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（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞： 婦產(chǎn)科護理學(xué) 課程設(shè)計 中等職業(yè)教育
1.課程設(shè)計理念
本課程依據(jù)護理職業(yè)臨床護理崗位工作需求與職業(yè)能力和國家護士執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)置，總體特點是：打破以知識傳授為主要特征的傳統(tǒng)學(xué)科課程模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨ぷ魅蝿?wù)為中心的課程任務(wù)，讓學(xué)生在完成具體項目的過程中學(xué)會相應(yīng)工作任務(wù)，構(gòu)建相關(guān)理論，發(fā)展職業(yè)能力，塑造專業(yè)素養(yǎng)。課程突出對學(xué)生職業(yè)能力的訓(xùn)練及專業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)，理論知識的選取緊緊圍繞工作任務(wù)完成的需要進行。同時充分考慮中職學(xué)生學(xué)習(xí)理論知識的需要，在充分融合職業(yè)資格考試及本科婦產(chǎn)科護理學(xué)對知識、技能、態(tài)度的要求的基礎(chǔ)上，進行項目設(shè)計。
在具體教學(xué)過程中，通過校院合作、校內(nèi)實訓(xùn)基地建設(shè)等多種途徑，采用工學(xué)結(jié)合形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實踐機會，教學(xué)效果評價采取過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合的方式，通過理論與實踐相結(jié)合，重點評價學(xué)生的職業(yè)能力，為其以后學(xué)歷層次的提升打下基礎(chǔ)。
2.資源整合
2.1資源開發(fā)
結(jié)合我校選定的中職教材、2014年護士資格證考試輔導(dǎo)用書、第5版本科教材及實訓(xùn)中心的各種教具，對教材進行二次開發(fā)，實現(xiàn)資源合理利用及共享。
2.2項目劃定
根據(jù)《婦產(chǎn)科護理學(xué)》的課程性質(zhì)及教材二次開發(fā)，將課程劃分為以下4個項目：①正常孕產(chǎn)婦的護理；②異常孕產(chǎn)婦的護理；③婦科疾病病人的護理；④計劃生育婦女的護理。又將每個項目分成若干個模塊，分塊完成，進行項目整合，完成項目教學(xué)任務(wù)。最后將4個大項目組合，即完成整個《婦產(chǎn)科護理學(xué)》課程教學(xué)任務(wù)，從而形成“項目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動”的教學(xué)模式[1]。
3.項目的整體設(shè)計和實施方案
3.1項目設(shè)計步驟
所設(shè)定的4個項目[2]是一個功能型整體，每個項目下都精心設(shè)計若干模塊，完成模塊任務(wù)，具體步驟如下：①完成任務(wù)：在每個模塊的基礎(chǔ)上，讓各小組學(xué)生通過教師下發(fā)的任務(wù)書，完成既定任務(wù)；②小組自評與互評：每完成一個任務(wù)，各小組相互評價及小組成員之間自評；③教師評價與點撥：針對學(xué)生表現(xiàn)，給出中肯的評價，并對相關(guān)知識給予補充；④知識總結(jié)：采取“臨床護士交接班”的模式，讓學(xué)生自己整合本模塊的重難點，構(gòu)建自己的知識體系，教師加以點撥；⑤總體評價：各小組就本次課各小組之間的教學(xué)任務(wù)的完成狀態(tài)、合作分工狀態(tài)及創(chuàng)新等方面的表現(xiàn)，給予客觀評價；教師對各小組學(xué)生的表現(xiàn)給予總體性評價，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣；⑥開放實驗室與臨床見習(xí)：讓學(xué)生深化所學(xué)知識；⑦完成各模塊教學(xué)后，還原整體項目：促進學(xué)生的知識遷移與整合。
3.2教學(xué)過程設(shè)計
3.2.1課前準(zhǔn)備
