時間：2023-10-05 10:39:52
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[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式：
2.2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.
[2]張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式： 2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[J].中國金融電腦，2010.5.
網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財等各個領域的“大金融”服務。
事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。
隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。
參考文獻:
[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).
[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究， 2000，(02).
關鍵詞：影子銀行；風險；監管
一、中國影子銀行及其發展現狀
1.影子銀行定義
美國太平洋投資管理公司的PaulMcCulley最早提出“影子銀行”的概念——“有銀行之實、無銀行之名”的金融機構；金融穩定委員會（FSB）將其定義為“常規銀行體系之外的信用中介（包括實體及活動）”。筆者認為這一定義更加準確把握了影子銀行的融資特征。當前，在銀行表外，影子銀行體系大致存在著三類主要融資形式，一是銀行的表外業務，如理財產品；二是非銀行類金融機構，如信托公司等提供的貸款；三是民間借貸。
2.中國影子銀行的規模
對于我國的影子銀行的具體規模，目前還沒有一個同一的精確統計。通過對國內廣義影子銀行所發行的各類產品或機構規模進行加總，部分研究粗略統計目前已有20-30萬億的規模。由于影子銀行各組成部分的資金在來源、流向和運用上存在著相互的交叉，通過對影子銀行所發行的產品進行簡單加總來統計中國影子銀行的規模必然存在著重疊計算，可能高估了實際規模。如果從狹義的社會融資總量去估計影子銀行規模，又會對其造成低估。因此實際的影子銀行規模大約介于寬泛統計和社會融資總量口徑規模之間，預計可達15-20萬億之間某規模數。
二、中國影子銀行的風險分析
影子銀行除帶來系統性風險和監管套利風險外，還涉及到資金投向的先天不足、金融中介的流動性風險，這些風險都將最終轉嫁到投資者身上。
1.對金融體系的系統性風險。
影子銀行的信用鏈/資金鏈比常規銀行信貸更長、更復雜，影子銀行資金鏈在從最初的資金提供方流向最終的資金需求方的過程中，有幾個環節可能發生資金鏈風險：首先，投資者購買理財產品將要承擔市場波動及最終兌付風險。其次，金融中介再發售理財產品，而后進行投資時會承擔資金期限結構轉換的風險。最后，在資金使用方面，企業會承擔資金投向風險，這就涉及到資金的投向領域和最終的回報率問題。在這一系列的環節中，哪個方面出了問題都會導致資金鏈的斷裂，給金融系統的穩定構成威脅。
2.國內影子銀行的資金投向分布先天不足
以信托投資為例，其資金投向主要是地方政府、房地產、基礎設施、煤礦、中小企業等受到信貸控制或經濟薄弱領域。
2011年，信托資金主要流向房地產，而當年后為了控制房價過快增長，房地產政策從緊引發了市場擔憂；2012年信托資金又大量流向基礎設施和工商企業。投向基礎設施的信托理財產品的主要題材是“政信合作”，這些資金流向了保障房建設、城市建設等政策性項目。2012年三季度末“政信合作”規模比年初增長1367億元，接近同期城投企業發債約一半規模，而地方基建項目的償債來源主要是土地變現，而土地出讓與房地產業聯系緊密，房產政策從緊導致土地需求下降，使得2011年以來地方土地使用權出讓收入增長持續回落、2012年出現了負增長，地方基建融資未來償債壓力正加大。投向工商企業中的信托資金有較大一部分投在了中小型企業，2012年三季度末信托這一投向規模已不斷攀升至約1.5萬億，全年新增約5500億，超出歷史同期增長。然而中小企業的經營風險較大，清產倒閉的可能性也高，一旦其經營出現危機，償債也就不可能了。種種分析表明：影子銀行的資金投向存在先天不足。
3.最終投資者風險：風險收益難合理匹配
