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關鍵詞：三亞；城市旅游；對策
三亞具有豐富多樣的旅游資源，是中國唯一的熱帶濱海旅游度假城市。三亞的自然、文化旅游資源，為其大力發(fā)展城市度假休閑游奠定了堅實的物質基礎，國際旅游島戰(zhàn)略的執(zhí)行，又為三亞大力發(fā)展城市旅游產業(yè)提供了很好的機遇及政策的支持。雖然三亞城市旅游發(fā)展前景看好，但在發(fā)展的過程中，仍暴露出許多的問題。
（一）城市規(guī)劃布局不完善，存在一定的局限性。
1987年底，三亞升格為地級市，并于1988年12月，由中國城市規(guī)劃設計研究院為三亞市完成總體規(guī)劃，確定三亞市性質為：重點發(fā)展旅游業(yè)和高技術產業(yè)的熱帶海濱風景旅游城市，人口規(guī)模遠景控制在50萬（2005年城市人口30萬），城市建設總用地規(guī)模控制在50—60平方公里（其中市區(qū)47. 97平方公里）[1]。從全國現行的總體規(guī)劃內容和深度范圍看，單純依靠總體規(guī)劃的三亞市本身難以有效地指導城市建設。旅游城市是個多變的載體，必須不斷創(chuàng)新城市建設，規(guī)劃城市布局，才能使城市更具吸引力和競爭力，但三亞的城市規(guī)劃仍然采取按部就班的方式投建和改造，只有一套城市發(fā)展總綱，很難適應瞬息萬變的旅游市場需求，難以滿足游客對城市差異化的追求，因此說城市規(guī)劃改擴建速度滯后，一定程度影響了城市的競爭力。另外，三亞市城市建設管理基礎差，技術力量薄弱，也對三亞城市旅游發(fā)展造成了限制。
（二）城市建設不合理
1.三亞城市交通網絡建設存在許多不足。
三亞城市的主體骨架——市區(qū)路橋建設，市政道路50多條，總長110多公里，在貫穿市區(qū)的東西河河面上，架設橋梁8座，形成了四通八達的市區(qū)交通網，市區(qū)面積因此達到27平方公里。但在多年的建設改造中，卻因城市規(guī)劃的限制，市區(qū)面積的限制，造成城市內交通網絡的擁堵[2]城市交通網絡建設惡評如潮，亂、堵、霸是三亞城市交通的真實寫照。
2.三亞城市整體形象不突出，缺乏明確的城市定位。
三亞城市定位未能在其城市整體形象設計中得到恰當的體現，具體表現在：三亞將自身定位為國際城市，其中，外國游客的可進入性和進入率是國際定位的重要標志，遺憾的是，三亞國際游客進入率與其游客比例為6：100，遠未達到國際化定位條件；三亞將自身定位為濱海城市，但就目前來看，三亞旅游產業(yè)呈多元發(fā)展，政府與旅游部門未對三亞濱海旅游的發(fā)展引起高度重視，濱海旅游未得到充分開發(fā)和利用，相應設施的開發(fā)建設滯后無法滿足三亞濱海城市定位的要求；三亞將自身定位為風景城市，但三亞城市的無序擴建，使得其自然景觀未能得到較好的保護，三亞城市的自然形態(tài)遭受到一定程度的破壞，加之三亞城市建設中與自然融合的景觀設計過少，三亞城市的自然親和力理所當然大打折扣。
3.旅游信息網絡構建遲緩、功能單一。
旅游信息的對外宣傳和向內引入是旅游城市發(fā)展的必由之路，而三亞的信息網絡建設遠遠跟不上城市建設的節(jié)拍，形成了內部起建快，外部宣傳慢，整體脫節(jié)，不能形成三亞旅游信息宣傳的強大攻勢，也必然影響了三亞城市旅游業(yè)的發(fā)展。而三亞卻忽視了前導型的宣傳策略，不但網絡建設的水平低，信息反應的資訊慢，更重要的是不重視對旅游信息的行銷宣傳，致使城市旅游信息處于封閉狀態(tài)，小成即滿，收效即止，沒有形成強大的行銷聲勢，也難以引起國內外對三亞旅游信息的關注。再加之三亞旅游信息的市場開發(fā)較少，對中國內陸城市及世界內陸城市的旅游信息宣傳不到位，使三亞的旅游信息處于一種半封閉狀態(tài)，豐富的旅游資源展示不出來，外地游人又因不了解三亞而走不過去，形成了三亞旅游人群不集中，旅游目標城市不突出的現實問題。
4.旅游市場秩序混亂。
由于三亞還沒有建立起一個統(tǒng)一、公平競爭、規(guī)范有序的市場體系，一些旅游企業(yè)的從業(yè)人員素質低，服務不規(guī)范，缺乏職業(yè)道德、欺客宰客、強買強賣的現象時有發(fā)生。三亞的旅游市場運行不規(guī)范，高額回扣、以次充好、以假亂真等侵害游客利益的違規(guī)、違法經營長期困擾著旅游產業(yè)的健康發(fā)展，既損害了消費者的利益，也直接影響了三亞的形象和信譽。經過對三亞旅游市場六大類問題的調查，市場混亂、價格欺詐和住宿緊張、房價過高問題高居榜首，游客對三亞感受最深的就是旅游市場秩序混亂、旅游軟環(huán)境不佳、家庭旅館管理不到位、旅游業(yè)人才短缺等問題。旅游治安問題也是三亞的一大頑疾，扒竊、盜竊現象時有發(fā)生，交通秩序 “三宰”、”四黑”、敲詐勒索仍是市民和游客投訴的重點。很多市民和游客認為，三亞市內的警察太少；發(fā)生突發(fā)性事件后，警察反應速度慢；對外來人口、出租屋管理不嚴。
二.三亞城市旅游的發(fā)展對策
（一）完善城市規(guī)劃布局，切實有效的實施城市總體規(guī)劃
通過全面調查，多方位多角度多層次認識三亞。首先從城市美學的角度進行調查，確定“山一海一河一城”四位一體的發(fā)展模式是非常符合三亞的城市特點的。其次，明確三亞城市中心地區(qū)與整個區(qū)域發(fā)展的關系，堅定的走海灣旅游點（區(qū)）與城市有序發(fā)展的道路，集中優(yōu)勢力量，有主次的開發(fā)寶貴旅游資源，避免配套設施的重復建設。最后，明確三亞城市中心區(qū)與劃定的城市建設地區(qū)的關系，力求為三亞的地區(qū)規(guī)劃管理提供強有力的控制與指導依據。
（二）規(guī)范城市建設
1.加強三亞城市交通網絡建設
城市交通頑疾成為了阻礙三亞國際城市旅游發(fā)展的瓶頸。而國際發(fā)達旅游城市永遠不存在交通網絡癱患的問題。三亞的交通網絡建設可以借鑒其他旅游發(fā)達國家的做法，努力改進和完善自身交通系統(tǒng)的網絡建設。以新加坡的交通網絡為例，新加坡最具特色的交通工具是大眾捷運系統(tǒng)（MRT），是新加坡最快捷的軌道運營交通工具，因其在市區(qū)內有許多的停靠站，并且通往數個觀光勝地，所以游客只要乘坐該車即可通暢游玩。班次又因時間段不同而各異，從三分鐘到八分鐘不等，并可根據客流流量和流向自由調節(jié)班次，有效防止了壓流的現象。自1987年通車后，新加坡的交通更為順暢。再如夏威夷，為了防止地面交通擁堵，在島嶼間開辦通航服務，運營的有夏威夷航空、阿羅哈航空兩家主要的航空公司，各主要島嶼之間的飛行時間約為20至40分鐘。而且陸路交通也十分通暢，各島都有寬距環(huán)島公路，根本不存在交通堵塞的問題。
2.明確三亞的城市定位，走跨越式發(fā)展之路。
在最新編制的三亞市城市總體規(guī)劃中，三亞市定位為”國際熱帶海濱風景旅游城市”，它包含了三個層次，即國際化、熱帶海濱、風景城市。這一定位是對三亞國際旅游城市內涵的準確理解，并將對三亞市旅游產業(yè)發(fā)展及城市的風景建設具有重大的意義[3]。三亞城市定位與城市整體形象存在嚴重脫節(jié)現象，直接導致三亞城市特色不突出，城市定位不明確，未體現城市定位特色。縱觀國內外發(fā)達旅游城市的定位，總是定位先行，形象設計隨后，對自身城市的理解都非常準確、到位，城市旅游資源開發(fā)緊緊圍繞城市定位服務，城市定位點非常集中，輻射面既寬且廣，這些都是發(fā)達旅游城市的共通點。
三亞將自身定位為國際專業(yè)旅游城市，就必須要集觀光休閑娛樂消費品味于一身，要形成自己特有的拳頭產業(yè)。可以效仿發(fā)達旅游城市的發(fā)展經驗，破除中國傳統(tǒng)觀念的束縛，充分利用特區(qū)特權，走國際化的跨越式發(fā)展之路。
（三）構建功能齊全的旅游信息網絡
按照多數旅游城市的行銷宣傳思路，旅游城市的信息宣傳是帶有前導性的，即一有意向即面向外界宣傳，從破土起建至工程竣工，外部宣傳始終處于高調狀態(tài)，使旅游信息與游客關注形成了一個有機的共同體，無形之中引導游客對城市的更為廣泛的關注。
再看國內其他城市的旅游信息宣傳成果如何。試問北京興建水立方、鳥巢時是否也是采取的自閉保密策略？恰恰相反，北京在剛有興建意愿時即面向全國征求意見。其建筑形態(tài)是否沒有具體的設計方案而需要全國動員？答案是不可確定的。而此舉無疑引起了國內外的廣泛關注，不但吸引了國內外頂級設計師對北京興建國家體育館的關注，更引起了世界對中國式建筑的關注。其結果就是水立方和鳥巢建成后，不但成為了北京的標志性建筑，而且又為北京的旅游新增一旅游觀光點。現北京體育館已面向游人開放，每天游人數以十萬計，這無疑是旅游信息行銷戰(zhàn)略的輝煌戰(zhàn)果，很值得三亞城市旅游信息行銷工作借鑒。
