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［關鍵詞］豪斯綜合激勵模型;銀行職員;職業倦怠
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）31-0058-02
1 銀行職員職業倦怠的成因分析
銀行職員的職業倦怠,即是在多元化的社會背景下,面臨復雜的工作任務而職業價值和社會地位不能被有效認同的情況下所產生的一系列消極的情感、意識和行為方式的反應。引發職業倦怠的原因主要有以下幾個方面：
一是工作重復,競爭壓力大。銀行職員每天的工作大多是重復勞動,總是與數字和金錢打交道,數據的微小錯誤都可能面臨著極大的金額風險,“短款自賠”的要求使銀行職員難免產生數字化“緊張”,數據與鈔票的重復核對不同程度上強化了員工的心理焦慮感。另外,在業務上,同事之間也有競爭壓力,由于銀行職員在完成日常工作的同時,還兼有理財產品等其他銀行產品的推介職能,這些都直接與個人的績效掛鉤,因此表征壓力與結構性壓力結合,使得銀行職員感到精疲力竭,工作熱情遞減,導致職業倦怠。二是社會評價度不高。銀行作為一個服務性的窗口行業,難免有市民對銀行職員的工作缺乏理解和寬容,使銀行職員的付出不能得到客觀的評價。隨著同業競爭日益增強,市民維權意識的提高,人們對銀行職員的預期增高,加之媒體的廣泛關注,這都給銀行職員的工作帶來隱形的壓力。銀行職員也需要社會支持,當社會對其工作的認可度降低,勢必對銀行員工造成負面影響,誘發職業倦怠。三是外在壓力大。銀行作為服務行業,面對不同的客戶群,必須實行微笑服務,員工在工作中應盡量避免表達消極情緒。盡管隱藏消極情緒可以減少人際沖突,提高工作效率,但是長此以往會使銀行員工的情緒性壓力隱性化,“負壓”增大,作為社會角色中的銀行職員,壓力引申和影響到其他角色群,造成角色模糊和緊張,如此循環,銀行職員對待工作情緒衰竭,工作效率降低,從而引發職業倦怠。四是職業目標茫然。銀行“金字塔”式的組織結構形式,使得員工職位越往上升,晉升的機會就越少,處在“職業高原”上的銀行員工對自己未來職業發展的方向感到迷茫,在工作中表現為對現任工作冷漠,沒有激情,消極怠工,工作缺乏方向感和創新能力,時間過長就會感到心理受挫,產生職業倦怠。
銀行職員體驗到職業倦怠后不僅會影響個人的身心健康和職業生涯,更會因為消極的工作態度而影響銀行日常工作的順利開展,進而影響銀行的效益。
2 豪斯綜合激勵模型的簡要解析
3 豪斯綜合激勵模型在緩解銀行職員職業倦怠中的應用
恰當的激勵對于激發銀行職員的工作積極性、緩解工作倦怠具有重要意義。根據豪斯綜合激勵模型,在實際工作中提高激勵水平應從內外激勵兩方面入手。因此,本文將從該模型公式右端的后兩項著手,探討通過強化內外激勵,充分調動員工的工作積極性、緩解其工作倦怠的方法。
（1）提高內在激勵EiaVia。第一,銀行員工要學會積極地情緒勞動管理。Hochschfld將“員工在工作中為了使顧客快樂,而根據情感規則來偽裝情緒過程中所付出的努力”稱為情緒勞動(Emotional Labor）。積極心理學家Fredrickson(2002)提出了“積極情緒擴建理論”(the broaden―and―build theory of positive emotions),該理論認為在積極情緒條件作用下,人會有多種行為(或思想)選擇,甚至會創造出前所未有的新行為、新思想；反過來,當個體運用各種方式來表達自己的積極情緒時,對積極情緒的體驗又會更深刻、更徹底,這本身又會促使個體不斷地去創造條件復制這種積極情緒體驗。銀行員工在工作中表達積極情緒可以不斷發揮積極情緒的擴建功能,充分增強自己對工作的控制感和主動性,從而創造性地開展工作；表達積極的情緒可以使銀行員工與領導、同事保持和睦的關系,及時獲取周圍人對自身工作成效的反饋,獲得有效的社會支持,體驗到成功和成就感；當銀行員工把表達積極情緒廣泛應用到工作和生活中時,會以更積極的態度看待由表面行為導致的高工作要求,以樂觀的心態對待個人職業發展前景,有效地緩解職業倦怠。第二,主動調整心態,學會自我減壓。銀行職員應主動調整自我認知,使內心感受和外在情緒表現一致,盡量少地隱藏消極情緒,通過體育運動、情緒宣泄、放松訓練、心理咨詢等方式處理消極情緒。有研究表明,包括談話、傾聽以及表達關心或同情的情緒性社會支持有助于消除職業倦怠,尤其是正性內容的談話,如討論工作中積極的內容與職業倦怠的增加表現為負相關。因此,銀行職員應加強與家人、同事之間的溝通和交流,建立和諧的人際關系,削減工作倦怠感。第三,完善員工培訓體系,提高員工履崗能力。金融行業的發展日新月異,銀行可以從實際出發,制訂分層次、多形式的培訓計劃,幫助員工更新知識,提高技能,從而提高他們的自我認同感,增加其工作滿意度,調動員工的工作熱情。第四,做好職業規劃,完善自我激勵。銀行管理層要重視員工的職業生涯設計和規劃。為員工的前途著想,才能體現 “以人為本”的指導思想。根據員工的知識結構和工作能力，使職工在銀行有三種職業前途可選擇：管理型、專業型和操作型。而每一種職業,還應有不同的等級。當每一個員工跨入銀行的大門時，他可能體會到將來會有什么樣的職業前途,通過他的努力,在若干年后,他又會達到什么樣的職位,這樣,才能讓每一位員工都能有一個奮斗的目標,激發其努力實現人生價值,實現發展留人。事實表明,在知識經濟條件下企業最終的競爭優勢在于其學習能力以及將其迅速轉化為行動的能力。為此,積極創建“學習型組織”,通過實行不同層次的教育和培訓,使員工觀念不斷更新,知識不斷優化,素質不斷提高,使員工覺得工作有目標,自身有發展,有效避免職業倦怠。
（2）提高各種外酬激勵效果之和Eia[DD(]n[]j=1[DD)]EejVej。第一,優化薪酬結構,創造福利制度。根據現代人力資源管理的理念,薪酬分配具有補償、激勵、調節等作用。在銀行職員的薪酬分配上既要注意絕對薪酬,也要注意相對薪酬,可根據工齡和崗位職責,工作難度和工作量的大小,區別對待。同時應充分考慮到銀行員工由于行業原因,通常需要中午、周末或節假日加班,年休假制度得不到落實,可采取調休、經濟補償等方式,在員工福利中予以體現。合理的薪酬結構,既能保證銀行職員的收入,穩定工作心態,同時這也是對員工工作的積極認可,激勵員工工作的積極性。第二,推進績效考核,開展成就激勵。美國心理學家戴維•麥克利蘭指出,“成就需要”是人對挑戰性工作及事業成就的追求,是一種到達理想境界的內在推動力量。對銀行員工工作業績進行正確評價,并給予合理的評價和表彰,是滿足其成就需要,激發員工積極性,增強競爭意識的重要手段。要建立以工作業績為核心的科學績效考核制度,考核內容要量化,建立全面的、科學的、可操作的考核指標體系,并通過集體考評、個人自評、同事考評等三個層面結合進行綜合評比,考核要公開、公正、公平,不要流于形式,使之真正成為約束、激勵的一種手段,同時根據評比結果建立良好的表彰獎勵機制,要定期大力表彰員工中的優秀人員,可以通過有力度的物質獎勵,或是為其提供學歷深造、學習訪問、旅游等機會,使優秀的員工實現其成就需要,同時為其他員工樹立好的榜樣。第三,推進銀行企業文化建設,營造環境激勵。環境激勵即是指用一種工作機制激勵人。培育良好的企業文化將有助于營造良好的環境激勵。企業文化是一種以激發人的潛能、以人為中心的管理方式,只有有了滿意的員工,才會把滿意的心情帶到工作中去,才會有滿意的客戶,才會實現滿意的績效。所以,要堅持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設的全過程,關心員工、理解員工、尊重員工,重視員工的滿意度,培育其“主人翁意識”,最大限度地調動員工的積極性、主動性,增強其使命感、歸屬感、榮譽感,從而有效緩解員工的職業倦怠。第四,建立全新的升遷制度,實行多渠道晉升。銀行應更多地在非垂直晉升方面增加附加值,開辟網狀職業路徑、橫向職業路徑等多維職業發展模式,為員工提供更加廣闊的職業發展空間。銀行員工中多是工齡不長,朝氣蓬勃的年輕人,可根據員工職業性向的不同,為其開辟技術人員通道、管理人員通道等多種職業發展途徑,摒棄提升過程中的論資排輩現象,使晉升過程透明化,體現公平公正。
關鍵詞:國有商業銀行;零售業務;競爭力
一、國有商業銀行零售業務的范疇
零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的,通常來講,商業銀行對個人客戶提供的、零星的、小額交易的金融產品和金融服務稱為零售銀行業務,而對企業客戶提供的大量的、金額較大的金融產品和金融服務稱為批發銀行業務。目前,在國內還沒有嚴格意義上的零售銀行業務的定義,本文將零售銀行業務定義為商業銀行向個人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財、電子銀行等業務。
(一)我國商業銀行發展零售業務必要性分析
1、我國商業銀行零售業務具有廣闊的發展前景
進入21世紀,西方發達國家商業銀行發生了巨大的變化,零售業務在商業銀行業務中的比重和地位不斷上升。目前我國經濟持續高速增長,具名收入水平不斷提高,尤其是廣闊的農村市場急需得到開發。面對國外投資者的競爭和廣闊的發展前景。我國商業銀行必須抓住發展機遇,迎難而上,大力發展零售業務。
2、居民消費觀念的改變為商業銀行發展零售業務提供了可能
隨著經濟的發展和社會的進步,人們的消費觀念也發生了一些變化。目前,我國有越來越多的消費者愿意接受信用消費,投資理財的觀念,尤其是文化素質較高,收入穩定的年輕人,稱為了銀行零售業務的主要目標客戶群,而這種發展趨勢不僅只在大城市中出現,在廣大的中小城市,甚至是農村地區,有越來越多的消費者加入到這一行列中,相較于其他的投資,銀行因為有著相對的穩定性成為一般人的首選。
3、科技水平的提高為銀行零售業務的發展帶來了良好的契機
當前社會科技發展日星月易,科技水平的不斷為經濟發展帶來了良好的契機。一方面能夠較大程度地降低成本,從而增加消費主體的數量和消費量,使信用消費的規模日益擴大,另一方面計算機技術的創新,提高了銀行開展零售業務的工作效率和經濟效益。
(二)當前我國商業銀行開展零售業務面臨的問題
1、零售業務的產品種類較少
與發達國家商業銀行相比,我國商業銀行零售業務的產品種類還較少。發達國家銀行我們可以稱之為“全能銀行”,尤其是投資業務、中間業務更為發達,其可以為客戶提供各種各樣的金融服務。然而,我國商業銀行的產品開發具有盲目性大、模仿性強的缺陷,很多金融產品的運營還停留在初級階段,產品種類少、形式少、技術含量低。
2、業務的信息化、網絡化水平較低,服務質量不高
目前,商業銀行的服務渠道仍以柜臺業務為主,信息化、網絡化發展滯后,服務質量不盡人意。近些年,隨著我國金融體制改革的不斷深入,商業銀行為提高競爭力紛紛加快了營業網點基礎設施的現代化建設,但是不容忽視的是商業銀行在服務質量,服務效率上還存在很大的問題,排隊問題的長期存在,對一些不熟悉銀行業務辦理手續人的指引工作不夠,再有零售業務產品的創新力度不夠。
二、江蘇宜興地區商業銀行零售業務競爭力調查
(一)概況
江蘇宜興位于太湖沿岸,是一座具有活力的縣級城市,近年來隨著全國經濟的不斷發展,宜興這座太湖西線第一城的經濟也得到飛速發展,經濟的發展同時也帶動了金融業的發展。該地區商業銀行分布相對集中,競爭激烈。除了四大國有商業銀行外,近幾年多家股份制銀行相繼進駐宜興,到目前為止加上四大國有商業銀行該地區的商業銀行共有12家,尚無外資銀行。
(二)實例的比較分析
1、股份制商業銀行在零售業務上的優勢
