時間：2023-10-10 15:58:13
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇差異化風險管理范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）01-0068-02
一、研究現狀評述
（一）戰略風險成因及種類
Budd認為，戰略管理處理好以下三方面問題：工程技術、創意性問題和管理問題。如果這些問題解決不好，就會為企業帶來風險。那么，戰略風險也產生相對于以上三種關系，對應可稱作運作風險、創業風險以及競爭風險。
羅伯特.西蒙把戰略風險來源和構成分成四個部分：(1)運營的風險；(2)商譽的風險；(3)資產損傷的風險；(4)競爭的風險。
成敏、潘和張春仁，既然資源和能力為決定戰略的主要要素和競爭優勢的主要來源，所以，資源的變動和損失一定會帶來風險，同時構成戰略風險的要素為：資源風險、能力風險、環境風險和競爭力風險。
馮艷飛和陳媛，企業戰略管理的模型有很多，主要有產業組織的模型、基于資源的模型以及基于企業文化的模型，從而得出，影響企業戰略的主要因素是外部環境、企業文化、企業能力和企業資源。
楊華江，通過從公司整體運行的角度對集團公司戰略管理過程中產生戰略風險機制進行分析，提出公司戰略風險管理的系統化理論模型，公司的環境、資源、能力和公司主題戰略是構成戰略風險要素。
邵天習，由于戰略風險對企業的影響是一個很復雜的系統和過程，務必把復雜的系統分解為若干子系統，形成有次序的遞階層次結構，企業戰略風險的評價體系包括外部環境、企業資源、企業能力和企業文化。
（二）企業差異化戰略風險
差異化競爭戰略是邁克爾•波特提出的，他對差異化戰略作出這樣的描述：對公司提供的產品或者服務標新立異，從而形成一些在全產業范圍內具有獨特性的東西。差異化戰略力求讓企業的的產品或者服務在行業內獨樹一幟，從而贏得很多用戶，贏得市場，獲得高于競爭對手收益的一種競爭的方式。然而，差異化戰略在實施過程中會產生風險。
國內一些學者通過分析差異化戰略失敗的原因和差異化戰略實施的條件，如：結構、授權、消費市場分析、競爭對手分析和技術創新等因素，如果這些問題處理不好，企業差異化戰略就很難實施，從而產生風險。
就目前而言，理論界對差異化戰略風險還沒有明確的定義，只是從表面上給出了一些闡述。因此，本文認為，企業差異化戰略風險是指企業在制定、實施和控制差異化戰略過程中產生的不確定性。
（三）小結
雖然戰略風險的研究已經有20年的歷史,但是對戰略風險還沒達成統一的認識。總結有以下幾點:(1)對戰略風險的概念、研究的方法和研究思路很多一般都是借鑒其他相關領域。(2)對戰略風險的含義和認識沒有統一,概念也只是決定于研究方法。(3)戰略風險系統構成的結論也只是適用于有限范圍內,缺乏廣泛實用性。(4)戰略風險的度量方法其自身的科學性、對與戰略管理的適用性和實踐的應用價值上都存在許多問題。(5)沒有結合企業的具體戰略進行研究，很難適用于實踐。
二、影響企業差異化戰略風險因素分析
由于企業差異化戰略在實施過程中會產生各種各樣的風險，那么對差異化戰略的風險因素分析就顯得非常必要，通過對差異化戰略進行分析，從而找出影響差異化戰略的因素。
戰略管理包括戰略制定、戰略實施和戰略控制。根據麥肯錫7-S模型指出了企業在發展過程中必須全面地考慮各方面的情況，也就是說，企業僅具有明確的戰略和深思熟慮的行動計劃是遠遠不夠的，因為企業還可能會在戰略執行過程中失誤。本文以差異化戰略實施過程為角度，分析差異化戰略在戰略實施過程中產生的風險因素（如圖所示），并通過對這些風險因素進行管理，確保差異化戰略的順利實施。
（一）企業環境
環境因素的變化對企業業績、戰略以及其適應性有著重要影響，其中公司的相關環境會直接影響到公司的經營戰略。主要有政治因素、技術因素和市場因素等。環境因素是公司戰略不確定性因素的重要來源。
1、政治因素
政治因素的變化會對差異化戰略產生重大影響。企業差異化戰略中政治因素的研究在于制定有效的公司戰略，因此，對于差異化戰略風險分析，要從差異化戰略管理的角度來分析政治因素的變化對企業實施差異化戰略的影響和有效完成公司戰略目標的影響，而政治風險是由國家的政治、政策和社會等方面的不穩定的因素所引起的。
2、技術因素
技術風險是由技術因素會產生的，影響企業技術風險的因素與公司的相關的技術變化頻率和環境的技術變化頻度密切相關。技術變化的頻度越大，企業的技術風險因素也就越高，企業差異化戰略的風險也就會越大。
3、市場因素
市場因素所產生的風險來自于競爭對手的銷售策略發生的變化。根據差異化戰略研究的相關理論，影響公司的戰略風險的因素主要有行業市場競爭結構以及其變化程度，行業內市場競爭的劇烈程度，市場的增長和衰退對市場的容量影響，競爭者的市場策略的變化以及公司在競爭中存在的各方面問題，替代品發展的趨勢對公司產品市場產生的風險，消費者的需求的變化以及其變化趨勢，都會對公司產品市場競爭力產生影響。
（二）組織結構
1、組織結構類型
組織結構是表明組織各部分排列順序、空間位置、聚散狀態、聯系方式以及各要素之間相互關系的一種模式，是整個管理系統的“框架”。信息傳遞的通道越長，信息的真實性越差，造成差異化戰略在實施過程中管理層或執行層互相扯皮，從而產生風險。
2、部門協調能力
所謂管理幅度，又稱管理寬度，是指在一個組織結構中，管理人員所能直接管理或控制的部屬數目。對一個企業而言，任何一項任務的完成都要通過各個部門間的相互合作，管理幅度的增大會弱化企業部門與部門之間協調能力，這樣就會影響差異化戰略的順利實施，從而產生協調風險。
（三）績效考核制度
績效一般說來是指一個個體為了達到目標而采取的各種行為的結果，是客觀存在的，可以為人所辨別確認。績效又分為組織績效和員工績效。
績效考核制度對差異化戰略產生的影響主要表現在績效考核會影響員工實施差異化戰略的積極性。對一個企業來說，好的戰略未必會得到好的實施，如果沒有形成一個有效的評價績效和界定績效的績效管理體系，那么員工的積極性就可能沒有得到充分的調動，實施差異化戰略就會事與愿違，差異化戰略可能就存在風險。
（四）領導風格
企業的領導者主要是指企業的企業家、高層管理者和核心管理人員。領導者的能力務必與戰略相匹配，這樣才能達到戰略的既定目標。
領導風格，主要指管理層特別是公司總裁或總經理的決策風格和冒險行為。領導風格對企業產業化戰略的影響表現在領導者對待風險的態度，以及采取決策所產生的風險。
（五）企業文化
企業的文化是企業戰略形成的基礎和實施的基礎。同時是企業的指導思想、經營觀念和工作作風。
如果企業文化出現缺陷的時候，這種缺陷就會成為差異化戰略風險的來源。而文化制度的缺陷主要表現為如下幾個方面：①企業的價值觀缺陷。②短視和投機③專制與機械。可以看出，企業文化建設的成功與否對差異化戰略的實施產生了中的影響，決定了企業發展的前途。不利的企業文化最終對差異化戰略產生風險。
（六）人力資源
1、人力資源的配置
人力資源是企業資源的核心，是企業競爭力的核心。如果一旦員工對企業產生了一種強烈的抵觸和不滿，就會產生如罷工和怠工之類的情況，企業離失敗也會不遠了。總之，人力資源管理不僅與公司的命運息息相關，而且還決定了公司的差異化戰略風險。
2、人力資源的培訓
當今科學技術日新月異的的進步,員工的能力和員工素質只有不斷的跟上時代的步伐,才會順利實現企業的差異化戰略的目標。如果企業的人力資源不能及時的進行培訓，企業員工的素質就不能夠得到持續的提升，企業的差異化戰略的實施就會存在風險。
三、企業差異化戰略風險的控制
（一）提高企業差異化戰略柔性
隨著世界經濟的全球化，企業面臨的環境，所處的市場的地位，擁有的內部的資源和結構等各方面發生了許大的變化，企業所面臨的外部環境帶來的不確定性因素將更為復雜。雖然兩者的方法不同，但其目的都是為了提高企業的企業戰略柔性，為了差異化戰略能與企業所處的環境相適應。
（二）企業實施差異化戰略要實現企業的內部各部門的協調
成功的實施差異化戰略通常不僅要求企業擁有強大的生產營銷能力，強大的研發能力，同時也要求企業在研究與開發、企業產品開發和市場銷售部門之間要有著密切的協作。當企業決定要實施差異化戰略的時候，就應該對企業的資源的情況、員工的素質、外部競爭條件等有著全面了解。而這些都會要求企業內部各個部門之間相互配合，建立通暢的信息溝通的渠道，從而準確的掌握各種信息，并且及時的做出相應的變化，從而更好的實施差異化戰略。