（四）規(guī)范旅游市場秩序，嚴打“四黑”
三亞旅游業(yè)中，旅游秩序是頑疾。糾其原因是旅游軟環(huán)境和服務水平的問題。三亞旅游軟環(huán)境的建設目前仍處于起步階段，其服務水平仍停留在滿足游客“吃住”的階段，因此，當前三亞城市建設的首要任務是大力改善旅游軟環(huán)境和提高旅游服務水平。一是要整頓和規(guī)范旅游市場秩序，由政府及旅游相關組織為主力軍，共同督促、組建旅游市場管理監(jiān)察隊伍，加大旅游市場的規(guī)范管理，嚴厲打擊損害游客權益的欺客、宰客行為，并開設社會監(jiān)督渠道，開辦舉報熱線，對公眾投訴認真調查，核實取證，嚴肅處理，并要實行信息反饋制，及時讓民眾了解處理過程和責任追究結果，此舉也可為三亞城市扭轉形象提供一定的服務功能；二是要提高居民的旅游意識，與相關旅游院校共同交流合作，創(chuàng)辦各種定期或不定期的旅游從業(yè)人員培訓班，舉行免費講座或制作相應視頻宣傳資料，對旅游從業(yè)人員進行培訓，尤其針對個體開辦的旅行社或旅游公司加強行業(yè)的指導工作力度，對從業(yè)人員認真調查，集中培訓，持從業(yè)人員資格證書上崗，防止三無的流動人員被低酬雇傭而敗壞行風；三是要多方位提升三亞城市的水準，努力樹立三亞旅游城市的完美形象，與此同時，要逐漸剝離與和諧建設不相符的頑疾問題，使三亞城市居民提升對城市品牌創(chuàng)建和定位的認識，形成城市靠大家，大家愛城市的良好氛圍，營造和諧的共建局面，再次提升三亞城市的自然親和力；四是要建立健全旅游咨詢服務，要求各旅游景區(qū)（點）和賓館酒店等設立免費的旅游咨詢及投訴電話，并在這些電話全部列入三亞城市的公共信息服務網絡中去，派專人管理，定時更新，確保信息傳遞的及時與準確；五是要在三亞主要街道及景區(qū)（點）設立中英文標識，開展旅游保險及旅游緊急救助業(yè)務，同時，組建一支志愿者團隊，并不斷提升志愿者的從者素質，能夠全方位的幫助外地游客走進三亞，認識三亞，了解三亞，讓志愿者隊伍成為三亞又一靚麗風景線，從而提升三亞城市的文明程序和旅游美譽度。
參考文獻：
[1]吳良鏞.對三亞市城市中心地區(qū)城市設計的探索.城市規(guī)劃.1993：53-57
[2]彭體.三亞-崛起于南海之濱的新興旅游城市.今日海南.1999（7）：38-39
關鍵詞：城市；體育產業(yè)；問題；對策；
產業(yè)化發(fā)展之道已經成為當代中國促進經濟發(fā)展的一項重要內容，也是在中國特色市場經濟這一背景之下提升人民群眾生活水平與消費能力所需努力的方向。體育產業(yè)作為促進當代城市人群健康不可或缺的重要內容，正在被城市中的各群體所高度關注。為此，很有必要對我國城市體育產業(yè)發(fā)展這一問題進行研究。筆者就此進行了一些探討，以作拋磚引玉。
一、我國城市體育產業(yè)發(fā)展中存在的問題
（一）城市體育產業(yè)總體規(guī)模偏小
盡管近年來我國城市體育產業(yè)取得長足的發(fā)展，體育產業(yè)增加值的增長額超過了國民經濟的整體發(fā)展速度。但是，我國城市體育產業(yè)的總體規(guī)模依然偏小，與西方發(fā)達國家的城市體育產業(yè)發(fā)展水平相比差距很大。
（二）城市體育產業(yè)結構不夠合理
因為2008年北京奧運會的帶動作用，我國體育產業(yè)也得到了發(fā)展，但呈現出以體育服務業(yè)為中心，體育服務業(yè)、體育用品銷售業(yè)合力支撐的體育產業(yè)結構特點，而體育健身休閑、體育中介活動等比例極低，因而影響到了城市體育產業(yè)的總體發(fā)展。
（三）城市體育產業(yè)的發(fā)展不夠平衡
因為我國當前所實行的經濟發(fā)展政策的影響，區(qū)域經濟發(fā)展具有顯著差異，而中國的城市體育產業(yè)發(fā)展亦是如此。東部地區(qū)城市與中、西部地區(qū)城市體育產業(yè)的發(fā)展狀況、數量、經濟效益等均存在顯著差別，總的來說是東部優(yōu)于中、西部，經濟發(fā)達地區(qū)優(yōu)于經濟欠發(fā)達地區(qū)。我國的城市體育產業(yè)主要集中于北京、上海和部分沿海經濟發(fā)達地區(qū)城市。
二、發(fā)展我國城市體育產業(yè)的對策
（一）注重立法機制建設
因為城市體育產業(yè)的快速發(fā)展，在這一十分活躍的市場化過程中也存在著一些不和諧因素。比如，體育產品侵權及體育服務欺榨等負面現象，均對我國體育產業(yè)市場的良性發(fā)展造成了不利影響。有鑒于此，應當制定出相應的法律法規(guī)，讓體育產業(yè)在區(qū)域建設之中發(fā)揮出更加積極的作用。比如，體育無形資產就需要加以依法規(guī)范、開發(fā)與保護。目前，我國在城市體育賽事的承辦權、冠名權、廣告經營權及特許經營權、明星形象權等各類無形資產經營上進行了不懈地探索與嘗試，而且取得了良好的成效。盡管我國在城市體育無形資產的開發(fā)中具有了一定的經驗，然而，就全國總體形勢來說，體育無形資產運作的動作不夠規(guī)范，無形資產開發(fā)尚處在初加工階段上。所以，必須加快健全完善體育無形資產方面的法律與法規(guī)，才能更好地發(fā)揮出體育無形資產的巨大價值。 （二）積極培育體育中介組織
為了培育體育中介組織，應當著力抓好經紀人隊伍的建設，培養(yǎng)出一大批不僅懂經濟，而且又精通體育，能夠活躍在體育產業(yè)之中的專業(yè)體育經紀人。要充分研究體育市場的需求與廣大群眾的體育消費心理，切實整合目前現有的體育資源，進行種類繁多的活動，從而將有休閑的市民吸引到各類健身、娛樂等體育活動之中。積極鼓勵各所城市建設體育健身場所，大力鼓勵各家單位、各所學校的體育設施能夠免費對外開放，并給城市中的各類公園廣場增加體育健身功能，從而在最大限度上充分提高體育場館的利用率。要堅持不斷拓展各項體育項目，滿足不同時期以及不同消費者群體的差異化需要。要分別面向不同的群體和不同的需要，分別開設各種適合和不同需要的體育培訓班，從而提升廣大群眾的健身技能。要高度重視提升城市中各項體育競賽的商業(yè)化、市場化程度，積極鼓勵有遠見的企業(yè)來承辦各種不同類型的體育賽事，或者運用冠名、特許及專營等形式來贊助體育賽事，從而為企業(yè)提供更好地樹立與宣傳自身形象的新途徑，進而帶動傳媒業(yè)、廣告業(yè)及商業(yè)贊助等多個行業(yè)的新發(fā)展。
（三）不斷加大對體育產業(yè)的幫扶力度
鑒于我國城市體育產業(yè)的總體規(guī)模偏小，且發(fā)展不夠平衡，其中一個十分重要的因素就是出現了行業(yè)壟斷以及項目壟斷。其表現形式是大量優(yōu)質體育資源主要集中以政府主管部門和部分大型國有企業(yè)的手中，因而資源的利用率十分低下。例如，要舉辦好一個體育賽事，就需要協調眾多的政府職能部門，直接造成了舉辦賽事的成本居高不高。可見，要想更好地發(fā)展城市體育產業(yè)，應當不斷加大幫扶力度，積極幫助體育產業(yè)打破行業(yè)壟斷以及項目壟斷，鼓勵更加多的民間中介組織積極參與其中。
（四）積極發(fā)展體育健身娛樂業(yè)
體育消費是體育健身娛樂業(yè)發(fā)展的重要基礎。廣大市民的意識、行為和消費水平等將直接影響到體育產業(yè)之發(fā)展。所以，一定要深刻把握當前的市場脈絡，大力挖掘發(fā)展?jié)摿Γ\用合適的價格來滿足不同層次消費者之需求，從而開發(fā)出具有更多特色、更多項目和更多形式的體育健身娛樂市場。
三、結束語
總之，在我國城市體育產業(yè)的發(fā)展進程中，人民群眾的體育消費意識始終是保持城市體育產業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要支持。從當前中國城市發(fā)展的現狀來看，城市體育產業(yè)剛剛進入到市場化早期階段。面對著不斷成熟的中國特色社會主義市場經濟體制，城市體育產業(yè)尚有很長的路要走。為此，我們必須通過加強立法保障、培育中介組織、加大幫扶力度、發(fā)展體育健身娛樂業(yè)等途徑，不斷提升城市體育產業(yè)的實力，讓城市體育產業(yè)真正成為城市經濟發(fā)展的重要組成部分。
參考文獻
[1]蘇 華. 奧運后江西省體育產業(yè)的現狀與發(fā)展研究[J]. 商場現代化，2009（14）.
