得眾多民間借貸愈加瘋狂。
三、解決民間借貸問題肆虐的策略
（一）通過宣傳提高民民眾風險意識
諸暨的民間借貸方式當中，其辦理手續比較簡單，并不具有相應的法律效力，進行借貸的企業民眾對此并不十分重視，甚至并不明白其中存在的風險。因此，諸暨需要加大民間借貸風險以及手續辦理的相關宣傳力度，是民眾能夠在借貸時了解其其中的深意，合理、科學的進行民間借貸。
（二）通過相應立法加強管理
民間的借貸并不都是非法的集資，亦有合法的借貸方式[3]。諸暨政府應該制定閑逛的法律法規，對借貸的合法性與非法性進行明確的界定，令民眾在進行民間借貸的過程當中時刻注意自己進行的是否是合法的行為，是否具有相應的法律保護。另外，相關的法律法規一定要規定明間借貸的范圍以及數額，并加以適當的引導，創造健康的民間借貸環境。
（三）通過改進金融服務體系提高經濟水平
政府應該加大對金融體系的改進力度，對民間資本進行適當的放松，令其有能力并更具相應的政策建立合法的小型金融機構，為中小企業的融資提供方合法由合理的借貸渠道，既能夠是民間的資本得到合理的利用，又能夠使各民間企業能夠獲得足夠的運轉資金，提高其經濟水平。
綜上所述，民間借貸科室說是民間企業活期融資的比較便利的渠道，但是其中存在的比較混亂的現象并不利于各個民間企業的發展，更不利于對金融體系進行科學、合理的管理，同時更加有礙于民間資本的有效利用。因此，通過諸暨現今民間借貸當中存在的大量問題以及借貸問題形成的原因，需要對民間借貸予以高度的重視，將其資金利用合理化、透明化，真正實現對民間企業的資金方面的支持，在對民間借貸規模進行壓縮的同時，是民間企業的經濟得到穩健的發展，為社會經濟的發展增添一份力量。
民間借貸作為一種民間自發形成的融資手段，不僅彌補了正規金融機構的缺陷，而且解決了中小企業發展中面臨的資金瓶頸、融資困難等問題。然而，有些資金需求者與供應者為了牟取利益以身試法，頻頻出現了民間非法融資行為，嚴重侵犯了人民群眾的利益及國家利益，對社會造成了極大的危害性。
一、民間借貸的轉向
民間借貸我們定義為公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，是公民、法人及其他組織與非銀行或其他金融機構之間的資金融通方式，是民間資本進行投資的一個重要渠道。民間借貸作為一種古老的民間融資方式，是千百年來流傳下來的最基本、最樸實的民間互助活動，從刑法的角度而言是比較溫和的。民間借貸相對于銀行借貸而言的一種非正規金融方式，機制尚不完善，因此，民間借貸出現了非法經營的行為，部分開始轉向高利貸、非法發放貸款、非法吸收公眾存款、集資詐騙等危害社會的犯罪行為。盡管國家對民間借貸采取了從嚴規制的法律態度，但民間借貸行為卻依然以各種形式在民間“地下”不斷發展與活躍。
二、民間借貸刑法規制
在如今的刑法罪名中，是否需要增加一個罪名來規制非法的民間借貸?從改革開放到2007年的“吳XX案”的司法實踐看，現有民間借貸刑法分則中的相關罪名足以應對。
首先，從立法方面看，現行的刑法界定了民間借貸進非法行為，規定了非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉貸罪、非法經營罪，這些都是刑法對民間借貸的約束。刑罰方面，集資詐騙罪為死刑，非法吸收公眾存款罪的最高刑為有期徒刑十年，非法經營罪的最高刑高達有期徒刑十五年。司法方面，我國對非法民間融資的打擊力度越演越烈。總之，現有刑法的嚴厲性顯然足以遏制具有很大社會危害性的民間借貸，甚至其強度過大。
其次，如果現有的刑法中再增罪名必須認真考慮立法成本。立法成本是一國為了運用法律手段治理國家。法律的一個重要的特性就是能夠規范實際中的法律關系和行為，而在法律形成過程中勿以確定并在法律運行時具體表現的由國家和社會其他主體共同承擔支付的各種資源的總和。可以看出刑事立法是國家運用法律手段治理國家的一種表現。如果一部法律現實中很少涉及，或者涉及的是極其微小的利益，我認為動用國家立法資源規制具有極大社會危害性的民間借貸就是浪費。我們可以用其他的方式來規范這些行為，比如條例，規章制度等，而沒有必要上升到法律的級別。
最后，從民間借貸的角度看，民間借貸演變成社會危害性的犯罪行為的主要原因不是這些領域立法不夠完善，而是現有的金融制度不完善，改革不正確，不能滿足社會發展要求，從而引發了民間借貸危害社會犯罪行為的產生。
三、民間借貸刑法完善建議
綜上所述，如何釋義刑法相關罪名以使其符合當今的社會狀況成了重中之重。
首先，應對非法吸收公眾存款罪適當的擴大解釋。刑法規定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或者非法變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸雖非官方性，但金融機構也可以向自然人、法人、其它組織吸收大量資金，同樣可能成為本罪主體。民間借貸刑法規制要堅持刑法的謙抑性原則，與其加大刑法的敢于力度，嚴刑峻法懲罰犯罪者不如改革現行的民商事制度，將民間借貸納入法制規范的領域。
