時間：2023-07-06 16:19:41
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黃先生今年35歲，供職于民營企業；其妻王女士34歲，供職于民營企業，兩人生活和工作均比較穩定，居住北京。家庭月收入1.3萬元，每年另有約10萬元的獎金，分兩次在4月和8月到帳。至今為止尚未購房。經過幾年的積累，目前家庭有金融資產180萬元，其中公募基金50萬、股票20萬、私募基金100萬、定期存款8萬、活期存款2萬。
家庭支出詳細情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營養品和外出就餐)1500元／月；通信費用200元／月；社交和旅游600元／月；消費購物(包括購買衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫療200元／月。目前父母經濟情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。
保險方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購買了保額為15萬元的大病險、保額為12萬元的壽險和保額為10萬元的意外險；王女士自行購買了保額為15萬元的大病險；另外王女士所在公司還為員工購買了累計保額為100萬元左右的大病險、壽險和意外險，條件是只有員工在職時才能享有。
在2008年初股市的波動中，他們家庭財富受到了比較大的影響，因而開始考慮調整資產結構，希望構建更為穩健的理財組合。黃先生和王女士有一些基礎的理財知識，還希望能夠得到更為專業深入的理財指導，包括思維方式、相關理論、社會經濟背景、資產組合方式等等。家庭長期的理財目標，套用“窮爸爸富爸爸”一書中的話，是早日實現“財務自由”，希望能夠在40到45歲實現這一目標；今后5年的目標是在北京市區西北四環附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買車暫不列入購物計劃，不過可以考慮在今明兩年先學車拿到駕照。
理財目標
5年的目標是在西北四環附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬元左右。
風險能力分析
黃先生家目前已積攢下近180萬元的家財，但目前還沒有買房和車。對于完全沒有固定資產的家庭，應注意資產的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對于投資的風險承受能力較強，每月主要花費都集中在被動的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費的休閑娛樂、商業保險、醫療費用等部分比例還是較少。
參看各指標列表的話，可以發現結余比率較高，但對于想在5年以內買房的黃先生來說，應該加大結余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場的變化，調整資產配置比例。目前無任何負債，但應注意在以后買房時，可以考慮進行大比例首付，比如70％左右，小比率可進行貸款，提高負債比率，增強資金的流動性。流動性指標方面尚好。理財建議。
投資部分
4月份CPI高達8.5％，今年的通脹程度和經濟發展仍不樂觀，準備金利率調整，市場對于加息預期也日益強烈，這勢必提高整體的生活費用。在此期間，應更多進行投資收益可超過CPI平均水平的資產項目。目前來說實物黃金、黃金債券類結構性產品等更多體現出相對保值的功能，證券類投資更多關注風險套利及中長期穩定收益類。
房產投資部分
對于房產來說，中長期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預料，尤其是目前房地產市場冷淡，交易不靈活，市場政策處于偏緊狀態，市場價格還處于相對高點，對于奧運會的影響，眾說紛紜，在此階段不宜輕易介入，應該取一個穩健的選擇。
旅游部分
每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬元左右。這項支出屬于跳高生活品質的選擇，但應注意，不宜過度浪費，要保持資金充裕性。
保險部分
【關鍵詞】《家庭理財》；教學方法；改革與創新
一、探索高職《家庭理財》課程教學方法的意義
隨著普通家庭擁有的經濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財的知識與技巧，還要提升他們綜合理財的能力。但傳統的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。
二、當前高職院校《家庭理財》課程的主要使用的教學方法及其缺點
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。
（二）案例教學法
在《家庭理財》課程教學過程中，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。
（三）模擬情景教學法
模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。
三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創新的建議
（一）案例教學法
案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產生依賴思想。這一環節雖然很好地體現了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統籌規劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調動了學生積性。學生發言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當的時候給予啟發，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。
（二）項目教學法
項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經驗以及不足，然后教師根據各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經驗和教訓，討論改進措施。
