時間：2022-08-30 13:38:30
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇互聯網保險論文范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
1.1優勢分析
1.1.1擁有強大的渠道資源
作為中國最大的電商阿里巴巴，它擁有的大量客戶涵蓋了企業和個人，這些客戶不但能成為互聯網保險產品的消費者，而且阿里還掌握著大量客戶群的信用水平和交易記錄，這成為眾安保險研發新產品的重要資料庫。騰訊一直致力于擴充用戶基數，它擁有大量的個人用戶基礎的同時，還有豐富的媒體資源和營銷渠道。騰訊和阿里為眾安保險提供了強大的渠道資源，為未來眾安保險的發展和推廣鋪平了道路。
1.1.2擁有精算的保險產品
中國平安擅長于發掘保險產品市場需求、保險產品設計、保險費率厘定、保險產品定價、保險準備金提取，旗下龐大的開發、精算、銷售及理賠團隊，可為“眾安保險”產品供應提供強大保障。
1.1.3擁有可信的交易平臺
阿里集團旗下支付寶擁有龐大的用戶群，能夠為客戶提供即時消費、安全支付的保證，使得客戶在購買保險產品的同時，保證支付的安全性。
1.2問題分析及相關策略
1.2.1產品設計中可能存在的成本問題
互聯網保險營銷渠道可以降低成本，但是作為保險產品整體，成本分析不僅于此，還應當注意到隨著產品周期的更新和產品的創新所帶來的精算成本。作為最終策略，需要權衡各個部分節省的成本和新增的成本計算代數和，這樣才可以保證保險產品整體上是節約成本的。
1.2.2產品形式單調，創新不足
在公司成立后不久推出的眾樂寶是眾安保險的第一款保證金產品。2014年3月，以保代費的“參聚險”新鮮出爐，它是眾安保險為聚劃算商家定制的，幫助商家釋放占用的保證金，緩解互聯網商家資金壓力，與眾樂寶有異曲同工之妙。在眾安在線的產品中目前只有眾樂寶和參聚險是互聯網創新產品，可見其產品創新有限，針對此問題，需要公司不斷積累客戶信息，公司定期進行內部溝通交流，制定有市場需求的互聯網保險產品。
1.2.3互聯網保險產品條款及定價合理性問題
互聯網保險條款應通俗易懂，節省客戶理解時間，方便用戶快捷準確理解保險產品，并作出投保選擇。與此同時，互聯網保險應以小額險為主，力爭抓住中低端收入人群，把握并利用大眾客戶謹慎支出的心理，因此設計保險產品時，多考慮廣為需求且需支付保費低廉的險種，有必要的時候，甚至可以選擇性地提供免費保險。這種思路落腳點在于未來現金流滯后變現的問題。通過免費提供保險產品，同時也可以免費獲得客戶真實信息，從而為了解客戶需求，將來進一步設計出有競爭力的保險產品做鋪墊。另一方面，低廉的保險產品并不一定意味著低的保費收入，雖然單位支出保費低廉，但基于大數據的流量基數，累計保費收入相當可觀。這也體現了保險的大數定律的設計規則。
1.2.4流量導入過程中的有效性問題
阿里、騰訊、平安都擁有自身龐大的客戶群和在互聯網領域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地將流量導入互聯網保險市場值得深思。這一點可以充分利用年輕人善于應用互聯網購物，帶動并幫助年齡大的、不善于應用互聯網的客戶群進入互聯網保險市場，或者代替后者進行消費。這里的假設是中國平安設計的保險產品確實是社會所真實需求的產品。
1.2.5安全性問題
2014年3月22日，發生的攜程網信息漏洞問題，讓人們不得不注重互聯網的支付安全性問題。由于漏洞的存在，攜程網泄露了用戶的姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡CVV碼等相關信息。這些問題導致消費者對互聯網保險營銷信任感不足，導致互聯網保險營銷面臨威脅。目前，眾安保險還未出現過信息泄露的問題，但是也必須保證：操作系統安全性、信息系統安全性、信息傳輸安全性、交易各方的身份認證和信息的防違約性。傳統的紙面交易是通過郵寄封裝的信件來保守機密，而互聯網保險營銷是建立在一個相對開放的網絡環境上的，在開發這個的網絡上，維護商業機密就顯得尤為重要，是互聯網保險營銷的重要保障。因此，要特別注意信息在傳遞過程中的安全性問題。
1.2.6不可忽視的潛在信用風險
保險公司應積極配合保監會制定和出臺的相關政策，并遵守行業內行為道德準則規范，提升員工素質，避免潛在的信用風險。基于以上幾點，才可以真正做到充分利用互聯網保險從產品設計、流量導入，最后到流量變現的實現“，三馬”各自優勢才可以真正充分發揮，眾安在線才可能最大化保費收入，從而進行投資，產生有限條件下最高的收益率。
2我國互聯網保險營銷的發展建議
互聯網保險營銷作為傳統保險營銷的補充，有其發展的必要性和必然性。互聯網營銷的環境已基本存在，應該運用互聯網保險營銷策略，兼顧其間可能存在的問題和隱患，積極拓展互聯網保險領域。
2.1建設互聯網保險交易安全環境
2.1.1網絡攻擊問題
要保證互聯網保險交易的安全進行，首先要保證網絡自己能正常運行，無論在什么情況下都應該保證網絡的正常運行，所以要預防網絡攻擊問題，要保證在遭受攻擊后還能正常工作和運行，將網絡攻擊后的損失控制到最小。
2.1.2網絡安全漏洞問題
網絡信息系統是一個龐大而又復雜的系統，難免會存在安全隱患和安全漏洞，應該加強系統管理，經常進行系統檢測，及時發現并修補漏洞。致力于研究更加嚴密高效的系統，做好系統維護和管理。
2.1.3網絡中信息安全問題
網絡信息安全是保證互聯網保險營銷的關鍵，信息安全才能不給那些不法分子可乘之機，通常采用有限的訪問權、加密、用戶身份認證等辦法。可以通過加密與解密算法、身份認證和數字簽名等方法來保障信息傳遞和存儲中的安全。
2.1.4支付安全問題
當今的電子支付無論是銀行支付還是支付寶一類的第三方支付，安全工作已經做得越來越完善。但是保險公司需要在支付安全問題上增加風險控制流程，還是需要完善在支付方面的管理。另外，保險公司如何才能保障客戶支付信息和隱私的安全也是需要完善的方面。
2.2加強信息基礎建設和新產品的開發研究
互聯網保險營銷依賴于一國完備的信息基礎設施，技術問題是各國發展互聯網保險營銷的共同問題。為了確保網上交易的安全，人們需要加強信息基礎建設。可以發展秘鑰加密技術，采用數字簽名，建立專門的認證中心和檢測技術及記錄，以此來提高其安全性。大力開發新產品特別是適合互聯網營銷的保險產品的研發，徹底改變目前我國互聯網保險市場產品單一和缺乏專門為網上銷售而設計的產品的狀況。要保持對保險產品創新的持續投入，并且提高風險管理意識，時刻跟蹤市場需求變化，及時調整保險產品的創新方向。在創新的過程中要注重經常與客戶交流，得到更多的反饋信息，并以此及時對保險產品進行改進。
2.3互聯網上保險條款的通俗化處理
在互聯網銷售的保險產品應該簡單易懂，應簡化復雜的保險條款和免除責任，而且保險產品的期限較短，一般最好都在一年之內，繳費方式也以一次性繳費比較好。保險條款的通俗化主要可以通過兩個方面實現，一是直接通俗化，二是間接通俗化。直接通俗化就是通過修改和修訂保險條款使其便于一般客戶了解，但由于專業的嚴密性，實施起來有一定難度，保險公司可以通過化繁為簡的方式拆分復雜的保險產品為多個簡單產品來出售，比如拆分住院保險、定期壽險、門診保險、家庭財產保險等。間接通俗化的方法就是通過客戶服務、在線咨詢來解決保險條款的解釋問題，保險客服應該及時解答顧客的疑問，并且為了解釋比較權威可以將專家資源共享，同時還要提高回答顧客疑問的效
2.4加強內部控制制度
保險公司應該清楚地認識到互聯網保險營銷存在一定的風險，應該對這些風險加以分析，最后達到規避的目的。可以提高公司的網絡系統和技術保障，提高風險防范能力。對于公司內部的風險可以通過對員工進行培訓、幫助員工改變落后的思維方式和服務理念。同時也要關注外部風險，做好外部風險防范，制定系統的外部風險防范措施，這些都是很有必要的。
2.5完善監管體系
手機新聞客戶端成奧運資訊“黑馬”
零點調查數據顯示，自倫敦奧運開賽以來，65.12%的用戶選擇通過手機獲取奧運信息，另有64.45%的用戶則通過筆記本電腦獲取信息。通過臺式機的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會選擇通過平板電腦來獲取奧運相關信息。
在通過手機獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過新聞客戶端或者其他APP應用來關注奧運信息，另有28.1%的用戶選擇打開瀏覽器來訪問手機新聞網站，只有9.3%的用戶選擇通過運營商手機報來關注奧運信息。
事實上，奧運之前，搜狐、網易、騰訊等互聯網公司均已宣布了“全面備戰”的計劃，新聞客戶端作為手機平臺的資訊類產品則是其中最為致命的武器。
搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領先
