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第1篇

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、收益高等特點(diǎn)迅速受到廣大網(wǎng)民的追捧。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷服務(wù)的同時(shí)，由于目前監(jiān)管制度的不完善、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性逐漸暴露。眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“跑路”，個(gè)人存貸款信息的泄露，給人們敲醒警鐘。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，逐步放大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，作為傳統(tǒng)金融主導(dǎo)的商業(yè)銀行如何在參與網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，建立有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、建立相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，是個(gè)值得思索的問題。

二、商業(yè)銀行的新風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，是企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行存、貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。大量業(yè)務(wù)需要人為操作，所以面臨經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)；將貨幣作為商品，進(jìn)行“買賣”，從而面臨投資失敗、放貸不能收回的信用風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率的不斷變動(dòng)，給商業(yè)銀行兌換業(yè)務(wù)帶來很大不確定。但是，這些風(fēng)險(xiǎn)通過逐步完善相關(guān)管理制度、加強(qiáng)內(nèi)部控制、完善信貸審批、提取準(zhǔn)備金等措施，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)。我國(guó)商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的發(fā)展，對(duì)固有風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施已相對(duì)完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將商業(yè)銀行推到風(fēng)口浪尖

互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)的自身不足帶入了金融機(jī)構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)：

1.法律、法規(guī)的不完備

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，予以相配套的法律法規(guī)卻沒有及時(shí)出臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融很多領(lǐng)域的監(jiān)督目前處于真空狀態(tài)。但是，中國(guó)網(wǎng)民的發(fā)展成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域問題不斷爆發(fā)。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛網(wǎng)站，各家商業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的柜面操作，電子銀行業(yè)務(wù)操作人不用通過身份識(shí)別而進(jìn)行大宗支付、快速融資等業(yè)務(wù)，因?yàn)闆]有明確的管理機(jī)構(gòu)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控等措施，給非法洗錢、融資提供了機(jī)會(huì)。

2.客戶信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)，大量客戶的存款、貸款、消費(fèi)信息被保存在互聯(lián)網(wǎng)上，但互聯(lián)網(wǎng)并不是一個(gè)密不透風(fēng)的“網(wǎng)”。一旦遭遇黑客攻擊，大量信息被泄露，就可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、危機(jī)商業(yè)銀行的資金安全、泄露用戶的個(gè)人信息。為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各家商業(yè)銀行推出了“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商，只有加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)，才能防范銀行、客戶信息的泄露。防止支付寶用戶信息泄露事件重演。

3.高額利益誘惑下的信用安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷服務(wù)，交易雙方根本不需見面，就可以完成交易。誰(shuí)未交易雙方的信譽(yù)作擔(dān)保呢？互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似線下銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。目前很多商業(yè)銀行銷售網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，其高回報(bào)吸引了很多投資者，但托管的銀行無(wú)法為理財(cái)產(chǎn)品提供信用擔(dān)保，投資者的資金安全無(wú)人保證。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代采取的應(yīng)對(duì)措施

（一）目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制措施

目前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)主要分為風(fēng)險(xiǎn)、資本管理部門、獨(dú)立的審計(jì)部門、內(nèi)控評(píng)審部門，各部門相互獨(dú)立、相互制約。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部流程包括環(huán)境評(píng)估、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系經(jīng)過幾十年發(fā)展，針對(duì)線下交易，已相對(duì)完備。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，不斷提升技術(shù)水平

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，是提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。只有擁有了更為先進(jìn)的技術(shù)，才能在為客戶提供金融服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保證客戶資金安全、防范信息泄露、降低支付風(fēng)險(xiǎn)。因此各家商業(yè)銀行應(yīng)投入資金用于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理部門，不僅用于研發(fā)、創(chuàng)新、維護(hù)自身的電商平臺(tái)，還要將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入到技術(shù)創(chuàng)新中來，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制，做好客戶信息、交易記錄的保密存儲(chǔ)，防范黑客攻擊網(wǎng)站、阻止病毒侵染數(shù)據(jù)，提高信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的效率

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理雖然比較完備，單過程冗長(zhǎng)，不適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷的要求。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括目標(biāo)設(shè)定、識(shí)別、評(píng)估、控制、評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受水平、資產(chǎn)狀況、客戶需求、企業(yè)發(fā)展目標(biāo)、電商平臺(tái)發(fā)展情況等確定自身的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前已發(fā)生的各類金融風(fēng)險(xiǎn)事件、以及各類潛在風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，采用財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、風(fēng)險(xiǎn)樹圖分解符、專家意見法、篩選-監(jiān)測(cè)-診斷法等對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，積極防范。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)強(qiáng)調(diào)以事前防范及事中控制為主，對(duì)存在高風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小、是否在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)控制、評(píng)價(jià)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行采取積極措施，應(yīng)對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)作出經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的發(fā)展機(jī)遇同時(shí)，也引發(fā)諸多安全問題。各家商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)措施交流，才能更好的服務(wù)于廣大網(wǎng)民，才能更好地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部控制策略.區(qū)域金融研究，2015（1）.

[2]梁璋.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的調(diào)整.新金融2013（7）.

第2篇

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際，分析其風(fēng)控能力現(xiàn)狀，認(rèn)為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也就不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力改進(jìn)提供一定的借鑒和參考。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”較弱

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)相比，其應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待驗(yàn)證。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，在應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠識(shí)別、衡量和控制風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)存在隱患，容易出現(xiàn)問題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系沒有跟進(jìn)，勢(shì)必會(huì)制約其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，要積極向傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，將兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，才能長(zhǎng)期有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營(yíng)效益。

（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問題仍有待突破

國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務(wù)形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風(fēng)險(xiǎn)控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應(yīng)鏈融資及庫(kù)存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面來看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還未形成完善的體系。

（三）線上業(yè)務(wù)“風(fēng)控能力”是未來發(fā)展的核心問題

作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，未來發(fā)展的必爭(zhēng)之地是線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力是未來發(fā)展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財(cái)通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開始建設(shè)自有電商平臺(tái)。商業(yè)銀行對(duì)于線上交易風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還有待驗(yàn)證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制范圍也將隨著平臺(tái)的建設(shè)逐步擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學(xué)習(xí)，積極建設(shè)信息平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

國(guó)內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息傳輸和儲(chǔ)存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的改變要從計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的實(shí)際情況入手，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對(duì)用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級(jí)授權(quán)和建立身份認(rèn)證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從相建立和完善應(yīng)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細(xì)則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍等方面進(jìn)行，從內(nèi)部管理入手，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、企業(yè)和個(gè)人的行為評(píng)估體系等，避免在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，由于信息不對(duì)稱造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時(shí)加大后期執(zhí)法力度。其次，對(duì)于新的金融業(yè)務(wù)要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強(qiáng)法律法規(guī)的針對(duì)性，要從以下幾方面：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪，增加電子商務(wù)安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)，明確交易主體責(zé)任。確保互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利展開。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對(duì)于金融市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時(shí)也加強(qiáng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進(jìn)行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)“渾水摸魚”。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計(jì)到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運(yùn)行。

四、結(jié)束語(yǔ)

第3篇

行業(yè)迎來改革轉(zhuǎn)折年

今年3月5日，在總理所作的國(guó)務(wù)院《政府工作報(bào)告》中，關(guān)于金融領(lǐng)域這樣描述：當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報(bào)告》中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年則用“異軍突起”來評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2016年在第三次提到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)用詞是“規(guī)范發(fā)展”。今年則從以往肯定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，轉(zhuǎn)變?yōu)榫琛⑾拗圃撔袠I(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)。