各種風險最終還是要轉到投資者身上，如2011—2012年各地民間信貸跑路事件，2012年底華夏理財產品違約事件等。從風險和收益角度來分析投資者的風險：近幾年銀行發售的理財產品平均收益率在9%—11%之間，明顯高于同期銀行存貸款利率，但是，出售這些理財產品獲得的資金貸給中小企業所要求的回報率在15%—17%之間，又遠高于資金投資者的回報率，中間的差價收益被金融中介機構拿走。這就造成投資者對風險的低估或者說是認識不清晰。
三、政府對待影子銀行的正確態度以及政策建議
在我國信貸不足和中國利率逐步市場化的顯示條件下，影子銀行具有連接資本市場和存貸款市場的中介作用，在一定程度上彌補了我國投融資之間的資金缺口。所以，從這方面講中國影子銀行仍是實體經濟的重要服務者，是信貸擴張的需要。如果能引導影子銀行成為間接融資的合法渠道，更好的為實體經濟服務，則更有利于金融體統的穩定發展。
所以，對于如何使中國影子銀行體系成為金融改革成果，防止出現龐氏騙局，筆者給出以下三點建議：
1.增加國債發行規模來替代地方政府通過影子銀行融資。影子銀行的資金很大一部分流向了與地方政府相關的企業，而且其信托對地方政府的貸款利率普遍在10%以上，這種高利率貸款需要地方政府有可靠的財政收入支持，一旦地方政府出現財務困境，無法償還其貸款，這樣的無風險收益率神話顯然不能維持，這部分貸款最后要轉嫁到中央政府頭上。與其這樣，不如中央政府加大國債的發行數量，將集合的資金用來支持地方政府的基礎建設事業，還能從一定程度上還可以降級融資成本。當然這一操作對中央政府在基建項目的甄別和預算硬約束機制要嚴格把關。
2.加快利率市場化的步伐。從根本上講，影子銀行的產生是彌補市場融資缺口的需要。由于傳統銀行受到嚴格的管制，限制了其信貸規模的擴張和利率的市場化。而市場上很多企業要發展需要大量資金，從銀行無法獲得貸款，只能另辟蹊徑，尋求高利率的影子銀行來為其提供資金。所以從根本上解決影子銀行的產生根源就要讓利率逐步市場化，消除影子銀行和傳統銀行間的利率差。
3.加強影子銀行的監控，建立銀行系統與非銀行金融系統間的防火墻。對銀行內的影子銀行業務（如理財產品）與銀行外非金融機構的影子銀行業務（如信托、小額貸款公司、擔保公司）區別處理。整頓影子銀行中的高利率、高風險領域。對民間信貸的風險要設定一定的容忍度。從過去重“堵”轉向重“疏”，強化市場化運行機制的建立，讓“影子”走出灰色地帶，在陽光下運行。（作者單位：西南財經大學）
參考文獻
[1]劉彥華.影子銀行監管是“疏”還是“堵”？.小康（財智）.2013.02
關鍵詞：政策性銀行；市場化；發展現狀；存在問題；解決措施
一、政策性銀行理論概述介紹
所謂政策性銀行系指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構。
二、我國政策性銀行制度源由及現狀
1.現行制度安排的源由
（1）彌補市場資源配置不足。上個世紀90年代初，我國市場經濟剛起步，經濟結構不合理問題一直困擾著經濟發展。房地產熱、開發區熱導致投資過度膨脹和低水平重復建設占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎設施和基礎產業因缺乏投資，成為制約經濟發展的“瓶頸”。（2）解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財政、購銷企業和農行各三分之一”的解決辦法，地方財政和購銷企業資金經常出現缺口，給農民“打白條”現象嚴重，直接侵害了農民利益，引起了國務院領導高度重視。
（3）專業銀行商業化經營需要。專業銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業性業務。由于農業開發、基礎設施等投資周期長、數額大，專業銀行不愿按國家要求發放政策性貸款，而把政策性資金挪用于高盈利項目，形成政策性項目資金硬缺口，倒逼央行擴大基礎貨幣投放，導致貨幣供給“閘門”失控；另一方面，專業銀行經辦政策性業務掩蓋了實際經營虧損。
2.業務范圍及資金來源
（1）業務范圍。三家政策性銀行的業務范圍如表1所示。
（2）主要資金來源。一是財政部撥付資本金733.8億元；二是發行金融債券。1998年前，由中國人民銀行向各金融機構用派購方式發行，1998年9月開始實行市場化招標發行。僅2002年開發銀行、進出口銀行就發行債券3075億元，2002年我國政策性銀行存量債券達10254億元，政策性金融債券已成為我國債券市場中僅次于國債的第二大券種，余額占當年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融債券已占全國債券余額的35%；三是境外籌資。1996年、1999年進出口銀行在日本和歐洲發行200億日元武士債和2億美元浮息債；四是央行再貸款及同業拆入。農發行資金90%是央行再貸款。
3.業務發展現狀
1998年以來，三家政策性銀行每年近3000億的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機構各項貸款總額的12.16%.