(1)與零售業務客戶的關系上具有一定優勢
隨著經濟體制的改革深入,分散的個體經營者、中小企業因為有著體制、機制、管理等方面的優勢,逐漸成為富有活力和具有競爭力的潛力群體,中小股份制商業銀行在位中小企業提供服務方面大有空間。從2007年到目前為止,宜興市已有上市企業12家,其中境外上市11家、境內上市1家,由此可見,縣級城市達到一定規模的企業數量并不是很多,中小企業市場廣闊。
(2)具有與客戶聯系密切,熟悉客戶信貸與經營狀況的優勢
與具有強大市場功能的國有商業銀行相比,中小股份制商業銀行零售業務發展迅速,與長期的合作中對刻畫經營狀況的了解,信息相對對稱有關。大銀行因為經營需要,地方分支機構經理經常調換而降低對地方企業了解程度,或了解經營情況,難向其上級機構傳遞經營信息,使其對地方企業的聯系相對較弱。導致國有銀行和股份制銀行在為中小企業服務方面產生差距。而消費者為什么傾向于選擇股份制商業銀行辦理業務,表1中的數據顯示:在客戶心中,后起之秀的股份制商業銀行在服務態度,辦理業務效率等方面都比國有商業銀行更具有競爭優勢,而股份制商業銀行的柜員大多是一些年輕人,他們的活力也能感染客戶,相較于國有商業銀行中柜面上的老員工,雖然辦理業務時會比較熟練,但是態度比較冷漠客戶更愿意選擇去股份制商業銀行,并且,在一些國有商業銀行的營業大廳經常會有排長隊的現象,再有股份制商業銀行的職員會給顧客更多放入介紹一些理財產品,讓客戶更好地了解金融商品。客戶選擇股份制商業銀行的理由,如表1所示。
(3)中小商業銀行具有經營靈活,決策效率高的優勢
相較國有商業銀行,中小型的股份制商業銀行決策層較少,業務相對集中,決策效率高,業務調整快,可以為企業推出更具有針對性的金融服務種類,如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。中小股份制商業銀行因此吸引客戶,擴大市場份額,帶來可觀的非利息收入。股份制商業銀行采取靈活服務體系,根據客戶的業務需求設計金融產品,依照市場需求靈活調整,提供個性化服務,從而提升銀行競爭力。
2、股份制商業銀行在零售業務上的劣勢
(1)在資產規模和經營規模上劣勢明顯
相比較與四大國有商業銀行而言,中小股份制商業銀行從資產狀況上看,截止目前,四大國有商業銀行總資產規模仍在50%左右,而存款總量仍然保持在60%以上。聰慧銀行網點上看,四大國有商業銀行網點遍布全國,股份制商業銀行則收經營地域的限制,經營范圍較小。開展零售業務時,市場拓展的空間有限無法與大銀行抗衡。
(2)進駐時間較晚
四大國有商業銀行因為進駐縣級城市較早,擁有了一大片較為穩固的大客戶,出于熟悉度和情感因素,這些大客戶不會轉而去選擇后來進駐的股份制商業銀行。
三、啟示與思考
(一)不斷創新,加快零售業務產品的研發
國有商業銀行發展零售業務要堅持不斷創新,要加快零售業務產品的研發,以滿足客戶多樣化的需求。因此,加快產品研發將是銀行零售業務發展的主題,此外,銀行在加快產品研發的同時,還要注意對金融產品生命周期的研究,開發一攬子金融產品來提高新產品的吸引力,銀行通過不斷地創新,提高產品的競爭力和銀行的整體競爭力。表2顯示了抽樣調查的客戶對銀行推出新產品抱有的態度,完全不感興趣的只占22%,銀行可以抓住剩下78%的客戶,推銷新產品。客戶對銀行新產品的興趣調查,如表2所示。
(二)改進服務手段,提高服務質量
爭創一流的服務水平,以贏得更多的客戶,提高服務質量的過程就是先進的科學技術和嚴格的管理相結合的過程,要對銀行職員進行專業培訓,使他們都能熟練地掌握計算機等現代化的服務手段,大力推廣以舊帶新,老員工對年輕的新員工傳授熟練的業務操作。
(三)優化營業網點布局
打破過去按行政區設置營收網點的做法,結合本市,本行的實際,按照經濟區劃和經濟效益原則,有計劃,有步驟地適當撤一批,建一批,節省人力、物力、財力,在繁華的鬧市區、城郊區新建、改建一批上檔次、上規模、上水平的高標準營收網點。實踐證明,外部裝潢精美、室內窗明幾凈的營收網點,不僅是銀行經濟實力的象征,而且給客戶帶來安全感、舒適感、認同感,能有力促進業務發展。
四、結束語
金融危機剛剛過去,社會對經濟發展的前景還是持有比較樂觀的態度,四大國有商業銀行作為我國金融界的領頭羊,正接受著來自股份制商業銀行的競爭,在一些中大型城市中還要面臨外資銀行的挑戰。隨著利率市場化的推進和監管指標的剛性化,占據銀行絕大部分資產的傳統貸款業務的盈利能力逐漸受限。因此,商業銀行迫切需要調整業務結構,發展商業銀行零售業務,尋求新的利潤增長點。
參考文獻:
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關鍵詞：商業銀行 私人銀行業務 策略
1、西方商業銀行私人銀行業務的發展策略
1.1、產品開發策略
西方商業銀行的私人銀行業務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領域，其產品開發策略可以概括如下：一是強調產品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現在不同類型的產品設計中。其主要區別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優惠、手續費減免或貸款額度等。二是強調以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發了涵蓋人身全過程的金融產品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩定的、長期的聯系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質量。三是強調產品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優勢，西方商業銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發展電子網絡，增加產品功能，使許多業務處理實現了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業務。
1.2、營銷服務策略
西方發展私人銀行業務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規模、業務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質量、多樣化的不同服務，使自己在多重關系的互動中獲得自身發展的持續動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。
1.3、業務經營策略
西方商業銀行發展私人銀行業務，采取了一體化的經營策略。一是產品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產品開發出一個系列；二是優惠一體化，以發揮整體優勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業務與保險業務、投資業務一體化經營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿、飲食行業一體化經營，提供折扣和優惠。
2、對開拓私人銀行業務的建議
盡管我國與西方國家在金融監管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發展的大趨勢看，我國銀行在業務品種開發上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業務品種的多樣化、市場化、規范化以及服務特點與發展策略值得我們認真借鑒。
2.1、對私人銀行業務“基本客戶”的定位
改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發展成為與機關團體及企業法人平等的經濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。
2.2、采取多種方式創新業務和產品
（1）開發推出全新業務和產品。適應市場發展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業務和新產品，創造新的顧客，如對與資本市場相連接的產品或投資咨詢理財等金融產品進行深度開發，推出技術含量和附加值高的中間業務等。如西方商業銀行所創新的指數定期存單、住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業務和產品組合創新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產品組合和功能整合，向客戶提供復合性產品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現產品和經營的一體化。
（3）對業務和產品進行結構調整。即對現有產品進行評估定位，以貢獻度和發展前景為標準，淘汰落后業務和產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，從而不斷豐富私人銀行業務的內容。
（4）樹立業務和產品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩定收益和長期發展的重要無形資產。通過產品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務水準
客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發言權。西方商業銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產品”。客戶經理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。
二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關注自己資產的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優質高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經理要把主要精力放在對客戶現在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發展的首要條件。
三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產品的過程中，最容易發現一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發現金融產品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關鍵。對銀行行業管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規范，盡快出臺金融服務法規及其有關操作細則。
參考文獻：
[1]賀辭.淺談商業私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現代經濟信息，2012（1）.
