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淺談商業銀行電子化發展:商業銀行電子化的風險控制

銀行的電子化發展水平是實施電子化風險控制的基礎，我國銀行電子化建設是從20世紀80年代開始起步的，90年代進入全面開發應用階段。其發展大體可以分為兩個階段：第一個階段主要是實現柜點電算化。在此期間，各營業網點初步實現了計算機操作，但這只是手工處理的計算機化，是單純的手工操作的模擬，主要目的是將營業人員從繁雜的手工記賬中解放出來，采用的仍是傳統的風險控制手段，并未實行真正意義上的電子化風險控制。第二個階段是城市綜合柜面業務網絡系統的推廣，實現了以城市為中心的計算機系統區域互聯。目前，計算機、通訊技術已在銀行柜面業務、清算業務、經營管理和信息服務等領域得到全面應用。企業銀行、流動銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行、網上國際收支申報等以信息技術為基礎的新產品不斷推出，電子化日益成為各家銀行創新產品、搶占市場、尋求可持續發展的重要手段。

隨著電子化發展的不斷深入以及商業銀行業務安全發展的需要，各商業銀行越來越開始關注利用電子化手段對銀行的風險進行控制，積極發展銀行的電子化風險控制管理系統。在銀行的電子化風險控制建設方面雖然取得了很多成績，但是我們也應該看到存在的問題。

1、對銀行電子化風險控制的作用認識不夠

在實踐中，很多銀行和銀行的從業人員沒有真正意識到銀行電子化風險控制是銀行內部控制的重要組成部分，在銀行風險控制中具有重要的作用。隨著銀行業務的不斷創新和發展，傳統的控制思想和方法已經不能滿足銀行內部控制的需要。世界銀行業的實踐表明，銀行業創新與銀行業風險加劇一直是國際銀行業發展中最為鮮明的特征，特別是20世紀90年代以來，全球幾乎每一場銀行危機及其引發的金融風暴都與銀行創新有關。實踐證明，只有利用高科技手段不斷地對內部控制進行完善，才能防范風險，實現銀行業的長遠發展。目前我國商業銀行普遍對銀行電子化風險控制的作用認識不夠，存在著“重創新、輕控制”的現象，因此我們應該在銀行業發展創新的同時，加大銀行電子化風險控制建設的力度。

2、銀行電子處理軟件系統不利于實施實時控制

我國的銀行軟件開發歷程也是一個曲折前進的過程，最初人們在設計和開發電子處理系統軟件的過程中只是要電腦完成人們指定的功能任務，只重視“計算機如何完成任務”方面的程序設計，對電腦本身運行過程中如何檢查的問題沒有考慮或考慮較少。后來人們注意到內部控制的要求，設計了賬務處理系統之外的審計軟件。但是，目前我國各個商業銀行內部審計部門利用電子設備和軟件程序對銀行業務進行審計還僅僅停留在事后審計階段，對數據在電子系統中的流動過程缺乏實時性的審計監督。因此，各商業銀行應更新軟件開發思路，理解實時進行內部控制檢查在計算機程序運行過程中的重要性，設計的軟件既要滿足業務處理需要，又要使軟件在運行過程中能夠自我檢查、自我清潔，為審計留下接口，供審計部門及時對數據流向全過程進行有效的實時監督檢查。

3、對銀行信貸的電子化風險控制系統開發不足

信貸風險是銀行經營的主要風險，也是我國商業銀行經營所面臨的主要風險。從國際電子化控制系統的發展經驗來講，在銀行的信貸風險管理中引入電子化控制系統，建立起包括信貸風險的識別、控制、監控、報警和挽救的電子系統，不僅能有效控制信貸管理中的技術性失誤，更重要的是能夠防止信貸管理中的逾越權限、超規模貸款、投機及舞弊等不良行為的發生，將銀行的信貸業務引上規范化、標準化的軌道。開發銀行信貸的電子化風險控制系統對我國商業銀行提高資產利用率，降低不良資產比率，保證銀行安全穩健運行具有重要的意義。

