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淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:商業(yè)銀行與電子商務生態(tài)圈主體合作框架初探

摘要：傳統(tǒng)的電子商務平臺通過快速發(fā)展已經(jīng)逐步轉變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)濟生態(tài)圈，該生態(tài)圈內“物種”豐富，產(chǎn)品多樣，改變了消費群體傳統(tǒng)的消費行為和投資行為。面對電商產(chǎn)業(yè)的迅速崛起，商業(yè)銀行在感受到挑戰(zhàn)和威脅的同時，也必須在競爭關系中謀求機遇，找尋合作路徑，努力實現(xiàn)雙贏的發(fā)展局面。而這也正是本文的最初研究目的。

關鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務；生態(tài)圈

一、電子商務平臺生態(tài)圈

隨著電子商務平臺的蓬勃發(fā)展、成熟，現(xiàn)已形成了自身獨特的生態(tài)圈。企業(yè)生態(tài)圈是依靠平臺發(fā)展起來的一種商業(yè)形式，是雙邊市場發(fā)展趨于成熟時形成的一種商業(yè)模式，在生態(tài)圈內，不僅僅包括了縱向的供應鏈，它是平臺型企業(yè)呈星狀發(fā)展的結果。

在整個電子商務平臺生態(tài)圈里，主要是有商業(yè)銀行、電子商務平臺上的消費個體、線上小微企業(yè)、第三方支付機構和第三方物流企業(yè)共同組成，它們相互支撐，也是重要的組成部分。

二、銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的合作案例分析―銀行資本試水電商市場――善融商務、交博匯

隨著電子商務產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務構成挑戰(zhàn)，同業(yè)開始陸續(xù)嘗試自營電商平臺。建設銀行的善融商務、交通銀行的交博匯就是同業(yè)試水電商市場的產(chǎn)物。

善融商務是建設銀行于2012年成立的電子商務平臺，以網(wǎng)上交易為主導、以金融服務為特色，為客戶提供信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專業(yè)服務。自上線以來，善融商務的成交量不斷攀升，如今每日成交額已達1700萬，入駐商戶過萬，交易額突破35億，融資規(guī)模接近10億。交博匯是交通銀行于2012年推出的集B2C、B2B于一體的綜合性網(wǎng)上商城，整體構架由生活館、商品館、金融館、企業(yè)管組成。其中金融館包括了貴金屬、理財、基金、保險、個貸、小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務等金融服務。

雖然目前善融商務和交博匯作為初生平臺，在商品齊備、商戶入駐、平臺知名度乃至交易量等多方面，難以與老牌的電商相抗衡，我們還不能稱之取得了成功，但至少給銀行同業(yè)提出了一種較新的合作思路，并為后人總結了一定經(jīng)驗。然而我們同時也需意識到，銀行資本介入電商市場要取得收益是一個較為長期的發(fā)展目標。作為電商平臺最矚目的企業(yè)淘寶公司，在國內電商發(fā)展的黃金期也是通過了十年的不懈努力才逐步積累了自己的客戶群。因而，銀行資本試水電商市場是一個戰(zhàn)略性的調整，遠期效益豐厚，但需要經(jīng)過較長的積累時期。

三、初步合作框架

總體思路：將商業(yè)銀行置于電子商務平臺整體生態(tài)圈內，通過與電子商務平臺、第三方物流企業(yè)和第三方支付平臺簽署合作協(xié)議等方式，整合信息流、物流、資金流的全面信息和資源，為生態(tài)圈內個人、商戶、第三方物流企業(yè)、第三方支付機構提供多維度的優(yōu)質金融服務（整體的初步合作框架如圖所示）。

四、具體產(chǎn)品構想

（一）融資方案

流程：銀行認可第三方企業(yè)及電商平臺的部分數(shù)據(jù)（如電商平臺給出的賣家等級等），針對電商平臺小微企業(yè)研究出貸前評估模型；第三方企業(yè)與銀行簽署合作協(xié)議；銀行將貸前評估模型交由第三方企業(yè)用于初步客戶篩選；第三方企業(yè)向銀行推薦優(yōu)質客戶名單并提供連續(xù)三年至五年的客戶經(jīng)營收入、訂單明細、遭客戶要求退貨次數(shù)等相關數(shù)據(jù)；銀行通過多維度信息（電商平臺上賣家評級、好差評率、成立時間，綜合傳統(tǒng)考察維度，如央行征信系統(tǒng)上賣家實際控制人的信用狀況等）審核客戶資質并核定貸款額度；貸款發(fā)放后，如有質押情況的，需另與第三方企業(yè)和客戶簽訂有關質押合同并由第三方落實質押監(jiān)管職責；貸款回收可通過第三方支付企業(yè)完成還款或客戶直接向銀行還款。