其次，應對集資詐騙罪做出限縮解釋。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反有關金融法律、法規的規定，使用詐騙方法進行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財產所有權，且數額較大的行為。在作出認定時，應結合實際案情中行為方式、資金流向，當事人是否有逃匿行為等因素，做出綜合判斷。
四、總結
民間借貸是一種民間融資行為，具有靈活、方便、利高、融資快等優點，融通各方面資金為社會主義經濟發展服務，滿足著生產和流通對資金的需求。這本是有益的市場行為，在實踐中，由于國家政策導向不明確、金融制度不完善，以及認識的不統一其演化成了具有社會危害性的犯罪行為。利用刑法進行調整，對犯罪分子懲罰，只能起到預防犯罪的目的，只有對我國金融制度進行改革才能減少甚至消滅此類危害社會的犯罪行為，使其符合適應當今社會發展的需求。
關鍵詞：民間借貸；成因；規制措施
中圖分類號：D912.29 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）32-0149-02
一、民間借貸的界定
民間借貸又稱民間貸款，它與正規貸款既相互補充又相互競爭，廣義上，民間借貸是處在國家宏觀調控與金融監管之外，除正規貸款外的貸款，民間借貸不出現在官方的統計報表中，同時也不受法律保護，它是一種非正規的金融活動。民間借貸是市場經濟下企業融資活動的產物，當正規金融機構提供的服務出現總量與結構供給不足時，它又成為必要的補充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機構，它可以發生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認為民間借貸是指存在于正規金融機構之外的，它是以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付為內容的發生在非金融機構的各種經濟主體之間的活動。
二、民間借貸激增的發生機制
1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉變投資方式
我國近年來經濟的高速發展，使得人們手中的財富越來越多，加之人們投資意識的增強，房地產、股票市場火爆，但這些投資行業高回報高風險，專業知識要求較高，而傳統的借貸方式投資較安全，程序簡便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續，節省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。
2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉向民間融資
首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財產作抵押或者提供信譽良好實力雄厚的擔保人提供擔保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風險，嚴把放貸關，貸款程序復雜，人們轉而投向見效快，程序簡捷的民間融資。
3.基層金融機構功能的衰退
金融體制改革后，我國四大銀行基層網點的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規、普遍的融資方式作為基礎的基層城鄉經濟的發展，在很大程度上導致了功能性疲軟。同時，在資金實力、服務功能方面，像農村信用社這樣的中小金融機構也無法從根本上填補這種缺位。所以，中小型企業走民間借貸這條路是必然的選擇，經濟發展的內在推動力和市場自身規律的作用，
4.高回報率進一步活躍了民間借貸市場
由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現了民間借貸發展勢頭迅猛的趨勢。尤其是在當前正規融資渠道走勢低迷的形勢下，民間借貸的優勢更見凸顯。
5.作為民間信貸運作機制基礎的親緣、地緣為紐帶的關系本位促進了其發展
民間金融機構在放貸時是以借款人和中介人的信用為基礎的，它一般不以抵押或擔保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發生的是個人的關系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對擔保品的限制較小，正因其符合傳統多數人民的風俗習慣，道德標準，故其激增在情理之中，民間借貸風險正是依靠親緣和熟人關系來維護，才使得其勢如破竹、發展迅猛。