4、銀行實施電子化風險控制的人才不足

人力資本是新經濟的最重要因素之一，實施商業銀行電子化風險控制需要有人力資源的保證。電子化風險控制同以往的控制手段和方法相比，對人員素質提出了更高的要求。它要求銀行的從業人員是復合型的專業人才，既要熟悉銀行業務，精通金融業務知識，并具有創新思維，又要掌握計算機、網絡等高科技方面的知識，更重要的是對銀行內部控制，尤其是電子化風險控制有深刻的了解。目前，我國各商業銀行不僅人才匱乏，同時也面臨加入WTO后外資銀行激烈的人才競爭的考驗，如何解決人才短缺問題也是我國商業銀行實施電子化風險控制中的重要問題。

為了促進商業銀行建立和健全內部控制體系，防范金融風險，保障銀行體系安全穩健運行，應加強對銀行的電子化風險控制建設。

1、將電子化風險控制納入銀行長遠發展戰略

各商業銀行在制定和實施銀行的發展戰略時，要將電子化風險控制建設作為銀行內部控制建設的重點并納入銀行的長遠發展規劃中。不僅要利用現代化的科技手段進行銀行業務發展和創新，更要積極利用現代化的電子技術、計算機技術、網絡技術等進行銀行內部控制手段和方法的完善和創新，建立科學的銀行電子化風險控制體系，以市場需求和業務發展為導向，以效益優先、安全運行、風險控制為重點，在加速金融產品創新的同時，提高電子化風險管理水平，實現銀行真正意義上的長遠發展。

2、建立和完善信貸資信中心，控制信貸風險

所謂信貸資信中心，是利用地區金融電子化中心和地區金融網絡體系，依靠各銀行主機上大型數據庫信貸資料的優勢建立的資質信用的評估系統，以及與國際接軌的一套評估體系。它能客觀地對社會法人的經營業績、資產質量與信用等級做出評估，為銀行信貸部門，同時也可以為銀行外部的財務公司等機構提供資信咨詢。建立各個商業銀行統一的信貸資信中心，以此為基礎統一評級，就可以對全行的信貸資產進行綜合管理，從而抑制金融部門不良資產比例的上升，減少呆賬、壞賬損失，還可以對主要責任者的職責履行、權力運用、行為規范等方面進行動態監督和正確考評，防止濫用職權的情況發生。

3、培養高科技的銀行人才

人才對于銀行的電子化風險控制建設至關重要，我們要建立高科技人才的培養戰略，更新銀行業高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩定人才，充分發揮人才作用，為人才的發展提供寬松的環境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業務和技術方面的培訓，提供各種條件鼓勵其參加境內外的培訓與深造，并且積極吸收外部人才充實銀行內部實力，為科技人才隊伍注入新鮮血液，從而增強機構活力，為銀行的電子化風險控制建設做好人才的儲備。

淺談商業銀行電子化發展:概論甘肅省景泰縣農村商業銀行的電子化發展

摘要：當今時代，是電子化飛速發展的時代，計算機的使用和發展給經濟帶來了無限的動力和創造力。金融業的服務手段已經從傳統的手工操作轉向利用計算機等高科技技術手段的現代化的軌道上來。就現在社會發展現狀，如何提高農村商業銀行的電子化水平，搞好計算機網絡建設，尤其是以縣級農村商業銀行的現狀下，使農村商業銀行在激烈的競爭中占有市場份額，發展壯大，在當今電子化飛速發展的道路上站住腳跟，已成為農村商業銀行當前面臨重要又迫切的問題。

關鍵詞：農村商業銀行 電子化 計算機網絡安全和建設

一、目前景泰縣農村商業銀行電子化的現狀和存在問題

（一）現狀

景泰縣屬西部貧困地區農業縣，全縣85%的財政收入來自于農業和農村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發達地區農村經濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農村商業銀行的業務都為手工操作，服務手段的不給力，使農村商業銀行的發展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農村商業銀行發展飛速，在上級領導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養和技術指導，使全縣的農村商業銀行的電子化發展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發展認識不足

一是在營業網點的建設上，不以提高科技技術為主，而仍以傳統經營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業務。二是電子化發展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經濟發展迅速，農村商業銀行也迅猛發展，但對電子化的發展投入資金不足10%。

2、職工素質低，技術性人才匱乏

由于西部地區貧苦，農村商業銀行一直沿用手工作業，電子化發展相比南方沿海城市起步非常晚，技術人才和計算機專業人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發展緩慢無比。其次，廣大職工的素質不高也是制約農村商業銀行電子化發展的重要方面，農村商業銀行大多建設在農村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農村商業銀行的電子化發展困難更上一層樓。