“今年對(duì)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的措辭意義在于更加注重行業(yè)監(jiān)管，以此實(shí)現(xiàn)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，篩選出優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，為日后發(fā)展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業(yè)內(nèi)知名第三方平臺(tái)生菜網(wǎng)的專家表示，自2016年以來，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則密集出臺(tái)，隨著政策的逐步落地與行業(yè)改革的持續(xù)深入，該行業(yè)已經(jīng)徹底結(jié)束了野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代。與此同時(shí)，整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管思路也日益清晰，規(guī)范平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)和雛形也逐步顯現(xiàn)，這為2017年眾多互金平臺(tái)各項(xiàng)改革提供了更明確的指引。

因此業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，今年政府層面的監(jiān)管工作將從風(fēng)險(xiǎn)防范方面入手，切實(shí)規(guī)范加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言不僅是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。通過不斷加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式進(jìn)一步提高平臺(tái)風(fēng)控水平，不但能順利通過政策監(jiān)管，還能解決金融消費(fèi)者的需求痛點(diǎn)，將自身平臺(tái)帶入良性發(fā)展的道路上。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋認(rèn)為，2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有轉(zhuǎn)折意義的一年。行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，金融科技創(chuàng)新方興未艾，在經(jīng)歷了行業(yè)洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟發(fā)展的新起點(diǎn)。在新常態(tài)下，建設(shè)全國(guó)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)勢(shì)在必行，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)工作，及時(shí)反映互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢(shì)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。

據(jù)了解，目前全國(guó)很多地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)”，平臺(tái)通過對(duì)詐騙和已跑路的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，對(duì)其欺詐風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析從而建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，然后將現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與該模型進(jìn)行比對(duì)，以發(fā)現(xiàn)預(yù)警非法集資活動(dòng)。

數(shù)據(jù)科技有助防范風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在前幾年集中涌現(xiàn)出來，同時(shí)該行業(yè)也存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，致使投資者很難辨別出問題平臺(tái)。總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在P2P行業(yè)，各種跑路、欺詐案件較多。

全國(guó)政協(xié)委員、人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在3月4日參加全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)界別小組討論時(shí)便表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作已進(jìn)入“清理整頓”階段，在處置不同形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治步入這一階段，O管會(huì)越來越嚴(yán)，行業(yè)將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場(chǎng)更多會(huì)向合規(guī)平臺(tái)傾斜，將不合規(guī)平臺(tái)清除出市場(chǎng)。同時(shí)，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，幫助完善監(jiān)管體系，最終推動(dòng)整個(gè)行業(yè)走上規(guī)范發(fā)展之道。因此，他預(yù)計(jì)監(jiān)管層會(huì)加速出臺(tái)更多監(jiān)管政策和具體實(shí)施細(xì)則。一方面將會(huì)加速此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已出臺(tái)監(jiān)管政策的具體落實(shí)，另一方面，還會(huì)針對(duì)現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)和未來可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)一些配套措施。換言之，未來監(jiān)管層還會(huì)出臺(tái)更多更細(xì)化的監(jiān)管政策，補(bǔ)充現(xiàn)有的監(jiān)管空白，進(jìn)一步加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

而對(duì)于企業(yè)自身來說，如何更有效地利用技術(shù)手段防控風(fēng)險(xiǎn)？眾多業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù)，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風(fēng)險(xiǎn)。因此科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入下半場(chǎng)后能否決勝的關(guān)鍵要素。

目前，從整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈條來看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線，在個(gè)人理財(cái)、借貸等多種金融服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及眾多初創(chuàng)公司在內(nèi)的金融企業(yè)，都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術(shù)，且應(yīng)用到了支付、征信、借款、理財(cái)、保險(xiǎn)等多種金融消費(fèi)場(chǎng)景。

第4篇

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國(guó)以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融在它的各個(gè)領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在2016年末，國(guó)內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)608家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個(gè)行業(yè)，這也使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國(guó)的信用體系有待完善。與國(guó)外模式相比，我國(guó)的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實(shí)難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實(shí)等方面的難度。二是缺乏對(duì)資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺(tái)無(wú)法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對(duì)借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。

（三）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會(huì)給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬(wàn)以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對(duì)策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對(duì)落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對(duì)其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線，提高對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國(guó)兼?zhèn)浣鹑谥R(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)的人才還很缺乏，因此對(duì)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識(shí)又具有計(jì)算機(jī)知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

第5篇

春節(jié)后和訊網(wǎng)的一條新聞引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，截止到2015年2月，河南P2P行業(yè)問題平臺(tái)達(dá)11家，主要問題可分為詐騙類、提現(xiàn)困難類、運(yùn)營(yíng)不善類。

一半海水，一半火焰。冰火兩重天的行業(yè)現(xiàn)狀考驗(yàn)著從業(yè)者的態(tài)度和能力。“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)依舊是金融業(yè)，只有具有金融嚴(yán)謹(jǐn)性和互聯(lián)網(wǎng)開放性的人，才能做好這個(gè)行業(yè)。”河南電子商務(wù)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)（以下簡(jiǎn)稱分會(huì)）會(huì)長(zhǎng)、聚金資本董事長(zhǎng)陳聚金這樣認(rèn)為。

行業(yè)透視

網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰說：“ P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不僅解決中國(guó)民間投融資雙方需求對(duì)接的問題，又能實(shí)現(xiàn)民間借貸陽(yáng)光化，更能推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加速。”

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)和中小微企業(yè)更具有重要意義。河南省GDP位居全國(guó)第五位，但金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本規(guī)模、發(fā)展水平與此地位不匹配。中小微企業(yè)融資難、融資貴，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本、低門檻、寬幅度的特點(diǎn)，既可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的短板，又可以利用外部資本輸血河南企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)。“這是一件一舉兩得是好事。”陳聚金介紹說。

審視整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)河南互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只是“一株幼苗”，河南P2P網(wǎng)貸企業(yè)只有30多家，占全國(guó)的不到百分之三。河南互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。

陳聚金說，目前已知的P2P從業(yè)企業(yè)有30多家，但已經(jīng)有11家出事跑路，這些出事的企業(yè)大多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)不深刻，只是單純地從線下搬到線上；或者屬于從擔(dān)保行業(yè)盲目轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，仍舊抱著以前的思路來經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過程，只有將不合格的企業(yè)擠出市場(chǎng)，健康合規(guī)的企業(yè)才能給消費(fèi)者打造了一個(gè)可信、安全的環(huán)境。

在風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，分會(huì)將聯(lián)合河南合規(guī)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，抱團(tuán)取暖，形成聚合力量，主動(dòng)推進(jìn)第三方支付平臺(tái)、征信平臺(tái)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作，形成健康的市場(chǎng)。后續(xù)還會(huì)將銀行、券商、基金相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入分會(huì)的體系，組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)一步優(yōu)化，投資機(jī)構(gòu)更加均衡，可以為各行業(yè)、各公司提供合適的投資模式。

作為河南電子商務(wù)協(xié)會(huì)的分會(huì)，陳聚金希望互聯(lián)網(wǎng)金融可以為電商行業(yè)服務(wù)，分會(huì)可以與電商企業(yè)實(shí)現(xiàn)接口、數(shù)據(jù)對(duì)接，通過供應(yīng)鏈金融等方式促進(jìn)電商創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、壯大，實(shí)現(xiàn)共同前進(jìn)。

