時間：2023-05-26 18:03:18
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關鍵詞：互聯網+商業模式創新趨勢
一、“互聯網+”商業模式創新發展歷程
（一）“互聯網+”1.0時代——“平臺+免費”商業模式創新
所謂平臺商業模式創新，即借助互聯網平臺，打造網絡商務閉環，構建一體化的多邊市場平臺。平臺價值在于通過互聯網集合客戶群體，通過各種客戶群體的互動創造最大商業價值。例如百合網、世紀佳緣等相親網站，就是通過相親的男女方客戶互動產生盈利；再比如淘寶網通過建立開放式的購物平臺，為消費者提供了一站式、多元化的購物體驗，并收取入駐商家的宣傳費用。所謂免費商業模式創新，即在互聯網上給予消費者免費的基礎服務，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場的免費服務或免費產品，借助第三方支付彌補產品與服務的成本；二是除了基礎服務免費外，對高級服務進行溢價收費；三是利用免費服務培養忠實客戶，養成良好使用習慣，進而采取后續收費模式。作為“平臺+免費”商業模式創新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費的殺毒服務，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛士與軟件管家等免費服務，為客戶提供了優質的服務體驗。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來了大量現金流，免費的網站導航服務，廣告費盈利模式彌補了其經營成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶，在用戶優勢下，平手其他品牌，形成了多邊化的協同效應，促進了行業發展。
（二）“互聯網+”2.0時代——“內容+社區”商業模式創新
在互聯網商業模式中，產品、平臺與社區分別是根本的三個層次，在“平臺+免費”商業模式創新快速發展過程中，“內容+社區”商業模式創新優勢逐漸展現，以小米為代表的商業模式創新引起了社會廣泛關注。“內容+社區”商業模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過媒體傳播產品的內容將消費聚合，而后通過社區消費者的培養、沉淀，形成共同的價值觀，進而開展商業活動。“互聯網+”2.0時代的內容，即全媒體化內容，企業借助媒體網絡，更有針對性地吸引客戶、提高消費者的忠誠度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現與快速發展，使得全媒體化的社會關系網絡逐漸完善，企業能夠與消費者產生內容互動鏈接，隨時調整發展戰略，拓寬銷售渠道，提高口碑與品牌價值。互聯網的社區化發展，打破了時間與空間的局限性，讓人們可以在任何時間與地點購買商品，在網絡社區進行溝通與交流。以小米社區為例，在小米手機設計階段，便積極吸納手機發燒友，共同探討手機的功能。從小米1到小米6歷經六展歷程，小米秉承“一切環節皆體驗”的商業理念，通過小米社區持續不斷的培養忠實客戶，通過提高客戶的參與感與忠誠度，擴大了市場份額。在及時有效的互動溝通中，小米公司不斷提高服務水平，提高產品的使用體驗，形成了良性發展循環。
（三）“互聯網+”3.0時代——“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新
隨著移動4G網絡的快速發展，“互聯網”+3.0時代的到來，各行各業與互聯網的融合與滲透率不斷提高，互聯網產業鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業模式成為了當前的關鍵詞。相較于“平臺+免費”與“內容+社區”商業模式創新而言，“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新的優勢在于“流量至上”商業邏輯，隨著前期發展的流量積累，企業的競爭優勢日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現功能凸顯，例如視頻網站、旅游網站與購物網站，縱向的產業鏈發展趨勢明顯。“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新的本質是借助互聯網開展O2O線上線下深度融合發展，一方面提高了傳統產業鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統產業鏈，打造了新型商業模式與供需程序，拓寬了市場空間。以京東商城為例，隨著京東自營物流的布局日趨完善，其產業鏈的閉環逐漸形成，通過定制供貨與自營銷售等方式，塑造了京東物流的核心競爭力。與“互聯網+”2.0時代相比，3.0時代的變現特征在于線上與線下共同變現。通過線上線下的融合，創新商業模式，遵循顧客導向，利用互聯網技術解決傳統供需矛盾，擴大供給與需求，提升產業資源利用率。例如，以現象級Uber、滴滴、快的為代表的打車、租車商業模式，就是借助互聯網平臺與技術，將傳統產業與互聯網相融合，開創了新型商業模式。
（四）“互聯網+”4.0時代——“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新
基于互聯網生產力工具理論視域下，近年來跨界商業生態網絡組建形成。相較于“互聯網+O2O產業鏈”商業模式創新，“互聯網+”4.0時代真正開啟了全社會的資源整合模式，除了傳統產業鏈的“互聯網+”發展之外，國內互聯網巨頭憑借著流量優勢、資源優勢與經驗優勢，推動了“連接一切，跨界融合”的全產業鏈生態發展。根據阿里研究院研究報告指出，“互聯網+”的根本在于傳統產業的數字化與在線化發展。在物聯網、云計算與大數據等技術不斷革新趨勢下，移動終端設備與互聯智能終端設備層出不窮，為“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新奠定了堅實基礎，從后端數據支持到前端數據支持，再到基礎設備支撐，多個方面協同發展共同締造了“互聯網+”的新型跨界生態網絡。縱觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業，目前都在向著“互聯網+跨界生態網絡”商業模式發展，一方面是云計算和大數據技術的對外開放，例如百度醫療云與金融云、阿里巴巴政務云與電商云；另一方面是跨界與融合發展趨勢明顯，例如京東與國美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯網巨頭企業的聯合，通過各種社會優質資源的整合，構建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態網絡。除了互聯網巨頭之外，傳統產業巨頭也在積極轉型升級，包括萬達集團、聯想集團與蘇寧集團等，紛紛通過“互聯網+生態網絡”的方式，拓寬了產品線與服務體系，不斷提高用戶的消費體驗與附加值。在多元化合作路徑下，越來越多的跨界、跨產業生態網絡不斷發展壯大，引領著“互聯網+”商業模式創新發展。
二、“互聯網+”商業模式創新發展趨勢
跨界融合新業態。自“互聯網+”4.0時代以來，跨界融合成為商業模式創新的新趨勢，通過培養行業新生態的方式，跨界融合取得了長足發展。蘋果電腦跨界手機，顛覆手機行業龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺跨界通信領域，顛覆傳統運營商的短信與語音服務，開創“微時代”；特斯拉進入汽車產業，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯網的跨界發展取得了杰出成果。未來“互聯網+”時代，企業的競爭絕不僅是產品與服務的競爭，更是跨界融合的競爭。隨著科技不斷發展、互聯網滲透率不斷提升，行業間邊界越來越模糊，行業與企業的跨界競爭壁壘不斷降低，使得跨界競爭成為了新常態。客觀而言，跨界融合需要企業利用競爭優勢打造新的生態，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業生態系統，揚長避短強化企業核心競爭力。市場配置共享經濟。經濟全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車等為代表的共享經濟商業模式大熱，憑借著其獨特的管理模式與商業模式，顛覆了傳統商業模式。從資源配置角度而言，共享經濟的價值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實現多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來，品牌已經在全球兩百個國家擁有兩百萬套房源，全球范圍內的客戶量超過三千五百萬戶，品牌估值已經超過兩百五十億美元。國內方面，從短租平臺到出行交通工具，再從物品分享到知識技能共享等，共享經濟商業模式也取得了飛速發展。根據市場調查數據顯示，我國2016年共享經濟市場規模高達兩萬億元，參與人數超過五億人，涉及領域包括房屋短租、生活服務、生產能力以及金融、知識技能和交通出行等方面。在國內共享經濟熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車、共享單車與滴滴出行等新興知名企業。“三流”融合新閉環。信息流、資金流與物流是商業模型的基本要素。其中，物流是產品與服務的表現，資金流是支付與資金運轉的表現，信息流是商業信息與產品信息的互動。在“互聯網+”時代的未來，利用“三流”合一打造商業閉環，將有助于推動企業的可持續發展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業，均是打造商業閉環的杰出代表。借鑒其成功的完整內部商業生態打造經驗，現代企業可以從以下幾個方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺，充分發揮互聯網工具的作用與價值，深入了解客戶需求，及時、準確采用大數據分析，為商業模式創新與產品服務創新奠定堅實基礎；其次是物流體系的構建，充分實現產品價值，提高產品附加值。在互聯網時代，企業的產品信息與品牌的價值信息能夠輕松通過互聯網傳遞。為了打造商業閉環，現代企業需要秉承“線上線下結合”發展理念，通過與物流公司、互聯網公司合作，打造線上線下無縫的服務體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門，保障資金流的良好循環，打造商業模式的生態圈，實現對消費者行為數據的全方位了解；最后，通過“三流合一”的方式布局線上線下，構建閉環生態系統，其類型可包括以下三種：一是自上而下的商業閉環，其主要對象是互聯網企業，通過向下整合資源，構建內部生態閉環，以BAT為代表，通過補充線下實體店，收購實體線下企業的方式，進行線下布局，打造閉環生態圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥網絡科技公司負責物流端，而且還投資和收購了蘇寧、文化中國、海爾日日順與快的打車等企業，補充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業閉環，主要以傳統企業為主，通過順應互聯網時展趨勢，尋求線下向線上的商業延伸，構建O2O閉環生態。