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第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時,中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構(gòu)為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進(jìn)行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行,其他商業(yè)銀行也在跟進(jìn)過程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務(wù)收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細(xì)分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來的歷史性變化

目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調(diào)整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關(guān)鍵的是促進(jìn)內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識,從而全面提升經(jīng)營理念。

從焦作市近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:

1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬元,增長3.7%。進(jìn)入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進(jìn)展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔(dān)保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。

二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與研判

目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構(gòu)將享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進(jìn)加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營風(fēng)險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

第2篇

(一)定價權(quán)完全歸政府部門所有階段。2001年6月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定“對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費，對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費。”同年10月，國家計委辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復(fù)函》，函中規(guī)定：“未經(jīng)國家計委、中國人民銀行批準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)對不同城市間異地通存通兌業(yè)務(wù)收取手續(xù)費，對要求出具資信證明的儲戶收取證明費、對購房、購車等貸款人收取評估費、律師費、抵押登記費，在收取電子匯劃費的同時繼續(xù)收取郵電費以及銀行同業(yè)公會制定收費標(biāo)準(zhǔn)的，均屬于擅自設(shè)立收費項目、制定收費標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正。”從連續(xù)兩個規(guī)定看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)在2003年10月之前一直由國家有關(guān)部門，如央行、物價部門或銀行業(yè)公會來制定，商業(yè)銀行沒有制定費率標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)限。

(二)商業(yè)銀行擁有大部分定價權(quán)階段。2003年10月份開始實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定，除四項基本業(yè)務(wù)(人民幣開戶、存款、大額以下的存款、銷戶)外，商業(yè)銀行的各項服務(wù)業(yè)務(wù)可以而且必須收費，并且收費將分成兩個部分。對結(jié)算業(yè)務(wù)實行政府指導(dǎo)價，對商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實施市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調(diào)整，但要求制定和調(diào)整價格時，應(yīng)至少提前15天向銀行業(yè)協(xié)會報告，并至少提前10天在相關(guān)營業(yè)場所進(jìn)行公告。實行政府指導(dǎo)價的項目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容及其定價的目標(biāo)

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容。一是中間業(yè)務(wù)的成本，如業(yè)務(wù)開發(fā)費用、宣傳費用、人力成本費用、設(shè)備費用以及業(yè)務(wù)風(fēng)險成本等；二是中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)利潤，包括直接的傭金、手續(xù)費收入和間接的因中間業(yè)務(wù)帶來的潛在收益，如業(yè)務(wù)帶來的存貸款業(yè)務(wù)收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素；(1)成本。包括開發(fā)服務(wù)的實際成本和風(fēng)險成本，理論上這是中間業(yè)務(wù)價格的底線。正如M.A茲羅所言：“除非一家企業(yè)有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產(chǎn)品和服務(wù)的成本就是該企業(yè)的價格底線。”(2)供求關(guān)系。即現(xiàn)有的銀行機構(gòu)提供某一中間業(yè)務(wù)的總體能力和社會公眾對該項業(yè)務(wù)的需求程度對比，反映為中間業(yè)務(wù)的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務(wù)的互補性、可替代性，以及中間業(yè)務(wù)相對于客戶的價值。(3)顧客心理。指銀行對所提供服務(wù)收費及收費水平變化的社會認(rèn)可度，它受顧客收入水平、年齡構(gòu)成、文化程度、價值觀念和生活習(xí)慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價”原理，價格是根據(jù)客戶所感覺的從特定服務(wù)獲得的利益決定的。如果一種服務(wù)的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。(4)競爭。包括競爭對手的類似服務(wù)的定價。由于金融產(chǎn)品具有能在極短的時間內(nèi)被“克隆”的可能，因此，任何中間業(yè)務(wù)開發(fā)后形成的比較優(yōu)勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業(yè)務(wù)定價的一個重要指導(dǎo)價格。(5)政策。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當(dāng)程度上影響銀行中間業(yè)務(wù)的定價。由于交易方式和風(fēng)險程度的不同，中間業(yè)務(wù)價格的決定又因具體業(yè)務(wù)品種而各有偏重。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如、結(jié)算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發(fā)成本；而新興中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融通、信用擔(dān)保及衍生工具交易等，則主要考慮業(yè)務(wù)所承受的風(fēng)險及貨幣的時間價值。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價的目標(biāo)。所謂定價目標(biāo)，是產(chǎn)品的價格在確定后，企業(yè)應(yīng)達(dá)到的目的。任何企業(yè)都不能孤立地制定價格，而必須按照企業(yè)的目標(biāo)市場戰(zhàn)略及市場定位戰(zhàn)略的要求來進(jìn)行。因此，不同的企業(yè)或同一企業(yè)在不同時期或不同產(chǎn)品，其定價目標(biāo)是不同的。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價目標(biāo)主要有以下幾種：

1．實現(xiàn)利潤最大化。商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，追求企業(yè)或股東價值最大化是其經(jīng)營的最終目標(biāo)。利潤最大化不一定意味著高價格，因為過高的價格會引起客戶抵制、競爭者涌入，反而會引起產(chǎn)品的銷量下降，降低總利潤水平。為達(dá)到利潤最大化目標(biāo)，商業(yè)銀行需要權(quán)衡產(chǎn)品的規(guī)模、成本和價格的關(guān)系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業(yè)銀行利潤最大化的價格。

2．提高市場份額。搶占市場份額是商業(yè)銀行競爭的目標(biāo)之一，它是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業(yè)銀行經(jīng)營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業(yè)銀行及其金融產(chǎn)品的市場地位，高市場占有率使商業(yè)銀行具備更強的市場控制能力，金融產(chǎn)品擁有更大的知名度，可以保證商業(yè)銀行產(chǎn)品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業(yè)銀行通常采取降低價格的策略。

