時間：2022-09-30 00:23:27
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中小企業數量和信息化的程度越高，尾巴就越長；針對中小企業的攻擊越多，尾巴的厚度也就越大。
簡單來講，安全中的長尾現象是由信息安全攻守雙方的交錯制衡而產生的，具體表現有兩個：安全風險長尾和安全市場長尾。
安全風險長尾
2011年工信部的《“十二五”中小企業的成長規劃》中表明，到2010年末我國的中小企業數量是1100萬家，如果再加上個體工商戶，總共會達到4500萬家，這些中小企業在國家的國民生產總值，包括就業崗位累計起來已經超過了大型企業。另據CNNIC的調查報告，中小企業使用計算機的比例在90%以上，使用互聯網的比例在85%以上。而這些中小企業目前的信息安全防范手段非常薄弱。國內曾經有一家公司做過調查，問中小企業安裝企業級殺毒軟件的比例有多少？調查結果是只有20%的中小企業用了企業級的殺毒軟件。而企業殺毒軟件僅僅是企業安全防御最基本的一種，由此可見國內中小企業的安全防范水平非常低下，導致了廣泛存在的安全風險。
簡單講，中小企業面臨的風險有三種：第一、顯性風險，指安全問題會導致這個企業發生的直接損失，包括經濟損失、名譽受損等。第二、隱性風險，指由于產業鏈條上不同企業具有的安全問題給鏈條之上其它企業帶來的安全風險。第三、社會風險，是指由于中小企業自身的計算機等設備被黑客控制后可能對社會造成的潛在風險。如果我們按照風險大小作為縱軸，將企業按照規模大小排列在橫軸上，因為在中國的中小企業數量非常巨大，所以橫軸就會非常長，并且形成了一個風險的長尾。中小企業數量和信息化的程度越高，尾巴就越長；針對中小企業的攻擊越多，尾巴的厚度也就越大，而這些就是目前的趨勢。我們有理由相信，位于長尾部分的中小企業的安全風險隨著目前這種趨勢會越來越大，甚至累加起來的總和會超過大型企業的累積風險。如果針對這部分安全風險長尾我們沒有進行適當的控制，它對我們整個國家的社會環境和經濟環境就可能會造成直接影響。
2011年CNCERT中國網絡安全狀況報告，表示經抽樣調查發現在中國網絡中有890萬臺計算機是僵尸計算機，就是已經被人惡意控制了。2012年，CDN廠商Akamai全球互聯網狀況分析報告，表示全球網絡攻擊來源地區第一名是中國。來源于中國的攻擊未必是中國人在背后操控，但是這樣會給人一種印象，認為中國的互聯網環境是不安全的。
安全市場長尾
既然中小企業數量這么大、風險這么高，那么為什么他們沒有實現有效的信息安全防護呢？其主要原因非常簡單，第一是沒有錢，第二是沒有人。即使企業規模很小，按照傳統的建設方式，企業也往往要一次性投入幾萬、幾十萬才可能建立相對完備的信息安全體系。此外，信息安全維護需要緊跟安全威脅的趨勢，但是中小企業很難有合適的安全技術人才對這些安全產品進行維護。中小企業自身沒有條件，那么安全廠商為什么不把這個目標瞄準這幾千萬家中小企業這個非常巨大的市場呢？作為一個安全廠商或安全集成商，給企業提供安全的產品和服務是有成本曲線的，包括推廣成本、銷售成本、運營成本。這些成本不隨著中小企業服務對象規模的縮小而降低為零，這個成本是相對固定的，而且在一定程度下會超過目標企業的預算。成本曲線和企業的預算曲線有一個交叉點，這個交叉點右側這部分對于安全從業者來講就無利可圖了。
下面，我們分析為什么我們可以利用云安全服務這種新興的安全建設方式來解決這個問題，將眾多中小企業原來由于成本問題而制約的需求釋放出來，形成一個新的安全長尾市場。首先從用戶投資角度分析，他們只需要按需租用云安全服務，而且可以根據公司規模進行彈性地租用。從用戶維護來講，是不需要企業客戶來費心的，基本所有維護都是由云安全服務商進行，這樣，困擾中小企業的錢和人的問題就解決了。從云安全服務商來講，采用SaaS這種模式的安全服務非常類似于互聯網產品，它的渠道建設、銷售、服務等都可以采用在線的方式，因此成本曲線會下降，從而降低到了中小企業客戶可以承擔的程度，這樣就形成了一個巨大的新的安全市場。
目前越來越多的安全廠商和服務商開始在云安全服務市場發力。McAfee在全球聯合很多運營商和服務合作伙伴企業提供多種類型的云安全服務，在這個領域具有超過十年的經驗，在中國也聯合國內的合作伙伴落地了部分云安全服務。之前數月內，中國電信安全服務中心了網站保護“安全云服務”，進入了這個廣闊的市場。安全行業先驅、原Netscreen創始人鄧峰先生投資了云安全服務企業安全寶，為這個市場添加了濃墨重彩的一筆。
那場發生在我們桌面上的爭斗，不見流血，卻讓很多人感覺到痛。2011年伊始，動蕩不安的安全領域再燃戰火。近日，國內知名軟件企業金山網絡宣布旗下的金山毒霸將永久免費，這使得原本激烈的國內殺毒軟件市場顯得更加撲朔迷離。
360免費模式的成功擠占了金山、瑞星等收費殺軟企業的生存空間，不少企業不得不向免費模式靠攏。
免費殺毒軟件意味著360、金山需要依靠其它方式獲得盈利。此前兩家公司表示主要通過增值模式來維持公司運營，但360、金山到底利用龐大的用戶基數實現了哪些增值服務?這些增值模式具體盈利如何、是否存在其他更不足為外人道的盈利模式?全都迷霧重重。
同時，殺毒企業的重地，企業級市場日前也爆出免費傳聞。日前，熊貓安全公司攜手中國最大的軟件分銷平臺“買軟件網”共同發起了“熊貓緣?共筑和諧網絡”公益活動，宣布將為國內10000家中小企業免費贈送《熊貓云安全終端保護PCOP》。雖然此次活動并非終身免費，但這也讓不少人產生疑問：企業級市場會不會被“免費”綁架，是不是也要燃起“免費”硝煙?