關(guān)鍵在風(fēng)控

“合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)，接受社會(huì)監(jiān)督，完善風(fēng)控體系，保持穩(wěn)定發(fā)展，杜絕吸儲(chǔ)放貸，堅(jiān)守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。”在2014年11月河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)成立大會(huì)上，14家會(huì)員企業(yè)老板在臺(tái)上舉起右手，莊嚴(yán)宣誓。

“這既是我們的承諾，也是入會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。如果誰(shuí)違背，將會(huì)被踢出分會(huì)。”陳聚金會(huì)長(zhǎng)說。河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)是由一群志同道合、有擔(dān)當(dāng)、有信譽(yù)的企業(yè)家建立，通過協(xié)會(huì)的力量，引導(dǎo)企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，走合規(guī)透明健康的道路。

風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P行業(yè)的重中之重，而資金池是P2P行業(yè)大部分的問題的溫床。傳統(tǒng)金融業(yè)普遍采取托管的方法，建立資金防火墻，避免資金池。P2P企業(yè)可以選擇資金托管的模式，避免資金池。同時(shí)，還要防止平臺(tái)通過虛假借款人、馬甲號(hào)等形式將借款資金再度轉(zhuǎn)移到平臺(tái)控制的賬戶。信息披露和社會(huì)化監(jiān)管是必要的補(bǔ)充手段。

資金托管是企業(yè)加入分會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)之一，具體托管方式可選擇銀行托管或第三方托管。目前，河南銀行體系的托管并不完善，分會(huì)開始尋求統(tǒng)一的托管平臺(tái)，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，形成聚集效應(yīng)；也將積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行信息披露，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的會(huì)員可以獲得分會(huì)的支持。在每月的第二個(gè)周六，分會(huì)抽查一家會(huì)員企業(yè)，要求企業(yè)公布信息，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行核對(duì)。

針對(duì)征信體系不完備的問題，分會(huì)將組織會(huì)員企業(yè)建立借款人借債不還的負(fù)面清單，通過信息共享機(jī)制，分享給成員。另外，分會(huì)籌措內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)備付金，合規(guī)企業(yè)一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)可以獲得分會(huì)的救助。同時(shí)，分會(huì)邀請(qǐng)網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我們會(huì)員企業(yè)進(jìn)行座談?shì)o導(dǎo)，針對(duì)行業(yè)、會(huì)員的問題出謀劃策。

在分會(huì)成立大會(huì)上，河南金融辦任獻(xiàn)君處長(zhǎng)說：“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控要控制兩端，一端適當(dāng)合格投資人管理，一端資本保全措施。”

投資人應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，了解P2P平臺(tái)的運(yùn)行模式，資金投入情況，如果有必要，需要實(shí)地考察。平臺(tái)選擇投資人要考察投資人的財(cái)富基礎(chǔ)和投資意思、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面。P2P平臺(tái)選擇借款人要采取足夠的保全措施，必須有抵押，才能放款。

石鵬峰為投資者一些實(shí)用的招數(shù)。網(wǎng)貸之家是P2P網(wǎng)站的門戶網(wǎng)站，包括1400家平臺(tái)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，幾百家平臺(tái)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，以及平臺(tái)實(shí)地考察的調(diào)查報(bào)告。借款人集中度是一個(gè)主要的參考數(shù)據(jù)，過分的集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很難調(diào)整。如果借款人分散，借款行業(yè)分散，有利于分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。倒閉平臺(tái)在倒閉前具有共同的特征，比如利率越來越高，借款周期越來越短。投資者可以從網(wǎng)友論壇中獲得多角度的信息，排除風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進(jìn)化階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴(yán)格準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)新市場(chǎng)信息的對(duì)稱，同時(shí)具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關(guān)的金融中介所發(fā)揮的作用越來越小，同時(shí)也能夠直接或間接的實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎(chǔ)上，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開展金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險(xiǎn)、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所開展的新型的金融經(jīng)營(yíng)管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當(dāng)前我國(guó)已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，占據(jù)了近80%的市場(chǎng)規(guī)模。這些第三方支付平臺(tái)主要是以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，實(shí)現(xiàn)銀行、消費(fèi)者和銷售者之間的信息關(guān)聯(lián)。通過資金托管，依托第三方交易平臺(tái)的公正性，有效解決電子商務(wù)過程中出現(xiàn)的信用體系問題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機(jī)構(gòu)支付的作用發(fā)展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進(jìn)行銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等相關(guān)的支付服務(wù)。作為我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中承擔(dān)了電子支付第三方擔(dān)保、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、余額理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)。它對(duì)傳統(tǒng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的沖擊，同時(shí)也普及了理財(cái)觀念。支付寶等第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生，有效解決了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設(shè)，有效推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)和思維的有機(jī)結(jié)合，依靠云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制和信用體制，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時(shí)間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過對(duì)淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺(tái)中銷售商的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并依靠專門設(shè)計(jì)的信用測(cè)試對(duì)信息進(jìn)行定量分析，進(jìn)而對(duì)銷售商進(jìn)行評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)。在此基礎(chǔ)上，完成對(duì)信用客戶的評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡(luò)P2P信貸則使陌生人之間進(jìn)行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺(tái)進(jìn)行人對(duì)人的直接信貸對(duì)接，信息披露、交易合同、資金流轉(zhuǎn)等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)P2P信貸平臺(tái)，依據(jù)我國(guó)國(guó)情進(jìn)行本地化創(chuàng)新，在近些年來已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺(tái)，圍繞風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的成功率。基于個(gè)人喜好、個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)行交易，并借助于銀行流水、征信報(bào)告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌等。相對(duì)于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數(shù)量大的特點(diǎn)為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國(guó)各類眾籌模式的平臺(tái)總計(jì)427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術(shù)、農(nóng)業(yè)、設(shè)計(jì)、音樂、影視、公益、出版、動(dòng)漫游戲等多個(gè)領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢(shì)。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心??現(xiàn)了平等分享和開放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費(fèi)者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅(jiān)持客戶為中心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值觀念的轉(zhuǎn)變，活力比較大。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機(jī)制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過自由精神創(chuàng)新意識(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術(shù)運(yùn)用實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視客戶的反饋意見和消費(fèi)體驗(yàn)。通過應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)化、阿里云計(jì)算、分布式訪問等確保消費(fèi)者能夠獲得良好的訪問體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗(yàn)缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)比較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不夠強(qiáng)。尤其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風(fēng)險(xiǎn)比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。缺少經(jīng)驗(yàn)和缺少資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風(fēng)險(xiǎn)并出現(xiàn)連帶效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對(duì)用戶行為進(jìn)行分析和判斷，并在此基礎(chǔ)上判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式都是基于對(duì)個(gè)人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)緩慢、服務(wù)器響應(yīng)時(shí)間過長(zhǎng)，都會(huì)造成客戶體驗(yàn)下降并出現(xiàn)客戶流失的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所產(chǎn)生的劣勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過程中仍然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這說明我國(guó)社會(huì)居民不斷增長(zhǎng)的金融理財(cái)需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)之間存在著巨大的差距，這也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)沒有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然處于灰色地段。從這個(gè)角度上講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強(qiáng)化法律制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政策和法律上的風(fēng)險(xiǎn)防范。由于當(dāng)前我國(guó)缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游走于監(jiān)管紅線內(nèi)外，存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一些虛假平臺(tái)通過圈錢跑路進(jìn)行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行融資，并對(duì)借款人進(jìn)行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸。而眾籌平臺(tái)則存在著諸多監(jiān)管紅線，對(duì)于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二是交易和信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對(duì)的交易和信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面表現(xiàn)為對(duì)中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)。另一方面則表現(xiàn)為借款方無(wú)力償還貸款，造成投資者損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機(jī)構(gòu)沒有資金監(jiān)督的義務(wù)，投資者也不需要在第三方機(jī)構(gòu)或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個(gè)人資金支付給網(wǎng)貸平臺(tái)，不能夠?qū)崿F(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大。除此之外，在我國(guó)現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無(wú)力歸還貸款或惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)決定的，不管經(jīng)營(yíng)類型、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的不同，都會(huì)存在這種風(fēng)險(xiǎn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身存在的巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時(shí)信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢(shì)，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

