時間：2023-03-22 17:43:40
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論文關鍵詞：高端客戶，銀行，營銷
隨著中國經濟的高速增長以及中國資本市場的發展，中國所創造的經濟奇跡，正在產生巨大的財富效應。據統計，2009 年中國高凈值人士數量為33.1 萬人，他們的可投資資產總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數達到38.3 萬人，他們的可投資資產總額達到22.4 萬億元。由于中國經濟增長前景明朗，資本市場深入發展，中國將繼續維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導致對理財需求的激增，這無疑為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇。
一、高端客戶對商業銀行發展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業銀行規定有所不同畢業論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準比照調查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業銀行個人銀行業務利潤貢獻超過60%, 其中財富管理業務利潤貢獻接近50%。香港恒生銀行的個人金融業務對全行利潤的貢獻率也在48%以上。相比之下，我國商業銀行目前還處于初級階段，有較大的發展空間。因此，發掘現有高端客戶的潛力，擴大高端客戶的規模，必將為我國商業銀行帶來較大的利潤增長。[1]
（二）高端客戶是推動銀行創新的主要動力
據統計，我國高凈值人群中本科以上學歷的占68.5%，專科學歷的占20.4%。我國高收入群體的職業分布目前呈現出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業單位的中高層管理人員( 含國內企事業單位和三資企業) 、專業人員( 含專業人士和專業技術人員) 和民營經濟經營者( 包括個體戶和私營企業主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質較高，且具有較強的資產管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統金融服務外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務,這將促使銀行不斷推出新的產品和服務。高端客戶的需求為商業銀行帶來新技術和新理念的挑戰, 更將為商業銀行注入不斷創新和發展的動力。
（三）高端客戶將促進銀行業務的穩固發展
由于大多數高端客戶有著大企業高管或私營企業主的職業背景，與這些高端客戶的關系對于銀行的公私業務聯動有著積極的推動作用，這無疑能促進公司業務穩固持續地發展。同時，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優化客戶結構、顯示行業地位以及商業品牌有著“標桿”式的衡量作用。
二、商業銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點，對于有針對性地開展營銷活動，十分必要。總體來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國私人財富報告》的調查結果表明畢業論文格式，我國89%的高凈值人士運用個人資產進行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產的配置策略。[2]據調查，我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹慎，為了分散風險，確保資產的保值增值，其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個性化
不同的客戶根據自己不同的風險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務與產品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產管理的意識和相關知識也相對較強，他們不僅會將不同銀行間的金融產品、服務質量進行比較，而且會主動參與定價，積極進行理財咨詢，他們需要銀行為其提供專業的個性化服務。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務的高效性、便捷性要求較高，銀行服務的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調查數據顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業務。可見，通過實際和虛擬的銀行操作服務，使客戶獲得預期的服務效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業銀行要維護和擴大高端客戶的規模，必須以客戶為導向，加大營銷力度畢業論文格式，提供優質的金融產品和服務。
（一）滿足高端客戶個性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提，商業銀行首先應做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機”。銀行可通過收集數據、調研分析，迅速、高效地確定富有價值的客戶目標。在客戶信息基礎上探索發掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產品和服務符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動態變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機制。在德國，銀行業都配備了專門為高端客戶服務的客戶經理，并且對客戶經理有嚴格的制度規定。要求客戶經理必須每月拜訪大客戶一次，對有關數據進行深入細致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經理與客戶會談時間要占全部工作時間的50～60%。我國商業銀行也可以借鑒這一做法，根據客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據, 并聯系相關部門及時解決。
2．加強產品創新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產品已很難適應和滿足這種需求。同時,金融產品具有同質化、內部構成元素相似的特點,這也為金融產品創新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產品進行結構組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優質的增值服務。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產品和服務,還希望通過銀行服務結交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務才能開發更廣闊的客戶群體。建設銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務，服務內容包括球場預定、球車預定、練習場預定、教練預約和賽事預約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務是未來發展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發必須依托銀行與優質增值服務供應商的聯合，吸收廣泛的社會資源，使客戶在投資獲得經濟收益的同時，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優秀穩定的客戶經理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業的高端客戶經理來完成的, 建設一支擁有專業知識和技術、工作嚴謹、訓練有素的客戶經理團隊, 是商業銀行能否把握更多高端客戶資源、創造更多利潤的關鍵問題。
1、合理選拔客戶經理。在招聘選拔新員工時應注重專業背景，將更多的金融、保險、財會、稅務、法律、經濟等相關專業的高學歷人才，以及有5年以上專業工作經驗，具有深厚的專業研究背景畢業論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會計師（CPA）、金融理財師（CFP）、注冊稅務師、律師等資格證書的人員引入客戶經理隊伍。[3]
2、強化客戶經理培訓。客戶經理的綜合素質對高凈值客戶的維護至關重要，因此，需要大力加強客戶經理業務素質和崗位技能培訓，要建立培訓考核制度，切實提高各類客戶經理的業務知識、風險管理能力和營銷水平，培養熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩定客戶經理隊伍。有統計表明，忠誠客戶數每增加5%，從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護現有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質人才異常緊缺，客戶經理的流失不僅會增加銀行的運營成本，而且還會導致高端客戶的流失。因此，采取適當的激勵機制，穩定客戶經理隊伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術支持
良好的技術支持，就是指簡易、快捷、準確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進行流程的梳理和優化，縮短服務和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業論文格式，對同業同質產品進行比較的基礎上應對流程的多余環節和重復工序進行優化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環節修補彌合，實現流程在業務條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務效率和市場競爭力。
另一方面，有賴先進技術系統的支持。銀行CRM系統可以幫助識別目標客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內部客戶的服務質量。同時該系統可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產品和理財計劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發展的動力，商業銀行應更新營銷理念，以客戶為導向，加強專業人才隊伍建設和信息化建設，滿足客戶日益多元化和個性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽度和影響力，最終實現銀行與客戶的共贏。
參考文獻：
[1]萬天舒.高端客戶對銀行零售業務的影響與對策[J].金融與經濟.2009，(4):29-31.
[2]forbeschina.com/.2010中國私人財富白皮書
[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業銀行高凈值客戶的管理與維護[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業管理.2008，（8）:70-71.
(一)銀行網絡結構特征
圖1揭示了銀行系統在t=300和t=1 000時的網絡結構，其中網絡的節點是銀行，網絡的邊表示的是銀行間同業拆借關系。從圖1可以看出:在t=300和t=1 000時絕大多數銀行均向銀行系統中的同一家銀行進行同業拆借，而此銀行是銀行系統中的貨幣中心銀行。這意味著:在銀行系統演化過程中，本文構建的內生網絡模型具有貨幣中心結構特征。同時可以看出圖1中兩個子圖形狀具有一定差異，原因在于本文構建的銀行系統是動態變化的，而銀行的儲戶存款變化、投資收益以及銀行違約風險的存在，造成了銀行在銀行系統的地位隨著時間演變是變化的，但在銀行系統中始終涌現出貨幣中心結構特征。根據前面銀行系統中同業拆借機制可知，流動性短缺銀行在同業拆借時，為降低融資成本均向拆借利率低的銀行進行同業拆借，而此使得提供同業拆借利率低的銀行具有較多債務者，從而形成了貨幣中心結構。而在實際銀行系統中，貨幣中心結構是存在的。如De}ryse和N}uyen( 2007 ) , I}rznar ( 2009 ) , Fernande、和Borges ( 2013 )分別研究發現比利時、克羅地亞和葡萄牙的銀行網絡具有貨幣中心的網絡結構特征。
(二)銀行間傳染風險特征
基于上述內生網絡模型，在此主要分析銀行間傳染風險特征。利用S刻畫銀行間傳染風險效應，其中S表示的是100次模擬的累計違約銀行數目的平均值。首先分析銀行間同業拆借過程中，潛在交易對象選擇比例M對傳染風險效應的影響。在其他參數取值不變的情況下，改變M取值，得到圖2所示的結果。從圖2可以看出，在初始時期M的增加導致S的值在減少，但隨著時間的推移S的值變大了。這意味著交易對象的增加在初始時期起到降低銀行間傳染風險效應的作用，但隨著時間推移其加劇了銀行間傳染風險效應。導致上述現象的原因在于交易范圍的增加使得流動性短缺的銀行可以得到利率更低的貸款，減少了其融資的成本，改善了其財務狀況。但也使得銀行間同業拆借關聯過于集中，導致大部分銀行集中與少數幾個銀行進行同業拆借，而此不利于銀行系統的穩定。
關鍵詞：隱形；詩學；意識形態；贊助人；翻譯文學；關系
Abstract:Theauthor’sinvisibility,ortheunfaithfulnessoftranslatedliterature,hasalwaysbeenacontroversialtopicintranslationstudiesinChina.Whyisthetranslatordissatisfiedwiththe“formalequivalence”betweenwordsfromdifferentcultures?Underwhatcircumstanceswilltheauthorofthesourcetextbeinvisible?Whatistherelationshipbetweentheauthor’sinvisibilityandthetranslator’svisibility?Fromaculturalperspective,howdoesthenotionofinvisibilityaffectthedevelopmentoftranslationstudiesandthepursuitoftranslationcriticism?TheauthorattemptstofindanswerstothesequestionsbyemployingatheoreticalframeworkbasedonAndreLefevere’sviewsontheinfluenceofpoetics,ideologyandpatronageontheproductionontheproductionoftranslation.
Keywords:author’sinvisibility;poetics;ideology;patronage;translatedliterature;relationship
在翻譯文學的創作過程中，譯者在處理原作時，由于不同的策略取向，會導致原作不同程度的變形，譯作不同程度的失真，筆者將這種翻譯文學中的變形現象稱為“原作之隱形”。
“原作之隱形”，換言之即“譯作之不忠”，這一現象一直困擾著翻譯界。在翻譯過程中譯者為何不“依樣畫葫”？原作會在何種情況下隱身于譯作之后？原作的隱形與譯者地位、翻譯學科建設和翻譯評論之間究竟有何因緣？這是一個值得譯界深入探討的課題。在本文中，作者試圖從勒菲弗爾的“三要素”理論入手，對此現象作一文化透視。
理論依據
安德烈·勒菲弗爾（AndréLefevere）是文化學派的典型代表。他在《翻譯、重寫以及對文學名聲的操縱》一書中闡述了關于翻譯的“三要素”理論。勒菲弗爾認為，翻譯是對原文的重寫。翻譯不能真實地反映原作的面貌，主要因為它始終都受到三種因素的操縱：詩學觀（poetics）、譯者或當代的政治意識形態（ideology）和贊助人（patronage）。翻譯文學作品要樹立何種形象，譯者的觀點取向和翻譯策略都與意識形態和當時的譯語環境中占主流地位的詩學觀緊密相關。而贊助人，包括政黨、階級、宮廷、宗教組織、出版社和大眾傳播機構等等，都無時無刻不在操縱著翻譯活動的全過程（Lefevere,1992a）。
勒菲弗爾的“三要素”論對長期以來為翻譯“對等”的樊籬所縛的翻譯界無疑帶來了一股新鮮空氣，它為研究各種翻譯現象提供了新的文化參照系。那么，它對于“原作之隱形”現象又具有怎樣的解釋力呢？讓我們來看一看種種隱形情緒背后所蘊藏的禪機，或許能夠發現異樣的謎底。
隱形情結和因緣種種
一、隱形與詩學
詩學，根據勒菲弗爾的定義，包括兩個方面：第一是指文學技巧、文類、主題、人物、環境和象征，另一方面是指文學的社會角色。前者構成文學的功能，而后者則主宰著文學作品的影響程度(Lefevere,1992a:26)。
在翻譯中，由于譯者心目中的意向讀者和服務對象來自譯語系統，譯者本身又浸染于譯語系統文化當中，譯語系統的主流文學形式和當時社會流行的文學觀在這種“作用”下發生變形。這種變形首先是譯作對原作的語言，特別是語法結構、邏輯形式、文體風格等方面的改變。
語言上的隱形可以發生在各種各樣的語篇當中，即使是權威的經書典籍比如《圣經》和赫胥黎的《天演論》這樣的作品，也會由于詩學觀的影響在譯者的詮釋和解構中發生變化。例如，路德（MartinLuther）在以德文譯《圣經》時就經常添加一些表示“轉折”的連詞，比如“Allien（但是）”。這是因為，雖然拉丁希臘文中無此原文，但德語的語法結構卻要求他作這樣的改變（蔣百里，1921）。而對于嚴復是如何配合他的“用心”鄭重地選用了當時流行于士大夫之中的桐城派古體，又是如何根據漢語的習慣將《天演論》進行“化整為零”的拆變，則早已成為譯壇百年之佳話。
語言的隱形不僅受到社會主流文學觀的影響，有時還為譯者本人的文學觀和審美意識所操縱。這種隱形在詩歌和戲劇翻譯中尤為明顯。例如：對于拜倫的《希臘島》（TheIslesofGreece），不同的譯家便采用了不同的文體。以第一句為例：
TheislesofGreece,theislesofGreece!
