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【關鍵詞】商業銀行 零售業務 創新
一、我國商業銀行零售業務發展概況
（一）負債業務
資產業務方面在我國商業銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業銀行隱含著國家這一良好的信譽，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優質的股份制商業銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負債業務方面，我國商業銀行零售業務市場基本呈現了較為良好的發展態勢。
（二）資產業務
零售業務中的資產業務主要包括各項消費信貸以及信用卡業務，是商業銀行零售業務的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費信貸有了快速的發展，在業務規模上表現良好，業務量持續上升，但在品種方面卻發展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經達到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認知，信用消費的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費者的消費觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業務
目前我國銀行業中間業務的發展程度和西方發達國家的商業銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業務為主要的盈利方式，我國商業銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業銀行中中間業務帶來的收入占全部收益的比重都不高，業務品種也相對單一。不過從長遠來看，我國商業銀行中間業務有著良好的發展前景，首先銀行卡的發卡量逐年增加，居民在生活中會產生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業務在不斷的完善，諸如水電費、手機費、物業費等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業務的逐步擴大也給中間業務的發展提供了途徑，如保險、有價證券業務。
二、我國商業銀行零售業務存在的問題
（一）客戶資源營運不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優勢。同時相比于一些股份制商業銀行，工農中建等處于市場領導地位的國有商業銀行，在客戶結構不合理的問題上更加顯著。高端及優質客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應的需求。這就要求商業銀行能夠對客戶群體進行有效的細分，針對性地設計產品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業務量。
（二）從業人員業務能力有待提高
相對于我國商業銀行的傳統業務來說，銀行體制內專門從事零售業務的工作人員的數量還有著很大的提升空間。由于零售業務主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關的從業人員具有專業的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業務給予足夠的重視。
（三）同質性嚴重，缺乏核心競爭力
零售業務雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業銀行零售業務仍然局限在個貸業務上，而在個貸這一領域，各大商業銀行又呈現出了嚴重的同質性，消費者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業銀行零售業務發展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務
為了更好地開展商業銀行的零售業務，必須建立有效的信息分類系統，不僅僅是數據的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細分，針對性地對各層次的客戶提供專業的產品服務。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點，在滿足低端客戶需求的同時，有效發掘高端客戶的需求，設計相應產品，提高銀行服務的質量。
（二）擺正經營理念，提高從業人員業務水平
營銷作為商業銀行零售業務的關鍵環節，必須要求從業人員對它有著足夠的重視以及專業的業務能力。在零售業務的發展過程中，銀行需要定期對從業人員進行相關培訓，增強其業務水平，同時，制定合適的業績考察方式，主動調動起從業人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務。
（三）明確營銷戰略，培養核心競爭力
目前我國商業銀行零售業務市場嚴重的同質性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業銀行應該做的是，加快零售產品的研發和創新力度，發掘市場需求，在充分研究消費者需求的條件下，結合自身特長，制定具有代表性的零售業務產品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應市場，而且有助于品牌特征的形成，增強銀行的核心競爭力。
參考文獻
商業銀行；個人理財業務；對策
[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0049-02
一、商業銀行開展個人理財業務的背景
隨著中國經濟的發展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產調控的影響，地產股市值蒸發2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產品應運而生。2011年中國銀行理財市場呈現爆發式增長，全年產品發行數量和發行規模較2010年分別上漲71%和134%。
在國內商業銀行積極開展個人理財業務的同時，也受到來自于政策環境、行業競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現以下幾個方面：
其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業分業經營一定程度制約了個人理財業務發展。分業經營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環，導致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現保值增值。
其二，外資銀行對國內個人理財行業的沖擊。2006年金融業全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內銀行面臨嚴峻的市場考驗。
其三，國內銀行自身的缺陷。目前國內銀行發展仍不完善，包括經營理念、機構設置、產品設置、營銷渠道、信息系統、人員培養、服務機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。
其四，中國民眾傳統觀念難以改變。中國民眾傳統思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業性比較強的業務，普通民眾缺乏相關的知識，對財富交予銀行理財業務管理充滿了不信任。
二、國內商業銀行個人理財業務存在的問題
1.理財服務機構：組織結構混亂，營銷渠道單一
由于個人理財業務涉及業務廣，涉及部門多。而目前很多國內銀行個人理財業務歸于個人金融業務部，部門配合協調不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務。國內銀行依賴有形的商業網點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現服務缺失。
2.理財產品結構與內容：業務范圍狹窄、產品同質化，產品保障性不強
20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業道路，混業經營逐步成為了國際金融業的主流。由于中國金融業的分業經營制度，國內銀行無法結合銀行業、證券業、保險業三者的互補優勢，無法利用多樣的資產組合為客戶制定最優化的資產配置。
3.理財服務質量：產品缺乏專業理財人員
我國理財從業人員數量不斷增加，但從業人員素質參差不齊。國內理財從業人員大多數是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業了解較少，理財建議局限于傳統儲蓄相關的業務，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業務考核的壓力，國內理財從業人員過分側重預期收益，強勢宣傳預期收益，弱化回避風險提示，導致客戶對個人理財義務信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。
三、國內銀行個人理財業務的發展方向
國內銀行為在復雜的個人理財業務競爭中獲得優勢，需要對現有的政策、制度做出改革。國內銀行可以將以下幾點作為發展方向：
1.爭取相關部門支持。國內銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創新發展理財業務，繞開政策壁壘。同時，相關部門逐步改革金融監管，減少行政干預，鼓勵金融創新，在穩定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。
2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業銀行應該樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在銷售過程中
（下轉第54頁）
（上接第49頁）
根據客戶特點推薦適合產品，并提前說明產品類型、購買方式、投資方向、預期收益、市場方向等，完善發行和后續服務，提高自身信譽。
3.完善職業資格認證，建立一批高素質的理財人員。我國與發達國家存在專業知識、工作經驗、職業道德等方面的差距，專業的理財規劃師十分缺乏。國內商業銀行應該積極參與完善職業資格認證，培養一批高素質高道德水平的理財人員。
4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內銀行應該將落腳點放在“客戶需要什么產品”，而非“銀行能提供什么產品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導”的營銷模式，既能完善服務鏈，又能保障服務的專業性。
盡管個人理財業務競爭激烈，但國內銀行在個人理財業務上是具有固有的競爭優勢的。國內銀行長期在本土開展傳統借貸業務，有著深厚的客戶基礎，同時國內銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內銀行應該利用優勢資源，提升自身服務質量，促進國內個人理財行業的發展。
[1]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟2004.(05).