（三）互動教學法
家庭理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力。互動教學法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規劃師，共同來完成理財規劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。
（四）多媒體教學法
鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網絡將市場上最新的理財產品直觀地展示給學生，使教學內容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。
參考文獻：
[1]張慧一.案例教學法在《家庭理財》教學中的應用[J].吉林省教育學院學報（下旬），2013（12）
[2]郭燕飛.基于個人理財的教學方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）
【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規劃
一、緒論
（一）研究目的
作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。
（二）研究意義
合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。
二、模型假設
我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物價水平
2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。
（三）合肥房價水平數據
合肥房價在2016年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。
通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：
①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；
②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；
③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；
④沒有家用汽車；
⑤孩子三歲，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃
（一）必須花掉的錢
這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。
（二）預防的錢
根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。
一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。
例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。
這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？
（三）投資的錢
在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。
根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。
在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。
綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。
隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。
家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。
你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。
四、總結
理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。
參考文獻
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王艷鳳看起來像一位老師，諄諄教誨、和藹可親。在她的言談舉止中，更能感受到她寧靜、睿智。她不耀眼，但能走進你的心里。
為責任而生
大多有成就的理財規劃師，第一份工作不一定就從事理財行業，王艷鳳也是如此。談起她的理財師經歷，起初是她對母親的承諾和對家庭的一份責任，讓她走上了理財規劃師的生涯。
初中時，父親的突然病逝讓原本就行動不便的母親不堪重負，王艷鳳不得已扛起了家里的重擔，艱辛過早地進入了她的童年。為了給母親分憂，她讀初中時就開始經營小生意。25歲時已為家里賺到了100多萬元，曾在國有企業做過銷售主管，后又在汽車配件城租賃了攤位，開起了屬于自己的汽車配件店。然而好景不長，不幸家中三姐又患上了重病，不僅占用了她大量的時間和精力，更花去了辛苦多年的積蓄，最終也沒能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影響。
人生的風風雨雨讓她感受到“天災人禍”的切膚之痛，家庭的不幸和生活的雙重壓力，更讓她深刻體會到家庭責任的重大和理財的重要。如何在風險發生前，提早規避家庭財務風險是她努力尋找的答案，這正是她成為一名優秀理財師的原動力。
家庭理財法則
談起家庭理財的原則，王艷鳳毫不遲疑地回答：“資金的安全。為什么股神巴菲特有超人的淡定去投資？為什么市面上流行的速成投資法見效甚微？其中一個很重要的原因就是巴菲特在投資的時候早已把風險轉移了。”