“方便快捷、節省流量和新聞推送，這幾個原因是考量新聞客戶端使用率的關鍵因素。”零點調查數據顯示，在用戶主要通過哪個新聞客戶端獲取奧運資訊的調查問題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門戶榜首，成為網民在移動平臺獲取奧運資訊的首選，領先第二名網易新聞5個百分點，領先掌中新浪和騰訊新聞超過十個百分點。
事實上，根據搜狐新聞客戶端的數據，在奧運開賽的三天內，每天通過搜狐新聞客戶端打開新聞正文頁發生點擊行為的活躍用戶超過了600萬。
目前，搜狐新聞客戶端奧運版穩居App Store新聞類榜首。
【關鍵詞】互聯網企業 保險布局 SWOT分析
2013年被稱為中國的互聯網金融元年，互聯網金融無疑是近年來我國發展最蓬勃的產業之一。互聯網企業進軍保險業有其自身獨特的優勢：基于大數據客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產品的創新、自有互聯網平臺的號召力與流量優勢等。互聯網企業已經不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發展的中國保險業中分一杯羹。因此，以互聯網企業的保險戰略為出發點，系統地梳理互聯網巨頭在保險方面的發展現狀，是一項無論對保險行業還是保險公司都具有重要現實意義的研究。
一、互聯網企業開展保險業務的SWOT分析
（一）互聯網企業開展保險業務的優勢分析
1.互聯網企業龐大的客戶群。體截止2014年，我國網民數量達到6.49億，其中移動互聯網網民數量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯網企業龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯網企業保險布局帶來一定的內部優勢。
2.大數據、云計算技術精準定價。傳統保險公司給產品定價時，基于固定的經驗數據，通過一套精算理論來厘定費率。互聯網企業通過分析龐大的客戶群體，利用大數據和“云計算”等核心技術，對用戶行為、交易數據等進行記錄和追溯，基于此，保險產品設計核定價可以實現差異化和個性化，同時提高保險理賠的準確性和及時性。
3.互聯網擴大保險覆蓋的風險范圍。在互聯網時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風險也可以承保。如眾安在線推出的網絡購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網上進行，人工成本極低。
（二）互聯網企業開展保險業務劣勢
1.互聯網和信息系統穩定性和安全性不足。信息系統的安全性不足就會導致以下后果：一是安全認證存在風險；二是在線核保存在風險；三是網上支付不安全。雖然互聯網企業對信息系統建立了多層次的安全保護措施，但是保險業務的安全保障仍是業務中最薄弱的環節。
2.道德風險。互聯網中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴重。虛擬的網絡環境，減少了客戶在購買保險時與人或經紀人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。
3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關電子合同的法律配套規定，僅此一部法律，對于保險業而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網絡銷售的相關電子商務問題更楦叢櫻同時還涉及到保險法律法規與其他法律法規相對接配套的問題。
（三）互聯網企業開展保險業務的外部機會
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯網金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業發展的“國十條”，作為發展互聯網金融的第二條路徑，互聯網企業開展金融業務，得到了大力的政策支持。
2.互聯網保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯網保險的滲透率為4.24%。財產險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯網保險發展水平較好的國家，一般財產險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯網保險有巨大的發展空間。
（四）互聯網保險布局保險領域的威脅
1.互聯網保險行業征信體制不完善。2006年央行建立全國統一的金融信用信息基礎數據庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯網行業征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業，道德風險會使企業遭受巨大損失。
2.傳統保險企業開展互聯網保險的威脅。通過保監會的數據可以看到，從表1中可以看出，開展互聯網保險業務的保險公司也超過了100家，這意味著國內超過65%的傳統保險公司開展互聯網保險業務。圖1中，由于目前保費規模增長迅速，所以互聯網保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統保險企業憑借自身的品牌優勢、規模大、影響力強和保險專業技能，借鑒互聯網金融模式，積極開展互聯網保險業務。
3.專業化人才匱乏。現階段我國的互聯網保險大部分都從事標準化的保險產品銷售活動，由于在互聯網產品精算定價、個性化服務、定位群體等方面專業人才匱乏，這將會限制互聯網企業保險的布局。
二、對策及建議
總結上文對互聯網企業布局保險業的現狀以及SWOT分析，對傳統保險企業提出如下對策：
第一，傳統保險企業在利用第三方渠道，如綜合性門戶網站和電子商務平臺、專業型第三方營銷平臺（即互聯網的保險中介）銷售產品時，應考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統保險企業可以在與其他企業的合作過程中調整和改善網上銷售模式，若取得一定的規模可以適時推出企業自己的互聯網銷售平臺。
第二，由于互聯網企業線下網點匱乏，無法進行個性化的定制服務，銷售的保險產品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統保險企業可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯網上進行產品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網點進行個性化的保單服務。
第三，傳統保險企業應該充分利用其專業優勢，開發新的保險品種，在責任保險、信用保險、家庭財產保險等方面開發全面完善的產品。利用互聯網進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產品進行創新和擴展才是傳統保險企業繼續發展的正確途徑。
第四，傳統保險企業也可以嘗試開發新的保險形式。如發展互聯網相互保險，傳統保險企業可以作為互助保險的發起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業成本。互聯網的發展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯網+相互保險”存在巨大的發展潛力。
注釋
{1}數據來源《中國互聯網發展狀況統計報告》.
{2}數據來源中國保監會.
參考文獻
[1]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究[D].碩士論文，2014.
[2]李東榮.《中國互聯網金融發展報告》[R]，2015.
[3]中國保險行業協會：《互聯網保險行業發展報告》[R]，2014.
[4]陳勁，互聯網大數據推動保險征信體系建設[J]上海保險，2014（11）；（46-48）.
關鍵詞：開放存取文獻，文檔文獻資源；互聯網
一、OA概述
OA全稱為Open Access，簡稱OA，一般被翻譯為“開放存取”，是一種在科學領域學術信息免費共享的理念與出版機制。簡而言之，“開放存取”就是使任何人都可以及時、免費、無限制地通過互聯網獲取各類文獻，允許任何用戶閱讀、下載、復制、傳遞、打印、檢索以及獲取在線全文信息，用于科研、教育及其他活動，從而實現科技文獻在全世界范圍內的自由傳播。學術信息的交流與出版，提升科學研究的共享程度，保障科學信息的長期保存。對于促進利用互聯網進行科學交流與出版，提高科學研究的勞動生產率都會產生深遠的影響，對世界各國平等、有效地利用人類的科技文化和科技成果具有重要意義。OA文獻資源有圖書、期刊、報紙、論文、會議文獻、學位論文、標準、專利、音視頻、文檔等多種類型。