三、政策性銀行商業化改革的必然性
1.彌補組織結構和功能上的缺陷
我國是個經濟轉型國家，讓市場機制充分的發揮作用是總體改革的既定目標。在轉型過程中，我們遇到了許多行政干預仍嫌過多、市場機制受到壓抑的事例，但另一方面，我們也從投資、生產、貿易等方方面面看到了市場失靈的可怕后果。這類現象，在金融體系中已屢見不鮮。
2.進一步促進開發性金融
開發性金融是適應制度落后和市場失靈為維護國家金融安全、增強經濟競爭力而出現的一種金融形式。在國際上已有百年歷史從各國的實踐看，開發性金融通常為政府所擁有賦權經營，具有國家信用建設制度和開發市場的方法，實現政府的發展目標。承擔著支持經濟發展、投融資體制改革及相關金融市場建設的重要任務。開發性金融對經濟增長產生作用的主要方式是投資資源的有效使用，生產效率的高效完成。其有效途徑是通過較高水平的金融發展與金融深化。
3.適應內外部經濟金融環境
隨著中國經濟和金融環境發生變化，政策性銀行的發展模式也面臨著改革的壓力。首先，社會主義市場經濟基本框架的建立，要求依靠經濟手段調控宏觀經濟，而不再以行政的、計劃指令的方式，政策性銀行作為財政補充功能的歷史使命已基本結束。其次，近年來隨著中國經濟的發展，財政收入占GDP比重不斷加大，財政逐漸有能力替代政策性銀行部分工作。再次，隨著國內對資本利用的手段和技術都發生了很大變化，隨著我國多層次金融市場的逐步建立和完善，商業性資金已經能夠較容易較安全地進入過去需要政策性金融大力支持的領域。
四、我國政策性銀行的改革策略建議
（一）宏觀政府方面
1.建立適應國情的政府關系模式
通過在政策性銀行方面管理水平進行辨別，政策性銀行同國家的具體聯系能夠細化成依附型、獨立型、中間型等不同形式。系統研究上述形式各自的長處還有不足，根據現階段具體現狀，能夠發現中間型從具體操作過程中能夠產生非常明顯的影響。關鍵內容為：國家按照政策性銀行相關方針、原則、目標還有相關工作范圍及領域，同時結合相關政策在具體操作過程中開展科學合理的監督管理；從這個基礎之上保證政策性銀行享有充分的自，銀行能夠開展科學合理的貸前調查還有評估論證，假如借助評估發現無法達到相關標準，能夠駁回要求，政府機構應避免直接進行干預，應保證銀行經營過程中的自。
2、加快政策性銀行立法步伐
在經營過程中《普通銀行法》得到了普遍的推廣，不過政策性金融部門工作非常復雜同時由于部門性質存在明顯差異，所以應當避免通過相同法律進行限制。日本等國政策性金融部門往往通過符合自身具體現狀的法律開展控制工作，同時部分國家為一個類型通過相同法律進行管理控制。每個國家實際手段能夠清楚展示政策性金融部門要通過相應的規章制度了解工作、原則、名稱、資金來源、工作、同不同角度的聯系等等，給政策性金融部門辦理業務奠定了堅實的基礎。
（二）微觀銀行方面
1.拓展資金來源渠道
資金來源為政策性銀行必須應對的關鍵難點。發達國家這種部門往往憑借水平比較高的金融市場，發展中國家從很大程度上要借助財政扶持。現階段金融市場水平比較低，扶持力度比較小，政策性金融部門往往無法獲得充分的資金；現階段財政資金比較匱乏，財政赤字比較明顯，無法給政策性金融部門開展工作奠定堅實的基礎。
2.加強政策性資金運用形式
政策性銀行往往保持在商業性金融部門還有政府財政中間，主要工作在于憑借政策性金融相關作用，推動經濟框架開展科學合理的轉變，推動經濟框架協調，水平快速提高，同時給經濟長期穩定發展做好充分的準備。
3.強化對政策性銀行的外部監管
想要在政策性銀行方面進行控制，關鍵工作要通過相應的控制委員會開展，賦予其相應的權責。委員會往往通過財政部長進行領導，其中工作者關鍵包括了中央銀行行長還有計劃委員會、相關部委管理者還有關鍵政策性金融部門管理者等。
總結：政策性銀行改革是一個循序漸進的過程，需積極調整經營策略，努力拓展信貸領域，突出強化客戶維護和風險化解，進一步夯實基礎管理，協同推進執行力建設、隊伍建設、文化建設，使業務經營和內部管理取得顯著成效，方可實現政策性銀行可持續發展的最終目標。
參考文獻
[1]丁孜山.政策性銀行經營管理[M].北京：中國金融出版社，2003
[2]林剛.政策性銀行怎樣動作[J].資本市場信息，2010.（4）
一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
對比傳統銀行業務而言，網上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認可。而網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域、加深與客戶問的關系等諸多方面具有的顯著優勢，無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本原因。其主要表現在以下幾個方面：
1.突破交易時間限制
它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；突破傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務的局限，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
2.節約交易運營成本
它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。據測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業務成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網銀渠道處理，單筆業務成本卻可以降到1元以下。
3.服務更標準化、多樣化和個性化
網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
從1996年中國銀行首次在國內設立網站，面向社會提供網絡銀行服務起，網上銀行在我國發展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網上個人銀行；1998年推出中國第一個網上企業銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現網上支付業務跨地區實時聯網的B2C網上支付系統；2000年，推出了中國第一個全面使用數字證書保證系統安全的網上銀行產品。