[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業個人理財服務發展的背景及內容比較[J].金融論壇2003.(11).
[3]葉蓓.個人理財業務、現狀、問題與發展建議[J].特區經濟2005.（03）.
關鍵詞：銀行信貸；風險控制；管理研究
一、國內銀行風險問題
1.經濟發展放慢。國內經濟發展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態，引起市場經濟周期性波動。制造業、零售業等周期性強的行業信貸風險不斷增加，經營更加困難。相關管理部門指出，截至到2016年初，企業的貸款數量高達1100000億元，環比同期升高了0.2個百分點。銀行信貸風險的上升，導致企業不良貸款規模擴大。2.資源配置不合理。目前我國的經濟運營中存在著產能過剩的問題，嚴重影響了經濟結構調整升級與金融體系運營。銀行業加速升級和管理，規避產能過剩的風險。但是沒有銀行資金支持的企業，風險也隨之增加，相關企業經營困難出現虧損、增加負債，從而引起債務糾紛給商業銀行帶來風險。3.利率市場化進程引起風險。國內銀行市場化利率發展過快，引起的風險誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調和性，受宏觀經濟市場的影響，銀行信貸業務不再增加，但是市場貸款需求不斷增強。其次，資源配置不合理，隨著互聯網金融的普及，銀行資金來源的穩定受到沖擊。市場經濟機構對利率的關注度大幅上升，到企業季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當大的壓力。再次，資金調配問題，銀行對資產擴張較大，對同行業市場資金依賴程度過高，定期資金錯配現象頻發，引發資金流動風險。最后，信譽風險，中小型行業面臨著自身資金流通規模小，周轉性低的問題，相關負面消息一經發出，就會導致企業短期資金周轉斷裂，引發資金流動風險。
二、銀行信貸風險的控制
1.銀行信貸業務轉型升級。在國內經濟飛速發展的背景下，各商業銀行和信貸機構將重點放在市場份額的占據上，不論企業自身經營規模和信貸能力，盲目擴大資金額度與利潤。傳統企業的優勢逐漸變小，可以達到銀行信貸標準的項目變少。所以，在制定信貸發展目標和戰略時要結合實際情況，與內部管控相結合。銀行信貸項目要考慮企業客戶的發展前景、整體經濟實力與企業發展計劃，不能只是盲目尋找發展快的客戶。銀行執行合理的信貸額度，信貸結構與KPI標準，通過一系列管理制度和規定來引導員工對信貸業務的開拓和發展。2.嚴格把控信貸制度，樹立正確信貸意識。近年來，多數銀行機構的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴大資產規模，不遵守信貸規范和制度，導致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經濟發展速度放緩的背景下，銀行從業人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發意識，嚴格遵守信貸規章制度，約束自身行為，建設遵守信貸制度，工作嚴謹，規避風險意識強的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關的獎懲制度，針對現有的原則與制度規范，進行改革調整，嚴格監管信貸工作人員，形成一個認真嚴明的工作氛圍。在新的問題發生后，需要針對每一環節進行民主決策，將責任劃分到個人，對違反制度的員工進行相應懲罰，在操作人員行使權力時要盡心監督，避免權力濫用現象。4.加強信貸教育培訓，提高相關工作人員的專業水平與素養。信貸業務的發展取決于信貸從業人員的專業水平與素養。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓活動，提高從業人員的專業水平與職業素養，增強自身業務能力，從本質上規范從業人員的行為，樹立按規章制度辦事的意識，從而保障信貸業務能夠健康的發展。 另一方面，企業要進行相關法律法規的培訓內容，要求從業人員的工作在法律法規要求下展開，提高整個信貸團隊的行為規范。 5.強化信貸各個環節，有效預防信貸風險。在信貸工作的進行中，要對客戶進行全面檢查，掌握客戶財務狀況，保證出現問題時能夠及時解決。對客戶的貸款信息進行調查，健全貸款后管理制度，及時了解客戶及行業的信貸風險情況，有針對性的進行研究，并制定相關應對措施。加強與所在地管理部門及法院的溝通，達到維護銀行權益嗎，將資產風險的損失降到最低。6.強化信貸業務操作標準，制定防范措施。信貸把控的本質是客戶把控。在信貸業務開展中，要對客戶經濟情況、行業評價、資金流通等方面進行了解和研究。對客戶抵押物的價值精準評估，首先建立抵押物價值評估體系，對抵押物進行公證合理的評估，避免客戶漫天要價。其次，對抵押物變現的情況進行評估，客觀計算變現能力，對于變現困難的抵押物不支持抵押。再次，加強相關部門的溝通，避免抵押物后期貶值。
三、結束語
目前，國內外宏觀經濟處于金融危機后調整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對我國經濟發展的影響逐漸變大。而從現有經濟情況來看，國內經濟運營壓力大、企業生產問題多、銀行信貸風險初見端倪，這要求我國銀行的信貸風險管理必須進行改革和調整，實現信貸管理目標與風險管控，推動銀行業健康穩定的發展。
參考文獻
[1]郭永安.我國商業銀行信貸風險的度量及控制研究[D].山東大學，2012.
