時間：2022-04-09 10:11:21
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一、在校大學生參與投資理財的意義
如今，在社會經濟發展過程中，非常有必要的一件事就是資產增值，所以投資理財變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學生[1]。
首先，能夠使大學生的經濟負擔有效降低。就現階段我國大部分在校大學生來說，以一般家庭的學生占大多數，甚至于一些上學都十分困難。部分家境比較困難的大學生往往都面臨著非常大的經濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經濟負擔從根本上得以降低。
其次，有助于大學生自我管理能力的提升。如今很多大學生在花錢方面都毫無節制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學生應養成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學生就會養成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節省下來。
最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎。諸多研究結果均證實，不論再高的學歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應力更強。
二、在校大學生投資理財存在的問題
（一）大學生投資理財觀念不強
大學生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財的月平均金額卻在不斷降低，可見，若大學生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學生占到大多數，出生于窮苦家庭的學生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學生真正體會父母的艱辛。通過調查，我們發現，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應酬等）是大部分學生進行投資理財的主要目的。受此種目的的驅使，投資理財的本質發生了改變，即由過去的正確規劃資金的資金變為了以最少的勞動實現利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財經驗欠缺
不斷回暖的中國股市，讓很多大學生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學生投資理財的首選。在影響大部分在校大學生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經驗等。由此可見，雖然在校大學生投資理財意義重大，但其經歷的投資起步期卻非常長。
三、關于在校大學生投資理財的對策
（一）營造良好的投資理財氛圍
第一，各類高校應對投資理財課程設置的重要性引起重視。若院校未開設投資理財課程，可為在校大學生設置投資理財選修課供其學習，而為了讓更多的學生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設置需重點突出的內容，從而使學生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學校的建設項目中應早些納入投資理財教育。如果高校已開設有投資理財相關課程，則應將其深度與廣度拓寬，設置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結算業務等更加豐富的投資理財實踐課程。
第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學生加強投資理財培訓。比如，高校可定期開展有關投資理財的專題講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關的比賽，鼓勵學生積極參與，以對他們投資理財的敏銳度進行培養，讓大學生從對投資理財漠不關心，一問三不知到熟悉了解。
第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導更是對家庭投資理財教育緊密相關。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發揮出來，使大學生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學校課程設置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學生投資理財氛圍予以豐富，將對網絡的依賴性降低，如此既有助于促進大學生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財的風險防范意識增強，盡可能讓大學生在投資理財上免受損失或少受損失。
（二）培養投資理財意識，提高投資理財能力
在校大學生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養，以良好的基礎支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學生而言，在學校中所擁有的業余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財的實踐訓練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學生進行自我提升和改變。在校大學生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規律與投資風險進行了解，選擇恰當的投資組合，使風險盡可能少出現。第三，鑒于大學生未較多關注投資理財信息這一問題，應主動對金融知識進行學習，從多個渠道了解有關投資理財的新聞資訊，將現階段的經濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓，根據自身投資理財情況進行經驗總結，以將投資理財的有效時機充分把握。第四，多向身邊投資理財的親朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結合自身實際情況選擇自己最適合的理財產品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經驗，保持良好心態，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預算做好，千萬不能將學費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發生問題。最后，應帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網絡帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯網金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學生在進行投資理財時，一定要把自身財產安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現。
（三）正確定位投資理財目標
正確的投資理財目標能給于大學生科學的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學生投資理財的目的并非是讓自己有更多的金錢花費，而應當對資金使用做出正確規劃，讓其為自己個人理想的實現助力。現階段，在校大學生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環。所以，大學生應對自己投資理財的初衷予以審視，第一時間對心態進行調整，以長期發展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。
（四）提供合適理財產品
大學生這一群體較為特殊，其主要特點就是思想活躍、缺乏較強的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時，他們關注更多的往往是理財產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風險，較高的收益可將其投資積極性激發出來，較低的風險則讓投資的穩健性得到充分保證，使大學生積極參與投資理財。站在大學生投資理財能力的角度上來說，雖然大學生具有穩定的資金來源，但資金數量卻有限，理想的理財產品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學生對資金靈活性的需求得到滿足。結合大學生投資理財市場的需求現狀與發展前景，相關投資理財機構應對大學生群體投資理財特性予以充分把握，觀察分析時勢，依據情況的變化將真正適合在校大學生需求的產品推出來。
關鍵詞：工學交替 校內實訓 校外實習 師資建設
一、高職投資理財專業工學交替的人才培養模式選擇
(一)幾種主要工學結合人才培養模式的比較
