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一、湖北發展農險的原因
（一）湖北農業發展概況
湖北位于祖國中部，面積18.59萬平方公里，占全國總面積的1.94%，居全國第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區占20%。長江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤氣候，形成境內水網密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉”的美譽。
圖1 2000-2014年湖北農民人均純收入、糧食產量及
第一產業完成增加值對比
資料來源：根據2000―2014年《中國統計年鑒》整理作圖
通過圖1可發現，近15年內，湖北第一產業完成增加值不斷增加，糧食產量也不斷增加，農民收入不斷增加，誠然，這跟水利設施的完善、農業科學技術的提高、農業技術人才的增加、農業器具的便利等因素有關，但與農險的發展和完善也有關。農民收入的不斷增長，使農民更愿意出錢為他們賴以生存的農業買保險。Arrow（1963）曾利用馮?諾依曼、摩根斯坦利效用函數研究消費者保險購買決策，推導了風險規避型消費者完全保險的條件，只有當購買保險的效用水平高于未購買保險效用水平時，消費者才會選擇購買保險。而中國大多數農民對于風險的態度都是規避，該結論更驗證了農戶購買農險的需求比以往強。
（二）湖北農業受災成災概況
湖北位于長江中游，屬亞熱帶季風氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。
由表1可看出湖北每年受災情況還是挺嚴峻的，雖成災情況沒受災情況那么嚴重，但對于廣大農民來說傷害還是很大的。
這與美國的情況較相似，美國國土面積較大，農作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災害較嚴重，同時又受季風影響，洪澇災害也較嚴重，美國農業大多以農場形式存在，因此農業受災成災較嚴重，而農險很大程度上可減輕這些災害對農戶的影響，所以農險對于湖北農民來說是大有裨益的。
表1 1995-2012年湖北受災受災情況（單位：千公頃）
資料來源：中國統計局官網（http：///）
二、湖北農險發展概況
（一）湖北農業保險發展的現狀
1983年湖北試辦農業保險，由中國人民保險公司湖北分公司經營，湖北農險規模較小，農險自開辦至2004年9月，累計實現保費收入45046.5萬元，累計賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業務費用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個湖北來看，共有28家財險公司，經營農險的公司只有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司等幾家公司。農業生產具有投入多、收益低、周期長、季節性的特點，風險大，賠付率高，保險公司經營起來困難重重，承保公司少，經驗不足，但正因如此，才更要加強力度，積極發展農險。
圖2 2000-2014年全國農險保費及賠付情況
資料來源：根據中國統計局官網相關數據整理作圖.
數據來源于中國保險監督管理委員會湖北監管局
（二）湖北農業保險發展特征
⒈以種植業保險為重點，逐步擴大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業保險發展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險和棉花保險也分別由117萬畝、64萬畝增長至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國也是以種植業為突破口，逐漸擴大延展。
⒉各縣市因地制宜發展特色險種。湖北各縣市因地制宜開展特色農業險種，促進當地特色產業發展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險，簽單保費達269萬元，對當地特色農業起到一定促進作用。美國在發展過程也創新了很多險種，但美國農險以災害為劃分，湖北農險主要以農作物來劃分，雖兩者都是災后對農戶的補償，但湖北的險種更為具體，對農戶的補償也更具針對性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農作物品種多，每種作物在面臨相同災害后受災程度不同，根據作物品種來購買保險，農戶的利益更易得到保障。
⒊財政補貼比例呈增長趨勢。總體上看，各政策性農險保費補貼比例基本上都超過70%，農民能以較少支出獲得基本風險保障。隨著政策性農險試點深入，各級財政對保費的補貼力度趨于增大。中國人保險意識不強，而農戶的農險意識更為薄弱。2006年農業稅減免后，農民對政府的期望要求更高，湖北農民較美國農民來說較貧窮，因此財政對于農險補貼比例也就順勢不斷增長。美國人獨立意識、風險意識以及保險意識都要比中國人強，農戶在面臨災害時首先會提高自我防范意識，愿購買相應保險來維護利益，中國農民更傾向于政府給予相應幫助或災后救濟。
⒋總體發展水平不高。湖北政策性農險發展穩定，保費收入增長較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農業保險總保費為5.05億元，這一數值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費年均增長率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。
（三）湖北農業保險發展的問題與不足
⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險覆蓋面有待擴大，如作為湖北主要經濟作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風險暴露狀態。其次保障水平較低，如水稻保險最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經濟作物尚未納入保險范圍。這與美國農險品種相對齊全有較大差距，當然美國完善的農險制度是在多年發展后才形成的，但一開始美國就意識到該問題，所以在發展過程中不斷完善。
⒉保險公司費用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農戶居住分散，保險公司深入農村進行政策宣傳、收集保費、查勘、定損和理賠工作，費用成本過高，利潤空間有限，整體上湖北除水稻險外其它農險險種均為虧損。二是大部分補貼資金來源于中央和省級財政，縣（市、區）級財政于每季度末向省財政進行保險情況匯總申報后再由省撥至縣，最后轉移給保險經辦機構，財政補貼資金撥付滯后，影響現金流通與償付能力。美國農業大多以大型農場存在，保險公司在勘察、定損理賠時相對輕松，并且，美國各州的財政相對獨立，保險公司成本費用相對低些。
⒊基層政府財政實力有限，配套服務難為。對湖北多數農業大縣來說，當地財政仍面臨保險補貼資金困難。目前水稻保險需縣（市、區）級財政補貼，若再擴大保險品種和范圍，縣級財政需拿出更多補貼資金，對農業大縣、財政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務于農業保險推廣等事務時，出現了服務不力甚至截留部分補貼資金的現象。美國農險創辦初也出現過類似問題，但美國集權程度沒有中國深，地方州政府財政相對自由，美國農業發展迅速，機械發達，這一切對湖北來說都相對落后，實施農險時需要的配套服務也會比美國多。
四、湖北農險發展的建議
（一）加強農險宣傳，提高農民的認知度和參與度
農險在湖北發展了幾十年，但農民認知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調動農民參保積極性和主動性。大多農民文化程度不高，風險和參保意識不強，因此，政府要積極發揮作用，農險宣傳時，盡可能貼上政府標簽，近幾年政府信譽在人民心中不斷提升，這樣一來農民更易接受。同時，也可結合省內以前的理賠案例，幫農民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農民易接觸且認知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會等。由于美國大多是農場，小農較少，因而在農險宣傳上會跟美國有所不同，但都殊途同歸。
（二）政府加強與保險公司合作
政府可聯手省內有實力的財險公司，共同經營農險，政府起領頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內各市區農險，根據市區農業產量、受災成災情況分配公司，情況嚴重的地區由實力強勁的公司經營，否之則相反。地區不同，受災成災的原因、程度也不盡相同，財險公司提供的產品會因地因時而異，雖分地經營，但公司的資產是一體的，賠付時從集合成的機構中抽取，同時政府也根據情況給予不同程度補貼，補貼前，政府要積極努力出臺相應法律法規，制定法律法規時，要汲取社會各界人士意見，召開聽證會，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經營中不必要的麻煩。