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬達百貨等，借助互聯網平臺與支付體系，推動了企業的可持續發展；三是垂直一體化打造閉環，例如已經構建生態圈的樂視與小米等，通過產業鏈上下游積極延伸，整合了內容、平臺與終端資源，構建了完整生態圈。小眾市場長尾模式。所謂長尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動企業發展的模式。對于傳統制造企業而言，借助互聯網平臺直接面對消費者，其優勢在于降低消費者的購買成本，同時提高服務商的運作效率，有助于充分滿足消費者的個性化需求。尤其是在物聯網體系下、眾籌模式下，通過及時了解消費者的真實需求，制造企業可以利用定制化或小眾市場運作方式，降低庫存成本，提高銷售量。長尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見，在近年來發展迅速。C2M模式核心在于按需生產，C2B直接連接品牌企業和消費者，C2F則是互聯網平臺與工廠連接定制個性化的網絡產品。客觀而言，在定制與按需生產的模式下，能夠讓消費者買到價格低而性價比高的產品，隨著市場經濟背景下消費者需求的多樣化與個性化趨勢，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場規律，將成為未來發展的主流，現階段國內外已經出現諸多類似網站，開啟了全新的互聯網商業定制時代。個性化、小批量、多樣化的小眾市場長尾模式，生產銷售企業利用信息化技術充分掌握了分散客戶的個性化需求，打破了傳統商業流通環節的信息不對稱瓶頸，能夠按需生產、定向銷售，通過創新與創意的融合，打造企業核心競爭力。
三、“互聯網+”商業模式創新發展的啟示
順應互聯網發展潮流。從“平臺+免費”到“內容+社區”商業模式創新，再從“互聯網+O2O產業鏈”到“互聯網+跨界生態網絡”商業模式創新，隨著互聯網技術的不斷革新與廣泛應用，“互聯網+”商業模式創新發展過程中，呈現出了不同的結構特征與商業特質。從“線上流量變現”到“線下融合聚變創新”，“互聯網+”商業模式創新發展歷程的真實寫照，其實就是互聯網發展潮流、發展規律的映射。隨著網絡時代對生活與工作的影響越來越明顯，消費者的需求愈加多元化，企業需要采用互聯網思維，順應時展的趨勢與潮流，積極做出改變，遵循商業邏輯與價值邏輯，推動企業的可持續發展。注重商業模式創新價值。“互聯網+”時代背景下，企業除了要注重技術創新以外，更要高度關注商業模式創新的價值，強調深度挖掘客戶需求，把握客戶的痛點。借助互聯網工具，實現產業鏈整合或跨界融合，與互補性的社會資源合作，發揮優質資源的優勢，打造合作共贏的商業生態網絡。通過更高效的為客戶提供全過程體驗與解決方案，提高產品與服務附加值，創造更大商業價值。遵循商業模式創新的基本原則。保持商業模式的持續生命力，需要始終保持價值創造與價值獲取動力，這就是商業模式創新的基本原則。價值創造是基礎，價值獲取是目的，前者是指創造顧客價值，后者是指獲取企業價值，兩者需要同時兼顧。通過創造附加值，讓消費者感受其消費收益大于支付成本，則有助于為消費者帶來最佳的購物體驗，有助于企業培養忠實的客戶。與此同時，企業通過營業收入補償成本費用獲取更多利潤，才更有利于推動企業可持續發展。在商業模式創新基本原則下，價值創造與價值獲取需要平衡兼顧，符合商業發展規律。反之在過度的“燒錢”發展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產品創新與服務創新難以有所作為的形勢下，必然不會產生最佳的商業效果，其商業模式難以符合市場與客戶需求，不利于企業或商業模式的可持續發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】理財產品 創新 監管 可持續發展
一、我國商業銀行理財產品市場發展現狀
理財是經濟社會發展到特定階段的必然產物，目前我國理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而近年來金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具。
首先，宏觀經濟環境和金融市場的不斷發展為債券理財計劃的開發和創新奠定了重要基礎。從國內各個金融市場的流動性、收益性和風險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產品的開發設計和創新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產品的收益率提升；在較好地控制產品風險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產保值、增值的需求，也為理財產品帶來了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風險市場波動劇烈，風險較大，2010、11、12年的股市讓多數客戶損失慘重，預期隨著經濟恢復高增長而走強的股市并沒有出現，越來越多的客戶實實在在的感受到了風險，也會促使更多的客戶開始轉向于穩妥和風險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。
再次，商業銀行主要經營的仍是傳統業務，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導致贏利能力單一，經營風險過于集中。中間業務主要集中于常規的結算類、保險、黃金等傳統或新型創新業務，而通過為客戶提供專業化服務來收取手續費的理財咨詢類業務仍較少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業的競爭加劇，加快發展中間業務已迫在眉睫。理財產品創新可以為理財計劃提供優于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產品，提升商業銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經營風險。
二、商業銀行理財產品創新存在的問題
隨著我國的社會進步和經濟發展，國內個人居民擁有的資產日益增加，但目前國內居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財產品同質化嚴重，缺乏針對性
目前我國商業銀行理財產品種類、結構、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業務服務類似，缺乏個性化、專業化，同質化非常嚴重。金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后。由于外部環境、體制、技術等因素的影響，我國商業銀行業理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段缺乏金融創新意識，各個理財產品同質化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業務，僅僅是業務、信息服務、咨詢服務停留在淺層次，理財業務發展的空間受到制約，很難體現出價值和吸引力。絕大部分商業銀行僅僅是根據時間的安排、銷售目標群體等進行不同側重的銷售而已，這些業務只有手續費收入，沒有明顯的自身經營效益。在投資領域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。
（二）客戶范圍定位不合理，導致市場不均衡
目前我國商業銀行在理財方面主要是為高端客戶服務，理財業務市場大都以高端客戶為目標，理財計劃的市場定位仍以廣大中產階層及城市居民、公務員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。
（三）內控制度不完善，造成操作風險
商業銀行理財產品創新業務內控機制正處于逐步完善的過程中，內部程序、人員、系統或外部事件內控執行不嚴格、人員業務能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財的風險程度。理財業務的內控執行不嚴格，將給商業銀行造成損失。商業銀行理財產品的創新和發展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監管漏洞和空白進行監管套利的問題，從產品設計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復制和推廣，存在諸多風險隱患。
（四）監管存在漏洞，出現諸多風險隱患
目前，我國商業銀行的理財產品正在朝著多元化道路上發展理財業務發展迅速。據數據顯示，銀行理財產品在中國的金融市場已經排名第一，超過其他類別的金融產品，促進國內金融市場已成為發展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務監管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權益，因此，很容易造成，影響金融穩定，會影響社會穩定。中國銀行業金融過程理財業務的相關法律規定還存在諸多問題，從各商業銀行理財業務的運作情況可以看出，理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。
首先，《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》間接性調整我國銀行理財產品創新，現階段辦法、通知、指引與理財產品相關的立法層次低，法律效力低。銀行分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，嚴重地影響了商業銀行在證券、保險業務領域的創新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應有的深度，理財品種和服務手段缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行理財業務的拓展創新受到制約和束縛，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業經營已逐漸顯現認可趨勢，但仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務，與“以客戶為中心”的理財業務內涵相去甚遠。商業銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具，為獲得比較優勢，越來越多開始通過第三方產品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業進行投資等，拓展更多的資產保值投資渠道。在國外理財業務繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的，這促使我國商業銀行在分業格局面臨一定的法律和政策風險，分業經營模式下的法規風險。