（二）打包基礎產(chǎn)品

打包基礎產(chǎn)品主要面向的是第三方企業(yè)，加深銀行與第三方企業(yè)的合作基礎。基礎產(chǎn)品往往在同業(yè)間同質程度較高，以單個基礎產(chǎn)品進行推廣，營銷成本較大，且收效甚微。可考慮針對第三方企業(yè)的需求，將行內基礎性金融產(chǎn)品打包，并給予一定程度的優(yōu)惠作為雙方合作的基礎。對于第三方物流企業(yè)，可將異地薪、資金歸集、批量POS機安裝等作為基礎性金融產(chǎn)品包。對于第三方支付機構，可以備付金賬戶管理、清算產(chǎn)品、現(xiàn)金管理等作為基礎性金融產(chǎn)品包。

（三）面向商戶實際控制人及第三方企業(yè)高管的金融服務方案

針對商戶實際控制人及第三方企業(yè)高管提供銀行理財、白金卡等貴賓服務，實現(xiàn)對工業(yè)務對私業(yè)務互相促進的良性循環(huán)。通過對私業(yè)務的拓展，不僅能提高理財收益、刷卡消費受益、存款沉淀等，還能清晰的掌握商戶實際控制人的資產(chǎn)狀況和信用狀況，對于商戶授信能夠起到一定的風險控制作用。

（四）經(jīng)營電商平臺上的金融超市

據(jù)統(tǒng)計，2013年11月11日天貓雙十一購物狂歡節(jié)當日成交額高達350億元。阿里集團的數(shù)據(jù)顯示，截止11日12點，理財產(chǎn)品支付寶總成交金額5.55億元，其中國華3.18億元、易方達1.18億元、生命人壽限量發(fā)售1億元理財寶貝售罄，金融企業(yè)成為天貓購物節(jié)的最大贏家之一。這些企業(yè)的成交額意味著電商平臺上現(xiàn)有的消費群體對于金融產(chǎn)品有著較大需求，是商業(yè)銀行的巨大潛力市場。

1.金融超市的產(chǎn)品構想。在電商平臺上注冊經(jīng)營金融超市，是直接融入互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的直接、快捷方式之一。將某些線下融資申請延展到線上，滿足個人及企業(yè)小額、短期的理財需求、貴金屬投資需求，同時提供優(yōu)質的在線金融咨詢服務，使金融超市以“親民化”路線出現(xiàn)。具體金融超市構想如下圖：

2.金融超市的初步營銷方案。金融超市在電子商務平臺上注冊后，通過廣告植入，進行大力宣傳。同時，積極參與電商平臺舉辦的購物狂歡節(jié)活動，在活動期間給予一定的理財產(chǎn)品優(yōu)惠、貴金屬購買優(yōu)惠，節(jié)日期間對于交易成功的客戶免費抽取貴金屬活動等，打開營銷渠道，分享電商平臺整體的節(jié)日氣氛。

五、結語

電商企業(yè)在短時間內的迅速崛起引起了整個社會的關注和側目，其改變了傳統(tǒng)的消費方式、支付方式、結算方式、投資方式，對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務而言無疑是巨大挑戰(zhàn)。然而商業(yè)銀行僅僅著力于競爭關系來應對挑戰(zhàn)，并不是唯一的解決之道。主動融入電商平臺的獨特生態(tài)圈，成為其生態(tài)圈內必不可少的“生存物種”，在挑戰(zhàn)中謀求合作機遇，實現(xiàn)共同發(fā)展，也是商業(yè)銀行正面迎接威脅和挑戰(zhàn)的一種方式。本文為商業(yè)銀行與電子商務平臺生態(tài)圈主體合作搭建了一個初步的合作框架，詣在為后續(xù)的研究工作起到拋磚引玉的作用。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:銀行電子商務與個人隱私權的保護

[摘要] 電子商務的迅速發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力，使銀行逐漸認識到電子商務的重要性，但是隨著銀行電子商務不斷發(fā)展，客戶個人隱私的保護成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進行了了探討，并提出了相關對策。

[關鍵詞] 銀行電子商務隱私權

隨著網(wǎng)絡信息平臺的不斷發(fā)展，銀行使用網(wǎng)絡技術和計算機技術，收集，處理個人信息的能力大大增強，使銀行電子商務迅速發(fā)展，但是其產(chǎn)生的諸多問題也接踵而來，其中就包括了個人隱私權的問題。

