時間：2023-10-11 16:23:09
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇定投投資理財方式范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
現在的年輕白領面臨著未來購房、結婚、買車、子女教育甚至養老的需求，其理財需求可見一斑，針對年輕白領每月節余不多，同時經濟負擔不重的特點。我們發現“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財富，而且可以培養良好的理財習慣，是年輕白領最佳的投資理財方式。下面我們就和大家分享針對“年輕白領”的基金定投營銷話術。
客戶：
王先生，單身，剛畢業一年，是一名典型的年輕白領，現在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲蓄到銀行活期賬戶。
理財經理：
小張，對待客戶認真、細心，在某銀行擔任低柜理財經理，面對任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機會。
營銷話術>>>
小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業務呀？
王先生：我是來辦理轉賬的。
小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領啊，有沒有打算為將來做些投資理財啊？
王先生：我參加工作時間不長，以前都是月光族，現在也想存點錢，希望為以后結婚、買房子積累點本錢，也曾考慮做點投資理財，可是現在市場震蕩低迷，感覺風險很大，選來選去也沒有找到合適的理財方法。
小張：嗯，看來您還是蠻有理財觀念的呢。俗話說“你不理財，財不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結婚、子女教育甚至養老都需要一大筆錢，要提早準備才行哦！
王先生：是呀，壓力大呀！
小張：從國際市場經驗看，基金定投是最適合年輕白領投資理財的方式了。定投只需要每個月定額存錢進去，通常只要幾百元，長期獲利穩定，可積少成多,省心省力，是最適合白領一族的投資理財方式。就當是強制自己存錢啦，還有專家幫忙理財，何樂而不為啊。
王先生：對定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？
小張：定投可謂專為白領打造的投資方式，對年輕白領來說好處多多：
首先，投資起點低。很多年輕白領因收入不是很高，且日常需要消費的項目多，月節余不多，而定投門檻非常低，起點一般為100元-500元，按月定時定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養成很好的理財習慣。
其次，無需選擇進場時點，還能分散風險。年輕白領一般上班很忙碌，沒有時間理財，而基金定投只需通過網銀簡單操作，就可以實現自動定時定額購入投資，實現平坦成本、分散風險效果，不需再為選擇進場時點而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點買進，與每次都在最低點買進，長期定投下來，兩者的報酬率相差無幾！(如下圖)
王先生：定投收益怎么樣呢？
小張：基金定投另一大優勢就是時間的復利效果，復利在財富積累上作用巨大。舉個例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計算，60歲這筆資金的規模將是520萬元。定投這種利滾利的復利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅持長期定投，相信會有意想不到的收獲。
王先生：現在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？
小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風暴給全球經濟帶來了持續的影響，近來中國股市持續震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經濟仍處于騰飛階段，股市表現明顯與市場景氣脫節，換句話說這也為我們制造了入場投資機會。現在是不是股市的最低點，誰都不知道，但我們都知道現在是股市的歷史低點，下跌空間有限。
再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現在絕對是進行定投的一個好時機。
王先生：嗯，的確是，現在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。
小張：現在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結婚、買房，二十年后子要準備好子女教育金，三十年后儲備好退休養老金，這些都會逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進行規劃，不但不會造成經濟上的驟然緊張，在復利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實現我們的財務目標。王先生，你說對嗎？
【關鍵詞】高中生 可支配資金 投資渠道
現在很多高中生就讀于寄宿制學校，因此，在校期間的學習和生活的花銷就需要根據自身情況進行合理支配。這雖與投資無關，但實際上就是學生最初的理財活動，盡管這種理財很多是無意識的，但是從中學時代培養自己的投資理財意識是非常有必要的。
一、高中生可支配資金的來源和數額
本調查采用隨機調查方式進行抽樣調查，共調查高中生300人，回收有效樣本280份。其中男生150人，女生130人，高一100人，高二100人，高三80人。樣本學生來自三所高中（鄭州市第七中學、鄭州市第四十七中學、河南省實驗中學）。家庭情況中，父母為公務員70人，父母一方或雙方均經商110人，父母一方或雙方經營企業50人，父母雙方均就職于企業50人。
基本調查數據如表1所示：