3、計算機網絡建設滯后，綜合業務處理系統功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉下的那些地區的計算機網絡建設了。在電子商務飛速發展的今天，別的地區的鄉村土特產成為網絡平臺的香饃饃時，我縣的農民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業務處理系統功能不夠完善，硬件系統、操作系統、數據系統三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現通用，不能滿足經濟市場的發展需要。

4、安全防護問題

檢查和調研中發現，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數據的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農村商業銀行電子化發展的思考和建議

（一）盡快完成網絡化建設

在網絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發展要求，讓人民真正的感受到電子化發展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農村商業銀行電子化發展的緊迫性

農村商業銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發展的地方給予大力的支持，把農村商業銀行的電子化發展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發展的重要性和緊迫性。

（三）創新管理制度，加強安全管理

創新管理制度，不能墨守成規，要隨時代進步而不斷調整，要及時總結好的經驗和做法，學習南方發達地區的管理制度，解決工作中出現的問題，進一步規范農村商業銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統的安全防范機制，提高管理水平確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質的提高和計算機專業人才的培養

對業務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規和金融基礎知識的培訓，也要對計算機的專業知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農村商業銀行起步晚，農村商業銀行應該抓住這一時機，積極引進技術精、經驗豐富的技術人才，這樣既節省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發展速度。

（五）建議與五大行結成戰略聯盟

農村商業銀行既有自己的優勢，也有自己的劣勢。優勢是面向農民，面對人群廣。劣勢是區域性強，沒有全國的結算網絡。現在農村商業銀行的客戶的經營發展已經不局限在當地，為了抓住這些能帶來經濟發展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結算網絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農村商業銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優勢。

總結：總之，在經濟飛速發展的今天，科技產品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業的成產效率和交易效率，對金融產生了深遠的影響，提高科技創新、制度的完善，使農村商業銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農村商業銀行從真正意義上變為老百姓心中的“百姓銀行”。

淺談商業銀行電子化發展:論金融電子化下的商業銀行金融監管

摘要：隨著電子信息技術和計算機網絡技術的發展，以及在各行業應用的程度越來越深和范圍越來越廣，金融產業的產品結構、服務對象、行業監管以及市場競爭核心等方面都發生了根本性的變化。筆者通過本文著重探討隨著電子信息技術在金融行業的應用，對于金融行業中的商業銀行在監管方面的特點和存在的問題，以及相關的解決措施和意義。

關鍵字：金融業；商業銀行；金融電子化；金融監管

前言：電子信息和計算機互聯網產業相關的技術，已經逐步滲透到各行業的發展中，并且在行業發展中都起著極其重要的作用。在我國金融行業中，隨著電子信息和互聯網技術的應用，金融產業的產品和行業特性都發生了變化，隨之而來的就是導致行業監管也發生了革命性的變化。目前，對于我國金融行業的監管在電子信息自動化操作平臺的建立和使用、電子信息處理系統的應用等方面的實施和推廣已經取得了一定的成績。但是目前我國金融行業對于商業銀行利用電子信息和網絡技術實施的監督管理，在深度和廣度上以及風險防范等方面仍存在一定程度的不足和一些不容忽視的弊端。

1.金融電子化的興起及特點

1.1金融電子化的興起

金融電子化興起于二十世紀后期，其興起的主要原因是電子信息技術的發展和電子信息技術在金融行業的應用。隨著金融電子化的星期，金融行業的整體結構和發展方面想都發生了變個性的變化。在服務質量、金融產品、服務對象的群體和服務范圍等方面都發生了變化，例如，金融服務和產品由原來單一的柜臺服務，拓展了有ATM為客戶服務的自動存取款業務，電話銀行、短信通知、網銀、網上快捷支付等多種服務類型和渠道，金融電子化對人們的經濟生活、工作和社會生活都帶來了巨大的改變，甚至改變了人們的生活方式。