［關鍵詞］城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展問題與對策
我國城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經營活動被嚴格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經營，即實行單一城市制經營模式。隨著經濟的發(fā)展和金融活動的日益頻繁，這一經營模式的弊端日漸顯現，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進行了積極探索。中國銀監(jiān)會在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設立異地分支機構的具體要求和相關操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設立分支機構，實現了跨地區(qū)發(fā)展。
一、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的意義
1.有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展
城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經營模式，使資金的跨地區(qū)流動和結算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時，與當地城市商業(yè)銀行關系很好，但當這些企業(yè)實現跨地區(qū)經營后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經營，無法再為其提供金融服務，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導致城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點，但是對于城市商業(yè)銀行來說，如果異地沒有營業(yè)網點，就無法擴大這方面的業(yè)務。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務發(fā)展空間。
2.有利于城市商業(yè)銀行分散風險
對于城市商業(yè)銀行而言，分散風險是非常重要的。因為城市商業(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風險較大的金融產品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風險。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風險的問題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個地區(qū)分別進行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達到分散投入分散風險的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風險和道德風險。特別是對于跨地區(qū)經營的客戶，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開設分支機構，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導致產生信用風險和道德風險，給城市商業(yè)銀行帶來損失。
3.有利于城市商業(yè)銀行公平競爭
隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行大量涌進，導致國內銀行業(yè)競爭更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實行單一的城市制經營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實行跨地區(qū)發(fā)展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。
二、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展中存在的問題
1.缺乏科學規(guī)劃，扎堆進入發(fā)達地區(qū)
從已經實現跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來看，大多數城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，沒有根據自身的優(yōu)劣來制定科學的、清晰的規(guī)劃，而是紛紛選擇進入發(fā)達地區(qū)。據統(tǒng)計，已實現跨地區(qū)發(fā)展的59家城市商業(yè)銀行設立的162家異地分支機構中，位于長三角經濟圈的有45家，位于珠三角經濟圈的有11家，位于環(huán)渤海經濟圈的有39家，合計95家，占比59%。這將進一步加劇我國金融資源分布的地區(qū)不平衡狀況，也使得這些地區(qū)銀行間的競爭更加激烈，從而使城市商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。
2.業(yè)務高度同質化，缺乏自己的特色
對于大多數跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行而言，異地分支機構的業(yè)務單調且雷同，未能充分利用和發(fā)揮自己原有的特色和優(yōu)勢。究其原因，主要是城市商業(yè)銀行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系統(tǒng)平臺上，一些新型產品、新的功能無法運行，從而制約了其產品創(chuàng)新活動。
3.定位模糊，競爭力不強
城市商業(yè)銀行在未進行跨地區(qū)發(fā)展之前，定位是清晰的：服務于地方經濟，服務于中小企業(yè)和城市居民。但實現跨地區(qū)發(fā)展之后，定位開始模糊。一些城市商業(yè)銀行為了迅速擴大規(guī)模，不顧自身條件的限制，盲目與國有銀行、其它股份制銀行爭奪大企業(yè)、大項目，結果導致成本上升，利潤下降。
4.盲目擴張，導致資本充足率下降
近年來，隨著跨地區(qū)發(fā)展的不斷推進，城市商業(yè)銀行的貸款增長速度和增長量均創(chuàng)歷史記錄，且高于全國平均水平。例如三家上市的城市商業(yè)銀行：寧波銀行、南京銀行、北京銀行，2009年前三季度貸款增長速度分別為：61．95％、58．43％和40．09％ ，分別為去年同期增速的1．78倍、I．87倍和1．79倍。這直接導致城市商業(yè)銀行資本充足率下降。例如，寧波銀行資本充足率從2008年末的16．15％下降至2009年9月末的l1．25％ ；南京銀行更是從24．12％下降至13．2l％。
5.缺乏管理人才和管理經驗
隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的規(guī)模越來越大，管理人才和管理經驗的缺乏日漸顯現。由于歷史的原因，城市商業(yè)銀行的人員整體素質遠不如國有銀行和其它股份制銀行。而必要的人才是確保城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的前提，因此，一些城市商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展進程已受到制約。對異地分支機構缺乏有效管理也使得城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的連續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，有的“過度管理”，有的過度放松“。這些問題的存在都不利于城市商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。
三、促進我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的建議
1.堅持自身優(yōu)勢，明確自身定位
目前，我國銀行體系基本上形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行的格局。國有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行的市場定位立足于國家重點發(fā)展的產業(yè)、國有大型企業(yè)等優(yōu)質客戶，而對中小企業(yè)則設置了較高的融資門檻。同時，外資銀行鑒于目前在經營范圍和營業(yè)網點方面的劣勢，與中資銀行的競爭主要集中在高端客戶的爭奪上。在這種格局下，城市商業(yè)銀行將自身定位于為中小企業(yè)融資服務是明智選擇。首先，這種定位使得城市商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行形成錯位競爭。無論從資產總量上，還是從資本金規(guī)模以及資本金補充渠道上來看，城市商業(yè)銀行都處于劣勢，無法與它們直接競爭。所以，城市商業(yè)銀行只有將自身定位于為中小企業(yè)服務，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟。其次，城市商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中與中小企業(yè)關系密切，建立了良好的合作關系，可以說，城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合。
2.不斷創(chuàng)新，提高競爭力
城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展過程中，產品、服務等方面存在的雷同單調等問題，是快速發(fā)展中難以避免的，但是可以通過不斷學習，不斷創(chuàng)新，加以改進。例如，可以利用自身優(yōu)勢，挖掘自身潛力，有針對性地設計特色服務產品；還可以借鑒國外成功經驗，這將會更好的贏得市場。一些城市商業(yè)銀行已經開始了這方面的嘗試，如北京銀行率先進入文化創(chuàng)意產業(yè)，其發(fā)放的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款占北京金融機構發(fā)放貸款總額的90％以上；寧夏銀行在全國首家開辦伊斯蘭銀行業(yè)務，填補了內地金融服務的空白。