政府補貼可分為兩部分，一是對農民的補貼，農民購買農險時，給予一定程度補貼，讓農民心里上得到安慰和緩沖，這會緩解保險公司的展業壓力，至于補貼力度，需結合當地農業產量、受災成災情況進行相應核算，可因地因時而異；二是對保險公司的補貼，該補貼可體現在減稅上，政府承諾在經營農險的前期不收或少收稅，盈利后實行階梯征稅，利潤越高稅率越高，但有上限。
（三）加強農業保險人才和科研技術發展
湖北各大高校可針對農險開展部分課程，從理論上培養更多的農險知識人才，他們在掌握豐富農險知識的同時，也要積極地鍛煉實訓能力，如如何借助農險知識說服農民購買農險，如何發揮自有知識和創新能力，研發新的農險產品等，要擁有一條從產品研發、銷售、售后服務都有高精尖人才的隊伍。與此同時，政府可聯合省內外各大高校，開展農險講座或競賽，也可聯合有經營農險經驗的外省機構或人士，積極開展交流工作，學習借鑒其他地區經營農險的經驗和教訓。
（四）建立健全售后理賠和風險分散機制
要建立一支強大的售后理賠團隊和一個完善的風險分散機制。一旦災害發生，往往會產生連鎖災害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團隊要有完善的核準、理賠規則，在核準理賠前派專人先安撫受災農民，再盡可能在速度和質量上完成理賠責任。自然災害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關保險公司要做好風險分散工作，風險分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協助，或是與鄰省進行合作，分攤農險經營風險；二是保險公司，負責經營農險的公司可從省內未經營農險的公司或是省外的保險公司中尋求合作。這樣一來，經營農險的隊伍得到壯大，風險也可得到相應減小。
（五）建立相應風險評估機制，防范逆向選擇和道德風險
市場經濟不斷發展，投機行為也不斷出現，而保險公司發展過程中騙保詐保現象的出現不在少數。經營農險需要大量資金和精力，一旦遇到巨災，賠付時會面臨巨額賠償，近幾年也出現了不少這類現象。一方面，要不斷引導投保人誠實守信，樹立正確道德價值觀；另一方面，需要建立健全完善的風險評估機制，在農戶進行投保時，要對農戶以前的經營史、技術、經驗進行相應調查，同時，也要和水利、氣象等部門進行合作，對該作物是否適合在此處長進行調查，進而保險公司由內到外進行核準是否承保，尤其對保額高的農戶針對上述問題進行仔細嚴密調查。該風險評估機制的制定一定要具體細致，要結合各領域專家、各界相關人士的意見，同時也要借鑒美日等發達國家在這方面的經驗。
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我國農業保險已有70多年的歷史，在自然與市場的雙重風險下，一直沒有較大的發展，經歷了早期嘗試、慢慢起步、不斷發展、停辦萎縮、全面復蘇、廣泛拓展六個發展階段。每個階段的特征與當時的經濟基礎、政策導向等密切相關，其特點歸納如表1：
農業的弱質性及準公共物品的特征，決定了農業保險的政策性和非盈利性。政策性農業保險利民利農，卻一直供給不足，需求不旺。在現階段政府補貼有限的情況下，商業性保險公司的產品供給達不到最優狀態，而農戶對補貼的高期望也促使了農業保險的需求處于低迷狀態。與我國總的保費收入直線上升趨勢相比，農業保險保費收入卻時起時落，這說明了外部因素對農業保險的發展影響巨大（見表2）。
我國農業保險發展進程
經營模式與組織形式趨于多元化
目前，開辦農業保險的保險公司除了傳統的中國人民財產保險公司、中華聯合財產保險公司外，還涌現出了黑龍江農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司等一批專業性農業保險公司。由全國性保險公司和專業保險公司組成的農業保險經營網絡初步形成，已覆蓋全國各省市。我國農業保險經營模式可歸納為：“政府財政補貼推動、商業化運作”、“股份制經營”、“相互制保險經營”、“商業保險公司自營”、“保險公司和政府聯辦”、“保險公司、地方政府和農業龍頭企業合作”六種模式。農業保險的經營主體日益豐富，并形成多元化發展的態勢（見表3）。
業務規模迅速擴大
目前，我國農業保險市場進入了一個空前繁榮的階段，從絕對規模來看，已經成為僅次于美國的全球第二大農業保險市場。據中國保監會統計數據顯示，2009年1～9月，全國農業保險簽單保費收入達到120億元，同比增長31%，保費規模超過2008年全年，成為全國財險的第三大險種，為廣大農民提供了3300多億元的風險保障，承保種植業8億多畝，承保牲畜、家禽5.1億頭（只），覆蓋1.2億戶。2009年，中央財政性險種已經擴大到9種，農業保費收入達133.9億元，提供風險保障3812億元，同比增長59%，承保農戶1.33億戶，同比增長48%。
服務領域逐步拓寬
目前，我國開展的農村保險險種達160多個，其中中央財政性險種9個，覆蓋了“三農”的各個方面，除了種養兩業之外，開辦了農房、農作物大棚、農田水利基礎設施、農機具等農民財產保險。同時不斷擴大保險的責任范圍，我國目前農業保險承保責任較發達國家更為廣泛。
功能作用逐步發揮
農業保險的發展，增強了農民控制風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策，糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。特別是近兩三年來，農業保險的賠付率逐年上升。同時，保險公司與有關部門實現數據共享，提高了農業防災抗災能力；通過保險方式，將政府臨時性的救災行為轉化為市場化的災害應對機制，促進了農業生產。
供給不足與需求缺乏同時并存
我國政府對農業保險的補貼雖然已經顯著增加，但是還比較有限，尤其是與發達國家大幅度補貼農業保險形成了鮮明對比。由于農業保險的外部性與財政支持乏力之間的矛盾突出，我國農業保險發展勢頭雖然良好，但商業化運營的供給不足與農戶需求不足共存。從表2中可以看到，農業保險密度很小，對農民生產生活的保障依然較低。同時，保險賠付與實際損失之間比例小，農險覆蓋面很低，農業保險承保率全國平均不及保面的5%，種養兩業有95%以上處于缺保狀態，農業生產仍然存在著巨大的風險隱患。
供需矛盾是目前我國農業保險發展的主要矛盾之一。美國著名的保險學者哈澤爾（Hazell）把商業保險公司持續經營農業保險的條件界定為(A+I)／P
發展中存在的問題
缺乏農業保險的法律法規
根據國際農業保險的發展經歷，農業保險都是立法先行。目前，我國尚未出臺專門的農業保險法，也沒有專門的農業保險管理條例。法制的缺失給農業保險的實踐帶來較多困難，在一定程度上影響了農業保險的規范化發展。
農民支付水平有限
近年來，我國農民人均純收入的增幅僅相當于同期城鎮居民收入年均增長幅度的一半。在現有的收入水平下，農戶真正可以支配的資金微乎其微，再加上農業保險高費率，大大限制了農業保險的發展水平和速度。特別是經濟比較落后地區的農民，從事農業生產的自然條件相對更惡劣，風險更多更大，對農業保險的需求自然很高，但是受支付能力所限，這種潛在需求難以轉化為有效需求。
農業保險的供給不足
農業保險的高風險和高賠付率使得農業保險的有效供給不足。農業保險風險單位大、區域性明顯、發生頻率高并且損失大。這與一般商業保險公司利潤最大化的經營目標嚴重背離。在這種情況下，保險公司的保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。
缺乏巨災風險分攤機制
國際上開展農業保險業務的國家大多通過提供再保險，或承擔超賠責任或建立巨災保險基金等方式，對分散農業巨災做出制度安排。農業保險缺乏合理的風險分散安排，巨災損失完全由保險公司獨立承擔，大量風險集中在經營主體自身，使得保險賠付率居高不下。經營主體的積極性、承保能力和持續經營能力受到嚴重影響。
缺乏專業技術和人才
由于農作物保險專業性很強，要求從事經營的機構和人員既要掌握嫻熟的保險經營技術，又要掌握廣泛的農業技術知識。目前具備條件的專業技術人才嚴重匱乏，影響了農業保險的推進。
農民風險意識淡薄
長期以來，中國農民在自然經濟條件下形成的自給自足觀念根深蒂固，大部分農民沒有風險意識。他們對農業保險的認識不足，也不放心把錢交給保險公司，信任危機和缺乏互助互濟的風氣，影響了農業保險的發展。
政府的支持力度小
我國目前抵御農業自然風險主要依靠政府投入，較少運用保險轉嫁的方式分散農業風險，導致政府對農業基礎設施、救災救濟、價格補貼等方面的投入與年俱增，而對農業保險的支持則十分有限。2007年以來，中央財政對吉林等六省區的五種主要糧食作物保險和能繁殖母豬保險給予支持。這充分說明，我國政府已經意識到政府支持農業保險的重要作用。盡管如此，相應的政策支持仍然不夠。比如，從事農業保險業務僅免交營業稅，政府還沒有支持補貼保費、管理費，支持再保險，允許經營健康險等。這與外國政府大量投入和政策支持農業保險形成了鮮明對照，如日本政府補貼農民保費占農民應繳保費的50%～70%。