國內殺毒軟件市場分為企業級市場及個人用戶市場。360和金山的免費策略針對的主要是個人用戶市場，其中360的“永久免費”策略使其個人用戶市場占有率超過70％。
2010年4月，由中國互聯網絡信息中心的《2009年中國網民網絡信息安全軟件使用行為調查報告》顯示：愿意使用免費殺毒軟件的網民比例高達58.6％；而在收費殺毒軟件用戶中，35.6％的用戶明確表示到期后將不再續費。對此，業內人士普遍認為，中國互聯網服務未來將在很多領域都是提供免費的服務，就類似目前大多數網絡游戲是免費一樣，未來殺毒軟件免費一定是大趨勢。
對于金山免費殺毒的策略，業界也充滿了各種爭議。1月18日，金山毒霸因“表現最差”將被奧地利AV-C取消2011年的評測資格。此前，金山公司一直以“唯一進入AV-C主體測試的國產殺毒軟件公司”為榮并進行宣傳。
奧地利AV-C是全球最權威的殺毒評測機構，其報告在全球都享有極高的認可度。在其官網公布的最新一份2010年度總結報告中稱， “盡管金山加入了云技術，卻沒能得到任何一個獎項。我們很遺憾地看到金山毒霸比去年退步了，它在所有殺毒軟件中的表現是最差的，所以我們將不會把金山毒霸包含在我們的2011年測試中。”
一位業界人士對說，這也就意味著金山已經喪失了2011年參加AV-C這一國際權威評測的資格。
金山曾表示，不會采取360的以流量模式為基礎，依靠非安全增值服務的營利模式，而是繼續專注于安全。會推出安全增值服務，為一些有自己特殊需求的高端人士服務。顯然，按照金山的說法，這一盈利模式的基礎是建立在殺毒安全強有力的技術性。然而遭遇AV-C這一連串打擊的金山，其安全性能技術指標的下降顯然已是事實，其安全殺毒的品質難免會打上折扣，這對金山的未來是否會蒙上陰影，還是問號。
持續領跑網絡安全市場
近日，賽迪顧問最新的《2007年第二季度中國網絡安全產品市場分析報告》顯示，東軟NetEye再度在中國網絡安全市場及防火墻市場品牌雙獲第一。除了在傳統防火墻、入侵檢測領域繼續保持領先外，東軟NetEye系列高端管理類產品，異常流量分析與響應系統(Ntars)、入侵防御系統(IPS)、安全運維平臺(SOC)也分別在金融、電信、教育等行業不斷取得新的突破。自2001年以來，東軟NetEye在網絡安全領域持續保持第一，這不僅是在安全領域十年技術積累的結果，更是多年來嚴格的質量管理和不斷完善專業化信息安全服務的結果。東軟網絡安全營銷中心總經理賈彥生在總結經驗時認為，要堅持走成熟可靠的產品技術路線，同時注重研發投入與市場經營思路緊密結合，并不斷深化與國際安全廠商間的銷售戰略合作。東軟網絡安全品牌及防火墻產品以其穩定的性能配置和卓越的安全解決方案，技壓群雄，將繼續領跑中國網絡安全市場。
點評：在第八屆中國信息安全大會上，東軟NetEye榮獲“中國信息安全行業值得信賴品牌”，東軟創新產品之一的IPS捧得“2007中國信息安全優秀獎”，這些獎項不僅是用戶對東軟安全技術、產品、服務等方面綜合優勢的肯定與贊譽，同時也是東軟在安全信息領域持續領跑的又一佐證。
微軟重組網絡廣告業務
微軟8月14日宣布，已經完成了對網絡廣告公司aQuantive的收購，并對網絡廣告業務進行了重組。通過收購aQuantive，微軟將有能力提供一個跨設備和媒體的世界級廣告平臺，從而給用戶、廣告客戶和發行商帶來最佳體驗。與此同時，這一交易也有助于微軟縮小同谷歌在網絡廣告領域的差距。收購完成之后，微軟對網絡廣告業務進行了重組，創建了一個廣告客戶和發行商解決方案(APS)集團，主要服務于廣告客戶和發行商社區，并任命aQuantive首席執行官布萊恩?邁克安德魯為APS集團主管。微軟還成立了新興媒體集團，隸屬于APS集團，主要包括該公司新收購的廣告相關公司。微軟數字廣告解決方案銷售團隊將繼續作為網絡服務集團的一部分。
點評：60億美元，這是微軟歷史上規模最大的一筆收購。微軟此舉旨在壯大廣告業務，更好地與Google、雅虎競爭，而Google也不示弱，正在等待監管機構批準收購DoubleClick的計劃。
我國第九批新職業
咨詢師成合法服務業者
日前，勞動和社會保障部正式向社會從事對衡器產品進行裝配、調試及維護工作的衡器裝配調試工等1 0 個新職業。這1 0 個新職業分別是：衡器裝配調試工、汽車玻璃維修工、工程機械修理工、安全防范系統安裝維護員、助聽器驗配師、豆制品工藝師、化妝品配方師、紡織面料設計師、生殖健康咨詢師和婚姻家庭咨詢師。勞動保障部新聞發言人信長星說： “ 這1 0 個新職業里服務業居多數，這實際上反映了第三產業在我國經濟快速增長背景下持續發展這樣一個態勢。這些職業大體可以分為兩類：一類是生產服務類職業，比如工程機械修理工等；第二類是生活服務類職業，比如婚姻家庭咨詢師等?！睋私?，勞動保障部建立新職業信息制度以來，迄今已九批共96個新職業，新職業一經確立將被列入《中華人民共和國職業分類大典》。
點評：隨著經濟社會發展進程的加快，特別是隨著科學技術進步的加快，不斷會有一些新職業產生、一些傳統職業萎縮，職業變化之多、之快是歷史上前所未有的。
微件市場盜版率年減2%
尚需完善軟環境
日前， 信息產業部電子知識產權咨詢服務中心了2 0 0 7 中國軟件產業發展環境調查報告。調查數據顯示，今年我國國內軟件市場銷售規模將邁上千億元臺階，預計能達到1003億元，增長23.省略開源社區免費，希望是一個良好的開端。
點評：作為國產開源產品，OperaMasks 還將面臨更多挑戰?？朔焕蛩?，抓住有利機遇，相信它會走得更遠。
大連躋身全球
離岸交付城市5強
國際信息產業頂級研究機構――國際數據公司(IDC)最新全球交付指數指標體系的評估結果顯示，在亞太地區最有希望成為離岸交付服務中心城市群中，中國城市的排名呈快速上升勢頭，而大連成為其中矚目的新銳，不僅在中國城市中排名第一，同時成功躋身全球離岸交付城市的前五強。依據這份榜單的結果顯示：在亞太離岸服務中心的城市群博弈中，印度城市整體優勢突出，而中國城市的排名則呈快速上升勢頭。在這個排行榜上，名列前十位的城市分別為：班加羅爾、馬尼拉、新德里、孟買、大連、上海、北京、悉尼、布魯斯班和奧克蘭。