四是安全管理風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術(shù)缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)問題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟(jì)利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在發(fā)展過程中，一些核心技術(shù)和軟件依然依賴于國(guó)外的技術(shù)，國(guó)產(chǎn)化程度不高。

四、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對(duì)策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點(diǎn)和當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不完善性，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步保護(hù)公眾投資者的利益，圍繞股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進(jìn)一步關(guān)注公眾投資者的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)詐騙、非法集資等不法金融行為進(jìn)行嚴(yán)加管控，通過持續(xù)跟蹤和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結(jié)合發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題，及時(shí)采取針對(duì)性措施和監(jiān)管規(guī)則，對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)加以糾正，以此來進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，因此在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)當(dāng)同樣適用原先針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相?P監(jiān)管要求，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，在實(shí)施過程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需要及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實(shí)現(xiàn)部門之間機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)，共同監(jiān)控，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨(dú)的業(yè)務(wù)屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調(diào)合作機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務(wù)的規(guī)范性，切實(shí)避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關(guān)部門進(jìn)一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐和監(jiān)管要求，強(qiáng)化針對(duì)性的科學(xué)監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，在進(jìn)一步規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高對(duì)金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當(dāng)前金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實(shí)跟我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應(yīng)的。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來加以監(jiān)管。面對(duì)不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內(nèi)容不斷豐富，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增加，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實(shí)踐中，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、違規(guī)處罰、準(zhǔn)入資質(zhì)、運(yùn)行模式、必備要素等具體要求。

同時(shí)還應(yīng)當(dāng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各相關(guān)利益方權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)行進(jìn)一步的明確，堅(jiān)決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法律法規(guī)體制機(jī)制創(chuàng)新，還應(yīng)當(dāng)在制定過程中切實(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時(shí)俱進(jìn)，提高法規(guī)的針對(duì)性和實(shí)效性。既要盡快出臺(tái)金融互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在股權(quán)眾籌等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問題上，要進(jìn)一步明確相關(guān)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護(hù)投資者權(quán)益、減少非法投資以及鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點(diǎn)。另外還應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際要求，確保法律制度及時(shí)更新。要根據(jù)監(jiān)管實(shí)際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)施動(dòng)態(tài)化監(jiān)管和完善，對(duì)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進(jìn)行廢除，同時(shí)根據(jù)新的情況和新的問題及時(shí)出臺(tái)新的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風(fēng)險(xiǎn)，活躍金融市場(chǎng)。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理過程中相關(guān)的客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務(wù)信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行存儲(chǔ)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動(dòng)力。從這個(gè)角度上講，我國(guó)要進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的水平，進(jìn)一步提高安全性，通過強(qiáng)化數(shù)字簽名技術(shù)、防火墻技術(shù)、智能卡技術(shù)、加密技術(shù)等，逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的自主產(chǎn)權(quán)化，逐步降低進(jìn)口軟硬件的使用比例，切實(shí)管控好風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺(tái)被黑客攻破而導(dǎo)致信息泄露，甚至導(dǎo)致更嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。如果P2P平臺(tái)出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴(yán)重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進(jìn)行了結(jié)合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗(yàn)，但同時(shí)也蘊(yùn)藏了太多太復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，所有的P2P平臺(tái)必須認(rèn)真對(duì)待。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，要建立健全相關(guān)的金融軟件平臺(tái)和硬件產(chǎn)品，通過提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術(shù)來逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過建立健全相應(yīng)的安全預(yù)警機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對(duì)金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強(qiáng)宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識(shí)。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融從業(yè)人員等幾個(gè)方面，來進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實(shí)施，減少安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進(jìn)一步加大金融業(yè)務(wù)軟硬件方面投入。重點(diǎn)圍繞硬件設(shè)備，提升金融服務(wù)器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)站的訪問，通過采用加密授權(quán)、身份驗(yàn)證、手機(jī)密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行異地備份服務(wù)，通過進(jìn)行數(shù)據(jù)熱備份，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎(chǔ)上有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化管理知識(shí)、信息技術(shù)、金融理論和實(shí)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的專業(yè)性人才建設(shè)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。要進(jìn)一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化規(guī)則意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過對(duì)安全管理機(jī)制的完善和創(chuàng)新，對(duì)密鑰管理、業(yè)務(wù)流程、信息安全等諸多方面進(jìn)行機(jī)制化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。要圍繞網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的不間斷運(yùn)行，進(jìn)而確保互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全。主動(dòng)通過與外部安全力量進(jìn)行密切合作，開展漏洞獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃、安全眾測(cè)以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡(luò)信息安全。

第7篇

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國(guó)，經(jīng)過十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個(gè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購(gòu)買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個(gè)比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢(shì)來謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對(duì)稱、互動(dòng)、普惠”這一信息化時(shí)代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。客戶金融產(chǎn)品個(gè)性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗(yàn)，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個(gè)性化的增值服務(wù)，將金融化于無(wú)形，去中介化，通過交互式營(yíng)銷，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個(gè)同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會(huì)實(shí)踐隊(duì)，實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺(tái)錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個(gè)方面搜集資料，認(rèn)識(shí)到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對(duì)對(duì)等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實(shí)踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時(shí)間的限制，各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時(shí)代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒有改變。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時(shí)、更透明、更多元、更動(dòng)態(tài)、更可靠，對(duì)金融需求雙方的信息對(duì)稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時(shí)間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識(shí)別效率更高。解決市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱的歷史難題，更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺(tái)云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對(duì)于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個(gè)方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款方不愿意或者無(wú)力履約造成未能及時(shí)或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險(xiǎn)：交易操作風(fēng)險(xiǎn)；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：于經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時(shí)、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：由于國(guó)家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；

（6）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：未預(yù)料或者對(duì)市場(chǎng)利率、國(guó)際匯率、借款企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險(xiǎn)后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對(duì)上述的信用、道德、市場(chǎng)、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國(guó)內(nèi)的各家平臺(tái)的風(fēng)控體系良莠不齊，針對(duì)不同的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等；引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)保或者抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃；快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn)；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺(tái)保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時(shí)，為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國(guó)內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對(duì)付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚龍混雜，無(wú)異于同床異夢(mèng)；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會(huì)被挪用。看似完美的風(fēng)控背后也會(huì)讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個(gè)新生事物，自身的發(fā)展也存在一個(gè)淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對(duì)待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長(zhǎng)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬，要認(rèn)真對(duì)待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長(zhǎng)壯大。同時(shí)也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動(dòng)并對(duì)其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢(shì)和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢(shì)，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢(shì)，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長(zhǎng)補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可以有以下幾個(gè)方面：