教師準(zhǔn)備：與產(chǎn)科護士長、婦科護士長共同備課，明確各自職責(zé)。臨床帶教老師職責(zé)：提供各種臨床病例，以供學(xué)生搜集、編輯及選取合適的病例；安排學(xué)生臨床見習(xí)時間，帶領(lǐng)學(xué)生見習(xí)；與本校教師共同確定項目任務(wù)及每次課的課堂任務(wù)，共同上課。本校教師職責(zé)：創(chuàng)建學(xué)生與臨床帶教老師的公共網(wǎng)絡(luò)交流平臺（如QQ群，微信等）；下發(fā)項目任務(wù)書及每次課的課堂任務(wù)；幫助學(xué)生進行分組并協(xié)調(diào)與各組長之間的聯(lián)系，設(shè)定班長為總負責(zé)人，負責(zé)全面協(xié)調(diào)；提供各種實訓(xùn)室開放式輔助教學(xué)系統(tǒng)、多媒體課件及教具。學(xué)生準(zhǔn)備：班長根據(jù)教師下發(fā)的任務(wù)書通知各小組長隨機抽簽以確定各小組的任務(wù)；各小組組長根據(jù)隨機抽取的任務(wù)，與小組成員協(xié)商合理分配各自任務(wù)；各小組成員從老師提供的多種獲取資料的途徑中選取適合的完成既定的任務(wù)。
3.2.2具體實施過程
為區(qū)別于傳統(tǒng)的以“組織上課―復(fù)習(xí)舊知識―講授新課―總結(jié)―作業(yè)”為框架的授課模式，特設(shè)計以下課程實施過程，詳見表1。
4.考核評價方法
注重“學(xué)生自評、互評及教師評價相結(jié)合的三維評價體系”的過程評價，突出學(xué)生能力、素質(zhì)的培養(yǎng)。通過平時的隨堂理論與實驗考核，期末理論與實踐考核項，評價指標(biāo)由以往期末理論成績轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生知識、技能、專業(yè)素養(yǎng)等綜合素質(zhì)的評價?？偝煽兊脑u定由平時成績占55%和期末成績占45%組成，具體詳見表2。
儀表：進入實訓(xùn)室，衣帽（護士服）整潔，禁止留長指甲、戴首飾。
課堂表現(xiàn)：就其課堂的參與積極性，回答問題的活躍性及正確性，小組合作團隊協(xié)作性及創(chuàng)造性等給予綜合評定。
案例分析：通過書面案例分析及隨堂案例表達相結(jié)合進行評價。
筆試：題型以護士執(zhí)業(yè)考試題型及案例分析題為主，隨機由題庫中抽出，實現(xiàn)教考分離，增強教學(xué)效果。
技能考核：考核之前開放實驗室，由各小組組長自行協(xié)商開放時間，并自行管理實驗室，最后隨機抽檢考核。
5.后期的改進與完善
對于平時上課不夠積極主動及不善表達的同學(xué)，通過公共網(wǎng)絡(luò)平臺對其進行一對一輔導(dǎo)，讓其積極主動地參與其中，實現(xiàn)集體動起來、活起來。鼓勵學(xué)生在將在學(xué)習(xí)中遇到的問題及學(xué)習(xí)心得發(fā)表于論壇之上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)資源共享，幫助學(xué)生解決難題，從而發(fā)揮賞識教育的作用，促進師生和諧發(fā)展的同時達到教學(xué)相長的目的。
6.試行與推廣
選取同年級人數(shù)相同且綜合素質(zhì)相近的兩個班級，分別用“項目導(dǎo)向、能力提升”的教學(xué)模式及傳統(tǒng)教學(xué)模式進行試點教學(xué)。以教學(xué)效果、學(xué)生的滿意度、用人單位滿意度及學(xué)生能力的提升為標(biāo)準(zhǔn)，比較兩者之間的優(yōu)缺點。在充分改正不足的基礎(chǔ)上逐漸完善并加以推廣，從而最終實現(xiàn)以“學(xué)生為主體，教師為主導(dǎo)”的教學(xué)理念，讓學(xué)生確實養(yǎng)成“做中學(xué)，學(xué)中做，學(xué)貫始終”的習(xí)慣，從而豐富學(xué)生理論知識，扎實學(xué)生技能操作，發(fā)展學(xué)生品質(zhì)，提升學(xué)生能力及評判思維能力[3]，塑造學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)的同時，圓滿完成本課程的教學(xué)任務(wù)，基本形成“項目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動”的教學(xué)模式，實現(xiàn)我校人才培養(yǎng)目標(biāo)。
參考文獻：
[1]喬伊斯，著.荊建華，譯.教學(xué)模式[M].中國輕工業(yè)版社，2002.