隨著2008年10月14日被確定為世界第一個“開放存取日”，有27個國家的120所大學參與慶祝。美國研究圖書館協會2009年4月2日報道，瑞典隆德大學通過了2009年度預算，擬投入150萬瑞典克朗(約合19萬美元)用作開放存取期刊的出版費，以鼓勵并幫助開放存取期刊的出版。這是目前為止一所大學在支持OA期刊出版上投入數目最大的基金之一。以中國科學院、中國國家自然科學基金會簽署開放存取的《柏林宣言》為標志，表明中國科學界和科研資助機構支持開放獲取的立場和決心，免費獲取與使用互聯網學術文獻信息資源的OA運動正在我國多種文獻類型領域逐漸展開。為此，本文對如何開發利用互聯網OA文檔文獻資源進行探討。
二、我國OA文檔文獻資源簡介
1，綜合OA文檔文獻
(1)“豆丁網”。該網站是文檔、分享與銷售平臺，其文檔與分享的理念與開放存取的理念是相通的。豆丁網希望讓各類文檔通過互聯網在世界范圍內傳播，從而終結原來只能通過單一出版物進行傳播的時代，使用戶自由地分享各種文件格式的文檔。網站目前共收錄OA文檔文獻13大類200多萬件，分類內容包括小說、經管勵志、辦公工具、明星娛樂、汽車、體育、生活時尚、計算機、法律、教育考試、科技、藝術、社科，每類中均提供其2級分類內容。文檔格式目前提供5種：doc、xls、pdf、1313t、txt。文檔類型包括圖書、論文、報告、文件、數據、圖片、表格、標準、專利、學位論文、課件等。用戶需要免費注冊、登錄使用。每件文檔提供：題名、圖片、頁數、內容簡介、瀏覽、收益、購買、下載、評論、收藏、來源、時間等信息。其“高級搜索”可通過文檔名稱、標簽、文檔分類、文檔格式、時間進行檢索。并可按相關程度、瀏覽量、時間、支持度排序。
(2)超級資料庫。該網站目前共收錄OA文檔文獻11萬多件，免費注冊、登錄即可利用。文檔格式有8種：doc、ppt、13dr、eke、pps、rar、him、xls。專業分類內容為：經營管理、市場營銷、培訓資料、財稅管理、企業管理、生產管理、企業戰略等幾十種。行業分類內容為：飲食酒料、房地產、日化用品、零售、汽車、醫療藥品、電信、服裝、保險、媒體廣告、旅游、鋼鐵、酒店、超市連鎖、煙草、石化、家電、物業裝修、行業報告、電子、美容、工程建筑、軟件、其他。
(3)中國文檔網。該網站目前共收錄OA文檔文獻22大類310小類52000件。22大類內容如，行業資料、企業管理、年度計劃、行政管理、財稅管理、經營管理、質量體系、市場營銷等。壓縮文檔的解壓縮密碼為該網站的網址“省略”。每件文檔資源提供的信息有：文檔題名、軟件(將所有文檔按軟件對待)大小、軟件語言、軟件類別、運行環境、授權方式、軟件等級、整理時間、相關鏈接、下載次數、貼心提示、內容簡介、下載地址。
(4)中國文檔在線。該網站目前共收錄OA文檔文獻14大類33960件。22大類內容為：程序開發、web開發、網絡技術、編程語言及開發環境、平面設計、操作系統應用、數據庫技術等。
2，專業類OA文檔文獻資源
(1)電力文檔網。該網站目前共收錄電力類OA文檔文獻10類3710件。分類內容為：設備、技術、安全、營銷、范文、工具、標規、百問百查、管理、培訓。用戶不需要注冊即可下載利用該網站的0 A文檔文獻資源。
關鍵詞：電子商務，保險，網絡保險，風險
一、 引言
保險，作為金融業的一大支柱，一向以一種固守、穩健的形象出現在世人面前。因為，保險業是抵御沖擊產業經濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。
二、我國保險電子商務的現狀及其模式
（一）保險電子商務的現狀
目前，許多保險公司和保險中介機構都開展了以信息技術為基礎、以互聯網為渠道的經濟活動--電子商務。保險業電子商務作為一種全新的經營方式和商業模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業和Internet的高速發展，網上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業已開始主動向現代信息技術靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網站在歐美大量涌現，網上投保量激增。2000年3月9日，國內首家電子商務保險網站--“網險”（orisk.net）的推出，預示著我國保險業電子商務時代的到來。
（二）保險電子商務的各種模式
1、保險公司網站
2、網上保險超市
網上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發現合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。
3、網上金融超市
網上金融超市模式與保險公司網站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務。網上金融超市與保險公司網站的關系，就好比傳統超市和專賣店的關系。
4、網上風險市場
最近，還出現了商家對商家（B2B）的保險電子商務模式，被稱為網上風險市場。一些網絡供應商扮演了幾方之間經紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。
5、網上風險拍賣
網上風險拍賣是一種B2B電子商務模式，保險客戶可以通過互聯網來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。
三、電子商務對我國保險業的影響及存在的問題
（一）電子商務對保險人的影響
1、 電子商務加劇了保險市場的競爭
（1）．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業競爭。保險產品的傳統銷售方式大多是通過人或經紀人進行銷售，但建立一個銷售網絡需要大理的時間和成本。而通過互聯網銷售保險產品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。
（2）電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產品和服務，以及自己可以接受的價格。
2、 電子商務改變了保險公司的傳統營銷方式。
隨著電子商務的不斷發展，網上保險營銷逐步成為保險公司發展業務的新渠道。利用網絡資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：
a．網上推薦；b．網上服務；c．網上投保；d．網上市場調查。
3、電子商務大大降低了保險公司的經營成本。
電子商務能提高產品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯網為廣告媒介進行網上促銷，和傳統廣告及郵寄廣告方式相比可以節約大量的成本。來自《Merdien研究》的數據表明，利用網絡進行財產保險單管理可以使交易成本大大下降。
4、電子商務有利于保險公司開發新產品。
a．電子商務為新產品的開發和設計提供了條件；
b．電子商務可以促進適合于網上銷售的新產品的開發；
c．電子商務促進了網絡業務保險新產品的開發。
（二）電子商務對投保人的影響
1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。
2、服務質量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質量如：連續服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。
3、市場細分能刺激保險需求。只有在網絡環境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據不同的人、不同的事設計不同的保險方案及產品，可以做到針對每個投保人的營銷。
（三）電子商務對保險中介的影響
1、保險電子商務的出現給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網上保險超市能夠比傳統的經紀人更快地提供較好的價格信息。
2、保險中介的出路。電子商務的出現無疑對保險中介是一個挑戰，但作為保險中介依然有其生存和發展的空間，因為：（1）不是所有的保險產品都適合在網上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產品，人們更希望通過傳統營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業化、職業化、產業化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優勢的環節，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰略同盟。
（四）電子商務對保險監管的影響