（三）企業的薪酬制度與企業的差異化戰略相容
企業差異化戰略要取得成功，不但要具有正確的戰略，而且企業擁要有新產品開發能力以及技術創新能力,培育起成熟和擁有自身特色的項目發展團隊、產品設計團隊和服務的團隊。因此，企業需要采用團隊薪酬體系制度為主,完善工作用品補貼制度和額外津貼制度,并輔助高額個人突出表現獎勵,這些都是企業差異化戰略下薪酬制度設計的重點。
（四）彈性工作制度和知識資本化激勵
彈性工作制度是指在工作周時數不便確定的前提下，在標準工作日的基礎上按照事先規定的工作辦法，由職工個人自主安排工作時間長度的工時制度。
知識資本化激勵制度，指出有條件的企業可以以股權形式分配給員工不同比例的股票。對有核心知識能力的員工而言，以技術入股的方式價值認可。對管理型員工而言，則采取管理入股的形式鼓勵他們工作積極性。
（五）建立柔性的企業文化
企業文化在企業戰略的實施中發揮著相當重要作用，是企業生存和發展的靈魂。企業的文化柔性化和多元化對于企業價值觀和經營理念等戰略方面具有重大的影響。企業文化的建立與形成是在企業長期發展中形成的，具有著強大生命力，這是企業體系中最難改變的一個部分，同時企業文化的變革往往會涉及到企業制度、組織機構等方面。
（六）差異化戰略中的人力資源管理
1、以企業差異化戰略為導向的人力資源招聘與配置
從企業差異化戰略的角度來說,人員招聘的關鍵在于企業是否能夠招到擁有專業技術和技能的高素質團隊以及人才,決定其招募行為的是以高投入挖掘引進各個領域的精英,以企業外部招募為主,兼內部選拔為輔來此滿足組織發展的需要。人力資源配置方面，高層管理者、核心技術人員和普通員工應該具有合理的結構，高層管理者制定企業總體目標，層層下達，下層人員層層完成組織的任務，合理的人力資源配置能確保差異化戰略順利實施。
2、企業差異化戰略導向下的員工的培訓
在企業差異化戰略為導向下的人員培訓與開發其實并不是一個獨立的過程,反而是企業差異化戰略過程中一個附屬的過程。因此，企業的員工培訓與開發要依據企業的未來的戰略和目標來制定,這樣才能真正的為企業差異化戰略保駕護航。
四、結論
本來以差異化戰略的實施為角度，認為環境、組織結構、績效考核制度、企業文化和人力資源都是影響差異化戰略風險的重要因素，分析了這些因素如何對企業戰略產生的風險，并在此基礎上提出了企業差異化戰略風險控制的手段。
作者單位：西南政法大學管理學院
參考文獻：
[1]王翔,李東,項保華.基于BSC的企業整合型戰略風險管理系統研[J].科學管理.2005.
[2]趙華,劉會敏,田娟.基于平衡計分卡的國企集團整合型財務戰略風險管理[J].2008.
[3]楊華江,集團公司戰略風險的管理控制機制探討[J].企業管理.2001.
[4]邵天習.企業戰略風險的可拓評價模型研究[J].武漢理工大學學報.2008.
[5]劉升福.企業戰略風險管理理論綜述[J].現代管理科學.2003.
[6]劉潮海,李恒.戰略風險管理――戰略管理研究的新前沿[J].管理工程學報.2003.
[7]張鵬.差異化戰略的深層領悟[J].企業改革與管理.2005.
[8]林科宣,陳琴.對差異化戰略失敗的思考[J].江蘇商論.2005.
[9]劉宏義.基于差異化戰略實施的研究[J].內蒙古農業大學學報.2007.
[10]席芙蓉,梁.企業產品差異化戰略困境的探討[J].決策借鑒.2002.
[11]石洪景.企業實施差異化戰略研究[J].消費向導.2009.
[12]熊曉霞.淺談企業差異化戰略實施中的幾個問題[J].鄂州大學學報.2007.
關鍵詞：金融企業 全面風險管理 風險管理組織 差異化管理
中圖分類號：F272 文獻標識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）16-0087-02
著全球經濟化和信息化的不斷深入發展，人才、技術、資本、商品等要素的流動日益加快，經濟社會中不確定性因素也越來越多，企業面臨的風險也越來越復雜，影響了企業目標的實現。吳玉鳳（2009）認為，面對這樣的環境，要讓企業增強面對風險的能力，從而掌握主動權，將風險的影響控制在可接受的范圍內，就必須強調全面風險管理。郭保民（2011）提出全面風險管理就是以整個企業為管理對象的綜合風險管理。其中心理念是：對整個機構內各層次業務單位、各類風險進行通盤管理。全面風險管理是一個過程，這個過程從企業戰略制定一直貫穿到企業各項活動中，用于識別可能影響企業的潛在事件，以將風險管理控制在企業風險偏好之內，合理地確保企業完成既定目標。為促進國有資產保值增值，國務院印發《中央企業全面風險管理指引》，維持企業持續、健康、穩定發展。
一、新經濟常態下金融企業的機遇與挑戰
近年來中國經濟仍然處在向新常態轉換的過程中，其結構、方式和體制的改變逐步推進并顯現，也使經濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產質量必然將面臨更加嚴峻的挑戰。基于以上分析，金融行業和崗位將面對以下機遇和挑戰：（1）經濟的緩慢復蘇使企業擴產缺乏動力，貿易環境的不穩定性會對公司客戶產生一定的影響；（2）貨幣內部供應與影子銀行供應的同步趨緊形態將扭轉，企業面臨的融資方式更加靈活，但準入門檻提高、融資成本增加等問題導致企業的借款風險在近期內難以緩解；（3）隨著企業面臨的生存環境更加復雜多變，風險發生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使金融集團類型的公司風險管理工作也將面臨著更大的挑戰；（4）銀行近幾年來進行的大規模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業，一批在強壓下生存下來的優質企業將可能提高企業經營質量、盈利能力，我們也將面臨更多更優的選擇。
二、提升金融企業全面風險管理水平的對策
（一）健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的精細化風險管理
持續推進風險管理體系建設，從優化風險管理環境、提升風險應對能力、完善內部控制、建立風險信息處理與報告機制、進行事后評價等多方面入手，全面提高風險管控能力，實現全方位、全過程的精細化風險管理。重點包括以下幾個方面：
1.全面梳理流程。全面梳理現有業務及管理流程，根據當前的業務經營特點和資源配置狀況，完善內部控制制度，找出關鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責等措施，使管理制度逐步系統化、規范化、科學化。
2.建立內控機制。根據管控要求，樹立全員、全程內控理念，建立前、中、后分工制約機制，明確各部門內控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。
3.強化風險約束。進一步完善監管責任人制度、分層次的貸后監管制度、定期風險預警制度、責任追究制度的建設，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風險全過程管理水平。
4.提升信息管理。要不斷優化信息系統流程管理，提高信息系統對各部門的協同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統來實現，提升專業化、精細化管理水平。
（二）不斷調整優化結構，推進風險的差異化管理
1.優化業務結構，實施融資性和非融資性擔保的差異化管理。在業務結構上，根據各類業務的戰略定位、政策把握、業務特點、責任承擔、風險承受能力等，實施專業化和差異化的風險管理原則，對非融業務設計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。