其次，規范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權利和義務以及相關法律責任。銀行違反規定所應該承擔什么民事責任、客戶享有什么權利，客戶依據什么法律，沒有統一的法律認定或者準確的判定。存在著缺乏統一立法和監管標準導致法律關系不明確的問題，部分理財產品明顯違規。因此迫切需要我國在引導和協助商業銀行不斷創新金融理財產品的同時，學習國外先進理念，加強監管，統一金融立法和監管原則。
再次，與理財產品相關的法律法規不健全。我國對銀行理財產品給予了有限認可，從我國目前的規定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產，關于破產清算清償順序的規定就是空白的。
三、探尋理財產品創新可持續發展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計，增強對于商業銀行理財品牌影響力、業務創新能力的提升、優質客戶資源的維護豐富理財計劃產品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結構，結合社會經濟狀況，實施客戶細分，以專業理財理論指導理財產品的創新設計，自主設計發行理財產品。可以對每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發個性化產品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發展的良好關系。
（二）拓展創新方式
隨著相關監管法規的完善，商業銀行重信貸、依靠息差的傳統業務的發展空間必然縮小，發展資產管理業務是大趨勢。應加大對高端理財產品的研發創新力度，不斷創新投資理財概念，進行個性化的設計與策劃。例如，隨著類基金產品的不斷繁榮，商業銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風格和特長優勢，構建陽光私募基金評估體系。
（三）打造品牌產品
商業銀行應該根據金融市場形勢變化進行理財產品創新，注重打造品牌理財產品，通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。商業銀行一方面應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優質的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產品，從而確立其他銀行在理財業務無可取代的競爭優勢。
（四）完善管理體系
隨著理財產品的快速增長與發行及近期國內外金融市場的劇烈變化，伴隨著經濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業銀行應該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產品市場的競爭力。首先是完善商業銀行理財產品售后管理體系，提高商業銀行對理財產品風險的管理水平，不斷創造良好的外部環境尤其是金融體系環境。其次是提高銀行客戶關系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務；完善理財產品業務相關的架構、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調查；對發行的產品要建立提醒和報告機制，建立產品到期兌付準備提醒制度等有效措施和手段的基礎上，梳理未到期理財產品的預期兌付情況，做好銷售后的業務跟蹤，密切關注理財產品未來兌付情況。
（五）彌補法律漏洞，強化法律監管
我國金融業的體系存在分業經營模式的法律沖突，導致商業銀行法律監管出現許多真空混沌狀態，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業銀行應該按法統一各方的權利和責任，特別是受托人的責任要統一，以保證其競爭條件的公平。銀監會先后頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《關于規范銀行業金融機構個人理財業務管理的通知》、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》以及最近的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等法律法規，指導商業銀行開展理財業務，使商業銀行的理財產品業務得到了進一步的規范。商業銀行應該從理財計劃的設計、發行、管理均嚴格按照上述法律法規的要求進行，同時結合實際情況不斷完善法律法規，建立健全理財業務的法律體系，協調統一各法律法規，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規范性和權威性，強化國家管理部門監督引導規范職能；進一步明確銀行理財產品金融功能和發展定位，健全相應的監管制度建設。
參考文獻
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【關鍵詞】商業建筑；發展；商業綜合體
中圖分類號：TS958.1+7 文獻標識碼： A
現代商業建筑有自身的特有規律、特有的要求，不同于住宅建筑功能相對穩定而單一。商業建筑一般投資規模大、建設周期長，經營成功的回報也大，不同商業形態決定不同商業建筑的形態。隨著社會各方面的飛速發展，現代商業建筑逐步向交通體系立體化發展。在這里對商業建筑的發展趨勢和設計概念做了初步分析
一、商業建筑在我國的發展進程
1.1古代的商業建筑
最原始的商業活動可以追溯到原始社會后期的物物交換，而集市于殷周時期開始初見雛形，到了漢代開始出現“里坊制”的城市形制。宋代以后，“里坊制”開始消亡，商品的生產得到了很大的發展。之后出現了“街市”，商業活動開始繁榮復雜。商業建筑不再僅僅是簡單的買賣活動的場所，發展到了酒樓、客棧、娛樂等場所。此時的商業建筑還是比較傳統的民居形式，里坊內的人們破墻建店，即“前店后坊”、“前店后宅”的建筑形式，空間格局多為“沿街設店”，商業建筑中間是街道，交通主要以步行、馬車為主，交通也不會擁堵。名畫“清明上河圖”呈現的就是當時那種繁榮的商業景象。
1.2現代的商業建筑
隨著我國經濟社會的不斷發展，全球化趨勢的不斷加快，我國的商業地產迎來了投資熱潮，作為商業地產的代表，多元化的商業綜合體也掀起了一股建設潮，多元化的商業綜合體未來的發展趨勢是商業建筑發展趨勢的反映。
“城市綜合體”就是將城市中的商業、辦公、居住、旅店、展覽、餐飲、會議、文娛和交通等城市生活空間的三項以上進行組合，并在各部分間建立一種相互依存、相互助益的能動關系，從而形成一個多功能、高效率的綜合體。它基本具備了現代城市的全部功能，所以也被稱為“城中之城”。 按特點可以分為兩類。1城市CBD中心的城市綜合體、2城郊結合部城市綜合體。縱觀當前重點商圈建設發展趨勢，以商業綜合體為代表的地產項目日益成為推動城市商圈發展和新型城區商業配套建設的主力軍，這些大規模、立體式、多業態、體驗式的“微商圈”購物中心項目，由開發商統一規劃建設、統一物業管理，提供足夠的停車等公共服務，區別于一般社區商業和商業街區的布局特點，凸顯出集群化、服務型特色，滿足了區域人們購物、餐飲、娛樂、文化消費的多重需求，是新興城區商業聚集的新型態、新方向，也是城市大面積地產開發商業配套建設的主要形態。
二、現代商業建筑的設計
2.1 準確定位現代城市商業綜合體的功能與風格由于現代城市商業綜合體在業態上包含了居住、辦公、娛樂等多種功能，建筑自身面積大，使用人口密集，加之不同地域的商業綜合體具有相應的地區氣候和文化需求，且其商業空間必須在滿足現階段商業功能的基礎上，能夠適應未來業態變化的需求。因此在城市飛速發展，商業業態不斷細化的今天，商業綜合體的設計必須首先準確定位建筑在城市中的整體業態功能，并使建筑內部業態之間、建筑與外部社區、環境之間呈現出和諧、共生和互補的狀態，通過對內外部流線的整合，體現鮮明的個性風格，在滿足顧客多樣需求的同時，以其功能化、個性化、人性化的設計，成為城市的地標性建筑。此外，隨著近年來網絡購物等形式的普及，人們去購物場所消費更加重視其餐飲、娛樂等附加功能，強調購物過程中的體驗性與歸屬感。因此商業綜合體應著力在這些方面投入設計巧思以達到吸引人流，促進消費的目標。優秀的設計從結構力學層面而言應是簡潔的，設計實踐中可通過建筑結構的樹形支撐及其產生的光影效果來營造“城市森林”的氛圍，并在節能的前提下引入適當的光線，用閃爍不定的光影變幻效果使顧客產生一種探究未知事物的，從而增加其逗留在建筑中的時間，刺激她們去“探險”和消費。2.2 功能空間設計 為體現“以人為本”的經營思想，現代空間概念強調顧客流動空間與營業員工作空間的融合與滲透。以最常見的中庭結構為例，各層營業廳環繞中庭展開，豐富了空間的層次，通過中庭把光、影、色彩、扶梯、樓梯、綠化等巧妙地組合起來，形成一個動靜交織、形態各異、極富藝術魅力的空間環境。平面設計上可利用地面或頂棚的形式差異、材料對比、色彩變化以及照明設計，對顧客起水平引導的作用，營業大廳內應具備清晰合理的人流路線，使顧客能在最短的距離內輕松地逛完全程。 2.3 交通流線組織 為有效組織商業建筑的外部交通，應盡量在建筑周圍設置足夠的人流、車流集散空間和緩沖空間，使其作為室內外的一種過渡，避免同城市道路發生沖突。出入口的設置處理，也是交通組織的主要內容之一，由于商業建筑往往靠近城市干道，因此就涉及到其出入口與城市干道交通相協調的問題，否則將影響到商業綜合體自身的正常運轉和城市干道交通的運行。出入口的流線組織，應做到交通與流線設計的合理性，盡量減少和避免人流的不合理交叉。流線主要劃分為人員流線和貨運流線，兩者出入口位置應臨近各自的功能區段，且相互間有一定的間隔，顧客人流較大，流動頻率高時，可分設多個出入口，引導人群有序地流動，而卸貨停車處，通常設置在較隱蔽處，以免影響交通和環境美感。
三、未來商業建筑設計的發展方向
下面從四個方面探討未來商業建筑應該注意的問題以及未來商業建筑設計的發展方向。
3.1.選址合理
不同的區域、不同經濟水平、不同需求會導致有不同的消費人群，對一個大型商業建筑而言，好的地段是長期、穩定客源的保證，也是商業建筑價值的一個重要體現。選址時也要注重周圍的交通條件。因此，周圍有地鐵站、公交站的地段應該是建筑設計選址時的首選。商業建筑設計中地段的選擇對以后的經濟效益有至關重要的作用，在選址時應該考慮各方面的因素，如交通、城市規劃甚至政策因素。這樣不僅能保證建筑的經營效益，也能保證建筑在未來有很大的升值空間。