保險業電子商務的發展增加了市場的透明度，為保險監督提供了更多的便利，同時也促進保險監管向網絡化發展。
1、電子商務降低了保險監管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業與政府間電子商務模式，保險監管部門就可以通過網絡審定保險人的經營資格，審定各種財務報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監督公司的操作，并極大降低監管的成本。
2、資源共享，提高監管效率。論文參考網。監管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監管機構的權力分配以及各級監管機構間的權力分配以及各級監管機構間的協調問題。各級監管機構缺乏相互協調會影響到監管效率，電子商務的出現為監管機構提供了實行統一監督、信息分享的技術手段。
3、監管實施的有力保險。電子商務無疑給監管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監管部門反映意見，監管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。
（五）保險電子商務所存在的問題
1、保險電子商務進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟。在實務操作中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關內容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。
2、現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展保險電子商務。中國互聯網絡信息中心截至2007年12月31日的統計數字顯示，中國22500萬名網民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務保險的客戶是在線網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利于發展保險電子商務。
3、保險產品供給不足是發展保險電子商務的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網上操作的險種是保險電子商務的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合保險電子商務的產品還不多，不能滿足保險電子商務的發展需求。
4、信息風險如何評估是保險業在線服務發展的瓶頸。如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。
四、發展保險電子商務的對策
在全球經濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務（E－Commerce）為代表的網絡在線經濟活動無疑將成為21世紀新經濟發展的重要推動力量。面對加入WTO和網絡技術革命的挑戰，中國保險業必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極發展的電子商務保險的發展。
（一）加強對電子商務變革的深刻認識。
在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業進入互聯網絡的最大障礙。我國保險企業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆，從發展戰略的高度出發，對保險電子商務加以重視和研究，從現在開始實施搶先占領市場的戰略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業的管理水平，在新經濟時代創造保險企業新的競爭優勢。
（二）加快保險公司的內部信息化建設步伐。
電子商務不僅僅是網上銷售和服務，從廣義上講，它還包括企業內部商務活動，如生產、管理、財務等，這些經營活動在電子商務發展中都可能數字化。因此，電子商務提供了一個全新的管理商業交易的方法，它除了能在企業、消費者、政府之間提供更多更直接的聯系之外，還將從企業內部影響經營管理的方法，改變產品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是保險電子商務的重要內容，保險公司需要從經營戰略的高度出發，調整企業管理模式，提高內部信息溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業內部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。
（三）積極將保險電子商務引入市場營銷和服務。
電子商務作為一種商務活動，其核心是價值創造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現都必須以滿足客戶的需求為根本出發點。
因此，首先是要擴大傳統產品在線規模，并主動分析消費者需求與欲望，開發多種適合網上銷售的新產品。其次要將網絡銷售和客戶服務緊密地結合起來，要組織專門的人力、物力配合網絡營銷活動，及時對網上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應將傳統營銷渠道與包括網絡等新型態渠道緊密地結合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創造出許多意想不到的新需求。論文參考網。
（四）利用社會資源在合作發展中實現多贏
保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現階段我國保險公司可與國內的ISP、ICP、ASP等網絡服務業攜起手來，聯手開發。此外，還可與國內的銀行和其他行業結成戰略合作伙伴關系，利用他們的資源開展保險電子商務，在專業化經營的同時，共同發展，實現保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。
（五）大力培養保險電子商務專門人才
電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，網上保險營銷對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，而目前我國的保險從業人員整體素質有待提高。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業的領導型人才。論文參考網。
（六）積極完善中國保險電子商務環境
加快建立和完善保險業的電子商務，要盡快解決制約其發展的諸多因素。首先要求政府管理部門創造電子商務的政策、規范、法規、法律等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證（CA）機制及系統。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。
參考文獻
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關鍵詞：互聯網金融；銀行業；保險業；證券業；監管
一、前言
互聯網金融是以開放、平等、協作、分享的精神和傳統的金融行業相結合的一個新領域。傳統的金融模式借助了互聯網的網絡互聯， 通信聯通的技術實現了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。
二、互聯網的發展歷程
在最近幾年來，互聯網金融在蓬勃的向前發展，比如說第三方支付，網絡信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統的金融業，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值。互聯網金融也會有很多不好的地方，如打著理財的口號進行非法集資，使人們承擔大量風險，監管部門也不好妥善處理，法律法規也還沒出臺對這些行為的監管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯網的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯網，促使了互聯網金融的加快發展。
三、 當前的互聯網金融與傳統金融模式的對比分析
四、 互聯網金融的優勢
互聯網金融企業獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業務通過互聯網推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學習起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯網上尋找資源，進行資金操作。