3．適應(yīng)價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內(nèi)容，處于激烈市場競爭環(huán)境中的商業(yè)銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關(guān)注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發(fā)生價格戰(zhàn)，導(dǎo)致兩敗俱傷，便以適應(yīng)競爭作為定價目標(biāo)，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產(chǎn)品。

4．篩選客戶。根據(jù)“二八”法則，20％的高端客戶為銀行帶來了80％的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發(fā)揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行有時會為中間業(yè)務(wù)制定較高的價格，阻止低端客戶的進(jìn)入。如銀行規(guī)定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價存在的問題

(一)客戶對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價存在誤區(qū)。在我國，對以經(jīng)營貨幣為主營業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤來源，有些銀行甚至90％的收益都來自傳統(tǒng)存貸利差。像代收電費、工資等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，通常情況下都是被作為拉存款拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹Ｓ捎谏虡I(yè)銀行為了吸引存款，一直以來向客戶提供“免費大餐”，而客戶為了資金安全在商業(yè)銀行開立了大量的業(yè)務(wù)結(jié)算賬戶，包括水費、電費、煤氣費、管理費、保險費等結(jié)算賬戶，但是這些賬戶中大部分是屬于小額賬戶(即日均存款金額小于500元)。小額用戶對銀行貢獻(xiàn)利潤少，而耗費成本多，所以，商業(yè)銀行要向小額賬戶的客戶收取賬戶管理費，對于高端客戶則繼續(xù)提供“免費大餐’，并采取各種優(yōu)惠手段以留住客戶。實際上，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中偏重于對自己貢獻(xiàn)大的高端客戶是正常的。因為高端客戶在商業(yè)銀行的日均存款量較大、結(jié)算頻繁，商業(yè)銀行從中得到的手續(xù)費收人遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低端客戶的賬戶管理費收入。所以，商業(yè)銀行按照“二八理論”來區(qū)別對待客戶是可以理解的，畢竟商業(yè)銀行是一個追求利潤最大化的特殊企業(yè)。

(二)忽視產(chǎn)品和服務(wù)成本核算的重要性。一般來說，成本是指為了達(dá)到特定目的所失去或放棄的資源，它是產(chǎn)品價格的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品雖然不使用商業(yè)銀行的信貸資金，但它仍然會發(fā)生一定的費用，具有一定的成本。商業(yè)銀行作為企業(yè)，按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束運作。必須遵循成本與收益相配比原則，否則商業(yè)銀行就無法生存和發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價策略主要著眼于客戶的承能力，而忽視了產(chǎn)品和服務(wù)成本的核算。經(jīng)濟(jì)效益不明顯，一方面，難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，另一方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行設(shè)備投入減慢，設(shè)備維護(hù)資金不足，服務(wù)經(jīng)營環(huán)境變差，服務(wù)質(zhì)量下降。隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)全面開放，商業(yè)銀行面臨著生存和發(fā)展的巨大壓力。

(三)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價體制缺乏彈性。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價體制缺乏彈性，定價缺乏效益觀念。中國人民銀行及有關(guān)部門制定的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格，基本上是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在執(zhí)行時沒有什么自，這種價格形成機制不能準(zhǔn)確體現(xiàn)市場供求關(guān)系，沒有考慮到商業(yè)銀行的自身成本及客戶的差別，與我國商業(yè)銀行改革的內(nèi)在要求有一定的差距。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，我國的商業(yè)銀行應(yīng)成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束的金融企業(yè)法人，這也是建立我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的基本要求，商業(yè)銀行要做到自主經(jīng)營，最重要的就是要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主定價，有充分的經(jīng)營自。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合理定價的對策

(一)建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業(yè)務(wù)活動進(jìn)行量化，為計算銀行及各項業(yè)務(wù)、各責(zé)任單位、職工個人單位時間內(nèi)的投入產(chǎn)出比、成本利潤率、凈利潤服務(wù)，可以為計算銀行產(chǎn)品的變動成本、營運成本、網(wǎng)點成本、完全成本服務(wù)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最終要轉(zhuǎn)化為銀行收入關(guān)鍵在于定價，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎(chǔ)是有大量真實、完整、連續(xù)的會計數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只有建立健全了會計核算體系，推進(jìn)了全面成本管理，積累了大量數(shù)據(jù)，才能為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價提供保證。而目前國內(nèi)各商業(yè)銀行只是對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一些粗略的統(tǒng)計，中間業(yè)務(wù)收人大多在損益表的“手續(xù)費收入”、“其他營業(yè)收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標(biāo)，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)項目、經(jīng)營單位以及其他主要生產(chǎn)力要素的投入產(chǎn)出情況進(jìn)行充分的、完整的數(shù)據(jù)化，并進(jìn)行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎(chǔ)，以效益為核心，投入產(chǎn)出比為主要決策依據(jù)的內(nèi)部綜合管理系統(tǒng)，同時又為經(jīng)營決策提供各種有效數(shù)據(jù)支持的完整的經(jīng)營管理信息系統(tǒng)，使會計體系更具有科學(xué)性和實用性，為產(chǎn)品定價提供科學(xué)的依據(jù)。

(二)實施市場細(xì)分。市場細(xì)分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進(jìn)行。若以客戶的風(fēng)險承受能力細(xì)分，在不考慮性格的情況下具有較強經(jīng)濟(jì)實力、對產(chǎn)品的認(rèn)識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風(fēng)險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔(dān)一定風(fēng)險。反之，經(jīng)濟(jì)實力有限、年齡較大，無法把握產(chǎn)品特征的客戶一般僅具備較低的風(fēng)險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產(chǎn)品的銷售地區(qū)細(xì)分市場，在發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)注重增強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和高附加值，不斷創(chuàng)新，以產(chǎn)品的價值取勝，并在價格里體現(xiàn)出其價值所在。在發(fā)展中地區(qū)，則應(yīng)側(cè)重于服務(wù)和產(chǎn)品使用的便利，以服務(wù)取勝+定價適中。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)側(cè)重低風(fēng)險的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，低價位策略較切合當(dāng)?shù)貙嶋H。若以產(chǎn)品的銷售時間細(xì)分市場，在市場價格處于有利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產(chǎn)品的良性預(yù)期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)只能通過降低定價盡量爭取客戶。