從以上數據可以看出，高中生可支配資金主要來源于平時生活費節余、春節壓歲錢、小項獎勵等。這幾項資金占比的調查數據如表2所示：
從調查看：高中生可支配資金的來源主要是壓歲錢，一年中平均每位高中生擁有3000至5000元的自有資金。如果這些錢只是自己存放或由家長代管，從投資理財的角度來說，都是下策。高中生應該培養自身的投資理財意識，可能有時功課很忙，一些投資理財無暇顧及，但至少應該部分參與投資理財活動，這樣能直接感受到資金通過投資理財達到了保值增值的目的，為今后的投資理財打下良好基礎。
二、可供高中生選擇的投資渠道分析
（一）銀行儲蓄
銀行儲蓄是最為傳統的一種理財方式，儲蓄有活期儲蓄和定期存款兩種，當前活期利率為0.35%，而在定期存款中又按照時間分為：5年（年化利率4.75%）、3年（年化利率4.25%）、兩年（年化利率3.75%）、1年（年化利率3.00%）、6個月（年化利率2.80%）、3個月（年化利率2.60%）。但從理財的角度，建議高中生可根據個人不同情況，按比例存一部分活期以便平時所用，再存一部分定期。同時，學生在平時的花銷支出也可自己記賬，由家長從活期中支付給學生。
銀行儲蓄是一種最為傳統的保值增值收益，而且沒有一點風險。但是缺點也很明顯，以一年期定期儲蓄為例，一年下來從出單上的絕對數字來看，確實有一定比例的收益，但是如果除掉CPI的增漲指數，收益多少就又另算了。通過這種理財可以讓學生對理財有一個初步了解，培養一種理念：投資與理財的收益，計算的方式不是單向的，而需要多元綜合來算。
（二）教育金保險
教育金保險的交費方式可分為兩種。一次性付清所有保費即為躉交；期交指的是分期支付，按照保險合同的約定又分為年交、半年交、季交和月交，但如果高中生是用以壓歲錢為主的零星資金作為保險理財，建議還是年交比較適宜。
目前市場上的教育金保險多數為分紅險。從購買保險之日開始，保險公司每年會根據上一年度的分紅保險業務經營狀況來派發年度紅利。紅利的給付方式有每年現金提取、抵交保險費或者在本公司累計生息，于期滿時給付被保險人。但是保險公司經營情況發生變動，會直接影響紅利分配，因而紅利水平無法保證，甚至可能為零。除了分紅型以外，市場的部分教育金保險為萬能險。投保人除了可以獲得保險保障以外，還將獲得一份理財方案。即投保人參加保險公司投資賬戶內的投資活動，由投資專家確定投資決策，投資收益與公司資金運作水平直接掛鉤。
（三）購買互聯網金融產品
從2013年起，各種互聯網理財神器陸續登場，這種“一元起投、隨用隨取”的方式，對壓歲錢等零散資金非常有吸引力，只需要在手機或者在網上輕輕一點，就可實現理財一站通。
現在，余額寶、螞蟻聚寶、悟空理財等各類互聯網理財產品仍保持較高的年化收益率。此外，繼余額寶之后的微信也開通了理財工具，如華安基金推出的“華安基金微信服務號”、“貨幣通”手機客戶端和微信訂閱號，該微信不但可以交易貨幣基金，還實現了貨幣基金的直接支付，同時還可以在網上購物。
一般來說，這類“寶”、“通”的年化收益都在4%左右，收益超過銀行一年定期利率，而且還有非常好的流動性，高中生可以把可支配資金分別放入微信理財通、余額寶等一些短期封閉的線上理財，既可做到隨時隨地零錢支取，又可以有不錯的收益。這種投資渠道對于高中生而言，既方便快捷又為以后獨立的理財投資活動奠定良好的基礎。
（四）定投股基
對于高中生而言，由于股票型基金定投的期限可以足夠長，因此獲得豐厚收益的可能性也最大。只需要選擇將可支配資金存在一個指定的銀行卡中，并且與定投賬戶綁定，銀行就會每月自動扣除相應金額， 為自己“定投”基金。如購買“壓歲錢定投”產品，可以培養高中生良好的預期理財習慣，一旦需要花錢，也可以從銀行卡中取出，操作也簡便。
不過由于不同基金之間的收益千差萬別，從近些年的經驗來看，同是偏股型基金每年的首尾差異都超過100%，因此，選擇基金時，最好能符合以下特征：一是基金投資風格穩定；二是具有三年以上優良的業績；三是基金經理穩定。另外一旦發現選擇的產品不符合預期時，應該做到及時糾錯。
（五）購買黃金基金
雖然這兩年黃金行情不太好，但是其保值作用依然存在。高中生還可以把壓歲錢等可支配資金投資黃金基金，讓壓歲錢具有真正的“含金量”。目前市場上的黃金基金分為黃金QDII和黃金ETF，從本質上來說，兩者的差別并不大，不過黃金ETF的手續費相對較低，操作也更為靈活，達到一定數目，還可以兌換成實物黃金，所以相對而言，黃金基金更具有投資價值，一是交易費用低；二是流動性很好；三是沒有加工費，而且價格更低。普通的金飾品一般廠家不會回購，金條回購時還會損失較高的手續費，而黃金ETF則可以直接在二級市場上交易。高中生可以用壓歲錢等可支配資金定投，當達到一定數量的時候，還可以兌換成實物黃金，這樣既可以保值投資，又可以當成一份有意義的投資紀念品。
1投資理財觀念的培養
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。
第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。
第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。
第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。
第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。
第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。
【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財
大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。
一、獨立學院大學生投資理財行為現狀
獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。
隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。
二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。