（一）流程優勢
互聯網金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風險，客戶辦理業務也不需要排隊，辦理業務的效率高，節約客戶時間。金融企業也有大量的數據庫，經過電腦整合的數據進行分析，引入控制風險模型，企業從申請貸款到發放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。
（二）支付優勢
金融是我國經濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經濟發展的基礎。創新的支付渠道，使支付服務更加便利。如互聯網支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規模應用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據中央銀行的數據看出，2015年第二季度全國的銀行機構處理電子支付業務高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業務達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。
（三）普惠優勢
普惠金融是指在機會平等和商業可持續發展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導的過程中、加強金融系統的建設、將金融的基礎設施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當的、有效的金融服務，以農民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務對象。2015年中國大力發展普惠金融，2015年1月20日，銀監會對一系列機構進行了調整，在銀行機構中增加了普惠金融工作部門，負責推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發展普惠金融的決心，另一方面P2P網貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業被監管層認可。
五、 互聯網金融對商業銀行的影響
互聯網金融的崛起對傳統的商業銀行有著巨大的沖擊，對商業銀行的替代是一個漫長的過程，現在互聯網金融對商業銀行的支付領域，信貸模式，中間業務都有著影響。
（一）商業銀行支付功能減退
商業銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業務衍生出來的。所以支付業務對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現在互聯網金融在大量的發展支付業務，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯網支付交易的規模已經達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環比增長9.3%。
從圖中表現出每年的第三方支付業務的交易規模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現出了商業銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯網金融代替。
（二）小微的信貸業務開始減少
由于國內小微企業大多數都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業沒有任何資質和抵押物，資金周轉是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發展，這無疑就打壓了一些新興的企業。國家政策上就對小微企業予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業和個人的創業投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據淘寶網上搜集的大量信息，利用支付寶來發放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風險評估，風險定價。貸款公司就根據風險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業務也逐漸減少，影響銀行未來的發展。
（三）促進商業銀行產業的創新
由于互聯網金融逐步走進大眾的視野，使金融業變得更加人性化，個性化。這時的商業銀行也感到危機，想要通過不斷的創新才能在這個互聯網的大環境中立足。中國建設銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業務。從理財產品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯網金融下的理財產品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統計數據報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯網金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產品就開始從封閉式到開放式的轉型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。
六、互聯網金融對保險業的影響
保險業是通過開發產品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務等等過程，現在互聯網金融的進入后，保險業也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網站，太保保險公司的網站是第一個聯通全球性的保險網絡，隨后泰康保險公司也開通了網絡。客戶的擇險，投保，理賠都在網絡上進行。
（一）促進保險產品的開發
在過去的生活中，保險無非就有財產險，醫療險，機動車輛險等，而隨著互聯網金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯網金融就發展出多樣的保險產品來適應我們生活的需求。比如：我們在網上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯網金融就讓保險公司在網絡上就方便的獲得客戶的數據，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發出適合更多客戶的保險產品。互聯網金融將保險業推向一個電子化，網絡化的新時期。
（二）增加了保險的銷售方式
過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產品，而現在可客戶可以在網絡上就自行選擇投保的產品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業協會的最新消息中，2015年的互聯網保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍。互聯網金融產品與保險產品共同打包銷售，出現一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業也開始進駐互聯網金融的大市場中，2015年在金融其他行業不景氣的時候，保險業卻異軍突起。
（三）提高了對客戶的服務
保險公司通過網絡獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務的內容也在不斷的創新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。
七、互聯網對證券業的影響
（一）增加了證券業的發展渠道
銀行業，保險業都開始陸續通過互聯網金融來擴大發展，證券業也不例外。網上開戶，網絡選股，網上交易，客戶的資產管理等業務都在網絡上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯網證券業務試點的資格。證券業協會強烈支持證券經營機構，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯網平臺之上，促進了券商之間的競爭和創新，例如出現的“眾籌模式”都是一種證券業發展的創新。而互聯網金融的主要特點就是幫助證券業改變原有的經營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。