細(xì)分定價有助于銀行充分開發(fā)市場，減少價格浪費，實現(xiàn)利潤和銷售量的雙豐收。但細(xì)分定價難以把握，對市場深入研究、細(xì)分定價的過程本身就將消耗大量的成本。同時，每一種細(xì)分定價方法都有自己的特點，沒有統(tǒng)一的公式和實施方案。尋找一個市場劃分的基礎(chǔ)，就是保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在，在某種程度上也決定著市場劃分的成敗。

(三)人民銀行應(yīng)盡快規(guī)范中間業(yè)務(wù)的有關(guān)政策法規(guī)。人民銀行應(yīng)盡快建立一個專門指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策和監(jiān)管機構(gòu)，在認(rèn)真清理、合理規(guī)范已經(jīng)制定的若干個單一的中間業(yè)務(wù)管理辦法和搞好調(diào)查研究基礎(chǔ)上，制定一個融理論性、政策性和可操作性為一體的政策法規(guī)，主要應(yīng)包括：中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和性質(zhì)；中間業(yè)務(wù)的種類；不同種類中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式；中間業(yè)務(wù)的科目設(shè)置、賬務(wù)處理；中間業(yè)務(wù)成果反映和考核；我國商業(yè)銀行可以開辦的中間業(yè)務(wù)種類及其具體內(nèi)容；違規(guī)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的處罰等等。這樣，就可以改變目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭無序的狀況，促使商業(yè)銀行合法經(jīng)營、合理發(fā)展、有序競爭。

(四)建立中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督機制。在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的同時，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機制。加強對各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的監(jiān)督檢查，對違反政策法規(guī)的“免費服務(wù)”、“低價服務(wù)”收費行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務(wù)收費上大搞價格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)收費進(jìn)行無序競爭和不正當(dāng)競爭，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第3篇

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn):

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國金融出版社,2007.

[2]張漢飛:銀行業(yè)全面開放下的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2007.02.

[3]錢弘道:中國法學(xué)何處去[M].北京:法律出版社,2003:89.

第4篇

1中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較

1.1中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

1.2我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

(1)我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

(2)我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。

綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。2對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議

（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實，西方發(fā)達(dá)國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構(gòu)，擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險機構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力，缺乏激勵機制，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴大市場份額，增強服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認(rèn)識。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

第6篇

[關(guān)鍵字]商業(yè)銀行　中間業(yè)務(wù)　收費　定價權(quán)

我國《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》第七條規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。該《暫行辦法》與《商業(yè)銀行法》關(guān)于收費定價權(quán)的規(guī)定向矛盾，依據(jù)上位法與下位法相沖突，下位法無效，可以得出我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的定價權(quán)應(yīng)該屬于銀監(jiān)會、人民銀行和國務(wù)院價格主管部門。但是筆者認(rèn)為，應(yīng)該賦予商業(yè)銀行定價自，理由如下：

一、商業(yè)銀行的法律性質(zhì)所決定

2003年修正后的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行作為企業(yè)，對自己的產(chǎn)品應(yīng)該享有自主的定價權(quán)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的自主研發(fā)的產(chǎn)品，其收費標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)銀行自主決定是合情合理的。而且，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束；商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。進(jìn)一步明確了商業(yè)銀行對其經(jīng)營范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)有自主決策權(quán)，其中應(yīng)該包括定價決策權(quán)。

二、依賴于商業(yè)銀行自身的經(jīng)營特點

制定任何產(chǎn)品的價格均需考慮產(chǎn)品本身的成本與收益、面臨的風(fēng)險、對需求的影響等因素，即價格的制定應(yīng)遵循成本效益原則與風(fēng)險原則。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)是商業(yè)銀行開發(fā)、經(jīng)營的商品，對該商品的成本及承擔(dān)的風(fēng)險能掌握第一手的材料，即最具有發(fā)言權(quán)；而且，商業(yè)銀行是直接與客戶打交道的主體，可以第一時間了解到顧客的實際需求、使用情況、信息反饋、市場競爭等內(nèi)容，而這些內(nèi)容在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格制定及修改方面具有極其重要的參考價值。但是，監(jiān)管部門或其他政府部門不可能親臨一線，掌握全面真實的定價信息，在信息收集方面存在無法克服的弊端，如果由監(jiān)管部門或其他政府部門行使定價權(quán)，勢必造成定價的不科學(xué)及不合理，從而制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從長遠(yuǎn)來看，也將會影響我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力。

三、與利率市場化改革相適應(yīng)

早在1993年，黨的十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》便確立了我國利率改革的長遠(yuǎn)目標(biāo)是：建立以市場資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系的市場利率管理體系。1996年6月1日，人民銀行放開了銀行間同業(yè)拆借利率，1997年6月，放開銀行間債券回購利率。1998年、1999年，人民銀行連續(xù)三次擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動幅度。2004年1月1日，人民銀行再次擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。貸款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。擴大商業(yè)銀行自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度，企業(yè)貸款利率最高上浮幅度擴大到70％，下浮幅度保持10％不變。2000年9月，放開外幣貸款利率和300萬美元(含300萬)以上的大額外幣存款利率。自從1996年利率市場化改革以來，中國人民銀行累計放開、歸并或取消的本、外幣利率管理種類為119種，目前，中國人民銀行尚管理的本、外幣利率種類有29種。今后，隨著金融機構(gòu)改革和利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，中國人民銀行將不斷擴大金融機構(gòu)的利率定價自。