河北省勞動人事廳：
你廳《關(guān)于領(lǐng)取副食品補貼和生活補貼的職工死亡后其供養(yǎng)的直系親屬撫恤費、救濟費如何發(fā)給的請示》（冀勞人險〔1989〕262號）已收到。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：
根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于試行主要副食品零售價格變動給職工適當(dāng)補貼的通知》（國發(fā)〔1988〕23號）的規(guī)定精神，對于已領(lǐng)取副食品補貼和生活補貼的職工死亡后，其生前供養(yǎng)的直系親屬由于主要副食品零售價提價給他們生活帶來的困難，可采取適當(dāng)提高困難補助標(biāo)準(zhǔn)的辦法給予解決。具體辦法，請你們根據(jù)實際情況請示省人民政府確定。
東城區(qū)勞動局：
你處《關(guān)于是否執(zhí)行西城區(qū)勞動爭議仲裁委員會對失業(yè)職工鄔迪就失業(yè)救濟金申領(lǐng)的裁決的請示》收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)將有關(guān)問題答復(fù)如下：
一、根據(jù)《北京市企業(yè)職工失業(yè)保險規(guī)定》（1994市政府第7號令）第十四條規(guī)定，東城區(qū)社會保險基金管理中心應(yīng)該執(zhí)行西城區(qū)勞動爭議仲裁委員會的勞動爭議仲裁裁決書（西勞裁字〔1998〕第189號）的裁決意見，支付申訴人鄔迪失業(yè)救濟金。
二、今后凡因單位原因沒有按規(guī)定及時轉(zhuǎn)移職工檔案，或未及時通知職工本人，超過失業(yè)救濟金申領(lǐng)期限，造成職工不能按時享受失業(yè)保險待遇的，延誤領(lǐng)取的失業(yè)救濟金和失業(yè)保險待遇，由企業(yè)支付后，尚未過期部分按規(guī)定支付。
一、移動支付的概述及其現(xiàn)狀
1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費的商品或者服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種方式。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)相結(jié)合而發(fā)展的產(chǎn)物。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、和銀行等金融機構(gòu)共同推出的增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。
二、移動支付的存在的問題
三、移動支付發(fā)展的趨勢
結(jié)語:中國移動計劃在2015年的手機銷售中推出NFC手機4000萬部,各檔需至少有一款產(chǎn)品具備NFC功能,且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市銷售時就支持NFC近程支付功能。在未來的幾年內(nèi),NFC手機將成為市場中手機移動支付功能的基本配置。中國移動手機錢包移動支付業(yè)務(wù)在未來幾年內(nèi)有望突破4億。
關(guān)鍵詞：移動支付；風(fēng)險；對策
中圖分類號：TN929.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01
在數(shù)字化的時代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的移動支付在應(yīng)用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動支付研究重點內(nèi)容在于提高和改進移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
1 移動支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
移動支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動支付。移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個移動支付業(yè)務(wù)在運轉(zhuǎn)經(jīng)營之中，這些移動支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進了移動支付的支付方式，并且對發(fā)展移動支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數(shù)的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。
移動支付手段對當(dāng)代年輕人來說并不陌生，移動設(shè)備（如手機）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。
2 移動支付應(yīng)用存在的風(fēng)險
2.1 移動終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅
當(dāng)前用戶使用的移動終端設(shè)備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應(yīng)用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當(dāng)手機等移動終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應(yīng)用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業(yè)務(wù)，扣取話費等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。
2.2 移動終端自身的物理環(huán)境威脅
移動終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設(shè)備，促進了移動支付應(yīng)用的發(fā)展。不過與此同時也因移動終端設(shè)備自身引起了新的移動支付應(yīng)用風(fēng)險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機等移動終端上，這些設(shè)備在使用過程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。
2.3 移動支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
移動支付應(yīng)用過程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會影響信道質(zhì)量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。
3 應(yīng)對移動支付應(yīng)用中的風(fēng)險的有效對策
3.1 應(yīng)對移動終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對策
首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機等移動終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對權(quán)限請求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。
3.2 應(yīng)對移動終端物理環(huán)境威脅的對策
移動終端用戶應(yīng)該保管好移動終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護意識，移動終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。
3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對移動支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
提高移動支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來保護移動終端，促進網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。
4 結(jié)語
伴隨著移動支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動支付在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
參考文獻
[1]唐芙蓉.移動支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.
