時間：2023-04-06 18:47:31
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇家庭投資理財論文范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦.科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取
收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
【論文關鍵詞】個人理財投資意識；理財方式
隨著我國經濟的不斷增長，個人可支配收入持續增長，在國內金融改革不斷深化，世界經濟一體化不斷加深的背景下，個人理財觀念，個人理財方式、居民理財產品等相關問題日益引起廣泛的關注。本文基于地方經濟視角，于2012年6月對蘭州市居民個人理財觀念和方式等問題進行問卷調查，此次調查共發放問卷123份，收回有效問卷123份。
一、蘭州市居民個人理財的現狀
1、首先從相關部門獲悉，全國36個大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對理財投資略知一二的人數占到其總人數的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說明理財投資意識經開始深入我市的中、輕年群體。
2、被調查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數居多，占到對理財投資相關知識略知一二部分總人數的37.5%，他們生活的時代正處于投資理財新舊觀念的交替時代，所以他們中的大多數開始選擇接受新型的理財投資意識并開始積極的進行理財投資。但他們在生活中擔當的角色需要更多的財力支持，加之近年來由于物價的增長遠遠大于每月收入的增長，理財投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財投資的意識正在迅速增強，但理財投資行為卻滯后于意識。
3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財的意識非常弱，傳統理財觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會選擇簡單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數不多的積蓄放進自家的保險柜也不愿意將其簡單的存入銀行而得到相應的利息回報。
4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數是剛剛進入社會或還在上學期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對理財投資并沒有實質了解，只有5.6%家庭收入富裕或對此方面問題相當感興趣的人了解或知道相關的理財投資知識。剩下38.8%對此略知一二。另外在上學期間，同學們除了家人供給外并沒有或只有少量額外收入，即使對投資理財方面做了相關的了解也未必有相應的經濟能力負擔理財投資行為。
從整體看此次調查，對理財投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對其略知一二的了解程度，完全不了解的人數也占到總人數的28.2%也就是說，理財投資受到越來越高的關注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對理財投資無暇顧及，也有些市民因為“防老”思想有相當一部分人選擇傳統或放在自己家里。對理財投資的了解渠道主要有親友、銀行等機構宣傳，通過自己閱讀書籍資料獲取理財知識的人數比例最少，造成這一現象的主要原因是，讀書時間在人們的生活中所占比例越來越少這也使得圖書的更新速度變慢，相關書籍不全等。對未來經濟走勢的預期很大程度上影響著他們是否會增加理財投資的資金量。
在所有被調查者中，有30.8%的人在眾多的理財方式中選擇銀行存款，會投資房地產來進行資產保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財產品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對理財投資非常盲目，我們將這部分人群進一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒有閑散資金兩部分進行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽到過一些理財知識，除了個人保險以外，有的會因跟隨身邊親友嘗試性的進行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風險過高或者收益受損會立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會關注理財投資的動向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風險低收益的服務項目，總體來看，被調查的市民中34.6%對未來經濟走勢比較看好，認為下半年經濟會出現回暖跡象，并且會根據經濟發展的明朗性適時調整自己的理財投資計劃，還有46.2%的市民反映物價太高，不敢貿然投資，并且不看好未來的經濟走勢，還有19.2%認為走勢不明顯，也不愿過高的加入理財投資的行列。選擇其成本和收益回報也不同，起決定因素主要是個人的資本、機會、技巧、收益率等，人們在決定選擇某種理財產品前應從各方面了解這項投資，在對比和根據個人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財產品而非盲目投資較為科學。
二、樹立正確的理財觀，合理安排支出
我認為日常生活中開源節流，合理規劃日常開支是必不可少的，國家應引導市民消費向正確的方向發展。投資人也應該及時調整合理的花銷，優化家庭財政結構，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財計劃。