經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網上銀行總體上依然保持了向上的發展態勢。據中國金融認證中心(CFCA)數據顯示，2009年我國網上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網銀業務，顯現了強勁的發展勢頭。2009年全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅明顯。調查顯示，在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發展網上銀行業務成為不少銀行的選擇。統計顯示，目前我國有上百家商業銀行開通了網上銀行業務。伴隨著網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，除傳統的戶口賬戶管理、轉賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業務外，中信銀行等已率先推出了網上代繳養老保險等新業務。2009年的調查顯示，使用各項網銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網上支付、轉賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。
至此，全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量普遍超過總業務的20%，而招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。
三、網上銀行亟待解決的難點
雖然網上銀行有著非常強勁的發展勢頭．但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認網上銀行還存在眾多難點亟待解決。
1.社會信用環境缺位
網上銀行缺乏應有的信用環境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發育程度還相對較低。部分企業仍不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。另外，互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點．網上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。
成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統計數據顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網上購物頻率。目前支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經樹立起網絡購物市場上的誠信標桿。
2.安全問題突出
雖然網上銀行相對于傳統的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優勢就是使用方便、節省時間、不受地域限制，這些優勢使得網上銀行有潛力發展成為未來交易模式的主流。但是，據《2009中國網上銀行調查報告》報告指出，“網銀安全信心”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙。雖然目前網銀已有防火墻、加密技術和數字簽名等安全技術保障。可事實上，計算機及計算機網絡系統不穩定，易發生軟硬件故障和數據丟失等故障，客戶對網上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風。于此同時，依靠計算機、互聯網這些開放系統上運行的網上銀行的信息，的確很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標以及受到計算機病毒的威脅。
3．網絡建設缺乏整體規劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網站，但在網站的架構和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統業務的電腦化上；有的銀行與高新技術產業結合不緊密；有些銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
4．網上銀行業務創新能力較弱。
國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：
一是業務創新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。
5.監管意識和方式有待提高
我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
目前，僅有銀行和權威的、公正的第三方安全認證機構正在建立運行監控和管理制度，進行預警防護、客戶身份驗證和數據傳輸加密。以規避銀行和客戶交易風險。
四、網上銀行的未來發展趨勢
隨著網上銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯。網上銀行在日益豐富銀行業的商業模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。結合國外銀行業發展的模式，我們對中國網上銀行業務的發展劃分為三個階段：
1.基礎階段――“基本的個人銀行”
網上銀行只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面上網，且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度的方式。這一階段的網上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個人銀行”
銀行在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導，進一步在客戶群體中傳播銀行業務信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。
3.第三階段――“專有的個人銀行”
這一階段的網上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導向的系統、應用結構、程序和策略。令客戶實現自助服務、產品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習慣以及他們樂于使用的服務方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產品和服務。這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結
關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。