高職教育工學結合必須體現職業性，以就業為導向，以職業能力培養為主要目的。工學結合的操作形式是多樣的，有“工學并行”、“工學交替”、“項目導向”等形式。
“工學并行”是學生在理論學習的同時，進行工作實踐。在這種模式下，學生一方面進行理論學習，一方面在業余時間參加工作實踐。在校內學習文化、基礎理論課模塊課程的同時，合作企業為各專業學生留出一部分工學并行的工作崗位，并隨著學生學習進度輪換崗位。
“項目導向”是學生在學校教師的指導下，通過完成用人單位提交的實際項目，如調研任務、規劃勘測任務和產品或項目設計任務等，培養學生的實踐能力、創業精神和創新能力，提高學生的綜合素質。
“工學交替”是全日制學習學期與全日制工作學期的交替，工作學期的工作是經學校認可的，學期的長度取決于學校采用的學期制。在校內學完一定文化、基礎理論課模塊課程之后，到各合作企業工學交替工作崗位上進行全日制的較長時間的上崗訓練。
(二)“工學交替”人才培養模式優勢分析
不同專業有不同的行業背景和需求，不能簡單地拿來就用，應該根據各自專業特點，辦出自己的特色。筆者認為“工學交替”較之“工學并行”等其他工學結合人才培養模式更適合投資理財專業的特點，是更適合投資理財專業的人才培養模式。該模式使整個學習過程成為學習一實訓一學習一實習交替進行的過程，全面推動了教學時間、空間、主體交替向縱深發展，更有利于高素質應用型專業人才的培養。
1，有利于理論與實踐的融會貫通。教學時間與工作時間相互交替使學生在一個學期課堂上學到的系統理論能充分融入到工作實踐中，同時通過一學期工作實踐所遇到的實際問題又可在下一學期的課堂教學中進行融會貫通，使學生的理論與實踐能力呈螺旋式提升。
2，有利于教學空間的延伸。工學交替將主要教學場所從教室、學校延伸到模擬或仿真實驗室、頂崗實習基地等，使學生的綜合能力得到有效鍛煉。
3，有利于不斷豐富教學主體。新的人才培養模式必須在全體教師與全社會的參與下推行，教學主體將從教師、學生拓展到企業、社會、其他職業部門等主體。學生不但可以從中獲得專業知識，更重要的是培養鍛煉了與人相處的能力。
4，更容易獲得對口單位的認可與配合。由于投資理財專業所需要結合的主要對口單位是銀行、證券、保險等金融機構，頂崗實習的學生在一定程度上降低實習單位的人力成本，更容易得到對口單位的認可與配合。
二、高職投資理財專業“工學交替”人才培養模式的教學設計
(一)校內課程設計
課程設計的指導思想是緊緊圍繞培養目標，整合理論課程體系，本著高職教育“必須、夠用”的原則，將課程內容模塊化，明確課程內容與培養技能的關系，分解出各技能所具備的知識，從而根據技能設置課程模塊。在課程的難度和廣度方面，遵循“實用為先、夠用為度”的原則，圍繞所確定的職業能力要求設置課程模塊，并結合職業技能鑒定考核大綱，對課程內容進行整合，開發出有特色的投資理財專業的系列課程。
(二)校內實訓設計
為了培養具有綜合職業能力的應用型人才，學校應建設校內仿真的實訓基地，采取理論課程教學與實訓交替的方式。校內實訓采取利用校園內仿真的實訓環境，在一學期或者一個完整的理論體系課程完成之后，緊接著進行校內實訓。
1，學生在校內專業指導老師的指導下，在仿真實驗室內開展各類有校外兼職指導老師參加的投資與理財活動，如大學生模擬證券投資大賽、金融知識大講堂、理財方案設計大賽等，培養學生操作能力、溝通能力。
2，在仿真的實訓環境中開設專門的技能課，如點鈔、計算機輸入、小鍵盤數字輸入等，聘請校外銀行技能冠軍為校外指導老師，定期舉行各項技能大賽，進一步激發同學的學習熱情。
3，鼓勵學生參加各種社團活動，如成立金融投資協會等組織。定期開展邀請老師開辦禮儀培訓講座或講課；在投資理財實訓室的公告欄上及時公告信息中心收集的重要信息、投資理財知識以及業務技術中心的分析成果；出版投資理財信息報等活動。
校內實訓大大豐富了學生的課外生活，有利于提高學生各方面的實踐運用能力，提高學生的整體素質，改善學生的思維方式及綜合能力。
(三)校外實習設計
校外實習設計的指導思想是圍繞培養目標，充分利用建設的校外實習基地，讓學生與企業零距離接觸，在真實的工作環境和素質教育環境中學習做人做事的本領，切實培養學生的職業能力，提高學生的綜合素質，全面提升就業的競爭力。
高職院校應努力建設校外實訓基地，選擇證券公司、期貨公司、保險公司、財務公司、投資公司等對口企業合作辦學，簽訂頂崗實習協議，彌補校內實訓基地的不足，豐富學生的實踐教學的內容，使學生在濃厚的職業氛圍中提升投資理財專業職業能力。筆者通過對多家銀行、證券、保險等金融機構的調研得知，由于工學交替，學生頂崗實習的時間比較長，金融機構對工學交替的模式比對輪訓式的工學并行模式更感興趣。
三、高職投資理財專業“工學交替”人才培養模式存在的問題及對策
(一)存在的問題
1，校內仿真實驗室不健全。校內仿真實驗室的建設是實施“工學交替”人才培養模式的重要環節。校內仿真實驗室的建設消耗是比較大的，而目前高職院校在理財專業這方面的投入是非常少的，校內仿真實驗室不健全。真正用在學生實踐訓練中的費用更是少得可憐，這與實際操作訓練的需要有太大的差距，很多實踐訓練只能流于形式。
2，校外實習基地的建設比較困難。校外實習基地的建設是實施“工學交替”人才培養模式的關鍵環節，也是困難所在。從目前的實際情況來看，工學交替的難點在于學校、企業、學生三方能否找到共同的目標、利益及動力，必須使企業、學校和學生三方參與者找到校企合作的結合點，體現“多贏”，這是工學結合模式能否順利進行的關鍵。
3，師資力量薄弱。學校正規編制的教師大多從高校畢業直接進高職院校從教，教師本身就是理論有余、實踐不足，在教學中就不可避免地出現“重理論、輕實踐”的現象。高職投資理財專業師資隊伍數量短缺和結構不合理將極大制約了“工學交替”人才培養模式的實施。
(二)解決方案
1，學校加大校內實訓的資金投入。高職院校應不斷加大實訓經費的投入，加強實踐教學環境的硬件投入。高職院校的特色就是高技能應用型人才的培養，學院應購置投資理財專業技能訓練的設備、軟件系統，在實訓過程中，創建和模擬金融企業、證券、保險、期貨等經營環境。規范課程實驗教學和實訓教學，使學生的實際動手能力得到充分的鍛煉，使學生掌握規范的操作技能。
2006年8月25日，上海理財專修學院成立。這是中國第一所理財專業的專科學院，作為學院的執行院長――徐建明，無疑是當年理財界最為響亮的名字之一。
時隔不到兩年，徐建明帶領上海理財專修學院的員工在理財教育領域已經殺出了一片天地，從最初100多平米的破舊辦公室到目前近千平米的嶄新辦公場所，就連當年不看好學院發展的對手也不得不承認，學院的發展速度超出了他們的預想。
學院成立時，上證綜合指數1565點。此后一路上揚，在2007年10月19日，達到6124點，所有的人都沉浸在股市獲利的喜悅之中。隨后，股市一落千丈，下跌近60％。風云變幻的資本市場，喚醒了民眾的投資理財的意識，也教育了大家在現代金融環境下做好投資理財，僅憑一份熱情是不夠的。理財不是投資，理財是一門科學，一門綜合性學科，一項系統的工程。要做好理財就必須先要用知識武裝自己。
“06、07年的大牛市著實牽動了眾多股民的心，同時也喚起了人們心中沉睡已久的理財意識，對于我們來說確實是一個好時機。”徐建明略微沉思了一下，“但是，到08年股市跌破3000點，通貨膨脹、資產縮水，股票套牢，許多人開始迷茫了，特別是新基民和新股民，他們沒有投資經驗，更沒有經歷過股市大跌的經驗。面對這樣的形式，教育，投資教育，投資者教育，理財教育就顯得格外重要。所以對我們來說，現在是挑戰，更是機遇。”
一、優化財之道――個人理財實務 改善個人財務狀況
回憶起過去的經歷，徐建明自豪地說，過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財。我現在投身的理財教育事業可以說是實現了我多年的夢想，把自己對理財的知識理念、十多年的理財實戰經驗有機的與中國的社會經濟環境相結合，濃縮成12天的精華，這就是我們不斷優化的財之道――個人理財實務訓練體系，它的目標就是提升受訓者的財商，改善其財務狀況，使其在風云變幻的金融市場上笑看風云，運籌帷幄，成為贏家。
財之道――個人理財實務的精華可以用六個詞概括，那就是“環境”、“工具”、“人”和“技”、“道”、“勢”，這是徐建明經過多年的磨練和沉淀總結得出的。曾經有一位理財業內專家評價說：“全國能這樣講理財的人不超過三個。”
為什么是這六個詞呢?理財要綜合“天時”、“地利”、“人和”，相對應的就是理財的三大要素“環境”、“工具”、“人”，同時又要深諳“技”、“道”、“勢”之法，相對應的“理財之技”指的是理財的一些技術、方法、技巧，如技術分析，財務分析等等；“理財之道”則是理財的基本的原則和思維方式、基本的思路和方法；而“勢”則指的是把握財富的方向和趨勢，順勢而為。
所有這些看似深奧的理財之道都可以通過科學地學習獲得，這是迄今為止徐建明對理財界的一大創舉，也是學院的核心競爭力之一。
二、完善的課程體系 每個人都可以找到適合自己的解決之道
作為一位理財專家，徐建明從來就是擅長做規劃的，他的人生軌跡每10年都會經歷一個轉折，放棄物理碩士學位，成為理財規劃師，開設理財學院，投身理財教育，每一步似乎都是為了下一步作鋪墊。