6.借貸雙方具備各自的相對優勢
民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實現利潤最大化。對于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴大生產規模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補現實損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機構，但其融資成本過高，故其自然會選擇民間借貸。民間借貸對雙方都有利益可圖，為民間借貸的長期存在提供了條件。
三、民間借貸完善、規制的措施
鑒于以上對民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長期化、借貸利率市場化的特點，并根據我國社會主義市場經濟的發展階段及實踐，本文在堅持對民間借貸的規制采取有重點，依分類的原則下，對其體制的完善從以下幾個方面提出對策性建議。
1.制定《新型民間借貸機構法》
首先應明確在現有經濟條件下，民間借貸機構有其存在的現實必要性，亟須法律對其主體合法性給予明確規定，以求與現有正規金融機構共存，所以允許民間閑散資金參與現有融資市場勢在必行，制定《新型民間借貸機構法》刻不容緩；其次應當明確其具體職能，服務于民營經濟主體。這樣，以法律對其職能、內容、形式等予以明確，使其與現有的金融機構實現體制融和、對接、在這一指導思想指引下完善具體立法體系。
2.建構相關法律以規范發展現有民間借貸的活動
在立法上，以分類規制的方法，規范民間借貸的法律體系，具體應包括三個部分：一是我國現有的相關普通民事法律主要用以規范非針對性的個人借貸行為；二是相關主體法用來規制特殊的民間借貸機構的融資法律關系；三是專門的民間借貸法適合規范以具有商業目的并以從事此行為為經常性活動的機構和個人的法律行為。同時，從民間借貸的主體、利率、區域、資金來源等方面有重點的制定有針對性的法律法規，以有利于民間借貸最大優勢的發揮為原則，以民間借貸是否形成規模經濟，民間借貸風險集中度的高低來確定民間借貸的具體實施區域，堅持有層次，分步驟的立法，執法，司法原則。
3.建構新型民間借貸機構的市場準入制度
建立商事性借貸主體準入制度，應從以下方面完善對商業性放貸人準入的相關法律：一是通過制定浮動注冊資金行為的方式以實現限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點，其注冊資本的限定遠遠高于我國隊一般公司的規定。實現交易的安全，維護借款人的合法利益，符合其可期待利潤，最終達到金融市場秩序有條不紊地運行。正因為高門檻可以屏蔽不良放貸人的進入，減少其風險性，并為整個金融安全網的構建提供了屏障，所以規定是適宜的。二是在審查申請人資格的方面重程序、嚴把關。把對放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發犯罪，因此加大審查力度，完善相關規定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場之外，應重點審查放貸人資格中的對申請人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國民間借貸的專門立法應當重點規定這方面的程度和條件，并細化程序。
4.建立健全風險預警機制和轉移制度
通過設立由金融，法律專家組成的危機鑒定中心，提出切實，可行的方案，定期警報信息，改進、加強相關網絡的融通，實現點、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機預警機制。對市場運行中存在的風險進行評估、，要求其與銀監會相互協作，對區域內外的隱患給予綜合評定，對危險因素加以排除，隨時追蹤、預測、分析，以期實現市場那個的良性互動。
5.民間貸款利率問題亟待解決
利率作為規范民間借貸的關鍵，在目前的法律框架范圍內，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關，對民間借貸利率的規制制約了民間借貸市場的完善程度以及對民間借貸的保護力度。必須設定利率限制，首先要合理規定利率上限。利率本質上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強的技術性，需要對生產性資本和消費性資金的收益率加以考慮，投資回報本身的風險性、契約執行的情況等也應列入必須予以關注的因素，因此，有學者建議確定一個不確定的利率限制。