關鍵詞：銀行保險 瓶頸階段 混業經營 深層次合作 金融監管
中圖分類號： F840. 3 文獻標識碼：A文章編號:1006-1770(2006)07-059-04
一、引言
在中國即將結束加入WTO后的過渡期，快速融入世界經濟體系的形勢下，我國民族保險業更加需要加速和創新發展，提高自身綜合競爭能力，以應對日益激烈的國際保險市場的競爭。目前，銀行保險合作已成為國際金融保險業的主要發展趨勢之一，我國的銀行保險近年來也得到了迅速發展，這是適應國際形勢和挑戰的必由之路。但是從2004年下半年開始，國內銀行保險業務首次出現了負增長，在一定程度上表明其進入了瓶頸階段。如何采取有效措施，在借鑒國外銀行保險成功經驗的基礎上，提出符合中國國情的創新對策，以此來突破這個瓶頸階段，促進我國銀行保險的深層次合作發展，真正提高民族保險業的核心競爭力，值得我們深思。
二、銀行保險的內涵
銀行保險的定義有狹義和廣義之分，分別代表了其在不同發展階段的不同內涵。狹義的銀行保險是指保險公司通過銀行、郵政網點以及其他金融機構依靠傳統銷售渠道和現有客戶資源銷售保單、代收保險費等，也即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷。[1]目前國內銀行保險合作主要是這種方式。廣義的銀行保險是指保險公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
筆者認為，如果以銀行為主導，從銀行業與保險業混業經營的角度出發，銀行保險的內涵可以通俗地表述為：銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。具體形式包括銀行設立自己的保險公司直接銷售保險產品，或者作為保險公司的中介機構各種保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。
三、國外銀行保險的發展經驗
1.銀行保險的起源
銀行保險（Bancassurance）這一術語最近才引起了學術界的關注和研究。然而銀行業與保險業相互結合有著悠久的歷史。例如，比利時的CGER，西班牙的Caixa of Barcelona 以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經全面提供銀行與保險服務了。但一般認為，銀行保險的真正出現是在20世紀80年代，因為那時銀行、證券和保險這三大金融業支柱聯手合作、相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業和保險業之間的混業經營得以迅速發展。
2.國外銀行保險發展的三個階段
（1）第一階段，在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。
（2）第二階段，大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統業務大相徑庭的理財產品，開始全面介入保險領域。
（3）第三階段是銀行保險發展的關鍵時期，大約開始于上世紀80年代末。銀行采取各種措施（如新設、并購、合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業務的需要。銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了。在亞洲，銀行銷售保險漸占上風，香港的銀行銷售保險業方興未艾。可以說銀行保險的發展在全球范圍內是大勢所趨。[2]表1說明了部分國家近年來銀行保險保費收入的增長情況。
3.國外銀行保險合作的四種模式
（1）分銷協議，銀行與保險公司簽訂關于銷售產品的合作性協議,一般是銀行作為保險中介人銷售保險產品。特點是簡便易行、成本較低，但該模式下雙方的聯系比較松散，合作關系不是很穩定。
（2）戰略協議，銀行與保險公司合作提升到了雙方戰略發展的高度，雙方可以在產品開發方面進一步合作，同時分享客戶信息。
（3）合資企業，銀行與保險公司共同出資，建立新的企業經營銀行保險，雙方共同擁有產品和客戶并分擔成本與經營風險。
（4）金融服務集團，通過銀行與保險公司之間的并購、發起設立子公司等方式建立金融服務集團，進行一體化運作，提供一站式服務。
以上四種模式體現了銀行保險合作不斷深化的演進過程，其中分銷協議、戰略聯盟、合資企業是發達國家主要采用的三種模式，而金融服務集團代表了未來國外銀行保險合作的發展方向。目前中國的銀行保險合作仍主要采用第一種分銷協議模式，這制約了我國銀行保險的發展。基于借鑒國外成功經驗，以及“發達國家向發展中國家展示了其發展前景”這一樸素認識，我們認為要突破瓶頸，我國的銀行保險合作必須從簡單的兼業向緊密合作的戰略聯盟、合資企業模式發展。關于這一點后文還將作進一步分析。
四、中國銀行保險的發展歷程及存在的問題
1.國內銀行保險的發展歷程
（1）萌芽及興起階段（1996年以前）。1995年之前，銀行保險籠統歸納在團體業務中，實現的保費收入很少。國內銀行保險真正的興起是在1995年，當時通過銀行柜臺銷售的主要是養老年金和定期壽險產品。從1996年開始，隨著銀行利率的不斷下調，保險產品的預定利率也跟著逐步走低，銀行保險產品的銷售出現下滑的態勢。
（2）初步發展階段（1996年――2001年）。1996年以后，我國保險市場競爭日趨激烈，國內銀行和保險公司逐步開始合作。當時一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂協議。從1999年開始，中國金融業出現了“銀保合作”熱，業務規模逐步擴大。2000年以來，在入世壓力的推進下，國內銀行和保險公司合作更為頻繁。進入21世紀，各家保險公司為了有效抵御通貨膨脹和規避利差損的經營風險，紛紛開發出具有新型投資功能的銀行保險產品。同時隨著銀行存款開始征收利息稅，2001年開始，銀行保險業務量呈現出跨越式增長勢頭。
（3）快速發展階段（2002年――2003年）。2002年開始，國內銀行業和保險業之間加強了合作，逐步建立了銀行保險戰略聯盟關系，聯手開拓銀行保險市場，如民生銀行和泰康人壽、中國銀行和平安人壽。銀行對銀行保險業務的重視程度也不斷提高，紛紛成立專門的保險部門管理銀行保險業務，并逐步規范運作，納入銀行內部考核體系。
（4）瓶頸與創新階段（2004年至今）。早期高速增長的銀行保險業務從2004年開始增速放緩，下半年更是出現了五年來首次負增長。表2反映了近幾年中國銀行保險合作最主要的險種――壽險的保費收入情況，2004年比2003年增長速度回落88.01%。這表明我國銀行保險發展在一定程度上進入了“瓶頸”階段。為了早日實現突破，我們需要在分析進入瓶頸原因的基礎上，實現合作模式、銀保產品、營銷渠道和監管制度等方面的創新。
2.國內銀行保險發展進入“瓶頸”階段的原因
2005年6月3日，“銀行保險深層次合作與發展論壇”在北京舉行，眾多專家指出我國銀行保險已經過了高速成長期，并從規范銷售、產品創新、深層次合作三方面提出了下一步的發展思路。[2]國內銀行保險合作發展進入“瓶頸”階段，探索其深層次原因，筆者認為主要有以下幾個方面：
（1）銀行保險發展受到分業經營體制制約。近年來，我國構建了完整的金融框架，即銀行業、保險業和證券業分別由中國銀監會、中國保監會、中國證監會監督和管理，銀行和保險整體上還受到行政條塊分割。這與我國目前體制不健全、金融市場不成熟、保險業欠發達的背景相符合。但是，混業經營是金融發展的內在規律和要求，也必將是發展的趨勢。尤其是中國加入WTO后，處于全球經濟的一部分，國內金融保險集團與世界大公司相比規模還很小，無法與國外金融集團競爭。