2.優化行業結構，堅持“有進有退”的行業選擇。緊盯信貸行業政策和市場風險，做好“兩高一剩”行業持續性退出，政策調整下的防御性退出，風險客戶的及時性退出，節約資本占用的戰略性退出。在行業選擇上，加大對新興產業、現代服務業、高新產業集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關產業；積極支持現代制造業和依附本地產業集群項下制造企業；嚴格房地產項目貸款，審慎選擇建筑類企業，實行限額管理；暫停鋼貿、煤炭貿易和大宗生產物資貿易類企業授信等。
3.優化客戶結構，拓寬資源渠道。應積累廣泛客戶資源，堅持多戶、額度適中的原則，通過產品和服務的創新，將市場拓展到全國。打造多層次、多維度的企業客戶鏈，用“互聯網+”的思維模式，開創新的客戶渠道來源。
4.優化組織結構，提升項目評審質量和風險管理人員素質。強化授信評審工作，對不同信用等級的客戶采取不同的授信審批流程和評審方法；加強對高風險授信行業、授信品種和企業集團及關聯企業最高授信額度的管理；對重大項目和有特殊要求的項目，進行交叉評估或聘請外部專家“會診”，實現項目評審的科學化、民主化，減少授信決策失誤，從授信項目的源頭控制風險。同時，需提升風險管理人員專業素質，加強風險管理隊伍建設，以適應公司業務發展的需要。
5.對不同風險等級項目實施差異性風險管理。應把更多的人力、物力投入到高風險項目的管控上，通過差異化的風險管理策略，使風險管理工作更具有針對性，保證有限的信貸資源產生最大效益。
（三）適應經營轉型，增強風險管理對業務發展的保障性
風險管理應適應加快經營轉型的要求，構建經營轉型條件下的風險管理理念、體制機制、方法手段、制度文化，實現各類風險的全面管理、科學管理和有效管理，為業務發展保駕護航。
1.轉變觀念。在風險管理觀念上，風險管理應由控制和防范風險，向經營和管理風險轉變，由只注重風險管理，向注重平衡“風險與收益”轉變，把握風險和收益的有效平衡。
2.主動管理。強化風險管理為經營轉型服務的意識，協助業務發展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過產品創新、服務創新和管理創新，更好地、主動地滿足客戶的各類融資需求。
3.加強預判。風險管理部門作為風險管理戰略的傳導部門和風險管理的協調部門，應從經營轉型的高度出發，認真分析業務轉型過程中存在的問題，通過制訂和前瞻性風險管理政策，及時風險提示和風險預警等方式引導業務發展方向，促進業務穩健發展。
（四）適應外部環境變化，增強對市場風險的抵御能力
加強宏觀經濟和行業分析研究，了解新特點，把握新趨勢，適應新變化，才能把握風險管理的關鍵，增強風險管理針對性，從而提高對市場風險的抵御能力。加強分析，建立對宏觀經濟周期變化提前反應機制。加強宏觀環境分析、研究，了解經濟周期運行規律，建立對宏觀經濟周期變化提前反應機制有利于規避系統性風險和經濟運行周期性風險。及時調整授信政策和信貸結構，加強風險監管。
（五）加強客戶盡職調查，強化項目“一戶一策”管理方式
在目前金融環境背景下，加強對企業基本情況的審查，合理評估企業信用風險。要充分重視企業基本經營管理能力、財務穩健性及其流動性風險；要摸清企業的關聯方關系，判斷多樣化經營風險和關聯性風險；既不能弱化對借款人的實地調查，又要創新風險管理方式；要強化項目“一戶一策”管理方式，持續對在保項目“一戶一策”方案執行情況進行動態跟蹤，確保公司信貸資產質量全年的持續穩定。
（六）以信用風險為核心，積極推進客戶對標和風險防控管理
現階段我們應加快客戶“定標”和“對標”管理工作，推進對標管理體系建設，持續修正和完善項目對標管理工作，明確客戶的準入和退出標準；逐步嘗試開發與公司現階段業務發展特征相適應的風險預警信息系統，及時提示項目潛在風險；引入行業預警機制，對受經濟周期下行沖擊較大的特定行業客戶全面持續風險排查等。
（七）提升風險信息敏感性，加快風險轉化和處置效率
一是確立最大限度減少風險損失的目標，對可能的處置轉化進行預期和判斷，同時注重聲譽風險、操作風險和員工行為風險的防控。二是信用風險發生后，要快速反應，成立專班，制定方案，明確職責，就如何調查收集企業資產、財務信息等方面都要作出具體安排，業務部門和風險管理部門要就企業資產保全和訴訟等工作進行分析和準備。三是落實對企業人員和資金、財產的控制，密切關注企業法定代表人、財務人員、股東或實際控制人的動向；及時查封企業資產，凍結相關賬戶資金。通過多種渠道和手段獲取企業財產信息，既包括實物資產，又包括專利、商標、土地等無形資產；既要查清本地財產，又要摸清企業外地的資產和權益，如股權及其他投資權益。
（八）加強風險管理文化建設，增強全面風險管理意識
公司要自下而上樹立科學的風險管理理念和營造濃厚的風險文化。要使遵紀守法、嚴格執行各項規章制度成為員工的自覺行動，增強自我約束力，夯實風險防范根基。通過不同形式的風險教育和重視業務上的風險評估來培養所有人員對風險的敏感性，時刻警覺，養成按章辦事的工作習慣，形成防范風險的安全屏障。抓好全面風險管理理念的傳導，不僅公司管理層面要堅持，還要傳導給客戶經理、審查人員甚至每一位員工，最后要在業務規劃、風險控制、績效考核等方面深入體現，使全面風險管理成為全員的文化氛圍，成為公司的經營底蘊，使經營更加卓有成效。
總之，在金融全球化不斷推進、金融環境日趨復雜、競爭日趨激烈的今天，全面風險管理對企業發展的重要性，已經被越來越多的金融集團所認識。機遇與挑戰繼續并存的今天，我們應面對、正視、認識和利用風險，通過全面風險管理帶領金融集團繼續向前進。Z
參考文獻：
【關鍵詞】商業銀行 金融改革
一、目前我國銀行業改革發展現狀
（1）從金融監管的視角看，“寬進嚴管”的趨勢愈發明顯，微眾銀行等民營銀行已經設立，新資本協議等一系列分類或差別監管的政策正逐步出臺，管理更為嚴格。
（2）從金融市場的視角來看，利率市場化、匯率自由化和存款保險等一系列改革深化措施穩步推進，市場導向、風險定價、發現定價的價格機制必將加速形成。
（3）從金融業態的視角來看，同業和跨界的競爭與合作更加明顯，銀行系統一家獨大的局面將被打破，銀行資產占比趨于下降。從同業競爭的視角來看，差異化競爭正在形成，如微眾銀行在互聯網銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業在同業金融、平安在綜合金融等領域已經開始差異化的探索。
（4）從金融風險的視角來看，產業轉型升級、經濟結構調整必然帶來的是風險在不同行業以及同一行業內不同企業之間呈現差異化趨勢；從客戶的視角來看，客戶對大數據、智能化、移動互聯網和云計算的依賴性越來越強，整體渴望“惰性金融服務”，對便捷金融、“一站式”金融需求愈發強烈。
總體來說，銀行業即將步入經營分化、內涵增長、差異化競爭的新局面。
二、中小商業銀行應對經濟新常態的轉型戰略
眾所周知，與大型商業銀行相比中國中小商業銀行無論是在資產規模、資本實力，還是在客戶基礎、網點機構等方面都存在著較大的差距。與此同時，中小商業銀行在客戶定位、市場定位、業務機構等方面，與國有大型商業銀行經營的同質化程度也非常明顯。因此，中小商業銀行應該做到以下幾點：
第一，把目標轉向中小客戶，擴大客戶范圍，優化客戶結構，增加利息與非利息收入，以此來緩解當前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴大客戶群體、優化客戶結構的重點轉向中小企業，加大對中小企業貸款支持力度，簡化中小企業信貸流程，下放審批權限，提高審批的效率，不斷創新擔保的方式和中小企業的銀行產品，開拓發展中小企業的特色金融服務。
第二，基于決策層少、業務相對集中、決策效率高的優勢，按客戶對象專門以個人或家庭提供分散零星的小額銀行產品和服務優先發展零售業務，大力擴展信貸消費領域，不僅涉足住房、汽車領域，還可涉及到個人醫療貸款、家庭裝修貸款、個人助學貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業務領域，通過綜合設計差異化和特色化的零售業務產品和服務，拓寬零售業務范圍，發展理財業務、保險業務、長期儲蓄業務等不屬于風險資本范疇的零售業務。
第三，以投資銀行業務、財富管理業務、理財業務、資金業務、財務顧問業務、資產托管業務、新興支付結算業務、非銀行產品銷售業務、電子銀行業務等為代表的不占用或少占用經濟資本的、智能型的新興金融業務為發展重點，積極與投資銀行、投資基金和保險公司等金融機構建立起長久的合作機制，努力實現與證券、期貨、信托、租賃等金融機構的創新性合作，為其金融產品的銷售提供窗口服務，真正實現為客戶提供一攬子的金融服務。