（二）投資理財可選擇的產品較少
在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。
（三）投資理財風險防范意識較差
大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。
三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議
（一）大學生自身角度
獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學院角度
獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。
（三）金融機構角度
金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。
（四）政府部門角度
政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。
參考文獻
[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.
[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.
[3]劉瀾.互聯網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業家，2015（7）.
在金融海嘯的滔天巨浪的沖擊下，曾經火熱的投資理財市場驟然門庭冷落、乏人問津。看著自己日益縮水的投資賬戶余額，投資者不禁會問，長期投資的方向在哪里?
筆者認為，投資是考驗選擇能力，但更需要有堅定的信念。在弱市環境中堅持“基金定投”，不失為一種長期投資理財的好方法。理財這一命題將與大多數人終生相伴。從獲得第一筆收入開始，就應該以一份耐心、信心和理性進行持續投資。投資亦如人生，會有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來才能獲得穩定收益。基金定投相比較集中資金投入單一基金，避免了因擇時不當產生的風險，能有效規避因市場風險造成的收益大起大落，是堅持“長(期)、小(額)、穩(定)”的投資者進行投資的適宜方式。
分散投資 規避波動風險
基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動由受托的金融機構代為購入指定基金。通過在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風險。
分別從上漲和下跌周期來看基金定投。當市場呈現上升態勢時，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對于單筆投資，采用定投方式將減少認購的份額，在一定程度上降低了投資風險，能幫助一般投資者克服追漲的沖動。反之，當市場下行時，雖然賬面余額會暫時出現虧損，但因為投資成本不斷降低，投資機會乍現。而此時定投恰可自動多申購份額，攫取未來升值機會。通過高價時少買和低價時多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個適中的投資成本，分享社會經濟長期成長的成果，贏取穩定的投資收益。
網銀搭配 專業省心力
目前大多銀行都為客戶提供了開通基金定投的服務，客戶只需一次性設定申購日期、申購頻率、固定金額以及想要申購的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購。
浦發的個人網上銀行簽約版，更為無法親自在營業時間內到銀行網點辦理申購手續的客戶，提供了網上開通基金定投的服務。客戶僅需在網上銀行中的基金定投業務欄中設置好要申購的基金、每次申購的金額和申購的頻率等要素，即可開通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長性良好、值得長期投資的基金，浦發還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問團，使用國際上權威的晨星基金評級，重點推薦晨星一年期、兩年期評級4星、5星優質基金，并提供了客戶與基金經理互動交流的網上平臺。
開源節流 積聚財富無負擔
一、量身定制的理財方案
其實現在很多金融機構都有具有理財資質的理財師，可根據您的需要為您提供定制適合的理財方案，讓您在投資理財時，享受私人訂制的服務。
投資理財歸根結底是為生活服務，為了提高我們的生活品質、實現人生的各類目標，因此理財方案會根據您自身的實際情況和需要來制定。一份完善的理財計劃應該要兼顧三個方面：安全性、流動性、收益性。在制定這份方案時，首先最需要重視的是安全性。由專業人士提供的完整理財方案應當能夠涵蓋子女教育、醫療保障、買房購車、退休養老等方方面面的需求。根據實際的需求，來計算需要的投資回報率，隨后選擇合適的理財產品或者投資組合來實現這一系列的理財目標。由于理財方案分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃，因此，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創建企業等，理財師會定期評估您的目標，并及時調整投資計劃。這樣一份完善的理財方案，也是實現理財私人訂制的基石，把握著未來發展的主要方向。
二、高效便捷的理財平臺
當然作為理財的私人訂制，只有一個理財方案是不夠的，還涉及到很多細節問題。在現實生活中我們往往會遇到一些小問題。例如，有緊急的需要，要去銀行網點大額取現，即使預約過了，仍然需要排隊等待；市場信息林林總總，要找到自己馬上需要的行業信息可能還是要搜索一番；平時工作生活太忙，沒有精力去關心手里的投資。也許一年下來您的投資理財收獲仍然不小，但是在這個過程中，可能還是讓您花費了過多的精力和時間。如果把所耗費的精力和時間折算成理財過程中的一部分，他們肯定要計算在我們的理財成本當中。