三、銀行等投資機構推出相關理財產品
由于收入水平不同，人們承受風險能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財觀念的程度也不同，因此，根據年齡段推出投資理財產品既有利于銀行增加收益，同時也引導了市民的理財觀，培養青少年的理財意識。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
關鍵詞：非財經類院校；研究生；理財觀念；理財能力
近年來，探討大學生理財觀念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對研究生的理財觀念及行為進行相關的研究。研究生與本科生不同，他們的就業期待更高，所承受的心理壓力和學業壓力更大，正如有人所說的那樣：“研究生可進可退，進可繼續深造，退可找個體面滿意工作的時代已經過去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專業知識的同時，也應該關注投資理財，理財是學生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學術研究。美國理財專家克特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財觀念及行為已顯得尤為重要。一個人理財觀念及行為的形成是多方面的，社會、家庭、學校及自身都會對理財觀念和理財行為造成影響，但是學生作為特殊群體，長期生活在學校這個小社會中，且非財經類院校的研究生所占比例遠遠高于財經類院校，他們很少關注理財知識，接觸理財內容較少，因此非財經類院校對研究生理財觀念及行為的影響更應進行深入探究。
一、研究生理財現狀的調查
前期本人針對天津等地區高校的研究生進行了相關問卷調查，了解情況如下：
（一）平均月生活費
從數據統計結果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費在800元以下，有12.38%的研究生生活費在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費的學生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費在800到1200元之間，可見相比于2015年天津市最低工資標準1850元而言，研究生的平均月生活費相對較高。即使如此，大多數被調查對象依然表示生活費比較緊張，甚至入不敷出。從以上調查結果我們可以得知，大多數研究生對日常消費缺乏合理的規劃。
（二）生活費主要來源
對生活費來源的調查結果顯示，研究生生活費來源主要有獎學金、助學金、兼職、投資理財、家人提供與自主創業等幾種方式，但絕大多數研究生的生活費主要還是由家長提供，除此之外也有部分學生利用獎學金、助學金以及兼職報酬補充生活費，僅有6.66%的研究生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對樂觀。相比于本科生來說，研究生克服了收入來源與收入渠道相對單一的問題。
（三）生活盈余利用
對于研究生生活盈余的利用主要有購物、儲蓄、旅游、個人愛好發展、娛樂消遣、考證進修、投資理財、戀愛和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數研究生沒有投資理財意識，這說明研究生對于理財的實際參與度不高，他們更傾向于將生活費盈余用于購物和旅游，屬于享受型消費，而用于投資理財卻是極少數人的選擇。除此之外考證進修也排在倒數位置，由此可見，研究生消費水平較高，但缺乏合理規劃；消費領域全面，但是學習發展類型消費不足。
二、研究生理財現狀分析
（一）理財習慣分析
對于研究生的理財習慣，文章進行了記賬習慣和預算習慣兩方面的考察。在記賬習慣的調查結果中顯示，有60.95%的同學選擇不記賬但心中有數，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預算習慣方面，選擇做詳細預算并執行的學生只有1.9%，大致做預算，并能按照預算進行消費的學生有61.9%，而預算形同虛設和不做預算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒有養成良好的理財習慣，這種現象的產生與學校理財教育不足，及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。
（二）理財能力分析
針對研究生所接觸過的或打算接觸的理財產品進行了相關調查，得出以下總結：（如圖1），研究生對于理財產品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說明研究生對于理財有初步的了解；而選擇互聯網理財產品和銀行理財產品的研究生相當有限，說明這一類研究生對于理財了解不夠深入，態度比較謹慎；也有少數研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險等理財產品，反映了研究生對于理財產品的選擇呈多樣性；還有相當一部分研究生沒有接觸過理財產品。通過分析我們認為可能出于以下原因：雖然部分研究生對理財有一些興趣，但是由于其經濟并沒有完全獨立，缺少理財資本，心有余而力不足；也可能是因為其缺乏理財意識，沒有認識到理財的重要性；還可能是因為忙于學業，沒有多余的精力進行理財或者是其對理財沒有興趣。
對于研究生可接受的用于投資的最大金額的調查中可以看出，最高投資額在5000元以內的學生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬到5萬的范圍內比例為15.24%；最后在5萬以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒有做到完全經濟獨立是投資金額小的主要原因，但是調查結果依然可以說明，大多數研究生同本科生一樣屬于風險規避者。