Whereburningsappholovedandsung,…
梁啟超譯文：（沉醉西風）咳！希臘啊！希臘啊！你本是和平時代的愛嬌，你本是戰爭時代的天驕！……
馬君武譯文：希臘島，希臘島，詩人沙孚安在哉？愛國之詩傳最早。……
蘇曼殊譯文：巍巍希臘都，生長奢浮好。情文可斐斐，茶輻思靈保。……
譯文：嗟汝希臘之群島兮，實文教武術之所肇始。
詩媛沙浮嘗泳歌于斯兮，亦羲和、素娥之故里。……
（謝天振，2000：146-147）
對于拜倫這首著名的詩篇，同一個國家的譯者，為什么樣會有這些不同的處理方式呢？一方面譯者要借詩明志；另一方面，更由于各自的文學觀和審美意識不盡相同。梁啟超要用他的元曲全來宣揚政見，馬君武則采用七言古詩來哀嘆民族的命運，蘇曼殊取五言詩體來抒發個人情懷，而則要用離騷體來進行語言文化比較（杜爭鳴，2000：48）。他們都有以自己的文學觀從不同的欣賞角度給譯作涂上了濃烈的個人色彩，重塑了拜倫詩中的藝術形象和不同的拜倫形象。
文體方面的變形不僅將原文結構或文體隱身于譯作之后，同時還可以導致風格的變形。風格上的隱形，可以發生在語言的各個層面，有時甚至是一個詞的添減便改變了整個面貌。如：
ItwaseventwylightwhenheentredthecittieofAntium,andmanypeoplemethiminthestreets,butnomanknewhim.SohewentdirectlytoTullusAufidiushouse,andwhenhecamethither,hegothimupstraighttothechimneyharthe,andsathimdowne,andspakenotawordetoanyman,hisfaceallmuffledover.Theyofthehousespyinghim,wonderedwhatheshouldbe,andyettheydurstnotbydhimrise.For,ill-favoredlymuffledupanddisguisedashewas,yetthereappearedacertainemajestieinhiscountenance,andinhissilence:WhereupontheywenttoTulluswhowasatsupper,totellhimofthestraungedisguisingofthisman.（十六世紀英語）（王克非，2000：292）
這是英國十六世紀文藝復興時期的散文譯家諾斯（ThomasNorth）從阿米歐的法文轉達譯普魯塔克的《希臘羅馬貴人傳略》中寫柯里奧蘭納斯一書的開場白。風格既無阿米歐的古典，也不像原作者普魯塔克，而是一段頗具諾斯色彩的生動活潑、充滿戲劇色彩的新篇。其中，“Theyofthehousespyinghim”中spying是諾斯為原作所加的頗為戲劇化的一筆，而文中新增的副詞ill-favoredly亦使整段譯文更富神秘色彩。
如果說，語言結構和文體風格上的變形只是不同程度地碰破原作的“形”與“殼”，那么，譯語文化與原語文化的錯位則會或多或少地觸及原作的“靈”與“肉”。
二、隱形與意識形態
意識形態，指的是社會的、政治的思想觀念或世界觀。它可以是社會的、上層的，也可以是個人的（Lefevere,1992b）。
意識形態使用于翻譯過程時，造成原作的文化在譯作中的隱形。“翻譯為文學作品樹立何種形象，很大程度上取決于譯者的意識形態；這種意識形態可以是譯者本身認同的，也可以是贊助人強加給他的”（Lefevere,1992a:41;陳、張，2000：177）。因此，在不同的意識形態的支配下，原作中帶有民族文化特性的東西就有可能褪色、變形乃至消失。
比如，傅東華在翻譯瑪格麗特·米歇爾的《飄》時，為了讓譯文符合中國讀者的文化意識，有意將男、女主人公RedButler和Scalet譯成了頗具中國色彩的“白瑞德”和“赫思佳”。傅東華是“不必字真句確地譯”（謝天振，2000：148）的擁護者，他從譯語文化出發，將原語的姓氏文化隱形，從而把讀者引入他所營造的文學氛圍。
又如，蘇曼殊在譯雨果（VictorHugo）的《悲慘世界》時，為了呼應當時提倡西方“科學”、“民主”和“打倒孔家店”、封建制的主流意識形態，特意杜撰了一段故事，并增加了原作中不曾出現的人物男德，同時借男德之口，吐出了一段批判孔子的話(王宏專，1999：40)。
文化隱形的現象在有關倫理道德的小說中表現更為明顯。在20世紀初蟠溪子所譯的《迦因小傳》中迦因未婚先孕的一節即被譯者刪除（陳、夏，1997），因為當時中國社會的倫理道德不允許女子越雷池半步。《查太萊夫人的情人》節譯本中有關描寫的許多場面都被刪減（成、周，1998），因為當代社會雖然開放了許多，但其主流意識形態仍不鼓勵性開放。而針對古希臘劇作家阿里斯托芬（Aristophanes）的名劇《呂西斯忒拉忒》（Lysistrata）中的臺詞，不同的譯者所作的不同處理足以讓我們對異國情調刮目相看。
在Lysistrata這幕劇劇終時，女主人公在請由美女扮演的“和平(Peace)”把斯巴達的和平使者帶來時說了一句臺詞：“Enmedidotencheira,tessathesage.”直譯：Ifhedoesn’tgivehishand,takehimbythePenis.對于這句臺詞，不同的譯者的處理方式是：
①Ifanydonotgivehishand,leadhimbythenose(ByWilliamJ.Hickie1902).
②Iftheydon’tgiveahand,alegwilldo.(ByA.S.Way1934)
③Ifhandsarerefused,conductthembythehandle.(ByDouglassParker1964)
④Butiftheywon’tgiveyoutheirhands,takethemandtowthempolitely,bytheir…life-lines.(ByPatrickDickenson1970)
⑤Takethembythehand,women/orbyanythingelseiftheyseemunwilling.(ByDudleyFitts1954)(Lefevere,1992a:41-42)
顯然，不同時代不同國家的譯者對penis這個詞作了不同的詮釋和意象轉移。為什么其中的差異如此之大？主要的原因還在于意識形態的影響。譯者要為某一套意識形態服務，就會配合這一意識形態樹立某種形象。當原作的文化意象與譯者的社會文化意識不相符或不相容時，譯者便會根據他要服務的譯語社會的意識形態可以接受的形象作隱形的移植。
三、隱形與贊助人
贊助人（Patronage）在勒菲弗爾的“三要素”理論中被視作最為重要的因素。作為“任何可能有助于文學作品的產生和傳播，同時又可能妨礙、禁制、毀滅文學作品的力量”（陳、張，2000：176），贊助人主要控制作品的意識形態、出版、經濟收入和社會地位，它可以是諸如宗教集團、階級、政府部門、出版社、大眾傳媒機構，也可以是個人勢力（Lefevere,1992a:17）。對于翻譯活動的走向、翻譯文學的興衰，譯者的地位乃至生命，贊助人都起著至關重要的作用。這種作用，在原
語言結構或
作的“二度隱形”中表現尤為突出。
二度隱形使原作發生“二度隱形”的譯品，大多是通過某一媒介轉述或通過已有的譯本轉譯、改編而來。因為原述者或原譯本在第一次翻譯時已一度變形，在這種基礎上再創造的譯本難免遭至二度變形。二度變形的譯本導致了原作二度隱形。在這方面，林紓是當之無愧的譯林高手。林紓不懂外文，他的譯品主要建立在助手的轉述和自我加工、改譯的基礎上（錢鐘書，1981）。他還不顧原作的內容和形式，把莎士比亞的劇本《亨利四世》、《凱撒》和易卜生的劇本《群鬼》等都譯成小說（馮至，1959）。與林紓同行的日本明治中期的高產譯者黑巖淚香對偵探小說的改寫度更是比林杼有過之而無不及：“他讀了許多英文偵探小說后，有趣的故事情節尚在腦中，”然后坐在他自己創辦的《萬朝報》編輯室里，“不看原書，信筆譯去，創所謂通俗易懂的‘淚香風格’”(王克非，2000：324)！而三、四十年代由、改編的托爾斯泰的名作《復活》在南京公演時不但抹去了《馬太福音》，而且還有意讓原作中的波蘭革命者唱起了抗日救國的戰歌(黃，2000；謝，2000)！這些作品雖然經過了二度變形，但其不斷增長的出版數量足以證明“林譯小說”和“淚香風格”都在各自的國度獲得了成長的土壤：林紓以180余眾的高產位列眾多譯家之首，而黑巖淚香也以130余本入居高產譯者之列。、的《復活》更是在民眾之中引起巨大的轟動。
那么，是什么原因使這些讓原作“隱”了“形”甚至還帶有各種錯誤的譯本在讀者或觀眾中具有廣闊的市場呢？從文化歷史發展的角度來看，當時的社會環境呼喚新的文學形式，但更重要的，還來自于當時的文學贊助人的廣泛支持和扶植。在林紓的時代，資產階級改良主義思潮迅速興起，大批康有為、梁啟超們致力于翻譯以政治小說為主的各類文學作品來達到改良政治的目的（王宏志，2000）。林紓的譯作如《巴黎茶花女遺事》、《黑奴吁天錄》等正是順應這股潮流而生的，理所當然受時上層改良家們的支持。“譯才并世數嚴、林，百部虞初救世心。……”康有為的這首詩，是對林紓最好的肯定和宣傳。而黑巖淚香所處的日本明治中期，亦屬于“民智未開”的社會，偵探小說的這種嶄新的文學形式自然吸引了廣泛的讀者。更何況，黑巖淚香本身就是輿論工具的控制者，他的譯作大多就是在他自己創辦的《萬朝報》上連載(王克非，2000：324)。而、將《復活》改編并成功地搬上舞臺，都離不開當時正在走向勝利的“紅色”力量的扶助和領導。由此可見，作為贊助人的政治權威、文化權威和新聞出版機構在隱形的文本流通過程中所扮演的角色確是舉足輕重。