四、與國際接軌

總體上看，各國(地區(qū))銀行在銀行服務(wù)收費方面享受較大的自，政府無法律授權(quán)干預(yù)銀行的經(jīng)營行為。除巴西等少數(shù)國家和地區(qū)以外，其他國家對銀行服務(wù)收費的項目和收費標(biāo)準(zhǔn)不從立法的角度進(jìn)行規(guī)定，由商業(yè)銀行自主確定收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。如果從法律、法規(guī)角度進(jìn)行規(guī)定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商業(yè)銀行明示收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)，要公平、公正收費。某些國家的地方立法有規(guī)定商業(yè)銀行收費項目及收費標(biāo)準(zhǔn)的情況，例如美國一些州的立法，但并不普遍。一些國家，例如印度、澳大利亞，過去一段時間曾對商業(yè)銀行的服務(wù)收費有過規(guī)定，但隨著金融自由化的加強，為提高銀行業(yè)的盈利能力從而提高競爭能力，紛紛取消了對銀行收費的限制。尤其是東南亞國家的銀行業(yè)，由于在1997年金融危機中深受不良資產(chǎn)之苦，在渡過危機之后，增加了銀行服務(wù)收費的比重，政府也鼓勵銀行發(fā)展收費業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]郭田勇．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價研究[M]．北京：中國金融出版社．2010．

第7篇

關(guān)鍵詞：中小股份制商業(yè)銀行；信用業(yè)務(wù)；法人授權(quán)

近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，我國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構(gòu)迅速增加。一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在全國設(shè)點布局，完成由區(qū)域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉(zhuǎn)變；一些城市商業(yè)銀行迅速擴大業(yè)務(wù)區(qū)域、增設(shè)分支機構(gòu)。中小股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)的數(shù)量及機構(gòu)層級迅速增加，由過去簡單的總分行二級管理，擴充至總行、一級分行、二級分行、一級支行、二級支行甚至更多層級。隨著分支機構(gòu)層級日益復(fù)雜及業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的不斷變化，部分中小股份制商業(yè)銀行原先相對簡單的業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度已落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。健全完善的法人授權(quán)管理機制是商業(yè)銀行對分支機構(gòu)實施有效管理的主要方式，是各項工作高效運轉(zhuǎn)的必要條件，對中小股份制商業(yè)銀行而言，良好而恰當(dāng)?shù)臋?quán)限設(shè)置能在提高業(yè)務(wù)審批效率的同時有效防范風(fēng)險，因此，構(gòu)建完善授權(quán)體系是中小股份制商業(yè)銀行當(dāng)前重要而迫切的一項工作任務(wù)，各商業(yè)銀行應(yīng)樹立發(fā)展意識，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，實行信用授權(quán)的分層次管理。

一、信用業(yè)務(wù)授權(quán)的含義

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。中國人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“商業(yè)銀行實行一級法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)”，由上述規(guī)定可知，我國中小股份制商業(yè)銀行實行的是一級法人體制，全行民事責(zé)任由總行承擔(dān)，分支機構(gòu)是授權(quán)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)組織，不具有獨立法人資格。中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)是指中小股份制商業(yè)銀行總行在法定范圍內(nèi)，對各業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位授予相應(yīng)的信用業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理權(quán)限，各機構(gòu)必

須且只能在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展信用業(yè)務(wù)。

二、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的構(gòu)建

（一）信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的基本框架

商業(yè)銀行授信對象可分為公司、個人、同業(yè)客戶三大類，因此，信用業(yè)務(wù)授權(quán)由公司客戶、個人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務(wù)授權(quán)組成，中小股份制商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)各機構(gòu)風(fēng)險控制能力、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資產(chǎn)質(zhì)量等，授予各機構(gòu)一定額度、不同類別的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)，各機構(gòu)應(yīng)在權(quán)限內(nèi)審批信用業(yè)務(wù)，授權(quán)體系通常由總、分、支行三個層級組成，層級越低業(yè)務(wù)權(quán)限越小，業(yè)務(wù)范圍越窄，中小商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真評估各層級受權(quán)人業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責(zé)情況，并及時調(diào)整授權(quán)。

（二）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的計量

授權(quán)體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權(quán)額度的計算規(guī)則。信用業(yè)務(wù)授權(quán)實際上是對風(fēng)險業(yè)務(wù)的授權(quán)，授權(quán)權(quán)限的大小應(yīng)以風(fēng)險敞口計算，即信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度是以風(fēng)險敞口的大小進(jìn)行衡量，應(yīng)將低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)從授信總量中扣除，用公式表示，信用業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口＝信用業(yè)務(wù)總量-低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)量。此外，中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)將集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶視同單個客戶合并計算風(fēng)險敞口，將客戶提供的保證擔(dān)保與該客戶的直接融資一并納入風(fēng)險敞口。

1、信用業(yè)務(wù)總量的計算。信用業(yè)務(wù)總量等于客戶在銀行的直接信用業(yè)務(wù)量加上間接信用業(yè)務(wù)量。直接信用業(yè)務(wù)指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業(yè)務(wù)，包括各項貸款、票據(jù)融資、進(jìn)出口押匯等表內(nèi)信用業(yè)務(wù)，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業(yè)務(wù)。間接信用業(yè)務(wù)是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)，通常僅計算客戶提供保證擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量，不包括提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量。