對策建議
第一，加快制訂農業保險法及其實施細則。確保其基本法律依據，規范其制度和行為，以保證農業保險體系的建立和協調運轉，以明確政策性農業保險在國家農業和保護支持體系中的地位和作用。
第二，要對農村經濟社會發展給予更多的關注和多方支持。對農業給予更多的關心和政策傾斜, 對農民給予更多的關愛和充分理解, 確保中央關于加強農業和農村工作的方針政策真正落到實處, 從而使農民收入有效增加。農民收入的提高是發展農業保險高效發展的有利前提, 也是農業保險發展的基本條件。
第三，加快政策性農業保險的投入力度。對經營農保的企業除了免征國家統一的營業稅之外，應該給予其他一些合理的稅收優惠政策及經營管理費用，確保其財務的穩定，處理好政策性保險與其他財產性險種的關系。
第四，加強政府救濟與政策性保險的合作。建立巨災風險分攤基金，嘗試巨災風險證券化，從而既可以實現投資轉嫁，又能滿足資本市場投資人的投資需求，從而推動農業保險的發展。
第五，加強專業技術人才培養。尤其是要培養核保、理賠方面的人才，為提高工作效率，方便投保人，控制道德風險奠定基礎。
第六，加大農業保險的宣傳力度。應通過廣播電視、發放宣傳單、深入農區宣傳等方式，提高人民對農業保險的認識，促進農業保險的發展。
【關鍵詞】政策性農業保險；農業生產；相關性因素
新疆農業保險業務自1982年起步至今，隨著政策支持力度的變化經歷了幾次較大的起伏。2005年起，在國家與自治區的大力支持下，新疆農業保險業務開始逐漸恢復并穩步發展。2007年起，新疆成為6個中央財政支持的政策性農業保險試點省份之一，自此新疆農業保險保費規模連續三年位居全國第一。2010年，新疆農業保險市場規模為13.86億元，約占全國農業保險保費收入的十分之一，保費規模較2006年增加了4倍。可以說，近幾年新疆農業保險特別是政策性農業保險在中央財政的支持下經歷了井噴式的增長，但快速發展過程中也會面臨必然的高原瓶頸困境，本文將探究新疆政策性農業保險發展中的相關問題。
由于新疆農業保險業務絕大部分屬于政策性農業保險業務，如2009年新疆農業保險保費收入為14.31億元，其中政策性農業保險保費收入為13.48億元，占農業保險保費收入的94.20%，故研究新疆政策性農業保險發展可以用農業保險的數據替代。這樣既利于數據的低成本獲取又不失研究的準確性與代表性，所以以下分析皆利用農業保險業務數據代替政策性農業保險業務數據進行研究。
一、新疆與全國政策性農業保險發展的比較分析
（一）新疆與全國政策性農業保險保費收入對比分析
本文選取了2001-2010年新疆與全國政策性農業保險保費收入數據，如表1所示：
表1 新疆與全國歷年同期政策性農業保險保費收入對比（單位：億元）
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
新疆 2.79 2.57 2.42 2.49 2.70 2.83 7.57 13.51 14.30 13.86
全國 3 5 5 4 7.11 8.48 51.94 110.68 133.93 135.68
數據來源：中國統計年鑒和新疆統計年鑒。
全國和新疆政策性農業保險保費收入自2007年開始爆炸式增長，全國保費收入由2006年的8.48億元增至2007年的51.94億元，新疆保費收入由2006年的2.83億元增至2007年的7.57億元。2009年開始政策性農業保險保費收入開始趨于穩定，全國保費收入在135億元左右，新疆保費收入在14億元左右。隨著支持政策性農業保險政策的實施與落實，全國和新疆政策性農業保險保費收入開始高位穩定增長。但是考慮到十數年來國家財政收入增長幅度長期持續大幅高于國民收入增長幅度，國民要求收入分配改革的呼聲日漸高漲之際，國家財政收入增長必然受到抑制，而社會保障和社會福利的財政支出要求增加，同時投資性政府的勢頭難以暫時扭轉，因此預計未來國家財政支持力度將平穩增長，而單純依靠國家財政支持政策性農業保險大發展的可能性會越來越小。
新疆政策性農業保費收入占全國歷年同期政策性農業保費收入的比例如表2所示。
表2 新疆占全國歷年同期政策性農業保險保費收入比例表（單位：%）
年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
比重 93.03 51.39 48.35 62.36 38.04 33.39 14.57 12.21 10.68 10.22
新疆政策性農業保險在全國的地位呈逐年下降的趨勢，如2001年新疆政策性農業保費收入占全國的比例高達93.03%，2010年已下降到10.22%，并且比例趨于穩定，保費收入占比趨于穩定在10%左右。前期占比較高有長期特殊的國家財政補貼的因素，隨著2007年開始的政策性農業保險試點的推廣以及全國政策性農業保險業務的穩步快速發展，從保費收入看，新疆政策性農業保險保費收入占全國的比例會回歸穩定在它應有的位置上。
總體上講，純粹依靠國家財政支持的政策性農業保險的大幅粗放式增長已告一段落，接下來政策性農業保險的深度長期穩定發展需要新的路徑與模式，特別是對具有特殊區情的新疆來說。
（二）新疆與全國政策性農業保險深度對比分析
本文選取了2001-2009年新疆和全國政策性農業保費收入和歷年農林牧漁業產值數據，根據公式：政策性農業保險深度=政策性農業保險保費收入/農林牧漁業總產值，計算得到歷年政策性農業保險深度，如表3所示：
表3 新疆與全國歷年同期政策性農業保險深度對比（單位：萬分之一）
年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
新疆 56.18 48.94 35.12 33.23 32.54 32.05 71.17 114.85 110.25
全國 1.15 1.83 1.68 1.10 1.80 2.08 10.62 19.08 22.19
數據來源：中國統計年鑒和新疆統計年鑒。
新疆政策性農業保險深度長期大幅高于全國，如2003-2006年新疆政策性農業保險深度穩定在萬分之三十，而同期全國政策性農業保險深度約在萬分之一與二之間，這是國家和地方財政補貼的結果。從2007年開始，新疆和全國的政策性農業保險深度都大幅快速增長，新疆政策性農業保險深度從2006年的萬分之三十快速躍升至2008年和2009年的萬分之一百一十左右，而同期全國的政策性農業保險深度從萬分之二躍升至萬分之二十左右，這和國家對政策性農業保險全局作用的認識轉變以及有力的政策實施是分不開的。
綜合分析表明，新疆的政策性農業保險在全國政策性農業保險大發展的背景下，趨于長期穩定發展，并且將長期處于全國領先地位，對新疆乃至全國的農業生產安全發揮一定的保障作用。
二、新疆政策性農業保險發展對農業生產發展影響分析
“十一五”期間，新疆農業保險累計實現保費收入51.98億元，提供風險保障934.2億元。農業保險參保品種從棉花、能繁母豬擴大至包含小麥、玉米、水稻等在內的主要糧食作物、以棉花與油料作物為代表的經濟作物以及畜牧、林果、設施農業等等。棉花等主要品種的農業保險參保率已經達到90%以上。“十一五”期間，農業保險累計承保各類農作物14505.29萬畝，牲畜257.26萬頭(只)。
農業保險特別是政策性農業保險的發展對農業生產發展有保障與支持的作用，既保證了農村農業生產的穩定運行，不因自然災害而停滯甚至倒退，又促進與支持了農村農業生產水平的提高和特色農業的發展。鑒于新疆生產建設兵團政策性農業保險開展較早且運行良好，從統計分析需要較大樣本的數據又不失代表性的角度，本文以新疆生產建設兵團為例，選取了1990年-2009年新疆生產建設兵團政策性農業保險保費收入和農林牧漁業產值的相關數據替代研究分析了政策性農業保險發展對新疆農業生產發展的支持作用。經過優化選擇，本文建立了以下模型：
AGRI_BT=C+A*log(INSURANCE_BT)
AGRI_BT表示新疆生產建設兵團年度農林牧漁業產值；INSURANCE_BT表示新疆生產建設兵團年度政策性農業保險保費收入；A表示新疆生產建設兵團政策性農業保險保費收入每變動1%，新疆生產建設兵團農林牧漁業產值變動的數值。
Eviews統計分析顯示，AGRI_BT=116.73+96.22*log(INSURANCE_BT)。A數值為96.22，即新疆生產建設兵團政策性農業保險保費收入每增加1%，新疆生產建設兵團農林牧漁業產值增加96.22億元。R2為0.92，調整后的R2為0.91，兩個系數的t值較大，而p值趨于0。即新疆生產建設兵團政策性農業保險保費收入與農林牧漁業產值之間的相關性較明顯。
新疆生產建設兵團由于其特殊的體制，可以進行“自上而下”的強制性制度變遷，行政命令結合市場共同推動政策性農業保險這一準公共產品的供給與需求，對政策性農業保險發展產生了巨大促進作用，對于穩定發展兵團農業生產作出了貢獻。顯然，囿于兵團和新疆地方體制的差別，這一模式在全疆推廣面臨不小的困難，但是借鑒新疆生產建設兵團開展農業保險的成功經驗與技術，仍可以期待新疆政策性農業保險的深入長期發展對新疆農業生產極大的促進與支持作用，會對保障新疆乃至全國的農業生產安全以及促進農業農村經濟發展產生巨大的戰略作用。