第四，以增強銀行服務的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時段任意地點都能享受到便捷快速的金融服務為宗旨，將電子銀行業務廣泛運用到零售業務，借助電子信息系統建立更加科學化、標準化的流程，使客戶在貸款時申請的速度更快、權益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統業務盡可能多的納入到所開發的電子銀行產品系列中，實現人工服務與自助服務的創造性結合；通過電子銀行業務整合業務流程，以節省出更多人力資源用來營銷客戶、推銷新產品、增加盈利能力。
三、中小商業銀行轉型背景下的風險管理
基于現有的風險管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關解決措施，希望能夠為我國中小商業銀行提供幫助。
（一）加強風險管理意識，宣傳風險管理文化
樹立科學的風險管理理念，營造健康的風險管理文化是銀行想要穩定生存和發展的必經之路。雖然風險不可避免，但是我們可以科學的降低風險，保護銀行不受損失。所以中小商業銀行要建立業務流程和風險管理的標準化程序，并嚴格按照程序，培養員工的風險管理意識和行為習慣和健康完善的風險管理文化建設：要把全面的風險管理理念灌輸到各個部門，為了使每位員工都有風險敏感性，使他們能將風險防范意識貫穿中口常業務工作中，中小商業銀行可以進行大范圍的風險教育。
（二）構建風險管理體系，轉變風險管理模式
部門經理負責該部門口常工作和溝通，與其他部門進行信息交流溝通，并向上級領導部門報告風險管理工作，程序和目標后，得到指示的分行的風險管理部門就去通知卜級按照風險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關的業務，在客戶的選擇上進行風險識別，幫助有關部門貸款的審查和批準和其他相關工作。在部門設立風險管理機構，其主要職責是對在各個業務工作中進行風險預測識別、控制、監督反饋等初級工作。
（三）學習國際先進經驗，提高風險管理技術
我們要根據我國國情，有選擇地學習并進行改進國際先進銀行在風險管理方面的技術和理念。中小商業銀行應該結合自身風險管理的現狀和發展需要，通過對西方先進技術的學習，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統的管理理念，提高自己的風險管理技術，實現風險管理的創新，讓銀行有更好的發展。
參考文獻：
突出分類指導，完善銀行業公司治理
公司治理是解決委托問題、實現銀行業內部權力制衡的關鍵，也是銀行業改革發展的基礎和保障。近年來，我們堅持分類指導，根據不同法人機構的運營特點和公司治理水平，有針對性地推動公司治理由“形似”向“神似”轉變。例如，對興業銀行等“三會一層”架構基本建立、制度較為完善、職責較為明確的機構，持續關注董事和監事的履職情況，防止董事不“懂事”、監事不“管事”；針對農村中小金融機構“三會一層”制度不完善、董監事履職水平不高等問題，專門開展“公司治理年”活動，督促其完善公司治理架構，建立“三會一層”基本運作制度，提高管理層專業化履職水平。
強化市場導向，推動銀行業差異化競爭
當前銀行業機構在發展戰略、目標客戶、產品服務等方面同質化問題較為突出，不利于培育核心競爭力和實現金融資源的有效配置。福建銀監局在監管中，著力引導銀行業機構以客戶為中心、以市場為導向，找準突破口，發揮比較優勢，實現錯位競爭和差異化發展。一是引導轄內銀行業機構根植實體經濟，瞄準城鎮化、小微企業、綠色信貸等重點領域，提供個性化的產品和服務。二是促進銀行業機構轉變發展方式，結合福建經濟金融特點、客戶結構和市場環境等實際情況，制定特色化經營、差異化競爭的內涵集約型發展戰略。三是搭建泉州金改區等平臺，推動銀行業機構加強金融產品和服務創新，打造特色產品和拳頭產品，走差異化的發展道路。
增強監管聯動，推進銀行業綜合化經營
綜合化經營一方面能使銀行業風險得到一定程度的稀釋和分散，另一方面又使金融資本趨利性、虛擬性和脆弱性的本質更為突出，加大了風險的傳染性、復雜性和破壞性。近年來，福建銀行業不斷推出跨市場的金融產品，如興業銀行等機構綜合化經營開始起步并已經拓展到信托、租賃、基金等領域。對此，我們將強化監管合作，發揮好現有福建金融監管聯席會議制度的作用，完善銀、證、保跨行業監管協作機制，防止監管空白和多頭監管，強化銀行業綜合化經營的聯動監管，防范風險跨機構、跨市場的擴散和聚集。與此同時，推進風險“防火墻”建設，按照尚主席提出的機構隔離、業務隔離、退出隔離的要求，建立完善跨業務、跨機構風險隔離機制，堅持法律責任獨立、關聯交易合規，防范風險傳染。
推動并表管理，強化銀行業全面風險管理
通過有效并表監管，改變銀行業長期以來將風險管理的重點集中于某一單點、某一條線的風險管理模式，逐步轉向全面風險管理。一是推動建立完善并表管理體系，搭建完善的組織構架和信息系統，及時、準確、全面地獲取附屬機構信息。二是推動建立健全全面風險管理體系，將各類業務承擔的信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險及其他風險納入全面風險管理范疇。三是完善并表監管體系和風險預警機制，采用定量和定性相結合的方式，運用現場檢查、非現場監管等手段對銀行集團資本、財務及風險進行全面、持續的評估，及時發現潛在風險。
落實柵欄原則，審慎推進銀行業創新
下一步，我們在監管工作中，將同步設置有效“柵欄”，引導銀行業在風險可控的前提下開展金融創新。一方面，以監管隔離為手段，阻斷現有交叉工具間風險的“互聯互通”，嚴防責任關聯和風險兜底。密切關注轄內銀行業金融創新活動，重點監測各類超前的、存在監管空白的創新活動，科學合理把握監管邊界，前瞻性地做好風險防控。另一方面，鼓勵轄內銀行業在清晰的監管隔離框架下及可承受的風險范圍內，圍繞滿足市場需求、提高附加值和緩釋風險等重點，審慎推進業務創新，增強金融服務實體經濟的充分性和有效性。
20XX年，我將嚴格按照公司發展規劃和相關要求，不斷加強學習，強化工作措施，履行崗位職責，完善自我，提升自我，實事求是地參與公司建設，充分發揮和挖掘公司的資源優勢和潛力，增強公司凝聚力和競爭力，推進公司健康、持續、快速發展。
一、工作目標
以“各項制度基本完善，業務發展初具規模，經濟效益有所提高，服務水平客戶認可”為目標。認真履職盡責，正確認識當前公司存在問題和發展前景，帶領團隊力爭把公司打造成一支“堅韌創新型，專業快捷型，凝聚和諧型，穩健誠信型”的融資擔保行業一流團隊。科學有效地掌握和運用各項規章制度辦理業務，防范風險，規范行為，加強業務服務推廣，使融資擔保客戶群體進一步擴大，中間業務（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進一步鞏固服務對象的忠誠度。
二、工作措施
在具體工作上，我將以推進公司發展為準則，以自我提升，團隊提升、業務提升為抓手，認真做到勤學習，提高業務能力。勤動手，堅守工作職責。勤思考，理論聯系實際。勤動腦，提升
專業獨立性。主要做好以下工作。
一是建強優質高效團隊。建立健全完整、科學、有效的組織體系和知識互補型的專業化團隊。進一步招賢納士，引進人才，提高公司核心競爭力。實現管理、經濟、信貸、風控、會計、法律、計算機等專業人才合理配備。
二是加強企業文化建設。學習先進的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質。積極創建學習型企業，推進企業文化建設，樹立創品牌意識，擴大公司在本行業、本地區、乃至全國的知名度和影響力，搶占和擴充融資擔保行業的市場占有份額。
三是擴大市場開發力度。制定強有力的獎懲措施。在開發市場，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創新，制定強有力的獎懲措施，加大落實公司整體戰略部署力度。