點評：據預測，由于中國大力投資于基礎設施、英語技能、互聯網條件和技術技能等方面，到2011年，中國城市將取代班加羅爾、馬尼拉和孟買，成為名列前茅的全球離岸交付中心。
UML建模師：
IT職場人氣之首
未來幾年，UML建模技術人員將成為中國對日軟件外包企業及日本大型軟件企業的熱門人才。目前，中日軟件外包存在的最大問題是質量問題。雖然引發問題的原因很多，但主要還是雙方的開發過程、溝通方式、開發標準和文檔格式不統一。通過靈活運用建模技術，能夠很好解決這一突出問題。日本的軟件企業有70%以上使用UML建模語言，而38%的企業從需求分析階段就開始使用UML建模語言，在系統分析、設計、編制過程中使用UML建模語言更是達到了41%。NEC、富士通、日立等日本各大軟件公司都希望在對日軟件外包中，使用U M L作為共同的建模語言，并將逐步要求承擔其軟件外包業務的中方公司要有經過UMTP建模技術資格認證的UML建模技術人員。
點評： 鑒于日本對軟件開發人員的要求狀況，UML建模技術人員成為高薪的熱門人才。今年9 月份在中國開展的UML資格認證考試必將異?；鸨?/p>
十萬學生角逐微軟創新杯
中國大學生獲獎最多
8月10日，在韓國舉行的微軟“創新杯”2007全球學生大賽決賽結果正式公布，在9個項目所設的27個獎項中，中國大學生獲得4枚獎牌。微軟“創新杯”全球學生大賽始創于2003年，旨在鼓勵年輕人發揮想象力、熱情和創造力，投身科技創新，為當今世界作出貢獻，現已成為世界上規模最大的學生科技競賽活動。今年大賽的主題是“科技可以使所有人受到更好的教育”，共設置了軟件設計、嵌入式開發、網絡開發、邏輯算法、IT挑戰、視頻游戲、攝影、短片制作和界面設計等9個項目，吸引了來自全球100多個國家和地區近10萬學生報名參加。來自武漢華中科技大學的大二學生陳志峰獲得IT項目比賽第一名，北京工業大學Frontfree Studio-UI和FrontfreeStudio-Web兩支團隊分別獲得界面設計、網絡開發項目的第二名和第三名，北京郵電大學的SEED團隊獲得嵌入式開發項目第三名。
點評：在這個全球性的IT平臺上，中國學生展示了他們世界級的技能以及在未來產業中超越其他國家的實力。
諾基亞全球主動召回4600萬
塊松下產手機電池
諾基亞8月14日宣布，因存在過熱危險，將主動在全球召回4600萬塊手機電池。諾基亞表示，這批型號為“BL-5C”的電池由松下電器于2005年12月至2006年11月制造，在極少數情況下，“BL-5C”電池在充電時有可能由于短路而產生過熱現象，并導致電池移位。目前該公司已在全球收到100起過熱報告，但迄今為止還沒有人員受傷報告?！癇L-5C”電池是諾基亞使用最廣泛的電池，松下公司是為諾基亞生產BL-5C電池的幾家供應商之一。該公司表示，其電池問題是在制造過程中產生的。當用于防止短路的一個絕緣層發生破損時，過熱現象就會產生。
點評： 雖然沒有造成嚴重傷亡事件，但諾基亞仍決定采取預防措施，更換所有生產日期在2005年12月和2006年11月之間、產地為大阪的同類電池。這樣服務，用戶才能放心。
IT企業全心助力科技奧運
6月17日晚，萬事達信用卡國際公司宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方付款處理系統”，包括萬事達、維薩、美國運通銀行和發現金融服務公司在內的各種信用卡，約4000多萬用戶的數據資料可能失竊。這是近年來美國發生的最大規模的銀行卡客戶資料泄密事件。萬事達公司承認，目前已接到了至少6.8萬名用戶的舉報，稱賬戶已被人盜用。
受蝴蝶效應的影響，這次泄密事件也直接波及了近2.8萬名中國持卡人，其中香港地區就有761名屬于高?？蛻?。目前，已證實受到影響的滬上中資銀行已有7家，除工農中建四大商業銀行外，還有浦東發展銀行、招商銀行和中信實業銀行，一時間各銀行如臨大敵，紛紛啟動緊急預案以挽回影響。有鑒于此，中國人民銀行支付結算司負責人表示，央行高度關注美信用卡外泄波及中國持卡人事件，已要求相關的萬事達、Visa等信用卡組織妥善處理中國持卡人信用卡信息泄露問題。還要求國內各發卡機構、銀行卡清算組織以及提供銀行卡數據處理的第三方服務機構要切實加強管理，采取有效措施，確保銀行卡持卡人的信息安全。
盡管目前還沒有發現美國銀行卡客戶資料泄密事件對我國銀行卡客戶造成大規模的現實損失，但業內專家認為，諸如此類事件，如果防范不力，處置不當，勢必會引發嚴重的信用卡信任危機，從而危及整個社會的穩定。近日，中國互聯網絡信息中心公布的相關調查報告顯示，不愿選擇網上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。
析成因：信息失密的背后
其實，這種情況的發生絕非偶然。從主觀原因來看，客戶自身防范意識淡薄，操作失當，留下了致命的隱患。在采訪中發現，很多用戶都是因為自己的疏忽以及對網絡認識不足而導致信息外泄而被盜。不少客戶習慣于將密碼設為生日、電話號碼等一些易被猜測的數字；在公用的計算機上或網吧使用網上銀行，用完后還不“退出系統”；在家上網時，喜歡下載一些沒有合法來源的軟件，上一些小網站，隨意打開陌生人發的郵件……殊不知這里面都隱藏著日后盜用其賬戶和密碼的病毒。
當然，最重要的原因則是形形的高智能犯罪分子，將黑手伸向了這一財富的新型集散地，使盡渾身招數，進行瘋狂的獵食。
從現狀來看，無論是國外還是國內，銀行卡往往都有一整套安全機制，理論上說十分安全，但事實上沒有漏洞是不可能的，“百分之百安全”的神話是不存在的。更何況黑客往往不按常理出牌，正門行不通，總是想法設法尋找系統漏洞，繞道而行。據業內專家分析，黑客也好，網銀大盜也好，其竊取客戶信息的途徑，主要有以下幾方面：