關于高利貸的最適宜的標準，為達到公平保護借款人的目的，則不適宜制定較高標準，并且超過社會平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動，這時道德風險的發生必然隨之而來，同時，若對高利貸的標準制定得過低，也將出現兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，銀行對借款人發放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現困難；二是民間借貸從合法轉向地下，法律規定的相關缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國目前的經濟現狀，地下錢莊的泛濫充分對第二種可能提供了事實證明。其次需要完善高利貸法律責任制度。民間借貸立法可設置兩個利率限制標準，不同程度的違法行為承擔不同的法律責任，建立梯級過渡性的雙層法律責任制度對進一步削弱高利貸的負作用，同時也可以減少刑事手段對經濟活動的過多干預，以實現法律社會的雙效應。
6.相關執法部門需加強監管、監察力度，規范執法活動中新型融資市場的秩序
嚴格控制民間貸款在公司總資產中的負債比例，民間借貸資金來源的風險臨界點—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴重缺失和執法的不作為，必將危及金融安全。在堅守這個風險臨界點的前提下，應當為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發展，提高金融市場的運作效率。以確保商業性民間借貸負債融資相關法律法規貫徹落實，規定商事性民間借貸經營者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會主義的市場經濟原則下，應有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經營者向銀行等融資的渠道。再次，對從事三農的民間借貸經營者，應當進一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風險。最后，規定商事性民間借貸人發行金融證券，吸收非金融類企業的大額存款、資產證券化等融資渠道，使其具有預見性，可操作性。
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民間借貸因其自發性、盲目性、逐利性的特點，加之我國金融監管不嚴、資金需求量大等外界原因，利率不斷攀升。民間借貸沒有經過工商部門注冊，其自身缺乏規范性，金融監管部門難以對其進行有效監督，造成了民間借貸的變質。故“民間高利貸”是由“民間借貸”因未規范化而自然衍生出的失控的民間金融行為。
向來被視為我國金融發展的標志性區域——溫州在改革開放以后它的民間借貸得到了迅速發展。由于多方面的原因，在溫州經濟發展的過程中，國家投入資金非常少，從建國到改革開放前的30年時間內，國家對溫州的投入不到6個億。改革開放后，國家的投入也沒有明顯增加，溫州的外部投資也不多。此時，民間借貸起到了至關重要的作用。溫州的大多數民營企業都是通過民間借貸開始生產經營活動，完成原始的資本積累，依靠它來彌補企業發展過程中的資金缺口，最后逐步發展壯大，創造了聞名中外的“溫州模式”。
二、溫州民間借貸的發展
改革開放以后，溫州的民間借貸主要經歷了三個階段。第一階段是互助階段，是以“呈會”形式出現的融資方式，即親朋直接共同集資，輪流給彼此使用，使用者要支付利息。資金來源主要是個人的勞動收入和歷年積蓄。后，溫州農村的家庭工業如雨后春筍般涌現，對資金的需求量大幅增加，民間借貸攀附親緣和地緣得以迅速發展。到20世紀80年代初，這種民間借貸已經發展成為一種普遍的現象，溫州大多數家庭都進入到這一借貸循環中。這一階段主要以互助為主，是民間自發調節資金余缺的一種方式，這時利率較低，但是參差不齊，基本上月息在1%以內，最高達到4.5%，這要視借款數額、期限、對資金需要的緩急程度以及借貸雙方的私人關系等因素而定。
第二階段是非正規金融機構的出現。到了20世紀80年代中期，由互助形式慢慢催生出了資金“掮客”群體，他們從借款人那里得到資金，再以稍高利息貸給借款人，獲取利差收益。這是由于傳統的借貸方式不能滿足生產經營資金的需要而出現的新的民間借貸方式。這時的借款月息有所提高，一般為2%—2.5%左右，高的達到3%—5%，甚至6%。后來出現了私人錢莊，他們以自身資產作為擔保，獲得低息資金，再以高息貸出，形成了非正規金融機構。這一時期的民間借貸活動對溫州民營企業的發展起到了非常重要的促進作用。據統計，溫州民營企業在這一階段的融資，有70%來自民間借貸，而來自官方金融機構的不足5%。
第三階段是失控階段。資金“掮客”群體在此時已衍生為各類擔保公司、典當行和寄售行主力，甚至成為高利貸“操盤者”。還有各種“輪會”、“搖會”等民間集資行為也曾招致一場震動全國的整頓行動。民間資金再次整合、聚攏，由此，隨著典當行激增、寄售行興旺、擔保公司盛行，溫州的傳統借貸模式已被徹底打破，幾近呈現“滿城借貸”的態勢。