（三）理財觀念分析
首先，從對理財的重視程度來看，71.43%的學生認為研究生理財是非常必要的，這從正面說明了研究生對于理財的重要性有一定的認識；其次，從對現有理財產品的涉及程度來看，18.1%的學生有興趣并且已經涉及，49.52%的學生有興趣，但是缺少資本而沒有涉及，進一步驗證了上述觀點，即資金不足影響研究生投資理財；再次，從對理財產品的看法上看，非財經類院校的研究生涉及的理財產品已經從基本的銀行理財產品、余額寶等互聯網理財產品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財領域越來越廣泛，理財觀念與日俱增。
三、非財經類院校投資理財教育現狀
由下圖（圖2）可知，非財經類院校的研究生主要是通過電視、報紙、網絡等媒體獲得理財知識，自主學習獲得相關知識的占46.67%，這說明大部分研究生有自主學習理財知識的意識；通過學校講座老師授課獲得理財知識的僅占17.14%，反映了非財經類院校對研究生理財知識的獲取還是沒有采取行之有效的辦法。這說明，學校給予學生的理財知識非常有限，非財經類院校缺乏開展投資理財教育等相關活動，形式主義較為嚴重，因而對研究生的理財能力的提高沒有起到實質性作用。
為了了解學校對學生理財行為的影響，我們分別在學生從課堂中獲取的理財知識、學生從課余生活中獲取的理財知識以及學生對學校理財教育的滿意度這三方面進行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財經類院校理財知識課程的設置非常少，只有少部分學校略微涉及；大部分非財經類院校的研究生希望學校多開展一些有關理財的課外活動，但其開展的途徑較少；雖然有少部分學校開展了理財教育活動，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導致活動開展的效果并不理想。在本次問卷調查中，僅有非常少的學生對學校的理財教育感到滿意，這說明非財經類院校缺乏對學生理財知識的教育與引導，進一步體現出非財經類院校的理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。非財經類院校研究生有意愿了解更多的理財知識，參與更多的理財活動，但學校在這方面缺乏重視，學生對學校理財知識的教育不滿意。
探究上述非財經類院校現狀出現的原因，可以歸結為以下幾點：
第一，非財經類院校沒有足夠的重視研究生的理財教育。大多數理工院校，王牌專業是其重點發展的方向，他們把大部分的科研經費和教育支出花費在實驗室的建立和試驗器械的購買以及對學生科研能力的培養，而對學生的投資理財能力缺乏必要的指導。
第二，非財經類院校財經方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財經類院校中，很多老師自身的理財能力不強，因此給予學生理財投資的建議也十分有限；另外，大多數高校在評選教師的職稱時，更加看重教師的學術成果，主要表現在論文和學術專著的發表數量，對實際教學中的實務教育方面重視程度有待提高。
四、改進研究生理財觀念及能力的相關對策
研究生理財意識薄弱，消費習慣不佳，對于這些問題，我們希望可以引起學生自身的重視，畢竟無論什么專業，理財問題是我們終將面對的一個問題，它將伴隨著我們未來的發展規劃，因此良好的理財習慣定會使我們受益終生。
針對以上出現的問題，應從社會、學校、家庭和學生自身四方面給出相應建議：
（一）學校方面
學校應重視學生的投資理財教育，一些活動的開展不能只局限于財經類專業學生，更多的應該鼓勵非財經類專業學生的參加。學校創立的理財社團也不能只在自己學院的小圈子活動，舉辦的一些理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽等應該鼓勵全校人參加。學校也應該加強財經類教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經驗或者有銀行工作經驗的資深教師。在課程設置方面，開設更多的投資理財教育課程，讓更多的學生能接觸到理財，課堂上，要多講些實例，多些互動，理論聯系實際，拉近學生生活與理財實踐的距離。
（二）社會方面
理財需要一個良好的社會環境，隨著物質生活水平的提高以及獎學金和助學金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒有良好的消費習慣和理財習慣，導致他們在生活上捉襟見肘，所以社會應該形成一個良好的消費風氣，通過電視媒體及廣告大力提倡正確的消費方式；并且銀行等金融機構也應該幫助大學生理財，多設置一些風險較小，資金投入量較少的理財項目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個潛在市場。
（三）家庭方面
加強家庭教育，從小樹立孩子理財意識的理念。家長應該以身作則，樹立正確的金錢觀，向孩子傳輸正確的消費理念并與孩子分享理財經驗；家長應該適當關心孩子的理財與消費情況，對孩子不合理的理財行為提出有針對性的意見并給以正確的引導。
（四）學生自身方面
首先，要做的就是改變自身的觀念，研究生理財之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養成正確的理財觀念，因此首先應在生活上做出合理消費規劃和理財規劃，提升自己的生活品質。其次，研究生也應該在課堂上與老師多互動，激發教師講課的熱情，加強與老師的交流。第三，隨著計算機技術和通訊技術的發展，很多軟件能夠培養研究生理財能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來提升我們的理財能力。
參考文獻：
[1]鄒曉涓，嚴飛.大學生投資理財教育現狀及對策研究[J].科技信息，2014（01）.
[2]莊麗.“90后”大學生消費現狀分析及問題對策[J].邊疆經濟與文化，2015（02）.
[3]劉秋英，陸麗丹，趙曉慶，葛威.大學生理財現狀研究――基于湖南省的調查 [J].財會通訊，2014（03）.
[4]張淑云.大學生理財現狀及培養策略 [J].財會通訊，2010（07）.