三、新疆政策性農業保險發展的相關性分析
（一）新疆政策性農業保險保費收入與農林水事務財政支出的相關性分析
政策性農業保險發展的好壞體現的是國家對農業發展重視的程度以及對政策性農業保險作用的認識與支持程度，因此本文選擇了新疆政策性農業保險保費收入與新疆財政支出中用于農林水事務的支出做相關性分析。本文選取了2001到2009年新疆農業保費收入（見表1）與新疆農林水事務財政支出數據（見表4）進行統計分析。
表4 新疆歷年農林水事務財政支出（單位：億元）
年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
支出 16.23 17.80 23.20 33.81 34.14 46.45 98.43 143.16 196.78
假設新疆農業保費收入由Income表示，新疆農林水事務財政支出由AFE表示，建立模型如下：
Income=α*AFE+β
由于不同年份財政支出科目有調整，2001-2006年的新疆農林水事務財政支出數據選擇的是支援農業生產支出和農林水氣支出兩個科目數據的合計；2007-2009年數據選取的是新疆農林水事務支出科目數據。
Eviews分析顯示，農林水事務財政支出對農業保險保費收入的貢獻度α為0.075，即農林水事務財政支出每增加一元，農業保費收入增加0.075元。R2為0.95，調整后的R2為0.94，擬合優度良好，即該模型解釋度良好。D.W值為2.02，說明隨機誤差項不存在一階序列相關。此模型的缺點在于所能收集的樣本較少，模型的統計意義有限，但這不妨礙作出合理的經濟預期。經濟意義上說明農林水事務財政支出對農業保險保費收入的增加具有明顯的正向影響，這和我們的理論分析與猜測一致。
（二）新疆政策性農業保險保費收入增長與財產險保費收入增長的相關性分析
新疆政策性農業保險的深入推進與發展，離不開新疆保險業的深度發展，這既包括總保費收入特別是財產險保費收入的增長，也包括保險公司營業網點的建設、從業人員規模的擴大以及素質的提高，也包括社會保險意識的提高，如中央以及地方各級政府對政策性農業保險的認可與支持，特別是農民對政策性農業保險的態度。本文選取了2002-2010年政策性農業保險保費收入增長率與財產險保費收入增長率數據進行分析，研究新疆保險業的整體發展對新疆政策性農業保險發展的影響，如表5、圖1所示。
表5 新疆財產險和政策性農業保險保費收入年度增長率對比（單位：%）
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
農險 -7.93 -5.92 3.17 8.43 4.70 167.3 78.54 5.80 -3.06
財險 13.45 42.91 98.96 04.44 17.58 40.88 27.63 17.11 20.78
表圖說明，一定程度上，新疆財產險保費收入前一年度的增長會正向影響本年度及下一年度新疆政策性農業保險保費收入的增長，2002-2007區間的數據特征特別明顯。財產險保費收入增長率的高低對下一時期政策性農業保險保費收入增長率有正向的滯后影響作用。鑒于所能收集的數據有限，樣本較小，較難從統計意義上給出相應的分析結論，但是經驗意義上財產險的發展對政策性農業保險的發展的滯后影響可期。數據來源：新疆統計年鑒。
新疆保險業的發展對政策性農業保險具有滯后正向影響作用。隨著時間的推移，新疆保險業保費收入、網點機構、技術實力的發展與提高，以及社會保險意識的強化，對政策性農業保險的發展會產生滯后正向影響作用。因此，繼續支持新疆保險業特別是財產保險業的深度發展對新疆政策性農業保險的推廣與深入發展具有重大作用。
四、政策建議
鑒于政策性農業保險對促進農業生產發展產生的積極作用和外溢的正向社會效益，特別是在新疆這樣有一個特殊區情的省份，政策性農業保險的溢出效應對維持經濟社會穩定和諧產生了巨大作用，國家和新疆有充足的理由維持政策性農業保險在新疆的長期穩定深入發展。
為維持政策性農業保險的良性發展，除了繼續對政策性農業保險進行充足的財政補貼，對保險公司經營政策性農業保險業務給予必要的稅收優惠和政策支持外，鑒于全國政策性農業保險保費收入已維持相對高位，國家層面上，為保證政策性農業保險的穩定發展而不停滯甚至起伏倒退，需要有效的頂層制度設計，確立政策性農業保險在國民經濟穩定持久發展中的應有地位，明確國家和地方的責任和權力邊界，清除政策性農業保險經營中蘊含的巨大風險。
具體到新疆，一方面爭取中央財政的更大轉移支付，減輕欠發達地區地方政府的財政壓力，特別需要支持南疆三地州政策性農業保險業務的發展，同時有必要立法保證配套中央財政補貼政策性農業保險的資金來源；另一方面積極破解政策性農業保險業務增長面臨的瓶頸，進行穩步的金融創新（如疏附縣的農戶綜合保險模式對全疆都有示范意義），探索適合新疆特殊區情的政策性農業保險模式。當然這有賴于中央和地方政府的全面政策支持，給予試錯權，鼓勵大膽嘗試。
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[關鍵詞]黑龍江省；農業保險；制約因素
[中圖分類號] F842.7 [文獻標識碼] A
一、黑龍江省農業保險現狀
1.保險主體多元化。在黑龍江省內經營政策性農業保險的是中國人民保險公司黑龍江財產保險公司和陽光農業相互保險公司。中國人民保險公司主要在墾區外進行農業保險產品的經營，由于其農業風險損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關性，缺少政府資金補貼，造成保險費成本過高，目前業務處于漸漸萎縮的狀態。黑龍江省墾區在黑龍江農墾總局系統內推行了由21萬戶家庭農場組成的風險互助機制。經保監會批準，2004 年12月中國首家相互制農業保險公司陽光農業相互保險公司成立。
2.保險費收入持續增長。自中國保監會開展政策性農業保險試點以來，黑龍江省保險業不斷深化試點，擴大經營區域，拓展業務領域，保費收入也持續增長。隨著現代農業保險體系的建立和逐步完善，農業保障能力提高，保險業為農村經濟和社會發展服務水平得到提升。
3.政府補貼力度不斷加大。2010年中央財政加大對地方農業保險補貼力度。黑龍江省政府積極響應，對農業保險進行大面積補貼。農業保險是由縣級財政為投保人提供保費補貼后，省級財政、中央財政再給予保費補貼。黑龍江省財政補貼的農業保險運作方式是政府主導、財政補貼引導、保險公司承辦和地方各級政府行政助推。
4.對農業的保障力度不斷增強。從2007—2009年保險人承擔風險保障338.26億元，累計支付賠款21.7億元，在一定程度上補償了當地農民的損失，并為其開展再生產提供了良好的保障。
二、黑龍江省農業保險存在的問題
1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國第1位。2009年全省播種面積1208.7 萬公頃，糧食產量達到870.6億斤，居全國第二位。黑龍江省是農業大省，農業保險的供給和需求都很大。但經營政策性農業保險的只有中國人保和陽光農業相互保險公司，大地財險近年開始經營少量的商業性農業保險，農業保險的有效供給明顯不足。同時在農業保險潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒有得到釋放。
2.缺少法律保障。至今我國只有《保險法》《農業法》對農業保險有原則性的規定，條款都過于籠統，缺乏可操作性，目前若建立黑龍江省農業保險體系基本無法可依。
3.缺少完善的財政支持制度。由于農業風險的特殊性導致農業保險難以獲得利潤基金的累積，導致農業保險業務缺乏前期資金的投入。因此，農業保險產品需要政府有長效的干預和財政支持制度。目前相關制度仍有待完善和落實，對農業保險費補貼落實不到位，農民和保險公司雙方都感到沒有緩解壓力；保險公司的運營缺少政府補貼；保費補貼品種過少；對農業保險稅收優惠幅度太小。
4.未建立巨災分散體系。農業風險損失頻率高、損失程度大，容易發生巨額損失。在缺乏巨災風險準備金和政策性農業再保險機制的條件下，由于農業保險公司經營區域有限，業務較集中，造成風險高度集中，參保農戶的利益得不到保障，保險公司的經營也面臨很大的風險。目前黑龍江省并沒有政府主導的農業再保險體系，保險公司辦理再保險的積極性不高，只是進行少量的巨災基金的積累。保險費10%的資金積累，某種程度上對巨災的儲備遠遠不夠。
5.缺少技術和人才的支持 技術是保險經營的最關鍵因素，而農業風險比一般的風險又具有特殊性，其單一風險損失巨大，損失頻率高，保險成本高。農業保險產品厘定費率和理賠都極其復雜，對評估技術要求高。農業保險的定損理賠等工作強度大、難度高，還需要極專業的知識和長期的經驗積累。黑龍江省地理位置偏遠，經濟比較落后，很難吸引最優秀的保險人才，導致農業保險人才非常緊缺。
6.缺少有效的監管。由于農業保險沒有專門的法律，使得農業保險主體經營混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問題有：未經批準擅自設立擔保公司和生產資料公司；未經中國保監會核準擅自任命高管；提供虛假的營運資金資料以及虛假的農業保險理賠資料和退還保費資料。