隱形與共識
從勒菲弗爾的“三要素”論和大量的史料來看，翻譯文學創作過程中的原作之隱形現象是社會、文化、意識形態乃至權力操縱的必然結果(Hermans,1996:26)。翻譯不是單純的文字轉換，而是兩套不同文化系統的相遇和沖擊(Toury,1978:89)。原語文化系統和譯語文化系統無論在語言意識形態還是在權力關系等各層面上都有各自獨特的“規范(norms)”。譯者面對不同的文化系統和不同的“規范”，必須作出適當的取舍。如果以原語文化為主導，不對原著做適當的“修枝剪葉”，譯文便會最大限度地保留原著面目，而迫使譯語文化讓步，結果是譯文“晦澀難解”（魯迅，1981：151-153），很難進入譯語文化系統。試想一下，有哪能一本“逐字翻譯”的作品真正流傳于世呢？相反，譯者也可能將原著文化或“規范”徹底，但這已超越了“翻譯”的界定范圍。比較合理的選擇常常是處于兩個極端之間的某一位置，即，譯者會濃度既犧牲原語文化的某些“規范”也打破譯語文化的某些“規范”(Toury,1978:88-89)，其終極產品會因為不同的偏向而烙上“異化(foreignization)”或“歸化(domestication)”的色彩。而譯者為滿足譯語文化讀者的文化意識和審美取向，同時由于譯者本身又受譯語文化的種種制約，更多的時候是以犧牲原語文化為代價，讓原作隱形于譯作之后，而這種隱形的具體表現形式，正是勒菲弗爾所說的詩學、意識形態和贊助人，它們在翻譯文學的創作過程中控制著原作的隱形程度。
隱形不僅是文化交流的必然產物，也是翻譯理論研究的新的增長點。勒菲弗爾以他的“三要素”論，把翻譯中的隱形現象置于歷史文化的大范圍中進行審視，把一向不愿為“奴”而又誠惶誠恐于“以忠實為天職”的譯者從困惑中解放出來，使我們從一個全新的角度來重新審視翻譯與原作的關系，重新認識作為譯者的影響和作用。傳統譯論把翻譯視作原著的復制品，因而翻譯在地位上屈從于原著，翻譯研究也以“原著為中心(source-textoriented)”，對原著任何的隱形都被視如“叛逆”或“不忠”。而在勒菲弗爾看來，譯者能不能譯出與原文相近的譯文已不重要，重要的是“譯者在翻譯過程中必然故意對原文進行改寫，根本不存在要和原文對比”(王宏志，1999：17)。換句話說，即，對原作的隱形是譯者根據翻譯目的對原作進選擇文化解構。勒菲弗爾的這一理論對“原著中心論”提出了原則性的質疑，確定了翻譯研究以“譯語為中心(target-textoriented)”的理論基礎。在這一點上，勒菲弗爾并不是孤獨的施行者。縱觀世界翻譯史和翻譯理論研究史，與勒菲弗爾牽手的人比比皆是：埃文—佐哈爾(ItamarEven-Zohar)的“多元系統論”(Polysystem)，圖里(GideonToury)的“規范”(Norms)論，斯內爾—霍恩比(MarySnell-Horn-by)的“格式塔”(Gestalt)，弗美爾(HansJ.Vermeer)的“目的論”(Skopostheory)，都在不同程度上否定原文至上的觀念，勒菲弗爾在英國的同伴巴斯內特(SusanBassnett)更是贊同“翻譯有如‘吸血’”，譯者應對原作“粗暴地婦占(womanhandle)”(陳、張，2000：186)！而解構學派則堅信只有將原來的“器皿”擊成“碎片”，將原作“置之死地”才能重塑“后起的生命”！翻譯不再是原作的復制品，翻譯過程中的隱形也并非是對原作的“淹沒”，而是原作的“再生”，是原作“生命延續”的階段(theirstageofcontinuedlife)(Benjamin,1992:73)。看看龐德是如何讓李白在美國復活，看看在中國早已死去的“寒山詩”是如何成了“垮掉的一代(theBeatGeneration)”的精神食糧，再想想英國的二流作家哈葛德是怎樣在林紓的筆下家喻戶曉，想想在挪威并非最突出劇作家易卜生是怎樣在《新青年》上光芒四射的，翻譯中的隱形對譯者、讀者和原作的意義不言而喻！那么，翻譯家為什么還要甘于作“繭”？翻譯家要提高自我價值，首先必須有勇氣讓自己“現身(Visible)”，讓原作“隱形(invisible)”。“亦步亦趨”，是永不可能建立起“卓而不群”的學科體系的
隱形現象帶給我們的另一個思索是如何看待譯品評介的問題。傳統的譯評常常介于“空泛的贊賞”和“集中評錯”之間(王宏志，1999：7)。而這種“錯”，往往是由于隱形所導致的。挑“錯”標準仍然以原著為參照。確實，從純
粹的翻譯技巧上看，如果我們認為只要不是“逐字”的翻譯便是翻譯的敗筆的話，那么，嚴復的翻譯確乎算不上成功，因為他在系列“醒世”譯譯作中將“俚鄙不經之事”皆“芟剃不言”①。但從嚴復深刻的“用心”、精湛的語言和百年不變的影響上來看，我們能說他的譯品不是成功之作嗎？翻譯畢竟不是一種純技巧活動，它是一種社會文化活動，翻譯作品不可避免地要烙上文化的印記。因此，對譯品的評介不應該只限于狹義的“忠”與“不忠”的范圍，而應該置之于歷史的、文化的廣闊背景中加以討論。在“信、達、雅”之外，譯評家有更多的核心問題可以觸碰和深入探索，比如說，由于隱形所產生的佳譯或劣譯的文化背景和社會效果，等等。
最后一點是對于“隱形”的態度問題。從翻譯研究的“文化轉向(culturalturn)”(Lefevere,1992b)和全球文化交流的趨勢來看，我們完全有理由相信，隱形現象在未來的翻譯文學中不僅不會銷聲匿跡，而且還將伴隨“異化”現象的升溫而繼續與之分庭抗禮。隨著人們知識水平的提高和社會環境的日益開放，對隱形現象的欣賞度也會越來越大。作為譯者，在特定的詩學觀、意識形態和贊助人的影響下對原作進行適度的隱形是完全必要的。作為學者，更有責任學會如何客觀地分析歷史事實和歷史現象，沒有必要把這種“隱形”視如“文化墮落”（孔慧怡，1999）而戰戰兢兢地敬而遠之或面紅耳赤地誅而伐之，更不能武斷地要求譯者“附庸”于原作，因為異域的文化在進入新的氛圍的過程中經過一路“顛頓風塵”和“遭遇風險”，“不免有所遺失或受些損傷”（錢鐘書，1981），它的終極形式不可能是純粹的“之乎者也”，也不可能是純粹的“YesorNo”（馮至，1959）。而作為原作者，也大可不必因為“譯作的聲音超過了原作”而抱屈，因為文學作品的生命正在于流傳。原作通過譯者在異域得以繁殖，雖然被涂上了新的色彩，但也被賦予了新的生命。從這個意義上來講，作者該做的似乎不是怨天尤人，而是對譯者滿懷敬意。
注釋
①此為吳汝綸在通信中與嚴復討論翻譯標準時對嚴復的鼓勵之辭，轉引自王克非編著《翻譯文化史論》，p.51，上海外語教育出版社，1998。
參考文獻
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根據巴塞爾銀行業監督委員會的調研報告，目前國際銀行界關于風險分類的方法可歸為三類：
1.以統計為基礎的方法
打分卡、信用打分模型、違約模型以及KMV公司的信用經理人模型等，均屬于以統計為基礎的方法。為構建模型，首先要識別能夠反映違約概率的財務變量，并運用歷史數據估計每一個變量對違約的影響程度，即變量的系數。然后，將要考察的貸款有關數據輸入模型，得出該筆貸款的違約概率，進而得出相對應的貸款等級。這些方法大多是用于一些中小客戶，少數銀行用于大客戶。
2.有限的以專家判斷為基礎的方法
同上述純粹的自動處理方法相比，有些銀行的分類以統計方法為基礎，但是允許分類人員對分類結果依據一些判斷因素，按照一定的規則，進行一定程度的調整。具體實現方式有兩種：一種是首先利用打分模型得出分類結果，然后分類人員對分類結果依據一些判斷因素，按照一定的規則，進行一定程度的調整，最后得出最終的分類結果；另一種是將所有要考慮的定量因素和定性因素都分別賦予一個最高的分值，用于有效地限制某一具體因素對分類結果的影響程度。
3.以專家判斷為基礎的方法
即依靠專家的個人判斷能力對貸款進行分類.有超過一半的銀行在對他們的大型客戶進行分類時采用的是這種方法，另外有超過一半的銀行在對他們的中小型客戶進行分類時采用的也是這種方法.統計模型在這些銀行里的作用差異是很大的。總之，采用這種無任何客觀約束的專家判斷方法，在所有情況下，評級人員在進行評級時有權偏離統計模型的評級結果。
二、花旗銀行貸款分類做法
花旗銀行風險管理體系的核心即是其內部評級系統，應當說花旗銀行的內部評級系統技術領先，功能完善，不僅擁有和處理了大量的樣本和數據，而且使用了計量經濟學、統計學和計算機等領域的先進的科研成果。正是依靠這一系統，花旗銀行得以進行有效的風險分析和管理，確保其各項業務的安全、有效。
1.主要評級方法和技術
花旗銀行風險評級體系由客戶評級和債項評級構成。其中客戶評級是通過使用驗證過的統計模型(債務評級模型)、外部評級機構打分模型或主觀判斷方法得出的。債項評級使用客戶評級結果作為起點，然后再考慮其他一些影響貸款損失的因素.
債務評級模型(DebtRatingModels)是花旗銀行自有的。基于統計的信用風險模型，建立于大量的數據和經驗基礎之上。該模型從1990年開始使用，到目前已經過15年的檢驗和數據提煉，模型目標是在不同的地區和不同的行業之間，在缺乏有效的資本和股票市場的情況下，在缺乏外部評級的情況下，采用一致的評級框架評估借款人的信用風險，在風險評估方面獲得較大的一致性.通過對地區和行業違約概率及損失率的度量，把風險評級和客觀的損失度量聯系起來。花旗銀行還建立了自己的預警體系。據介紹，其預警體系較早地對安然事件、東南亞金融危機.阿根廷危機等進行了報警，大大減少了該行的損失.花旗銀行已經將特定違約損失率(IGD)作為債務評級模型的一部分，對貸款違約時的損失進行了度量。對LGD的研究是按照地區和行業進行的.目前已公布了美國和拉美地區的LGD數據.數據表明：LGD的使用占全部美國資產組合的33%，而占拉美地區資產組合的32%.