3.2.營造中庭
中庭是大型商業建筑中久盛不衰的空間組織，設置大尺度的中庭共享空間是一種非常流行的空間構架。無論從心理學上還是從建筑美學角度看，中庭都能有效的將復雜的功能和空間相結合，創造舒適、愉快的消費環境。對于大型商業建筑而言，尤其是高檔的購物商場，布置尺度巨大的中庭，增加空間變化的豐富性，更顯豪華，也更能吸引顧客的注意，給顧客創造豪華、舒心的購物消費空間。
3.3.購物環境的舒適性
購物空間是否能迎合顧客的內心至關重要，所以應該對顧客的心理和消費需求進行深入的研究，盡力創造出輕松、愉悅的購物氛圍。舒適的消費環境能增加顧客光顧的次數，也能延長消費時間，從而為增加營業額提供了保證。可以通過提供座椅、兒童游戲空間等措施營造舒適的室內環境，打造自然、親切、溫馨的氛圍，給人以開闊、富麗堂皇的感覺。增加人們的歸屬感，從而提高經濟效益。提供足夠的停車位也能增加購物的舒適性。
3.4.休閑和娛樂化設計
現代的商業建筑應該把餐飲、娛樂、休閑等結合起來，如增加咖啡廳、電影院、美食街、美容健身等一系列的休閑和娛樂設施。讓人們在購物疲憊時，得以足夠的休息，讓顧客體會到商家的貼心。這不僅體現了建筑設計的“以人為本”思想，也增加了顧客對商家的好感。
文章編號：1004-4914（2016）01-183-02
一、引言
隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升，信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。
二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀
隨著我國改革開放的不斷進行，經過了20多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯。
三、我國商業銀行信用卡業務發展趨勢
在我國商業銀行運行過程中，信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。
1.信用卡受理環境改善。信用卡受理環境改善是我國商業銀行信用卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快地走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發，建立高效合作的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。
2.信用卡業務與國際接軌。我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分。在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中，商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。
3.信用卡業務風險管理體系完善。信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。
4.信用卡業務客戶管理水平提升。信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷地擴大。
關鍵詞：商業銀行；內部機制；核心競爭力
中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03
伴隨我國對外開放和改革的擴大發展，商業銀行之間競爭日益激烈。商業銀行要想在長期的競爭中生存并發展壯大，必然涉及到自身的核心競爭力問題。怎樣理解和保持商業銀行的核心競爭力，既是急需解決的現實問題，也是需要深刻認識的理論問題。
一般情況下，人們習慣通過定量的方法來衡量銀行競爭力水平，無論是瑞士洛桑國際管理發展學院（IMD）和世界經濟論壇（WEF）推出的《世界競爭力年鑒》，還是《財富》雜志評選的世界500強企業和《銀行家》雜志的1000家銀行排名，基本上是以銀行的各項財務指標為主構建的指標體系進行評價。定量分析固然可以反映出銀行競爭力水平的高低，但更需關心的是為什么有的銀行經營業績優于其他各家，并能夠獲得持久的競爭優勢。戰略管理學中最前沿的核心競爭力理論回答的就是這個問題。研究現代銀行核心競爭力問題，需要從指標體系和內部機制兩個方面入手，本文主要從內部機制方面探討商業銀行的核心競爭力。
一、關于核心競爭力的理論闡述
競爭戰略、競爭優勢理論的集成和創新者邁克爾?波特教授曾提出“競爭力是結構”的命題，但是他并沒有展開論述[1]。普拉哈德和哈默爾（1990）最早闡述核心競爭力概念，對現代銀行核心競爭力的結構分析具有重要啟迪[2]。核心競爭力理論是當代戰略管理學最前沿的主流學派，也是公司企業界普遍認可的戰略思想，大多數企業把培育和提升自身的核心競爭力作為企業成功的法寶。核心競爭力理論不僅是戰略管理學的一次革命，也有著重要的實踐意義。1990年，普拉哈德和哈默爾在《哈佛商業評論》上發表了《公司的核心競爭力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心競爭力”概念，并以此為基礎建立了“核心競爭力戰略”。此觀點一提出，立即得到學術界和企業界的廣泛認同，成為企業戰略理論劃時代的文獻。
普拉哈德和哈默爾把核心競爭力定義為“組織中的累積性學識”，即關于怎樣協調各種生產技能和整合各種技術的學識。為了更準確地把握企業核心競爭力的內涵，應該和企業競爭力做一區分。企業競爭力涵義廣泛，涵蓋了整個價值鏈，比如技術、專利、特許經營、品牌、人員、研發、企業文化、組織結構等諸多方面，這些都可以構成競爭能力。每個企業都是一組獨特的資源與能力組合，這些獨特的能力與資源是企業發展戰略的基礎，也是企業回報的基本源泉。這些因素都可能使企業獲得成功，但它們并不一定就是核心競爭力。
普拉哈德和哈默爾的核心競爭力概念強調價值鏈上特定技術和生產方面的專有知識，這種技術主要是自然科學和工程技術方面的創新。為了更加形象地解釋核心競爭力理論，普拉哈德和哈默爾打了個比方，如果企業是一棵樹，那么核心競爭力應該是樹根，核心產品是樹干，而最終產品是樹葉和花。普拉哈德和哈默爾認為，核心競爭力賦予企業生存和發展所需的養料和穩定性基礎，通過向核心產品、組織結構和最終產品不斷傳輸企業所孕育的強于競爭對手的信息和知識，最終使企業獲得動態的持續的市場競爭優勢，即企業競爭力。企業的核心競爭力就是對顧客有價值、稀缺的、對手難以模仿的資源和能力。根據普拉哈德和哈默爾的觀點，構成核心競爭力的核心是核心技術的創新能力，它包括企業的研發能力、產品和工藝創新能力等。核心技術創新能力決定了企業能夠將技術資源向技術優勢進行轉換的能力，但要實現這種轉換，則還需要企業其他能力的輔佐。
核心競爭力研究方面的最新態勢是，根據新興管理學理論，企業核心競爭力基本是由技術創新、組織結構和人力資源三種基本要素構成的。盡管技術創新是核心要素，但必須要有組織結構和人力資源兩個要素的支撐，才能實現技術資源向技術優勢的轉換[3]。技術創新價值的重要性完全取決于組織結構和人力資源的最佳配置，技術創新價值在競爭中的作用在于為組織結構實現其效率和效益提供了潛在的方式方法、可能性和壓倒對方的競爭優勢。組織結構的作用在于采用適當的方式方法去組織實現其效率優化和競爭優勢。英國經濟學家拉馬蘭德哈姆曾指出：“組織結構是決定企業成功的基本因素。優秀的人才，廣大的市場，先進的技術都必須集中在一個組織之中才能發揮作用。”①因此，組織結構是核心競爭力的制度保障。
根據新興管理學理論，人力資源是企業核心競爭能力乃至所有資源的載體，核心競爭力的配置很大程度上是人力資源優化配置的反映。普拉哈德和哈默爾總結日本公司經驗時認為，只有設置機制優化才能保證把最優秀的人才配置到最具潛力的競爭能力上，才有可能形成核心競爭力。所以，只有把核心技術創新能力、組織架構和人力資源配置有機集合起來才能形成核心競爭力。企業核心競爭力也是一個動態發展過程，企業要不斷培育和形成自己的核心競爭力，為避免核心競爭力的弱化和喪失，需要對核心競爭力加以保護、鞏固和提升。
在公司管理與戰略發展中如何培育和提升核心競爭力也是分歧和爭議較多的問題。多數專家認為，其實現途徑主要包括內部的制度創新和外部的戰略聯盟兩種途徑。內部的制度創新是培育和提升核心競爭力的根本途徑，它包括技術創新和組織創新兩個層面。只有這種靠內部創新和積累形成的核心競爭力才是難以模仿和難以替代的，如果這種資源能夠從市場上輕易購買到，那么這種資源就不能形成核心競爭力。戰略聯盟則是通過與競爭對手的合作，加強組織結構之間的相互學習，也是培育和提升核心競爭力最重要的外部途徑，已經被越來越多的企業所接受和采用。
二、商業銀行的核心競爭力分析
通過對核心競爭力理論的理解以及國際銀行業發展史來看，在銀行業的競爭中決定商業銀行成功與否最終還是由其核心競爭力所決定。核心競爭力是由一系列競爭能力中最重要、最關鍵的競爭能力構成的。如果將核心競爭力無限擴展，任意擴大核心競爭力的內涵，則失去了核心競爭力的意義[4]。如前所述，銀行的核心競爭力也應該由金融技術、組織結構和人力資源三種競爭能力構成，它們之間相互依賴，共同作用，一起創造形成銀行的核心產品，包括技術創新型產品和非技術創新型產品。按照客戶的需求再開發出滿足客戶需要的最終產品，包括為同類客戶開發具有共性的產品和為單一客戶量身定制的個性化產品。
因此，金融技術是核心競爭力的基礎，組織結構是核心競爭力的制度保障，人力資源則是核心競爭力的載體。它們之間的關系是：沒有堅實的金融技術支持，就不能持續開發出新產品，開發的新產品就不能滿足客戶日益變化的需要；如果金融產品的科技含量低，容易被競爭對手模仿和超越，就不能保持競爭優勢。沒有科學合理的組織結構并輔之以暢捷的業務流程，就不可能及時發現客戶需求，也不可能及時把客戶的需求轉化為銀行的產品。如果沒有高素質、專業化的人才隊伍的最佳配置，創新的金融產品就不能不斷更新和推廣，銀行也將成為“無源之水、無本之木”。這三者的關系實際上反映了銀行業的實質，即以自身員工為基礎，通過以金融技術為基礎的產品和服務創新，滿足客戶對金融產品和服務個性化的需要，最終實現自己的盈利。銀行核心競爭力是一個不斷發現、識別、培育和提升的動態過程。富有競爭力的銀行都是以金融技術創新為基礎、以組織結構創新為制度保障、人力資源優化配置為載體來培育和提升自身的核心競爭力。
（一）金融技術創新是銀行核心競爭力的基礎
所謂金融技術是指那些被廣泛應用于銀行業，并使傳統銀行發展到電子銀行的計算機技術、通訊技術和信息技術的統稱。計算機技術、通訊技術和信息技術與銀行業務結合的過程就是銀行不斷實現電子化和信息化的過程。銀行業被認為是高新科技運用最早和最好的行業。
從發展規律上看，20世紀90年代末，隨著電子商務的興起，萬維網（Web）技術引入銀行，銀行開始通過開放性的互聯網提供網上銀行服務，電子銀行進入全新發展時期，并從實體銀行向虛擬銀行發展。高科技還催生了電話銀行、ATM、互聯網絡銀行等新的銀行服務方式，改變了過去單一的臨柜交易方式，使銀行業進入全新時代。電子信息技術的迅猛發展為金融技術進步提供了堅實的基礎。盡管少數金融創新產品與技術沒有直接關系，但是所有的金融創新產品背后都可以找到技術因素的支撐，甚至銀行會直接對信息技術提出要求，而且很多信息技術實際上是專門為銀行開發的。[5]因此，金融創新對科技創新有很強的依存性。