學院經過近兩年的努力，目前已經形成相對完善的課程體系：不僅有針對專業人士的各類專業認證考試的培訓課程，還有針對日漸富裕起來的中國城市居民的財商教育類和投資實戰類培訓課程。而且，中國金融體系的改革和普通大眾對于理財的強烈需求又促進了金融行業自身的發展，對金融機構從業人員的要求也大大提高了。針對市場的這種變化，徐建明帶領學院的專家們，就銀行、保險、證券基金等金融機構的從業人員研發了大量針對性實用性的專業對口課程。就銀行而言，有針對大堂經理、客戶經理、理財經理的培訓體系，有針對個人金融業務負責人、私人銀行財富管理的高端培訓體系；保險類則是綜合了目前保險行業的特點研發了綜合理財和營銷為一體的一個3乘3進階課程，即分成初、中、高三個階段，每個階段有一定的獨立性和系統性，同時三個階段又是不斷遞進發展的。
這些內訓項目在業界有口皆碑，中國銀行、建設銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都是看中學院提供的獨一無二的本土化的國際標準培訓產品。國際化來源于學院整合了世界上最前沿的理財理念、知識、技術和手段，匯集了海內外眾多的理財專業精英人士。本土化是學院一直分析中國特有的社會環境，立足于中國市場，為中國的金融機構和社會各界提供實用的培訓課程，而且，在過去的幾年里學院參與了中國最權威的三大個人理財認證體系的建設。
但是這遠遠不能滿足徐建明的期望，他的心中有更大的藍圖，在談到學院未來發展的時候，徐建明就像他平時講課一樣，聲音洪亮、信心滿滿。我們成立了專業的研究所，進行一些基礎研究，日的是為了研發新的課程項目，這種創新是我們得以保持業界領跑者地位的根本保障。就像大家看到的，目前學院研發的個人理財培訓體系已經相當完善，而公司理財也是一個巨大的待開發的市場，目前市場上還沒有此類產品，我們研發的公司理財培訓課程與傳統的財務管理有非常大的區別，它是借助財務管理學的方式，站在決策層的高度，圍繞財務這個核心，包括融資、投資、分配三大部分。我們另一個研究方向就是風險投資，對于中國目前的經濟發展來說，這個話題也是最熱的。
關鍵詞:大學生;個人理財;定量定性分析法;理財現狀
法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產”。大學時段是學習理財的黃金時期,而理財在于學會使用錢財,使個人與家庭的財務處于最佳狀態,從而提高生活的質量和品位。個人理財,是人生規劃里重要的一課,是事業生涯中必不可少的一門學問,我們大學生要從現在做起,學以致用,為以后的人生之路做好準備。我們正是要學會掌握和把握自身的財產。
一、大學生個人理財的必要性
隨著時代的發展和進步,當今的大學生逐漸的成為了社會關注的焦點。無論是在收入、支出還是消費上來看,大學生的這些經濟行為都影響著社會的投資結構,并且對他們的未來生活有直接的影響。在經濟發展前進的現在,我們大學生作為特殊的消費群體,理應對他們消費觀念進行塑造和培養。21世紀的中國社會主義市場經濟建設將會有長足的發展,大學生作為市場經濟的直接參與人,必須要具備長遠的目光,能夠使自己的腳步跟上時代的發展而不被社會淘汰。本課題認為,對于大學生來說,學習個人理財是很有必要的。
二、大學生個人理財現狀分析
(一)大學生投資理財抽樣調查。我們采取的是抽樣問卷調查的方法,通過向不同性別,不同年級,不同專業等不同條件的大學生們發放問卷,來收集不同的數據。調查共填寫問卷1125份,其中回收有效問卷為1075份。我們在1075份有效調查問卷中發現不同收入來源以及這些不同來源收入的大小對大學生的投資理財有一定的影響.在1075份有效問卷調查中,大學生的收入來源分別通過以下幾種途徑:1)父母(46.08%);2)兼職(31.62%);3)勤工儉學(12.27%);4)做投資項目(8.72%);5)其他(1.32%)結合數據與文字,我們可以了解到大學生的收入來源途徑/渠道不廣,除了我們最常見的來自父母;勤工儉學;以及兼職以外,通過自己做投資項目(8.71%)和其他(1.32%)這一渠道的占比非常少,除了以上5種類型外沒有其他途徑。經分析,造成這一原因主要有三點:1)學生本人缺乏探索與嘗試新渠道的勇氣;2)學校未發揮好作用,未為更多的學生創造機會;3)國家下放給大學生的獎學金/助學金的財力不大或下放人數太少;
(二)大學生投資理財的影響因素分析。根據因素分析法,將樣本進行細分,按照不同收入來源的金額大小對大學生月均投資額的影響。這里我們主要分析父母、兼職和勤工儉學的收入大小對月均投資額的影響。我們將收入分成了六個段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;對應的月收入在不同金額段的月均投資額不同,具體如下。綜合所有數據,制作成直方圖(見圖1):根據數據來看,不論是收入來源于父母、兼職還是勤工儉學,都符合規律:隨著收入的增加,即可支配金額的增加,每月大學生用于投資的金額也隨之增加。分析數據,我們可以得到:不同收入來源增長最快的點是在1200(元);即800-1200與1200-1600的過渡;在2000(元)時慢慢達到飽和,即1600-2000與2000-2400的過渡。可以推理,不同收入來源的金額在超過2400元后會進入一個增長更快的點,同時會產生一個新的飽和點。可見,隨著大學生每月收入的增加,用于投資的月平均金額也隨之增加,最終會達到一個飽和,且有下降趨勢。造成這一趨勢的主要原因是由大學生的支出造成的。
(三)大學生支出與投資關系的回歸分析。由于不同大學生支配自己收入的方式不同,使得每個人可支配的資金用于投資的數量不同,因此構成不同的投資偏好。
三、理財現狀中存在的問題及措施
通過對收入、支出的分析,結合調查問卷數據與大學生的消費情況來找出理財現狀中存在的問題;并且針對這些問題提出相應措施。具體如下:
(一)大學生投資理財不足的原因分析
1、理財意識不高。通過收入來源的數據分析(采用定性定量相結合的分析方法),我們可以得到,大學生通過做投資項目而取得收入這一占比僅為8.71%,這說明大學生的理財意識不強,對理財工具的運用程度過低。除此之外,從表1-1中我們也可以觀察出,大學生的收入來源途徑窄,這直接影響大學生的可支配資金,從而影響其投資程度。
2、盲目支出,無計劃。1)通過對支出與投資之間的回歸分析,不難得出造成投資額減少的直接原因是支出額,也就是說,支出的越多,使得剩余可支配資金減少,因而影響投資額的減少。下面我們從大學生的消費結構來來進一步闡述是怎樣的支出結構影響著投資額的變化,第二點如下:2)有效調查問卷數據中統計出大學生支出的具體流向(即其消費結構)以及每月除去日常消費剩余的可支配資金。得出大學生的消費結構如下:在淘寶等購物上的支出約占剩余可支配資金的54%;娛樂和旅游約占剩余可支配資金的32%;化妝品約占剩余可支配資金的10%,則剩余可支配資金放在投資理財約占比4%。通過分析可以看到,大學生的消費結構表現為不均衡體制,即沒有計劃的盲目支出。除了日常消費后的大量剩余可支配資金花費在購物與娛樂上,相比而言,話費在投資理財方面的支出甚少。為了更加強有力的說明大學生無計劃的支出,我們在調查問卷中設有大學生是否有記賬習慣這一調查,以此數據來分析:其中,有記賬習慣的大學生占比18.71%;沒有記賬習慣的占比42.67%;有過,但后來放棄了的占比38.62%;且有記賬習慣的學生中有96.67%是由投資理財習慣的,而有過但后來放棄的與沒有記賬習慣的學生具有投資理財習慣的總占比不達4%。可以發現,在1075份有效調查問卷中,有記賬習慣的大學生占比不到1/4,但有投資理財行為的學生基本上都出自于有記賬習慣的學生當中。結合剩余可支配資金的流向比例與記賬習慣的分析結果,可以總結出大學生的盲目支出、沒有計劃性的支出對他們的投資理財有很大影響。
(二)對促進大學生理財投資的措施:
1、學生發揮作用。(1)培養記賬習慣,理性消費。上面我們數據分析知,有記賬習慣的大學生中占比96.67%的學生有投資理財的習慣,我們大學生應培養這一習慣,讓我們的花銷有方向的流出,理性消費。(2)有計劃的支出懂得節制。僅僅懂得記賬是不夠的,有節制是必要的;每天記賬但是毫無節制支出,更談不上理財了。(3)量入為出。在有節制之前,我們要先“量”好自己的收入,“為”好自己的支出,避免成為“負翁”。(4)活用理財工具創造收入,使“錢生錢再生錢”。
2、學校發揮作用。給學生開設一些投資理財的課程、發放專業理財冊子、舉辦投資理財講座。使得更多的大學生了解投資理財知識;對積極參與者實施鼓勵政策。比如對積極參與的學生頒發一些校級證書。為了檢測效果,可以舉辦一些關于投資理財的比賽;建立網上理財知識討論區。這不僅可以隨時解決大學生對投資理財的疑惑,而且還能促進同等水平之間的學生與不同等水平之間的學生相互交流,擴大大學生的交友范圍,制造一個以大學生校園理財為中心的群體。派專業人士在校園設點以供咨詢,完善網上理財知識討論區的弊端。網上知識討論區解決的問題是有限的,沒有專業人士當面解說與輔導;在校園特設專業人士咨詢點可以解除這一短處;增加對獎學金的金額來增加大學生的收入,以此來促進其投資理財。
3、國家發揮作用(加強)。在教育政策方面,可制定關于面向大學生投資理財知識普及程度的方針,監督學校有效實施。在金融機構方面,鼓勵其重視大學生這一理財的潛在市場,更多的走進校園為在校學生講解和宣傳,為大學生分析理財意義和參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識,提高對個人理財的重視程度,更加主動的參與到個人理財之中。如提供有關理財的工作(適合不同年級)。
作者:楊茜云 李其連 楊遠航 單位:湖南涉外經濟學院商學院
參考文獻:
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關鍵詞：農戶；理財現狀；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農”問題受到了廣泛的關注，新農村建設逐漸成為我國科學發展的核心。隨著廣西新農村建設工作的不斷推進，農民的收入大幅增加，特別是在新農村建設示范村，農民生活水平提高尤為顯著，農民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農民進行生產、投資的領域在不斷擴大。本文首先從廣西農村實際情況出發，通過問卷調查、個人訪談等方式了解廣西農戶金融素質水平以及目前家庭理財現狀，發現并分析其中存在的問題。
1廣西農戶理財現狀
本次組織的廣西新農村農民現代金融知識及財富管理情況調查采取了網絡問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結合的方式，調查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區農民家庭。本次調查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學生利用假期深入農村進行實地調查并指導問卷填寫。
1.1受調查家庭的基本情況
參與本次調查的家庭大多數是4口之家，占受調查總數的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農村“大家庭”的特點。為了使調查結果更切合實際，在調查問卷發放時我們選擇了解家庭財產狀況，能夠進行理財決策的家庭成員進行調查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業主要以農民為主，占5896%，鄉鎮干部（含鄉鎮事業單位）為12%，個體經營戶956%，鄉鎮企業職工留守人員159%，其他職業分別有工人，司機、鄉村教師、銷售員、業務員、農民工、自由職業者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調查人員的文化程度、年齡以及所從事職業在某些程度上有一定的相關性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務農為主（這部分家庭主要從事小農生產）；學歷為高中的調查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業的受調查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經驗，在收入較高的家庭中占有相當比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達20萬以上的家庭均是從事非農職業的個體經營戶、鄉鎮企業職工或其他職業。其他職業主要包括司機、工人、銷售人員、自由職業者等。當然，從事農業的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當大的比重，這部分家庭大多從事規模果蔬種植、動物養殖、苗圃種植、參與農村旅游項目經營等，并非只從事傳統的小農勞作。而只從事傳統小農種植的農民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%。可見理財意識會隨著文化水平的提高而增強。
對于“你有過購買什么投資理財產品的經歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫療保險，占741%，其次是養老保險為284%，意外傷害險277%，農業保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調查者并不認為購買保險也屬于理財的一種行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現了保險尤其是醫療與養老保險在農村的普及程度已經相當高了。農民購買保險的意識在不斷增強，842%的受訪者認為購買保險對自己有好處，只有92%認為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經濟情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認為沒必要。可見有相當大一部分農民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財的這部分家庭，說明部分農民也是理性的，不盲從、不冒進，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財的隊伍當中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現在的家庭收入分配情況現狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學歷層次來分析，對家庭收入分配現狀不滿意的受訪者，學歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數為專科及以上學歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現出沒有計劃、不在意等態度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創業的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農村居民而言，當收入得到提高后，在傳統文化的影響下，農戶會優先考慮修建房屋，這導致農戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產的投資，在某種程度上影響了農戶投資結構的優化，減緩了農戶收入的增加。對于目前已經購買的理財產品，具體情況如表1。
通過對以上數據進一步分析，學歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產，分別占選擇該產品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專科及以上學歷的家庭，已購買的理財產品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學歷的受訪者相對于以上兩個學歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學歷層次低的家庭，偏好投資無風險或低風險資產，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風險相對高的理財產品。
2農戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農村位處山區，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農式”生產為主，通過調查分析，廣西農戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財的資金
收入是決定投資理財的重要因素，在大多數家庭中，只有較為穩定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財的需求。雖然“三農”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農戶沒有穩定的收入來源，收入大多來自傳統的養殖、種植以及外出務工等。去除日常生活支出、教育、醫療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農村投資理財市場難以發展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風險能力弱
在本次調查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質相對較低，觀念也比較落后，他們大多數不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風險。多數農民只懂得以傳統的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農民沒有理財的規劃和打算，不少農村地區還出現了賭博風氣盛行的情況，試圖以不正當的方式積累財富，影響惡劣。此外，在農村推廣理財產品的業務人員為了個人業績，將不合適的產品推薦給農民，做出不實的宣傳或不充分揭示產品風險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風險，農民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產品，一旦出現問題就容易產生糾紛，會給銀行和農戶帶來法律風險。
2.3農村金融市場發展仍然滯后