2.內部評級系統的應用
內部評級在花旗銀行的風險管理主要有兩方面作用：一是對全部風險進行識別，檢測和分析，即報告風險；二是對可能或已經出現的風險進行有效的管理，從而在防范和控制風險的前提下創造和提高風險收益。
總之，花旗模型體系的成功之處在于實現了該行自身多年的經驗和計量技術的結合.另外花旗銀行不僅具有世界各地各種金融產品的經營經驗，還有一支由具有高學位、研究經驗相當豐富的人員組成的研究隊伍，其實力與任何頂級評級機構相比，毫不遜色.為了保持和發展其研究實力，花旗對其研究人員按職責和貢獻確定薪酬。
三、中國銀行業與國際銀行業貸款分類的差距
1.分類的基本思路不符合巴塞爾新資本協議的有關要求
根據巴塞爾新資本協議有關評級維度的規定，內部評級法下合格的評級體系有獨立的、性質截然不同的兩個維度一是借款人違約風險，二是特定的交易風險。第一維評級必須針對借款人是否有違約風險，同時借款人不同貸款的評級必須一致，而不管每筆交易性質是否有差異；第二維評級必須反映交易本身特定的風險要素，如抵押.優先性、產品類別等。目前大多數國內商業銀行的分類方法與上述要求相差甚遠，只有少數商業銀行的分類方法是符合上述要求的。
2.客戶分組不細
目前，國有商業銀行的客戶評級(包括授信)基本不對客戶進行分組，對所有類型的客戶評級(授信)采用的基本是同一個模型、同一個公式、同一套方法，這必然會導致評級(授信)的定量計算結果僅對部分客戶群適用。
3.行業因素考慮不夠
國內商業銀行在對客戶進行評級時對行業因素的考慮遠遠不夠.如某國有商業銀行的客戶評級系統在對客戶進行評級時，對企業在行業中的地位是通過企業財務指標與行業標準值的比較來實現的，對企業所在行業的風險狀況是通過定性部分對行業發展狀況給予了1分的權重來實現的，上述方法雖然對行業因素有所考慮，但方法欠科學，尤其是對不同行業的風險狀況評估做的還遠遠不夠。
4.規模因素考慮不夠
國內商業銀行在對客戶進行評級時對規模因素的考慮方法上尚欠科學，力度不夠。如某國有商業銀行的客戶評級系統，它包括定量評價和定性評價兩個部分，其對規模因素的考慮也是通過上述兩個部分來體現的。在定量評價(權重75%)部分，不同規模的企業按照各自所對應的標準值(分為大型企業、中型企業、小型企業三種)來確定各項財務指標的得分。得分的高低取決于企業所在規模分組中的相對地位，這樣會使得不同規模企業的得分缺少可比性。
5.缺少對區域因素的考慮
目前國內商業銀行的評級系統均缺少對區域因素的考慮，造成不同地區同樣評級企業之間的違約概率存在較大差異，同一類別貸款的違約損失率存在很大差異。
四、改進的建議
1.通過科學的客戶分組完善客戶評級體系
國有商業銀行應按照巴塞爾協議的要求，借鑒國外商業銀行的做法，并結合國內實際，在分類前首先對客戶進行分組，在分組的基礎上，針對不同類型的客戶選擇不同的模型和方法進行分類。只有客戶分類準確性提高了，建立在客戶分類基礎之上的貸款分類才可能準確。
2.將行業因素的影響科學地反映到貸款分類中去
行業風險和客戶在行業中相對于競爭者的地位對債務人的信用質量有很大影響。建議將行業因素的影響科學地反映到貸款分類中去。首先根據一定標準(如盈利和增長、穩定性和外部環境等)將不同行業分為低風險行業、中等風險行業以及高風險行業；然后，根據企業在行業中的地位將企業劃分為四類：產品領先者、重要的國內或地區市場競爭者、中下層的競爭者和弱競爭者；最后對客戶分類進行調整，一般處于低風險甚至中等風險行業中的高端客戶將不被降級，高風險行業中的低端客戶一般屬于問題貸款類別，其他根據情況對分類進行適當調整。
3.重視規模因素對客戶評級的作用
規模因素是衡量企業風險狀況的一個重要因素，一般規模較大的企業抗風險能力較強，規模較小的企業抗風險能力較弱。一些國際性大銀行在對客戶進行評級時，規模因素通常是作為一項單獨的因素，賦予了較高的權重。建議國內商業銀行在對客戶進行評級時參照國際大銀行的做法，將規模因素作為一項單獨的因素，賦予合理的權重。
4.將區域因素的影響反映到貸款分類中去
鑒于中國各個地區的經濟發展水平，市場環境、法制環境等方面差距較大，而上述因素對企業的違約概率以及違約損失率都會產生重要影響，建議在評級及分類時選擇適當的指標將區域因素考慮到評級和分類中去，以準確反映企業的違約概率以及貸款的違約損失率，保證同一評級客戶在不同地區違約概率的一致性，同一分類貸款在不同地區的違約損失率的一致性。
5.加快國別風險的研究，建立國別風險評價體系
國內商業銀行應借鑒國外商業銀行的經驗，加緊國別風險的研究，建立自己的國別風險控制體系，將國別風險運用到客戶評級。貸款分類等環節中去，為下一步的資產全球化布局打下堅實的基礎。
根據巴塞爾銀行業監督委員會的調研報告，目前國際銀行界關于風險分類的方法可歸為三類：
1.以統計為基礎的方法
打分卡、信用打分模型、違約模型以及KMV公司的信用經理人模型等，均屬于以統計為基礎的方法。為構建模型，首先要識別能夠反映違約概率的財務變量，并運用歷史數據估計每一個變量對違約的影響程度，即變量的系數。然后，將要考察的貸款有關數據輸入模型，得出該筆貸款的違約概率，進而得出相對應的貸款等級。這些方法大多是用于一些中小客戶，少數銀行用于大客戶。
2.有限的以專家判斷為基礎的方法
同上述純粹的自動處理方法相比，有些銀行的分類以統計方法為基礎，但是允許分類人員對分類結果依據一些判斷因素，按照一定的規則，進行一定程度的調整。具體實現方式有兩種：一種是首先利用打分模型得出分類結果，然后分類人員對分類結果依據一些判斷因素，按照一定的規則，進行一定程度的調整，最后得出最終的分類結果；另一種是將所有要考慮的定量因素和定性因素都分別賦予一個最高的分值，用于有效地限制某一具體因素對分類結果的影響程度。
3.以專家判斷為基礎的方法
即依靠專家的個人判斷能力對貸款進行分類.有超過一半的銀行在對他們的大型客戶進行分類時采用的是這種方法，另外有超過一半的銀行在對他們的中小型客戶進行分類時采用的也是這種方法.統計模型在這些銀行里的作用差異是很大的。總之，采用這種無任何客觀約束的專家判斷方法，在所有情況下，評級人員在進行評級時有權偏離統計模型的評級結果。
二、花旗銀行貸款分類做法
花旗銀行風險管理體系的核心即是其內部評級系統，應當說花旗銀行的內部評級系統技術領先，功能完善，不僅擁有和處理了大量的樣本和數據，而且使用了計量經濟學、統計學和計算機等領域的先進的科研成果。正是依靠這一系統，花旗銀行得以進行有效的風險分析和管理，確保其各項業務的安全、有效。
1.主要評級方法和技術
花旗銀行風險評級體系由客戶評級和債項評級構成。其中客戶評級是通過使用驗證過的統計模型(債務評級模型)、外部評級機構打分模型或主觀判斷方法得出的。債項評級使用客戶評級結果作為起點，然后再考慮其他一些影響貸款損失的因素.
債務評級模型(DebtRatingModels)是花旗銀行自有的。基于統計的信用風險模型，建立于大量的數據和經驗基礎之上。該模型從1990年開始使用，到目前已經過15年的檢驗和數據提煉，模型目標是在不同的地區和不同的行業之間，在缺乏有效的資本和股票市場的情況下，在缺乏外部評級的情況下，采用一致的評級框架評估借款人的信用風險，在風險評估方面獲得較大的一致性.通過對地區和行業違約概率及損失率的度量，把風險評級和客觀的損失度量聯系起來。花旗銀行還建立了自己的預警體系。據介紹，其預警體系較早地對安然事件、東南亞金融危機.阿根廷危機等進行了報警，大大減少了該行的損失.花旗銀行已經將特定違約損失率(IGD)作為債務評級模型的一部分，對貸款違約時的損失進行了度量。對LGD的研究是按照地區和行業進行的.目前已公布了美國和拉美地區的LGD數據.數據表明：LGD的使用占全部美國資產組合的33%，而占拉美地區資產組合的32%.
2.內部評級系統的應用
內部評級在花旗銀行的風險管理主要有兩方面作用：一是對全部風險進行識別，檢測和分析，即報告風險；二是對可能或已經出現的風險進行有效的管理，從而在防范和控制風險的前提下創造和提高風險收益。
總之，花旗模型體系的成功之處在于實現了該行自身多年的經驗和計量技術的結合.另外花旗銀行不僅具有世界各地各種金融產品的經營經驗，還有一支由具有高學位、研究經驗相當豐富的人員組成的研究隊伍，其實力與任何頂級評級機構相比，毫不遜色.為了保持和發展其研究實力，花旗對其研究人員按職責和貢獻確定薪酬。
三、中國銀行業與國際銀行業貸款分類的差距
1.分類的基本思路不符合巴塞爾新資本協議的有關要求
根據巴塞爾新資本協議有關評級維度的規定，內部評級法下合格的評級體系有獨立的、性質截然不同的兩個維度一是借款人違約風險，二是特定的交易風險。第一維評級必須針對借款人是否有違約風險，同時借款人不同貸款的評級必須一致，而不管每筆交易性質是否有差異；第二維評級必須反映交易本身特定的風險要素，如抵押.優先性、產品類別等。目前大多數國內商業銀行的分類方法與上述要求相差甚遠，只有少數商業銀行的分類方法是符合上述要求的。
2.客戶分組不細
目前，國有商業銀行的客戶評級(包括授信)基本不對客戶進行分組，對所有類型的客戶評級(授信)采用的基本是同一個模型、同一個公式、同一套方法，這必然會導致評級(授信)的定量計算結果僅對部分客戶群適用。
3.行業因素考慮不夠
國內商業銀行在對客戶進行評級時對行業因素的考慮遠遠不夠.如某國有商業銀行的客戶評級系統在對客戶進行評級時，對企業在行業中的地位是通過企業財務指標與行業標準值的比較來實現的，對企業所在行業的風險狀況是通過定性部分對行業發展狀況給予了1分的權重來實現的，上述方法雖然對行業因素有所考慮，但方法欠科學，尤其是對不同行業的風險狀況評估做的還遠遠不夠。
4.規模因素考慮不夠
國內商業銀行在對客戶進行評級時對規模因素的考慮方法上尚欠科學，力度不夠。如某國有商業銀行的客戶評級系統，它包括定量評價和定性評價兩個部分，其對規模因素的考慮也是通過上述兩個部分來體現的。在定量評價(權重75%)部分，不同規模的企業按照各自所對應的標準值(分為大型企業、中型企業、小型企業三種)來確定各項財務指標的得分。得分的高低取決于企業所在規模分組中的相對地位，這樣會使得不同規模企業的得分缺少可比性。
5.缺少對區域因素的考慮
目前國內商業銀行的評級系統均缺少對區域因素的考慮，造成不同地區同樣評級企業之間的違約概率存在較大差異，同一類別貸款的違約損失率存在很大差異。
四、改進的建議
1.通過科學的客戶分組完善客戶評級體系
國有商業銀行應按照巴塞爾協議的要求，借鑒國外商業銀行的做法，并結合國內實際，在分類前首先對客戶進行分組，在分組的基礎上，針對不同類型的客戶選擇不同的模型和方法進行分類。只有客戶分類準確性提高了，建立在客戶分類基礎之上的貸款分類才可能準確。
2.將行業因素的影響科學地反映到貸款分類中去
行業風險和客戶在行業中相對于競爭者的地位對債務人的信用質量有很大影響。建議將行業因素的影響科學地反映到貸款分類中去。首先根據一定標準(如盈利和增長、穩定性和外部環境等)將不同行業分為低風險行業、中等風險行業以及高風險行業；然后，根據企業在行業中的地位將企業劃分為四類：產品領先者、重要的國內或地區市場競爭者、中下層的競爭者和弱競爭者；最后對客戶分類進行調整，一般處于低風險甚至中等風險行業中的高端客戶將不被降級，高風險行業中的低端客戶一般屬于問題貸款類別，其他根據情況對分類進行適當調整。
3.重視規模因素對客戶評級的作用
規模因素是衡量企業風險狀況的一個重要因素，一般規模較大的企業抗風險能力較強，規模較小的企業抗風險能力較弱。一些國際性大銀行在對客戶進行評級時，規模因素通常是作為一項單獨的因素，賦予了較高的權重。建議國內商業銀行在對客戶進行評級時參照國際大銀行的做法，將規模因素作為一項單獨的因素，賦予合理的權重。
4.將區域因素的影響反映到貸款分類中去
鑒于中國各個地區的經濟發展水平，市場環境、法制環境等方面差距較大，而上述因素對企業的違約概率以及違約損失率都會產生重要影響，建議在評級及分類時選擇適當的指標將區域因素考慮到評級和分類中去，以準確反映企業的違約概率以及貸款的違約損失率，保證同一評級客戶在不同地區違約概率的一致性，同一分類貸款在不同地區的違約損失率的一致性。
5.加快國別風險的研究，建立國別風險評價體系
國內商業銀行應借鑒國外商業銀行的經驗，加緊國別風險的研究，建立自己的國別風險控制體系，將國別風險運用到客戶評級。貸款分類等環節中去，為下一步的資產全球化布局打下堅實的基礎。
關鍵詞：貨幣政策工具；宏觀調控；商業銀行；影響分析
中國人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調金融機構人民幣存貸款基準利率。同時決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準備金率。這是央行年內第五次上調存款準備金率、第二次上調人民幣存貸款基準利率。
近幾個月來，央行明顯加大了運用貨幣政策工具進行宏觀調控的力度，其背景是什么，對商業銀行會產生那些方面的影響?商業銀行應如何響應央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問題。
一、關于央行貨幣政策工具的相關理論
貨幣政策是指中央銀行管理一國貨幣供給的條件下，為了指導、影響經濟活動，保證國家宏觀經濟目標得以實現，而由國家制定、通過中央銀行付諸實施的有關控制貨幣發行和信貸規模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實現貨幣政策目標，必須通過一系列與中央銀行業務相聯系的措施和手段來完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開市場業務。
存款準備金制度作為一般性貨幣政策工具，對貨幣的調控和影響是非常大的。法定存款準備金率的提高或降低，將帶來商業銀行和其他金融機構資產業務規模的變化，從而對貨幣供給有重大影響。也就是說，中央銀行通過調整存款準備金率，可以影響金融機構的信貸擴張能力，從而間接調控貨幣供應量。一般來說，在其他條件不變時，中央銀行提高法定存款準備金率，則金融機構繳存中央銀行的法定準備金增加，可供自主運用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準備金率，金融機構向中央銀行繳存的法定準備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強，貨幣供給隨之擴張。
存貸款基準利率的調整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過加息，可調控資產價格，令過熱的股市和房屋市場降溫。自2006年7月5日以來，央行出臺了包括加息和提高存款準備金率等在內的多種調控措施。特別是2007年5月18日，央行同時推出三項政策措施，即上調存款準備金率、升息、擴大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強政策的綜合效應，加大調控的力度，綜合治理經濟偏快。上調準備金率旨在降低貨幣乘數與銀行可貸資金規模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動，同時從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調有助于修正過低的實際利率，長期存款利率上調幅度超過短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲蓄分流的趨勢；擴大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機制的市場化程度，增強匯率彈性，為扭轉人民幣單邊升值預期、平衡人民幣有效匯率創造條件。