以假銀行網站鏈接，騙取客戶的卡號（賬號）和密碼。直接發送假地址或者利用微軟IE瀏覽器的漏洞，從而避開網上銀行系統的安全認證，用戶輸入的賬號和密碼都會被假網站記錄下來。前不久就發生了多起假冒銀行網站進行詐騙的的事件。據了解，假冒中行的網站BankoffChina．com與真中行BankofChina．com僅有“f”之差；假冒工行網站“”，只是將真網站的ICBC的“I”，變成1234的“1”。
以偽裝成來自銀行的電子郵件，誘騙客戶到假銀行網站上驗證卡號帳號以獲取信息。據媒體披露，不久前，一位張姓客戶收到一封從銀行的公開網管郵箱里發來的郵件，上面清楚地寫道，因為“網絡銀行系統升級，為確保您網絡銀行的安全性,請重新輸入用戶名與密碼!我們將重新幫您查核驗證!”后面還留出了客戶要填寫的網絡銀行登錄卡號、密碼的填寫位置，并要求客戶把填好的表格發至另一個假冒的銀行官方網管郵箱里。幸虧，這位客戶多了一個心眼，向銀行客戶服務部門打了一個電話，才沒有上當。
與上述手法相比，更高級也更隱蔽的手段就是利用木馬程序，入侵銀行客戶的電腦。據了解，這次美國銀行卡信息失密事件，就是因為一名黑客利用一種類似電腦病毒的腳本程序侵入了該公司位于亞利桑納州圖森市的分公司――“信用卡記賬處理公司”的電腦系統而截獲用戶信息的。據了解，木馬程序一旦發現用戶登錄銀行界面，就記錄下其在此期間的所有鍵盤和鼠標動作，以此竊取客戶的信息。據瑞星公司反病毒專家蔡駿介紹，最近截獲的竊取銀行資料的病毒也大幅增加。曾經一天就有兩個偷銀行卡密碼的病毒“嬰孩”(Worm.Baby.a)和“邦威”(Worm.Banwor.a)被截獲。據悉，目前危害中國網上銀行系統安全的病毒，多出于中國本土，已呈現群簇式泛濫局勢，一個病毒出現，緊接著各種各樣的變種層出不窮。
當然，騙子也往往會綜合利用建立偽造的著名網站、散播木馬病毒、通過手機短信等多種手段加強欺騙效果，使得反欺騙形勢十分復雜而嚴峻。據專家預測，在未來的一段時間里，針對股民、網絡銀行、網上購物用戶的銀行卡信息竊密將越來越多。正因如此，一家國有銀行信用卡中心的負責人坦言，現在最讓人擔憂的已不是客戶的賬戶發生損失，而是每天大量的客戶來電中，透露出來的對信用卡使用安全的不信任情緒。事實上，如果這種現象蔓延下去，勢必會對整個銀行卡業的可持續發展帶來災難性影響。
求良策：看住你的秘密
銀行卡業的信息安全，對于國家安全、社會穩定、人民生命財產的保護等都具有舉足輕重的地位，絕非銀行一方之責，需要舉全社會系統之力。
消費者自身：自我保護需補課。盡量不使用吉祥數字、出生年月、電話號碼等易猜數字作密碼，并在密碼中適當增添2―3個英文字母，使密碼難以破譯。分別設置登錄密碼和支付密碼，以防止在登錄密碼被竊后，將賬戶資金轉到他人賬戶。網上銀行使用完畢后，千萬要注意點擊“退出登錄”選項。不要隨手丟棄ATM提款、查詢和POS消費的回單，一定要取回妥為保管或處理。不要在網吧及公司公用電腦上進行網上消費，如果確有必要在一些公用的計算機上進行消費操作時，請記住操作完成后一定退出系統。要注意為家用電腦安裝防火墻程序，并隨時升級，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取。
政府部門：治本作用不可弱化。中國科學院互聯網研究中心的呂本富教授認為,從硬、軟兩方面的技術來看，我國目前使用的信息核心技術都掌握在西方發達國家手中，這在客觀上為我國相關的商業機密、保密安全問題留下了隱患。為此，國家應在諸如互聯網軟硬件建設等方面加大政策扶持，加速發展自主知識產權產品，如下一代互聯網等等。要從金融是現代經濟核心的高度，借鑒政府網站有專用域名做法，由銀行向專門負責域名申請的部門提出，為網上銀行設置專用域名，由某權威機構比如銀監會負責審批，以最大限度打擊假冒網銀網站。同時，要借鑒發達國家打擊網上金融犯罪的經驗，不斷補充我國《刑法》上金融計算機犯罪的種類或制定單獨的《中國互聯網金融犯罪條例》，通過建立健全應對新型金融犯罪的法制體系，做到有法可依，違法必究。
監管部門：重在防范和化解大規模信息泄密事件。人民銀行作為政府的銀行，銀監會作為銀行監管部門要切實履行職責，與時俱進地制定和修改銀行業的游戲規則，堵塞漏洞，并有針對性地對銀行卡業實行全面有效的風險監控，以防患于未然。對突發性、全球化、全國性、全行業性的金融事件，尤其是客戶信息失密事件要在第一時間進行預警，并有效組織商業銀行加以化解。通過這次對美國銀行卡信息泄露事件的反應來看，我國的銀行監督管理部門完全有能力在這方面發揮其應有的作用。
商業銀行：千方百計做好對自身客戶信息的保護工作。在進一步改善用卡環境，加強對終端設施的技術防范，切實從外在環境上保護客戶隱私，首先要加強銀行卡磁道的技術防范。據業內人士介紹，現在銀行卡賬戶資金信息基本上都是通過磁道讀寫的，只有確保磁道信息的安全銀行卡才能不被隨便盜取，因此，要注重開發先進的磁道加密技術，確保通過加密只有通過發卡銀行才能有權修改和復制磁道信息，從而為確保客戶資金安全建好第一條防線。
其次，要改善身份認證手段。據了解，我國目前的銀行卡，幾乎無一例外只提供了密碼保護這一種“單面墻”式的身份認證制度。業內專家認為，這對于無須配合信用證使用的借記銀行卡來說被盜風險往往很大。因此，建議逐步探索推廣包括指紋、印鑒、氣味、聲音等多種身份認證手段，增加不法分子盜取客戶資金的技術難度。