（2）銀行保險仍處于銀行主導的簡單合作狀態。從國內目前的情況來看，銀行和保險合作的模式主要是簽訂分銷協議，即銀行網點柜面銷售壽險公司產品。從總體上說，當前國內銀行保險仍處于低層次簡單合作狀態，銀保雙方為了爭取自身利益而不是共同利益的最大化來對待合作，許多權宜之計對銀保雙方的長期合作帶來不利影響。并且隨著銀行保險競爭日漸白熱化，由銀行主導的銀保市場環境特點越來越明顯。
（3）惡性手續費競爭。手續費問題一直是銀保雙方關注的焦點。同質化的銀保產品使得各家公司只能通過手續費爭奪稀缺的銀行資源。銀行自然希望手續費越高越好，也已經習慣于利用手續費杠桿炒作各家壽險公司。同時，保險公司對市場搶占的重視多于產品和客戶成本的計算，從而在很大程度上影響了保險公司信譽和未來償付能力。當前這種手續費惡性競爭已經給整個保險業帶來了巨大的潛在風險。
（4）產品及銷售方式單一。當前銀行保險經營方式相對穩定，銀行習慣于用單一的銷售方式來銷售單一類型的壽險產品。各壽險公司考慮到銀行柜面人員銷售能力較弱，2003年以前在合作中主要推出類似于銀行產品的險種。2003年以后，各家公司都嘗試開發類似于營銷險種的復雜產品，但并未形成較大規模。同時保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上也都不同程度地滯后于經濟環境的變化，市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。
（5）銀行保險監管不夠完善。與銀行保險的發展相比，保監會的監管措施跟進相對滯后。保監會只負責對保險業進行管理，對于銀行缺乏約束力，同時與銀監會的協調力度較弱，所以往往將銀行保險合作中出現的各類問題都歸咎于保險公司。而保險公司多處于有求于銀行的弱勢地位，對銀行行為的控制能力有限，削弱了監管措施落實的力度。
五、我國銀行保險合作突破瓶頸的對策分析
上述諸多問題的存在，使得我國銀行保險合作的發展進入了瓶頸階段，那么我們應該如何“對癥下藥”盡快走出瓶頸呢？筆者在借鑒國外先進經驗，充分研究中國現實國情的基礎上，提出了以下四條政策建議。
（一）在設置“防火墻”控制風險的條件下，加快混業經營的步伐。混業經營是國內金融業發展的必然趨勢，早在2004年1月24日舉行的全國保險工作會議上，中國保監會主席吳定富表示，鼓勵成立專業銀行保險公司。[3]在去年的“銀行保險深層次合作與發展論壇”上，中國保監會人身監管主任陳文輝也指出成立專業的銀行保險公司可以從多方面解決銀行保險業目前面臨的問題。中國人保控股公司籌建的健康險公司、平安和太平洋設立車險公司等一系列舉措使得保險企業經營發生了集團化、專業化變化，保險業走進了一個全新的發展時期，從實質上看是在逐步突破嚴格分業經營的壁壘。
（二）建立深層次的合作模式和融合方式。從前文提到的國外銀行保險合作的四種模式來看，一個國家的銀行保險并沒有固定的發展模式，也沒有確保銀行保險取得成功的統一模式。這既需要綜合考慮國家的法律環境、文化背景、經濟發展、市場化程度等諸多因素，又要考慮單個金融機構的市場取向和市場判斷。[4]國內目前銀保雙方的融合度并不高，基本上都是處于分銷協議的階段。要建立真正的深層次合作關系，改變現在的簡單合作形式，一方面需要銀行將保險業務納入整體的金融戰略中，要注重考核與激勵機制的完善、銷售理念與技能的提升、理財人員的規劃與培訓；另一方面保險公司應該增加產品服務與銀行業務的融合能力，不能僅僅從網點、渠道方面向銀行要資源，而要建立在相互信任、互惠互利基礎上，努力使雙方從簡單的兼業關系發展到建立緊密合作的戰略聯盟。
（三）真正以客戶為中心，通過多種營銷渠道提供更多的銀保產品。在銀行保險發展的初期，由于銀行職員對保險產品的認識較為有限，銀行主要銷售如住房貸款時的火災險、汽車貸款時的車險、押匯業務時的運輸險等與其自身有緊密關聯的保險產品，這些產品是銀行自身業務的直接延伸，銀行無須與客戶作太多保險產品的解釋，而且客戶對此類保險有潛在的需求。但隨著銀行職員對保險產品的認識程度及營銷技巧的提升，可以進一步提供基本保障的保險產品，如人壽保險、傷害保險、健康保險等業務。現在國內的銀保產品主要以壽險為主，為了改變這種狀況，銀保雙方應聯手開發合作新領域，在開發新產品的前端就引入銀行意見，將保險產品納入銀行理財服務中，為客戶提供全面的風險保障和財務規劃，并且充分考慮現金柜、理財柜、信貸柜等多種渠道，從而在銀行和客戶之間建立多元化的營銷平臺。
（四）健全法律體制，完善金融監管。一個健康、完善的銀行保險市場必然是一個依法經營管理的法制市場。為順應時代的發展和形勢的變化，必須逐步修改落后于實踐的法律法規和相關政策，為包括銀行保險合作在內的金融業務發展創造一個比較寬松的外部環境，提高銀行與保險公司之間資源利用效率與創新能力，降低金融風險，通過銀行保險合作進一步提高中國金融業的整體競爭實力。2000年，中國人民銀行、中國保監會和中國證監會建立了聯系會議制度，加強了三大監管部門的協調，向綜合金融監管邁出了第一步。[5]但是單純的聯系會議制度遠不足以應對日趨復雜的金融市場格局和瞬息萬變的金融市場動態。從長遠來看，設立負責綜合金融監管的專門機構、統籌規劃、全盤布局，統一制定中國金融業的發展規劃和相關法律法規，集中監管信息，協調監管政策和監管標準，監測和評估金融行業的整體風險是必然的發展趨勢。
縱觀銀保合作的前景，我國銀行保險的發展任重而道遠，這不僅僅需要銀行業和保險業相互協調合作，同時也要求相關的監管部門制定合理、健全的法律政策，以此為銀行保險合作實現混業經營和建立深層次合作模式提供良好的經濟和法制環境。
參考文獻:
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3.吳定富，以科學發展觀為統領，努力開創保險業發展新局面[J]，保險研究，2005/1.
4.聞岳春、嚴谷軍，東南亞地區銀行保險的發展及對中國的啟示[J]，國際金融研究，2005/12.
5.徐海彬，論我國銀保合作的發展[J]，商場現代化（學術版），2005/5.
作者簡介：
在此次公布的數據當中，女性受訪者占有一定的比例，而調查數據顯示，女人對經濟生活有自己獨特的視角和看法，現場的嘉賓們也對成都經濟和女人經濟都發表了自己的意見。
女人經濟很給力
《成都女報》：作為女性，您認為女性消費在帶動成都經濟發展中占到了什么比重，起到了什么作用?
羅維：女性消費應該是還是在日常消費中占到很大比例的，大型商場里肯定是女士比男士多，這也是女人的天性吧。而且在高檔化妝品、服飾、奢侈品等等一些領域的消費，很多女士都是“先鋒”。
《成都女報》：曾經有媒體對“女人經濟”做過一些介紹和分析，您對此有什么看法?
羅維：我覺得女人經濟是經濟發展中的一個重點，女人經濟不僅僅是說奢侈品的這個層面，很多消費品是只針對女性的，這也就能看到女性購買力有多么強大。再加上今年成都時尚界算是有兩件比較重大的事情，zam和H&M進駐成都，這對成都時尚界來說是一件很有意義的事情，它們的風格和成都女性很相配，進駐的過程和效果也都很不錯，從這兩個時尚品牌的入駐來看，成都的女人經濟十分給力。
女人時尚引領成都經濟
《成都女報》：成都吸引您的是什么?
弗瑞茲?杉克：成都是中國發展最快的城市之一，現在成都的發展已經開始帶動周邊地區的快速發展，而且相對于中國很多大城市比如上海、重慶、北京等，成都是其中我認為人居質量最高的城市。
《成都女報》：在您看來，您認為影響成都經濟發展的主要因素是什么?
弗瑞茲?杉克：高科技的產業發展，現代化的商務模式，全世界500強企業，有100家在成都設點，足見成都的經濟發展潛力和廣闊的發展前景。
《成都女報》：成都是美女之都，您到了成都之后覺得她們在經濟發展的過程中有沒有什么功勞?