（二）拓寬了證券業的數據資源
最開始的證券業由于交易網點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯網金融，證券業就逐步的擺脫銀行的主導模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網絡上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業柜臺服務的發展。
八、國家互聯網金融風險的監管
由于現在互聯網金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯網金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業和個體商戶，但也面臨著很大的風險，國家的監管跟不上，就有很打著投資理財的公司，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯網+”行動實施意見》，要求互聯網金融要規范化發展，加大安全監管力度，加快建設安全風險防控平臺，提高風險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》既給予了互聯網金融的包容，也做出了明確的要求。根據《指導意見》按照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則，對網絡支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網信托等互聯網金融主要行業分開監管，具體落實監管的職責。（作者單位：重慶工商大學）
參考文獻：
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我國互聯網的建立開始于1994年，也就是中國公用數字數據網（ChinaPAC）的開通，標志著中國正式進入互聯網時代。中國互聯網雖然起步較晚，但發展迅速，1996年底已經覆蓋到3000個縣級以上的城市和鄉鎮。我們可以將互聯網在中國的發展歷程大致分為三個階段：
第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗階段。
在此期間中國一些科研部門和高等院校開始研究Internet聯網技術，并開展了科研課題和科技合作工作。這個階段的網絡應用僅限于小范圍內的電子郵件服務，而且僅為少數高等院校、研究機構提供電子郵件服務。
第二階段為1994.4至1996年，是起步階段。
1994年4月，中關村地區教育與科研示范網絡工程進入互聯網，實現和Internet的TCP/IP連接，從而開通了Internet全功能服務。至此中國被國際上正式承認為有互聯網的國家，互聯網開始進入公眾生活，1996年底，中國互聯網用戶數已達20萬，利用互聯網開展的業務與應用逐步增多。
第三階段從1997年至今，是快速增長階段。
國內互聯網用戶數在1997年以后基本保持沒半年翻一番的增長速度。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的統計報告顯示，截止到2001年6月30日，我國共有上網計算機約1002萬臺，上網用戶約2650萬人。隨著網絡的逐漸普及，截止2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增2656萬人。互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。圖1為從2009年開始到2013年，中國網民規模和互聯網普及率的數據顯示：
圖1 中國網民規模與互聯網普及率
隨著互聯網科學技術的迅速發展，最直接并且最大的影響就是它給世界提供了一個全球性的信息基礎設施，加快了政治、經濟、文化、信息以及人們的思想方式、生活方式的全球化進程，網絡儼然已經從各個方面改變著人們并成為人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著網絡應用的加深，我們對于網絡的內在研究和外在研究都有不同程度的涉及，網絡語言的應運而生，作為網絡研究大范疇的一個分支部分，讓我們不得不停下腳步去思考，網絡語言的出現以及應用的神奇力量。
我們對于網絡語言的定義，可以依據于湖南師范大學吳傳飛的《中國網絡語言研究概況》的解釋：“網絡語言的概念經過了兩個階段，有兩個義項：起初多指網絡的計算機語言，也指網絡上使用的有自己特點的自然語言。而現在一般認為是指后者——在網絡交流中使用的有自己特點的自然語言，主要用于網絡論壇、網絡留言板、虛擬聊天室等。”③而我們主要研究的對象也是后者，即在網絡交流的過程中所使用的有自己特點的自然語言，而網絡語言的主體語言仍然為本民族語言，但其是在本民族語言的基礎上繼續發展的語言變異現象，因其源自于本民族語言而又有別于本民族語言，網絡語言有其自身的特點，同時，網絡語言也是本民族語言的一種分化現象，語言是隨著社會的分化而分化的，“社會中的人群由于性別、年齡和社會分工的不同而分為不同的言語社團。在社團內部，由于人們之間的相互聯系密切，交際頻繁，因而在語言的使用上表現出一些不同于其他社團的特點。這樣，各種言語社團就在全民語言的基礎上產生各有自己特點的語言分支或語言變體，這就是所謂的社會方言。”“社會方言是社會內部不同年齡、性別、職業、階級、階層的人們在語言使用上表現出來的一些變異，是言語社團的一種標志。”②網絡語言這種言語社團是由網民們自發形成的一個團體，在全民語言的基礎上有自己的特點，形成了一個簡明的語言分支，因此，我們說網絡語言是一種社會方言。
二、網絡語言研究現狀
自從1994年中國正式加入互聯網以來，我國網民迅猛增長，截至2013年6月，中國網民規模達到5.91億。而網絡語言是伴隨著網絡的發展而新興的一種語言形式，是在標準語言的基礎上形成的一種新的社會方言，從一定程度上說也是一種語言的變異。網絡語言以其簡單快捷、形象生動、詼諧幽默的特點受到廣大網民的喜愛，并對日常語言產生了一定影響，引起了語言研究者的廣泛關注。在我國，網絡語言是新興物，我國學者對于它的研究大致經歷了三個階段，也有人稱之為三次沖擊波。
目前我國已經正式出版了兩本關于網絡語言的詞典。易文安編著的《網絡時尚詞典》是中國第一本網絡語言詞典（海南出版社2000年10月出版）。這本詞典按網絡用語的類型對詞語進行重新組合，分為網絡時代的暗語、俗語、專業術語、機構與公司、數字語言等幾個大類。第二本詞典是由于根元主編的《中國網絡語言詞典》（中國經濟出版社2001年6月出版）。這是由語言學界編寫的第一本網絡語言詞典，共收錄網絡詞語1305條，主要收集網絡一般詞語，聊天室、BBS上常用詞語和一些外來語及縮寫。此外，還有一本非正式出版的網絡詞典《金山鳥語通》，它是2003年由眾多不知名網友對兩三年內網絡語言中創新的部分作了整理歸納，收集了千余個網絡聊天專用詞匯，它的形式是以開放的網絡文本為載體，通過超鏈接成為了各論壇中的熱點，并提供給廣大網蟲在轉貼中不斷對其進行修正和補充。這本詞典是一本動態詞典，可看作是網絡語言的使用者編寫的第一本網絡用語詞典。
另外還有兩本正式出版的研究網絡語言的專著。一本是于根元的《網絡語言概說》（中國經濟出版社2001年10月出版）。這是我國網絡語言研究的第一本專著。該書主要探討的內容有：互聯網的歷史和網絡語言的發展，網絡語體，網絡語言、詞匯的特點，網絡語言的優缺點及對待網絡語言的態度，網絡語言規范等問題。該書內容詳盡，特色之一是對比研究了大陸和港澳臺的網絡用語。另一本是劉海燕編著的《網絡語言》（中國廣播電視出版社2002年6月出版）。該書主要探討網絡語言的性質、語境、語體、風格、規范化等內容。
論文方面，在CNKI數字圖書館中關于網絡語言的文章數量不少。例如：張璐《從語用角度試析網絡語言的特點及其規范化》（2008），鄭遠漢《關于“網絡語言”》（2002），周敏《漢語網絡語言的認知研究》（2010），吳希斌《近十年網絡語言規范問題研究綜論》（2010），金志茹、薛頂柱、李寶紅《國內外網絡語言規范對比研究》（2009），劉晴《網絡語言的文化研究》（2006），張麗杰《網絡語言的詞匯學研究》（2004），張理華《淺議網絡語言》（2010），黃海波《網絡流行語的產生和規范問題探析》（2011），張云輝《網絡語言的詞匯語法特征》（2007）等。這些論文討論的內容主要有：網絡語言的性質及特點，社會各界對網絡語言的認知及態度，網絡語言的規范化問題。多數文章都認為網絡語言是受網絡與網民影響的一種社會方言的變體。
三、小結
由于網絡語言的詞匯特征最為明顯。比起語音、語法，研究者對網絡語言的詞匯變異更受人關注。許多論文的內容都涉及到了網絡語言的構詞特點。除此之外，一些文章還從對待網絡語言的態度及規范化方面進行了研究和論述。但總的來說，我們對網絡語言的研究還處于一個剛剛起步的階段，還有許多問題需要我們去研究發現。