關于大學生的理財問題一直是高校關注的焦點，很多高校就此也開設了相關的課程和講座來思想上感知大學生的消費觀，本篇論文我對大學生的個人理財問題從國內外分析、大學生理財的現狀、造成現狀的原因、大學生理財中存在的問題、大學生如何理財等幾個方面來研究和討論當代大學生的理財問題，也搜集了很多相關的資料和數據，從不同的角度來論述大學生個人理財問題。
關鍵詞：
大學生理財個人影響與社會影響
一、國內外理財模式
1.西方發達國家的大學生的理財模式。
1.1生活的高質量追求。歐美學生大多習慣提前消費，當經濟蕭條時來嘗試改變原有的習慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應的增加消費量；降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據了解可知日本大學生在現今消費時最注重資源的節約，他們擅用優惠券、關注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經濟市場時期的開支。
1.2投資理財的合理規劃。西方發達國家的資本和商品市場為大學生個人投資、自主創業提供了良好的社會環境。歐美大學生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學生將自己閑置的資金存入金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產品中合理分配自己的資金;在投資理財方面，美國大學生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經驗管理機構來替自己理財來降低自己的投資風險。
2.國內大學生個人理財模式。
目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發生著變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現代人的習慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創造收入的手段。現財的一個很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產的增值。但由于我國大學生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產增值=投資理+生活理財。
二、大學生個人理財現狀及原因分析
1.大學生個人理財研究現狀。
1.1經濟來源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學生生活費來源方面,由家庭供給的占91.45%,由親友無償贊助、勤工儉學、借款、貸款提供部分經濟來源的分別8.15%、10.05%、5.05%和4.40%,后四種方式都與家庭供給方式相同的性質。由此調查結果顯示可見,學生主要的資金來源主要依靠家庭的支持,很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務來源,導致大學生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產總值的上升，大學生在學習期間創造的價值極低，如果當代大學生的財務來源主要來自于自身的創造，那我國的國內生產總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學生的88.82%;自己賺錢作為生活費的的人很少占大學生的4.74%；除此之外都是用其他來增加收入的。
1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。
大學生是具有獨立的購買能力的個體,據了解調查顯示,在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結構安排不合理,在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多,而在學習上的消費較少。作為大學生我們的首要任務是學習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投入資金來幫助我們的身心發展，認清作為大學生的首要任務。
1.2.2消費缺乏理性觀念,片面追求時尚,消費心理不成熟,不根據自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差,容易在同學之間形成攀比、沖動消費的習慣，我們要更具自身的經濟實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發展的東西時無法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發展。
1.3存在很多理財誤區。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學生在學期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存入銀行,沒有投資理財的想法;要么將錢投資于風險較高的金融行業中,比如炒股、炒匯、買彩票等,由于我們并非是金融行業的投手，也沒有相關的專業知識來做基礎，更沒有實踐經驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風險、行情不好帶來巨大損失,以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學習中，失去了更多的積極向上的機會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關的經驗，更能帶來一點微小收入。
1.3.2沒有處理好短期與長遠利益之間的關系，勤工儉學成為大多數大學生賺錢的渠道,但是不少學生沒有認清學習和勤工助學的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學上,忽視學習而導致學習成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導致長遠的利益與短期利益的輕屬關系發生了質的變化，最后導致失去更多創造財富的機會。
1.3.3部分學生金錢觀發生扭曲,在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經濟來源，來支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等,很多學生甚至走上了殺的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔憂和焦慮，也為自己以后的發展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學生理財觀現狀的原因分析。
2.1社會環境的影響。高校的發展離不開社會環境。21世紀由于我國經濟迅速的發展,步入了經濟建設的軌道，傳統的消費觀念與現今的觀念相互產生了矛盾,消費方式同時有了很大的變化。大學生正處于學習世界觀、人生觀和價值觀的重要階段,很容易被社會上的不良風氣影響和左右。社會上不正確的消費觀,使大學生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學生缺乏獨立理財的校園與社會環境。現實中,大學生做兼職的學生比例相對很較少的,在這種大環境下想讓學生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進步與發展，現今很多大學生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學生沒有了消費的理性。
2.2家庭因素。現今的大學生大部分都是獨生子女,在家中都是嬌生慣養的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象,部分的經濟來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應的政策,把孩子上大學的費用視為必須的、責無旁貸的一項巨大支出,家庭竭盡所能,削減其他開支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經濟來源從來不要求大學生擔心,因而許多學生不知金錢來的之不易,更不可能意識到理財對大學生發展的重要性。
2.3學校理財教育的缺位。在現今社會教育的形勢下,高校放松了對學生進行艱苦奮斗、勤儉節約等優良傳統的思想教育。在日常管理方面,學校在一定程度上認為，學生花的是自己的錢,對浪費等問題并沒有太大的要求與管理，對大學課程設置考慮不周的原因,教學脫離學生實際發展,不能有針對性地結合大學生的實際理財情況進行思想教育,以致大學生得不到更好的教育與引導，使得當代大學生在步入社會中存在諸多的理財問題。
三、當代大學生應如何理財
1.可以在適當時間參加一些勤工儉學的活動，以增加消費收入來源，減輕家里的經濟負擔。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會做一些勞動力和技術型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情不應當以影響學業為基礎，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學習，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾•蓋茨那可另當別論。
2.學會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務收入，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利息會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經類專業，切對股票或基金比較相對熟悉，風險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態度，你也可以少投入一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望。可是超市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？僅僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！
4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投入到有效地應用中。讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，買下這本，買下那本”。我們絕對不反對買書，但是，同學，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認證的學習消化一本。有時甚至不禁有“書非借不能讀也”的感慨，當然，借書也不失為學習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。
6.在校園內多開展關于豐富的理財活動，如模擬理財，大學生理財規劃設計，為校園的環境逐漸形成良好的理財氛圍，學校要注重大學生理財的思想建設問題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發現與總結最近大學生理財觀念中存在的問題并為解決困難提出相關的建議。
四、結語
大學生作為當代的消費主力軍，在現代社會引領消費時尚、改善消費結構方面起著不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射著當前大學生的生活狀態和價值取向。面對未來復雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀念、養成良好的理財習慣，做好長期的理財規劃，能有效合理的利用金錢。
參考文獻：
[1]王旭林.關于大學生個人理財若干問題的思考[J].天水師范學院學報，2011.