四是加強風險防控建設。建立被擔保企業風險狀況初步判斷、被擔保企業信用等級評估系統、被擔保企業反擔保措施評估系統、被擔保企業授保額度評估系統。確保公司業務安全運營。
擔保公司個人工作計劃二
20XX年是xx擔保公司貫徹集團全面轉型變革的關鍵一年，作為xx資本重要業務板塊，無論外部形勢還是內部要求都給xx擔保公司的風險管理工作提出了更高的挑戰和目標。20XX年我們要緊緊圍繞集團公司20XX年經營工作思路，進一步完善風險管理體系建設，創新風險管理手段，推動公司業務穩健發展。
一、20XX年風險管理工作簡要回顧
20XX年面臨國內經濟持續波動下行，授信客戶各類信用風險呈多發態勢，銀行及擔保公司借貸安全受到前所未有的沖擊。面對復雜多樣的風險表現形式，xx擔保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風險。一是制定了擔保授信政策指引，并動態地為業務定位、布局、創新提供方向指引及指導；二是進一步優化了風險管理部整體架構，突出了技術支撐和管理服務的工作職能；三是開展了兩輪項目巡查工作，對所有項目進行細致的風險摸排，并制定了“一戶一策”項目管控方案；四是優化了多項操作風險管控流程，重新修訂了擔保業務合同，制定了在業務中引入強制執行制度的方案，在項目評審會中建立了法務人員獨立發表審查意見的制度，法務工作領域不斷拓寬，對公司業務經營的支撐服務作用進一步凸現等。通過以上方面的工作，推進了xx擔保公司全面風險管理的競進提質。
二、20XX年風險管理工作思路
20XX年，中國經濟在向新常態轉換的過程中，其結構、方式和體制的改變逐步推進并顯現，導致20XX年經濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產質量必然將面臨更加嚴峻的挑戰。
20XX年，武漢市圍繞著做好新常態下的經濟發展、公共服務、市場監管和社會管理工作，在城建攻堅計劃、“三舊”改造計劃、生態文明建設計劃、城市綜合管理計劃的引導下，在物流建設、金融中心建設、交通建設、生態園區和產業園區為主的項目工程中取得了一定的進展，其后續投資的力度將為武漢市經濟發展提供強勁動力，為公司在20XX年更好地服務于武漢客戶提供了契機。從公司層面看，集團公司變革轉型調整，進一步的資本實力增強都將使xx擔保公司的組織架構、管理模式、經營能力方面更加強健。
基于以上分析，20XX年我們將面對以下機遇和挑戰：一是20XX年外部經濟的緩慢復蘇使企業擴產缺乏動力，貿易環境的不穩定性會對公司客戶產生一定的影響；二是貨幣內部供應與影子銀行供應的同步趨緊形態將扭轉，企業面臨的融資方式更加靈活，但準入門檻提高、融資成本增加等問題導致企業的借款風險在近期內難以緩解；三是隨著企業面臨的生存環境更加復雜多變，風險發生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔保公司的風險管理工作也將面臨著更大的挑戰；四是銀行于20XX年進行的大規模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業，一批在強壓下生存下來的優質企業將可能提高企業經營質量、盈利能力，擔保公司也將面臨更多更優的選擇。
因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場中，實體經濟與信貸市場面臨著更復雜的局面，我們只有提升全面風險控制與管理能力，方能穩步發展。
20XX年，xx擔保公司風險管理工作思路是：密切關注宏觀經濟政策、市場行情的變化，順應經濟的運行規律，做到因勢而謀、應勢而動、順勢而為，進一步“優化結構、精細管理、堅持全方位、全過程全面主動的風險管理”，為公司經營轉型下的業務發展提供差異化、前瞻性和保障。
優化結構，就是要優化業務結構，提升非融業務及低風險業務占比，實施差異化管理；優化行業結構，堅持“有進有退”，進退有序；優化客戶結構，不斷降低單戶擔保額，降低集團性質的擔保余額，擴大客戶基數；優化組織結構，提升評審會質量和風險管理人員的素質。
精細管理，就是要加強保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規，更要重實質風險的防控，要將精細管理浸潤到公司的經營理念之中，貫徹于經營和管理的各個環節，落實到每位員工。
三、主要工作舉措
（一）健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的精細化風險管理
在20XX年風險管理工作中，xx擔保公司要持續推進風險管
理體系建設，從優化風險管理環境、提升風險應對能力、完善內部控制、建立風險信息處理與報告機制、進行后評價等多方面入手，全面提高風險管控能力，實現全方位、全過程的精細化風險管理。重點做好以下幾個方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx擔保公司風險管理部門將獨立承擔擔保板塊的風險管理工作，不再與集團的風險管理交叉，因此要全面梳理現有業務及管理流程，根據當前的業務經營特點和資源配臵狀況，完善內部控制制度，找出關鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責等措施，使管理制度逐步系統化、規范化、科學化。
2、建立內控機制。根據集團的管控要求，樹立全員、全程內控理念，建立前、中、臺分工制約機制，明確各部門內控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。
3、強化風險約束。進一步完善保后管戶主責任人制度、分層次的貸后監管制度、定期風險預警制度、責任追究制度的建設，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風險全過程管理水平。
4、提升信息管理。要不斷優化信息系統流程管理，提高信息系統對各部門的協同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統來實現，提升專業化、精細化管理水平。
（二）不斷調整優化結構，推進風險的差異化管理
1、優化業務結構，實施融資性和非融資性擔保的差異化管理。在20XX年業務結構上，應提高非融業務占比，將非融業務規模占比由目前的19%提升至 %，力爭業務規模突破億元。同時，要根據各類擔保業務的戰略定位、政策把握、業務特點、責任承擔、風險承受能力等，實施專業化和差異化的風險管理原則，對非融業務設計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。
2、優化行業結構，堅持“有進有退”的行業選擇。20XX年要緊盯信貸行業政策和市場風險，做好“兩高一剩“行業持續性退出，政策調整下的防御性退出，風險客戶的及時性退出，節約資本占用的戰略性退出。在20XX年行業選擇上，應對加大對新興產業、現代服務業、高新產業集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關產業；積極支持現代制造業和依附本地產業集群項下制造企業；嚴格房地產項目借貸，審慎擇選建筑類企業，實行限額管理；暫停鋼貿、煤炭貿易和大宗生產物資貿易類企業授信等。
擔保公司個人工作計劃一
20XX年，我將嚴格按照公司發展規劃和相關要求，不斷加強學習，強化工作措施，履行崗位職責，完善自我，提升自我，實事求是地參與公司建設，充分發揮和挖掘公司的資源優勢和潛力，增強公司凝聚力和競爭力，推進公司健康、持續、快速發展。
一、工作目標
以“各項制度基本完善，業務發展初具規模，經濟效益有所提高，服務水平客戶認可”為目標。認真履職盡責，正確認識當前公司存在問題和發展前景，帶領團隊力爭把公司打造成一支“堅韌創新型，專業快捷型，凝聚和諧型，穩健誠信型”的融資擔保行業一流團隊。科學有效地掌握和運用各項規章制度辦理業務，防范風險，規范行為，加強業務服務推廣，使融資擔保客戶群體進一步擴大，中間業務（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進一步鞏固服務對象的忠誠度。