3.進軍農村金融市場
城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，應做好科學規(guī)劃，遵循“循序漸進”的原則，這樣就可以避免出現扎堆進入發(fā)達地區(qū)、業(yè)務雷同等問題。并且可以考慮進入農村金融市場，進一步拓展市場空間。進入農村金融市場的渠道主要有兩個：一是在縣城設立支行；二是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。例如，南京銀行參與發(fā)起設立了蕪湖津盛農村合作銀行，成為首家入股農村合作金融機構的城市商業(yè)銀行。
4.大力培育人才
在知識經濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。為了保證跨地區(qū)發(fā)展的順利進行，城市商業(yè)銀行必須具有業(yè)務熟練、經驗豐富的各類人才。除了引進所需人才外，城市商業(yè)銀行應將人才的培養(yǎng)放在重要位置，要建立合理的培養(yǎng)機制、晉升機制、薪酬制度，以激勵企業(yè)員工；要加強企業(yè)文化建設，培養(yǎng)員工的使命感，增強企業(yè)的凝聚力，以促進企業(yè)更好的發(fā)展。
參考文獻：
[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現狀、問題及對策建議 . 內蒙古金融研究 ， 2010.02
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場定位；問題；對策；
城市商業(yè)銀行是經國務院批準，以某個城市為服務對象，在撤并原城市信用合作社的基礎上，由其所在城市的企業(yè)、居民和地方政府財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。從內外兩方面對城市商業(yè)銀行所面臨的問題進行具體的剖析。
一、內部環(huán)境因素
（一）法人治理結構存在較大缺陷
20世紀90年代中期,當時政府決定將2200家城市合作社合并到城市商業(yè)銀行中。通常當地政府都參與入股，大約25%到30%，造成地方政府一股獨大，像大型國家銀行一樣，他們的使命就是向政府和政府企業(yè)提供資金。幾乎所有的城市商業(yè)銀行, 它們主要的經營層基本上都由政府直接選派，同時，很多地方城市商業(yè)銀行董事會和經營班子或者法人代表和經營負責人都是合二為一的，這違反了《公司法》的要求。
（二）不良貸款率偏高
根據2008年“中國城市商業(yè)銀行研究”課題組對三個省份的20家城市商業(yè)銀行調查數據按照五級貸款分類法進行計算, 不良貸款率約為2.5%，而我國整體銀行業(yè)的不良貸款率為2.4%，其中股份制商業(yè)銀行的不良貸款率更是降為1.3%。同時，股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到了169.6%，而城市商業(yè)銀行的撥備覆蓋率還不足114%,而我國同期商業(yè)銀行的整體撥備覆蓋率也已達到116.4%。
（三）市場服務定位不準
城市商業(yè)銀行本應為本地中小企業(yè)提供金融服務，結果到處跟其他銀行搶大客戶。雖然用對單一客戶貸款不得超過凈資產的10%，對前十位客戶貸款不得超過50%的雙比規(guī)定進行限制，但隨著城市商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，城市商業(yè)銀行可提供的單筆貸款數額越來越大，與大銀行爭搶客戶越來越兇，本地中小企業(yè)得到服務的機會渺茫。“中國金融開放與商業(yè)銀行改革論壇”上，央行副行長吳曉靈表示，城市商業(yè)銀行應找準自己的市場定位，踏踏實實為當地經濟服務。
（四）產品創(chuàng)新能力低，盈利能力低
城市商業(yè)銀行一直在學習國有商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行經營什么，城市商業(yè)銀行也經營什么，沒有突出自己的產品特色。忽視中間業(yè)務的重要性，導致城市商業(yè)銀行的利潤率普遍偏低。
（五）風險監(jiān)控機制缺陷
內部風險控制建設落后，沒有完備的風險預警系統(tǒng)，風險防范和控制能力差。
二、外部環(huán)境因素
（一）國際經濟形勢的影響
2011年世界經濟將處于企穩(wěn)與復蘇、政策刺激與市場機制的交替時期，復蘇前景可期，但世界經濟中存在的不確定因素，將影響經濟復蘇的進程。預計11年世界經濟將實現低速增長，估計會在3%~3.5%之間。但我們依然要看到這種緩慢的增長充滿了不確定性，2011必將伴隨著較高的失業(yè)率、疲軟的美元、緊縮的消費，以及很有可能還會有因為經濟刺激因素所帶來的通貨膨脹和原材料價格的快速上漲。這一切都將給我們金融業(yè)的經營帶來巨大的不確定性。
（二）國內宏觀經濟形勢的影響
財政支出增幅下降，內需增速趨于回調；外部環(huán)境改善，但仍可能出現反復；資產價格泡沫化趨勢依然嚴重；輸入型通脹因素加重，物價存在上漲壓力。
（三）經營區(qū)域的狹窄
城市商業(yè)銀行局限于所在城市的“鳥籠式生存”，不僅經營風險高，而且阻礙、牽制了相關業(yè)務的開拓、發(fā)展。在入世保護期結束后，銀行業(yè)中城市商業(yè)銀行受到的沖擊最大。
（四）同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)
城市商業(yè)銀行與其競爭對手相比實力較弱。國有銀行資產規(guī)模、網點設置、技術裝備均處于壟斷地位，并享有政策的優(yōu)勢。當前國有獨資商業(yè)銀行集約化經營改革步伐正在加快，并逐步把業(yè)務重點轉移到中心城市。而新興全國性股份制商業(yè)銀行，其實力較城市商業(yè)銀行強，機制也很靈活，且沒有歷史包袱。外資銀行進入我國市場后，將主要涌向大中城市，使大中城市的金融競爭日益加劇。
（五）科技創(chuàng)新不足
面對金融市場和競爭環(huán)境的快速變化，信息化、電子化建設手段落后，科技創(chuàng)新水平缺乏張力。
三、對城市商業(yè)銀行內部環(huán)境的改造
（一）實現產權多元化，健全銀行的治理結構
實施改造和重組，著重通過資產置換手段，解決歷史遺留問題，并通過引進戰(zhàn)略投資者對銀行進行改造實現產權多元化, 完善治理結構。例如，2008年，鄭州銀行引入大華銀行和淡馬錫公司；吉林銀行引入韓亞銀行；九江市商業(yè)銀行引入興業(yè)銀行等。我國的中小型城市商業(yè)銀行已進入了一個引入戰(zhàn)略投資者，進行全面的戰(zhàn)略重組的新時期。
（二）進行經營模式及產品創(chuàng)新，努力拓寬城市商業(yè)銀行的經營范圍
在與國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行競爭傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務方面，顯然，城市商業(yè)銀行不具有太大的優(yōu)勢，但存貸款業(yè)務依然是城市商業(yè)銀行的主要收入來源。如何改變過度依賴存貸款利差的收入結構，實施發(fā)展轉型，是包括城商行在內的中國銀行業(yè)近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網絡和技術方面都存在較大差距，因而在現有中間業(yè)務品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術要求相對較低的理財業(yè)務就成為城商行發(fā)展轉型的突破口。而城市商業(yè)銀行在債券業(yè)務方面的優(yōu)勢也為其大力發(fā)展理財業(yè)務提供了支撐。
（三）進行準確的市場定位，特色經營
通過對城市商業(yè)銀行成功經營經驗的總結，城市商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發(fā)展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業(yè)、服務市民。
城市商業(yè)銀行的特色經營可以有服務于社區(qū)做社區(qū)銀行、尋求合作共同發(fā)展、農業(yè)供應鏈金融和為中小企業(yè)提供針對等多種方式。
(四)建立風險監(jiān)控及度量機制
監(jiān)管部門要根據城市商業(yè)銀行經營管理情況、各項非現場監(jiān)管指標和日常監(jiān)管情況, 要求城市商業(yè)銀行實行國家銀行的五類貸款分類體系。對城市商業(yè)銀行進行六個檔次的分類, 優(yōu)勝劣汰進行分類監(jiān)管。
(五)建立一支適應現代化商業(yè)銀行經營管理要求的高素質員工隊伍
加大考核力度，建立城市商業(yè)銀行人才績效評價機制；加強業(yè)務培訓和人才培養(yǎng)，滿足城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展需要。近年來，在這方面，大多數城市商業(yè)銀行都意識到了問題的重要性，故紛紛打破常規(guī)，不再僅僅依賴裙帶關系，而是開始面向全國，面向高校，不拘一格的選拔各自需要的人才。如徽商銀行、北京銀行、包商銀行、南京銀行等都開始大刀闊斧的進行人員改革了。
四、對城市商業(yè)銀行外部環(huán)境的改造
（一）金融法律法規(guī)健全
建立有關金融法規(guī)，遏制道德風險。
（二）政府的政策支持
首先，央行應允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；允許城市商業(yè)銀行能同以前的城市信用社一樣在中央銀行規(guī)定的范圍內適度提高居民和企業(yè)存款利率水平，使中小金融機構的存貸款客戶有一個風險和利益的比較選擇空間。其次，中央銀行應擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道。再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優(yōu)惠，對并購實行免稅優(yōu)惠。最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務，并對城市商業(yè)銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
（三）銀行企業(yè)關系的改善