廣西農村理財環境差，主要表現在：（1）營業網點少，金融理財基礎設施落后。目前農村金融市場較常見的一般只有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行的營業網點，除此之外幾乎沒有長期穩定的專業理財隊伍駐扎農村，引導農民投資者設計理財規劃。同時，當代金融投資理財市場的發展需要依托各種現代化網絡信息技術平臺，例如理財軟件、網上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機構投入少，造成農村營業網點的營業條件差。（2）網絡、寬帶不夠普及，導致投資理財信息難以在農村的推廣。（3）農村金融服務人才匱乏，素質普遍不高。由于交通不便、經營環境差、工作開展難度大等原因，鄉鎮的金融人才、機構非常少，尤其是邊遠山區更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農村去銷售理財產品，很多剛畢業的大學生也大多不情愿到鄉鎮基層金融機構工作。
2.4針對農戶的投資理財產品和投資渠道少
目前廣西各農村地區正在開辦的投資理財產品，大多是針對城鎮居民設計的，并沒有考慮到農村地區的特點和農戶收入的實際情況，因此大多理財產品無人問津，形同虛設。而且理財產品種類也非常少，例如當前有城市已廣泛普及的業務品種：銀行卡業務、代客理財業務、電子銀行等，在農村地區仍未發展起來，導致農戶投資渠道匱乏。農民的收入由于受生產周期和季節的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機構推出的理財產品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產品。
3提高農民金融素質，優化農戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農戶金融素質
（1）高校充分發揮社會服務職能，利用高校資源與相關部門合作，定期下鄉開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機構合作，組織師資到農村開辦理財講座，免費舉辦培訓班，也可組織金融類專業大學利用假期下鄉開展金融知識宣傳服務工作，組織農民開展金融投資理財知識競賽等相關活動。
（2）地方政府與村鎮金融機構合作，建立金融知識宣傳服務站。
可在各個村鎮建立金融知識宣傳服務站，邀請村鎮金融機構專業人員或鄉村干部和村小學教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進行金融知識宣傳。結合農村金融改革試點工作的農村信用體系、支付體系、保險體系建設等，開展多種形式的金融知識培訓，義務指導農民進行一些簡易的理財操作，激發并引導他們的理財需求。也可以通過建立農村資金互助合作社聚集農民閑散資金，通過合作社專業人員參與指導，組織農民進行投資理財，這不僅能拓寬農民投資理財的渠道，還有利于解決某些理財產品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農村金融服務人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優秀人才參與到農村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結合自身服務優勢和業余時間主動開展志愿服務，為普及金融知識提供強大的后備力量。此外，高校應有針對性地開設農村金融理財的課程，面向農村大力培養和輸送有技能、應用型的農村金融理財優秀服務人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網絡等媒體，進一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網絡等覆蓋全社會的媒體反復向公眾進行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網站開設投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學生教育的內容，在中小學階段可有針對性地開設形式新穎、內容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產品和金融工具，重點宣傳金融支持創業致富典型，提高受眾群眾學習投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強農戶風險意識培訓
結合人民銀行、銀監會及各家商業銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權益保護宣傳、反假幣、征信等業務宣傳工作，擴大金融知識宣傳教育工作面，提高農戶L險意識。此外，政府應委派專業人員下鄉，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農民群眾，組織起來統一進行培訓，引導農民合法理財，促進農村金融理財行業健康持續發展。對于那些違規的理財渠道，如、賭博和違規高息攬儲等，政府應從嚴治理，加大執法力度，完善當前金融法規制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機制，通過金融扶貧提高農戶收入
政府與金融機構應根據地方實際情況，建立一套有效的農戶信用評定機制，評定農戶信用等級。隨著“精準扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現信息化管理，可將扶貧信息與農戶信用信息結合對農戶進行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標準，評定信用戶，使金融機構通過農戶系統“精準扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農民脫貧致富打下基礎。只有農戶收入提高了，農村金融理財市場才有更大的發展的潛力。
3.4農戶資產理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農戶在理財時，制定投資計劃能躲避風險。投資計劃中，應將投資方式、投資比例進行合理組合，結合自身家庭的實際情況，合理安排養老、教育、醫療、投資理財資金等，注重財產保全，分散投資風險。投資方式的選擇應視個人情況而定，農戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標也不盡相同，農戶在選擇投資組合時，應根據自己的個性、所能承擔的風險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結構。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機成分相對較重，風險高，但收益率也高。（2）穩健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經濟環境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當前環境下，提高農民收入，進一步促進農村金融市場的發展任重而道遠，我們應該根據自己的實際情況，走一條符合自己的理財道路，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農戶首先要提高自己的金融素質、風險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當前農村金融改革環境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻
《投資與理財》讀者好，要讓我提些建議，我認為個人或是家庭，應始終堅持分散投資風險、收益穩步成長的觀點。當然，除去實業不談，房產和金融產品領域的投資組合帶來的是財富的穩步增長。尤其，在當前中國經濟發展的大環境下，擁有中國資產是個很好的選擇。長期來看，擁有中國資產比投資海外更具備成長性和穩健性。
我的投資理財方式就是在中國購買資產，分享中國經濟高速成長帶來的快樂。就像種樹，一顆優良種子，種在了肥沃的土地里，肯定能長出參天大樹。
1998年，加入加拿大國籍的徐建明回國探親。回歸故里以后，他驚嘆、心動：5年來祖國的變化太大了!他毅然選擇回國發展，并決定在上海開始他新的事業。
兩年殺出一片天地
回上海后，徐建明的新事業定位是，在國內拓展個人理財服務和理財培訓。2001年，《理財周刊》創立，聘請徐建明擔任首席理財顧問，徐建明的國內事業就此邁出了第一步。這一年，建明投資咨詢公司(后改名為恒星理財顧問有限公司)籌備成立。他又開始了理財咨詢工作。
說是“又”，是因為他從上世紀90年代初開始，就從事金融證券投資市場的咨詢和研究工作。1993年徐建明留學北美，獲得加拿大投資理財顧問資格，在那里他也是從事投資理財顧問工作。事業上一以貫之，專業上一脈相傳，功底也就不容質疑。
續走理財咨詢之路，徐建明開始醞釀他自己的一套投資理財的整體理念。2006年8月25日，上海理財專修學院成立，徐建明出任執行院長，自此他有了個更好的施展舞臺。
今年，時隔不到兩年，徐建明帶領學院員工在理財教育領域已經殺出了一片天地，從最初1 00多平米的破舊辦公室到近千平米的嶄新辦公場所，就連當年不看好學院發展前景的對手也不得不承認，學院的發展速度超出了他們的預想。今年以來，當國內股市從牛市轉為熊市，剛剛興起的理財事業遭遇挑戰。
但是，徐建明思考更多的是，兩年來的股市巨變所引發的風險教育問題。慘烈的現實告訴人們，在現代金融環境下，要做好投資理財，僅憑一份熱情是不夠的。要做好理財就必須先用知識武裝自己。這豈不是學院的機會?