二、工作措施
在具體工作上，我將以推進公司發展為準則，以自我提升，團隊提升、業務提升為抓手，認真做到勤學習，提高業務能力。勤動手，堅守工作職責。勤思考，理論聯系實際。勤動腦，提升
專業獨立性。主要做好以下工作。
一是建強優質高效團隊。建立健全完整、科學、有效的組織體系和知識互補型的專業化團隊。進一步招賢納士，引進人才，提高公司核心競爭力。實現管理、經濟、信貸、風控、會計、法律、計算機等專業人才合理配備。
二是加強企業文化建設。學習先進的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質。積極創建學習型企業，推進企業文化建設，樹立創品牌意識，擴大公司在本行業、本地區、乃至全國的知名度和影響力，搶占和擴充融資擔保行業的市場占有份額。
三是擴大市場開發力度。制定強有力的獎懲措施。在開發市場，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創新，制定強有力的獎懲措施，加大落實公司整體戰略部署力度。
四是加強風險防控建設。建立被擔保企業風險狀況初步判斷、被擔保企業信用等級評估系統、被擔保企業反擔保措施評估系統、被擔保企業授保額度評估系統。確保公司業務安全運營。
擔保公司個人工作計劃二
20XX年是xx擔保公司貫徹集團全面轉型變革的關鍵一年，作為xx資本重要業務板塊，無論外部形勢還是內部要求都給xx擔保公司的風險管理工作提出了更高的挑戰和目標。20XX年我們要緊緊圍繞集團公司20XX年經營工作思路，進一步完善風險管理體系建設，創新風險管理手段，推動公司業務穩健發展。
一、20XX年風險管理工作簡要回顧
20XX年面臨國內經濟持續波動下行，授信客戶各類信用風險呈多發態勢，銀行及擔保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對復雜多樣的風險表現形式，xx擔保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風險。一是制定了擔保授信政策指引，并動態地為業務定位、布局、創新提供方向指引及指導；二是進一步優化了風險管理部整體架構，突出了技術支撐和管理服務的工作職能；三是開展了兩輪項目巡查工作，對所有項目進行細致的風險摸排，并制定了“一戶一策”項目管控方案；四是優化了多項操作風險管控流程，重新修訂了擔保業務合同，制定了在業務中引入強制執行制度的方案，在項目評審會中建立了法務人員獨立發表審查意見的制度，法務工作領域不斷拓寬，對公司業務經營的支撐服務作用進一步凸現等。通過以上方面的工作，推進了xx擔保公司全面風險管理的競進提質。
二、20XX年風險管理工作思路
20XX年，中國經濟在向新常態轉換的過程中，其結構、方式和體制的改變逐步推進并顯現，導致20XX年經濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產質量必然將面臨更加嚴峻的挑戰。
20XX年，武漢市圍繞著做好新常態下的經濟發展、公共服務、市場監管和社會管理工作，在城建攻堅計劃、“三舊”改造計劃、生態文明建設計劃、城市綜合管理計劃的引導下，在物流建設、金融中心建設、交通建設、生態園區和產業園區為主的項目工程中取得了一定的進展，其后續投資的力度將為武漢市經濟發展提供強勁動力，為公司在20XX年更好地服務于武漢客戶提供了契機。從公司層面看，集團公司變革轉型調整，進一步的資本實力增強都將使xx擔保公司的組織架構、管理模式、經營能力方面更加強健。
基于以上分析，20XX年我們將面對以下機遇和挑戰：一是20XX年外部經濟的緩慢復蘇使企業擴產缺乏動力，貿易環境的不穩定性會對公司客戶產生一定的影響；二是貨幣內部供應與影子銀行供應的同步趨緊形態將扭轉，企業面臨的融資方式更加靈活，但準入門檻提高、融資成本增加等問題導致企業的借款風險在近期內難以緩解；三是隨著企業面臨的生存環境更加復雜多變，風險發生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔保公司的風險管理工作也將面臨著更大的挑戰；四是銀行于20XX年進行的大規模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業，一批在強壓下生存下來的優質企業將可能提高企業經營質量、盈利能力，擔保公司也將面臨更多更優的選擇。
因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場中，實體經濟與信貸市場面臨著更復雜的局面，我們只有提升全面風險控制與管理能力，方能穩步發展。
20XX年，xx擔保公司風險管理工作思路是：密切關注宏觀經濟政策、市場行情的變化，順應經濟的運行規律，做到因勢而謀、應勢而動、順勢而為，進一步“優化結構、精細管理、堅持全方位、全過程全面主動的風險管理”，為公司經營轉型下的業務發展提供差異化、前瞻性和保障。
優化結構，就是要優化業務結構，提升非融業務及低風險業務占比，實施差異化管理；優化行業結構，堅持“有進有退”，進退有序；優化客戶結構，不斷降低單戶擔保額，降低集團性質的擔保余額，擴大客戶基數；優化組織結構，提升評審會質量和風險管理人員的素質。
精細管理，就是要加強保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規，更要重實質風險的防控，要將精細管理浸潤到公司的經營理念之中，貫徹于經營和管理的各個環節，落實到每位員工。
三、主要工作舉措
（一）健全風險管理組織體系，實現全方位、全過程的精細化風險管理
在20XX年風險管理工作中，xx擔保公司要持續推進風險管
理體系建設，從優化風險管理環境、提升風險應對能力、完善內部控制、建立風險信息處理與報告機制、進行后評價等多方面入手，全面提高風險管控能力，實現全方位、全過程的精細化風險管理。重點做好以下幾個方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx擔保公司風險管理部門將獨立承擔擔保板塊的風險管理工作，不再與集團的風險管理交叉，因此要全面梳理現有業務及管理流程，根據當前的業務經營特點和資源配臵狀況，完善內部控制制度，找出關鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責等措施，使管理制度逐步系統化、規范化、科學化。
2、建立內控機制。根據集團的管控要求，樹立全員、全程內控理念，建立前、中、臺分工制約機制，明確各部門內控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。
3、強化風險約束。進一步完善保后管戶主責任人制度、分層次的貸后監管制度、定期風險預警制度、責任追究制度的建設，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風險全過程管理水平。
4、提升信息管理。要不斷優化信息系統流程管理，提高信息系統對各部門的協同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統來實現，提升專業化、精細化管理水平。
（二）不斷調整優化結構，推進風險的差異化管理
1、優化業務結構，實施融資性和非融資性擔保的差異化管理。在20XX年業務結構上，應提高非融業務占比，將非融業務規模占比由目前的19%提升至 %，力爭業務規模突破億元。同時，要根據各類擔保業務的戰略定位、政策把握、業務特點、責任承擔、風險承受能力等，實施專業化和差異化的風險管理原則，對非融業務設計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。
2、優化行業結構，堅持“有進有退”的行業選擇。20XX年要緊盯信貸行業政策和市場風險，做好“兩高一剩“行業持續性退出，政策調整下的防御性退出，風險客戶的及時性退出，節約資本占用的戰略性退出。在20XX年行業選擇上，應對加大對新興產業、現代服務業、高新產業集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關產業；積極支持現代制造業和依附本地產業集群項下制造企業；嚴格房地產項目貸款，審慎擇選建筑類企業，實行限額管理；暫停鋼貿、煤炭貿易和大宗生產物資貿易類企業授信等。