二、當前貨幣政策工具運用的背景及其對商業銀行的影響
2007年在經濟出現局部地區和部分行業過熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動性過剩問題。近期，促使中央銀行多次上調法定存款準備率的主要原因是貨幣信貸增長偏快。中央銀行所擔心的是，貸款的過快增長會助長經濟的低水平擴張，影響經濟持續健康發展。提高準備金率的主要目的，就是要加強銀行體系流動性管理，引導貨幣信貸合理增長，防止經濟過熱，并由此導致通貨膨脹。在當前房地產投資偏快、證券市場持續升溫、國際資本大量流入的情況下，既凸現了央行加大運用貨幣政策工具進行宏觀調控的必要性，同時也增加了其政策工具運用的難度。
當前央行對存款準備金率、利率等貨幣政策工具的運用，對資金市場、證券市場及商業銀行經營都將產生一定的影響。從對商業銀行的影響看：
一是抑制商業銀行貨幣信貸過快增長。根據貨幣乘數理論，貨幣供應量為基礎貨幣與貨幣乘數之積，而法定存款準備金率是決定乘數大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對商業銀行而言，存款準備金率的上調意味著信貸擴張能力的削弱。
2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬億元，同比多增1678億元。央行通過上調存款準備金率收回流動性，每次調整50個基點，每次收回貨幣1500億元，雖然相對于銀行十幾萬億元的流動性，不能造成實質性的影響。但是如果運用存款準備金率、利率工具進行流動性和資產價格管理，連續調整累積到一定的時候，對經濟的調整作用就將逐漸顯現出來。成熟的市場經濟一般都會出現利率調整的周期性。近5個月來央行對存款準備金率、利率等貨幣政策工具的運用，就顯示出我國已經進入了一個調整的周期。5個月內的第5次準備金率調整，以及兩次存貸款利率的調整，除了在銀行信貸發放與市場利率基準上將產生實質影響外，更表達了央行在流動性治理上從緊把握的強烈決心，也徹底打消了部分商業銀行對央行貨幣政策嚴肅性所抱有的僥幸心理。
二是商業銀行的資產結構將作出一定程度的調整，并對盈利能力產生一定的影響。從目前我國商業銀行的經營方式以及獲利能力來看，存貸款利差收入仍然是經營利潤的主要來源。存款準備金率上調則意味著增加存放在央行的準備金金額，這將直接導致其可以用于發放貸款的資金減少。由于商業銀行具有創造信用的功能，因此，商業銀行實際減少的可以用來創造利潤的資金將比增加的準備金數額成倍放大。
目前，商業銀行法定存款準備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現有存貸款規模上，經過測算：假設調高存款準備金0.5個百分點，凍結商業銀行可用資金1500億元，按此連續調整四次則減少由于發放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時，由于商業銀行存款的綜合籌資成本大于存款準備金利率，商業銀行繳存存款準備金還需要倒貼部分利息支出，補貼息差支出達0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據此估算，法定存款準備金利率的調整，將影響商業銀行利潤達270億元。
三、商業銀行響應央行貨幣政策應采取的措施
為積極響應央行的貨幣政策，商業銀行應進一步轉變經營理念，優化盈利模式，加快金融創新步伐。
一是要管住信貸總量，優化新增貸款投向。當前，在資產價格呈現不斷上漲的趨勢下，商業銀行有必要控制過度的信貸行為，合理把握信貸投放節奏。同時，要著力優化信貸結構，嚴格信貸市場準入門檻，特別是要嚴格控制產能過剩和高耗能、高污染行業的信貸投放，注重提高信貸資金營運效益。據分析，各行業對升息的反應程度由機械制造業到農業依次遞減，其中資金較為密集行業的影響度要高于勞動密集型行業。而作為國家宏觀經濟調控的重點行業，如建材水泥、房地產、紡織等行業的影響度極其自然地排在了前列。農業、交通運輸、水電生產供應行業受影響甚微，這些也恰恰是國家目前產業傾斜及扶持的行業。順應國家的產業政策，根據各行業受升息影響程度的不同，商業銀行在貸款投向上應有所側重，尤其是對國家宏觀經濟調控的重點行業的中長期貸款應該有所抑制，切實提高全面風險控制水平。
二是要完善風險定價機制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經營受到遏制的情況下，商業銀行應當積極完善風險定價機制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業銀行對貸款風險定價日趨重視，致力于開發科學、適用的定價模型，但由于受歷史數據積累不夠和實際經驗不足等因素的影響，目前國內多數商業銀行風險定價能力仍然較低。對此，應參照《巴賽爾新資本協議》的技術要求，吸收國外先進經驗，加快建立一套符合實際、切實可行的內部信用評級體系，準確地對風險進行定價，進而實現對貸款的風險差別定價，以降低信用風險，提高銀行盈利水平。
三是增強主動負債能力，合理匹配資產負債結構。存款基準利率的上調，有利于增強商業銀行的吸儲能力，但付息負債利率的提高，也加大了商業銀行的籌資成本。同時，存款準備金率上調意味著銀行增加存放在央行的準備金金額，商業銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來源制約資金運用的自我約束管理體制下，促使商業銀行更重視存款工作，以便進一步增強資金實力。因此，商業銀行一方面要增強主動負債能力，認真落實差異化服務措施，加快網點功能轉型，真正實現客戶分層、功能分區、業務分流，在增加存款總量的同時，優化負債結構；另一方面，要根據負債的期限、利率結構，合理安排資產的期限、利率結構，將資產與負債在資金種類和數量上的聯系有機地結合起來，在保持資金合理流動性的條件下，根據利率變化的預測和資產負債對利率的敏感性分析，及時調整各種不同利率資產和負債的敏感性缺口，擴大利差，達到凈利差收入最大化的目標。
四是要加快業務創新，優化經營收入結構。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤的空間。多年來，出于扶持國有金融體系的政策需要，中國銀行業長期享受遠高于國外同行的存貸利差，盡管這一過高的利差水平一直受到質疑和批評，但央行長期保持了銀行業偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長的堅定決心。對此，商業銀行必須順應銀行業務發展趨勢，在業務增長方式上從外延粗放型增長向內涵集約型增長轉變，在經營結構上由傳統的存貸業務結構向資本節約型的綜合金融服務轉變，在競爭手段上由同質化競爭向差異化競爭轉變。
今后，尤其要重視科技創新和業務創新，拓寬金融服務領域，努力增加中間業務收入等非利息收入占比。20世紀70年代以來，國際金融市場利率波動愈益頻繁，西方商業銀行加快了金融服務創新步伐，通過開拓中間業務市場，降低凈利息收入占經營總收入的比重，以規避利率風險。如目前發達國家銀行中間業務收入占全部收入的比重高的甚至已經超過了60%，而國有商業銀行中間業務收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業務是國有商業銀行規避利率風險的有效途徑之一。因此，國內商業銀行要借鑒西方商業銀行的經驗，通過增大技術投資，加快引進電子技術，提供電子銀行服務；通過整合業務流程、調整組織結構，增加基金、保險、代客理財等中間業務品種，來適應和滿足客戶個性化、多樣化的需求。通過服務的全能化，實現客戶的多樣化和收益來源的多樣化，從而有效地分散經營風險。
四、央行貨幣政策工具運用應關注的問題
2007年5月央行三項調控政策的同步推出，既反映央行貨幣調控思路的重要轉變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應變，相信對市場和經濟的調控效應也將逐步顯現。但是，?在存款準備金率成為央行常規性工具的同時，也有一些問題值得我們關注：
一是合理掌握貨幣政策運用的頻率和調整區間。準備金率的提高，在意味央行將凍結金融機構更多資金的同時，也必須為此承擔更多的利息支出。就商業銀行來講，準備金率的提高，限制了信用擴張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準備金率的運用有必要設定一個合理區間，抑制央行利息支出的增加，同時兼顧商業銀行的利益；如果繼續提高存款準備金率或存貸款利率，希望也能夠相應提高存款準備金的利率，適度彌補對商業銀行凈利潤的影響。
二是進一步加強多種政策工具的綜合運用。在當前中國流動性過剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴張過快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價上行風險加劇的嚴峻形勢下，單項政策的效力日趨弱化。因此，應在加強各種貨幣政策工具的組合運用的基礎上，進一步加強貨幣政策與財政、產業、外貿、金融監管等政策的協調配合，多管齊下實現多目標調控，并借助政策組合集中推出的力量增強政策的綜合效應。
三是應注意調控政策的協同效應問題。我國宏觀調控關注多個經濟目標，這使得央行在政策的協同和配套上需要更多的藝術性。比如提高準備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國宏觀調控的成果，繼續實施穩健的貨幣政策是央行的政策導向，但升息又將提高人民幣在國際市場的比價吸引力，加速國際資金的涌入，加劇國內市場的流動性過剩問題。資本市場特別是股票市場對流動性的關聯影響預計還將顯現和強化，這將對準備金率等數量型政策工具的運用產生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協同和配套，謀劃取得同向的效應，在我國宏觀控制更加注重內在和結構的趨勢之下顯得更為重要。
四是應實行差異化的貨幣政策。針對目前農村資金存在著一定的“離農”傾向，為鼓勵商業銀行更好地服務于新農村建設，加大對“三農”的有效信貸投入，縣域金融機構的存款準備金率應低于城市行金融機構。比如，目前農行法定存款準備金率高于其他三家國有商業銀行0.5個百分點，高于信用社法定準備金率3個百分點。建議今后應區別各商業銀行服務對象的不同，實行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機構存款準備金率，以鼓勵進一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務于新農村建設。
參考文獻：
關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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打造中國的全球性搜索引擎
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指導老師xxx
摘要：近幾年來，互聯網的發展已經深入到社會和生活的各個層次，尤其是電子商務的發展。據中國互聯網絡信息中心（cnnic）2005年1月19日在北京的《第十五次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中顯示，全國上網的人數達到9400萬，每天都有大量的企業和個人通過網絡搜索查詢在互聯網上的企業產品和服務信息，利用網絡尋找大量的網上客戶和訂單，已經成為企業推廣投資最少，效果回報最高的推廣方式。但是，很多企業和公司花了大筆錢請人制作了網站，以為這就是上了網，世界各地的客戶就可以看到他們，其實這就錯了！他們的潛在顧客還是不到他們手上，因為客戶在搜索引擎中找不到他們，這也是因為電子商務不僅僅是建立一個網站，懂得利用搜索引擎的力量，才能實現可觀的網上銷售。
關鍵詞：互聯網；電子商務；網絡查詢；網站；搜索引擎
abstract:inrecentyears,thedevelopmentofinternethasalreadygotdeeplytoeachlevelofthesocietyandlife,especiallythedevelopmentofe-commerce.showin"statisticalreportofthestateofdevelopmentofthe15thchineseinternet"releasedinbeijingonjanuary19,2005accordingtocnnic,thenumberofpeoplesurfingthenetinthewholecountryisupto94million.alargenumberofenterpriseandindividualsearchforandinquireaboutenterpriseproductsandserviceinformationreleasedoninternetthroughthenetworkeveryday,utilizethenetworktolookforalargenumberofonlinecustomerandorder,hasalreadybecomeenterprisesandpopularizedfewestinvestment,theresultreciprocatesthesupremepopularizationway.however,alotofenterprisesandcompanieshavespenttheheavysugaraskingpeopletomakewebsites,thoughtthiswastosurfthenet,customersfromallpartsoftheworldcouldseethem,infactthisiswrong!potentialcustomerofthemstilllessthantheyonhand,becausethecustomercannotfindthemofthesearchengine,thisbecausee-commercetosetuponewebsitenotmerelytoo,isitutilizestrengthofsearchenginetoknowhow,couldrealizeconsiderableonlinespending.