近一段時間以來，除了公司的日常事務，徐建明還參與了國家社會勞動保障部主導的理財規劃師(CPP)、上海市政府主導的金融理財師以及中國銀行業協會推出的銀行業從業人員資格認證的大綱制定工作。
至于為什么要做這些事情，徐建明列舉了一組數據，分析道： “從國際經驗來看，每500個人需要一個理財師。中國到2020年將有1 5億人口，照這樣看，中國將需要300萬的理財從業人員。相對于目前還不到10萬人的理財隊伍來說，這無疑是一個龐大的市場。從2007年開始，中國理財市場的成長期至少還有10年。目前最迫切的，是建立一支成熟的專業理財隊伍，培育一支中國的理財力量。”他對中國理財事業的前景依然信心滿滿。
布道“財之道”
回憶過去的經歷，徐建明自豪地說：“過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財。我現在投身理財教育事業，實現了我多年的夢想。它可以讓我把自己對理財的知識理念、1 O多年的理財實戰經驗，有機的與中國的社會經濟環境相結合，濃縮成12天的精華輸送。”
徐建明描述的正是理財學院不斷優化的財之道――個人理財實務訓練體系，上海理財專修學院的目標就是提升受訓者的財商，改善受訓者財務狀況，使受訓者在風云變幻的金融市場上笑看風云，運籌帷幄，成為贏家。
徐建明的“財之道”――個人理財實務的精華可以用6個詞概括，那就是“環境”、 “工具”、“人”和“技”、“道”、“勢”，這是他多年的磨練和沉淀總結得出的。為什么是這6個詞呢?徐建明解釋到，理財要綜合“天時”、“地利”、 “人和”，相對應的就是理財的3大要素“環境”、“工具”、 “人”，同時又要深諳“技”、“道”、“勢”之法。相對應的“理財之技”指的是理財的一些技術、方法、技巧，如技術分析，財務分析等等； “理財之道”則是理財的基本原則和思維方式、基本的思路和方法：而“勢”則指的是把握財富的方向和趨勢，順勢而為。所有這些看似深奧的理財之道都可以通過科學地學習獲得。這是徐建明的一大創舉，也是學院的核心競爭力之一。曾經有專家這樣評價徐建明說： “全國能這樣講理財的人不超過3個。”
持續研發 心中的夢
徐建明的學院經過近兩年的努力，目前已經形成相對完善的課程體系，而他也成了著名華裔理財教育專家，有名的上海理財專修學院執行院長。細心的人們發現，徐建明的培訓課程在逐漸細分，不僅有針對專業人士的各類專業認證考試，還有針對日漸富裕起來的中國城市居民的財商教育類和投資實戰類培訓課程。他說，中國金融體系的改革和普通大眾對于理財的強烈需求，又促進了金融行業自身的發展，對金融機構從業人員的要求也大大提高了。市場在不斷發生變化，徐建明學院的專家團隊也在變化，逐漸覆蓋銀行、保險、證券、基金等金融領域，而這個團隊力爭將自己發展成為能為機構從業人員做培訓的力量，近兩年的研發心血都集中在了這些對口課程上。
讓徐建明欣慰的是，這些內訓項目在業界逐漸被高看一眼，他的客戶群體在逐漸擴大，中國銀行、建設銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都看中了他提供的純粹本土化的國際標準培訓產品。
近兩年，本土化成了金融機構拓展業務最直接的課題，正所謂國際理論好學，在國內市場運用不容易。 “海歸”徐建明的國際理論自然也有豐厚的積累，他的理財理念、知識、技術和手段，匯集了海內外眾多的理財專業精英人士，他戲稱這是中西合璧。
當上海理財專修學院的“本土化”可以在業內稱得上一個響亮的品牌的時候，徐建明也很坦誠，他認為他的本土化更多的是來自于學院近兩年的實踐，學院一直堅持分析中國特有的社會環境，堅持為中國的金融機構和社會各界提供實用的培訓課程，這也給他的團隊提供了最好的研究機會。
在過去的幾年里，徐建明的學院參與了中國最權威的三大個人理財認證體系的建設。創業的人在任何時候都會說，現在的成績還是遠遠不夠的，徐建明也一樣，他的心中還有更大的藍圖。在談到學院未來發展的時候，徐建明就 像他平時講課一樣，聲音洪亮，信心滿 滿。“我們成立了專業的研究所，進行 一些基礎研究，目的是為了研發新的課 程項目，這種創新是我們得以保持業界 領跑者地位的根本保障。”徐建明的眼 光沒有停留在個人理財領域。
【關鍵詞】大學生 理財 能力 建議
一、樣本調查基本情況
調查時間：2015年4月-2015年5月
調查方法：問卷調查
調查地點：武漢地區部分獨立院校（湖北工業大學工程技術學院、湖北工業大學商貿學院、江漢大學文理學院、湖北經濟學院法商學院等）
調查對象：武漢地區獨立院校在校大學生
調查數量：300
問卷回收率：97%
問卷從消費情況、理財狀況、理財意向和理財業態度四個方面獲取信息。
二、調查統計結果
第一部分：基本花銷
獨立院校大學生的日常生活花費與分配受到了本身的家庭生活水平、消費習慣與生活目標等方面的影響，因而不同的家庭環境，不同的生活方式會導致在不同方面的花費比重產生很大的不同。
表2：各年級大學生人均月支出表
下面是對財經類和非財經類學生的各類人均每月花費年級變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財方面，經管類比非經管類學生各項花費要高以外，其他各項花費比非財經類學生要稍低，但總體差距并不大，且根據調查問卷，經管類和非經管類的每月可支配收入（除基本開支外）均在500-1000元左右，這說明大學生的日常花費受專業影響較小，而是綜合地受家庭、個人習慣等因素影響。
第二部分：獨立院校大學生理財習慣研究
調查問卷中關于如何處理自由支配這筆數目不大的余額時，大部人表示消費掉，其次存銀行，無論是經管類還是非經管類學生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數目不大。
第三部分：獨立院校大學生理財觀念與投資意識的研究
了解大學生的投資理念并據此提出相應建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問卷主要是通過假設場景的方法來考察大學生對理財產品的偏好，投資領域的認識以及風險偏好程度。
三、理財基礎能力的調查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲蓄，接下來依次是債券、期貨、購買黃金、保險。而基金、儲蓄和期貨這三類是經管類于非經管類調查對象存在較大差異的項目。可以明顯看出，在這些理財工具之中，基金和期貨具有較強的專業性，如果沒有接受過系統的金融知識的教育，恐怕很難對它們有一個較為全面的了解。
四、風險態度
對于“您想投入的理財資金大約是多少”這個問題，我們統計的結果如上表，選擇最多的區間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨立的大學生而言，由于本身的生活費用有限，積蓄還不算多，根本就無法承受高額的潛在風險。然而仍有很大一部分同學選擇較高的資金用來理財，這很可能是由于年輕的大學生還是比較愿意去嘗試較高風險的。
第四部分：獨立院校大學生理財觀念和能力分析總結
（一）現狀
獨立學院學生經濟來源單一，支出沒有計劃，主觀隨意性強，獨立學院大學生理財目標與理財規劃不明確，大學生理財觀念淡薄，理財知識匱乏。
（二）針對不同專業的大學生應該如何培養和提高理財能力
通過本次調查和前文分析得出的結論顯示，經管類和非經管類大學生在專業知識的積累上，對于風險偏好的程度上以及理財行業的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進行引導是一個非常重要的問題，在這里我們就不同的問題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統家庭理財觀念，培養明確理財意識。
受傳統觀念的影響，許多人認準了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財方式，致使自己的理財收益難以抵御物價上漲，造成了財產的貶值。因此要改變傳統家庭理財觀念，培養明確理財意識是首要目標。
2.建立明確的大學生理財課程體系
對于平時不太熱衷于理財課程的大學生而言，先讓他們被動接受一些基礎知識，更深入的了解理財，開發的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財這門學科并主動學習理財知識。
3.金融機構積極開發適合大學生的理財產品