中國人民銀行溫州市中心支行就溫州民間借貸的一次問卷調查顯示，2010年貸款規模收緊后，民間借貸利率最高漲到14.37%，與六個月以內央行貸款利率有近10%的利差，這使不少民間資金借助典當行、擔保公司、合會等金融機構流入民間借貸市場。2011 年7 月21 日，該支行了《溫州民間借貸市場報告》，顯示溫州民間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規模約1100 億元，有89%的家庭個人、59.67%的企業參與了民間借貸。民間借貸的資金來源中，當地企業和當地居民所占比重分別為30%和20%，有40%來自外地企業和居民，另外10%來自銀行，但是，考慮到外地企業和居民中有一部分資金也是來源于銀行，所以銀行的占比提升到30%—40%。其中，用于一般生產經營的僅占35%，用于房地產的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規模高達40%，約440億元。該支行還就溫州的民間借貸意愿進行調查，儲戶問卷顯示，在最合算的投資方式中，選擇民間借貸的儲戶占24.5%，并首度超越其他投資方式，成為被溫州人看好的繼樓市之后的首選游資出路。
三、民間借貸存在的必然性
民間借貸存在的必然性主要來自兩個方面，一是源于它自身的優勢，二是客觀金融環境促成了民間借貸活躍的現象。當既有的金融體系滿足不了市場需求，就會出現高利貸，也就是說，民間高利貸折射出了我國的金融體系存在著問題。
民間借貸的主體基本分為借款人、放款人和擔保公司。擔保公司是這兩年溫州民間放貸的主力軍。他們的資金大部分借自民間，普通家庭把錢交給中間人，中間人再借給擔保公司，利率也在這層層輾轉中增加。
從借款人角度，溫州市約有中小企業7.7萬家，民營經濟非常活躍，但卻很難爭取到銀行貸款，生產周轉資金的不足主要通過民間借貸來解決，這應該是溫州民間借貸發達的重要原因。中小企業的貸款需求往往有量小、期限短、時間要求急等特點，而銀行只對極少數規模和實力較大的企業提供部分信用貸款，對于大多數企業都要求抵押擔保，且審批嚴格、手續繁瑣、辦理時間長、貸款比例低。民間借貸以其金額小、形式靈活、手續簡便且辦理時間短、利率可協商等諸多優勢在金融市場中贏得了一席之地，并逐步發展壯大。隨著2010年銀根收緊，企業對資金的巨大需求更是拉動了民間借貸市場的活躍。
民間借貸，快捷
通過調查發現，方便快捷，資金到位及時是民間借貸的最大特點。一筆數萬元的借貸款項往往在借貸雙方協定后一天左右的時間就能到位，數額較小的資金甚至在數小時內即可到位，同時這些借貸關系的產生絕大部分只需一紙借條或一個口頭協議即可。而同樣的借貸數額，如果在正規金融機構則需要貸前一系列嚴格的審查，即使辦理順利也需要數天的時間，如果超過十萬元則需至少一個月的時間。如此長的貸款時間，對于資金需求不是特別急切的人來說還可以接受，但對于急需資金的民間借貸來說，往往成為雨后送傘。
民間借貸，靈活
民間借貸不論借款還是還款，方式都非常靈活，只要雙方約定同意，借貸雙方有多種選擇余地。如在借款期限上，長的可達數年，此類情況一般發生在企業向民間融資，短的只有幾天，如某縣城關張某因經營問題向同行借得資金三萬元，僅僅使用一天便還本付息。在借貸金額上，民間借貸不論數額大小，只要有人想借，便有人肯借，據調查，在經濟較好的地區，借貸數額最大的金額超過五十萬元，而在某些偏遠山村一些民間借貸的金額甚至低于一百元，只要有需求，民間借貸不分金額大小。而正規金融機構很難做到這一點。民間借貸在還本付息方面也很靈活，借款方在期限到后如不能按期還款，一般來說出借方會視情況和借款方協商，采取寬限時間、削減利息、甚至追加借款等方式來解決，如遇到借款方實在不能歸還借款的情況，往往會采取實物抵債、勞務抵債等方式來清償債務，其別是勞務抵債的還款方式在較貧窮落后的鄉村最受歡迎。
民間借貸，廣泛
從調查情況看，某市的民間借貸范圍廣泛。從空間上看，遍及縣轄各個鄉鎮都或多或少地存在著民間借貸現象，特別是沒有金融機構網點的鄉鎮，民間借貸現象較多，其主要原因是近年來該市金融機構網點收縮，在一些偏遠鄉鎮，金融服務幾為空白。在這種情況下，民間借貸就順理成章地接替了原金融機構的信貸功能，在一些金融機構網點撤消的鄉村大行其道；從借款主體上看，民間借貸涵蓋了社會各階層。在調查中發現，經常性地發生借貸關系的客戶需求者大多是城鄉個體農、工、商、貿生產經營者，民營小企業等，這些客戶被大多數金融機構視為風險大、收益低、信用差、難管理的低端客戶群體，金融機構在對他們進行貸款審查時往往將其擋在融資大門之外，因此這些人的主要融資渠道就是民間借貸，雖然民間借貸利率高于金融機構的利率，但這些人還是愿意。