keywords：internet;e-commerce;networkinquiry;websites;searchengine.
1．前言
現在在互聯網上注冊的網站，無論是商業的、娛樂的還是政府部門的，都多不勝數，尤其是商業的。但是，很多企業和公司的網站僅僅作為形象展示手段來用，他們花大錢在各大門戶網站中爭排名，結果很多買了經驗也買了教訓，因為他們忽略了互聯網上搜索引擎的重要性。英特網上的信息浩瀚萬千，而且毫無秩序，所有的信息象上的一個個小島，網頁鏈接是這些小島之間縱橫交錯的橋梁，而搜索引擎的作用，就是為你繪制一幅一目了然的信息地圖，供你隨時搜索查閱。
為什么要用搜索引擎呢？很多對搜索引擎不了解的網民(包括將在互聯網上發展電子商務的企業和公司)都會有“我們為什么要使用搜索引擎？直接輸入網址不就行了嗎？”的困惑，其實產生這個困惑是正常的，這是因為有一個前提被忽略了。這個前提就是記憶量！我們都知道，一個人的記憶類型可以簡單地分為永久性和臨時性兩種，通常我們將腦海中永不磨滅的稱為永久性記憶，而隨著時間的流逝會慢慢忘卻的稱之為臨時性記憶。我們對網址的記憶一般歸屬于臨時性記憶，因為網址有可能在我們的腦海中只能“存活”幾分鐘、幾個小時或是幾天，只有極個別的才能長期被記憶。一般能將大量網址記憶幾天或幾個星期的人少之又少。這個時候，如果遺忘的正是所需的網址該怎么辦呢？那就得使用搜索引擎。
搜索引擎可以大量地用物理存儲介質來“記憶”網址，它的記憶時間和記憶量可比我們人腦長得多也大得多了，而且它的記憶類型也有著嚴格的歸類，還可以通過其豐富的分類來擴展思路，使得我們了解網絡信息的精力付出達到了最小化。
事物的發展都會經過以下幾個階段，萌芽、初步發展、高速發展、成熟、衰落。在信息搜索服務方面我國正處于初步發展階段，還存在很多問題，從事這方面的人不多，不夠專業，形成的規模也不大，而且多是作坊式經營，即主要是對本公司的網站進行一定的修改，就說成所謂的網站優化，而極少在信息搜索服務的技術方面下功夫；有專業的公司，但規模不大、技術也很一般。因此搜索引擎到今天都還是有更進一步發展的余地，搜索引擎未來的研制和發展對我國在國際上的互聯網和電子商務的事業有著重大的意義與價值。
2．認識搜索引擎
2．1什么是搜索引擎
搜索引擎是一個提供信息“檢索”服務的網站，對互聯網上的信息資源進行搜集整理，然后提供查詢的系統，它包括信息搜集、信息整理和用戶查詢三部分。
2．2搜索引擎的發展
早期的搜索引擎是把因特網中的資源服務器的地址收集起來，由其提供的資源的類型不同而分成不同的目錄，再一層層地進行分類。人們要找自己想要的信息可按他們的分類一層層進入，就能最后到達目的地，找到自己想要的信息。這其實是最原始的方式，只適用于因特網信息并不多的時候。隨著因特網信息按幾何式增長，出現了真正意義上的搜索引擎，這些搜索引擎知道網站上每一頁的開始，隨后搜索因特網上的所有超級鏈接，把代表超級鏈接的所有詞匯放入一個數據庫。這就是現在搜索引擎的原型。
隨著“雅虎”的出現，搜索引擎的發展也進入黃金時代，相比以前其性能更加優越。現在的搜索引擎已經不只是單純的搜索網頁的信息了，它們已經變得更加綜合化。
以搜索引擎權威“雅虎”為例，從1995年3月由美籍華裔楊致遠等人創辦“雅虎”開始到現在，他們從一個單一的搜索引擎發展到現在有電子商務、新聞信息服務、個人免費電子信箱服務等多種網絡服務，充分說明了搜索引擎的發展從單一到綜合的過程。
隨著internet的飛速發展，面對海量而又不斷更新的信息庫，如何快速準確地找到自己需要的信息已經變得越來越重要了。為了使網民搜索信息的速度更加快捷、準確，專門在internet上執行信息搜索任務的搜索引擎技術應運而生了。早期的搜索引擎通過將網絡中不同類型的網站進行分門歸類的方式出現在人們眼前的，人們可按分類一層層進入，就能很快找到所需的信息。該類搜索引擎優點是信息準確、導航質量高，缺點是需要人工介入、維護量大、信息更新不及時，其中的代表者有雅虎、搜狐、新浪等，這些門戶網站大多都收錄了數十或者上百萬個的internet站點。雖然，這種初期的搜索方式深得用戶的喜愛，但時隔不久，龐大的信息搜索需求使得這種早期更新較慢的搜索引擎變得不能再滿足需求了，此時依靠“網絡蜘蛛”等程序機器自動抓取超級鏈接的搜索引擎技術出現了，這種搜索引擎技術可以自動分析、查找出網絡中具有一定訪問量的網站，并根據網站中提供的“關鍵詞”來自動將其進行分類、收錄在本身的數據庫中，當用戶在其網站中輸入一個特定的搜索關鍵詞后，搜索引擎就會自動進入索引清單，將所有與搜索詞相匹配的內容找出，并顯示一個指向存放這些信息的連接清單供用戶選擇進入。該類搜索引擎的優點是信息量大、更新及時、無需人工干預，缺點是返回信息過多，可能有很多無關信息，用戶必須從結果中進行篩選，這點顯得特別累人。
雖然在信息更新技術上，這種搜索引擎有了長足的進步，但實際上這種搜索方式仍然顯得較為呆板。在提倡時尚的今天，更趨向于智能化搜索的互動式搜索引擎服務慢慢出現了，已經完全可以即時地對用戶所輸入的搜索關鍵詞進行分析，嘗試理解用戶可能的查詢意圖，例如輸入關鍵字的拼音后，搜索引擎就會進行智能匹配并給出匹配結果供參考選擇，并給出多個主題的搜索提示，有的搜索引擎還給出了時間段檢索功能，這使得搜索的結果更加具有時效性和合理化，引導用戶更快速準確定位自己所關注的內容。
2．3搜索引擎的分類
雖然搜索引擎在技術上不斷進行更新，但以目錄方式提供搜索的方法并沒有被拋棄，所以現在的搜索引擎一般可以分為目錄式搜索和關鍵詞式智能化即時搜索兩種。而按照信息搜集方法和服務方式提供方式的不同，搜索引擎系統大致就可分為目錄搜索引擎、全文搜索引擎和元搜索引擎。還有一種是地址欄搜索，它屬于第三代中文上網方式，用戶無需記憶復雜的域名，直接在瀏覽器地址欄中輸入中文名字，就能直達企業網站或者找到企業、產品信息，為企業帶來更多的商業機會。目前國內主要的地址欄搜索包括網絡實名和通用網址（由cinnic提供）。目前，3721公司的“網絡實名”地址欄搜索基本上覆蓋了80%以上的中國互聯網用戶。地址欄搜索的致命缺點是受到網絡瀏覽器的限制，如果用戶使用的瀏覽器沒有安裝相應的網絡插件則不能實現地址欄搜索。所以從本質上說，地址欄搜索不是真正意義上的搜索引擎，只能說是搜索引擎技術的一種應用形式。
3．搜索引擎的價值
3．1搜索引擎市場競爭激烈
現代社會，互聯網在經濟生活中扮演的角色越來越重要，電子商務也深入人心，于是國內的許多的企業開始注意到網絡之與自身發展的重要性。越來越多企業在網上建立自己的虛擬商店—網站。但是，據統計，目前世界上網站總數已經超過4,000萬個，如何讓你的客戶找到你？對企業來說，并不是建一個網站就等于做了網絡宣傳與推廣，你的信息到達不了受眾，這本身也是對資源的一種浪費。這就需要借助專業的網站推廣手段，比如登錄搜索引擎，搜索引擎排名使你的網站吸引更多的潛在客戶，從而實現企業利益最大化。
所謂登錄搜索引擎，是指企業出于擴大宣傳的目的，將自己網站的信息提交到搜索引擎數據庫，以增加與潛在客戶通過互聯網建立聯系的機會。搜索引擎是專門提供信息查詢的網站。它們大都是通過對互聯網上的網站進行檢索，從中提取相關的信息，從而建立起龐大的數據庫。用戶可以很方便的通過輸入一定的文字，查找任何所需要的資料，其中當然也包括各種商業信息。由于看到了搜索引擎的商業利用價值，越來越多的企業都將登錄搜索引擎作為主要的網絡宣傳營銷手段，并且取得了很好的宣傳效果。所謂互利互助，也因此，搜索引擎的競爭也越演越烈。
我們來看看比較有名的幾大搜索引擎：全球網站推廣首推的應該是google了，google是目前世界范圍內最受歡迎的搜索引擎，每天處理的搜索請求高達1.5億次，幾乎占全球所有搜索量的1/3，它網絡推廣的方式主要是競價排名和固定排名兩種，競價排名是按點擊次數計算的，點擊次數越多排名就越靠前。而固定排名主要是提供關鍵詞，關鍵字分為冷門詞、一般詞、熱門詞和火爆詞四類，有中英文之分，英文的關鍵詞的價格一般都比中文要高，以熱門詞為例，英文的熱門詞一般要16000元/詞/年。只因google是全球性搜索，所以找上google的企業或公司大多是做出口貿易的，國際市場競爭非常激烈，如果用google搜索，結果可以排在前幾位的，國外那些分銷商會相信，排在google前面的制造商肯定是非常優秀的，產品質量與公司信譽肯定也是最好的，那國外買家的訂單就會源源不斷地滾來。所以，目前國內出口商對google的推廣效果還是比較有信心的。
而在國內，就不能不數“雅虎”、“百度”和“3721”這三大巨頭了。據2004年中國搜索引擎排行榜中顯示，“百度”和“3721”分別以341，965，560與297，551，872的搜索力排在第一位和第二位，而“雅虎”排在了第六位。“百度”的性質與google的差不多，“3721”主要提供的是企業或公司的網絡實名，而“雅虎”的娛樂性比商業性要強，總之這三大巨頭都各自有不同的網絡源。對于國內搜索市場，目前在第一陣營的當屬百度與google，在搜索引擎技術差距上，以時間來衡量，國內其他公司與百度的差距大約在半年到一年時間。目前在市場上，百度80%份額，google占20%左右。慧聰則認為“國內搜索引擎市場形式將日趨明朗，簡單地說是慧聰與百度既分庭抗爭，又攜手抗擊google的格局。
google目前主要在國際市場上競爭，對于中文搜索引擎市場，一直沒有正式開始進入，業內有關人事分析，估計google很難進入中國市場。雖是如此，但google以世界一流的技術，依然對中文搜索市場產生潛在的影響。如果google決定正式進入中國市場，那么搜索市場格局將是另外的一番情景。中國有特殊的國情，搜索內容要求符合政府的要求，有中文獨特的語法特點，google本身以英文搜索見長，所以要完全實現中文搜索本地化，也不是一蹴而就的。這就如雅虎，雅虎是全球知名的網絡公司，然而雅虎中文在國內的影響到目前為止還是不及新浪、搜狐、網易。
除此之外值得一提的就是阿里巴巴，打著“網上貿易，創造奇跡”的旗號，阿里巴巴還真算是一個奇跡了。據統計，阿里巴巴網站每天新增4000名會員，漲幅在50%左右。現在數量劇增的商業機會除了部分來自新會員，更多是來自于老會員，他們強化了在網上貿易的使用頻率和程度。阿里巴巴是全球企業間（即b2b）電子商務的著名品牌,加上良好的定位，穩固的結構，優秀的服務使阿里巴巴成為全球首家擁有210萬商人的電子商務和網絡推廣的首選網站，它是目前全球最大的商務交流社區和網上交易市場。但是，阿里巴巴不是專屬搜索引擎，對于一部分只追求網上供求信息的商家來講，它的專業性就顯得不夠了，尤其是它現在正推出的誠信通會員，要雙方都是會員的條件下才能查詢彼此的資料，這就使網上貿易帶有一定的局限性。
3．2搜索引擎必須具有專業性