再次，要積極開發和運用最先進的密碼保護技術。據了解，美國花旗銀行日前推出了一項新的服務，銀行向其信用卡持有人提供一個名為“虛擬信用卡賬戶”的軟件，安裝該軟件后，持卡人上網購物時電腦會自動地隨機生成一個虛擬信用卡號，從而隱藏了真正的信用卡號，每次網上購物后該虛擬卡號就自動作廢，非持卡人因而無法通過網絡竊取信用卡資料。據悉，工商銀行最近也推出了一種叫USBKEY的網絡安全服務。USBKEY作為一種硬件加密系統，在外形和用法上類似可移動磁盤，一旦用戶登錄網上銀行進行網上轉賬，除了需要密碼外，必須在USB接口上插入USBKEY，確認后方可實現操作，相對于“裸”的密碼，隨身攜帶的USBKEY等于給網絡交易上了第二把鎖。這一嘗試無疑值得肯定。
最后，要高度關注第三方的信息安全。據報道，黑客正是進入了為萬事達、VISA和美國運通卡等信用卡組織提供服務的機構的信用卡客戶資料庫，才造成資料外泄的。有鑒于此，我國銀行業要吸取美國銀行卡信息泄密案的教訓，加強對保險公司、商戶客戶信息安全的監督和檢查，發現隱患，及時消除。
說歐洲二十年來，一直在追查一位跨國女性殺手，至少在幾十起莫名其妙的殺人現場中，相關調查人員發現了這位殺手的蹤跡，根據DNA的檢測報告，可以毫無疑義地肯定多起事件都與同一個人有關。關于這位殺手，人們有很多情懷故事的猜想，也有作品將此事描寫得惟妙惟肖。直到后來，一個在警察眼皮底下的人被殺，身上同樣有此殺手的DNA，調查者這才意識到可能哪里出了問題，科學家們從檢測DNA的棉簽入手，順藤摸瓜，找到了羅馬尼亞的一位不愛洗手的棉簽廠的紡織女工。這件事到此為止，情懷退場，這充滿情懷的設想掩蓋了并不難發現的數據錯誤，而且誤導了警方很多年，甚至多國的警察們將全部的注意力都集中在了高智商、具有情懷的殺手上，并且智力高超的神探們也被情懷所誤導，最終多起兇殺案也就此線索完全中斷。
當然，這個故事只是數據污染所引發的情懷想象的故事。而另外一些故事，就不再是充滿想象，而是事實。還記得著名主持人柴靜曾拍過一個轟動一時的片子《穹廬之下》，她從自己的女兒得病入手，懷著情懷發現一個驚天的秘密，那就是最近10年中國的癌癥發病率升高了300%，并得出空氣污染造成了癌癥的誘導型結論。后來，有人將柴靜的數據推廣到全球，卻發現一個更大的驚天的秘密：全世界空氣質量越好的地方，癌癥發病率越高。其實原因很簡單，空氣質量好了，人的壽命延長，壽命長了自然癌癥發病率變高。
連續10年，我在MBA、EMBA、本科生、碩士生的管理學課程中，總是做一些有趣的實驗：“如果2001年你在上海徐匯區買一套房子50萬，一年后100萬賣掉，過了兩年又以300萬買回來，2015年400萬賣掉，現在這套房價值600萬，請問你這套房賺了還是虧了？盈虧多少？”回答正確率永遠不高于30%，而對照組將房子換成一個大型挖掘設備，回答正確率馬上達到80%。
2013年，崔永元到美國調查轉基因，調查了超市、居民、科學家、生產者，得出驚人的轉基因調查報告，至今還被稱為“情懷的脊梁”。而事實上，每年中國進口轉基因大豆8000萬噸，僅此就節省了土地5億畝（中國全部耕地18億畝）；而另外一件事是，崔永元狀告農業部組織中國的科學家進行轉基因實驗的所謂濫種。這兩件事看起來不相關，可事實上完全是一回事。充滿了情懷的“崔永元們”最大的成果是讓中國科學家不能種自己的轉基因產品，而進口大量的轉基因產品。
前面四個故事都是有關情懷的故事：第一個是數據污染，第二個是偷換概念，第三個是利用干擾數據，最后一個是偏態分布。在此我無意爭論轉基因科學問題，只想談基于統計學的經濟學常識：智慧與情懷。
普林斯頓大學高等研究院是全球頂級的研究機構，愛因斯坦、奧本海默、楊振寧、李政道在此長期工作，高等研究院的標識是真和美。為什么沒有善呢？因為對于科學家來說，智慧總是被善良欺騙。
2001年10月，著名的經濟教育學家王則柯在北京大學講座，后來將自己的演講集出書――《智慧何以被善良蒙蔽》。王則柯說：“如果因為道德，因為善良就模糊了基本的原理，你的經濟學就站不住腳了，最后也談不上道德和善良。善良的人們曾經認為越有用的東西應該越貴，結果形成不科學的使用價值論；善良的人們曾經認為包含勞動越多的東西應該越貴，結果形成不科學的勞動價值論。就這樣，經濟學說史上，善良曾經一再蒙蔽科學?！蓖鮿t柯是中山大學嶺南學院的經濟學教授，也曾經在經濟學博士生考試中出過這樣的題目：“試論多數人收入低于平均收入造成的貧富差距問題。結果絕大多數經過嚴格訓練的碩士將這個常識性數學問題回答錯誤，只因“貧富差距”這個“情懷魔咒”。
著名的經濟學泰斗薩繆爾森在他的《經濟學》第十版中，提醒大家注意“文字暴力”，指的就是以上這種被情懷所污染的智慧現象。
上海有一所非常著名的中學――上海中學，上海中學托管的初中部叫華育初中，華育初中升學率很高，每年320個學生，有120人能考上上海中學，有180人能考上8大名校，因此很多人總結華育的成功經驗。然而，如果從另外一個角度看華育初中，每年數千個最好的小學畢業生申請華育，1000多人獲得各種奧林匹克獎項的學生參加華育組織的考試，再篩選20%的學生進入華育學習，經過華育嚴格的應試學習，最后還會有100多人進不了很好的高中。薩繆爾森將這兩種分析都稱為“文字暴力”。如果文字暴力用情懷解讀，就會很容易被別有用心的人利用，被道德綁架。
2016年4月底，西安電子科技大學的學生由于身患癌癥，利用百度查找醫院影響治療一事弄得沸沸揚揚，引起了人們對百度、對莆田系的鞭撻，一時間情懷、道德和善良泛濫。在我看來，這恰恰是情懷出了大問題，而科學、法律、規則又有缺位。2006年，我父親被診斷為肺癌，多所著名的上海頂級醫療機構拒絕治療，萬般無奈下我到了上海某軍隊醫院，熱情的護士噓寒問暖，積極的醫生安排病床，主治醫生胸有成竹地拍著胸脯，父親在半個小時內被推進了手術室，并讓我付款50000元，好在我及時地查找了國內外醫學文獻，發現父親根本不具有手術指征，最終我堅決地拒絕了這種臨終的綁架，將父親接回了家。非常具有情懷的莆田系也是用這種辦法將一位位臨終老人的最后買墓地的錢掏空。因此，在執教過的大專、本科、研究生中，我指導學生寫論文時，要求“大專生不許使用hao123，本科生不允許使用百度，研究生基本不允許引用中文文獻”，這個思路比較偏頗，但卻很有效，按照印度教育學家蘇加特的未來教育的核心素養：搜索、閱讀、辨別真偽，你使用什么工具查文獻，決定了你的思維程度。這些年方舟子被封，崔永元情懷亂飛，柴靜母性濫情，都是科學精神喪失、偽道德至上的令人堪憂的深層次表現。而一個著名的西安電子科技大學的理科生，還用百度救命，不能查醫學文獻、國外文獻，求生的情懷最終讓位于理性的判斷，這不僅是個人生命的悲劇，更是教育的悲劇，也是國殤。