從最新發展態勢看，金融技術的應用不僅提高銀行效率，還是銀行資產負債管理、信貸風險管理、利率管理、信息管理、客戶關系管理、金融產品創新的前提和基礎。也就是說，銀行一切的經營管理活動和業務創新都離不開金融技術的應用。金融技術已替代傳統銀行下的資產、網點、規模等指標而成為衡量銀行市場競爭力的最重要標志。因此，金融技術是銀行核心競爭力的基礎。然而，對銀行業競爭來說，高新技術所提供的技術平臺是一致的，客戶的需求也具有共性，但是不同銀行在高新技術與客戶需求的結合上，能夠轉變為體現銀行核心競爭力的金融技術運用方面卻有著很大差距。由此可見，富有競爭力的銀行在核心競爭力方面盡管表現形式和領域不同，但共同點都是實現了高新技術與客戶需求的完美結合，基于金融技術運用領先而奠定其競爭優勢地位。
（二）組織結構創新是銀行核心競爭力的制度保障
所謂組織結構是指銀行為適應自身業務發展所采取的組織機構形式。從國際銀行業發展來看，銀行業的組織結構形式一般表現為單一銀行制和總分行制，其中總分行制是世界普遍采取的商業銀行組織模式。從表面上看，總分行制應屬于事業部制的組織結構。但在西方商業銀行的經營理念里，總行對分支機構的管理和控制是通過各職能部門來實現的，即以地區為中心、以分行為主線的直線職能型組織結構和運作模式。商業銀行的組織結構創新是培育和保持其核心競爭力的重要內容。
這是一種最新發展態勢，即面對銀行業外部環境的不斷變化，金融技術創新加速、銀行并購導致大型銀行產生的形勢變化，富有競爭力的優秀銀行不斷調整自身的組織結構和運作模式，逐步向以業務為主線、強調系統管理職能的戰略業務單位制轉變，形成以“戰略業務單位+矩陣式管理”的組織結構和管理模式為主導，并有“扁平化”發展的趨勢[6]。在這方面，荷蘭銀行走在前列。2000年，荷蘭銀行率先在全球銀行業對內部組織機構進行了重大調整，建立了戰略業務單位的組織結構。其目標就是為客戶提供更好、更全面的服務，責權利更好地結合在一起，確保管理人員集中精力做好最熟悉的業務，更加準確地衡量每項業務活動的貢獻。
在這種新型體制下，賦予戰略業務單位最大程度的經營自，包括人權、財權、風險管理等，在全球范圍內實行垂直管理。新的架構運轉之后，董事會將從日常經營管理活動中淡出，集中精力做好整個集團的發展規劃，進行資源配置、績效管理、推動各戰略業務單位之間的聯動與合作，醞釀重大購并活動等。戰略業務單位內部實行直線管理，不受地域限制，報告路線明確。在基層機構則建立起開放式業務架構，在產品、操作與分銷之間實現分離，完全以客戶為中心，盡最大可能滿足其不斷變化并更加復雜的客戶需求。通過機構重組把全部業務劃分為批發客戶（Wholesale Clients）、零售客戶（Consumer and Com-
mercial Clients）、高端客戶及資產管理（Private Clients & and Asset Management）三個戰略業務單位。
這種組織結構變革使銀行更加貼近金融技術創新，更能夠適應市場變化和客戶需求，已經對荷蘭銀行核心競爭力的提升和經營業績的改善產生極大功效。銀行在客戶市場、產品服務和經銷手段等基本要素已定的條件下，通過對要素的重新組合就可以增加銀行自身整體利潤。組織結構的這種發展趨勢代表著商業銀行組織結構的發展方向。
（三）人力資源優化配置是銀行核心競爭力的有機載體
人力資源配置是商業銀行最重要的競爭能力之一，是銀行具有核心競爭力的主要體現。銀行的技術優勢和業務優勢通常凝聚在人力資源方面，人力資源又可將這種優勢提升和傳遞出去。因此，人力資源是銀行核心競爭力的有機載體。隨著銀行業的競爭加劇，銀行界普遍認為前期招收優秀人才固然重要，但后續的培養開發對銀行核心競爭力的提高更加重要。因此普遍建立強制性培訓制度，以保證自身員工的素質提高以適應銀行同業競爭。商業銀行在人力資源管理方面具有以下最新發展態勢。
在銀行內部實行人本管理。通過強制性培訓制度培育員工對企業文化的認同，培養員工的忠誠度。通過員工與銀行建立共同愿景，把銀行的目標變為員工的行動，使員工的個人職業生涯與銀行的發展緊密相關。對員工人性化管理的方法和措施多樣化，如銀行內部設立的子女節、家屬節、員工秘密專線等關注員工的日常生活和內心感受，有針對性地激發員工的積極性和創造力。
在業績考核方面，實行科學明晰的績效管理。建立科學的業績考評體系，對每個員工的工作業績進行綜合評價，并將評價結果作為業績考核的重要依據。與績效考核相配套的是激勵機制，通過對富有挑戰性工作崗位的分配、職位的晉升、培訓、基薪的增長、員工持股計劃、股票期權等多種激勵形式提高員工積極性和奉獻精神。另外，完善福利保障制度也是銀行激勵機制的重要部分，包括失業保險、醫療健康保險、退休保障和退休金補充保障制度等，提高員工對銀行的忠誠度。
在提高業務效率方面，利用計算機先進技術和人力資源職能外包等手段提高人力資源管理效率。富有競爭力的優秀銀行普遍利用計算機和專業軟件進行人力資源管理，采用集中數據庫將所有與人力資源相關的數據，如薪資福利、崗位描述、員工招聘、職業生涯設計培訓、職位管理、績效管理、個人信息和歷史資料等統一管理，形成集成信息源。高效的計算機管理使得人力資源管理人員得以擺脫繁重的日常工作，可以集中精力從戰略角度來考慮企業人力資源規劃和政策。人力資源管理職能外包是把非核心的人力資源管理交由專業的人力資源管理公司承擔，這樣既可以得到外部專業化的人力資源服務，又可以利用外包商的規模經濟效應降低銀行人事管理成本。
在全球化競爭方面，重視人力資源的全球配置。經濟全球化拓寬了銀行的全球化視野，并在全球范圍內進行人力資源配置。富有競爭力的優秀銀行的跨國經營也要求在全球范圍內統一配置人力資源，通過不同文化觀念和意識多元化的相互碰撞和融合，促進銀行員工整體素質的提高。
三、加速提升商業銀行核心競爭力
加入世界貿易組織后，我國銀行業面對外資銀行的激烈挑戰和相互競爭，商業銀行的核心競爭力問題就顯得日益重要。與發達國家的優秀銀行相比，我國商業銀行的核心競爭力普遍比較薄弱，作為核心競爭力構成要素的金融技術創新、組織結構創新和人力資源管理優化都還很不發達。
從金融技術創新方面來講，根據核心競爭力理論，銀行核心競爭力的基礎應該是金融技術。雖然各家商業銀行在金融技術創新及改造方面已有較大投入，但具體優勢體現得并不明顯。雖然各家商業銀行分別具有不同業務優勢，但這些業務優勢基本是在長期壟斷和專業化經營中形成的，而不是以金融技術創新為支撐的。因此，這些業務產品技術含量低，容易模仿，一旦政策優勢消失就可能失去競爭優勢。
面對這種情況，要想提升自身核心競爭力，商業銀行必須樹立“金融技術立行”的戰略觀念。由于金融技術建設對銀行利潤的貢獻度不會立竿見影，因此銀行的管理層不應有急功近利思想，需要從商業銀行長遠發展的角度出發，制定科學合理的金融技術建設規劃，并伴隨科學技術進步和市場需求變化進行動態調整，才能使金融技術真正成為銀行核心競爭力的基礎。
從組織結構創新方面來講，雖然許多商業銀行已經意識到培育和提升核心競爭力對獲得持續競爭能力的重要性，但在組織結構創新方面沒有質的飛躍。面對這種形勢，深化組織結構變革，建立現代商業銀行的組織結構，為核心競爭力提升提供制度保障就成為必然趨勢。西方戰略管理的理論和實踐表明，以戰略業務單位制為代表的多部門企業組織結構已逐步取代職能型企業組織結構，成為國際優秀銀行主要采用的企業組織結構。西方商業銀行組織結構的演變對商業銀行建立現代銀行管理體制和提升核心競爭力有著重要的借鑒意義。許多商業銀行目前還處于職能型組織結構形態，隨著“按客戶劃分部門，以市場為導向、以客戶需求為核心”的經營理念確立，組織結構變革應注重兩方面，一是在銀行卡、零售業務、資產管理、信息科技等業務職能部門率先進行公司化運作，建立戰略業務單位制；二是簡化管理層級，實施扁平化管理。
從有機載體方面來看，商業銀行的人力資源管理優化基本缺位。人力資源本來是商業銀行的寶貴財富，是核心競爭力的有機載體。許多銀行的人事管理部門并未將員工視為一種財富，也就不可能建立起“以人為本”的管理理念。企業對員工缺乏必要的開發性培訓，員工對銀行也缺乏真正的歸屬感和認同感，不能充分發揮員工的潛能和積極性。要改變過去單純的人事管理為人力資源的培育開發，最重要的是讓員工認同企業的文化，建立共同愿景，才能使人力資源發揮最大的潛能。
總之，依靠內部機制創新和外部戰略聯盟是培育和提升核心競爭力的主要途徑。根據核心競爭力理論，創新是公司企業生存發展的必然基礎。企業可以通過創新逐步培育自身的核心競爭力，已經擁有核心競爭力的企業也需要通過不斷的創新來保持和提升核心競爭力，建立學習型組織是進行金融創新的基礎和源泉。商業銀行可以結合自身的發展戰略和市場定位，通過與外資銀行簽署全面業務合作協議，引入戰略投資者等方式進行戰略聯盟，迅速培育和提升核心競爭力。
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“網上的商機只能幫助中小企業走出第一步，要想走得更遠，中小企業還需要全面提升自己的競爭力。”一位業內專家在做過深入的企業調查后感慨道。有數據顯示，目前國內通過網絡做生意的企業已經超過1000萬家，但中小企業在通過網絡獲得商機之后，仍然存在長不大的現象。品牌、人才、戰略……一切大企業會遇到的問題同樣擺在了中小企業的面前。很顯然，如果無法妥善解決這些問題，中小企業將無法真正從稚嫩走向成熟。
中小企業的三大苦衷
很多接觸過中小企業的人都有一個共同的印象，那就是中小企業領導往往在企業中扮演救火隊員的角色――哪個部門有火就要奔向哪里撲救。其中，品牌問題就是最讓他們頭疼的問題之一。
在我國改革開放的前沿陣地廣東及東南沿海地區，很多在國家“三來一補”政策下催生的企業，可以被視為中國企業OEM之路的先行者。當網絡時代來臨的時候，這些嗅覺敏銳的企業又很快地找到了從網上尋找客戶的這條經濟之道。表面上他們的經營方式變了，成本下降了，但是做OEM的本質還是沒有變。
在曾經被輕工部命名為“中國木制玩具之鄉”的浙江省云和縣，一共有512家木制玩具廠，年總產值15億元，其中年產值過千萬的企業就有20家。所生產的木制玩具占中國總產量的70%，世界總產量的40%。但是，這里幾乎所有企業的出口方式都是OEM，在當地排名第一位的星云，到現在為止也是和外貿公司合作，連一個直接客人也沒有，完全貼牌。這種產品被白盒子包裹著的生產方式，已經延續了一代人。因為企業只能作代工，所以其利潤之低幾乎已經到了極限。一些網商已經意識到OEM并非長久之計，因此其中的先行者已經開始謀劃建立自己的品牌。但下決心“兩條腿”走路的商人往往會遇到兩個問題：一是原有的OEM客戶害怕自己的設計遭到剽竊；二是作為一個新品牌要想闖入市場并不容易，不打價格戰沒人要，打了價格戰又不利于品牌培養……由于沒有任何前人可供借鑒的經驗，從 OEM向自有品牌發展的第一批商人們遇到了前所未有的艱辛和困惑。