一、隱私權在銀行電子商務中的重要地位

對于隱私權的定義，一般認為分為兩個方面的內容，即隱私權的消極意義與積極意義。其中，前者強調個人私生活事務不受公開干擾的權利;后者則強調個人資料的支配控制權，即賦予個人對其資料有權決定是否被他人收集、處理或利用的權利等。

在電子商務時代，網(wǎng)絡隱私權問題主要是對個人資料的保護問題。網(wǎng)絡的廣泛運用加速了信息的流通，使整個經(jīng)濟模式、社會架構、行為方式都發(fā)生著巨大的變化。隱私權變得更加財產(chǎn)權化，其重要原因就在于個人資料所蘊涵的經(jīng)濟價值，在對于各種盈利活動的組織而言，數(shù)以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機構由于自身業(yè)務的性質，能夠收集和儲存大量的個人信息，特別是有關個人財產(chǎn)和經(jīng)濟信用方面的信息。隨著銀行電子商務業(yè)務的發(fā)展，豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務的背景下，銀行可以通過網(wǎng)絡技術對其客戶信息進行深入分析，了解客戶的需求目的，從而進行有針對性的市場開拓，同時也可以推測出客戶的信用程度，降低銀行的風險,為銀行帶來巨大的經(jīng)濟利益。

二、銀行電子商務的發(fā)展與個人隱私權保護所存在的問題

電子商務為銀行提供了歷史性的機遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限，隨時隨地滿足客戶需求：提供新的服務品種，充分挖掘市場潛力，節(jié)省成本，加強競爭力。但是，電子商務業(yè)務不僅給銀行帶來了巨大的收益，也伴隨著相應的風險。由于銀行原因所導致的客戶個人信息的泄漏， 會使客戶個人隱私權受到威脅，這樣不僅不能促進電子商務的發(fā)展，還會使銀行暴露于法律風險之中，其主要問題表現(xiàn)為：

1.銀行內部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時，常常是為了進行網(wǎng)上支付或信用憑證之所需，而事實上，由于利益的誘惑和相關從業(yè)人員道德準則的欠缺，銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況，包括將資料用于所聲明目的之外的用途，不當泄漏資料，甚至出售資料給第三方等，從而侵害銀行客戶個人的隱私。

2.銀行網(wǎng)絡安全方面存在隱患。銀行在金融領域占有著重要地位，因此銀行安全的維護尤為重要，特別是對于網(wǎng)絡安全。雖然許多銀行在網(wǎng)絡安全問題上采取了多種措施，然而，網(wǎng)絡黑客，系統(tǒng)漏洞因素的存在，仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關鍵、最重要的問題，這個問題直接關系到電子交易各方的利益，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤對那些網(wǎng)絡入侵的投機者來說是一種無形的誘惑，如果不能及時消除這些網(wǎng)絡隱患，會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風險。

3.銀行電子商務業(yè)務的法律解決機制缺失。對于網(wǎng)絡隱私權,我國目前沒有專門的法律加以規(guī)定,涉及此問題的只有信息產(chǎn)業(yè)部2000年11月7日實施的《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務管理規(guī)定》,其中規(guī)定了供者應當對上網(wǎng)用戶的個人信息保密,未經(jīng)上網(wǎng)用戶同意,不得向他人泄露。這微薄的法律保護根本不足以維護公民個人的權益，同時對于銀行機構更起不到應有的約束，管理作用。因此，對于銀行電子商務方面的客戶個人隱私泄漏問題，不能提供有效的解決機制。

三、促進銀行電子商務發(fā)展，加強個人隱私權保護

1.通過立法方式進行保護。目前我國的法律對隱私權還沒有明確的規(guī)定，通常是通過追究侵犯名譽權責任的方式來保護隱私權。在如今的電子商務時代，計算機網(wǎng)絡的發(fā)展將隱私權推到了一個極其重要的法律地位，通過立法來規(guī)定網(wǎng)絡隱私權的具體內涵及權利救濟，從根本上確定隱私權的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應當確定保護個人信息的范圍，信息收集、處理和處分程序，法律責任等方面的規(guī)定。同時，對于銀行電子商務的監(jiān)管，更應出臺相應的法律規(guī)范，以硬性規(guī)定來約束銀行機構，保護客戶個人的隱私權。

2.通過銀行業(yè)自律方式進行保護。銀行業(yè)在不斷發(fā)展電子商務的同時，更應加強對個人隱私保護的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業(yè)運作的具體實際情況，自律組織在執(zhí)法檢查，紀律監(jiān)控方面比政府監(jiān)管更具有靈活性和預防性，自律組織在監(jiān)管方面的空間較大。同時，通過銀行業(yè)自律方式進行保護，而非由政府機關介入調整，可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規(guī)范化，又可以進一步促進電子商務的發(fā)展。