當我準備寫這篇文章拋出部分觀點時，有朋友圈好友很不以為然，對我說：“方舟子一看就不是好人，你怎么為他說話?！?/p>
是的，方舟子一看就不是善茬，看其長相，我們就不喜歡。然而，如果按照這個標準，海瑞更不善良，而不善良的人往往理性過剩，其智慧不會被善良所蒙蔽，因此方舟子打假幾百人幾乎無失手，而被打假的人卻長相都很善良。
中國的教育工作者往往會情懷有余而理性不足，對于那些把自己總比做蠟燭的教育工作者，我將王則柯教授的《智慧何以被善良蒙蔽》和其編者的話推薦給大家：
善良的人們曾經設想越有用的東西應該越貴，卻發現并非如此，善良的人們還曾經設想越來越難做出來的東西應該越貴，同樣遠離真理。
或者你更加善良，因為他是一大串頭銜和榮譽的學者，就以為他一定掌握真理，結果仍然不是這么回事。
［關鍵詞］農村；消費；信貸；法制
隨著農村經濟迅速發展和農民生活消費水平的不斷提高，農村地區的消費信貸市場日漸活躍，新的消費信貸需求相繼涌現出來。而我國當前金融領域的法律法規缺少規制農村消費信貸市場的針對性文件和制度，農村地區消費信貸市場需求難以得到滿足。從長遠來看這必然會制約我國農村經濟的可持續發展，因此，以我國農村地區的消費信貸市場為切入點，研究法制建設中存在的問題及對策具有重要的現實意義。
一、我國農村消費信貸發展現狀
（一）農村消費信貸業務拓展不積極
我國當前農村地區消費信貸類型主要有生產性消費貸款、助學貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費貸款尚未開通。通常來說，農村地區銀行機構對推出消費貸款類型，辦理消費貸款業務的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經濟發展進入平臺期，農村居民收入水平普遍趨于穩定但農民收入受自然、市場等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農民的信貸償還能力，使面向農村開放信貸業務的銀行所承擔的風險隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數農民依然持保守的消費觀念，對信貸類產品的積極性不高，而相關銀行機構又缺少對農民進行的科學合理的宣傳和引導。多數農民對信貸政策、信貸產品、信貸優勢等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農村居民也因為不了解具體的信貸程序和信貸產品而無法選擇信貸業務。從長遠來看，這對影響農村經濟發展是有消極影響的。［1］
（二）農村個人消費信貸程序手續繁瑣
實際上，消費信貸產品在我國農村地區是有一定市場需求的，但由于辦理手續繁瑣，需要多種信用證明，而個人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費信貸意向的農村居民望而卻步。以辦理助學貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會介紹信等相關資料，手續辦理完畢后還需要縣級審核、市級審核、省級審核等多個環節，學生最終享受到助學貸款通常需要半年多的時間。當前的農村信貸辦理手續不僅會降低農民貸款的積極性，影響信貸業務辦理效率，同時也意味著大量金融機構或政府機構資本的浪費。［2］在互聯網信息時代高速發展的背景下，依托大數據分析技術構建個人電子化信用等級檔案，實現個人信用數據信息的多渠道共享是有其現實迫切性的。隨著互聯網技術和移動網絡技術在農村地區逐步普及，農民文化水平和現代信息意識的提高，個人信貸程序、手續的簡化也具有了可行性。
（三）完善的社會保障和信用擔保體系尚未建成
銀行機構在辦理消費信貸業務時需要個人提供擔保，農村居民擁有的資產主要集中于房屋、田地、生產物資、農產品、畜牧產品等。其中，除房屋外的其他資產不僅抵押價值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數農戶因普遍缺乏有效的擔保人或擔保證明，在銀行嚴格執行抵押、擔保制度進行消費借貸的條件下，很難享受到信貸所產生的負債消費服務。另一方面，農村居民的社會保障體系建設十分落后，與城鎮居民之間存在較大差距，加之農民收入偏低、不穩定，在醫療、養老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農村居民消費觀念保守的主要原因。由于缺乏穩定的經濟來源，農民在選擇消費信貸業務時十分謹慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數農民在正常生活消費領域不會考慮借貸。即便有借貸需求，也會首先考慮借貸程序簡便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長、還貸方式死板的銀行信貸。
（四）農村地區商品消費流通建設不力