三、黑龍江省發展農業保險制約因素分析
1.從保險公司的供求角度分析
（1）商業保險公司經營農業保險存在盈利困難 由于農業風險的特殊性，無論從風險的基本特征還是從道德風險、保險費率厘定、費用成本等分析，農業風險的可保性都比較差。這導致如果沒有政府的補貼商業保險公司經營農業保險肯定是要虧損的。而商業保險公司以盈利為目的，追求利潤最大為宗旨。隨著社會上財產價值的增加，人們風險意識的增強，對于普通的財產保險和人身保險的需求在不斷加大。在此情況下，商業保險公司自然更愿意在這些保險上投入更大的精力以換取高額的利潤，而不是去經營農業保險。
（2）農業保險賠付率過高，保險公司虧損嚴重。自然災害發生頻繁，農業靠天吃飯等原因導致農業保險賠付率過高。根據黑龍江保監局的資料，2009年中國人保財險黑龍江省分公司共支付農業保險賠款1.56億元，賠付率296.43%；2007—2009年，陽光農業相互保險公司農險業務綜合賠付率受自然災害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財產保險險種賠付率都在65%以下，相比之下農業保險是賠付率最高的財產保險險種。高賠付率就意味著低利潤或無利潤甚至虧損，因此商業保險公司肯定不愿意更多開展農業保險業務。
（3）經營農業保險工作難度大。農業保險在厘定費率、展業、收費、理賠等方面技術難度大，經營風險高。首先，農業保險尤其農作物保險，每種農作物的特點不同，其生長周期面臨的風險也多，在厘定費率上需要非常專業的知識，難度很大；其次，由于農民的文化水平整體不高，風險意識不強，展業工作開展非常困難，經常被誤以為是傳銷；第三，農民整體收入水平不高，有時即使投保單已經簽了，交不上保費，導致保險合同無法達成；最后，在理賠工作上，由于很多農村散戶個人經營，非常分散，在進行現場查勘時費用高、成本大，同時也需要非常專業的人才進行專業的判斷。
2.從農民需求角度分析
（1）農民收入有限，相比而言保險費率過高 2008年，黑龍江省農村每戶平均收入為4855.6元。目前的農業保險產品保險費率為：玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%；每畝保險金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費平均價格為15元，根據2009年黑龍江統計年鑒的數據，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計算人均保險費達到了167.4 元。對于收入不高的農民來講開支過大。
（2）農民風險意識不強，購買保險意愿不足 廣大的農戶是農業保險的主體，他們的風險意識高低直接影響農村農業保險市場的需求。農民習慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農民，存在僥幸心理，自認為不可能有大災。另外由于農民收入不高，特別關注如何控制耕地所投入的有形資產，比如化肥、農藥等，而由于農業保險的無形性，農民無法直觀感受其帶來的保障，認為花幾千元購買保險是奢侈的，額外花銷無法接受。
（3）農民對政府救濟的依賴性很強 一發生災害就會得到政府的救濟，農民已對此產生依賴，自然購買保險的意愿就不強。
3.從政府的角度分析
（1）政府對政策性農業保險立法嚴重滯后。我國關于農業保險的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒有政策性農業保險立法。從世界各國特別是發達國家的實踐來看，農業保險起初只是商業性保險在農業領域里的嘗試，隨著市場經濟的發展和各地政府對農業保險認識的深化，通過立法使農業保險逐漸步入制度化軌道。
（2）財政支持力度不夠。近些年來，國外發達國家農業保險已成為政府支農的重要手段之一。例如，目前日本政府對農業保險給予15%的補貼，遇到災害時給予正常年景10%～30%的保險費；在菲律賓，農險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負擔；美國為參加保險的作物提供30%的補貼，如農民當年收成減產25%以上時，可得到聯邦作物保險公司的最高賠償金額。上海市對專業農業保險公司可給予全部免稅的優惠，而黑龍江省在此方面還沒有優惠政策。
4.農民、保險公司、政府的博弈分析
農民、保險公司、政府三方有效合作是農業保險順利開展的先決條件。
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作者簡介： 于春雨，雞西大學經濟系副教授， 碩士，研究方向：旅游管理、經濟管理。
關鍵詞：農民；災害；農業保險；體系建設
一、木蘭縣農業保險發展現狀
根據中國人民財產保險股份有限公司開展農業保險的有關精神，木蘭縣提出發展農業保險的工作意見，中國人民財產保險股份有限公司在木蘭縣下設了分支機構，成為木蘭縣首家開展農業保險業務的保險公司。由縣農委和縣農經管站組織開辦了各鄉鎮農經管站長和各村村長、村委會成員及一些種養大戶參加農業保險培訓班，請中國人民財產保險股份有限公司木蘭縣分支機構總經理講解了農業保險業務和一些有關農業保險知識及農業保險理賠流程。
目前，人保財險是木蘭縣唯一的農業保險機構，機構全稱為“中國人民財產保險股份有限公司”，共下設網點11家，木蘭縣農業保險的一個發展現狀就是農業保險過于單一。截至2013年，人保財險才在木蘭縣開展養殖業保險業務，據調查在部分山區鄉鎮，許多農民根本不知道人保財險在木蘭縣還開展了養殖業農業保險的，更是很少有人知道該保險公司有哪些農業險種。
二、木蘭縣農業保險發展存在問題
（1）部分農戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設的11家網點信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農戶缺乏對農業保險的認可，進而導致這部分農戶沒有購買農業保險的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農業保險機構（也即中國人民財產保險公司）基層的宣傳業務存在不足，導致許多農戶因對農業保險缺乏認識而沒有購買農業保險；二是部分農民存在僥幸心理，認為自己的農田或者家畜不會有太大的風險，即使購買了農業保險也是“白花錢”，索性對農業保險的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養殖規模的限制，許多農戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險，認為如此小的規模還“不夠麻煩的”。由于以上原因導致木蘭縣部分農戶對農業保險缺乏購買意愿。
（2）部分農戶無法接受現有保費標準。對木蘭縣300戶農戶的農業保險參保情況進行相關抽樣調查顯示：對農業保險“完全不清楚”和“一無所知”的農戶占農戶調查總數的17.83%。1/5對農業保險的認識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農業保險的補貼，那么農業保險的純保險費一般應占農作物價值的15%左右，對農業保險的相關管理費用約為農作物價值的50%，盡管近年來木蘭縣現行的政策性農業保險費率2%-10%，同時在國家政策的指導下，各地區都對農業保險費進行了較高的相關補貼，大部分地區的補貼達到了保費的40%-80%，但相對于一般財產險的保險費率，木蘭縣的農業保險費率仍然非常高，農業的比較效益低下，農民收入相對較低。在這種情況下，如果農戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現行狀況下的保費標準。
（3）投保人結構惡化。投保人結構惡化這一情況主要是從保險機構角度來分析的。由于農業尤其是種植業地理條件的特殊性，不同地理位置所具有的風險是不同的。在自然災害發生概率較低的地區，從農業保險的需求角度來講，大多數農戶是不會選擇購買農業保險的，尤其是在種植面積較小，相關的配套設施比較完善的情況下，農戶所承擔的自然風險是相對較小的；相反，在自然災害發生概率較高的地區，大多數農戶則會從規避風險的角度來盡最大可能地購買農業保險。從農業保險機構的角度來看，在長期狀態下，農業保險的投保人結構將會出現惡化。
（4）農業保險經營技術落后。農業保險經營技術的落后體現在多個方面，包括種植業保險中的自然災害現場勘察、災后理賠以及理賠時間確定等。以災后理賠為例，如農戶的農田遭受了較重的冰雹災害，但并未絕產，與該農田所在地區秋收前遭受了較大的霜凍災害，但該農田并未受凍。此時該地區的農田平均產出水平非常低，保險公司無法以一個合理的平均產出水平對該農戶進行理賠。在類似的情況下，如果保險公司沒有一套完整的經營技術，則會在農戶與保險公司之間產生矛盾，嚴重時甚至會影響農業保險的健康發展。
三、提高木蘭縣農業保險發展水平的對策建議