1.2金融電子化的特點

電子信息和網絡技術在金融行業應用后，產生的金融電子化具有與其它行業電子化不同的獨特之處，大致有以下五個方面的特點。第一，金融電子化應用的軟件與其它應用軟件相比擁有更強的兼容性，而且在移植后也能比較好的保證運行效果和性能。第二，金融電子化由于行業具有對于保密性和安全性要求較高的行業特點，因此對于應用于金融電子化產業中的軟件開發和軟件使用必須保證嚴格分離。第三，由于金融行業的大多數業務的處理具有極強的實時性原則，因此要求金融電子化中用于處理金融業務的軟件必須具備實時處理的能力。第四，由于金融行業業務種類和業務量都比較大，因此必須保證金融電子化系統的正常運行和及時維護，避免由于系統故障帶來的信息處理延遲而導致的相關損失。第五，金融行業的電子化信息系統中儲存和運行的信息都是極其重要的金融數據和資金信息，因此金融電子化對于系統的安全性能比其它行業在這方面的要求要高很多。

2.金融電子化下商業銀行金融監管存在的問題

2.1缺乏總體規劃和標準的約束

在我國，金融電子化的興起是隨著金融業的發展和市場經濟的需求應運而生的，并沒有經歷先進行總體規劃并制定相關的標準和約束的過程。正是由于這個原因，導致了我國目前金融電子化體系不系統，缺乏總體規劃和相關的規章制度進行約束。

2.2內控機制不健全為業務監管帶來巨大風險

針對利用金融電子化對金融業開展監管的工作，由于缺少建立健全的規章制度和內部控制體系，導致在監管過程中產生風險的幾率增加。同時，由于內部控制體系的不規范和缺失，極容易導致在對金融電子化應用系統的維護過程中，對電子數據信息的保密造成隱患。

2.3網絡安全防范不力帶來了監管風險

互聯網帶來的安全隱患已經成為目前金融電子化體系中，最大的安全隱患之一了。尤其在一些商業銀行在對互聯網的安全防護措施不到位，且網絡系統安全管理缺乏專人負責的情況下，網絡風險將成為導致金融機構經濟損失的最危險因素之一。

2.4金融裝備落后導致金融安全存在重大隱患

目前，我國金融行業在金融電子化的研發方面并沒有投入應投入的財力和精力，因此導致支撐我國金融電子化體系的硬件和軟件都主要依靠國外進口。金融電子化使用的系統和應用開發、設計由國外人員掌握，導致我國金融業電子化的安全保密性在根本上存在風險。

2.5缺乏復合型高級金融管理人才

隨著電子信息和網絡技術在金融領域應用的范圍越來越廣、程度越來越深，既掌握金融行業的專業知識，又掌握電子信息網絡技術的復合型人才，在現在以及未來的金融領域都是非常重要的人力資源。但是，目前由于缺乏該類型的金融管理人才，導致金融電子化體系運行的安全性、使用的準確性等各方面沒有保障，是導致其存在安全風險的因素之一。

3.解決金融電子化所帶來的金融監管問題的策略

對于目前我國金融電子化在對于金融機構，尤其是商業銀行的監督管理方面存在的問題，提出以下幾點意見和建議。第一，建立健全規范的、標準的、科學的、完善的規章制度及業務操作流程，保障金融電子化監管體系的有效監管。并且擴大金融電子化監管范圍，例如各種網上支付業務、各種商務平臺的交易業務等囊括到監管之下。第二，強化金融電子化信息系統的安全性及相關的管理制度，吸取國際上金融電子化在金融監管領域的先進經驗。第三，加強各地域之間金融電子化的監管的合作力度，實行由中央監管機構監督，各地方監管機構合作的統一監管機制。

4.金融電子化為商業銀行金融監管帶來的新方法--電子化監管

4.1電子化監管的內容

傳統意義上對金融行業的監管，是基于現場審查為基礎的。但是隨著金融電子化產業的迅猛發展，非現場的日常監督和持續管理已經成為目前對金融機構開展監管的重要手段。金融電子化監管的主要措施有兩種，其一，受檢單位將相關信息例如報表、信息數據等資料通過互聯網傳遞給監督管理部門；其二，收件單位將所需的電子信息數據錄入到相應的金融信息系統，監督管理部門通過登陸信息系統對金融機構實施監管。通過這兩種主要監管措施，金融監管部門可以通過獲得的數據信息，開展分析、評估受檢機構目前的運營狀態、經濟情況、相關收益、業務結構以及抵抗風險的能力等。通過金融電子化監管其目的不僅僅在于對金融機構的監督和管理，同時還可以通過比較各期數據的波動，對其潛在的風險給予必要的提醒，起到避免經濟損失的重要作用。