由于這批廣大的獨立院校大學生的存在，銀行等金融機構也出現了很多商機。希望它們能夠結合大學生這一特殊群體的種種特點，開發出適合他們的符合監管法規的理財產品，能讓大學生利用閑置但又不多的手頭資金有一個實戰演練的機會，這對于他們今后的財富積累或者是理財能力而言，都將是寶貴的經驗，同時對于金融機構而言，眾多大學生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來源，這都將是互惠互利的一項決策。
參考文獻：
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Abstract： Currently， vocational colleges do a lot of beneficial exploration for school-enterprise cooperation， cooperation forms have different levels their own characteristics. School-enterprise dual body model is a breakthrough and innovation， has a considerable development in reform and improvement of the professional course system. Around professional training goal of vocational colleges， the specific implementation process of course development design， professional core courses docking， practical training arrangements， carrier construction of practice course system are proposed， cooperation ways and modes need to be explored deeply to achieve sustainable development of school-enterprise cooperation.
關鍵詞： 校企雙主體；實踐課程體系；實施
Key words： school-enterprise dual body；practice course system；implementation
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）19-0263-02
0 引言
我國高職院校是改革開放時代的產物，雖然歷史短，但經十余年的艱苦努力，不僅為地方經濟建設和有關行業培養了一批急需的應用型人才，而且也“結識”了大量的企業，形成了良好的協作關系，進行了不同形式、不同層次、不同特色的合作。圍繞高職院校既要培養學生專業理論知識，又要增強學生的職業素養和職業實踐能力，還要切合企業和社會的實際需要，同時與企業能夠長期有效深度的合作，這些都需要在“校企雙主體”辦學模式下核心技能課程的授課模式上進行積極有效的探索，近年來，各省教育行政部門、職業院校在推進校企合作方面做了很多有益探索，隨著從國家示范性高等職業院校建設到國家骨干高職院校建設要求的不斷提升，廣東科學技術職業學院財會與金融學院在校企合作的深度上下功夫，不斷突破和創新“校企雙主體”辦學模式，依據當前教育發展規律、社會發展需要以及高職院校“校企雙主體”的辦學理念，對財金類專業的實踐課程體系的進行改革和創新，構建了“校企雙主體”辦學模式下的“三位、雙向”實踐課程體系。下面以財會與金融學院投資理財專業實踐課程體系實施為例來進行說明。
1 “校企雙主體”辦學模式下“三位、雙向”實踐課程體系內容
“校企雙主體”辦學模式下的“三位、雙向”實踐課程體系，具體包括兩個層次的涵義：“三位”即高校、企業、校內教學企業三個主體共同開展教學，“雙向”指以企業與教學企業的信息雙向互動、高校與企業之間的信息雙向互動，以校企共建的“校企雙主體”“教學企業”為平臺和載體，在真實的工作環境中，融合職業崗位認知、專業核心課程實踐教學、真實工作項目為一體，通過校企雙方合作完成真實工作項目的設計、指導和實施，指導學生完成專業綜合性實踐課程的學習（圖1）。
以廣東科學技術學院財會與金融學院投資理財專業實踐課程體系設計思路為例，以校企共建的“校企雙主體”的教學企業-金融中心為載體，高校、企業與金融中心共同教學為主線，在整個教學過程中，專業核心能力課程在學校的課堂由學校專任教師為主導完成，常用的方式為講授和課堂專業實訓為主；專業綜合性實踐課程由企業兼職教師與學校專任教師共同指導在教學企業-金融中心完成。根據人才培養方案的要求和校園的金融市場需求，由教學企業和企業共同進行真實工作任務的設計，并組織實施學生完成。學生在教學企業完成真實的工作任務過程中，不間斷將實習信息及時反饋到學校和企業的指導老師，學校專業老師可根據實際工作情況來修正和充實課堂專業理論知識教學內容，增強專業實踐能力；企業指導老師可根據反饋信息不斷調整市場應對策略，并修正和設計真實工作任務，學生也可及時了解行業企業最新信息，提升專業實踐技能，實現了零距離就業。
2 “三位、雙向”實踐課程體系的實施
2.1 與專業人才培養方案進行銜接
基于工作過程財金類專業課程體系的建立，是由專業基礎能力課程、專業核心能力課程和專業綜合性實踐課程組成，其中四門專業綜合性實踐課程（銀行業務綜合實訓、保險業務綜合實訓、證券業務綜合實訓、金融產品營銷與客戶服務）通過“三位、雙向”實踐課程體系的組織實施在教學企業-金融中心完成（圖2）。
2.2 校內建設具有真實工作項目的“教學企業”
教學企業的建設是“三位、雙向”實踐課程體系的實施的載體和平臺，金融教學企業是學校與銀行、證券、保險等金融機構合作建設的教學企業，集教學、實訓與真實金融工作項目運作為一體，在真實的金融工作環境中，為學生提供銀行、證券、保險等金融企業職業崗位認知、課程實訓，并在校企雙方老師的共同指導下完成金融真實項目的操作，業務的開展以學期為單位循環進行。
在教學企業項目建設時有兩點非常關鍵，一是合作企業的選擇，二是真實工作項目的設計。合作企業的選擇力求引進與學校人才培養方案中的就業目標一致的品牌企業，這些企業在行業中起引領作用，有先進的經營管理理念、良好的企業文化和較高的管理水平和規范的操作流程，對拓展學生就業途徑有較大幫助；真實工作任務設計時，一方面要滿足學校人才方案的培養要求，完成專業綜合實踐性課程的學習內容，同時還要切合校園市場環境，與企業注重的效益利益一致，才能達到雙贏。
2.3 “三位、雙向”實踐課程體系的實施
投資理財專業在教學企業金融中心開設的綜合實踐課程主要有四門，具體時間安排如表1所示。
校企雙方指導老師根據專業綜合實踐性課程的學習內容，同時切合校園市場環境設計出真實的工作任務包括：銀行卡/信用卡業務咨詢與辦理；開通網上銀行、手機銀行等電子銀行業務；開立證券賬戶業務；證券交易常見業務問題咨詢服務；為在校學生提供現金綜合理財計劃；為在校教師提供“小螞蟻”理財計劃；“人身意外傷害保險”業務的咨詢與辦理；“汽車保險”業務的咨詢與辦理等。在指導老師的帶領下，投資理財專業的學生從第四學期開始以小組的形式根據營銷計劃開展銀行、證券、保險等各項業務營銷推廣（包括自行獨立開展營銷和協助企業進行營銷拓展），具體工作內容包括：專業咨詢、業務宣傳、市場需求調查、校園市場拓展、具體業務辦理、客戶服務、業務回訪與跟進、收集客戶需求信息、協助開展各類專業講座、業務培訓、客戶售后服務等。學生受益面為投資理財專業全體學生，并輻射財金專業群會計電算化及財務管理專業學生。
2.4 “三位、雙向”實踐課程體系的考核評價
教學企業-金融中心在組織架構設置時，設置了教學管理組，主要的工作內容包括教學過程與質量管理和教學文件管理。根據實訓內容及特點，設計《實訓指導手冊》，學生在教學企業工作期間，按時間要求提交實訓工作記錄與實訓報告，對參與的專業實踐工作進行總結和自我評估（表2）。
3 “三位、雙向”實踐課程體系的實施效果
通過教學企業-金融中心的正常運行“三位、雙向”實踐課程體系已在本校財金學院投資理財專業及財金相關專業1000多名學生中實施，學生通過在教學企業的實踐鍛煉，學生的就業能力明顯增強。投資理財專業2013年的畢業生的總體就業率為97.86%，專業對口率達90%以上。學生在參加2013年全國大學生銀行技能大賽中獲得團體二等獎和個人單項一等獎的好成績。學生通過在金融中心的實訓活動，其對金融業務的實際運作流程有比較深入的了解，能夠將所學的金融方面的知識與實際操作相結合，從而提高學生動手解決實際問題的能力，培養其對金融產品的營銷意識，為將來學生進入社會和企業提供寶貴的實戰訓練經驗，培養合格的專業人才。