（1）加強宣傳力度，提高農民參保意識。針對農戶缺乏對農業保險購買意愿的情況，保險機構應該在合理范圍內加大對農業保險的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險機構的基層員工進行培訓，提高員工的業務能力和綜合素質，讓農戶感受到保險機構的正規性，確保農戶在理賠范圍內一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農業保險的宣傳力度，使農民對農業保險的險種、費用、作用及價值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險機構可以采取一定的“促銷”策略，讓農戶從“實踐”的角度對農業保險有切實的了解。
（2）提高政府補貼力度。在部分農戶仍然無法承擔現有保費金額的情況下，政府應根據實際情況給予一定得補貼。國內外的實踐反復證明：發展農業保險，如果沒有充足的政府補貼，從長遠來看，無論采用何種農險模式，其保障作用都很有限。當前，木蘭縣財力還比較有限，財政補貼應堅持基本保障的原則，保險機構在保險標的的選擇上，應首先選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼。把木蘭縣長期實行的以直接的農業補貼、價格補貼和發生自燃災害時中央財政的救濟款，逐步轉到對農業保險的投入上。
（3）對投保農戶進行風險分級。對于投保人結構惡化這一現象，政府和保險公司應當予以重視，以防止投保人結構惡化的進一步擴大，影響農業保險的穩定發展。本文認為，應通過多投保的農戶進行風險分級來預防這一現象的惡化。保險機構可以在取得地方基層政府的支持下，對農戶種植土地的所處地理位置、歷年經營情況及近年來自然災害的發生概率進行一定得了解并收集相關數據，對所取得的數據進行處理，綜合各方面的風險因素，對投保農戶種植土地的風險發生概率進行等級劃分，對不同風險等級的農戶收取不同金額的保險費用，確保投保農戶的結構不會進一步惡化。
（4）提升農業保險經營技術。提升農業保險的經營技術是加快農業保險發展的重要保障，是保障農業健康發展的重要條件。提升農業保險經營技術可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農業保險人力資源開發機制，確保農業保險機構中的基層人員能夠對基本保險業務充分了解的同時，還能夠對種植業和養殖業方面的技術、流程及經驗等有相對足夠的了解；二是成立相關的研究機構，對農戶風險等級劃分、現場勘查、災后理賠等多方面進行專業性的研究，確保各項業務辦理的合理性；三是完善農業保險的內部監督機制，確保保險機構內部業務員能夠在合規的情況下進行基本業務辦理，保障保險機構和農戶雙方的合法權益。（作者單位：東北農業大學）
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【關鍵詞】農村 商業保險 發展
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻:
“十一五”期間，內蒙古保險業快速發展，全區保險業務共承擔各類風險超過13萬億，支付賠款和給付200億元，在重大災害事故中，保險企業充分發揮了經濟補償功能。2010年自治區保險保費收入215.54億元，保費規模位列全國第23位；其中，保險密度863元/人，保險深度1.85%，分別較2005年末增長2.5倍和0.4個百分比。目前，全區共有省級保險公司29家，其中財產險公司15家（含農險公司1家），人身險公司14家（含養老險公司、健康險公司各1家），保險業總資產達到353.74億元。
內蒙古擁有我國最大的牧區，牧區的發展是內蒙古統籌城鄉經濟的關鍵，是實現自治區“十二五”發展目標的重點和難點。改革開放以來，內蒙古的三農三牧經濟取得很大的成就，但仍面臨不少特殊的困難。牧區既是重要的生態安全功能區，也是草原畜牧業生產區，更是少數民族人口的集中分布區。就保險業而言，如何為農牧民的生產和生活提供風險保障，合理開發農牧區保險市場都是有待解決的問題。近年來內蒙古保險業迅速發展，有效保障了社會生產的順利進行和人民生活的安定。未來幾年是內蒙古保險市場加快成熟、保險服務不斷提升的關鍵時期。為了推動農牧區保險業的發展，內蒙古保監局在2011年9月出臺了《內蒙古保險業促進牧區又好又快發展的實施意見》，提出健全牧區保險市場體系，對保險機構在牧區鋪設網點給予政策支持，特別指出要加快發展農牧業保險，支持商業養老保險，探索試點牧區環境污染責任保險等。
二、牧區可發展主要保險種類和功能概述
（一）商業養老保險
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣,被保險人在退休之后盡管收入下降，但，由于有養老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前，我國現有養老保障體制與人民養老保障需求存在缺口，隨著中國人口老齡化速度的加快，城鄉居民養老保險的問題逐步突顯。與社會基本養老保險相比，商業養老保險同樣具有維護社會穩定、促進經濟發展和增進國民福利的功能，大力發展商業養老保險可以豐富養老保障體系的內涵、增強養老保障體系在促進經濟社會協調發展中應發揮的作用。通過商業保險，還可有效解決現有體制下養老保障可攜帶性不強的問題，促進勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。
（二）農牧業保險
農牧業保險是對種植業和畜牧業生產過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險。保險機構通過保險的形式，組織農牧業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農牧業生產順利進行。政策性農牧業保險是由政府主導、組織和推動，由財政給予保費補貼，按商業保險規則運作，以保障“三農三牧”為目的的一種保險，由商業保險公司承辦具體實務，并提供專業化的保險服務。政策性農牧業保險一般承擔農牧民自己無法抗拒的自然災害造成的損失，如洪災等自然災害以及流行性、暴發性病蟲害和動物疫病等。
農牧業保險是市場經濟國家扶持農牧產業發展的通行做法。通過政策性保險，可以在世貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農牧業生產的影響，穩定農牧民收入，促進農牧業和農村牧區經濟的發展。
（三）環境污染責任保險
環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的保險，是一種特殊的責任保險。在環境污染責任保險關系中，保險人承擔了被保險人因意外造成環境污染的經濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償的情況下也能及時得到給付。近年來，隨著我國環境風險的日益加劇，環境污染責任保險開始被關注。利用保險工具來參與環境污染事故處理，有利于分散企業經營風險，幫助其快速恢復正常生產。同時，環境污染責任保險還充分發揮了保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平。此外,受害人通過保險及時獲得經濟補償，也穩定了社會經濟秩序，減輕政府負擔。
三、牧區可發展保險現狀和前景
（一）商業養老保險前景廣闊
第六次全國人口普查結果顯示，全區老齡化進程逐步加快。目前，內蒙古常住人口2470萬人，65歲及以上占7.56%，雖然沒有沿海發達地區人口老齡化程度高，但與2000年第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百萬。自2009年開始，內蒙古開始試點新型農牧民基本養老保險，遵循自愿繳費原則，強調集體補助和國家政策扶持。但籌集的養老保險基金一般只能保值，增值并不明顯，個人賬戶上的保險基金受價格上漲等因素的影響有時還會出現相對貶值。對于已經開始領取基本養老保險金的農牧民來說，領到的保險金難以支付基本生活消費需要，目前多數老年農牧民仍然依靠從事生產勞動或服務性勞動，填補養老生活費用的不足，借以維持基本生活。
商業養老保險作為健全多層次農牧區養老保障體系的重要組成部分，為農牧區社會基本養老保險業務的開展提供有力的支持和補充。2010年內蒙古實現生產總值11655億元，首次超過萬億，人均GDP達到37287元，排名全國第7。全區農牧民純收入達到5530元，同比增長12%，人均生活消費支出4461元，同比增長12.4%，連續5年位列西部省市第1。“十二五”期間，內蒙古農牧區將利用資源優勢、區位優勢持續快速發展，這為開拓牧區商業養老保險市場奠定了堅實的經濟基礎。未來政府將大力發展牧區商業養老保險和健康保險，健全和完善與牧區經濟發展水平相適應的社會保障體系，鼓勵和支持有條件的畜牧生產企業通過商業保險建立多層次的養老和醫療保障計劃，切實提高牧民的社會保障和福利水平。如何開拓農牧區商業養老保險市場，為廣大農牧民提供合適的商業養老保險產品，協助新農合、新農保等政策性保險的經辦和管理，將成為保險公司未來發展的新關鍵。
（二）農牧業保險任重道遠