4.2電子化監管的意義

將金融電子化應用到對金融機構的監管主要目的在于提高工作效率和監管質量，在加大監管力度的同時減少監管成本。將對金融機構的現場監管，轉變為對金融機構相關數據的非現場監管，即避免了金融機構為接受檢查做準備浪費的時間和精力，也減少了監管機構的工作量。最主要的是對金融系統的規范化監管，提供了有效的支持和保障。例如通過利用金融電子化在監管中的應用，由于監管部門對金融機構的信息和數據的獲取非常及時，因此避免了由于信息和數據獲取滯后帶來的監管壁壘，確保了監管的及時性。同時由于電子系統對于數據信息上報采用模式化的上報方式，因此對信息和數據的準確性和規范性也提供了保障。另外一點優勢就是通過金融電子化在金融機構監管中的應用，同時降低了監管部門的監管成本和受檢機構的受檢成本，并且使監管的質量和工作的效率都得到了大大的提升。再有就是將傳統監管中的按時間點進行監管，提升到了動態監管的狀態。在保證監管力度的同時，為金融機構的平穩運行也提供了保障。

結束語：電子和網絡技術在金融領域的應用將金融領域從產品結構到監督管理都帶進了一個新的信息化的階段，這是金融領域為了滿足市場的需求而發生的轉變，是金融領域未來發展的基石和保障。

淺談商業銀行電子化發展:商業銀行小微企業信貸業務電子化研究

引言：隨著利率市場化的穩步推進，商業銀行傳統的盈利模式日益受到挑戰，但短期內資產拉動的作用仍很難替代，小微企業信貸業務將成為商業銀行未來效益增長的重中之重。近年來，國家不斷出臺支持小微企業發展的各項政策措施，并將商業銀行支持小微企業發展的成效納入監管目標進行要求，小微企業金融服務得到了顯著的優化和改善。但是，由于抵質押擔保不足、運營成本高、風險控制難等諸多因素制約，小微企業信貸業務發展與廣大小微企業的巨大需求還存在較大差距。

為了更好地服務于小微企業，在激烈的競爭中擁有一定的市場地位，商業銀行亟需進一步優化信貸業務模式，以電子化信貸服務為重點，緩解人力資源與業務發展之間的矛盾，提高服務效率，增強風險監測能力，從而提升小微企業信貸業務整體水平。本文借鑒國內外先進銀行經驗，從電子化營銷、電子化信貸服務、電子化風險管理等方面提出了相關建議，以期為商業銀行小微企業信貸業務發展提供有益參考。

一、建立電子化營銷模式，降低小微企業營銷成本

（一）電話營銷模式

小微企業電話營銷是基于呼叫中心的客戶關系管理模式，通過呼叫中心主動呼叫的方式管理和服務存量客戶。呼叫中心營銷人員根據篩選出的存量“目標客戶名單”與客戶進行電話或郵件溝通，了解客戶生產經營狀況，挖掘客戶需求，并據此向客戶推薦銀行的產品。在了解客戶需求以及合作意愿之后，判斷是否指派客戶經理跟蹤進行營銷和服務。小微企業電話營銷需要組建電話呼叫團隊，團隊可以設置在小微企業業務條線，也可以納入電話銀行中心，保持商業銀行的統一形象。

商業銀行也可與第三方外呼機構合作，由其按照銀行提供的潛在客戶名單和電話腳本，與潛在客戶進行溝通，協助客戶經理預約見面時間，并將有意向的客戶納入目標客戶庫，由客戶經理開展針對性的營銷工作。

（二）網絡營銷模式

為了適應當前電子商務發展新趨勢，商業銀行應充分利用官方網站、財經網站、網絡消費網站及其他接入口尋找優質小微企業客戶，并通過商業銀行企業網上銀行、官方網站等網絡渠道為客戶辦理各項金融業務。同時，網絡營銷也是客戶自助式營銷，小微企業通過互聯網向商業銀行自行提交業務申請，商業銀行后臺系統根據客戶提交的信息，指派客戶經理進行后續服務。

二、加強金融服務創新，研發小微企業網絡信貸業務產品

隨著電子商務的迅速發展，商業銀行應加強小微企業網絡信貸業務研究，為網絡交易誠信度高的電子商務客戶提供全流程線上操作的信貸服務。客戶通過網絡進行合同申請并簽訂電子借款合同，可根據自身資金需求，隨時隨地在網上辦理支用申請、貸款支用等相關信貸業務，足不出戶便可通過網絡完成融資全流程。