企業(yè)要規(guī)范財務制度，及時與銀行溝通，接受銀行的貸前調查、貸中審查、貸后檢查，形成融洽的銀企關系。
（四）會計與審計準則完善
審計、會計以及信息披露的透明，可以使企業(yè)的財務狀況得以真實反映，企業(yè)會更加主動地注重自身的規(guī)范運作。
（五）社會信用及中介服務體系建設
加強信貸征信體系和地方社會誠信體系建設及發(fā)展成本低、效率高、種類齊全的中介服務體系,提升中介機構的專業(yè)化服務水平，可以增強社會信用意識，改善信貸和投資環(huán)境，減少道德風險。
【關鍵詞】計算機 問題 發(fā)展 趨勢
一、計算機技術發(fā)展的特點
（一）多極化。如今，個人計算機已席卷全球，但由于計算機應用的不斷深入，對巨型機、大型機的需求也穩(wěn)步增長，巨型、大型、小型、微型機各有自己的應用領域，形成了一種多極化的形勢。如巨型計算機主要應用于天文、氣象、地質、核反應、航天飛機和衛(wèi)星軌道計算等尖端科學技術領域和國防事業(yè)領域，它標志一個國家計算機技術的發(fā)展水平。目前運算速度為每秒幾百億次到上萬億次的巨型計算機已經投入運行，并正在研制更高速的巨型機。
（二）智能化。智能化使計算機具有模擬人的感覺和思維過程的能力，使計算機成為智能計算機。這也是目前正在研制的新一代計算機要實現的目標。
智能化的研究包括模式識別、圖像識別、自然語言的生成和理解、博弈、定理自動證明、自動程序設計、專家系統(tǒng)、學習系統(tǒng)和智能機器人等。目前，已研制出多種具有人的部分智能的機器人。
（三）網絡化。網絡化是計算機發(fā)展的又一個重要趨勢。從單機走向聯網是計算機應用發(fā)展的必然結果。所謂計算機網絡化，是指用現代通信技術和計算機技術把分布在不同地點的計算機互聯起來，組成一個規(guī)模大、功能強、可以互相通信的網絡結構。網絡化的目的是使網絡中的軟件、硬件和數據等資源能被網絡上的用戶共享。目前，大到世界范圍的通信網，小到實驗室內部的局域網已經很普及，因特網（Internet）已經連接包括我國在內的150多個國家和地區(qū)。由于計算機網絡實現了多種資源的共享和處理，提高了資源的使用效率，因而深受廣大用戶的歡迎，得到了越來越廣泛的應用。
（四）多媒體。多媒體計算機是當前計算機領域中最引人注目的高新技術之一。多媒體計算機就是利用計算機技術、通信技術和大眾傳播技術，來綜合處理多種媒體信息的計算機。這些信息包括文本、視頻圖像、圖形、聲音、文字等。多媒體技術使多種信息建立了有機聯系，并集成為一個具有人機交互性的系統(tǒng)。多媒體計算機將真正改善人機界面，使計算機朝著人類接受和處理信息的最自然的方式發(fā)展。
二、我國計算機應用發(fā)展中存在的問題
（一）我國計算機應用水平低。企業(yè)信息化水平低，上網企業(yè)與上網家庭數量還較少，信息技術在企業(yè)與家庭中應用尚不夠普及。與發(fā)達國家及發(fā)展中國家相比都有很大差距。
（二）在我國東西部地區(qū)、大陸與臺灣地區(qū)，互聯網及計算機的擁有量差距很大，信息化指數高低相差近20多倍，計算機應用發(fā)展很不平衡。
（三）我國的產品技術水平不高，市場占有率也低，大型應用系統(tǒng)和重大應用工程的軟硬件產品大都依靠外國公司，信息產業(yè)還不能完全滿足信息化發(fā)展的要求。
（四）目前我國信息化的組織領導與管理體制還有待加強，電子商務發(fā)展所需的市場環(huán)境也有待完善，相關的市場管理的法律法規(guī)、社會信用體系還沒有完全建立，缺乏有力的技術經濟學政策來進一步推動新型技術在人們生活和學習中的應用，總之，計算機應用、信息化的市場經濟和政策法律都有待完善，
（五）重視不夠。部分領導對信息技術應用的重要性、緊迫性認識不足。企業(yè)采用信息技術等高新技術尚缺少內在的動力、人力、財力與物力。基礎工作薄弱，信息技術人才特別是既懂信息技術又懂行業(yè)業(yè)務技術的復合型人才更為缺少，廣大職工信息意識與信息技術應用知識欠缺，職工文化素質急待提高。
三、計算機的發(fā)展趨勢
（一）向“高”的方向發(fā)展。性能越來越高，速度越來越快，主要表現在計算機的主頻越來越高。像前幾年我們使用的都是286、386、主頻只有幾十兆。90年代初，集成電路集成度已達到100萬門以上，從VLSI開始進入ULSI，即特大規(guī)模集成電路時期。而且由于RISC技術的成熟與普及，CPU性能年增長率由80年代的35%發(fā)展到90年代的60%。到后來出現奔騰系列，到現在已出現了奔騰4微處理器，主頻達到2GHz以上。而且計算機向高的方面發(fā)展不僅是芯片頻率的提高，而且是計算機整體性能的提高。目前世界上性能最高的通用計算機已采用上萬臺計算機并行，美國的ASCI計劃已經完成每秒12.3萬億次并行機。目前正在研制30萬億次和100萬億次并行計算機。美國另一項計劃的目標是2010年左右推出每秒一千萬億次并行計算機（Petaflops計算機），其處理機將采用超導量子器件，每個處理機每秒100億次，共用10萬個處理機并行。專用計算機的并行程度比通用機更高。
（二）向“廣”度方向發(fā)展。計算機發(fā)展的趨勢就是無處不在，以至于像“沒有計算機一樣”。近年來更明顯的趨勢是網絡化與向各個領域的滲透，即在廣度上的發(fā)展開拓。未來，計算機也會像現在的馬達一樣，存在于家中的各種電器中。
（三）向"深"度方向發(fā)展，即向信息的智能化發(fā)展。網上有大量的信息，怎樣把這些浩如煙海的東西變成你想要的知識，這是計算科學的重要課題，同時人機界面更加友好。目前計算機"思維"的方式與人類思維方式有很大區(qū)別，人機之間的間隔還不小。人類還很難以自然的方式，如語言、手勢、表情與計算機打交道，計算機難用已成為阻礙計算機進一步普及的巨大障礙。隨著nternet的普及，普通老百姓使用計算機的需求日益增長，這種強烈需求將大大促進計算機智能化方向的研究。
參考文獻：
[1]張瑞 計算機科學與技術的發(fā)展趨勢探析 制造業(yè)自動化 2010.
[2]馬輝鋒 計算機應用的現狀與計算機的發(fā)展趨勢. 城市建設理論研究（電子版）.2013
關鍵詞：生態(tài)環(huán)境 林業(yè) 對策
城市化進程的不斷加快，使林業(yè)的建設具有重大的意義。在城市的發(fā)展中，生態(tài)環(huán)境日益惡化，人們生活在城市中，深刻的意識到綠植的重要。林業(yè)對改善城市的生態(tài)環(huán)境有重要的作用，將森林栽植到城市，可以很大程度的改善現有的城市環(huán)境，使人們的生活品質得到進一步的提升，所以說，在城市進程的不斷加快下，加快城市林業(yè)的發(fā)展是十分重要的，它不僅改善環(huán)境，更是現代生態(tài)化城市的標志。
一、城市林業(yè)的概念及其內涵
城市林業(yè)是由林業(yè)和園林融合而成的，是建設、經營和利用城市林業(yè)的事業(yè)。城市森林是指城市范圍內與城市關系密切的，以樹木為主體，包括花草、野生動物、微生物組成的生物群落及其中的建筑設施。 城市林業(yè)是建筑在城市森林體系的資源基礎上，以喬灌草為主要成分，與城市建設布局相適應的，支持城市持續(xù)發(fā)展的城市森林體系的建設與管理體系。
城市林業(yè)是全方位為城市服務的林業(yè)體系，是城市現代化建設和管理的一個重要組成部分。是由點、塊、帶、網、片相結合形成的一個完整的景觀系統(tǒng)。上述這些定義的側重點各有不同，但都強調城市林業(yè)是為城市服務的，是城市的重要組成部分，強調城市林業(yè)的研究對象是城市森林，較側重從系統(tǒng)角度下定義。 總結對城市林業(yè)的各種詮釋，現代城市林業(yè)內涵至少體現四點思想內容：一是體現了服務城市、帶動周邊農村地區(qū)，取大林業(yè)、園林之所長，補其之所短，達到持續(xù)發(fā)展、共同進步；二是體現市區(qū)、郊區(qū)及近郊區(qū)一體化綠化體系的指導思想；三是體現了有別于大林業(yè)和鄉(xiāng)村林業(yè)的不同特點，特別是融合了園林、園藝的優(yōu)勢與長處；四是體現了大都市林業(yè)的典型性、示范性、生態(tài)性、服務性的特點。
二、我國城市林業(yè)存在的問題
雖然我國對林業(yè)的建設起步稍晚，但是對于城市林業(yè)的建設，政府部門十分的關注，隨著政府的大力幫扶下，在城市林業(yè)的建設上已經取得了一定的成效。自改革開放后，使我國邁向社會主義的新階梯，隨著經濟的發(fā)展，城市的林業(yè)建設也跟著同步進行，但是依然存在著一些問題，需要解決。
1、城市林業(yè)建設資金不足，由于城市林業(yè)的經濟效益不像其他行業(yè)那樣明顯，所以許多地方都被投資到有直接經濟效益和高額利潤的行業(yè)，城市綠化費所占的比例很小，致使有些城市環(huán)境不斷惡化，從而間接影響著城市的可持續(xù)發(fā)展。
2、城市林業(yè)的經營管理粗放，由于我國技術設備落后，機械化程度低，缺乏精通業(yè)務的管理人才，導致我國城市林業(yè)經營管理粗放，使城市森林生態(tài)系統(tǒng)在生物多樣性、持續(xù)穩(wěn)定性及再生能力等方面表現不良。粗放的管理水平使得城市森林的健康狀況受到嚴重影響，特別是城區(qū)的內環(huán)綠網樹木，由于在水分，尤其是在養(yǎng)分供給上受到限制，枯枝落葉被清掃、營養(yǎng)元素不能循環(huán)，又沒有必要的施肥措施因而導致林地養(yǎng)分銳減，影響樹木生長。
3、領導重視程度不夠，有的領導一味追求經濟效益，將僅有的一點城市綠地也大搞開發(fā)區(qū)建設，使人口愈來愈多的城市，人均占有綠地面積不斷下降，城市環(huán)境進一步惡化。
4、現有城市林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展難以保障，由于歷史原因，在城市總體規(guī)劃上城市林業(yè)缺乏合理的整體結構，一些原有的城市綠地和都市森林被征占和毀壞，同時也對形成整體規(guī)模的城市林業(yè)規(guī)劃建設帶來困難，導致城市林業(yè)局部的結構松散，特別是經濟發(fā)展所帶來的城市建設方興未艾，各地開發(fā)區(qū)不斷涌現，大中小城市市郊和建制鎮(zhèn)的擴建使城市規(guī)劃發(fā)揮不了作用，給城市綠化帶來困難，尤其是對市郊林業(yè)建設影響更大。
5、在城市的發(fā)展中，林業(yè)也跟著大面積的建設，但是由于盲目的建設，沒有合理的規(guī)劃，使林業(yè)在建設上結構不合理，在技術與知識上的滯后性，使我國林業(yè)的總體質量不高。生態(tài)的和諧與城市的發(fā)展并未達到合理的發(fā)揮。在長時間的作用下誤把綠化手段當目的，一味的追求綠地數量而忽視了質量。在林木的栽植中，由于樹種的單一化，造成多街一樹的現象，使美化效果差，在生態(tài)效益上，也未充分發(fā)揮其效應。在這多種情況的結合下。難以發(fā)揮生態(tài)效益、經濟效益、城市效益。