內蒙古是農牧業大區，作為全國首批政策性農業保險試點地區之一，自2007年起，內蒙古開始試點推廣玉米、小麥、大豆和能繁母豬政策性農業保險。近年來，油菜、葵花等農作物和奶牛等牲畜也已納入政策性農牧業保險覆蓋范圍。2010年，內蒙古農業保險的保費收入達到14.89億元，累計承保小麥、玉米及大豆等農作物6469.13萬畝，各類牲畜77.42萬頭，為215萬戶（次）農牧民提供風險保障近195億元，保費規模、承保面積和財政補貼均位居全國第一。但農牧業保險風險大、收益低，大部分財產險公司仍不愿涉足農險領域，相對于其他險種，農險保費收入一直不高。而政策性農牧保險在實踐過程中，也存在一些問題，比如補貼品種有限，一些本地區特色品種不在國家財政補貼范圍之內；農牧保險政策缺乏連續性，存在先出險、后簽單的現象，違背了保險的基本原理；農險保費補貼撥付劃轉機制不合理，農險補償作用不能及時發揮。
農牧業在內蒙古經濟中占據重要地位。保障農牧業發展，保證農牧民收入是內蒙古和諧發展的前提。農牧業是弱質產業，難以抵御自然災害，因此，發展農牧保險必不可少。現階段，農牧民的保險意識逐步增強，對農牧保險的需求也逐漸增加，像牧區奶牛養殖保險、肉牛、肉羊養殖保險，農區小麥、玉米、葵花及能繁母豬保險等，農牧戶都有較強的購買意愿。政府今后將鼓勵和支持保險公司圍繞自治區農牧業產業化和涉農涉牧優勢產業，積極開展種植業、養殖業保險試點，拓展旗縣、牧區保險市場。目前，內蒙古承辦政策性保險的公司主要有人保財險、安華農險和中華聯合3家，農險占財險比重較低，險種還不能滿足市場需求。隨著農牧業的發展及內蒙古保險監管機構的推動和引導，更多的商業保險公司可以參與農牧保險，充分發揮市場機制，積極開拓商業性農險業務，豐富農牧保險產品，改善服務質量，提高農險經營效率，建立健全農牧保險市場。
（三）環境污染責任險存在潛力
內蒙古是能源大省，煤炭資源豐富，土地含煤面積達12萬平方公里。近些年，內蒙古能源產業迅猛發展，極大地促進了自治區經濟社會的發展，為全國能源的供給做出巨大貢獻。但能源產業在快速發展同時，也對牧區的環境造成了一定的破壞。內蒙古大型煤礦、發電廠一般都坐落在煤炭資源蘊藏量豐富的草原、山區，煤炭露天開采、掘井的過程，破壞了地表植被，造成水土流失；采煤產生的廢水未經處理排放到河流或滲入地下，對水源造成污染；煤炭發電產生的煙氣、煤粉灰、爐渣中含有二氧化硫、氮氧化物、懸浮顆粒等對空氣又造成污染。近十年來，內蒙古環境污染事故屢有發生，由于缺乏機制保障，企業應承擔賠償和恢復環境的責任往往得不到落實，國家已累計投入371億元幫助內蒙古改善生態環境。
“十二五”期間，內蒙古將全面加強草原生態保護和建設、推進礦區生態保護與環境綜合治理，在發展經濟的同時開始注重環境保護，遏制草原生態惡化的勢頭，實現草原生態良性循環。隨著內蒙古保險業的發展，保險覆蓋面和對經濟社會參與度在逐步提高，保險業在能源產業生產發展過程中分散風險，組織經濟補償的功能應得到發揮。環境污染責任保險作為一種市場化、社會化的責任風險管理機制，能夠合理轉移能源企業責任風險，幫助污染企業快速恢復生產，讓受害人及時獲得經濟補償，穩定社會經濟秩序，也緩解了政府的財政壓力。保險公司通過開發環境責任保險產品，確定責任范圍，分類厘定費率，對參保企業的環境風險進行評估、分析、預防和控制，從而強化能源企業的責任意識，增強企業治污的積極性，最終減少環境污染和責任事故發生的概率。隨著2010年內蒙古地區環境污染責任保險試點工作的開展，環境污染責任保險的規章制度建設將逐步完善，在政府的助力推動下，內蒙古環境污染責任保險發展潛力巨大，也為產品同質化，傳統業務增長乏力的中小財險公司提供了新的發展機遇。
四、牧區保險業可持續發展的政策建議
未來內蒙古農牧區經濟仍將處在快速發展，夯實基礎，逐步實現農牧業城鄉協調發展的戰略轉型期。“十二五”期間，中央及自治區政府將出臺一系列政策提高農牧業綜合生產能力、加強基礎設施建設，完善惠農惠牧政策，提高農牧民的收入水平。這些都為農牧區保險業的發展提供了良好的政策環境。保險公司應抓住機會，采取有效的措施，充分發揮保險也在農牧領域的保障功能。
首先，要積極創新發展農牧區保險。農牧區不同于城市，有著鮮明的特點，要發展好農牧區保險，就要從營銷渠道、服務和產品上做好創新。現階段，農牧區保險產品的銷售主要是直接銷售，以村級為單位農牧戶自愿投保。今后可嘗試直接和間接銷售相結合的多元化銷售模式，充分利用農村合作組織、農信社、農業龍頭企業等中介機構，以較低的成本將保險網絡延伸至基層農戶。在服務上，可以通過提供全方位的防災防損服務，提高農牧區生產行為控制風險的能力，將風險防線前移。還可圍繞商業養老險、農險和環境污染責任險，進一步開發針對高新養殖業、外出務工農民和失地農民養老、環境巨災風險等的保險產品。并通過開發新形式費率模式，設定多級費率，滿足不同經濟水平農牧戶的要求。
其次，要完善農牧區客戶服務體系。保險業是服務行業，保險產品具有專業性、無形性及長期性的特性，使得保險的服務屬性遠強于一般商品。農牧區保險基礎薄弱，服務體系還不完善，保險公司應把基礎建設作為推動農牧區保險市場發展的重點，在網點、費用、培訓、信息技術等方面，為農牧區發展保險業務提供網絡和技術支撐。積極整合和利用各類農牧區經濟服務中心、畜牧站、農技站等服務資源，依托農牧區信用社、供銷社等基層機構開設代辦保險的服務網點，農牧區保險基礎薄弱，服務體系還不完善，保險公司應把基礎建設作為推動農牧區保險市場發展的重點，在網點、費用、培訓、信息技術等方面，為農村牧區發展保險業務提供網絡和技術支撐。積極整合和利用各類農牧區經濟服務中心、畜牧站、農技站等服務資源，依托農牧區信用社、供銷社等基層機構開設代辦保險的服務網點，有效延展農村牧區保險服務體系。
[關鍵詞] 美國；農業收入保險；發展性
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 03. 048
[中圖分類號] F840.66 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）03- 0089- 03
1 美國農業收入保險發展概況
美國的農業保險產品從1939年開始試驗，到1996年之前，其農業保險產品主要是以承保多種自然風險為主的以產量保障為目標的保險產品，稱為產量保險。從1996年開始，美國開始了以保收入為目的進行農業收入保險探索試點，研發了種類多樣的農業收入保險產品。經過多年的產量數據積累和經驗總結，實現了目前較為完善的農業收入保險產品體系，主要分為針對農作物的收入保險產品和針對農場收入的保險產品。
1.1 美國農業收入保險發展規模
美國自實行農業收入保險以來受到農業生產者的廣泛關注，美國《農業風險保護法》的實施也對農業保險的發展起到重要推動作用。經統計，農作物收入類保險從1996 年純保費占總純保費的份額為8% ，到2014 年這個比例增長到83%。另外，2014年美國收入保險提供的保險保障達到831.57億美元，占全部農業保險保障責任1 096億美元的75.87%。
1.2 美國農業收入保險迅速發展原因分析
20世紀90年代后期，美國在農業保險制度改革中吸收了加拿大的經驗并從1996年開始，用了大約8年時間開發和試驗各類收入保險產品。2003年在全國范圍內普遍推廣農產品收入保險。在將近20年的時間里，美國收入保險已基本取代了產量保險，現對幾點有關其迅速發展的原因進分析。
1.2.1 符合政府的農業保險政策目標
2014年，美國出臺新農業法案，將維持美國糧食安全、確保美國民眾廉價糧食供應、幫助美國農民收入平穩增長和確保美國農產品全球競爭力的重要措施作為農業保險的政策目標。從穩定農業生產目標擴展到農村收入穩定，進一步擴大美國農業的國際競爭力。
在一定物質條件下，此目標可概括為最大程度地為農業的產量和價格風險提供安全保障，前者受自然災害影響，后者受市場價格影響，收入保險即為符合對自然風險和市場風險綜合保障的農業政策走向。
1.2.2 符合農民愿望及經營目標
農業生產者在進行農業生產經營時，主要是將其作為一種盈利途徑，追求的是收入，只提供與自然風險相關的產量保險無法滿足農民穩定收入的需求，也無法穩定農戶的生產經營。這種對收入保險的內在強勁需求對收入保險快速發展有主要作用。
1.2.3 降低農業保險的經營風險
價格風險對于商業性保險來說是不可保風險，承保面臨一定困難，而將自然風險和價格風險結合，對農業保險經營來講是避免單純的價格風險保障，經營風險在一定條件下也會減小，從美國近20年農業保險的經營績效情況來看，也能證明收入保險的迅速發展，沒有帶來超常經營風險。
2 發展面臨主要問題研究
我國農業保險的適用范圍較窄，保障的風險單一、保障水平不足、農民參與程度低等一系列問題不利于我國農業的可持續發展。具體來看，當前我國農業保險發展模式面臨的主要問題包括以下幾個方面。
2.1 農業保險法律支持力度不夠
美國的農業保險得以發展，最重要的原因之一就是立法推動。美國的農業保險法規完善，建立了系統的農業保險運營和管理制度，目前我國在農業保險上只是靠政策推動來實現，存在較大的困境。
2.2 當前農業保險保費補貼政策有待完善