銀行業在國家經濟發展中處于重要地位，一直受到政府和社會各界的廣泛關注。近年來，為順應全球經濟的發展，國內商業銀行數量不斷增加。商業銀行為了爭奪市場，需要不斷開發新的銀行業務，不斷完善銀行服務體系以及不斷提升銀行的業務指標，這導致商業銀行間的競爭愈演愈烈，給銀行從業人員帶來了巨大的工作壓力。自2008年全球金融危機以來，全球經濟形勢整體下滑，銀行業受到了巨大沖擊，商業銀行開始提高招聘門檻，并通過內部重組實施減員，這無形中加劇了銀行從業人員的工作壓力。在這樣的背景下，作為一名商業銀行從業人員，筆者認為對商業銀行從業人員工作壓力進行正確管理非常重要，這需要我們從分析銀行工作壓力源到探討壓力管理措施等進行系統的研究，最終達到緩解員工工作壓力、提高員工工作效率、提升銀行業務水平的目的。
1.壓力、壓力源與壓力管理
1.1壓力的概念
壓力（stress）最早是來自物理學的概念。1956年，加拿大的生理學家Seley首次將壓力概念引入到醫學領域，描述了人體器官受到刺激后，為恢復到正常狀態所做出的反應，隨后，壓力的概念逐漸延伸到心理學、社會學和管理學等領域[1]。
在管理學的研究范疇里，工作壓力作為一個重要的研究方向，其定義有狹義和廣義之分。狹義上的工作壓力僅指在工作環境下產生的壓力，而廣義上的工作壓力還包含工作環境以外的對工作產生的壓力[2]。
1.2壓力源的定義以及相關理論
壓力源，又被稱為應激源，是指工作中使個體感到緊張或受到威脅的來源，包括個體、外在環境、所處工作氛圍等各個因素。以Beehr 和Newman（1978）從主體特征說的角度分析為例，他們認為迫使個體偏離正常狀態的與工作相關的因素，就是工作壓力源。
工作壓力來源具有復雜性和多樣性，既包括突發的、持續性較為短暫，也有長期性、累積性的工作壓力，許多學者給出了自己對壓力源的分析。例如Weiss[3]認為壓力源來自工作本身、組織中的角色、職業發展、組織結構與組織風格和組織中的人際關系五個方面；Rice [4]則認為從工作條件 、角色壓力、人際關系因素、職業發展、組織結構和家庭工作關系相互影響六個方面分析了壓力來源。劉耀臣、王健[5]則從角色超負荷、角色沖突、角色模糊、職業期待過高、控制水平低等七個方面論述了壓力來源。
盡管不同學者給出了不同的壓力源分類，但總體而言可把工作壓力源歸納為個體因素（個體性格、個體認知）、工作本身的因素（工作標準、工作內容、職業發展）以及工作活動以外的因素（工作條件、人際關系、家庭等）三大類。由于個體因素差異較大，不好量化分析，本文只側重于分析后兩個因素對工作壓力的影響，后續研究主要基于Rice對工作壓力源的分類方式。
1.3壓力管理
壓力管理（Stress Management）是個體或組織對來自個體內部和外界的壓力源而引起的個體在生理、心理和行為上所發生的變化和反應進行干預或應對[6]。這里是從壓力動態說的角度進行定義，主要強調對變化過程的干預。壓力管理的目的在于利用壓力的良性作用，發揮個人潛能，提升企業績效，變壓力為動力，同時，有效疏通員工的負面壓力，減輕其對員工和企業的不利影響。
西方國家早在上世紀初就開始關注壓力管理的研究，并經歷了一般生理模式、個體心志模式和復雜社會人模式三個研究階段[6]。我國對企業員工壓力管理的研究起步較晚，從20世紀末開始，壓力管理的研究才得到重視，近些年也在這方面做了一些較有成效的研究[7]。徐小東和夢小斌的“個體―組織”論，從個體和組織兩個維度探討了壓力管理理論[8]。胡芳提出了基于SHRNI的壓力管理模型，作者將戰略人力資源的管理思想融入到了壓力管理研究中[9]。
2.銀行從業人員壓力的特性
銀行作為國家重要的經濟部門，對國民經濟具有巨大的影響力，銀行業作為21世紀最具發展前景的行業之一，聚集了大量高學歷人才，這些高學歷人才在高收入同時也面對著高壓力。不同于其他行業的壓力，銀行從業人員所面對的壓力源主要有以下幾個特殊性。
2.1經濟周期
受全球經濟整體低迷以及我國經濟下行壓力較大的影響，我國銀行業在近些年受到了巨大的?_擊，已出現商業銀行破產或者被并購的案例。銀行業作為受經濟周期影響較大的行業，其經營管理的績效與周期的增長或衰退呈正相關的關系。在現行經濟下行壓力較大的情況下，為保持銀行收益不受影響，從業人員將面對更大的經營任務壓力，同時還需兼顧風險控制。為應對當前經濟形勢，部分銀行開始嘗試資產重組或者轉型，這必然帶來人員重新配置、薪水變化、工作時長變化等影響，給從業人員帶來前所未有的巨大壓力。
2.2高學歷與慢晉升
銀行業是高學歷人才聚集的高地，盡管面對經濟下行的壓力，銀行從業人員的收入相較于其他行業還是具有明顯優勢的，工作職位也相對較穩定。按照馬斯洛的需要層次理論，當生理、安全等低層次需求得到滿足時（例如收入穩定），人們會追求尊重、自我實現等更高需求，職業晉升便是更高需求中的重要一環。然而，隨著銀行工作體制的完善，管理崗位的數量已經無法匹配從業人員的升遷需求，大部分高學歷人才面臨著晉升渠道不暢通所帶來的壓力，這種壓力會影響從業人員工作的積極性和主動性，降低員工歸屬感，并最終影響到員工低層次的需求，帶來更大的壓力。
2.3工作與家庭沖突
由于銀行業務的特殊性，很多從業人員會因為輪崗到異地工作，銀行業的月度、季度、年度等各節點的績效考核也如高懸的達摩克利斯之劍，迫使員工經常性地“自愿”加班，導致很多員工無法平衡工作和家庭的關系，引起家庭糾紛。家庭的不和諧會加劇銀行從業人員身心的不安和焦慮，帶來工作壓力以外的額外壓力。
3.長沙某銀行從業人員壓力問卷調查
問卷主要以長沙某商業銀行的從業人員為調查對象，問卷設計并未特別針對該商業銀行，問卷設計具有普適性，可用于其他銀行從業人員的壓力調查分析。調查問卷主要分為三個部分，第一部分是被調查人員的基本情況，包括年齡、性別、學歷、職務、工作性質和工作年限等選項；第二部分主要考察從業人員的壓力水平，參考已有的工作壓力問卷量表[5]，設置了15個問題，每個問題按1-5分打分，最后統計總分，總分高低與壓力高低成正比關系；第三部分主要用于測試和分析銀行從業人員的壓力源，基于賴斯的工作壓力因素分析表[10]，該量表增加了銀行業特殊壓力源的分析，共設30個問題，每題按照1-5分打分，從6個維度分析了銀行從業人員的壓力源。調查共收回146份有效問卷。
3.1壓力水平測試
工作壓力水平測試共設15道題，每個題目都設5個選項，給出1-5分，用于量化調查對象對該問題的回答情況。壓力水平與得分情況的關系如表1所示。
調查對象工作壓力水平測試統計結果如圖1所示。約62% （91/146）的調查對象感到工作壓力的存在，其中，約15%（22/146）的人感到較大或者高度壓力，這部分人所面臨的壓力有可能會對工作帶來負面影響。
3.2壓力源宏觀分析
根據Rice對壓力源的分類，我們主要分析各個維度的平均分，用于比較各個壓力源的對壓力產生的影響，見表2，該表對存在一定工作壓力和存在較大工作壓力及以上（見圖1）兩類調查對象分別進行了分析，分別對應平均分-1和平均分-2。從表中容易得出，兩類調查對象的工作壓力來源基本具有一致性，工作條件是工作壓力的首要來源，組織結構、人際關系和角色壓力同樣分列4-6位。兩者不同的是，存在較大工作壓力的員工受職業發展影響更大。角色壓力是最低的壓力源，說明銀行業對個人定位比較準確、分工比較合理。人際關系也不作為主要的壓力源，也從側面反映出銀行業以業務能力為主衡量人才的標準。
4.銀行從業人員壓力管理的對策
本文的調查對象盡管只針對筆者所在的商業銀行，但銀行在其運作上并無太大差別，從業人員的壓力來源也基本相同，所以我們可以根據針對該商業銀行的壓力管理分析，將相應的壓力管理對策應用到其他商業銀行中，使其具有一定普適性。結合上一節的問卷調查分析主要從企業層面和個人層面對壓力管理對策進行討論。
4.1企業層面壓力管理對策
從壓力源的六個維度來看，與企業層面最直接相關的主要有工作條件和組織結構。
4.1.1改善工作條件