其實，搜索引擎也是一種商業產品，不同的網絡公司制作出來的搜索引擎當然有不同的優點與缺點。而且，這種特殊產品的模式大多是那么幾種：一是專業的商務平臺，多運用供應與采購信息；二是高價值的信息，多提供廠家的網址；三是高價值的搜索用戶，包括經理、負責人、經銷商和外貿商；四是自動推廣服務模式，企業可以選擇免費注冊成為用戶；五是具有后臺管理，用戶可以隨時登錄，和修改信息，查詢最新求方的信息留言、郵件和傳真等信息。在國內，一些業內人士認為慧聰的專業性是最好的。慧聰于1992年以商情數據起家，是國內首席商務資訊服務商。雖然涉足軟件業的時間不是很長，但它在全文檢索領域的技術還是在很早以前就已形成。長期為新浪、網易、搜狐、tom、3721等國內知名門戶網站，及包括中國網、263在內的中國搜索聯盟的400多家各類網站提供搜索引擎技術，每天為3000多萬中國網民提供中文檢索服務，被許多技術權威人士認為是最好的中文搜索引擎。除了為門戶網站和廣大網民提供搜索技術服務外，它的搜索分類也都比較清晰，包括有新聞搜索引擎、分類檢索、區域檢索、行業搜索引擎、智能的拼音檢索、智能推薦詞、圖片和flash搜索和相關頁面檢索技術。做為搜索新軍，慧聰的腳步確實是踏得不錯的,但是這只限于分類。對于只想在網絡上通過電子貿易的方式獲取盈利的企業來說，專業的供求信息搜索引擎是他們所希望的。有關人員曾作過一項調查：在兩個禮拜內，每天透過電話與企業公司的老板或負責人做搜索引擎推廣，根據這兩個禮拜的情況和數據來看，80%的老板都想運用互聯網的方式來試做生意，但基于老板們對網絡都不太了解，所以他們的要求一般都較簡單--就是在他們的潛在客戶上網搜索與其公司同類產品的時候，如何讓這個潛在客戶找上他，從而實現網上貿易呢？答案也都很簡單，就是產品的供求信息搜索。
方便、快捷是互聯網的特點，當然老板們也是這樣認為才會選擇互聯網。因此，他們認為能夠以最快的方式和時間找到自己所需產品的供應商或銷售商就是最好的。只要輸入產品的關鍵詞搜索，出現的結果不是雜亂無章和多次重復的信息，而是條條有序的產品信息，除了有產品的特點以外，還有此產品的出廠或制造商的名稱、地址以及其他聯系方式。目前，還沒有這樣一個比較完善的專業的搜索引擎，上面提到過的幾大搜索引擎也都還沒完全達到這些商家的要求。如此一來，專業性搜索引擎的技術還可以進一步完善。
3．3搜索引擎為用戶帶來效益
搜索引擎怎樣使企業在網上貿易中獲得成功呢？要了解這一點，就需要對搜索引擎的工作原理有一個初步的認識。上面提到，我們可以通過在搜索引擎中輸入一些關鍵詞來查找信息。而搜索引擎在以用戶的查詢條件檢索信息時，它會根據一定原則判斷數據庫中哪些信息與用戶所需相關。當以一關鍵詞進行搜索時，搜索引擎會在其數據庫中檢索包含該關鍵詞的網頁，并根據特定的評判標準確定某個網頁與用戶查詢條件的關聯程度并按關聯度的高低順序將結果返回給用戶。由于搜索引擎的數據庫容量十分龐大，與用戶查詢條件相關的信息條目往往有成千上萬，甚至幾十萬個，想讓用戶逐一訪問數量如此眾多的網頁顯然是不可能的。當然，排名在靠前位置的企業產品是最有利的，根據信息獲取方式習慣調查：搜索結果第一頁的前三條有90%的人看，只有10%的人是隨便看的；而第二頁的前三條只有46%的人看。所以，搜索引擎要做的工作是確保這些企業的網站最先被客戶找到，也就是說企業的網頁在搜索結果中的排位越靠前，吸引潛在客戶訪問的機會就越多。在這里要注意提醒大家的是，關鍵詞必須是細和準確的，因為正確的關鍵詞比搜索引擎中的排名更重要。
我們可以從眾多企業的實踐例子中看到，登錄搜索引擎為主要手段的網絡貿易手段并非僅僅是個概念而已，它的確能為企業的發展帶來莫大的效益。下面我們不妨來看兩個成功的案例：
案例1：北京網信恒基科技發展有限公司是一家新成立的移動通訊增值服務商，主要業務是提供彩信、手機鈴聲等下載。在國內陣營里，網信恒基把目光鎖定在了性價比公認最高的競價排名上面。其實公司先后試過幾種類似的服務，對于提高網站的點擊率和知名度的確有起到了一定的幫助。但是公司負責人認為，能帶來對企業產品感興趣的潛在客戶才是最根本的目標，而競價排名正是這樣的一種網絡推廣服務。2004年上半年，基于每天超過100,000,000人次的流量和全球最大中文搜索引擎的地位，百度成為網信恒基的競價排名服務提供商，從那以后，每天都有大量的目標用戶被帶到了網信恒基的網站。自此，網信恒基的日訪問量和在線下載量又有了一個明顯的飛躍，而且百度的點擊付費原則也使其成本得到了有效控制，真正做到了事半功倍。
案例2：2000年11月，一家香港著名酒店連鎖決定借助搜索引擎進行營銷推廣，于是委托專業搜索引擎登錄服務機構對其網站進行優化。在了解了客戶的需求后，該機構建議先從50個關鍵詞開始，針對15家主要全球性英文搜索引擎及目錄索引（yahoo、google、altavista、aolsearch、msn、hotbot、odp、netscape、iwon等）進行優化注冊。該機構最初的目標是在提交網站登錄后，取得至少25個搜索引擎鏈接，然而結果卻大大超出了預期。2001年1月中旬，酒店連鎖的網站在各大引擎上獲得了60個排名，且在當月月底排名更增加到了70個以上。到2001年6月為止，在該酒店連鎖的網站總訪問量中，由搜索引擎引導的流量占到了7-10%，而當期客房出租率與2001年1月相比激增了157%，其中源自網上的訂房率比2001年1月增加了137%。從2001年3月到9月期間，該網站累計點擊率已達200萬次左右，同期累計頁面瀏覽量也超過了50萬。
3．4搜索引擎的商業價值
提到它的商業價值，其實不外乎是要看它的市場潛力有多大。雖然互聯網被人們稱為泡沫經濟，然而上網的人數卻是越來越多，人們上網的習慣越來越傾向于利用搜索引擎查找信息。
互聯網媒體調查機構nielsen//netratings公司提供的一項調查結果顯示，今年3月份，在全球范圍內的相對活躍網民當中，有四分之三的網民在互聯網上登陸的站點大都為搜索引擎、門戶站點以及公共類網站。"搜索引擎、門戶網站以及公共站點目前已牢牢占據了互聯網上的基礎地位，成為網絡沖浪者的首選。"nielsen//netratings公司的首席科學測量分析師richardgoosey稱“在我們所統計的互聯網市場中，其中有13個市場、90%以上的網絡訪問都屬于該類型，這其中包括世界上一些互聯網市場相對成熟的國家，比如美國、加拿大、日本和德國。”
根據cnnic最新統計調查顯示，互聯網上對搜索引擎的使用率已排在第二位，成為僅次于電子郵件的互聯網應用工具，在調查用戶得知新網站的調查中，發現82.2%的網民使用的是搜索引擎。
據有關部門統計，人們用于互聯網搜索的時間幾乎占到了整個上網時間的80%，而網站訪問量的80%以上來源于搜索引擎。
國內搜索引擎領域的權威專家，慧聰國際cto陳沛在接受記者采訪時介紹，在美國，搜索引擎這塊的市場目前每年有將近5億美元，在國內據保守估計，其每年的市場價值已超過1億元人民幣，并仍在飛速發展中。
今天，我們可以看到搜索引擎的地位更加強化了，隨著搜索引擎技術和業務模式的持續創新，尤其是與網絡廣告的整合和贏利模式的創新，它又一次成功引起了全球互聯網行業的高度關注。
由此可見，搜索引擎的商業價值來源于信息本身的價值、知識的價值和對時間的節省。
3．5搜索引擎對消費者購買過程的影響力
根據comscorenetworks近日的一項調研指出：無論是網上還是線下購買階段，搜索引擎都能夠對消費者產生不可小覷的影響力。comscore公司對在全球排行榜前25位的搜索引擎上搜索電子和計算機消費品信息的互聯網用戶的購買行為進行了調研。結果顯示：最終有25%的查詢者購買了他們所查詢的這些產品，而且這其中約有92%的購買發生在線下。消費者搜索后發生在網上的購買行為占到8％，但一般多發生在經過多次訪問之后。他們還通過結合網上行為觀察和消費者的調研數據估計出：在對消費類電子/計算機產品的搜索用戶中，約有92%的購買行為發生在網下。而且發生在網下的購買比例中，像dvd，電視和照相機這樣的電子消費品的比例要高于臺式機和筆記本電腦這樣的計算機類消費品。
在消費者購買前進行產品查詢時所使用的詞語中，例如：“相機”，“等離子電視”，“pda電話”這樣一般性的查詢詞在查詢總數中超過了70%。查詢知名經銷商的占20%，而像“佳能數字攝錄機”，“hpnx9010筆記本”這樣指定品牌或生產廠家的具體查詢詞只占到10%。研究發現：在所有購買行為中，普通查詢詞比例最高，占到61%，而品牌查詢詞(廠家或名牌產品)的實際網上購買比例只有約30%。
comscore還發現：事實上有85%的消費者會在購買過程的不久之后再次查詢此類產品，而在查詢過程中，絕大部分消費者還會使用與上次查詢相同的詞語查找相關信息。其中用一般性詞語查詢的比例占到83%。因此，overture的戰略聯盟主管黛安·里納爾多指出：“該調研不但對‘所有類型的查詢詞語都可以對消費者的購買決策產生深遠影響’這一觀念進行了肯定，而且在為廣告商們進一步認識搜索類廣告活動對消費者帶來的全面影響上，更是起到了積極的推動作用。”
4．搜索引擎的發展空間廣闊
4．1可以預見的搜索引擎
在收集和看過搜索引擎的資料后，對這一互聯網上的優秀工具有了深刻的體會。互聯網事業會繼續發展下去，它也會伴隨互聯網一直走下去的。未來幾年，可能我們使用計算機的方式將有所不同，如果搜索引擎繼續成為日常生活中不可或缺的部分，那它們的影響力最終將延伸到多遠呢？它們對其他一些為創造或傳播信息而存在的公司會產生什么影響呢？現在的搜索引擎還不斷競爭和發展下去，隨著網絡技術的提升，我相信智能搜索引擎、視頻搜索引擎、語音激活搜索引擎等搜索引擎將陸續與大家見面，它們將以更高的搜索易用性、搜索結果范圍定位的準確性和搜索結果的智能型等優勢引領出搜索引擎的新境界。
搜索引擎無疑給互聯網帶來了不少的驚喜。作為無所不知的信息傳播者，搜索引擎既可以成為內容創造者的摯友，但也可能成為它們的夢魘。現在，人人都可以找到你的內容，這樣人人都成了你的潛在客戶，但你最好的客戶也能同樣輕易地找到你的競爭對手。這對一些信息供應商來說是個嚴重的威脅，因為它們提供的信息可以輕易轉變成商品。擁有獨特內容的媒體娛樂公司可能會覺得，它們能免受這一平價商品化趨勢的影響。但這將取決于最終會有多少免費信息落入搜索引擎的搜索范圍，以及這些免費信息能否開始與專有信息的質量相媲美。搜索引擎本身的長期影響或許將部分取決于，它們能在多大程度上逐步滲入更廣泛的互聯網構架中。
現今的搜索引擎也存在不少的問題（尤其是我國的搜索引擎），例如搜索的公平與規范性；為了明確的區分搜索結果和人為信息。這樣對于搜索結果始終是公平和規范的，因為這是搜索引擎存在的最基本原則。但是國內的搜索引擎卻將人為的信息安置在搜索結果中，甚至有些廣告推廣信息排列超過了搜索結果的前三頁，也就是說你需要看完三頁搜索結果才能找到搜索引擎真正的搜索結果。而且國內的搜索引擎盡量使人為信息顯示得和搜索結果一樣，這種方式在中國的搜索行業非常普遍。我們可能不知道人為的干預搜索引擎的顯示結果違反了什么，不知道國外的風險投資機構是如何理解中國互聯網產業的，但已經能理解中國的思維和運營方式了。
4．2打造中國的全球性搜索引擎
從上面搜索引擎存在的問題看，一些沒有意義的字母組合很有可能是注冊商標，而一些有影響力的商標極有可能被同行或競爭者用來競價排名，搜索引擎是很難人工判斷出哪些關鍵詞是會牽涉爭議的。如果是這樣的話，有不少的企業是可以狀告中國的搜索引擎的。而且在這方面，有些人會認為中國的搜索引擎沒有競爭性，但是我們也先不要忽略重要的一點，中國有明顯的網民優勢。既然現在大家都可以做搜索引擎，為什么我們不做一個中國最大、最好甚至是世界最大、最好的搜索引擎呢？