我國對農業保險保費的補貼處于低水平階段，據《中國農業保險市場需求調查報告》顯示，有60%左右的縣級政府能承擔的保費補貼比例在10%以下，能承擔20%以上的只有12%左右。報告指出，存在的突出問題是，市縣一級的財政收入有限，進行農業保險保費補貼的壓力較大。2012年陜西省和河南省的農業保險保費補貼實施方案中，每公頃小麥、玉米、水稻等保險金額降到了4 000元左右，我國目前的農業保險保障水平急需進一步加強。
2.3 農業保險資金來源過于單一
目前我國農業保險的資金主要來源于政府、保險公司以及投保費用，以政府的財政補貼為主。但我國農業生產地域較廣，農作物種植面積較大，對于農業保險資金的需求較多，當前的r業保險資金來源渠道遠遠不能滿足我國農業發展的需要，如何擴展農業保險資源的來源渠道也是值得研究的問題。
3 農業收入保險發展條件
3.1 農產品交易完全市場化
美國、加拿大的農產品市場是完全市場化的沒有政府直接進行價格干預的農產品交易，只有這樣市場價格的波動帶來的農業價格風險損失才會成為生產者關注點，農業收入的風險也才會成為保險的目標。若存在政府的價格保護，其收入風險與市場價格無關，也就不能滿足保障農戶收入的需求。
3.2 充分的農作物產量數據
沒有完整的充分的準確的當地作物的產量數據，是無法討論收入保險問題的。美國、加拿大因為法律的健全和大農場商品化經營，農作物產量的歷史數據相對完整。由于我國統計制度的前后變化以及我國統計工作存在的實際困難，我國的農業產量數據質量不是很好，特別是鄉鎮以下的數據極度缺乏，所以，在我國開發設計收入保險，要根據我國產量數據的實際情況，采用不同于美國的開發設計思路，而不能完全按照美國的做法。
3.3 較好的農產品價格數據和完善的期貨市場
由美國的經驗可知，收入保險需要的價格應根據期貨數據來估計。因為美國和加拿大等國期貨市場建立較早，一定程度上市場價格的變化比較齊全，從而全國和地方農產品的價格數據有較好的統計基礎。相較之下，我國對農產品價格變動趨勢的掌握以及準確作出預測的困難較大，相應保險費率的精算也就顯得更加困難。
農業收入保險需同時評估價格波動風險與產量下降風險，使得農業收入保險的定價較傳統的產量保險要復雜得多。加強農作物產量數據建設和農產品價格數據建設對中國農業收入保險建設有重要意義。
3.4 保險費補貼和大災風險條件下的政府支持
農業收入保U也需要政府的財政和稅收政策的支持，沒有這種支持，收入保險是不能得以發展的。與產量保險一樣，收入保險的價格較高，僅靠農民出價參與性會大大降低。
同時，大災風險問題還是寄希望于政府建立大災風險分散機制，包括政府提供的價格低廉的再保險和進一步的大災風險分散制度，或者事先準備的融資渠道，或者建立國家和省級大災風險準備金。
3.5 法律規范和保險監管足夠嚴格
法律和監管對于收入保險的重要性與產量保險相同，都是為了有效防范保險公司和農戶的道德風險，更好保護投保農戶的利益，也保護政府的政策目標的順利實現。
法律法規不健全，保險監管不到位，收入保險難以進行。首先條款是否科學合理需要監管部門來審定。美國產品是聯邦農作物保險公司（FCIC）研究和開發的，雖然他們也鼓勵商業保險公司自行開發，但是要經過FCIC的審定和批準。批準之后會給出幾年的知識產權保護期。法律的規范性和保險監管的嚴格性對中國農業收入保險的發展具有基礎性作用。
4 美國農業收入保險經驗對我國的借鑒
盡管兩國在制度政策和國家環境條件存在很大差異，美國農業收入保險的成功經驗仍對其在我國的發展具有較大的借鑒作用，結合我國近年來農業保險的發展，主要借鑒啟示如下。
4.1 加強立法對農業保險制度的保障
美國農業保險的發展演變過程，體現了美國農業保險責任范圍的擴大，也反映了農業保險在美國穩定農業收入與生產的重要作用。美國農業保險得以發展成熟，與每一時期政府出臺的法案密切相關，我國也應借鑒美國在立法上的做法，出臺專門的農業保險法律，保障我國的農業保險發展，可涵蓋對農業保險的運營、監管、資金籌集、保險費率、政府補貼等多個方面，提供法律依據。同時，政府也應針對農民收入情況適時作出調整。
4.2 農業保險保費補貼機制科學化
目前，我國政策性農業保險保費補貼比例與保障水平高低、農戶的種植規模、農作物品種以及經濟狀況均無關，采取統一保費補貼比例政策，難以實現保費補貼效用的最大化。現階段，我國應根據不同風險保障水平，給予不同的保費補貼，保費補貼制度的不同將支付能力較的農戶補貼資金轉移到支付能力較低的農戶，考慮了農戶支付能力和對風險保障水平的不同需求，有利于提高財政補貼資金的使用效率。
4.3 加強農產品價格數據化建設
盡快加強農作物生產數據和價格數據積累，為我國健全和完善農作物保險制度的數據庫作出貢獻。就當前我國情況而言，制約農業收入保險定價的原因主要是難以獲得準確、全面的農產品產量和價格數據。我國農業保險發展時間不足，農產品的產量數據積累有限，加強農產品價格基礎數據的積累和數據庫建設，是我國農業收入保險發展的前提和基礎。
主要參考文獻
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關鍵詞：種養結合；生態；高產；優質；高效
中圖分類號：S815.5 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170133005
1 試驗基地基本情況
宣威市彬和農業發展有限公司，占地100hm2，總投資3358萬元，是一個集養殖、種植、商品豬及農產品銷售為一體的現代化農業示范基地。養殖場建成1000頭種母豬繁育基地，年出欄仔豬數20000頭，生豬存欄5000余頭。種植場建成路相連、渠相通和田成方的標準化基地100hm2，建有種植大棚10.67hm2，實驗大棚1.33hm2，育苗大棚1.33hm2，露地面積66.67hm2。生活區面積4000m2，有員工100余名。彬和農業以建設“資源節約型、環境友好型、科技創新型”基地為宗旨，建設包括養殖場和種植場為一體的“養殖―農肥―蔬菜種植”（豬―肥―魚―糧―菜）的循環立體農業模式，建成集研發、認證、種養銷售一條龍、農工技貿一體化的面向宣威、云南和全國的高新農業輻射區。公司重視科學技術團隊建設，并計劃和云南各高校合作，打造實習基地和學習觀摩平臺，吸引更多的技術人才。年向周邊地區提供1000余人次工作崗位，2015年，帶動周邊150戶農戶進行商品豬養殖和蔬果種植，戶均年增收5000元。該基地采取了新型種養結合模式，創造良好的社會、經濟效益。
2 種養結合示范用
該養殖場年出欄肉豬超萬頭。實施“種養結合”，發展農業循環經濟的主要技術措施為“干濕分離、雨污分流、節水養殖、循環利用”。
干濕分離：通過改圈舍設施實現干糞與尿水干濕分離，同時改水沖清糞為干式清糞，將干糞收集裝袋，采用靜態好氧發酵處理后種植蔬菜。雨污分流：在畜禽養殖場內分別修建雨水溝和污水溝，實行雨污分流，液體糞污進入化糞池，經厭氧發酵處理以后就近就地循環利用。循環利用：對經化糞池厭氧發酵處理的液體糞污經過自成體系的“U”型渠等配套設施直接輸送到貯糞池后就近就地循環利用，實現糞污“零排放”。
3 示范試驗基地技術集成
3.1 基地生豬養殖主推技術
生豬主推外三元（以杜洛克為父本、LY母豬為母本，生產三元商品仔豬及育肥豬）。主推：母豬高產配套技術、仔豬“兩早、兩料、兩階段”培育技術。
3.1.1 母豬飼養管理技術
后備母豬、妊娠母豬、哺乳母豬、空懷母豬嚴格按照各階段營養需求配制全價料，制定相應的免疫程序并按時注射相應的疫（菌）苗，按各階段豬只飼養管理技術規范進行飼養管理。
3.1.2 仔豬飼養管理技術
按照仔豬“兩早、兩料、兩階段”培育技術進行培育。7日齡用教槽誘食、14日齡用哺乳仔豬全價料補飼、28日齡斷奶、29～70日齡用保育料飼喂、70日齡后轉育肥舍進行育肥。注意防凍、防壓、防腹瀉。嚴格按免疫程序注射疫（菌）苗，斷奶時防止仔豬應激反應。
3.1.3 育肥豬飼養管理技術
分3階段育肥，70～80日齡飼喂仔豬全價料，80～100日齡飼喂中豬全價料，100日齡后飼喂大豬全價料，嚴格按免疫程序注射疫（菌）苗。
3.2 基地蔬菜種植技術
圍繞農業部蔬菜標準園創建的規模化種植、標準化生產、商品化處理、品牌化銷售、產業化經營“五化”標準，嚴格按照“高產、優質、高效、生態、安全”的總體要求，實施蔬菜“六統一”標準化生產。
根據市場和季節需求，選用抗逆性強、抗病性強、商品性好和低富集硝酸鹽的品種，葉菜類、果菜類按季區域種植；統一進行工廠化育苗；抓住節令，合理安排蔬菜品種的輪作，統一栽植、中耕管理、植株調整；合理平衡配方施肥，控制氮肥施用，防止硝酸鹽含量過高；推廣生態栽培技術，使用殺蟲燈、粘黃板、性誘劑、防蟲網等防治害蟲；開展統防統治，有機地協調使用農業、生物、化學和物理防治的配套措施；實行合作社蔬菜產品自檢和送有關部門檢測相結合，確保合格產品上市；適時采收，葉菜類、果菜類等產品分等分級包裝。
4 示范試驗基地主推技術優勢
發展“養殖―農肥―種植”（豬―肥―魚―糧―菜）的循環模式，有機地結合養殖和種植，形成“三位一體”的循環模式。畜禽養殖、農肥處理和蔬菜種植有機結合，三者相互依存，優勢互補，構成能源生態綜合利用體系。
為改善種植區土地肥力，處理養殖和種植廢棄物，保護生態環境，建成一個中型腐化化糞池，用于處理農業垃圾。廢棄農作物和養殖廢棄物在池里經過發酵處理后形成有機肥料，實現“產品―廢物―再生資源”的農作物生產循環利用模式。