3.通過科技裝置與技術保護個人隱私。銀行應當在網(wǎng)絡技術方面進一步完善管理機制，消除網(wǎng)絡安全隱患，包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構,利用附加于瀏覽器的隱私權保護軟件，對機密信息實施隱藏或加密保護,等等。這樣，對于消費者隱私權的保護，在技術上可以提供很好的安全平臺，使信息泄漏風險的發(fā)生率達到最小化。

4.通過宣傳，教育的方式引導個人消費者。除立法規(guī)定，鼓勵銀行業(yè)自律管理，加強技術保護之外， 另一條有效，直接的保護方式則是教育網(wǎng)絡使用者注重個人隱私的保護，并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個人資料。(2)了解銀行保護個人隱私的政策及救濟方式。(3)使用加密軟件等等。

四、結束語

以電子商務為主體的網(wǎng)絡經(jīng)濟是生產(chǎn)方式的一場深刻革命，將改變人類經(jīng)濟生活的面貌。銀行業(yè)積極參與電子商務活動，并在其中發(fā)揮著至關重要的作用。銀行電子商務的蓬勃發(fā)展是一種不可逆轉的時代潮流,一個完善的電子商務市場需要對隱私權進行有效的保護, 面我國的實際國情，我國銀行業(yè)可以構建以法律規(guī)范為前提、銀行自律為基礎、社會監(jiān)管為補充的“三位一體”的 監(jiān)管框架，來促進銀行電子商務的發(fā)展。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:銀行業(yè)從電子商務參與者到組織者

安全感、信用度和成熟的支付體系,銀行業(yè)所具有的這些優(yōu)勢恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行最合適擔負互聯(lián)網(wǎng)上各種資源的整合者。銀行業(yè)不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者

銀行業(yè)是受信息化沖擊以及影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其因循多年的經(jīng)營、管理體系正因而產(chǎn)生著激烈的扭轉。

僅就經(jīng)營理念而言，現(xiàn)在的銀行業(yè)正在實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”以及“產(chǎn)品驅動”。而在信息時期，客戶瓜葛管理的首要性凸顯，了解、分析、預測、引導乃至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適量的時候，用適量的方式，以適量的價格，向適量的客戶提供適量的產(chǎn)品”，從而獲取金融服務附加價值。

變革的本源

銀行業(yè)變革的本源首先在于其內在的信息產(chǎn)業(yè)本色屬性。銀行業(yè)是1種從事契約、信息以及商業(yè)服務買賣與交流的服務行業(yè)，但不管是契約仍是商業(yè)服務的買賣與交流，都是通過信息的傳遞、買賣與交流實現(xiàn)的，從這1角度講，銀行業(yè)擁有信息產(chǎn)業(yè)的屬性。

銀行業(yè)變革的本源還在于面臨的外部壓力。其1，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用遭到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機構，在社會經(jīng)濟中擔負著資金融通的首要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易本錢的金融中介價值遭到來自IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰(zhàn)。通過互聯(lián)網(wǎng)這1新渠道，資金的供需雙方可以低本錢、高效力地完成結合，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化偏向。其2，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也遭到了影響。信息技術的發(fā)展，發(fā)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信譽卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更利便，本錢也更低廉。對于銀行業(yè)來講，新型電子支付工具自身其實不是嚴重的問題，嚴重的是最早掌握以及運用這種工具的其實不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們應用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重要挾著商業(yè)銀行耗巨資樹立的票據(jù)清理系統(tǒng)及在該領域享有的專有權力。雖然目前這種電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清理系統(tǒng)，然而銀行本身的品牌勢必遭到電子支付工具品牌的強烈沖擊。

像恐龍那樣滅亡？

信息經(jīng)濟對于銀行業(yè)最深遠的意義在于，其交易情勢與銀行業(yè)自身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結合，給銀行業(yè)開拓了廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。網(wǎng)絡銀行的應運而生，是網(wǎng)絡技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機結合點。有關數(shù)據(jù)顯示，在全世界網(wǎng)絡業(yè)進入調劑階段以后，網(wǎng)絡銀行業(yè)卻依然維持著強勁以及延續(xù)的增長。依據(jù)朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計，美國銀行業(yè)二00一年七月網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)流量比1年前增長了七七.六%，而同期整個互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量只增長了一九.八%。數(shù)據(jù)監(jiān)測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網(wǎng)絡銀行賬戶數(shù)量將每一年增添三四%，由二000年的一四三0萬增添到二00三年的三四二0萬。在美國以及歐洲，網(wǎng)絡銀行交易量已經(jīng)占到整個零售銀行業(yè)務量的五%到一0%，這個比例還在迅速增添。可以說網(wǎng)絡銀行是1場革命，如果銀行業(yè)疏忽這1趨勢，它就可能全面接收商業(yè)銀行的資金媒介以及支付服務職能，傳統(tǒng)的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍1樣消亡”那樣。