[2]楊謙.大學生個人理財調查分析[J]財金晚報，2011,（10）.
[3]劉位璐.融營銷背景下銀行個財務發展[J].財稅金融2012，（6）.
摘要:什么是理財呢?就是管理財富,進而提高財富效能的經濟活動,也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。
關鍵詞:證券;有價證券;投資;理財
隨著2006年中國的牛市和2007年基金市場的高回報率,投資理財的觀念開始深入人心。什么是理財呢?說白了就是管理自己的財富,進而提高財富的效能的經濟活動,也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說,理財就是賺錢、省錢、花錢之道,其根本目的是保值和增值,我們都知道錢是存在資金時間價值的,今天的100元不等于明天的100元。在2008年中國存在通貨膨脹的情況下,通貨膨脹率大于銀行的存款利率,那么久意味著你把錢存在銀行名義的賬面資本是在增長,但是實際的購買能力去下降了。人們進行投資理財的主要投資對象就是有價證券,主要包括:股票、債券、證券投資基金、金融衍生品等。
1證券和有價證券的介紹
證券的概念:證券是指各類記載并代表一定權利的法律憑證。它用以證明持有人有權依其所持憑證記載的內容而取得應有的權益。從一般意義上來說,證券是指用以證明或設定權利所做成的書面憑證,它表明證券持有人或第三者有權取得該證券擁有的特定權益,或證明其曾經發生過的行為。證券可以采取紙面形式或證券監管機構規定的其他形式。
有價證券的定義:有價證券是指標有票面金額,用于證明持有人或該證券指定的特定主體對特定財產擁有所有權或債權的憑證。(1)證券本身沒有價值,但由于它代表著一定量的財產權利;(2)持有人可憑該證券直接取得一定量的商品、貨幣,或是取得利息、股息等收入;(3)可以在證券市場上買賣和流通,客觀上具有交易價格。
1.1股票
股票是一種有價證券,它是股份有限公司簽發的證明股東所持有股份的憑證。股市有風險,入市須謹慎。股票是股份有限公司為了籌集資金,在證券市場上發行股票,增加公司資本的,屬于權益資本。股票的市場價格受宏觀經濟環境,中觀經濟環境,微觀經濟的影響,即國家和世界的經濟形式、國家的經濟政策是擴張還是緊縮、是增長還是衰退、行業和產業形式以及公司自身的經營發展狀況。其中對股價的主要影響因素是公司自身的經營發展狀況。
投資者購買股票便成為了公司的股東,享有一定的權利,主要包括:(1)公司重大決策參與權。股東基于股票的持有而享有股東權,這是一種綜合權利,其中首要的是可以股東身份參與股份公司的重大事項決策。(2)公司資產收益權和剩余資產分配權。普通股股東有權要求從股份公司的稅后凈利中分配股息和紅利,普通股股東在股份公司解散清算時,有權要求取得公司的剩余資產。
投資者投資股票主要的收益來自:(1)分配的紅利股息。(2)資本利得即賣出價價和買入價的價差。
1.2債券
債券是一種有價證券,是社會各類經濟主體為籌集資金而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權債務憑證。債券上規定資金借貸的權責關系主要有三點:第一,所借貸貨幣的數額;第二借款時間;第三,在借貸時間內應有的補償或稱代價是多少(即債券的利息)。票面利率是決定債券投資收益,影響它的因素有:第一,借貸資金市場利率水平;第二,籌資者的資信;第三,債券期限長短。
我國的債券主要包括:(1)政府債券(中央和地方政府債券)。(2)金融債券與公司債券。所謂金融債券,是指銀行及非銀行金融機構依照法定程序發行并約定在一定期限內還本付息的有價證券。(3)國際債券。
國債,是由中央發行的,主要是為了彌補財政赤字,投資建設時資金短缺。國債的特點就是受益率低,但是風險最小,國債的票面利率也稱為是無風險利率,是證券市場上的重要指標。國債適合老年人投資,老人的風險承受能力最低。
還想介紹一下國際債券,國際債券是指一國借款人在國際證券市場上以外國貨幣為面值,向外國投資者發行的債券。現在中國是世界上持有美國國債最多的國家,經濟學界也在激烈的討論,中國是否應該減持美國國債。
1.3證券投資基金
基金是間接投資,也稱湊份子,是大家把錢拿出來放在一起去投資,受益均攤,風險共擔的投資形式,風險地域股票受到老百姓的歡迎。
基金市場上主要投資基金可分為封閉式基金和開放式基金。封閉式基金是指經核準的基金份額總額在基金合同期限內固定不變,基金份額可以在依法設立的證券交易場所交易,但基金份額持有人不得申請贖回原基金。開放式基金是指基金份額總額不固定,基金份額可以在基金合同約定的時間和場所申購或者贖回的基金。