動支付的情景已經(jīng)不再需要任何幻想了。在電梯里短暫的停留中，不經(jīng)意間，或許你就看到了拉卡拉那個“給你個人的專屬銀行”的廣告。除此之外，預(yù)訂機票，購買電影票，或是在味多美挑選美味蛋糕，如此種種，都可以不用現(xiàn)金，不用信用卡，只需拿出手機來，“滴”的一聲刷機，輕輕松松就付完款了。
以“刷手機”為代表的移動支付正在成為一種新的消費形態(tài)，其背后的風(fēng)光和支柱，正是移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。
毋庸置疑，電商市場和移動支付正在經(jīng)歷一場聲勢浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示，2011年，國內(nèi)電商市場規(guī)模突破40.6萬億元大關(guān)。今年，國內(nèi)電商市場的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂觀，易觀智庫近期的行業(yè)預(yù)測報告顯示，2012年B2C市場規(guī)模將達4500億元。據(jù)淘寶無線公布的數(shù)據(jù)，截至當(dāng)前，登陸手機淘寶的獨立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。
作為移動互聯(lián)網(wǎng)的一項重要應(yīng)用，移動支付兼具方便、快捷、安全、時尚的特性，迎合了更高層次的消費需求，正逐漸改變國內(nèi)民眾的消費和支付模式。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的中國網(wǎng)民行為調(diào)查報告顯示，手機支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。
據(jù)艾瑞咨詢整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動支付交易規(guī)模預(yù)計將達到1715億美元，較2011年的1059億美元增長61.9%；同時，2012年全球移動支付用戶數(shù)量將達到2.1億人，同比增長31.3%。預(yù)計到2015年，全球移動支付交易規(guī)模將達到1萬億美元，移動支付產(chǎn)業(yè)正迎來爆發(fā)式的增長時期。
政策引導(dǎo)：從封閉到開放
巨大的發(fā)展?jié)摿Γ挂苿与娮由虅?wù)進入國家政策所關(guān)注的范疇。今年3月，工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，要求推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業(yè)繳費和超市購物等移動電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)劃的指引，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一條新路。
縱觀我國移動支付的生態(tài)環(huán)境，一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動整個市場的發(fā)展，從封閉到開放，并逐漸成熟，成為其發(fā)展路徑。
事實上，作為整個支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分，移動支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動支付發(fā)展初期，央行曾明確規(guī)定，經(jīng)營支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機構(gòu)乃至整個金融行業(yè)內(nèi)“專屬”業(yè)務(wù)，將通信運營商等其他非金融機構(gòu)擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K處在不溫不火的狀態(tài)。
2003年底，各大通信運營商開始借助銀行等金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢，與金融機構(gòu)合作推廣移動支付，一些企業(yè)或機構(gòu)也通過直接與金融機構(gòu)合作的方式進入產(chǎn)業(yè)鏈，這第三方支付機構(gòu)雛形初現(xiàn)。
2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運營商的業(yè)務(wù)放量增長，使得移動支付產(chǎn)業(yè)進入地域性快速擴張階段，包括終端商戶、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入，產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開放與合作的趨勢。
2010年6月，央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽光”。
2011年，央行發(fā)放 “支付牌照”，移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名，并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對于整個第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)了真正意義上的開放。
據(jù)統(tǒng)計，從2011年5月第一張牌照發(fā)放，到2012年6月29日，央行一共發(fā)放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。
市場驅(qū)動：走向融合創(chuàng)新
廣闊的“錢”景，吸引了各路運營商、金融機構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012～2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動支付戰(zhàn)略并提供移動支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計87.39%。
在移動支付的藍海中，產(chǎn)業(yè)鏈各方都想爭奪話語權(quán)，尤其是作為核心產(chǎn)業(yè)的金融機構(gòu)與運營商的博弈。但業(yè)內(nèi)人士認為，目前，移動支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場的發(fā)展態(tài)勢，足夠規(guī)模的商業(yè)模式和應(yīng)用場景還沒有出現(xiàn)。有專家表示，只有當(dāng)技術(shù)和應(yīng)用的激烈碰撞達到一定的融合程度時，才會誕生出引人入勝的模式創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展的新熱點。促進移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，需要構(gòu)建以用戶為中心、需求為驅(qū)動的共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新的并駕齊驅(qū)，整個生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式，不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺整合為主線有序推進，實現(xiàn)這些，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作。
[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后,必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付,使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展,金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線,電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體,提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù),并從安全性及監(jiān)管上加以完善,逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多,業(yè)務(wù)量巨大,使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備,通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定義,可按照支付金額的大小和地理位置的遠近,對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下,一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元~25歐元之間,稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上,則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù),使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能,用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前,短信作為移動支付的手段,可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟,采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議,如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。