咱們認為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必需主動探索網(wǎng)絡化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調金融服務供應者的身份，提供更多更好的增值服務，同時迅速掌握新型電子支付工具的利用，在網(wǎng)上支付中盤踞首要地位，施展資源整合者的踴躍作用。

要成為資源的整合者

探究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當前的1些誤區(qū)可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)高速、海量傳輸信息的作用被無窮夸張，而完成商務流動所必需的資金、信譽等癥結要素卻被疏忽。在理解“電子商務”這1概念時，“電子”凌駕于“商務”的核心本色之上，在技術與商務、管理的瓜葛上存在錯位，缺少信息流與資金流、信譽等癥結要素的有機結合。其實，互聯(lián)網(wǎng)不是萬能的，它只是高效力的信息轉移渠道，如果缺少信譽、資金、物流、習氣等完成商務流動的必要因素，單靠信息流傳輸是沒法完成完全的交易流動的。另外咱們疏忽了互聯(lián)網(wǎng)整合交易流程的凸起優(yōu)勢。在認識互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息傳輸、交換的特色，而沒有認識到互聯(lián)網(wǎng)可以將交易流程串連起來，低本錢地實現(xiàn)各種資源的整合，從而將1個個分離的交易行動組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易進程。今天，企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)的利用還停留在業(yè)務層面，而疏忽了整個企業(yè)組織結構、管理體系的調劑。管理是信息時期企業(yè)的核心競爭力所在，缺少管理理念的引導以及管理體系的保障，業(yè)務發(fā)展就沒有久長的動力，企業(yè)的發(fā)展也是不平衡的。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟面臨模式轉換以及質量晉升，其前程在于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能以及信譽認證、資金轉移、物質配送等形成電子商務的各種要素的緊密結合。其中必需的3大要素-信息、信譽、資金是擴散的，只有將各種資源緊密整合起來，將1個個獨立的電子商務進程連接成有機總體，才能推進電子商務的進1步發(fā)展，這就在客觀上需要1個資源整合者，而銀行業(yè)具備患上天獨厚的優(yōu)勢，最有前提擔負資源整合者的癥結角色。

其1，銀行業(yè)所善于的資金支付功能在電子商務鏈中擁有承上起下作用。盡管國際上提供網(wǎng)上支付服務的除了了銀行業(yè)，還有1些信息科技企業(yè)、工商企業(yè)等，但與之相比，銀行數(shù)百年來承當社會支付中介職能的經(jīng)驗技術的累積以及支付網(wǎng)絡的建設成績，使其在網(wǎng)上支付方面擁有獨到的優(yōu)勢。其2，銀行業(yè)具有廣泛的客戶基礎。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟體系的大動脈以及社會經(jīng)濟的資金中介、支付中介，具有廣泛的客戶基礎，與全社會的各經(jīng)濟單元-政府機關、公共機構、各類企業(yè)、家庭以及個人有著時常性的資金來往瓜葛。可以說，電子商務的介入者幾近都是銀行業(yè)的客戶，這為銀行業(yè)在網(wǎng)絡經(jīng)濟中施展整合作用提供了極大的便利。其3，銀行業(yè)擁有信用優(yōu)勢。電子商務猶如其它商務情勢，常常需要借助某種信譽方式才患上以完成。而銀行信譽無疑高于商業(yè)信譽，因此通過銀行中介展開網(wǎng)上支付，最容易獲得交易各方的信任以及支撐，使交易患以實現(xiàn)。其4，銀行擁有信息優(yōu)勢。商情溝通是電子商務的第1環(huán)節(jié)，銀行應用自己龐大的機構網(wǎng)絡以及廣泛的客戶基礎，掌握著商品、資金、資信等方面的豐厚信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其5，電子商務與網(wǎng)絡銀行擁有同質性，2者有前提實現(xiàn)緊密的結合。信息經(jīng)濟的交易情勢-電子商務的實現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業(yè)的血脈內不斷活動的，除了了傳統(tǒng)的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務以及金融業(yè)在運作方式上有異曲同工的

地方，網(wǎng)絡經(jīng)濟的交易情勢與銀行業(yè)自身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結合。