第一，要科學設計工作內容，做到減量提質。在此基礎上，鼓勵員工自由地安排自己的工作，這里的自由是指給員工授予一定的權利，使其對自己工作的計劃、組織和實施等環節承擔起更多的責任和義務，充分發揮員工的主觀能動性，實現由企業主動給員工減壓到員工主動“加壓”的完美過渡。
第二，要設定合理的績效評估標準。合理的績效評估有利于調動員工的積極性，使得員工把工作本身這個壓力源轉化為動力源。績效評估標準應同時注重工作過程和結果，并以結果為主。在員工不違反銀行工作條例的前提下，銀行不應太多干預員工的工作過程。
第三，經常性地開展有針對性的崗位培訓。銀行定期組織崗位培訓不應只針對業務本身，例如如何賣出產品，而應把理解產品所需要的背景知識交代清楚，讓員工知其所以然，為員工打“持久戰”奠定基礎。
4.1.2優化組織結構
第一，轉變領導思維，改善領導作風。領導的思維優劣直接決定了員工壓力的大小，要有效降低員工的壓力水平，領導首先要不斷豐富自己的專業知識，能夠給員工提出更多建設性的意見；其次，要尊重員工的意見，注意與員工的溝通，除日常的溝通外，可以利用社交平臺、郵件平臺等方式增加與員工的互動，了解一線員工的工作狀況。
第二，加強部門內部和跨部門的溝通，做到協同發展。跨部門的溝通，可以開拓員工眼界，拓寬員工的知識面，給員工機會站在更高的層面來看待問題，這對員工的后?m職業發展很重要。
第三，要實現公平競爭，避免暗箱操作。銀行要針對自身特色，設計公正的決策過程，并嚴格執行，以建立公平制度為核心，減少人為干預帶來的暗箱操作的可能。
第四，鼓勵員工參與決策和管理。提高員工的主人翁意識，提升員工的使命感和企業認同感。
4.2個人層面壓力管理對策
4.2.1全面科學地認識自己
全面科學地認識自己，形成合理的自我期望。銀行從業人員需要結合工作環境這個關鍵因素，才能全面認識自己在這個工作中的特質，然后才能合理設定自己的工作目標，準確定位自己在團隊中的位置，找準權利和責任的邊界，找到適合自己的工作狀態，降低個人的壓力水平。
4.2.2全方面發展
情商智商全面發展是銀行從業人員長遠發展的必備素質。員工應以提升團隊凝聚力、增強團隊人際之間的信任作為第一步，努力爭取得到團隊的支持。在得到團隊支持之后，員工可以嘗試與不同部門、不同類別的客戶進行交流，在理解各部門的工作內涵的同時幫助客戶理解自己的工作，以求提高交流的技巧和能力，最終做到。
我國商業銀行目前屬于分業經營下的業務交叉，既非嚴格意義上的分業經營，又非發達國家商業銀行的混業經營，而是從“分業”經營向“混業”經營過度的中間階段，即“兼業”經營階段。從近年商業銀行披露的信息看，其目前發展的投行業務主要呈現以下特點：
1．投行業務對傳統業務依賴度較高。目前，我國商業銀行長久以來與各類企事業單位保持良好的業務聯系，眾多客戶也是商業銀行最大資源所在，投行業務的客戶基礎相當龐大，這為商業銀行投行業務的發展提供了廣泛的客戶基礎。目前商業銀行投行業務收入以投融資顧問和常年財務顧問業務收入為主，而這兩類業務本質是深入了解其自身客戶需求，為其設計融資方案，其發展與傳統信貸業務緊密聯系在一起，從目前實際經營狀況來說，該類業務僅僅是傳統信貸業務的一個附屬產品，與客戶融資成功與否相關度極高，如果客戶沒有信貸需求，該類業務也難以開展。
2．商業銀行投行業務目前有一定發展基礎及規模，但核心業務發展遲緩。經營主要在項目融資特別是銀團貸款方面發展較快，這一方面是由于國家政策的支持，另一方面也是商業銀行自身實力較強，但對銀團貸款的構成再作分析的話，銀團銀行客戶中更多的是政府平臺、大型國企，對優質民營企業支持還遠遠不夠。特別是商業銀行是基層行，受到多種限制，在證券發行、重組兼并等投行核心業務的發展上未有進展，在目前競爭較為激烈的企業債領域，一方面券商在這一領域特別是企業債方面具有較強的競爭力，商業銀行僅能作為聯合承銷商參與，另一方面受到上級行對企業行業、規模等方面的限制僅能夠支持政府平臺、大型國企為主。隨著經濟結構的調整及市場的變化，商業銀行開始涉足企業并購，但由于限制較多，成功的案例或業務發展不多見。這一方面表明商業銀行在投行業務還遠遠未達到成熟，另一方面也說明隨著市場的發展，政策的放寬，未來商業銀行投行業務的前景廣闊，大有作為。
3．投資銀行從業人員特別是基層行配備不足，制約的業務的發展。目前基層商業銀行主要接受上級行領導，從事一些項目前期的盡職調查，材料申請填報工作，由于投行業務的特殊性，其對從業人員的要求比較高。目前基層商業銀行基本沒有獨立設置的投行業務部門或專業從事投行業務人員，結果可想而知。投行業務與傳統的信貸業務有所不同，并購重組、企業上市等業務不僅需要傳統的信貸技能，更需要對國家法律、證券業務、相關行業分析等方面有較高的要求，投資銀行業務與傳統銀行業務相比更強調從業人員的智慧與技能，具有“智力”密集性特征，這就對信貸從業人員提出了更高的要求，而目前商業銀行在人員設置方面存在結構性缺員，對投行業務的發展十分不利。
二、我國商業銀行投行業務未來發展的思考
豐富的客戶資源，大量的客戶信息，多層次、全方位的服務網點，雄厚的資金實力，與政府部門良好的關系為我國商業銀行開展投資銀行業務奠定了良好的基礎。但另一方面，國內商業銀行開展投資銀行業務受到法律制約，且自身缺乏從事投資銀行業務的資源和產品，同時還面臨國內券商和國外優秀投資銀行及綜合性商業銀行的有力競爭，發展面臨諸多困難。因此商業銀行必須根據自身優劣勢和外部資源條件，具體來說必須做好以下幾方面工作：
1．依托市場，立足現實，全力拓展現有優質客戶。作為商業銀行，良好的客戶基礎是相對證券、基金機構的最大優勢所在。投資銀行業務的開展同樣需要依托優質客戶的有效需求，投行業務的一大特點在于：投資銀行業務的機會是需要創造的，大部分企業特別是民營企業對于投資銀行專業產品和服務理念并不熟悉，需要從業人員加以引導，而傳統信貸客戶的需求是易見的，客戶對資金的需求強烈，金融機構滿足其資金需求，雙方互惠互利。在目前傳統信貸市場開展方面商業銀行成效明顯，而在投行領域的市場開拓方面還存在一些不足：一方面商業銀行擁有眾多客戶，另一方面客戶全方位的需求遠未發掘完畢，投行業務的拓展目前僅僅依靠為數不多的政府平臺、大型國企的融資需求來支撐，大量的市場需求遠未充分挖掘，這就決定了商業銀行投行業務客戶的拓展更應該是以現有客戶需求的發掘為主。需要商業銀行充分利用現有豐富的網絡優勢及資源庫把握業務發展機遇，在眾多客戶中拓展行業中規模、技術領先、優勢明顯、產權明晰、法人治理結構完善、盈利性成長性較好的民營企業、國有企業，深入了解企業狀況，發掘企業潛在需求，設計服務方案。
2．轉變觀念，主動發掘，推動投行業務加速發展。投資銀行業務的最大特點是需求要站在客戶的角度，從客戶實際利益出發，提出解決方案，而傳統的信貸業務更多的是站在銀行經營角度上，考慮客戶融資需求能否通過審批，兩者在思維方式上的區別造成了商業銀行在從事投資銀行業務過程中思路不是特別清晰。受此影響，商業銀行目前開展的投行業務往往依托于傳統信貸業務，只是作為貸款投放的附加產品收取“息轉費”收入，這與投行對顧問類產品主動發掘客戶需求，有效引導客戶實踐，并以此帶動發債上市、并購重組直到商業銀行各項業務發展的要求是不符的。必須轉變觀念，變被動為主動，一要加強從業人員的培訓，使他們切實從客戶的角度思考問題；二是學會融資增值服務，將智力服務融入貸款發放當中，將貸款的單向服務轉變為融資的雙向服；三是要在認真分析現有客戶資源金融需求的基礎上，對癥施策，差異化服務，對于部分發展潛力有限，貢獻度不高的客戶僅以“息轉費”的方式發掘貢獻度，而對于行業發展前景良好的現金牛企業，需要上下聯動以高附加值的產品增強銀企合作，提高投資銀行業務綜合貢獻度。