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厘清“互聯網金融”與“金融互聯網”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯網金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯網金融與傳統金融的關系并思謀二者未來的發展，非常必要而且具有現實意義。
一、互聯網金融與金融互聯網內涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構對互聯網金融做出權威統一的定義，國內研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯網金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區分“互聯網金融”與“金融互聯網”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯網金融是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險和金融理財產品網絡銷售等模式。而金融互聯網（也被稱為金融互聯網化），則指的是傳統金融機構利用互聯網技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現在利用互聯網技術進行數據的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯網公司從事創新型金融業務，而后者則是傳統金融機構將自身業務互聯網化（見表1）。在這種區分界定下，二者的差異表現在很多方面。
表1 “互聯網金融”與“金融互聯網”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯網金融是在互聯網為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網絡經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有互聯網“開放、平等、協作、分享”為特征的新興金融業態；金融互聯網固然離不開網絡技術的發展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互聯網金融強勢發展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯網，以實現傳統金融服務的網絡化與增值化。
（二）現實定位不同
互聯網金融定位于“平臺金融”、“平臺經濟”，在平臺經濟理念下，互聯網金融企業通過搭建、開放網絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現在線融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融互聯網的定位則是“渠道”，目前金融互聯網的步伐多是開設網上銀行、產品上線、進行數據處理和開辦電子商務，互聯網在其中發揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯網金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態。而金融互聯網模式中傳統金融機構雖然發力互聯網技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創新內容不同
由于國內金融監管的要求和金融產品創新本身的復雜性，目前國內的互聯網金融主要還是基于服務手段和方式的創新，很難做到金融產品上的創新。而在金融互聯網進程中，一直以來作為金融創新的主體的傳統金融機構，不僅可以創新服務手段和服務方式，更在金融產品創新方面大有用武空間。
（五）監管要求不同
在監管要求和力度上，互聯網金融與金融互聯網遠未在同一層面之上。互聯網金融快速發展中一方面由于業務涉及央行、銀監會、證監會、工信部、商務部等多個監管部門，另一方面由于業務創新速度快，缺乏現成的行業法規，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統金融機構作為金融互聯網的主體，明確由銀監會和央行監管，在貸款業務、支付結算等方面有多個明文法規和一系列明確要求，監管相對成熟。
二、互聯網金融與金融互聯網各有競爭優勢
（一）互聯網金融的比較優勢
1.龐大的網絡用戶群。根據中國互聯網絡信息中心第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2012年12月底，我國上網用戶數量為5.64億，位居世界第一位，互聯網普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，中國網民數量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數據短期內的快速增長，顯示出人們對互聯網越來越依賴，也意味著互聯網金融的規模經濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯網絡信息中心《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》2013.7
圖1 中國網民規模與互聯網普及率
2.開放的資源平臺。互聯網金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯網金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數據。互聯網金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數據，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數據，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發放貸款。未來互聯網金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產狀況、消費習慣等數據進行分析，從中挖掘商業價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.雄厚的資金實力。互聯網是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯網企業就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯網的行為主體是銀行等傳統金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業務互聯網化的過程中，無論是做網上銀行、手機銀行還是開發電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯網企業是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統金融機構經過長期的發展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯網金融企業頻繁發生的“卷款跑路”現象，傳統金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯網的發展吸引更豐富更穩定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業是經營風險的行業，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環境，傳統金融機構在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，形成了互聯網金融難以企及的風險防控優勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現在監管部門嚴格管制市場進入，行業準入門檻高。譬如現行監管規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯網企業獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯網金融和金融互聯網是競合與共生的商業生態
（一）互聯網金融和金融互聯網是“競爭+合作”的關系