2、低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)量的計算。低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)是銀行認(rèn)為風(fēng)險較低或是無風(fēng)險的信用業(yè)務(wù)，通常包括以下五種類型：一是借款人資質(zhì)很好的信用業(yè)務(wù)，如客戶信用評級達(dá)到銀行最高評級的信用業(yè)務(wù)；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；三是由國有商業(yè)銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲蓄銀行等資信良好的金融機構(gòu)簽發(fā)的存單質(zhì)押、承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；四是指定保險公司開出的具有儲金性質(zhì)或投資分紅性質(zhì)的保單質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)，或由其提供連帶責(zé)任見索即付保證保險的信用業(yè)務(wù)；五是委托貸款業(yè)務(wù)。

（三）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的分配

中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)實行分級授權(quán)，授權(quán)額度逐級遞減，主要包括總行層面的權(quán)限設(shè)置、總行對分行的授權(quán)、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)三個層級。

1、總行層面。中小股份制商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特性及受權(quán)人風(fēng)險控制能力，區(qū)分公司、個人、同業(yè)客戶業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負(fù)責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位分別設(shè)置不同的審批權(quán)限。

2、總行對分行的授權(quán)。應(yīng)以類別行為基礎(chǔ)，根據(jù)不同分行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控狀況、風(fēng)險控制能力、負(fù)責(zé)人素質(zhì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點等因素實行區(qū)別授權(quán)、差別授權(quán)。

3、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負(fù)責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位一定的業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對分支機構(gòu)審批權(quán)限實行嚴(yán)格的控制，分行對支行的轉(zhuǎn)授權(quán)事項，主要是低風(fēng)險業(yè)務(wù)、經(jīng)批準(zhǔn)的授信項下單筆業(yè)務(wù)等。轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)力不得大于被授予的權(quán)力。

（四）特殊信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分配

除按照信用業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口設(shè)置審批權(quán)限外，中小股份制商業(yè)銀行還可從期限、品種、擔(dān)保、特定行業(yè)客戶等不同維度設(shè)置特殊業(yè)務(wù)審批權(quán)限，適時調(diào)整控制全行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是期限方面，如要加強中長期信用業(yè)務(wù)的控制，可以規(guī)定期限超過一年的授信業(yè)務(wù)上報總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業(yè)務(wù)，可以授權(quán)分行審批較大數(shù)額的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)；三是擔(dān)保方面，可將風(fēng)險較大的無擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限上收；四是特定行業(yè)客戶方面，如欲增強對移動、電信、煙草、電網(wǎng)等優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)效率和競爭能力，可以授權(quán)分行自行審批較大額度的業(yè)務(wù)；同樣的，可將某些風(fēng)險狀況不佳的行業(yè)客戶的審批權(quán)限上收，規(guī)定分行不得自行審批。

（五）信用業(yè)務(wù)授權(quán)的方式和層級

1、信用業(yè)務(wù)授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)兩種方式。基本授權(quán)是對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限，基本授權(quán)一年一定，中小股份制商業(yè)銀行在制定年度基本授權(quán)時應(yīng)注意授權(quán)的連續(xù)性，除特殊情況外應(yīng)避免大幅調(diào)整，給機構(gòu)理解與執(zhí)行造成困難。特別授權(quán)是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項目及超過基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限，特別授權(quán)由分行根據(jù)實際需要正式發(fā)文向總行申請，總行應(yīng)在限定工作日內(nèi)回復(fù)。

2、信用業(yè)務(wù)授權(quán)分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩個層級。在直接授權(quán)層級，總行行長作為授權(quán)人對總、分行相關(guān)受權(quán)人授予業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理權(quán)限。在轉(zhuǎn)授權(quán)層級，總、分行相關(guān)受權(quán)人作為轉(zhuǎn)授權(quán)人在總行行長業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)對相關(guān)轉(zhuǎn)受權(quán)人轉(zhuǎn)授業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理權(quán)限。

三、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的完善

中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的有效構(gòu)建，能夠在強化統(tǒng)一的法人制度、加強風(fēng)險與內(nèi)控管理方面發(fā)揮重要作用，但是法人授權(quán)制度在實施過程中還存在許多薄弱環(huán)節(jié)，如缺乏有效的法人授權(quán)等級評價制度，弱化對分行資源配置的指導(dǎo)意義；權(quán)限按崗位設(shè)置，未考慮受權(quán)人個人因素；對越權(quán)經(jīng)營者處罰不嚴(yán)，未做到權(quán)責(zé)明確等。這些問題的存在影響著商業(yè)銀行內(nèi)控機制的完善和一級法人體制的實施，需要進(jìn)一步改進(jìn)完善。

（一）構(gòu)建有效的法人授權(quán)等級評價制度，實行差別化授權(quán)

中小股份制商業(yè)銀行在給予分支機構(gòu)授權(quán)額度時，應(yīng)根據(jù)分支機構(gòu)的風(fēng)險控制能力給予差別授權(quán)，但在實際操作中，由于風(fēng)險控制能力難以精確量化，在指標(biāo)選擇、指標(biāo)權(quán)重方面缺乏有效設(shè)定，實際業(yè)務(wù)授權(quán)中往往依靠個人主觀判斷進(jìn)行決策，甚至實行“一刀切”授權(quán)，影響了對分支機構(gòu)的科學(xué)授權(quán)。應(yīng)建立統(tǒng)一的授權(quán)等級評價制度，科學(xué)設(shè)定指標(biāo)體系，作為差別化授權(quán)的依據(jù)。設(shè)定授權(quán)等級評價指標(biāo)體系應(yīng)充分考慮分支機構(gòu)內(nèi)、外部環(huán)境的影響，指標(biāo)體系可由地區(qū)經(jīng)濟(jì)、財務(wù)、內(nèi)部管理三個模塊構(gòu)成，以財務(wù)模塊為重點。一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)模塊，可考察分支機構(gòu)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色、地區(qū)GDP總量、地區(qū)GDP增長率、人均GDP、金融機構(gòu)存款余額、貸款余額等因素；二是財務(wù)模塊，可考察分支機構(gòu)盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營規(guī)模等因素，包括RAROC、資產(chǎn)收益率、成本費用率；不良率、不良余額；存款余額、存款增長率、貸款余額、貸款增長率等指標(biāo)；三是內(nèi)部管理模塊，可考察分支機構(gòu)風(fēng)險防范能力，包括成功堵截案件率、案件發(fā)生率、越權(quán)違規(guī)數(shù)量等指標(biāo)。應(yīng)對各類指標(biāo)設(shè)定不同權(quán)重，通過加權(quán)計算得出綜合分值，根據(jù)分值高低將分支機構(gòu)劃分為不同等級，給予差別授權(quán)。