3．樹立品牌，打造精品，提升投行業務影響力。目前商業銀行投行業務處于初級發展階段，主要依賴于信貸業務的“息轉費”收入，在激烈的同業競爭中并不處于優勢，必須以長遠眼光看待業務的發展，以項目的拓展來打造投行品牌，提升投行業務影響力。（1）緊抓拳頭產品，做強銀團、信托業務。從目前情況看，信托與銀團項目是商業銀行目前的拳頭產品，在投行市場上占有重要地位，所以商業銀行要在投行市場上繼續保持份額與影響力，必須緊緊抓住拳頭產品，以此來鞏固和進一步打開投行市場。一是要依托當前國家經濟結構調整的契機，拓展實現產業結構調整的制造業、新興產業、文化產業等優質項目，充分利用商業銀行現有聲譽和經驗，加強行內外各層級、各機構的密切聯系，參與商業談判，制定金融方案，力爭牽頭行地位，擴大影響力；二是加強與外部非銀行金融機構的聯系，通過信托平臺拓展信托理財業務，以此來優化商業銀行資產負債結構，豐富產品線，在業務過程中不僅要關注項目的順利實施，更要著眼于與企業、基金、證券、保險等非金融機構的合作，提升影響力，為今后各項業務的全面合作打好基礎。（2）把握市場動態，推動重組并購業務的拓展。國際金融危機造成了企業生產經營的分化，部分暫時性經營困難但遠景良好的企業往往成為某些龍頭企業的并購對象，部分經營不良的企業也有強烈的債務重組需求，在此契機之下并購貸款有較大市場需求，商業銀行充分發揮自身渠道優勢，立足于市場拓展，以財務顧問業務為抓手，通過獵手公司尋找兼并與收購的對象，幫助制定并購計劃等協助企業制定收購策略等，為今后的發展奠定基礎。并把解決企業短貸長用作為重組業務的另一個出發點，增強債務市場上的影響力，以此來發掘需求，引導客戶，推動并購且業務的發展。（3）做好項目儲備，尋找業務增長點。抓住當前中國股市調整及發展，企業直接融資加速的契機，深挖技術領先、治理結構完善、盈利性成長性較好的民營企業作為股權融資業務拓展的目標客戶，充分利用現有資源庫，通過與企業簽訂上市顧問協議，擔任股權私募投資顧問，設計轉讓方式、提供方案等，為客戶引進戰略投資者提供顧問服務，促成企業私募成功，為企業今后上市搭建平臺，尋找新的業務增長點。
關鍵詞：指紋銀行卡 應用分析 發展前景
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國銀行業和計算機網絡技術的飛速發展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯統計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯卡境外受理網絡進一步擴展。銀聯報告指出，截至2014年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150個國家和地區，境外可用銀聯卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區發行銀聯卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉賬等業務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。
也正是由于網絡高新技術的快速發展，網絡安全事件愈演愈烈，②據安聯全球企業及特殊風險今年1月的《全球企業風險報告》顯示，網絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網絡犯罪令全球經濟年均損失超過4000億美元。全球四大經濟體因網絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據中國經濟新聞網2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關發現，金融從業人員犯罪案件為歷史峰值。據悉，金融從業人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數據充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產安全。
現如今指紋識別技術已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯網+”時代，將成熟的指紋識別技術運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現實意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現有的指紋識別技術的相關產品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業務的辦理。該技術把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。
與傳統磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術”結合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發不但具有較強可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點
隨著時代的發展，科技的進步，傳統的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設計原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點。
（1）穩定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩定性。
（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據，包括雙胞胎在內都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現有的指紋識別器。
（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內精確快速反復地識別每個人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據個人的相關信息而破解。而現有的指紋識別系統其誤識率小于萬分之一，而根據現有的計算機技術，建立一個指紋存儲數據庫，能儲存數千萬枚指紋。
（5）可行性強。主要體現在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術中，指紋識別技術是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究。如今全球范圍內都建立了指紋鑒定機構以及罪犯指紋數據庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。
二、指紋銀行卡的應用分析
隨著指紋技術的日益發展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。
（一）我國指紋銀行系統的成功應用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業銀行正式上線運行，據記者對唐山市商業銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業務壓力并且對銀行中間業務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統上發揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術的發展，使得指紋技術得以成功地應用到各個領域當中。總而言之，將成熟的指紋技術和芯片技術結合，并研發出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰。因此，指紋銀行卡的研發不僅具有較強的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術的最新發展狀況
2011年，青松公司在通過模塊戰略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術指紋鎖。該技術在安全性方面優于一般的光學技術，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：