除了品牌問題，中小企業的管理問題也開始日益突出。一位企業主坦言：“之前企業小的時候，只要有訂單就能生存。但隨著企業規模擴大，不但運行管理的效率降低，人員也越來越不好管理。”
如今，無論是五、六個人的小企業，還是二、三百人的中型企業，企業負責人身兼數職的情況都很普遍。現在市場競爭激烈，做成任何一單生意都很不容易。相對于其他員工，經營者對企業和市場狀況更為熟悉，能更準確地捕捉到商機；另一方面，大多數企業的經營者都是所從事的行業中有相當的行業經驗，這些經驗在與客戶的網上洽談過程中，有時甚至能成為出奇制勝的關鍵，這種經驗，顯然不是普通業務員所具有的。
由此，企業負責人在管理上事必躬親的務實風格，使得大多數的企業至今還處在一個人做決策的階段。這種現象的存在在很大程度上阻礙了企業發展。一方面，當老板一個人已經很難把握住這么多的信息、缺乏理性的判斷時，做出的決策就難免顧此失彼，或是出力不討好，或是白白浪費了商機，另一方面，員工也很難迅速成長為能獨擋一面的人才。
除此以外，人才的缺乏也是中小企業心底的痛處。
中國的中小企業中有很多是家族企業。在企業發展初期，這些力量聯合起來，的確能在資本、生產上面發揮一定的作用。但是，當這些企業開始轉向網上貿易時，傳統的慣性也會在一些方面產生制約。溫州一位做鞋貿易的網商告訴記者：“我做外貿，需要在一些網站上做推廣，所以招了一些懂英語、懂外貿的人，但是企業里還有一些當初和我父親一起打天下的人，還有些是親戚，這些新人到企業來之后就會發現企業里關系復雜，自己沒有發揮的空間。兩撥人之間在觀念上有很多地方很難融合。現在怎么處理真讓我頭痛，我哪還有心思想企業擴大規模的事？”
很顯然，一個人“拍腦袋”雖然“流程”簡單，但做不大企業。而在從“一個人”過渡到“多人”的過程中，民營企業又要面臨眾多的管理問題。
企業門戶開啟“解救”中小企業新篇章
很顯然，企業門戶的出現為中小企業解決各種問題打開了方便之門。
一位業內資深人士曾說過這樣一段話：“做為企業服務的網站，千萬不要想‘僅僅靠’做供求信息來拉客戶。如果你把行業網站比喻成一桌大餐的話，線下服務、資訊、社區這些就是鮑參翅肚，而供求信息只是青菜蘿卜而已。”事實上，針對中小企業的需求，國內的部分B2B網站做過一些嘗試性的探索，其中阿里巴巴提出過從“網絡上工作”到“網絡上生活”的口號，也在網站內容頻道上作了一些輔導中小企業發展的內容，其他一些行業網站也紛紛推出社區，希望以此來凝聚人氣，營造商人之間交流的氛圍。但由于這些網站的重心仍然停留在貿易信息的提供上，因此其他頻道的拓展并沒有達到預期的效果。
近日，中企動力集團推出中國首家企業門戶網站“一大把”，將服務模式鎖定在“為企業提供專業的網絡應用服務”上。與目前的B2B業務模式不同，企業門戶網站不僅提供企業在網絡上的貿易平臺，還著重提供更多層面的應用服務，包括網絡推廣、網絡交易、經營管理等方面的實操訊息和行業信息，甚至于專家幫助、案例分析等互動內容及服務，以協助企業輕松掌握互聯網應用，并解決具體管理中遇到的難題。此外，該網站基于集團服務優勢所推出的各項具體產品服務，諸如營銷推廣、培訓學習、企業通信、商務交流類等多方面的企業應用服務及工具，為企業全面提升競爭力提供了有利的武器。
“一大把”總經理林娟如表示：“企業門戶就是為中小企業提供包括對內管理、對外經營聯絡等各個商務環節的服務。管理問題、營銷推廣問題和打造人脈是中小企業的核心問題，“一大把”正是抓住這幾點為企業提供服務，因此有信心吸引企業各個部門的從業人員。”
一位中小企業主在看過“一大把”之后表示，這些信息原本散落在網絡的各個角落中，平時只有刻意搜集才能看到，“一大把”將豐富的功能整合在一個網站上，使企業中各層面成員從中都能找到有用的信息，在很大程度上提高了員工的工作效率，也替自己解答了不少工作中遇到的困難。
“中國的中小企業之前總是依靠某一個商機取得企業發展，但未來要想實現發展，這些因素是遠遠不夠的。”專業人士指出，成熟的企業必將需要全面提升企業競爭力，而“一大把”的出現迎合了這種需求。隨著越來越多的中小企業熟悉網絡，未來企業門戶必將成為電子商務發展的一大趨勢。
關于中企動力
【關鍵詞】小微企業 現代商業銀行 信貸
小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。隨著現代金融的發展，小微企業已經成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經濟的貢獻能力正在急劇上升，對中國經濟的長遠未來具有不可替代的戰略意義。
現代商業銀行對小微企業的信貸政策正在逐年放開，近期銀監會的《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，也加大了對小微金融服務的政策引導力度。其中銀監會一再申明“兩個不低于”目標，并首次將小微企業貸款覆蓋率、小微企業綜合金融服務覆蓋率和小微企業申貸獲得率這3項指標納入監測指標體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業的活動，例如民生銀行的特色小微發展之路和光大銀行、工商銀行、農業銀行的各種優惠政策，已經向我們發出了小微企業不可忽視的強烈信號。
小微企業的覆蓋率廣，帶動就業能力高。雖然沒有大型企業的龐大規模和雄厚的資金實力。但積少成多的特性，使小微企業的重要性逐漸被人們意識到。據銀監會業已公布的上半年統計數據，上半年小微企業信貸工作進展加快。其中統計顯示，2013年上半年用于小微企業的貸款余額（含個體工商戶和小微企業主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項貸款平均增速高6.1個百分點。
大型國有企業和規模龐大的企業在貸款問題上通常享有優待，而對于散戶經營的小微企業，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現代金融的形成，小微企業這塊香餑餑被各大銀行逐漸發現，因為經營小微企業的多為個體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業的政策，創造了雙贏的局面。既降低了微型企業的貸款門檻，也增加了銀行的業務收入。
現代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設適合小微企業的資本市場被重點提出，加強適合小型微型企業融資的資本市場建設，鼓勵創業投資機構和股權投資機構投資小型微型企業等建議被提上日程。
小微企業在國民經濟中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業潛力，人們緊追小微企業和加大優惠政策，是因為星星之火足以燎原。小微企業雖然沒有大型企業的明顯可觀利潤，但其影響已經不可小覷。
隨著金融活動的越來越市場化，現代金融理論正在往越來越技術化、實證化、微觀化的方向發展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經濟運行的第一推動力。”小微企業這個市場每天都在創造巨大的價值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業提供貸款，幫助企業做大做強。這將為市場帶來巨大的經濟利益，這樣不斷流動的良性循環的市場，也是國民經濟的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業的巨大力量，將是日后國民經濟不可或缺的頂梁柱。
2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業是一個國家，也是一個經濟體系所有創新的來源。今天的大企業，過去可能就是小微企業創新而來的，而且它也是一個國家就業體系，提升就業水準最大的提供就業機會的一個體系。但是小微企業也有一個很大的困難，就是它的信用質量不好，它的擔保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風險會非常高。”所以小微企業的發展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現在國內經濟逐漸改革，但小微企業自身的完善問題與信用風險仍有待提高。
融資難，融資貴仍是現在小微企業面臨的主要問題，中國支持小微企業，就一定要落實好近期出臺的一系列創新措施。小微企業牽扯著民生，很多的巨頭行業和新興行業也是由小做大，由小微企業迅速膨脹而來。換言之促進小微企業的發展，也是對社會發展和技術創新的推進。現代金融的發展越來越重視小微企業是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔憂的。
政策近來加大了對小微融資傾斜，同時也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業不良貸款的容忍度，銀行業金融機構小微企業貸款不良率和全轄各項貸款不良率控制在兩個百分點以內的，其中的兩個百分點明顯低于平常的不良貸款率。
中國人民銀行的《金融業發展和改革“十二五”規劃》明確提出要解決小型微型企業的融資困難問題，加大中小企業板、創業板、場外市場對小微企業的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業的發展無疑起到了推動性的作用。
在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發現。
隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業為銀行業帶來了甜頭。
將時間向前推移十年，你會不難發現小微企業的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩定性差、經營風險高、信用風險低的小型、微型企業。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉，現在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業進行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個市場的誘人性。
國家針對小微企業的一系列政策出臺，一方面能夠促進小型企業的成長，改善民生，增加就業和企業創新能力。另一方面也希望小微企業能夠帶動經濟增速。這對于現代的商業銀行而言，這個時機正是雙方互利雙贏的發展局面。各大銀行加大貸款的發放量，搶食著這塊開發尚淺的潛力市場。與此同時，小微貸款手續的簡明化和“快速貸”等概念的出現，另小微企業更易獲得幫助。
如今小微企業的數量仍在持續快速增長，而商業銀行今年分別也比同期大、中型企業貸款增速幾個百分點。我相信隨著小微企業自身的進一步完善和信用度的提高，它所貢獻的力量也將越來越大。而我國現代商業銀行對小微企業的政策扶持，也是小微企業奠定良好基礎的開始。隨著現代商業銀行的一系列積極政策的出臺與落實，我相信中國將會有越來越多的小微企業走向大未來。
參考文獻
[1]中國行業研究網 （）.