好在隨著科技的發展，各種應用應運而生，依托智能手機，平板電腦等平臺，已經滲透到了生活的方方面面，其中當然也包括您的個人理財。現在，各家銀行已經提供了網上銀行、手機銀行等多種方式為我們提供便利，降低理財成本。其中網銀和手機銀行的功能不僅僅局限于簡單的賬戶查詢、轉賬等業務，隨著功能的完善，包括購匯、投資理財、繳交公用事業費等業務都可以通過這些渠道來完成。
為了進一步完善理財的服務體驗，一些銀行也推出了專注于為客戶提供服務增值的應用軟件，以“建行財管家”手機APP為例，只要輕松搖一搖，即可顯示離我們當前位置最近的三個網點，并顯示忙閑狀態，方便我們選擇最合適的時間前往，還能進行在線預約，手指隨心一點，輕松進入網點快車道。另外，繁忙的工作可能使您遺忘基金定投的扣款，同樣“建行財管家”App中的投資保鏢能夠每月定時提示您按時扣款，幫您堅持投資紀律，同時提供定投業績試算，方便您選擇更合適的投資品種。在當今信息爆炸的時代，想找到自己需要的資訊并不是一個問題，而迅速發現自己需要的信息卻成為了我們遇到的大難題。“建行財管家”App每日精選市場資訊、產品活動信息，讓您及時掌握最新資訊，把握市場脈搏。
一、錢荒時代的投資理財現狀
隨著經濟的發展，人民生活水平的提高，“投資、理財”這個兩個關鍵詞已經深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統的投資市場都成了老百姓們日常理財、投資的對象。然而近幾年來傳統投資市場日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統投資市場的跌勢更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時代，與此同時，黃金像是響應“跌”的號召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時代”，對于投資理財也更加迷茫起來，把錢放在銀行會通貨膨脹、拿去投資免不了有風險，那么，到底該如何投資理財呢？
二、主要的投資理財方式分析
當下最主要的投資理財方式有儲蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險、房地產、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉居民儲蓄存款居高不下，儲蓄的主要目的是用于“養老、防病、防事業或意外事故及教育費”。但儲蓄的收益率難以戰勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養老的希望全部寄托在儲蓄上市很危險的。
保險作為一種投資理財方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險產品號稱可以兼具保障與投資功能，事實上保險最大的好處是在風險發生時，讓經濟損失降到最低。因此，保險在理財中發揮的主要功能是“保障和風險管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費買一個壽險或意外險，剩下的保費拿來做其他高效益的投資。
股票投資是效益高、又能對抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時間進行研究分析、并能取得及時信息的人才能有加大的勝數。根據央行的調查顯示，2012年國內居民選擇投資股票的人數占9.2%，對于多數工薪族而言，經由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。
債券，是一種比較理想的投資理財方式。債券介于儲蓄和股票之間，較之儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級國家發行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。
外匯買賣是一種很平常的投資行為，發達國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場，國際政治、經濟領域里的不少事件都是外匯市場波動的重要信號。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對中東石油實行限產，歐盟和美聯儲也都采用過貼現、調低存款利息、增發債券等，調整貨幣供應量，這些都直接導致外匯市場大幅度波動，使不少匯民從中獲利。
商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時機無非就是房價最便宜的時候，房地產業是整個宏觀經濟運行的“晴雨表”，經濟增長快，房地產景氣程度就高，反之則房地產市場持續低迷。因此，能夠在合適的時候進入市場購房，會取得驚人的增值效應。
P2P網貸是當下最新興的理財項目，我們從模式、風控和保障等方面來對這種最新興的理財項目進行分析。（1）模式：P2P網貸一共具備四種模式：第一，無擔保線上模式，這種模式風險控制能力弱，投資風險較高，收益也相對較高；第二，有擔保線上模式，這種模式，風險控制力度較大，投資風險較小，而理財收益也相對比較低；第三，線下模式，這種貸款質量相對較好，風險低，收益也相對更低；第四，線上線下相結合模式，2萬元以下的借款純線上進行，通過互聯網進行借貸流程操作和風控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網創新的一種模式，這種模式對投資人來說是一種全新的體驗模式，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風控：好的網貸平臺會對借款人以及出借人有更嚴格的審查。酷貸網就具備極為嚴格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經講過；貸后，酷貸網的管理團隊還將對還款期的客戶進行不定期地回訪，確保客戶的變動情況。另外，酷貸網針對不同階段的違約客戶會采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網貸平臺會有良好的風險保障制度。像酷貸網就具備風險代償金機制，以酷貸網名義單獨開設“風險代償金賬戶”，為不同級別的投資人分別提供保本和保本息服務。并且與河北萬潤擔保公司合作，為酷貸網所有的投資人進行擔保，當借款人發生逾期時，投資人在線提交代償申請，酷貸網審核通過后將在逾期第31天自動進入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人賬戶，一旦出現風險代償金不足的情況時，由擔保公司來進行賠付。