我們現在需要的是技術、經驗、數據和時間。現今國內外有競爭力的搜索引擎都可以為我們提供資訊，對日后中國強勢搜索引擎的出擊帶來很大的借鑒作用。我們應該立足于未來，挑戰他國，在競爭中謀求發展與進步。如果日后能看到國內一家搜索引擎對外說，我們沒有背離搜索引擎的初衷，仍然致力于顯示最重要最精確最專業的搜索結果。那么，這個搜索引擎可能就是中國以后最大、最好的搜索引擎。
參考文獻
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[2]《電子商務師》2003年版
[3]相關資料
（一）人民幣存貸款業務
1、從個人存貸款業務來看，外資銀行由于受到經營網點、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價格不太敏感、享受優質服務的高端個人客戶。
表2中外資銀行收費標準
收費項目外資銀行中資銀行
小額帳戶管理費平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季
本地跨行取款收費目前尚無該服務2元人民幣/筆
異地取款收費30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元
轉帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣
轉帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣
詳細帳單查詢50元人民幣/筆無
資料來源：/special/0025220S/fbank.html，2007
2、企業存貸款業務方面
企業存貸款不僅要看服務水平，更看資金成本、長期銀企關系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優勢，且網點較少、對客戶的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業和少部分國際業務較多、看重服務水平的中資大企業。中小企業則因為外資銀行門檻較高，會繼續其在中資銀行存貸款業務。
（二）房貸業務
房貸業務由于風險低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點。
外資銀行在服務質量、房貸產品種類及組合、管理體制以及風險控制方面具有較豐富的經驗，所以在高檔住宅、別墅房貸業務上的競爭力較強。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。
在中低端房貸業務中，外資銀行有豐富的操作經驗，創新產品（如渣打銀行的中小企業人民幣“房產抵押貸款”，通過該產品，中小企業可以住宅或商業房產作抵押，獲得10年與房產價值70%等值的貸款）和優質服務。但其業務審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區對境外人士辦理房貸業務需7天時間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優勢、消費者信賴優勢、網點眾多和與經紀公司等戰略伙伴關系密切的優勢。
（三）個人理財業務
人民幣個人理財是向個人客戶發行的以投資收益為保障的低風險產品。雖然中國的理財市場規模較小，但是發展潛力巨大。
外資銀行的長項是理財，因成本緣故，目前鎖定中國的高收入群。外資在理財方面有豐富經驗和產品品牌，能為不同客戶提供個性化產品，產品和服務的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產品的平均周期為兩個月）；而中資銀行將理財作為一項增值服務，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創新品種少，對客戶有限制較多，對高端客戶關注不夠，產品和服務不能滿足不同層次收入群體的理財需求，產品更新一般需要一到兩年時間。2007年3月28日，上海銀監局公布的在滬銀行2006年中間業務收入數據顯示，由于產品單一、層次較低、創新能力低，中資銀行中間業務的市場份額在下降，外資銀行在上升。
中資銀行的優勢則在遍布全國的營業網點和低廉的收費方面，既降低了經營成本，又擴大了客源，在當前國人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數大城市有營業網點，內地居民對其不甚了解，加之起點和收費較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內分支機及網點(包括總行)達18，038個，光大銀行2006年陽光理財C計劃，起始金額僅5萬元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬元甚至幾千元；而東亞銀行目前內地的網點數目才30個，花旗在上海和北京的理財最低金額為人民幣15萬元。
（四）信用卡業務
根據經驗，人均年收入達到2000-5000美元時銀行卡業務將大幅增長。中國沿海地區和主要中心城市正好進入了這一區間。
但目前的外資銀行還不能開展信用卡業務。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開了人民幣對象和地域的限制，達到熟悉國內市場的目的，為以后獨立發卡作好市場、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯金卡工程為所有入網銀行提供了共享網點和設備資源，外資銀行獨立發卡后可節省鋪設國內網絡的時間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現已推出聯名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運合作伙伴VISA之勢發行奧運VISA信用卡，廣發行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶資源以發行信用卡，中國平安則正申請通過平安銀行發行信用卡。
二.中外資銀行競爭趨勢
中外資銀行在中國金融市場上的競爭正在呈現新的趨勢:
1、競爭區域隨著中國西部大開發戰略的實施，正從目前經濟發達的沿海地區和中心城市，向中西部地區輻射。
2、外資銀行因資本有限，所以業務擴展更多地使用快速、廉價、超地域的網絡銀行和電子銀行，擴大在華業務范圍。目前中資銀行在網上銀行服務方面還顯不足，開展網絡業務的中資銀行只有50多家，各類客戶只有1000多個。雖然中國銀行連續幾年被評為“中國最佳網上銀行”，但其產品的含金量與外資銀行相比還有很大差距。花旗銀行就是憑借其網上銀行業務優勢，從中資銀行手里搶走了大客戶——南京愛立信。
3、中外資銀行的競爭從傳統存貸款業向國際結算、清算、個人理財等中間業務展開。相對中資銀行，外資銀行在中間業務上占很大優勢。花旗所代表的外資銀行的中間業務收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。
4、中外資銀行加緊了金融專業人才的爭奪。幾年前，因薪酬和晉職問題，國有商業銀行曾出現過大量人才向中外股份制商業銀行的移動。外資銀行因文化背景及其業務規模的限制，沒有過多爭搶國有商業銀行的業務骨干。隨著業務規模的擴大、人才需求的增加和本地化戰略的實施，外資銀行可能會利用各種優厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀行面臨著第二次人才流失危機。
三.中資銀行提高競爭力的途徑探討
商業銀行競爭力是指商業銀行在市場經濟環境中相對其競爭對手所表現出的生存能力和持續發展能力的總和，表現為現實競爭能力和競爭潛力。競爭力強的銀行表現為盈利能力強、資產質量好、資本充足率和市場占有率高。
對我國商業銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想在競爭中發展和強大，必須作好以下幾個方面：
1、完善宏觀調控，創造公平環境
中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營業稅稅率統一為8%，外資還可以減免，稅費待遇不平等。過高的稅賦無疑加重了中資銀行的經營負擔，降低了其和外資銀行競爭的能力。監管部門在實施宏觀調控和加強監管時，改革現行的營業稅稅制，大幅降低商業銀行的營業稅及附加稅，統一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監管條件和法規束縛中公平地開展競爭。
2、推進金融創新，開拓新市場，
首先，中資銀行應立足現有市場，加強與重點行業、重點合作伙伴的緊密聯系和深度合作，根據不同客戶群的貢獻度大小，提供差異化服務價格，提高客戶對產品和服務的滿意度，穩定客戶群，擴大收入。
然后以“高知識含量、高附加值及安全性”為準則，實現多功能高品位的銀行卡、現金管理、投資理財、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業務等方面的創新。零售業務部門和營業部門應及時收集、匯總和反饋客戶的各種需求信息，信息科技部門應及時為客戶量身定做個性化的金融服務產品，對普遍性的新型金融產品加大宣傳、推廣運用的力度。
最后，針對跨國公司的需求，設計超前產品，建立對跨國公司客戶營銷信息的快速收集和反應機制，緊跟客戶需要和市場，不斷調整計劃，以便在最合適的機會介入。
3、加強中外合作，實現優勢互補
中外資銀行可以建立戰略合作伙伴關系，將己方客戶在對方所在地以外的業務發展納入自己的服務范圍；也可通過中外資銀行相互參股，構成你中有我、我中有你的利益維持態勢（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯名發行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經營管理，擴大了技術資源，在最短時間內提高了自身的競爭能力。
但要指出的是，中資銀行應該選擇可以建立長久戰略合作伙伴關系的金融機構。入股者與自己存在業務互補關系，選擇對象要有志于在中國長期健康發展。
4、構建企業文化，增強核心凝聚力
近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內地員工數目增至1000名以上，匯豐計劃今明兩年招納1000名左右員工。面對這種舉動，各中資銀行也加大了對金融人才的爭搶。2006年底，招行在全國38所重點院校招收1450名應屆畢業生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數百人、浦發銀行共招管理和專業人員儲備103名。除了招聘之外，中資銀行還應以適宜的激勵約束機制、特色鮮明的企業文化，從內部形成凝聚力，以保留現有人才和吸引外來人才，從精神層面推動了銀行的快速穩健成長。
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摘要