[關鍵詞]商業銀行；戰略轉型；同質化；科技創新
在經濟全球化的今天，金融形勢的不斷變化，商業銀行經營發展模式面臨嚴峻挑戰，經營轉型已成為商業銀行改革發展的主要問題，如何加強商業銀行的經營轉型，以適應市場經濟要求的具有較強盈利能力的金融機構，并從戰略高度，加快轉型，完善機制，創新產品，拓展渠道，控制風險，提高國內商業銀行的國際競爭力，縮小與世界先進銀行的距離，使中國銀行業成為具有國際競爭能力的世界級現代化商業銀行。
一、商業銀行戰略轉型的含義
商業銀行戰略轉型，簡言之，就是指商業銀行根據外部監管、競爭、客戶及技術等環境的變化在業務、產品、區域和盈利結構上進行重大的調整及變化，使商業銀行成為適應市場的要求，也為自己贏得更大利潤空間。
二、商業銀行轉型是其內在發展的必然要求
1.新資本管理的要求。銀行的發展離不開資本，2013年開始實施新資本管理辦法之后，銀行業面臨的資本監管更為嚴格，這要求商業銀行必須強化資本約束的經營導向。
2.同質化的經營模式。商業銀行普遍存在發展戰略過于籠統，同質化競爭的問題，嚴重阻礙了銀行業的整體發展水平。商業銀行要取得發展，并在注重發展速度、質量、效益時是否做到協調統一，必須對同質化的經營模式及時調整，是商業銀行經營轉型其內在發展的必然要求。
3.創新能力不足。商業銀行金融創新能力不強，我國商業銀行的主要業務是存貸款業務，創新業務還很滯后，品種單一，制約了其發展。服務宗旨、經營特色、經營模式和管理方式還有些不足，要進行系統的調整重塑，實現轉型升級的根本出路，是現代商業銀行發展的必然要求。
4.風險管理不夠完善。在全球經濟一體化、金融市場全面開放背景之下，為適應國際化的經營環境，逐步構建起與國際先進銀行接軌，而商業銀行從資本約束到監管政策，從直接融資到利率市場化，從客戶需求到同業競爭及國際業務拓展、跨境服務進展，還在不同程度上普遍存在著風險管理體系不健全、制度執行不到位以及風險管理文化缺失的問題，這不僅威脅銀行自身的健康發展，同時也影響我國銀行業運行的穩健性。
三、加強商業銀行轉型的策略
1.商業銀行必然走向差異化和專業化發展道路
（1）堅持差異化的市場定位，避開同質化嚴重競爭。當前同質化經營是我國銀行業發展的突出問題，盡管銀行規模有大有小，但在客戶基礎，業務結構、產品組合，收入格局上產生明顯的系統態勢。（2）堅持走差異化經營和專業化的發展方向，必須從特色發展著手，在某一業務領域形成專業品牌，專業化發展，核心競爭力。（3）堅持差異化經營和特色化道路，要尋找自身的比較優勢，就要把握客戶的行為特征和心理感受，走特色化、差異化之路。做到服務佳、質量好、效益高、發展可持續。
2.以科技創新、業務發展、服務手段推動商業銀行轉型
（1）創新是動力之源，發展離不開創新，轉變發展方式更離不開創新。創新產品種類和服務手段，滿足客戶多樣化的需求，也不是脫離傳統業務，而是對傳統業務的整合、提升、延伸和突破，走科技創新步伐，要通過機制、業務、工具、服務的創新，不斷豐富業務品種。（2）商業銀行要在日趨競爭中脫穎而出，應在服務創新等方面因地制宜、精耕細作，做出特色和品牌，圍繞客戶與市場導向探索新路徑、新模式、新業務、新機制，激發自身轉型活力。全面提升市場競爭能力。
3.創建科學全面的風險管理
在科學的全面風險管理中，以技術為支撐來構建高效全面的風險管理體系。（1）商業銀行對信息科技的高度依賴，使得信息技術系統的安全性、可靠性和有效性直接關系到整個商業銀行的安全和金融體系的穩定，商業銀行實現經營戰略轉型必須依靠科技信息的作用加強風險管理。（2）建立操作風險預警機制，對風險的監測和早期預警，使管理層及時采取預防措施，可以采用現場和非現場的監控手段，做到人人合規，事事合規，塑造健康的風險管理工作氛圍和工作習慣，樹立合規意識。（3）制訂覆蓋各條線、各崗位、各業務環節的內控制度和機制。通過制度和機制建立，將風險管理政策深入滲透到各類業務當中，實現將全面風險管理，由理念型的軟約束轉變為制度型的硬約束，有效降低風險發生的概率？
4.爭以較少的資源投入，爭取最大的價值回報
（1）以質量和效益為中心、資產規模適度增加、盈利可持續增長的發展模式。這要求銀行更加關注成本效益配比，爭取以成本更低、效率更高、支撐自身更好、更快地發展，創新高科技含量、降低存量資產的資本消耗，降低成本的服務，將有限的資本用于發展銀行所擅長的業務，堅持發展能力與資本規模相協調、資本占用與補充相平衡，發展資本節約型、智力密集型的業務，逐步扭轉高資本消耗的經營模式，走資本節約型的發展路徑。（2）發展中間業務，拓展中間業務發展。中間業務收入高低已是衡量一個銀行贏利能力的重要因素。以趕超同業先進水平為目標，激勵中間業務等戰略性業務的快速發展，進一步提高國際業務市場競爭力，深化境內外聯動，實現收入結構多元化的目標。
5.加強金融專業人才培養
提升員工隊伍素質，優化人才資源結構是銀行轉型戰略的關鍵，建立和完善了銀行系統內各專業技術崗位職務聘任規劃，加快專業人才隊伍建設，對業務能力和經營業績好的有潛力的員工，推進專業人才后備梯隊建設，發揮他們的才能，培養綜合能力強的金融骨干。
參考文獻：
[1]曾建中.我國城商行發展模式轉型的有
效路徑 《銀行家》2011.4 .
[2]樓文龍.加快商業銀行經營轉型 中國
金融. 2013-02-02 .
關鍵詞：商業銀行；定價策略
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-02
在中國金融市場利率市場化不斷深化過程中，商業銀行必須根據自身市場環境、基礎條件、自身優勢等尋找有利的市場定位并據此形成有效的營銷策略，才能形成競爭優勢推動市場營銷取得成效，在細分市場獲得空間，從而在競爭環境中凸現經營成果。定價策略是營銷策略中最為重要的策略之一，商業銀行根據自身市場定位、風險偏好、產品差異化形成不同的定價機制，形成細分市場的價格優勢，對于國內商業銀行顯得尤為重要。筆者希望通過對利率市場化趨勢下商業銀行根據自身定位形成價格的一些策略進行初步的探討。
一、利率市場化趨勢和對商業銀行的影響
長期以來，由于一直以來對商業銀行存貸款利率限價機制，造成國內商業銀行對價格敏感程度較低，只要資產規模增長往往意味獲得相應的利差收益，造成商業銀行自身定位和定價策略上缺乏各自特色和優勢，大中小銀行在同樣的市場上追逐同樣的客戶群體，并以同質化的產品和無競爭性的價格為客戶提供金融產品和服務，以致各家商業銀行的營銷體系和考核體系均以不斷追求市場占有率和規模為目標導向，基于市場營銷管理的產品定價策略相對比較粗放。
《金融業發展和改革“十二五”規劃》明確提出，“十二五”期間要著力深化金融關鍵領域的改革，穩步推進利率市場化改革，推進利率市場化改革是我國金融業改革發展的必然選擇和必由之路。此后利率市場化的改革逐步進入漸進推進的過程。
首先，逐步完善貨幣市場，擴大貨幣市場的交易規模，通過逐步擴大投資者參與度，促進債券市場、拆借市場和票據市場的發展，促進利率定價機制形成，通過衍生品交易和產品創新，包括利率掉期、利率遠期、信用風險緩釋工具等形成和發展，促進銀行業金融機構的定價風險管理機制的形成；貨幣市場的發展促進利率市場化也反過來通過利率市場透明促進風險的監控管理。
其次，放開存貸款利率的浮動區間。2012年6月8日起，央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍、貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。這是我國銀行業人民幣存款利率首次允許上浮，也是8年來我國銀行業貸款利率下浮幅度首度擴大。
再次，逐步差異化確定不同類型銀行的存款準備金率等措施促進利率市場化。
第四，商業銀行利率市場化的實際運作體現出從實際執行看，除了五大國有銀行外活期存款全部上浮到頂，全部銀行一年內定期存款均執行上浮，中小銀行多數上浮到頂，而對于一年以上定期存款的利率多數銀行均維持基準而未上浮。利率市場化體現為從流動性低到流動性高資產負債的逐步傳遞過程。