封閉式基金的期限是指基金的存續期,即基金從成立起到終止之間的時間。期間的長短決定因素是:一是基金本身投資期限的長短;二是宏觀經濟形勢。開放式基金沒有固定期限,投資者可隨時向基金管理人贖回基金份額,若大量贖回甚至會導致清盤。
證券投資基金當事人:一、證券投資基金份額持有人:即基金投資者,是基金的出資人、基金資產的所有者和基金投資回報的受益人。二、證券投資基金管理者。基金管理人是指憑借專門的知識與經驗,運用所管理基金的資產,根據法律、法規及基金章程或基金契約的規定,按照科學的投資組合原理進行投資決策,謀求所管理的基金資產不斷增值,并使基金持有人獲取盡可能多收益的機構,由依法設立的基金管理公司擔任。基金管理公司通常由證券公司、信托投資公司或其他機構等發起成立。三、證券投資基金托管人:托管人依據管理與保管分開的原則,對基金管理人進行監督和保管基金資產的機構,是基金持有人權益的代表,通常由實力的商業銀行或信托投資公司擔任。我國規定基金托管人由依法設立并取得基金托管資格的商業銀行擔任。
證券投資基金當事人之間的關系:(1)持有人與管理人之間的關系。基金持有人與基金管理人之間的關系是:委托人、受益人與受托人,也是所有者和經營者之間的關系。(2)管理人與托管人之間的關系。基金管理人與托管人的關系是相互制衡的關系。(3)持有人與托管人之間的關系。基金持有人與托管人的關系是委托與受托的關系。
1.4金融衍生品
金融衍生品是指建立在基礎產品或基礎變量之上,其價格隨基礎金融產品的價格變動的派生金融產品。這里所說的基礎產品是一個相對的概念,不僅包括現貨金融產品(如債券、股票、銀行定期存款單等等),也包括金融衍生工具。作為金融衍生工具茂盛的變量則包括利率、各類價格指數甚至天氣(溫度)指數。
2投資理財的必要性
你不理財,財不理你。
理財是一輩子的事,人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代又是人生中重要的階段,它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段,也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源(大多數依靠父母提供)的大學生來說,大學階段的財商培養只是訓練和演練,在日常的生活中養成一種理財的習慣,而不是看重輸贏結果的比賽。
“財富就是將智慧運用于自然;致富的藝術不是勤奮,而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。
一、研究的背景
(一)研究現狀
我國改革開放以來，城市化得到了空前發展，其結果之一是農村土地被大量征用。隨之，失地農民研究成了熱點。學術界關于失地農民研究的突出特點，是把失地農民假設為弱者。有學者指出，中國城市化就是要了你的土地，要了你的樹，你的糧食，卻不要你的人。還有學者認為，農村城市化帶來了大量無地、無業、無社會保障的“三無”農民[1]。失去土地后的生活水平下降，最終使農民更加貧困化[2]。失地農民無法得到應有的補償，沒有很好地解決其生存問題，成為了推進城市化的瓶頸。有學者注意到了“城中村”的社會發育滯后問題[3]。失地青年農民無地、技能低、就業率低[4]，要防止失地青年變成游民[5]。進入新世紀以來，各地有組織地撤村建居，但此類社區存在著制度社區與現實村莊的沖突[6]。
我國東部沿海地區有很大一部分農民因城市化而富裕起來。他們在財富增加之后也遇到了許多問題，尤其是青年人的需求問題。但學術界對其研究還很不充分。檢索從2000—2010中國期刊全文數據庫、中國重要報紙全文數據庫、中國優秀博碩士學位論文數據庫中，輸入以“青年需求”為主題的論文有534篇，幾乎沒有從發展角度來研究被動富足青年社會需求。
(二)理論假設
人的需要與發展問題始終是研究者關注的重點。馬克思在《德意志意識形態》中指出，他們的需要即他們的本性[7]。需要的發展是人的本質力量的新的證明和人的本質的新的充實[8]。賦予需要以普遍性、永恒性和能動性。人類發展史，就是一部人的需要不斷改變和發展的歷史。馬斯洛在《動機與人格》中提出了人類基本需求的層次。韋伯在《新教倫理與資本主義精神》中，說明現代人具有功利主義的態度，是工具理性化的人，理性地追求現世的物質和精神目標。帕森斯從結構功能主義的角度對現代人給出了“社會人”標準。馬爾庫塞特別關注工業社會中分工帶來的人的“異化現象”，現代社會的人成為了“單向度”的人。英克爾斯等認為，現代化的人是一組相互聯系的個人品質的綜合。可見，人的需求是隨著時代的發展而發展的。不同時代，人們對人的需要的認識是不相同的。在城市化進程中富裕起來的青年，隨著經濟條件的改善，生理需求的滿足，必然會有更高層次的需求。這種新的需求沿著兩個方向發展：一是橫向，向著多樣化方向發展；二是縱向，更加注重未來發展，包括代際的子女發展。