弗瑞茲?杉克：對，我知道成都是一座美女之城，這里的美女們都很會打扮，穿著都很時尚前衛，她們的這種消費理念和時尚觀點會影響著整個成都的經濟趨向，也是成都經濟發展中的一個重要部分。
幸福離不開高質量消費
成都市民“幸福感”回饋數據：感到“很幸福”的4059人。占被調查人員總數的46.3％。表示“比較幸福”的有2736人。占被調查人數總數的31.2％。兩項合計。成都人幸福指數高達77.5％。再次印證了“2010中國最具幸福感城市”的稱號。
消費能力已經毋庸置疑的成都女人們的購物過程，已經不僅僅是刷卡買單這么簡單，購物的行為對于她們來講，其實早就成為了一種態度的體現。這種態度影響著她們的生活，也影響著成都的時尚和經濟發展。最重要的是，消費為她們帶來的幸福感源于內心，不休不止。
購買對于女人來說會變成一種習慣，甚至會上癮，因為買到自己喜歡的東西會有一種無法形容的。
美術設計 杜顥
女人生來就是以購物為己任的吧，每個女人都是不同程度的購物狂，有的是奢侈品忠實購買者，有的是化妝品堅強購買力，總之不管你是月薪多少的女人，總會有一股無法掩蓋的購買欲充斥在你的生活里。
空姐 桃桃
我認為購物對于女人來說不是一種生活構成部分，而是一個人生主題。
酒店公關 許珊珊
沒有購買欲的女人是不完整的。
銀行職員 焦一一
女人的購買力絕對是消費中的戰斗機。
藥品銷售人員 李愉歡
我心情不好的時候就會果斷地決定去買東西，所以對女人來說，消費就是一種調節。
出版社員工 邊畫
購買是女人天生的義務，每個女人都樂于履行這個義務。
保險銷售人員 陳函媛
你永遠不用告訴女人你需要去買什么，你告訴她怎么可以買到更實在一些。
大學教師 袁偉
每個女人心里都有一個裝不滿的儲物柜，家里也一樣，反正就是永遠塞不滿，看到自己衣柜里又多了東西就會有無法形容的滿足感。
蔡晶 北京舞蹈學院 北京
我是一個公務員,經常會上網搜集一些最新的時政資料,龍源期刊網更是每天必上,在瀏覽網頁的時候發現了風格設計很獨特的《時代生活》,由于一直很關注《時代名流》,出于好奇,我點擊了《時代生活》的電子版,這本雜志給我的感覺就是很大氣,雖然是一本地方雜志,但是關注問題的角度卻是很寬廣的,特別是“民族時尚秀”欄目更是讓我眼前一亮!希望今后在內容設計上可以更加包容,整體風格也可以再時尚一些!
張曉荷政府機構廣東
一天去報刊亭買雜志,一眼就發現了《時代生活》,明亮的紅色封面在眾多雜志報刊中顯得格外顯眼,“浮現彩云之南完美生活”的理念打動了我,買回家后仔細閱讀,發現其中的內容非常豐富,介紹的都是咱們云南的生活,家里人都很喜歡看,唯一的遺憾就是書太薄了,如果可以再厚一些,相信可以向我們讀者介紹更多云南生活的精彩!
周浩廣告公司職員昆明
以前經常購買《瑞麗》、《時尚芭莎》之類的一線大牌雜志,在欣賞之余總是感到幾分遺憾,感覺里面介紹的內容距離自己很遙遠。《時代生活》的出現讓我很驚喜,里面關于服飾、尚品的內容都是自己身邊可以找到的!真的希望貴刊可以加大有關本土時尚內容的推介,真正成為指導我們廣大云南女性時尚生活的良師益友!
王蕾中學教師 昆明
我因為工作的關系經常在云南各地出差,也是各大賓館的常客。這次入住當地的一家星級賓館的時候,發現了書刊架上的《時代生活》,本來出于打發時間的目的翻了翻,但是一翻就停不下了,優美的文筆、豐富的圖片深深地吸引了我,我為云南有這樣一本高質量的雜志感到自豪!希望《時代生活》在今后的道路上越走越遠,越走越好!
陳勇貿易公司職員曲靖
下班逛街時發現有一本叫《時代生活》的雜志,朱顏醒目,在琳瑯滿目的時尚類雜志群里如此耀眼。于是急忙翻閱,呵呵,果然不錯!再看看出處,哦,竟然是咱們云南的!難怪呢。憶起曾在昆明那座溫暖閑適的城市度過的人生中最浪漫的歲月,想來倍感親切!希望《時代生活》今后能增加美食和旅游類的欄目內容,云南的怡人景色和可口誘人的眾多美食至今讓我及所有去過云南的朋友們印象深刻。云南的美麗需要《時代生活》這樣率先走出云南、走遍全國的媒介深度介紹和宣傳。
現在大一的我很喜歡逛書攤的,但逛書攤也實在有點郁悶,因為書攤上陳列的不是矯情的散文類雜志,就是垃圾一般的學英文的雜志,要么推薦的產品貴到令人咋舌的奢華時尚雜志,而像《時代生活》這樣涵蓋面廣,又能真正介紹民族時尚的雜志就寥寥無幾。我很喜歡《時代生活》里的民族時尚風,即可以讓身在大都市的我們了解神秘多彩的少數民族,還可以領略到云南古老又現代的名族風情和美麗的云南景色。希望你們再接再厲,把《時代生活》辦的越來越好!
劉玉偉華東師范大學上海
結識《時代生活》機會非常偶然,是元旦假期來云南旅游發現了這本雜志。內容比較好,定位也很準確。我建議《時代生活》的編輯們,可以嘗試在欄目設置里增加一些短篇小說或者散文類作品,讓我們這些讀者在喧嘩聒噪的現實生活之余,可以舒展心靈,體驗百味人生。
侯鵬 外企職員 成都
我來到昆明這座城市7年多了,算是個很本土的外地人吧。由于工作原因,大部分時間不是在機場就是在趕往機場的路上。雜志于我而言比起其他人的消遣意義更重大,它幾乎是我旅途的精神食糧。我希望《時代生活》在時尚版塊多加一些美容化妝和服裝搭配的內容。排版么可以跟大膽更有視覺沖擊效果些。
王璇投資機構職員 昆明
由于自身工作的原因,本人常有機會接觸到《時代名流》這本云南的本土政經刊物,對此刊物也一直倍加擁躉。而最近,同為《時代名流》團隊打造的《時代生活》也浮出了水面,作為《時代名流》的忠實讀者,對一個娘胎出來的《時代生活》當然也是倍加期待。終于,在前幾天得償所愿。捧著《時代生活》心情是忐忑的,如獲至寶的感覺悄然涌現,至此,剩下的事就只是一口氣看完它。看完后我整個人覺得無比輕松,雖然,刊物中還存在著一些缺點和不足,但就刊物的整體效果而言,如果以“十分制”計的話,我給《時代生活》打8分。而剩下的兩分,我相信《時代生活》編輯部的“大師”們,在不久的將來定會為我填滿這個小小的遺憾。新年將近,祝:《時代生活》蒸蒸日上,再創佳績!
朱炳嶂國企職員昆明
在前不久,一個偶然的機會在一位剛從昆明出差回來的朋友家里,看到了一本名為《時代生活》的雜志,由于無聊就隨手翻了翻,而這一翻就讓我不由自主的沉入其中。其裝幀,設計風格,內文的筆觸等等都深深吸引了我。最終,在經過與朋友的“大戰”后,終于將《時代生活》劫持回家,《時代生活》自然的也就成了我的枕邊書。這就是我與《時代生活》的小小“邂逅”。
張艷銀行職員大理
偶然在學校圖書館的閱覽室看到《時代生活》,精美的圖畫、艷麗的色彩在第一時間就抓住了我的眼球。翻開《時代生活》,就像是走入了一片色彩繽紛的花海,其內容涵蓋了衣食住行的方方面面。特別是其中的“美麗大變身”欄目,很與眾不同,在教會讀者如何提升自己形象的同時還起到了很好的互動作用。目前,我即將走入社會,急需完成從形象到角色的完全蛻變,“美麗大變身”在這方面給了我很好的指引,另外,我還想咨詢一下,如何才能參加“美麗大變身”的活動中?需要怎樣的條件與方式?