一、當代金融中介理論闡述———金融中介功能觀
在經濟社會中，由于自然稟賦、支出規模和投資規模的各不相同，必然同時存在某一特定時期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機構的存在就是為了能使這一過程順利進行。金融中介機構如商業銀行、保險公司、養老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動的理論則構成了金融中介理論。
1、增強風險管理、降低參與成本
盡管風險是金融中介產生的原因，風險管理也一直是金融中介的最核心業務，但隨著金融業務的拓寬和金融衍生產品的出現，金融中介的風險管理只能極大地增強了，成為商業銀行等金融中介機構生存和發展的最關鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業務，采用金融衍生產品和動態交易等全新的技術來管理風險，目標仍舊是風險最小化和利益最大化。因此，商業銀行等金融中介在金融市場中開始扮演進行資產交易和風險管理人的角色。
2、提高價值增加和客戶導向
金融中介的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體。它可以通過資產轉換增加存貨雙方的價值。金融中介實現價值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴展金融服務。金融中介的基本戰略應是客戶導向，其開展業務就是為了向客戶銷售金融服務，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對稱有利于金融中介強化其職能。
二、城市商業銀行信貸對區域經濟發展的作用
對于城市商業銀行來說，其經營中面臨的風險包括戰略風險、金融風險和運作風險。而首當其沖的是金融風險，即市場風險、信用風險和流動性風險。因此，在現階段金融環境下，作為重要的金融中介，城市商業銀行面臨新的任務便是信貸，且銀行信貸在區域經濟發展中的作用越來越明顯。
1、我國城市商業銀行信貸發展現狀-----投放比例小
銀行的信貸通常指銀行的發放貸款業務。作為商業銀行最主要的經濟功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會消費活動和投資活動提供單方面資金使用價值讓渡，是通過信用將資金配置到生產領域的過程。信貸對經濟增長的作用體現在政府利用各種信用方式在國民經濟各部門、各地區和各行業動員、分配和優化社會資金，達到整個經濟總體生產總值的增加。隨著金融市場的演變和金融業務的拓展，我國社會融資雖然呈多元化發展之勢，但融資規模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業銀行的金融、銀行理財產品分別從銀行的資產和負債中抽取，同時加速利率市場化進程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業大量推出相對高息的理財產品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業銀行信貸結構明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業和政府融資平臺，對中小企業及戰略性新興產業的支持力度依然不夠。
2、我國城市商業銀行信貸對經濟發展的作用
經過近年來的大力發展，我國城市商業銀行已經逐漸走向平穩發展的道路，并且有可觀數量的城市商業銀行已采用各種方式解決歷史不良資產問題，充分降低不良貸款率，改變經營模式，絕大部分已經轉變成為股份制銀行。總體來說，城市商業銀行在振興地方經濟中有不可替代和至關重要的作用。首先，城市商業銀行是確保地方金融平安，促進地方經濟發展和維護地方經濟穩定不可缺少的力量；其次，城市商業銀行能夠增強對地方經濟的調控能力；再次，城市商業銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時，城市商業銀行是解決中小企業融資難的重要途徑；最后，城市商業銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。
三、蘭州銀行信貸對地方經濟發展的作用
1、銀行信貸支持對經濟的重要性
首先，甘肅地處內陸，居民可支配收入相對較低，出口機會和能力明顯不足，投資成為拉動甘肅經濟增長和推動實施西部大開發戰略的關鍵環節；其次，從發展歷程來看，銀行信貸支持一直是經濟發展的助推器。隨著金融市場的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風險觀念與意識開始強化，并走上集約化經營的道路；再次，實施西部大開發戰略之信貸支持平臺已具備基本條件。省內以四大銀行（工行、農行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農業發展銀行和國家開發銀行）和地方商業銀行（蘭州銀行）為補充的現代金融中介體系已基本形成。據統計，自2005年以來，各大銀行累計向甘肅基礎建設和重點建設項目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。
2、蘭州銀行發展現狀
作為甘肅省最大的地方商業銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業。就城市居民而言，居民個人零售儲蓄業務市場化程度較高，風險較小，收益平穩，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對于蘭州銀行重點服務的對象———中小企業來說，首先支持中小企業是我國經濟發展的當務之急；其次中小企業的金融服務是城市商業銀行的重要利潤來源；再次城市商業銀行給予中小企業財政支持能更好地分散銀行風險。另一方面，蘭州銀行的當地化經營和區域化經營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業務服務質量高，收益可觀，與本地客戶聯系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網上繳稅委托機構，其網上報稅系統便利各大商戶，其良好的金融機構形象使得儲蓄客戶增加，進而增加存款額和中小企業貸款的發放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場定位為“服務地方、服務民營、服務中小、服務市民”。
3、蘭州銀行信貸概況
首先，就類別而言，蘭州銀行公司業務中融資授信業務包含以下四個類別：流動資金貸款、項目貸款、法人按揭貸款和銀團貸款。其中占貸款總額最大的是流動資金貸款，基于其主要貸款對象是正常生產的商貿流通企業和生產企業。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標客戶群放在甘肅省中小企業，尤其是民營企業，如甘肅省三教叢林圖書發行有限公司，房地產公司甘肅天慶集團，餐飲業甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關的產業發展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯系。同時，甘肅省社會各界也為了解決中小企業融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業信用擔保中心”，建立了規模高達1億元的中小企業信用擔保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協議。
四、結論和解決思路
1、結論
（1）驗證了金融中介理論。由于信息不對稱，銀行與企業關系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業的營運情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業不太可能向銀行提供有關的生產信息和市場信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔保資產良好、廠房生產條件環境優越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業銀行無法獲得如同國有商業銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業銀行開始不斷地拓展金融業務和金融衍生產品。如浦東發展銀行發行的“個人專項理財同享盈計劃”，北京銀行發行的“心喜理財”產品，以及蘭州銀行發行的“百合理財”產品等。
2、存在的問題
（1）中小企業擔保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業數量占企業總數超過95%，從業人數占75%，它能夠緩解就業壓力、并實施科技創新。由于中小企業自身的發展限制和缺乏有效擔保，導致銀行在發放貸款時無能為力。（2）企業信用觀念較低。銀行貸款到企業，就變成企業的沉淀資金。有的企業此時伺機向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因為經營問題或市場局勢而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業惡意逃廢銀行貸款債務問題時有發生。有些企業假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務。更惡劣的是，一些企業和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。（4）國有銀行網點過多，城市商業銀行網點不足，居民辦理業務不便，很容易選擇放棄城市商業銀行選擇國有銀行。該情況普遍發生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。
3、解決思路
【關鍵詞】電信 互聯網 商業模式 產業鏈 融合
1 引言