（三）指紋產品的可行性分析
研究指紋技術或對指紋技術比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術之所以擁有那么多的優點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術已經是比較成熟的一項生物技術，也確實可以和各種現有的現代工具所結合，從而研發出相應的指紋產品。此外，隨著指紋產品的不斷改進，指紋產品將擁有巨大的市場前景。
指紋銀行卡，利用現有的成熟的指紋識別技術，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或實現芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統在香港市場上出現時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發展成未來的一種趨勢。
三、指紋銀行卡的應用前景
（一）指紋技術應用前景
指紋芯片的應用可使二次開發者避開技術門檻，縮短開發周期，快速研發和生產出最新的指紋產品。創新的指紋新產品將提高企業的市場競爭力，打開新的市場銷路，創造更大的經濟效益。目前，指紋銀行卡的研發正是借助指紋芯片的研發技術來創造的。目的是為了提高現有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發和應用。
其一，企業考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統能夠徹底地幫助企業解決傳統打卡中IC卡考勤方式所出現的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數中小企業考勤的首選。其二，智能小區成為普及熱點。由于智能小區在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產品，而指紋產品便是其首選。現如今指紋識別技術已經在智能小區中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發展迅猛。把指紋識別技術應用于傳統的門鎖之中，是生物識別技術從專業市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業考勤和智能小區中的應用外，目前，指紋識別技術在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術還被創新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統中。
（二）指紋銀行卡的發展前景
經由我們調研小組所做的問卷調查，所獲取的相關數據可知：有將近80%的問卷調查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發展前景。
四、結論
對模擬指紋技術應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產品的管理人員及相關的技術人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術的應用這一方面的調研，課題組發現了指紋識別技術確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經濟與技術發展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據一席之地，研究人員們不僅需要研制出產品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。
[該文為2014年地方高校國家級大學生創新創業訓練計劃項目《模擬指紋技術應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創新創業訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]
注釋：
①中國銀聯的數據。
②安聯全球企業的數據
參考文獻：
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關鍵詞：銀行保險 銀行業 保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革 一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。
產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
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（一）資金形成
資金形成的實質是指將國民儲蓄轉變為資本并進行投資的機制。其過程可以分解為兩步，首先，要促進國民儲蓄的形成，這些儲蓄包括政府儲蓄、企業儲蓄和個人儲蓄，表現為政府債券、股票、基金、貨幣等金融工具；其次，要使這些儲蓄轉化為資本進行投資，表現為購買的原材料、機器設備以及勞動力等生產要素。金融市場在將國民儲蓄轉化為資本之后，再通過合理的資源配置，引導投資主將資金投向發展前景好的新興產業或者部門，不僅能提高儲蓄向投資的轉化效率，還能優化資金的配置，避免資金浪費。因此，一個健全的資本市場和良好的資本形成機制可以有效地促進經濟的發展和產業結構的升級。
（二）資金導向
資金導向機制可以確定資金的流向，幫助商業性金融機構選擇一些收益較高的項目，將資金分配給高利潤部門，在商業性銀行或者金融機構追求自身利潤最大化時候，一般要依據流動性、安全性和收益性三性原則來進行資金配置，這樣能夠提高資本的增值率，促進資源的優化配置，但是，在現實中市場經濟總有失靈的時候，由于金融行業的寡頭壟斷行為、消費者與生產者之間的信息不對稱和外部性，市場這只看不見的手不可能完全發揮作用，這就要求發揮政府另一只手的作用，頒布金融政策、彌補市場失靈，所以資金的導向機制應該既包括商業性金融機構利潤最大化機制，也包括政策性金融的補充矯正機制，這兩種機制相輔相成，共同引導資金的合理流動，推動產業結構的調整和升級。
（三）信用催化
信用催化機制是指信用擴張增加流通中的貨幣量，即貨幣乘數效應，從而加速資本形成，擴大資本數量，提高資金利用率，實現資本增值和促進產業結構調整。適當的信用擴張對經濟發展具有加速和催作用，信用催化機制可以促進主導產業的發展和產業結構的合理化。所以，資金不僅僅局限于投向已經存在明顯收益的項目，而是以資金的增值返還為出發點，還可以選擇預期收益高、具有廣泛前景的產業，這些產業一般是以技術創新為特征的新興產業。
二、青海省金融發展與產業結構現狀
（一）青海省金融主要行業發展情況