銀行業(yè)所具有的安全感、信用度和成熟的支付體系正適應了電子商務安全、高效的資金支付服務的需求，銀行業(yè)所具有的優(yōu)勢恰是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺少的，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行是最合適擔負在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的首要職能的主體，銀行的經(jīng)營方式抉擇著基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務的方式，銀行能否充沛應用本身優(yōu)勢、整合各種資源、延伸商務領域，已經(jīng)成為抉擇互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向以及前景的癥結因素。

傳統(tǒng)銀行業(yè)尋覓新支點

在戰(zhàn)略導向上，銀行業(yè)必需整合與其它金融、非金融服務機構的瓜葛，爭奪成為網(wǎng)絡經(jīng)濟的服務業(yè)門戶。

銀行業(yè)曾經(jīng)經(jīng)嘗試過兩種發(fā)展模式：1是純潔的網(wǎng)絡銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第1”網(wǎng)絡銀行，因為產(chǎn)品以及服務方式的局限性，這類模式已經(jīng)經(jīng)被實踐證明是行不通的。2是“外掛”式網(wǎng)絡銀行，把銀行的各種業(yè)務移植到互聯(lián)網(wǎng)上，走“水泥加鼠標”的多渠道業(yè)務發(fā)展道路。雖然目前大多數(shù)銀行在施行網(wǎng)絡化戰(zhàn)略時都采取了這類方式，然而因為這類模式依然局限于對于銀行本身資源的開發(fā)應用，而缺少對于其它社會資源整合以及與其它服務功能的融會，難以真正知足信息時期客戶的需求，也限制著銀行業(yè)本身的盈利與發(fā)展空間。

現(xiàn)在對于服務業(yè)的請求是整合以及協(xié)同，各類金融以及非金融服務機構應當以樹立“服務門戶”的情勢同享資源、晉升效力。銀行業(yè)不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者，充沛應用本身在信用、信息方面的優(yōu)勢，充沛施展在社會經(jīng)濟體系中的支付結算功能，搭建電子商務平臺，整合各種資源，將分離的各種相干交易進程結合為有機的總體。例如，銀行業(yè)可以牽頭樹立網(wǎng)上“金融門戶”，在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務的網(wǎng)站，綜合多家金融機構網(wǎng)上服務，與各金融機構的交易系統(tǒng)存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務進行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機構同享。其樹立以及經(jīng)營是各類金融服務機構從沖突到協(xié)同的進程，也是完全的客戶服務體系以及網(wǎng)上交易體系樹立以及完美的進程。1些發(fā)達國家已經(jīng)經(jīng)開始了這方面的嘗試，邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第1步。例如匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網(wǎng)上銀行以及財務管理服務的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以取得大量的市場信息。這1網(wǎng)站結合了兩家機構在金融專業(yè)、立異服務、鉆研開發(fā)、地輿散布和品牌等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)經(jīng)獲得了初步勝利。銀行業(yè)應充沛掌控網(wǎng)上支付工具這1優(yōu)勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭奪盤踞網(wǎng)絡經(jīng)濟的核心腸位。另外，銀行業(yè)還應當把觸角延伸到非金融服務領域。例如，通過與航空服務機構的合作，銀行不但可以在機票銷售中進行支付、結算，還可以整合保險、游覽、住宿等后續(xù)服務功能，使之構成1個環(huán)環(huán)相扣的有機進程。

銀行業(yè)擔負資源整合者的角色，不但充沛知足客戶需求，更首要的是為自己開拓了無窮的發(fā)展空間。為了勝任網(wǎng)絡經(jīng)濟資源整合者的角色，銀行業(yè)應全方位地依照信息經(jīng)濟的請求，踴躍展開再造工程。

在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)要建立“大服務”以及“客戶本位”的思想。所謂“大服務”理念是將1系列完全的服務流程全體集于1身，構成能夠調用從上游到下游全線的網(wǎng)絡以及施行能力-提供大服務的能力。可以預言，網(wǎng)絡經(jīng)濟第2次高潮將由“大服務”推進，而未來網(wǎng)絡經(jīng)濟的競爭也將在這1領域開展。

在業(yè)務體系上，銀行業(yè)必需踴躍立異，完美服務方式，豐厚服務品種，晉升服務質量。立異是銀行業(yè)的活氣源泉，尤其在金融服務競爭日益劇烈、業(yè)內外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網(wǎng)絡經(jīng)濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一條生命線。僅把網(wǎng)絡作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡銀行的全體內涵，必需充沛應用技術發(fā)展、金融自由化、全世界化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務機會，不斷開發(fā)服務品種。要以網(wǎng)絡為業(yè)務發(fā)展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射金融乃至非金融服務領域的“金融超市”，為“E客戶”提供“1站式”的全方位服務。