由于多數人在投資以前都沒有做好充足的保障，沒有提前轉嫁自身風險，即便選到了很好的投資產品，往往等不到收益就被迫退出，讓很好的投資項目流產，沒能獲得應有的收益。這樣的事情在我們生活中經常發生。王艷鳳在她的工作中嚴格按照“4-3-2-1”法則為客戶進行家庭理財規劃。所謂“4”就是家庭財產的40%用于投資，“3”即30%的資產用于家庭日常生活開支，“2”即20%的資產用于風險管理和子女教育及養老儲備，而“1”則是10%的資產用于銀行儲蓄備用現金。在“4-3-2-1”法則中“2”則是重中之重，因為它是保障以上投資安全和家庭生活不受影響的安全屏障。
關于家庭風險管控，要遵循“6-3-1法則”，也就是家庭的主要經濟來源者占家庭保險資金的60%，次經濟來源者占30%，孩子占到10%。有不少客戶來到王艷鳳的辦公室要求多給孩子做，占家庭保險資金的50%以上。她總會耐心勸阻，用多年的從業經驗和自己的切身經歷為客戶講解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。
這樣的案例往往會占用王艷鳳大量的時間和精力，但她告訴記者，她第一次在中國平安以全國新人第三名的業績參加“新人高峰論壇”時，馬明哲董事長說過一句話讓她銘記在心：“如果需要降低道德水準才能收來保費的話，寧愿不收；如果需要降低道德水準才能進入世界500強、財富400優，寧愿不進。”這句話一直作為她的“座右銘”，在工作中付諸實踐，按照科學的理財法則，寧可得罪客戶，也不給客戶留下家庭財務隱患。所以，她會堅持作為客戶的家庭財務醫生，切除掉附在客戶家庭資產上不健康的毒瘤，盡可能地把風險降到最低。“我非常樂意為客戶介紹各種高收益投資產品，但前提是必須要在充足的風險保障基礎上配置。”王艷鳳如是說。
生活在感恩的世界
有人賺錢為有安全感、有人賺錢為面子、有人賺錢為子女。在王艷鳳眼里，賺錢的目的，一方面要承擔對家庭的責任，另一方面幫助那些“大災大難”面前需要幫助的人。
她從小家中多磨難，而有今天的成就，不僅是她優秀和努力的結果，拿王艷鳳自己的話說，這一切只是在傳遞愛的能量。在她成長的路上，有太多善良的人在幫助她、支持她、呵護她，無私的給予她能量。這里包括支持她的家人、朋友、客戶，一面之交的陌生人，特別是她已故的干媽，在她最艱難的時候給予她無私的幫助；她的大于老師在人生事業轉折的關鍵路口為她指明方向；在理財規劃師的成長過程中，她的導師和同事更是給了她無比的幫助，眾人合力鑄就了她今天的堅強、善良和成就。她充滿感激，覺得被別人幫助是一種幸運，幫助別人是一種幸福，更是她生命意義所在。她愿意借助理財師這份工作幫助更多的人，更多的家庭，讓更多的人生活得更有尊嚴。
理財師的理想
家庭的財富傳承是家庭理財必不可少的內容，在王艷鳳為客戶理財的過程中，有很多高端客戶很富有，他們不需要理財師為他們賺錢，也不擔心所謂的意外和疾病需要支付的費用，他們更多的是希望理財師為他們保全資產，合理節稅，更好地進行家庭資產的傳承。在通脹環境下，幫助他們做好理財規劃，讓他們對家人愛的承諾完滿兌現。
摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財的多方重要意義之后，提出了如何有效地利用現有的保險市場和其他金融產品的有機組合來實現大學生的理財規劃。
關鍵詞：大學生；理財規劃；保險理財；保障加投資
1.當今大學生的壓力及理財的重要性
1.1家庭結構帶來的壓力
從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。
1.2大學生的就業壓力
中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。
2.保險理財的重要意義
大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：
2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃
作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。
2.2 適當緩減家庭結構壓力
現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。
2.3 避免一系列因失業帶來的壓力
如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。
2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識
現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。
3.如何有效做出保險理財規劃
明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：
3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標
明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的現狀
對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。
3.3 選擇保險產品
結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。
當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。
3.4 及時審查自己的規劃實現狀況
俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。
參考文獻：
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[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經大學，云南昆明）
【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
參考文獻：
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
【關鍵詞】個人投資理財，教學模式，案例教學
一、教學方法研究