電信和互聯網形成了迥異的商業模式,在產業鏈布局、計費模式、客戶關系維系等多方面存在著各自的特點。隨著3G時代的來臨,各大電信網運營商已經開始相繼布網。智能化手機的逐漸普及、技術的進步為電信和互聯網融合發展已經具備了必要的基礎,也為電信行業和互聯網行業的直接競爭搭建了舞臺。在后3G時代,目前電信行業單一的商業模式將產生巨大的變革。
2 互聯網和電信網的商業模式比較
互聯網提出了有異于傳統電信的技術框架,包括IP分組、用戶自治、盡力而為的實現思路,并得到極為成功的應用。互聯網技術在上世紀90年代的高速發展,打破了電信一統天下的局面,形成了特有的商業模式,給電信產業帶來了極大的沖擊。相比電信網,互聯網在商業模式上存在下面幾點顯著的不同,并由此構成了互聯網在市場中的競爭優勢:
(1)“后向收費”的付費模式推動了互聯網的高速普及
傳統電信行業實施的是“前向收費”模式:電信運營商為用戶提供通信服務,同時由用戶來全額支付其享受的電信服務。而互聯網采用的是“后向收費”模式,終端用戶除了支付固定的上網費,其他業務運營費用基本上由業務提供商承擔。用戶可以免費瀏覽新聞、使用郵箱、即時聊天工具等種類豐富的業務而無需額外承擔費用。互聯網的“后向收費”模式得到了最終用戶的極大認可,互聯網用戶數逐年激增,極大促進了互聯網的商業化程度。
(2)簡單的計費原則提高了互聯網用戶的認可度
電信網的計費模式比較復雜,除了考慮用戶的使用時長外,還會區分電信服務的長途/本地模式、通信費/信息服務費、是否漫游等。隨著市場競爭的加劇,電信運營商還提供了種類繁復的優惠套餐,但基本計費原則始終保持不變:即對用戶的收費,與其享受到的服務質量以及服務對資源的占用程度呈正比。繁復的計費標準,既造成了客戶使用電信服務的困擾和疑慮,也在一定程度上影響了電信服務的普及。
互聯網用戶按月支付固定的費用即可享受到Internet服務,其享受服務的時長、服務類別、資源占用程度等完全由用戶的使用習慣決定,并且用戶使用增值服務的收費也與互聯網接入提供商完全無關。最典型的例子,用戶交納包月費用后,就可以通過Internet瀏覽本地網站,還可收取國外服務器上的郵件,或進行收費游戲。單一而廉價的費用,提高了用戶感知,提供了極大的用戶價值,也使得互聯網在短短幾十年的時間內達到了較高的普及程度。互聯網企業獨立的計費支付平臺,也對電信運營商的價值鏈體系帶來沖擊[1]。
(3)產業鏈布局的差異,是互聯網和電信網在商業模式上最基本的影響因素
電信行業的產業鏈較為簡單和單一,主要包括了電信運營商、內容提供商、終端廠商和設備廠商等,產業鏈的發展是以電信運營商為核心的。行業的價值產生通過電信運營商提供給用戶,行業的收入和利潤又沿同樣單一的路線反饋給上游各參與者。單一的產業鏈和收入結構,必然造成整個行業的收入過分依賴于終端用戶的費用支出,導致電信網在價格上相比互聯網存在著明顯的劣勢。
互聯網產業擁有極為豐富的內容提供商,并且形成了集通訊、廣告、娛樂、商業、娛樂、社交等多層次的應用,產業鏈各方以客戶為中心緊密配合。事實上,正是由于互聯網行業形成了極為豐富的產業鏈,能夠為不同的細分用戶提供對應不同層次的免費或付費服務,創造了極為龐大的客戶價值。正是由于商業廣告提供的大量資金,使得互聯網行業發展初期也能夠堅持應用“后向付費”的商業模式,通過產業鏈上不同層次的節點來承擔為大量用戶提供的近似免費服務的費用。在上世紀九十年代后期,隨著電子商務和網絡游戲的興起,互聯網產業鏈進一步得到擴展,為用戶提供了更加豐富的業務服務。
3 電信和互聯網的融合新趨勢
從整個市場的角度中,電信網和互聯網市場中都有以下幾類市場參與者:接入提供商、終端提供商、服務提供商、設備提供商和最終用戶。下面將各參與方進行行業間的橫向比對(參見表1),進而對整個產業鏈進行價值分析,得出互聯網產業和電信產業的幾個重要特征:
(1) 服務提供商的角色和市場地位存在巨大反差
互聯網行業和電信行業,在服務提供商的市場地位有著明顯差異,這也是兩個商業模式最明顯的差別。在互聯網領域,接入提供商僅提供最基礎的網絡接入,面向用戶的應用服務由淘寶、網易、騰訊這樣的信息提供商提供。這類公司的市場地位高、影響力大,并且通過深入挖掘用戶需求,開展了電子商務、網絡游戲、即時通訊等殺手級應用,很大程度上主導了互聯網市場的發展。在電信行業中,電信運營商除了提供接入,也通過自營業務向用戶提供了相當一部分內容,但在市場收入和重要性上還無法和基礎通話服務相提并論;而其他的第三方服務提供商必須通過運營商的準入,才能為最終用戶提供服務,其市場地位也完全無法和互聯網企業比擬。各大電信運營商仍然是市場的行業主導者。
但目前的現狀隨著兩網的融合必然會發生改變,隨著網絡接入的普及,網絡的穩定性、通話質量等將成為最基礎的同質化服務。企業要在激烈的市場競爭中贏得優勢,就必須準確把握用戶需求,為用戶提供差異化的服務,服務將成為市場的核心競爭力。
(2)互聯網在終端市場略占優勢,移動終端和個人電腦的融合為產業融合發展注入活力
互聯網采用個人電腦(PC)作為大部分最終用戶終端。由于PC能夠為用戶提供大數量、直觀展現的信息,方便了互聯網的內容提供商尋找商業贊助,通過廣告成本彌補了初期運營的虧損。在行業發展中期,借助PC的強大終端功能,互聯網行業為用戶提供了電子商務、網游等“殺手級”服務,開始發掘出行業內在的價值盈利模式,其網絡滲透率和影響力仍保持了極為驚人的上升勢頭。
電信產業的發展一直受到終端的制約,通信終端的信息展現形式單一,在功能和操作性上也無法和PC相比。在產業發展的大多數時期,語音成為絕大部分業務形式,這顯然無法構成必要的廣告要素,同時終端功能的單一也無法為用戶提供其他的附加價值,造成了電信行業只能依靠終端用戶付費的單一商業模式。某種意義上我們可以認為,終端最終決定了網絡和業務的演進過程[2]。
隨著近幾年智能機的普及,電信產業終端的功能得到了極大提高,手機終端和PC在性能和價格方面的差距也越來越小。同時,個人電腦逐步向輕便化和移動化方向發展,PC也逐漸由大宗家電向普通消費品轉變,與手機終端的定位越來越相似。當電源、投影等關鍵技術得到解決后,互聯網和電信網在終端側的融合在近期內成為現實。基于智能終端的移動互聯,很可能取代互聯網在業務內容上的主導地位,將成為電信網和互聯網融合發展的推動力。這一發展動態,業已成為資本市場關注的焦點[3]。
(3)電信網和互聯網的網絡覆蓋高度重合為融合發展建立了廣泛的用戶基礎
據工信部公布的數據,中國的電話用戶數在2009年5月突破10億,其中手機用戶數6.9億。互聯網監測研究權威機構DCCI2009年7月的數據顯示,中國互聯網用戶數達到3.5億。從覆蓋率上分析,通信行業仍占有優勢。而從用戶年齡結構分析,互聯網大部分用戶為年輕人,這部分人群具有互聯網用戶和電信網用戶的雙重身份,對互聯網和電信網都具有良好的普及知識。這部分用戶年齡不大,具有較強的消費能力和商務需求,對新的應用和服務具有良好的接受能力和渴求度,這為兩網的融合發展和業務普及奠定了基礎。
4 兩網融合趨勢下電信行業發展策略分析
4.1 行業盈利將來源于新商業模式創新
目前,我國的電信網在用戶數量上的高速發展已經逐步放緩。隨著高端用戶的逐步飽和以及農村市場的開發,用戶平均收入逐年下降。用戶在通話費上的需求已經基本得到滿足,通訊類收入將逐年保持穩定。與此同時,隨著經濟水平的發展,國內居民對電子商務、文化娛樂等信息服務有著極大的需求,未來一段時間內,我國居民在這方面的消費支出將得到顯著增長,將成新的行業增長點。電信行業在滿足用戶的基本通訊類需求之后,應逐步向信息提供和服務供應方面進行轉型,實現通信與電子商務和文化娛樂的融合,搭建人們工作、學習、生活、體驗的平臺。電信企業可以充分利用無線網絡的高覆蓋率和移動終端的便攜性,建立起涵蓋教育、醫療、娛樂、文化、商務、社交等全方位的商務模式,為用戶提供視頻、圖像、圖書、音樂、資訊、社交、商務、第三方支付等全方位服務。
4.2 產業鏈將圍繞客戶為核心進行優化重組,互聯網和電信企業將直接展開市場競爭
在日趨激烈的競爭環境中,行業的健康有序發展,一定要依賴產業鏈上各個環節、各類企業群的同步協調和良性發展。單個企業的競爭優勢將很大程度上取決于整個產業鏈的整合程度和企業在產業鏈中的定位。特別是隨著移動互聯網的興起,大量的互聯網企業和電信企業將針對同樣的客戶群體展開直接的商業競爭。在這種情況下,目前單一的、以運營商為核心的產業鏈將難以適應復雜多變客戶需求,亟需構建適應市場變化的產業鏈布局。
在新的商業模式下,電信業務的接入、基礎服務提供和各類增值業務完全并行開展,由不同的市場主體根據自身的市場定位、優勢資源、客戶關系管理,來尋找不同的細分市場,提供各類差異化的服務。將來運營商將著重于網絡側接入和基礎服務,并為各類增值業務提供具有競爭力的渠道。其他各類企業,則根據自身特點和市場需求,面向用戶提供具體的內容服務。內容服務方面,除了電信行業原有的企業,目前互聯網行業的領先企業,也會加入到市場競爭中,迅速將互聯網上普及的業務以移動互聯的形式在電信網上開展。在這個過程中,產業鏈將得到極大的豐富和完善,互聯網和電信行業間的籬障也將被打破。
4.3 電信行業的產業的組織方式發生改變,實現分段專業化
在迅速發展的市場環境,面對日益多樣化的用戶細分群體,僅僅依靠單個企業,是無法形成一套有競爭力的商業體系的。隨著用戶需求的多樣化,促使每個企業必須尋找合適的合作伙伴,形成特有的、具備競爭優勢的產業鏈。企業自己的戰略發展的設計依據,不能再局限于企業本身,而是必須著眼于整個價值創造系統,根據自身的競爭優勢,找到自己在價值鏈上的定位,在為上下游企業創造價值的過程中實現自己的價值。
電信運營商應提供網絡側的接入服務和基礎信息服務,并集中優勢自由為各類增值服務提供有效渠道。設備提供商需要進一步加強系統集成能力和IT服務,針對電信服務提供全方位的企業級解決方案。終端提供商要關注手機智能化和個人電腦移動化的特點,突出終端在價值創造中的重要作用。各類內容提供商則需要將目前已經得到良好應用的服務迅速普及,并根據兩網現融合的特點挖掘出新的“殺手級”服務。通過上下游企業各自競爭優勢的結合,實現服務的無縫化鏈接,使整個產業鏈通過市場聯盟構成滿足最終用戶需求的能力。
參考文獻
[1]何廷潤. 從互聯網角度看電信融合的策略選擇[J]. 移動通信,2008(14):11-14.
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