近年來青海省金融行業一直保持較好的發展勢態。金融業務種類、范圍都在擴大，由最初單一的銀行儲蓄業務發展到保險、證券、財務、投資等業務，各類金融機構發展穩步前進：銀行業金融機構發展迅速，保持良好的發展態勢，資產規模和質量同步提高；非銀行類金融機構迅速崛起并占有一席之地，各家證券公司、保險公司、投資理財顧問公司等紛紛在青海設立分公司，促進青海融資的多元化發展。銀行業發展情況：2005年國有商業銀行中行、工行和建行首先開始股份制改革，受股份制改革的影響，青海省銀行類金融機構營業網點和從業人員開始精減，至2005年末，營業網點較2004年減少70個，從業人員較2004年減少369人，但資產總額較2004年有所增加；2006年繼續保持2005年趨勢，機構、人員同時精減，各家銀行在改革過程中，適度調整機構和人員數，保持了資產穩定增長的趨勢至今，資產總額首次突破千億元達到1085億元；2010年之后，青海省金融業迎來了快速發展時期，金融機構經營能力和經營效益不斷提升，金融資產總額逐年增加，至2012年底資產總額為4839億元。現代金融體系逐步完善，全省銀行業從業人員數和營業網點又開始增加，2012年底分別為15985人從業人員和1030個網點。證券業發展情況：青海省證券業經過十幾年的發展，取得了很大的進步，并且一直保持穩健發展的步伐。全省在2012年末轄區有證券公司1家，證券服務部5家，證券營業部6家，已有8家完成股權分置改革。證券市場在經過2007-2009年的大起大落之后，經營狀況趨于好轉。保險業發展情況：目前，青海省保險業發展速度較為平穩，在2008年對財產保險分支機構的分類方法做了調整之后，全省保險公司分支機構個數一直保持9家不變，到2012年增加為12家，同時保費收入一直在持續增長。保險機構穩健經營，保險覆蓋面逐漸擴大，保險業穩中有升，在2012年縣級區域實現了保險機構的全面覆蓋；保險業務的類型和范圍不斷擴大，業務量迅速增長。
（二）青海省金融發展時序分析
結合青海省金融業歷年數據可以看出青海省金融發展的趨勢，本文主要從青海省1995—2012年的金融機構各項存款總額、貸款總額以及金融相關率等金融發展指標來分析金融業的發展現狀。結合圖1和圖2可知，1995—2012年青海省金融業的發展呈現以下特征：從存貸款總額方面來看：1995年末青海省金融機構存款余額為126.96億元，在2007年就突破了千億元大關，到2012年末，青海省金融機構存款余額達到3528.41億元，年平均增長率為24.86%；1995年末青海省金融機構各項貸款余額僅為219.3億元，而到2012年末青海省金融機構貸款余額較1995年增加了11.73倍，達到了2791.68億元。青海省這二十多年來，一直保持著存貸款雙增的穩態，金融運行發展勢態良好。從金融相關率方面來看：結合表2可以看出，1995年青海省金融相關比率為2.06，到2012年該比率增長到3.44，變化不是很大，但是整體上來看，該比率呈現增長的趨勢，期間由于2008年金融危機的影響，金融相關率有所下降，且下降趨勢比較明顯，之后，全國金融市場的恢復也帶動了青海省金融復蘇，該比率又呈上升趨勢，且勢態明顯。
（三）青海省產業結構情況
近十幾年來，青海省三次產業的產值一直呈增長趨勢，而三次產業產值占國內生產總值的比重卻有所差異。1995年以來，青海省第一產業產值的絕對值雖然一直在增長，但是其在國民生產總值中的比重卻不斷下降，從1995年的23.61%下降到2012年的9.34%；第二產業產值從1995年的38.49%上升到2012年的57.69%；而第三產業產值占國內生產總值的比重自1995年至2004年有增有減，而2004年之后整體上看開始持續下降，青海省三次產業的產值及比重大致可以分為兩個階段：第一階段（1995-2003）：結合表2可以看出，青海省第一產業的產值占當年國內生產總值的比重呈下降趨勢，且比重自1995年到2012年占比最小；第二產業的產值比重在1995年為38.49%，到2003年為42.42%；第三產業的產值比重在1995年為37.9%，到2003年為43.69%，比重最大，這一階段青海省的產業結構呈“三二一”倒金字塔型，不過并不代表青海省第三產業發展程度高，也不能代表青海省已經成為了現代化水平較高的省份，這種現象并不符合產業結構自然演進的結果，這是由于青海省第一產業和第二產業的規模較小，發展水平滯后，相較之下，反而顯得第三產業產值所占的比重最大，這個階段青海省處于工業化初期的階段。第二階段（2004-2012）：2004年青海省第一產業的產值比重為13.02%，到2012年為9.34%，下降明顯，第二產業的產值比重在2004年為45.42%，到2012年為57.695%，上升明顯；第三產業的產值比重在2004年為41.56%，到2012年為32.97%，第二產業的產值比重超越了第三產業，第二產業在青海省的經濟發展中發揮的作用越來越大。同時三大產業產值比重結構也發生了變化，由“三二一”的倒金字塔型轉變為“二三一”型，可以知道，這個時期青海省真正開始進入了工業化中期階段。隨著青海省產業結構的不斷調整，三大產業就業結構也發生了變化，青海省第一產業的就業人員比重整體上表現為下降趨勢，但是其比重仍然是三次產業中最大的，第二產業和第三產業的從業人員比重整體呈現上升的趨勢，且第三產業從業人員的比重自1995年以來一直大于第二產業，在2012年青海省第三產業的從業人員比重超過第一產業，躍居第一，可以看出在1995—2011年這個階段青海省三大產業的就業人員結構一直保持為“一三二”型，而從發展趨勢來看，在2012年之后調整為“三一二”型。
三、青海省金融發展與產業結構關系的實證分析
（一）數據來源與指標選擇
產業結構升級率（ACYJGSJL）：在青海省經濟發展過程中，第二產業和第三產業在經濟發展中扮演的角色越來越重要，二、三產業產值占國內生產總值的比重也是判斷青海省產業結構是否優化升級的一個基礎性指標，二者之和可以衡量產業結構升級的程度。金融相關率（FIR）：一定時期內的金融資產總價值與GDP的比值為金融相關比率，其中金融資產總價值包括廣義貨幣M2、股票價值和債券價值，這三者之和可以用金融機構各項存款總額代替，該比率從整體上衡量了金融發展水平。金融產出率（CCL）：金融產出率可以反映全社會固定資產的投資回報率，即金融效率。本文數據主要來自于1996—2013年《青海省統計年鑒》，部分數據來自于2005—2012年《青海省金融運行報告》和青海省經濟信息網。
（二）計量模型建立
本文所選取的數據都是時間序列數據，因此需要對這些數據進行平穩性檢驗，否則就會出現偽回歸結果，對時間序列數據的平穩性檢驗一般使用ADF檢驗，如果檢驗結果顯示各個顯著水平的臨界值小于根據樣本數據所計算得到的ADF值，就說明存在著單位根，原數據序列為非平穩的，反之原數據序列是平穩的。在進行ADF差分檢驗有時會過濾掉部分長期信息，為了檢驗變量之間是否有長期關系，就必須進行協整檢驗查看變量之間的長期關系。ACYJGSJL、CCL和FIR均為一階單整，但是FIR在Level水平下并不平穩，而在一階差分的情況下才平穩，所以需要進行多變量協整檢驗，來驗證這些變量之間的長期波動規律。
四、政策建議
首先，加快金融業發展，完善金融體系。金融發展可以有效的為產業結構的升級提供資金支持，并且健全的金融體系是金融發展的前提，因此政府應加快金融體制改革，為金融業的創新與發展提供好的支撐平臺；制定一些優惠政策，鼓勵非銀行金融機構的發展，實現多元化的融資渠道；加強對地方金融機構的品牌價值的培育，提升金融機構的核心競爭力，在各個區域打造金融骨干企業，爭取能夠在西部形成具有影響力的金融品牌；著力完善青海省銀行組織機體系，不僅要增設地方性銀行分支營業點，也要多渠道引進其它金融機構和外資銀行入駐青海。
（廣西國際商務職業技術學院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務職業技術學院金融專業學生銀行從業資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業教學改革的措施與設想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關鍵詞 ： 金融專業；教學改革；銀行從業資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》（國發[2014]19號）明確提出，高職教育要服務需求，就業導向，推動五個對接：“專業設置與產業需求對接，課程內容與職業標準對接，教學過程與生產過程對接，畢業證書與職業資格證書對接，職業教育與終身學習對接”。高職院校應主動構建符合國家職業標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應新形式、新要求。