一是營(yíng)銷對(duì)象的互補(bǔ)。“指尖金融”實(shí)際上是對(duì)“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對(duì)中小企業(yè)或者次級(jí)借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時(shí)間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長(zhǎng)尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足。“指尖金融”憑借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢(shì)，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡(jiǎn)單特點(diǎn)的融資平臺(tái)來滿足小微企業(yè)和次級(jí)借款者的融資的實(shí)際需求，對(duì)“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補(bǔ)。“凳子金融”由于具有獨(dú)特的牌照優(yōu)勢(shì)，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場(chǎng)資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗(yàn)，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營(yíng)管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶體驗(yàn)思維以及平臺(tái)交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金對(duì)接服務(wù)手段。“指尖金融”的優(yōu)勢(shì)在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動(dòng)構(gòu)成了動(dòng)態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個(gè)性化需求，跨越時(shí)間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗(yàn)，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對(duì)“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購(gòu)買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對(duì)客戶群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對(duì)后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場(chǎng)營(yíng)銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評(píng)級(jí)系統(tǒng)。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評(píng)級(jí)系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來完成這個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)重新建認(rèn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評(píng)級(jí)，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個(gè)利潤(rùn)空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個(gè)大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個(gè)角度、多維度進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)。“凳子金融”經(jīng)過多年的發(fā)展并經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)。“指尖金融”依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。

第8篇

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控，保障系統(tǒng)的安全性

近兩年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在發(fā)生深度的跨界融合，具備“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)的電商、零售企業(yè)紛紛布局謀篇，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融正在成為交鋒的新戰(zhàn)場(chǎng)。尤其是在近期國(guó)家出臺(tái)政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的背景下，亟需有互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈布局能力的企業(yè)來為個(gè)人和企業(yè)提供一站式便捷、安全的服務(wù)平臺(tái)。

擁有零售、地產(chǎn)等多業(yè)態(tài)的國(guó)美，其類金融商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式具有天然的金融屬性。如何介入這場(chǎng)跑馬圈地的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，是國(guó)美集團(tuán)總裁、鵬潤(rùn)控股董事長(zhǎng)黃秀虹一直在思考的問題。

日前，國(guó)美正式了兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌――鵬潤(rùn)金服和國(guó)美金控。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，曾經(jīng)引領(lǐng)家電消費(fèi)新模式的國(guó)美，以金融為介質(zhì)，探索通過互聯(lián)網(wǎng)提升資源配置效率的路徑。鵬潤(rùn)金服是針對(duì)個(gè)人的理財(cái)消費(fèi)金融和針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。國(guó)美金控則強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)融結(jié)合+大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+平臺(tái)戰(zhàn)略”協(xié)同發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

相較于更早布局互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈的阿里、京東等，國(guó)美顯然是市場(chǎng)的后來者。在過去幾年，國(guó)美聚焦線下門店、以盈利為核心，但此戰(zhàn)略因缺失了電商的大動(dòng)作而頻遭質(zhì)疑，公司股價(jià)長(zhǎng)期徘徊在1港元左右。黃秀虹也自嘲說，“現(xiàn)在是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)受追捧、實(shí)業(yè)被低估的時(shí)代，一個(gè)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者開發(fā)的應(yīng)用動(dòng)輒就能獲得上千萬(wàn)的投資，讓我們情何以堪。”

國(guó)美為什么要做互聯(lián)網(wǎng)金融？在黃秀虹看來，過去金融行業(yè)門檻太高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和改革的深入給產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入打開了一扇窗，而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施的出臺(tái)，代表著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐漸走向規(guī)范。不過國(guó)美在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投入沿襲了電商的戰(zhàn)略，即盡量不跟風(fēng)燒錢，在還沒有徹底看清楚之前維持保守的狀態(tài)。

在已經(jīng)擠滿競(jìng)爭(zhēng)者的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，遲到的國(guó)美將從何方向入手？黃秀虹認(rèn)為，即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，國(guó)美也不能喪失自己的零售本質(zhì)，這是國(guó)美發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化切入點(diǎn)。反過來，通過為零售體系下的消費(fèi)者和供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供各種融資服務(wù)，國(guó)美也將增加與他們的黏性。借助‘互聯(lián)網(wǎng)+’的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)’的新階段。黃秀虹表示，“我們不是要做一個(gè)只服務(wù)于鵬潤(rùn)或國(guó)美的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，而是要打造一個(gè)開放、專業(yè)的平臺(tái)，探索一種能夠讓金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的模式。”

謀篇互聯(lián)網(wǎng)金融

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：9月15日，鵬潤(rùn)金服平臺(tái)正式上線，鵬潤(rùn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前是如何謀篇布局的？國(guó)美金控與鵬潤(rùn)金服之間是什么樣的關(guān)系？

黃秀虹：鵬潤(rùn)的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略依托鵬潤(rùn)金服平臺(tái)，由消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和投資理財(cái)三者構(gòu)成，形成一個(gè)普惠金融的生態(tài)圈系統(tǒng)。

其中，消費(fèi)金融主要是針對(duì)有消費(fèi)場(chǎng)景的普通客戶，希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來普及分期消費(fèi)概念，就像以前分期付款購(gòu)房一樣，提升消費(fèi)熱情，推動(dòng)提高整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平。具體來說，我們?cè)谙M(fèi)端開發(fā)了與消費(fèi)相關(guān)的投資產(chǎn)品，把一部分產(chǎn)品做成投資理財(cái)?shù)氖找妫?gòu)買時(shí)會(huì)出現(xiàn)“零元購(gòu)”的選項(xiàng)，讓消費(fèi)者提前免費(fèi)拿到產(chǎn)品，到期后再按本金和剩余利息一塊返還給消費(fèi)者。這跟傳統(tǒng)的P2P是不一樣的。P2P完全沒有消費(fèi)場(chǎng)景，借貸雙方完全不認(rèn)識(shí)，僅僅是依靠平臺(tái)在信息不對(duì)等的情況下發(fā)生借貸關(guān)系，盡管高利潤(rùn)、高收益，但風(fēng)險(xiǎn)非常大。這也體現(xiàn)在近兩年P(guān)2P企業(yè)跑路、破產(chǎn)現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，給投資者、平臺(tái)、服務(wù)商帶來很大的不穩(wěn)定因素。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，平臺(tái)的安全性非常重要。對(duì)于投資人來說，多少收益都抵不過安全，而國(guó)美依靠消費(fèi)場(chǎng)景很好地解決了這個(gè)問題。

供應(yīng)鏈金融是針對(duì)有真實(shí)供應(yīng)關(guān)系的供應(yīng)商，希望通過這種服務(wù)，彌補(bǔ)中小企業(yè)在銀行融資難、在社會(huì)上融資成本高的問題。供應(yīng)鏈金融不是簡(jiǎn)單的信用貸款或銀行貸款。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款的要求和門檻較高。而中小企業(yè)資產(chǎn)通常很小，難以達(dá)到抵押貸款的要求。國(guó)美通過供應(yīng)鏈的供應(yīng)數(shù)量和廠商銷售額，可以分析供應(yīng)商和商戶的資金需求，提供年利率12%-15%的貸款。這樣既能確保投資人投出去的錢是合理的，同時(shí)能在應(yīng)付賬款中保證還款來源，保障了資金安全，降低了融資成本。