6、市民愛護環(huán)境認識不足，由于市民對森林的作用不甚了解，造成思想上不重視，從而出現各種破壞城市綠化現象。如采摘花草、踐踏草坪、在行道上錠釘、拉繩晾衣等，使許多城市綠地遭到不幸。城市綠地面積不但沒有增加反而逐年減少，森林環(huán)境也不斷惡化。
三、對策
1、確立城市林業(yè)的重要地位，廣泛開展生態(tài)環(huán)境保護和城市林業(yè)重要性的宣傳和教育活動，逐步建立城市林業(yè)公共教育制度，提高全社會對城市林業(yè)重要性的認識，鼓勵全民和全社會參與城市林業(yè)建設和保護；
2、建立必要的機制，把城市林業(yè)建設納入城市建設總體規(guī)劃之中，并理順管理體制，把園林部門和林業(yè)部門納入統(tǒng)一的管理體系，
3、擴大城市森林和綠地面積、提高城市森林資源、樹木及綠地的數量和質量，同時，加強城市森林、樹木和綠地培育、保護和管理，充分發(fā)揮城市林業(yè)高效的生態(tài)、社會和經濟三大效益；
四、總結
在城市的建設中，林業(yè)的建設是一項重要的系統(tǒng)工程，不僅要經過長時間的規(guī)劃，還要經過長時間的建設才能取得成果，在城市的發(fā)展中，應充分認識到給環(huán)境所帶來的危害，樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀是城市林業(yè)發(fā)展的必要舉措。因地制宜，制定合理的林業(yè)規(guī)劃，加快建設，促進生態(tài)型的城市發(fā)展，這不僅僅能改善城市的環(huán)境，還促進了生態(tài)的平衡，在城市的綜合競爭力上也得到進一步的提升，促進了經濟的可持續(xù)發(fā)展，使人與自然進一步的接觸，構建新時代的和諧社會。
[關鍵詞]城市商業(yè)銀行；中間業(yè)務；市場定位；發(fā)展
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）51-0014-02
經過近十年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行現在已有140余家。北京銀行作為中國最大的城市商業(yè)銀行2011年利息凈收入較上年同期增長29.56%，2012年利息凈收入較2011年僅增加了1.44%，而2013年的利息凈收入較上年下降了24%；城市商業(yè)銀行整體稅后利潤增長率也大幅度下降，2012年稅后利潤較2011年增長26.52%，增速較2011年下降了近14%。在這種發(fā)展背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務已成為現在城市商業(yè)銀行轉型的重要著力點。
1城市商業(yè)銀行面臨的市場經營環(huán)境
城市商業(yè)銀行的組建與發(fā)展較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，并在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構造成的市場空白。然而，各地區(qū)發(fā)展并不均衡，少數大型城市商業(yè)銀行依托豐富的經濟資源優(yōu)勢在中間業(yè)務發(fā)展處于領先地位，而多數中小型城市商業(yè)銀行無論是中間業(yè)務還是其經營結構都處于初步發(fā)展階段。如今城市商業(yè)銀行仍然依靠資產負債規(guī)模的雙重擴張以賺取利差收入，這種單一的經營模式隨著中央銀行對各大商業(yè)銀行風險監(jiān)管的日漸嚴格變得舉步維艱。同時，權重風險、資本充足率以及資產規(guī)模等因素都成為影響城市商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)利差收入盈利的極大牽絆。所以，如何提高中間業(yè)務收入已經成為各城市商業(yè)銀行現在面臨的最緊迫的任務。
2城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題
2.1中間業(yè)務品種發(fā)展不均衡
據統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，形成了包括結算類、衍生類、信用類等為主體的完整的業(yè)務體系，由此可見西方商業(yè)銀行中間業(yè)務種類非常豐富。我國城市商業(yè)銀行與經歷了中間業(yè)務創(chuàng)新浪潮后的西方商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的結算、收付、匯兌等業(yè)務品種為主，新興高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生類業(yè)務基本為空白狀態(tài)。
2.2市場定位模糊
城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，職責是為地方中小企業(yè)和市民理財并且參與地方經濟改革，為發(fā)展地方經濟提供各種各樣的金融服務，其通常都會跟隨規(guī)模較大的銀行制定一些中間業(yè)務產品，并未對自身的優(yōu)勢劣勢進行系統(tǒng)性的分析，并未能準確對市場進行定位，城市商業(yè)銀行的發(fā)展被此種因素嚴重制約。
2.3中間業(yè)務的定價及收費不合理
中間業(yè)務被定義為是以收取手續(xù)費為目的的一種有償的金融服務性業(yè)務。但目前的收費標準并未統(tǒng)一、法律法規(guī)仍不健全，在是否收費的博弈中，由于各城市商業(yè)銀行并沒有明文規(guī)定來制定中間業(yè)務的收費標準，并且銀行還怕由于一些收費項目會失去客戶而難以決定對業(yè)務進行收費，沒有銀行愿意率先打破現有局面，已經偏離了中間業(yè)務的定義，這便在銀行間形成了盲目競爭的態(tài)勢。
2.4金融營銷意識薄弱
城市商業(yè)銀行市場營銷是通過整體的營銷方式并且以客戶的需求為導向，提供各種金融產品以及服務來滿足客戶需求。現在我國城市商業(yè)銀行普遍沒有對市場進行有效細分，市場營銷能力較弱。主要是由于歷史因素的影響，銀行業(yè)雖然是服務業(yè)，但由于占據著壟斷性的地位，導致服務意識不強，并未向顧客提供主動服務。所以，由于城市商業(yè)銀行的金融營銷意識薄弱很大程度地削弱了其拓展中間業(yè)務的能力。
2.5缺乏針對性的高端人才及科技服務
中間業(yè)務尤其是新興中間業(yè)務大部分都是知識密集型業(yè)務，涉及金融、經濟、貿易、科技、法律等諸多領域，是金融業(yè)的高科技板塊，所以對人才需求及電子化設備有較高的要求。現在我國城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都有一定的專業(yè)知識和本科以上學歷，但專業(yè)并具有創(chuàng)新性的復合型人才相對匱乏，使中間業(yè)務很難深入發(fā)展。同時，對于城市商業(yè)銀行來說，先進電子設備的引進及系統(tǒng)的開發(fā)及維護都是一項高額的成本，若前期進行了高額的投入，但能否為日后的發(fā)展帶來穩(wěn)定且長期的利益是有待考究的，所以許多具有創(chuàng)新性的中間業(yè)務往往被擱置或者放棄。
3發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的建議和對策3.1拓展城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種
為了合理創(chuàng)造城市商業(yè)銀行的最大利潤，拓展中間業(yè)務的品種勢在必行，然而客戶需求和市場經營環(huán)境是拓展中間業(yè)務品種的指向標。在繼續(xù)發(fā)展類、結算類、擔保類以及承諾類中間業(yè)務，提高服務水平和盈利能力的同時，我國的城市商業(yè)銀行還應當積極拓展其他種類的中間業(yè)務產品，如投資交易類中間業(yè)務、銀行卡類中間業(yè)務、咨詢顧問類中間業(yè)務、基金托管類中間業(yè)務等。總之，城市商業(yè)銀行應不斷推出新業(yè)務，走向多元化及綜合經營的新道路。
3.2進行準確的市場定位
城市商業(yè)銀行中間業(yè)務想要健康快速發(fā)展必須要進行準確的市場定位。城市商業(yè)銀行主要依托地方人民銀行及地方政府，為地方中小企業(yè)和市民當家理財，為發(fā)展地方經濟提供全面的金融服務。首先，應穩(wěn)固中小企業(yè)的市場，不斷為中小企業(yè)量身定做多元化、多方位的中間業(yè)務產品和服務，更好地為中小企業(yè)提供技術、信息、資金、人才、市場等多方面的服務及便利；其次，應提供個人金融服務，調查當前城市個人客戶的需求，根據實際需求制定客戶最需要的服務；最后，利用地區(qū)銀行的優(yōu)勢，開展有地區(qū)特色的獨有服務。地區(qū)銀行的特征使城市商業(yè)銀行有了自身的地域優(yōu)勢，也為其發(fā)展中小企業(yè)和個人金融業(yè)務打下基礎。例如：在地方政府的支持下，開辦代收水電費、罰沒款等多種業(yè)務，利用此種優(yōu)勢制定更多與地區(qū)發(fā)展有交融性的業(yè)務。
3.3建立完善的定價機制
有關部門對城市商業(yè)銀行定價機制并沒有明文規(guī)定，城市商業(yè)銀行可以通過對中間業(yè)務產品成本進行核算，以此為基礎來確定中間業(yè)務的成本，對產品定價產生指導作用。此外，城市商業(yè)銀行必須堅持將收入及成本進行收集與核算，通過銀行的管理系統(tǒng)對業(yè)務數據進行分析核算，以此作為對產品合理定價的依據。
3.4制定市場營銷策略
制定有針對性的措施推廣中間業(yè)務產品及服務，并完善中間業(yè)務激勵考核辦法。首先，可以通過目標市場選擇、市場細分、目標客戶定位并完善中間業(yè)務激勵考核辦法；其次，各城市商業(yè)銀行應積極響應各監(jiān)管部門的方針政策，及時了解廣大金融消費者的需求，通過網絡或營業(yè)網點的途徑及時向公眾介紹新的金融產品及金融知識。
3.5培養(yǎng)專業(yè)人才及加強科技支持
城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展離不開專業(yè)人才和科技的支持。首先，要建立人才備選庫，在銀行內部選拔精通業(yè)務、善于鉆研并且有創(chuàng)新意識的人才，安排到中間業(yè)務崗位上通過進修的方式進行培訓；其次，公開招聘人才，從社會引進一些具有較高的理論知識及社會經驗的專門人才，使中間業(yè)務的開發(fā)團隊更加充實；最后，我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術，逐步實現中間業(yè)務自動化、綜合管理信息化和客戶服務全面化并進行產品、服務科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。