我國目前農村消費信貸業務發展受阻的一個重要原因是消費基礎薄弱，商品流通網絡不完善。對多數農戶而言，量入而出就是最基本的消費準則，很少有農民具備超前消費的意識。因此，以我國目前的農村經濟發展水平和消費基礎很難帶動農村消費品市場蓬勃發展，這會直接影響信貸市場的業務拓展。商品只有通過流通才會不斷創造社會財富和價值，促進市場消費需求，帶動經濟發展，而我國目前的現實是農村地區的商品流通不暢、農民消費能力普遍不高。農村消費信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現了我國農村消費信貸市場的萎靡。為此，近年來，國家將三農問題作為國家首要的建設大業，不斷從政策扶持、信貸優惠、稅收減免等方面降低農民生活壓力，提高農民生活水平，刺激農村地區的耐用消費品市場需求。在一系列政策支持下，農村許多銀行機構擴大了農村消費信貸的產品服務領域，并積累了一定的成功經驗。
二、我國農村消費信貸法制建設存在的問題
（一）農村消費信貸法律保障體系不完善
目前，我國在保障消費信貸方面的法律主要有《擔保法》《物權法》《商業銀行法》《合同法》《中國人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對消費信貸關系的調整，但大多局限于一般的法律規定，立法較為分散，缺乏針對性和系統性，難以根據消費信貸的具體情況進行規范。另一方面，我國目前的法律規范以指導意見或管理辦法為主，相比于具有強制執行性質的法律條規而言，效力層次較低，執行力不高。其主要表現在由綱領性文件指導的地方管理辦法在權威性和協同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業銀行法》與《中國人民銀行助學貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實際上，隨著我國經濟發展水平的迅速提高，農村居民消費需求具有很多新的增長點，這對消費信貸活動而言具有巨大的市場潛力。但由于我國缺乏統一的法律監管，導致農村消費信貸市場積極性尚未完全激發。
（二）農村個人信用制度不健全
借貸者個人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據，放貸者收集到的個人信貸信息越多越準確，銀行所承擔的資金風險就越低。而我國目前尚未建立完善的個人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關的信用證明，這也是導致我國消費信貸辦理手續繁瑣的主要原因。目前，我國農村消費信用制度建設依然保留著傳統鄉村社會的痕跡。農村消費信貸市場較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機構收集個人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對農戶的資產狀況、農業生產經營狀況等不甚了解；另一方面對農戶的信用等級、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準確獲悉農村個人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信貸擔保法律體系
目前我國的消費信貸擔保法律制度尚未健全，這方面的規制主要體現在《擔保法》這一宏觀法律層面，同時結合金融機構內部的信貸詳則和操作規程。我國現有法律規定，農民的宅基地不能作為消費信貸抵押物，而農民其他的農產品和農用物資更難以用作抵押物，這就將農民普遍擁有的財產基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農民實際上很難享受到金融機構的消費信貸服務。此外，雖然城鎮地區近年來相繼涌現出大量信貸擔保機構，但在農村地區這一現象尚未顯現。信貸機構主要是考慮到農民沒有穩定的經濟收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔保服務，這就將消費信貸活動中隱藏的各種風險全都傾倒給了金融機構，從而導致農民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風險也不想外貸的尷尬局面。
（四）農村消費信貸用戶合法權益難以保障
目前，消費信貸活動的借貸者權益保護法律尚未健全，主要體現在以下四個方面。其一，現有法律適用性不強。我國對信貸消費者的權益保護主要沿用《消費者權益保護法》中的相關規定，而實際上農村消費信貸與普通的消費活動，在產品類型、服務方式等方面具有很大的差異，因此，機械地將《消費者權利保護法》應用到消費信貸活動中是不合理的。其二，消費信貸監督管理機構針對消費者權益保護問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監督管理法》等制度中規定應為消費者提供適當保護，但這一籠統說法顯然操作性不強。其三，目前針對消費者權益保護的法律規范具有局限性。以《商業銀行法》為例，缺乏對處于弱勢地位的消費者保護政策，當消費者和金融機構之間出現沖突時，具體的協調辦法、協調機構、協調監督等方面的問題沒有明確。其四，我國沒有從法律層面上規定受理信貸消費者合法投訴的機構或組織，從而進一步加大了農戶消費信貸的風險系數。
（五）民間金融的法律監管不到位
國有銀行等金融機構在農村地區業務拓展及辦理的不積極，為民間金融機構帶來了開拓農村市場的機遇。實際上，在我國農村地區，民間金融機構承辦消費信貸業務的比例要遠遠高于國有銀行。其原因主要在于民間金融機構對消費信貸的個人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國有銀行更具優越性。這一現象對促進農村消費市場發展、刺激農村消費增長有重要作用。但我國目前從法律制度層面對民間金融機構的消費信貸活動施以監管還不到位。當前，民間金融機構承辦的消費信貸業務在資金總量和業務發生率方面都要顯著高于國有銀行等正式金融機構，如果缺乏有效的法律監管，農戶將承擔較高的資金風險或高于市場價格的借貸利率，這對農村消費市場的長遠發展是十分不利的。［3］