李晶霞 云南師范大學商學院
喜歡雜志的內容,比較生活化,貼近昆明生活點滴,深入挖掘了具有昆明特色的關于衣食住行樂方面的東西。如果趣味性的信息再多點會更加全面。
林志強公司職員 昆明
【關鍵詞】 政策性融資 市場失靈 調控
一、引言
中小企業在推動經濟增長、增加就業機會、促進技術創新、維護社會穩定中具有不可或缺的地位和作用。然而，在我國市場經濟環境中，中小企業由于自身規模小、運行機制不健全、風險抵御能力差等，在市場資源配置過程中，在與大企業的市場競爭中，總是處于劣勢地位。中小企業的生存環境受到了嚴厲的挑戰。其中融資難是制約中小企業發展的一個瓶頸，要想解決這個難題，我們必須要找出一個能夠引導資金流向中小企業的途徑，這種途徑就是政策性融資。
二、中小企業面臨融資難的困境
我國企業融資方式分為內源融資和外源融資兩種。內源融資資金額有限，只限于企業開辦初期，難以滿足企業走向正軌后對資金量的需求。外源融資又分為直接融資和間接融資。直接融資方式主要有股票融資和債券融資兩種。我國自進入20世紀90年代以來，隨著資本市場的發展，直接融資成為許多企業獲得長期資金的一種有效方式，但是由于我國資本市場發展尚不成熟，股票公開上市的要求條件非常嚴苛，基本上把中小企業排除在外。創業板市場主要是針對具有良好的市場前景，較高的技術含量的中小企業而設立的，盡管其上市要求比主板市場要寬一些，但這也只是針對極個別的科技型中小企業而言的，并沒有解決其他中小企業融資難的問題。因此，中小企業不能通過發行股票來解決資金需求的問題。在我國，雖然公司債券的發行在法律上是允許的，但卻需要得到證監會的批準，對于在資信方面處于弱勢的中小企業來說，得到批準可以說是幾乎不可能的事情。目前來講，已經發行公司債券的也只是為數極少的國有大型企業及部分地方扶持企業，對于中小企業來說，這也只是理論上的一種融資渠道而已。間接融資方式雖然也很多，但我國企業主要依靠的是向商業銀行貸款的方式。然而在我國現有的融資制度下，中小企業要從銀行獲得貸款是非常困難的。造成這種局面的主要原因是商業銀行的經營管理目標與中小企業融資特點存在的矛盾沖突。主要表現在以下三方面：第一，銀行作為市場經濟中的盈利性機構，其追求的目標是利益最大化，由此而產生的放貸原則是安全性、流動性、盈利性。因此，銀行更愿意為規模大、資產雄厚、市場前景好的大企業服務。第二，中小企業由于其經營體制不健全、財務信息可靠性差、可抵押資產少，銀行對其放貸必然要承擔很高的風險。而且中小企業貸款具有少、頻、急的特點，必然會增加銀行的交易成本，降低其放貸的盈利能力，由此造成了銀行對中小企業“惜貸”或“拒貸”現象。第三，由于我國的征信系統和信用擔保體系不健全，銀行與企業之間存在著信息不對稱，由此而造成的逆向選擇和道德風險，嚴重阻礙了中小企業從銀行獲得貸款。
以上幾種融資方式都是我國企業比較行得通的融資渠道，然而沒有一種融資渠道是向中小企業完全敞開大門的，這與我國目前的融資制度和融資環境是分不開的。如果任由中小企業在這樣的融資環境中自生自滅，無疑會將大部分中小企業扼殺在搖籃里。既然市場這只“無形的手”在對中小企業的資源配置中失靈了，那么我們就要采取政府干預的方式來引導市場資源進行合理配置。具體到中小企業融資難的問題上，最直接的辦法就是政策性融資。
三、我國政策性融資存在的問題
中小企業融資難不僅存在于我國，而是一個世界性的難題。多年來，國內外許多學者和專家都對該問題進行了深入的探討，希望找出一個行之有效的解決方案。建立政策性融資體系就是一個普遍適用的方法，在這方面一些發達國家采取的措施值得我們借鑒。
美國的政策性融資主要以間接扶持為主，其特點就是很少向中小企業直接提供貸款，而是與金融機構、擔保公司等聯合幫助中小企業獲得貸款。美國在1958年依據《中小企業法》設立了中小企業管理局（Small Business Administration，SBA），SBA作為“永久性聯邦政府機構”并不直接向中小企業提供貸款，而是通過與銀行、信貸機構及其他貸款機構合作的方式幫助中小企業獲得貸款。2008年金融危機爆發，美國金融業陷入癱瘓，市場中出現信貸凍結現象。根據“經濟復蘇及中小企業就業法案”，中小企業管理局提供的貸款擔保比例達到90%，以幫助處于困境中的中小企業順利獲得貸款。中小企業管理局不僅向中小企業提供貸款支持，還為其提供咨詢服務。SBA在美國各州中至少設有一間辦公室，負責向當地的中小企業提供咨詢服務。目前全美有超過900個中小企業發展中心，這些發展中心通常設立在大學附近。這些服務中心每年面向超過100萬中小企業主提供咨詢服務。
二戰后，日本經濟迅猛增長，短短幾十年時間里躋身于世界發達國家之列，最重要的發展經驗之一就是有一個較為完善的政策性投融資體系。與美國的體系相比，日本的中小企業政策性融資體系更多的強調政府的直接干預，主要表現在政府集中財力設置一系列政策性金融機構，直接向中小企業融資。日本在上世紀50年代就成立了日本開發銀行、中小企業金融公庫、中小企業保險公庫等政府金融機構，這些機構由政府出資和控制向具有市場前景、符合國家產業政策，而又資金缺乏的中小企業提供長期、低息的政策性融資。
無論是美國的“間接扶持”模式還是日本的“直接扶持”模式，都存在利弊，最重要的是要找到符合本國實際情況、惠及面最廣的模式。相對于發達國家而言，我國的政策性融資體系還處于初級階段，雖然社會各界對政策性融資的重要性認識不斷提高，各種政策不斷實行，但卻成效甚微，問題主要表現在以下幾方面：第一，政策性融資的資金來源過多依靠政府。我國是發展中國家，又處于經濟轉型的特殊時期，資金需求量大，供給量卻有限，如果把政策性融資僅僅停留在財政撥款上，不但惠及面窄，也不利于政策性融資體系的健康發展。第二，政府在政策性融資體系中的定位不清。我國經歷了很長時期的計劃經濟，處于那個時期的企業是完全在政府的管制下生存的，沒有市場化的概念。而現在我們處于社會主義市場經濟的大環境下，中小企業發展遇到瓶頸，政府既不能撒手不管，也不能過多干預，這個尺寸的拿捏對中小企業發展是很重要的。第三，已建立的中小企業信貸支持體系沒有很好地發揮作用。雖然我國大部分商業銀行都設置有中小企業信貸部，村鎮都設置了信用社，但由于中小企業貸款具有高風險、低收益的特點，而這些部門都是市場化運作的性質，它們并不青睞為中小企業進行貸款服務。第四，對中小企業的界定標準過于籠統，沒有按照具體情況進行層次劃分。我國是個經濟發展水平極不平衡的國家，一線城市比二線、三線城市發達的多，城市發展水平又比農村發展水平高的多，再加上我國中小企業數量多，發展水平也不同，如果國家按照統一定制的中小企業標準進行扶持，必然會增加國家財政的壓力，而且也不能照顧到地區經濟比較落后的企業，最終只會造成“馬太效應“式的惡性循環。
四、完善我國政策性融資體系的有關對策
我國是個儲蓄大國，有大量的儲蓄存款和民間閑散資金可供利用，所以中小企業的融資問題不是資金問題，而是體制問題。政府怎樣建立一套既符合我國國情，又行之有效的政策性融資體系，是本文討論的核心，就此提出幾點建議。
1、要完善相應的法律體系。盡管我國先后頒布了《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》和《中小企業促進法》，但這些條款都是從全局觀的角度制定的，對所有中小企業普遍適用，但卻缺乏具體性和針對性。首先要下放關于中小企業融資法律法規的制定權利，按照省為標準，初步制定出適合本省經濟發展特點的政策，并作出可行性分析報告，然后由上級審批，這樣就可以考慮到處在不同經濟環境下的中小企業的發展問題。其次，法律法規的內容要全面，既要涉及到中小企業融資方式、擔保方式，也要涉及到政策性金融機構的監管辦法，這樣才能保證政策的實施和機構的運行都有其相應的法律保障。
2、風險評估和浮動利率相結合的融資政策。中小企業之所以很難從商業銀行獲得貸款，歸根結底就在于信息不對稱。由于中小企業財務崗位設置不規范，財務信息質量不高，銀行僅從財務報表很難判定企業的經營狀況，加之銀行職員也缺乏專業的風險評估經驗，正是這種信息不對稱導致了銀行對中小企業“惜貸”。鑒于該問題，要建立一個連接銀行與中小企業的信息溝通平臺——風險評估委員會，以此來消除不信任所帶來的問題。該委員會由政府出面組建，抽調風險評估領域的專家組成，對申請貸款的中小企業進行風險評估并出具風險評估報告。國家可以劃分出不同的風險等級，并針對不同等級規定銀行的貸款利率，銀行可以依據企業風險評估報告和相應的貸款利率，給中小企業發放貸款。這樣就大大降低了銀行所承擔的貸款風險，并給資信狀況良好且發展前景好的中小企業提供了貸款支持。