投資理財(cái)是給投資人打造的一個(gè)理財(cái)端，主要是私募把保理資產(chǎn)、小貸資產(chǎn)等做成資產(chǎn)包在這個(gè)平臺(tái)上向投資者。目前我們首發(fā)一款年化收益為8.5%的地產(chǎn)類固定收益理財(cái)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品的收益率或許不是行業(yè)最高的，但是我們希望能借此嘗試介入產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過創(chuàng)新盤活高質(zhì)量資產(chǎn)，在降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，讓普通消費(fèi)者也能夠獲得投資回報(bào)。

上述三者構(gòu)成鵬潤(rùn)金服在線的主要布局。總體來說，我們希望未來能夠打造成為幫助中小企業(yè)融資貸款和滿足個(gè)人消費(fèi)、滿足企業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人融資貸款投資的平臺(tái)。

金融資產(chǎn)交易中心是我們即將要開展的平臺(tái)，對(duì)鵬潤(rùn)集團(tuán)自身產(chǎn)業(yè)、小額貸款公司、租賃公司等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)證券化，再通過金融產(chǎn)品的形式在其平臺(tái)上流轉(zhuǎn)，而一般的投資者也將能夠分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的額外效益。

不同于國(guó)美金控做的“產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”，也不同于企業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，鵬潤(rùn)金服做的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”，面對(duì)社會(huì)所有可以合作的機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，是企業(yè)和機(jī)構(gòu)資產(chǎn)交易中心與個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的結(jié)合體，形成從B端到C端整個(gè)生態(tài)鏈的融合態(tài)勢(shì)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：為什么選擇現(xiàn)在這個(gè)時(shí)機(jī)大舉進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域？是看到了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)潛力，還是為了適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)？從什么時(shí)候開始萌發(fā)這一想法的？

黃秀虹：互聯(lián)網(wǎng)這幾年非常熱，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為一種新常態(tài)。我們一直在研究如何用金融的工具幫助企業(yè)發(fā)展，在國(guó)美體系中，我們積累了很多數(shù)據(jù)，對(duì)客戶、上下游供應(yīng)商都非常了解。通過對(duì)數(shù)據(jù)的管理和分析可以發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需求是非常大的，但資金成本高、融資渠道少。這是我們所看到的市場(chǎng)需求。而國(guó)美擁有強(qiáng)大的資源和平臺(tái)，同時(shí)跟各大金融機(jī)構(gòu)也建立了非常良好的關(guān)系。在這些基礎(chǔ)上，我們覺得自己來開拓這個(gè)行業(yè)是非常有支撐和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。

過去對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直沒有出臺(tái)監(jiān)管要求和監(jiān)管條例，所以發(fā)生了各種跑路事件，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)都產(chǎn)生了負(fù)面影響。除了一些屬投機(jī)、惡意欺詐外，大部分跑路或破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融小企業(yè)都是因?yàn)榻栀J支付不上，所以我認(rèn)為民間金融還需要有實(shí)力的大企業(yè)來做。2015年出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，能夠有效幫助大企業(yè)對(duì)行業(yè)展開滲透和深入，在這種情況下，我們認(rèn)為自己有內(nèi)外部資源，對(duì)各行業(yè)情況比較了解，才決心來做這件事。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展，行業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于成熟，會(huì)覺得現(xiàn)在時(shí)機(jī)有點(diǎn)晚嗎？

黃秀虹：在行業(yè)尚處于野蠻成長(zhǎng)時(shí)期進(jìn)入，并不適合國(guó)美。企業(yè)在行業(yè)發(fā)展初進(jìn)入也是要付出一定經(jīng)濟(jì)代價(jià)的，同時(shí)對(duì)企業(yè)的名譽(yù)有傷害，風(fēng)險(xiǎn)也很高。像陸金所出了壞賬以后不能不去兌現(xiàn)，但兌現(xiàn)需要核查、溝通，而且被跑路造成損失的投資人會(huì)認(rèn)為陸金所有問題。在這個(gè)過程中我覺得企業(yè)名譽(yù)是有損失的，盡管市場(chǎng)也做下來了。但國(guó)美的情況不同，我們擁有龐大的數(shù)據(jù)和資源，不必耗費(fèi)這么大的成本去擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。所以當(dāng)行業(yè)發(fā)展環(huán)境更成熟、監(jiān)管政策更完善之后，國(guó)美選擇了這樣一個(gè)非常合適的時(shí)機(jī)進(jìn)入。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：國(guó)美和鵬潤(rùn)未來在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是如何規(guī)劃的？

黃秀虹：我們制定了一個(gè)“30計(jì)劃”，分3個(gè)“10月”落實(shí)。未來第一個(gè)10月，鵬潤(rùn)將建立三個(gè)平臺(tái)：微信平臺(tái)、APP端和PC端，通過這三個(gè)平臺(tái)做好消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的搭建工作，目標(biāo)是達(dá)到100萬(wàn)用戶。第二個(gè)10月，完善征信平臺(tái)、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融資產(chǎn)交易中心建設(shè)，給個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)機(jī)構(gòu)帶來更多的合作機(jī)會(huì)，完成300萬(wàn)到500萬(wàn)個(gè)有效客戶和200億到500億資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。第三個(gè)10月，通過業(yè)務(wù)的落實(shí)、落地，完成全面的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，完成500萬(wàn)到1000萬(wàn)有效用戶的開發(fā)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)量和發(fā)行量達(dá)到1000億以上。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”模式

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你認(rèn)為消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在發(fā)展到了什么階段？

黃秀虹：消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融在中國(guó)的發(fā)展還是太初級(jí)。供應(yīng)鏈金融推動(dòng)起來會(huì)比消費(fèi)金融更容易一些，因?yàn)樗且粋€(gè)企業(yè)發(fā)展的需要，可以說是一種剛性需求。而消費(fèi)金融需要更多的引導(dǎo)。就像2000年初的時(shí)候，很多人不敢貸款買房，但慢慢大家覺得這種方式挺好，做的人多了，市場(chǎng)以后就會(huì)普遍。

比如國(guó)美會(huì)按照消費(fèi)者在國(guó)美門店和國(guó)美在線的消費(fèi)記錄，自動(dòng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，當(dāng)消費(fèi)者有貸款需求時(shí)，會(huì)提示消費(fèi)者要不要分期付款，系統(tǒng)再根據(jù)評(píng)級(jí)給予對(duì)應(yīng)額度的消費(fèi)信貸授信。當(dāng)然，消費(fèi)者會(huì)有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到理解再到認(rèn)同的過程，消費(fèi)習(xí)慣都得慢慢培養(yǎng)，這個(gè)過程是需要忍耐的。但我認(rèn)為這能夠被引導(dǎo)成為一個(gè)正常的消費(fèi)習(xí)慣。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：國(guó)美和鵬潤(rùn)是如何在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”的模式？