參考文獻：
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關鍵詞：創新能力；創新思維；個人理財；啟發式教學法；項目教學法
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02
新形勢下的高等教育，為適應社會經濟發展對專業人才的需求，大力培養學生的創新能力是非常重要的。為此，我們要轉變原來的以“教”為主的傳統教學模式，充分調動學生的積極性，激發他們的學習興趣，培養他們的創新意識，把提升學生的創新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養出具有創新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業人才。隨著個人理財市場的進一步發展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經濟專業都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養學生創新能力的途徑。
一、《個人理財》的培養目標及課程特點
（一）《個人理財》的培養目標
通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產品的特點，熟悉各種金融產品的風險及收益，掌握個人理財的基本原理和基礎流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業知識，根據客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養學生具備良好的職業道德，培養學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創新能力。
（二）《個人理財》的課程特點
1.內容廣。《個人理財》課程涉及的內容涵蓋了金融、經濟等多方面的內容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規劃，還包括現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產投資規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育金規劃、退休和遺產規劃等多方面生活規劃。[1]
2.實用性強。個人理財是指專業理財人員根據個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業理財規劃師為其提供全方位、個性化的專業理財服務，保證其資產的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規劃將來的生活。對應用經濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業從業資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規劃工作所需要的。
二、培養學生創新能力的方法
1.布置課前預習培養學生的自主學習能力。培養學生的創新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發和引導學生創新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規定的范圍內，根據各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規劃的方法，教師啟發和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結合，大大提升了課堂教學效果。
2.以啟發式教學法培養學生的創新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養自己的創新思維，而社會要求大學生必須具有創新思維，具有創新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發式教學法可以有效培養他們的創新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經濟等諸多課程的內容，市場上理財產品層出不窮，互聯網上的理財產品更是與日俱增。“余額寶”是學生較為熟悉的理財產品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構推出的理財產品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等。這些內容，學生通過課前網上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產品，它的收益為何高于商業銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養他們創新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環節，包括每一個啟發式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發他們的創新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結束前總結學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內容學生就不會積極參與。隨著課程內容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。
3.應用項目教學法培養學生的創新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據教學內容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務。《個人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養學生的創新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據教學內容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產品中涉及到市場上許多金融產品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統金融產品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據自己的特長選擇最熟悉的產品來分析，在規定的時間內完成各自的工作內容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數據加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產品的特色，闡述自己對這個產品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據各組具體的完成情況加以總結評價。
4.設計情景教學激發學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內容的情境中。個人理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現的各種信息。整個交談結束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結和補充。學生參與到教學中大大激發了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。
對于應用經濟學專業的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養學生的創新意識和創新思維，提高學生的創新能力，為社會培養創新型的專業人才。
參考文獻：
[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經大學出版社，2013.