在營銷體系上，銀行業(yè)應當把傳統(tǒng)營銷渠道以及網(wǎng)絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融產(chǎn)品日益多樣化以及個性化，那些技術含量高、設計繁雜的高層次服務產(chǎn)品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網(wǎng)絡銀行則善于于高效力、大批量地處理標準化業(yè)務，2者的有機結合有助于充沛應用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統(tǒng)營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源同享，不但可以應用網(wǎng)絡化新服務手腕保護客戶，還有助于提高網(wǎng)絡銀行的發(fā)展出發(fā)點。

在業(yè)務流程上，銀行業(yè)應當依照整合電子商務交易流程的需要進行改造。因為完全的電子商務交易流程觸及銀行之外的供貨商、信息平臺和物流商等眾多的介入者，觸及企業(yè)、個人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應是高度開放的。因為電子商務擁有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信用保證等解決方案應當是簡潔明快的。因為電子商務觸及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相干服務時應保證進程暢通無阻。要到達這些請求，銀行業(yè)必需全方位地改造業(yè)務流程以及交易體系。

正如阿基米德所說：“給我1個支點，我就能撬起整個地球。”信息時期網(wǎng)絡的發(fā)展以及運用賦與了傳統(tǒng)銀行業(yè)新的支點，為咱們打開了通向廣闊未來的門戶。“網(wǎng)絡經(jīng)濟資源的整合者”是信息時期銀行業(yè)發(fā)展的新思路。在朝著這1方向前進的進程中，充溢了變數(shù)。但是變化其實不可怕，變化孕育著但愿，因勢而變該是1個不變的理念。

淺談電子商務與電子銀行發(fā)展:淺論新農(nóng)村電子商務與電子銀行發(fā)展

電子商務在信息技術高度發(fā)達和全球網(wǎng)絡經(jīng)濟迅猛發(fā)展的背景下,應運而生的,在未來,電子商務將會是全球經(jīng)濟一體化下的主要發(fā)展模式。自從1997年我國第一家電子商務網(wǎng)站開通至今,電子商務以其高效性和便捷性得到了迅猛發(fā)展,已從萌芽起步期迅速發(fā)展為高速成長期。但是相對于較發(fā)達的城市,農(nóng)村地區(qū)的電子商務發(fā)展還相對緩慢。電子銀行還沒有得到廣泛的認同和普及。

一、農(nóng)村電子商務的巨大潛力

我國至今為止還是一個農(nóng)業(yè)大國,沒有完成工業(yè)化的進程,農(nóng)村人口仍然很龐大,而且農(nóng)村地區(qū)消費還處于停滯狀態(tài),沒有被很好的拉動。這就為電子商務和電子銀行的發(fā)展提供了一個廣闊的市場機會,未來,隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,電子商務和電子銀行在農(nóng)村將成為不可阻擋的趨勢:

我國是一個龐大的農(nóng)業(yè)國,是世界上最大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)國和消費國,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品從生產(chǎn)到消費的一系列過程中,必然存在著巨大的交易機會,這位電子商務和電子銀行提供了廣泛的發(fā)展空間。

市場的發(fā)展使我國農(nóng)村電子商務的發(fā)展已經(jīng)開始有著良好的勢頭,各地的農(nóng)民開始在網(wǎng)上銷售他們的產(chǎn)品和家鄉(xiāng)特產(chǎn),同時,農(nóng)民也開始使用電子銀行進行交易,這為進一步拓展農(nóng)村市場提供了有力的條件與機會。

新農(nóng)村開展電子商務和電子銀行的一個可靠的硬件基礎就是農(nóng)村的網(wǎng)絡設施在逐漸普及,當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)寬帶的數(shù)量也在不斷增多,國家也將會進一步加強規(guī)劃和信息化系列工程的落實。

二、我國農(nóng)村電子商務和電子銀行存在的問題

自1994年農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)和中國農(nóng)業(yè)科技信息網(wǎng)相繼開通以來,信息技術在農(nóng)業(yè)領域的應用進入發(fā)展階段。目前,信息技術在農(nóng)業(yè)的應用、研究與推廣較以前有了顯著成效。隨著農(nóng)村地區(qū)生活水平和文化水平的不斷提高,電子商務和電子銀行已經(jīng)開始了開展。但是仍然存在很多問題:

首先是農(nóng)村的文化水平和自身素質問題,決定了他們還不具備電子商務的觀念,對于電子銀行的認識也不足,甚至有不信任的心理。他們對新技術、新信息反應遲鈍,對電子商務和電子銀行沒有足夠的信心。也不懂得如何利用電子商務去賺錢,這都阻礙了新農(nóng)村電子商務和電子銀行的發(fā)展。