3、實行政策性融資和商業性融資相結合的融資體系。我國經濟發展水平還不高，政府扶持中小企業的資金數量有限，怎樣才能做到以有限的資金發揮出無限的效用呢？那就是要建立以商業性金融體系為基底的政策性金融體系。例如：政府建立中小企業擔保機構，以政府信譽為中小企業做擔保，從商業銀行貸款。政府可以加大對科技型中小企業的扶持力度，通過稅收優惠政策、技術創新基金等扶持政策降低企業的經營風險，引導金融機構向科技型中小企業發放貸款。
4、政府應鼓勵并規范民間金融機構的發展。民間金融機構是實現個人和中小企業貸款的有效途徑。民間金融機構主要辦理的是短期小額貸款，這正彌補了大型商業金融機構的業務空缺。我國長期以來都實行“金融抑制”政策，民間金融的發展在我國還處于萌芽期，然而隨著市場經濟的逐漸成熟，國家和部分地區頻頻出臺了關于民間金融合法化的利好政策，這在一定程度上推動了我國民間金融的發展。例如：我國廣州市于2012年6月底正式開放的“民間金融街”，它是廣州市委、市政府為探索新型城市化發展道路、推動產業轉型升級的戰略部署，也是民間金融在我國的一次大膽的嘗試。還有即將在山東濟南舉辦的“2012中國民間金融發展高峰論壇”。峰會以“民間借貸新環境、新趨勢、新模式”為主題，眾多企業界的精英們將與專家學者共聚一堂共同研討新環境、新趨勢下民間金融的發展方向、發展思路。這些舉措都證明了我國對民間金融進行積極探索，有望未來的民間金融機構成為中小企業貸款的核心力量。
五、結論
本文通過指出市場失靈是中小企業融資難的問題所在，提出必須要積極發展政策性融資體系，這才是中小企業走出融資困境的出路。政策性融資在我國雖有了初步發展，但仍存在諸多問題，政府需要借鑒國外經驗，建立起適合本國中小企業實際情況的政策性融資體系。
（注：本文系河南省政府決策研究招標課題（2012B268）。）
【參考文獻】
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[關鍵詞] 自主創業；商業環境；金融服務
[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2006)11-0158-03
[作者簡介] 丁兆明，江西理工大學講師，金融碩士，研究方向為金融；
曾春水，江西理工大學南昌校區黨委副書記、副教授，研究方向為經濟管理；(江西 南昌 330013)
周賢群，南昌航空工業學院教師，研究方向為行政管理。(江西 南昌 330063)
一、引言
國務院新聞辦公室發表的《中國的就業狀況和政策》白皮書顯示：中國勞動年齡人口眾多，國民教育水平較低，就業矛盾十分突出，主要表現在：勞動力供求總量矛盾和就業結構性矛盾同時并存，城鎮就業壓力加大和農村富余勞動力向非農領域轉移速度加快同時出現，新成長勞動力就業和失業人員再就業問題相互交織。近年來，在就業壓力持續加大的情況下，中國政府采取多種措施控制城鎮失業率的急劇上升。2003年底，城鎮登記失業率為4.3%，城鎮登記失業人數為800萬人。而今年全國大學生畢業人數將達到創記錄的413萬。要解決這么多人的就業，需要下大力氣、苦功夫拓寬就業渠道。
從國際上的經驗來看，等量資金投資于小企業，它所創造就業的機會是大企業的4倍。 如果一個國家99.5%的企業屬于小企業，勞動者就有65-80%在其中就業(包括社區與中介)。據來自APEC的21個成員統計表明，中小企業占各自企業總量的97-99.7%，就業占55-78%，各國、地區無不把中小企業作為扶持的重點。我國小企業太少，中國13億人口，小企業只有700多萬個。為了創造了一個比較寬松的自主創業的政策環境，這幾年國家出臺了各種政策，各相關部門也出臺了一系列的優惠措施，鼓勵小企業創業和發展，希望能夠以此來活躍經濟，促進就業。一般來講，同樣的資金，大企業通常是越大的企業、越先進的企業越是資本密集型的，它的資金的投入產出率較高，但是它用人量就相對較少。小企業一般來說是勞動密集型的，它的資金回報率可能并不是很高，但是它創造就業的機會很多。所以，世界各國對小企業都實行減稅、免稅政策鼓勵。其實在很大程度上，對小企業減免稅收，就是希望小企業活躍經濟，創造較多的就業機會，小企業間接地對社會的貢獻是很大的。
但是，鼓勵小企業的發展，除了政府出臺的稅收等方面的優惠政策(即寬松的政策環境)之外，還要有一個相對較好的商業環境。那當前我國自主創業的商業環境如何呢?
二、一種普遍現象――開戶門檻太高
1.據近期中央電視臺、國家發改委、清華大學、中國農業大學曾經聯合做過一項調查――《中國百姓創業調查報告》。結果顯示，有48%的人，他們的創業資金規模是在10萬元以下。而且大部分自主創業者的創業資金規模也就是3-4萬元，也就是說，目前創業者成立的都是小公司、小企業。
2.一例個案。徐先生大學畢業后，準備自主創業。他好不容易籌集了一筆資金，在北京中關村成立一家公司，公司剛剛成立，注冊資金為20萬元。由于國家在自主創業方面的政策影響，公司在辦理營業執照、企業代碼證書等方面都比較順利，但接下來在銀行開戶問題上遇到了麻煩。銀行拒絕為他的公司開戶，原因是該銀行規定企業最低開戶金額為100萬，相對徐先生的20萬差了一大截。徐先生跑了幾家銀行，情況均是如此。
本案中徐先生的創業資金相對大部分創業者3-4萬元來說算不少了，但在銀行仍然開不了戶。拒絕開戶的現象是個別情況嗎?下表所示為北京中關村地區銀行開戶最低資金統計。
從上表看出，若按照北京中關村地區的開戶要求，有將近一半的創業者無法開戶，也就無法享受到銀行便捷的服務。即使考慮到全國地域的差別，有些地方的最低開戶要求可能會低一些，但由于企業資金達不到銀行最低開戶金額要求而無法開戶的小企業比例應該是較高的。而《公司法》修訂以后，把注冊資本金的數額降低了，這個問題便更突出，可能3-5萬元就成立一個新公司，這種情況在銀行看來，就是屬于太小的客戶，它不愿意提供這種服務。而對于剛剛畢業的大學生，其自主創業普遍存在資金缺乏，創業的資金可能就只有1-2萬元，那銀行更可能拒絕開戶，從而使其創業之路開始就輸在起跑線上。國家出臺了比較寬松的政策環境，而銀行卻設立如此高的門檻。顯然，就銀行開戶的門檻來看，目前創業的商業環境并不大寬松。
三、銀行拒絕提供金融服務的原因
1.銀行有自己的經濟核算指標。銀行是個商業機構，它有自己的經濟核算指標，有各種各樣比例的業績衡量指標，如吸收存款的比率、貸款的比率、收回貸款的狀況，銀行關注的是這些指標，在這些指標當中大企業的業務占到相當的比重，銀行可能沒有把小企業這塊當回事，它認為可以忽略不計。相對做大公司，一筆業務的利潤相當于銀行做許多個小企業的類似業務，而許多小企業到銀行開戶，可能就是轉個賬，發個工資，銀行認為在小企業方面得不到什么利潤，反而會增加其人工的成本開支，銀行得不償失，致使銀行拒絕為小企業提供服務。
2.資金是一切社會的稀缺資源。在當前我國經濟環境下，金融產品的供給尤顯不足，銀行更加有機會去挑選客戶，致使銀行有了天生的優越感。此外，小企業的發展，需要漫長的過程，而目前我國銀行職員的“升遷”激勵機制，容易走向“官本位”。為了追求短期的政績，使得銀行傾向于拒絕為小企業提供服務，這是銀行的短視行為，也是銀行激勵機制方面的欠缺。
3.小企業存在的問題。(1)由于小企業實力較弱，其財務制度不建全。據調查，我國小企業有近50%存在著財務制度不健全的情況。(2)資信等級差。有關部門的統計顯示，小企業60%的資信等級在3B或3B以下，有些小企業開具空頭支票，拿著支票到處亂填，使得銀行覺得麻煩，因為持票人找到支票開具的相關銀行去兌付的時候，發現這張是空頭支票，銀行就會覺得信譽受到影響。除此之外，還有一些負面的指標，如果銀行大量吸收小企業，但由于市場的無情，小企業承受風險的能力較弱，自生自滅的小企業很多，肯定會存在一批實際上沒有業務，這個戶可能就沉淀下來變成死戶。如果“死戶率”過高，也許這個營業所、支行就會受到它的上級行的處分。為此，銀行為了規避其考核上的責任風險可能就會拒絕這些小企業。
4.銀行員工中的尋租現象。如果嚴格按照銀行所設立的注冊資金的門檻的話，絕大部分的小企業(公司)是無法在相應的銀行開戶的。但問題是，有的能夠開戶，有的就不能開戶。這些小企業為了能夠在銀行開戶，通過各種各樣的例外情況，通過各種各樣的關系破例，然后突破銀行規定的界限，可以注冊了。這就等于是銀行給它內部職工、關系戶人為地設立了一個尋租的機會，平白地給那些小企業增加了成本。同時也污染了社會風氣，助長了腐敗的滋生。實際上當尋租現象變得很嚴重時，它可能對銀行造成的潛在風險非常大，如果銀行的業務人員已經被金錢所收買，已經徹底喪失了作為一個機構、一個從業人員所應當具有的操守，這種小的腐敗現象一旦被演繹放大，將造成銀行經營的極大風險。