互聯網金融和金融互聯網有著千絲萬縷的聯系。互聯網金融通過發揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統金融機構帶來沖擊，激發金融互聯網的崛起和發展；金融互聯網則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯網金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業務上，互聯網金融企業著力在傳統金融機構業務的盲區小微企業和個體貸款方面，與金融互聯網布局高端客戶形成錯位營銷，共同發展的態勢。
同時，互聯網金融和金融互聯網各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多。互聯網金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產品代銷、余額寶等都已經有很成型的產品；金融互聯網方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財等創新也不少，特別是網上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯網企業從事金融，還是金融企業進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單多元化。互聯網金融和金融互聯網不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。
（二）基于合作實現互聯網金融和金融互聯網的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩定性制約著互聯網金融的發展，而對海量非結構化數據，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯網發展中的瓶頸，未來只有充分發揮各自的比較優勢，打造合作互惠的模式，才是互聯網金融和金融互聯網突破局限、共生共贏的發展之路。
1.共享數據資源與客戶信息。互聯網金融企業從電子商務、網絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯網企業經過多年的運營，與交通業、制造業、物流業、零售業等行業龍頭企業建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。
2.聯合做大做強貸款業務。首先，是小微企業貸款業務，其需求量巨大，與大企業信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發的信貸市場。其次，是消費信貸業務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，借助互聯網金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數據和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發掘新客戶群，拓展信貸業務；同時充分發揮金融互聯網雄厚的資本實力、監管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯合，可以實現共贏。
3.合作開發全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統銀行線下支付相對飽和情況下，開發全新的支付工具可以是互聯網金融和金融互聯網合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯網金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內廣大的中產階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯網能力都不能顧及的真空地段。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，將互聯 網金融大數據信息、支付渠道與金融互聯網的專業能力和產品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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【摘要】近年來，互聯網對金融業產生了深厚的影響，互聯網金融成為行業中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯網+”金融產品迅速崛起，并將電子產品與貨幣基金進行了很好的組合，從本質上改變了小額金融產品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統小額金融產品的比較，探尋這一領域的未來發展方向。
【關鍵詞】小額金融產品， 互聯網+， 趨勢研究
一、研究背景
我國小額金融產品起步于金融機構內部產品的組合模式，后期經歷了銀行單方面銷售模式后，進入到現銀保合作、銀券合作，最后來到了現在所處的綜合開拓階段。學者認為除了最后一個階段涉及為客戶提供財務咨詢外，其他階段提供的理財服務都是通過結算工具幫助客戶增值的服務組合。隨著“互聯網+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯網小額金融產品具有靈活性高、收益性、低成本的優勢，極大的挑戰者傳統商業銀行的主導位置。即便如此，此類小額金融產品對于風險的控制和收益性的保證，將成為決定其發展的重要因素。
二、“互聯網+”時代下小額金融產品的風險及其控制
按照我國當前的相關執法法則，第三方機構是沒有代銷基金的權利。針對這一規定，很多互聯網小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規避了相關部門的監管風險。與此同時為了避免市場風險的存在，很多互聯網小額金融產品在交易關系達成時，強制性的通過電子協議等形式明確了風險的歸屬。
此外，“互聯網+”時代下小額金融產品的最大優勢在于其便利的買賣流程，其自身優勢背后也隱藏極大地流動性風險。“T+0”贖回制，即用戶可以隨時消費支付和轉出。這對于資本運營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動性，多數的互聯網小額金融產品針對性地擬定了交易規則，如規定了單戶投資金額不超過100萬元。同時，對于“T+0”來說也并不是傳統意義的當日交易，資金當日回到傳統金融機構的賬戶當中。特別是在電子商務環境中，已經搶占先機的余額寶產品，可以用于第三方支付，很多消費者利用余額寶進行實時消費，且它擁有相對龐大的客戶群。“T+0”是指從余額寶轉到支付寶的過程，而不是轉到y行卡。同時，在消費者進行消費時需要從余額寶中支付這筆資產，但這并不意味著余額寶要在當日做出實際的支付。消費者在網購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認收獲后貨款才會被轉走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動風險。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數據分析總結支付寶的客戶的特點，于是利用大數據對用戶的購物支付規律、對基金流動性的影響因素進行了深度分析研究，對資金的流動性進行了提前估算。在大數據下控制余額寶的流動性風險，將它調節在可控的范圍內。
三、發展趨勢展望
小額金融產品品牌局限。在小額互聯網金融產品當中，絕大多數是不具備余額寶背后的優越資源，因而很難在短時間內讓更多的消費者了解并接受。因此需要實現差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險和醫療業的三方結合，為小額的醫療支出與賠付一體化運營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產業的嘗試融合，例如與旅游產業、游戲產業的結合，在將虛擬、無形的資產領域進一步放大，將新型消費行為通過互聯網工具，有機的嵌入到小額信貸體系中來。
另外的一個重點是在強調互聯網經濟的“用戶體驗”概念的同時，保證信貸安全的前提下，發揮互聯網的數據可獲得特性、數據可挖掘特性，高效的識別風險，進而在對特定客戶的審查手續及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應速率。
小額金融產品在本質上與傳統金融產品并無二異，互聯網的影響勢必導致二者的趨同化發展。因此，筆者認為小額信貸并不依附于某一類特定的運營主體，而是在服務模式上提出了新的概念。
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