近年來，廣西經濟迅速發展，到2020年將建成區域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰略，銀行機構入駐南寧的數量快速增加。隨著經濟發展水平的提高，經濟的金融化程度越來越高，銀行業對人才的要求也越來越高，通過銀行從業人員資格考試才能增加從事銀行業的就業砝碼。而誘人的薪資及良好的發展前景，使銀行業近年來成為炙手可熱的黃金職業，也帶動了銀行從業人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業學生提高銀行從業資格證的獲證率，提高學生就業競爭力。
1 現狀分析
中國銀行業從業人員資格考試是銀行從業人員入門的初級基礎考核，由中國銀行業從業人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業資格考試分公共基礎科目和專業科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎科目為必考科目，專業科目可自行選擇任意科目報考。考試形式采取全國統一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題。考試時間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務職業技術學院現有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業，鼓勵學生參加職業資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務職業技術學院學生參加銀行從業資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該校現行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真備考，考試答題靠猜，導致通過率偏低。
2.1.2 現行的金融課程考核主要采取紙質化筆試，學生不適應資格證考試的現代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質試卷筆試，而銀行從業資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。
2.1.3 銀行從業資格考試內容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內容多，學生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業經歷。不過，在針對銀行從業資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內容與職業標準對接不夠。對課程的開發和對課程的把握能力欠缺，參照職業標準對教材內容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業資格考試大綱不一致，不善于總結分析考試規律。
2.2.2 教學活動的設計和調整不夠優化。在教學過程中，未能根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計教學活動的能力有待加強。
2.3 學生學習方面
2.3.1 基礎水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業學生錄取分數線較省內同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。
2.3.2 學習態度和能力因素 該校金融專業學生的學習目標不夠明確，缺少學習規劃和職業規劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業資格考試貫穿課堂練習、平時作業、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結性評價三種評價類型有機結合，將側重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網上測試 通過在網上建立試題數據庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現代信息技術實現試題庫管理系統，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。
3.1.3 構建課程考核試題數據庫 針對銀行從業資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設一支優秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養培訓，充分發揮來自企業的教師的作用，使專兼教師優勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，與企業合作建立了良好的實訓協作關系；專門配備實踐經驗豐富、業務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。
3.2.1 做到課程內容與職業標準對接 將銀行從業資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業基礎與個人理財》、《職業從業資格考證》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業素養，促進課程內容與職業標準對接，并且在一些專業課程中將銀行從業人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業素質，校企合作，到企業鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結考試規律，有針對性地布置作業，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。
3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業的學生加強實踐動手能力的培養，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計課堂教學，利用現代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業資格證的通過率。
3.3 對學生的管理
3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發揮學生的主動性和創造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發掘自身潛能和發現自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環境，增強學生的基本業務技能。增強學生綜合素質，給個性發展提供了良好的環境氛圍，不斷提升學生自信。
3.3.2 端正學生學習態度 幫助學生確立學習目標，做好職業規劃，加強校企合作，工學結合，讓學生在實踐中感受到現代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發學生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養與就業崗位對接，高職院校學生畢業時必須取得畢業證和相關崗位的職業資格證這兩類證書才能順利畢業。給學生適當壓力，強化學生學習，激發學生學習潛能。學生學習的內在因素和外在因素有機結合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
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