（一）商業銀行網絡信貸業務簡介

隨著銀行服務意識的逐步提高，越來越多的銀行推出了網上在線申請貸款的服務。工商銀行網上銀行貸款，個人客戶通過個人網上銀行渠道，申請住房貸款、綜合消費貸款、個人信用貸款等，甚至提前還款、逾期還款、自動放款、自動還款都可以在網上操作。平安銀行推出的存單質押貸款業務，在網上銀行可直接辦理，通過質押名下的定期存款，從銀行獲取高達所質押存款95%的貸款額。交通銀行也推出了全新貸款電子化服務渠道“e貸在線”，這是交通銀行專為個人用戶及各類合作中介設計開發的綜合性貸款服務申請平臺，用戶可自行通過互聯網向交通銀行提交包括住房類貸款、汽車貸款、交銀e貸通、教育類貸款等在內的各類貸款申請。

（二）小微企業網絡信貸業務操作流程

1.客戶申請

小微企業通過銀行官方網站或與銀行建立合作關系的網站提出申請，填寫企業概況、企業經營概況、財務報表、貸款卡等基本信息，并提交企業相關證明，如營業執照、組織機構代碼證、國地稅證等文件的電子版本。

2.客戶準入

銀行利用網絡征信信息進行信貸客戶準入，網絡信貸模式通過與知名度較高的第三方電子商務平臺合作，利用第三方電子商務平臺網絡信用信息，建立網絡信用不良客戶名單庫，通過不良客戶名單庫自動攔截不良信用客戶。

3.調查評價

銀行經辦人員通過互聯網，對客戶情況進行調查，同時，進行實地調查。綜合運用網絡信用信息和實地調查信息，對企業的經營狀況、成長性、穩定性進行分析，確定客戶的信用等級。

4.信貸審批

根據客戶信用等級以及客戶實際信貸資金需求進行額度申報，對一定授信額度以下的業務實行系統自動化審批，對一定授信額度以上的業務實行人工審批，降低信貸業務風險，對未通過審查的客戶要及時通報并備案。

5.合同簽訂

審批結束后，通過互聯網簽訂借款合同，實現網上簽約，通過數字簽名等數字認證方法確保簽約的真實性和安全性。

6.貸款發放

實現銀行信貸操作、賬務處理、網上銀行等系統對接，組建成完善的系統支撐體系，實現貸款線上發放。

三、強化貸前調查和貸后管理，加大科技系統對風險防控的支持力度

（一）研發小微企業客戶篩選工具，加強目標客戶選擇

商業銀行在總結小微企業業務實踐基礎上，根據優質小微企業特征，建立評價指標體系，研發“小微企業客戶篩選工具”。客戶經理根據客戶申請資料，運用篩選工具對客戶所屬行業、經營年限等基本情況、財務情況、經營情況、融資情況等進行快速評價，對客戶進行排序，從優到劣依次開展差異化營銷。

（二）建立以系統自動化監控為核心的差別化貸后管理模式，提升風險控制水平

1.實施差別化的貸后檢查，降低現場檢查頻率

根據企業信用等級、信貸金額、產品分類以及風險緩釋措施等因素，制定差別化的小微企業貸后檢查制度，結合客戶風險狀況以及預警信息指標，規定差異化的貸后現場檢查頻率。同時，設置專業化的貸后檢查團隊，實施專業化分工，集中完成貸后檢查工作。

2.建立早期預警系統，加強主動式風險管理

商業銀行研發并推廣早期預警系統，對小微企業客戶實施主動式預警。依據客戶評級變化、法院訴訟信息、外部征信信息，以及客戶在銀行內部其他產品的逾期情況，及時發現信用狀況惡化的客戶，并采取有效解決措施。

早期預警系統具有定期出具監控報告的功能，對客戶整體信用狀況、預警客戶名單等信息進行分析和總結。商業銀行應根據業務需求，不斷提高貸后管理中系統監控的工作比例，逐步實現對小微企業的實時監控。

3.研發委婉回收工具，提高資產質量

通過系統平臺對貸款即將到期的小微企業客戶在到期5日前自動發送短信進行提醒，商業銀行制定標準化的術語，增強親切感，并由專門人員負責貸款催收工作，督促客戶及時還款。

（作者單位：中國建設銀行；中國建設銀行信用卡中心天津運行中心）