傳統理財課的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學生的能力培養方面較為薄弱。目前的職業教育倡導的是追求全新的教學理念和教學方法，要讓學生作為課堂的主體，讓學生的被動學習變成主動探究，建構自己所認知的學習框架。建構主義教育思想為指導的“項目驅動式”教學模式具有很強的實踐性，這種教學方法將教學內容分布于不同階段的項目任務中，使得整個課堂的教學活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務。“項目驅動式”教學模式這種強調培養實踐能力的理念與金融事務專業的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。將“項目驅動式”教學模式融入個人理財課程中進行課程的創新研究可以培養金融事務專業學生的理財職業適應能力。
二、課程設置與考評研究
本課程教學實踐首先需要結合學生特點制定合理的教學計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設計、學習小組的分組情況、專項教學的設置、教學資源的整合，教材內容的處理等。
由于課程教學方法的調整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學需要進行與學習過程相一致的情境化評價或融合于教學過程之中的綜合式測驗，讓學習中對項目問題的解決過程本身反映學習效果。
另外，在學習過程中，讓學生按照事先劃分好的學習小組進行學習與討論，學生在自主學習的同時，培養了自己與他人合作的能力，讓學生意識到了團隊協作的力量，強化了其綜合學習能力。我們還根據個人理財課程的特點應關注學生參與實踐活動的態度和解決問題的能力及創造性的培養，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變為“素質培養和能力提升”為主導的成績評定模式，結合學生在情景教學中的具體表現與項目完成情況來進行評價。
三、教學資源的匯編研究
在個人理財課程教學中，需要精選理財案例，建立教師教學的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學中未涉及的內容，突出案例所要體現的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學生的理財能力有直接應用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規劃的整體邏輯性，設置的問題要循序漸進，應該是既能回顧已學知識，又能將學生引導到新學的理財知識上。
四、研究的特色創新之處
（一）實踐教學力度得到加強。
個人理財課程的教學最主要的還是著眼于加強實踐教學，實踐教學是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結合學生自身和家庭的消費和理財活動，引導學生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應類型的理財規劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財的模擬大賽，以賽促學，促進學生理財學習的興趣；三是邀請行業知名職業理財規劃師或者金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀學習，實際感受理財業務的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領悟。
（二）學生自身專業綜合理財能力得到提升。
在實施本課程教學模式的探索中，我們發現，通過該課程模式探索的實驗改革，學生的自身專業綜合能力有了很大幅度的提升。由于學生在本課程的結業考試中需要完成一份理財規劃書，而學生要想完成這份理財規劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學會團隊合作，小組共同完成理財規劃。
有了股票、基金池子里的錢，就不用準備保險了；有了全面的保險安排，不去搞投資也能“吃香喝辣”安枕無憂。對于保險和個人投資之間的關系，往往會出現這兩種典型的誤解。
股市紅火引發退保“熱潮”
一邊是火，一邊是冰。用“冰火兩重天”來形容最近的投資市場和保險市場，是再確切不過了。
一方面，進入2007年，我國居民的基金和股票投資熱有增無減。僅僅是今年第一季度的A股新開戶數就增加了500多萬戶，超過了2004～2006三年總和，證券公司門口出現排隊開戶的長龍。基金發行也是空前熱銷，基金銷售的銀行柜臺前人滿為患，許多城市出現“一基難求”的現象。
另一方面，記者日前從上海保監局通氣會上得到的數字顯示，今年一季度上海保險市場出現近年來首次壽險業務退保大幅度增加的新情況，上海各壽險公司退保金支出共計18.20億元，同比增長達到90.71％。
推測主要原因還是與股票、基金市場的投資熱潮有關。
與此同時，銀行保險市場也出現負增長。一季度，銀行保險保費收入27.86億元，同比減少13.81％。相關人士分析認為，由于股市持續上漲，基金熱銷，儲蓄替代類銀行保險喪失了收益優勢，導致居民購買欲望大幅度下降，基金取代保險成為銀行渠道最主要的代銷產品。
證券投資不能替代保險保障
不僅僅是統計數字顯示個人對于股票和基金的投資大大分流了保險市場的資金，不少市民頭腦中也有這樣的想法：“反正我能從股票和基金市場賺錢，那我就把所有的資金都投資到證券市場中，盡量爭取收益最大化。這樣我以后買房、育子、養老的錢都不用愁了。”
其實，這種想法僅僅安排投資，不安排保險的家庭理財規劃是很不科學的。如果是把已經買了保險保障的錢再通過退保方式轉移到股票和基金投資中，就更不可取了。
中國人壽資產管理部門的資深專家邱女士，也是中國證券投資市場第一代操盤手之一，她就希望通過本刊告誡各位投資心切的讀者朋友們，對于一個家庭而言，保險仿佛女兒出嫁時用來“壓箱底”的那份財產，不到萬不得已千萬不要去動用其中的資金，任何投資工具都無法替代保險的強大保障功能。
比如，35歲的王先生和妻子、女兒過著幸福的生活，其中王先生是家庭的主要經濟來源。王先生夫婦現在手中有10萬元資金，如果100％全部投入于股票和基金投資中，未來可能可以將資產增值到15萬元、20萬元甚至更多，當然也可能虧本。股票和基金投資雖然有高收益性，但出現被套牢、蝕本的可能性也不小。一旦王先生或家人發生較大的意外或不幸狀況，急需用錢來彌補家庭經濟收入的驟減，或者要一大筆錢急救，那么股票和基金只能按照當時市價賣出，然后將錢用于生活。這筆資金是非常有限的，賬戶里有多少市值就只能彌補多少。