3G,能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式,提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點,必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù),在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比,BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用,它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好,應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的,而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前,聯(lián)通與高通一起推BREW,而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等,RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來,藍牙、802.11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國,NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術(shù)的芯片,用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊,并同SIM卡進行連接,以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是:操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機,而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少,而且價格昂貴。但可以預(yù)計,隨著終端問題的解決,近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前,我國的移動電話用戶已過4億,是全球之最。在某種程度上說,以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上,還是在用戶消費能力上,都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言,用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”,而手機號碼具有唯一性,手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言,這就有了信用認證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看,隨著3G商用進程的日益推進,從日韓到歐洲,移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快,成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國,移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示,2005年,國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬,占移動通信用戶總數(shù)的4%,產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測,由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備,到2008年,移動支付用戶數(shù)將達到1.39億,占移動通信用戶總數(shù)的24%,產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出,2009年~2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納,全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前,日韓歐美,移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領(lǐng)域,包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前,各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線,以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說,銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成,包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù),移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行,還是移動銀行,都涉及到信用體系,而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來,信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅,而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段,此外,還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制,以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置,移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式
目前,移動支付的商業(yè)模式主要有四種,即以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式;銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同,產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同,因此,存在著不同的商業(yè)運營模式。
從我國國情來看,以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源,但信用度不如銀行,銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系,但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此,目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作,第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補,構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈,促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
(4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來,絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費,對移動支付還比較陌生。另外,很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上,隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展,移動支付的安全性可以得到保障,但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外,移動支付是否便利,也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付,過程繁瑣,其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
(5)隱私問題
移動支付,也涉及到個人信息的管理,及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù),到目前為止,國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外,電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè),法律法規(guī)相對比較少,雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運營方面,也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī),如果有法可依,那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化,其共贏共融性就更強。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”,移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量,將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ),信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月,我國手機用戶達到4億戶,銀行卡發(fā)行總量超過8億張,預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量,為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運營商來說,在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下,移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合,無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說,移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方,在利益驅(qū)使下,會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大,將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善,制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善,相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者,也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上,移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢,隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善,移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77
[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行。客戶在網(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù)，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
轉(zhuǎn)貼于 由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
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