利率市場化之后，銀行間“爭存攬儲”加劇將導致存款利率上升，而貸款利率的自由浮動將降低銀行在貸款市場的議價能力，較高的貸款利率也難以維持，存貸款利差不可避免地將收窄。臺灣的歷史經驗已經證明了這一點，20世紀80年代前期，臺灣本地銀行平均利差在3.11%左右，進入21世紀以后，臺灣本地銀行利差直線收窄，2011年的名義利差僅為1.41%左右。對于利息收入占比80%以上的中國銀行業來說，其未來的盈利能力面臨重大考驗。
此外，利率市場化更對銀行的利率風險管理能力提出較高要求。2013年5-6月份市場流動性驟然緊張，中央銀行采取容忍的態度，市場極度緊張的情況下，不斷暴露商業銀行出現短時違約的風險，6月20日市場隔夜回購利率最高觸到30%，多數銀行市場風險敞口擴大，利差水平急劇降低，甚至出現較大虧損。中央銀行正在通過市場教育商業銀行采取更加穩健的流動性和價格風險管理策略。在市場收緊的情況下，往往較敏感的短期利率比長期利率更快上升，而資產負債重新定價有時間差異，短期負債利率已經調整，與之相對應的長期貸款利率卻還沒有調整，將加大期限錯配風險。未來市場利率變動將可能更加頻繁，而銀行較大的杠桿和久期缺口將造成利率風險的疊加。
更值得關注的是，在利率升降頻繁、各行利率差異化的情況下，銀行客戶會頻繁地根據自己的意愿和利益調整存款和借款的期限，對銀行利率風險管理帶來更大挑戰。
二、商業銀行定價機制考慮因素
銀行定價策略是指銀行在充分考慮影響各類產品定價的內外部因素的基礎上，為達到銀行預定的定價目標而采取的價格策略。商業銀行資產負債定價形成機制考慮多方面的因素：
首先，考慮內部制約因素，包括成本、風險、資本耗用、回報期望，內部制約因素是定價必需考慮的基礎。商業銀行要制訂科學合理的定價策略，就要求具備有效的各類成本在區域、機構、產品、客戶等的歸集和核算，對風險資本耗用和風險成本因素的分析和歸集，對資本收益和資產收益等目標的分解等。
其次，在上述因素基礎上，商業銀行市場定價策略還必需特別注重考慮業務規模、市場占有率和規模效益等因素。在建立市場定位和目標的基礎上形成有效的市場策略。要求銀行根據市場結構、市場供求、客戶心理及市場競爭狀況等因素做出判斷與選擇，而且對一個產品按照生命周期管理的原則，確定短期、中期和長期的定價策略，以確保在內部制約因素條件下實現與競爭對手的差異化定價模式和一定期間分階段的差異化定價模式來綜合實現銀行經營目標。價格策略選擇是否恰當，是影響銀行實現其定價目標的重要因素。
因此在定價策略上必須考慮下面的幾個因素：
1.在成本收益定價原則的基礎上，考慮短中長期的發展戰略和方向，進行成本收益目標調整定價。
2.產品及其價格市場接受程度，要考慮一個細分市場的接受程度，可以形成一定的銷售規模。
3.產品和定價與其它銀行產品有突出或者明顯的差異性，定價已經考慮差異化產品設計的溢價。
4.定價可以考慮通過進一步的分類，例如區域、對象等進行一類產品的再變異，適應更加具體的市場，從而有利于營銷策略安排。
三、商業銀行定價策略思考
1.存款業務定價
存款業務形成有競爭力的市場定價，就必需能動態推進負債業務的結構優化和成本控制。對于國有大銀行的角度而言存款規模大，客戶基礎扎實，存款成本較低，存款穩定性高；而中小商業銀行網點優勢不突出，存款流動性大，定期存款或者高成本存款較多。因此中小商業銀行負債定價上的挑戰會遠遠大于大型商業銀行，一方面要有市場競爭力，而另一方面成本提高，利差收窄或者風險加大，造成中小銀行的經營壓力。
在此情況下，存款定價首先應該考慮形成差異化的產品競爭力，從而降低存款成本，因此必須多元化負債結構，個性化設計負債產品方案，在某些行業或者某些供應鏈條上形成獨特優勢的服務和產品，形成有競爭力的復雜產品設計方案；其次，在負債產品方面，形成不同資金來源、不同細分市場客戶、不同期限結構的定價管理，把來源和運用按照期限、對象、產品等有機聯系起來，對應形成利差定價。從中小商業銀行而言，市場定位越清晰，產品定價就越可能有較強的在細分市場上的競爭力。
2.貸款業務定價
理論上說資產價格公式為：資產價格=資金成本價格+資本成本+風險對價+經營費用成本+回報率。其組成中：
（1）資金成本應該考慮不同資金來源結構形成的可分解對應價格，有效組合資金和優化成本；如果把全部資金籠統進行歸集，可能造成市場定位的模糊，無法形成差異化和針對性的定價。
（2）資本耗用主要是按照巴塞爾III的要求，規范考慮不同風險資產的資本消耗，對于資本的消耗應該考慮資本占用成本。目前不少商業銀行采用了EVA和Roca等模型進行資本耗用的定價。
（3）風險對價應該考慮信用風險、市場風險和操作風險的對價，對于信用風險需要根據風險偏好和違約率數據進行測算；市場風險應充分考慮久期缺口和利率敏感性缺口因素，考慮容忍度下的敏感性條件變化形成的風險；操作風險根據巴塞爾資本協議的要求進行度量。
（4）對于經營費用應該根據業務品種和風險進行分配，形成一定的分配模型。
（5）資產回報率和資本回報率應該根據銀行戰略定位和年度預算，確定收益要求在不同業務品種上進行合理分配。
在上述成本和收益定價法的基礎上，更重要的是根據銀行戰略定位，考慮定價的市場接受度以及市場成效目標。根據自身定位，考慮在一定市場上領導者、挑戰者、跟隨者或者拾遺補缺者的定位安排定價，并考慮對手可能采取的定價策略，提前考慮定價的靈活性、延續性、期間性和跳躍性的預案措施，以應對市場情況變化。為此：
首先，應該針對不同的資金來源和不同細分市場，又針對性開發和設計產品，根據產品市場目標確定定價。
首先，梳理完善制度，夯實流程銀行建設基礎
按照“內控優先、制度先行”原則，切實做好農商行翻牌后制度流程的配套和銜接工作，多次召開專題會議討論相關制度，共制定了20項法人治理制度、46項內控制度，內控制度涉及信貸管理、財務會計、監察保衛、人事管理、合規管理、科技管理、資金營運、審計稽核8大類，做到“開辦一項業務、出臺一項制度、建立一項流程”。這些制度分別經東方農村商業銀行第一次股東大會、第一屆董事會第一次會議、第一屆監事會第一次會議表決通過。在此基礎上，報市銀監分局審議，并根據提出的意見進行了反復修訂和完善。
其次，重塑組織架構，組織流程更為趨向合理
該行按照流程銀行建設要求，對組織架構進行優化設置，確立扁平化、集中化、垂直化、專業化的組織體系。一是建立健全“三會一層”流程銀行組織架構。明確董事會、監事會以及經營層有關流程銀行的管理要求，完善股東大會、董事會、監事會及經營層組織結構及議事規則。二是推進內設機構再造。在整合原有17個部室的基礎上，新增放款中心、電子銀行部、小微貸款中心3個部門，內設部門機構達到20個，進一步細化了部門職責。將部門設置與業務條線、風險管控有機結合起來，按前、中、后臺設置，明確各部室職責和權限，形成了前中后臺相分離、職責清晰、運行高效、控制有力的組織架構。
第三，規范信貸業務流程，推進差異化發展
該行在信貸業務流程再造過程中，突出以客戶為中心，根據不同的客戶群體，設計不同的業務流程和產品，提供不同的服務，體現多樣化、差異化的特點。一是開發小微貸款業務。與北京中德融信咨詢有限責任公司合作，開發微小貸款產品，設計微小貸款辦法流程，針對無抵押的小企業、小公司、小攤主和個體工商戶等目標客戶群提供額度1—50萬元的貸款，有效破解了小微群體貸款難問題。二是研發個性化產品。該行以客戶融資需求為出發點，推出了專業市場聯保貸款、商會聯保貸款、園區企業助推貸款等眾多融資產品，開辦了“銀協貸款”、“銀政合作貸款”、“銀團貸款”、“擔保基金貸款”等信貸品種，為客戶提供了差異化、個性化的金融產品，滿足不同類型客戶需求。
第四，強化風險管理，健全風險管理體系
一是征集業務風險點。征集業務風險點、業務操作經常遇到的問題，對風險點、典型問題進行分類、匯總。同時在業務檢查、業務培訓、業務交流中主動識別、分析業務風險，及時予以登記、匯總。在此基礎上，建立包括各業務條線的風險點數據庫，配合業務流程的風險控制工作。二是構建全面風險管控體系。按照分類規劃、逐步推進、梯次建設的原則，以“梳理-規劃-建設-提高”為路徑，出臺《風險管理機制建設規劃》，加強風險管理組織領導，明確各階段風險防控目標、措施，落實全面風險管理的職責，有條不紊推進全面風險管理機制建設。