5.銀行缺乏改革創新的動力。自上世紀80年代中期起，國有銀行取代財政成為企業的主要資金供給者。雖然我國的金融市場經過20多年的快速發展，融資工具、融資方式和融資渠道已經初步形成多層次、多元化的市場格局，但到目前為止，占存貸款市場份額60%以上的國有銀行貸款仍然投向國有企業，約占貸款總額的80%。相對于經營大企業的收益和風險而言，小企業規模、資金量小，收益低，但風險大，銀行自然也沒有研究小企業風險測度、營銷策略、資產負債管理的動力。在現行銀行體制下，盡管國有商業銀行喪失了相當部分的經營自，但在銀行利率尚未市場化和政策性金融還沒有徹底分離之前，對銀行的經營績效缺乏客觀、合理的評價機制，加之中央銀行近乎無限的支持，又無倒閉之虞，銀行自然缺乏改革的動力。
四、加強銀行對自主創業者的金融服務
1.鼓勵自主創業，需要銀行履行其社會責任。根據《中華人民共和國商業銀行法》規定：“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則”，在我國確定的原則中，將國際商業銀行通用的經營與管理內容中的“盈利性”變為了“效益性”，而效益性既包括銀行的經營效益，也包括宏觀經濟效益，國家要求銀行在經營活動中將自身的盈利與社會效益結合起來。但當前銀行對自身盈利看得太重，而將其承擔的社會效益置之不理，比如房貸，國家三令五申地強調不許盲目放貸，但所有的銀行趨之若鶩，其原因是因為銀行覺得房貸利息高，而且放貸時間長，它只要放出一筆可能就是30年的收益、20年的收益。可是相比國家助學貸款，政府反復地讓銀行貸，但每個銀行都不愿意放貸，為什么?每一筆可能助學貸款額度都不多，利息也很低，且需要花費大量的人工成本，銀行都不愿意做。同樣地，現在國家鼓勵自主創業，需要銀行提供一個比較寬松的商業環境，是銀行履行其社會責任。總理強調：國家要保證對四大商業銀行的絕對控股。鼓勵自主創業是國家既定的方針政策，作為國家金融主體的商業銀行有義務為這項政策提供良好的商業環境。對銀行來說，銀行提供的是一種“準公共”服務，其承擔一定的社會責任也是銀行營銷觀念的一個重要組成部分。
2.實行培養客戶的戰略。對于我國的商業銀行，其機構網點遍布全國(甚至全世界)，采用多層管理體制，由于結構層次多，在客戶管理上必然有一個分工，級層高的機構管理大客戶，級層較低的機構管理小客戶，這種分工在戰略上要求注意培養潛在的有發展前景的客戶，因為現在的小客戶將來有可能成為大客戶。因此，對于處在級層較低的基層分(支)行在選擇客戶上要發展和培養那些潛在的優良客戶。雖然在銀行的經營管理中，規避風險是其重要的準則。但銀行規避風險并不是把有風險的業務全都放棄不做，因為這類業務中有風險，同樣它也存在商機。關鍵是銀行要建立一套科學的防范風險的制度、機制。
3.商業銀行設立另類考核指標或由大企業設立風險投資基金。對于商業銀行，有些已經股份化，或者已經上市了，它要回歸自己的商業本性，許多銀行著力強調這一點。銀行可能會提出，國家能不能設立政策性的銀行，類似國外的風險投資基金，重點是提供大學生助學貸款、小企業的金融服務，進行政策扶持。但是從近期來看，這是不太現實的，那么多小公司等著開戶，那么多大學生等著貸款，銀行不能讓這些人都等著國家先去成立一個政策性銀行，再來做這項工作。現實的做法是：首先，政府要對銀行進行善意的規勸，商業銀行可以設立一個另類考核的指標，不要設立門檻逼分行、支行、分理處拒絕接受這類小客戶，但是銀行在對下級機構的考核指標上可做另外的安排，不至于因為吸收小客戶就可能在業績上受影響。其次，可以更高程度地開放金融業務。金融業的管制可以稍微放松一點，使開設銀行，或者信用機構的可能性變得更大一點。因為有些具實力的企業可能愿意扶持、培育這些小企業，由這些有實力的企業出資成立一個促進小企業發展的風險投資基金，用于資助小企業的成長。一旦這些小企業得到發展，那么扶持企業也能得到相應的回報，這或許能夠在某種程度上幫助小企業解決一些問題。
4.改革銀行的經營機制，提高經營的靈活性和激勵性。從當前銀行的經營制度方面來看，銀行主要面對大企業，從大企業、優質客戶的角度考慮自身的經營，商業銀行缺乏足夠的以市場為導向的經營激勵動力。我國加入WTO后，已經到了金融放開的時間，在與外資銀行競爭中，優質客戶的競爭在所難免，一些優質客戶可能因此流失。但廣大的中小城市以及農村市場，依然是我國商業銀行的“后方陣地”。通過大力發展農村工業、鄉鎮企業來吸納過剩的勞動力，以實現農村與城市的“趨同”，這種發展道路使得農村這個潛在的巨大市場日益顯現化。而在中小城市、農村中存在的企業大部分是小企業，這就要求銀行下力氣去研究經營小企業業務的辦法，通過靈活的經營機制，培育新的優質客戶，從而增加自身的發展空間和獲利機會，從容面對外資銀行的挑戰。
一個好的創業環境的形成，需要政府出臺寬松的政策環境，通過減免稅收、制止亂收費、減低門檻等；銀行應該給這些小企業提供充分的、到位的服務來完善這個環境；當然，還有其他一些部門，比如輿論、媒體的大力宣傳等等，這個環境是各部門共同促成的。既然國家要保證對商業銀行的絕對控股，銀行就有義務從國家整個經濟發展的全局去著眼，此外它們也可借鑒國外銀行對小企業的一些做法，開動腦筋，制訂一定的辦法，使得銀行既可以有效地規避風險，又可以積極地為小企業做一些實事，創造一個更加良好的創業和發展的商業環境。
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一、網絡文學對中國當代文學的貢獻
1.文學愛好者帶來了更多的作品，促進了通俗文學的發展和繁榮
在20世紀，中國文學的主流和社會政治密切相關。20世紀中國文學的主體被李澤厚概括為了“啟蒙與救亡的雙重變奏”，新時期初文學的基本主題被季紅真描述為了“文明與愚昧的沖突”。在20世界80年代，王朔小說和新寫實小說出現之后，文學逐漸向娛樂性和世俗性轉變。這種現象的出現，對文學界帶來了一定沖擊，引起了“雅文學”與“俗文學”的較量。雖然通俗文學遭到了學界的一些評判，但是通俗文學在中國大陸的閱讀量是不能質疑的。80年代以來，港臺的文學作品在大陸得到了廣為流傳，例如金庸、古本文由收集整理龍、亦舒、三毛、瓊瑤、溫瑞安、黃易等人的文學作品；受到影視的青睞并在讀者中產生較大影響的王朔的小說。盡管如此，在中國當代文學史中，幾乎沒有通俗文學史的地位。一直到20世紀90年代中后期，網絡文學的出現打破了這樣的局面。網絡文學的作者的寫作方式各種各樣，作品當中具有特別的意味，作品當中富有生活氣息，運用的語言比較幽默生動，具有文學通俗化的趨勢。比如江南的同人小說、安如意的詩詞解讀等都極富有才情。又因為網絡小說只是作者的興趣所在，他們的職業和寫作并沒有什么聯系。比如蔡智恒是一名水利工程師、安妮寶貝曾經是一名銀行職員等。近十年來，網絡文學先后掀起了都市情感、奇幻武俠、青春校園、懸疑推理等通俗題材作品的浪潮。由此可見，網絡文學的發展在一定程度上促進了通俗文學的繁榮和發展。
2.網絡文學使文學真正在民間得到了繁榮和發展
近些年來，中國當代文學受到了不同的批評的聲音，造成這種現象的原因是中國當代文學體制的落后和僵化。網絡文學打破了僵化的文學體制，可謂是功不可沒。網絡寫作門檻低，所以有更多的人群參與到了文學寫作的隊伍中來。網絡文學創作者可以說是文學愛好者，他們來自不同的行業，在網上可以盡情享受寫作的樂趣。總之，能夠依靠網絡上的寫作出名，歸根結底靠的還是個人文章中彰顯的才情，受到了千萬讀者的點擊，這就豐富了文學的發展樣式。比如出現的超文本小說、互動小說、網絡文學批評以及接龍小說等文學創作樣式。有人認為真正的網絡文學是依靠網絡才能成長的文學。在現實生活中，能夠是發行量達到上百萬次的優秀短信，短信的內容十分生動和豐富，并且還能真實的得地反映現實生活，不僅樣式新穎，還極富有想象力，有的是文言文，有的是白話文，還借助了各種各樣的修辭手法，比如夸張、排比、比喻、借代、對偶、擬人、雙關等修辭。總之，網絡文學的發展以其批評自由、活潑、生動性和靈活性的特點，充分發揮了讀者的幽默和機智，使文學在民間真正得到了繁榮和發展。
二、中國當代網絡文學存在的不足之處