二、被動富足青年的概念與特點
(一)概念
個人獲取財富的方式，從主觀努力的程度劃分，可簡單分為主動與被動兩種。被動富足群體是指因某種外力因素的影響，而在短時間內實現經濟富足的群體。這個概念的核心，是財富的獲得是因為外界因素帶來，而非通過自身努力獲取的，故稱被動富足。本文研究的被動富足青年是指在城市化過程中，因為土地被征用、房屋被拆遷等補償而富足起來的青年群體①。
(二)特點
被動富足青年因城市化而帶來了財富的迅速增加，表現出了一些新特點。
1.物質生活寬裕。經濟條件迅速改變，每戶家庭都有百萬以上資產。根據杭州市的土地征用辦法和房屋拆遷補償方案，采取貨幣安置與住房安置相結合的辦法，人均一般可得40—60平方米不等的住房面積及每畝20萬元左右的土地補償金。調查中，大多數人因房屋出租取得一筆不菲的房租，加上土地的賠償和原有村集體的分紅，基本上每戶家庭都有上百萬甚至上千萬資產。據調查，青年家庭資產100萬以上者達到了54.3％，遠高于一般城鎮居民的水平。
2.文化程度偏低。學歷主要是大專(37.3％)和高中(職高)(36.5％)，兩項合計達到被調查人數的73.8％，大學本科及以上的只占19.6％。較低的文化水平和職業技能。
3.工資性收入低，房租性收入高。據調查，青年月工資性收入在1 001—2 000元的占54.52％。其次是1 000元以下(10.7％)和2 001—2 500元(10.5％)。收入超過4 000元的只占6.7％。有房租收入的占58.5％，其中年均房租收益在3—5萬元的約占40％。這就形成了被動富裕青年一個最鮮明的特點，家庭資產較多，個人工資性收入低，房租成為收入主要來源。
4.就業不充分。撤村建居社區有13.8％的青年處于失業半失業狀態，其中下崗失業率達到8％。明顯高于當地的平均水平。即使是就業者，在職業分層結構中也比較低，專業技術人員只占4％，干部及行政人員占2.8％，工人占到了27％。
簡言之，其特點是，有錢即資金充裕，有閑即時間充足，但文化水平低、職業技能差等，這給被動富足青年帶來了一系列問題。
三、被動富足青年的社會需求
社會需求是指青年人對于社會生活的要求。馬斯洛提出“優勢需求”概念，即人同時存在多種基本需求，對人的行為具有最大支配力的需求就是“優勢需求”[9]。被動富足青年的突出特點是已經基本滿足了生理需求，有更高的社會性發展需求。
(一)職業需求問題
據調查，被動富足青年的職業以辦事人員、工人、商業服務人員為主，占48.5％，還有13％的失業半失業人員。有51％的人對自己的工作感到不滿意，其工資低是主要原因(46.5％)，認為目前收入低于期望值的有78.8％。選擇職業收入高、工作輕松、感興趣是居前三位的考慮因素。最希望從事的職業中，居前三位的是國家公務員、私營企業主、經理人員。青年們一直成長于農村，有65.7％的青年想要創業，知識水平及技術水平低，盡管有了創業資金，但缺乏創業知識和創業項目。
(二)生活交往需求問題
被動富足青年感覺其生活簡單，有閑卻無趣。他們每周擁有多半的休閑時間，但都以上網、看電視、打牌為主。有43％的人對自己的生活環境感到不滿意，主要是他們社會交往圈子狹小，特別是轉入新社區后，環境由熟識變得陌生，更加縮小了交往范圍。在生活娛樂上，他們渴望改變現狀，豐富生活，希望有旅游考察活動(48％)和對外交流活動(27.5％)。
(三)文化知識需求問題
被動富足青年較低的文化水平主要表現在學歷水平上，有57.3％的青年對自己的文化水平不滿意，普遍認為缺乏法律、經濟及人際交往等方面的 知識。最想要學習的是法律、投資理財及人際關系等方面知識。
(四)投資理財需求問題
青年面對財富的增加，感到理財的重要性，但又缺乏理財知識和項目。據調查，青年需要投資理財知識的占51.8％。對于投資理財的需求，有32.3％的人選擇理財知識，29.8％的人選擇理財項目，26.6％的人選擇理財培訓。對于被動富足青年來講，急需的投資理財需求就是理財知識和理財項目。
四、被動富足青年需求滿足的困境
滿足被動富足青年的社會需求，有利于城市化的穩步推進，有利于社會的和諧穩定。然而，他們在現實中卻面臨著諸多困境。