黃秀虹：國(guó)美在消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是擁有實(shí)體的經(jīng)驗(yàn)、落地的平臺(tái)和龐大的客戶，這使得我們和其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有非常大的區(qū)別。目前國(guó)美在前端擁有超過1700家門店和國(guó)美在線電商平臺(tái)，在零售渠道已經(jīng)積累了超過2億次的消費(fèi)數(shù)據(jù)和超過1.2萬(wàn)家供應(yīng)商的數(shù)據(jù)，在后端擁有多年累積的成熟供應(yīng)鏈體系，連接著數(shù)以萬(wàn)計(jì)的廠商。以這樣的平臺(tái)為基礎(chǔ)，加上資源整合和數(shù)據(jù)支撐，是業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功的有力保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的，是國(guó)美有意增強(qiáng)旗下金融平臺(tái)的實(shí)力，并圍繞對(duì)零售主業(yè)的服務(wù)，產(chǎn)生更好的協(xié)同效益。互聯(lián)網(wǎng)金融如果不能落實(shí)到實(shí)業(yè)、不能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的話，我認(rèn)為這種“互聯(lián)網(wǎng)+”是不成功的。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，家電零售企業(yè)成為連接廠商和消費(fèi)者之間的中樞，“+互聯(lián)網(wǎng)”是以信息為紐帶串起產(chǎn)業(yè)鏈上下游，為消費(fèi)者提供極致服務(wù)；“+金融”則是以資金為紐帶整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，為包括供應(yīng)商在內(nèi)的客戶提供更多普惠服務(wù)；而“+產(chǎn)業(yè)”意在構(gòu)建開放、共贏的生態(tài)系統(tǒng)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”會(huì)是未來電商平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)嗎？

黃秀虹：近兩年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)已初步成型，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)等方面產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”式“1+1+1”跨界融合的平臺(tái)會(huì)越來越多。我認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”可以成為實(shí)體企業(yè)未來的標(biāo)配，因?yàn)檫@是一個(gè)雙方共贏、各取各需的合作。消費(fèi)金融+供應(yīng)鏈金融模式，通過發(fā)展第三方支付、P2P、消費(fèi)金融等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，可增強(qiáng)與消費(fèi)者和供應(yīng)商的黏性。金融板塊更像人類的血液，在生態(tài)圈的各個(gè)“器官”中良性循環(huán)，保障生態(tài)圈的健康成長(zhǎng)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本上是圍繞國(guó)美電商的背景所產(chǎn)生的對(duì)金融的需求，那么預(yù)計(jì)對(duì)電商業(yè)務(wù)會(huì)有多大的幫助？會(huì)對(duì)國(guó)美原有業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理模式產(chǎn)生怎樣的影響？

黃秀虹：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)有電商業(yè)務(wù)當(dāng)然會(huì)有一定幫助，無(wú)論是銷售額還是客單量，但是有多大幫助需要過一段時(shí)間才能得出結(jié)論。不過國(guó)美開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并不是主要考慮到盈利性，更多是希望在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，讓消費(fèi)者盡快了解我們的金融產(chǎn)品，認(rèn)同我們的消費(fèi)方式和消費(fèi)工具。也就是說主要目的是營(yíng)造消費(fèi)場(chǎng)景，促進(jìn)消費(fèi)。所以，必要的情況下我們也會(huì)考慮進(jìn)行補(bǔ)貼和價(jià)格戰(zhàn)。至于對(duì)運(yùn)營(yíng)管理模式的影響并不會(huì)那么大，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是增值服務(wù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：如何把金融產(chǎn)品做得簡(jiǎn)單直白，同時(shí)管理好背后的風(fēng)險(xiǎn)？在風(fēng)控方面國(guó)美和鵬潤(rùn)有哪些創(chuàng)新？

黃秀虹：做好產(chǎn)品的因素挺多，風(fēng)控是我們感受最深的。對(duì)我們平臺(tái)來說，風(fēng)控最重要，往往花費(fèi)很高的成本引進(jìn)全球最先進(jìn)的風(fēng)控模型。但對(duì)消費(fèi)者來說，最重要的可能就不是風(fēng)控，他們更多關(guān)注的是成本、收益和體驗(yàn)感，甚至覺得最好可以不要風(fēng)控。

中國(guó)的信用體系還處于初級(jí)階段，之所以要有消費(fèi)和供應(yīng)場(chǎng)景，就是因?yàn)榻栀J雙方和平臺(tái)無(wú)法面對(duì)面，只能靠模型，把真實(shí)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用到模型中。對(duì)消費(fèi)者方面的分期信用貸款，我們可以評(píng)估，一個(gè)月還多少錢，違約比例會(huì)比較小；對(duì)企業(yè)方面的貸款，可以通過企業(yè)跟上下游供應(yīng)商和銷售商的供需關(guān)系，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，決定貸款展期或者用應(yīng)付賬款償付。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最為直接的感覺是什么？如何看待這個(gè)行業(yè)的發(fā)展？

黃秀虹：最直觀的感覺就是：雜亂、良莠不齊，但年輕、有活力、信息傳遞超快，目前還算不上高大上的行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我認(rèn)為不能偏離與實(shí)業(yè)的結(jié)合，不能太虛擬，否則無(wú)法落地。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資來說，還是需要冷靜一點(diǎn)，不能一聽到互聯(lián)網(wǎng)金融市盈率高就加倍投資。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該是一個(gè)很有技術(shù)含量的東西，但現(xiàn)在很奇怪的是，好像任何人都可以去開發(fā)一個(gè)平臺(tái)拿出來忽悠。我在此呼吁，這個(gè)行業(yè)還是要有真實(shí)的交易體現(xiàn)，有良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控，保障系統(tǒng)的安全性。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，你會(huì)把誰(shuí)看成是自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？

黃秀虹：目前市場(chǎng)上真正能夠說是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的，是有消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我認(rèn)為現(xiàn)在就是阿里、京東、蘇寧。我們的定位很清晰，不是專門做自己的平臺(tái)，而是定位于整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)。只要是跟消費(fèi)有關(guān)的領(lǐng)域我們都會(huì)涉足，提供相關(guān)的金融產(chǎn)品，滿足這個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)需求。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你曾說現(xiàn)在把一大半的精力都放在了互聯(lián)網(wǎng)金融上，為什么要投身于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，自己有沒有一些具體規(guī)劃？

黃秀虹：之所以投入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，主要是考慮到未來幾年將出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金機(jī)遇。包括政府的“互聯(lián)網(wǎng)+”和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策推動(dòng)、大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新的結(jié)合、利率市場(chǎng)化等都將為民間金融提供廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)公司的發(fā)展方向，未來至少2-3年內(nèi)，我會(huì)將重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，做一個(gè)創(chuàng)新者和倡導(dǎo)者。

國(guó)美控股集團(tuán)總裁黃秀虹

借助‘互聯(lián)網(wǎng)+’的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)’的新階段

第9篇

讓投資者放心

陸金所為平安集團(tuán)旗下成員之一，是平安集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略布局的重點(diǎn)。平安集團(tuán)20多年的綜合金融經(jīng)驗(yàn)對(duì)于任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說都是極其寶貴的資源，陸金所得益于此。

借助平安集團(tuán)8000萬(wàn)客戶大數(shù)據(jù)，陸金所從國(guó)際引進(jìn)的先進(jìn)風(fēng)控模型得到了完善，在行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而且，傳統(tǒng)金融出身使陸金所更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，擁有大量的金融人才。2014年，陸金所憑借其在風(fēng)控方面的專業(yè)表現(xiàn)，獲得了“金互聯(lián)？最佳風(fēng)控機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”。

國(guó)內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)，陸金所都是其中的重要成員，包括目前國(guó)內(nèi)唯一一個(gè)全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融組織中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)以及上海的上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等。而且，陸金所還因?qū)χ袊?guó)現(xiàn)代金融創(chuàng)新與構(gòu)建中國(guó)多層次資本市場(chǎng)過程中所做的努力，受到了決策層的關(guān)注和認(rèn)可。