參考文獻：
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一、城市雕塑的定義
城市雕塑是一個獨特的藝術稱謂，是相對與傳統(tǒng)概念中的那些一般存在于博物館、美術館、紀念館中的小型的“架上雕塑”而言的。它的首要或是唯一的存在特征即是與城市空間環(huán)境緊密結合，與城市文化、城市性格、建筑風格等特征相協調一致的雕塑樣式。它在高樓林立，道路縱橫的城市中，起到緩解因建筑物集中而帶來的擁擠、阻塞和呆板、單一的現象，有時也可在空曠的場地上起到增加平衡的作用。它主要是用于城市的裝飾和美化。由于它的出現而使城市的景觀改變，豐富了城市居民的精神享受。因此，城市雕塑的建立是非常嚴肅和慎重的，一般需要由行政部門如市政廳或政府機構下令，由屬下的有關美術或雕塑的組織具體負責籌劃、實施，通過招標或專門邀請某位或某幾位雕塑家進行創(chuàng)作完成。作為城市的組成部分，城市雕塑一般建立在城市的公共場所，如道路、橋梁、廣場、車站、碼頭、戲院、公園、綠地、政府機關等處，它既可以單獨存在，又可以與建筑物結合在一起。后者一般是作為建筑物的一部分，如高樓、廳堂等公共建筑上的浮雕裝飾，和立于街心或廣場上的紀念碑等，因此又需要和建筑師合作完成。城市雕塑的題材范圍較廣，但凡與該城市的地理特征、歷史沿革、
民間傳說、風俗習慣、文化藝術、各行各業(yè)的杰出人物等有關聯者皆可創(chuàng)作并建立，有的甚至與此無關者，但能起到美化城市給人以審美價值者也可以采用。優(yōu)秀的城市雕塑可以被人們視為該城市的市標。
二、當前中國城雕發(fā)展中存在的一些問題
首先粗制濫造的，類似建筑行業(yè)中
“豆腐渣工程”的所謂“城雕”，在全國一些大中小城市甚至鄉(xiāng)村隨處可見。在一些地區(qū)，還出現了專門配套生產，即時組裝“抽象雕塑”的工作和銷售商店。南方有一家專門批量生產“放之四海而皆準”的“抽象雕塑”工廠，將該廠生產的各種類型“抽象雕塑樣品”，標價刊登在有影響的國家級雜志上，結果“效益極好”，到處都可以看到他們批量生產的“抽象雕塑”，而不管與具體環(huán)境適不適合。
其次違背城雕創(chuàng)作的藝術規(guī)律。例如，現在全國一些城市里，人們到處可以看到仿歐美之風的所謂城雕，原封不動地把古希臘和古羅馬的雕塑，放大后安放在城市當中，以為這樣就能提升城市文化品位，實際上卻營造了一種殖民文化的氛圍。還有些城市搞所謂“標志性”的城雕，在歷史和文化內涵方面與所在城市的歷史和文化不相吻合。如長沙市新擴建的芙蓉路，在很短的時間里建立起來的一些雕塑作品，大多與長沙市源遠流長的歷史與文化內涵相距甚遠。如以耗巨資新建的1 5米高的鍛銅雕塑《瀏陽河》為例，安放在芙蓉廣場中與周圍環(huán)境很不協調，破壞了環(huán)境的美。從造型上看，作品中的人物重心往后倒，動態(tài)扭捏作態(tài)，人物上身短，下身超長，腳比腿粗，手小不合比例，身上的肌肉長得像拳擊運動員，人體結構上有嚴重毛病。
一件城市雕塑安放地城市的某個特定的空間中，應與安放的環(huán)境空間協調和諧，互相襯托，從而達到提升城市文化品位和環(huán)境美的作用。另外，要能讓人覺得雕塑的每個不同面都很美，都很有欣賞和審美的看頭。可是，這些年來新建的一些城雕作品中，卻有一些缺乏美感，令人倒胃口的作品，這一類失敗之作大都出自不懂雕塑造型藝術特點、不具備做雕塑能力的人之手，雕塑家的作用被否定，是造成當下城市雕塑“豆腐渣工程”泛濫成災的重要原因之一。
這些所謂的“城雕”不但造成了對國家資材的嚴重浪費，而且成為污染環(huán)境的“城市垃圾”，已開始引起民眾的嚴重不滿。據業(yè)內人士估算，這些年來，全國遍地開花的城雕建設，每年耗資恐怕是成億計算。
第三，部分雕塑家不講職業(yè)道德和長官意識的獨斷專行。把搞城雕創(chuàng)作當作大量撈取錢財的手段，互相勾結，壟斷城雕業(yè)務，為了快速“出成果”，而不講城雕創(chuàng)作質量。有的甚至是名氣很大的雕塑家，將雕塑工程轉包給業(yè)余作者或能力很差的學生去做，有的甚至將自己從事城雕創(chuàng)作的資格證書轉借給一些“雕塑公司”，坐地分錢。長官意識的獨斷專行，不按城雕創(chuàng)作的藝術規(guī)律辦事。有的長官認為自己是什么都懂的“全才”，因此，根本不把雕塑家和環(huán)境藝術家放在眼里。有的長官雖然表面上裝得很“民主”，很“尊重專家”，但實際上他們根本就不尊重專家。長官一票就可以否定十幾位專家評審雕塑設計方案的集體意見。對于中央和省里制訂的城雕管理法令，他們認為都可以不執(zhí)行，竟要求雕塑家按建筑高樓大廈的高速度來搞城雕創(chuàng)作，搞蠻干。
第四，城雕建設中沒有樹立“百年大計，質量第一”的思想原則，也是造成劣質城雕泛濫成災的重要原因。這些年來，凡是城雕抓得比較好，“豆腐渣工程”少的如北京、上海、西安、青島、深圳和廣州等城市，都是由于該城市的領導能嚴格按照城雕管理法令辦事，尊重專家意見，尊重藝術規(guī)律。美國的《國家紀念碑》雕塑，做了14年；俄國4米高的《彼得大帝紀念碑》，做了12年；北京的《人民紀念碑》，花5年時間創(chuàng)作完成；深圳的城標《開荒牛》做了1年多，珠海市的城標《珠海漁女》，由3位知名雕塑家創(chuàng)作了1年多的時間。而長沙市芙蓉路的15米高的雕塑《瀏陽河》，只花了3個來月的功夫就建成了，被業(yè)內人士稱為城雕中的“吉尼斯世界紀錄”。按長官意志辦事，城雕工作中就一定會出亂子。不但在創(chuàng)建豆腐渣城雕時要花大量錢財，人力和物力，而且在拆除劣質城雕的時候，也要花費大量錢財，耗費大量人力和物力，造成了雙重的浪費。
第五，輕視城雕理論建設是造成城雕混亂的重要原因之一。對比中國畫、油畫等各界重視理論探討和理論建設，全國城雕委好像不太重視理論建設的問題。從未召開過有關城雕的理論研討會，不能及時抓住好壞典型向中央有關部門匯報，以至于使問題越積越多。隨著我國經濟的不斷發(fā)展，促使了對城市雕塑的需求也急劇膨脹。但由于缺少城雕理論上的支持，也缺少有力的監(jiān)督致使很多城市的雕塑缺少內涵同時也不注重城市、區(qū)縣、街道，不分環(huán)境，不分城市、地區(qū)的大小，不考慮本地區(qū)的歷史、文化、風俗特點，一味追求所謂“氣派”(高、大、全)，
“一流”(攀比之風)；一味模仿西歐16－19世紀巴洛克風格的古典雕塑(其模仿水平又不高)。或者盲目追求所謂“現代抽象”時尚，這些所謂的雕塑，毫無美感可言，它既破壞了自然，破壞了城市的美化，又浪費了錢物，污染了文化、渲染了奢侈、浮躁的價值觀。
三、城雕發(fā)展要走向市場，從如下幾點做起
1、改進管理機制
要從根本上杜絕劣質城雕的出現，至少應該從兩方面下功夫：第一，建設部和文化部已經對城市雕塑資格進行控制，給合格的人發(fā)證書。這是一種資格認定的機制。第二，叫做市場準入機制。每個城市，都應該有一個以專家為主，也有官員和普通市民代表參加的，能夠在文化、藝術、陳設等方面對城市雕塑進行
強有力的集中管理的機構。把每一個城雕作品，都在設計階段開始就納入這個機構的管理視線，對之進行持續(xù)的審視，直至安裝成功。同時還應該建立退出機制。建立一個鑒別、清理組織，專門負責巡視、監(jiān)督城市里出現的劣質城雕，發(fā)現一個，采取措施清除一個，直至所有人都不甘把自己的錢再白白地浪費在炮制劣質雕塑上為止。
2、尊重城雕藝術的創(chuàng)作規(guī)律
城市雕塑是三維空間的藝術，它不同于二維空間的繪畫，只需讓人們從正面一個角度去觀賞，城市雕塑具體安放在城市的某個特定的空間中，例如城市廣場，休閑的娛樂場所形成的特有的空間之中，不但具體安放的環(huán)境空間要營造成協調和諧，互相襯托，形成雕塑能增添環(huán)境的美；而且原本就優(yōu)美的環(huán)境，也能烘托出雕塑的美，從而達到提升城市文化品味和環(huán)境美的作用。每件城市雕塑的創(chuàng)作應當尊重藝術家的設計理念，長官不應該憑個人的喜好或為了取得所謂的政績來刪改藝術家的創(chuàng)作成果。每次的雕塑創(chuàng)作應該組織有經驗的雕塑家來審批該作品，或者利用當今社會發(fā)達的網絡世界，將雕塑原稿放到網上去，讓廣大民眾來投票或點評，綜合一些有用的意見來改進這雕塑的不足。
3、藝術家的職業(yè)道德
關于藝術家的職業(yè)道德問題，主要是個人的意志很難左右。這個問題的解決也是要從機制上下手，像上文所提及的那樣建立一個監(jiān)督機構，每發(fā)現一個劣質雕塑便堅決地曝光，在報刊雜志或網絡新聞中報道。這樣每個雕塑家才會兢兢業(yè)業(yè)的去對待每個雕塑，長期下去，才能與劣質絕緣，而精品城雕則層出不窮!
4、樹立城雕建設中的“百年大計”和理論建設
城市雕塑建設中的“百年大計”是一項事業(yè)的發(fā)展，需要有一個良好的發(fā)展空間。所謂“發(fā)展空間”，集中地體現在規(guī)劃上面。規(guī)劃是對未來形態(tài)的描述和設計，是多種學科知識在特定地域空間的體現。要建設城雕中的“百年大計”就必須從規(guī)劃上下手，把雕塑同建筑、市政、公用、園林等要素視為一體，統(tǒng)一納入規(guī)劃的視野之中，同步規(guī)劃、同步實施，從根本上確立雕塑在建設中應當具有的地位。
[關鍵詞] 農村 民間金融市場 問題 對策
解決“三農”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問題進一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實際產生的效果分析，在一定程度上填補了農村經濟發(fā)展中農戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務上的空缺，促進了農村金融組織的創(chuàng)新和農村金融市場的開拓，對農村經濟的發(fā)展起到了一定的推動作用。
一、農村民間金融發(fā)展中存在的問題
1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點就是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點也是利率。銀行利率是經過國家宏觀調控指導意見的一種執(zhí)行利率，而市場利率是根據物價水平，盈利水平自然變動的利率。現在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準點的,雖然上下可浮動，但仍是“固定”到銀行利率基準點上的。這就難免有“銀行”導向之嫌,不利于市場利率導向作用的發(fā)揮。無論如何,民間借貸的利率應是市場化的,市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個目標,民間借貸更應發(fā)揮其市場導向的優(yōu)勢。