(一)制度的市民與現實的農民困境
被動富足青年通過撤村建居實現了由農村向城市的轉變，戶籍也實現了由農民向居民的改變，從而在制度層面上實現了城市化。然而，現實中這類社區仍然保留著村莊的特征。村民的戶口也同樣以本社區占絕大多數。因此，現實中仍然生活在農村社會，在心理上仍然認為自己是農民，他們稱自己是“富農”。
(二)較高的需要與較低的動力困境
他們期望在社會分層中向上流動，得到別人的尊重，但由于文化程度偏低、勞動技能偏弱，在勞動力市場擇業難度大，農轉非勞動力的失業率相對偏高。在自然狀態下的城市化，是人口轉移和非農就業同步的。城市化的過程本身具有的選擇機制，使那些適合城市就業者遷往城市，使不適合者，或不愿意城市就業者留在農村，繼續傳統的產業。由于被動富裕者實行的是整體性轉移，個人不能選擇，因而與城市的選擇出現了錯位，增加了就業的難度。文化程度偏低，專業特長少，在就業競爭中處于劣勢地位。同時“小富即安”的農民意識，也制約了就業愿望，并且對就業崗位比較挑剔，寧可閑居在家，也不愿從事勞動管理較嚴的工作。
(三)富有的經濟與貧困的文化困境
較高的經濟收入不僅高于外來“無村籍”的打工者，普通的市民工薪階層也難望其項背。雖然被動富足青年的月工資收入不高，普遍在2000元以下，但是卻有高額的其他收入，其原因是房屋出租收入比重較大，占總收入的58.5％。不少“村民”依靠房屋出租收入過著悠閑的日子，成為新型的“租金食利階層者”。較高的收入和較多的空閑時間，既可以提高生活品質，提高和發展自己，也可能是影響社會穩定的不利因素，即俗話說的“無事生非”。
(四)被動富足與被剝奪心理的困境
被動富足青年村改居前的“城中村”是城市化過程中“要地不要人”的政策選擇的產物。城市化和村轉居又是在政府主導下，自上而下實施的，明顯不同于以往城市化中的人口遷移，產業發展和非農就業同步發生。以往人們要實現由農村向城市轉移的夢想，是要經過艱苦奮斗，是主動的城市化。與此相比較，村轉居群體的城市化就是被動的城市化。土地征用是被動的，由此產生了被剝奪感。即使當時給予了相當數量的土地補償，但是當周邊土地升值有新的補償標準了，便會以當前的新標準與當時的標準進行比較，常常聽到的反映是，當年給土地補償的是多少，現在的是多少。被動富足者的被剝奪感幾乎成了他們的群體性心結。
五、小結與討論
本文提出被動富足青年的概念，從發展的視角，對被動富足青年的社會需求問題進行了初步討論。在理論上，初步證明了文前提出的理論假設。
發展理論從以“物”為中心到以“人”為中心，是個巨大的進步，是社會進步的必然要求，但其內容和功能定位需要隨著時代的變遷而不斷變化。正如被動富足青年的發展需求所顯示的，人的發展應包含相互區別又緊密聯系的兩個方面。一方面要全面發展，即物質與精神的全面發展，僅有物質而沒有精神的發展是片面的。另一方面要長遠發展，即不僅要有當前的發展，還要考慮未來的發展。需求是人發展的動力和目的，以往的城市化過程中的土地征用和房屋拆遷注重對利益受損者的經濟補償，在一定程度上對滿足人的社會需要有所忽視，這不利于長遠發展，不能不說是個遺憾。
在實踐上，指明了滿足被動富足青年社會需要的路徑。一是千方百計提高青年的文化水平，滿足其文化需求。充分利用現有教育資源，通過多種方式提高他們的學歷水平。發揮文化培訓機構的積極性，提高青年專業文化知識。發揮社區的文化中心作用，開展相應的文化知識講座，提高青年的文化素養。二是培養青年的城市人觀念，引導其融入城市生活。開展城市文化活動，加速融入城市。開展城市社區之間，城市與城市之間的交流活動。組織其旅游考察、文體競賽活動等，從而使青年逐漸從農村觀念中走出來，形成開放、現代的城市觀念。三是形成有效的就業機制，滿足其職業需求。引導青年們進行人生規劃，形成正確的職業觀，破除“小富即安”意識。加強青年人的職能技能培訓，提高青年的職業競爭能力。提供就業信息及更多的職業選擇，應建立就業信息窗口，提供更多就業機會，引導青年就業。四是培養創新精神，鼓勵與支持青年創業。積極培養青年的創新精神，鼓勵支持青年創業。加強政府、高校、企業、科研機構的合作，引導青年人進行創業，提供創業項目支持和創業技能的培訓。被動富足青年渴望政府給予創業項目的扶持和創業知識、技能的培訓。被動富足青年融入城市是一個較長的過程，幫助他們克服各種困難，促使其全面發展、長遠發展是未來的重點，是促進城市化進程中社會和諧有序發展的需要。
(本研究得到了共青團杭州市江干區委員會的大力支持與密切合作，在此表示感謝。)
收稿日期：2011－07－20