三、錢荒時代的投資理財建議
（一）家庭投資理財的選擇策略
家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領域。因此，在選擇投資的方式和領域時，首先應該以收益與風險以及它們之間的關系作為考慮基礎，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進行資產投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標準，根據財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）家庭投資理財的主要品種
1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。
2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。
3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。
4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。
除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。
二、家庭投資理財方案
（一）制訂投資理財計劃
投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識
在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。
（三）家庭投資理財資產組合分析
資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。
三、家庭投資理財應注意的問題
（一）保持良好的心態和冷靜頭腦
家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
（二）建立金融檔案
為了更好地進行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現。家庭金融檔案的內容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產憑據集中在一起保管等。
只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。
理財培訓第1步
培訓應先知自己
近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發現，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財的人躍躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。
天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財的第一課應是充分了解自己。
首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據自己感興趣的投資方式，適當的有側重點的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。
今日英才理財網校理財規劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據自身情況，進行理財規劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。
理財培訓第2步
培訓與投資理財應循序漸進
“發了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財的欲望。
人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。
殊不知，理財的理論學習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。
徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理財培訓課程知多少？
按授課方式分
面授課程
互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴。現場氛圍好，授課老師可以根據現場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。
網絡課程
可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。
按課程內容分
銀行體系
專業介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據不同產品介紹具體理論與實戰經驗。
按人群分
女性理財 兒童財商教育 老年人理財
綜合實戰類
通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財等，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。
理財培訓風險提示
看資質
鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續
看師資
看講師相關從業經歷，是否為真才實學，是否有實戰經驗
看承諾
任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。
避免進入投資陷阱