（二）以授權(quán)到崗為主，授權(quán)到人為輔，逐步推行授權(quán)到人

中小股份制商業(yè)銀行信貸授權(quán)的實現(xiàn)方式包括兩種：對人授權(quán)和對崗位授權(quán)。授權(quán)到人是對自然人授權(quán)，根據(jù)受權(quán)人的變化而相應(yīng)調(diào)整授權(quán)權(quán)限；授權(quán)到崗是對工作崗位授權(quán)，所有在該崗位工作的人員權(quán)限均相同。目前國內(nèi)銀行實行的大多是授權(quán)到崗的模式，在授權(quán)時更多的是考慮受權(quán)人所處機構(gòu)、部門的情況及其崗位，對受權(quán)人自身風(fēng)險把握能力、風(fēng)險偏好、個人素質(zhì)等因素考慮不夠充分，而人是授權(quán)過程中最為關(guān)鍵的因素，國外一流銀行授權(quán)時非常重視人的因素，根據(jù)受權(quán)人的的能力、水平、素質(zhì)進(jìn)行授權(quán)。而未來國內(nèi)銀行授權(quán)發(fā)展趨勢是向國際接軌，逐步實現(xiàn)按人授權(quán)，我國中小股份制商業(yè)銀行目前應(yīng)建立授權(quán)到人與授權(quán)到崗相結(jié)合，逐步推行授行到人的授權(quán)體系。授權(quán)到人可考慮采取定性定量相結(jié)合的方式，定性方面，可考慮個人業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗、對事業(yè)的忠誠度、風(fēng)險識別能力、風(fēng)險偏好等。定量方面，可考察從業(yè)資質(zhì)、從事專業(yè)時間、審批項目數(shù)量、出現(xiàn)風(fēng)險項目數(shù)量等，并視其工作質(zhì)量、專業(yè)表現(xiàn)、盡職情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。從長期看，按人授權(quán)是我國中小股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)科學(xué)授權(quán)的方向，但按人授權(quán)需要建立以人為本的授權(quán)考評體系，從短期看，立即全面推行尚不具備條件，可考慮以授權(quán)到崗為主，在此基礎(chǔ)上再逐步推行授權(quán)到人。

（三）建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，完善權(quán)責(zé)明確、獎懲結(jié)合管理機制

不受監(jiān)督的權(quán)力容易導(dǎo)致腐敗，不受制約和責(zé)任追究的授權(quán)也容易失效，有的銀行提出授權(quán)即“授責(zé)”，有的銀行將審批稱為“問責(zé)審批”。實際業(yè)務(wù)執(zhí)行中，分支機構(gòu)在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核的壓力下，存在追求本位利益的沖動。這就要求我們完善權(quán)責(zé)對應(yīng)的機制，實現(xiàn)有權(quán)有責(zé)、有授有收、有獎有罰、有進(jìn)有退的授權(quán)管理。一是要加強授權(quán)執(zhí)行情況檢查監(jiān)督的力度和覆蓋面，通過日常監(jiān)控、定期檢查、突擊檢查、內(nèi)外部審計、系統(tǒng)硬約束等手段，監(jiān)控授權(quán)執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)越權(quán)行為。二是要落實處罰，不因優(yōu)質(zhì)客戶、好項目、項目未形成風(fēng)險或損失而放松對越權(quán)行為的責(zé)任追究；對越權(quán)審批的項目下調(diào)分類級次，加提相應(yīng)的專項準(zhǔn)備，增加經(jīng)營機構(gòu)的成本，使越權(quán)行為得不償失；對存在越權(quán)行為的分行減少授權(quán)權(quán)限，對越權(quán)責(zé)任人進(jìn)行通報批評及經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重者，可降低其職級、撤職甚至開除。三是完善獎勵機制，對于執(zhí)行授權(quán)管理制度規(guī)范，依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營，資產(chǎn)質(zhì)量好的分行，可提高分行的授權(quán)權(quán)限，并在全行系統(tǒng)給予通報表揚，給予精神及物質(zhì)方面的鼓勵。

第8篇

一、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要以科學(xué)發(fā)展觀為指引

全面貫徹科學(xué)發(fā)展觀是我國商業(yè)銀行長期的任務(wù)。科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展,核心是以人為本,基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù),根本方法是統(tǒng)籌兼顧。商業(yè)銀行企業(yè)文化作為商業(yè)銀行的經(jīng)營哲學(xué),必須體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀的要求。商業(yè)銀行員工的共同理想、基本價值觀、作風(fēng)、習(xí)慣和行為規(guī)范必須體現(xiàn)發(fā)展這個第一要務(wù),必須體現(xiàn)以人為本,必須體現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行既要追求自身經(jīng)營效益,又要追求社會效益;既要追求業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)量、速度,又要追求業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量、效率;既要追求高額任務(wù)、指標(biāo)的完成,又要關(guān)心員工的身心健康;既要追求經(jīng)營利潤,又要肩負(fù)社會責(zé)任。商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)運作,特別是信貸投向和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,必須服務(wù)于社會主義生態(tài)文明建設(shè),服務(wù)于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展,服務(wù)于資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會建設(shè)。我國和諧社會的總要求是:民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處。商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)運作都要圍繞這個總要求進(jìn)行。