三、促進我國農村消費信貸法制建設的措施
（一）健全行之有效的農村消費信貸法律監管體系
其一，通過法律監管提高消費信貸的金融安全性。金融在創造社會財富，推動經濟發展的同時也隱藏著巨大的風險，如果沒有一套行之有效、切實可行的法律監管體系，農村地區的消費信貸就難免會出現金融秩序錯亂，從而導致金融財富流失。這就要求國家在著力刺激金融市場、帶動農村消費信貸需求的同時，加強法律監管，維護金融穩定。其二，提高農村消費信貸法律監管的有效性與可行性。首先，維護整個社會金融市場的安全與穩定，避免因單個金融機構破產導致金融秩序錯亂；其次，創設公開公平的金融市場競爭環境，特別要在民間借貸機構和國家金融機構之間實行公平的良性競爭規則；再次，國家要在法律監管的同時充分利用好金融監管手段，發揮貨幣政策的宏觀調控作用。其三，要提高消費信貸市場的公平性。這主要體現在兩方面，一方面要在農村和城鎮地區實行對等的消費信貸擔保機制和公平的社會保障機制，為農戶消費信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農村金融借貸機構和城鎮金融機構之間構建公平的競爭關系和對等的借貸條件。［4］
（二）建立精準高效的個人征信檔案管理體系
首先，加強對農戶個人信用隱私數據的法律保護。在大數據時代，個人信用數據信息泄露的風險較大，這就要求金融機構在收集農戶個人信用信息時要嚴格執行法律程序，國家金融監管機構應對個人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲等環節施行動態監測，保證個人信用數據的安全性。其次，加強對征信機構和信用中介機構的法律監管。我國要制定明確的法律法規來規范信用中介機構在農村消費信貸活動中的具體行為，加強對中介主體、評估原則、信用機構權利義務及法律責任的法律監管，保證消費信貸活動的公平性和客觀性。再次，制定個人信用信息公開方面的法律法規。在社會各個領域實行個人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農戶個人信用數據分散于公安、稅務、工商等多個部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對此我國可以建立統一的法律監管制度，在保證個人信用信息安全的前提下，實現信息公開和共享。
（三）建立風險共擔的農村社會擔保體系
目前，農村地區擔保機構嚴重不足制約了消費信貸業務的拓展，在不同的經濟發展時期，農戶所需的信貸類型和資金總額也會有所差別。為此，我國可以針對不同特點的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵民間擔保機構進入農村，并將傳統模式下金融機構獨自承擔的資金風險分散開來，建立擔保機構、農戶、銀行三者共擔的社會擔保體系。當前我國普遍采用的擔保方式是由擔保機構承擔所有風險，這也阻礙了一大批民間擔保機構進入農村。建立多方共擔機制后，一方面可以刺激農戶產生新的消費信貸需求，為金融機構和農戶搭建彼此信賴的交易平臺；另一方面可以徹底消除金融機構對高風險的顧慮，從而以積極的態度考量農村地區消費信貸業務的拓展與深化。［5］
（四）加強對農村消費信貸用戶合法權益的保障
首先，從法律上強化銀行等金融機構關于保護消費者合法權益的義務和責任。以《銀行業監督管理法》為例，要在制度中明確銀行業監督管理機構和銀行業協會有責任和義務以消費者合法權益為出發點，針對銀行等金融機構展開監督監管。其次，在銀行業監督管理機構中設立消費者投訴受理部門，鼓勵農村消費信貸用戶積極反映業務辦理過程中出現的非法誘導、借貸利率過高等違法現象，從而形成農村地區適用性較高的消費者合法權益保障機制。再次，加強農村地區消費信貸用戶的內部自律。要建立類似《銀行營運守則》的規章制度，在保證法律強制性保障地位的同時，鼓勵銀行行業內部的自律與規范，并建立起嚴格的處理程序規則，以保障農村消費信貸用戶的雙重權益。
（五）加強對農村地區民間金融借貸機構的法律監督
首先，要加強對當前農村地區民間金融借貸機構的法律監管，將民間金融機構應承擔的責任、義務、交易的方式和條件、違約的責任和權益保障等內容，通過明確的法律法規規定出來，從而為民間消費信貸交易提供良好的法律環境，促成農村地區民間借貸活動的公開化、透明化。其次，當前農村地區存在許多民間金融借貸方式，其服務質量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機構借消費信貸之名從事非法集資等活動。對此，我國應從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農村居民提供更為可靠的維權依據。［6］我國農村消費信貸市場的法制建設是規范我國金融市場秩序、激發農村消費信貸需求、提高農村居民生活消費水平、創造全新經濟增長點的重要前提，只有在良好的法制環境中，農村消費信貸用戶的合法權益才能得到有力保障，金融信貸機構的風險才能得以壓縮。因此，農村消費信貸市場的良性可持續發展離不開健全的法律監管體系。
作者:蔣曉云 單位:長春金融高等專科學校
參考文獻：
［1］陳東，劉金東.農村信貸對農村居民消費的影響——基于狀態空間模型和中介效應檢驗的長期動態分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.
［2］張陽.吉林省農村小額信貸調查報告［J］.長春金融高等專科學校學報，2015，（1）：76.
［3］尹學群，李心丹，陳庭強.農戶信貸對農村經濟增長和農村居民消費的影響［J］.農業經濟問題，2011，（5）：21－27.
［4］滕向麗.促進農村消費信貸良性發展［J］.浙江金融，2011，（4）.