如果王先生能留出5％或者3％甚至更低的家庭閑散資金，也就是幾百元到幾千元的資金，去安排全家的基本人身意外、身故和醫療保障，那么家庭經濟就會安全得多。比如，每年花500元就可以為王先生安排25萬元左右人身意外保障，每年花400元左右就可以為王先生安排20萬元左右的定期壽險保障。
所以說，證券投資部分的資金對于一個家庭而言，在危急關頭只能“以一當一”，如果強行割肉平倉甚至連“一”都當不上；傳統壽險上投入的資金卻能起到“以一當一千”的作用，通過每年投入一點小錢，獲得盡可能大的家庭保障。
邱女士解釋說，在還沒有安排家庭基礎保障的前提下，對于任何一個成年人，或者任何一個個人而言，都不應該把所有的家庭資金都投入股市、基金等投資工具中。按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一需求。在個人家庭理財金字塔中，保險保障就屬于最基礎的第一層面。先安排基礎保障，再考慮各種投資，千萬別拿投資代替保險。
拿保險替資也不對
眼下，還有一部分人試圖把購買保險作為一種投資工具，甚至通過購買各種各樣的保險產品來作為家庭投資的主要工具。這種做法也同樣不可取。
保險不能成為等同于理財，更不等同于投資，它只能是家庭理財規劃當中不可或缺的一部分，或只是家庭理財規劃中的第一步，不能代替投資。
因為買保險、炒股票、買基金對家庭具有不同意義，不可混為一談。
比如，傳統保險你投入1元，只會在你發生意外、身故、生病等危險之后，可以及時給予你1000元的補償，但如果你不發生約定的各種危急保險事故，你可能一直拿不到錢，每年的保費就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾經投入的保費。
新型的投資理財型保險(如萬能險和投連險)則是你投入1元，其中2角存在保障賬戶中，另外8角進入投資賬戶，一旦發生意外、身故等保險事故，可能賠給你1.05元。在平平安安狀況下，想要退保拿錢，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花1元錢買股票和基金(當然實際上這點錢買不到，我們僅僅做個比例參考)，那么一旦發生意外、身故、生病等危險情況，只能把股票和基金賣掉，此時我們可能獲得9角，也可能獲得2元。
為了達到理財所要求的這個目標，美國CFP標準委員會制定了嚴格的職業道德準則，其中首要的原則就是“正直誠實原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產品提供商片面宣傳自己的產品而誤導消費者，防止某些中介機構為了追求高利潤的產品而誤導消費者。無論理財產品（服務）提供商或者商，如果不能按照標準的個人理財需求來客觀地、公正地向客戶提供理財的綜合服務，就不能真正地滿足個人理財的需求，達不到理財的目的。
為什么說理財產品（服務）提供商的理財服務不能達到個人綜合理財的要求？
第一，分業管理決定的。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。
第二，各個理財產品提供商的內在商業模式決定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業務去理財，如果它們只站在自己的核心業務角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務，則它們就會離開自己的核心業務，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現象。
“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現代金融市場中，也存在“貓撲”現象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務機構’X‘若干個市場里眾多服務機構所提供的眾多產品’”。“貓撲”現象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務機構來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產品交易成本的降低，具有極大的經濟學意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題、并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。所以“貓撲”問題不解決，理財規劃師就無法完成理財規劃的實施。
你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產品也好、基金產品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產品？你知道和你所買的一樣的同類產品有多少嗎？那些產品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產品而不推薦其它單位的產品？在法律上，當你只講自己單位的產品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財的公正性和客觀性值得注意；同時我們也建議，這些理財產品提供商更應該基于自身的業務來理財，不要離開自己的核心業務。
“貓撲”難題解決的核心是建立理財產品數據庫，由獨立的理財機構在為客戶進行財務分析、評估的基礎上，量身定做理財規劃書，并根據每個個人和家庭的實際情況從理財產品數據庫中為客戶優化選擇合適的理財產品組合（包括法律政策的應用）。在國際理財規劃師執業道德準則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財過程中的誤導消費者購買不合適的金融產品。獨立理財公司（或者理財規劃師個人）必須使客戶的理財需求達到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進行理財咨詢及規劃設計。理財公司的獨立性，即它本身不是產品提供商，這是極其重要的一點。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財的服務機構，就是因為它們是產品提供商，它們的行為和目標決定了理財的片面性。