陸金所在做風(fēng)控的時(shí)候，怎么讓別人去信服你的風(fēng)控？陸金所掌門人計(jì)葵生強(qiáng)調(diào)，其實(shí)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)概念，只有一件事情可以說話，就是你過去的這個(gè)呆賬率是多少。即使你跟大家說我的模式很好、政策很好、人才很多，其實(shí)這些沒有太大用。每一個(gè)P2P的平臺(tái)，過去的一兩年，他的累計(jì)壞賬率是多少，他的累貸款余額是多少。其實(shí)這樣你就可以看得到，這個(gè)平臺(tái)可能客戶有100個(gè)人借過錢，每個(gè)人借了1元的話，簡(jiǎn)單來說有100元的余額，那過去的一年兩年，有多少是壞賬，那你投資人進(jìn)來投的話你的回報(bào)是多少，你就慢慢的可以說，現(xiàn)在得到了一個(gè)10%的回報(bào)，那看到這個(gè)平臺(tái)過去的這個(gè)壞賬率是4%，如果假設(shè)他的貸款跟投資人都是比較分散來看的話，你大概知道今天投拿到10%，我最后有可能回報(bào)就是6%，所以這些透明度是最重要的一個(gè)地方。

目前，P2P里面有很多不同的商品，有不同的期限，有無(wú)抵押。其實(shí)這些不同的商品的呆賬率以及合理的呆賬率也是不同的，在這個(gè)問題上面有一個(gè)說法說，沒有不好的貸款，只有不好的價(jià)格，如果呆賬率比較高，是不是回報(bào)也比較高，所以這個(gè)問題是一個(gè)連貫性的問題。現(xiàn)在在中國(guó)如果是一個(gè)純信用的一筆貸款一個(gè)P2P的貸款，合理的一個(gè)壞賬率應(yīng)該是在6%到7%。

據(jù)了解，此前相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)陸金所進(jìn)行多次考察后，也對(duì)陸金所的發(fā)展模式表示認(rèn)可，并且鼓勵(lì)陸金所成為行業(yè)標(biāo)桿，陸金所多次被譽(yù)為網(wǎng)貸評(píng)價(jià)“國(guó)家隊(duì)”的“中國(guó)網(wǎng)貸評(píng)價(jià)體系”課題組評(píng)為最高的AAA評(píng)級(jí)。

創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展

因?yàn)殛懡鹚哂袀鹘y(tǒng)金融背景，擁有豐富的金融經(jīng)驗(yàn)和人才，所以陸金所在金融創(chuàng)新上更顯優(yōu)勢(shì)。如陸金所創(chuàng)立了獨(dú)特的“二級(jí)市場(chǎng)”，“二級(jí)市場(chǎng)”一方面避免期限錯(cuò)配帶來的風(fēng)險(xiǎn)，另外一方面讓投資者能夠在持有一定期限后提前轉(zhuǎn)讓，也使投資者獲得更高的流動(dòng)性。據(jù)觀察，現(xiàn)在已經(jīng)有多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模仿了陸金所“二級(jí)市場(chǎng)”設(shè)計(jì)。

對(duì)一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，金融創(chuàng)新并非易事，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說創(chuàng)新更是如此。但借助傳統(tǒng)金融基因與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思維的碰撞，陸金所卻在金融創(chuàng)新上顯得格外突出。對(duì)于創(chuàng)新發(fā)展轉(zhuǎn)型，陸金所總結(jié)出兩個(gè)理由。

第一個(gè)理由就是環(huán)境的變化。陸金所的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開始是在5年之前，那個(gè)時(shí)候整個(gè)法律監(jiān)管的環(huán)境，那個(gè)時(shí)候要做互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)從法律結(jié)構(gòu)、商業(yè)結(jié)構(gòu)上看，是不是線上可以做這個(gè)銷售，有沒有銷售制的這些方面等等，所以從那個(gè)時(shí)候你能夠在法律允許之下做什么還不是很清楚的。但最近的幾年，不管是證監(jiān)會(huì)的一些變化或者是保監(jiān)會(huì)的一些變化，現(xiàn)在線上可以提供的服務(wù)增多了，尤其是最近證監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)議題是非常地積極的，陸金所思索如何讓未來的證券公司、基金公司、期貨公司可以跟互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)有更好的一些合作機(jī)會(huì)。大環(huán)境已經(jīng)變了，那么陸金所可以做的服務(wù)跟外面的第三方金融牌照的公司機(jī)會(huì)已經(jīng)變得多很多，陸金所要繼續(xù)快速發(fā)展，把規(guī)模做大，把平臺(tái)做好，就要把整體的一個(gè)服務(wù)模式多元化。

陸金所要讓投資人到他們的平臺(tái)，除了P2P之外，未來也可以選擇不同的金融商品，可以有不同的投資機(jī)會(huì)，他們認(rèn)為，整個(gè)市場(chǎng)外面做的傳統(tǒng)金融，過去的幾年也有一個(gè)很大的變化，也比較樂意跟這些比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)找到合作的機(jī)會(huì)。幾年前陸金所剛開始推廣新業(yè)務(wù)時(shí)，他們敲了很多家銀行的大門，敲了很多家證券公司的大門，詢問要不要合作發(fā)展。但是，當(dāng)時(shí)他們基本都對(duì)陸金所不太感興趣，甚至并不看好，還有人提出來他們的業(yè)務(wù)推廣不可思議，不好執(zhí)行。現(xiàn)在，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融概念出來之后，他們?cè)偃デ瞄T，就有很多人樂意與他們商談了，這個(gè)是一個(gè)環(huán)境的變化。

第二個(gè)理由陸金所業(yè)務(wù)的變化。一開始，陸金所的規(guī)模很小，最初的投資人數(shù)也就一兩萬(wàn)。企業(yè)規(guī)模小的時(shí)候，很難吸引對(duì)外合作，因?yàn)樗麄儧]有看到企業(yè)渠道有什么價(jià)值。而今天，陸金所已累積了上千萬(wàn)的投資人，而且是有注冊(cè)的投資人。這給陸金所帶來了另外一個(gè)機(jī)會(huì)，就是說他們可以胸有成竹地找市場(chǎng)談合作，所以，陸金所的轉(zhuǎn)型從商品的角度來講就是多元化，從做法上就是更強(qiáng)調(diào)一個(gè)開放型平臺(tái)。除了一個(gè)P2P商品之外，陸金所還跟很多保險(xiǎn)、銀行、證券、基金公司建立了合作關(guān)系。更值得佩服的是，陸金所提出互聯(lián)網(wǎng)金融需堅(jiān)守風(fēng)控與合規(guī)的底線，包括在交易模式中“不做期限錯(cuò)配，不以短養(yǎng)長(zhǎng)”；“提供專業(yè)的風(fēng)控和嚴(yán)格的資產(chǎn)篩選”；在資產(chǎn)端“不做資產(chǎn)池，保持項(xiàng)目來源獨(dú)立”；在投資端“面向?qū)I(yè)市場(chǎng)，服務(wù)合格投資者”；在交易流程中，提供“有效的增信措施，保護(hù)投資者權(quán)益”等六大原則。這在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)既發(fā)展迅速，又亂象叢生的環(huán)境下，起到了引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的作用。