其次是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡普及率不高,雖然目前的農(nóng)村青年都開始使用電腦和網(wǎng)絡,但是他們大多只是利用電腦來進行游戲,農(nóng)村網(wǎng)民娛樂化傾向更加明顯。對信息技術和電子商務缺乏基本的了解,使農(nóng)村電子商務難以得到應用推廣。

第三是我國目前的農(nóng)業(yè)網(wǎng)站集中在大城市和東部沿海發(fā)達地區(qū),中部和西部地區(qū)以及中小城市的用戶很少,而這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后,技術水平低,對信息和技術的需求更加重要。同時,以農(nóng)業(yè)信息為主的網(wǎng)站在全國所占比例也不高,并且利用程度很低低。

最后是安全問題使農(nóng)民不敢使用電子商務平臺和電子銀行。電子商務的安全問題只是困擾電子商務發(fā)展的一個關鍵問題,網(wǎng)絡經(jīng)常會受到各種病毒、木馬程序的攻擊。同時,電子支付手段不成熟,信用機制和約束機制也正處在探索階段,給農(nóng)民網(wǎng)上從事經(jīng)貿活動帶來很大影響。

三、在農(nóng)村發(fā)展電子商務和電子銀行的途徑

首先要普及網(wǎng)絡,構建新農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡環(huán)境,讓農(nóng)村青年和文化水平較高信息員發(fā)揮帶頭作用,帶動農(nóng)民上網(wǎng),普及新觀念和新理念,對農(nóng)民進行電子商務和電子銀行的針對性培訓,網(wǎng)絡交流和傳統(tǒng)地面宣傳相結合的方式,引導農(nóng)民利用網(wǎng)絡。采取網(wǎng)上下訂單、網(wǎng)下進行實質交易的初級電子商務模式,體驗網(wǎng)絡給農(nóng)民帶來的實惠,讓農(nóng)民更多地接觸電子商務和電子銀行,了解網(wǎng)絡環(huán)境下電子商務和電子銀行的運作。并且發(fā)揮政府的作用,推動電子商務與電子銀行的發(fā)展。

其次要注重電子商務和電子銀行給農(nóng)民帶來的實際效益,通過讓農(nóng)民享受實惠來帶動電子商務和電子銀行的發(fā)展,讓農(nóng)民切實體會到電子商務的方便快捷和有利條件。逐步增加農(nóng)民的網(wǎng)絡服務內容,比如網(wǎng)絡二手貨物買賣,農(nóng)產(chǎn)品上網(wǎng)買賣,二手房等交易信息等等,讓電子商務和電子支付手段廣泛進入農(nóng)民的視野,發(fā)展農(nóng)民之間的電子商務往來。

第三是要與農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)政策相結合,通過電子商務和電子銀行為農(nóng)民解決困難,幫助農(nóng)民暢銷渠道,通過服務性企業(yè)和組織搞活和健全電子商務,突出農(nóng)村電子商務的服務功能,充分發(fā)揮信息員的作用,促進電子商務的發(fā)展。

第四是構建一個農(nóng)村的電子商務平臺,在新農(nóng)村建設的同時,要針對小農(nóng)戶和大市場的矛盾,建立農(nóng)戶和市場之間的電子商務平臺,從而推動農(nóng)村地區(qū)電子商務和電子銀行的發(fā)展。

最后是完善農(nóng)村電子商務法律的體系,要充分借鑒發(fā)達國家農(nóng)村電子商務和電子銀行的立法經(jīng)驗,在我國電子信息立法的基礎,完善我國電子商務的法律體系,逐步建立起能夠適應我國當前國情的農(nóng)業(yè)電子商務發(fā)展方面相關的法律法規(guī),要加強對于農(nóng)村電子商務市場的監(jiān)督和管理,要不斷規(guī)范市場秩序,加強信用環(huán)境建設,保證電子商務環(huán)境下的正常營銷渠道,形成一個良好電子商務和電子銀行的環(huán)境。充分利用科技信息檔案資源,以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的需求。創(chuàng)造一個良好的電子商務環(huán)境。

結論

隨著新農(nóng)村建設的步伐逐漸加快,我國農(nóng)村電子商務和電子銀行的發(fā)展逐漸走向成熟,但是構建電子商務平臺和發(fā)展農(nóng)村電子銀行事業(yè)不順一朝一夕可以完成的,是一項復雜的系統(tǒng)工程。需要逐漸向專業(yè)化方向發(fā)展,在這個過程中,政府應該沖鋒發(fā)揮主導作用,針對當前農(nóng)村地區(qū)存在的問題,提出有效的戰(zhàn)略和積極的解決措施,保證新農(nóng)村電子商務和電子銀行的發(fā)展。