二、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要突出誠信行業(yè)屬性

商業(yè)銀行是信用機構(gòu)。誠實守信是商業(yè)銀行文化的本色。各家商業(yè)銀行,雖然業(yè)務(wù)經(jīng)營有所不同,但誠信始終是大家信奉的宗旨和恪守的原則。誠信,就是要求商業(yè)銀行員工遵守職業(yè)道德,維護(hù)行業(yè)、職業(yè)信譽,講信用,守承諾,忠誠老實,對國家、人民、股東和客戶高度負(fù)責(zé)。從當(dāng)前情況來看,我國各商業(yè)銀行要建立公平對待客戶機制。要堅持依法合規(guī)、誠實守信、公開透明、公平公正、文明規(guī)范原則。要大力倡導(dǎo)商業(yè)銀行主動踐行市場主體應(yīng)盡的商業(yè)和社會責(zé)任,為客戶提供文明規(guī)范服務(wù),共同維護(hù)良好的市場秩序和金融秩序,推動銀行業(yè)健康發(fā)展,保障客戶合法權(quán)益,促進(jìn)社會和諧進(jìn)步。從具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)來看,各商業(yè)銀行在向客戶營銷理財產(chǎn)品時,應(yīng)客觀進(jìn)行風(fēng)險提示,要反對誤導(dǎo)消費者的行為。各商業(yè)銀行要忠實履行與客戶的合約,保障客戶獲得相應(yīng)質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行同業(yè)之間也應(yīng)大力提倡文明競爭、和諧競爭。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要把文明規(guī)范服務(wù)作為重要內(nèi)容

從某種意義上來說,商業(yè)銀行的企業(yè)文化就是服務(wù)文化。文明構(gòu)筑和諧,規(guī)范促進(jìn)發(fā)展。自2005年0月中國銀行業(yè)協(xié)會頒布《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》以來,各家商業(yè)銀行積極開展文明規(guī)范服務(wù)系列活動。隨后,中國銀行業(yè)協(xié)會又相繼頒布了《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》、《中國銀行業(yè)柜面服務(wù)規(guī)范》、《中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范》等系列服務(wù)規(guī)范,各家商業(yè)銀行認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹執(zhí)行。為深入開展文明規(guī)范服務(wù)系列活動,首先,各商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強服務(wù)意識教育,全體員工要牢固樹立“客戶至上、“以客戶為中心的理念。其次,各商業(yè)銀行要加強對文明規(guī)范服務(wù)工作的領(lǐng)導(dǎo)。各級商業(yè)銀行管理者要樹立“商業(yè)銀行靠服務(wù)吃飯的思想,重溫“客戶是銀行的衣食父母名言,視優(yōu)化服務(wù)為“飯碗工程,把文明規(guī)范服務(wù)作為第一位的工作,勤研究、勤部署、勤運作、勤督促、勤檢查,力求服務(wù)興行、服務(wù)強行。各級商業(yè)銀行要把文明規(guī)范服務(wù)工作納入行長經(jīng)營績效考核,并設(shè)置較高考核分?jǐn)?shù)進(jìn)行考核。再次,各商業(yè)銀行在各級管理人員晉升時要把是否重視文明規(guī)范服務(wù)、抓文明規(guī)范服務(wù)是否有成效作為決定晉升的重要依據(jù)。各商業(yè)銀行要加大員工工資收入與服務(wù)文化建設(shè)掛鉤的力度,促使廣大員工自覺優(yōu)化各崗位、各渠道、各環(huán)節(jié)的金融服務(wù),提升整體金融服務(wù)水平。

四、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要體現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營要求

銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)。風(fēng)險防范是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要支撐。各級商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中要大力弘揚穩(wěn)健經(jīng)營的管理文化。穩(wěn)健經(jīng)營可以說是中國金融業(yè)“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新十字行風(fēng)的基本點。商業(yè)銀行企業(yè)文化的先進(jìn)性就是靠大力加強“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新十字行風(fēng)來實現(xiàn)。要達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營目標(biāo)就必須做到嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新。加入世界貿(mào)易組織后,特別是國際金融危機發(fā)生以來,中國的商業(yè)銀行必須面對國內(nèi)外許多新情況、新問題。在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和影響面前,我國各商業(yè)銀行要立于不敗之地,必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營。穩(wěn)健經(jīng)營是商業(yè)銀行生存的基本保障。穩(wěn)健經(jīng)營要求商業(yè)銀行對國家、人民、股東、客戶、社會和員工高度負(fù)責(zé),堅持審慎的會計原則,當(dāng)規(guī)范、合格的企業(yè)公民。要積極防范和化解金融風(fēng)險,確保金融資產(chǎn)安全。所謂穩(wěn)健就是穩(wěn)定、理性、適度、有序、健康、安全。各家商業(yè)銀行要高度重視風(fēng)險防范,形成各具特色的風(fēng)險防控文化,讓中國銀行業(yè)以穩(wěn)健的雄姿立于世界同業(yè)之林。

五、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要通過創(chuàng)新鑄造卓越

第9篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

銀行中間業(yè)務(wù)具有高收益，低成本，見效快的特點，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略非常重要的環(huán)節(jié)。隨著金融體制改革步伐的推進(jìn)，我高商業(yè)銀行也逐步發(fā)展眼光投向中間業(yè)務(wù)，這也是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步革新經(jīng)營理念，拓寬中間業(yè)務(wù)品種，提升銀行的創(chuàng)造性，同時加大完善相關(guān)法律法規(guī)的力度，是銀行業(yè)在發(fā)展中迫切急需解決的關(guān)鍵問題。

一、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

長久以來我國銀行形成了以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的發(fā)展格局，從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢[王淑華，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011.06.01]。伴隨著我國金融體制改革進(jìn)程的推進(jìn)，相關(guān)金融制度相應(yīng)的逐漸出臺，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了制度前提，從而使得中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重有所上升，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行整體利潤中所占的比重。