金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優勢：Strengths
1.資金質量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。
3.金融創新意識較強
當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。
本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業網點少
中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。
關鍵詞：手機銀行；現狀；發展策略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
一、手機銀行概述
1.手機銀行的定義
手機銀行，即移動銀行，是指銀行與運營商、手機用戶、設備供應商、商家、移動服務提供商等進行具體的合作，整合移動通信業務和金融電子化，借助移動互聯網這個平臺，將手機作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務方式。
從理論上說，手機銀行可以將信用卡業務、代扣代繳業務、轉賬匯款業務、支付業務、存取款業務、投資理財業務、三方存款業務、咨詢業務等各種銀行服務進行匯總。客戶可以通過手機，銷售銀行的各種金融服務。與傳統的銀行服務業務相比，手機銀行將銀行各種金融服務和通訊領域技術優勢進行有機結合，能夠大大地降低銀行和移動運營商的成本，包含維持銀行網點的成本、構建傳遞渠道的成本、獲取金融服務的成本等等。對于客戶而言，利用手機的隨身攜帶和隨時操作的特性，解決了方便性、及時性等問題。對銀行而言，手機銀行一方面延長了銀行的服務時間，擴大了銀行服務范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經營業務網點，真正實現 24小時全天候服務，大力拓展了中間業務。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業務領域。
2.手機銀行業務的運行模式
手機銀行業務的運行模式，主要是以銀行為主導的手機銀行模式和以運營商為主導的手機銀行模式。以銀行為主導的手機銀行模式，手機銀行是指商業銀行利用移動網絡而提供的手機金融服務。通過將銀行賬戶與手機號碼一對一綁定，客戶可以通過手機來獲取各種支付行為和銀行服務。即各個商業銀行將柜臺上不涉及現金的交易和不涉及實物單據的交易從傳統的交易方式向移動互聯網的新型業務發展。從銀行的視角，在開辦銀行手機業務中，移動運營商是一個重要的通道，負責提供相應的銀行信息服務和銀行業務支持。手機客戶則通過運營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務。以運營商為主導的手機銀行模式，從移動運營商角度來看，憑借移動通訊技術、市場網絡和客戶信息資源等方面的優勢，移動運營商足以開展相應的手機銀行業務，特別是在移動支付方面，商業銀行可以成為其開展移動支付業務在金融方面的資金結算后臺。這種模式由移動運營商或第三方服務商設立手機錢包，客戶首先通過自助設備等渠道將資金充值到手機錢包賬戶，然后從該手機錢包賬戶進行支付。
二、手機銀行的現狀
總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機支付市場是一個重要的競爭領域。除了各個商業銀行、移動運營商加入手機銀行業務競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機銀行業務競爭中。隨著手機支付的安全性不斷的提高，無論是現場直接支付還是遠程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業銀行和移動運營商的不斷推動，未來手機支付業務具有廣泛的發展空間。
三、手機銀行的發展策略
1.實現各合作方的和諧共贏
在手機銀行整體的產業鏈具體環節中，銀行與各種運營商、各個手機用戶、各個設備供應商、各種商家、移動服務提供商等進行具體的合作，形成手機銀行整體移動支付產業鏈，產業鏈各參與方自身的資源和優勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現資源共享、優勢互補、促進價值鏈高效運轉，從而實現合作各方和諧共贏的局面，同時，為了進一步發展手機銀行業務，合作各方可共同推動普通手機網上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業務和建立行業標準等方式，共同推進手機銀行行業整體業務的發展。
2.立足合理的市場定位
在發展手機銀行業務的過程中，各個商業銀行需做好市場調研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進行細致的劃分，根據市場需求開發出擁有各種服務產品、金融產品、理財產品功能的手機銀行，向不同種類的手機銀行用戶提供差異化的手機銀行服務，以滿足不同客戶群體的需求。同時可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機銀行業務相關的設備，通過手機幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機銀行的服務水平，樹立銀行的品牌價值。
3.推動手機支付的研發
手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.健全手機銀行的安全機制
在手機銀行業務發展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術，是確保手機業務交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統安全、穩定的運轉；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機號碼需一對一的進行確認和綁定。再次，手機銀行業務相應的移動數據網絡應擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機銀行業務營造安全的過程中，加密認證算法、代碼規模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點。例如整個手機銀行系統中采取端對端的加密數據傳輸方式，在傳輸交易數據前，手機客戶端與手機銀行端需改成安全的通道，同時采用賬戶額度設置、登陸時間控制、登陸地址檢測等多種保護措施。
參考文獻：
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