2.農村民間金融潛伏著金融風險，容易滋生個人非法金融問題。由于民間借貸活動的頻繁發(fā)生，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來,非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”,從而擾亂了金融秩序。農村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農村資金的需要,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題,潛伏著較大的金融風險。首先農村民間金融長期游離于國家政策法規(guī)之外,缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立起來的，其信用域極其有限,資金規(guī)模往往較小，抵御市場風險的能力較差。
3.農村民間金融容易產生經濟糾紛。農村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關系的深淺而定。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢,不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢弄到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回,債務人不能按時歸還借款,從而引發(fā)債權、債務糾紛。
4.農村民間金融給國家宏觀調控帶來困難。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調查，在貸款者對借款者的信譽及貸款用途難以知曉及控制，便會使農村民間金融風險加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產業(yè)政策的投資項目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調控手段大打折扣。民間金融機構脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務經營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預測和控制。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一是導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
5.民間金融目前還難以得到法律的保護。雖然民間金融在我國古代就已經存在，但建國以來政府對其活動經歷了由禁止、打擊、到默認而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經濟的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題。希望經濟金融界人士討論如何引導、規(guī)范和發(fā)展民間金融。
6.金融供給機制與農村金融需求錯位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢明顯，保留的農村基層機構目的在于吸收存款，成為城市吸納農村資金的渠道。郵政儲蓄資金也大部分從農村流出。農村信用社幾乎成為惟一支撐農村經發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農村金融需求；農村信用社經營商業(yè)化傾向，也影響了其為農村經濟服務的積極性。
二、農村民間金融市場發(fā)展與規(guī)范的對策
農村民間金融作為一種內生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進了民間金融市場的形成。在彌補農村資金供求缺口、促進個體經濟發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農村金融秋序，增加了社會不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農村民間金融，將其納入農村金融體系，并將過量的消費性信貸引向生產性信貸。
1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經占據的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經濟學的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應對正規(guī)金融難以解決的信息不對稱等問題時，民間金融有自己的獨特優(yōu)勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農村金融的設想，正確認識正規(guī)金融與民間金融對農村經濟發(fā)展的互補作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件。可出臺監(jiān)管部門受權規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴大政府財政稅收，嚴格限制和取締不正常的農村民間金融組織和活動。
2.將農村信用社改造成真正的民間金融。農村信用社的發(fā)展問題，不單是一個金融問題，而是事關農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村穩(wěn)定大局的重要問題。農村信用社必須堅持服務“三農”。一是立足于農村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農村、農民和農戶的資金，并通過金融手段在“三農”發(fā)展中進行配置；三是應當使農民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農”中尋求資金出路；四是他能夠自動化、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著 “三農”需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；五是組織體系應當具備自我風險控制能力，接受相應的監(jiān)管約束。通過一系列改革措施，力爭將農村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農戶在農村信用社貸款難的問題。
3.規(guī)范農村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農村民間金融以其融資速度快,信息費用低，利率具有彈性,服務態(tài)度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優(yōu)點而經久不衰，但其具有高利貸、高風險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控制等缺點,有時會影響農村正常的金融秩序甚至社會穩(wěn)定。加強農村民間金融監(jiān)管，是在農村市場金融運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求，也是農村經濟健康發(fā)展的重要保證，農村民間金融監(jiān)管和農村民間金融調控是促進農村民間金融健康發(fā)展和提高農村民間金融效率的重要措施。要使農村民間金融活而不亂，實現發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結合，監(jiān)管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營等多種形式的農村民間金融健康發(fā)展,達到合法、公開、規(guī)范，并納入到農村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農村金融的服務供給，滿足三農融資需求。
4.繼續(xù)支持農村小額信貸機構發(fā)展。在支持農村小額信貸機構發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會難以為繼的現實，建立合理的商業(yè)化運作方式，增強其交易風險防范和控制能力。二是鼓勵獨立的小額信貸專業(yè)非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專業(yè)隊伍，建立長期為農村貧困人口提供基本金融信貸服務的機制。三是規(guī)范提高小額信貸運作機制，發(fā)展規(guī)模擴大、覆蓋面增加的有利時機，建立扶貧專業(yè)的機構，引入小組還款機制，促進信貸資金的良性運行。四是成立小額信貸行業(yè)協會。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個專門的協調機構來協調和引導小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機構之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運作，盡快結束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。
5.建立農村民間金觸機構存款保險制度，防范基本的金融風險。建立存款保險制度已迫在眉睫。農村存款保險制度不僅是保障農村存款和實現農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的基礎，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護小儲戶，防止擠兌現象；二是為處置出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構提供資金支持。為了降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護公眾信心。
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