1.銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念陳舊。從銀行看銀行沒有充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是其轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的不可或缺的步驟，對中間業(yè)務(wù)雖然比以前所側(cè)重，但依然將其列為“副業(yè)”[劉晶，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析，時代金融，2008.04。25]，仍然把中間業(yè)務(wù)作為拓寬傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔工具，在經(jīng)營理念上沒有形成對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動性，從而在觀念上制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.收入增長方式粗放，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。如今，同業(yè)間中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭異常激烈，但主要集中在資、工資轉(zhuǎn)賬、收付等勞動密集型業(yè)務(wù)上，利潤增長方式粗放；二是產(chǎn)品技術(shù)含量低，附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏核心競爭力；很多金融衍生品還存在著的空白，因此不能滿足不同細(xì)分市場的個性化需要，從而流失優(yōu)質(zhì)客戶。

3.科技服務(wù)手段相對滯后．復(fù)合型人才缺乏。中間業(yè)務(wù)的特點要求從業(yè)人員要有開闊的視野和大量學(xué)科知識的積累[楊長富，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探析，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007.09.15]，同時還要求應(yīng)用當(dāng)今社會發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，是金融，計算機，會計，管理等學(xué)科知識的高度融合。因此要求銀行在人才儲備方面要整合這樣的人才。目前我國商業(yè)銀行缺乏這樣高端人才，致使很多高附加值的業(yè)務(wù)難以開展。

4.銀行的中間業(yè)務(wù)的研發(fā)能力薄弱。研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是人財物的有機整合，還需要銀行進(jìn)一步努力，一方面復(fù)合型人才相對較少，另一方面人才的整合能力相對偏弱。銀行缺乏明確的產(chǎn)品組合的概念，產(chǎn)品定位策略不清晰，沒有清晰的產(chǎn)品線，對于產(chǎn)品組合和實施策略還缺乏戰(zhàn)略層面的思考。

5.相關(guān)立法滯后，操作性不強。目前關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)立法滯后，可操作性不強。現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)缺乏系統(tǒng)性，從而對于中間業(yè)務(wù)的管理的力度和強度不夠。監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不明晰，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會在中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管上分工不明、監(jiān)督重點往往在于中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性上，形成多頭監(jiān)管[魏民，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究，山東大學(xué)碩士論文，2011.11.29]或監(jiān)管空白。從而難以建立一整套完整的中間業(yè)務(wù)管理制度。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1.樹立經(jīng)營新理念。銀行必須充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是其及時應(yīng)對市場變化而采取的戰(zhàn)略抉擇，把中間業(yè)務(wù)作為利潤的重要組成部分，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，站在提升銀行自身的核心競爭力和利潤增長的高度，建立健全保障中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機制；以市場需求為導(dǎo)向，以外部監(jiān)管環(huán)境為依托和以市場競爭為動力，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念。全行自上而下正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，前者是后者的基礎(chǔ)，后者是前者的延伸和深化，兩者是相輔相成的有機整體，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

2.加快產(chǎn)品更新?lián)Q代。以客戶需求為導(dǎo)向，銀行要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和資源的整合度，突破傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)模式和范圍。強化研發(fā)，做好組合，提升產(chǎn)品的層次和形象，為客戶提供符合其需要的產(chǎn)品。同時銀行要拓展產(chǎn)品線和產(chǎn)品渠道，整合產(chǎn)品功能，增加產(chǎn)品的附加值和科技含量；從而實現(xiàn)增長方式的轉(zhuǎn)變。

3.加大科技投入，注重培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。銀行業(yè)務(wù)由于其知識密集和技術(shù)密集的特性，人才是銀行的經(jīng)營管理中最重要的組成部分，因此要求銀行從業(yè)人員不但要有專業(yè)知識同時還要有計算機，風(fēng)險管理，市場營銷，法律法規(guī)等相關(guān)方面的知識儲備。在人才的引進(jìn)和培訓(xùn)過程中應(yīng)當(dāng)要強調(diào)復(fù)合性和多面性，因此要將理論學(xué)習(xí)和實務(wù)學(xué)習(xí)相互促進(jìn)，在學(xué)習(xí)中將西方先進(jìn)的經(jīng)營理念和中國自身國情相融合，建立起一支具備綜合知識，多種適應(yīng)能力的中間業(yè)務(wù)精英，使得銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)發(fā)展先機。

4.完善監(jiān)管制度，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。不管實踐，還是理論，制度的革新往往是推動行業(yè)取得突破性發(fā)展的核心因素，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開金融體制的改革。我國金融監(jiān)管當(dāng)局，應(yīng)充分把握國際上經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大勢，應(yīng)時而動大力推進(jìn)金融制度的改革，從而為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。要建立健全各項法規(guī)政策，加強銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三個行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的協(xié)凋[巴曙松，金融監(jiān)管：尋求平衡的藝術(shù)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，2011.06.04]，加快市場立法建設(shè)進(jìn)程，把國際先進(jìn)的監(jiān)管制度本土化，努力尋求監(jiān)管和操作可行性的平衡；注重監(jiān)管的成本效益原則，避免多頭監(jiān)管或者空白監(jiān)管。從而制度上保障資本、貨幣市場的健康平穩(wěn)可持續(xù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)是可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)，隨著金融體制改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融監(jiān)管制度的不斷完善，同業(yè)間競爭的加劇等都會成為我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。（作者單位：四川大學(xué)工商管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]王淑華.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011.06（01）.

[2]劉晶.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].時代金融，2008.04（25）.

[3]楊長富.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007.09（15）.

[4]魏民.國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究[D].山東大學(xué)碩士論文，2011.11（29）.